本文知识点：

1、如何选择贷款银行

2、房贷申请“避坑点”

3、不同贷款方式“避坑点”

4、还款方式“避坑点”

1、如何选择贷款银行

1）看银行对房贷业务的重视程度

贷款买房时，可关注当地各家银行对房贷业务的重视程度，这主要体现在各银行用于房贷业务的资金量。资金量大的，说明其目标业务量大，房贷客户自然会受到重视。

2）看贷款利率

各银行的房贷利率执行标准可能不一样，而贷款利率决定了借款人需要支出利息的多少，购房者若想节省贷款成本，选择贷款行时最好多找几家银行对比，选择贷款利率低的申请。

3）看银行贷款门槛高低

贷款利率低，也不一定能获得优惠利率，不同的银行对借款人要求不一样，想要快速获贷并获得优惠利率的借款人，最好多问几家银行，了解房贷政策，如对征信的要求、获得优惠利率的门槛等，结合自身情况进行合理选择。

4）看提前还款是否收违约金

对于一些有提前还款打算的购房人，最好也要了解一下银行对提前还款的要求，因为有银行对还款时间、提前还款的额度和违约金都有要求，必须还款时间达到几个月甚至1年以上才能刚申请提前还款。

2、房贷申请“避坑点”

1）提供虚假申请材料

虚假材料包括身份证明、收入证明、工资流水、婚姻证明、房屋评估价等资料。一旦被银行查出假的资质，会被拒贷。

2）个人征信表现较差

征信报告时银行评估借款人有稳定还款能力的重要参考。一般逾期出现“连三累六”就会被认定为征信不是较好。逾期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。

逾期记录包括信用卡、房贷、车贷、小额贷款（如花呗、借呗）等还款逾期。

3）离职前后不要买房

借款人离职，五险一金可能会断缴，征信上会有显示，银行根据“断缴”的信息会判定借款人是否已失业，没有还贷能力，被拒贷的概率增加。

3、不同贷款方式“避坑点”

优先使用公积金贷款，其次组合贷款，最后是商业贷款。

1）商业贷款申请注意事项

①购房人收入需达到月还款的2倍及以上；

②按照银行要求的格式进行开具；

③收入证明上需加盖工作单位公章或人事章，注意收入证明的大小写金额必须一致；如果是手写证明，必须用黑色签字笔填写。

2）公积金贷款申请注意事项

①需要连续足额缴纳12个月的公积金；贷款期间，公积金为在缴存状态；

②配偶一方申请住房公积金贷款，在其未还清本息之前，配偶双方均不得再获得住房公积金；

③借款人在申请住房公积金贷款申请时，没有尚未还清的数额较大的债务

3）使用组合贷注意事项

①一般情况下，北京购房均可申请组合贷，但为了避免麻烦，可以提前问一下所购新房开发商或二手房业主；

②房屋建成年代1980年以前的，可能用不了组合贷款，需和中介了解清楚；

③组合贷中的商业贷款和公积金贷款可以不用在同一家银行申请，但需提供同一张银行卡。

4、还款方式“避坑点”

1）还款过程中，还款方式无法变更

借款人应按照借款合同约定的等额本息、等额本金或自由还款等还款方式按时足额偿还贷款, 在还款过程中，还款方式无法变更。

如果住房公积金个人住房贷款是以自由还款方式还款的，借款人可在不低于最低还款额的条件下，根据自身财务状况，自行安排还款进度，建议借款人可参考等额本息还款方式的还款额进行贷款的偿还，以使还款进度更为合理，避免在还款后期仍存在大额未还款项。

等额本息，每个月的还款额是相同的，但在本金和利息结构上，前几年主要还利息，后几年主要还本金。等额本金，每个月的还款额是不同的，逐月递减，前几年月还款额较高，后几年月还款额递减。

2）住房公积金个人住房贷款逾期罚息如何计算

逾期罚息=逾期本息×罚息利率×逾期天数

其中：罚息利率为《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%。

以借款合同年利率3.25%为例，如果逾期的本息是1000元，逾期一个月的罚息大概是4块钱（1000×3.25%÷360×150%×30）。

【END】

以上内容来源于网络综合整理

具体政策以各地信息为准。

起诉欠款需要准备的材料有哪些

起诉书欠钱不还需要准备以下材料：

１、起诉状，弄清楚对方的基本登记信息（对方的名称、地址、法定代表人、电话等），可以自己写也可以找律师代写；并按对方当事人人数复印副本；

２、准备证据，你的身份证原件及复印件一份、和对方发生纠纷的所有对你有利证据及复印件、及其他可能对你有帮助的证据及证人名单等

３、带上诉讼费；到法院立案庭立案。

起诉在我们国家是比较常见的，而大多数的人进行诉讼活动，主要是为了解决和对方的一些矛盾，比如说民间借贷纠纷，有一些人欠钱不还时间比较长，所以想申请法院来进行处理，就必须要提供足够的证据，等到生效判决之后就可以直接强制执行。

有欠条如何向对方要债

1、有欠条，向对方要债的方式有，与对方协商要债，要求对方在约定的期限或者合理的期限内偿还;请他人调解要债;以及通过向法院递交起诉状和欠条等证据材料来要债。

2、法律依据：

《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条

起诉必须符合下列条件：

(一)原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织;

(二)有明确的被告;

(三)有具体的诉讼请求和事实、理由;

