其实我们中国人去菲律宾的大多都是去旅游的，一般以旅游为目的去菲律宾的游客都是申请菲律宾的旅游签，因为旅游签申请方便而且去旅游的时间也不会太长所以就会选择既经济又实惠的旅游签入境，但是因为有些人在入境之后想再多停留一段时间，不想那么快回国，所以有些人在菲律宾申请的旅游签不知不觉就超过了两年时间，那么我们的旅游签在菲律宾超过两年会怎么样呢？今天我们就一起来解决这个问题！

怎么解读菲律宾的旅游签？

关于菲律宾的旅游签我们一般指的是9A旅游签证，这个签证在菲律宾的有效期可以申请三种，分别是7天、14天、30天的。只要进入菲律宾会后就开始计算时间，但是我们在在菲律宾旅游签是可以续签的，续签出来的旅游签总时长可以达到2年时间。但是在菲律宾旅游签逾期之后不续签或者是不能再续签了还继续停留，那么就会面罚款或是遣返回国的处罚。

旅游签停留超过2年怎么办？

如果说我们在菲律宾持旅游签停留时间超过了2年，那么我们出境就一定要缴纳逾期产生的罚款，并且还要申请菲律宾MR，办理签证的延期手续之后在做ECC清关才能出境，如果这个时候不想出境那么就不应办理ECC清关，办理9G工签就可以在菲律宾正常停留并且工作。

以上就是本期分享的在菲律宾旅游签超过2年会怎么样的所有内容。如果您需要办理菲律宾的相关业务，请联系华商在线客服或者私信小编给你提供帮助！

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　有抵押的法拍房该如何过户

买房常会遇到的抵押状态有三种：一是正常抵押状态，可以在房产证上清晰的识别是否有抵押登记的公章以及抵押登记的基本内容。二是多重抵押，常常指有贷款机构的抵押。三是隐形抵押，该种抵押常常因非法行为而产生，比如赌博，抵债等行为。那么购买的房产如果有抵押的话，我们该怎么办呢？

购房三种常碰到的抵押情况

1. 正常抵押状态

（1）原来业主购买房产时通过办理商业贷款或公积金贷款或组合贷款方式完成，且交易时贷款尚未结清；

（2）业主拿该套房产为债务或贷款提供担保，房产交易时债务履行期未届满。这种情况下的通常是进行了抵押登记，因而可以在房产证上很清晰的识别，可以查看是否有抵押登记的公章以及抵押登记的基本内容。

2. 多重抵押情况

主要是交易房产被设定了多个抵押权，有贷款机构的抵押、金融公司的抵押甚至于个人的抵押，主要是需要留意抵押的总金额问题以及这些抵押是否登记和依次办理的时间问题。

3. 非正常抵押（隐性抵押）

这种抵押通常是不办理抵押登记，不能够直接识别，因而我称之为隐性抵押，特点是该类抵押通常是基于非法行为而产生，比如赌博、婚外情、抵债等行为而产生的，那么债权方常见的手段是将房产证原件以及其他证件原件控制，进而对该套房产的交易产生实质性的影响，所以在签约时，如果业主到场，但是大红本、证件被他人控制的以及本人没有话语权的，可以考虑存在这个因素。

所以，有抵押的房产，是要在解押后才能进行交易的。 所以，买这种房子确实存在一定的风险。如果卖方没有足够的资金偿还银行，那就无法办理解押手续，后续交易无法进行。 更有甚者，有的买方先把一部分房款付给了卖方，让其去还银行贷款，但却被卖方挪为他用，最终“钱房两失”，陷入纠纷

司法拍卖二次异地抵押房屋的风险

首先，一套房屋被抵押两次，就可以分为一抵和二抵，也就表明第二次抵押时，第二顺位抵押人是知晓房屋抵押状况的。

其次，法院在执行司法拍卖房产，出具执行裁定书时，是会清楚明确拍卖款去向、房屋产权归属以及相关债权关系，也就表示，只要出了房屋的执行裁定，这套房子在法律层面中已经产生过户。

如果在交易中心完成过户之前，有异地法院查封的情况出现，这种情况主要表现为：已经审税完成，缴税的时候买受人发现房产还有抵押没有解，其他情况下买受人是不知情的。

这种几率非常小，但也比彗星撞地球的几率大点。并且这种情况，远不会导致买受人无法取得房屋所有权的问题。那么如何规避呢？我们要做好房屋尽调再进行参拍，房屋尽调的深度与准确至关重要，有了它我们才能预判，从拍中到过户交房所需要的时间，以及买房的成本。

什么是二次抵押

二次抵押贷款在银行俗称净值贷款，净值贷就是以同一抵押物在第一次贷款未还清的情况下申请第二次抵押贷款，例如使用汽车抵押申请了贷款，贷款还没有结清，但是还款期限已满一年，且用来抵押的汽车还有剩余价值(净值)，就可以以汽车的剩余价值作为抵押申请第二次贷款，但是需征得第一次贷款及第二次贷款的银行的同意。

房产过户流程步骤及手续的五个步骤：

1、签订房屋买卖合同签订房屋买卖合同是房屋交易的第一步，也是完成房屋过户手续的重要一步。如果是二手房交易的话，除了签订房屋买卖合同，还需拥有房屋的不动产证和土地使用证才能进行交易和过户手续。房屋买卖合同中要注明的基本信息有：双方当事人的姓名或名称住所，房地产权属证书名称和编号，房地产坐落位置、面积和四面界限，土地宗地号（土地规划局批准的每宗土地使用权证的编号），土地使用权取得的方式及年限，房地产的用途或使用性质，成交的价格及支付方式，房地产交付使用的时间，违约责任，双方约定的其他事项。

2、提出过户申请房屋交易双方在签订购房合同之后，要尽快到房地产管理部门进行过户申请。大家都知道过户这件事宜早不宜迟，政策的变化及资金的安全都在与时间做斗争，所以一般情况下要在自签订买卖合同起30日内共同提出申请，需要携带的证明有：当事人的合法身份和收入证明、转让合同等。

3、房地产管理部门对房屋进行测绘和评估房屋交易双方提出的房地产过户申请在房地产管理部门的审核下，会在15日内作出是否受理申请的回复。如果通过了审核的话，便会有专业的人员根据需要对房屋进行测绘取证和房屋评估。这些勘察测绘和评估的结果会记录在案，以方便房屋登记备案，为房屋以后进行后续交易提供数据支持，也方便对房屋信息进行溯源追踪。

4、缴纳税费房屋交易无论是新房还是二手房，除了缴纳基本的房款之外，还要缴纳一定的税费，这是拿到不动产权证的前提。对于过户来说，也是必不可少的步骤。期房交易要缴纳契税和住房维修基金费用，二手房交易要缴纳契税，房屋非满五唯一的还要缴纳增值税和个人所得税。具体收费细则可以咨询房地产管理部门。

