随着时代发展，购买汽车已成为一种流行，越来越多的个人或家庭都拥有汽车，同时，汽车抵押贷款也横空出世，越来越多的人在遇到临时资金缺口时选择了汽车抵押贷款。但是很多人平时也要用到车辆，汽车抵押贷款不愿意押车，因此，更多考虑的是不押车贷款，那么对于汽车抵押贷款不押车贷款大家了解多少呢？不押车贷款的要求有哪些，流程有哪些，注意事项又有哪些呢？今天和信小编详细给大家讲一讲；

汽车抵押贷款不押车对车主的要求：

1、18岁以上，具有完全民事行为能力。

2、有稳定的工作和收入，能按期还息付本。

3、有良好的信用和银行流水。

4、在贷款城市有稳定的住所或有居住证。

5、车辆手续齐全且未曾抵押。

汽车抵押贷款不押车对车辆的要求：

1、要求本地车辆，外地车辆一般是押车。

2、个人名下的车辆，如果是非本人车辆，要车主本人签字。

3、手续齐全的全款车，或即将还清按揭的按揭车。

4、贷款机构会在车上安装GPS确保资金稳定收回。

5、车辆资质要好，一般车龄要在5年内，行驶要在9万公里以内。

6、贷款机构会评估车辆价值，贷款额度一般是车辆的5-8成。（押车额度会更高一些）

以上是汽车抵押贷款不押车贷款对车主和车辆本身的要求，接下来我们看看汽车抵押贷款不押车的流程有哪些？

汽车抵押贷款不押车的流程：

1、线上预约或直接上门，带齐车主资料和车辆资料。（常规有身份证、银行卡及半年银行流水、行驶证、驾驶证、绿本、双险保单、工作证明、居住证、租房合同或房产证明）

2、资料交予贷款机构审核，贷款机构评估车辆价值，初步确定贷款额度。

3、对于贷款额度和利息等，双方达成一致后，签订合同。

4、去车管所办理抵押登记。

5、收押证件，在车上安装GPS。

6、转账放款。

除了以上的要求和流程，汽车抵押贷款不押车还有那些注意事项呢？

汽车抵押贷款不押车的注意事项：

1、在贷款尚未还清之前不能跨省。

2、可以等额本息6-36期，也可以先息后本，但必须要按时还款。如偶尔可能会延期还款需提前与贷款机构说明。原则上不能超过三次逾期。

3、签订合同前问清各项费用和还息还款时间。（有些贷款机构会含糊还息时间等客户逾期）

4、逾期即违约，如违约严重贷款机构有权处置车辆。

5、在选择贷款机构时，尽量选择正规机构，如银行、典当行。（小贷公司注册容易，跑路更容易，而且套路多多）

小编提示，不押车贷款流程一般在半天左右，基本当天都可以到账。如果是晚上办理，可能第二天到账。押车贷款快则20分钟到一个小时。可以根据自身情况综合考虑办理押车或不押车贷款。

关于汽车抵押贷款不押车的相关事项和信典当小编今天就介绍到这里了，希望对你有所帮助。

和光同尘，不言而信。

大家好，我是石先栋∩_∩

上期讲到企业信用贷款的一个汇总，今天给大家讲一讲具体的税贷产品，企业主去那几个银行最容易办下来，利息水平如何？

近几年国家大力扶持中小微型企业，出台了很多相关的优惠贷款，其中税贷凭借无需担保，利率低，还款灵活，流程简单，审批快 等明显优势脱颖而出。

但是很多企业主对每个银行的税贷产品不了解盲目申请，也会导致申请不下来，造成优惠政策多，企业主却享受不到实惠，下面介绍每个银行的产品详细介绍，为大家解惑。

企业老板去申请企业税贷，首先面临着该去哪个银行申请？

首先考虑成本问题，优先选择利率最低的银行，利率由低到高的银行分布情况是大型国有银行，股份制商业银行，地方性银行，地方法人银行。由于基本每个银行都有税贷产品，这里只推荐容易办理的，一般三天到五天能到账的。

今天主要介绍的是宇宙第一大行中国工商银行的税贷，工商银行一般倾向于交税多的企业，审批的额度比较大，50万以内的额度不好批​，这里建议年交税5万以上的企业去申请​。

产品属性：

参考利率：3.95% 贷款额度：500.00万元

贷款期限：12个月 还款方式​：先息后本，随借随还

企业经营要求

1.申请人：企业法人，年龄18-65周岁；

2.税务要求：持续纳税2年以上，近一年交税3万以上，纳税评级为A、B、M级，无税务违规及欠税记录；

3.企业规模：注册资金不超过5000万

4.企业负债：实际控制人和企业经营性贷款不超500万（按揭和信用卡除外）；

5.征信要求：法人征信要求2年内逾期“1”6次以内，2年内逾期不能有“2”，查询无特殊要求；

6.法诉要求：个人及企业无严重的官司诉讼执行等负面记录；

7.结算账户：在工行开立个人/企业网上银行和个人/对公结算账户。

适用客户:

小微企业、独资企业及个体工商户

禁入行业:

非重金属、高危化学品、房地产、产能过剩等小微企业不适宜进入行业。

上面的这些要求如果你都满足，那么恭喜你可以可以去申请工行的税务贷了，这里告诉老板们一个技巧，一般审批的额度是近两年平均年缴税金额的十倍到二十倍，企业经营流水越大额度越高，企业贷款都是需要先开对公户，然后才会审批额度，所以一定要清楚自己的条件，避免出现开户了最后没有额度的情况​。

我是石先栋，本着良心做事

关注我，带你了解更多银行资讯。

熟悉的朋友都知道，我们一贯不建议大家选择那种“有病治病，没病返钱”的重疾险。

因为这种保险实际上两头不着调：

讲保障的时候保费高，保额低；

讲返还的时候投入多，收益低。

但依然有很多新来的伙伴在坑里。

经常见到这些当爸当妈的，带着满心的期盼来问我们：

“你看我这个保险怎么样，划算吗？”

