机动车撞了人，误工费保险公司一般是给赔偿的，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
【法律依据】
《道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，由双方当事人按照各自的责任比例承担。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条规定，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
为什么购买医疗险？
现在市面上很多百万医疗险深受大众的喜欢，为什么人们这么喜欢医疗险呢？
1，保费便宜。一般几百块钱就可以保障几百万的额度。
2，保障内容。可以覆盖自费药。且100%的报销比例，补充了社保的不足。如社保不能报销自费药，以及报销比例较低等方面。
3，投保方便。网上投保，自己就可以购买。而且深受渠道的喜欢推荐。也更容易接触到。
在这个人们对于保险认知越来越清晰的阶段，百万医疗险可以补充人们对于疾病治疗费用方面的补充。
这款产品有什么特点？
保障内容如下：
对比其他百万医疗险，整体差别不大，因为保证续保20年，所以有个15天犹豫期的优势。
其他医疗险，没有这么长的犹豫期。
为什么推荐这款？
医疗险为1年期产品，也就是每一年都要购买。
如果第二年产品停售了，没了。怎么办？就有可能不能续保了。
这时就需要购买其他的替代产品。
而重新购买就需要重新做健康告知。有可能过不去。
而大部分可以保证续保的产品，会有一些限制。如需要保险公司同意等。
这款产品的续保条款是我见过目前最好的：
只要自己不退保，就可以一直续保！
购买提示：
(1)投保年龄：28天-55周岁
(2)保险期间：1年（主险保证续保20年）
(3)限购份数：1份
(4)生效日期：指定生效日2023年1月1日
(5)职业类型：不能属于特殊职业类别表中所列职业
(6)犹豫期：15天
(7)等待期：90天（意外无等待期）
(8)家庭单：3人及以上投保，主险享95折，附加责任不参与折扣
(9)销售区域：全国（除港澳台）
2016年女儿出生，那段时间萌生出给孩子买个保险想法。正好妹妹后来去了某保险公司，想着给孩子有个好的保障，商量了两次就给买上了。每年交7000左右。
过了三年多，通过和别人了解以及网络的了解，觉得继续交下去不划算，坑太多想退出。逐联系客服（此时妹妹已离开这家保险公司，换了行业），客服各种举例，各种比如说......又拖了大概半年，这一段时间扣款卡里的钱没有足额，一直未扣款成功。
因为小孩上幼儿园，外加那年刚买完房子，资金方面也确实有点紧张，就打算坚决退掉。打客服电话问了退的流程以及退费金额（专业术语好像叫：现金价值）。算完告诉我说1800多...我的天，交了近两万，才退这么点。
本想投诉呢，想到从妹妹手里买的（妹夫还在该保险公司，觉得会影响他的业绩而作罢）。
约了退费的时间，于2019年底去他们分公司办理完手续，觉得一身轻松
有没有已经上岸或准备入坑和我情况差不多的朋友，一起分享一下
日常老百姓认为住院花了好多钱就算大病，医生从病理学上认为这个疾病很严重算大病，这些都是带有一定的主观判断的概念，保险产品中的重大疾病保险是一个客观概念，对疾病的范围和疾病程度有非常明确的概念。
重疾定义改革后各家公司重疾险都能保28类重疾和3类轻疾，理赔门槛都一样，其他疾病划分和定义是不一样的。
本期话题就专门说说重疾险中28类高发重疾的赔付门槛，以及具体指的是哪些疾病。
一、重大疾病包括的具体疾病种类：
1、恶性肿瘤
2、心肌梗塞（心脏病）
3、脑中风后遗症
4、 器官移植术或造血干细胞移植术
"5、 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移
植术）"
"6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症
症期）"
7、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
8、双耳失聪
9、瘫痪
10、心脏瓣膜手术
11、严重阿尔茨海默病（老年痴呆症）
12、严重脑损伤
13、严重帕金森病
14、严重原发性肺动脉高压
15、严重运动神经元病变
16、重型再生障碍性贫血
17、主动脉手术
18严重慢性呼吸功能衰竭
19、严重的克罗恩病
20、严重溃疡性结肠炎
21、多个肢体缺失
22、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
23、严重恶性颅内肿瘤
24、严重慢性肝衰竭
25、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
26、深度昏迷
27、特定年龄双耳失聪
28、特定年龄双目失明
像恶性肿瘤是包括血癌的，也就是白血病。
28种重大疾病
除了恶性肿瘤是可以确诊即赔，凭医院的病理诊断报告，也就是细胞切片报告就可以申请重大疾病理赔，其他的重疾理赔门槛相对是比较高的，那么这个问题怎么解决：
1、 投保重疾险带有轻度重疾，比如轻微脑中风、单个肢体缺失、轻度昏迷、单耳失聪、单耳失明等，上述重大疾病带有轻度重疾保障，理赔门槛相对较低，轻疾赔付比例20%-45%，比如恶性肿瘤赔30万，原位癌属于轻疾，赔20%就是赔6万。
2、 投保重疾险搭配医疗险。医疗险不限疾病种类或疾病程度，比如意外导致的昏迷，轻度重疾赔轻度昏迷需要昏迷48小时以上才能申请，重大疾病赔重度昏迷需要昏迷96小时以上，医疗险没有这个要求，意外昏迷住院费用可以报销。
3、 要是突发情况，医院还没来得及确诊人就走了，那么保险公司赔吗？看情况：
如果是带有身故责任的重疾险，身故赔保额，重疾也是赔保额，这种情况下保险公司都是直接赔保额；
如果是没有身故责任的重疾险，身故是赔保费或现金价值，此时如果医院已经明确是因为心脏病身故，那么可以申请重大疾病理赔（可以保心肌梗塞）；如果无法明确，那么只能赔现金价值或保费。
写在最后：
投保重疾险搭配百万医疗险就相对比较重要，百万医疗险续保可靠，能够保证续保若干年，带有住院垫付功能更好，发生大病可以垫付医药费，不要自己交几万甚至几十万住院押金。
通过上面的疾病定义，相信大家对重疾险理赔门槛有一定的认识。
达尔文系列重疾险在成人重疾险的各大榜单里，都能占得一席之地。有个好消息告诉大家，达尔文系列又出大招了，最近国联人寿推出了达尔文7号。年初推出的达尔文6号一直是高性价比重疾险产品的代表之作，达尔文6号推出的的癌症多次赔付且不限次数是在互联网保险市场上的一次重大创新，这个保障也颇受好评。而来势汹汹出的达尔文7号保障如何，又做了哪些升级呢？
一、达尔文7号与达尔文6号的区别
达尔文 6 号和达尔文 7 号的投保规则基本一致，都约定了被保人的投保年龄为 0-55 周岁，保障期限、缴费期限都一致，和达尔文6号一样没有捆绑身故责任。等待期依然是180天，也是目前重疾险产品的常规设置。两者的区别主要体现在以下几个方面：
● 基础保障
达尔文 7 号对比达尔文6号，保障责任有一些变化。达尔文 6 号除了重疾、中症、轻症保障，还有重疾复原责任及特疾保障，达尔文7号的保障范围不如6号全面， 只包含了轻中重三种，少了重疾复原责任及特疾保障,达尔文7号的重疾复原责任列在了可选责任范畴。不过达尔文7号的轻中症赔付次数比6号要多，另外还多了一项保障优势--达尔文6号，如果罹患了首次重疾，轻中症就不会再次赔付了。达尔文7号规定， 除了中症、轻症的赔付次数外，重疾赔付后，其中症、轻症责任继续有效。重症赔付之后，中、轻症保障依然有效这在重疾险产品中是很罕见的，是达尔文7号的一大亮点。
● 可选责任
达尔文 6 号和达尔文 7 号的可选责任都比较丰富，包括了疾病关爱金、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、身故 / 全残保障等，脑血管疾病二次赔、身故 / 全残保障这两项在保障责任上两者没有区别，但是达尔文6号的恶性肿瘤和心血管责任只能二选一，达尔文7号没有这个限制，整体来看达尔文7号灵活度更高，可以获得更丰富的保障。
