我们经常会看到各个银行在宣传他们的信用卡分期业务，很多使用过信用卡的朋友们还会经常接到银行打来的有关信用卡分期的营销电话，那么银行信用卡分期的手续费真的像他们宣传的那么低吗？答案当然不是。

首先，大家要了解信用卡分期的还款方式，信用卡分期的还款方式是按月还本付息，也就是说在我们不断的月还款过程中我们的本金是在不断减少的，而我们的手续费是在最初就已确定计算好的，也就是说手续费并没有随着我们本金的减少而相应的减少。

那么，信用卡分期手续费换算成平常用的利率应该怎么算呢？我们通常可以用下面的公式：年利率 = 分期手续费率/（分期数+1）*24 = 单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24，最常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/（12+1）*24=13.29%的年利率。

当然，信用卡分期有可能是手续费前收，也有可能是手续费分期收取，那么算法自然又有所不同了，以上的公式只是一个大致的参考。通常我在计算的时候，会直接拿银行宣传的手续费率*2，这样其实也就能大概知道其真实利率了。现在，您知道了吗？希望能够对您有所帮助。

先说观点：劝你一定要提前还贷，或者一定不要提前还贷的人，离他远点。

真是风水轮流转。

哪怕五年前，身边朋友们，谈到「不建议提前还贷」，都认为那算一个常识。

核心论点，无非是「房贷是老百姓最容易拿到的大额低息贷款之一」。

实际以北京购房为例，在过去的十多年里，压低首付，抬高贷款，算是主流。

提前还贷，是经济下行导致的现象之一，无论企业或个人，发展和理财受限，去杠杆的意愿增加。

无债一身轻。

提前还贷，又成为了一种新的主流。

事情很简单，房贷是普通老百姓一生之中，最大的负债之一。

无脑决策，一定要提前还贷，或者一定不要，都是不负责任的。

具体到每个人，一定要看自己情况，很难一概而论。

拿我自己为例。

大约3年前，我就在考虑提前还贷，最后的决定，是不提前。

有两个背景：

第一，我具备部分提前还贷的能力。

第二，我的房贷利率不到5%。

考虑历史房贷的本金和利息，没什么意义。

因此，简化我的决策点，在未来，用以提前还贷的资金，能否长期保持＞5%。

结合我自己的理财能力，过往平均年化＞5%，是做得到的。

实际上，我为了更高的确定性和安全性，改用了高股息股票的方式（我不荐股，不要问）。

在决策中，有两点，也促成我提前还贷的意愿不大。

第一，长期看房贷利率LPR是下行的。也即是，在我的年化收益VS房贷利率的竞争中，后者是往低走的——实际也确实在下行。

第二，考虑到股票配置，资金较为灵活，假如我不认为自己能保持住利率优势，择时卖出，用以提前还贷就是了。

截至目前看，情况很不错，再往未来看，我的风险极低。

因此，我的建议是：

第一，房贷这么大的负债，无脑决定提前还贷，或者不提前，都是对自己的不负责任，一定要结合自己的实际，才能很好的决策；

第二，假如房贷利率较高，例如大于6%，自己又有余力，可以全款或部分提前，去杠杆，减轻房贷带来的流水压力；

第三，假如房贷利率较低（例如你公积金贷款仅为3个点多），这是很大的优势，提前还贷一定要仔细想好，不利用好，是很可惜的。

除此之外，在操作层面，也需要关注一些细节。

例如，还贷的时间点、可能的违约金、动态房贷利率的趋势、应急资金是否充裕、个人或家庭的未来收入预估等等。

以我自己为例，房贷是我目前的最大负债，也许是一生中的最大负债，仅仅因为某个人，一会说「一定不要提前还贷」，一会说「一定要提前还贷」，就决策。

是不应该的。

有的朋友在还信用卡的时候，发现自己无法一次性全部还清，但又不想出现逾期的情况，于是很多人都会选择分期还款。分期还款确实能缓解我们的压力，但是与此同时也增加了需要还款的部分，那么信用卡分期实际利率计算工具怎么计算？分期利息高吗？

一、信用卡分期实际利率计算器工具怎么计算

不同的银行费率是不同的，实在年化利率在13%-17%之间。一般来说，国有四大行的费率比商业股份制银行低一些。

拿费率最低的农业银行来说，每个月单期费率仅为0.6%，不管分3期仍是12期。而费率偏中间水平的工商银行，其分期手续费是一次性收取的，分3期、6期、12期、24期费率依次为1.65%、3.6%、7.2%和15.6%。

分期的手续费为单期费率*期数*本金。从单期费率来说，如招商银行，分3期、6期和12期分别为0.9%、0.75%和0.66%。

二、信用卡分期利息高吗

信用卡分期利息高不高要看大家使用分期的频率，当然这和信用卡所属银行也有关联。以农业银行为例，如果当期是0.6%的利率，然后这期账单有5万的欠款金额，那么可以分三期，手续费为900元。

但若是分12期，利率还是一样，那么手续费为4440，这样一来就多了很多，而且这个利率还是比较低的，其他会更高。

所以我们可以得知以年为单位分期，手续费会越来越多，如果想要手续费低一点，那么可以从分期数下手，尽量少分几期。

三、信用卡分期真的划算吗

信用卡分期可以大大缓解用户的还款压力，但是分期真的划算吗？我们知道信用卡分期，可以分为3、6、9、12甚至更多期，不同的期数对应不同的手续费，期数越多，手续费就会越多。