咱们今天这篇文章就来较真一下：

买这种到期返钱的保险，到底是亏还是赚？

如果你也给孩子买了这种保险，或者正准备给孩子买，不防听听我的分析。

两种投保方案，你选哪一种？

为了好对比，我假设了一样的年龄，一样的保额，交一样的保费，

在这个前提下，做了2个不同的方案（图1），如图所示：

（图1）

方案一，1张保单，就是很多家长买的 “有病治病，没病返钱”的儿童重疾险。

方案二，2张保单分开，采用少儿重疾险+增额终身寿险的组合投保方式，也能实现“既赔钱又返钱”。

下面来看看，这两个方案到底是怎么赔钱，怎么返钱的。

先做一个小调查：你们家已经有的保单，是方案一这样的，还是方案二这样的？

方案一PK方案二，谁赔得多？

这里说明一点，因为方案一中的重疾险是赔身故的，

因此为了方便对比，方案二中的儿童重疾险也选了一款含身故的。

但实际在投保中，除非特殊情况，不然不建议选择带身故的重疾。

而且不带身故的还会更便宜。

下面分析情况，假设在30年保障期限内，保险合同发生了理赔，

这里假设的是发生重疾和身故2种，比较好分析。

来看看这2个方案分别会怎么赔？见图2：

（图2）

通过表格我们很明显可以看出：

（1）在发生重疾的情况下，方案一跟方案二，赔到手的钱差别不大。

（2）在发生身故的情况下，18岁前的理赔，差距不大。

而18岁后的理赔，方案一是赔保费，方案二里的2份保单都能赔。

一份赔保额，一份赔保费，明显赔得更多。

这种情况下，方案二更优。

当然，这个跟选择的产品有关。

按日常推荐，方案二里的保单①重疾不含身故的话，保费会更便宜，但身故就不赔保额，可以通过退保拿现金价值。

（3）万一不幸先发生重疾后身故，方案一就不会再赔了；

而方案二中的2份保单是分开投保不受影响，

虽然保单①重疾赔完了，但是保单②增额终身寿可以按照身故来赔。

方案一pk方案二，谁返的钱多？

这个问题，只要一看表格，毫无疑问是方案二优势更大！

（图3）

方案一，30年后到期，如果没发生理赔，可以按照1.5倍保费返还，差不多11万。

方案二，保单①的重疾没办法返，但保单②的增额终身寿险可以拿钱，

30年后对应的现金价值是将近15万，可以通过退保一次性拿出来。

实际上保单②用了更少的保费投入，却比方案一多拿了将近4万块！

更关键的是，因为保单②是一份增额终身寿，保障时间是终身，

中途可以通过自己的情况选择什么时候把钱领出来，

而且时间越久，领到的钱更多，跟方案一的差距更大！

如果理赔了重疾或者身故，

还能返钱吗？

直接上表格，一目了然了吧？

（图4）

总结

通过方案一跟方案二的pk，其实很明显可以看出：

同样的保费，分开投保，得到的保障更实在！

看中重疾保障就买重疾险，想要储蓄就选择专门的理财险或年金险。

比如我举例用的增额终身寿险，目前还真没看到能把这两个保障很好融合在一起的保险。

如果有，肯定第一时间给大家推荐！

其实不仅是这种到期返钱的保险，很多人买的那种传统的重疾跟寿险捆绑的保险，也是一样的道理。

还记得我们小时候学的那篇课文《田忌赛马》吗？

一样的资源，只是稍微调整了一下出场顺序，最终结果却天差地别。

给孩子投保，看起来1年就几千块的差距，但如果合理搭配，最后就是几万甚至十几万的差别！

本文知识点：

1、可以申请退房的七种理由

2、退房有哪些流程？

3、退房申请人需要准备的手续有哪些 ？

一、哪种情况可以退房？

①开发商证件不全；②房屋主体结构质量不合格；③实测面积与暂测面积误差比绝对值超出3%；④购房者无法办理房产证；⑤开发商将房产抵押或者卖给第三人；⑥开发商交房时间超过规定期限；⑦因开发商原因无法贷款。

二、退房有哪些流程？

在买卖过程中，由于违约方的不同及所处的阶段不同，办理退房的流程也不同。具体有以下几种情况：

1） 订金（定金或认购）阶段

若购房者已交订金（定金或认购金），但未签订正式《商品房预售合同》的，若购房者向卖方支付订金（定金或认购金）时，没有说明所交款项的性质，也无任何约定的，可要求卖方或其代理退回所交款项。

如卖方所售项目有《预/销售许可证》或产权证，购房者与卖方有约定，所交款项为定金，且买卖双方就《商品房买卖合同》无法达成一致意见，最终未签订合同，所交款项则不予退回。

2） 已做预售登记阶段

买卖双方已到房地产主管机关做了预售登记，但房屋还未交付使用，期间购房者想退房的话，需与对方协商。如双方达成一致意见，需签订书面形式的正式退房协议，协议内容应包括双方同意解除原房屋买卖合同、违约责任、退款方式及如何履行等问题。

如买卖双方未达成一致意见，则主张解除合同的一方应发出通知，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。若是因开发商的责任导致退房，应由开发商承担退房造成的损失，包括贷款利息、首付款的存款利息、购房的税费等，如购房合同中约定了退房的赔偿标准，按合同约定处理。最后，双方需在房地产登记主管机关办理注销预售登记手续。

3）入住阶段

房屋竣工后、房产证成功办理前如想退房的，通常情况下为卖方违约。除需向另一方发起退房通知外，还涉及物业、装修损失、税费、办理时间等问题。如卖方违约，装修损失应经过房地产评估机构参与评估，购房者需与物业公司签订解除物业管理的合同，对于已缴纳的费用、代收费用，卖方需一并退还。

4）房产证已办理阶段

房产证办理完成后，意味着房屋的所有权已经转移，除非合同有约定，否则通常无法退房。如卖方已为购房者办理完房产证，但由卖方垫资，且合同有约定如购房者拒不按约定履行付款义务，卖方可以提出解除合同，并要求购房者退房并承担相应损失。这种情况需双方到房地产发证机关办理房产过户或注销手续。