上文提到了达尔文7号将重疾复原责任放在了可选责任上，而达尔文6号的这项责任是自带的。达尔文7号保终身的情况下附加此项责任价格上会贵170元。
在额外赔付上，也就是疾病关爱金， 达尔文6号约定的60周岁前且保单前5年额外赔80%基本保额，60周岁且保单五周年后，额外赔付100%基本保额。而达尔文7号是对60周岁前发生的首次重疾额外赔80%基本保额，而且首次中症也能赔付30%基本保额。虽然60岁之后达尔文7号重疾赔付比例不如6号，但增加了中症保障，扩大了保障范围， 也是诚意满满。
癌症二次赔也是很多人关注的地方，因为癌症的发病率在重大疾病中是最高的,且发病率还在逐年增长。达尔文 7 号在二次癌症赔付上有很给力的变化， 针对恶性肿瘤——重度，恶性肿瘤——轻度 / 原位癌，两项责任分别可以赔付一次相应保额。在达尔文6号的基础上增加了轻度和原位癌赔付，增强了保障力度，是目前市面上首款二次癌症包含原位癌和轻度癌症的产品。不过需要注意以下两点：
*两次原位癌或两次轻度恶性肿瘤，必须发病于不同器官。比如第一次是乳腺，第二次是肺。
*“轻度恶性肿瘤额外赔”或“原位癌额外赔”，两者只能赔1次。
达尔文6号虽然不包含轻度癌症和原位癌，但是癌症赔付不限次数也很有竞争力，两者此项责任不相上下，如何选择就要看个人取舍了。
此次达尔文还新加了ICU住院保险金可选责任， ICU住院保险金，是指如果没达到轻中重疾的理赔条件，但是在ICU病房连续住院满7天，符合理赔条件就可以赔付30%基本保额。
这项责任有机会保障重中轻症之外的疾病，有效增强保障力度和扩大保障范围，我们都知道ICU病房的医药费十分昂贵， 一旦用到将会给家庭带去很大压力，如果有ICU住院保险金将减少很多负担，非常实用。
● 保费对比
达尔文7号保障全新升级，价格是否会大涨价呢？对比一下两者的价格，30岁的男性买50万保额，30年缴纳，保终身，未加可选责任，达尔文6号的价格是5515元，达尔文7号的价格是5250元，我们惊喜地发现达尔文7号的价格比6号还要低！即便是加上重疾二次赔可选责任， 达尔文7号的价格还是比6号更低。
但是保至70岁情况下， 无论是否加可选责任，达尔文 6 号都更占优势。在基础责任的情形中，30岁男性保至70岁要3390元，女性要3090元，同等条件下，达尔文7号男性要3500元，女性要3200元。
总体来看， 保至终身可以选择达尔文7号， 保到70岁达尔文6号是不错的选择。
二、达尔文7号的亮点
（1）重疾理赔后轻中症还能赔
市场上很多单次重疾产品，如果没有附加相关二次赔责任，一旦重疾赔过，保险合同终止，也就没有了轻中症保障。达尔文7号突破了这个限制，重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔，间隔期的设置也很合理。，对消费者十分友好。
（2）等待期内罹患轻中症,合同仍有效
等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效。等待期确诊了中症或轻症，达尔文7号只终止该种中症或轻症的保障责任，不影响其他疾病的保障。不过这个亮点大多重疾险都具备，如达尔文6号、超级玛丽6号等。
（3）保障全面
基础责任保障扎实，高发重疾、中轻症都包含在内；赔付次数上，中症和轻症表现优异，比大多数产品都多赔了1次。
（4）可选责任灵活度高
可选责任丰富，且有升级创新，癌症二次赔增加了轻度和原位癌， 增加了ICU住院保险金，癌症二次赔付和心血管额外赔能同时选择，有效增强了保障力度，保障丰富又实用。
（5）性价比高
价格上也非常有优势，加量不加价， 保终身的情况下，价格比达尔文6号更便宜，费率低，性价比超高。附加了癌症二次/津贴之后，达尔文7号依然更便宜，且保障更强大。
三、大蜂保总结
达尔文7号的升级可谓是诚意满满，不仅升级了保障性价比还很高。如今重疾险市场也是越来越“卷”了。大蜂保认为这种“卷”是一个好的现象和趋势，互联网的重疾险产品越来越创新，保障越来越丰富，灵活度越来越高，越来越多好产品的出现能够促进重疾险市场的良性发展。当然，并不是说达尔文7号上市之后，达尔文6号就被淘汰了，两者定位不同，存在竞争关系，给我们的投保提供了更加丰富的选择。
选择一款重疾险产品从来不是靠单一的因素，而是要综合分析其条款、保障内容、价格、公司等各项因素，以及横向、纵向对比不同的产品，还要结合每个家庭的具体情况才能谨慎投保。
如果大家对投保重疾险有任何疑问，欢迎随时联系我们，我们的专属保险规划师会为您提供一对一咨询服务。
喝酒是如今人际交往中的必修课，出门应酬往往少不得同桌共饮好几杯，但是饮酒有害健康，过量饮酒会损害人体健康，甚至造成死亡，那么，饮酒引发的猝死能否得到意外险的赔偿呢？有一位赵先生就饮酒身亡了，通过下文赵先生这个案例相信大家就能知道答案了。
意外险是十分重要的，首先看看意外险的基本内容。它是投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。
赵先生是某上市公司的业务经理，去年年底在参加公司的年终聚餐活动时，和同事们拼酒连赢了好几把！后来因为喝的太多，没多久就倒在地上不省人事了。
同事们在散会后，将赵先生平安的送回了家中。当天晚上凌晨过后，赵先生的妻子为赵先生烧好了洗澡水并泡了醒酒茶，准备让其随便冲个澡驱驱酒气清醒清醒。结果到床边喊了半天，赵先生一点回应都没有，上前去看，发现赵先生的身体浑身冰凉，嘴唇已经泛起了青色。
妻子吓得连忙拨打了120急救电话，然而当120达到现场后，赵先生已经死亡。而法医在鉴定过后给赵先生开具出的死亡证明为“酒后意外死亡”！
在赵先生在世前，物业公司曾为包含赵先生在内等100多户户主投保了某保险公司的团体意外伤害险，该产品的主要保障为意外身故等责任，保额有20万元。
随后，赵先生的妻子拿着保单、赵先生的死亡证明等材料向保险公司申请理赔，但遭到了保险公司的拒绝。保险公司认为喝酒这种行为本身就不属于意外险所定义的“意外”。根据要求，意外必须是指遭受外来的、突发的、非疾病的、非本意的使身体受到伤害的客观事件。
而喝酒伤身本就属于基本的健康生活常识，赵先生作为一名有完全民事行为的成年人，本应该可以完全控制住自身的喝酒量，但其并没有。最终导致这个悲剧发生，应属于个人承担。
并且在赵先生喝酒身亡的过程中，并没有其他的外来因素介入直接导致赵先生死亡。所以，喝酒身亡并不在意外险的承保范围内，它也不属于意外事故，而保险公司拒赔也是有理有法。
想来通过赵先生这个案例，大家都已经知道饮酒作为本人的主观意愿，在没有受到客观因素作用的情况下，作为喝酒作为个人独立能完成的民事行为是不属于意外伤害的范畴的，所以并不能得到意外险的赔付。所以控制饮酒吧，保护自己的身体健康要自己负责呀。
百万医疗险的市场目前可谓是百花齐放，竞争激烈。
接下来分享一款平安的百万医疗险，我们一起评测一下这个产品有哪些亮点值得推荐。
来，不磨叽上干货。
直接请出今天的主角：
平安e生保百万医疗保险2023版
产品责任
01 基本责任
产品的基本责任与百万医疗险大体相同，这里不细述。
重点说一下与其他百万医疗险相比，在保障责任上有优势的地方。
优势一：
产品年龄宽泛，最大65周岁依然可以投保，让老年人也有购买百万医疗的机会。
优势二：
院外肿瘤基因检测费用可报销。
通常基因检测费用上万元。
基因检测不属于医院项目，需要院外第三方机构来做。所以不属于百万医疗报销责任范围。
大多数产品仅包含院外肿瘤特药费用，而不包含肿瘤基因检测费用。
e生保2023版可以报销基因检测费用，且额度有400万元。
优势三：
肿瘤特定药品清单更全面。
院外特定药品拓展至123种，不仅包含car-t药，还包含新增NTRK靶向药——硫酸拉罗替尼胶囊和恩曲替尼胶囊。
而且，肿瘤特药责任属于必选责任与主险责任绑定，只要e生保2023版主险正常续保，特药责任也是一直持续拥有，产品责任更稳定。
不像市场上大多数单独投保的特药险，确诊后最长只能用3年药。
或者很多百万医疗将特药作为附加险单独条款，这种情况下百万医疗责任即使可以正常续保，但特药责任理论上是可以单独调整或者停售的。
优势四：
新增院外急需药品保障。
住院经常用到的人血白蛋白，免疫球蛋白等，医院内部基本没有，往往需要去院外药房购买。所以没有办法纳入住院费用当中，百万医疗责任无法理赔。