而且每期的利率也不一样，不过具体的还是要看银行的相关政策，很多小伙伴可能会说，这不是免息的吗？其实这也是很多人的误解，很多时候说分期免息，但这免的并不是手续费。

而手续费是按照总的账单来计算的，即使分期后一次性还清了，但手续费也不会退回的。

很多刚进大学的萌新最近在申请助学贷款，可能

需要填写相关表格。生源地助学贷款存在差异性，请

大家按照实际填写。大家可以多复印几张，如果没有

电子档我可以发给大家

√填写这个表格真的挺重要滴，一般会根据填写表

格的实际情况进行贫困认定。主要氛围三个等级1

特别困难2困难3一般困难，后面的国家助学金、

国家励志奖学金等多项助学金都需要贫困认定

作为萌新的你们可能还不会填写，学姐已经把相

关注意事项用红笔标出来啦

图1超全表格填写指南；

图2本专科生生源地助学贷款流程；

图3表格示例，没有滴可找我要

其他辅助资料的建议

T所在村委会或社区出具手写的贫困证明，证明上

最好有盖章。这样的话才具有相关说服力，开学申请

各种助学金也要写理由

2离异家庭、自己或家人出现的疾病、其他重大变

故导致家庭无经济来源，或者导致家庭情况困难的也

需要好好填写

当你能问出这个问题的时候，其实你的债务已经是很严峻的问题，基本上都是拆东墙补西墙的。

如果真要回答的话，停息挂账的好处是什么呢？

很简单，及时止损，及早上岸。

因为很多人你没有针对自己的债务进行一个盘算。

很多人的债务的话都是在雪球的效应期滚来滚去的，所以你在停息挂账的时候，你及时的把这个利息给暂停了。

我要做的是什么呢？

只对这个本金一个偿还，就是意味着你还有机会去上岸。

如果说你不停下来的话，你这个利息就按十万本金。

你到两年的时间，你看一看你的利息是不是快接近本金了，你自己的收益能不能跟这个利息可以一个抗衡。

所以很多人没有经过计算的话，他就不能及时止损。

但谈到危害，说实在的，你说这个危害的话，有的时候我也觉得好笑，你就已经到这个阶段了，你还在乎什么危害。

他唯一的危害就是你征信上又多一笔坏账，叫做在逾期当中给你征信的评分可能会过低。

但是我不想告诉大家，到这个阶段，你保这个征信，保这个面子还干嘛呢？

有一句话我觉得说的非常好，有钱在乎征信做啥，没钱征信又对你能干啥，对不对？

很多人就是为了这个征信。

哎呀，我要去保他，其实真没有那么重要。

征信他只是在你的个人是属于一个金融性的一个平台里面的一个影响的评分啊，你对你的危害无非就是以后可能我要想要银行去拿钱贷款。

他银行人员一查，你的征信已经出过逾期了。

不好意思，这笔款没办法给你，未来有能力你赚到钱，有百八十万，我还要他再干嘛。

你现在没钱，你还在想着这个征信的一些危害，所以没有必要太去在乎这个。

你已经在这个节点，包括你能问这个问题的人，这个东西真的微乎其微了。

好好的算一算什么时候可以及时止损，迟早上岸才是你们考虑的问题。

“我想要……”“不，你不想。”这大概是每一个面临手机换新需求的用户，在采购支出和生活可支配收入衡量间上演的纠结戏码。

因为收入有限，因为需求较多，让大部分消费者在实现消费自由、手机换新自由的路上需要一步步打怪升级。这让消费也变成了一个有趣的话题，“钻研型消费”的概念应运而生，它不仅指产品功能和质量的工艺，还包括设计、体验、服务、社交价值等方方面面，彰显了一个最简单的诉求：人们希望用最划算的成本，换取最优质的手机产品和最舒适的生活。

眼下消费的概念已经喊到了升级和分级，但不管怎样，消费的本质不会变，那就是人们对“好产品+好服务”的执着，低支出和高体验永远是他们买手机时心里的两杆秤。而这也成了消费者向手机市场抛出的一个诘问，如何满足消费者心里的“两杆秤”，京东手机给出参考答案。

（京东手机「服务型消费供应链」战略升级）

近日，京东手机「服务型消费供应链」战略升级发布会在北京召开，携手品牌厂商、运营商、爱回收集团及全渠道重要商家等合作伙伴，以满足用户购机需求变化、提升用户极致购机体验为目的，并基于手机行业变化与发展，重点探索手机服务消费新格局，构建多端多场景的一站式购机服务体系，为更多消费者带来极致的产品与服务。

在“有责任的供应链”加持下，京东将与品牌厂商、运营商等合作伙伴共建手机细分服务体系。对于消费者最直接的感受是，在京东选购手机时，可以享受包括以旧换新、无限碎屏保、小时购、30天无忧试用、180天只换不修、分期免息等涵盖售前、售中、售后多端多场景一站式手机服务；同时依托全渠道能力，消费者也可以享受线上线下“同品同价同体验”的无差别的服务；当然，为了让用户感知更加极致的购机体验，京东联合运营商伙伴不断调整业务逻辑及策略，通过推出轻合约业务，让用户享受到更划算、更贴心的购机补贴。

当“好服务”的秤杆已经平衡，“好产品”的需求还在继续。如何实现低支出收获高价值产品的用户诉求，京东手机联合爱回收打通线上线下回收场景，为每一位有换新需求的消费者打造安全、高效、专业的一站式以旧换新服务，不仅可以实现旧机折现减轻支出，还能享受上门送新取旧、清理旧机数据等多项服务，而诸如保值换新、30天无忧试，180天只换不修等服务，最大程度的降低用户体验新机的成本，让手机换新无忧虑，让旧机有归宿！正如万物新生（爱回收）集团副总裁赖方潇所强调的：“以旧换新服务具备领先行业的特色能力，以及优质的购物体验能力，满足实用派与贪新派的需求”

(万物新生（爱回收）集团副总裁 赖方潇)

与此同时，以旧换新的社会价值还在显现。以京东“以旧换新”为代表的多项服务举措还在绿色消费、环保减碳、循环经济中释放能量，通过产业链的高效整合，回收的手机及手机维修、换新过程中的所置换下来的元件，在进行归类后集中处理，消费者与品牌厂商可以身体力行地参与到绿色环保的实践中去，实现供应链与价值链深度融合，让手机消费升级与绿色减碳两全其美。

时至今日，消费者挑选手机已经从“性价比”的初级需求变为追求“个性化”的升级需求，更加侧重功能与精神的双重满足。可以肯定，在手机行业的发展进程中，构建以消费者为导向的好产品、好服务，坚持消费者、供应链、品牌的高效沟通，才能反向刺激手机行业的高质量发展，才能真正做到让消费者满意。