三、退房申请人需要准备的手续有哪些 ？

① 保险退保手续。在购房者办理按揭贷款时，银行一般都会要求买家为其购房上保险，根据《保险法》相关规定，投保人要求解除合同的，保险人可收取自保险责任开始之日起到合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。

② 办理停止向公积金管理机构或贷款银行还款的手续。消费者与银行解除借款合同，开发商同时退还买房人已经支付给开发商或是银行的全部房款。而在开发商退回全部房款后，购房人与开发商的买卖合同也意味着得以解除。

【END】

以上内容来源于网络综合整理

具体政策以各地信息为准。

小豆社保：社保缴纳业务覆盖300+城市，手机自助缴纳，智能参保系统零失误操作，办理进度实时跟踪，心里有谱更放心~

打工人在离职后一定要做的一件事就是交社保！千万别让自己的社保断缴，因为一旦社保断缴会影响很多权益，例如购房摇号、积分落户、小孩上学等资格都会受到影响！那辞职后怎么自己交社保呢？下面小豆就给大家分享一下辞职后自己交社保的方法！

以灵活就业的形式缴纳社保

个人缴纳社保可以通过以灵活就业的形式缴纳养老保险和医疗保险，每个城市的缴纳灵活就业社保的社保费用有所不同，可以按照当地的缴费比例进行缴纳，不过因为是自己缴纳社保，所以要承担全部的社保费用。

注意：目前部分城市缴纳灵活就业限制在参保人户籍地缴纳，而不能异地缴纳，具体请以当地为准。

办理流程

符合缴纳灵活就业社保的朋友，可以在线上服务平台或携带身份材料去线下当地社保中心办理。

这里小豆给大家分享一下线上办理流程，以上海地区为例：

（1）打开支付宝主界面，在顶部搜索【灵活就业社保缴纳】；

（2）像上海地区的话搜索出来第一个就是灵活就业缴纳，直接点进【个人社保缴费-上海市】

按照出来的提示，填写【身份信息】；

（3）确认无误后点击【下一步】进行参保信息选择；

（4）点击【下一步】选择缴费方式，确认缴费即可办理成功

不过需要注意的是，如果之前没有自己操作过自行缴费，需要先进行自行登记，登记完成之后才可以用手机操作缴费；可以直接进行线下登记，这个是需要去当地的社保局，带上资料直接办理就行了。

通过代缴机构交社保

很多朋友在异地工作，不满足灵活就业在户籍地缴纳的条件，为了保证社保的连续性，可以通过代缴机构交社保。代缴全程都是线上办理，非常方便，只需要提供参保人的姓名、缴纳城市、户口性质、身份证号码等基本信息即可办理。

代缴机构给用户参保和正常用人单位缴纳的社保是一样的，都是职工社保，包含五险，不仅能继续保证社保的连续性，而且职工社保的待遇也是更好的，不会影响我们买房摇号、积分落户等资格。如果是离职、失业的朋友，担心社保断缴，可以选择代缴的形式缴纳社保，度过失业的空窗期。

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公众号

医保重复缴费

可以退费么？

新生儿医保需要缴费吗？

城乡居民医保停了

怎样重新缴纳？

……

近日

有多位网友在“问政赣州”平台

咨询医保缴费问题

快看有没有你关心的

医保重复缴费，如何退费

大学生在读高校与

父母同时缴纳了医保

如何退费？

兴国县“五型”办

回复如下

根据国家医保局办公室 财政部办公厅 国家税务总局办公厅《关于印发<基本医疗保险参保管理经办规程>的通知》（医保办函〔2021〕11号）第四章第十六条的规定：参保人缴纳医疗保险费后，未进入待遇享受期前因死亡、重复缴费、参加职工医保或在其他统筹地区参加城乡居民医保的，可在终止相关居民参保关系的同时，依申请为个人办理退费。待遇享受期开始后，暂停居民医保参保关系的，个人缴费不再退回。

根据您描述的情况，现已进入2022年待遇享受期（2022年1月1日至2022年12月31日），您可前往县行政审批局医保窗口终止您的居民医保关系，但此前缴纳的2022年城乡居民医疗保险缴费按规定不再退回。

新生儿医保需要缴费吗？

夫妻两人在外地工作

小孩在赣州办理了医保并缴费

新生儿6个月内

办理医保是否不用交费?

小孩以后的医保能否在赣州使用？

章贡区“五型”办

回复如下

经核实，您为您小孩在2022年五月份购买了2022年度新生儿的居民医保，现在一直跟您一起在吉安市泰和县居住。《赣州市章贡区人民政府办公室关于印发（章贡区2022年度城乡居民基本医疗保险征缴工作实施方案）的通知》（区府办字〔2021〕（45号）:新生儿自出生之日起视同参加居民医保，需凭出生证明和户口簿等材料在出生后6个月之内（含6个月）办理参保登记缴费手续，自出生之日起享受医保待遇；在出生后6个月之后办理参保登记缴费手续，自缴费之日起享受医保待遇。所以不存在新生儿6个月以内办理医保不用交费问题。

因您和爱人长期在吉安市泰和县居住，为了您小孩就医方便，向工作人员申请为您小孩办理异地就医备案（异地长期居住人员），工作人员已经帮您备案成功。如您小孩的备案已生效6个月以上，您可根据自己的生活和工作需要为您小孩随时取消或变更备案。办理渠道为：

1.章贡区市民服务中心A区二楼医保大厅（赣州市章贡区钨都大道6号）进行现场办理，咨询电话0797-8083760、0797-8270855。

2.网上办理方式有支付宝APP搜索赣服通小程序、江西医保个人网上服务大厅、江西智慧医保APP。如您小孩备案时间不足6个月回到赣州生活，需要到章贡区市民服务中心A区二楼医保大厅（赣州市章贡区钨都大道6号）现场提交取消异地备案的申请。

