最近有一个观点被我身边的很多朋友经常提到，就是提前还贷。大致的逻辑有两个，一个是现在的大环境不好，怕后面自己万一失业什么的，负担不起后面的房贷；另一个是，房贷的利率大概是4.5%，自己现在手上也有点闲钱，也没有什么特别好的投资渠道年化能做到4.5%，如果自己提前还贷，省下几百万的利息，相当于做了一个年收益4.5%的理财。

网上也有很多劝人提前还贷的文章，大概分析的逻辑和上面两个理由差不多。听起来这两个逻辑确实很正确，特别是第二种，好像真的是这么回事，现在提前还贷，相当于用本金赚了后面几十年几百万的利息，这数字真的很诱人，乍一听，整得我也特别想提前还。

但是，真的是这样吗？如果真的是这样，那为什么不一开始就全款买房，而要做贷款呢？这不是个何不食肉糜的问题，而是如果一开始就全款买房，那么理论上你的收益是最大的，不用背那么多的房贷。当然，这只是理想情况，很多小伙伴在买房的时候实际上也不具备全款的条件。那么，我就按照正常的一个普通人的情况来分析分析，到底应不应该提前还贷？

我们举一个深圳普通职场人的例子。

张三是一名互联网大厂人，去年买了一套80多平的房子，总价600w。自己首付给了3成180w，剩下的420w做了30年的商贷+公积金组合贷，商贷370w，利率是4.6%，公积金贷款50w，利率是3.25%。我用贝壳的房贷计算器算一下，如果是等额本息的话，利息是341万，大概一个月还要还2万1的月供。

01 几百万的利息值不值得提前还贷？

理想情况下，为了追求最小的利息额，张三必须在今年一次性拿出420万提前还贷，那么他可以省下341万的利息。

那么假定张三现在手上就有420万的现金，我们首先来看一下，现在的420万在30年后是多少钱？

要回答这个问题，先来看下近10年国内的通货膨胀率，我用国家统计局公布的近10年CPI指数来近似。

从国家统计局公布的数据来看，从2012年到2021年我国平均通胀率在2.06%，根据72法则，即在（ 72 ÷ 2.06 ）= 34年后，现在的资产缩水一半。也就是说如果现在是200万，那么34年后，只值100万。为了后面方便计算，啵啵把34年近似到30年。

回到张三的例子，现在的420万贷款在30年后，仅值210万。所以，啵啵的第一个问题是，“你愿意现在花420万的现金，去换30年后仅有一半价值的210万吗？”

02 如果不提现还贷，能获得多少收益？

有些小伙伴会说，“即使有通货膨胀，但是提前还贷的话还可以节省两三百万的利息呀，就把这个当做一个理财工具了”。

那我们再来看一下，如果张三不提前还贷，而是用来做投资，30年后会有多少钱？我们按照目前增额终身寿或者年金险的年化保证利率3.5%来计算。

按照3.5%的复利来计算，在第30年，张三由420万增值到了1,178万，增长了758.8万，远远超过了因为贷款而产生的341万利息。而且，与提前还贷不同的是，提前还贷，钱是给到了银行；而你自己做投资理财，钱始终是在你自己手上，自己是可以随意支配的。老祖宗说过“手有余粮，心中不慌”。

更别提，张三如果在某一年直接将房子卖掉，手上拿到的钱，还是会需要找一个投资工具放置吧？不管是换房也好，还是做投资也好，与其到时候再做投资，时间的复利降低，为什么不现在就开始投资呢？

如果你现在把钱全部还给银行，你能保证你后面的本金+投资工具，30年后给你带来1000多万的现金吗？

所以，啵啵的第二个问题是，“你是愿意把当下的钱用来增值还是还债？是优先支付自己，还是优先支付给别人？”

03 我怕我以后失业了，负担不起房贷

这个点我觉着可能有点多虑了。

首先，如果你现在的赚钱能力已经可以负担得起提前还贷，随着工作年限的提升、经验的丰富、资源的积累，你有什么理由怀疑，后面的你负担不起每个月的月供？

其次，以上啵啵仅选取了一个回报率没有那么高的稳定投资工具，只是给了它足够的时间，就能获得丰厚的回报。如果小伙伴们再学习一些财富管理的方法，那么能获得的回报，可能是超乎你的想象的。

------END------

看完今天的文章，不知道大家心里是否有自己的想法？也欢迎大家在留言区与啵啵讨论呀。

说到理财，那么最多的人想到，基金，股票，期货，国债，房产等。很少有人想到保险，因为它的收益实在是不高啊。今天，我们就来说说保险这个理财工具。

1安全性

保险是以合同的方式，将利率写在合同上，锁定利率，不会降也不会升，而且保单的现金价值直接约定在合同里，看得见有多少。不会随着大市场的变动而发生任何改变，但是基金，股票，期货，不一样，它们绝对不敢说稳赚不赔。最典型的例子就是09年金融危机，大市场的走向就是这样，基金股票期货在整个市场中也只能是这样。

2强制储蓄与专款专用

保险分期缴费，促使投保人必须在一段时间内存下来一笔固定的金额拿去缴保费。避免因为一些不重要的原因而乱花钱。基金，股票期货还有国债，都只能一次性投入你决定好的金额，但这个金额是可变的，就是说我想买多少基金股票随我定，我想多花点在其他方面，那么买基金股票之类的钱就只能少点。

如果我买年金险，可以选择固定的时间比如55岁的时候给付给我养老。比如我买教育金，就是要在孩子上大学的时候领，也没问题。其他理财工具就做不到了，追跌杀涨或抛售，而取出来之后呢？可能想做个什么事情，钱就花掉了。

3资产传承

如果想要在自己百年后留一笔钱给自己的孩子，增额终身寿可以很好的解决这个问题。

4资产隔离

比如婚前买储蓄险，交完所有保费，这份保单在离婚的时候还属于投保人个人。

5操作性

保险只需要找保险经纪人或者保险公司直接购买，到了续费期卡里存上一笔钱，根本不用你操心，坐等现金价值涨上去就可以了。基金股票期货债券等等都需要自己操作，什么时候买入，什么时候卖出，都需要自己去关注。

从本质上看，消费过程是通过货币支付实现产品或服务的所有权或使用权的转移。进一步地，消费金融的本质就是支付过程与消费过程的分离与重组。目前，延后支付的消费信贷模式是典型的消费金融的业务模式。如果进一步地推进支付过程与消费过程的分离与重组，可以不断探索新型消费金融业务模式，扩充消费金融的外延，形成广义上的消费金融业务。