(四)属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

第一百二十条

起诉应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。 书写起诉状确有困难的，可以口头起诉，由人民法院记入笔录，并告知对方当事人。

第一百二十三条

人民法院应当保障当事人依照法律规定享有的起诉权利。对符合本法第一百一十九条的起诉，必须受理。符合起诉条件的，应当在七日内立案，并通知当事人;不符合起诉条件的，应当在七日内作出裁定书，不予受理;原告对裁定不服的，可以提起上诉。

二娃说

入秋了就不要再想夏天的事了，该黄的都黄了，该凉的都凉了，努力挣钱吧！毕竟冬天的衣服比夏天的贵！

最近这市场行情呀，让平时非常热闹的购房群，都变得安静了起来。

为什么安静呢？

或许，下面这8个聊天对话，会让你知道原因：

不过，凡事都有个例外！比如现在，只要聊起提前还贷，群里一下子又活跃了起来。

而造成这样的原因主要是，前两年，房地产市场太过火爆，房价出现明显上涨，以至于房贷利率非常高的情况下，买家依旧冲进市场，潇洒刷卡。

而如今呢，行业巨变，市场进入寒冬期，房价不涨反跌，利率又大降了一波。所以，很多人都觉得，继续高利率还贷是傻B，提前还贷才是正道。

因此，今年下半年以来，提前还贷的人越来越多。

那这里面呢，就涉及一个问题了。

大家都知道，银行是靠“放贷”来实现盈利的。你可以理解为，大家把自己的钱存去银行，银行给我们很低的利息。然后呢，它再以高利息，把钱借出去，以此来赚取利润。

说白了，银行的本质，其实就是一个金融“中介”。而我们去银行存钱的人，实际是货币供应商（供），去银行贷款的人，则是货币需求方（求）。

可现在，出现了什么情况呢？

1）大环境不乐观，大家消费力都变弱了，也不咋买房了，越来越多的人把钱拿去银行存着，于是，银行货币变多了（供应量+1）。

2）YQ时代，国家为了刺激消费，货币发行量也在变多。然后，央行为了鼓励各大银行，多借钱出去，也降准了。这让银行里面的货币库存，又增多了（供应量+1）。

3）但是呢，房地产行情差导致买房的人变少了，去银行贷款的人也少了。所以，银行货币的需求量反而降低了（需求量-1）。

这就导致供求关系不平衡了，现在，供＞求。

PS：7月，中国新增人民币贷款6790亿元（前值30591亿）。其中中长期贷款表现动力不足，中长期贷款增加1486亿元，环比跌70%。

那在这种情况下，银行自然不希望货币供应量继续增加。而提前还贷，会让银行里面的钱越来越多，这对银行来说，本来就不是什么好事。

因此，个别银行的一些小“动作”就逐渐暴露了出来。

比如，前两天，我群里就有人吐槽，去提前还贷，遭到各种“阻扰”，人都气炸了！

据粉丝爆料，他是公积金＋中行的商贷组合贷款，她第一次申请办理提前还贷的时候。原本想通过APP操作，可没看到相关指引，又怕搞错。于是拨打了相关电话，但从来没打通过。

所以，她只能去现场办理。

苦于自己没有经验，又遇到服务态度差的工作人员，导致自己家里到银行，来回跑了好几趟，大热天的折腾死人。

到底有多无语呢？我们来看下她发我的消息：

她跟我说，她办理完提前还商贷申请时，就咨询银行工作人员，公积金如何提还？

对方回答说：去找公积金中心。

三个月后，可以申请第二次提前还贷了，她便准备申请提前还公积金贷款了。结果，去到公积金中心后，工作人员回复：业务不对个人，已经授权给银行，需要银行处理。

于是，她又打电话去中行，结果，电话还是打不通。后来，她就去咨询中行省总行客服，对方竟然还是说这应该由公积金负责，皮球被踢来踢去。但最后，银行还是搞清楚了，这应该他们来解决。

但具体带什么材料，对方也不说，就说了一句：需要现场确认。

于是一大早，她9点到中行，业务员仍然说要他们找公积金中心。最后把她惹毛了，说要投诉，才叫来一个领导，并明确可以办理。但是需要准备各种证件，由于提前没办法确认准备材料，证件自然是不全的，就花1小时奔回家拿，再花1小时再奔回来交。

她说当时她的那个心情啊，真的是气炸了。

当然，最让她无语的是，中行还要收她补偿金三个月的利息，以及300块的贷款变更服务费。

◆ 相关费用收取凭证

于是，她很生气地问对方：为什么提前还贷要交补偿金？

那个工作人员说，你先别急，先看下合同。然后她才发现自己被坑了。因为有的合同提前还贷是没有写这笔补偿金钱的。

后来，她问了贝壳的一个中介，对方说他们那边走的单签合同都没有这个费用的。也就是说，你办理贷款时，这个地方是可以协商或者修改的。

所以这里，二娃也提醒大家一句：在签贷款合同的时候，一定要看清楚关于提前还贷的条约，有没有罚息的规定。

而同样的问题，好像群里也蛮多人遇到的。反正就是很多阻扰，提前还贷都没有那么顺利了。

对此，你们怎么看呢？你们又去申请提前还贷吗？有没有遇到一些很无语的事情呢？欢迎留言评论。

台州姑娘小陈反映，她到杭州跟一家公司签约，成为“面诊主播”，本以为“主播”这个职业是光鲜亮丽的，可现在实在接受不了顿顿吃泡面的生活。前几天的报道播出后，小陈的遭遇引发大家的关注，而法律界人士指出，小陈跟公司签的合同是不公平的。

