真实案例

2020年的时候，负债327个W，19年的时候，我的好闺蜜离了婚，我选择跟他开了第三家公司，替他担保了120万，我成为了这家公司的法人，他说因为我的个人条件比较好，找银行借钱会比较方便，那么我也没有多想，当时的时候的话，公司装修的费用挺高的，远远超出了预算，压了我的两套房，加上以前两家公司做了评估，一共带了207万，我替他担保120个，加在一起就是327万。负债的由来，在前年六月初的时候，她选择销声匿迹啦，现在人在国外逍遥，带走了我账上191万现金，这也是为什么我要卖车卖房，因为资金链后来断掉了，股东要选择撤资。于是卖掉了车子，一个人要养老人，要养孩子，养家湖口困难重重，尤其是股东撤资，员工工资发不出来的那段时间，真的是让我陷入了绝境。

成功上岸

每个人的人生都会有这样的时刻，如果你当下正处在人生的低谷，我想分享一下我为什么负债327万能够顺利的上岸。首先是，一定要通过靠谱的机构帮忙协商，能分期的分期，能减免的尽可能减免。

其次，学会微笑面对，不要轻易的去诉苦跟抱怨，因为听故事的人很多，懂故事的人很少，也许当下他会同情你，听多了之后他就觉得你这个人翻身没有指望了，很多人只是旁观者，而你需要证明的是自己有东山再起的本事。

重要的是，我们不要陷入到别人对你的评价的漩涡，当你没有了好运，当你负债累累，没车没房，你无论做什么事情，很多人对你的评价是褒贬不一的，能说你好的人非常的少。我们不要被别人牵住了自己前行的脚步。我想说一句这样的话，要把自己当做聋子，要把自己当作哑子，我听不见，我也看不见，我心中只有信念，只有梦想，默默地朝着自己的目标去努力就好了。没有人真真正正能够在你负债的时候聆听你内心最真实的声音的，这个时候我们只能把自己调成静音状态。你要用实力来证明。他比大家要早一点翻身上岸，负债的心酸，也只有同为负债人才懂，三好律师希望大家都能在顶峰相见，成功上岸。

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注：素材来源于网络，如有侵权，请联系作者删除。

没有你的余生他终究还是来了。

其实相遇的那一刻遗憾就已经开始了。

情书写给山鬼，心事寄予西风，可惜山鬼不识字，西风往东吹。

其实我一个人也会很好，没有你的晚安我也能睡着。

即使说一千遍我爱你，但只要一句分手就可以结束。

满怀期待最后却不尽人意。

该如何跟一个不想失去的人说再见呢。

直到自己坚定的东西被自己放弃，才明白没有什么是永远的。

新鲜感过去了只剩厌倦和反感。

以前打扰了，以后不会了。

一个人挺好，没有辜负，没有失望。

不甘朋友，恋人未满，不想结束，却没开始。

错了错了，错把路灯当月亮了。

分享情绪有什么用呢，人的悲欢并不相通。

勉勉强强的东西显得特别没意思。

重不重要，都不要了。

长记性了，没下次了。

连敷衍都这么温柔，你是怎么做到的？

我们曾经彻夜长谈，如今都不互道晚安。

太阳下山了，向日葵也低头了。

比起忽冷忽热的陪伴，孤独才让人踏实。

再大的雨也会停，再好看的电影也会散场。

平安福是平安保险推出的一款保单，这些年也得到了不少消费者的支持与认可;当然了，这其中也有不少盲目跟风投保的，事后发现保单保障并不合适也只能选择退保。那么具体平安福缴了4年退保可以退多少钱?要不要退呢?

一、平安福缴了4年退保怎么能全额退

平安福缴了4年显然是已经过了犹豫期了，想要全额退保只能看保单是否有以下情况：

1、投保时保单代签名：投保保单非投保人本人签字确认的;

2、投保后未接到电话回访：投保人没有接到电话回访确认保单实际保障的;

3、投保时被业务员故意误导：业务员故意误导销售，或者承诺与保险实际条款不符合的保障内容的;

上述几种情况属于投保时的违规行为，违规行为包括但不限于以上几种;有相关情况的可以整理相关证据材料，联系保险公司申请全额退保;不过具体是否能够成功全额退保，还要看实际的情况，以最终的审核结果为准。

二、平安福缴了4年退保可以退多少钱

平安福缴了4年正常退保的，退回的是保单现金价值;

保单现金价值=平安福保单4年已交保费-保险公司需要的相关费用+剩余保险产生的利息

即便是同一份平安福保单，不同消费者选择的保障责任、投保方式等都会存在一定的差别，所以具体能够退回多少现金价值并不确定。大家可以参考平安福保单中的现金价值表，对照缴费4年的年限查看对应的保险现金价值，这样就可以大概知道退保费的多少了。

一般来说，平安福缴了4年并不会有很高的现金价值，退保会有50%左右的损失都是比较正常的，退保时要有所准备。

三、平安福缴了4年要不要退

看个人需求;

商业险的投保以及退保都是以消费者个人实际保障需求为基础的，不同消费者面临的实际情况也并不相同，所以具体是否退保，以消费者个人情况为准。

不过考虑到退保可能带来的损失，在并非保障不合适的情况下，不建议大家轻易选择退保;有其他情况的可以找保险代理人寻求其他的解决办法，比如说保单贷款、减保、减额交清等等，以此来避免退保带来的直接损失。

以上就是关于平安福缴了4年退保可以退多少钱的相关说明，具体的退保费用以中国平安保险公司根据保单实际情况给出的核算结果为准，上述内容仅供大家参考。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人是有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

万能金账户是被严重低估的资产存储渠道。为什么被严重低估呢，因为一直受到一些中介渠道的疯狂打压。

实际上增额寿是一种阉割型产品。大家也都知道猫猫狗狗阉割后寿命基本上都能加长。增额寿也是这个意思，必须是用它存储时间跨度超长，超过40个保单年度，它就体现出来非常非常香了。时间短了真不行。

增额寿这种产品的初始形态比较早就出现了，但一直是姥姥不疼舅舅不爱的状态。直到去年监管下发了一个不允许长险短做的条例，才逐渐开始凸显在保险消费的市场上。

长险短做会引起保险公司经营的不稳定性，从而导致更多投保者消费者们的权益受到损失。如果真的像某些人说的那样保险公司倒闭对投保者们没有影响的话，监管何必下不允许长险短做的命令呢？何必要维护保险公司的稳定运营，维护行业的稳定发展呢？

老几家保险公司，因为巨大的市场份额，出色的投资能力，得天独厚的投资权限，所以能在分红险上有不错的分红比例，在万能金账户上保持的很稳定。但小规模公司，新成立公司做不到这些，于是乎退而求其次使用了增额寿这种产品形态。现在老几家在售的分红险也不太多了，上个时期分红险实在是太香了。分红比例高的让你怀疑是不是假的。比如每年分红累积红利保额的20%。这加上时间的加持后是很恐怖的数据。

只不过是大多数人手里的分红型保险的保额太低了，才导致了感觉分红不明显，并且其中的健康险保额也不管用。

还记得我们之前说过的那些25年前，100的200的趸交的养老保单吗？就是这种情况，利息非常高，但投入的本金太少。

说句题外话，有的公司的大，是假的，只是股东为了拿到个金融牌照而已。

然后我们聊聊万能金账户除了实际收益不是固定的这一点之外，被饱受诋毁的几个费用吧。分别是手续费，管理费，风险保费。

那些整天喊着手续费的人，你们是真有出息啊。1%到3%之间的追加手续费，还有五年内才有的取现手续费，在你那是不是重若泰山啊。何况我在方案的计算中已经把手续费计算进去了。

再说管理费，上个时代的分红加万能账户的组合型产品，是有账户管理费的。现在早就没有这一项费用了。

而关于风险保费呢，上个时期，典型的比如平安的智能星智慧星那一系列，是重疾险加上投连险变种的初代万能金账户，因为有个重疾险在，所以风险保费比较高。现在年金的万能型寿险，风险保费低到可以忽略。一般是15年以内有风险保费，而且比例相当少。只占到你投入初始总保费的4个多点。

