从中国人的买房习惯来看，一套房的首付来源多数是两代人、六个人的钱包。在一定程度上，两代人合力来交房子的首付，也是另一种形式的接力。所以，接力贷的矛盾点并非是贷款年限的问题，而是购房资格的问题。

作者丨周奕航

编辑丨韩忠强

为了一套房打工几十年，已逐渐成为当代大城市部分购房者们心照不宣的默契，伴随着社会的发展，银行提供住房贷款的形式也是层出不穷。最近，父母子女共还房贷的现象进入了大众的视野，而这项业务还有一个有趣的名字——接力贷。

接力贷，顾名思义，是指以父母的购房资格买房，当父母的贷款年限或偿还贷款能力有限时，子女在作为共同借款人的同时为父母提供担保，双方共同承担还贷责任。

2022年4月，广州的部分银行开展了“接力贷”业务，却在一天时间内就被紧急叫停。但近期，接力贷业务又被重新启动，在北京，包括建设银行、中国银行、交通银行在内的国有大行均存在该项业务。

除此之外，8月4日，北京住建委出台了新的试点政策。对中心城区老年家庭（60周岁及以上）购买昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄三宗试点地块的住房，并把户口迁至试点项目所在地的，给予多项优惠政策。其中就包括购买试点项目140平方米以下住房的老年家庭，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行，其子女可作为共同借款人申请贷款。

无独有偶，目前深圳等地也在试点“一人贷款全家帮扶”政策。通过设置“申请人的配偶、父母、子女不论有无缴存住房公积金均可以作为共同申请人”条款，让购房者借助全家的力量，来提升收入水平，进而拥有更高的贷款额度。

无疑，接力贷重现江湖，传递出鼓励消费者购房的信号。然而部分网友并不买账，将其解读为：父母的房贷还不完，由儿女接力，子孙三代，贷贷相传。

01、十多年前曾被叫停

据第一财经报道，接力贷诞生于2006年，一度曾风靡多家大型商业银行，“让两代人合力买房”更是成为了宣传口号。但2010年后限购令出台，该项业务曾被监管部门紧急叫停。

当年被叫停的原因有二：一是接力贷可以帮助部分投机者或置换客规避楼市的限购政策，二是因为接力贷享有首付贷款利率的优惠政策，有规避限贷政策的嫌疑。

但从如今的市场情况来看，房价高企，与此同时，房地产行业亟需进一步扩大市场需求。在这样的时代背景下，接力贷重现江湖。

建设银行、中国银行、交通银行等银行北京市营业网点的多位客户经理证实：“确实存在接力贷业务。以前被叫停过，近半年来才重新启动。”

“拿北京举例，接力贷主要面向想购买两套房及以上的用户。”建设银行的客户经理夏雪表示：“一般来说，在子女已经有一套房的基础上，可能会受限购政策的影响，不具备第二套房的购买资格。但如果父母其中一员恰好具备北京市的购房资格，就可以通过父母的名义申请接力贷款买房。”

在交谈过程中，夏雪着重强调了申请接力贷需要满足的条件——父母的年龄+贷款年限要小于等于74岁（不同银行对年龄的要求标准不同，中国银行为85岁）。如果父母贷款时年龄较大，则加上贷款年限后超过74岁的部分需要借用子女的年龄额度。子女成为这笔贷款的共同借款人，同时要为父母提供担保。

“除此之外，接力贷的另一项标准，是父母和子女的收入水平要覆盖双方负债的2倍以上。”只有满足了以上条件，父母子女才能够有资格申请接力贷款。

当符合接力贷的贷款标准后，需要核实的是父母个人征信记录。如果父母有过贷款记录，或是在北京市已登记有一套房，则需要执行第二套房的首付以及利率政策；反之，如果父母没有贷款记录且名下没有北京的房产，则可以享受首套房35%的首付和对应的还贷利率政策。

对此，有网友认为，接力贷的内核是减轻一代人的压力，透支两代人的财力，以达到买房的实力。但事实上，接力贷的总体贷款年限和还款时间并没有延长，只是因为贷款时间启动较晚，所以最终呈现的结果为两代人来承担。

夏雪表示，“相较于‘接力贷’这个名字，我更愿意将其称为‘为父母担保’。”

从中国人的买房习惯来看，一套房的首付来源多数是两代人、六个人的钱包。在一定程度上，两代人合力来交房子的首付，也是另一种形式的接力。所以，接力贷的矛盾点并非是贷款年限的问题，而是购房资格的问题。

如今，消费者的购房资格“松绑”，对经济实力富足的人来说，接力贷的重启更像是一种资源倾斜——为其提供抄底优质资产的机会。但机遇的背后也暗藏隐忧，现在真的是抄底优质资产的好时机吗？

02、日本的“接力贷”

接力贷重新启动不久后，有细心的网友发现：该项业务与日本曾经推出的“子孙贷”，有些许相似之处。

据中国证券报报道：“1980年代，日本银行和信用社成立了类金融的子公司Jusen，向居民提供个人按揭，推出了‘首付贷’、‘零按揭’，以及‘子孙贷’(爷爷借款，爷爷、爸爸、儿子祖孙三代人一起还贷)，甚至还有‘百年贷’(还款期限是一百年，父贷子还、子贷孙还)业务。”

就这样，选择了子孙贷或百年贷的日本人“栽”在了坑里。这群人多数是在1986年-1991年高位接盘日本房价的年轻人。他们目睹了房地产泡沫破裂的全过程，经历了经济萧条，人生的大半辈子都活在赚钱还贷的循环中，去世后孩子还要继续帮忙还贷。

作为日本长期还房贷的经典缩影，在知名动漫《蜡笔小新》中，蜡笔小新一家在1990年买房背上了32年的房贷，终于在2022年8月，小新的父亲还清了所有了房贷，将一户建（日本的独栋别墅）彻底收入囊中。

蜡笔小新的家庭，是日本标准的中产阶层。他的父亲野原广志，将他的大半辈子奉献给了工作、家庭和银行。在恭喜蜡笔小新一家还清房贷之余，该现象也引发了网友对日本房贷现象的讨论。

1985年，日本经济异常繁荣，衍生出日元持续升值，房价持续攀升的现象。到了1989年，国土面积仅为美国4%的日本，地价市值是整个美国地价总额的4倍。

在这样的环境下，许多日本人坚信未来的房价会更高，在早买就是捡便宜的理念驱使下，果断入手房产，甚至还有人为了买房，不惜倾家荡产。

值得一提的是，彼时的日本当局也嗅到了房地产泡沫的危机。针对资产泡沫、通货膨胀，工薪族努力一辈子依然买不起房的现象，日本当局选择抑制土地价格上涨，主动刺破泡沫，使其“硬着陆”。