一、基本模式

从信贷机构角度看，信贷业务又分为信用贷款和抵押贷款两大类型；从客户角度看，此类业务对应于资产变现与收入变现。

1.信用贷款模式

当前的消费信贷业务，主要是采取无抵押的信用贷款模式。根据授信方式的不同，具体分为单次授信和循环授信。

（1）单次授信模式。根据客户特定低频大额的消费需求（多为大额低频消费），一次性给予一定的额度的消费信贷，此后客户再分次还款。这种业务是大多信贷机构普遍采用的业务模式，一般适用于信用相对较低的客户。根据支付方式的不同，具体还可以细分为现金消费贷（直接支付给客户的自主支付）与商家合作的场景消费贷（支付给合作商家的委托支付）。

（2）循环授信模式。信贷机构根据客户的信用评分给予一定信用总额度，客户再根据特定消费需求（一般是高频小额消费），分次提取或使用信贷额度。这种业务适用于信用相对较高的客户。现实中，信用卡、循环贷以及其他类信用卡是典型的业务形式。如果客户采取一次性全额还款，实质就是一种延期支付的信用消费形式；如果客户采取分次还款的方式，实质也就是消费分期。

2.资产变现模式

如果客户具有一定的可抵押或质押的资产，可以获得较高额度的贷款用于现期消费，相当于一种资产变现的方式。根据资产类型不同，又可以区分为抵押贷款和质押贷款两种方式。

（3）抵押贷款模式。抵押贷款的客体主要是不动产（或车船等特殊动产）的所有权。现实中，客户可抵押的不动产主要是房产，不论是一抵还是二抵，都需要按照严格程序办理完成签约、评估、抵押、公证等相关手续后才能完成贷款，还款完成后还需要办理解抵押手续。

这种业务类型，对于客户而言，优点是贷款金额相对较大、期限相对较长、利率相对较低。缺点有两个方面：一方面，客户需要有可抵押的资产，可能对于大多客户，特别年轻客户而言并不具备；另一方面，办理手续繁杂且时间较长，如果是应急需要可能来不及，而且很多信贷机构并不提供此类业务类型。对信贷机构而言，这种业务的优点是风险相对较小，缺点是需要线下安排专人办理，成本相对较高。

（4）质押贷款模式。相对于抵押贷款，质押贷款的客体则是动产，主要有三种类型，一是贵重的装饰品、奢侈品、艺术品、收藏品等实物，相当于传统的典当；二是本票、支票、债券、存单、仓单、基金份额、股权、股票等金融资产；三是专利权、著作权等知识产权。

现实中的质押贷款更少见，对于客户而言，很少这类质押的之资产。对于信贷机构而言：一方面，一些质押品的价值难以合理评估或者价值波动较大，风险担保能力较弱；另一方面，实物类的资产需要承担保管的责任和成本，非实物类的资产办理质押手续耗时耗力，成本较高。

3.收入变现模式

从客户角度看，大多客户并没有太多可变现的资产，也没有太多的资产性收入用于还款，其还款来源主要还是其未来劳动收入。所以消费信贷的本质仍然是未来收入变现为现期消费资金，而且大多是其唯一可靠的变现方式。

消费信贷的客户，特别是年轻客户，一方面，只要有一个相对稳定的工作，就有相对稳定的未来收入可以变现；另一方面，随着工作年限的增加，可能因为工作经验的积累，或者职务晋升，未来收入也会逐渐增长。根据客户收入结构，固定收入和变动收入两部分分别对用于两种不同的收入变现形式。

（5）固定收入变现模式。这种业务形式主要是信贷机构寻求与长期稳定就业的用人单位合作，为其员工提供相对较长期限和较低利率的消费信贷贷，以其未来工资作为还款担保和还款来源，还款方式也以工资发放的时间定期分次还本付息。这种业务形式类似于工资预支，只要客户具有较为稳定的工作，还款基本能够得到保障，风险较低。

（6）变动收入变现模式。对于那些有较大变动收入的员工，比如业务提成、绩效工资、年终奖金等，可以提供相应的奖金贷之类的产品，根据奖金发放时间一次性还本付息，相当于预支奖金进行消费。不过，变动收入相对于固定收入而言不确定性要高一些，风险也可能稍高一些。

可以这样说，收入变现是介于信用贷款和资产变现两种业务类型的中间形式消费信贷，兼具上述两种业务类型的优点：一方面，业务手续相对简单，与信用贷款基本相同；另一方面，稳定就业的员工相当于一个有庙的和尚，未来的收入就有一定的抵押作用，就业单位也具有一定担保作用，风险相对信用贷要小一些。

二、协作模式

消费信贷的基本模式，往往需要信贷机构之间以及其他企业之间共同协作才能完成。具体地，根据协作的方式不同，又可以具体分为信贷机构之间的合作模式与替代模式；信贷机构与其他企业之间的协助模式。

4.合作模式

如果消费信贷业务由两个以上信贷机构共同完成，这就是形成了合作贷款模式。根据合作的方式不同，又可以具体分为：

（7）联合贷款模式。同一个客户消费信贷额度，由两家以上的信贷机构按照约定比例共同承担。这种业务联合过程中，一般以一家信贷机构为主，其他信贷机构共同参与。不同的信贷机构根据各自的优势，有主有辅地分别承担获客、风控、贷后等不同业务环节。一般来说，单个客户的消费信贷额度都比较小，本不必要由两家信贷机构来分担。所以，资金不足并不是主要原因，优势互补与风险分担才是主要目的。

（8）接力贷款模式。如果一家信贷机构给了某个客户一定的消费信贷额度，可能并未满足客户的资金需求，另外的信贷机构可以继续对这一客户增加信贷额度。这种模式下，一般是前一家为优势信贷机构开发了一个客户，但由于风险控制较严，业务较为保守，不能完全满足客户的信贷需求。后续的信贷机构以优势信贷机构为基础，更为积极地开拓业务，顺势搭便车继续开发这一客户，给予更高的信贷额度。

接力模式与联合模式共同点都是不同信贷机构针对同一客户开展信贷业务，但两者的也有不同：第一，时间和顺序不同。联合模式是同时，接力模式是先后；第二，合作方式不同。联合模式是正式合作，一般有事前的合作协议和分配比例，接力模式并不是正式合作，也没有合作协议和分配比例。第三，业务环节不同。联合模式一般是协商好不同信贷机构分别承担不同的业务环节，接力模式则是两家信贷机构各自完成自己的所有业务环节。