城乡居民医保停了4年怎样重新缴纳

瑞金一网友咨询

社保停交了

如何重新缴纳？

瑞金市“五型”政府办

回复如下

根据《关于做好2022年赣州市城乡居民基本医疗保险参保登记经办服务工作的通知》规定：中断参保缴费人员（含新参保人员）续保时应一次性补缴2017年-2021年中未缴年度以及2022年应缴费用（2017年度个人缴费180元、2018年度个人缴费220元、2019年度个人缴费250元、2020年度个人缴费280元、2021年度个人缴费280元、2022年度个人缴费320元）。在集中征缴期（2021年10月1日至2021年12月31日）缴费的，享受医保待遇为2022年1月1日至2022年12月31日;在集中征缴期外缴费的，分为以下两种情况:一是在2022年1月1日至2022年3月31日缴费的，享受医保待遇为自缴费之日起至2022年12月31日。二是在2022年4月1日以后缴费的，享受医保待遇自缴费之日起90日以后至2022年12月31日。

如您需要办理缴费，可以关注“赣州医保”公众号网上申请缴费，办理流程如下：关注“赣州医保”公众号-服务大厅-居民参保登记-填写参保人信息-提交。因已过了2022年度城乡居民医保费集中征缴期（2021年10月1日至2021年12月31日），集中征缴期外缴费的，享受医保待遇自缴费之日起90日以后至2022年12月31日。

关于“如何办理异地就医”的问题：可以通过手机支付宝搜索赣服通，找到医保专区进行异地就医备案（注意只能用自己手机为自己备案），如您需替他人备案，可以把患者的入院记录或疾病证明书和社保卡发至经办服务邮箱1966621358@qq.com。

关于“现在只有医保卡没有社保卡需要怎么办理”的问题：社会保障卡由人社局办理制卡，具体办理流程可以联系人社局，联系电话：0797-2557909。

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来源：赣南日报

编辑：彭梦琴 宋亚丽 校对：赖咏娟 傅启观

值班主任：明心武

编审：李忠生 陈昱鑫

股东对公司债务承担连带责任的情形有哪些？

1、虚假出资

《公司法》第28条：股东应当按期足额缴纳公司章程中规定的各自所认缴的出资额。股东以货币出资的，应当将货币出资足额存入有限责任公司在银行开设的账户；以非货币财产出资的，应当依法办理其财产权的转移手续。

股东不按照前款规定缴纳出资的，除应当向公司足额缴纳外，还应当向已按期足额缴纳出资的股东承担违约责任。

《公司法》第30条：有限责任公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程所定价额的，应当由交付该出资的股东补足其差额；公司设立时的其他股东承担连带责任。

2、出资不到位

《公司法解释二》第22条第2款：公司财产不足以清偿债务时，债权人主张未缴出资股东，以及公司设立时的其他股东或者发起人在未缴出资范围内对公司债务承担连带清偿责任的，人民法院应依法予以支持。

3、抽逃出资

《公司法》第35条：公司成立后，股东不得抽逃出资。

《公司法》第115条：公司不得直接或者通过子公司向董事、监事、高级管理人员提供借款。

《执行工作若干问题的规定（试行）》第80条：被执行人无财产清偿债务，如果其开办单位对其开办时投入的注册资金不实或抽逃注册资金，可以裁定变更或追加其开办单位为被执行人，在注册资金不实或抽逃注册资金的范围内，对申请执行人承担责任。

股东抽逃出资的表现形式主要有以下几种：

（1）股东通过其控制的其他民事主体与公司之间的关联交易，增加交易成本，变相获得公司财产或伪造虚假的基础交易关系，如公司与股东间的买卖关系，公司将股东注册资金的一部分划入股东个人所有；

（2）将注册资金的非货币部分，如建筑物、厂房、机器设备、工业产权、专有技术、场地使用权在验资完毕后，将其一部分或全部抽走；

（3）违反《公司法》第166条规定，未提取法定公积金和法定公益金或者制作虚假财务会计报表虚增利润，在短期内以分配利润名义提走出资；

（4）抽走货币出资，以其它未经审计评估且实际价值明显低于其申报价值的非货币部分补账，以达到抽逃出资的目的；

（5）公司回购股东的股权但未办理减资手续；

（6）通过对股东提供抵押担保而变相抽回出资等；

（7）股东通过虚假诉讼形式，抽逃公司资产；

（8）股东以公司名义向董事、监事、高级管理人员等提供借款而不索还等形式，抽逃公司资产；

（9）脱壳经营，即股东利用公司外壳进行脱壳经营（当公司经营陷入困境后，股东将原公司的主要人、物、财从公司脱离出来另外组成一个新公司，并将原公司的主要业务转入新公司，原公司完全成为一个“空壳”，新公司完全不承担原公司行为产生的责任，却实际上利用原公司的资产在运作），从事违法行为损害合法债权人利益的，债权人可以直接要求股东承担相应的法律责任。

4、公司清算未依法履行通知和公告义务

《公司法》第185条规定：“清算组应当自成立之日起十日内通知债权人，并于六十日内在报纸上公告。债权人应当自接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，向清算组申报其债权。”

《公司法解释二》第11条：

（1）公司清算时，清算组应当按照公司法第一百八十六条的规定，将公司解散清算事宜书面通知全体已知债权人，并根据公司规模和营业地域范围在全国或者公司注册登记地省级有影响的报纸上进行公告；

（2）清算组未按照前款规定履行通知和公告义务，导致债权人未及时申报债权而未获清偿，债权人主张清算组成员对因此造成的损失承担赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。

5、执行未经确认的清算方案

《公司法解释二》第15条：

（1）公司自行清算的，清算方案应当报股东会或者股东大会决议确认；

人民法院组织清算的，清算方案应当报人民法院确认。未经确认的清算方案，清算组不得执行。

（2）执行未经确认的清算方案给公司或者债权人造成损失，公司、股东或者债权人主张清算组成员承担赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。

