房贷如果审批不通过，原因有以下几种可能：

1.客户的个人信用不好，征信报告里有不良记录，比如因名下信贷产品逾期而留下的不良信息，银行在审批时会担心有放贷风险。

2.提供的资料信息不全面或者存在错误，与真实情况不符。

3.名下办有很多贷款、信用卡，存在多头借贷情况，个人负债率很高，银行担心客户的经济生活不稳定、还款能力不足。

4.提供的银行流水不够，未能达到银行的要求（银行一般规定银行流水需要在房贷月供的两倍以上才行）。

5.房地产开发商有问题，比如证件不齐全、无售房资格等等，客户本人是没问题的。

6.银行放贷资金紧张，所以暂时停止房贷的审批和放款。

审批不通过怎么办：

1.耐心多积累良好记录，好好养一段时间的信用，等个人信誉值有所提升后再去申请房贷；还可以选择找一位资信优良的人或者找专业的担保公司给自己的房贷提供担保，如此能够增加贷款审批通过的几率。

2.补充完善准确的资料信息，然后重新进行申请即可。

3.想办法偿还名下债务（有能力的最好一次性还清，一时实在无法清偿的也尽力多还一些），等把个人负债率降低，让征信过“花”情况有所缓解后再去申请房贷。

4.可以追加首付款、降低贷款金额，如此一来，房贷月供也会有所降低，对银行流水的要求自然也就低了。或者可以试着找配偶、父母共同申请房贷，然后将对方的银行流水也一并提供上去。

5.只能选择退房、退首付款，没有其他方法。不过此种情况退房不算自己违约，不用担心还要交违约金给房地产开发商，甚至客户可以索要一定的损失费用。

6.如果不着急，可以等过一段时间再重新申请试试。当然，也可以选择直接换一家额度充足的银行办理房贷。

以下内容选自“深房大表哥”公众号，客观立场、论点全面、方法实用、目标明确、只聊深圳！

大表哥提醒：人生不易，赚钱不易，买房不可大意！！

01

买房是人生中的一件大事，对于一个家庭来说更是一笔不菲的开销。买房涉及的金额之大，让很多家庭无法一时拿出这么多的钱，必然就会选择贷款的方式来购买自己心仪的住房。

如今贷款买房已经成了一件再正常不过的事情了，因为房价节节攀升，一套商品房的价格动辄几百万，普通人很难一次性将其付清。就算是东拼西凑咬咬牙全款买下，自己的生活质量也会因此下降，所以除了有钱人之外，绝大多数人还是会选择向银行贷款。但是也不是所有人都能拿到贷款的，银行会对个人资质进行审核，只有符合要求的银行才会放款。

买房也不是那么简单，以为交了首付就万事大吉了，首付只是第一步，只要你不是土豪，接下的审批贷款是中至关重要的环节，提交了贷款资料就能批下贷款？那可不一定，收入、信用卡逾期次数、是否有其他贷款等都有可能影响房贷的审批。

如果签了购房合同，房贷却迟迟办不下来，进退两难的购房者又该如何解决自己的困境呢？

02

·按揭办不下来怎么办

在实践中，会根据按揭办不下来的原因分情况进行处理。在审理合同纠纷时，法院一般会优先适用合同中的约定。因此，合同中对贷款不批的违约责任由谁承担的规定是最重要的依据。如果没有约定或者约定不明，按照下面的原则处理：

1、开发商的原因

如果开发商销售未具备销售条件的房屋，即开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，银行审查时发现这种情况是不会批贷款的，此时购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求开发商支付相应的利息损失。

2、购房者的原因

如果购房者提供的资料不真实或者购房者的信用记录不好造成银行不予批准贷款，购房者应该承担违约责任。

3、非买卖双方的原因

如果政府的政策或者银行的规定发生变化导致购房者本应拿到的贷款不能实现，购房者应与开发商协商，协商不成合同上又没有约定的。购房者可以起诉并举证自己没有过错并确实无力购房，要求开发商发还首付及定金。

03

·房贷被拒的原因

1.个人信用有逾期还款记录

在个人办理贷款时，借款人的个人信用报告是很重要的参考依据，如果在申请按揭还款报告上显示借款人近期有多笔逾期还款记录，贷款被拒的可能很高。

2.按揭贷款资料不完整

想成功获得贷款，借款人就必须提供完整的个人资料，比例在哪工作、职位是什么之类也要填完整。如果借款人提供的个人资料不完整，也同样会被银行拒贷。

3.个人贷款资料不真实

有少部分购房者由于担心自己收入不高，而导致贷款额度不高，因此就想到提交虚假资料，如若是被银行发现，贷款也同样会被拒，甚至有可能会因此被列入“黑名单”。

4.个人还款能力较弱

能否成功贷款与借款人的个人还款能力也有着很大的关系，如果因为借款人的还款能力不足，银行就需要承担较高的贷款风险，房贷被拒的几率也将会增大。

5.个人负债过高

贷款人的月供最好不要超过家庭月收入的百分之五十，若超出这个限度，贷款就有可能会被拒，即使能够获贷，贷款额度也不高。因为银行也会担忧贷款人是否负债太过高了。

6.开发商的原因

如果开发商销售未具备销售条件的房屋，即开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，银行审查时发现这种情况是不会批贷款的，此时购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求开发商支付相应的利息损失。

7.非买卖双方的原因

如果政府的政策或者银行的规定发生变化导致购房者本应拿到的贷款不能实现，购房者应与开发商协商，协商不成合同上又没有约定的。购房者可以起诉并举证自己没有过错并确实无力购房，要求开发商发还首付及定金。

04

·首付交了，贷款批不下来可以退吗

目前有不少购房者签订了购房合同后，因各种原因，银行贷款始终无法获批，就会出现退房纠纷。在具体执行中，很多楼盘是开发商统一指定银行办理贷款，所以提醒购房者应尽量在合同中注明，“如果贷款不能办理，购房者可以解除合同并不承担违约责任，开发商需返还首付款”。