小陈：“快吃完了，这一箱。（本来是一箱的是吧？）对，本来是两箱的。（每天吃几顿泡面？）两顿，因为这个泡面才一块钱一包，康师傅要两块多一包。（这么省的，那这样吃泡面几天了已经？）两个月了，因为第一个月的时候，我还有点钱。”

小陈签的是“面诊主播KOL经纪合约”，从今年5月24号开始，到2027年5月23号终止，有效期限5年。甲方是杭州定鉴美科技有限公司，乙方是小陈。

目前小陈租住在杭州一个公寓里，二十多个平方，摆了一张床，还有一些直播的设备，包括桌椅、电脑，照明灯等。

小陈：“我现在是没有任何的收入来源，所以我要求解约，我的违约金是一千万，我当时真的是没有看，我是真的不知道这个行业是这个样子的。”

杭州定鉴美科技有限公司 张总：“合同她给你看了吗？（合同上就是好像产生利润才有分成，是这个意思吧？）对呀，房租是我们付的，四个月房租是我们付的。（一个月多少钱？）三千一。（那生活费这一块呢？）生活费我们不付的。”

当时小陈激动得浑身发抖。节目播出后，这件事引起了大伙的关注。有观众就质疑双方的合同有没有问题，一千万的违约金能不能成立？记者把小陈跟公司签的合同一共17页都拍了下来，发给浙江丰国律师事务所的陈松涛律师。

浙江丰国律师事务所 陈松涛律师：“从合同的内容我们也可以看出来，小陈签了一个字，没有底薪没有收入，仅仅住了一个房子，还是作为工作室的房子，这是她获得的一个权利，但是她要承担的义务是什么呢？整整五年，她不能到别的地方去，也就是说这个合同把她锁定了五年，如果你要走，对不起，要交一千万的违约金。但是从公司来看，公司付出了什么？仅仅付出了三千一个月的房租，再加上一些所谓的直播设备，就牢牢地锁定了一个女孩子的五年。（还有八百多块钱的化妆品。）还有八百多块钱的化妆品，锁定了一个年轻小姑娘五年的青春，你说这个公平不公平？任何一个观众，只要最简单、最朴素的价值观，你都可以看出来，这个合同根本不是一个对等的合同，所以我认为它是显失公平的，可以申请撤销。”

陈律师介绍，经纪合约中也有约定天价违约金的，但前提是双方的权利和义务要对等。

浙江丰国律师事务所 陈松涛律师：“某直播机构签约了一个主播，号称是王者荣耀第一人，他的合同违约金定的是两千四百万，但是同样公司给他投入的资金也是两千万以上，所以这种合同是属于权利义务对等的，最后这个主播跳槽了，直播机构起诉他，最后法院是判决支持的，判决支持的违约金是四千九百万，因为他获得的收益远远超过这个违约金。但反过来我们看本案的小陈，对于这个公司它仅仅支付了点房租和买了些直播设备，这些直播设备还可以别的地方用，还有八百多块钱的化妆品，你说这个能有多少钱？然后以这点钱，你要求人家支付一千万的违约金，你这不是要人家命吗？”

记者当场联系了小陈，她说自己目前已经回到了台州老家。

浙江丰国律师事务所 陈松涛律师：“如果说它一定要你这么高的违约金，你不如就不用理它，正式告诉它你这个合同是可以正式撤销的，我认为这个合同不成立，你就该干嘛干嘛去，如果说有新的单位能够找到，那就先去上班，如果说它来起诉你，要你来赔偿这一千万的违约金，这时候你可以在法院提出抗辩，抗辩的理由就是你们签订的这个合同属于可撤销的，因为当时你是比较危困的状态，缺乏一定的判断能力，签订的合同也是显失公平的，所以根据《民法典》151条是可以撤销。但是我要提醒你一点，撤销的期限是一年，也就是说从你合同签订之后一年之内你要提出来，如果说一年之内它不起诉你，那么为了避免夜长梦多，你也可以向法院起诉要求撤销这个合同。（小陈：我也不确定到底能不能赢。）这点你放心好了，法院即使不撤销这个合同，但是这一千万的违约金在法院来说，是远远超过实际损失的，这个法院肯定是要重新调整的，法院重新调整的依据就是，根据你的收入和对方的损失来衡量该赔给对方多少违约金，目前来看对方只付了三个月的房租加上一套直播设备，直播设备也不能全额算损失，因为还能用的，当然还有节目里的八百多块钱化妆品，所以说在这个基础上，怎么判都判不了多少钱的，这点你放心好了。”

陈律师表示，鉴于小陈目前经济上有难处，他愿意为小陈提供免费的法律援助。

浙江丰国律师事务所 陈松涛律师：“如果你觉得有需要的话，你可以来联系我，当然你也可以不联系我，这个是你的自由。（小陈：嗯好的，谢谢。）不客气。”