e生保2023版将此责任纳入理赔范围，算是保障责任上的创新之举了。非常人性化。
优势五：
增值服务全面。
院前的就诊咨询和住院预约，院中的陪诊陪护，院后的出院交通安排和康护指导，全流程一条龙服务。
在各保险公司的增值服务中，算是顶流水准了。
02 附加责任
除了以上基本责任所具有的产品优势外，e生保2023版还可附加两个非常实用的责任：
特定疾病特需医疗保险
如果发生普通常见病，最多在三甲医院普通部就可以解决了。
万一发生比较严重的大病，比如恶性肿瘤，我们都希望能去更好的医院接受更好的治疗。
比如北京的协和和301医院。
而往往这种一线城市的顶流医院受名气所累，全国人民都在关注。
挂号看病的难度可想而知，排队一两个月属于常态。
而这些医院的特需部和国际部设备先进，环境更好，但费用昂贵，社保不报销，就诊人员相对较少，排队问题没有那么夸张。
附加的特需医疗保险，当患有严重疾病的时候，特需和国际部的就医可以理赔。
更好的医疗资源，代表着更多的治愈机会。
亚洲特定治医疗保险
如果患有大病以后希望赴海外治疗，附加此项责任后，亚洲内的国家治疗费用可以按70%理赔。
比如日本和新加坡，不得不承认，在医疗水平上与国内比是有领先优势的。
感兴趣可以参考之前的一篇文章：
日本医疗浅谈
同样，更先进的医疗技术，代表着多一线生机。
保险费率
从上面的介绍中可以看到，e生保2023版没有花里胡哨中看不中用的东西，保障责任是比较全面而实在的。
作为平安大厂出品，又有这么多鲜明的优势责任，到底贵不贵呢？
基本责任费率表
附加特需医疗责任费率表
附加亚洲特定医疗责任费率表
从以上三张表中可以看出，基本责任与其他百万医疗相差不大。
医疗险本身保费就不高，即使比一些产品贵也贵不了百十块钱。
医疗险是使用频率比较高的产品，除了条款责任之外，非常考验保险公司的后援服务能力和产品的稳定性。
作为平安大公司，医疗险保费体量足够大，机构足够多，理赔后援足够强，e生保2023版的产品责任也很有诚意，贵一点，我觉得也贵的值。
医疗险买大公司，寿险年金买性价比，这是我选产品的偏好。
除此之外，附加拓展的特需责任和亚洲特定医疗责任，让很多普通人在面对大病就医时，有更多的选择机会。
最重要的是，附加责任的保费也很便宜，大多数人都负担得起。
健康告知核保
总结e生保2023版的健康告知问询内容可以分类为：
1年内的检查异常
2年内是否有住院或手术
目前或过往是否有健康问卷列明的疾病。
总的来看，健康告知范围比较适中，问卷内容较多不在此列明，文末有产品介绍和健康告知预览链接，可以移步详细查看。
在核保方面，平安e生保2023版的智能核保是核保尺度非常宽松，核保异常指标非常全面的。
比如高发的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，都可以有承保机会。
被同业拒保的13重疾病可以除外/标准体承保。
被同业除外的33种疾病可以标准体承保：
对于很多体检异常或有异常体况的朋友来说，e生保2023版可以获得比其他百万医疗更好的核保结论。
续保和转保
01 关于续保
百万医疗险的续保问题是很多朋友特别关注的问题。
目前市场上除了明确写入合同保证续保的产品（3/6/10/15/20年）之外，大多数的一年期百万医疗险，因为受到监管的影响，都不能在合同中体现续保的字样。
但大多数默认的规则是，只要产品在售的前提下，续保时不需要重新健康告知。
所以，对于百万医疗险来说，产品的销售体量和稳定性直接相关。
平安的e生保系列已经售卖多年，总盘子足够大，可持续性更好。
相对应的也会受到市场的反向制约，毕竟，名气大了，总要注意点脸面和影响的。
所以哪怕是一年期产品，续保实际上也不比保证续保的产品差。
02关于转保
这次e生保2023版的升级，可以接受其他e生保系列的产品转保过来。
符合一定条件可以免健康告知直接转保。
e生保的转保说明
(1)转保产品：平安e生保2020保险产品组合、平安e生保2022保险产品组合；
a.只允许转保e生保2023版-1万免赔计划；
b.含门诊包，被保险人≤70岁；不含门诊包，被保险人≤99岁；
c.转保条件：
限100万及以上保额计划转保；被保险人≤60周岁，免重新健康告知，免等待期。被保险人＞60周岁，需重新健康告知，免等待期。无理赔报案记录、黑名单记录可转保。
(2)转保产品：平安e生保（保证续保版）、平安e生保（保证续保2020版）、平安e生保长期医疗（费率可调）；
a.只允许转保e生保2023版-1万免赔计划；
b.被保险人≤60周岁，免重新健康告知，免等待期。
被保险人＞60周岁，需重新健康告知，免等待期。无理赔报案记录、黑名单记录可转保。
(3)转保产品：平安e生保特需医疗
a.按照原免赔额或提升免赔额转保；
b.免重新健康告知，免等待期，支持有理赔或报案记录转保。
如果超过60岁需要重新告知，体况允许按照意愿可以转到2023版，如果健康告知怕过不了，依然可以续保原产品不受影响。
从转保规则上也可以体现出e生保系列产品的稳定性。
大品牌值得信赖。
总结
作为一款百万医疗险，既在原有保障基础上做了优化和升级，又可以通过附加特需医疗和亚洲医疗责任踮踮脚摸一摸中高端医疗的门槛。
作为一家大公司的明星产品，续保的稳定和转保的顺畅可以让选择它的朋友更安心踏实。
作为智能核保非常成熟的产品，可以让有体况被其他保司拒之门外的朋友拥有一份医疗保障。
作为一款可以65周岁投保，续保到99岁的产品，可以让老年人也有赶上末班车的机会。
平安e生保2023版，对于大部分人选择百万医疗险，都是个好选择。
保险市场竞争越激烈，
对我们消费者越有利，
又来了一款很能打的成年人意外险——大护甲2，
保障力度很大，
意外医疗不限社保目录，还做到0免赔，
尤其适合经常坐飞机出差、或旅游的朋友，
航空意外最高保额能达到500万，
具体保障都有哪些，
拉个清单看看：
01
大护甲2号有3个保障版本，分别是典藏版、尊贵版和至尊版，
最便宜的98元/年，最贵的才299元/年，
（懒得看那么多文字，直接找我们的顾问老师提供方案也行~）
成年人，作为家里的主要劳动力和经济支柱，要更注重意外身故/伤残责任，把保额做高，
选择至尊版会更好。
至尊版提供的保障有：
意外伤残/身故最高赔100万，
意外伤害医疗报销最高5万，0免赔，且不限社保目录，
社保目录内的，用医保，报100%；没用医保，报销80%；
社保目录外的治疗费，比如特效药、进口药，也能100%报销。
不过，如果选择的是典藏版和尊贵版，就只能报销社保目录范围内的，且有100元的免赔额。
提供住院津贴保障，150元/天。
结合意外医疗保障责任，举个例子：
张先生买了大护甲2号至尊版，保障期为一年。
期间，张先生驾车外出不幸发生意外，住院10天花费3万元，其中社保目录内2万，目录外1万。出院后，张先生使用医保报销了1万元，并向保险公司申请理赔。
保险公司同意赔付意外医疗费：社保目录外1万元+扣除医保报销后的1万元=2万元，
还支付了住院津贴150元/天*10天=1500元。
针对交通意外伤残/身故的额外赔付：
提供最高500万的航空意外保障，这是主要成人意外险中保额比较高的一款，
比如，乘坐飞机身故，赔付100万+500万=600万
适合经常出差、旅游坐飞机的人群
乘坐交通工具发生意外，包括火车、轮船、动车、地铁等，最高赔50万；
乘坐汽车（包括营运），或驾驶私家汽车，最高赔30万，
尤其在法定节假日的出行高峰期，还会翻倍达到60万。
目前，很多意外险产品，都只保乘坐，如果驾驶私家车发生意外，都不额外赔，而大护甲2保障得周全，适合有车一族。
整体来看，大护甲2号的交通意外保障很完善。
另外，现代人的生活压力很多，
保急性病身故已经成为大多数成人意外险的标配，
大护甲2号也不例外，
对急性病身故，包括猝死，最高赔50万。
总的来说，大护甲2号至尊版无论是医疗保障，还是交通保障，都很全面。
看到这，
想必不少人会想投保，
但大护甲2有一个问题，
就是风控很严，不容易买上，尤其是50岁以上的人群，
当然，严格不代表不能买，
大家可以测测看，
实在买不了，可以找我们的顾问老师帮助。
02
之前，陆陆续续给大家评测了多款优质成人意外险，
比如大家保、大护甲A款、大护甲B款和小蜜蜂2.0。