除此之外还要注意：

如果是银行原因，比如额度紧张无法放款，那么购房者可以和卖家协商解除购房合同，并且不必承担违约责任，卖家应该无条件退还购房首付。

如果是因为购房者自身原因，比如征信记录有污点或者还款能力不够而影响贷款审批，首先应该尽量解决，如找担保公司担保或者延长还款期限等。如果仍无法解决，那只能解除购房合同了。在这种情况下，购房者需要承担违约责任，支付违约金给卖家，同时卖家应该返还首付款。

综合上述而言可得出，无论哪种原因使得贷款办不下来，购房首付都是可以退的，区别仅在于购房者是否需要支付违约金。

总之，提醒大家在购买商品房时，首先要认真考虑自己的资金能力，如果采用按揭方式，要事先认真了解申请银行按揭的程序和要求，在与开发商签约时，要仔细阅读所有需要签署的合同条款，弄明白条款的法律意义。最后还应要求开发商在合同中注明“如果因申请银行贷款达不到预期金额，或银行拒绝贷款，而导致购房失败的，可免责并退回所交款项。”这样在不因自己的原因造成贷款不成出现纠纷时就能避免自己的利益受损了。

以上内容选自“深房大表哥”公众号，供大家置业、房产优化、投资参考。

上海农商银行近日发布《“鑫资贷”专项金融服务方案》，着力缓解中小企业薪酬发放期压力，为企业经营发展提供源源动力，支持区域经济加速前行。

“鑫资贷”专项金融服务方案主要面向有代发工资需求的各类企业客户，优先以信用模式发放，随借随还，方便快捷。企业可快速申请信贷额度，享受专属金融对接服务。

专项支持 “鑫资贷”助力制造业企业扩大再生产

上海QJ电子有限公司是一家从事电路板制造的高新技术企业，与上海农商银行有着长达十多年的合作关系。

企业近期订单量急剧增长，全体员工加班加点作业生产，保证按时交付货品。由于应收货款回笼存在一定周期，员工工资支付产生资金需求。上海农商银行在了解到企业实际经营情况后，针对其支付工资、采购材料款等需求，为企业制定了专属金融服务方案，授信总额在存量基础上新增100万元。其中根据企业代发工资需求，给予60万元“鑫资贷”额度，解决了企业薪酬发放困难的问题，满足了企业在扩大再生产中的资金需求。

信用支持 “鑫资贷”解决互联网科技企业工资代发

上海WM信息科技集团是一家经营互联网程序化营销平合的科技型企业，是致力于为媒体、广告主提供精准、高效、完善的整合营销服务的互联网广告公司。

在日常经营过程中，企业存在员工代发工资的资金需求，对此上海农商银行结合“薪资贷”专项金融服务方案，迅速推进放款流程，火速为企业发放流动资金贷款500万元（累计贷款金额1000万元），用于工资代发以及日常经营用途。在收到贷款当天，企业便为员工发放了工资款项，解决了燃眉之急。

随借随还 “鑫资贷”维稳生产制造产业链运行

上海YR国际贸易有限公司主要生产塑料薄膜类和胶带类制品，采购塑料粒子进行生产加工成半成品或成品进行销售，是国内多家知名企业的供应商。

随着企业供应厂家和订单量增加，急需流动资金购买原材料、支付员工工资。上海农商银行了解企业情况后，为缓解企业的流动资金压力，为企业增加授信额度至700万元。其中“鑫资贷”额度50万元，7月29日成功发放26万元用于发放员工工资，解决企业资金压力，一周后企业便偿还借款，既能按时发放工资，又成本可控，保障了生产经营的有序平稳。

上海农商银行表示，“鑫资贷”的推出充分考虑市场需求，通过金融服务方案创新，积极履行金融支持实体经济的职责。未来该行将继续提升金融服务可获得性，促进社会经济提速发展。

近年来，多品种、多元化的金融贷款业务蓬勃发展，特别是各类个人贷款，有效满足了广大消费者的金融需求，提升了生活品质。但相关风险也不容忽视，若不注意，可能会给个人甚至家庭带来不必要的麻烦。在此，特别提醒广大消费者！

谨记“五要”“五不要”，个人贷款助力美好生活。

一、要树立正确的借贷观念

消费者应树立正确的借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约的美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。

二、要选择正规的贷款途径

若确有贷款需求，消费者应选择正规金融机构和正规渠道申请贷款，可通过拨打金融机构官方客服电话、前往金融机构营业网点、手机APP申请等多种渠道进行咨询办理。消费者应认真做好事前咨询，全面、如实向金融机构提供材料，客观评估自身资信状况，根据自己的还款能力及未来收入预期确定想申请的贷款额度及还款方式，每月还款金额以不超过收入的50%为宜。

三、要了解借款合同约定

消费者应仔细阅读借款合同条款，明晰自身权责义务，重点关注贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途、还款时间、还款方式、提前还款约定、逾期还款影响等要素，尤其是合同中重点提示的部分,谨防隐形成本，确保在签署合同前充分知悉并理解有关权利义务，避免产生纠纷。严格遵守借款合同中关于贷款用途的约定，如实告知贷款真实用途，并配合提供相关证明材料。对于有意向购买贷款保证保险的消费者，一定要充分了解贷款保证保险产品的功能和特点，认真阅读贷款合同和保险合同条款，关注相关费用并了解逾期后保险公司代偿贷款、追偿欠款、上报征信等情况。

四、要按时归还合同借款

借款人应遵守借款合同约定，珍惜自己的“信用名片”，按时履约还款付息，在还款日前将还款资金足额存入还款账户，避免因还款日未能及时足额还款产生逾期信息，而被金融机构按规定上报金融信用信息基础数据库，从而影响借款人的个人征信记录，对其未来的贷款、出行和就业等产生不良影响。

五、要理性维护合法权益

消费者如因办理个人贷款业务产生纠纷，或认为自身权益受到侵犯，应注意保留相应证据，可以及时向金融机构投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据借款合同约定，申请仲裁或向法院起诉。如果发现存在捆绑销售、收取不合理高额服务费、违规催收贷款等违规行为的，可以向监管部门进行书面举报。