5、核发过户单，领取不动产权证房产过户本质上是房屋所有权的转移，所以最终要以拿到房屋的不动产证为目的。当以上一切手续办完之后，房地产管理部门就可以核发过户单了，购房者也可以等待领取不动产权证了。领取不动产证需要携带的资料有：过户手续、买卖合同（原件）、双方当事人身份证原件及复印件、房屋拥有权登记申请书（收件窗口领取）。

接触网贷也一年多了，我也是和大多数人一样，没嫖没赌，就是提前消费导致。其实之前我没这样，因为处了个女朋友，所以有时就会打肿脸，充胖子。她要什么我买给她什么，不到一年我给她花了七万多。我没有信用卡，没钱了就借网贷，我总以为我能还清。不知不觉一年过去了，以贷养贷的结果来了，快滚到二十万了。实在还不上了，找老妈借了十万，挺了几个月。可我每个月微薄的工资还是还不起。后来和家里人二次坦白了。大姐，二姐，又一人给我凑了点。终于要上岸了。刚才又还清了几个平台。开了一堆结清证明。

兄弟们，小弟还有个事。想咨询下大神们。 我几乎所有网贷都用过，我觉得最恶心的就是微博钱包。不允许提前全部结清，提前还一份利息都不减，利息还高，催收恶劣，几乎十分钟一个电话，好几十条短信，微信加你好友，支付宝给你发一分钱红包留言催款。我是12号还款日，13号早上就开始电话短信轰炸我。前四个电话我都接了，后面的电话要上班没接，就说你恶意逃避。说要打给我紧急联系人，还要爆我通语录，还要取消我的分期。

目前我的网贷除了微博钱包的一万三没还完，其他的都还了。微博钱包这个逾期了十多个小时吧，我就把逾期这个还了。小弟心情十分憋死，12号还款日没还，13号早上就开始全方面轰炸我，各位大佬有没有投诉微博钱包的，或者其他什么办法可以去出口气的。小弟必有谢意。可能钱不多，一百块我还是有的。

我打算明天先去找个律师事务所问问，然后去报警。实在不行，我就去微博钱包注册地址当地去起诉。大佬们如果有好的建议，请留言，我都会看。有效可行的，我会谢。拜托各位了 催收公司叫智语那个

在企业生产经营过程中，会面临各种各样的风险，面对纷繁复杂的外部不确定性和充满挑战的内部经营环境，在某种意义上看，经营企业就是经营风险、管理风险的过程，企业在求得生存与发展过程中无时无刻不在于风险做斗争。

如何在企业经营中识别、评估、分析，各种可能造成潜在影响的风险事项，并在风险偏好范围内进行控制和管理，从而保证企业的目标实现是企业风险管理的目标。要做到认真分析风险、有意识承担风险、科学的规避风险、稳妥的获得风险收益。

下面我们一起来在企业经营中的风险：

一、企业财产的风险识别

（一）自然灾害风险

台风、暴雨、洪水、雷击、暴风、地震等自然灾害是造成的企业固定资产的损失的主要原因。

（二）意外事故风险

包括电气风险、火灾和爆炸风险、水暖管爆裂风险等。

（三）机器设备风险

机器设备面临短路、超电压、超负荷等电气原因风险，技术人员的过失疏忽等操作风险。

（四）法律责任风险

主要是风险事故引起的各种财务赔偿风险，如：公众损害、雇员损害、产品责任等。

二、风险引发的企业价值损失

（一）企业财产价值风险

（二）营业中断损失风险

（三）雇员人身伤害风险

（四）法律责任风险

三、企业财产保险的作用

（一）为企业分担风险、提供经济补偿 我们知道，各种自然灾害和意外事故，如火灾、爆炸、洪水、雷击、风灾等等，是不可避免的，如果某个企业遇到了灾害事故，轻则影响生产，重则中断生产经营，甚至破产。因此，灾害事故就成了企业管理中一种不可预料的风险。

（二）以少量固定成本投入，规避潜在的巨大的财务风险，转嫁财务赔偿风险，降低财务资金支出。在遭受到保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，能够及时得到经济补偿，保障企业正常生产和经营。

（三）使投保企业重视防灾防损工作，对保险财产安全情况进行检查，发现不安全因素及时向企业提出改进建议，并督促落实措施、消除不安全因素。此外，在保险费率上鼓励投保企业加强防灾防损，按规定享受费率减成优惠。

四、什么是企业财产保险

根据中国保险行业首个国家标准《保险术语（GB/T 36687-2018）》中财产保险和企业财产险的定义如下：

1.财产保险

财产保险 property insurance

以财产及其有关利益为保险标的的保险。

注：财产保险包括财产损失保险、責任保险、信用保险、保证保险等。

2.企业财产保险

企业财产保险 commercial property insurance

以机构或团体所有、占有或负有保管义务的位于指定地点的财产及其有关利益为保险标的的财产保险。

五、企业财产保险的基本分类

企业财产保险保险期间大多为1年，在保险单到期前，保险人应通知被保险人办理续保手续。一般根据保险登记簿填制“到期通知单”送交被保险人，以便到期办理续保手段，避免保险中断。

财产基本险，从名字上可以看出，它只保障最基本的风险，保障范围只有四种：火灾、爆炸；雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落对企业财产造成的损失。其他风险对于财产造成的损失则不在保障范围之内。因为保的少，所以费率也是最低的。

财产综合险，相对基本险来说保障范围广了很多，在基本险的基础上增加了暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉对财产造成的损失。

看这个保障范围，财产可能遇到的一切自然灾害造成的损失都在保障范围之内。

不过，保险公司对于暴雨、飓风、洪水等等这些自然灾害都有明确要求。比如暴风：指风力达 8 级、风速在 17.2 米/秒以上的自然风。理赔的时候需要气象局出具的气象证明、或者有相关新闻报导资料才行。如果风不够，也是赔不了的。

财产一切险，自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，都在赔付的范围之内。保的多，当然费率也高。

有一点需要重点关注，财产保险不管是综合险也好、一切险也好，默认的条款是不保地震以及地震造成的次生灾害的。主要原因在于如果发生地震，损失无法估量。

六、企业财产保险保障范围

企业财产保险是对保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的、对保险标的造成直接损失、从属或后果损失和与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。