为进一步加大创业担保贷款扶持力度，持续做好“六稳”“六保”工作，聚焦“乡村振兴战略”、聚焦“青年群体创业就业”，支持地方特色产业发展，破解青年创业群体因资产和担保不足导致的融资难问题，根据《平凉市关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的实施意见》（平财金〔2020〕38号）甘肃省人力资源和社会保障厅、共青团甘肃省委、中国邮政储蓄银行甘肃省分行《关于加大创业担保贷款投放力度支持乡村振兴有关工作的通知》（甘人社通〔2022〕181号）精神，现就静宁县2022年第四批创业担保贷款申报有关事宜公告如下：

一、贷款对象范围

具有完全民事行为能力，在静宁县内从事围绕地方特色产业的现代种养殖业、乡土特色产业、农产品加工流通业、休闲旅游业、乡村服务业的青年创业人员。具体包括：城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、化解过剩产能企业失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡脱贫人口和农村自主创业农民。除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，在提交创业担保贷款申请时，贷款人及其配偶应没有其他贷款。

对从事广告、美容、桑拿、网吧、氧吧、娱乐业及其他国家产业政策不予鼓励行业不予申请。

二、贷款额度及期限

对符合申请条件的创业青年给予不超过10万元“贴息免担保”创业担保贷款扶持，贷款期限最长不超过3年。

三、利息及贴息

新发放的创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分由借款人承担，剩余部分财政给予贴息。对展期和逾期的创业担保贷款，财政部门不予贴息。

四、贷款所需资料

就业创业证（或就业失业登记证） 、身份证、营业执照副本原件及复印件，社保卡及经办银行所需其他资料。

五、贷款申办地址及办理时间

1.申办地址：静宁县城关镇二天门巷8号（人社局东楼二楼就业培训股）。

2.办理时间：从公告发布之日起至指标（30个指标）办完为止。

六、注意事项

1.机关事业单位工作人员（包括服务期内的“三支一扶”“四支”“特岗教师”“西部计划”等人员）、乡村医生、村干部、城镇公益性岗位、高校毕业生到基层就业人员、辅警等人员不能申请创业担保贷款。

2.已经享受过创业担保贷款人员，还款及时、信誉良好、带动就业能力强的创业人员，可再次申请贷款，最多不超过3次。

3.已经享受退休待遇的人员不能申请创业担保贷款。

4.获得创业担保贷款的创业人员在享受创业担保贷款期间，通过参加公务员、事业单位（包括“三支一扶”“特岗教师”等）、乡村医生、村干部、基层就业项目等考试招聘实现就业的，上岗前必须归还贷款，按期不归还贷款的，不再按照创业担保贷款给予贴息，产生的利息由贷款人自行承担，对失信人员纳入不良信用记录。

5.创业实体因故关停或创业失败并注销营业执照的须持就业创业证（或就业失业登记证）、身份证到人社局登记备案。

咨询电话：0933--2596682 县人社局就业培训股

静宁县人力资源和社会保障局

2022年8月31日

很多人信用卡逾期了想去和银行协商，银行不同意。

那么下面就简单的讲一讲银行为什么不同意，希望对大家有一些帮助。

那首先我们要搞清楚，对方不同意的原因是什么，是不是双方解决方案没有达成一致。

那比如说有些用户希望可以直接只还本金，其他的利息、违约金、手续费可以全部减免。

然而这种要求，很多银行他是不会同意的

一般有以下几种情况：

第一，逾期未还款金额比较低

如果你逾期金额只有几千块甚至更低的情况下，银行是不愿意跟你协商二次分期的。

二次分期，他们就有可能少赚一些利息，而且几千块钱两个月工资的事儿。在有稳定工作的情况下，银行坚信你一定还得上。

第二，逾期的时间太短。

当信用卡逾期没有经历过催收的时候，银行也不愿意协商分期，他们的目的非常清楚，就是不想损失利润。

同时逾期短的情况下，如果你能还上，他们还可以赚取更多的违约金。

第三，逾期的理由证据不够充足。

当我们信用卡逾期了，再跟银行协商的时候，理由一定要有充分合理，不能胡说八道，而且一定要有相应的证据来证明。

当然在协商还款的过程中，用户需要配合银行提供证明资料进行审核。

比如说银行要查流水，要用户提供贫困证明等等，用户要清楚的表明自己还款的意愿和还款困难，多几次耐心和银行沟通。那么协商还款还是有希望的

如果有固定收入，个人协商不下来，在经济条件允许的情况下，可以委托专业的机构进行协商。

毕竟专业的人做专业的事情，这种方法是完全可以避免起诉和催收的。

但前提是要协商之后一定要按照约定正常的还款，你学会了吗？

8月1日，交通银行发布公告显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准。其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。所谓提前还款补偿金，是客户对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行的一定利息损失补偿。据悉，交行将对相关贷款收取“提前还款补偿金”，收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

交通银行表示，在2022年11月1日前，将仍按原收费标准执行。

从逻辑上看，房奴提前还款天经地义，为了尽早摆脱房奴的身份，也为了少还利息，许多房奴都会选择提前全部或者部分还贷。

如果是想惩罚投资投机者，完全可以要求提前还完贷款解抵押的客户有一定的惩罚，而不是现在的只要提前部分还款，也有罚息。

并非所有银行都执行了这个政策，所以这不是调控、所以这不是调控、所以这不是调控、所以这不是调控、所以这不是调控。

实际市场中，其实过去各地的银行也一样都支持提前还款，但合同中一般都有一定的违约金，当然，在过去几年，基本都是你只要申请一下，这个违约金都是可以不缴的。

那么银行为什么要以正义者的姿态来收取提前还款罚息？

其实很简单：

1：银行要赚钱

一旦借款人选择了提前还贷，那么银行的利益就会受到损失，而为了弥补这部分利润损失，银行就会收取一定的违约金！

如果提前还款多了，银行的运营成本相对会出现增加。

2：打乱了银行的资金计划

如果借款人选择提前还贷，那么就会打乱银行的资金规划，为了争抢购房者来贷款，有些银行就会采取优惠的贷款政策，并希望日后靠利息来弥补这些损失。一旦购房者选择了提前还贷，那么银行收到的利息也就无法保证。

抑制投资投机的办法非常多，刚需得罪谁了？如果把5年内就还清贷款要卖房的人算成投资，这个可能有争议。那么对于想少交点利息，部分还款的人，也有罚息，这就是银行赤裸裸的耍流氓了。

