行政处罚是指行政机关依法对违反行政管理秩序的公民、法人或者其他组织，以减损权益或者增加义务的方式予以惩戒的行为。按照行政机关，行政处罚类型包括：应急行政处罚、消防行政处罚、安全生产行政处罚、工程质量类行政处罚、交通运输类行政处罚、税务处罚、(欠税公告)行政处罚、税务违法行政处罚、税务异常、工商处罚、行政处罚、排气污染处罚、行政处罚、环保处罚、(排水污染处罚、等)行政处罚、危险物品未按要求储存等行政处罚、财政局行政处罚、食药监行政处罚、道路交通行政处罚、工商局行政处罚、住建局行政处罚、中国采购网黑名单、信用中国网站黑名单、工商局经营异常等。《中华人民共和国行政处罚法》自2021年7月15日起施行。

　　典型的行政处罚案例如下，主要包含以下内容：：

　　行政处罚决定书文号、处罚类别、处罚决定日期、处罚内容、罚款金额(万元)、没收违法所得、没收非法财物的金额(万元)、暂扣或吊销证照名称及编号、违法行为类型、行政违法行为、违法事实、处罚依据、处罚机关、处罚机关统一社会信用代码、数据来源、数据来源单位统一社会信用代码。

　　企业行政处罚以下几种情况不予修复：①在最短公示期三个月内的行政处罚信息;②属于严重失信行为的行政处罚信息;③在信用修复后一年内再次被给予的行政处罚信息;④失信主体因行政处罚而被列入失信受惩黑名单和重点关注名单的，按照相应名单管理要求公示和开展修复;⑤经行政处罚决定部门认定的，或法律、法规、规章另有规定不可修复的行政处罚信息。

　　随着我国信用建设如火如荼的发展，第三方的信用修复机构也日渐崛起，北京的这家叫立本美好信用以专业的技术和团队参与到信用建设过程中来，主要服务包含：

　　信用中国上行政处罚记录修复与消除，政府采购行政处罚记录修复与消除， 国家企业信用信息公示网行政处罚记录修复与消除，生态环境局官网行政处罚记录修复与消除，财政部官网行政处罚记录修复与消除等。以及企业或个人的诉讼记录消除与修复：裁判文书网诉讼记录消除,中国执行信息公开网，企查查、天眼查、启信宝、爱企查、企业预警通、小蓝本、企通查等诉讼记录消除。

　　但随着我国宽信用政策的实施，各地推出“信用修复管理暂行规定”，实现失信信息“能修尽修，应修必修”，在北京立本信用的帮助和指导下，众多的公司完成了公示期内和公示期外的行政处罚记录，移出了黑名单。

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注册公司经营范围参考，办理营业执照经营范围如下：

铁路运输基础设备销售；个人信用修复服务；票据信息咨询服务；环境应急检测仪器仪表销售；超导材料销售；小餐饮；进出口代理；小额贷款业务（主要面向”三农“、中小微企业）；包装专用设备销售；卫星通信服务；实验动物经营；服饰研发；集中式快速充电站；公路水运工程试验检测服务。

水下系统和作业装备销售；快递服务；汽车零配件批发；生鲜乳道路运输；药物检测仪器销售；外汇业务；食品互联网销售（仅销售预包装食品）；公募证券投资基金销售；地产中草药(不含中药饮片）购销；证券业务；交通及公共管理用标牌销售；期货结算业务；照相机及器材销售；证券公司为期货公司提供中间介绍业务；玩具销售；国际班轮运输；艺术考级活动；发电机及发电机组销售；商务秘书服务；非公路休闲车及零配件销售；图书出版；电子测量仪器销售；健身气功站点经营；半导体照明器件销售；组织体育表演活动。

制冷、空调设备销售；礼仪服务；土石方工程施工；计算机信息系统安全专用产品销售；数字文化创意软件开发；饲料原料销售；非银行支付业务；石墨烯材料销售；无船承运业务；医护人员防护用品批发；厨具卫具及日用杂品研发。

互联网顶级域名运行管理；农药批发；生物质能资源数据库信息系统平台；非食用冰销售；道路旅客运输经营；豆及薯类销售；药物临床试验服务；鲜肉批发；工程和技术研究和试验发展；宠物销售；仓储设备租赁服务；玻璃纤维增强塑料制品销售。

家用电器安装服务；电竞信息科技；办公用品销售；公共航空运输；未经加工的坚果、干果销售；从事与外国（地区）企业相关的非营利性业务活动（境外广播电视机构）；金属结构销售；私募股权投资基金管理、创业投资基金管理服务（须在中国证券投资基金业协会完成登记备案后方可从事经营活动）；棉、麻销售；医学研究和试验发展（除人体干细胞、基因诊断与治疗技术开发和应用）；户外用品销售；文化用品设备出租。

光电子器件销售；供暖服务；电子政务电子认证服务；电热食品加工设备销售；升放无人驾驶气球、系留气球；潜水救捞装备销售；矿业权评估服务；供应用仪器仪表销售；养生保健服务（非医疗）；信息技术咨询服务；高性能纤维及复合材料销售；采矿行业高效节能技术研发；气体压缩机械销售。

健身休闲活动；电竞应用系统开发；服装服饰零售；集装箱租赁服务；地质勘探和地震专用仪器销售；职工疗休养策划服务；典当业务；助动自行车、代步车及零配件销售；机械设备研发；表面功能材料销售；农村生活垃圾经营性服务；卫星导航服务；航空运输设备销售；病媒生物密度控制水平评价服务。

工业自动控制系统装置销售；非居住房地产租赁；餐饮服务（不产生油烟、异味、废气）；家具零配件销售；广告设计、代理；建筑智能化系统设计；移动终端设备销售；机电耦合系统研发；经营营业性射击场所；第二类增值电信业务；通用加料、分配装置销售；资源再生利用技术研发；建筑工程用机械销售；建筑物清洁服务；期货公司资产管理业务(须经中国期货业协会登记备案后方可从事经营活动）。

食用农产品零售；集群注册托管服务；供电业务；3D打印基础材料销售；从事与外国（地区）企业相关的非营利性业务活动（境外电影机构）；计算器设备销售；涂装设备销售；工程技术服务（规划管理、勘察、设计、监理除外）；海洋能系统与设备销售；Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ类放射源销售；港口货物装卸搬运活动；金属链条及其他金属制品销售；洗烫服务；期货业务；渔需物资销售；项目策划与公关服务。

电竞音视频、数字衍生内容制作（不含出版发行）；智能仓储装备销售；单位后勤管理服务；体育场地设施工程施工；五金产品批发；电竞赛事策划；建设工程施工；计算机软硬件及辅助设备批发；日用品出租；污水处理及其再生利用；站用加氢及储氢设施销售；专业开锁服务；人工智能双创服务平台；个人卫生用品销售；洗浴服务；国内船舶管理业务；大陆与台湾间海上运输。

阀门和旋塞销售；专业保洁、清洗、消毒服务；邮政基本服务（邮政企业及其委托企业）；轮胎销售；文物销售；海洋工程设计和模块设计制造服务；地板销售；增材制造装备销售；特种设备出租；供冷服务；寄卖服务；文物文化遗址保护服务；核材料运输；可穿戴智能设备销售；兽医专用器械销售；涉外调查；基础电信业务；体育用品及器材批发；从事内地与港澳间客船、散装液体危险品船运输。

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照相机及器材销售；消防技术服务；种畜禽经营；棋牌室服务；风机、风扇销售；市场营销策划；饲料添加剂销售；从事与外国（地区）企业相关的非营利性业务活动（境外电影机构）；个人卫生用品销售；生物化工产品技术研发；智能输配电及控制设备销售；航空运输货物打包服务；豆及薯类销售；船舶引航服务；石棉制品销售；小餐饮、小食杂、食品小作坊经营；音响设备销售；结汇、售汇业务；照明器具销售；保险代理业务。