选择一多，免不了纠结，我也有这个毛病，
那么，哪款成人意外险的保障条款最好呢？
今天，我把这些产品都拿出来，做一个横向对比，
每个产品都有好几个版本可以选择，甚至多达5个版本，但主要区分在于保额不同，
为了方便对比，我把保额100万作为对比的条件，
毕竟当发生严重意外时，获得更多的赔偿是咱们所希望的。
关于基本的意外伤残/身故保障赔付，各家产品都一样，
所以主要看意外医疗和其他方面保障的对比就好。
在意外医疗报销方面，大护甲2条件最宽松，没有免赔额，其他产品都有。
其他保障方面，大护甲2该保的都有。
在价格差不多的情况下，
大护甲2保障做得很足。
虽说大护甲2很能打，但其他产也有各自的亮点，
给大家简单唠唠看，
（1）大家保 至尊版
除最高150元/天的住院津贴，
大家保还提供100元/天的骨折住院津贴，累计最长能赔180天，
适合日常有剧烈运动习惯的人、或者有腿脚不方便的老人。
针对公共交通意外身故/伤残，它最高额外赔80万，是5款产品中最高的，
另外，乘坐和驾驶汽车，最高额外赔80万，力度特别大。
如果你看重交通意外保障，那么也可以选择大家保。
（2）大护甲A款 至尊版
提供500元的救护车费用，
20万的新冠肺炎身故保障，
这两项保障，其他产品都没有，
大护甲A也有缺点，
没有提供住院津贴和自驾汽车意外保障。
（3）小蜜蜂2.0 至尊版
现在共享单车出行成为不少人的通勤、外出游玩的选择之一，
包括我也经常骑，
小蜜蜂2.0迎合了当下环境，
提供共享单车骑行意外保障，最高额外赔20万，
非常接地气。
另外，接种疫苗是时下的全民运动，
小蜜蜂2.0还提供50万的预防接种意外身故/伤残额外赔、5万的预防接种意外医疗报销额度，
接种疫苗后的异常反应，都能去医院拿它来报销。
如果担心疫苗接种的风险，可以选择这款。
除了保额100万的计划，每款产品都有50万及以下的版本计划，但是保障内容和保障范围大差不差，
比如基本保障和报销比例相似、都只报销社保目录范围内的费用等。
主要不同是在一些特别的保障上，也跟我上面分析差不多。
由于篇幅原因，就不一一展开来说，
如果有其他想要了解的产品，
如果有想要了解和对比的其他产品，或者有关投保的问题，可以找我们的
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大家养老作为专业的养老保险公司，它旗下的养多多2号、福满满等产品，都是顶流养老金的代表。
最近大家养老升级迭代了养多多2号，推出养多多3号养老年金险，它能成为我们规划养老的新选择吗？
养多多3号的基础保障
养多多3号有2个版本，分别是：
保证领取10年版：条款名鑫享至尊（进取版），可保证领取10年的养老金。
保证领取20年版：条款名鑫享至尊（加倍版），可保证领取20年的养老金。
其中保证领取20年版，就是原来的养多多2号，这次改了个名，把“养多多2号”改为“养多多3号（20年版）”，保障责任没变。
这里解释一下“保证领取”，举个例子：
大雄选择了保证领取10年版，他60岁开始领养老钱，
领了5年后到65岁时人突然没了，那么保险公司会给大雄家人剩余5年的养老金，作为身故金。
如果大雄领完10年养老金后，人还健在，那他可以一直领，活多久领多久。
1、怎么买？
养多多3号的投保门槛很低，趸交是5000元起投，分期交2000元起投。
它承保的职业范围挺广，1-6类职业都能投，而且还不用做健康告知，无论是什么样的身体状况都可以买！
在投保年龄和缴费方式上，两个版本的约定不一样：
保证领取10年版：0-50岁可投，能趸交/3/5/10年交；
保证领取20年版：0-64岁可投，可以趸交/3/5/10/15/20年交。
如果你年龄较大，或者想按15/20年缴费方式的，可选择保证领取20年版本。
2、怎么领钱？
养多多3号到了指定领取年龄就可以领取年金，其中男性最早是60周岁，女性最早是55周岁，基本与退休年龄同步。
年金可按年或月领取，年领是每年领取基本保额，月领是每月领取8.5%的基本保额。
它的灵活处在于，可随时变更月领或年领，如果已经开始领取了，那变更从下一个保单周年日生效。
3、允许加减保
养老是一件长期的事情，期间要是有闲钱，可以灵活加保进去增值。
同样它也允许减保，投保之后要是急用钱，可以直接减保领取现金价值，缓解燃眉之急。
要是不想减保取钱，还可以通过保单贷款，最多可贷80%的现金价值，每次不超过6个月，目前的贷款利率是6.5%。
养多多3号的收益如何？
以30岁男性，每年交5万，交10年为例，
把养多多3号和我们一直很推荐的福满满养老年金相比：
结合挑选养老年金险的3个维度，保妹逐一来分析：
1、每年领取的养老金
退休后每年领多少养老金是我们最看重的一点，从表格中可以看出：
养多多3号（10年版）每年能领取的养老金最多，每年是79100元；
80岁时累计领166万，对应IRR是3.49%；
90岁时累计领245.2万，对应IRR是4.16%，注意，这些可都是复利。
像养多多3号（20年版）和福满满，因为要兼顾保证领取期和现金价值，年金领取上会略低。
同样都是保证领取20年，养多多3号（20年版）每年领71700元，而福满满只能领70000元；
不过福满满在80、90、100岁时，都能拿到祝寿金，分别是7万、14万和21万，
所以在80岁后能累计拿到的养老金总额上，养多多3号（10年版）＞福满满＞养多多3号（20年版）。
2、身故保险金
养多多3号的身故保险金按以下3种情况来给付：
①开始领取前身故，给付已交保费和现金价值的较大者。
②保证领取期内不幸身故，给付剩余保证领取年限的年金总额；
③保证领取期满后身故，不再给付身故保险金。
我们买养老金就是想解决长寿风险，活得越久赚得越多，但是万一去世的比较早，我们也希望家人能拿到一大笔钱。
像表格中的这位男性，他60岁开始领养老钱，要是领了5年后人突然没了，
那养多多3号（10年版）能赔给他家人39.55万（5年*79100元）的身故金；
养多多3号（20年版）赔付107.55万（15年*71700元）的身故金；
福满满赔付105万（15年*70000元）的身故金。
从这方面上考虑，保证领取20年最好，过短没啥杠杆，过长会损失到每年领取的年金收益。
3、现金价值
现金价值可以理解为养老年金里用来救急的这笔钱，正常情况下，我们买养老金等着每年领钱就可以了。
但是万一将来遇到急事需要用钱，还可以通过减保、退保或者保单贷款等方式，把账户里的现金价值拿出来用。
那现金价值怎么看呢？
一是看现价的持续时间，二是看现价值高不高。
有的养老年金产品一旦开始领钱，它的现价直接就归零了，那后续要是有啥急事，也不能提前把钱领出来。
选择60岁开始领年金时，养多多3号（10年版）的现价是持续到75岁；
养多多3号（20年版）和福满满的现价都是持续到80岁，不过70岁后福满满的现价值要高于养多多3号（20年版）。
从这3个维度看，绝大多数朋友适合保证领取20年版的养老年金，考虑到福满满后期比养多多3号（20年版）累计领取总额高，我们推荐福满满。
要是你希望生存利益最大化，不太关注身故利益，比如丁克家庭、不婚主义者，那可以考虑养多多3号（10年版）。
养多多3号的其他保障
1、能附加万能账户
养多多3号首期保费大于或等于6万元时，可附加万家福万能账户，
保底收益2.5%，和市面上保底收益能做到3%的万年账户相比，万家福的表现中规中矩。
现行结算收益4.25%，不过这个收益是浮动的、不保证的，随着利率下行，结算收益会逐步下降到和保底收益持平。
2、能对接养老社区
养多多3号支持城心医养社区，环境好，交通便利，离子女近，急救医疗等条件也更优秀，
他们的养老社区选址规则中，明确地列有“周边5公里内有三甲医院”这一条。
入住条件也非常宽松，旅居最低门槛是25万（20年交，每年1.25万），可享受入住权；
长居最低门槛是200万（20年交，每年10万），享受保证入住权，还可继承这个权利，非常人性化。
总结
现阶段，增额终身寿险和养老年金险都是养老的不错选择，不过它们适合的人群不同。
增额终身寿的领取灵活，账户里的钱会按照无限接近3.5%的复利去增长，你可以在之后任何时间去领钱。
而养老年金险可以活多久领多久，到了约定的领取时间，能一直领到稳定现金流，直到身故。