一、不要不计后果盲目借贷

消费者应树立理性借贷消费观念，对自身的经济承受能力做出正确的判断，量力而行、理性借贷；不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。

二、不要听信不法中介虚假宣传

一些不法中介宣称有内部渠道和专业手法可以降低贷款条件、提高贷款额度或加快放款速度，通过虚假营销宣传、伪造申贷材料、捆绑销售保险、收取高额费用等方式非法展业、借机牟利，不但人为抬高了融资成本，而且可能将获取的个人信息用于非法用途，有的甚至涉嫌“套路贷”等违法犯罪活动，潜藏极大的风险隐患。

三、不要随意泄露个人信息

消费者不要轻易将本人身份信息和借款合同信息泄露给他人，或者委托他人代办贷款相关业务，避免个人信息被非法利用而遭受经济损失。应妥善保管好银行卡、银行密码、短信验证码、身份证信息、银行账号等个人重要信息。

四、不要随意给陌生人转账汇款

仔细甄别以各种理由要求缴纳保证金、承诺金等费用的情况，切勿盲目按照陌生人的指示进行转账汇款等操作。对于自称公检法机关电话，以各种理由要求借款人提款，并将贷款资金转入所谓“安全账户”“审查账户”的，均为冒充公检法诈骗，切勿相信。

五、不要轻信洗白个人征信

不要轻信不法分子所谓的花钱就能洗白个人征信的骗局。无论是征信机构还是商业银行，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。如果消费者认为信用报告上的个人信息存在错误、遗漏，可以向金融机构或人民银行征信中心提出异议。对于不良征信记录，则会在还清全部逾期欠款及罚息的5年后自动消除。发现征信有不良记录时，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生，保持良好的信用记录才是正确之道。

客户情况：在深圳的国企单位上班，税后工资2万多，公积金基数2万，外地有房子，都是全款的，但不是广州和深圳的。

负债：平安30万（月息7-8厘），信用卡没有怎么用，但是还有一笔担保，是他老婆名下的大概有50万，总共就是80万了，按照这个情况，月供基本是1.3万加利息2400再加上1500等于有3900.工资到手也就剩下5000元了，还能申请100万么？

办理难点：

1.老婆不能配合，签字

2.上班的单位不能知道，也不能去公司拍照

3，当天拿到钱

4.不拿房子抵押和房产证本子，外地的房子还是全款的

做的方案：

1.广州银行30万（月息5.5厘）

2.农业银行30万（月息2.3厘）

3.兴业银行20万（月息是4厘）

这个客户最后是可以帮他做到100万的，他觉得要去单位拍照太麻烦了，所以没有帮他申请那一家。客户拿着80万走了，月还款本金1.3万+3200利息，平摊下来月利息就是3.9厘。简单理解为：10万一个月400元，真的是太便宜了。

总结：要是客户当时不找我办理的话，自己在手机上乱申请之后，那他要的额度肯定是坐不下了的，省心又省力，真的香啊

个人信用贷款。是指无任何抵押，担保，办理。普遍单家银行授信30万，部分银行可以做50万万额度。那么来盘点一下有哪些资质可以申请信用贷款呢？(公积金，社保，打卡工资，全国按揭房，按揭车，商业保险，)等等

公积金单边500以上，且单位是国企，央企，事业单位等等。年利率在3.6%到6%左右

社保一年以上打卡工资5000以上！年利率在6%到10.8%全国按揭房月还款大于2000以上，月供年限3年以上！年利率在10.8%到24%

商业保险年缴存或者月缴存大于4000且满足2年以上！年利率在10.8%到24%

以上这只是银行的进件要求，也就是必须的有这4个要求的一条才可以办理信用贷。然后办理信用贷还需要看咱们的个人征信。因为信用贷=个人资质个人信用报告。

征信主要看查询，负债，逾期，网贷笔数。查询两个月小于4次，三个月小于7次，6个月小于12次。负债呢最好小于100万以内。逾期不要两年内有连三累六。网贷笔数最好不要超3笔。多了银行会认为多头借贷。

对于准车主而言，喜提新车往往是一件高兴的事情，特别是在等待了小半年之后。不过对于陈女士来说，其提新车的经历可以说是一波三折。

特斯拉Model Y

近日，有媒体报道，陈女士在今年的3月15日订购了一辆特斯拉Model Y，在经过了近5个月的等待后，其于8月初收到了车辆到店通知，并在不久后交付了全款并为车辆办理了保险等手续。8月13日，她来到了特斯拉杭州萧山的服务中心提了新车，本以为近5个月的等待将迎来美好结局之时，没想到在提车当天驾车回家的路上，车辆“趴窝”在了等待红绿灯的十字路口处。

特斯拉Model Y

陈女士表示，车辆发生故障前没有一点异常反应，甚至都没有任何报错。在将车辆拖回特斯拉售后中心进行检查后，特斯拉表示车辆的电机出现了问题需要更换。陈女士表达了不满，在她看来，新车刚提车电机就出现问题，这就好比燃油车缸汽车就需要更换发动机，自己是无法接受这一情况的，于是提出要换新车。在经过双方沟通后，特斯拉方面倒也同意了这一要求，不过事情的后续发展让陈女士再度感受到了愤怒。

陈女士接受采访视频截图（图源见图）

陈女士接受采访视频截图（图源见图）

陈女士称，特斯拉同意了其跟换新车的要求，不过他们也告知她，要更换新车的话，需要她再次按照新车的购买顺序去等。这意味着，已经等待了近5个月的陈女士，又要经历差不多时间的等待。而除了较长的等待周期外，新车这段时间的保险费用也需要陈女士自己解决。在陈女士看来，这一切都是特斯拉方面的问题，为何自己要支付这么久的时间成本和经济成本，她希望特斯拉方面能够给予一些补偿。