5.替代模式

替代模式与联合模式类似，也是两家以上信贷机构针对同一客户开展信贷业务。但两者又有不同，联合模式是两家信贷机构共享或者提高客户的信贷额度，而替代模式却是相反，是一家信贷机构替代了另外一家信贷机构的信贷额度。

（9）短变长模式。这种模式是一家信贷机构给予客户的信贷期限可能较短，并不能满客户的用款期限要求。客户希望另外一家信贷机构给予更长期限的信贷额度，替代原先较短期限的信贷，即用长期限的信贷替代短期限的信贷，比如在信用卡延期支付的基础上再进行分期还款，就是这一种模式。

（10）旧变新模式。这种模式是一家信贷机构给予客户的信贷到期之后不能偿还，另外一家信贷机构给予新的信贷以帮助客户归还旧的信贷。或者客户并不满意旧的信贷价格或者服务态度等等，希望用新信贷机构的信贷提前归还旧的信贷。

6.协助模式

协助模式与合作模式表面好像是相同的，但实质上还是有很大区别的。协助模式是非信贷机构对信贷机构之间的协助，而合作模式是信贷机构之间的相互合作。

（11）助贷模式。助贷模式是当前消费信贷市场普遍采用的业务模式，一般是在客户、场景、数据、技术、风控、客服、催收等不同环节具有优势的非信贷企业帮助信贷机构完成消费信贷业务的模式。根据合作的深度不同，又可以具体分为纯助贷模式与联合贷款模式。前者是助贷一方仅仅帮助信贷机构完成贷款，可能还提供增信服务和贷后服务，自身并不提供资金；后者是助贷一方除了帮助完成贷款之外，还需要提供资金按照一定比例信贷额度投放，这就是前面提到的联合贷款模式类似。在这里，为了与联合贷款模式做区分，这里的助贷指的是纯助贷模式。

（12）委托模式。委托贷款模式是比助贷模式更为全面地协助贷款模式，由资金一方全面委托另外一方完成贷款业务的全过程，也就是将信贷业务的所有环节外包给受托人。鉴于不能将核心业务环节外包的监管要求，委托贷款的受托人只能接受非信贷机构委托人的资金开展委托贷款。此业务模式的优点在于受托人并不承担信贷风险，只收取中间服务费用，这种业务模式对于资金首先的专业消费信贷机构而言，可能是一种非常有前景的业务模式，可以利用科技优势，大力推进信托等机构的委托贷款业务。

三、衍生模式

衍生模式是在消费信贷业务基础上，衍生出来为消费信贷服务的金融业务模式。具体地，衍生业务可以分为贷前的增信服务和贷后的资产交易服务。

7.增信模式

消费信贷业务中，由于客户大多没有抵押或者质押的风险缓释手段，而且信用记录也不够完善，风险较大。在贷前，为客户提高信用的增信服务，是消费信贷业务的重要前提和保障。大致地，增信服务的主要有担保和保险两种。

（13）担保模式。在助贷模式中，很多助贷企业需要为信贷机构提供相应的担保，与信贷机构共同承担风险。其实，担保也可以成为信贷机构自身拓展业务的一个方向，小型的专业消费信贷机构，可以利用其业务优势，为零售企业的赊销、其他消费金融企业开展消费信贷业务提供担保服务，获取中间业务收入。

（14）保险模式。同样，为了降低消费信贷的风险，信贷机构除了担保之外，还有消费信贷保证保险业务来提供增信服务。客户与信贷机构之间，引入第三方的专业保险公司的信用保险业务，与引入担保机构都是类似的增信手段。消费信贷机构，也可以通过自身的保险代理业务，引入信用保险服务，既可以降低自身的信贷风险，又可以增加保险代理的中间业务收入。

8.交易模式

消费信贷业务之后，信贷资产获得了收益性，但失去了流动性。受限于消费信贷机构的资金规模限制，消费信贷机构需要提高消费信贷资产的流动性，往往需要将消费信贷资产进行转让，腾出更多资金进一步扩大信贷业务规模。大致地，消费信贷资产的交易可以分为标准化与非标准化的信贷资产转让两种形式。

（15）资产证券化模式。资产证券化是指以信贷资产组合或未来所产生的现金流为偿付支持，通过结构化设计进行信用增级，在此基础上发行可交易的、标准化的资产支持证券(Asset-backed Securities，ABS)的过程。一般金融机构的消费信贷资产在银行间市场发行，其他企业的消费信贷资产在交易所市场发行。

（16）资产转让模式。除了标准化的资产证券交易形式之外，尤其是对于纳入不良的消费信贷资产来讲，非标准化的资产转让是更为重要的消费信贷资产转让方式。相比于资产证券化，资产转让的形式更加有利于减少了信贷机构的风险资产，增强资产管理的能力和手段。

四、直接模式

目前，消费信贷大多采取了间接金融的模式，就是资金的提供方先将资金借给专业金融机构，再由专业金融机构借给需要的客户。这种模式中，专业金融机构不仅提供中介金融服务，而且还要承担信贷风险。间接模式的优势在于专业金融机构的金融专业能力和风险承担能力。不过，消费信贷也存在少量的，或者可以进一步探索采取直接模式，就是资金的提供方将自有资金直接提供贷款给需要的客户，并且自己承担风险。相比较而言，直接模式比间接模式的风险更高。

9.非正规模式

（17）民间借贷模式。在现实中，因为大量存在因为生活困难需要消费信贷的群众，又难以获得专业消费信贷机构的服务，不得不向那些以借贷为职业的个人借款。这些民间借贷不仅利率极高，甚至出现黑社会性质的催收行为，是极其不正常的灰色的、非正规金融形式。

（18）网络借贷模式。进一步地，民间借贷发展到互联网上，就形成了P2P的直接网络借贷模式。相比于专业的消费信贷机构，个人并不具备对客户征信信息收集与分析、信贷风险识别与管控的专业能力，这种直接信贷的模式必定风险极高。再加之网络平台自身的不规范和不诚信，大量出现诈骗和卷款跑路的非法行为，最终导致这种模式完全被清理。