为什么银行这么无耻？特别是对刚需购房者的房贷利率上涨明显超过了二套房。

所有中国房地产的所有乱象，其实都来源与错配的金融！特别是最近持续一年多的刚需房贷利率上涨！

首套房购房者，每贷款100万，过去30年期85折月供只要4872元，而目前在25年期1.1倍月供达到了6075元。1.2倍就是6369元。

月供每个月增加1500元：按照一套刚需物业总价400万计算，刚需购房者如果贷款200万，那么每个月月供需要增加超过3000元。

从楼市调控角度看，银行针对刚需提高利率，也属于趁火打劫。调控政策是抑制投资与投机，但现在银行明显在抑制刚需。

简单测算，按照北京上海的刚需房价，贷款25年的刚需从过去的85折优惠利率到现在的基准甚至上浮10-20%，房价即使降低10-12%左右，对于刚需来说，因为利率上涨而抵消了这部分降价影响。

银行的暴利什么时候能减少？

针对二套房的认定标准已经恢复到了认房又认贷，这大部分购房者可以接受，但为什么针对首套房也执行利率上浮的处罚？

如果是股份制银行，毕竟吸纳资金成本较高。但对于国有大行来说，大量的低成本资金，为什么针对首套房刚需执行上浮？

从银行年报看，银行如果购房贷款7折，亏损不亏损？

目前所有的媒体报道，都提到了如果银行利率打折低于8折是肯定亏损的，作为业内，我们也信以为真，但事实是这样吗？首先我们看银行的年报。

净利息收益率：高达2.66%，而计息负债付息率只有2.12%。非常可怕的数据，也就是说，实际银行吸储的成本只有2.12%。

银行说自己利率亏损，但其实这是一个逻辑错误。

房贷是目前各家银行相对优质的信贷业务，各家银行的吸储成本也远远不到3%（没有查到最新数据，虽然明显上涨，但并不会超过3），四大国有银行中，平均吸储成本均在2%左右，最低的一家银行的平均吸储成本仅1.85%：最大的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。

伟哥从一个没有脱离低级趣味的人的角度认为：

银行特别是国有银行，不能又做规则制定者，又要处处赚钱，针对刚需执行基准利率不上浮应该是个基本。

“房子能买多大买多大，能贷多少贷多少，能贷多长贷多长.......”

“房贷利率是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱，一定要把杠杆加到极致......”

想必这些话，经历过买房的人都不会陌生，甚至从未怀疑过。

然而，以往被视作是“金科玉律”的主流买房观，今年似乎正在被推翻。

魔幻的2022年，魔幻的地产市场。

继“暴雷潮”、“烂尾潮”、“停贷潮”之后，又一全民潮流开始席卷楼市。

“提前还贷潮”也来了！

“提前还贷”年年都有

为啥今年特别多？

还记得今年之前，一旦说到提前还贷，网友们观点几乎是一边倒。

“谁提前还房贷，谁就是傻帽，拿着闲钱去做投资才能跑赢通胀。”

绝大多数人也认可这样的观点：贷最多的房贷，还最长的时间，绝不提前还贷。

就在今年，风向突然就变了，“绝不提前还贷”开始被年轻人否定。

月初，这股风首先从北京传来↓

据北京青年报文章报道，选择提前还贷的客户数量相比以往有明显增加。

有银行北京分行今年整体提前还款量增长了20%，有网点单月提前还款金额比正常月份要多出一倍。

很快，这股“还贷潮”开始向全国各地蔓延，北上广深这些一线城市未能幸免，成都也没躲掉。

从“人有多大胆，就往死里贷款”变成了“有钱就赶紧还，绝不白给银行打工”。

图源：微博话题

提前还贷不算新鲜事，年年都有，但为啥今年特别多？

主要的导火索源于今年的贷款利率变化，前两年最高点超6%，如今最低4.45%。

不少新办客户甚至拿到了4.25%的的超低利率，直接省了几十万利息。

甚至买同一个楼盘，上批次利率5.0%，新批次利率马上降了几十点，任谁遇到了都不好受。

成都房小团，，，

戳卡片，可查看成都最新房贷利率

小程序

更别说那些踩在最高点买房的一批人，看着今年一跌再跌的利率，仿佛自己才是那个“大冤种”

心里不平衡带来的冲击是短暂的，经济下行压力可能才是“压死骆驼的最后一根稻草”。

物价上涨、大厂裁员、小公司倒闭、失业率上升，未来更是充满变数。

去年上下班还敢打车，今年连共享单车自由都实现不了，你说这经济环境有多差！

即使是没被裁员降薪的幸运儿，也面临着收入预期降低的风险。

每月几大千的房贷可是雷打不动的刚性支出，失业或是断贷，你根本不知道哪一个会先来。

更疯狂的是，最近各种自媒体上也掀起一股潮流：提前还贷成了新的理财方式。

图源：小红书

曾经被基金和股票伤透的年轻人们，激情褪去后选择把财产风险降到最低。

纷纷感叹：“选择了提前还贷真的后悔，后悔没有早点预约还款”。

提前还贷几十万，月供少还几大千，感觉瞬间省下一辆豪车钱！

不仅如此，还有不少人群冒着风险选择抵押或经营贷，只为把高利率降下来，省一些利息支出。

图源：朋友圈

各种社会因素叠加，导致了今年“提前还贷潮”的爆发。

很明显，也不是大家没钱了，主要还是对未来缺乏信心：股票有风险、投资割韭菜、买房会烂尾.......