相关事件视频截图

相关事件视频截图

不过特斯拉方面表示，目前能做的就是建议陈女士将保险先行退掉，这样能够减少一些损失；他们同时建议陈女士早点换车作出换车的决定，这样可能尽早排产，一般等车时间是12-16周左右；至于新车就出现这样的问题，他们特斯拉也确实没有客户关怀补偿。

保险的重要性相信不用我都说大家都知道，但是如果因为盲目跟风或者在不了解的情况下买到不适合自己的保险就没有多大的用途，这种情况建议大家退保及时止损，那你知道退保去哪里？流程是什么？有需要的朋友可以和小编一起来看看下面这篇文章。

一、退保去哪里

退保的方式有很多，就比如线下柜台退保、电话退保、官网、APP、公众号退保等。

1、线下柜台退保：直接准备退保需要的资料，包括身份证、保单、银行卡、退保申请书、缴费凭证等去保险公司线下柜台办理退保手续，同时也可以准备一份授权委托书委托他人退保。

2、电话退保：直接拨打保险公司客服服务热线，转接到人工客服，根据工作人员的指示来办理退保手续。

3、官网、APP、公众号退保：选择一个渠道登录进去，找到自己购买的保险，再选择想要退保的保单，根据页面提示按照流程来操作即可。

二、退保流程是什么

首先，大家在退保之前可以先登录保险公司的官网，又或者拨打电话询问退保需要的资料包括哪些。

其次，按照要求把资料准备好然后带着去保险公司柜台提交给工作人员，同时需要填写一份退保申请书也一并交给工作人员。

最后，工作人员会对资料进行审核，符合要求的就会按照合同约定计算出应该退还多少保费，并在三到五个工作日内退还到账，如果遇到一些特殊情况保费到账时间会晚几天，大家注意查收即可。

三、退保怎么能减少损失

1、尽量选择抓住保单犹豫期来退保，因为犹豫期内可以拿回全部保费，但是犹豫期天数有限，大多数保险都只有10-15天左右，所以大家对自己购买的保险不满意就一定要抓住这个好机会。

2、合理利用保单的60天缴费宽限期，在这60天内，即便没有缴纳保费，保险合同依然是有效的，如果被保险人不幸出险，保险公司也会按照合同规定进行赔偿，只不过在赔偿之前需要扣除投保人所欠的保费而已，所以大家可以等到60天过完再退保，这样可以多获得一段时间的保障。

关于退保去哪里的内容就为大家讲解结束了，如果还想了解更多与此相关的内容可以持续关注一下我们，我们会定期为大家带来这方面的文章。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人是有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

机动车转让登记

也就是我们俗称的“过户”

应如何办理？

需要准备哪些资料？

在交警车管所要缴纳多少费用？？？

今天就以辖区内转让登记为例

给大家详细介绍一下

在辖区内的二手车怎么过户

《机动车登记规定》

《机动车登记规定》（公安部第164号令）第二十五条：已注册登记的机动车所有权发生转让的，现机动车所有人应当自机动车交付之日起三十日内向登记地车辆管理所申请转让登记。申请转让登记前，应当将涉及该车的道路交通安全违法行为和交通事故处理完毕。

所需资料

1、现机动车所有人的身份证明；

2、机动车所有权转移的证明、凭证（如二手车交易发票）;

3、机动车登记证书;

4、机动车行驶证;

5、属于海关监管的机动车，还应当提交《中华人民共和国海关监管车辆解除监管证明书》或者海关批准的转让证明;

6、属于超过检验有效期的机动车，还应当提交机动车安全技术检验合格证明和交通事故责任强制保险凭证(已实现联网核查的则无需提交)。

业务流程

以到市车管所办理为例：

一、车辆查验

1、将车开至车管所车辆查验区查验入口，并将准备好的资料(机动车登记证书、行驶证、买方身份证明、二手车来历凭证)提交查验入口“审核岗”，由工作人员对资料审核预录入；

2、审核通过后，工作人员会出具受理单(即《机动车查验凭证》)，按规定需重新编发号牌的（如小型、微型载客汽车等），请自行拆除机动车号牌；

3、车主持《机动车查验凭证》及资料继续沿通道往前开，依次进入查验工位，由工作人员用PDA机动车查验智能终端对车辆进行拍照、验车、拓印车辆识别代码，并实车与车辆登记信息予以核对，确认机动车。査验合格后，车主将车开至停车位停放。

二、査验合格后至车管业务大厅取号受理、选号、交费、制证。

1、车主持《机动车査验凭证》、机动车登记证书、原行驶证、现车主身份证明、二手车来历凭证、原机动车号牌等资料至业务大厅一楼导办台拉取《机动车查验记录表》和车辆照片，凭身份证取号等待办理；

2、按叫号顺序到“受理岗”窗口提交相关资料，工作人员审核相关证明、凭证，录入登记信息，出具《机动车业务受理凭证》，收回原号牌，告知交纳相关牌证工本费；

收费标准

汽车号牌工本费：100元/副 摩托车号牌工本费：35元

挂车号牌工本费：50元/副低速车号牌工本费：40元/副

行驶证工本费：10元

临时号牌：5元/张（载客汽车需两张，载货汽车需一张）

注：除其他交易费用外，交警车管所收取工本费最高不超过120元

3、车主凭《业务受理凭证》选取机动车号牌，交费完成后凭《业务受理凭证》在制证窗口签注机动车登记证书，领取机动车行驶证、检验合格标志等，选择现场领取号牌的，在机动车号牌现场制作点凭行驶证领取机动车号牌，业务办结。