按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约可保财产和不保财产。

可保财产按企业财产项目类别包括房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产，代保管财产等。

特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。

不保财产包括土地、矿产、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。

七、企业财产保险的保险责任

八、企业财产保险谁可以买？

一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。

1、领有工商营业执照，有健全会计帐册，财务独立，以全民所有制或集体所有制为主体的各类企业。

2、国家机关、事业单位、人民团体等。

3、以人民币投保，愿意接受财产保险基本险条款的三资企业。

4、有健全会计帐册的私营企业。

九、企业财产保险投保注意事项

（一）财产保险的保额如何确定？

企业建造厂房会有建筑协议，购置的设备会有采购清单，库房存货都会有盘点记录等，可以此为依据来确定保额。

建议企业根据财务清单足额投保。若未足额投保，由于相应保费也交的少，则出险时只能按投保比例赔付。

财产保险是一种典型的损失补偿保险，只会补偿发生风险时保险标的实际价值。企业财产保险不足额投保，保费少交了，只能按投保比例赔付；超额投保，即使多交保费，也只会赔付实际损失。多交的保费保险公司也需要退还。企业财产保险的保额和实际的保险标的价值相当即可。

（二）企业财产保险免赔额的确定

一般财产保险都会设有免赔额，设定的方式为免赔额XX元或百分之多少，二者以高者为准。

保险公司的产品政策不一样，在选择投保方案的时候，需要关注的就是免赔额与免赔比例，同样的保费情况下，肯定要选择免赔额低、免赔比例低的方案。

（三）企业财产保险的附加险种：

企业财产险的免责内容也比较多，除了违法和投保人过失外，盗窃、抢劫、室外广告牌、天线等等也都是不保的。如果想要保障此类风险，可以通过增加相应的附加险来实现。常用的几种附加险：

盗窃、抢劫扩展条款：保障了因抢劫、有痕迹的入室行窃或盗贼暴力侵入营业场所而造成的被保险财产损失。此条款多应用于商场、酒店、黄金珠宝店、手机店等。

水箱、水管爆裂扩展条款：主要保障因高温、高压、碰撞等造成水箱、水管破裂以及引起的其他损失。此条款为财险综合险常用条款之一，一般商场、企业等因水管爆裂发生的财产损失理赔率还是比较高的。

建筑物变动扩展条款：保障了企业因建筑物进行扩建、改建、维修、装修过程中发生保险责任范围内的损失。

（四）企业财产保险的特约条款

特约条款作为保单的组成部分，和保单具体有同等效力。在投保一份企业财产保险的时候，也需要关注的是特约条款中的内容，看看是否合理。

十、企业财产保险的索赔流程

1.一旦发生风险事故：

如有财产损失，采取合理必要措施，积极施救以减少损失。

如有人身伤害，如有必要请前往二级以上公立医院就诊。

如有违法犯罪行为嫌疑的意外发生，立刻向警方报案；如果发生火灾，立即通知消防部门

2.立即将损失通知您的保险经纪人或保险代理人。当您发出报案通知的时候，请提供下列信息：

公司名称和保单号、事故发生的地址和场所、损失发生的日期和时间、受损财产的项目及损失程度或伤者姓名及受伤部位、事故经过及事故原因（如果知道）、您建议采取的补救措施、预计可能的损失、被保险人处理索赔的人员姓名及联络方式、保留现场和证据、拍照并保留受损财产以供检查、保留事故现场监控视频（如有的话）。

如果发生财产遗失、被盗，或者怀疑有故意、恶意破坏的情况，必须提供警方证明；并配合保险人向警方了解情况。一旦警方案情有进展，立即知会保险人。

如果发生火灾，需要提供消防部门的火灾责任认定书

向责任方提出索赔，如事故由责任方造成，应立即向所有相关责任方提出索赔，出具正式的书面索赔函，并抄送保险人。积极地开展索赔工作，并将进展知会保险人。

3.索赔准备做好记录

请注意：在赔案赔付之前，提供完整的用于证明损失的索赔资料的责任在于被保险人。记录所有相关费用的证明，对于重大损失，将委托公估人开展损失调查，并评估损失金额。向公估人提供完整的索赔信息并给予充分合作以保证赔案顺利解决。

4.保险赔款、退保金、保险金将会在保险公司审核通过后直接转账至投保企业指定银行账户。

任何损失的发生都是难以忍受的，但您可以通过采取上面详述的措施来尽快恢复企业的正常运营。

2019年8月28日至2019年9月10日，孔某某因“XXX、腰肌劳损、高血脂症、脂肪肝、前列腺钙化灶、痛风”等疾病到沿海市桥头医院住院治疗。由于其2019年度在沿海市务工期间通过所在单位参加基本医疗保险，出院时按医保政策报销了相关费用(经出院结算，住院期间的合计费用为18198.39元，经医保报销的费用为14280.78元，孔某某实际支付的费用为3917.61元)。同时其也在户籍地南城区××乡居民医疗保险。

2019年11月25日，孔某某携住院发票及相关病历证明材料在南城区中心卫生院办理医疗保险费用，南城区中心卫生院制作了《南城区城乡居民基本医疗保险费用结算报销单》，该结算单显示：孔某某“本次可报销总金额7574.27元”。后经原南城区医疗保险管理局核实，并将相关费用汇入南城区中心卫生院账户内。2019年12月30日南城区中心卫生院代南城区医疗保障服务中心通过转账的方式向孔某某账户内汇入医疗报销费用7574.27元。

后南城区医疗保障服务中心通过医保信息系统核查时发现孔某某重复报销医疗费用的问题，经与其本人联系要求返还重复报销的医疗保险费用，但孔某某认为其报销行为是符合法律规定，拒绝返还。2022年2月11日，南城区医疗保障服务中心催要未果，诉至法院。

法院经审理认为，医疗保险是国家设立社会保障制度的一部分，系为保障公民在发生疾病情况下可以从国家和社会获得物质帮助的权利，该种保障具备社会基本福利的属性，但不得通过重复报销等不当行为获利。公民行使民事权利应当遵守中华人民共和国法律和法规。本案中，孔某某参保获得基本医疗保险未遵守国家基本医疗保险制度，按照国家人社部、卫生部、财政部《关于印发流动就业人员基本医疗保障关系转移接续暂行办法的通知》的文件精神，基本医疗保险(含职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、城乡居民基本医疗保险)不得重复参加，不得重复享受医保待遇。

孔某某在沿海市住院时已按照医疗保险政策享受了医保报销，其又以同一事由在户籍地医保中心重复获得了医保报销费用，所得的重复报销费用无合法依据，应属不当得利，现南城区医疗保障服务中心要求其返还重复报销的费用符合法律规定。但本案中，南城区医疗保障服务中心在工作中存在失误，导致孔某某在户籍地重复缴纳了医疗保险费用。故原审法院认为，本案诉讼费用由南城区医疗保障服务中心负担。