随后，日本的股市动荡，房产价格下行，经济遭到打击。在群众大幅抛售股票和土地的情况下，房产价格彻底崩盘。就这样，许多高位进入楼市的消费者被牢牢套住。

（日本东京）

除了房地产价格下行之外，日本还面临人口老龄化的问题。在双重因素的影响下，日本出现了消费增长乏力的现象——相较于买房，越来越多的年轻人开始对租房青睐有加。如同村上春树《海边的卡夫卡》所说：“从沙尘暴中逃出的你，已不再是跨入沙尘暴的你。”

小白是一名在日本神奈川县工作的中国人。当被问及日本人对购买房子的态度时，小白的回答是：很佛系，有条件就买房，条件不够租房也无妨。

“我知道在国内的一线城市，很多人对买房有执念”。小白表示：“日本的年轻人，选择租房住的居多，一方面是因为工作地点不固定，买房成本过高；另一方面，还有的人喜欢多种多样的装修风格，楼房公寓住了几年，还想换一个一户建试试看。”

目前，日本的房价主要取决于房子的房龄、装修情况、以及所在地段的繁华程度和生活便利程度这几个因素。整体来看，炒房的现象并不普遍。

家住在日本福冈县的聪聪最近看好了一个毗邻海岸、装修漂亮，大小约为260平米的海景房。房子的售价也很美丽，全套下来仅需要450万日元（折合人民币约为22.5万元）。聪聪去考察这个房源不下三次，但最后因为居住环境潮湿、生活设施不便利的原因，只得作罢。

“在国内，可以自己种一些瓜果蔬菜，或是自己饲养鸡鸭作为食材。但在日本，大多数的食材都要去超市或便利店购买。生活的便利程度是决定是否买房的决定性因素之一。”

03、房贷增长率下滑

相比于日本在房价狂热上涨后选择“长痛不如短痛”的过激行为，中国对房地产市场的态度以及调控政策较为理智。

1998年-2016年，中国房地产行业处于黄金时代。刚需的住房需求，叠加部分城市的炒房因素，使得中国楼市一飞冲天，地产行业迎来了约20年的螺旋上升，同时还带动了钢铁、水泥、化工等实体经济的发展。

由于房地产行业作为国内城市化初期和中期的主导产业，一度被寄予厚望。但为了让经济不过度依赖房地产，中国选择通过时间的沉淀来换取房价的平衡。2016年后，伴随着房住不炒、三道红线等政策的出台，房地产行业的繁华告一段落。

房地产业繁华落幕，银行业首当其冲。

从建设银行和工商银行近十年的住房贷款规模及增长率变动情况来看，虽然两家银行的住房贷款规模仍呈持续增长的状态，但增长率却出现了不同程度地下滑。

2012年-2021年，建设银行的个人住房贷款规模从1.53万亿增长至6.39万亿，增长3倍之多；而增长率却经历了大起大落：2012年-2016年之间震荡上升至29.26%，2016年后开始持续下滑。

有着“宇宙行”之称的工商银行也在面临同样的状况。2012年-2021年，工商银行的个人住房贷款规模从1.34万亿增长至6.36万亿，增幅高达375%；以2016年为分界点，此前的个人住房贷款的增长率从12.7%上升至28.8%，后呈持续回落的状态。

即便是体量略小的交通银行，个人住房贷款的规模也在逐年递增。而交通银行不同于建设银行和工商银行的地方在于，其个人住贷的增长率在2016年达到峰值27.45%后开始大幅下滑，于2018年触底反弹；截至2021年12月31日，交通银行的个人住房贷款增长率已上升至15.13%。

作为银行的优质贷款，个人住房贷款因其贷款金额高、利息时间长、风险低等特点，具有举足轻重的地位。交通银行也在2021年年报中表示：“客户贷款产生的利息收入是银行利息收入中最大的组成部分。而客户贷款余额的增长，主要来自于公司类贷款和个人中长期贷款。”

但从现有的个人住房贷款增长趋势来看，银行若想保持原有的贷款规模，着实是个不小的挑战。

央行数据显示，截至2022年二季度末，房地产贷款余额为53.11万亿元，增速较2021年末低3.7个百分点；与此同时，个人住房贷款余额为38.86万亿元，增速较2021年末低5.1个百分点。

对于银行来说，它们迫切地希望放出手里的贷款来实现既定目标。但有人得到，就会有人失去。一如蜡笔小新的爸爸，耗时32年才将房贷全部还清。

至于蜡笔小新爸爸的生活是否幸福，其中的变量复杂难以言说。但无疑，以家庭为单位来看，他是一名英雄。罗曼·罗兰在《米开朗琪罗传》中写道：世界上只有一种真正的英雄主义，就是在认清生活的真相后，依然选择热爱生活。

（文中夏雪、小白、聪聪均为化名）

（除单独标注来源外，以上图片来自视觉中国）

现如今，不管是向银行直接申请贷款或者求助于助贷机构、助贷公司办理银行贷款，一般都需要提前预备好充足的贷款资料。操作流程一般都有哪些呢？上海钱智金融信息服务有限公司带各位解析一番。

1、贷款申请提交

借款人需要向银行贷款，应先向对应银行或者其他银行的经办机构、助贷公司直接申请。

2、贷款申请提交受理

借款人向助贷公司申请提交贷款相关资料后，由经办相关人员向借款人介绍助贷贷款办理流程、贷款期限等，而且对借款人条件、资格及申请材料做初审。

3、银行贷款调查

受理借款人申请后，应先对借款人的信用等级做评估调查，经办相关人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性做审核，评价借款申请人的正常还款能力和正常还款意愿。

4、银行贷款审批

建立贷款人审贷分离、分级审批的银行贷款管理制度，由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

5、银行贷款发放

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款方行申请支用额度。

6、贷后管理

银行贷款按照贷款管理的有关规定，对借款人的收入状况、银行贷款的使用情况等做监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。

7、银行贷款归还

银行贷款归还，根据借款合同约定的还款计划、正常还款日期，借款人在正常还款到期日时，应先按照借款合同规定按时足额归还银行贷款本息。

作为一家专业的助贷公司，上海钱智金融信息服务有限公司已在助贷领域纵横十二载，上海钱智金融信息服务有限公司旗下东融科技集团，致力于解决中小微企业融资难、融资贵的问题，通过互联网的模式创新与技术创新，通过线上线下相结合，为各大中小微企业提供债权融资、股权融资、政策融资、挂牌上市一站式融资解决方案。​​​