的确，在经济不好的时候，信心真是比黄金还珍贵的东西。

要么缴违约金、要么卡审批

提前还贷竟遭“银行刺客”

以往想提前还贷，手续简单，流程不多，大多在手机APP上就能操作。

但现在不一样了，有些银行可不干：你们贷款都提前还了，我们的业绩谁来完成？

所以，银行的“骚操作”也开始了

前段时间，交行就发公告表示：提前还款要交补偿金，比例为提前还款本金的1%。

好家伙！自由还贷都不行了，合着我还得给银行补偿，实在无语

一石激起千层浪，网友们群起而攻之，铺天盖地的骂声，矛头全部指向了银行。

顶不住们猛烈舆论压力的交行，第二天就删除了这条公告，并表示：实际执行政策未变动。

截至目前，暂时没有其他银行跟进此事，看似一切风波平静。

实际上，关于提前还贷的事儿可还没完，有些银行竟然开始暗暗“耍流氓”。

比如，有网友表示今年5月向上海银行提交了提前还款流程，没想到一波三折，银行方面称审批需要2个月时间。

不仅如此，有的银行还要求，借款人需要提前数月把要还的贷款额存到账户上。

贷款人一方面要正常支付贷款利息，另一方面还要损失存款利息，实在有点坑。

成都目前情况如何？这两天壮壮也向网友们做了个小调查。

邮政银行，提前还款需要预约，审批一般是3-5个月。

交通银行，目前还是要交1%的违约金，总部撤销了公告，部分支行看似没有执行。

招商银行，第一次正常扣款后就可以提前还贷，不收取任何费用，10个工作日内完成审批。

兴业银行，正常还款1年后，也可以无条件提前还贷。

建设银行，没有违约金要求，还款1年后可预约提前还贷，预约后7天可直接在APP上还款。

跟据网友们提供的信息来看，成都绝大部分银行都是正常操作，但仍有小部分“银行刺客”。

这就需要给大家提个醒，特别是近期新办贷款的房友，签合同前一定要问清还款要求，避免日后扯皮。

话又说话来，不就是提前还个贷款，对银行的业绩真就造成了这么大冲击？

你可别说，还真是这样！来看三个数据，大伙就明白了：

第一，易居研究院统计，二季度全国居民购房杠杆率降至21.2%，创十年来新低。

第二，央行7月末发布数据，二季度个人住房贷款余额38.86万亿元，同比仅增长6.2%，增速比上年末低5.1个百分点，增幅创13年来新低。

第三，据中信证券研究部测算，今年上半年正常提前还贷总额8211亿，但提前还贷总额高达1221亿，相当月每月有200多亿新增！

可以看出，情况还是比较严峻，这两年全国地产行业陷入低谷，买房的人变少，贷款的数量自然也在降。

对银行来说，一边是稳定的收入来源减少，另一边是“煮熟的鸭子也要飞走了”，难免急眼了。

但想通过“卡审批＋违约金”来堵着一波老房贷客户，实属下下策。

挽回了一时之失，失去的可能是长久的人心。

MLF降了，LPR大概率要降

更猛的“提前还贷潮”还在后头

提前还贷正闹得沸沸扬扬，房奴们还正在气头上。

这边，房贷利率可能又要降了？！

意料之外又在情理之中，这周一，央行发布公告“降息”公告，

中期借贷便利（MLF）操作和公开市场逆回购操作的中标利率均下降10个基点。

MLF是LPR的“锚”，MLF的上下浮动，一般都会对LPR产生相应影响。

所以，这次政策利率降息之后，1年期和5年期以上LPR都很有可能同步下调。

保守预估，5年期LPR有望下调5个基点；激进点预估，5年期LPR可能下降10个基点。

最新的LPR值是4.45%，或将变为4.4%或者是4.35%，这也意味着房贷利率又要降了！

对于即将上车新办贷款的房友来讲，无疑是一大利好，又要省下上万的利息，静待下周一的好消息！

但是呢，这对于高位站岗的房贷人，这又是一记重锤

特别是前两年上车的贷款人，虽然当时5年期LPR是4.65%，但银行加基点太猛了。

比如21年2月，成都首套房贷利率高居全国首位，高达6.13%，相当于加了148点！

对于存量房贷来讲，LPR今年的降幅，将在1年后的“重定价日”迎来调整，能适度缓解高额的月供压力。

但是！额外加上的100多个基点，可不会跟随LPR变动。

高位站岗的房贷人真要气到抓心挠肝

可以预见的是，按照这个趋势，如果LPR再次下跌，“提前还贷潮”将会再次席卷全国。

范围更广，参与人数更多，暴风雨也要来得更猛烈了......

要想利好经济环境，要想恢复信心，要想促进消费，可别只顾着“眼前人”却辜负了“旧人”啊！

到了该给老“房奴”们减负的时候了，期待赶紧给存量房贷打折吧！！！

根据《劳动合同法》，企业如果未提前30日通知就辞退员工，企业应当赔偿员工一个月的工资。这一个月的工资，我们通常称为代通知金。那么，员工未提前30日通知辞职，也要赔钱给企业吗？赔多少呢？

根据《劳动合同法》第37条规定: “第三十七条　【劳动者提前通知解除劳动合同】劳动者提前三十日以书面形式通知用人单位，可以解除劳动合同。劳动者在试用期内提前三日通知用人单位，可以解除劳动合同。”简单说：正常情况下，员工辞职，员工应该提前三十日以书面形式通知企业。

根据《劳动合同法》第90条规定：“第九十条　【劳动者的赔偿责任】劳动者违反本法规定解除劳动合同，或者违反劳动合同中约定的保密义务或者竞业限制，给用人单位造成损失的，应当承担赔偿责任。”简单来说，员工未提前30日通知辞职，给企业造成损失的，是要赔偿的。至于赔偿多少，以给企业造成的损失额来确定。

注意，这里有个条件就是“给企业造成损失”。如何判定员工未提前30日通知辞职会给企业造成损失？员工有没有交接工作是一个非常重要的因素。如果员工未提前30日通知辞职，但配合企业进行工作交接，而且完成了工作交接，把对企业的影响降到最低。这种情况，除非企业有直接损失的书面证据，否则企业的损失基本不会被支持。如果员工未提前30日通知辞职，也没有配合企业做交接工作。这样就可以认定给企业造成损失

图1 劳动合同范例（节选）

在实务中，如何计算给企业造成损失是十分困难的。这点可以通过在劳动合同中约定计算方法来解决。不过，这种约定一定要合理、具体和明确，而不是笼统的约定一个金额，或者笼统的约定赔偿一个月的工资等。如上图1，在劳动合同中可以这样约定：员工未提前30日通知辞职，给企业造成损失的，按员工辞职前的一个月工资和未满30日的具体天数折算赔偿金额。