流量为王的时代，劣币驱逐良币的现象实在是太多了。消费者仅仅擦亮眼睛是不够的，还得有一定的判断力才行。结合我们之前聊的，符合大规律的才可能是对的。

我是保将军，关注阿辉，带您听点真东西。

虽然说新能源车在使用成本上能省钱，但在其它地方不一定省，比如说保险。

在刚执行新能源车专属商业保险的初期，有不少新能源车主直呼“价格涨得离谱”。那时候笔者其实还没太大的感觉，毕竟那时候刚买保险几个月，还是“优惠价格”。但这次续保的时候也真验证了那句话“不是不报时候未到”，笔者的保险面单价格涨了。

涨的地方主要是车损险，其它险种其实没差多少，比如车上人员责任险这些险种基本都是持平。另外第三者责任险笔者提高了保额，保费上涨也是必然的。只不过笔者看不懂的是在车损险保额下降的情况下（少了4万多），保费还上涨了500元，这价格简直是离谱。

就在这时，笔者的同事发来了特斯拉进军车险业务的报道，并称这简直是“新时代保险的典范”。特斯拉保险有没有那么神奇？适不适合中国？我们接下来就聊聊这个事情。

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特斯拉车险有什么不同？

特斯拉要做保险并不是什么新奇事情，毕竟之前也有相关的报道，也引起了相当多的关注。根据最新消息，特斯拉自营保险已经在美国9个州实现运营，并且保费比起普通保险公司低了许多。

当然，特斯拉搞东西就喜欢标新立异，单纯保费低只是相对普通的一个点，特斯拉真正搞特殊的是推行全新的缴费模式和引入驾驶安全评分。

首先是缴费方式，传统的车险基本是以年为单位进行缴费，虽说投保人在某个时间点可以去退保险然后重新购买，实现另类的投保时间，但一般太麻烦不会有多少人这样操作。但特斯拉引入了短周期投保模式，投保不再以年座为单位，而是可以继续细分，最短的投保单位是“月”。

这样操作的好处是能方便车主去做更灵活的投保管理。比如说平时基本只是城市通勤，危险性并不算高，那在这些时间段里就可以降低保险金额，节省保费。而在需要出远门的时候，就可以临时提高保险金额，来应对未知的风险。

而驾驶安全评分则是对驾驶员驾驶习惯的评价，在某个时间内，车辆跟车过近引起车辆前向碰撞警告的次数、减速时减速G值超过或达到0.3g的时间比例、过弯时侧向G值超过0.4g的时间比例、跟车时驾驶员对前车跟车动作的响应时间、驾驶辅助系统是否因为注意力不集中强制退出这5个点都会影响驾驶评分。

起始的安全评分是90分，驾驶习惯好评分增加，保费下降，驾驶习惯不好评分减少保费上涨。比如说安全官方的数据，90分时每月保费是93.15美元（约629元人民币），98分时每月保费下降到63.93美元（约432元人民币），下降了约31.36%。另外，开的里程多少、开的车型、居住地、投保车辆数量等也会影响保费。但有意思的是，历史出险记录不会影响现在的保费，因为特斯拉认为车主只需要为现在的行为负责。

新颖的购买方式，足够低的价格，让美国特斯拉车主纷纷转投特斯拉保险的怀抱。也有不少小伙伴说如果特斯拉保险能够原汁原味进入中国的话，也没普通保险公司什么事了。实际情况真的这样吗？

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特斯拉保险并不一定适合中国

就跟国内某些互联网企业对内呼风唤雨对外唯唯是诺一样，特斯拉保险的计费方式也不一定适合中国。

无论是国内车险价格计算还是特斯拉保险的价格计算，其保费计算的核心都是风险。风险高保费就高，风险低保费就低。只不过国内车险的风险计算是以结果为导向的，去年少出险次年保费就少，多出险保费就高；特斯拉保险是以过程为导向，这段时间看着开车安全，保费就低，反之亦然。

特斯拉的计费模型看起来很好，但有一个漏洞，那就是过程是具有欺骗性的。举个例子，某司机A开车里程不算多只有5000km/年，上年出过2次险，开车风格极度保守（或者就是开车玩手机），就像某些还在路上学习科目三的教练车一样开车速度极低，前车预留位置极远，变道速度极慢容易影响其它车道，妥妥的移动路障。

某司机B一年开车里程是A司机的三四倍以上，开车风格比较激进，该快就毫不犹豫快，该慢就慢。常开的路况经常有其它车辆插队导致B司机跟车距离较近，容易引发碰撞预警。另外，在正常行驶过程中经常有其它不守规矩的交通参与者影响驾驶，导致急刹次数增加。但这位驾驶员驾驶技术过关，好几年都没有出险。

请问谁的驾驶更加安全？按照特斯拉的计费模型，司机A就是安全驾驶的典范，因为TA开车速度不快，没有急加速急减速，过弯G值低，也不会有跟车过近的情况，单位时间内开车里程也少，明显是优质用户。司机B相反，有着极高的出事故的风险。

但我想大多数人会认为司机B开车才安全，因为司机A的开车方式更多是将自身的风险转嫁给其它交通参与者上（因为后车要跟上车流就必须进行超车，增加风险），增加了社会的平均风险。

当然，这里并不是说特斯拉保险的计费方式就不可取，实际上特斯拉保险的安全分计算公式是根据特斯拉在美国获取到的行驶数据制定的。而是在国内这个相对复杂的交通环境下，需要考量的因素更多，特斯拉需要获取更多的数据才能获得一个相对公平的计费方式。

传统车险虽然看起来没有没有太多考察的地方，但它的计费同样是通过数据来计算，不同车型的计费价格都不太相同。只不过在现在这个时间节点上，传统保险公司在单一车型上的计费模式更加简单直接——它只与结果有关，只与你上一年的出险次数有关。

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总结

其实这类把保费与驾驶行为绑定的做法并不是特斯拉首创，这类保险的具体名字是UBI车险（User Based Insurance, 基于用户行为的保险），美国早就有类似的保险服务，国内也有过一些苗头。

它和传统车险谁好谁坏其实并没有具体的答案，只不过UBI车险一定程度上能够解决一个矛盾——车主少花钱，车险企业多赚钱。如果这类保险业务真的能在国内开展，大家会选择它吗？

前言

这几年看到不少宣传说到保险、信托可以实现资产隔离，具有避债功能。

事实果真如此吗？答案是片面的。

本篇先从保险说起。

起源

保险避债的说法很大程度上源于《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

注：保险金是保险人根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人进行给付的金额；或者当保险事故发生时，对物质损失进行赔偿的金额。

关键词 “保险金”，意味着保险事故已经发生。

目的是为了保护被保险人或受益人请求保险金的合法权利，但不意味着欠债就可以不还。

再来看下法院是怎么具体规定的。

法院

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》

第二条第一款规定：人民法院可以查封、扣押、冻结登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。

第五条规定：被执行人及其所扶养家属的生活必需品等豁免财产外，人民法院有权对该项财产利益进行强制执行。

2021年上海高院与八大保险机构达成《关于建立被执行人人身保险产品财产利益协助执行机制的会议纪要》

（二）保单现金价值的执行

1、冻结或扣划投保人（被执行人）的现金价值、红利等保单权益，投保人、被保险人或受益人均为被执行人同一人时，人民法院可直接冻结或扣划。

浙江、江苏、广东、北京等高院规定带有财产险收益的人身险属于可强制执行责任资产。

从各地法院近年来的裁判来看，大多案件被强制执行，保单可以避债的说法是行不通的，且从趋势上看，法院执行将更趋严格。

哪些保单属于免除执行？

（三）特殊免除执行的保单类型

鉴于重大疾病保险、意外伤残保险、医疗费用保险等产品人身专属性较强、保单现金价值低，但潜在可能获得的保障大，人民法院应秉承比例原则，对该类保单一般不作扣划。

规避？

上面提到投保人、受益人均为同一人，法院可以直接冻结或扣划。那么可以指定孩子作为受益人啊。

依据如下：

《保险法》第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

《最高法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》

指定了受益人的，被保险人死亡的，其人身保险金应付给受益人；

未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。

人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。

小结

所谓的避债，本质上是债务隔离，是指通过指定受益人，将保险事故发生后的保险金与自身债务隔离，使指定的受益人能够完全享受保险金，而不用代为偿还债务的一种方式。

因为一旦指定受益人后，保险金就会被认定受益人财产，而非投保人遗产。这种极端小概率事件进行夸大宣传，有误导嫌疑。

保险就是一种风险转移工具，如果需要就购买，不需要就不要基于其他目的购买。消费者投保保险，一定要基于自身规避风险的需求，要充分了解保险条款的含义，根据需求选择保险产品，而不能基于避税避债的目的。不然既达不到目的，又会在需要时造成退保损失。