6、股东未在法定期限内进行清算

《公司法》第180条：公司因下列原因解散：

（1）公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现；

（2）股东会或者股东大会决议解散；

（3）因公司合并或者分立需要解散；

（4）依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销；

（5）人民法院依照本法第一百八十二条的规定予以解散。

《公司法》第183条：公司因本法第一百八十条第（一）项、第（二）项、第（四）项、第（五）项规定而解散的，应当在解散事由出现之日起十五日内成立清算组，开始清算。有限责任公司的清算组由股东组成，股份有限公司的清算组由董事或者股东大会确定的人员组成。逾期不成立清算组进行清算的，债权人可以申请人民法院指定有关人员组成清算组进行清算。人民法院应当受理该申请，并及时组织清算组进行清算。

《公司法解释二》第18条：有限责任公司的股东、股份有限公司的董事和控股股东未在法定期限内成立清算组开始清算，导致公司财产贬值、流失、毁损或者灭失，债权人主张其在造成损失范围内对公司债务承担赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。

7、股东怠于履行义务，致无法进行清算

《公司法解释二》第18条：有限责任公司的股东、股份有限公司的董事和控股股东因怠于履行义务，导致公司主要财产、帐册、重要文件等灭失，无法进行清算，债权人主张其对公司债务承担连带清偿责任的，人民法院应依法予以支持。

8、公司解散后恶意处置公司财产

《公司法解释二》第19条：有限责任公司的股东、股份有限公司的董事和控股股东，以及公司的实际控制人在公司解散后，恶意处置公司财产给债权人造成损失，债权人主张其对公司债务承担相应赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。

9、提供虚假清算报告骗取公司注销

《公司法解释二》第19条：有限责任公司的股东、股份有限公司的董事和控股股东，以及公司的实际控制人在公司解散后，未经依法清算，以虚假的清算报告骗取公司登记机关办理法人注销登记，债权人主张其对公司债务承担相应赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。

10、股东在办理注销登记时承诺清偿债务

《公司法解释二》第20条：公司未经依法清算即办理注销登记，股东或者第三人在公司登记机关办理注销登记时承诺对公司债务承担责任，债权人主张其对公司债务承担相应民事责任的，人民法院应依法予以支持。

11、股东在清算或注销过程中有其他过错

《公司法解释二》第23条：清算组成员从事清算事务时，违反法律、行政法规或者公司章程给公司或者债权人造成损失，公司或者债权人主张其承担赔偿责任的，人民法院应依法予以支持。

这里的“违反法律、行政法规或者公司章程的行为”主要有：

（1）清算组不依公司法规定向公司登记机关报送清算报告；

（2）或者报送清算报告隐瞒重要事实或者有重大遗漏；

（3）清算组成员利用职权徇私舞弊、谋取非法收入或者侵占公司财产;

（4）清算方案未经股东会或人民法院确认即予执行给司或者债权人造成损失等等。

12、公司被撤销、注销或歇业后，股东无偿接受公司财产

《执行工作若干问题的规定（试行）》第81条：被执行人被撤销、注销或歇业后，上级主管部门或开办单位无偿接受被执行人的财产，致使被执行人无遗留财产清偿债务或遗留财产不足清偿的，可以裁定由上级主管部门或开办单位在所接受的财产范围内承担责任。

13、一人公司与股东财产混同

《公司法》第63条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。

特殊说明：夫妻设立的有限责任公司在形式上属于两人设立的有限责任公司，不宜直接认定为一人有限公司，从而适用《公司法》第六十三条关于一人有限责任公司股东与公司财产混同举证责任倒置的规定。

债权人能够提出足以证明夫妻财产与公司财产混同的初步证据的，夫妻股东应当就公司财产独立性承担举证责任，不能证明的，依据《公司法》第二十条第三款的规定应承担对公司债务承担连带责任。

14、股东过度控制、滥用公司人格

《公司法》第20条：

（1）公司股东应当遵守法律、行政法规和公司章程，依法行使股东权利，不得滥用股东权利损害公司或者其他股东的利益；不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益；

（2）公司股东滥用股东权利给公司或者其他股东造成损失的，应当依法承担赔偿责任；

（3）公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。

因下列情形致使公司与其股东或者该公司与他公司难以区分，控制股东对公司的债务承担连带责任：

（1）公司的利益与股东的收益不加区分，致使双方财务账目严重不清的；

（2）公司与股东的资金混同，并持续地使用同一账户的；

（3）公司与股东之间的业务持续地混同，具体交易行为、交易方式、交易价格受同一控制股东支配或者操纵的；

（4）“夫妻”公司家庭共同财产与公司财产不分；

（5）一套人马两块牌子，一人组成多个公司，各个公司表面上独立，但实际上财务不分、人员不分、资产不分。

应该起诉。通过对债务人提起诉讼主要产生以下几个作用：

1.通过起诉，可查明债务人财产情况。房产、银行存款、车辆等财产信息在向人民法院起诉后，律师可持法院调查令或法院通过司法查控系统向相关单位准确查询。

2.确定债权。未经法院生效判决确定的债权不具有强制执行力。其实很多债权人都没有保留证据的习惯。时间长了，便失去收集、补充证据的最佳时机，导致债权难以得到确定。

3.避免超过诉讼时效。债权人不及时催讨欠款导致诉讼时效届满的，法律不再予以保护。即使债权人曾经向债务人催讨过欠款，但未固定证据，债务人以超过诉讼时效抗辩的，债权人仍承担败诉风险。

4.最少成本争取最大利益。如果债权人胜诉，人民法院在结案后会向其退回预交的诉讼费、保全费等。对于没有约定还款时间的欠款，债权人可以自向人民法院起诉之日起计算利息。另外，法院判决会确定带惩罚性的延迟履行金。

5.法院强有力的执行措施使得债务人被动或主动偿还债务。最高人民法院开通网络执行查控体系对被执行人的财产、身份等信息的查控，并对失信被执行人进行信用惩戒。失信被执行人慑于联合信用惩戒的威力而自动履行义务。

6.起诉时没有财产不等于以后没有财产。经过法院判决确定并进入执行阶段的债务，债权人发现债务人财产便可第一时间申请法院恢复执行。

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个⼈征信报告：指征信机构以合法的⽅式从不同渠道收集信⽤信息，进⾏整理和加⼯后提供给经过授权的使⽤⼈的书⾯报告。个⼈征信报告是全⾯记录个⼈信⽤活动，反映个⼈信⽤状况的⽂件，是个⼈信⽤信息基础数据库的基础产品。