小陈记下了陈律师的手机号码，表示要先跟家人商量一下再说。

来源：人民网－人民日报

“以前刷信用卡消费，有银行工作人员说分期还款‘免息’‘零利率’。后来才发现，分期还款要收取手续费，算下来并不比利息低。”不少消费者曾有过这样的经历。

今后，信用卡息费不透明、诱导分期的现象将得到进一步规范。银保监会近期发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求全面加强信用卡分期业务规范管理。银行向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式。同时要求银行向客户办理信用卡分期业务时，以简明易懂的方式披露违约责任等，并由客户确认知晓。中国银行业协会银行卡专业委员会有关负责人认为，这将有利于消费者更清楚息费成本和潜在风险，明明白白用卡。

“信用卡要从坚持‘支付为民’、强化消费者权益保护等方面着手，回归‘金融为民’的初心。”招商银行信用卡中心总经理王波说，对消费者而言，也要增强金融素养，注意防范有关风险，合理使用信用卡。

上海银保监局有关负责人提醒消费者，办信用卡应通过官方网站等正规渠道办理。要注意保护银行卡号、密码、短信验证码等重要信息。线上购物时，不要随意点击不明链接，更不要在不明网站输入信用卡信息。如果遭遇信用卡盗刷，应立即告知发卡银行。

专家建议，理性借贷、适度消费是安全使用信用卡的基础，消费者还应仔细阅读信用卡客户协议，谨慎勾选相关服务。《 人民日报 》( 2022年09月16日 19 版)

金振朝、李佳坤

一、基本案情

2020年10月28日，张某作为借款人、R典当行作为出借人，双方签订《借款合同》和《质押合同》各一份。合同签订后，R典当行向张某转账支付当金550万元。

《借款合同》主要约定：张某向R典当行借款550万元用于资金周转，借款期限从2020年10月28日至2021年11月27日；借款的月综合管理费率为2.4%，综合管理费按月支付，张某应于每月的27日前将当月的综合管理费132000元支付至R典当行指定的银行账户；借款利率按月息0.3%执行，张某应在每月27日前将当月借款利息16500元支付至R典当行指定的银行账户；张某还款应先清偿综合管理费和利息，然后再清偿本金；张某违反本合同任何条款的约定自愿承担借款金额20%作为违约金。

《质押合同》主要约定：1.为了担保R典当行与张某签订的《借款合同》的履行，张某自愿以其合法拥有的Z公司的股权出质，为主合同债务人与主合同债权人之间形成的债务提供质押担保。2020年10月31日，张某将其持有的Z公司的11%股权质押给R典当行并办理了质押登记。

当票期限届满后，R典当行分别三次向全国典当行业监督管理信息系统录入续当凭证及信息，到期日分别为2021年3月31日、2021年9月10日、2022年3月9日，状态均为未注销，但三份续当凭证均并未由张某签字捺印。在庭审中，张某也称其未向R典当行申请续当。

二、法院裁判及要点

（一）R典当行首次起诉被驳回诉请

2021年，因张某逾期支付利息及综合费，R典当行提起诉讼向张某追偿当金、利息及综合费用等。但法院经审查发现，深圳市典当协会盖章确认的全国典当行业监督管理信息系统的查询页面载明，当票的续当凭证显示“到期日期为2022-03-09；状态为未注销”。因此，法院以涉案的典当期限并未到期为由判决驳回了R典当行全部诉请。

（二）典当期限届满后再次起诉

1、关于本案的法律关系

关于该案构成何种法律关系的问题，法院认为，虽然法律、行政法规对于典当法律关系没有明确规定，但是公安部、商务部于2005年颁布了《典当管理办法》，对典当行业进行规范和管理，故对于典当关系当事人之间的权利义务，可参照适用《典当管理办法》予以确定。最高人民法院于2020年12月29日作出的《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》明确规定典当行属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

法院认为，辨析合同性质属于典当关系还是民间借贷关系，最为关键的是对典当关系成立的当票凭证等形式条件和交付当物质押、发放当金、收取综合管理费等实质条件的审查。典当关系与民间借贷关系的交叉在于典当关系与民间借贷关系在本质上均属于借贷关系，只是在借贷性质和方式上存在差别。典当关系的成立要求一方为符合条件后经申请设立的典当行，而民间借贷关系的主体是自然人、法人、其他组织；典当关系以当户的物为担保前提，而民间借贷并不必然要求存在担保。该案中，R典当行系经批准设立的典当行，张某将其持有的Z公司11%的股权作为当物质押给R典当行并办理了质押登记，R典当行亦向张某出具了当票、发放了当金，因此，R典当行与张某之间符合典当法律关系特征，该案应为典当纠纷。

2、关于典当期限

关于典当期限的问题，《典当管理办法》第四十条第一款规定：“典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。”该案中，案涉当票复印件载明典当期限为2020年10月28日至2020年11月1日，张某与R典当行又以签订《借款合同》的形式明确借款期限为2020年10月28日至2020年11月27日，因此，可视为张某向R典当行申请续当至2020年11月27日。R典当行主张此后还存在续当，即应当证明双方就借款期限达成了新的合意。

根据R典当行提交的全国典当行业监督管理信息系统查询页面打印件显示，张某三次向其续当，典当期到期日分别为2021年3月31日、2021年9月10日、2022年3月9日，但是R典当行并未提交任何张某申请续当的书面凭证，且张某明确表示其并未向R典当行申请续当，故不能仅凭R典当行掌握的可以自行录入数据的管理系统即认定双方已就借款期限（当期）的变更达成了一致意见。更为重要的是，R典当行并未提供证据证明张某“三次续当”均结清了前期利息和当期费用，法院认为，R典当行就其主张续当的事实未提供证据证明，应当承担不利的法律后果。