最后

定期更新文章，整理相关法律法规知识、条款细节，如有需求，欢迎咨询。

希望我的到来能让你：清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，顺顺利利得到权益

正常非恶意债权方和正常非恶意债务方是借贷关系。一般在正常借贷的起初阶段，无论是借方还是贷方，其实都是想从中谋取一些利益。在动态变化中，这种关系是非常微妙的。有人说债权方和债务方在利益趋同时，各得其所时皆大欢喜。在特殊时期利益产生矛盾时，变成了敌人水火不容。

其实，从生意合同的角度和债务产生的原理来看，投资收益与风险并存的，任何债务的产生和消灭过程风险一直都存在的。只要债务人不存在欺诈行为，或遇到了不可抗力因素如特殊时期等，产生了逾期均可酌情减免处理。正常来说，债务方是创造经济附加值来回馈给债权方的，债务方是创造社会价值的，是推动整个社会经济发展的重要推动力之一，也是在某些领域创新的源泉之一。债权方和债务方应该是利益的共同体，相互依存、彼此是互利共赢的关系。当不可抗力出现时，应彼此理解，共同面对所发生的一切，找到一个更好的平衡点来解决问题，而不是彼此发生对立水火不容，从而造成不良事件发生，影响相关的和谐稳定的局面，共建和谐社会。这里面为富不仁和欺诈行为就另当别论了。

大家对此怎么看，欢迎留言探讨......

相关数据显示，截止至2021年末，我国居民的贷款已经超过了200万亿，这当中大部分都是住房贷款和汽车消费贷款。对现代人来说，房贷、车贷、家庭生活成本等已经成为较大的经济负担。

而另一个方面，就业难也成为近两年的普通人遇到的又一难题，就算幸运地找到了工作，也很可能要面临着工资收入减少等问题。

其中有一部分人群可能会选择通过信用卡、网贷平台等方式申请贷款，用于短期资金周转，以缓解当前的生活压力。

虽然贷款的使用的确给生活和工作带来一定便利，但是一旦欠款超过还款能力，就容易导致债务逾期，进而导致一系列问题的发生。

那么，出现债务逾期之后，我们应该如何来处理呢？下面，财优化从两个方面来给大家讲一讲债务逾期的处理方式。

1、信用卡逾期

一般来说，大部分银行信用卡都有1-3天的宽限期，如果是因为失业、疾病或是其他原因导致短时间内无力按时还款，最好跟主动打电话联系银行，说明自己逾期的原因以及目前的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条相关规定，向银行申请分期还款。

2、网贷逾期

如果经济困难实在无法还款，导致网贷逾期的话，财优化建议大家同样不要逃避债务，积极和网贷平台沟通协商，表明自己的困难和还款意愿，申请延期或者分期还款。

值得注意的是，一般来说网贷平台收取的利息对比银行会偏高一点，如果利息已经高到超出法律保护的范围了，那么在协商的过程当中可以要求对方减免。

以上就是财优化总结的关于债务逾期处理方法的内容。最后再次提醒大家，贷款虽然方便，但是背后隐藏的负债危机也不容小觑，希望大家一定要树立好正确的消费理念，在自己还款能力范围内合理使用贷款，确保自己的正常生活。

【案情】

2022年6月18日，刘某诉称，2021年3月19日，被告李某向其借款10万元，双方口头约定月息2分。但李某仅给付其利息至2021年12月份，刘向李索要，李总以无钱为由推诿。于是，刘某诉求李某付清本息，并以10万元借款为本金按年利率14.8%计算自2022年6月19日起至还清借款之日止利息。

【审理】

2022年7月5日，法院立案。2022年8月10日，曲阳县人民法院依法进行了公开审理，李某委托诉讼代理人中国法学会会员、曲阳县曙光法律服务所陈少勇认为，原告起诉后，被告李某于2022年7月22日通过微信转账方式给付原告2万元本金，因借条上未约定利息，且原告未提交证据证实支付利息情况，属于约定不明，应视为没有利息。

【判决】

2022年9月2日，曲阳县人民法院经公开审理后认为，合法的借贷关系受法律保护，被告已偿还原告2万元，故被告应偿还原告剩余借款8万元。关于利息，因借条上未约定利息，且原告未提交证据证实支付利息情况，属于约定不明，应视为没有利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第二款第（一）项之规定，既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持。故，被告应按2022年6月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.7%的标准支付自2022年7月5日起至还清款之日止的利息。

（陈少勇）

作者 | 高远山

来源 | 独角金融

P2P网贷机构“清零”后，幕后的清退善后工作尚在进行，一些投资者财产受损无法追回，那些曾经代言过爆雷平台的明星们则遭遇了舆论风波。

7月的最后一天，作为职业演员的胡军未提名百花奖，却因“胡军代言翻车疑似涉及390亿元”的话题，登上了微博热搜。

胡军代言悟空理财疑涉及34万人，共计390亿元

来源：微博

据《深圳商报》消息，胡军曾代言的悟空理财（现更名为“悟空优选”）疑似涉及34万受害者，共计390亿元。

不少网友将情绪带到代言人身上，跑到胡军微博账号下面“讨公道”，称“互联网不会忘记”、“恨死你了胡军！！！”......

来源：微博

事件持续发酵，8月1日下午，胡军工作室在微博发布了声明，称自2018年接到玖富悟空理财代言邀约后，胡军先生曾委托律师和专业团队对其资质进行过核实。胡军本人也注册成为该产品用户，在进行体验后签署了代言协议，履行相关义务。对于后续清退问题，工作室表示一直在与相关部门沟通推进，同时表明，双方的代言合约已于2020年6月正式结束。

现行法律对明星代言有哪些相关规定？他们究竟是否有不可推卸的责任？

上海誓维利律师事务所副主任朱敬律师认为：“根据《广告法》的规定，广告代言人存在为其未使用过的商品或者未接受过的服务作推荐、证明的，将会受到行政处罚，包括没收违法所得，并处违法所得一倍以上二倍以下的罚款。而对于广告代言人明知或者应知广告虚假仍在广告中对商品、服务作推荐、证明的情况，不仅会受到行政处罚，还将与广告主就消费者的损害部分承担民事赔偿的连带责任。”

悟空理财是玖富（NASDAQ:JFU）旗下的一款APP，成立于2014年。其以提供网贷中介撮合服务为名，打着“让你的钱聪明起来”的口号，一方面鼓励用户将工资结余、家庭备用金、零花钱存入平台，另一方面将用户放在平台的钱，以季账户、年账户、特色账户的形式出借出去。

据悟空理财此前公开的宣传信息称，平台上线首日交易额突破100万元，三天用户数过万。其上线初期悟空理财年化回报率在4%-10%间不等。

2018年，胡军曾代言玖富，并出任悟空理财首席体验官。2020年，玖富网贷业务逾期爆雷，据玖富普惠网络借贷平台信息披露显示，截至2020年7月31日，借贷余额约319亿元，当前出借人数量约34万。

有不少涉事网友在相关平台投诉。黑猫上关于玖富悟空理财投诉有12322条。

来源：黑猫投诉

一位网友今年7月18日发帖称，2018-2020年期间，分数次转入玖富平台悟空理财合计二十余万元，除去期间提现金额，目前尚有近23万元本金和利息在平台中。其投入的周期分别为三个月和六个月，按照投入时间早已到期。在维权时，该网友称平台一直推卸责任，无法给出具体回款时间，也无法给出具体回款金额，让其等待。因家中急需使用资金，其要求一次性退回投入的资金。