征信报告详解

编号⽬录具体内容

1户头▪报告编号▪查询时间▪报告时间▪姓名与证件信息

2个⼈基本信息▪⾝份信息▪配偶信息▪居住信息▪职业信息

3信息概要

▪信⽤提⽰▪逾期及违约信息概要

▪授信及负债信息概要

4信贷交易信息明细▪资产处置信息

▪保证⼈代偿信息▪贷款▪贷记卡▪准贷记卡▪担保信息

5公共信息明细▪⽋税记录▪民事判决记录

▪强制执⾏记录▪⾏政处罚记录

▪住房公积⾦参缴记录▪养⽼保险⾦缴存记录▪养⽼保险⾦发放记录▪低保救助记录

▪执业资格记录▪⾏政奖励记录

▪车辆交易和抵押记录▪电信缴费记录

6本⼈声明▪声明内容

7异议标注▪标注内容

8查询记录

▪查询记录汇总

▪查询记录明细

⼀、户头

「报告编号」是指该份信⽤报告在⼈⾏的编号，通常前⼋位为查询时的年⽉⽇；

「查询时间」是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；

「报告时间」是指在系统收到查询申请后，⽣成信⽤报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间⾮常短，通常在5秒以

「报告时间」是指在系统收到查询申请后，⽣成信⽤报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间⾮常短，通常在5秒以内。证件信息⼀般都是⾝份证号码。

⼆、个⼈基本信息

形成规则：个⼈⾝份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的⼀条进⾏显⽰。

居住信息和职业信息最多显⽰最新获取的5条不同信息。不同的信息是指居住地址或⼯作单位名称字段不同，按照信息获取时间由新到旧排列。

三:信用状态描述

⑴

图中绿线部分，代表“借款机构”“借款类型”/是抵押贷或信用贷，右侧则是借款开始日期，借款金额，和还款方式。

⑵

如图黄线部分，则代表5月到8月之间，字母"N"代表正常，"C"代表已结清，如出现数字1，则代表30天内有逾期，数字2，则代表60天内有逾期，数字3，则代表90天内有逾期，如出现数字3，或4/5，说明征信已经黑户了，则无法做任何机构性贷款，也就是说，以后做高铁，飞机，子女上高收费学校，高等教育，参军，等都会受影响。

⑶查询解读:

上图是个人征信的综合情况，左侧是发生日期和公司，最右侧代表是"征信查询"或风险评估，如显示"贷款审批"，则是通过个人授权，进行的贷款申请，如出现"贷后管理"，则是平台后台进行的对个人的还款风险评估。

以上是个人理解，如大家有其他建议或意见，请积极评论。

坐电梯用语音发出指令就可以到达想去的楼层；点个外卖不用下楼机器人就可以送货上门；智慧垃圾桶自动分类称重还能得“积分”……2022中关村论坛即将举行，中关村科学城作为自主创新主阵地和原始创新策源地，一系列科技成果也备受关注，其实不少智慧场景的应用早已在中关村壹号园区实现。

中关村壹号运营公司实创亿达总经理官兰兰表示，2018年开始，中关村壹号开始研究智慧园区建设工作，经过两年多的打磨成为海淀区首个全场景落地的智慧园区。

“香蕉皮是什么垃圾？”当站在垃圾桶前说出垃圾的名称后，对应的“厨余垃圾”投口自动打开。投递的垃圾经过自动称重后可以换算成“碳积分”，在屏幕前录入人脸和手机号即可完成积分绑定，声智科技联合创始人常乐告诉北青报记者，智能垃圾桶检测到人路过时会语音提示，并且可以识别人员身份，支持刷脸、手机号、扫码三种辨识方式。使用时可以在设备端进行注册，获取的个人积分可以用来支付水电费、兑换礼品等。

“我跟您提个醒啊，你是不是接到诈骗电话了，对方可能是冒充快递小哥、退货客服……对方怎么跟您说的，是不是说您购买的物品出现质量问题。”这带着浓浓的北京味的电话语音，并不是真人发出的，而是AI外呼机器人正在进行电信反诈劝阻。

北青报记者了解到，这是由中科院声学所团队创立的企业声智科技依托声学感知特色联合公安部门研发反欺诈AI智能外呼系统。

该系统既能快速进行声纹采集识别，掌握不法分子的关键身份信息，又能抓住黄金劝阻时间，打造真人级外呼电话，对当事人进行劝阻，在配合公安部门针对电信诈骗的关键行动中为大众提供了有效解决方案。

声智科技产品总监章灵明表示，现在电信诈骗比较猖獗，宣传和劝阻成为了有效的打击手段。“全市每天接到诈骗电话的人数在10万人左右，由于警力完全无法承担这么多的劝阻电话，在北京有8个公安分局都在使用我们的AI 反诈外呼数字人进行劝阻，大概每天能拨出去六七万通电话。”章灵明介绍，根据标准，不管人工还是外呼，事主在接到96110电话后，听完民警的最后一句话挂断电话，才被记为劝阻完成，声智相关技术应用后，劝阻完成率目前高达84%。机器人还能根据地域的不同加入当地的语言风格，根据声智科技在北京应用AI外呼的反馈统计，大约有90%的公众已经察觉不出AI外呼机器人。

目前应用的场景除了公安以外，也应用在金融领域，包括银行的业务推广、催收、客服等。

章灵明透露，声纹采集耳机和声纹译码终端，通过回声抑制、噪声抵消、人声增强等技术，可以实现高质量的采集，无论多么嘈杂的环境，都能保障所采集的声纹能达到比对要求，可以在警方侦破案件时，提供嫌疑人的线索帮助破案。与此核心技术一样的声纹耳机在军事领域的应用场景更具特点，比如在坦克兵、装甲兵、武装直升机飞行员、战火硝烟的战场等噪音分贝非常高的场景下通讯会受到极大的干扰，但是声纹耳机就能保证在传导战术、指令、方案时，完全把噪音隔离掉。