10.正规模式

由于非正规的直接金融模式，存在投资者风险识别能力不足和外部监管机构缺失的天然缺陷，需要用正规的直接金融模式逐渐替代和消除

（19）信托模式。大资金所有者通过委托给正规的信托机构，信托机构直接或者再委托给专业消费信贷机构，对客户发放消费信贷。这种直接模式通过专业的信托机构或者消费信贷机构，可以大大降低其消费信贷资产的风险，是一种有效的直接消费金融模式。

（20）基金模式。较小资金所有者可以通过基金管理公司建立消费信贷基金的方式，基金公司再委托给专业消费信贷机构，对客户发放消费信贷。这种直接模式通过了专业的基金管理公司和专业消费信贷机构，同样可以大大降低消费信贷的风险，也是非常有效的直接消费金融模式。

五、非信贷模式

就像消费不只是购买一种形式，消费金融也不应该只是消费信贷一种类型。进一步地对支付过程与消费过程进行分离和重组，就可以形成更多元的消费金融模式。

11.租赁模式

在对公的生产性金融业务中，金融租赁是一种重要的金融模式。与购买型消费相对应的租赁消费形式，消费租赁也可以成为一种消费金融业务模式。

（21）长期模式。住房、汽车等高频使用的大宗耐用品，是可以采取长期租赁代替购买消费的。发达国家的汽车消费租赁，甚至比汽车消费贷款还要普遍。租赁的分期付款方式，与购买的分期付款方式，本身就是十分类似的一种金融模式，只不过购买是所有权转移，租赁则是使用前的转移。虽然分期租赁费用可能高于分期购买费用，但可以获得更自由灵便的使用权，这对于技术快速更新换代的产品，比如新能源汽车、自动驾驶汽车、家用机器人、体验型消费电子产品等而言，客户既可以经常使用最新产品，又可以省去处理二手品的不便和成本。

（22）短期模式。对于那些使用频率相对较低，但也经常重复使用的耐用消费品，比如酒店、租车，往往是采取短期租赁的消费方式。对于热销的短期租赁物品，消费金融机构可以利用资金优势，以折扣模式整体预租，再加价转租给零散客户。这种模式下，商家可以提前锁定销售目标，快速回笼资金，客户可以获得较低的租赁价格，消费租赁机构可以从折扣差价中获益，是三方共赢的一种业务模式。

12.预付模式

虽然生活中大多采取的是先消费后付费的模式，如果反过来采取先付费后消费的模式，就形成了一种新型的消费金融模式。

（23）趸缴模式。对于消费频率较高的产品与服务，可以采取先一次性预交较大的金额，后期每次消费再从中扣除。趸缴预付方式，卖方既可以提前锁定销售金额，又可以节约财务成本，往往通过折扣的方式鼓励这种支付方式，比如预付卡、礼品卡等等。消费金融机构可以一次性大量购买预付卡获得更大折扣，再以小一点的折扣转售给客户，通过折扣差价获益。

（24）众筹模式。这种模式适合创新型和体验型的消费。商家首先设计出一种非常超前的消费品，消费金融机构组织大量消费者提前预订并支付订金或全款。厂家利用预付资金组织生产和交付，比如新能源汽车、家庭机器人、新型消费电子产品、以及热门影视剧制作等等。其实，住房的预售制度本质上就是众筹建房的一种金融模式。

13.折扣模式

对于重复购买、消费频率较高的消费品或者服务，消费金融机构可以利用资金优势和客户优势组织大量消费，形成零售商家增加销售量、客户获得消费折扣 、消费金融机构赚取收入的三方共赢的模式。

（25）团购模式。对于消费频率较高的住宿、餐饮、电影、演艺、娱乐、体育等服务，消费金融机构利用资金优势，先以高折扣提前预订大量长期订单，再以小折扣转售给消费者从中获益。客户也可以因为团购获取相应的折扣，商家也可以提前锁定销售目标，快速实现资金回笼。

（26）聚付模式。消费金融机构利用大规模消费支付的规模优势，比如信用卡机构，与重复购买频率较高的超市、商场、餐饮等消费场所签订长期、大规模的支付协议，既可以给商家锁定客户定点消费增加销量，也可以给客户带来一定的消费折扣，金融机构从中抽取一定的销售返点。

（27）会员模式。同样，对于这些重复消费频繁的消费品或者服务，消费金融机构可以利用客户规模优势，先向客户有偿出售会员卡，为持有会员卡的客户带来一定的消费折扣。有偿会员的消费模式，可以给商家锁定客户的定点消费，提高其销量；也可以给客户带来用少量的会员费得到更多的消费折扣，消费金融机构赚取会员费。

（28）优惠券模式。同样，对于这些重复消费频率较高的消费品或者服务，消费金融机构可以利用资金优势，预先有偿出售优惠券、代金券，比如用80元购买100元的消费券。客户凭券票面值到商家进行消费，商家凭券到消费金融机构领取销售回款。这种模式也可以以折扣优惠吸引客户增加消费，进而提高零售商家的销量，消费金融机构从中获得优惠折扣的差额返点。

14.互助模式

互助是一种非盈利、非商业性的、独具型特色的新型金融模式。具体地，又可以分为两种模式，互相知道互助对象的是直接互助，不知道互助对象的间接互助。

（29）直接模式。民间一直存在亲友互助消费的传统，比如结婚，在早前往往是互送生活用品，后来演变成为互送随礼份子钱，一方面是表示祝贺，另一方面也可以降低结婚的大额开支压力。随着社会的发展，民间的互助规模和范围逐渐扩大，转变为社会公益互助，比如水滴筹等。消费金融也可以通过参与社会公益互助组织的互助活动，既可以赢得良好的社会形象，也可以通过互助组织接触广大的潜在客户。

（30）间接模式。间接互助往往是形成一种互助基金，比如互助保险基金、社会保险基金等等，大家事先将一定比例的资金存入基金之中，符合一定条件的人再申请从基金中提取资金用于消费。如果参照住房公积金模式，客户如果有暂时富余的资金可以按照低于市场存款利率的条件存入基金，到需要资金的时候再申请按照低于市场贷款利率的条件提前资金。这种模式既不是纯粹的盈利性消费基金，也不是纯公益性的捐助基金，而是介于两者之间的半商业性的、社会互助基金。