有网友称，自己在悟空理财借出的钱，不知何种原因被转出了债权通，换为金豆在商城兑换产品，但商城的价格比市场价格高几倍。

上述网友所说金豆为悟空理财兑付方式之一。据《北京青年报》报道，悟空理财兑现方式主要分为三个通道：第一种通道是通过金豆商城的金豆购买相关的产品和服务；第二个通道是投资者可以折扣兑付，通过这种方式投资者可以拿回10%-30%的本金；第三种方式是对接相关的投资项目，平台帮电话催收。悟空理财客服人员表示，第二和第三种均不能保证能够成功，投资者最好尽快通过积分商城的方式完成兑付。

据爱企查显示，玖富上市主体玖富数科科技集团有限责任公司，成立于2006年12月，法定代表人任一帆。目前，旗下35家分支机构均为注销或吊销状态。6月30日，该公司新增一条17.47万元被执行信息。

从市场表现来看，玖富250日内跌幅56.94%。截至7月29日美股收盘，玖富股价跌0.5%，报0.8美元。

那些代言过P2P的明星们

零壹研究院院长于百程表示：“明星代言业已成为企业进行市场营销的重要手段，在前几年网络借贷市场比较火热之时，明星代言宣传也比较普遍，头部网贷平台基本都有明星代言人，而且代言费也不菲。”

2015年，e租宝先后邀请女星唐嫣、李湘、瞿颖、钟丽缇、胡静为其代言，凭借巨大的明星效应，成功跻身头部P2P平台，总成交量超过740亿。然而，同年年底，e租宝突然爆雷，涉嫌非法集资500多亿，将P2P行业闹得满城风雨。

2015年10月，范冰冰担任紫马财行形象代言人。2019年3月12日，紫马财行被北京朝阳经侦以非法吸收公众存款立案。官网交易信息未披露代还金额，其称当前出借人数为6636人，累计借贷金额80亿余元。“三三系”集资诈骗案中的“玉茶坊”也由范冰冰代言，肖像权授权期限至2020年1月31日。去年案发时，15万余人的资金170亿余元不能归还。

经济学家郎咸平曾经站台过泛亚、快鹿、合拍贷，其中2015年，昆明泛亚有色金属交易所涉及22万投资者400多亿元的兑付危机事件在全国引起强烈关注，郎咸平与《货币战争》作者宋鸿兵一起，被当做该机构“站台”者之一。

鑫琦资产于2015年1月召开以“皇上驾到，一言九鼎”为主题的新闻发布会，张铁林作为代言人题字“一言九鼎、财源广进”。讽刺的是，2016年2月鑫琦资产涉嫌非法集资，仅上海分公司就涉及资金19亿。网友曾发文要求“代言虚假广告的明星必须负连带清偿债务责任，皇阿玛赔钱啊！”

网利宝可以说是互金圈里最懂娱乐的平台，先后与芒果TV《快乐大本营》、爱奇艺《极限挑战4》、励志网剧《上海女子图鉴》等合作进行广告植入，快乐大本营的主持人杜海涛还专门帮网利宝拍了广告。2019年网利宝爆雷，截至当年4月底，待收30多亿元，涉及出借人23.52万。

来源：自制图

据不完全统计，艺人张涵予、黄晓明、汪涵、杜海涛、范冰冰、胡歌、王宝强、唐嫣、李湘、瞿颖、钟丽缇、胡静、佟大为、徐璐、张子枫、郎朗、羽泉等都曾代言过此类产品，互金公司们狠下血本，聘请的代言人几乎涵盖了娱乐圈半壁江山。

涉事明星应该为P2P坏账买单吗？

P2P在中国从出现到消亡，只有短短的13年时间。

2005年，全球第一家P2P平台ZOPA诞生于英国，2007年6月，第一家P2P在中国出现——上海的拍拍贷（NYSE:FINV）。

2012-2013年期间，P2P一度成为互联网金融创新的代名词，迎来爆发式增长。2013年国庆节后，行业风险开始集中暴露，不断有高收益平台爆雷，雷潮持续了近2个月，有150多家平台倒闭。

据公开数据显示，2013-2015年互金行业迎来史无前例的疯涨，仅两年时间企业注册量暴涨10倍。2015-2016年期间，P2P平台再度频繁爆雷，随着e租宝事件引发了近1000家P2P平台倒闭、跑路的现象，形成了第二波雷潮。

而后监管细则的落地，行业规模急剧萎缩，整个行业从此前的野蛮生长，逐渐进入到良序发展的轨道，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降。

经过两波雷潮之后，到了2018，监管重压之下，行业又迎来一次大洗牌。年底，全国正常运营平台缩减到了1021家，同比2017年底减少了1219家（网贷之家数据）。

2019年11月27日，《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》出台。2019年12月底，P2P正常运营平台数量下降至343家，2019年全年P2P网贷行业成交量锐减至9649.11亿元。

至此，P2P行业的消亡开始进入倒计时阶段。

2020年，从29家再到6家直至最后清零历时不到半年，P2P走向末路。

来源：网贷之家

投资平台爆雷，投资者损失惨重，而这些代言明星的损失或许只是删除了一条广告微博。不过，因代言品牌涉嫌犯罪，明星退还代言费的行为，早前也有先例。

被定性为传销的亿霖木业集团从2004年起，在各地低价收购林地，在各销售分部下设部长、经理、主管、销售代表4级销售人员，形成上下线关系。

两年多时间内，该集团非法经营额达16亿元。以“合作造林，首选亿霖”的广告词为其代言的演员葛优，退还了全部代言费。

据《新京报》报道，北京警方相关人士曾透露，葛优代言费共计30万元。亿霖事件中，葛优虽是代言人，但自己受骗购买了林地，也是一名传销骗局的受害者。

此外，“九球天后”潘晓婷也有同样的经历。

2014年，潘晓婷通过经纪公司为“中晋系”投资理财产品代言。2016年4月，“中晋系”投资理财产品爆雷，其中一位受害人赵先生曾将潘晓婷告上法院，称自己是因为对潘晓婷的信任才购买该产品，要求其赔偿损失20万元。因为在“中晋系”爆雷后，潘晓婷已主动配合公安机关退还了所有代言费。最终，上海二中院终审判决未支持赵先生的诉讼请求。

P2P平台爆雷之后，作为产品代言人的明星，是否应该追责？又需要承担哪些责任呢？

2021年6月1日，银保监会召开主题为“近期监管重点工作新闻通报”的新闻发布会。关于稳妥推进网贷机构风险处置工作，据银保监会副主席梁涛披露，对已立案的999家网贷机构，银保监会依法协调公安、司法等部门加快审理进度；同时亦加快追赃挽损，依法追缴高管奖金和明星代言费、广告费。

2021年1月，“北京市朝阳区金融纠纷调解中心”通过微信公众号发布一条公告，公开喊话曾经或仍在涉P2P网贷广告中担任广告的代言人。

该金融纠纷调解中心称网贷机构为谋取不正当利益，聘请知名演艺人员、公众人物作为广告代言人，利用其影响力吸引投资人购买非法金融产品。上述广告代言人未尽到合理的审查义务，做出不实宣传，对损害结果的发生和扩大存在过错，并负有不可推卸的责任。

明星代言P2P，是否要承担责任、承担何种责任，朱敬律师认为，关键看两点：

第一，明星是否购买过这个金融产品。如果明星在推荐前，他本人根本就没有购买过这个金融产品，纯粹的拿钱就代言，那么他就将受到行政处罚。

第二，明星是否知道（或者应当知道）他所代言的金融产品是虚假或者违法的。如果明星在推荐之前，没有对公司资质和金融产品内容进行一般性的审核，那么就要承担民事赔偿责任。当然，司法实务中对明星的该类审核义务要求比较低，而在民事诉讼中，作为原告的金融产品消费者，其举证能力相当弱小，也就很难来证明，明星对虚假产品的明知或应知。