“穷人家的孩子早当家”。

在我身边的一些例子，那些原生家庭比较贫穷的人，往往当家比较早。

懂事，独立，不愿意给父母带来太大的压力和负担。

独自在大城市打拼，即使再难，遇到了再多的阻碍，每次给父母打电话时，也都是“报喜不报忧”。

有些人，从一出生就拥有了一切，人生的每一个轨迹，都被父母和家族早早安排好。

但也有一些人，从出生的那一刻，就意味着他们来到这个世上要自食其力。

父母能够给予的帮助，就是将他们抚养成人；接下来的日子，就要靠自己打拼。

在网上看到一个话题：你埋怨过自己的父母吗？

跟一些人聊了这个问题，下面是他们的答案。

1、陈先生，30岁，没车没房，单身。

“说不怨恨是假的，但现在已经看透了”。

意识到我的家庭跟别人的家庭不一样，在我读书的时候就知道了。

别人家的孩子，放学都会有父母接送；而在我这里，就是自己一个人步行回家，走3公里的路。

中午要回家吃饭，时间比较着急就跑着回去。

高中和大学住校，同学每个月的生活费足够他们吃饭，而我要在家里带饭。

最多的时候，应该是大学的生活费，一个月500块钱。

对于一个在长身体的男生来说，这点钱不够吃饭。

我一边从家里带饭，一边趁着周末出去做兼职。

这样的经历，带给我的是自卑。

毕业后，同学很多都选择读研究生，而我果断出来参加工作。

如今是工作的第八年，依旧没有攒够买房子的钱。

下一步或许会回老家买房，没有人帮忙，父母身体也不好，只能自己一个人扛着。

至于结婚，从来都没有考虑过。

没有车没有房，谁愿意跟我在一起呢？

只不过现在也看透了，不再勉强任何事，按部就班地过下去吧。

人生不一定要结婚，至少我无法忍受让孩子重复我的生活。

2、柳先生，35岁，已婚。

“没结婚之前，我怨恨过父母；结婚之后，我不恨他们。”

我不恨父母没有给我买车买房，只恨他们不让我读大学。

那时候我考上了一所大学，虽然学校不算太好，但也是本科。

奈何父母实在是没钱给我读书，因为我还有个弟弟。

如果我读大学，那弟弟就没办法读书；所以，我把这个机会让给了弟弟。

高中毕业就出去打工。

后来遇到了我现在的爱人，再后来就是结婚生孩子。

我们第一个孩子出生，才买了房子，那段日子真难。

妻子家庭条件也一般，我们俩真是白手起家。

我在夜市摆摊赚钱，后来开店，到现在开了好几家店。

有了房子，有了车子，二胎刚生。

这一切，我感谢妻子无怨无悔地在背后陪伴我，支持我。

她从来没有埋怨过我一句，每当我快要撑不下去的时候，她都会鼓励我。

成为父亲之后，我不怨恨父母了。

如果父母有的话，他们肯定会给你最好的；但他们没有，这就是现实。

其实，对于大多数父母而言，他们也会自责。

无法给孩子买车买房，无法给孩子太多的帮助。

但在那样的环境生活，有些事是有心无力的。

眼界，生活环境，圈子，决定了他们一生就只能留在那样的环境。

靠辛苦赚钱，一点点供孩子读书；等孩子结婚了，把家里的积蓄都拿出来，也不够孩子买房。

但这已经是他们最大的努力了。

在年轻的时候，埋怨父母很正常，因为我们会跟周围的人对比。

“为什么别人家里有，我家却没有？”

但随着年龄增长，也就不再拧巴了。

命里有时终须有，命中无时莫强求。

这个世界上有那么多人，总得有人是普通人，也有人扮演着平庸的角色。

如果你父母有，肯定会在寒冷的冬天给你买一件衣服，不让你冻着。

如果父母的能力，只够给你买一件坎肩，那你自己把袖子补上。

如果他们什么都没有，却依旧给了你一件衣服，这个时候就不要埋怨他们这衣服是否保暖了。

因为他们已经竭尽全力了。

我们无法改变自己的出身，无法选择自己的原生家庭；在人生的路上，只能靠自己去努力。

而我们之所以努力，就是希望自己的孩子，不要再走我们的弯路。

为人父母，哪有不希望给孩子最好的呢？

如果有，那是运气；如果没有，那也是天意。

今日话题：

你埋怨过父母吗？

（文章配图来源网络）

可以用配偶或者父母的车去申请汽车抵押贷款押证不押车吗？答案是不可以的，车抵贷押证不押车都是需要车主本人进行申请，所有资料都需要是车主本人的并且需要车主本人签字的，所以您直接拿配偶或者父母名下的车来申请车抵贷不押车是不可以的。

如果配偶或者父母的车，您是可以申请车辆押车贷款的，需要您提供您本人身份证、结婚证或户口本证明关系，能提供这些资料，并沟通放款放到车主名下或者您名下，就可以您本人过来申请押车，不需要配偶和父母过来申请的，亲属车押车的流程也比较简单，只是比普通押车多提供一些资料而已，流程时间都是一样的，快至半个小时放款。当然，如果配偶或者父母将他们名下的车过户到您的名下，提供关系证明，也是可以立刻办理车辆抵押贷款押证不押车的，因为是刚过户的车，能做的机构不多，但是也是有方案可以操作。

关注我，带您了解更多汽车抵押贷款知识。

“家长您好，您孩子在XX机构的学费可以退费了，请加入QQ群，按提示下载APP操作即可完成退费。”

开不开心、激不激动？

期盼已久的退费终于等到了！

千万别高兴的太早，

一场精心策划的骗局正在等待你“入坑”！

近日，南京市民李女士收到一条网课退费短信。

李女士以为是培训机构发来的，没多想就根据短信提示添加了QQ好友，进入了一个“网课退费群”，群里不断有人发送截图称自己退费成功。

李女士看到群内有多人退费成功后，便也点击了客服发来的链接，注册账户后在网站开始申请退费。

她选择了退费方案一，先付退费本金的50%作为退费基数，完成对冲交易后，此前的学费和该笔费用会一并退还。

李女士按要求转了账，但在提现时系统却提示“银行卡信息错误”。客服以转账账户错误、钱款被冻结为由，要求李女士多次转账，共计4万余元。随后，客服又以各种理由拒绝提现，并要求李女士继续转账，直到此时，她才发觉自己被骗了。

无独有偶，厦门市民孙女士也收到了来自某培训机构 “正式返费”的短信通知，之前报名的线上教学突然停止，如何退费让她一筹莫展，该短信的到来，让她松了一口气。

进入QQ群后，孙女士根据“回款专员”发来的平台链接，注册登记了个人信息，并选择了“预存35000元，可兑付金额42000元，兑付比例20%”的方案。随后，她向对方提供的个人银行账户转账35000元。