上述的三十种业务模式，并不是完全独立的，可能相互之间存在交叉，并且不同模式之间可以进一步地进行重新组合，形成更加多元的消费金融业务模式。

信用卡逾期后，很多人认为只要慢慢还，总有一天会还清的。这其实取决于债务人的实际情况，如果你的收入跟不上的话，这样还款反而有可能会导致你越还越多。

因此，财优化建议信用卡逾期之后，一定要及时跟银行沟通协商，选择一种适合自己的还款方式，大家快来看看哪一种适合你吧！

第一种：减免息费，分期还款

通过与银行协商之后，逾期之后产生的所有利息和违约金可以全部或者部分减免，并且对本金进行个性化分期还款，最高可以分60期，还款期间没有其他的费用。

对于持卡人来说，这是最有利的一种还款方式了，但是申请难度比较高，目前申请到的人还是比较少的。

第二种：不能减免息费，将总欠款金额做个性化分期还款

信用卡逾期之后产生的利息和违约金，银行不能给你做减免，但是可以连同本金加在一起做分期，一般来说还款期间也不收取其他费用。

第三种：减免所有的息费，本金一次性还清

银行将逾期产生的所有违约金和利息全部减免，但是欠款人必须要一次性还清本金。

这个方案对持卡人来说压力较大，一般在被起诉之后，做庭前调解的时候使用的。

以上这三种方案大家可以根据自己的实际情况去申请，财优化建议大家要衡量好自己的收支水平，千万不要去提一些不合实际的要求，避免被银行驳回申请或者造成二次违约。

来源：人民网－人民日报

不久前，北京市西城区居民张掣打算添置一台节能空调。在手机购物APP上浏览，他看中了一款单价2400元的一级能耗产品，可享受多家金融机构提供的三期免息付款服务。

便利的背后，是消费金融服务不断发展带来的“利好”。近年来，我国消费金融服务体系不断完善，产品日益丰富，服务覆盖面拓宽，为方便百姓购物、助力消费升级发挥了积极作用。

——科技赋能助力消费金融扩面降价，让消费者得到更多便利。

消费金融主要是商业银行、消费金融公司等为满足消费者日常开销提供的金融服务，如消费信贷、信用卡业务、分期服务等。一些互联网平台提供的消费借贷产品也属于消费金融的一部分。而消费金融服务快速发展，离不开金融科技有力支撑。

招联金融首席研究员董希淼说，近年来，得益于人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技的深度应用，金融机构、互联网平台不断深化数字化流程改革，将其运用于信贷、运营、风控等领域，用户画像能力得到提升，风险定价有效降低，服务方式更加灵活。在此基础上，提升消费金融覆盖面和可得性有了更多可能。

今年以来，新市民群体金融服务供给得到提升。兴业消费金融公司推行“立业计划”，锚定新市民进入职场初期的租房需求，为应届毕业生等新市民提供前6个月免还本金的安居租房贷款；招联金融依托金融科技赋能，为新市民提供纯线上、免抵押的消费金融服务，嵌入购物、旅游、教育培训等各类消费场景；平安银行信用卡为快递小哥提供“快递投递笔笔九折”专属优惠，为快递小哥减轻负担。

总体而言，消费金融服务客户群体相对下沉，金额小、笔数多，运营成本较高。在当下发展消费金融，更需要充分发挥金融科技的作用，更好地提升运营效率和风控效率，降低服务端的成本，推动客户端利率下行。

“各类机构和平台的消费金融服务各具特点和优势，形成了多层次服务体系，实现了多元化的客户群体覆盖，新市民、农村居民等的需求得到精准满足，这为促进消费、改善民生、助力构建新发展格局发挥了积极作用。”上海金融与发展实验室主任曾刚说。

——大宗消费金融产品更加丰富，为消费升级添动力。

“居民大宗消费涉及家电、家装、汽车、旅游等，一般的消费信贷产品往往金额小、期限短，难以充分覆盖这类消费需求，因而需更多开发主题消费贷款、信用卡分期等产品，丰富大宗消费金融产品线，并加强大宗消费金融场景建设，与汽车经销商、电商平台、商超等深化合作，嵌入消费金融产品，便利消费者。”董希淼说。

针对汽车、家电及一些大件耐用品的消费金融服务不断创新。邮储银行在陕西落地数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付服务，中原银行推出全流程线上化、高效审批的个人二手汽车消费贷款，为购车客户提供安全、便捷、优质的金融服务。

“近期，新能源汽车继续免征车船税和消费税、推进绿色智能家电下乡，一系列‘利好’消费的政策接连出台，金融机构可围绕这些政策举措，有针对性地研发金融产品，助力政策效应更充分地释放，让消费升级为百姓带来更多实惠。”曾刚说，金融机构要始终秉持商业可持续的原则，充分评估消费者偿还能力，避免诱导消费者过度透支的情况，更好保护金融消费者的权益。《 人民日报 》( 2022年08月29日 18 版)

答案肯定是可以。

95188是支付宝的客服专线，接通后转2是花呗借呗，转3是网商贷，都是可以协商还款的。

协商的更多知识技巧，可以【点击`打开】阅读我的这篇文章：

带你快速上岸！

接通人工后可以说明自己还不上款的原因

比如：重大疾病、失业等等，再说明收入情况，支出情况。并提交相关资料和证明申请新的协商还款方案。

打95188协商成功的案例还是挺多的。但是有的人说95188协商不了，总是被拒绝。

这种情况不是电话的问题，不可能让所有逾期的客户都协商还款的，所以被拒绝这是很正常的。

如果你是真的困难，多点耐心，多打几次！多说下除去开支，每月能余出多少来还支付宝，让客服有一个具体的数据也好帮你向上申请。

你了解了吗？

我有一张以前在深圳办的招商银行储蓄卡，突然被告知风控原因被拒绝交易了。这是我的工资卡，每个月都在用，都是绑定支付宝和微信用的，只是没有取过现金。以前都是这么用，都没问题，怎么就突然不能用了。我有没有转账给陌生人，打电话给招商银行客服，客服说他们也不知道，要我带上身份证和银行卡去柜台办理。现在的问题是我现在在老家常德，这边还没有招商银行，益阳那边也没有。在网上查了一下，离我最近的就只有长沙了，为了这个事我还要去趟长沙。哎！为什么常德跟益阳没有招商银行了，还要我跑那么远。二十六号上午我开车去长沙，本来想想在网上拉两个人分摊点油钱，最后只拉到一个，还只有六十多块钱，还不够过路费的，来的时候还没拉到人。到了银行后，我把情况反应给了银行工作人员，她说我有没有在长沙工作或者在长沙买房，我说没有，她说那可能办不了，可能要去深圳那边才能办。我说那划不来啊，我说那我里面的钱能不能取出来，她说可以把钱先取出来。我说这个卡不能用了，那我能不能重新办一张卡？她说办不了，就算办了也用不了。她说你先去柜台问一下吧。好在最后钱取出来了，卡也办好了。真希望招商银行能在常德或益阳开一个，要不然以后有啥问题还要跑那么远！