这就意味着养老年金的钱必须专款专用，如果你收入比较高、或者更担心长寿风险，那么福满满或者养多多3号（20年版）更合适你。
太平人寿家前阵子升级了百万医疗险，超e保2018版变成了2019版，作为太平人寿的热门医疗险，本就备受关注！
那今天我们一起来分析一下这款产品，看看升级了的新版本都有哪些新变化。
太平超e保2019保障
大白把升级前后的太平超e保放在一起进行了对比，关于产品的详细情况咱们先看表格。
下面大白来和大家一起来解读一下表格里的内容。
太平超e保2019是一款一年期百万医疗险，这款百万医疗险发生变化的地方主要在这几点：
1、免赔额的变化
太平超e保2018版一年下来免赔额是1万，太平超e保2019在这块发生了调整，免赔额下降2000元。
具体怎么下降的呢?先给大家看看合同：
翻译一下：
也就是说，如果你第一年没有发生理赔，那么第二年的免赔额就可以往下调整1000块钱，最多能降2年，降到8000元的时候就不能再往下调了。
2、重疾医疗保障范围变化
太平超e保2018版的重疾医疗是仅报销癌症的治疗费用，总共能报销400万，先用一般医疗费用报销，报销完了再用重疾医疗费用报销；
现在2019版重疾医疗保障范围明显变大，不再仅限癌症了，而是扩大为包括癌症在内的100种重大疾病。
3、重疾津贴保障范围变化
太平超e保2018版的重疾津贴仅限于癌症才给付；升级了的2019版重疾津贴不再仅限癌症了，而是扩大为包括癌症在内的100种重大疾病；
补贴天数也由原来的200天变为180天。
4、住院前后门急诊保障的补充
太平超e保2018版是没有这项保障责任的，现在在2019版里面添加上了。
这样一来，就可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用了。
5、质子重离子报销比例提高
2018版超e保的质子重离子医疗费用一年最高报销400万医疗费，赔付比例60%；
2019版超e保的质子重离子医疗费用一年最高报销100万医疗费，虽然报销额度降低了，但赔付比例提升到了80%。
6、价格变贵了
这次太平超e保把原来所欠缺的保障补齐的同时，价格也跟着涨了一些。
0岁孩子买，2019版的价格比原来贵了几十块钱，年纪大的人买，则贵了几百块钱。
以上就是太平超e保的变化，那升级后的超e保变得更值得买了吗？大白找来了市面上比较热门的几款产品和超e保2019放在一起进行比较。
7、多款热门产品对比，哪款医疗险更值得买？
大白找来了6款产品来和太平超e保2019进行对比，分别是：
点击可放大！
对比完了，咱们来说结论：
如果想要续保条件好的，可以考虑好医保长期医疗，复星联合超越保，平安e生保2020保证续保版，微医保长期医疗，这4款产品的续保条件都不错，能保证续保6年；
如果想要产品保障全的，可以考虑尊享e生2020，基础保障扎实，增值服务齐全，像绿色通道、医疗垫付、术后护理、肿瘤特药、住院津贴这些都有，而且质子重离子最高能报600万，很值得考虑；
超越保计划二也很值得考虑，任何疾病住院都可以报销，要是你不想抢号、不想排队、不想等床位（毕竟很多公立医院床位很难才排到），想去国际部、特需部、vip部看病，想要好的就医体验就可以选择这款。
而且比起高端医疗险来讲价格也没那么吓人，每年多交800多块就可以了。
如果身体健康有些小问题的，可以考虑好医保、微医保和超越保，特别是超越保，甲状腺结节、乳腺结节术后都能正常承保，对于已治愈的甲亢也能正常承保。
而且超越保的外购药服务也是写进保险合同里的，会让人感觉更安心。
如果想要大公司品牌的医疗险，可以考虑太平超e保2019和平安e生保2020保证续保版，前者重疾住院津贴多，一天有300元；后者续保稳定性强，各有各的亮点。
总的来说，太平超e保2019的这次升级是比较成功的，把2018版所欠缺的地方都补上了，而且它的投保年龄在0-65周岁，对于一些年纪大不好买医疗险的人来说是个新选择。
但如果是60岁以下的，不必过于执着这款产品，因为太平超e保升级后在增值服务上依然比较欠缺，如外购药，就医绿通这些还没有，介意这块的，可以多考虑一下其他产品。
社保不想交了就可以退吗？大家知不知道社保可以退全款。
今天分享一下遇到几个场景，您满足3个条件就可以申请全款退掉了。
一个前提先明确一下，您需要了解一下根据根据中华人民共和国社会保险法第十四条规定社保个人账户不得提前支取。
第二个前提，社保包含养老和医疗，这两个部分又都包含了统筹账户和个人账户，我们所谓提前支取，也只能动的是个人账户部分。
遇到以下三种情况可以提前支取个人账户部分。
1、出国定居，已经注销个人户口，这类人群可以申报一次性提前将个人账户余额取出。
2、参保人身故，在参保期内参保人去世了，还没有到退休年龄，可以由其指定/法定继承人申请一次性领取个人账户已交全额；已经到退休年龄开始领取阶段，可以由指定/法定继承人申请一次性领取个人账户余额。
3、退休前的职工缴交的职工社保没有交满15年，您可以申请一次性支取个人账户的部分。公司缴交的部分就并入的统筹账户内，由于目前政策更新后，取消了退休职工社保一次性缴交，所以只能用退回的方式，退休的待遇也没办法享受了。
今天的知识画重点，满足以上条件，可以一次性申请支取个人账户全部余额。
您听懂了吗？还有什么疑问可以评论区留言讨论
臭美老妈嘚吧嘚，从民生视角关注养老金咱们继续明天见。
增额终身寿险是当前的网红险种，在银行保险渠道、保险经纪渠道和保险代理人渠道都有销售，在各种理财爆雷、村镇银行兑付危机背景下，增额寿险享有固定年复利增值，加上保险公司即使倒闭，也有保险保障基金救助，安全性很高。
很多人在家庭资产配置中，会搭配一定的增额寿险，作为基础配置，用于养老或财富传承，日常有资金需求，可以随时办理保单贷款或减保领取，但是增额寿险也是有缺点的，那么增额终身寿险最大的坑是什么？
1、45岁，趸交10万（一次交10万），看比较不错的产品收益水平：
增额终身寿险利益
产品第七年回本，15年后60岁时保额和现金价值达到166140元，折合单利是每年（166140-100000）÷15÷100000=4.409%
趸交通常回本时间最快，收益最高，这这种情况下，持有15年收益4.4%。
2、45岁，三年交费，总共也就交10万左右，看看 同一款产品收益：
三年交费，也是第七年回本，15年60岁时保额和账户价值达到159762元，折合单利是每年3.98%，不到4%
增额寿险类似一个终身固定年复利的银行定期储蓄，从交费开始后续每年拿到多少钱全部写入合同，但是通过上面的图看到，增额寿险也有自己的不足，就是依赖产品选择、缴费年限选择和复利增值时间。
1、产品选择：要是选的产品回本慢，保额增长利率低，那么收益增加不明显。
2、缴费年限：选择趸交最有利，其次是三年交。如果选择5年或10年交费，结果你懂的。
3、复利增值时间：至少持有15年以上才开始减保领取比较划算，如果投保后过几年就领取急用或养老，那么产品增值优势不复存在。
增额终身寿险最大的坑就是依赖产品选择，选对缴费年限很重要，不适合短期就领钱的人群。
大家好，我是凹凸君。
最近平安人寿的瓜还是挺多的，有些瓜还挺大的，感兴趣的朋友可以去度娘，凹凸君就不在这展开了。
回到正题，平安人寿在旧定义时代的重疾险，一直被业内人士吐槽，进入新定义时代之后，这个情况是否有所改善呢？
少儿平安福21是平安人寿推出的少儿重疾险，全称是平安少儿平安福2021重大疾病保险。
少儿平安福21是线下的少儿专属重疾险，绑定身故责任，产品结构是重疾单次赔付+少儿特定疾病额外赔付100%保额，涵盖轻症、中症责任。
附带有运动fun与先发生轻症、中症，可增加保额的福利。
优势1.身故责任无等待期
少儿平安福21的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。
优势2.额外赔付奖励
少儿平安福21的额外赔付奖励包含两部分，一个是运动奖励，一个是轻中症后奖励。这两个都是平安福系列一直传承下来的福利。
1、运动奖励：在保单生效后前2年，达到运动标准一或者标准二，可以增加轻症/重症/身故赔付比例，其实这是个不错的福利，一方面鼓励被保人多运动，强身健体，另一方面也增加了被保人的保障，虽然增加的保额不是特别高，但是有总比没有好。