没过多久，孙女士便通过平台成功提现“返利”7000元。可是，当孙女士想把本金35000元提现时，平台却提示“操作异常”。此时“回款专员”表示“提现需要领取优惠券，但优惠券名额有限，目前只剩一些大额的优惠券了”，让孙女士再预存50000元后即可进行“提现”。这时，孙女士才意识到不对劲，自己“中招”了。

突如其来的“退费”

千万别轻信

“退费”诈骗在全国各地并不少见，不法分子深谙受害人心理，利用他们渴望退费的焦急心情得以顺利实施诈骗。常见诈骗手法如下：

01 获取个人信息

诈骗分子会事先通过违法手段获取受害人在教育培训机构的相关资料信息，然后伪装成客服人员，获取受害人的信任，实施“精准”诈骗。

02 不法分子假扮成“托”

受害人所进的QQ群内，成员都是提前安排好的“托”，这些“托”在群里发假的转账截图，表示自己已成功退费，迷惑受害人。

03 诱导受害人转账

诈骗分子诱导受害人进入第三方平台，以清退学费需要进行资金对冲、购买理财产品、资金账户被冻结需缴纳保证金、优惠返利需先存钱等为由要求受害人转账，骗取受害人钱财。

今年4月以来，新东方、新航道、高途教育、流利说、高顿教育、优路教育等多家教育培训机构先后发布声明，提醒消费者当心“退费”诈骗陷阱，但仍有不少学员及家长陆续“中招”。

今年7月，教育部、公安部专门发布预警提示：防范以校外培训退费名义实施诈骗。

警方提醒

不轻信、不乱点、不转账

不泄露自己的身份信息和验证码

凡是退费时要求额外支付费用的

都是诈骗！！！

一旦被骗

请立即拨打110报警

保留好转账记录

对方虚拟身份等诈骗证据

以便公安机关开展侦查破案工作

全民反诈 你我同行

提高防范意识

守好自己的“钱袋子”！

如今人们的生活条件越来越好，买车的人也越来越多。买车不仅可以减少每天的通勤时间，周末没事的时候还可以带上家人去自驾游，可谓是提高生活质量的一件利器。买车的同时，也应该考虑到车辆保险问题。车辆保险买的合适，作为车主也很省心。

那新车第二年保险应该怎么选？你知道吗？

一、汽车保险学问多

汽车几乎已经成为大众生活的必需品，方便生活以及出行。对于很多新手司机来说，买车后有一个阶段的适应期。这个期间需要不断地了解汽车相关知识，例如交通法规、保险、车辆维护等等。其中保险是一件很重要且学问很多的一件事，为何会这么说呢？

因为保险有很多的险种，要学会合理搭配，才能发挥出最佳效果。车主需要根据自己爱车的实际情况来购买保险，尽量要做到少花钱多办事且效率高。一般情况而言，购买新车时，保险通常会在4S店购买，第二年的车辆保险就需要自行购买。

现在保险已经进行改革，车损险包括盗窃、抢劫、自燃等保险，跟之前相比简单化了不少。新手必须买的险种主要分为四个大类，第一类是交强险、第二类是车损险，第三类是车损险，第四类是第三者责任险。

二、汽车保险应该怎么选？

相关专家建议每位车主每个险种都买，只是具体的购买情况可以参照以下数据。

四大险种中，交强险是国家强制车主购买的险种，是为了保障第三方受害者基本权益。不购买交强险不能上路，更没有办法对车辆进行年审，不买交强险被抓住处罚力度很大。

有的车主对自己比较自信，第二年选择保险时只买交强险和车损险。但专家建议车损险以及第三者责任险还是必须要买的。保险的意义就在于以防万一，别等到真正出事后再追悔莫及，那就真来不及了，所以提前就要把准备做好。

选择出险的时候还是有技巧的，例如碰上小的擦碰事故，保险公司定损金额又在1000元以下。这种情况则可以选择走交强险，这样第二年的保费只有交强险会有上涨，商业险则不会上涨。

交强险最大赔偿金额只有12.2万，碰上大型车祸情况，基本赔偿价格都是在几十万起。第三者责任险的额度很灵活，选择性很强，有5万、10万、15万、20万、30万、100万、150万、200万的额度可供选择，比交强险的赔偿金额更大。

第三者责任险，笔者建议至少也要选择200万保额的。现在物价水平很高，如果出现一个突发性大事故，第三者责任险的作用就彰显出来了。200万和100万保额购买时也差不了多少钱，但出事后两者享受的待遇差距却很大。

车主还可以根据所在地区的情况来选择第三者责任险的额度，例如一线城市豪车数量多，最少也应该选择100万额度。长时间需要跑高速公路的人，行车频繁的人都需要购买额度较高的三者险。如果对汽车的使用量不高，只用来代步或者是生活在车流量很少的地方，买个低额度的第三者责任险也是可以的。

三、车险有哪些购买渠道？

买保险的渠道是可以自己选择的，有电话销售、网络销售两种渠道。

电话销售渠道是指，车主打各大车险公司的电话，自主咨询购买车险相关费用。网络销售渠道是指，车主在各大车险公司运营的网络平台上，根据自身需求自主购买车险。

车险电话销售渠道优势是可以直接了解到车险种类情况，顺便还可以和电话销售人员协商车险购买价格，一般情况下都会有优惠。网络车险销售渠道，各类车险价格都是明码标价没有商议这个选择。

对比电话销售、网络销售两种渠道对同一种保险的报价，这样到底用哪种销售渠道购买更划算，答案一目了然。从以往的经验来看，是电话销售模式下的车险更便宜。但是今年很多人选择了网络购买渠道，因为网络购买渠道比电话销售渠道便宜了整整一千多块钱。

网络购买渠道有一个好处，只要车主输入车辆信息，几乎所有的保险公司都会对车主进行报价，这样车主的选择空间就更大了。另外还有一点需要留意，保险价格和续保时间是息息相关的，早点买肯定比迟点买便宜。月初买和月底买，车险价格都不一样，这样就需要大家留意到最新的报价情况，等浮动到价格最低点，再出手购买也不迟。

结语

车险购买需要学习的事情还有很多，主要是要结合自身情况来分析，不同的人对车辆的使用情况不同，所以就更需要进行车辆具体使用情况剖析了。

你认为第二年该怎么购买车险最合理呢？欢迎留言讨论。

之前银保监会下发了一个文件，是关于自保件和互保件的一些管理办法，今天就给大家介绍一下什么是自保件，什么是互保件。

举个例子，比如你开了一家店，不管是超市还是饭馆，第一件事就是要把自己的东西卖出去才能挣到钱。

自保件就是在保险公司的业务员没有把保险卖出去，他可以自己买了一份保险，买完以后自己就变成客户了。互保件就是保险业务员之间相互投保，有一天保险业务员坚持不下去了，离开保险公司了，就发现自己买了很多的保险，最后没有挣到钱，这叫自己给自己烙饼卷手指头卷到自己了，没办法呀，就把保险都退了。