一审法院判决：孔某某于本判决发生法律效力后三十日内向南城区医疗保障服务中心返还重复报销款7574.27元。一审判决后，孔某某不服，提出上诉。

二审法院认为，本案中，孔某某2019年在广东沿海务工期间通过所在单位参加了城镇职工基本医疗保险，同时也在户籍所在地南城区参加了城乡居民基本医疗保险。根据国家医保局、财政部、国家税务总局《关于加强和改进基本医疗保险参保工作的指导意见》医保发〔2020〕33号：“重复参保是指同一参保人重复参加同一基本医疗保险制度(制度内重复参保)或重复参加不同基本医疗保险制度(跨制度重复参保)，具体表现为同一时间段内同一参保人有两条及以上参保缴费状态正常的参保信息记录。原则上不允许重复参保。跨制度重复参保且连续参加职工医保一年以上(含一年)的，原则上保留职工医保参保关系。在保留一个参保关系同时，应及时终止重复的参保关系”的规定，本院认为，孔某某属于跨制度重复参保且已连续参加职工医保一年以上，原则上保留职工医保参保关系。

孔某某2019年8月28日因病到沿海市桥头医院住院治疗，孔某某2019年9月10日出院结算时已经按照城镇职工基本医疗保险参保关系进行报销，获得医保统筹报销费用14280.78元，个人实际支付医疗费用为3917.61元。孔某某2019年11月25日携沿海桥头医院住院发票及相关病历证明材料又以同一事由再次向户籍所在地被上诉人处办理了城乡居民基本医疗保险报销并再次获得医保统筹报销费用7574.27元。根据国家人社部、卫生部、财政部《关于印发流动就业人员基本医疗保障关系转移接续暂行办法的通知》第二条：“城乡各类流动就业人员按照现行规定相应参加城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险或新型农村合作医疗，不得同时参加和重复享受待遇。各地不得以户籍等原因设置参加障碍”的规定，孔某某在出院结算时已按原则上保留的城镇职工基本医疗保险享受医疗保险待遇，后又以同一事由再次向户籍所在地被上诉人处办理了重复参保的城乡居民基本医疗保险报销，孔某某在不当的重复报销中重复享受了医疗保险待遇，也因此而获利。

重复享受医疗保险待遇是国家部门规章所明令禁止的行为，孔某某认为重复参保应当重复享受医疗保险待遇于法无据。根据《中华人民共和国民法典》第一百二十二条、第九百八十五条之规定，孔某某从南城区医疗保障服务中心处重复报销而再次获得的7574.27元应属不当得利，依法应当予以返还。至于孔某某二审主张的重复缴纳的医疗保险费用该如何处理的问题，不属于本案审理范围。

二审法院判决：驳回上诉，维持原判。

保单退保在保险市场上是很常见的情况，遇到自己不满意的保单或者缴费太贵的话可以考虑申请退保。那么今天的文章就给大家分享一下现金价值退保费是怎么算的?怎么退保比较方便?

一、现金价值退保费是怎么算的

保单是有10~15天的犹豫期的，如果超过犹豫期再申请退保，那么就只能按照当下的现金价值来退了。

保单的现金价值=已交保费-风险保费-管理费用-给销售人员的佣金成本+剩余保费产生的利息。

保单的现金价值都是保险公司经过精算后得出的结果，具体能够退还多少钱大家可以直接查阅保单合同中的现金价值表，也可以直接打电话咨询保险公司的客服人员。

二、保险怎么退保比较方便

保险退保直接去保险公司的线下网点办理退保手续是比较方便的，如果附近有承保保险公司的线下网点的话。

大家可以事先咨询一下需要哪些材料，然后按要求准备好材料，一般是需要退保申请书、保单合同、缴费证明还有身份证件和银行卡等材料;携带以上材料直接去线下网点办理退保手续即可。

如果附近没有线下网点的话，还可以通过邮寄的方式来提交材料，然后让保险公司帮忙办理退保手续。

三、什么情况下能够退还本金

保单在犹豫期的时候是能够退还本金的，但是犹豫期只有10~15天左右，大家想要退保的话一定要抓住这个好机会。

除此之外，当保险有代签名现象或者保险业务员有违规操作的时候申请退保，可以与保险公司协商退全款，但是要提交给保险公司相关的证据材料才可以，比如说字迹鉴定、录音录像等等。

当保单的现金价值足够高，大于或者等于已交保费的时候申请退保，也是能够退还全部本金的，但是这种情况比较少见，一般在缴费期满之后才有可能。

以上就是现金价值退保费是怎么算的，怎么退保比较方便的全部内容介绍了。退保如果是退现金价值的话，不用自己计算，大家可以直接查阅保单合同中的现金价值表。大家要是还有其他保险问题不太了解的话，可以给小编私信留言咨询。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人是有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

这个问题已经有好些人问我们了，首先明确一点，通常我们说的“坐牢”，也就是被关押，其实细分为两种情况，一种是拘留，还有一种是判处有期徒刑。

如果你想知道自己会不会坐牢，可以一条一条对照：

首先，先排除诈骗。

诈骗罪的构成有两个要件：虚构事实+骗取财物，缺一不可。只要你借款时没有虚构自己的情况以及借款的用途，也没有打算直接侵吞借款的想法，就不会因为诈骗而坐牢。

判决下来后，你是否真的“无力还款”不是你自己说了算的。

你必须按时申报自己的全部资产情况，注意：必须全报，如果只报了部分，剩下被执行局查到的话，那么可能会因为少报、谎报而被司法拘留。

如果你名下有资产而拒不还款，或者有转移财产、挥霍资产的情况等等的情况，那么很可能会触及“拒执罪”即“拒不执行判决、裁定罪”。

另一种情况可能要提醒一下各位债务人。如果确实没什么收入，或者收入还少，但生活还算过得去，每年建议还是要挤一点资金，给法院作为执行款，哪怕几百、几千，那也是表现解决问题的诚意。也免得逢年过节被拘留。

当然了，如果想要彻底解决问题，其实也不是没有办法。或许委托专业的第三方与债权人进行债务谈判，争取能够“打折还债”，即以部分还款的方式作为还清全部欠款，并且签订相关协议确认还清。这对于法院来说，也方便结案。

至于债务谈判本身，其结果可能会受到很多因素的影响，结果差异也很大。

我们从多年实操经验中，提炼出债务打折清偿谈判的案例、经验、思路、技巧、策略、风险控制、失权复权等内容，分享给大家。有问题欢迎私信交流。

随着申请贷款的人越来越多，发生逾期的情况也越来越普遍。在贷款发生逾期后，债务人有很大的可能性会遭遇催收。

但有时候，我们可能会发现，向我们进行催收的并不一定是借款给我们的那个金融机构，而是一个第三方的机构，那么这种委托合法

吗？今天财优化的小编就为大家详细解答。

正规的贷款机构通过合法途径发放的贷款，在借款人逾期未归还的情况下，委托依法成立的第三方催收公司进行催收的行为，是合法的。

那么，有些贷款机构明明自己内部有负责催收的部门，为什么要把催收的事情委托给第三方机构呢？

主要原因有以下两点：

其一，因为催收是一件很繁琐的事情，需要花费大量的时间和人力，对于贷款机构来说，内部的催收一般手段较为温和，以提醒还款为主，对待久久不还钱的用户显然专业性更强的催收公司更适合。