一觉睡醒，央妈突然派糖，房贷利率又降了！

日前，央妈宣布LPR“双降”！5年期以上LPR仅4.3%，降15个基点。

这是今年以来的第三次降息（前两次在1月、5月），五年期LPR已降至史上最低水平！

目前广州银行首套房贷利率普遍0加点，按上月公布的LPR基准，首套为4.45%，二套为5.05%。今天LPR再下降，相信大部分银行仍会0加点，即最低4.3%！

1

要不要提前还贷？

由于这几年房贷利率一直高位站岗，不少业主不想给银行打工，选择“提前还贷”。

现在房贷利率一降再降，有不少业主又纠结要不要提前还贷？

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，如果手中有闲钱，认为市场投资机会不多，提前还贷问题不大。如果银行的提前还贷违约金较高，或房贷利息前期已经还得差不多了，这就要慎重提前还贷。

值得注意的是，提前还房贷是否划算，与房贷偿还方式、剩余年限、房贷利率等有关。

什么人适合提前还贷？按揭人士认为，是刚开始还贷不久的人，因为供楼前期大部分还的是利息。

以下两种情况不建议提前还贷：

1、房贷还了很久的：

2、选择超低利率的公积金贷款或商贷利率有较大折扣的；

特别提醒，部分银行提前还贷要收取违约金或补偿金，通过收取补偿金、增加提前还贷成本的方式，来遏制客户的提前还贷行为。

目前各银行关于提前还贷的规定不一：

如中国银行，还款满一年后方可申请提前还款；还贷满一年以上三年以下，收取1个月的贷款利息作为违约金；还贷满三年，不收取违约金。

如交通银行，8月1日起对提前还贷补偿金执行新规定，调整前的收费标准：每年可免补偿金进行部分提前还贷一次，第二次起补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。

调整后取消了部分提前还贷补偿金的免费次数，即每次均要收取补偿金。

2

能不能”无理由退房“？

上周广州某国资房企推出“30天无理由退房”，还没网签的购房者不禁要问：房贷利率又低了，可以退房再买吗？开发商承诺的“无理由退房”，真的像网购一样一键可退货吗？

这并非每刻君突发奇想，因为利率问题考虑退房的购房者真不是少数。

有购房者选择了楼盘的首付分期优惠，半年后才网签，现在眼睁睁看着利率一直跌，很后悔。

还有购房者申请组合房贷，商业贷款早已批出，公积金贷款2个多月才搞掂，很想退房再买享受低利率。

当然，购房得有契约精神，每刻君并非鼓励以房价或利率下降为由退房。只是开发商老喜欢搞“无理由退房”，能经得住现实考验的又有几个呢？

“无理由退房”并非新事物，表面上给担心冲动消费的购房者一颗“定心丸”,实际上是开发商的营销手段，不少消费者在退房时却遭遇“有条件退房”“无限期退款”甚至“拒绝退房”。

早在1995年,SOHO现代城项目首次提出“无理由退房”概念。

2015年，恒大旗下300多个楼盘高调宣布实施“无理由退房”，随后销售额同比猛涨了53%。口号喊得响亮，能在恒大手上退房的业主，几乎没有能全身而退的！恒大业主退房的案例纠纷，网上很多，这里不展开。

2020年，超过15家全国性房企，包括恒大、融创、富力、保利等知名房企玩这个概念。

上周，某广州国资房企推出“30天无理由退房”，有小字注明“免责声明”：“具体以各楼盘实际执行为准”。

3

勿轻信无理由退房

中央电视台曾曝光，在中国裁判文书网搜“无理由退房”的关键词可见，全国至少有2000份文书涉及多家房企。购房者难以轻松实现“无理由退房”，甚至不断扯皮。

从以往纠纷看到，“无理由退房”要么变成有条件退房、退款不退息，要么变成无限期退款，甚至拒绝退房。

这些纠纷关乎“无理由”的部分，往往附加了条件，要求办理各种手续，给购房者设置难以实现的义务或期限。开发商利用合同漏洞玩文字游戏，给购房者退定金，而不是房款；也有以“无理由申请”为噱头，同意购房者的无理由申请，但不保证申请通过。

特别提醒的是，要注意“无理由退房”的回款时间，某些开发商并没有把退款期限写进协议，这导致购房者催还购房款或定金遥遥无期。

鉴于纠纷多多，广州住建局去年曾发文明确，房地产开发企业采取“无理由退房”方式销售的，应明确退款时限。

深圳去年也明确了“七天无理由退房”机制，保障购房者的权益。

最后，每刻君提醒，购房者不要轻信无理由退房，退房过程并非那么简单，想想就知道了，吃到肚子里的肉吐出来有那么容易吗？！

有人说社保的缴费年限要改成缴纳25—30年，问此事是否是真的？

社保的缴费年限是否会发生改变，目前还未接到任何官方的信息。

所以，说社保的缴费年限要改成缴纳25—30年的说法的来源，有两种可能：

① 谣言。

② 与医疗保险的缴费年限发生了混淆。

目前的医疗保险缴费年限，多地都改成了女25年，男30年。

但养老保险的缴费年限不可能一下子改成25—30年。

因为养老保险和医疗保险的待遇性质是不同的。

医疗保险的待遇是即缴即用。

也就是说，医疗保险的待遇是当年缴费当年就可以享受待遇，边缴费边可以收回成本，

而养老保险待遇的领取，是需要有一个积累的过程的，这个积累的过程对于参保者来说，是有一定的压力的。

所以国家不会一下子就给参保者增加这么大的压力。

有单位的职工参保者还好说，单位给职工交大头，职工本人交小头。

但对于灵活就业人员身份的参保者来说，缴纳年限一下增加到25—30年，承受起来真的是有点困难。

国家对于灵活就业人员身份的参保者，一直是很关注和关心的，如果没有其它辅助政策帮助灵活就业人员身份的参保者减轻负担的情况下，是绝对不会将养老保险的缴费年限一下提高这么多年的。