以上是本人就有关于《劳动合同法》的一些解读，如果你觉得有用，请点赞，并分享给有需要的朋友。

作者

李泽民律师：广强律所执行主任;经辩中心主任

李蒙：广强经济犯罪辩护与研究中心研究员

“网络借贷型”非法集资行为涉罪该如何辩护？（下）

——非法吸收公众存款罪的辩护

对于“网络借贷型”非法集资案件构成集资诈骗罪的辩护，本文主要聚焦于“非法占有目的”的辩护上。办案机关的入罪逻辑是网络借贷行为构成非法吸收公众存款罪时，如果行为人还具有非法占有目的，则构成集资诈骗罪。因此，打掉非法占有目的，在应对集资诈骗罪的指控时也就起到了釜底抽薪的作用。

《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》在第七条明确了七种可以认定具有非法占有目的的情形，如集资后不用于生产经营活动、挥霍集资款致使不能返还、携款逃匿、将集资款用于违法犯罪活动等等。在处理“网络借贷型”非法集资行为涉集资诈骗罪的案件时，这些规范依然具有很强的指引作用，但是其与案件事实结合后又会呈现不一样的样态。本文将围绕非法占有目的与“网络借贷型”非法集资行为的特征予以详细论述。

一、总则：不能返还不等同于具有非法占有目的

有论者总结“网络借贷型”非法集资案件的区分定罪逻辑是：以造成投资者损失的多少来进行区分，造成损失大的，定集资诈骗罪；造成损失少的，定非法吸收公众存款罪。

在本文看来，这是一种直观却不准确的总结，众所周知，集资诈骗罪与非法吸收公众存款罪的区别就在于：有无非法占有目的。这是一种存在于行为人主观的目的、想法，只有表现出来才能让外人所认识、判断。《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》指出：不能仅凭较大数额的非法集资款不能返还的结果，推定行为人具有非法占有的目的。

一般来说，某一案件中，给投资者造成损失大，原因可能是平台组织者确实想要将投资者的钱据为己有，但是也可能是投入到生产经营中尚未回本或遭遇商业风险产生了亏损，因此无法返还。

对于前一种可能（没有归还是因为不想还），在证据确凿时认定为集资诈骗罪无可厚非，但是对于后一种情况（没有归还是因为无法归还），如果单纯依照“损失大”而认定为集资诈骗罪，则无疑在处罚一个人或者一个组织体的不幸遭遇，不仅不能实现罪责刑相适应，也不能起到犯罪预防的功能。

因此，对于网络借贷型非法集资案件来说，“没有退赔”与“以非法占有为目的”并不存在必然联系，不能仅以此推定。“没有退赔”既有归还债务、炒股等主观原因，也有确因投资失败、放贷未收回等客观原因。

在“网络借贷型”非法集资案件中，如果是作为平台为他人提供集资，一般不会面临具有非法占有目的的指控（除非对于他人的非法占有目的明知且提供帮助）。而对于融资自用的行为则可能面临着具有非法占有目的的指控，本文则认为融资自用不等于具有非法占有目的。

二、融资自用不等同于具有非法占有目

企业自建网贷平台融资自用，违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，但是自用不等于具有非法占有。对于企业融资自用的情况还应当结合用途进行判定是否具有非法占有目的。

虽然在吸纳资金的过程中，网贷平台隐瞒了融资自用的真实意图，虚构了他人的用款需求，但是这是为了规避网贷平台不得融资自用的限制性规定。这种情况下，依然存在真实的融资项目，资金去向并未被隐藏，双方建立了债权债务关系，投资者也可以获得如期收益。实现融资自用的目的虽然对于资金安全产生了一定的影响，但是并未达到“非法占有”的程度。

从刑法理论的角度分析，自用不等于自有，刑法上的非法占有有别于民法上的非法占有，虽然两者都是指行为人对财物事实上的支配和管理，但前者意图改变的是财物的所有权，后者意图改变的仅是财物的占有状态。

也就是说，在认定集资诈骗罪非法占有目的时，不仅要看行为人是否有通过自己的欺诈行为非法控制他人资金的意图，还要看其是否具有将所骗集资款据为己有的永久意图。

在网贷平台融资自用的情况下，其本意依然是有偿使用他人的资金，并没有将他人资金据为己有的意图，不能据此认定其具有非法占有目的。融资自用不能和具有非法占有目的画上等号，可是资金的用途却会影响接下来的判断。

三、用资金进行高风险的投资行为不等同于非法占有

风险是一种主观的认知，不同的风险偏好者对于风险的认知和判断是不一样的。网贷平台的出现就是为了满足那些被银行拒之门外的用资者的资金需求，这类用资者的用资需求之所以不能被银行满足，就是因为银行作为风险厌恶者对于这类投资不感兴趣，因此放弃了风险及对应的收益。

对于网贷平台而言，其为资金提供了更高的流动性，但是必然也伴随着更高的风险。换言之，网贷平台的用资者之所以愿意付出高出银行同期利率很多的利息，就意味着其用资项目具有更高的收益性，同时具有更高的风险性，这是商业和资本规律决定的。

在一些案件中，行为人因把资金用于高风险投资等主观原因导致“没有退赔”的情况会被认定为具有非法占有目的，本文认为这是不准确的。应当继续对高风险投资行为予以区分，如果是赌博等行为，因其具有高风险性且不为公众认可，因此可以认定其具有非法占有目的。但是如果行为人进行的是电子竞技、AI技术或者其他具有商业前景的高风险投资，则不应当据此认定其具有非法占有目的。

换言之，此时高风险的投资行为依然使得投资人的债权具有经济价值，也即这类投资行为虽然目前导致了一时的亏损或者没有偿还，但是依然具有偿还的可能。

这里就类似于民间借贷中的高利借贷案件中，一方面，借款人之所以许以高息，通常是有燃眉之急，需要借款渡过暂时困难；另一方面，贷款人之所以愿意出借，往往是经过风险和收益计算之后，认为最终能够收回本息。在此，借贷双方都有“赌一把”的心理（借款人是赌将来能够“鲤鱼翻身”，还清债务；贷款人是赌风险可以规避，投资终有回报），一般（并非绝对）不存在有意的“骗”和无意的“被骗”，因而基本可以排除“诈骗”要素及非法占有目的的存在。

但是，请注意，如果行为人认识到高风险投资带来的债务在未来无法偿还，却依然以欺诈方法集资或者在集资后恶意逃避返还资金，此时则可以认定行为人具有非法占有目的，而此时一般表现为借新还旧、以后还前，那么能否以此表现来直接认定其具有非法占有目的呢？