其二，是为了降低自身风险，维护自身形象。贷款机构委托第三方催收公司进行催收，相当于是转嫁了一部分的风险。

但是第三方催收公司在催收的过程中，如果存在随意殴打他人，追逐、拦截、辱骂、恐吓他人，强拿硬要或者任意损毁、占用私人财物等等暴力手段，则是不合法的，如果有债务人遇到这种情况，可以保留相关证据并报警。

另外，虽然贷款机构委托第三方催收公司是合法的，但是贷款机构在第三方催收公司进行催收的过程中有监督的义务，如果第三方公司在催收过程中有违法违规的行为，贷款机构是要担连带责任的。

房子是很多人抹不开的话题，房贷也是很多人正在背负的重担，所以房贷利率问题一直是人们关注的焦点。以贷款100万为例，去年的房贷利率在5.5%-6.3%之间，按6.3%计算的话，等额本息贷款30年需要还利息122.8万。而按5.5%计算的话，30年需要还利息104.4万，少付18万。利率的差别直接关系到人们兜里的真金白银。

一、历史最低房贷利率

进入2022年之后，楼市宽松的信号越来越明显。在央行再次下调5年期以上LPR从4.6%到4.45%后，国内很多城市也随即调整房贷利率，最低达4.25%，创国内历史最低。相较于去年的房贷利率最高峰6.3%，现在下调已经超过2个点。同样以100万贷款30年为例，房贷利息差额高达48万，而这48万人们就需要一点一点地去挣了。如果有人是去年买的房，房贷利率6%，看到现在的利率不知道是个什么想法？

我国房地产行业的发展在这两年出现了断崖式减速。作为前些年我国经济发展的主要支撑，政策对房地产行业的调控还是希望其能够软着陆的，所以调整房贷利率也是稳定市场的一种手段。如果有新买房的人，此时的利率能够少花一大笔钱，如果高利率买房的朋友，只要选择的是浮动利率，每月还贷也能省下一点钱。如果选择的是固定利率，那会比较尴尬，建议不要想这些事。

二、日本房地产泡沫

20世纪80年代，日本房地产市场一派狂热景象。房价、地价不断上涨，东京的地价号称可以买下整个美国，房价也是一天一个价，日本老百姓对楼市充满了期待。1990年，日本房价达到巅峰。日本央行意识到房地产行业泡沫过大，于是调整货币政策，加大利率，收紧信贷。

到1991年时，日本商业银行已经停止了对房地产行业的贷款。1992年4月1日，日本开始实施“地价税”，楼市开始正式进入供过于求的状态，房价比1989年时跌了70%，泡沫经济时代结束，高位接盘的日本人一瞬间从资产千万到负债累累。假设你08年买入A股某油，那你并不会亏到负资产，但是你要是融资加杠杆去买，而今坟头的草不知道换多少茬了。

1990年日本房价巅峰时，一个日本人花了1200万日元在伊豆市伊豆半岛买了一块400平的地，他希望以后可以在这盖一栋别墅，享受生活。结果日本房地产泡沫破灭，他的梦想也随之破灭，别墅自然没有盖成。25年后，这位老人已经67岁了，他成功以15万日元转手了这块地，同时向中介缴纳了30万日元的手续费。有人问卖一块地还亏钱，怎么不放在那呢？因为老人如果继续留在手里的话，每年还需要缴纳9000日元的固定资产税和6.1万日元的别墅用地管理费。

曾经的日本房贷利率高达8.5%，时至今日降到了1.41%左右，然而吸取教训的日本年轻人依然选择租房而不愿意买房。因为他们不想把自己几十年的人生和还贷捆绑在一起，更不愿意重蹈上世纪90年代的覆辙。

三、我们会重蹈覆辙吗？

现在日本1.41%的利率是最低的吗？并不是。在欧元区国家中,目前房贷利率最低的是芬兰,利率为0.88%，第二名是葡萄牙利率1.35%，第三名是法国利率1.53%，前两者甚至还要低于日本的1.41房贷利率。但世界历史上房贷利率最低的应该是曾经的日本，曾出现过0利率的时候，就是分期没有利息。但当时的存款利率是负的，就是说你100万存定期，钱会越存越少，这样的利率自然是为了鼓励消费。

现在欧美等发达国家的房贷利率一般在3个以下，同时存款利率也低，0.5或者1.0左右。因为这些国家的GDP增速很低，比起我国这些年的飞速发展可谓原地踏步。所以这些国家的人，一般喜欢用旧东西，房子很旧，车子很旧，马路很旧。我们现在4.25%的利率已经是国内历史新低了，但会不会朝着3个点，甚至1个点前行，谁也无法确定！

结语

生活中处处都离不开房子，它不但是一个家庭的寄托，还和教育、户口等问题挂钩。有的人依然在为之拼搏，有的人则开始避免被捆绑。但不管怎么样，房贷利率下降对人们而言总归是一件好事，少一些房贷开支就能更多地用于提高生活质量。

房贷利率下调，你有没有省下一笔？

来源 | Tao财经 文 | 陈欣慧

近日，海尔消费金融有限公司(简称“海尔消金”)披露上半年业绩，上半年实现营业收入7.69亿，同比增79.35%，净利达1.28亿，同比增长65.19%，总资产180.58亿，同比增44.31%。

海尔消金上半年业绩大放异彩，利润、收入、规模均实现了两位数增长。另一方面，海尔消金负面不断，被曝出向学生发放贷款、合作机构暴雷跑路等问题。一些在校大学生向Tao财经表示，本来是想参与培训课程，最后却背上了贷款，已超出其还款能力。他们表示，贷款的金融机构是海尔消费金融。

海尔消金向大学生发放培训贷款问题此前就曾遭多家媒体曝光，此外，有用户表示他们从海尔消金贷款，借款利率高达36%。

向大学生发放培训贷

6月23日，据媒体报道，海尔消费金融疑似向未毕业的大学生发放教育分期贷款。一位大四学生小李向《城市金融报.华网》求助称，交了4980元培训费，事后才发现这笔培训费是由海尔消金发放的贷款。

小李的事件并不是个例，Tao财经了解到，广州的陈非（化名）是一位年仅21岁的在校大三学生，今年2月，偶然间在一个兼职平台看到了京课教育科技(成都)有限责任公司（简称“京课教育”）的兼职广告，“0元兼职”。加入后，该平台的工作人员诱导陈非办理了一项7880元的课程。在陈非展示的微信截图中显示，该客服在知晓陈非是大学生后，在该工作人员话术指导下，陈非被包装成一个“无业青年”，成功从海尔消费金融申请到免息贷款，此后根据协议，该笔贷款直接打入到培训机构的账户中。