保险公司的保险业务有20%以上都是自保件和互保件，这对保险公司的影响很大，退保率非常高。为什么会这样呢？因为保险业务员有考核，有任务，完不成不行，所以我们也常说，保险公司招的不是业务员，招的是客户。

什么是自保件和互保件？

欢迎大家关注！我们今后将和大家不断交流互动！

| 信息来源：深圳市坪山公证处、中国建设报，深圳买房计划综合整理| 全文1627字，阅读约需3分钟

深圳二手房也可以“免赎楼、带押过户”了！


今天（9月1日）下午14:50，深圳市坪山公证处官微发布消息，深圳首例“公证提存+免赎楼带押过户”已顺利完成，这是深圳二手房交易市场的先例。
信息来源

免去赎楼环节，不仅大大降低了二手房购房成本，而且资金均由公证处提存专用账户监管，也大幅提升了交易安全，建议全市抄作业。

“带押过户”能省多少赎楼费？

假设一套总价500万的二手房正在交易，银行贷款还欠300万，来大致算笔账：

1.如果是中介公司，一般按照欠款金额2.2%收费，300万就是6.6万赎楼费，3个月内有效。
2.如果通过担保公司，上一手是住房按揭，赎楼费万6-万8/天，按照8天赎楼时间计算，赎楼费需1.44万。

我们先思考下，人与人之间欠钱不还，后续应该如何处理？有人采取去法院起诉；有人采取围追堵截去要债；有人采取直接上门，见啥拿啥；有的人采取找关系人或者有身份的人进行施加压力，迫使对方不敢赖账。但是会采取打架斗殴的方式解决问题吗？确实黑恶势力会这么做的，但是未来都是要被清算的。

国家之间债务不同于个人债务，其实有着资源总能还的，不需要采取战争模式

所以从人与人之间的欠款纠纷解决方式，自然也可以上升到国家之间欠款之后的解决方式。在一定程度上，全球才不到200个国家，有时候比一个自然村的家庭数量还要少呢！现在又是一个信息发达的社会，地球就是一个大村子，欠钱不还的消息传播得太快了，可能比过去的村子里依靠说闲话传播还快，所以处理国家之间欠款的事情并不复杂，可能更为简单。

不过在21世纪，虽然看上去国际间的局势好像要比之前更动荡，虽然没有大的全面战争，但是国家之间的冲突和摩擦，要比以前更激烈。但是同时进入了一个相对秩序性更强的世界，因为国家贸易也是无比发达，国家之间都需要做贸易，所以解决问题的方式更为平和。战争永远是解决争端的最后方式，采取打架斗殴来解决冲突，对于双方都是最有害的。

所以国家之间欠钱不还，在国际上有着更多的解决方法，而不需要采取战争模式。同时从历史上看，因为欠债不还而引发的战争还几乎没有，原因在于每个国家不论大小，总是还是有着一定的资源的，并不是穷的无法还债了。所以只要想办法，总是能解决问题的，只不过时间长短而已。

国家之间的欠款都是哪些类型？国际上有解决问题的组织吗？

之前讲过，人与人之间的欠款有各种方式去解决。其实国与国之间的欠款不还，更多的时候也有着类似于法院的机构来进行解决。包括现在有国际法院，有各种国际仲裁庭，在更多的时候还有着区域性的国际组织来介入进行解决。如果仅仅是一国与另一国之间的纠纷，那么可能还有带头大哥式的大国介入进行协调解决。

每个国家现在也有着国际组织进行信用等级的评定，例如穆迪评级机构，对于各国的信用等级可能相差很大。现在来说，美国就有可能是信用的最高等级，我们也是高信用等级国家，而处于经济困难之中的委内瑞拉等国家，信用等级就是非常差的。最终信用等级会体现在国与国经贸往来之间的贸易额度、信贷额度的高低，以及往来借贷利率的高低。

国与国之间有着两大类经贸往来，一类就是国与国之间的金融借贷等资金往来，另外一类就是国与国之间企业的贸易和信贷往来。当然进入到欠款不还时，最终都会上升为两个国家政府出面，进行争端和解决。国际法院或者国际仲裁还是必须的，只要确认欠债事实、金额多少，以及其他责任。当然也可以在某个国际组织或者大国的协调下，进行确认和协商。

一个国家的全面欠债不还怎么办？希腊模式和阿根廷模式就是参考

如果仅仅是因为某一项贸易而产生欠债不还，其实通过协调和协商是能解决的，但是如果一个国家陷入经济困顿之中，最终无力兑付到期的外债，此时有可能他们就破罐子破摔，进行全面负债，也就是说所有的其他国家欠款都不还了。这种事情在过去20年，希腊干过，南美洲的阿根廷干过，萨达姆时期的伊拉克干过。

但是我们看到即使一个国家全面拒绝兑付外部的债务，但也没有引发过战争。对于债权国来说，欠债国自身是拥有资源的。最终的选择要么通过长期的时间谈判，要么使用时间惩罚对方，让对方慢慢屈服。

1.阿根廷的债务危机解决方案，那就是通过时间逼迫阿根廷提出和解方案进行还款。阿根廷拒绝还款后，希望那些债权国直接豁免债务，但是怎么可能呢？此时阿根廷的国家信用已经完全丧失，但是他们仍然需要同外部的经贸往来，不可能自给自足。不过因为无信用，获取国外的任何物资都是非常困难的，要么被设置苛刻条件，要么国家货币美元等现金结算。最终阿根廷还是屈服了，等国内经济缓过来之后，又主动开启了债务谈判，最终解决了债务问题。

2.希腊的债务危机解决方案，那就是通过债务谈判来解决。希腊发生债务危机，无法兑付外债时，也是所有都拒绝了。不过他也有特殊情况，希腊是欧盟成员国，主要欠的也是欧盟国家债务。此时欧盟只要出面，提出债务重组方案，延长还债时间，给希腊发欧盟的新债，来归还旧债，迫使希腊用一些国家资产收益权慢慢来还，最终也是解决了问题。

仅仅是钱的问题，那么为何要付之于武力呢？不论现在的国家是大是小，但是不还债，那么国家信用就会丧失，其实别的国家可能都会断绝经贸的往来。最终在地球村内大家都是相互依存，所以债务国只有解决掉历史债务，才会恢复信用，才能正常开展贸易和交往。