综上所述，朱律师预计，代言爆雷P2P的明星们将需要退还代言费且支付一小部分的赔偿，来达成调解，化解代言风波。

不过，也有业内人士提出不同的看法。上海汉联律师事务所合伙人宋一欣认为，就金融产品而言，代言人并无义务也无必要进行金融产品的合规性审查。宋律师还从两方面进行了法律解读：

其一，受害人购买或消费的产品（包括金融产品）与服务（包括金融服务），本身若存在欺诈，受害者无疑应从刑事制裁，行政监管，民事索赔三方面追责；本身若不存在欺诈，则依据去刚性兑付的原则，只能清算该公司既有资产乃至破产。

其二，相关产品有明星代言的，依据广告法等法律法规，看一看有无虚假广告宣传，有无尽到合理的审查义务（在其能力所及范围而言，代理的产品是否是合法批准的产品等，当然不是要求代言人尽到实质审查义务，就金融产品而言，代言人并无义务也无必要进行金融产品的合规性审查）；如果无，则明星代言后并不承担责任，如果有，则要看虚假广告的侵权程度，决定其是否应承担退出代言费等责任。

有关金融营销层面的规范问题，于百程认为，从企业层面，根据金融营销宣传行为规范的要求，未取得相应金融业务资质的市场经营主体不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。从监管部门看，监管部门之间需要建立健全协调机制，并根据各自的法定职责分工，监管辖区内的金融营销宣传行为，并对违法违规行为进行告诫惩处。同时，加强金融营销合法行为的宣传。

对于明显代言翻车，你怎么看？欢迎留言讨论！

Hello，大家好，检车家老司机又和大家见面了！我是二手车检测师大头，欢迎大家收看本期二手车检测趣事。前段时间检测了一辆比亚迪汉，特别之处在于，这辆车是车主本人委托我们检测的。

相信对于比亚迪汉有一定了解的朋友，都知道现在这款车是先下订单再等车，因为它的销量实在太好了。而我们这位客户大哥也是等了很久，盼星星盼月亮终于在前段时间喜提爱车。但是天不遂人愿，这辆车他才刚开了几百公里，就被人追尾撞坏了车屁股！

而且撞得还不轻，可以看到整个后备箱都变形了，估计下面的大梁也受伤了。客户大哥说他也是倒了大霉了，刚提的新车在等红绿灯的时候，就被后面的女司机给撞了，他自己整天爱惜得不得了，就差把车扛在肩膀上走了，结果却被人撞成这样，也是心痛的无法呼吸。现在他把车放在4S店维修，越想越气，就委托我们帮他验下车，看看到底撞得有多严重，对于车辆的价值和安全影响有多大。可以的话，必须得找撞他车的人要折旧费！

我按照客户大哥给的联系方式，到了某4S店的维修车间，看到了今天的主角。不得不说看到这么新的车子，屁股被撞成这样，我都心疼。不过既然事情已经发生了，咱们就不去抱怨了，赶紧把车修好要赔偿才是正经事。那么下面就先来了解一下车辆的基本信息。

车型年款：比亚迪汉 2022款 DM-i 121KM尊贵型

出厂日期：2022年5月

表显里程：900公里

厂商指导价：21.58万

21万的价格就能买到一辆中大型新能源轿车，性价比还是很不错的。而且比亚迪汉的产品力确实不错，外观设计也很有辨识度，颜值很高。所以现在基本上是处于没有现车的情况，提新车得等。因此在二手车市场，也很难找到准新车的车源。

我在网上搜了一下同款车型的二手车，可以看到现在基本上找不到车源。不过我通过某汽车评估网站查到的二手车价格，目前大概是在19~20万左右。也就是说上牌就亏一两万，比较符合市场定位。不过今天这辆车被追尾撞了屁股，应该还会贬值得更多。马上就来看看它的车况到底如何。

首先我拆掉了机舱里面的饰板，整体还是比较干净的，不过才900公里的车也脏不到哪里去。主要是看前面的大灯以及水箱框架有没有拆卸更换，拆开之后可以看到前面的零件是完全正常没有拆卸的。

左侧的外观漆面也正常，没有明显的瑕疵以及磕碰，这个颜色还是挺好看的，是不是叫性冷淡灰？不是，是冷淡灰？

最严重的地方是后面被追尾了，导致后屁股变形严重。我问了一下4S店里的师傅，说后期后围板以及后备胎坑还有后尾门都是需要更换的，而且右后纵梁都变形扭曲了，可能会涉及到一个切割焊接。如果后纵梁切割焊接的话，就是妥妥的国标事故车了，也就是咱们常说的重大事故车，对于车辆的价值和安全影响都不小。

咱们来看下内部，备胎坑是完全的受力变形扭曲了的，所以需要更换，而且这家店里现在没有配件，需要订货，最终修复大概需要15~20天左右。我都替客户大哥“蓝瘦香菇”啊。

不过目前看来最主要的撞击点是在后面，所以前面、左边、右边都没有问题，车身的缝隙也是正常的，说明此次追尾事故并没有影响到其余车身。看来比亚迪的车身质量还是杠杠的。

不过比亚迪的机舱为啥老是要盖得这么严实，是防尘？隔音？遮丑？个人觉得没有必要搞成这样。因为这些饰板都是胶的，卡扣时间长了，过三五年胶扣基本差不多就老化了，一拆就嘎嘣脆了很容易坏。主要对咱们检测师来说也十分不友好，因为我们检测是必须要拆的，每次拆的时候都得提前给买卖双方说好。

在我废了九牛二虎之力拆开之后，发现机舱内部还是比较干净而且比较紧凑的，如果加饰板是为了美观其实我觉得完全没有这个必要。最多加一个发动机饰板就行了，比如奥迪的机舱我觉得那样就够好看了。

机舱细节方面，可以看到发动机还是嘎嘎新的，周边的附件都是没有动过的，跟新车一样，才几百公里首保还没做呢。

车辆的油水也是没有任何问题的，现在比亚迪的质量我们可以完全放心。接下来看看内饰和功能部分。

这辆比亚迪汉的内饰设计整体上还是以科技感为主，豪华氛围和豪华品牌比的话还是要差一点的。不过在20来万这一级别的车子当中，这辆车综合来看还是算可以的了。不过我有点好奇的是为啥撞成了这样前排气囊一个都没有弹出来，后面是没有碰撞传感器吗？而且安全带也没有锁死。

虽然气囊没有弹出来的，但是气囊电脑是报了故障的，仪表左上角可以看得到一个小人抱着一个气球，这个就是气囊故障灯。我问了一下同事，他说后面追尾本来前排气囊就不会弹出的，除非是连环追尾导致车头碰撞到前车，气囊故障灯亮估计是因为追尾导致的机械故障。后期直接在4S店检修清除故障码就OK了。

接下来我又测试了一下车里的功能，发现除了360全景影像除了后面的摄像头被撞烂了之外，其他的摄像头和车里功能都正常。看来车内也没有受什么影响。

这辆车目前也是可以正常开的，只是车屁股看起来比较吓人而已。所以测试完功能之后就叫师傅帮忙开到举升机上，升起来看看底盘，可以看到前面的悬挂部分是没有任何问题的，意料之中。

从底部再一次检查发动机，因为发动机是整辆车最重要的地方，马虎不得。可以看到发动机底部没有渗油，只有组装做的记号痕迹，说明底盘的发动机部分也没有受到碰撞影响。

并且发动机底部也是比较平整的，没有擦挂以及托底痕迹，都还很干净。

而且后面的悬挂部分也没有看到明显的变形，说明追尾事故并没有伤到后轴，当然一般后轴也不容易伤到，前面发生碰撞前轴倒是经常出问题。

接着检查到左后的纵梁除了前端的头部有变形之外，进来一点没有发现问题；但是右后的这边就变形成麻花状一样了，这个肯定是需要切割把这一段更换掉的。尾部整体来说，撞击之后入侵基本到备胎坑之后就没有再往前了，说明碰撞力度也不是特别大，当然，肯定和车子本身的硬度和吸能又也关，同样的碰撞力度，换一辆其它车说不定就不一样了。