在本案中，虽然R典当行以（2021）粤0303民初**号民事判决作为证据主张典当期至2022年3月9日止，但法院认为，现在有足够的证据能够推翻（2021）粤0303民初**号民事判决认定的典当期限至2022年3月9日止的事实，故本院在综合分析全部证据的基础上，认定本案的典当期至2020年11月27日止，R典当行关于典当期限至2022年3月9日止的诉讼主张，法院不予采纳。

3、关于综费费与利息

法院认为，R典当行并未举证证明其除了向张某发放当金之外，还提供了其他服务，且R典当行因自身工作过失，还将典当行与当户之间的借贷契约即当票遗失，由此可见，R典当行并未做好服务工作。结合人民法院审理民间借贷纠纷案件的利率保护标准、典当行经营成本以及降低居民个人综合融资成本等因素，法院酌情调整典当期限内的综合费用利率、利息利率按照月利率2%的标准合并执行。该案的典当期限为2020年10月28日至2020年11月27日，因此，张某应向R典当行支付综合费用、利息共11万元（550万元×2%/月），R典当行诉讼请求超出部分，法院不予支持。

4、关于逾期利息与违约金

关于逾期利息与违约金的问题，该案中，R典当行同时主张了逾期利息与违约金，但是R典当行与张某并未约定逾期利息，同时，R典当行主张的违约金过高。考虑到R典当行的损失主要是利息损失，故法院酌定调整违约金按照一年期贷款市场报价利率4.15%计算，违约金起算日为典当期限届满之次日即2020年11月28日，R典当行诉讼请求超出部分，法院不予支持。

三、法律分析

（一）典当法律关系的构成

根据《典当管理办法》，典当具有明确的定义，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

故典当关系的成立，首先要求出借人应为依法设立、合规经营的典当行，即应当持有典当业的特种行业许可证，且出借资金为自身实缴的注册资本金。

其次，典当行与当户之间应当具备相应的形式要件，如签署典当借款合同、当票凭证、续当凭证、赎当凭证等，而非使用借条。形式要件系典当关系中不可或缺的一部分，其不仅能在形式上显著区分于民间借贷，也能便于典当行自身合规经营。

最后，典当行与当户之间具备相应的实质要件，如交付当物质押、发放当金、收取综合管理费等。区别于形式要件，实质要件是典当关系的内核，也是裁判中认定各方法律关系的重要依据。如果仅满足形式要件，但不具备实质要件，法院可能会倾向认定为“名为典当，实为借贷”的情形。一旦法院将典当认定为借贷，必将对典当行的利息、综合费、违约金等后续主张产生相当不利影响。

（二）典当续当及绝当

根据《典当管理办法》第三十九条规定，“典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。”以及第四十条第一款规定，“典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。”

续当系双方就典当借款期限达成了新的合意，非典当行或当户的单方行为。对于合意的表现形式应为双方共同签署续当凭证，续当凭证作为双方达成合意的书面凭证，系主张典当借款展期的重要依据。

绝当系典当关系特有的表述，意指当户不续当也不赎当的情形。绝当时，典当行一般会对当物进行处置以实现债权。对此，《典当管理办法》第四十三条已作出相应规定。以估价金额三万元为限，三万元以下，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。三万元以上，典当行应依法处置，受偿当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。

此外，典当期限也影响典当行对综合费用的收取以及违约金的起算日期。本案中，法院基于典当行与当户未达成续当的合意，认定典当期限仅为一个月，未予支持后续综合费用及利息，并从典当期限届满次日起算违约金。但法院对于违约金的计算标准未结合综合费及利息等因素，仅按同期一倍LPR（4.15%）的标准来计算，该标准既难以覆盖典当行的资金成本，也极大地降低了被告的违约成本，有鼓励当户违约的弊端。

四、律师建议

典当行作为地方金融组织，在《民法典》和地方金融强监管的背景之下，依法合规经营就显得愈发重要。尤其是续当和绝当时，典当行应根据《典当管理办法》明确内部合规管理，细化相应合规制度和业务操作流程。基于前述，笔者建议如下：

首先，办理续当时，典当行应要求当户应结清相应息费并配合签署续当凭证。如果当户仅签署续当凭证不收取前期综合费用，出现风险时，当户可能已无法再无付费能力。如果典当行仅收取相应息费，而未签署相应凭证，则该款项可能存在争议，有被认定为偿还当金的风险。

其次，典当行与当户明确约定综合费的标准，并完善相应的服务及管理。例如，典当行对动产进行妥善的仓储与管理，以及对不动产进行详细的尽调与评估等。上述措施，既可以避免法院基于典当行没有提供对等的服务等因素减少综合费或是不予支持的风险，也可以利于典当行自身的合规管理。

第三，典当行应与当户明确约定逾期违约金的标准。司法实务中，法院一般都会支持逾期违约金条款的效力，但不支持全部违约金，主要争议在于合同中违约金条款过于笼统以及违约金约定过高。为避免因约定不明致使违约金难以支持的风险，典当行既应在合同中明确逾期违约金的条款，也应约定合理的违约金标准。