现在再理解下，国际评级机构，对一个国家的评级稍微有所变动，一般都会引发剧烈的争吵和争辩，奥秘就在于此啊。

一般来说，贷款就是为了获取资金，缓解资金紧张。

在经济高速发展的今天，人们对于资金的需求日益强烈，小到一笔蚂蚁花呗的日常消费支出（日用品、衣服、鞋子等）、大到购车购房，甚至创业贷款、企业融资、公司周转。贷款无处不在，它已经和我们的生活紧紧地联系到了一起。

“一分钱难倒英雄汉”，需要资金周转的时候我们经常会想到去银行贷款，但是银行也有自己的一套规章制度，他们会通过一系列“考核手段”来观察你是否能够被信任，银行需要进行层层审核，符合条件才能给你放款，而这些审核条件就是我们常说的“综合评分”。

那么综合评分是什么？

贷款综合评分，简单来说就是银行根据借款人的自身情况对他评估的总分。分值达到了银行借贷标准，银行给予放款；分值达不到银行借贷标准，银行则拒绝借款人的贷款业务。影响他的因素有很多，包括收入水平、职业稳定程度、职业、学历、社会背景、婚姻状况、学历、个人信用记录等。

个人材料真实性不强、征信评分不足、申贷/征信查询次数过多、申请记录太频繁、额度评分不足这些都会直接导致综合评分不足，从而审批失败。

既然审核得这么严格，那该如何提高综合评分呢？

专业人士告诉你以下几点：

1、确保资料的真实性。

借贷人一定要保证自己填写的资料是真实有效的，年龄、婚姻状况、学历、社会背景等基础，银行都会通过其他方法进行核实，一旦查到资料不属实，就会直接扣除综合评分，所以一定要保证基础资料的真实有效，切勿捡芝麻丢西瓜。

2、收入情况

收入情况是重要的指标，银行批复贷款承担了风险，所以一定要评估你是否具备还款能力，但是也不能虚高，银行能够查阅你的流水，所以虚高也会被判为虚假资料，在填写基础收入的时候可以加上奖金，增加你的年收入，从而提高综合评分的分数。

3、信用状况的保持

个人征信是非常重要的，银行会借此来判断你是否具有还款意愿，所以在日常生活中一定要养成按时还款的习惯，千万不要逾期，一旦逾期就会直接体现在你的征信报告上，严重的话则会导致银行直接拒绝你的贷款！

这里还要提及一个关于白户的概念

简单来说对于银行，你就像是一张白纸，没有贷款记录，也没有办过信用卡，银行对你太过于陌生了，所以无法判断你能否还款。

如果你是白户，也会降低综合评分的分数，所以可以适当办理信用卡进行消费，只要不逾期还款，就是良好的征信。

4、名下负债太多

对于负债太多的用户，逾期还款的风险会很大，负债太多最好先还清一部分，否则银行也会降低你的评分。

5、社会职业有关

银行更愿意把钱借给工作收入稳定的人，例如教师、公务员、事业单位就职的员工。

以上就是贷款“综合评分不足”的原因，贷款综合评分看的是借款人方方面面的资质。

一定要找出根本原因，对症下药才能够成功借到贷款。

为什么说是笑谈？

因为确实很可笑！

接下来我就跟大家讲讲，我个人的客观意见。

个性化分期是银行业一个抵御风险的手段，现在坏账率频发的社会环境里，银行也需要割肉自保。对于大环境不乐观，所有行业低迷越来越多的人抵御不了这样的风险，纷纷逾期。

个性化分期这项业务，就是银行给你免息把本金分成1年~5年时间还给银行，对于银行可以收回本金，对于债务人也可以减轻压力的这个样一个互相利好的事情。但是银行也需要承担非常大的风险。对于负债人用时间换空间，对于银行只能说是割肉，在割肉。

5年的时间银行需要抵御通货膨胀，还需要抵御资金不充裕的情况。正常放贷银行会收取相对应的利息，而现在不仅免息，还要通过5年的时间收回原来的本金，现在你知道每个银行都在不断的吸储的原因了吧。

全国负债人7亿，引发的停息浪潮可能将会把银行业近几年的盈利一次性填入无穷无尽大海，这样说负债人能理解了吧！

个性化分期业务并不是所谓的坑，你应该庆幸你能进入这个大坑中，至少你起码知道5年后你可以从坑里爬出来。

希望负债人早日脱坑，上岸

关注不迷路！

APP作为金融机构触达用户最直接、最广泛的渠道，随着数字经济走深走实，逐渐通过转型满足了广大用户的数字化生活需求，发挥着不可替代的作用。

与此同时，金融APP的月活跃用户人数、用户依赖程度等便成为衡量用户偏好、金融机构竞争力的重要指标。消费金融公司作为数字化转型的先行者，其APP已被运用到生活中的方方面面。

零壹智库最近发布的2022年上半年消费金融APP活跃度榜单显示，马上消费安逸花APP活跃用户数量始终维持在千万水平，领先优势明显，成为行业关注的又一焦点。

主要原因在于，以往我们更多关注的是银行APP的数据。现在消费金融APP的表现被重视，一方面，消费金融公司越来越注重自有渠道的建设；另一方面，更为重要的是，消费金融APP的精细化运营体现了一家消费金融公司数字化运营能力。

值得一提的是，这份榜单与近年来各家消费金融公司在数字化能力建设方面的投入程度基本吻合。马上消费旗下安逸花与马上金融两款APP行业排名靠前，正是对这一论断的验证。

消费金融APP运营现状

零壹智库基于易观千帆2022年上半年的可得数据，对15家消费金融公司20款APP的月活跃用户数、月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数、日均活跃用户/月活跃用户、人均单日使用时长及产品功能体验7项指标进行了跟踪。7项指标的权重分别为30%、10%、10%、30%、5%、5%及10%。

经过综合性评比，马上消费安逸花APP以总分8.48分名列第一，招联金融APP以5.28分位居第二，捷信消费金融APP以 4.02分位列第三。此外，还有中邮钱包、平安消费金融、中原消费金融、空手到、小鱼福卡、苏宁消费金融、蒙商消费金融APP进入APP前十榜单。

APP月活跃用户人数，是金融APP的一个核心数据，也是很多金融机构最注重的指标之一。

根据测算，2022年上半年，安逸花、招联金融、马上金融、苏宁消费金融、平安消费金融、够花、空手到、海尔消费金融、中银消费金融、杭银金融、湖北消费金融和易开花12款APP的月活跃人数（MAU）呈上升趋势。捷信金融、中邮钱包、中原消费金融、招联好期贷、晋享钱包、柚卡、蒙商消费金融6款APP呈下降趋势。