检测到这里就基本结束了，这辆车目前最大的问题就是右后纵梁需要切割更换，已经属于国标事故车了。而这种事故车一般在二手车市场会比正常车辆多贬值10~15个点，也就是说这辆车现在卖出去的话，会多亏个两三万。随后我把检测到的情况告诉了客户大哥，他表示会去争取这多亏的贬值费，实在是太冤了。新车被撞成这样肯定不想要了，但是如果这时候出手，算上车辆本身的贬值，要亏个4万块左右，要知道这辆车他才开了几百公里啊，这谁受得了！那么大家觉得，这种情况应不应该向肇事者要车辆贬值费呢？

好了，今天的检测案例分享到这里就结束了，感谢大家的阅读！在这里，大头也提醒一下大家，开车的时候一定要多注意安全，特别是最近的雨天特别多，路面湿滑，停车等红绿灯的时候也多看看后视镜，有时候你不撞别人，别人也会来撞你，总之小心驶得万年船。

喜欢的朋友赞一个吧，大头我码字不易，咱们下次再见！

想必各位在买车的时候，销售人员都会问一个问题：请问您是购买首款汽车还是购买第二款汽车？如果有旧车的话销售基本都会抛出旧车置换的“橄榄枝”，笑脸相迎以各种话术、和算账帮你算算旧车置换能够节约多少钱，如果是分期的话就会帮你算算月供会少多少。
大家有木有想过一个问题，4S店为什么对旧车置换的品牌来者不拒，就连新能源汽车品牌也收燃油汽车。今天就跟大家揭露一下这其中到底有何猫腻，谨防入坑。
什么是旧车置换政策？
旧车置换，是消费者用二手车的评估价值加上另行支付的车款从品牌经销商处购买新车的业务。车主只需将旧车开到4S店，现场评估师20分钟左右就能对旧车评估出价格，车主选好心仪的新车后，只要缴纳中间的差价即可完成置换手续，剩下的所有手续都有4S店代为办理，并且免代办费，大概1周左右就能完成。4S店按照厂家要求收购的二手车涵盖所有品牌及车型。
这其中就涉及到二手车残值的概念。二手车残值，即旧车的剩余价值，从新车落地到使用一段时间后的折损等，到目前为止所剩的价值就是二手车残值。二手车残值计算分为4个步骤：1、查询新车市场价格；2、初步估算折旧率；3、调整实际折旧率；4、修正车价差值。
影响二手车残值的因素主要有车龄、行驶里程、外观内饰等。根据经验算法，新车前5年的折旧率分别为15%、12%、10%、8%、7%，而5年后每年可按照5%的折旧率进行计算（车龄的计算是以新车上牌的时间为准）。一般来说，跑的里程数越少车辆残值也就越高。
4S店收旧车两头赚钱？
根据曾有4S店工作经历的销售说，其实4S店并不都是自己收车。当客户有心仪的新车时，4S店就抛出旧车置换的“橄榄枝”，表示可以回收旧车抵扣车价。随后，销售人员就会叫店内二手车评估员检查车况，然后评估员就联系二手车商贩询问行情价格，再报客户收车价。一般来说，4S店会砍掉1-2万元的价格当利润，因此报给客户的收车价会低于二手车商的价格。
不过呢，近两年随着短视频的火热兴起，不少二手车商开始将自己的收车过程拍成Vlog，将收车过程、收车价格透明公开，这无疑触动了4S店收购旧车的蛋糕。因此，现在4S店会在评估后给出一个比二手车上稍微高一点的价格，而末尾签合同的时候再砍一刀。
不少车主嫌麻烦，害怕遇到坑人的二手车商，并且已经到了末尾了也就自愿让4S店“砍一刀”。所以我们现在看二手车商收车Vlog中，都会询问车主一个问题：4S店给你报多少？强调一个到手价。如此一来，4S店通过层层套路还是两头赚了钱，让车主上了套。
另外，4S店还会推出置换补贴。但是置换补贴又有许多条件，比如必须在4S店上全险、必须分期买车、必须全程4S店保养等等。并且某些4S店置换补贴并不是一次性返还，有的是根据保养次数分多少次全部返还，或者将置换补贴以其他形式返还，反正就是不给你全部返还到账。
旧车置换防入坑指南
既然4S店旧车置换水太深又套路多，消费者应该怎么做才能让自己不被套路？
首先，消费者如果有旧车需要卖掉换新车，那就应该把卖旧车这件事放在买新车的前面，并且真的不要嫌麻烦，一定要亲自到二手车回收市场了解一下行情，然后在二手车平台上也多查询一下，询问几家货比三家。然后自己算一笔账选哪个旧车残值能达到自身利益最大。
当你已经处理好卖车的事，拿着到手的卖车款再自信且大摇大摆地走进4S店选定心仪的爱车时，你要做的事情就只有一个——砍价，疯狂砍价！

如此一来，既绕开了4S店的旧车置换套路，又能够以最合适价格买到心仪的爱车，何乐而不为呢！

信用卡在出现逾期之后，很多人都收到了相应的措施，其中催收和起诉是较为常见的，但近来有朋友说他收到了立案短信，不知道怎么辨别，今天小编就带大家一起了解一下信用卡逾期收到立案警示短信是真的吗？该怎么办？

一、信用卡逾期收到立案警示短信是真的吗

信用卡逾期收到立案警示短信是否是真的，需要大家仔细辨别，如果是收到短信立案的通知，大家可以看短信里面是否写了立案号，在法院的官方网站上进行查询，即可以知道真假。

若是收到的是不是短信而是文件扫描，那么主要要看是否有当地法院的盖章，并且要对章印进行辨别，看是否是真的，还有就是有可能收到法院的传票，大家可以看有没有证据材料等。

二、信用卡逾期收到立案警示短信该怎么办

1、拨打官方客服电话核实具体的情况

一般情况下，银行会通过各种形式告知用户信用卡逾期了，这个时候您可以拨打官方客服电话核实具体的情况，了解银行到底是以什么名义起诉的，是民事诉讼，还是刑事诉讼。

2、到银行网点跟银行工作人员进行具体协商

在与客服沟通后，到银行网点跟相关工作人员进行协商具体的解决方案，当然，最好要带上专业的律师或有经验的人一起陪同，以免出现不必要的问题。

三、信用卡逾期收到立案警示短信后果严重吗

其实收到立案警示短信大家也不要太害怕，因为哪怕是被银行起诉，涉及的不过是民事案件，不会有什么影响，而且用户在收到短信之后，可以和银行进行协商，争取在诉讼之前协商成功，让银行撤诉。

如果是真的到了闹上法庭的那一步，大家也不要慌张，也不要因为害怕而不去应诉，相反用户最好去，不然到时候对方说什么都不能辩驳。

以上就是有关信用卡逾期立案警示短信的相关介绍了，希望对大家有所帮助，若是还有其他疑问的话可以私信留言咨询

今年的基民都太难了，绝大部分基金都处在亏钱的边缘，这是因为大部分基金都是配置的大盘股，然而今年的行情却是以中证1000为代表的小盘股，

特别是从4月底开始的这波反弹，大盘股沪市300指数仅仅反弹9.84%，而小盘股中证1000指数却反弹了36.85%，大幅跑赢大盘股指数，而且这种小盘股行情仍然还在持续。

究其原因，还是小盘股估值比大盘股更加便宜，而且小盘股自2015年调整至今已有7年之久，无论是天时还是地利，当前的市场风向都在小盘股这边。

一、指数简介

万丈高楼平地起，分析一只指数好不好的第一步当然是先要了解这只指数的编制规则。

中证 1000 指数选取中证 800 指数样本以外的规模偏小且流动性好的 1000 只证券作为指数样本，与沪深 300 和中证 500 等指数形成互补。

1、选样方法

对中证全指中的全部A股按照市值排名，选取市值排名在 801 - 1800名的证券作为指数成分股，与沪深300和中证500形成互补关系。

A股最主要的3只宽基指数的关系如下：

沪深300：选取市值排名在 1 - 300名的证券组成指数成分股，代表大盘股的整体走势。

中证500：选取市值排名在 301 - 800名的证券组成指数成分股，代表中盘股的整体走势。

中证1000：选取市值排名在 801 - 1800名的证券组成指数成分股，代表小盘股的整体走势。

2、前10大权重股

由于中证1000指数的成分股数量有1000只，前10大权重股累计才占比4.77%，非常分散。

仔细看下前10大权重股，第一大权重股江特电机最近3年股价翻了10几倍，其它的几只成分股股价也都是翻倍的涨幅。如果有一只指数只有这10大权重股，那这只指数最近3年将会是数倍的涨幅。