增材制造装备销售；银行卡清算服务；木材销售；信息技术咨询服务；小食杂；电竞应用系统开发；生鲜乳收购；第一类增值电信业务；有毒化学品进出口；广播电视视频点播业务；转基因棉花种子经营；医疗器械互联网信息服务；Ⅰ类射线装置销售；信息系统集成服务。

成人情趣用品销售（不含药品、医疗器械）；金融资产管理服务；交通及公共管理用标牌销售；证券分支机构证券业务；高性能密封材料销售；出口监管仓库经营；水产品批发；生物基材料聚合技术研发；陆路国际货物运输代理；太阳能热利用装备销售；公路水运工程试验检测服务；服装服饰批发；海上风电相关系统研发；汽车新车销售；财政资金项目预算绩效评价服务。

轻质建筑材料销售；健康咨询服务（不含诊疗服务）；缝制机械销售；体育保障组织；电器辅件销售；清真食品经营；卫星遥感数据处理；货物进出口；国际客船、散装液体危险品船运输；水质污染物监测及检测仪器仪表销售；电子专用材料研发；食品添加剂销售；涉外调查；气压动力机械及元件销售；仓储设备租赁服务；地质勘查专用设备销售；集装箱维修。

自来水生产与供应；传统香料制品经营；融资担保业务；航空运输设备销售；生物基材料技术研发；家具销售；蓄电池租赁；减振降噪设备销售；咨询策划服务；消费金融服务；轨道交通绿色复合材料销售；工业酶制剂研发；模具销售；社会稳定风险评估；住宅室内装饰装修；集成电路销售；建筑物清洁服务；人工智能双创服务平台。

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煤炭及制品销售；报关业务；承接总公司工程建设业务；安防设备销售；工业工程设计服务；燃煤烟气脱硫脱硝装备销售；理发服务；网络技术服务；水下系统和作业装备销售；自有资金投资的资产管理服务；智能仪器仪表销售；土壤及场地修复装备销售；平面设计；生态环境材料销售；人防工程防护设备销售；水路普通货物运输；稀土功能材料销售；3D打印基础材料销售；金属制品研发；非公路休闲车及零配件销售。

民用枪支（弹药）配售；成品油仓储；高品质特种钢铁材料销售；海滩浴场更衣及租借用品服务；小额贷款业务（主要面向”三农“、中小微企业）；电线、电缆经营；航空运营支持服务；软件外包服务；农副产品销售；社会经济咨询服务；互联网信息服务；轨道交通工程机械及部件销售；广告设计、代理；大数据服务；寄卖服务；生产线管理服务；非银行金融业务；认证咨询；燃气燃烧器具安装、维修；超材料销售；矿业权评估服务；金属工具销售。

金属基复合材料和陶瓷基复合材料销售；矿产资源储量估算和报告编制服务（须在中国矿业权评估师协会完成登记备案后方可从事经营活动）；燃气汽车加气经营；液气密元件及系统销售；企业信用管理咨询服务；与农业生产经营有关的技术、信息、设施建设运营等服务；厨具卫具及日用杂品批发；中药饮片代煎服务；国际道路货物运输；轮胎销售；保健用品（非食品）销售；版权代理；磁性材料销售；牲畜销售；单位后勤管理服务；量子计算技术服务；宠物食品及用品批发；演出经纪；私募股权投资基金管理、创业投资基金管理服务（须在中国证券投资基金业协会完成登记备案后方可从事经营活动）；显示器件销售；转基因水产苗种经营；余热余压余气利用技术研发；铁路机车车辆销售。

金属制品销售；二手车交易市场经营；金融信息服务；农副食品加工专用设备销售；兽医专用器械销售；旅游业务；网络与信息安全软件开发；石油制品销售（不含危险化学品）；食品销售；知识产权服务（专利代理服务除外）；5G通信技术服务；人工智能应用软件开发；箱包销售；鞋和皮革修理；海洋工程设计和模块设计制造服务；纸浆销售；海上风力发电机组销售；租借道具活动；国际货物运输代理；建筑陶瓷制品销售；农产品智能物流装备销售；宠物饲养；机动车检验检测服务；电车销售；渔需物资销售。

烟草专卖品进出口；从事与外国（地区）企业相关的非营利性业务活动（境外证券经营机构）；汽车金融服务；密封件销售；特种陶瓷制品销售；供冷服务；乐器批发；食盐批发；代理记账；远程健康管理服务；农林牧渔机械配件销售。

不管在任何年代，欠债还钱，天经地义都是一个依法有据，依情有理的事，但这并不代表不管什么人，虽然给你打一个电话说你欠钱不还就代表你是真的欠钱不还，因为这并不是一个陌生的电话能决定的事，况且说，这些打电话说你欠钱的陌生人你们知道是谁吗？

在最近这段时间内，一个北京的粉丝给我们说了一件比较可笑的一件事，他告诉我，他近期老是接到一些陌生的电话，而这些电话也都是告诉他赶紧还钱，但可笑的是，自己都不知道什么时候欠的钱，甚至于就连他们是谁我都不知道。

而有些给我打电话催债的陌生人在电话中告诉我，他们是受到了某某银行或网贷平台委托，对我逾期的贷款进行催收，但至于是哪家网贷平台，我什么时候借的这笔贷款，他们把贷款发放到哪张银行卡里了，这些他们都无法提供，甚至于就连我要求他们提供身份信息和一个可核实他们身份信息的渠道他们都不提供，当时我就想着，如果这些他不提供的话，那么是不是他们得拿出一个证明自己是受到某某银行或网贷平台委托的证明和所属公司的基本信息呢？

因为我想着这些人既然自称为是合法合规催收公司的，也自称为自己是受到某某银行或网贷平台委托的，而这些也都是我们有权了解的一些基本情况，如果就连这些他们都无法提供或者说不敢提供，那么我们就得质疑他们的身份是不是合法了。

从客观的角度来讲，我之所以这样做和我这个人比较“一根筋”有很大的关系，不管我做什么样的事都喜欢“刨根为底”，更喜欢自己去把这些事搞清楚，我记得2020年的时候，有一次，我接到了一个自称北京某电借款委托的第三方人员给我打电话的时候说我欠钱了，这让我瞬间感觉到非常的不舒服，但幸运的事，我距离这家网贷平台所属公司注册地址比较近，为了搞清楚这件事，我还特别跑到了这家公司核实相关的信息。

我记得当时接待我的还是一个特别好看的小姑娘，在我说明来意之后说可以帮我查询一下，但经过查询以后，这位漂亮的小姑娘告诉我，没有查询到我的任何信息，别说贷款信息了，我就连注册都没有注册，哪来的逾期贷款呢？

随后我给这位漂亮的小姑娘说了我最近遇到的问题，而这位小姑娘一听就告诉我是不是遇到骗子了，但我告诉这位小姑娘说，我也是这样想的，能不能让我见见你们的主管，我这个人不管做什么事“比较较真”，如果我搞不清楚的话，我会经常来的，这样不管是对你们还是对我都不好。

这位小姑娘不仅人长得好看，心眼也比较好，就告诉我，我只能帮助你联系一下我们的主管，看看我们的主管能不能见你，于是，她就用内部电话给他们主管打了个电话把我的事情说了一下，中间大概隔了有十五分钟左右，接待室进来了一个长相不错的男人，这位小姑娘给我介绍这就是他们的主管。