2、轻中症后奖励：在70岁前每先发生一次轻症，那么会额外增加10%的重疾/身故保额，最高增加60%，如果是先发生中症，会额外增加20%的重疾/身故保额，这个也是个不错的福利，当然如果奖励的保额的有效期没有年龄限制，我想这个福利应该会更香。
但是这个福利有一定的不确定性，比如患的重疾发生在70岁后，或者没有发生轻中症直接得了重症。
举个例子：30岁，投保50万保额，投保后第3年，因意外导致单目失明，赔付10万后，重疾/身故保额同时会提升到60万，假如在第5年患了较轻急性心肌梗死，再赔付10万，同时重疾/身故保额会提升到70万，第10年，意外身故，就能赔付70万。
不足1.少儿保障一般
少儿平安福21在少儿的保障上，有少儿特定疾病额外赔付100%。所以患有少儿特定疾病可以双倍赔付？
很多人都以为少儿特定疾病额外赔付100%意思就是：患了少儿特定疾病的一种就赔付基本保额的200%。这是错觉！必须少儿特定疾病和主险重疾列表的疾病重合的情况下才赔付两倍的基本保额。
例如下图在重疾和少儿特定疾病都有的只有白血病。如果发生的不是重合的病种，只能赔付100%基本保额，少儿特定重疾责任终止；很多重疾险都有这种“视觉陷阱”，下次可要认真看清楚了，可不要再被业务员误导销售了。
少儿平安福21虽然涵盖少儿特定疾病有15种，但是属于少儿高发的疾病不多，再仔细看少儿特定疾病与主险重疾疾病可以看到，其实基本是少儿特定疾病有的，主险重疾列表就不会有。
其实现在一款常规的重疾险的重疾列表基本上都会涵盖少儿高发的疾病，而一款定位一款少儿重疾险，就会筛选出少儿高发的重疾进行双倍赔付。
绝不会像少儿平安福21这么干，把少儿特定疾病全部抽离，单独作为少儿特定疾病责任进行赔付，实际上就是一款普通的重疾险，白血病可以双倍赔付而已，仅此而已，与中国人寿的少儿国寿福如出一辙。因此少儿平安福21绝不是一款称职的少儿重疾险。
并且缺失了严重川崎病的保障，这是少儿比较高发的重疾。
不足2.轻症保障一般
平安福系列一直被诟病的中症责任缺失，终于在新定义的平安福系列出现了，虽然只赔付1次，但是也算是一大进步，因为中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，这对于消费者是个利好的责任。
但是轻症赔付比例低的情况并没有变化，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，在很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，平安福21依然保持着20%，虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多来的直接，来的实在。
不足3.费率偏高
少儿平安福21的产品结构比较简单，重疾单次赔付，而A少儿重疾险也是重疾单次赔付产品。
在少儿特定疾病保障上，少儿平安福21虽然有15种特定疾病，但是只有白血病可以直接双倍赔付，而A少儿重疾险，有20种特定疾病都可以双倍赔付，不玩虚的。
在价格上，A少儿重疾险却只有少儿平安福21一般保费，就可以实现比少儿平安福21更加全面的保障了。
虽然少儿平安福21有运动奖励，与轻中症后保额的奖励，但是这个奖励有非常大的不确定性，万一运动坚持不下来呢？万一先发生的重疾呢？这些奖励都会变成浮云，并且奖励的保额也不高。
A少儿重疾直接就可以以少儿平安福21的保费买双倍的保额，不是更香吗？
不足4.其他不足
（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失：慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、中度慢性呼吸功能衰竭。
其中慢性肝功能衰竭的缺失，实在是不应该。
（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能衰竭、原位癌、严重I型糖尿病、严重类风湿关节炎
（3）、隐性分组：隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。少儿平安福21只有一组隐性分组，只有较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术这么一个分组组合，挺良心的。
（4）、等待期内要求稍严：等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。
（5）、缺失少儿高发重疾病种：严重川崎病
中国平安人寿是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2019年末，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，服务网络遍布全国，在平安集团“金融+科技”的战略指引下，各渠道均衡发展，实现价值稳健增长。
平安保险（集团）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已经发展成为金融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。2020年《财富》世界500强排行榜第21名；2019年《福布斯》全球2000强第7位，较2018年排名跃升3位。蝉联全球多元保险企业第一，在中国众多入围企业中排名第5，全球金融企业排名第6。
运营情况
成立时间：2002年
注册资本：338亿元
最新偿付能力：236.81%（2021年一季度）
2020年度原保费规模排行：第2名
少儿平安福21作为一款少儿专属的重疾险，但是没有做到一款少儿重疾险该有的保障，针对少儿高发的疾病，仅仅只有白血病可以直接双倍赔付。
在保障不足的情况下，居然还会比同类型保障更高的少儿重疾险高出近一半的保费，如果用省下的保费，用来配置更高的保额，或者更全面的保障，不是更香吗？甚至可以用来配置孩子的教育金。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
欢迎私信哦，全网统一ID：凹凸保（微信公众号）
超级玛丽7号重疾险，是和泰人寿推出的一款重疾险，是一款互联网重疾险，其实就是过去的超级玛丽6号，不过拓展了保障至70岁。
一、投保须知：
投保年龄：28天-55周岁
保障时间：至70周岁、终身
缴费方式：年交
等待期：180天
二、保障责任如下：
等待期180天。
必选责任：
重疾保险金：110种重疾赔付1次，赔付基本保额
中症保险金：25种中症不分组赔付2次，每次赔付保额的60%
轻症保险金：50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付保额的30%
保费豁免：不幸确诊轻/中症，豁免后续保费，保障继续有效
可选责任：
第二次重疾保险金：60岁前，距离首次重疾满3年后，再次确诊合同约定的重疾（不含首次重疾的持续），再次赔保额的80%
疾病关爱保险金：60岁前，首次确诊重疾，额外赔付保额的100%；首次确诊中症，额外赔付保额的20%；
恶性肿瘤-重度医疗津贴：首次确诊癌症，间隔365天仍旧处于恶性肿瘤-重度状态，赔付保额的40%，最高给付3次
身故或全残保险金：18岁前给付已交保费；18岁及以后赔付保额的100%
三、怎么投保不会被坑？
（1）预算有限，投保必选责任（重疾＋中/轻症+保费豁免）
这4个保障是超级玛丽7号的必选保障，该有的重疾保障都有了，那么就不会有明显的缺漏。
性价比如何？30岁男性，投保30万保额，不附加任何附加险，30年交，超级玛丽7号3180元，达尔文6号3309元，保费差了4%。这个差距主要是差在达尔文的鸡肋二次赔付上。
（2）附加上第二次重疾保险金
60岁前，已经确诊了首次重疾并给付了重疾保险金，间隔3年后，再次确诊合同约定的重疾，包含首次重疾的复发、转移等，但是如果是前一次重疾的持续，那么就不能获得赔付，举个例子，首次确诊的是癌症，3年后依旧处于该次癌症的持续状态（带癌生存），那么就不赔。
这个重疾的二次赔付还是挺实用的，毕竟同一个重疾多次赔的（不限癌症）的产品并不多，加上也就多200元不到，还是有用的。