3、行业分布

上图是中证1000指数按照申万一级行业的分布图，其中行业权重最高的是电力设备、医药生物、电子等前沿科技行业，而传统金融行业、房地产等占比都非常低。

沪深300指数是金融行业占比第一，中证500指数是周期股占比太多，相比而言，中证1000指数的行业分布更加均衡，更加健康，更加有前景。

中证1000指数成分股大多数属于科技属性强、成长性高，盈利能力强的行业细分龙头，随着科技行业的不断发展，国产替代的日益深化，中小公司未来将会更加受益，发展前景也会更好。

4、市值分布

中证1000指数的成分股市值大部分都在100亿以下，小部分在100 - 200亿之间，平均流通市值不足100亿。

我们经常说中证1000指数代表的是小盘股的走势，但现在A股上市公司数量已经超过4000家，再叠加中证1000指数的成分股市值，中证1000指数越来越能代表中小盘股的整体走势了。

5、“专精特新”的含量最高 。

“专精特新”是指中小企业具备专业化、精细化、特色化、新颖化的特征。2021年，多部委联合印发《关于支持“专精特新”中小企业高质量发展的通知》，启动了中央财政政策对“专精特新”企业高质量发展的支持。

自那以后，对支持“专精特新”企业发展的政策出台非常密集。截至现在，中证1000的成分股中，有184家“专精特新”企业，相较于沪深300的44家、中证500的75家，“专精特新”的含量非常高。

二、历史业绩好不好

分析一只指数好不好，当然少不了参考历史业绩。

历史业绩虽然不能代表未来，但历史业绩都不好的，很难相信未来业绩会更好。

上图统计的自2015年以来中证1000指数与沪深300和中证500的走势图。

在2015年那波疯牛中，中证1000指数的涨幅最大，半年时间涨了1.5倍，不过从哪里来的又从哪里回去了，在随后的几年，中证1000指数也是跌幅最大的。

上图统计的自2019年以来中证1000指数与沪深300和中证500的走势图。

2019年初开始A股走出了一波结构性行情，沪深300在2021年2月18日创下历史新高，期间大约涨了一倍。而截至现在，涨幅最大的却变成了中证1000指数，上涨60.82%。

纵观A股历史，经常表现出大小盘轮动行情。当大盘股走势很好的时候，小盘股往往走势不太好，而当小盘股走势很好的时候，大盘股往往又处在调整之中。

2019年至今的这波结构性行情就把大小盘股轮动演绎得淋漓尽致，特别是在2020年底，大盘股猛涨，而小盘股下跌时，市场的声音都在说核心资产怎么怎么好，却都忽略了上涨太多带来的估值风险。

当时的市场甚至有小盘股没救了的声音，然而如今呢？中证1000却比沪深300涨得更多，特别是最近1年，中证1000更是大幅跑赢沪深300，而且这种趋势还在持续，未来一两年，大概率也会延续这种趋势。

上图统计了自基日以来，三大宽基指数的年化收益率，根据最能反映三大宽基指数收益情况的净收益率指数，计算出来的年化收益率最高的是中证1000净收益率指数，年化收益率高达12.29%，超越了绝大多数主动基金。

三、当前估值贵不贵？

判断一只指数当前是否具有投资价值，最直接的参考指标就是估值。

虽然估值低不代表马上上涨，估值高不代表马上下跌，但价格始终围绕价值波动，估值回归或许会迟到，但绝不会缺席。

中证1000指数当前的滚动市盈率PE-TTM是30.58倍，位于历史分位点14.31%的位置，也就是说当前估值比历史上85.69%的时间点都要便宜，属于估值相对较低的阶段。

根据市场的一致性预测，今年中证1000指数2022年的净利润增速是29.74%，对应的估值市盈率是19.11倍，也就是说如果中证1000指数的点位不涨不跌，等到2022年报披露完后，中证1000指数的市盈率会下降到19.11倍，而中证1000指数的历史最低市盈率出现在2018年10月18日，最低值为18.93倍。

市场一致性预测2023年的净利润增速是26.93%，估值市盈率是15.04倍，低于历史最低估值。

翻译成白话就是：如果中证1000指数不涨不跌，那等到后年估值将非常非常低，但这显然是不现实的，增速高，估值低，指数不可能不涨。

由此可以得出个结论，只要市场预测的净利润增速不是太离谱，那现在坚定持有中证1000指数，两年后想不赚钱都很难。

不过今年内外环境太过复杂，个人感觉市场的预期不一定能达得到，但整体看，中证1000指数仍然处在历史的低位。

四、波动率高不高？

波动率虽然对指数的真实业绩影响不大，但却对你的投资收益影响很大。

一切拿不住的指数，都是不适合你的指数。

中证1000作为小盘股的代表，波动率肯定会比沪深300和中证500更大。

中证1000最近10年出现过两次近乎腰斩的回撤，第一次出现在2015年，从牛市顶峰跌下来仅仅用了3个月时间就被腰斩，第二次出现在2018年，指数连续下跌一年，创下最近10年的最低点位，也就是这波行情的起点。

最近的一次大回撤出现在今年4月份，仅仅用时4个月就下跌了34.62%。

从这3次大回撤中，最值得参考的是今年4月份这次，因为其它两次的回撤点位都比现在的指数点位高不少，所以现在中证1000指数继续腰斩的概率基本为0，而如果出现意外情况，再来次像4月份那样的回撤也不是没有可能。

虽然不一定会来，但预期还是应该做好。现在很多人后悔在4月底的时候没有抄底，如果再来一次，你还会错过抄底机会吗？

五、中证1000股指期货带来了哪些新影响

随着中证1000股指期货的推出，又一次将中证1000指数推向了风口浪尖。中证1000指数作为小盘股的代表，在2015年上涨了好几倍，但自那以后中1000指数就一直不温不火。

这次中证1000指数似乎抓住了时代的机遇，中证1000股指期货推出后，最大的好处是多了小盘股的对冲工具，不仅有利于活跃小盘股的交易，也有利于增加中证1000指数的配置，参考中证500股指期货上市后，会引来大量基金公司发行中证1000指数基金。

市场中也有人担心，中证1000股指期货上市后会引来大量做空中证1000指数的资金，但这种想法忽略了股指期货的本质。

股指期货推出的本质是为了对冲风险，而单纯为了做空的资金是极少的，更何况有人做空，那就一定有人做多，不然没有对手盘，做空也就无从谈起。

中证1000股指期货推出后，对中证1000指数的作用主要有以下几点：

1、提高中证1000指数成分股的流动性，吸引更多增量资金配置中证1000指数。

2、增强中证1000指数成分股的定价能力，有效降低中证1000指数的波动性。

3、丰富中证1000指数的玩法，可以为中证1000指数基金带来更多的超额增强收益。

长期看，中证1000股指期货的推出并不会影响中证1000指数的走势，因为任何一只个股的股价长期都是围绕在真实价值附近，扩大到指数道理也一样。

中证1000指数的投资价值，最终还是得看指数本身，只要指数好，跟踪指数的ETF也必然好。

结语

1、中证1000是按市值排名选取801 - 1800名的证券组成，代表的是小盘股的整体走势。

2、A股经常是大小盘轮动行情，21年之前是大盘股涨得好，而21年之后是小盘股涨得更好，且当前这种趋势还在延续。

3、中证1000指数当前的估值较低，如果按照市场对中证1000净利润增速的预测，那两年后中证1000指数的点位一定会比现在高。

4、中证1000指数是小盘股的代表，波动性要高于沪深300和中证500。如果再遇到4月份那种极端情况，下跌30%也不是没有可能，但那个时候更多的是机会而不是风险。