然后我们坐了下来，我再次把我最近遇到的事给这位主管也说了下，而主管也再次查询了我的手机号、身份证信息之后告诉我，你没有注册我们平台，哪来的贷款呢？

于是，我就把最近这段时间的录音给这位主管听了一下，在听完录音之后，这位主管告诉我，你肯定是遇到骗子了，因为我查了，我们平台系统里没有你任何的信息，接着我们尝试着回拨给我打电话的这些人的号码，结果，我当天接到的十个座机号码回拨的结果都是空号，这下把这位主管都整不会了。

而这位主管建议我报警，因为这些打电话的绝对不是他们委外的催收，我还是不放心，就特别较真的对这位主管说，你能不能帮我向你们委外的催收机构核实一下这些号码，而这位主管告诉我，这根本无法核实，因为现在的催收都是用的虚拟拨号软件，这些号码也都是自动形成的，说白了就是，这些号码在电信系统里是不存在的，无法核实到任何的实名制信息，听到这位主管说的话，我就询问我该如何应对这些号码呢？

这位主管说，我不知道你在没有在其他平台贷过款，但在我们平台里是没有找到你的信息，所以大几率是这些陌生人冒充他们平台的催收人员进行的催收，说白了就是骗子，建议我如果欠其他平台的钱尽早偿还，而我告诉这位主管，我没有在其他平台上借过任何的钱，至今为止，我就连信用卡都不敢办。

说了这么多，其实我虽然比较较真，但这次真的较真个寂寞，因为我较真到最后是这位主管因为我的较真让保安给我赶了出来，最后我只能落寞的回家了，这件事最终也不了了知了。

近日，“最高人民检察院”公众号发布了一起案件的办案过程，因涉及心智障碍群体的权益和安置问题，引起了诸多从业人员及家长的关注，我们先大概还原一下案件经过。

01

母亲委托弟弟当残疾哥哥的监护人

李强，三级智力残疾，无法像普通人一样工作生活，也没有子女。他有一个姐姐李娟，还有一个弟弟李刚。

2003年，李强的母亲感觉自己时日无多，便找来二儿子李刚，将大儿子李强托付给他，家里的房子也留给李强。

当时李刚点头答应。于是，母亲立下公证遗嘱：待本人去世后，其名下的一套房产归大儿子李强所有，并由二儿子李刚作为李强的法定监护人，照顾他的日常生活。

母亲离世后，按照其生前安排，李刚照料哥哥的衣食起居，加之姐姐和邻居的热心帮忙，李家兄弟平静生活了14年。

02

弟弟患病将属于哥哥的房产变卖

2017年，李家风波涌起，原本和谐的亲情关系变了味。

李刚一直肝脏不好，2017年病情突然加重，治疗费用大增，钱不够花了。于是，他打起了哥哥名下那套房产的主意，以法定监护人的身份把属于哥哥的房子卖掉了。

房子被卖后，李强没地方住，李刚就把他送去养老院，并表示：“这14年里供他吃供他喝，够可以了。我现在看病要用钱，卖房钱就算补偿给我的‘辛苦费’了。”

2018年底，李刚住院治疗。为保住卖房子的钱，他以假离婚的方式将其个人财产全部转移给妻子。不久，李刚就去世了。

此时，姐姐李娟作为李强唯一的近亲属，担负起照顾李强的责任。这时，李娟才知道李强那套“保命房”已被李刚卖掉，卖房款也落到了李刚手里。看着养老院寄给她的高额催款单，李娟犯了难。凭自家的经济能力，她根本无力承受李强在养老院的费用。

于是她找到了李刚的妻子，提出卖房款的归属问题。只是，一次次上门换来的是一次次争吵，李刚的妻子和女儿以各种理由推脱，最终只给了李娟20万元。

无奈之下，李娟决定去法院起诉李刚的妻子，同时想把自己变更为李强的法定监护人。然而，李娟对李刚卖房的时间、卖房款、交易对象一无所知，拿不出任何证据，也无法提出具体的诉讼请求，法院因此未受理立案。

03

检察官“出手了”

愁眉不展的李娟常去社区党群中心诉说此事。2020年春节前一天，恰逢天津市河西区检察院检察官到李娟家所在的社区开展法治宣传，李娟便向检察官讲述了自己的烦心事。

检察官明确告诉李娟，即便是家事，检察院有民事检察职能，也会管的，还打电话帮她联系安排到检察院正式申诉的时间。

检察官听完李娟的讲述后表示，李强作为限制民事行为能力人，是弱势群体，属于检察机关的支持起诉对象，他的财产权如果受到监护人侵害，检察机关可以依申请支持其起诉。

他们到不动产登记中心调查房产权属信息，搞清楚“当时房子是谁卖的、卖给了谁、卖了多少钱”等关键信息。在工作人员帮助下，房子出售的来龙去脉一目了然，涉及法院立案最关键的问题就此解决。

检察机关还了解到李娟家境窘困，没有条件请律师，便与区司法局法律援助中心取得联系，为李强确定了对口业务的法律援助律师。

最终，法院将109万元赔偿款执行完毕，李强的生活有了保障。

（内容来源于“最高人民检察院”公众号）

不得不说，面对“我死了孩子怎么办”这一终极忧虑，尽管圈内有诸多探索，但对于很多等不及的大龄谱系父母来说，把孩子托付给他的兄弟姐妹或其他近亲属，仍然是很多人的首选，他们有血缘关系，彼此间有一定的感情。基于此，有的父母也给未来的监护人留下了一定的财产作为回报，一切苦心经营都是为了给孩子谋划一个安稳的未来。

但人性有时真的经不起考验，目前法律上并没有一个万全之策确保我们的安排不会出现变故，比如文中的弟弟李刚，在照顾哥哥14年后，还是因为种种原因变卖了哥哥的房产。该案例判决后，分别被最高人民检察院和天津市委政法委评选为指导性案例和“示范优案”而被很多圈内家长知晓，大家很激动，难道国家要出台政策进一步关注残障人士的权益了？

北京百行宜众助残法律服务与研究中心理事长、主任范晓红律师就收到了一些家长的相关咨询：留给儿子居住的房产如何不被变卖、父母立下的遗嘱怎样确保有效、未来监护人的权利如何被监督、监护人在履行职责时如果出现意外（比如钱不够了）怎么办？……

今天，在解答这些疑惑的同时，范晓红律师也将向家长透露一项他们正在探索的、可以一定程度上缓解家长财产焦虑的尝试，这个尝试未来能够成功，需要聆听更多家长的需求和意见，希望感兴趣的家长能够在后台留言给我们，表达您的想法，推动未来更多、更好选择的出现。

以下内容来自于范晓红律师关于该案件引发的思考和建议，供家长参考。

文|范晓红

上文的案例是一起检察机关支持起诉的民事案件，而支持起诉的对象是权益极易遭到侵害的特殊群体，说明我们的检察机关在不断提高主动履职的能力，支持弱势群体起诉方面的工作，从社会效果来讲非常棒。对一些监护人来说也是一个提醒和震慑：即便你用各种方式把钱转移了，但这个钱的所有权不是你的，最终还是要还回来。

但我们也要有一个清醒的认识，这是事后救急，而不是事前预防，该案的判决不会完全杜绝近亲属觊觎心智障碍者财产的情况。长远来看，要想让广大家长放心，还需要更完善的法律制度，以及信托体系、监护体系、监察体系的建立来保驾护航。

无行为能力人或限制行为能力人所立遗嘱无效

我国第一代和第二代谱系家庭生下患有自闭症的老大后，很多家庭都没有再要二胎，作为独生子女，父母找亲属做监护人的情形是最常见的，比如孩子的表哥、表姐等。家长希望的是，只要你善待我的孩子，本着财产不外流以及回馈监护人的想法，那将来用不完的钱就奖励给监护人。

但在设计法律文件时我们发现：父母把房子当作遗产留给自闭症子女所有， 如果他/她没有配偶、子女、兄弟姐妹等法定继承人，将来子女善终后，房子或剩余资产想再留给侄女、外甥等监护人，从法律渠道根本走不通。