（3）疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度医疗津贴、身故/全残保险金
疾病关爱保险金叠加后，保费上涨大概33%，60岁前的重疾保额就翻一番，还是不错的，预算充足可以叠加；
恶性肿瘤-重度医疗津贴：附加上保费上涨大概18%，但是考虑到这个比常见的癌症二次赔付实用，适合预算还是充足的人群附加；
身故/全残保险金：这个可以不选，另外投保一个定期寿险即可，提升保障额度
总结下来就是，预算有限，可以直接投保必选的4个保障，如果是预算更充足，可以考虑附加重疾二次赔付、癌症医疗津贴、疾病关爱保险金。看完文章后如果还有不解，欢迎后台私信。
不久之前，有一个朋友对于给全家选择合适的意外险这个事情很是纠结，花了很多时间，对比了市面上的常见的意外险产品，很难下手。究其深层次的原因，还是没有对自己和家人的风险点了解和梳理清楚。
那全家人的意外保障究竟该怎么配置，才能真正地契合需求，让彼此都更加心安呢？这里有一些专业的建议，供大家参考。
本文的主要内容包括：
01
不同职业的人群，面临着不同的风险
在选择意外险之前，先要梳理自己面对的风险点是什么？因为一般文职人员与经常出差的白领，销售外勤与工厂工人、事业单位员工与校车司机所面对是风险都是不尽相同的。
要先了解自己有哪些潜在的风险，再来根据需求来了解和选择合适的意外险产品，做到知己知彼，百战不殆。
比如，一般企业的文职人员，日常的工作强度不大，不会从事一些具体的生产活动，他们所面临的风险就是一些日常的风险，主要包括猫抓狗咬，摔伤跌倒，擦碰挂伤等等，梳理好自己可能面临的主要风险后，就要优先选择意外医疗的保障责任比较好的意外保险，意外医疗的保障额度要足够覆盖这些风险，最好是没有免赔额（门槛费），自费药和社保药全部报销，急诊、门诊、住院全覆盖。
比如，经常出差的私企白领，由于平时的业务量很大，应酬也很多，常年在外面东奔西跑，满世界飞。这类人群所面临的风险就和一般企业的文职人员大为不同，他们所面对的交通意外风险、航空意外风险、猝死风险都要大得多。所以，经常出差的私企白领应该特别注重意外身故和意外伤残的保障，以及航空意外险的保额也要足够高，同时，有的意外险里面附带了一点猝死责任，最高也就几万元钱，根本不够，还需要在牛马之年的时候为自己配置足额的定期寿险，这样就基本上覆盖了这类人群的绝大部分意外风险了。
再比如，工厂的工人，直接从事产品的生产中，常年出入产品流水线，出现意外的概率也会相应提升。这个时候，意外险除了覆盖日常生活意外之外，还应该有社保的工伤保险作为打底，为意外工伤的出现做好保障。如果企业主比较有责任心和忧患意识的话，还会为这些工人配置雇主责任险或者是团体意外险，作为对工人的额外保障。
当然，除了不同的职业外，不同的年龄群体也会有不同的风险哦。
02
买好意外险，需要注意哪些原则
千万不要买返本型的意外险
一般返本型的意外险都是两全型保险，意思就是出险的时候赔付保额，没有出险的话，期满退还你交的所有的保费。
其实，对于这种返本型意外险，在专业的理财师们眼中，以货币的时间价值来计算的话，很亏、巨亏、非常亏。其的最大特点就是保额低、保费高。
汤圆随便找了一款返本型的两全意外险，以29岁男性小王为例，缴费20年，保障到75岁，每年要缴纳1942元，20年总共要缴接近4万块钱，意外身故和全残的保障的最高额度是24.6万元（叠加赔付）。
到小王75岁的时候，也就是过了46年以后，在没有意外赔付的前提下，保险公司将会返还小王4万块钱的满期金。
其实，当小王变成老王的时候，返还的这4万块钱，是保险公司利用小王之前缴纳的那接近4万块的保费，用来投资取得的收益的 一部分，已经早没有了当年那4万块的购买力了。
再来看保障，这份意外险只有意外身故和全残责任，没有意外医疗，也没有意外住院津贴，更没有猝死责任。说实话，保障责任实在是有限，保障的金额也实在是低！
再来算一下，这46年小王花了38840买了一份最高赔付24万的意外险，平均算下来，每年花了845块钱。
没有对比就没有伤害，我们来看看每年花845块钱左右，能买到其他什么意外险呢。
每年花费843元钱，我们能买到史带财险的『星享自选计划个人意外险』，这份保障有些什么保障内容呢？
意外身故和伤残保额是80万。意外医疗社保内用药，除去100块钱门槛费外全报。航空、公共交通意外身故和伤残的话，与主险叠加赔付，最高可以赔付130万。如果意外住院的话，每天还给付100块钱的住院津贴。
哪个好，哪个撇，你们自己比较。至于46年后返的那4万块钱，以那个时候的购买力，基本上可以忽略不计。
购买消费型意外险也要货比三家
消费型意外险来货比三家的目的，不仅仅是比价格，还要比保障责任、保障范围、保障额度等等。消费型保险具有价格可比性，在同类保障产品中选价格最便宜的、保障最全面的。再强调一下，要再同类的保障产品中对比。
如果保障责任、保障额度、保障费用都大差不差，那就掰细枝末节，比细节。
比如公共交通运输工具是否保障出租车、电车、高铁、机场公共车辆、单位班车、旅游大巴车、磁悬浮列车、轻轨等，差别就在这上面，有的保险是保障的，有的则不保障。
如果这份意外险的保障内容中，有针对私家车的内容，那么有一种特殊情况，就是驾乘公务车是否也可以保障呢？有这方面顾虑的朋友就可以自己翻翻条款看看，或者咨询自己的保险经纪人。
还有一些经常出差，满世界飞的人群，对于航空意外险，是否保障国际航线这个内容，你们就必须纳入考虑之中，因为很多航空意外险就只保障国内航线。还有的航空意外险，对被保险人乘坐的飞行工具有诸多限制，投保之前一定要眼睛睁大看清楚了。
有的航空意外险的意外伤残责任，只有意外身故责任保障金额的10%，这个可要看清楚，免得到时候期望值过高，太过于失望。
有的意外险，只保障意外身故，但不保障意外伤残和意外医疗，这种意外险最便宜，大概50块钱就能买到50万元的保额。因为保障责任与保费是成正比的，保障责任越少，保费越便宜。
还要注意意外险里包含的猝死责任
市面上，有为数不多的意外险里包含了猝死责任，先说一下啥叫猝死？
一般意外险里的猝死责任不超过10万块钱，而这10万块钱对现实的帮助微乎其微。还有的意外险，猝死责任只赔付合同约定的基本保险金额的一半，所以，条款还是要看清楚的。往不往坑里跳，除了考验你自己的甄别能力意外，还要看你的保险经纪人的专业能力了。
说实话，想靠意外险得到猝死方面的较好保障，这根本不现实。另外，意外险里的猝死责任也是一种变相是定期寿险责任，费率会随着年龄的增长而阶段性递增。所以，带有猝死责任的意外险，很有可能在投保年龄和续保年龄上还有要求。这样看来，还不如买一份专门保障身故责任的保险来得实在。
举个例子，很多IT工程师，上班时间长，工作内容多，早8晚10，遇到一个BUG就要马上修改，生活与作息都不规律，这种情况下，发生猝死风险的概率就比其他的职业群体的人高很多。
如果工作压力过大、常年超负荷工作、身体时常处于亚健康状态、强烈 建议为自己配置一份定期寿险。定期寿险啥意思呢？就是保障一段时间内的生命是否存续，只要去世了就赔（免责内容除外）。
这一段时间又是什么呢？一般是经济压力最大的阶段，上有老人要赡养，中间有房贷车贷要偿还，下有孩子要抚养，所以这个时候的人，经济方面的负担是最重的，最需要有这样一份保障来解决后顾之忧。
意外医疗的保障当然越全越好
意外医疗可以说是意外险里不可或缺的内容。
意外医疗险选择的要点主要包括：
意外医疗险的加分项：
当然，有的意外医疗还有一些坑爹项：
一般普通意外险不会保障高风险运动
闲来无事，出去旅游，又遇到了一些新鲜刺激的项目，心不心动？想不想试试？受伤也没事，我买了意外险了！
这样想就大错特错了，因为一般的综合意外险都将高风险运动列入了责任免除项的，如果发生意外事故，是不会得到任何赔付的。
正确的做法是，参加高风险运动的时候，该运动的承办方一般都会为参与者购买极短期的意外险。当然，自己也可以在参与高风险运动之前，为自己投保一份有针对性的保障。
目前，市面上这种专门针对高风险的意外险很多，保障责任也很全面，包括意外身故或伤残、意外伤害医疗、高风险运动身故或伤残、个人责任、医疗运送和送返、突发疾病身故或全残、意外住院津贴，如果以天数来计算的话，基本上就是10块钱每天，玩几天买几天，便宜又有针对性，做到风险全覆盖。
03
包含哪些项目，才算是一个合格的意外险?