第四，典当行应与当户明确约定绝当后当物的处置方式。绝当物品处置作为典当行主要的追偿手段，如果未对绝当物品处置作出详尽的约定，在追偿过程中很可能会付出不必要的成本。此外，典当行还应留意《民法典》中有关担保制度的变化，及时对典当合同的条款进行修订，避免与现行法律冲突的风险。

（本文完）

根据广东省住房和城乡建设厅2021年12月21日公示信息显示，广东省高州市建筑工程总公司所承建的深圳市四季名苑(不含桩基)工程发生一起高处坠落事故，经过调查显示，该企业不再具备《建筑施工企业安全生产许可证管理规定》第四条第八项规定的安全生产条件，同时严重违反了《安全生产许可证条例》第十四条第二款和《建筑施工企业安全生产许可证管理规定》第二十三条，《建筑施工企业安全生产许可证动态监管暂行办法》第十四条第二款第(一)项的规定。

《建筑施工企业安全生产许可证管理规定》第四条第八项：（八）安全生产许可证颁发管理机关对申请人提交的申请，应当按照下列规定分别处理：

1、对申请事项不属于本机关职权范围的申请，应当及时作出不予受理的决定，并告知申请人向有关安全生产许可证颁发管理机关申请；

2、对申请材料存在可以当场更正的错误的，应当允许申请人当场更正；

3、申请材料不齐全或者不符合要求的，应当当场或者在5个工作日内书面一次告知申请人需要补正的全部内容，逾期不告知的，自收到申请材料之日起即为受理。

4、申请材料齐全、符合要求或者按照要求全部补正的，自收到申请材料或者全部补正之日起为受理。

《安全生产许可证条例》第十四条第二款：安全生产许可证颁发管理机关应当加强对取得安全生产许可证的企业的监督检查，发现其不再具备本条例规定的安全生产条件的，应当暂扣或者吊销安全生产许可证。

《建筑施工企业安全生产许可证管理规定》第二十三条：建筑施工企业不再具备安全生产条件的，暂扣安全生产许可证并限期整改;情节严重的，吊销安全生产许可证。

《建筑施工企业安全生产许可证动态监管暂行办法》第十四条第二款第(一)项：发生一般事故的，暂扣安全生产许可证30至60日。

2021年12月21日广东省住房和城乡建设厅对广东省高州市建筑工程总公司暂扣建筑施工企业安全生产许可证30日的行政处罚。暂扣时间从2022年1月7日至2月5日。

据了解，广东省高州市建筑工程总公司于1950年成立，现企业注册资本金5230万元，法定代表人徐济敏。企业位于广东省高州市，是粤西成立较早的施工企业之一。

　　企业未在工商部门规定的时间内进行年报或者是经营场所有问题等，都将引起公司经营异常，长期经营异常

　　将对公司和负责人造成严重的影响，那么福州高新区公司经营异常该怎么办?

　　一、福州高新区公司经营异常

　　企业未按照规定报送年报，可以在补报未报年份的年度报告并公示后申请移出异常名录;企业未按规定进行即时信息公示义务的，需要先进行信息公示后可以申请恢复正常状态;以上这种情况可以申请移出异常经营名录，工商行政管理部门自核实之日起5日内做出移出决定，恢复正常记载状态。地址不实或不准确将被载入经营异常。如申报的住所或者经营场所的地址信息不实或不准确，将会导致相关部门依法送达的法律文书无人签收，商事主体将可能因此被依法载入经营异常，留下不良记录。

　　二、公司长期经营异常

　　企业被列入经营异常名录满3年仍未依法履行公示义务的，将被列入严重违法企业名单。列入严重违法企业名单企业的法定代表人、负责人，3年内不得担任其他企业的法定代表人、负责人。对列入经营异常名录(标注为经营异常状态)的商事主体和列入严重违法企业名单的企业，各行政机关将在

经营、投融资、取得政府供应土地、进出口、出入境、注册新公司、招投标、政府采购、取得荣誉、安全许可、生产经营许可、从业任职资格、资质审核等工作中，依法采取限制或者禁入的联合惩戒措施。

　　三、企业公司经营异常

　　企业被工商局列入经营异常名录，必须先移出异常经营名录，要看是什么原因导致异常的，再根据不同的原因去解决问题。

　　1、未按规定报送年度报告的企业，可在补报未报年份的年度报告并公示后，再向工商部门申请移出经营异常名录;

　　2、未按规定履行即时信息公示义务的企业，应先履行其信息公示义务，再向工商部门申请移出经营异常名录;

　　3、公示企业信息隐瞒真实情况、弄虚作假的，更正其公示的信息后，再向工商部门申请移出经营异常名录，

　　4、失联的企业，依法办理住所或者经营场所变更登记，或者提出通过登记的住所或经营场所可以重新取得联系，可申请移出经营异常名录。企业对被列入经营异常名录有异议的，可以自公示之日起30日内向作出决定的工商行政管理部门提出书面申请并提交相关证明材料。此外，企业对被列入经营异常名录的决定，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。