温馨提示

有下列情形之一的，不予办理转移登记：

（一）机动车与该车档案记载内容不一致的；

（二）属于海关监管的机动车，海关未解除监管或者批准转让的；

（三）距机动车强制报废标准规定要求使用年限一年以内的机动车；

（四）机动车所有人提交的证明、凭证无效的；

（五）机动车来历证明被涂改或者机动车来历证明记载的机动车所有人与身份证明不符的；

（六）机动车达到国家规定的强制报废标准的；

（七）机动车被监察机关、人民法院、人民检察院、行政执法部门依法查封扣押的；

（八）机动车属于被盗抢骗的。

非辖区户籍人员需审核是否符合流动人口机动车登记条件，请提前至车管业务大厅1楼值日警官窗口核查并拉取《流动人口登记表》。

买卖二手车一定要过户，否则后患无穷！买了二手车也不是开了交易发票就是完成了过户，需要办理转移登记才算真正完成车辆过户！

前篇作者详细介绍了银行二级分行个人金融业务部的职责、业务和内部零售客户经理及零售业务团队负责人的工作职责、任职要求、工资福利、岗位优点、岗位缺点、晋升途径、任务难度、推荐指数、职业建议，本篇我们接着介绍零售产品经理及零售业务支持岗两个职位。原创不易，如果您对银行话题感兴趣，请您点点关注，作者将持续为您科普、分享银行领域相关知识。

（三）零售产品经理：产品经理的岗位和叫法，我相信很多应届毕业生和普通社会人基本没有接触过。作为一个管理公司产品并对其后续负责的职位，十分重要。在商业银行中，产品经理通常会有至少2-3人，分别负责财富、资产、负债和培训，但组织机构不健全或者新建的二级分行通常不会配备很多人。从业务上来讲，零售产品经理属于个人金融业务部的核心岗位，起着至关重要的作用，一般将其归为中台推动岗。

产品经理：平时也称产品企划，是指在公司中针对某一项或是某一类的产品进行规划和管理的人员，主要负责产品的研发、制造、营销、渠道等工作。产品经理是很难定义的一个角色，如果非要一句话定义，那么产品经理是为终端用户服务，负责产品整个生命周期的人。在金融服务业，产品经理通常负责管理产品(如信用卡组合)及其盈亏，也决定其业务发展策略。

虽然产品经理的角色充满各种讨论与说法，但是其定位已经逐渐明晰，能胜任产品经理的人一般需要具有如下能力：一是一个成功的产品经理的能力中应该有35%的项目管理能力。好的产品经理首先是成功的项目经理，项目管理的经验对于产品经理十分重要，可以帮助产品经理更好地进行产品的管理，团队合作的经验和能力可以让产品经理在产品的团队比较好的处理团队内部的人员关系和团队的其他情况；二是个人的能力占15%。成功的产品经理应该是成功的领导人，他的个人能力包括他的领导能力和个人的亲和力；三是产品经理的业务能力占全部的20%；四是产品经理的技术能力占全部的15%。技术能力对于产品经理是必备的技能，技术能力让产品经理更好的理解产品的性能和特点，更好的进行产品的团队管理。五是产品经理的沟通和处理冲突的能力占全部的15%。

（1）工作职责：一是负责财富类、小微贷款类产品营销管理，根据总分行产品年度发展规划和主要经营性指标任务，制订并落地分行产品推广工作规划，保证年度目标或阶段性目标的实现；二是负责产品研究与市场分析，关注同业产品动态，及时调整分行产品策略，最大限度保证我行客户产品配置需求；三是组织策划产品营销推广活动，根据全年或阶段性的工作计划，策划营销活动，并跟踪执行活动效果，把控产品推广进度；四是负责产品培训和辅导工作，为理财经理、小微客户经理提供支持和帮助，通过培训和辅导提升财富团队、小微客户经理团队专业水平；五是负责理财经理产品、小微客户经理销售过程中的合规管理，协助经营机构处理突发问题。

（2）任职要求：一是年龄35周岁（含）以下，全日制大学本科及以上学历，1年以上银行零售财富产品经理类、小微产品经理工作经验或3年以上理财经理工作、小微客户经理经验；二是具有良好的职业道德、敬业精神， 有较强的责任心和团队精神； 三是具有市场敏感性和洞察力，熟悉银行财富、小微产品体系，产品推动有独特的创新想法，熟悉客户不同财富管理周期资产配置策略； 四是熟练掌握各种办公软件；有一定的文字表达、数据处理及分析能力；五是有良好的沟通能力、组织能力和较强的执行力，能根据上级部门和领导安排有效地完成任务。（由此可见，对不同条线分类的产品经理任职要求的工作经验是不同的，而且对产品经理的业务经验及团队配合能力有较高要求）

（3）工资福利：工资基本构成为基本岗位级别工资+季度奖或年终奖模式（部分银行产品经理为全行平均绩效工资，部分产品经理的绩效工资与个人金融部的任务指标推进完成度有较大关联），享受六险二金（个别银行为五险一金）、节日福利、高温补贴、暖气费补贴等福利（个别银行略有不同）。

（4）岗位优点：一是零售产品经理一般是最熟悉该行相关零售产品的角色，属于典型的银行零售产品教授型的人员；二是零售产品经理更加容易与一级分行对口部门及下级支行营销部门沟通，起到至关重要的承上启下的作用；三是零售产品经理一般对同业市场产品及客户需求的产品有着深刻了解及自身的独到见解，如此才能更加得心应手的组织培训和管理本行产品销售及活动策划；四是工作环境优越；五是产品经理一般能够锻炼出团队管理能力和综合协调能力，以此更好地使本行零售业务口营销人员了解产品、推进市场；六是产品经理一般是本部门总经理助理或者副总经理的有力竞争者；七是产品经理工资较高且较为稳定（相对于本行基础岗位而言）。

（5）岗位缺点：一是部分商业银行尤其是二级分行的产品经理岗位很难有真正专业的人真正发挥了它的职能，云里雾里；二是有些商业银行虽然有产品经理岗位，但是这家商业银行就很糊涂，给这个岗位的工作人员安排的全是非本职工作；三是零售产品经理需要对接的上下级部门和人员较多，具体方向没有让专人担任的情况下，一个或两个产品经理的工作任务极重，而且琐事很多；四是产品经理这个职位需要对上有交待、对下有安排，如果上级行或者领导对某个产品、某个活动充满期待的情况下，下级营销人员并没有完成领导所期待的效果或业绩，那么这个锅在二级分行来看一般是由对口产品经理来背（支行领导肯定先抱怨本行客户经理），而如果下级支行做的特别好，那么一般情况下产品经理完全可以将大部分功劳揽在自己部门或者自己身上。