根据《中华人民共和国民法典》第1143条的规定，无行为能力人或者限制行为能力人所立的遗嘱无效。

举个例子说明一下这个道理。我接触过不少遗嘱纠纷案件，有一位老人家的遗嘱是自己手写的自书遗嘱，他立遗嘱时已经83周岁，作为律师我的第一反应是，申请调查这位老人生前几年医保卡的使用情况以及全部医疗记录，比如用药中有没有精神类药物，有没有得过阿尔兹海默症或发生过表述不清的记录等，以此推断他写遗嘱时是否神志清醒。

哪怕一位健康无残障的人，如果立遗嘱时神智不清，或者在服用精神药物，都可能会干扰到他的思维，进而影响遗嘱的法律效力。

再举一个例子，某危重病人在立遗嘱时头脑清醒，但基于他的重症，他对身边人的依赖性会变得很强，比如癌症晚期非常痛苦，癌症发作时，病人会特别希望照顾他的亲属给他开止疼药。

这个阶段他如果立下遗嘱，表示把遗产都留给直接照顾他的子女，法庭可能也会对遗嘱的效力产生质疑。因为存在老人可能是迫不得已，不立遗嘱就拿不到止疼药的情况。

对心智障碍群体来讲，结合他的残疾证明、诊断证明以及事后行为能力鉴定，审判机关可以推定其在立遗嘱时为无行为能力人或限制行为能力人，所立遗嘱无效。

哪怕是轻度的心智障碍者，有一定表达能力的，在法律层面可以认可他的其他行为能力，但对立遗嘱能力的认定法院还是非常谨慎的。

所以，如果父母把遗产留给患有自闭症的独生子女，该子女是很难通过法律文件将遗产再留给照顾他或善待他的监护人的。

关于遗产的代际传承，到心智障碍领域就卡壳了，他的房子大概率会因为无人继承而收归国家所有，用于公益事业。

（小编注：针对这一困境，有专业人士建议，家长名下有房子的，可以把“居住权”在生前就设定给孩子，房子是否死后过户给孩子继承，需慎重考虑。自闭症孩子很可能无法结婚，没有下一代，离世后这些资产会出现上述没有继承人的情况。）

谁来监管监护人？

《中华人民共和国民法典》第35条第一款规定，监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。

从这个角度来讲，监护人有保护被监护人财产的法定职责，确定了房子就是给心智障碍人士居住的，原则上不能动，不能卖。

从文章中的案件我们发现，在卖房这个环节，监护人是有可以操作的灰色空间的。一般来说，卖房时，不动产登记中心首先会审查申请卖房的人是不是依法指定的监护人，而不是说要看残疾证，如果确定是监护人，根据《不动产登记暂行条例实施细则》的规定，监护人需要书面保证卖房子是为了心智障碍者的利益，卖房的钱要用在被监护人身上。

但这个保证只是形式上的承诺，不动产登记中心没有法律依据行使下一步的监督权，要求监护人履行承诺，否则要承担相应的法律责任。

因此才会出现程序走完之后，钱最终又转移到了弟弟账户上的情况。目前也没有法律法规要求银行对这样一笔特殊的卖房款做一个特别帐户标签，注明这笔钱不能随便提款等。

一个理想的方式是，这笔钱要有一个相应的部门或完善的流程来监督，保障它只能用在被监护人身上。

这个环节在我国很尴尬，卖房款自从打入监护人账上这一刻起，就进入了监督的死角，在财产属性上也没有单独的账户标签。在没有监管的情况下，卖房款在形式上与弟弟同一个户名下的其他银行资产进行了混同，这是非常大的漏洞，由此给了弟弟转移财产的机会。

我们看到，案件中的母亲还是懂些法律的，很早就做了公证遗嘱，但仍然没有避免悲剧的发生。因此，我们也提醒家长，在立遗嘱这个环节千万不要图省钱省事，否则遇到纠纷会非常被动，无力回天，在清醒的时候一定多咨询，找公证处或请专业律师协助。

必须要承认的是，因为法律的空白、监督的缺失，如若再发生这样的事情，我们仍旧无法保证一定会得到理想的结果。

选近亲属当监护人前期感情很重要

你心里的那个监护人是谁？

我曾经听说过，一位老人家跟一位律师签订了意定监护协议，且已经执行了好几年，这种情况更多是出于好感，双方建立起了信任关系。我也遇到过很多兄弟姐妹之间基于血缘确定的监护关系，兄弟和睦的也有很多，根本不用担心监护上会出问题。“我的亲兄弟，我从小到大跟他一起长大，我不会让别人欺负他的。”

对于监护人的选择，首先，父母未必一定要把监护人定在NT老二身上，如果他愿意当最好，但这件事情绝对不能强求，一定要同时留意外部资源，寻求更多可能性，比如父母通过遗嘱指定监护人。

很多年前我接触过这样一个家庭，哥哥是后天精神障碍，精神稳定时，各方面能力都还可以的，弟弟家里也不缺钱。老母亲总跟弟弟强调，你不要总让哥哥住精神病院，到日子就让他出院生活一段时间，要对他好等等。

弟弟就告诉母亲：“你给我什么都没有意义，因为我名下的钱和房子比哥哥的要多，你只有这一套房，全给我也不足以吸引我。”

说白了，在没有监督的情况下，还是看那份感情。而且现在监督工作也挺尴尬的，一来没有强制约束监护人的法律依据，二来近亲属担任监护人时不太愿意接受监督。

所以家长在跟子女沟通时，一开始就要做好深度充分的沟通，可以适当设立奖励，比如子女多活5年奖励多少钱，多活10年奖励多少钱；如果钱不够花了，那就送到托底的机构安排好就行了，这样弟弟承担监护职责了，媳妇也会觉得舒服一点，兄弟会更加和睦。

但我相信，监督真空这件事情不会长久，从上位法及社会发展的需求看，未来一定会发生改变。为了保护被监护人的权益，监护人公平地都接受监督。对于真心想做监护人的，好的制度也是一种减压和自证清白，对一些想惦记财产的人，也会打消这个念头。

在这里强调一下，特殊需要家庭子女的照顾清单该写的一定要写，这样别人能够更加熟悉我们的孩子，接手时会更容易。

长远来看，这个案件再次暴露了我国心智障碍领域亟需建立起一套深得家长信任的监护监督体系，使父母留下的财产能够真正作用于孩子未来的生活。我们的家长、家长组织也可以积极向残联、民政等相关部门反映自己真实的需求，争取更多的政府资源、社会资源。唯有保护好子女未来的财产权益、人身权益，才能保障其终生的生命尊严和生活品质。

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人们向银行贷款时都会考虑利息问题，如果利息太高可能就不会申请贷款了，而银行贷款的利息计算方法是有很多种的，我们很有必要知道这些银行贷款利息的计算方法。下面就带大家一起来看一下银行贷款利息的四种常见计算方法。