　　四、企业经营异常高风险

　　高风险影响企业形象及后期经营。首先你得明白不管是企查查，还是其他类似的平台，他们公示出来的所有信息都来源于国家企业信用信息公示系统，不是哪个平台自己做的数据。白话了讲，就是全是工商系统里抓取的数据，当然这个都是合法授了权的。所以，一般人是处理不了的，需要专业的人来操作。 当然，如果是以下情况，是可以删除的。

　　a.对于风险信息有疑义的可以向法院提起纠正申请，法院一般会在规定时间内审核，如确实有误，将会有相应的文书。可凭文书到工商局办理相关业务。工商系统录入审核完毕，公示系统会随之更新，风险信息即可删除。

　　b.如果以前的确有风险信息的行为，但现在已提前履行完法律文书，但企查查等系统还没有更新信息，可以到法院取到相关证明文书，到工商局备案，备案完等几天公示系统就没有此类信息了。

　　一般情况下是修改不了的，这个平台的数据来自公开的政府企业信息，包括工商信息、法律诉讼、法院公告、商标专利、向外投资、分支机构、变更信息、债券、网站备案、著作权、招投标等。这些数据支持实时更新，这个平台可实时推送。这个平台可也是获取的全国企业信息系统上的资料。不过还是建议去正规的企业。

　　信用公示系统查看。另外这个平台的搜集、整理、分析、挖掘的数据，全部都是政府公开数据，且用户无需注册。

　　五、公司经营异常严重违法

　　具体来讲如下影响：

　　1、市场黑名单。那些逾期未报送的市场主体将会被列入经营异常名录，并向社会公示。3年未报送年报的，将直接“拉黑”进入严重违法的市场主体“黑名单”，届时企业贷款将会受限。经营异常主体在政府采购、工程招投标、国有土地出让、授予荣誉称号等方面将受到限制或者禁入。

　　2、信用受损。如果存在失信行为，被列入“异常名录”和“黑名单”的企业将伴随“终生”，想做自己的品牌或者产品的时候，信用会遭到质疑，在与他人合作时，往往在竞争中处于劣势。在认定著名商标时同样会受到阻碍。

　　3、负责人受限制。被列入严重违法企业名单的企业、个体户的法定代表人(负责人)、董事、监事、高管相关信息将纳入信用监管体系，任职资格相关事项受到限制，三年内不得担任其他商事主体的董事、监事及包括经理、副经理、财务负责人、上市公司董事会秘书等在内的高级管理人员。

《企业信息公示暂行条例》　

　　第十三条　公民、法人或者其他组织发现企业公示的信息虚假的，可以向工商行政管理部门举报，接到举报的。

　　工商行政管理部门应当自接到举报材料之日起20个工作日内进行核查，予以处理，并将处理情况书面告知举报人。公民、法人或者其他组织对依照本条例规定公示的企业信息有疑问的，可以向政府部门申请查询，收到查询申请的政府部门应当自收到申请之日起20个工作日内书面答复申请人。​​​