20家消金APP上半年的平均月活为86.17万。值得注意的是，安逸花APP分别于1月和6月突破了千万的月活跃人数。

据马上消费产品负责人介绍，安逸花APP千万月活实现的因素主要归于五个方面：一是以丰富的业态组合构建平台竞争力，吸引用户主动回访；二是多渠道触达用户，客户经营从站内走向站外；三是积极开展各类消费营销，以高频消费带动平台活跃；四是分客群营销触达效果显著，安逸花用户月登录次数接近银行最高水平；五是彰显企业社会责任，和用户一起助力乡村振兴提升对安逸花的信任度。

我们看到，2022年，三分之二的消费金融APP月活都是在正增长，三分之一的消费金融APP月活出现负增长。

再结合安逸花APP在千万的月活量与业内平均86.17万月活的巨大差距，可以很明显的看到，消费金融APP分化现象十分明显，头部消费金融公司月活用户明显高于平均水平。

就分化的结果看，安逸花APP、招联金融APP、捷信金融APP始终保持在前三名，为第一梯队。

安逸花APP的活跃用户数量始终维持在1000万水平附近，最高时的6月份达到了1135.94万，月平均活跃用户数量为992.04万。招联金融APP和捷信金融APP的月平均活跃用户数量分别为362.21万与179.26万，位列第二、三名，但也都相较于2021年同期有所下降。

其余消费金融公司APP可分为第二、三梯队，月均活跃用户均未突破100万大关。第二梯队中，有6款APP月活处在10万-100万的区间内，第三梯队的12款APP均未达到10万的水平。

分化及分化背后

消费金融APP之间的分化是巨大的，但我们对这种分化也并不惊讶。

APP的运营水平体现了一家消费金融公司在战略、技术、运营、产品、品牌等多方面的综合实力。

也就是说消费金融APP并不是一个单独的存在，而是基于消费金融公司综合实力，尤其是数字化能力之上的。

而我们知道，近几年，“分化”是消费金融公司发展一个主要的特征，这种分化自然也会体现在消费金融APP的运营上。

我们以马上消费的安逸花为例，安逸花于2015年上线，至今已运营超过7年，在APP内推出了诸如分期商城、福利补贴等丰富的活动形式。其中，分期商城板块主要销售手机、数码、家电和服饰等品类，产品种类、品牌十分齐全，在客户选择好产品后，采用“先用后付”的方式，由平台提供资金支持，部分产品月付低至10元。

场景的接入和服务的多样化，为APP带来流量。据零壹智库的报告，2022年上半年中安逸花月活跃人数两度突破千万大关，同时用户黏性也遥遥领先于其他消费金融APP，在月使用时长、月启动次数、日均活跃用户数上也具有明显优势。招联金融在月活跃用户数、月使用时长、月启动次数方面也同样发挥稳定，排名靠前。

我们看到，消费金融APP必须不断主动的开拓业务范围，打造各类消费场景，不断扩展业务边界。

而这背后需要消费金融公司自身，在金融业务场景化方面有足够的认知和资源积累。否则也很难支撑起消费金融APP在场景上的拓展。

值得注意的是，运营好自家APP带来的不仅仅是业务上的回报，也成为消费金融公司履行社会责任的一个关键渠道。

2022年以来多款消金APP更多地强调提供“有温度”的服务。例如马上消费推出24小时在线的智能AI客服，罗列用户常见的问题，用户只需轻触问题便可得到完整的解决方案。

多家消金APP主动承担社会责任，践行“金融为民”的理念，让利于民。如招联金融通过降低融资成本、服务成本等方式，为用户推出最长30天的免息贷款。

这些都是很难在别人的渠道做的，只能在自有平台上做，这就更凸显了消费金融APP对消费金融公司的作用。

可以预见的是，在消费金融业务线上化的大背景下，消费金融公司越来越重视自家APP在获取新的增量客户、挖掘存量用户价值、提升用户体验方面的作用。

只是从头部消费金融公司的APP成长路径来看，APP的运营建立在消费金融公司综合运营实力之上，需要做好规划久久为功，并没有什么捷径可以走。

前言：笔者本人专注于信贷领域风险管理十余载，亲历过银行、小额贷款、金融仓储、民间借贷多平台摧残打磨，最后坚定不移的选择了典当行为终身职业。现以利他就是利己的态度，围绕信贷领域和不良资产处置话题，粗浅的与大家交流，望有所得。

2022年8月26日话题：银保监会同意辽宁两家银行进入破产程序，欠银行钱怎么办？

背景：最近忙于协助筹建一家柑橘产业实体企业，已经很长一段时间没有更新了，也没有找到合适的话题和大家分享。谁承想8月26日银保监会连发两则批复，根据批复，中国银保监会原则上同意辽阳农村商业银行和辽宁太子河村镇银行进入破产程序。

解析：银行又破产了！笔者今天就和大家聊聊存款安全、破产银行贷款偿还、负债的民营企业该怎么办等问题。

银行又破产了！老百姓的存款还安全吗？笔者的回答是“银行存款是安全的”，基于如下理由：首先是存款保险制度，我们在银行存款是买了保险的，单个存款人可最高赔付50万元；其次工、农、中、建、交、邮储等国有大行，实际上国家背书，出不了事的。但是已经有银行破产了，笔者认为老百姓还是应该注意点什么，比如：转变风险观念，银行是可以破产的、理财是可以不保本的；不要把钱存在一家银行，就连笔者管理的典当行就已经在四家银行分别开立了对公账户。

银行又破产了！那么欠破产银行贷款可以不还了吗？笔者的回答是“银行贷款必须还”，注意银保监会批复内容，原则上同意辽阳农村商业银行和辽宁太子河村镇银行进入破产程序。进入破产程序，意味着要严格按照有关法律法规要求开展后续工作，破产银行贷款会委托一家或几家资产管理公司或其他银行接手，清收回的贷款将按照法律规定的清偿顺序处理。中国企业破产法（试行）第37条规定的破产清偿顺序为：（1）破产企业所欠职工工资和劳动保险费用；（2）破产企业所欠税款；（3）破产债权。破产财产依清偿顺序逐一分配，前一顺序债权全部清偿之前，后面顺序的债权不予分配。破产财产不足清偿同一顺序债权的，按照比例分配。

银行又破产了！负债的民营企业该怎么办？笔者要说的是一方面“欠债还钱，天经地义”，另一方面既然银行已经破产了，对于负债的民营企业来说要抓住契机，生产自救。因为银行破产程序很复杂、流程很长、负责人会换了一波又一波……，对于负债企业来说，正是以时间换空间契机。在生产自救的前提下，可以免息还本、分期还本、贷款重组、债权包转让、抵质押物拍卖等等。