综合分析下来，短期也就是一年期的意外险具有保额高、保费低、保障责任丰富、可以灵活选择等特点，已经完胜长期意外险了，那这里就只说说如何给自己和家人选择一年期的意外险。
意外险的保障责任，我们大致可以从下面的脑图中梳理清楚。
基本责任——身故、全残
身故和全残是意外险最基本的保障责任，身故直接赔付保额，理赔需要满足意外伤害的四个要素：外来的、突发的、非本意的、非自身原因的。
结合案例分析就更清楚了。
老刘走着走着，脚下一滑，摔倒后送医，一周后不幸身故了。最后法医尸检，老刘是因为摔倒后脑梗发作去世的，脑梗是诱发身故的主要原因，那意外险就不能得到理赔。因为脑梗是老刘自身的疾病，不满足导致意外伤害的四大要素。
老张下雨出行，不小心在路边摔了一跤，导致盆骨严重骨折，因治疗不及时，在三个月后去世。意外摔倒导致盆骨严重骨折而去世，因此摔倒是导致老张死亡最直接、最有效的原因。这种情况就可以意外险得到赔偿，因为摔倒是外来的、突发的、非本意的。
老李在街边散步，被后面的小轿车不慎挂到，导致手臂与小腿骨折，经鉴定，已经达到了中国保险行业协会和中国法医共同制定的《人身保险伤残鉴定标准》中的8级伤残，向保险公司申请理赔，保险公司赔付了老李30%基本保额。
交通责任——公共交通、驾乘
民航、客运轮船、轨道交通、运营汽车、驾乘私家车，这类保障责任主要负责交通意外，一般是附加责任。也就是说，因为交通意外导致的伤残或身故，可以和基本责任叠加赔付。
这里要注意未成年人的赔付是有限制的，要符合中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中对未成年人的赔付保额的最高限制，10岁以下未成年，死亡保险金不得超过20万人民币；10-18岁的未成年人，死亡保险金不得超过50万人民币。
再来举个例子吧。
春节期间，小王开车带着2岁的孩子从A市到B市探亲，由于车多路滑，车辆失控坠毁，小王与孩子都不幸遇难身故。小王之前配置的意外险包含了交通意外叠加赔付功能，因此，小王的家人向保险公司申请理赔，小王的保险金理赔金额就应该包括身故保险金与交通意外身故保险金相叠加。按照保监会的相关规定，小王孩子的理赔金就不能超过20万元。
意外医疗
身故和重大意外伤残是意外险最基本也是最重要的责任，但毕竟发生的概率相对较小。像老李因为车祸导致手臂与小腿骨折，需要手术、后期还需要卧床休息半年，自己的生活受到了严重影响，长期的治疗需要大量的费用，这个时候意外医疗如何赔付就显得尤为重要。
免赔额：免赔额是个好东西，设置一定的额度将小的风险留给投保人，有效降低了保险公司的理赔成本和频率，也相对地减少了投保人的保费支出。常见的意外险免赔额是0、50、100、500元。
报销比例：按照合同约定，在限额类进行报销。不过近期畅销的意外险都实现了在约定限额内100%报销。
自费药：这个还是蛮重要的，很多疗效较好的药品和疫苗类都不在社保范畴内，不扩展自费药的意外险要先把自费药的费用砍掉后在进行报销。
就医范围：常规的就诊医院限定在境内二级及以上公立医院的普通部，家里有小孩或老人的可能会比较清楚，公立医院的普通部有时候不是你有钱就能进去看病的，需要挂号排队等待治疗。而有些紧急情况或许是经不起等待的，这个时候可扩展到公立医院的特需部、国际部、私立医院看病就显得人性化很多，意外发生后能在第一时间接受治疗。
同样的，虽然我们买的意外险不能当旅行险来使用，但是对于需要经常出境出差的人来说，相同的价位购买一个只能在国内医疗的和一个能在全球就医的，差别可能就很大。
住院津贴
住院津贴是和意外医疗相辅相成的保险责任，意外医疗解决了就医费用，意外住院津贴来补偿误工的损失，通常选大于自己的日均工资额度。
04
全家人的意外险，究竟该怎么选？
风险识别
首先，简单地把全家人分为未成年，成年人和老年人三类，来看看这三类群体都有哪些共同的风险特质。
根据WHO世界卫生组织官方报道的数据、2017年人民人寿、天安人寿、中英人寿、泰康人寿等四家保险公司十大理赔数据、南通大学第二附属医院急诊中心文献数据、央视《新闻１＋１》报道数据等显示，我们可以大致整理出未成年、成年人和老年人这三类人群的风险特征：
选择对应的保障责任
未成年人的身故保额有限制，交通意外中，只有航空意外的赔付不受限制，附加交通意外责任对于未成年来说意义不大。未成年发生跌倒损伤，轻则就医，重则致残，重点关注基础责任和意外医疗。
成年人是家庭生活的顶梁柱，也是被保障的主要群体，意外险的五个方面责任都应该考虑进来。可以根据自己的生活习惯、保障层次选择相应的交通保障责任和猝死责任，意外医疗上可以根据自己的就医习惯选择合适的医院范围和医疗服务品质，意外住院津贴可以参考自己的日均工资来选择。
老年人和未成年一样是意外伤害中的弱势群体，保障责任越简单越好，重点关注基础责任、意外医疗和猝死责任。
确定保额，结合预算确定产品
一年期的意外险保额高、保费低，几百上千元就能买到与我们自身情况相匹配的保额。意外险一旦出险，结果可能对我们生活造成不可逆的严重打击，保障额度充足，理赔金额才能真正起到作用，帮助我们和家庭度过难关。
未成年人的意外险，身故的总保额受保监会约束：被保人不满10周岁的，不得超过人民币20万；被保人已满10周岁但不满18周岁的，不得超过人民币50万。未成年人应该重点关注基础责任和意外医疗。
成年人的意外险，总保额一般建议在年收入的10倍左右，如果是年收入在5万元左右，50万保额是适合的。
如果年收入在10万元左右，那么可调高保障额度，使保障力度更大。
如果年收入超过30万元，我们可以将不同的意外险组合起来，将总保额提升到300万元甚至更高。
老年人的意外险，保额虽然不受监管，但能买到的意外险产品中额度普遍不高。
家庭风险规划的前提是自己要有足够的风险意识，在这个前提下对风险进行识别，选择有针对性的应对措施规避和转嫁风险，保证无论发生什么事情，我、孩子、家人的生活都能顺利进行，平日里也不用担心无力应对突发事件。
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