（6）晋升途径：优秀的产品经理在下级支行、本行、一级分行三个地方都获得良好口碑，因此其晋升路径宽广。第一条线：二级分行零售产品经理—二级分行个人金融部总经理助理/副总经理-二级分行个人金融部总经理；第二条线：二级分行零售产品经理—一级分行个人金融部员工—一级分行个人金融部总经理助理等；第三条线：二级分行零售产品经理—支行分管零售副行长等。

（7）任务难度：零售产品经理的任务建立在零售客户经理和理财经理的任务完成度上，这就要求零售产品经理在业务培训、业务指导、沟通协调能力、产品理解能力、市场研究能力方面比较优秀，因为他的任务并非自己去完成，而是在以上方面加强之后带动零售客户经理及理财经理更好的完成任务。总体来讲，称职的零售产品经理会考虑各种途径帮助他们完成任务并提升自己。

（8）推荐指数和职位建议：产品经理岗做得好可谓银行中的香饽饽，因为谁都希望自己有一个靠谱的人去帮助自己推动业务。对于产品经理而言，一定要做好作者上述的各项能力锻炼，如果一个产品经理不具备任何一条上述能力，它也是银行中最容易背锅和遭人唾弃的职位。推荐星级：四星半。

（四）零售业务支持岗：此岗位在多数银行属于正式岗位，并且有不同名称和方向，例如营销支持岗、销售服务辅助岗、策略支持岗等等，但存在少数银行将其作为派遣制或外包制岗位对待。从作者的角度看，无论人员是否为正式编制，此岗位都十分重要，因为很多零售客户经理、理财经理或者产品经理的工作都需要他们辅助完成。

（1）工作职责：一是辅助开展零售客户拓展，制定营销与服务方案；二是辅助建立维护零售客户关系，发掘潜在营销机会；三是辅助开展资料收集整理，办理抵押登记资料递交；四是辅助开展贷后回访和逾期客户催收，完成相关数据统计工作；五是分析客群系统，负责客户画像的建立与维护；六是分析客户或者市场行为，及时将最新信息传达给部门。

（2）任职要求：一是年龄30周岁（含）以下，全日制大学本科及以上学历（部分银行为38岁以下，全日制大专学历及以上）；二是具有1年及以上商业银行从业经验（部分银行为熟悉了解相关商业银行业务）；三是熟悉零售银行业务、产品及营销模式；四是具有强烈的营销意识和较强的市场开拓能力。

（3）工资薪金：采用劳务派遣或者外包制的员工薪资构成为：基本工资+计件工资（例如替零售客户经理整理客户材料、录入系统、办理抵押、发放贷款前准备材料和走系统流程，各方面均有计价计件绩效，部分银行由零售团队发放）；福利方面一般为三险（极少数给予五险一金待遇）、用人单位节日少量福利。采用正式合同聘请的人员享受与正式员工同等待遇。

（4）岗位优点：一是能够迅速熟悉相关方向零售业务；二是程序性工作和分析性工作较多，基本难度不大；三是属于多劳多得的岗位且条理清晰；四是能够获得较多的银行工作经验；五是工资待遇较为稳定。

（4）岗位缺点：一是晋升途径不明确；二是日常事务较为忙碌；三是难以接触到真正的高层领导；四是工资待遇在横向比较中较低；五是由于需要相关专业性经验的工作很少能交到他们手中。

（6）晋升途径：该岗位若为派遣制或外包制则仍然需要经营自己的客群来获得相应业绩来满足转正条件；若为正式员工则需要相关领导赏识提拔，路径基本与产品经理相同，但需要先转为产品经理，不然基本不可能从事助理、副总、支行的相关工作。

（7）任务难度：基本为程序性工作，压力很小。

（8）推荐指数和职位建议：建议往零售客户经理或者零售产品经理方面转型。推荐指数：接近三星半。

二级分行个人金融部已经属于二级分行的核心部门，本篇作者再次用了近4000字介绍核心岗位零售产品经理及零售业务支持岗两个岗位，这也是银行内前途广阔、至关重要的两个岗位，若读者认真阅读一定能够有所启发。若您觉得作者写的情况属实，请您点点关注并转发给身边需要的亲朋好友，有所补充的地方请您积极留言评论，我们共同探讨。

（如果您想了解更多关于银行的基本知识和就业建议，请点击作者关注，有任何问题或见解请您在文章下方留言或私信作者，作者会在看到后第一时间进行问题答疑）

大家好我是律所张先生，今天说一个让你耳目一新的观点，如果说你欠了信用卡、网贷、平安普惠信贷之类的平台，到底逾期多久才会被起诉？今天给各位好好整理一份，有帮助的点赞转发，感谢支持！

很多人道听途说表示这跟逾期时间没有关系，还有人说只要积极应对不要失联就不会起诉，我作为一名深耕行业多年的法律从业者，很负责任的告诉各位一个具体的真相！其实债权方起诉你跟逾期时间和积极应对都没有多大关系，他们起诉目的很简单，回款罢了！他们在意的是精准起诉率，就是能不能做到一旦对你提起诉讼就能回款的效率和概率，通过大数据对你信息掌握和分析，通过一些资料和第三方了解你的财务线索和家庭线索，最后能不能达到起诉标准才是目的！有些人1/2个月就被起诉了，有些人7/8年没被起诉就是这个道理！

说白了就是债权方在起诉你之前会先调查，调查起诉你能不能收回钱，如果你啥也没有起诉概率就非常低，反之那就要小心了！

信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相关学科的专业知识，遵循市场经济的基本原则，使用信用管理技术与方法，从事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员。
信用管理师职业定义为在企业中从事信用风险管理和征信技术工作的专业人员。

主要工作:

1、建立有效的企业信用管理体系；

2、制定企业信用制度与信用政策；

3、在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估，确定信用额度以及放账期；

4、在交易中期，对应收账款加强管理，并采取必要的措施转移风险保障企业债权；

5、在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；

6、运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险，开拓市场。

培训对象：

1、企业财务管理人员、金融机构、会计师事务所、律师事务所等相关人员；

2、从事信用风险管理和征信技术工作等的高端专业人员；

3、各类金融机构、信贷管理服务等机构的专业人员；

4、企业中从事经营、销售、财务、信用管理的相关人员；

5、信用管理、信用担保、信用评级、商账追收等信用服务行业机构的从业人员。

协会认证

职业技能鉴定

证书含金量：协会和人社双重认证

信用管理师作为国家新职业由劳动和社会保障部2005年3月正式向社会发布。2006年1月，《信用管理师国家职业标准》亦经劳动和社会保障部颁发施行。

信用管理师是知识高技能人才，信用管理师国家职业属专业性强，国际化水平高的高端职业。已列入《中华人民共和国职业分类大典》(增补本)，职业编码为：2-07-03-06，属于国家职业第二大类，即专业技术人员大类体系中的一项国家职业。

信用管理师职业资格培训与鉴定由劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心和中国市场学会信用工作委员国家职业技能鉴定专家委员会信用管理师专业委员会负责组织实施及相关工作,经培训考试合格者颁发劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心培训合格证书。并由中国市场学会信用工作委员会纳入“中国信用管理师专业人才库”,面向社会进行人才推荐及深度职业开发、继续教育。

正常的催收包括四个阶段:

1.内勤提示

2.外勤的催收

3.委托专业信用管理公司追收

4.法律诉讼

企业应该对每一个刚刚发生的逾期应收帐款立即采取行动，及时催收，同时应该对他建立一个专案档案，并交由一位收帐人员专门负责，在一步步实施收帐程序规定的措施时，应该将每一次同客户的交流情况记录在案卷上，以作为证据。

电话催帐技巧

(1)有所准备：打电话以前要认真做好计划，把客户档案放在手边，作出文字式的提示，并准备记录。

(2)要坚持自己的意见：与客户通话时，不要偏离目标，始终引导客户回到付清欠款的问题上来。

(3)要及时：一旦做好准备，只要心情平静，不要犹豫，应立即拨打电话。

(4)给客户紧迫感，让欠款的客户产生今天就应该付款的感觉。

(5)要机：具与人沟通的谈话知识，随机应变，但始终保持文雅和礼貌的态度，即便对方的态度十分粗鲁。

(6)要有礼貌：展示个人的专业性，树立自己的信誉，改善企业在客户头脑中的印象。

(7)要认真：对问题要一丝不苟，态度友好但不显轻浮。

(8)与人合作的态度。如果对方属非恶意拖欠，要显示出对客户的理解并给客户出主意，提出客户安排付款的建议。

(9)要重复，在通话中要不断提出付款的要求和欠款的数额

电话催收话术

1、客户说这个月钱不够，下个月吧

话术：X/先生/女士，你现在已经严重违约，继续拖延到下月还款,逾期缴纳的滞纳金只会越来越多，对个人征信会产生十分严重的影响，包括您以后的买房，贷款，子女教育以及子女事业前途都会被波及，建议您快点处理还款。

2、客户说还没找到工作，没有收入

话术:X 先生/女士,我们不可能拖延等到你找到工作发了工资再还的，逾期只会导致滞纳金累积增加，产生信用不良记录，这一点希望你明白，建议你向亲朋好友先筹集下资金，处理一下还款，日后再还上就可以了。

3、客户说你不要再催了，我会尽力想办法周转的

话术：请您好好利用我们公司给您的时间，否则无论对于您个人的信用或者说公司接下来将对您进行的催收的流程，都是会让您本人处于不利的位置，这件事情已经到了无法在拖延的地步了，一周内您无论想什么办法都必须把钱还掉。我们无法再给您更多时间，请您务必抓紧这几天的时间。

4、客户说等有钱再还，现在没钱

话术（逾期短）：X 先生/女士,不可能拖延到你有钱才还,如果你有诚意先还过来部分资金,我用这个理由申请几天时间宽限,你必须通过其他渠道，向亲朋好友借钱，尽快处理一下还款。

5、客户答应还款，但多次长时间未处理

话术：我们的电话都是全程录音的，若您继续拖延还款，我们可以视为您在恶意拖延时间，涉嫌捏造还款事实，根据公司的相关规定，我们可能追究您的二次违约责任（取消分期还款，强制结清等）。

话术：您现在已经逾期 x 天,按照合同,违约X 天,我们就需要移交处理，您的案子将由法务部门的同事处理，到时产生的一切后果将由你个人承担，对您人生产生的任何影响我们将不负责。

话术：X 先生/女士,你已经多次爽约还款，请您明白，您现在已经是严重违约，形势非常不乐观，让我们不得不怀疑你的诚信问题，我们不会一而三再再而三催促您还款,但不排除您有欺骗行为捏造还款事实，如果你有钱还款，请马上存到还款账户，如果没有钱，必须通过其他渠道，或是向亲朋好友借钱，马上处理掉这笔欠款。

6、客户表现得没有任何还款诚意，耍无赖

话术：XX先生/小姐你的还款态度如此的敷衍。在这里我再次和您强调，您没有权利来制约我们公司当初和你签定的协议，您现在属于违约状态，如果你再不理会我们对您的电话催收，那么我们也只能换一种方式收款，我们将有可能对你的账户进行上门收款， 因为您已逾期，而我们公司的通知您却一点也不理会， 看来公司有必要委派同事和您当面沟通了。

7、客户拒接电话

话术（短信模板）：你已长期拒绝接听我们的电话，如果你有经济困难或其他原因，请坦诚地说出来，我们会尽可能协调，如果再不接电话，我们将不得不联系你的亲朋好友, 或者到访你的家庭或单位，甚至认为你想逃避债务，由此产生的不良影响，请您明白，自己权衡一下。