所以灵活就业人员身份参保的参保者大可放心，目前国家并未发布此政策，大家可以安心的正常缴费。

相信大家平常都会用信用卡去消费，通过信用卡消费后，需要每月还清消费金额，不过有些持卡人还款的时候不小心多还了钱进去，那么信用卡多还了钱怎么办呢？财优化推荐以下三种处理方法。

1、直接消费

如果多存的金额不大的话，可以在需要消费的时候进行刷卡消费，持卡人在刷卡消费时通常会优先扣除溢缴款，然后才会扣除卡片的授信额度。或者在下一期账单支付时选择优先扣款，就可以直接抵消掉了。

2、直接取现

如果多还的款项金额比较大，或者是有其他用途，那么可以选择取现。

但是要注意一个问题，只有少部分情况取现是免费的，大多数时候都要收取手续费。对于取出溢缴款，各家银行收取手续费的标准也不统一：最低收费比例由0.5%—3%不等，最低基本收费由1元-30元不等，最高封顶收费由50元-500元不等，部分银行甚至只有最低收费，最高收费不封顶，持卡人如果要取出多存的款项，可能需要支付数额不菲的手续费。这时候就要计算清楚，并衡量实际情况看是否值得了。

3、转到另一张卡

信用卡钱还多了，也可以通过信用卡的转账功能，把多余的钱转到其他的银行卡里，这样的话一般不会有手续费，也可以省去一些麻烦。持卡人可以在柜台或者规定的自助设备上直接转出，但并不是所有银行都支持，有部分银行仅支持转到本人名下的卡上。

人都会有缺钱的时候，而大家都知道，车辆可以办理抵押贷款，因为汽车抵押贷款放款快，门槛低、用途广，无论是用于创业周转还是经营消费，亦或者装修购物等等都可以，因此汽车抵押贷款受到有车一族的青睐，汽车抵押贷款已是大家缺钱时的首选。但是汽车抵押贷款这些事一定要了解；

其一，汽车抵押贷款首先看资质是否齐全，看汽车抵押贷款机构是否具备营业资质。除此之外，贷款机构要有固定的门店。具备完善的资质是一家专业的汽车抵押贷款机构的标准。

其二，看办理贷款门槛，虽然现在汽车抵押贷款机构对于借款人的要求较低，但还是会对借款人本人有一定的要求。如工作、征信、还款能力评估。个人资质关系着是否能够办理汽车抵押贷款，以及贷款额度和利息高低。

其三，看贷款利率和费用，虽然正规专业的汽车抵押贷款机构利率比银行利率较高，但正规的贷款机构是在工商管理部门的监管下。所规定的利率费用虽然比银行高，但也是在正规范围内。一般典当行是在商务部的批准下成立的，受到工商管理部门监管。

综上所述，抵押贷款还是要多方考虑的。有相关问题可以问和信小编哦。

和光同尘，不言而信--和信

前天，最新5年期LPR报价出炉，再次下降15个基点，目前仅4.3%，达到近20年来最低水平。

此前，武汉多家银行已经开始推行首套房贷利率在5年期LPR的基础上降低20BP。

这意味着，武汉首套房利率最低可达4.1%（LPR-20BP）。

另外，随着5年期LPR降低，二套房利率也跟着降低，目前低至4.9%（LPR+60BP）。

之所以降低房贷利率，目的是为了刺激购房。这对当前的购房者来说是一大利好，尤其是首次购房的刚需，能省下一大笔钱。

以100万商贷、30年等额本息还款模式为例：

3年前买，房贷利率6.1%，利息118万元，月供6060元，本息合计218元；

现在买，房贷利率4.1%，利息74万元，月供4800元，本息合计174万元。

在贷款额度一样的情况下，现在买比3年前买：

月供少了1260元，总利息少了44万，约等于一台宝马3系。

这个降幅可能让“老韭菜”们扎心了，因为前几年，在楼市疯狂的那段时间，房贷利率一般都是在基础利率的基础上上浮20%-30%，上面说的6.1%的利率还不是最高的，最高峰时首套房利率高达6.3%多。

不过，对于“老韭菜”们来说，也有好消息，5年期LPR的降低，是阳光普照，每个人都能享受到，但上浮的基点（对应此前的上浮比例）是没法改变的。

那么，对于“老韭菜”们来说，有没有方法能“止损”呢？方法倒是有的！

现阶段，存量房业主如想降低利率有以下几种自救方式：

1，商转公。

目前，武汉住房公积金贷款期限在五年以下(含五年)，首套个人住房公积金贷款年利率仅为2.75%；五年以上首套个人住房公积金贷款年利率为3.25%；二套个人住房公积金贷款年利率按同期首套公积金贷款利率的1.1倍执行。

对普通人来说，人生能享受到的最划算的贷款便是公积金贷款，只要满足条件，人人可以申请，且不用费尽周折。

2，提前还贷。

如果手里有闲钱，又没有合适的投资机会，可以提前把房贷还了。

在楼市上行期，房价的涨幅可以覆盖银行利率，因此房贷被称为“便宜的贷款”；在楼市下行期，房价已不足以覆盖银行利率，那么持有房产意味着亏损。提前还房贷可以视为一种“止损”的方式。

3，转贷（包括经营贷、抵押贷、消费贷）。

按揭类贷款（房贷）和经营类贷款是有本质区别的，按照我们国家的政策，严禁经营贷流入房地产。

按揭类贷款转抵押贷、消费贷本身没有问题，但这笔资金是否能流入楼市不好说，这是个“擦边球”的问题。

需要说明的是，任何转贷都是有成本的，需要服务费（1%起）、过桥费（1%起），中途还要“还本”（比如第五年、第十年要把贷款本金还了重新贷款），而还本时会再次需要过桥费。

还有一点需要说明的是，转贷后，贷款年限会大大降低，比如30年的房贷只能转成20年或者10年，那么每月的还款金额会大大增加，要衡量自己有没有还款能力。

最近，各个银行都在疯狂推荐这些“转贷”业务，“风云武汉”建议大家不要轻信电话业务员的话术，这些人的业务能力都非常差，可以说什么都不懂，只会拼命把利率往低了说，“风云武汉”在电话中跟她们交流过几次，纯粹是浪费时间。如果真有转贷业务，可以直接让她们的业务经理给你打电话。