据了解，中关村壹号是北京市重点项目、中关村科学城北区地标园区，总建筑面积约50万平方米，目前，园区硬科技企业132家，2020年园区总产值200多亿元。其中人工智能领域企业近50家，基本涵盖了AI大数据、算法、计算机视觉、语言语意以及AI应用等各领域，园区AI企业过去3年产值年化增长率135%；商业航天企业产业链涵盖卫星制造、北斗导航、航天运管控。

官兰兰透露，园区的第四届嘉年华也将于9月23日-25日举行，届时也会发布一些新的产品，“比如，可以替代助听仪的新一代耳机，因为听力障碍人群的助听设备成本高昂，这款新品的成本可以下降到原来的十分之一以下，佩戴也很轻便。”

她介绍，“硬科技嘉年华现场”计划举办2个大型产业论坛，打造3个夜晚的科技狂欢，嘉年华硬科技现场已确认全国各地40余家高科技企业参展，其中有多家国际企业，以全场景沉浸式体验为展现形式，汇聚全球最前沿硬科技产品，主要涵盖科技产品首发及科技成果展示等内容，现场还将呈现三大技术及产品首发。比如中国首个外骨骼式机甲明星机器人迭代产品NK02首次全球公开、最新产品被动式BCI的头戴式脑机产品——脑波兔、 AI音乐学习机国内首发。除此之外，多家垂直领域内头部企业也将呈现行业领先技术及产品。元宇宙领域，国内VR领域最早的探索者STEPVR带来了全球首款元宇宙登入门“国承1号”；脑机领域脑陆科技、云睿智能、小水智能三家国内领先的脑机企业将呈现多类型脑机互动体验……

信用卡是一把双刃剑，我们在享受信用卡带来的便利的同时，也应该警惕过度消费，导致产生信用卡逾期。信用卡逾期不但会给个人征信留下不良记录、加重利息负担，持卡人还有可能将面临被银行起诉的风险。

那么，在资金不足的情况下，财优化告诉你怎么还信用卡最有利。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条规定：“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款。国家法律法规另有规定的除外。

发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”

作为债务人来讲，如果能确保自己还的每一分钱都能先扣本金，则是最有利的，因此当你的账户产生逾期，逾期时间还没有超过90天，自己想尽办法攒了一笔钱，但又不足以全额还清时，最好是先和银行协商，争取分期还款以及减免掉一部分的罚息、违约金、手续费等等各项费用，尽量先还本金。

这种还款方式不但可以缓解还款压力，同时也能让我们自己的债务固定在某一个金额上，不会再增加新的债务，非常有利于债务彻底的解决。

财优化提醒各位持卡人，信用卡逾期之后不要抱有破罐子破摔或者逃避债务的想法，而是要积极主动地和银行沟通解决问题的方法，早日还清债务。

文：懂车帝原创 高帅鹏

[懂车帝原创 2022成都车展] 2022成都车展将于8月26日正式开幕，各家参展车企目前已进入展台搭建阶段，参展新车也在陆续抵达。在开展前的探馆中，北京越野全新车型BJ60提前曝光，该车将于本届车展正式开启预售，此前曝光的预售价为25万元起。

作为北京越野打造的全新中大型SUV，BJ60前脸采用家族化5孔式前格栅设计，车身整体为迷雾蓝涂装。据悉，BJ60长宽高分别为5040/1955/1925毫米，轴距为2820毫米，可提供5座和7座两种座椅数量可选。

动力方面，北京BJ60搭载三菱2.0T发动机+48伏轻混系统，发动机最大功率196千瓦，峰值扭矩406牛·米，与发动机匹配的为采埃孚8速自动变速箱。北京越野表示，北京BJ60未来还可提供增程式混动系统。随后，这款车将于成都车展正式亮相并开启预售，若您关注这款车型，请持续锁定我们的最新报道。

【典型案例】

甲系国家出资企业A公司的工作人员，负责品牌管理及营销推广，乙系某广告公司实际控制人，是A公司的供应商之一。2012年上半年，甲欲购买本市一处房产，因资金不足，乙得知情况后主动借给其275万元用于购房。2013年甲因无钱归还，双方口头约定该借款作为乙投资甲在澳大利亚一处房产的投资款，但未约定投资收益和风险等。之后甲利用职务便利为乙的广告公司陆续承接了4000多万元的业务，其间双方均未提及上述钱款如何处置。2021年5月，甲得知其被限制出境，又听闻自己被举报，因害怕上述钱款出问题， 遂找到乙签订一份投资退款协议，将275万元全部退还。

山东省烟台市福山区纪委监委绘图

【分歧意见】

本案中，对甲的行为如何定性存在三种意见。

第一种意见认为：275万元一开始是正常的借贷，之后双方口头约定投资协议，此钱款转为乙投资甲在澳大利亚一处房产的投资款，2021年双方约定终止该投资，甲将275万元全部退还给乙，甲乙双方是正常的民事活动。

第二种意见认为：甲借用管理服务对象乙的钱款用于购房，之后双方虽口头约定转为投资款，但并没有改变“借用”的本质。其间甲利用职务便利为乙的公司承接了大量广告业务，严重影响公正执行公务，属于违规借款物行为。

第三种意见认为：甲乙之间一开始是借款，之后双方虽然口头约定该借款为投资款，但这一大额投资既没有签订投资协议，也没有约定投资收益和风险，不符合正常投资要件，故本质上还是借款。借款期间，甲利用职务便利为乙的公司承接大量广告业务，在长达9年的时间里甲没有归还的意思表示和行为，乙也未主动催讨，直到甲听闻自己被举报，才将钱款全部退还，其行为符合以借为名的受贿。