陈非表示，当初在办理时，客服说的是教育分期，并不是贷款，事后才知晓教育分期就是分期贷款，虽然是免息的，但对于大学生也是一笔负担。本来想挣点零花钱，却额外支出一笔7000多元的课程费，陈非现在每个月需要还款640元。

陈非多次给京课教育致电沟通退款，但对方均没有人工客服回应。陈非又多次和班主任联系，对方含糊其辞不予退款。

陈非又联系到海尔消费金融，在证明自己大学生的身份后，海尔消金依然表示，要和培训机构取消协议才能退款。

陈非现在担心自己如果不能按时还贷款，就会逾期影响征信。海尔消费金融教育培训分期场景时常出现问题，疑似存在对合作平台审核不严的情况。此前被爆出的疑似问题合作方就包括山西多特通信技术有限公司、学霸君、平安好学等。

2021年3月17日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。多位业内人士认为，持牌消金公司是否能向在校生发放贷款的相关事宜监管目前尚未有文件明确规定，目前仍存一定的争议。

借款达36%引发消费者投诉

海尔消金不仅做培训贷，还有现金贷业务。多位用户表示，从海尔消费金融旗下借款平台“够花”借款，年化利率达36%。2021年10月，李余(化名)从海尔消费金融旗下借款平台够花借款9600元，每期还款964.44元，12期共还款11573.28元。

李余提供的借贷合同显示，年化利率为36%，借款方为海尔消费金融。李余认为海尔消费金融的借贷利率过高，超过了法定红线24%。

另一位云南的张先生2021年8月从够花借款7000元，每期还款703.23元，IRR计算年化利率为36%。但张先生表示，在够花APP内无法查看借款合同。张先生多次向海尔消费金融申请贷款合同，截至发稿仍无法查看。

不仅是上述两位用户，在黑猫投诉上，多位用户投诉海尔消费金融贷款利率高达36%。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。

虽然持牌消金不属于民间借贷，但即使在实际司法判例中，超过24%的部分往往被审理法院予以驳回。在持牌消费金融公司中，从已公示的利率看,大多集中在8%到24%之间，仅少数机构的产品利率维持在24%至36%之间。

Tao财经下载够花APP登陆后，发现未在注册前告知用户具体年化利率区间，只是简单标注“费率低”、“利率低”。

海尔消金成立于2014年12月，公司注册资本为10亿元人民币。由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商、中国有赞（原“中国创新支付”）五家大型集团共同发起设立，是我国扩大消费金融公司试点范围后，第一家经银保监会批准开业的全国性消费金融公司。海尔消金第一大股东海尔集团持股30%，二股东红星美凯龙持股25%，三股东海尔财务公司持股19%。

逾期后，银行会如何处理？

得看这个逾期金额大小和银行方面对持卡人主观恶性程度的判断。

逾期本金在5万元以上，如果持卡人失联的情况下，大概率是民事起诉，且有一定的可能性会被报警转为刑事案件。如果持卡人没有失联，在逾期几个月的情况下，被民事起诉的可能性一般（5成以下）。

逾期本金在5万元以下，如果持卡人不失联，被民事起诉的可能性不是那么大，因为目前信用卡逾期的量实在是太多，起诉也要先垫付一定的成本，效果未见得就比催收好。

催收的话，目前都是第三方的催收公司或者律师事务所，第三方催收公司我的理解是灰色地带，他们就是用尽各种方法让持卡人还款，除此以外没有其他例如协商还款的任何权利，律师事务所就是寄催收函，偶尔有电话催收，催收时很少像催收公司那样“恶性”，比较斯文。

除前面说的诉讼之外，催收无果且再过如一年半载后，一般会转为诉讼、列为呆账、打包给处理不良资产的资产公司等。

转为诉讼的就是依法按流程来，持卡人最终只能是接受判决结果。

列为呆账的有2种，一种就是真的是银行的呆账，过一定时间银行会撇账自认为他们的损失；二是打包出售给资产公司。

持卡人可以查一下征信，里面有呆账这个标识。如果呆账金额不是那么大（比如就二万左右），对持卡人来说不要慌，只要持卡人有还款意愿，此时是一个跟银行协商的好机会，在协商时，大多数银行都会主动减免利息就还本金，且还本金的时间有一定的灵活性。呆账没有一些人说地那么严重。

打包出售给资产公司后，对持卡人来说相对是一个比较好的结果，可以跟资产公司协商还个几成，余下的豁免。这个协商就看持卡人的机缘，本利几成的、甚至就还本金几成的都可以协商。自还清后没有手尾、逾期记录也不存在。

无论银行方面如何处理，对持卡人来说，在没有还清款项（包括银行列为呆账，没有催你还）之前，征信都是处于逾期的状态，如果是判决后仍没有还款的，有较大的可能性被法院列为失信被执行人（所谓的老赖）。

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育邻梦

网友提问：2022年大学生一个月生活基本开销多少钱。4000够花不？

回复：大学生每月生活费高过最低职业薪酬是危险信号。

生命，被赋予了繁殖能力+生长周期+小部分损伤自愈功能的自然物质组合形态，所有自然生命都必须以被动适应+主动索取的方式适应自然生存环境。植物从自然物质中吸纳可溶于水的微矿物质结合光合作用生产生命养料、动物直接或间接以植物为食、微生物寄宿在植物或动物体内......自然生命悄无声息地形成了具有相对均衡稳定性的“生态食物链”。

人类，自然生命体系中综合智商最高、成长发育最慢、成长可塑性最强的社群性胎生哺乳动物，也是自然生命体系中唯一具备按照自主生存需求通过主动劳动创造生活消费物资的动物族群，驯化播种植物的农业、驯服圈养动物的畜牧业和渔业、采矿加工制成生产劳动与生活辅助用具的工业、辅助人类战胜疾病的医药业......主动劳动创造已经成为人类与其它自然生命区别开来的根本标志。

刚出生的人类婴儿不能自主控制自己的身躯、不能自己寻找食物、不能独自抵御生存环境伤害、不知该如何与同伴进行分工协作......作为自然生命物质体系中综合智商最高的社群性胎生哺乳动物，人类孩子出生后必须通过不断模仿学习才能从长辈那里继承综合生存技能。当然，为了将业已形成的文明生存方式世代传承下去，人类社会形成了自然生命体系中最完备的群体生存技能传承体制——教育。那么，为什么说大学生每月生活费高过最低职业薪酬是危险信号呢？