四、借新还旧、以后还前不等同于非法占有目的

在《关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》中，将归还本息主要通过借新还旧来实现，认定具有非法占有目的。然而，并不是所有的借新还旧均被认为为非法占有目的。

在最高检指导案例，周某集资诈骗案中，办案机关指出，周某虽暂可通过“拆东墙补西墙”的方式偿还部分旧债维持周转，但根据其所募资金主要用于还本付息和个人肆意挥霍，未投入生产经营，不可能产生利润回报的事实，可以判断其后续资金缺口势必不断扩大，无法归还所募全部资金，故可以认定其具有非法占有的目的。

也就是说，借新还旧这一手段本身并不意味着其具有非法占有目的，但是其所得资金大部分未用于生产经营活动，主要用于个人挥霍，因而认定为其具有非法占有目的，以集资诈骗罪追究刑事责任。

换言之，如果其虽然存在借新还旧，但是所得资金大部分均用于生产经营活动，则依然不能据此认定其有非法占有目的。可以说类似的经营活动并不在少数，如一些改制的国企，每年都会从银行取得一批贷款并且用该贷款一部分付往期的利息，然后将该贷款的大笔用于日常经营活动。

可以说，借新还旧、以后还前是企业合理配置现金流的一种做法，并不能据此认定其对于募得资金具有非法占有目的。

五、结语

“网络借贷型”非法集资案件不构成集资诈骗罪的辩护具有集资诈骗罪辩护的共性，也就是证成当事人“不具有非法占有目的”，但是在“网络借贷型”非法集资案件中非法占有目的的认定又具有类案的个性。

由于网贷平台规定的限制，平台自融、自用的行为只能通过虚构的方式实现，但是这并不意味着行为人具有非法占有目的。由于网贷平台的产生就是为了满足高风险、高收益的用资需求，所以即使行为人将募得资金用于高风险的投资行为也不必然具有非法占有目的。再者，借新还旧、以后还前行为需要结合资金用途才能认定行为人具有非法占有目的。

对于“网络借贷型”非法集资案件不构成集资诈骗罪的辩护并不是辩护工作的终点，如前文所述，自建平台融资自用的行为即使不能认定为“以非法占有目的”，也可能涉嫌非法吸收公众存款罪。此时在狙击掉集资诈骗罪的指控后，依然要回到非法吸收公众存款罪的辩护路径上，对此，前文《》已经进行论述，本文不再赘述。



夫妻离婚后，财产分割往往比较纠结，最头疼的就是财产归属问题。房产确定归属后，产权还是要变更的，那么问题来了，还在还贷的房子可以变更产权吗？如何申请房地产贷款？

重新签订抵押合同

其实按照规定，还在还贷的房子的产权是不能变更的，但是离婚夫妻的产权变更是可以跟银行一起变更的。房屋贷款抵押合同。简而言之，在这种情况下，必须获得银行的同意才能完成贷款的转移。夫妻协议离婚中的抵押房屋如何再融资？

离婚按揭房如何转贷

可以与贷款银行协商，更换贷款人，重新签订住房贷款抵押合同。离婚时，夫妻财产和债务一并纳入分配。根据我国法律，在夫妻关系存续期间，夫妻一方以自己的名义购买有债务的房屋，该房屋的抵押贷款责任应由夫妻双方共同承担。

法律法规的解释

《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（三）》第十条：夫妻双方在婚前签订房地产买卖合同，支付首付个人财产向银行贷款，婚后夫妻共同使用。房产归还，房产登记在首付人名下的，房产在离婚时由双方处理。协商不成的，人民法院可以裁定该不动产属于产权登记人，未归还的贷款为产权登记人的个人债务。夫妻双方共同偿还婚后借款及相应的财产增值部分的，已登记产权的一方应当按照本法第一款规定的原则补偿对方。离婚时婚姻法第39条。夫妻双方协商一致，如果其中一方还房贷，可以到银行办理转贷手续。

再贷款不是我们可以随心所欲的事情。很多夫妻无法在银行办理贷款修改手续，离婚时也无法完成房屋分割。转贷，夫妻双方必须亲自去银行与工作人员沟通，因为操作非常繁琐，相关文件都要改。

一些公司的金融产品也出现了问题。

富安娜在8月23日宣布，其所购买的中信证券的固定收入型理财产品到期未兑现。

富安娜说，该公司在2021年3月19日买入了1.2亿元的中信富安FOF定制1号单一资产管理计划（以下简称：富安1号)，到期日为2022年3月19日。截止公告日期，富安娜已累计收到产品本金1350万元，剩余本金1.06亿元，剩余资金到期，尚未兑现。由于非保本型理财产品的特性，因此，有可能出现无法偿还本金的风险。

这则通告一经公布，立即引起了市场的注意。

据悉，以上到期的 FOF基金持有东方红基金 B，北大资源杭州港湾。其中，作为底层资产的杭州海港城项目债权人浙江蓝德房地产开发有限公司已经存在实质上的违约行为，并且中汇对2019年度和2020年度的审计报告提出了保留意见，并将其作为主要的连带责任保证担保机构——北大方正集团的破产重整计划，被法院延期到2022年12月28日。

富安娜表示，为了减少风险，公司多次沟通要求中信证券提前偿还2000万元的资金，但是中信证券只在2022年4月14日向公司支付了1350万元，而650万元的资金没有兑现，中信证券未做出合理解释。

对此，21世纪经济报道记者就此事与中信证券进行了联系，目前尚未收到任何回应。

1.2亿元理财“踩雷”

富安娜在2018年第一次收购了富安1号。在这之后的四年里，富安娜总共从2018年开始一共五次购买了这款产品。富安娜的四笔投资都按时兑现了，而且都有了积极的回报。

根据中信证券发布的富安1号产品2021年年报和询证函显示，本基金在2021年度持有东方红货币 B、北大资源杭州海港城。

截止到2021年末，公司总资产总额达13037.73万元，总资产净值12875.30万元。

富安娜在声明中表示，杭州海港城工程的债权人浙江蓝德房地产开发有限公司，已经存在严重的违约行为，并且中汇会计师事务所对2019、2020年的审计报告提出了保留意见，并将其作为主要的连带责任担保机构——北大方正集团的破产重整计划的实施日期，已经被法院判决延期到2022年12月28号。