一、银行贷款利息的四种常见计算方法

1、单利法

单利法指在贷款期限内，到了约定的收息日，只按贷款本金计收利息，上期未收到的利息不作为本期计息的基础。我国商业银行均采用单利法计收贷款利息。

计算公式为：利息＝贷款本金×贷款日利率×贷款天数

2、复利法

复利法指在贷款期限内，到了约定的收息日，如果上期的利息没有收到，要将上期利息计入本金作为新的计息基数，在此基础上计收利息。复利就是俗称的“利滚利”。

计算公式为：本利和＝贷款本金×（1＋利率）＊n次方

利息＝本金×［（1＋利率）＊n次方一1］

3、贴现法

贴现法指商业银行在发放贷款时，预先从本金中扣除利息，到期由借款人一次还本付息的方法。商业银行为客户的商业汇票办理贴现业务时，通常采用这种方法。

计算公式为：利息＝贷款本金（或票面金额）×贷款天数×贴现日利率

4、本利分期偿还法

本利分期偿还法指在贷款期限内定期偿还本金和利息的一种方法。此法适用于数额较大、期限较长的贷款项目，如房屋按揭贷款。

商业银行在采用本利分期偿还法时，还有两种不同的选择。

一种是本金及利息各期等额偿还，称为“等额本息还款法”，这种情况下一般是先期偿还的利息多、本金少，后期偿还的本金多、利息少；

另一种是“等额本金还款法”，即每期偿还的本金数额相等，每期偿还的利息逐月递减，因而每月的还款额会逐渐减少。另外，本利分期偿还法一般是按月偿还，所以，下式中的期数均指月数。

（1）等额本息还款法

每期偿还本息数＝P×［r（1＋t）＊n次方］／（1＋r）＊n次方－1］

式中，P为贷款额，r为贷款年利率，n为贷款期（月）数。

（2)等额本金还款法

每期还款数＝每期应还本金额十当期应还利息额

每期偿还本金额＝贷款本金÷贷款月数

每期应还利息额＝未归还本金×月利率

二、 一般银行贷款利息是多少

项目 年利率（％）

1、短期贷款

一年以内（含一年）　4.35

2、中长期贷款

一至五年（含五年）　4.75

五年以上　4.90

3、公积金贷款利率年利率％

五年以下（含五年）　2.75

五年以上　3.25

根据人民银行的规定，目前各家银行的贷款利率是可以自由浮动的，因此各家银行各项贷款的贷款利率会不太一样，贷款需要付出的利息有多有少。

三、银行贷款逾期不还的后果是什么

银行贷款逾期不还的后果：产生罚息；产生不良信用记录；被贷款机构催款；处置借款人及担保人资产；情节严重的可能坐牢。产生不练信用记录记入个人征信；一般五年后才可消除；部分情节严重的可延期至十年清除；部分情节严重，性质恶劣的会进入永久黑名单。

以上就是银行贷款利息的四种常见计算方法的相关内容，综上所述，银行贷款利息的四种常见计算方法分别是单利法、复利法、贴现法以及本利分期偿还法。

作者| 妖旻 出品| 消费金融频道

自日前借呗内测信用卡取现后，蚂蚁消费金融又有新举措。「消费金融频道」发现，最近在淘宝购买商品付款时，分期一行出现各种信用卡支付方案，同时还提供免息服务。

花呗排在第三位，都快看不到了

事实上，这并不是用户在淘宝购买产品时，首次能使用信用卡进行分期，只是之前方式更加繁琐。

支持最高12期免息

去年6月，花呗上线花呗分期聚分期产品，淘宝开始分期入口，淘宝分期不再是花呗专属。

用户购买产品使用聚分期时，需要提前在聚分期下绑定好信用卡，然后在付款过程中选择花呗分期支付，使用花呗分期下方的聚分期支付，就能达到使用信用卡分期支付商品的效果。

不过从近期操作看来，花呗似乎并不满足之前动作的分流效果，因此在双十一来临前夕，淘宝在可支持信用卡分期的产品下，不仅直接推荐信用卡分期，还给予多重免息优惠，以此把顾客“推”给银行信用卡。

据不完全统计，目前支持分期的信用卡包括建设银行、招商银行、交通银行、平安银行、中信银行、浦发银行等多家大型银行，并且大多支持3至12期不等的免息，活动力度非常大。

用户在选定商品时，只要选择支持信用卡分期的商品进行付款，在“立即购买”界面下滑找到分期付款，就可以选择信用卡分期进行支付。符合条件的天猫、淘宝商品均可使用。

值得注意的是，并不是用户持有的信用卡才会显示在立即购买界面，「消费金融频道」在左右滑动过程中发现，即使是未曾注册使用过的银行信用卡同样可以点击选择。

花呗分期虽然和信用卡支持的免息分期数相同，但位置排列上却并不是在首位，而是在招商银行信用卡以及交通银行信用卡之后的第三位。众所周知，排列靠前则面临更多的被使用机会，花呗此举意味着想让更多人在使用分期功能时优先选择信用卡。

目前支付宝借呗正在内测信用卡取现功能，如果该功能正式上线意味着借呗也要面临大规模分流。在「消费金融频道」测试信用卡取现时发现，该功能分为“单月还”和“分月还”两种提现模式，单月还目前是免手续费，利率和使用银行自身APP进行取现几乎相同，分月还则需要支付手续费。

花呗和借呗近期的两次调整其实本质上都是部分转向提供助贷服务，即提供流量和放开渠道。对蚂蚁而言，一方面丰富了自身产品体系，增加了产品多样性，赚取服务费；另一方面也是为了尽快合规而必须做出的让步。

为合规做出的让步

去年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团后，还对腾讯控股、度小满金融等在内的13家互联网金融平台进行谈话，自此，互联网金融开始经历一轮大的整改。

蚂蚁消费金融获批开业，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成花呗借呗的品牌整改工作。整改完成后，花呗借呗将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂花呗借呗名称。

在蚂蚁消费金融成立至今的1年多里，其主要工作就是快速消化此前蚂蚁小微小贷、蚂蚁商诚小贷中符合监管规定的消费信贷业务。

截至2020年6月末，花呗和借呗的整体规模在1.7万亿，有专业人士称，蚂蚁消费金融的注册资本大约需要510亿才能够撬动这部分存量。目前，蚂蚁消费金融注册资本仅为80亿，与该数字还相距甚远，此前蚂蚁曾宣布要将注册资本提升至300亿，不过随着认购方的的退出，增资也无疾而终。

不能通过增资扩股的方式，蚂蚁消费金融只能通过减少新增量来降低消化压力。目前蚂蚁消费金融通过两手方式来降低新增借贷量，一方面，今年以来，部分用户的花呗以及借呗额度都遇到了不同程度的下调，甚至部分借呗使用者表示在还完借呗借款后，借呗就被停用了。

另一方面，引进其他资金方来缓解压力。降低额度只是一时之举，大量用户借款分期需求长时间未被满足则很容易导致用户流失，不利于蚂蚁消费金融持续发展。

借呗方面，蚂蚁消费金融正在通过信用卡提现等功能覆盖有借贷需求的用户，并可以以提供助贷的方式赚取服务费；花呗方面，除优先推广信用购产品外，作为花呗另一大资产来源的淘宝，直接支持信用卡分期确实能够分流部分需求。

每年9月，淘宝双十一活动就开始预热，淘宝与蚂蚁花呗此时进行此番调整，可能意在减少花呗新增使用量同时，保证活动的顺利进行。

我会和大家分享如何计算月供，以方便月付的计算。

一。

平均资本加利息。

本息相等是指每个月的本息相同，即银行每月还款额相同，银行本息平均分配到每个月的还款日。

大家都说房贷便宜，其实银行赚钱还挺赚钱的，因为他们以复利模式和按月复利的方式借钱给我们！(大家的存款利息为什么不低得可怜，要复利呢？)，幸好银行按月还款，还给你复利，让人稍感安慰。因此，这种模式不同于民间借贷高利贷的无息还款。