从我们求学到工作生活，学校会帮助办理银行卡，用于交学费，如果考研升学变换学校，手里的银行卡数量，就会增加。

工作单位会帮忙办理银行卡，用于发工资，工作一旦发生变动，就要重新办理工资卡。

生活上，各大银行推出各种优惠活动，鼓励客户办卡，为了享受更多优惠，有的人可能会每家银行的卡都办一张。

伴随着我们的求学和工作调动，银行卡办了一张又一张，有一些人甚至记不清自己有几张银行卡。

这种情况下，有一些银行卡自然会闲置下来，那么，这种闲置的银行卡长期不存钱，不销户，会有什么后果呢？

银行卡有信用卡和储蓄卡之分，储蓄卡又名借记卡。

银行为了招揽客户会和一些商家合作，联合举办洗车、加油、购物等优惠活动，客户被优惠吸引，手里的储蓄卡就办了一张又一张。

而信用卡则是用于超前消费，解决客户想要购买，却无力支付的尴尬情况，用户信誉良好的情况下，可以在同一家银行办理多张信用卡，也可以申请不同银行的多张信用卡。

闲置储蓄卡的处理情况

储蓄卡的作用是存储，长期闲置的情况下，如果卡内余额为零，那么自然无法用于支付。

如果卡内有余额，并且如果拥有同一家银行的多张储蓄卡，即使长时间闲置这张银行卡，也会产生一些小额的管理费用和年费。

如果储蓄卡办理了短信提醒，在闲置这张储蓄卡的时候，也是正常扣费的。

当储蓄卡内余额为零，并且一年之内也没有进行任何交易的情况下，银行会将储蓄卡认定为睡眠账户。

不同银行对于睡眠账户的认定，执行情况不同，具体还是需要咨询银行客服。

如果之后客户需要使用这张银行卡，进行交易往来，那么只有在前往银行将储蓄卡激活后，才能继续使用。

而如果客户不再继续使用这张银行卡，银行会在一定时间内将账户注销，不需要再去银行跑手续，节省了很多时间。注销之前产生的管理费用，也不会再要求用户支付。

闲置信用卡的处理情况

而信用卡却没有睡眠账户，信用卡属于透支消费，由于持卡人每年需要缴纳年费和管理费用，即使这个账户，长时间闲置，也需要正常扣除年费。

如果卡内没有余额，那么用户就会欠银行的钱。

如果并不了解这个情况，误以为信用卡闲置之后不会产生费用，不能及时缴纳年费，长期累积下去，会长时间存在一笔欠款未还的情况。

那么这样的行为就会显示在征信报告之中，影响今后的借贷行为，让信用评估存在风险。

睡眠账户的隐藏风险

当前电信网络诈骗高发的情况下，犯罪分子通过租用、购买等手段，哄骗一些法律意识和隐私意识淡泊的人，利用这些被长时间闲置的银行卡，来进行电信诈骗。

或者犯罪分子也会主动与闲置银行卡进行业务往来，保障限制银行卡不被认定为睡眠账户，之后再利用这些银行卡实施诈骗活动。

这样，也增加了公安机关追回诈骗钱款，抓捕犯罪嫌疑人的难度。同时持卡人也容易沾染法律风险，带来不必要的麻烦。

因此，如果有闲置的银行卡，那么要及时注销，避免不法分子利用我们的银行卡，进行犯罪行为，响应国家号召，为防范电信诈骗尽应有之力。

在政策的号召下，各大银行，也简化了注销账户的流程，不会占用太多时间。

而信用卡的销户，通常不需要去往银行网点，无论是进行信用卡的单卡注销，还是名下的整个账户所有信用卡全部注销，都是通过免费的电话申请就能做到。

同时，由于国家的规定，每个人在每家银行，只能开办一个一类账户，如果名下的银行卡过多，可能会占用一类账户名额。

当客户想要办理新卡时，只能办理二级或三级账户，而这两个等级的账户是有权限限制的，有许多业务是无法办理的。

如果用户已经记不清自己名下，有多少张银行卡的情况，可以使用银行业通用的app云闪付，来进行一键查卡，网上查询自己名下的开户情况，便于及时清理睡眠账户。

银行也要继续强化风险管理，积极主动地注销闲置账户。

中国自古就有“一诺千金”的传统，而今有个人征信，每个人的信用都成为了非常有价值的事物。在日常生活中，信用卡使用、贷款申请、企业融资都离不开征信。因此，征信记录这张“经济身份证”的重要性，已经越来越突出。可是，随着消费信贷的快速发展，部分用户出现了逾期现象，从而滋生出所谓“征信洗白”的骗局。

这类不法分子利用逾期用户急于删除不良信用记录的心理，要求用户提供身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，造成个人信息外泄被恶意使用的风险。有的还教唆用户捏造事实、伪造材料，触犯相关法律，对用户造成更大的损失。

因征信作为现代人的一张最好的名片，保护好自己的征信就是保护好自己，所以还呗一直呼吁消费者要牢记自己的责任和义务，合理消费，适度借贷。为全方位增强公众金融风险防范和个人信息保护意识，在提升金融消费者权益保护意识方面，还呗多措并举，多渠道开展消费者观念教育。例如，它在官网、APP、微信、新闻媒体等多层面、多渠道宣传等，以全方位增强公众金融风险防范和个人信息保护意识，引导消费者合理借贷，规范借款需求，维护健康消费的价值观。

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谁也不想装修工期一拖再拖，一开始工期说得好好的是什么时候，但是在施工过程中一拖再拖，久久不能完工，不止是浪费时间，甚至会多出一笔人工费。那么在装修中遇到装修工期延误怎么办？工期延误有赔偿吗？装修工期延误赔偿标准是怎样的？今天小编就来跟大家聊聊这些问题。

一、装修工期延误赔偿标准

1、在家庭装修中,一般因为装修队的原因导致工期延误,需要双方按照装修合同的违约条款承担违约责任,没有具体的数额,双方由约定的，从其约定。

2、根据建设工程工程量清单计价规范GB50500-2013(09)的相关规定,合同工程发生误期的,除合同另有约定外,误期赔偿费的限额为不高于合同价款的5%。承包人赔偿后,也不能免除承包人按照合同约定应承担的任何责任和应履行的任何义务。

3、其违约赔偿般的计算 公式为: LD=0.15C/T。LD为每个工作日的违约赔偿金, C为原始合同规定的总金额，T为原始合同规定的项目完工时间。这种方法的缺陷在于它是根据项目总成本,而不是业主实际遭受的预期损失额来计算违约赔偿金的。

二、装修工期延误怎么办

在装修中遇到延期的一定要维权呀！

如果没有正当理由延误工期，首先就要看装修合同中有没有关于延期的赔偿，如果有，就走合同条款赔偿，向装修公司主张违约责任;如果装修合同中没有关于延误工期的赔偿，但是延误工期给您造成了损失，那么跟装修公司谈。在这里也给大家整理了些方法，如何维权，如下：

1、针对发现的问题一定要有文字或者照片录音证据保留。如果当时没有保留,可以通过后续跟工作人员的沟通保留录音或者文字信息。

2、拨打12315消费者协会。这个基本上一两天就会有工作人员主动回访,或者安排专人对接你的问题。会提供一些解决方案参考, 或者免费的司法途径。

3、拨打当地装修协会投诉电话。会跟12315串在一起，然后一起安排处理。如果当地装修协会没处理可以继续投诉到省装修协会。

4、如果是大品牌装修公司，可以跟大品牌总店投诉。在官方宣传号,在热门视频和新视频下留言,然后搜索其他跟这个装修公司相关的热门帖子,给留了好评的人留言我的情况，给留言坏话的点赞。

5、网络曝光。如今自媒体平台那么多，比如某音、某书。

小结：以上就是有关于装修工期延误的赔偿以及一些维权的方法，在装修中只要自己是占据有理的一边，那么当装修公司损害了利益一定要维权，这是该有的权益。切记维权要合法，同时不要用吵闹的方式来解决，要保持清醒的头脑来解决问题。