话术：你已经逾期了，请你明白这一点，还款是可以通过多种渠道还款的，不一定要本人存款到指定账户上，你可以安排亲属或朋友帮你先存一下，按时还款是你责任，既可以避免产生罚息，也维护还款信用，虽然麻烦一些，也是为了您的切身利益考虑，请你尽快处理一下还款。

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机动车可以异地年检，异地年检和在车辆的注册地年检是一模一样的流程，不需要办理委托检验手续。

机动车异地年检指的是机动车是在车辆注册地以外的地方进行年检，你的车是在福建省泉州市买的，然后你是在河北市承德市办理车辆的年检就属于异地年检。但是有些车是不能异地年检的，分别是校车、大客车和危险品运输车，危险品运输车可能运输了那些化学物品，物品容易爆炸、挥发，所以年检的要求会比较严格。

机动车异地年检也是可以提前3个月进行办理，车辆需要上线检测的话，我们找到最近的检测机构进行检测，你提前办理年审是不会影响和改变行驶证上的有效期。在申请车辆年审的时候，需要先把车辆的道路交通安全违法行为和交通事故给处理完，这是前提条件。

我们申请车辆年审的时候，需要填写申请表，还要把行驶证和机动车安全技术检验合格证明等其他资料给提交了。车辆管理所会在一个工作日里把提交的证明和凭证都认真审查一遍，无误后就会把检验合格标志给核发下来。我们就可以把检验合格的标志给贴在车上，检验合格标志除了纸质版的，还有电子版的，可以上交管12123app进行领取。

活动时间

说到贷款，大家首先关心的都是自己的贷款利息，但是很多人对利息的计算方式并不是很熟悉。东融金服（东方融资网）发现，同样是申请贷款，不同人申请的利息会出现差距比较大的情况，这是什么原因呢？

虽然网上有各种各样的贷款利息计算器，但是算出来的结果却并不一致，贷款利息计算成为了一道难题。今天，东融金服就教你贷款利息怎么计算。

一、贷款利息

分期还款方式有两种,一种是等额本息,一种是等额本金。由于还款方式不同，每月需要还的贷款利息也不一样。不过,无论什么贷款方式,银行贷款利息都有一个统一的计算标准。

二、贷款利息计算公式

日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

月利率(‰)=年利率(%)÷12

​当月贷款利息=上月剩余本金*贷款月利率

​当月已还本金=当月还款额-当月贷款利息

​上月剩余本金=贷款总额-累计已还本金

下面东融金服给大家举个例子加以说明:​

举例:借款人A到银行贷款10万元，贷款期限是3年，假设每月的贷款利率是0.5125%。

​第一个月贷款利息=100000x0.5125%=512.5;

​第一个月已还本金=第一个月还款额(取决于还款方式)-521.5;

​第一个月剩余本金=100000-(第一个月还款额-521.5);

​第二个月贷款利息={100000-(第一个月还款额-521.5)}x0.5125%……

​以后每月的贷款利息计算以此类推,直到还款完毕为止(贷款到期)。 到底是什么因素影响了我们的贷款利息呢？东融金服整理出了如下原因：

三、贷款利息影响因素

NO.1贷款性质贷款分为好几种，大家经常接触到的主要就是抵押贷款、信用贷款。除此之外，还有项目贷款、存货贷款、应收账款贷款、供应链贷款、设备租赁贷款、有价物质押贷款等。不同的贷款性质，利息是不一样的。东融金服分析发现，有抵押性质的贷款利息一般会比没有抵押性质的贷款利息要低。

​因为抵押性质的贷款风险比较低，即使还不上钱，贷款机构还可以通过变卖抵押物来偿还贷款。无抵押贷款，又称信用贷款，不需要任何抵押物，需要身份证明、工作证明、收入证明、住址证明等材料可向银行或者贷款公司申请。贷款机构根据个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款。

NO.2贷款机构贷款的机构一般有银行和贷款公司，银行对申请人的要求高，相对利息较低；贷款公司要求稍低，相对利息较高。

​东融金服提醒大家，如果去贷款公司申请贷款，利息比银行要高是很正常的，因为两者对于借款人的准入门槛不同。银行的准入门槛一般要比贷款公司的准入门槛要高很多。

​NO.3申请人职业贷款的利息差异在这方面尤其体现得突出，比如很多贷款机构针对公务员、事业单位员工等职业推出的无抵押贷款产品，利息要低于普通工薪族很多。假设公务员能获得月利率0.6%的无抵押贷款，而普通工薪族可能只能申请到月利率1%-2%的无抵押贷款，这个差别还是蛮大的。​

​NO.4个人信用个人信用包含信用不良记录、银行负债、信用卡透支等基本层面，信用逾期次数太多会影响到利息的高低，如果信用太差甚至做不了贷款。另外如果申请人负债太高，比如信用卡、贷款有高额负债等，贷款机构为了平衡风险，也会在正常贷款利息的基础上上调利息费用。

NO.5申请人还款能力具体来说，一种是看申请人的基本收入情况，一般主要以银行流水为依据，有的贷款公司会根据贷款人的社保缴费基数来判断；另一种就是申请人的财力证明，比如名下是否有房产或者汽车等等。东融金服提醒您，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可以影响到贷款的利息的。

​NO.6申请贷款金额和期限如果贷款金额较高，并且贷款期限较长，那么贷款机构可能会考虑资金是否能够顺利收回。为了降低风险，可能会适当的调高利率；还有一种是短期贷款，期限一般在1-6个月之间，这种短期贷款的利息会比期限长的贷款利息更高。

东融金服提醒大家，影响贷款利息的因素有很多，当你发现自己的贷款利息高出别人很多时，不妨从上面几种因素中找找原因吧。

东融科技集团成立于2010年，总部位于上海、公司人员规模达2000余人，在上海、苏州、南通、南京、无锡、常州、合肥、杭州、宁波、青岛、武汉、成都、广州、天津、菏泽、临沂、泰州、湖州、扬州、绍兴、嘉兴等多地设有30家分公司，东融科技集团旗下的东融金服（东方融资网）是中国同业人员规模最大的第三方融资服务平台。