让我们开始谈正事吧。让我们来谈谈每月等额还本付息的计算公式，如下所示。

言归正传，我们先说等额本息的月供计算公式，就是下面这个

其中

y：表示月供，是月字的首个拼音字母；

P：表示本金，假如你贷款100万，30年，P就是1 000 000；

i：表示月息，假如你商业贷款基准（4.9%）上浮10%，i=4.9×（1+10%）÷12=0.449167；

n：表示月供的期数，假如你贷款30年，一年12个月，月供期数就是360。

让我们来讨论一下这个公式是如何推导出来的。在这里，使用了一个公式，等比级数的求和公式(我将在后面附加它)。

我们假设S表示本金利息和（即本息），P表示本金，y代表按揭者每月要偿还的等额月供，

那么根据复利公式，银行要获得的本息为

S=P×（1+i）n

按揭者每月要偿还的等额月供也要计息，每个月产生的月供及月供的复利利息

第1个月y×（1+i）n-1

第2个月y×（1+i）n-2

第3个月y×（1+i）n-3

第4个月y×（1+i）n-4

…

第n个月y×（1+i）0=y

这些月供、利息和也要等于银行的本息S

S= y×（1+i）n-1 + y×（1+i）n-2 + y×（1+i）n-3 +…+ y×（1+i）2 + y×（1+i）+ y

=

PS.这里用了等比数列求和公式

同时又有银行本息 S= P×（1+i）n

因此，就容易得到（月供计算中最难计算的）等额本息的月供计算公式：

2

等额本金

等额本金的意思是每月还款的本金相同，月供的组成分为两部分，每月所还的本金相同，再加上未还本金使用一个月的利息。

月供为y（每月递减）,每月所还本金为p=P÷n，其中P为本金，n为月供期数。

第1个月，本金p，需偿还利息P×i，其中i为月利率，月供为p+P×i；

第2个月，本金p，需偿还利息（P-p）×i，月供为p+（P-p）×i;

第3个月，本金p，需偿还利息（P-2p）×i，月供为p+（P-2p）×i;

……

第n个月，本金p，需偿还利息[P-（n-1）p]×i=p×i，月供为p+p×i;

所以，等额本金的规律是每个月的差额就是p×i，第一个月的月供最高，第一个月的月供为p+P×i（其中p=P÷n,P为贷款本金总额，n为贷款月供期数，i为贷款月利率），以后的月供逐月等额递减，递减额为p×i。

等额本金和等额本息的优劣

等额本金和等额本息都有各自的优点。前者利息较少，但提前还款压力大。后者月还款额固定，但利息较多，具有月还款压力小的优势。

要提前还款吗？

实际上，考虑经济效益是非常简单的。只要比较一下抵押贷款和投资的高收益就知道了！

京东白条分分卡是什么意思？

京东白条分分卡是京东和上海银行合作推出的一款电子储蓄银行卡，开通后可以绑定第三方支付渠道，也就是说在微信、支付宝、手机PAY等平台进行分期消费，但是相应的消费金额将计入京东白条的账单当中，出账后按期归还即可。

除此之外，白条分分卡还可以在一定限额内进行微信转账、发红包、AA收款等等（具体能否使用以页面显示为准）。

白条分分卡跟京东白条有什么区别？

虽然京东白条分分卡消费时扣除的是白条的额度，但是白条分分卡和京东白条也是有区别的：

1、京东白条可以选择是否使用分期还款，是否使用免息分期，但是白条分分卡的消费如果超过一定的金额，支付完成后就会按支付时选择的期数进行还款，而且不享受免息政策，分期后也不能取消。

2、京东白条是可以免费提前还款的，但是白条分分卡想要把剩下的分期提前还款的话，不仅要收取服务费，而且如果分期的时候使用了红包或者其他优惠，也需要把优惠金额补齐。

所以，白条分分卡的部分条款对大家来说不太适用，建议大家不要轻易开通尝试，以免造成不必要的损失和麻烦。

以上就是关于京东白条分分卡是什么意思的解答。假如大家想要了解更多相关知识，可以继续关注我或给我留言，小编后期将继续奉上精彩内容。



（文中演示机：小米10s，操作系统：MIUI13.0.6，软件版本：京东金融6.5.40）

信用卡欠款几千元不还，也会受到很多的影响，一定要合理用卡，下面就是一个真实案例。

小刘几年前在超市上班，这期间他办了一张中国银行信用卡，额度是两千元，后来去驾校学车，又办了一张工商牡丹交通卡，信用额度是六百元。

那个时候他经常换工作，有时候钱不够用了就刷信用卡，几次刷卡都按时还款，工商信用卡额度涨到一千八，由于那时候他贪玩心十足，经常跟几个朋友去网吧，慢慢迷上了网游，就不愿去上班了，一段时间后，他接到银行电话催他还款，两张信用卡都已经逾期了，他听朋友说欠一两千没事，别人欠几万不还都没事，然后他就没有管，继续沉迷在游戏里。

以后的日子，他看到银行的电话，就直接挂断或者索性不接，直到有一天，亲属给他打了电话，问他是不是欠银行的钱没有还，他说这阵子有点紧张，过阵子再去还，便挂断了电话，每天接电话有点烦，他索性就换了电话号码，从此再也没接到电话，后来他去了另一个城市，慢慢就把这事忘了。

泡在网吧，两三年没有回家，也没有和家里联系过，直到那次过年回家，父母才问他为啥不跟家里联系？也不回家？还问他欠了银行多少钱？他说没有多少就几千块，还上就好了，父母张罗给他在县城买套房子，他们帮他付个首付，结果去了银行根本不能分期买房，因为征信上有呆账记录。

中介也说，征信上有呆账，已经告别了银行贷款，他这个办不了，要么全款，要么把呆账处理了，于是小刘联系银行要还钱，可是一共几千元，立刻还款也还不了，账户是冻结状态，还款得先去银行解冻，支行解不了冻，要去分行才行，经过两天奔波，他终于还清了所有欠款。

小刘说直到还完款的第五年，他的呆账记录才消除，这期间耽误了很多事，错过了买房子，错过了一段姻缘，年少无知犯的错误总有付出代价的一天。

所以信用卡欠款一定要还，如果实在没有钱还款时，信用卡催收电话一定要接，不然长时间联系不到人，根据金额大小，银行会起诉信用卡诈骗，可以判刑的，以前有个同事欠信用卡五万多，两年多联系不到，最后就判了刑。

金融知识:

呆账是借款人逾期后，机构多次催讨，经过较长时间，一般大于180后，欠款一直未去归还，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项，在征信报告上，呆账是比逾期行为更加严重的表现。

呆账比逾期影响更恶劣，体现了借款人长期拒绝履行还款义务的行为，如果征信报告上有呆账记录，那么银行一般会认为这个人极有可能发生借钱不还的行为，从而拒绝提供信用贷款服务。

有了呆账该如何挽留，一般需要借款人主动联系机构，把欠款欠息结清后，呆账记录会在次月转化成逾期状态，该笔账户贷款自还清之日起，五年后会自动消除。

大多数呆账都是逾期处理不当导致，比如有些闲置的信用卡逾期，对于一些不经常使用或者不打算使用的信用卡，最好注销掉，否则容易因忘记缴纳年费而形成呆账。

网络上讨论花呗的很多，就是这支付宝的花呗，让人又爱又恨的！

花呗泛滥期间大约是2019年前后，那时网购很火，可是很多年轻人收入有限，又想潇洒一把，结果就是花钱一时爽，还钱火葬场！据称还有不少因为还不起而自杀的！

说起花呗的“罪恶”，我觉得要比套路贷，信用卡（能透支很多的虚假征信卡），好很多！

我就说我自己吧，我用花呗六年不止，从没发生过逾期的事件，我昨天查了芝麻分740分！网络上说，有735分，住好几家酒店就可以打折。购物还有优惠！

我一个文友写文，说，有次他罚息一百多块，很是心疼，这和他没留意有关！

花呗有个还款日，消费多少，只要在下个还款日前还清，不会产生利息的，我用六年花呗，没给过一分钱利息！

其次，如果我们买东西会冲动，可以设置一个花呗上限，以免到时可能没办法及时还钱，我的授信额度是7500块，也就是我可以在一个月内花呗用七千五，按时还钱不必给利息！但是，我设置额度六百块，这样，不知不觉花呗到额度会提醒。