富安娜称，在得知富安1号产品过期后，公司指派公司总经理，组建了专门的工作小组，由公司财务和董事会办公室负责协调中信证券的工作，并要求他们尽快完成合约。其次，该公司强烈要求中信证券尽快处理富安1号的底层资产，并采取切实措施，并尽快作出相应的偿还安排。

富安娜有权对富安1号最近的净资产和实际造成的损失进行赔偿。公司将会采取相应的措施，促使中信证券尽早完成合约，并尽力保护公司及股东的权益。

另外，富安娜自查存量自有理财资金投向，发现其存量理财产品未出现类似的风险事件。

底层资产曾是知名烂尾项目

据公开信息，北大资源海港城项目位于杭州市余杭西溪，由浙江蓝德置业发展有限公司建成，总建筑面积24.52万 m²，总占地面积6.59万 m²。

据了解，杭州曾经有名的西溪海港城，前身为“海港城”，后来被北大资源收购，更名为“博雅城”，并于2019年12月正式启用“博雅城”。

然而，由于该购物中心经营状况欠佳，场内所有商铺均已关门，且该计划中的公寓尚未交付甚至还没完工。

北大资源杭州海港城项目的债权人为浙江蓝德房地产开发有限公司。爱企查资料显示，浙江蓝德房地产开发有限公司成立于2011年05月30日，地址为浙江省杭州市文一西路1500号，法定代表人为方来坛。

2014年，北京大学资源控股有限公司获得了90%的股权，并在2018年退出。目前，成都天亿启邦房地产开发有限公司和浙江蓝顿房地产有限公司分别拥有蓝德房地产的90%和10%的股权。

虽然已经从蓝德地产撤出，但北大方正仍然是浙江蓝德房地产公司的主要连带责任担保方。

然而，2019年12月，北大方正的负债已经爆发，北大方正在2020年2月申请了破产重组，而现在，法院已经将北大方正的重整计划延期到2022年12月28号。

对此，有券商内部人士表示，富安娜和被投资公司达成了协议，他们肯定知道一些基本的资产，所以有一种可能，就是上市公司通过定向融资的方式，将资金转移到了其他公司。

但是，截至截稿，富安娜还没有给出任何回复。

富安娜称，由于其投资基金可能会出现部分亏损，因此在2022年的半年报告中，公司已经将其账面余额875万元作为公允价值变动损失。

截止到8月23日，富安娜公司还没有公布最新的估值表/净值说明，因此富安娜不能精确估计这笔投资的资产损失，具体影响将以2022年度审计机构的审计结果为准。

车辆需要根据规定进行年检。这是车主朋友都知道的事。但是大家需要注意的事车辆年检的时间只能在规定的最后期限之前不能进行推迟，如果超过了时间那就会受到相关的法律处罚。这点大家要注意

总有些车主会因为疏忽或工作繁忙等原因

忘记车辆年检的时间

最近

一则关于车辆年检的消息在微信群、朋友圈流传

这是真的吗？

当然是假的！

而且这种假消息已经不是第一次了

什么是“机动车锁定”？

在机动车登记系统里，车辆状态主要包括以下几种：违法未处理、正常、锁定、强制报废等几种。

锁定是系统管理的一种手段，在机动车锁定状态下不能够处理任何车管业务，被锁定的车辆也是无法交易买卖的。

推迟年检不会导致车辆被锁定

根据《机动车登记规定》（公安部令第124号）第三章第四十九条：

机动车所有人可以在机动车检验有效期满前三个月内向登记地车辆管理所申请检验合格标志。

以上内容就是相关的回答，机动车一定要按期进行年检，一般可以提前三个月年检，如果过期之后可能会罚款、扣分，汽车进行年检也是对自己生命安全的一个保障，如果两个周期没有年审会强制报废。

机动车未按规定期限进行安全技术检验，车管所系统不会采取自动锁定档案的强制措施，交管部门近期也没有发布关于汽车年检的新规定，所以大家不要被谣言迷惑。

根据规定，大家不一定要临近年检时间才匆匆忙忙申请检验，在审验期截止前三个月内都可以去办理，提前安排好时间也能更好地面对突发情况。

推迟年检会产生哪些后果？

虽然逾期未年检不会导致车辆被锁定，但这样做存在较大的安全隐患，还会产生一系列的严重后果。

一旦车辆没有按照规定的时间进行年检那就会被扣三分并进行200元的罚款处罚；且连续3个机动车检验周期内未取得机动车检验合格标志的机动车将强制报废；未参加定期检验的车辆，一旦发生交通事故或车辆丢失等情况，保险公司可直接拒绝赔付，引发严重交通事故的，将依法追究车主的法律责任。希望大家要按照规定进行，这样才能符合法律的规定，车辆也是合法车辆，否则不能享受到相关的保险赔偿。

出事故后要走一系列套路，如果未按时年检的车辆在外地被查或发生交通事故，交警按照处理流程，会现场拖车回执法现场附近的车辆检测站，然后先回车辆所在地办理委托书，然后处理所有的违章记录，然后再回执法所在地的检测站进行检验。

车辆何时需要年检

根据最新政策：

◉对于6年以内的免检车辆，每两年需要申领检验合格标志，可线上办理年检，无需到检测站上线检验。

◉6—10年的，每两年到检测站上线检验一次（即10年内第6年和第8年需要上线检验）。

◉10—15年的，每年到检测站上线检验一次。

◉15年以上的，每半年到检测站上线检验一次。

需要注意的是：

◉“免检”并不等于“不用年检”，只是免于上线检测，仍须按照规定申领检验标识

◉面包车、非法改装被依法处罚的车、造成人员伤亡的交通事故的车不享受免检政策

◉自出厂之日起超过4年未办理登记注册手续的车，不享受6年免检政策。

年检有效期，以“交管12123”APP查询的车辆电子年检标年检有效期为准。

这些关于车辆年检的知识你了解了吗

最后小林安还是要提醒广大车主

不要听信没有依据的谣言

注意自己的年检有效期

千万不要逾期

合理安排自己的检车时间