结论：综上所述，银行是可以破产的、银行理财是可以不保本的，建议老百姓存款不要把鸡蛋放到一个篮子里，多找几家银行办理存蓄账户。

作者| 里奥 出品| 消费金融频道

芒果卫视旗下小贷公司已接入二代征信系统，成为湖南省首家直接接入人行二代征信系统的小贷机构。

8月26日，湖南快乐通宝小额贷款有限公司（下称：快乐通宝小贷）官微报道，快乐通宝小贷实现与人行二代征信系统的功能对接，人行征信报告查询系统正式上线运用至“芒哩”生产环境。

湖南省首家

二代征信被称为史上最严征信报告，随着征信服务和征信信息日益丰富精准化，征信基础设施渗透加深，二代征信已成为金融消费者的通行证，金融机构的基础风控指标。

央行征信中心在2020年1月份启动二代征信系统切换上线，并要求各大银行、消费金融公司、信托公司等金融机构在2021年12月31日前实现二代信息报送。

而由于系统接入门槛高、准入条件多、审核标准严、技术要求高等原因，小贷公司接入难度较大。

快乐通宝小贷于2020年11月获得人行征信接入批复；2021年8月，公司完成系统接入，开始报送信贷业务数据；今年6月，经人民银行征信中心批准，快乐通宝小贷正式开通个人征信信息查询权限。

上线运用后，快乐通宝小贷实现了业务数据的实时报送和查询，“芒哩”用户贷款、还款及逾期情况都将及时、全面、准确地报送至人行征信系统。

视频平台的金融布局

快乐通宝小贷成立于2017年11月，原为芒果超媒子公司，2019年快乐通宝小贷推出现金贷产品“芒小贷”（现更名为“芒哩好贷”），依托芒果超媒旗下芒果TV进行放贷。目前该款产品最高额度20万，利率没有显示利率区间，只标明最低7.2%（单利）。

2021年6月芒果超媒将快乐通宝小贷转让给控股股东芒果传媒。虽然“分了家”，但芒果TV依然是芒哩好贷的第一流量入口。除了芒哩好贷，芒果TV还有一款产品是芒哩花卡，是由快乐通宝小贷和合作银行提供的一款信贷权益产品，最高额度5万元。

不只是芒果TV，其他几家视频平台金融业务均有布局，像是 “爱优腾”（爱奇艺、优酷、腾讯视频）PP视频，有的为其他机构引流，有的只推自家信贷产品。

目前来看爱奇艺布局最深，APP显示爱奇艺和多家机构合作，为多个金融借贷产品导流，其旗下还有信贷服务平台“小芽贷”。小芽贷于2019年末推出，官方介绍称，小芽贷由持牌金融机构独立负责并管理风控审阅、资金供给、贷后办理及风险承担等全流程服务，爱奇艺为用户提供互联网金融信息及为金融机构和用户信贷服务提供技术支持。

除此之外，在爱奇艺APP“我的钱包”中还推荐了多款借贷产品，包括了长银58金融、马上消费安逸花、360借条、国美易卡、翼支付甜橙借钱、富士康的富宝袋、滴滴滴水贷、众安贷、京东金条、民生助粒贷、榕树贷款等信贷产品。

腾讯视频只为自家产品导流，是由腾讯旗下微众银行提供的“小鹅花钱”，是微众银行继“微粒贷”后推出的第二款信贷产品，于2020年登陆腾讯视频、腾讯新闻、 QQ音乐等平台。小鹅花钱融合了“信用借”和“信用购”的优势，除了能够直接借款，还能够在审批完成后，由微众银行提供的个人银行账户，将其绑定微信支付后可在线上线下使用。

PP视频与芒果类似，也是为股东借款产品导流，在APP借钱板块只有一款产品“任性贷”，是由重庆星雨小额贷款公司提供。

优酷涉及金融业务是最少的，此前曾与银行合作开展联名信用卡办理，目前APP页面已无金融板块。

这里说的帮助已经不仅仅是指经济上的帮助，更多的是指方向指引。也就是说负债人需要迷茫中的指路灯塔。

迷茫是负债人的必经之路，走出迷茫是个过程，相信很多人会搜抖音，搜网络，随手一搜回答的人不在少数。现实生活中难以启齿的问题，在网络的虚拟世界中可以寻找一线同病相怜的温情。

但网络是虚幻的，他能给你空谈指路，能给你经验借鉴，也能给你一丝同是天涯沦落人的慰藉，但更多的是需要个人修行。

抖音平台或许会推荐你协商分期的中介公司，但是需要收费，而且它的作用实际上跟三方委托催收是相同的性质。

抖音上也有律师会说，负债了应该如何规划还款，如何协商分期，有一定的道理，也能参考部分，执行下来些许效果，当你真正官司缠身需要法律帮助的时候，抖音上的律师们依旧也是要收费的。

网络搜索上，可能会有人与你一起痛骂某个催收平台，口诛笔伐某个催收平台的种种劣迹，但大多也只是口嗨，胳膊拧不过大腿，个人斗不过组织，况且负债人是一群本身自己违规逾期在先的人，实际上已经缺少了很多讨伐他人过错的底气。

网络搜索上可能也会教你，黑猫投诉，金融举报平台，投诉热线……亲身实践，可以试一试但是意义不大，总之是负债人逾期理亏在先，而且债权方是公司人家既然敢有违规行为也一定会有应对之策，退一步说中国人讲究的是圆滑包容所以即使平台有错也不可能因为你一介平民的口头之说就就马上讨伐了某个金融借贷公司（牵一发动全身的事情肯定不会轻易动）。

归根结底，经验可以借鉴，鸡汤可以偶尔喝，但是实际执行翻身还是得靠自身实践。精神慰藉还是可以来源于同道中人，可以进一些负债人的群，互相鼓励，互相经验借鉴。

至于实际执行，咱们得考虑现实，为踏实有保障最好是上一份班，考虑到还债和生活开销，所以最好是上班+副业。

创业需要投入需要担风险，对于负债者来说不现实，但是像送外卖，跑腿，滴滴车主这类既不需要过多成本又可以像创业一样多劳多得、有奔头的工作可以试一试，既然已经负债面子已经次之钱才是当下最重要的东西。

没有垫本，风险不高的副业和创业，抖音直播，抖音视频，自媒体小文章，下班摆摊，发卖货链接赚提成（例如花生日记）……都是不错的选择。

没有假大空，负债的我们最重要的是脚踏实地，稳步向前!