家里买大件商品，我可以随时改成钱数多的额度，有次买手机，有次买洗衣机都设置成1800的额度。然后再改回来。等卡里充钱后，收货确认及时还款！

我上班工资不是按时发的，就是需要用钱，老板发过来几千，其余到年一次性付款！遇到想买东西，钱不顺手的，我就用花呗，记住在每月9号前还清没问题的！

我上班工资才四千多，所以很多时候想办法省钱，花呗就有薅羊毛功能，薅商家的！凡事商家用到支付宝，必须提成百分之几，具体我记不得了，为了鼓励客户使用，支付宝就会不定期返还抵用金！还有时候会有个支付宝二维码，扫码直接有抵用金，买东西直接扣减！我最多的一次扣减五块钱！

就算平时，抵用金也有五六毛七八毛，两块多也有，少花钱买同样东西不香吗？

其实，花呗算是有良心的商家，一年的超额罚息也就不超过百分之十一。你要是其他乱七八糟的卡不低于百分之十八（利滚利），如果是七一四高炮，借两三万一年一套房就没了！

花呗不是洪水猛兽，我们最要紧的是自律，没自律，别说花呗，啥钱都敢用，那是作死呢！

用花呗记住几条，绝对没问题，第一，不能花钱的时候不考虑哪天还得起，一定要自己心里有数，还款日设置在发工资前两三天，有缓冲时间！

第二，买东西，可买可不买的绝对不买，现在不给钱迟早要给，逾期罚息比贷款多很多。

第三，借呗不到万不得已，绝对不用，一次几万，还时候很难（有钱还用借吗？）。

第四，设置自己准备花呗用的额度，这样可以随时提醒自己消费金额，使用额度，另外，绑定的银行卡里平时金额一定要低于1000块，时间长，您就知道好处了！

平时没事浏览各商家或者支付宝活动，我家电费水费都用花呗，一年也能省十好几块，商家活动更多，一年省一百很正常！

来自网络

信用卡逾期被抓了会判多久，怎么办取保？

——上海刑辩律师带你了解现行司法机关对于信用卡诈骗罪的裁判思路

（2022）执业经验032号

前情提要：

本文内含两个案例，均取自真实发生的事件。

案例①以非法占有为目的，骗取他人信用卡并使用，数额较大，犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年七个月，罚金人民币二万元。

案例②恶意透支信用卡，数额巨大，犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币七万元。

案情简介：

公诉机关上海市嘉定区人民检察院。

原审被告人陈A林（原审冒名陈B清），男，2003年6月因犯抢夺罪被湖北省武汉市武昌区人民法院判处有期徒刑七个月；2006年4月因犯抢劫罪被上海市金山区人民法院判处有期徒刑四年，罚金人民币五千元；2012年3月因犯信用卡诈骗罪被本院判处有期徒刑三年，罚金人民币三万元，2014年10月26日刑满释放；2015年12月因犯诈骗罪被广东省惠东县人民法院判处有期徒刑一年二个月，罚金人民币二千元；2017年5月23日因涉嫌诈骗犯罪被上海市公安局嘉定分局刑事拘留，同年6月28日被依法逮捕；2018年9月22日被本院依法逮捕；现羁押于上海市嘉定区看守所。

原审被告人高某富，男，2008年4月因犯诈骗罪被上海市南汇区人民法院判处有期徒刑一年，罚金人民币八千元；2009年12月因犯盗窃罪被上海市松江区人民法院判处有期徒刑一年六个月，罚金人民币一千元；2012年3月因犯信用卡诈骗罪被上海市嘉定区人民法院判处有期徒刑二年九个月，罚金人民币三万元；2015年12月因犯诈骗罪被广东省惠东县人民法院判处有期徒刑一年六个月，罚金人民币三千元，2017年2月刑满释放；2017年5月23日因涉嫌诈骗犯罪被上海市公安局嘉定分局刑事拘留，同年6月28日被依法逮捕；刑期至2018年12月22日。

原审被告人黄某A，曾用名黄某B，男，2017年5月23日因涉嫌诈骗犯罪被上海市公安局嘉定分局刑事拘留，同年6月28日被依法逮捕；刑期至2018年6月22日。

上海市嘉定区人民检察院以沪嘉检诉刑诉[2017]XXXX号起诉书指控被告人高某富、陈B清、黄某A犯信用卡诈骗罪，于2017年9月28日向上海市嘉定区人民法院提起公诉。本院于2017年11月1日作出（2017）沪0114刑初XXXX号刑事判决，该判决已发生法律效力。2018年8月，上海市人民检察院第二分院以沪检二分二审审刑抗〔2018〕XXXX号刑事抗诉书，向上海市第二中级人民法院提出抗诉。上海市第二中级人民法院于2018年8月24日作出（2018）沪02刑抗XXXX号再审决定书，指令本院对本案进行再审。本院依法另行组成合议庭，于2018年10月10日公开开庭审理了本案。上海市嘉定区人民检察院检察员周尧杰出庭支持公诉，原审被告人陈A林及其指定辩护人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。

原审查明，2017年5月14日15时30分许，原审被告人高某富、陈B清、黄某A经事先预谋，至上海市普陀区交通路、志丹路路口附近，陈B清以“拾物平分”的手段骗得被害人黄某某乘上黄某A所驾车辆，高某富以查找自己丢失的财物为由，诱使黄某某说出银行卡密码。后高某富、陈B清以检查银行卡余额为由，骗取黄某某的中国邮政储蓄银行银行卡一张（卡号6221502900014169031），并要求黄某某下车等候。待黄某某下车后，高某富、陈B清、黄某A至真金路223号中国银行上海***支行ATM取款机处，由黄某A持骗得的银行卡冒领得人民币20,000元。同日，被害人黄如秀报案。公安机关经侦查，于同月23日抓获原审被告人高某富、陈B清、黄某A。三人到案后均如实供述了上述犯罪事实。原审认为，高某富、陈B清、黄某A以非法占有为目的，结伙骗取他人信用卡并使用，数额较大，其行为均已构成信用卡诈骗罪。高某富系累犯，应当从重处罚；高某富、陈B清、黄某A到案后如实供述自己的罪行，均可以从轻处罚。原审判决：一、被告人高某富犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年七个月，罚金人民币二万元；二、被告人陈B清犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年四个月，罚金人民币二万元；三、被告人黄某A犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年一个月，罚金人民币二万元；四、责令被告人高某富、陈B清、黄某A退赔违法所得人民币二万元，发还被害人黄如秀；五、在案犯罪工具予以没收。

检察机关认为，陈A林在嘉定区人民法院审理（2017）沪0114刑初1611号信用卡诈骗案件时，冒用陈B清姓名，隐匿了曾被判处有期徒刑的事实，原审判决未认定陈A林构成累犯，致量刑不当，故提出抗诉。

本案再审审理中，检察机关认为，高某富、陈A林、黄某A以非法占有为目的，结伙骗取他人信用卡并使用，数额较大，其行为均已构成信用卡诈骗罪。高某富、陈A林系累犯，应当从重处罚；高某富、陈A林、黄某A到案后如实供述自己的罪行，均可以从轻处罚。

辩护人对公诉机关指控陈A林的犯罪事实及罪名不持异议，辩护人认为，原审被告人陈A林认罪态度较好，建议对其从轻处罚。

原审被告人陈A林再审中供述，其真实姓名陈A林，对原审认定的犯罪事实无异议。

经再审查明，原审认定原审被告人陈A林、高某富、黄某A犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，再审予以确认。