5、中证1000股指期货推出后，肯定会引来增量资金配置中证1000，同时也会降低中证1000的波动性，提高持有体验。

6、如果个人也想配置中证1000，那可以首选中证1000增强基金。

以上分析都来自于客观数据，不构成任何投资建议。

对于高位站岗的人来说，房贷利率的每一次下调，都是一次暴击。

更何况，还有当前创新低的房贷利率在凡尔赛。

于是，关于利率的互动讨论，就有了这样的画风——

图源文章互动留言

那么，如何在政策允许的范围内，让存量房贷利率下降？这对于房贷利率高位站岗的购房者来说，就尤为显得迫切了！

关于昆明当前市场利率的情况，可以回顾上周的文章《房贷利率新低！昆明多家银行最低可贷4.1%》，这里不作赘述。

今天只具体说降低利率的方法，全款的购房者可以忽略。

实际上，房贷利率高低不同的现象，是由于房贷审批时银行给到的利率差异决定的。当笔贷款的周期，锁定了该笔贷款的利率水平。

在操作层面上，确实是有一些方法来突破周期限制的。

比如，最直接的方式就是提前还款。

这也是房贷利率高位站岗的人，普遍会想到的一种方法。

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因为，提前还贷意味着提前结束了房贷的还款周期，利率无论如何变化，都将不会对自身造成影响。

只是，这种提前还贷的方法，属于全额还清的范畴，需要还款人具有充足的资金积累，且要能覆盖贷款本金余额，可能并不具有普遍适用性。

然而，在提前还款这个方法中，可能很多人忽视了另外一种操作，即：部分提前还款。

实际上，在昆明，目前已有建设银行、工商银行等多家银行，支持线上自助部分提前还款。

而且操作方式非常简单，只需要在银行APP里提交提前还本申请即可，提前还多少，贷款本金就自动抵扣多少，剩余贷款额直接作为下一期的本金结算利息，月供等会随之相应减少。

当然，针对部分提前还款，不同的银行会有不同的要求。

比如，建设银行，在放款的第二天就可以自行操作提前还款，单笔还款金额需大于1000元；而有的银行则会要求还款满半年或者1年之后，才能申请提前还款。

建设银行提前还本申请截图

甚至，有的银行则会对提前还款设置相应的条件。

例如，某银行在今年8月初曾发布公告称：“提前还房贷将收1%补偿金”，顿时引发热议，最终不得不撤下公告。

此外，在部分提前还款的选择方面，各银行也会有相应的差异。

相对人性化一些的银行，会提供不同的还款选择，主要有“保持月供不变，缩短还款期限”与“保持还款期限不变，减少每月月供”两种（至于哪种方式好，主要因人而异，具体可以参考此前文章：提前还贷，哪种方式更划算？）。

介于各银行要求的不同，在这里，建议有部分提前还款需求的购房者，在具体操作前先向各自贷款银行咨询清楚，以便提前做好还款规划。

在当前LPR+基点数的房贷利率计算方式中，其实，是锁定了该笔贷款的基点数，然后房贷利率可以跟随LPR的变动，以重定价日为周期进行相应的调整。

这种房贷利率跟随LPR变动的自动调节模式，能否让购房者享受到实惠，关键还要取决于重定价日前的LPR是否低于个人房贷审批中银行给到的LPR。

因此，银行自动调节利率的模式，究竟能不能降低存量房贷的利率，仍然具有不确定性。

在理论上会出现有两种情况，即有的存量房贷利率会降低，有的存量房贷利率可能会升高。

当然，如果觉得单纯靠LPR的调整来带动房贷利率下降有些杯水车薪的话。那么，如下这些可行的降低存量房贷利率的方式，或许能为利率高位站岗的你提供一定的参考。

一、带抵押过户

这是一种将现有房贷利率，通过房产交易转给买方的方式，又称“转按揭过户”。

在昆明，“带抵押过户”业务已在中国建设银行云南省分行进行试点，并在今年8月2日举行的昆明市存量房“带抵押过户”合并登记工作启动仪式上，现场颁发了云南首本二手房“带抵押过户”不动产证。

图源昆明规划建设

目前，仅支持卖方所售房屋在建设银行办理住房贷款且已办妥抵押登记手续的情况。据了解，昆明“带抵押过户”办理后续将会逐渐向其他金融机构推行。

根据昆明“带抵押过户”办理的流程来看，需要经历卖方申请提前还款，买方申请按揭贷款；银行向产权处申请抵押状态下进行网签；转移登记、新设抵押登记、解除原抵押登记合一登记；银行放款等四个步骤。

二、商贷转公积金/组合贷

这里面其实是两种操作，一种是将商贷转为公积金贷款，另一种是将商贷转为组合贷款。

按照目前公积金贷款的利率水平，商贷转公积金利率将变为3.25%，而商贷转组合贷，涉及公积金部分的利率也是按3.25%来执行。

昆明楼市/制表

经向昆明市住房公积金管理中心咨询，目前，商贷转公积金和商贷转组合贷的业务均在正常受理。

而且，按今年4月昆明最新的公积金政策，单职工公积金贷款最高额度上调至50万元，双职工公积金贷款最高额度上调至80万元，且使用公积金贷款购买二套房首付款比例下调为不低于30%（详情可参考此前文章：关于昆明公积金，这10个问题可能是你最关心的）。

意味着，无论是商贷转公积金，还是商贷转组合贷，公积金低利率的惠及面都更广了。

三、抵押房产，办经营贷

这种方法，顾名思义，就是以“经营贷”的名义，将房子抵押给银行，获取一笔资金。

适用于“经营贷”的利率，低于自身房贷利率的情况。不过，需要注意的是，“经营贷”一般的还款周期没有房贷长，需要后期有充足的资金保障。

如果有营业执照，征信较好，目前“经营贷”的利率最低可至3.6%，贷款时长从1年至10年不等。

在操作中，需要提前结清房贷尾款，如果没有资金结清尾款的，可找值得信赖的金融机构，支付手续和利息，通过过桥资金的方式实现。

特别是对于房产估值比较高，但还贷额较少的群体，非常实用。

我们来算一笔账，假如你的房产估值100万，而你需要还的房贷总额是20万，能抵押贷出房产估值的7成，也就是70万。

那么，贷出的70万“经营贷”，除去之前提前还贷的20万，手里还剩50万元，可以用来提前还一部分“经营贷”，也可以留作经营之用。

这样一倒腾，实际上将房贷的高利率，转换成了“经营贷”的低利率。

四、向银行申请更换还款方式

这个方法适用于采用等额本息方式还款的房贷用户。

如果当前收入稳定，可以向银行申请，将等额本息的还款方式，更换为等额本金的还款方式。

因为，等额本金的还款方式，虽然前期月供压力大，但贷款周期内的总利息支出相对要少。

昆明楼市/制图

从同等条件不同还款方式的对照中可以看出，100万贷款还30年，等额本金的还款方式，要比等额本息少支付利息约13.5万元。

不过，在还款方式的选择上，更建议根据自身情况，在申请房贷时就进行选择。因为，贷款审批后，不一定银行都会支持更换还款方式。

五、买卖更名

这种方式，主要是亲戚朋友之间通过买卖、交易的形式，重新洗一遍房贷。

由于交易后房贷是按当前的利率来计算，一卖一买之间，实现了房贷利率的下降。

这种方式需要注意的是：

1、要找可控的人，因为房子在对方名下，属于对方的资产，存在一定的道德风险；

2、浪费了对方的贷款资格，会给对方留下房贷记录，买第二套房时属于二套房，首付和利率都会提高；

3、会产生成本。这种操作的本质还是买卖，因此会产生一定的交易税费成本，需要提前计算，以免得不偿失。

在当前房贷利率创新低的情况下，希望这份降利率“攻略”能为利率高位站岗的人提供一些参考，其中可能涉及到的一些操作风险等，还需要自行评估。

当然，如果你也有更好的降低房贷利率的方法，欢迎到评论区留言分享。