《史记》卷一百二十九　货殖列传第六十九

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学周书曰：“农不出则乏其食，工不出则乏其事，商不出则三宝绝，虞不出则财匮少。”财匮少而山泽不辟矣。此四者，民所衣食之原也。原大则饶，原小则鲜。上则富国，下则富家。贫富之道，莫之夺予，而巧者有馀，拙者不足。故太公望封於营丘，地潟卤，人民寡，於是太公劝其女功，极技巧，通鱼盐，则人物归之，繦至而辐凑。故齐冠带衣履天下，海岱之间敛袂而往朝焉。其後齐中衰，管子修之，设轻重九府，则桓公以霸，九合诸侯，一匡天下；而管氏亦有三归，位在陪臣，富於列国之君。是以齐富强至於威、宣也。

国学故曰：“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。”礼生於有而废於无。故君子富，好行其德；小人富，以适其力。渊深而鱼生之，山深而兽往之，人富而仁义附焉。富者得埶益彰，失埶则客无所之，以而不乐。夷狄益甚。谚曰：“千金之子，不死於市。”此非空言也。故曰：“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”夫千乘之王，万家之侯，百室之君，尚犹患贫，而况匹夫编户之民乎。

大学餐食不宜过度奢华

“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱”。意思是百姓家里的粮食充足之后，才会研习人际社交礼仪；穿的&吃的都很富足之后，才会追求荣誉和耻辱等群体社交生存价值。因此，人类综合文明生存智慧总诞生在生活实践之后、总是在温饱问题被解决之后才有能力去修学文化知识，人类对未成年子女的文化教育总是从相对富裕群体向大众蔓延，比如我国商周时期，王公贵族的子弟已经开始接受文化教育、2000多年后，新中国成立时还有超过80%的普通老百姓不识字、20世纪80年代基础文化教育才被全面普及，时值今日仍有极少数偏远地区需要政府动员农牧民才会送孩子上学。

“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”意思是说天下人为了利益蜂拥而至,为了利益各奔东西。的确，眼见有了可观的利益可图之后，许多聪明智慧的人都纷纷加入了教育行列。课前加餐预习、课后托管加强、校外兴趣拓展......成长抢跑思维将孩子们送上了学习“军备竞赛”之路。同时，“王婆卖瓜”式的职业化教育体系也极大地加重了家庭综合生育负担。

《五灯会元·郢州芭蕉山继彻禅师》：“眼中无翳，空里无花。水长船高，泥多佛大。莫将问来，我也无答。会么？问在答处，答在问处。”水长船高，泥多佛大，水位上升，船身自然就涨高；泥土加的多，塑成的佛像就大。比喻人类社会事务的综合成本会随着原始资源投入增加而被抬高。同理，现代人类在教育辅助孩子们学习成长上花费的综合成本亦会影响社会的有序繁荣发展。

《中国生育成本报告2022版》数据显示：“全国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元；0岁至大学本科毕业的养育成本平均为62.7万元。2021年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为106837元，其中，东部地区年平均工资为124019元、中部地区年平均工资为85533元、西部地区年平均工资为94964元、东北地区年平均工资为83575元；2021年全国城镇私营单位就业人员年平均工资为62884元，其中，东部地区年平均工资为69706元、西部地区年平均工资为54278元、中部地区年平均工资为52698元和东北地区年平均工资为48106元。简单计算，当前我国养一个孩子大学毕业非私营单位职工平均最少需要6年、私营单位职工最少需要10年。

我国人口总和生育率：1950年-1971年高达30%以上、1972年-1991年维持在20%左右、1992年-1998年在20%~15%之间、1999年-2019年在15%~10%之间、2020年&2021年跌破10%...2016年1883万—>2017年1765万—>2018年1523万—>2019年1465万—>2020年1200万—>2021年1062万，短短5年时间人口年生育减少超过40%。不得不承认，被过度拉高的综合生育成本已经事实上成为阻碍家庭经济生育的最大障碍。

我国近代著名教育家陶行知先生说：“教育不能创造什么，但它能启发儿童创造力以从事于创造工作。”的确，教育不能像农业那样生产粮食、不能像牧业那样增加肉/蛋/奶供给、不能像工业那样加工人类日常生活辅助用具、不能像文艺工作者那样创造出新的精神文化粮食......故而，送孩子接受职业化的学校教育绝非绝大多数劳动人民的主动意愿。因为，对家庭而言送孩子上学期间一切花费都属于净支出。

网络数据显示：全国最低工资标准的倒数前三和正数前三，安徽1650元、云南1670元、青海1700元...北京2320元、广东2360元、上海2590元。那么，大学生每月生活费超过最低职业薪酬会有哪些危害呢？

1、沉迷于享乐会荒废学业。上大学之前的学生多属于未成年人、学校离家总体较近，家长对孩子们的综合管教相对更严格。然而，大学生则多属成年人、学校离家总体比较远，家长对孩子们的综合管教也有所放松，钱财难免促使大学生提前沉迷于攀比性高消费、继而占用本该用于学习的时间。

2、个人生活由俭入奢易、由奢入俭难。纵览人类社会文明发展历史，始终都离不开一个基本规律——由俭入奢易、由奢入俭难。我国历朝历代开国功勋都十分节俭，但太平日子过久了却没有人能够主动缩减支出以稳国本。同理，个人生活亦然，如果上学期间生活费习惯了大手大脚，参加工作之后如何能勤俭持家？

3、超前消费“销毁”未来。植物只能消耗根系可以触达的水份&接纳到当下阳光的能量，动物只能吃到植物已经长成的根+茎+叶+花和果实。人类因为有了劳动积蓄，一部分人可以利用自己囤积的财富诱使其他人超前消费，信贷便是现代人类鼓励年轻人超前消费的工具。但是，信贷本属于寻租行为，借贷之人的劳动成果通常情况下无法跑赢资本寻租行为。因此，债务一旦染上极难还清，比如美国国债、以恒大为代表的地产企业债、前些年逼出人命的校园贷......