【评析意见】

笔者同意第三种意见，理由如下。

一、甲乙之间不是正常的民事法律关系

随着经济环境的不断变化以及反腐败斗争的持续深入，权钱交易的方式呈现出多样化、隐蔽化和复杂化的趋势，尤其是以借款、合作投资为名的受贿行为，往往披着“合法”的外衣，行贿赂之实。本案中，甲乙双方建立起来的关系明显区别于普通的民事法律关系。首先，甲乙是管理服务对象关系，双方的地位不平等。乙出于让甲利用职权为其承接A公司广告业务的目的而借款，之后为了感谢甲为其提供的帮忙，完全听任甲对该借款的处置，放弃自己的正当权益。甲在双方的关系中始终处于一种优势地位，使得甲乙之间难以形成平等的民事法律关系。其次，甲乙之间不是正常的投资者关系。双方虽然口头约定275万元借款为投资款，但乙对所投资房产的具体位置、面积和户型等情况均不了解，且双方既没有签订书面投资协议，也没有约定投资的收益、风险等内容，不符合正常投资的特性。甲乙之间这种所谓的合作投资已经背离民事法律关系的本质，仅是掩饰双方非法行为的一种手段。

二、甲乙之间不是违规借用钱款关系

违规借款物是党员领导干部借用管理服务对象的钱物，影响公正执行公务，情节较重的行为。世上没有无缘无故的示好，本行为实际上出借的是手中的权力，本质是公权的异化和滥用。本案中，甲因购房缺资金，乙为了承接A公司的广告业务，主动向其示好，自愿出借275万元。但在之后长达9年的时间里，随着甲利用职权不断为乙谋取利益，该借款性质也随之发生改变，从一开始的借用变为主观上的占有，甲没有归还的意思，乙也不向其讨要，所以不符合违规借款物的构成要件。

三、甲乙之间实质上是行受贿关系

首先，符合权钱交易的本质特征。甲作为A公司负责品牌管理及营销推广的工作人员，在乙借款给其购房后，利用职务便利为乙的公司谋取竞争优势，陆续让该公司承接了4000多万元的广告业务，乙的公司从中获取了巨额的不正当利益。为感谢甲的帮忙和关照，乙默认将该借款送给甲，甲对此心知肚明，双方已达成行受贿合意。甲以借款为名掩盖收受贿赂的非法目的，本质上符合权钱交易的特征。

其次，借钱和还款方式比较反常。甲乙之间虽有真实的借款事由，款项也用于购房，但出借时双方既没有书面借款手续，也没有约定还款时间和计划等内容。之后双方虽然口头约定该借款为投资款，但既没有签订投资协议，也没有约定投资收益和风险，缺乏正常投资要素。之后甲听闻自己被举报，因害怕上述钱款出问题，遂借退出投资之名，急忙将钱款全部归还，符合相关犯罪事实暴露后掩盖犯罪的行为特征。

再次，没有归还的意思表示及行为。甲在长达9年的时间里，对该275万元借款没有归还的意思表示和行为，其占有该借款的主观故意比较明显，不同于一般的民间借贷或者借用管理服务对象钱款。而乙对此听之任之，从未向甲催要，还答应其将该借款作为房产投资款这一不正常的投资，以此为幌子变相向甲行贿。

最后，有归还的能力而不归还。根据调查，甲的银行账户有一定数量的存款，虽不能一次性还清该借款，但可以分期归还，但其不想也不愿归还。这与正常的民间借贷不同，因为正常的民间借贷借款人如果具备还款能力，一般会积极主动还款。而在名借实贿的情况下，借款人即使有还款能力也不会还款。（ 陈晓赟 马晓丽 张剑峰）

来源：中央纪委国家监委网站

目前，超前消费已经成为一种习惯， 这也导致信用卡持卡人数和消费金额与日俱增，随之而来的，就是到还款日期时没钱还的现状。

百度搜索中搜索“信用卡逾期”，跳出的关联词条透露着逾期之后的绝望和后悔，那么今天就来说一下信用卡逾期多久会上征信的问题。

我们知道，征信被称为居民的经济身份证，良好的征信记录是之后买房、买车跟银行贷款是前提，一旦因为欠款逾期让自己的征信上了银行黑名单，那么以后贷款买车买房就会变得及其困难，毕竟现在几百几千元都还不上，十几万的车子、几十万的房子银行是不敢贷款给你的。

那么，信用卡还款日没还上就算逾期吗？逾期之后就立马会上传征信吗？

其实不是的。

发卡银行对于逾期是有相关规定和服务的，一般来说有“容时逾期”和“容差逾期”两种，在这两种情况下发生的逾期可以当作正常还款，不计入不良征信。

容时逾期，指持卡人在还款日期当天没有及时还款，那么会有一个宽限期，各个银行宽限期又不相同，但大部分在是1~3天，只要在宽限期内将欠款还上，则不会产生利息，也不会上传征信系统，算作按时还款。

容差逾期，指持卡人还款能力不足以全额还上当期款项，只要在还款日期结束钱偿还部分金额达到一定比例时，可视为当期全额还款，未偿金额转入下期结算，此时，也不算作逾期，不记不良征信。

所以，“逾期多久上征信”这个问题，取决于你所持信用卡的发卡银行对于容时逾期的宽限期有多长，一旦超过这个宽限期，那么你就会因为逾期行为而上征信，如果你不在意征信污点，那么高额的利息和违约金呢？当你逾期时间太长，银行起诉你之后，这些都是要全部还完的。

信用卡关键在于信用，只要你按时结清欠款，不仅不会有征信污点，还能提高自己的信用星级。

“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。

20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒的“贷款有风险、借款需谨慎”。那这家网贷平台是否真的靠谱？直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……

贷款利率高至35.94%

“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”这位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？

对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。

根据该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。

从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活App有望获得20万元额度，立刻下载领取”。

20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期App，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面不再提示可借20万元，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。

然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。

一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。

然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。

北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。

广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。

关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。

在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。

一键捆绑式授权存隐患

除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。

例如，北京商报记者实测发现，好分期在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。

其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。

除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。

一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。

对此，零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。

需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。

“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样也存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。

实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

强推信用报告惹争议

值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

例如，北京商报记者在注册App和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”，以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。

但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。

需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现更多的是大数据信息。

但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”

对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。

事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要是因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。

李亚告诉北京商报记者，根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。

“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。

平台正联系广告主核查

虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨道。

另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。

此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。

对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。

另经核实，腾讯广告称，“前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益”。

除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。

对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。

北京商报金融调查小组