4、卖房。

要降低房贷利率，还有个一步到位的方法就是卖房。

很多人很难下定决心走这一步，一是因为有些人投资房产尚未盈利，不愿意割肉离场；二是因为现在市场行情差，即便是愿意割肉，也不一定能快卖出去。

当然，也有很多早期的投资客已经赚得盆溢钵满，到了变现的时候。

“风云武汉”认为，如果看好房地产的未来，可以继续持有，就当价值投资了；如果不看好房地产的未来，不如当下就落袋而安。

房产投资跟任何投资一样，都有很大的变数，愿赌服输，没什么好纠结的。在这点上，投资客们要多向股民学习，割肉的时候不妨大方地说一句：留下的赚钱！

综上分析，“风云武汉”的建议是：公积金贷款是购房者能享受到的最大政策红利，普通人只需老老实实地考虑“商专公”即可；对于那些有闲钱、但没有更好投资渠道的人来说，可以考虑提前还款；至于那些非常规的操作，甚至违规操作，普通购房人就不要去瞎折腾了。

大家好！

就像前面总结里面说的一样，我也有好几个网贷，像星图金融、分期乐、马上金融、白条、蚂蚁。目前通过自己的收入和朋友借的，已还清星图金融、马上金融，分期乐和白天都是按照当时的分期在每个月还，每个月也有2900多，压力是真的大，有时把网贷还了省下的钱卡片就不够了。

有些人说网贷可以慢慢还，等存够钱了一个一个的去消，我是没有去试过，网贷的催收太频繁，有点受不了，主要是他们还到处打电话，家人和朋友都打，有的甚至打到单位，我是受不了催收才先还的网贷。

目前蚂蚁8w多一分都还没有还，因为金额太大了，即使分期还也不还不起，我是想申请延期2年，从2022年7月份开始一共打了差不多几十个电话，他们客服都说会反馈到贷后部门，贷后部门会回复，一般最快给你回复的就是第三方的催收，会直接告诉你没有延期的方案，一般接到第三方的电话我就会马上给官方打电话说我不和第三方的谈，反正就是这样来来回回好几次。他们最终让我提交困难证明，我也提交了，后面官方回复电话说只能延期1年，有15天的考虑期限，第一次我放弃了。

只要放弃了一切又要重头再来，第二次又打了几个电话，又让提交困难证明，最终官方回复还是只给延期1年，也是15天的保留期，在保留期期间我也多次打电话说能不能帮忙反馈一下延期2年，最终还是不行。

有网友说可以去信访试试，我也去重庆信访了，等了几天蚂蚁官方回了还是最多只能延期1年，到现在我也没有好的办法，不知道接下来怎么办。

蚂蚁的违约金和利息还是挺高的，即使延期了利息和违约金照样收取，主要是欠款太多了，1年的延期到时候真的还不上。

等等再看吧，如果最终方案确定了也会给大家说一下。

在2021年之前可能这还有所不同，但是在2021年之后，经过我国经营监管的彻底整治之后，其实已经没有太多的不同，尤其是对于借款人来说，有可能借款的合同、以及利率的上下浮动范围，包括欠款逾期后的被惩罚措施，基本上相差无几。

在2021年之前可能这还有所不同，但是在2021年之后，经过我国经营监管的彻底整治之后，其实已经没有太多的不同，尤其是对于借款人来说，有可能借款的合同、以及利率的上下浮动范围，包括欠款逾期后的被惩罚措施，基本上相差无几。

在2021年之前，微粒贷主要是由微众银行进行放款，在进程上它是一个标准的银行贷款。但是支付宝的借呗放款方式非常复杂，有可能是网商银行放款，也有可能是小贷款公司放款，更有可能是一些不知名的中小银行在放款。那么在一定程度上，如果不能清晰地给借款人展示出放款方式，那其实就是违反了金融监管规则。

但是在2021年之后，尤其是支付宝经过监管规范之后，对于借款人来说，这两种借款已经没有任何区别了。借款的合同基本上也是一致的未来借款人如果欠款逾期之后也一样会进入征信，因为小贷公司在监管同意之后，也可以将逾期欠款人员信息登录央行征信。在利率方面其实也都差不多，日利率从万分之2到万分之4.5万都是一样的。

关于金融机构对信用贷款放款的利率约定到底是如何？从之前到现在都没有一个定论，在一定程度上，只要是银行的经济部，他的贷款利率上限不低于盈利。但是对于小额贷款公司来说，它的放款上限是必须要在lpr的4倍之内。现在LPR利率为3.65%，那么也就意味着这个放款上限的范围年化利率14.6%。

现在很多人或多或少都申请了信用卡或者网贷，那么下面小编就向大家讲解一下招商信用卡两个月没还款会有什么后果？会被起诉吗？

一、招商信用卡两个月没还款会有什么后果

1、逾期利息以及违约金，招商银行信用卡在逾期之后会产生一定的利息和违约金，并且随着时间的推移，产生的利息也会越来越多。如果不想将自己陷入无止境的利息之中，最好还是养成良好的还款行为。

2、个人信用受损，招商信用卡逾期之后除了经济上的损失，网贷逾期之后还会导致用户的信用受到影响。逾期会产生逾期记录，逾期记录一旦被上传到相关的系统，那么之后用户再想贷款就会受到影响，甚至可能会被拒贷。

二、招商信用卡两个月没还款会被起诉吗

招商信用卡两个月一般是不会被起诉的，因为在逾期两个月之后，一般是对用户采取催收的形式，大都是在逾期三个月之后才会进行起诉。

所以在逾期之后不会一上来就直接进行起诉的，一般是进行电话和短信催收，如果用户还是长时间没有还款的话就可能采取上门催收了。如果上门催收都没有效果，那么才会采取起诉的措施。

遇到起诉大家也不用害怕，直接去应诉就是了，如果不想开庭，那么就在开庭之前争取协商成功，让对方撤诉。

三、招商信用卡逾期如何协商

1.首先主动致电招行信用卡中心说明情况，客服会帮你转到你所在地的招行进行协商。超过三个月的也有可能是转到第三方催收手上，可以让银行申请减免利息并做分期。

2.做完这一切以后就去好好工作努力赚钱，即便银行没有马上答应你还是应该做好自己的事情等有钱了赶紧去处理，如果凑到了就准备比本金多点的钱去银行处理。

3.不要把账单乱分期，这样只会让债务加剧，即便不够全部偿还是要在赚钱的同时尽量能够还一些进去，让银行看到诚意。