《生于忧患，死于安乐》

舜发于畎亩之中，傅说举于版筑之间，胶鬲举于鱼盐之中，管夷吾举于士，孙叔敖举于海，百里奚举于市。故天将降大任于是人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能。

人恒过，然后能改，困于心，衡于虑，而后作；征于色，发于声，而后喻。入则无法家拂士，出则无敌国外患者，国恒亡，然后知生于忧患而死于安乐也。

青年学子本该属于勤学上进的年龄，一切生活行为理当以增强综合社会生存本领为目标。但是，如果上大学的孩子们习惯了利用家长提供的生活费搞消费攀比，他们未来岂能以栋梁之才为人民服务、学习花费过多成本的年轻人如何有序繁育下一代？所以，大学生每月生活费高过最低职业薪酬是危险信号。

育邻人使命：成为孩子成长路上的陪练和顾问。

育邻人愿景：让天下没有难育的小、没有难养的老。

孩子的成长如同百年大树，需要经历风雨、需要来自家庭的无私陪伴、需要来自学校和社会的谆谆教导。育邻人：探索以邻里友善带动社会和谐、推进社会德育教化、促进每个人健康快乐成长，以期与家长一起“量身定制”孩子的成长计划、建成社区邻里相帮的教育服务生态圈。

房贷利率又降了！

根据8月最新LPR报价显示，5年期以上LPR为4.3%，下调15个基点。这已经是央行今年年内第三次下调5年期以上LPR报价了。算下来，5年期以上LPR在今年已经累计下调35个基点。

5月以来，全国有74座城市将首套房贷利率最低降至4.25%，此次LPR调降后，就意味着这些城市的房贷利率将低至4.1%，这已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%，创历史新低。

房贷利率持续下降，买房到底是全款还是贷款划算呢？我们先来看下内行人透露的两者之间的优缺点。

贷款买房的优缺点

贷款买房的优势主要有3点。一是前期投入少。现在大多城市的购房首付最低在30%-35%之间，不少城市甚至能做到2成首付，这样购房者前期投入的资金较少，购房门槛较低，能更快地买上房。二是买房风险较小。因为按揭买房是向银行借钱，而房贷可不是一笔小数目，所以银行就会比你还关心房子项目的优劣，除了审查购房者自身资质外，还会替你审查开发商和房子的情况，有银行把关，买房更保险。三是可以把有限的资金用于多项投资。如今房贷利率持续下降，如果理财产品的年化收益能够大于房贷利率，就能把付完首付后多余的钱用于投资理财。

而贷款买房的缺点也是比较明显的。那就是需要长时间背负债务，压力较大。以上海300万元的房贷为例，假设贷款年限30年，采用等额本息的还款方式，目前LPR下调后房贷利率为4.65%，用安居客的房贷计算器很快可以得出，每月月供为15469元，30年的利息总额为256.9万元。这对不少普通家庭来说，可不是一笔小数目。另外贷款买房是以房产本身进行抵押贷款，所以贷款买房还有一个劣势就是不易迅速变现，在出售时需要先提前将房贷还清，这样就不利于购房者退市。

全款买房的优缺点

全款买房也主要有3大优势。一是优惠力度较大，能节省不少钱。卖家都喜欢全款的客户，因为能尽快拿到钱，所以对于全款买房的购房者，卖家往往会给出一些打折优惠；而且全款买房不仅能免除各种手续费，最重要的是还能节省一大笔贷款利息，这些钱加起来其实能抵抗好多年的通货膨胀贬值的钱了。二是转手更容易。全款买房的话，就不用受银行贷款的约束，想要将房子转手时更加快捷方便；即便是不想出售，当生活遇到经济困难时，也更容易向银行进行房屋抵押。三是整体流程更简单。全款买房能够省去办理贷款的那些复杂流程，直接和卖家签订购房合同即可，更加省时方便。

而全款买房的缺点则主要有2个。首先就是前期压力较大。因为全款买房需要有充裕的资金，购房门槛较高，而且一次性投入那么大的话，也会影响到购房者其他投资项目。其次就是购房风险较大。少了银行的把关，房子就没那么有保障，而且一旦开发商出现资金链不足的情况，将导致项目延期交房甚至是烂尾，到那时全款买房的购房者可能会损失更多。

总而言之，无论是贷款买房还是全款买房，都各有优缺点。从收益方面来考虑的话，全款买房优惠力度大、没有大笔的利息费用，而如果理财收益大于房贷利率的话，贷款买房则能将多余的钱用于投资理财；从购房风险来考虑的话，全款买房的风险会大于贷款买房。但最终如何选择，还是因人而异。

对此，你怎么看？你觉得买房是全款还是贷款划算？欢迎下方留言。

在生活当中，通常大家都会选择把闲置资金存入银行里面，因为这是一种比较安全的理财方式，资金安全有保障是老百姓一直心心念念的事情，常见定期存款、大额存单也不负众望，储户存入一定数量资金之后，存款到期能够拿到符合预期的利息，所以，普通存款人对银行的信任度还是比较高的。当然，对于存款人来说，除过资金安全问题之外，存款利率高低是最为关心的话题之一，毕竟实际执行年利率多少与最后产生的利息密切相关。

而根据最新消息，银行大额存单利率或将再次迎来下调，甚至部分银行已经准备下调存款产品利率水平，且正在酝酿当中，包括大额存单利率会小幅下降。有些商业银行银行工作人员称，目前已经收到通知，下一期100万元起售的大额存单利率会有所下降，3年利率从3.45%降至3.43%，降幅为0.02个百分点。另外，值得一说的是，20万元起售的大额存单年利率目前仍保持不变，不过未来也可能会下调。这说明虽然近期各类存款产品利率会迎来新一轮下调，但对普通人的影响不大，反之对存款百万元以上的储户会在年化收益率方面具体会有所体现。

以100万元本金为例，办理3年期大额存单，实际执行年利率从3.45%降至3.43%之后，意味着存款到期平均年收益为3.43万元，3年存款到期能够拿到的总收益为10.29万元，较年化收益率3.45%相比，三年期限产生的利息减少600元，虽说年利率下调浮动相对较低，但却表明了一种趋势，在近些年的市场行情，负债端利率走低是必然的结果。

当然，由于近些年各行各业都不太景气，全国经济下行压力也较大，从而商业银行资产端收益率不断下降，对应负债端利率也继续走低，所以，有银行业内人士预计，近期各类存款产品利率会迎来新一轮下调，目前部分银行正酝酿进一步下调存款产品利率水平。作为普通存款人应该提前做好应对准备工作，因为随着商业银行理财产品全面净值化转型以及存款产品整体利率走低，存款产生的利息自然会相对减少，这对于储户情绪方面或多或少有一定影响。

其次，一些银行正酝酿的新一轮大额存单利率下降当中，虽然预计100万起售3年利率降至3.43%，20万元起购的大额存单年利率目前仍保持不变，但预测这是一个循序渐进的过程，给市场足够的适应时间，毕竟今年贷款市场报价利率（LPR）以及债券市场利率走低，负债端利率走低也是必然趋势，从而未来有可能出现下调。

再者，受市场对存款利率下行预期的影响，后续大额存单利率仍然存在下行空间，但是不少银行依然将其作为揽储的一大利器，因为按照数据显示可知，大额存单等期限相对较长、利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐，相信这也是在较为艰难时期的一种被动选择，毕竟银行存款产品是保本保息的。

总之，随着商业银行资产端收益率不断下降，银行下调大额存单利率是一种趋势，并且总体符合市场预期，预计100万起售3年利率降至3.43%，由于暂时还未落实这一新规定，因此有可能提振部分储户对大额存款的需求，进而推动银行调降存单利率。