再审另查明，原审被告人陈A林，男，1964年7月11日出生于重庆市，汉族，初中文化，农民，户籍所在地重庆市巫溪县。2012年3月因犯信用卡诈骗罪被本院判处有期徒刑三年，罚金人民币三万元，2014年10月26日刑满释放；2015年12月因犯诈骗罪被广东省惠东县人民法院判处有期徒刑一年二个月，罚金人民币二千元。2017年5月23日因涉嫌诈骗犯罪被上海市公安局嘉定分局刑事拘留，同年6月28日被依法逮捕，2017年11月被本院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑一年四个月，罚金人民币二万元，期间，在侦查、起诉、审判阶段，均冒名陈B清，隐瞒其曾被判处有期徒刑的事实。

证实上述事实的证据有：被害人黄某某的陈述，证实三名原审被告人信用卡诈骗的事实；证人雷某证言，证实本案的案发及抓获原审被告人高某富、陈A林、黄某A的经过；账户交易明细，证实被害人黄某某的中国邮政储蓄银行卡被取款人民币20000元的事实；公安机关扣押、随案移送清单、调取证据清单等，证实涉案物品的处理情况；相关户籍信息、释放证明书、刑事判决书，证实原审被告人高某富、陈A林、黄某A的身份及高某富、陈A林的前科情况；《上海市公安局闵行分局物证鉴定所痕迹鉴定意见书》与高某富和陈A林的调查笔录、讯问笔录等，证实陈A林在原审中冒名陈B清的事实；高某富、陈A林、黄某A的供述及辨认笔录等，印证上述事实。

本院再审认为，高某富、陈A林、黄某A以非法占有为目的，结伙骗取他人信用卡并使用，数额较大，其行为均已构成信用卡诈骗罪。公诉机关关于高某富、陈A林系累犯，应当从重处罚；高某富、黄某A到案后如实供述自己的罪行，可以从轻处罚及公辩双方关于陈A林到案后如实供述自己的罪行，可以从轻处罚的意见，合法有据，本院予以采纳；结合三名原审被告人在共同犯罪中的相对作用等情节，本院在量刑时一并予以体现。原审被告人陈A林在原审时，冒用他人姓名，隐瞒曾被判处有期徒刑的事实，以致原审公诉时根据陈A林冒用的陈B清指控起诉，造成原审判决认定犯罪主体身份和适用法律有误，再审依法予以纠正。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（三）项、第二十五条第一款、第六十五条第一款、第六十七条第三款、第五十三条、第六十四条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条及《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百四十五条之规定，判决如下：

一、维持本院（2017）沪0114刑初XXXX号刑事判决第一项、第三项、第五项，即：被告人高某富犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年七个月，罚金人民币二万元；被告人黄某A犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年一个月，罚金人民币二万元；在案犯罪工具予以没收；

二、撤销本院（2017）沪0114刑初XXXX号刑事判决第二项、第四项，即：被告人陈B清犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年四个月，罚金人民币二万元；责令被告人高某富、陈B清、黄某A退赔违法所得人民币二万元，发还被害人黄如秀；

三、原审被告人陈A林犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年七个月，罚金人民币二万元。

（刑期从判决生效之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日）。

（上述罚金均应于本判决生效之日起十日内缴纳。）

四、责令原审被告人高某富、陈A林、黄某A退赔违法所得人民币二万元，发还被害人黄某某。

律师解读：

本罪与非罪的界限主要有以下几点：l、构成冒用他人信用卡进行诈骗犯罪的行为人主观上必须具备骗取他人财物的目的。只有主观上具备诈骗的故意，客观上有冒用他人信用卡的行为，才能构成本罪。将自已的信用卡借给他人使用，如借给自己的亲属、朋友等。在表现形式上使用人也是在冒用他人的信用卡，但使用人冒用他人信用卡的行为是经持卡人同意的。虽然这种行为违反了信用卡使用规定，但是使用人在主观上并不是以非法占有持卡人的财物为目的，因此，不具备信用卡诈骗罪的本质特征。 2、分清善意透支与恶意透支，正确认定使用信用卡进行恶意透支的信用卡诈骗罪。善意透支与恶意透支的本质区别就在于行为人具有不同的主观故意。二者在客观表现上虽然都是造成了透支，但前者的行为人是为了先用后还，届时将归还透支款和利息；而后者是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者没有能力偿还，比如经银行多次催款仍拒不偿还的，或者大大超过自己的实际支付能力进行透支，实际上不可能偿还的，都可以认定其属于恶意透支。3、下列情形可以证明行为人没有诈骗故意不能以犯罪论处。（1）不知使用的是伪造、作废的信用卡的。（2）误用他人信用卡或者虽系冒用但无非法占有他人财物的目的。（3）善意透支。

罪名解析：

信用卡诈骗罪（第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。）规定在刑法第二编（分则）第三章（破坏社会主义市场经济秩序罪）第五节（金融诈骗罪）中。

本罪的构成要件如下：（1）本罪的主体。本罪的主体是一般主体，凡达到刑事责任年龄并具有刑事责任能力的自然人可构成本罪。（2）本罪的客体。理论界普便认为本罪所侵害的客体是复杂客体，其既对国家有关的金融票证管理制度，具体来讲是信用卡的管理制度造成侵害，同时也给银行以及信用卡的有关关系人的公私财物所有权产生损害。（3）本罪的主观方面。本罪在主观上只能由故意构成，并且必须具有非法占有公私财物的目的。如果行为人确无诈骗故意，即使违反有关信用卡管理规定获取了财物，也不能以犯罪论处。（4）本罪的客观方面。本罪的客观方面主要有以下四种方式：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。

本罪的数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为“数额较大”；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为“数额巨大”；数额在五十万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。

下面一则使用信用卡恶意透支金额人民币102,000元余元被以信用卡诈骗罪追究刑事责任的案例，可以分析上海地区司法系统对于信用卡诈骗罪裁判思路。

原公诉机关上海市黄浦区人民检察院。

原审被告人张某雄，男，1960年5月3日出生，汉族，住本市。

上海市黄浦区人民检察院指控被告人张某雄犯信用卡诈骗罪一案，上海市黄浦区人民法院于2014年12月24日作出(2014)黄浦刑初字第XXXX号刑事判决。判决发生法律效力后，上海市人民检察院第二分院以原判决适用法律错误为由，向本院提出抗诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上海市人民检察院第二分院检察员瞿勇出庭履行职务。原审被告人张某雄及其辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。

上海市黄浦区人民法院判决认定，被告人张某雄于2007年12月向中国民生银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张(后又申办同一账户、共享额度的卡号XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张)，并于2008年1月13日至2011年12月17日期间持卡透支消费及提取现金，累计透支本金人民币4,070.70元，后逾期不还；被告人张某雄于2008年6月向广东发展银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张，并于2008年6月29日至2011年12月4日期间持卡透支消费，累计透支本金人民币90,311元，后逾期不还；被告人张某雄于2008年9月向交通银行申领卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡一张，并于2008年9月18日至2011年12月23日期间持卡透支消费，累计透支本金人民币8,321.83元，后逾期不还。被告人张某雄拖欠上述透支钱款后，又变更自身联系地址及联系电话而不告知发卡银行，致使银行无法进行催收，直至案发。被告人张某雄于2014年3月18日在服刑期间主动供述了上述罪行。

上海市黄浦区人民法院认为，被告人张某雄持本人申领的信用卡恶意透支金额人民币102,000元余元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予刑事处罚。被告人张某雄曾因犯信用卡诈骗罪于2014年2月12日被判处有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币二万元，判决宣告以后，刑罚执行完毕以前，发现被告人张某雄在判决宣告以前还有其他罪没有判决，应当对新发现的罪作出判决，把前后两个判决所判处的刑罚实行数罪并罚。被告人张某雄能在服刑期间如实供述自己的罪行，依法予以从轻处罚。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款、第六十七第三款、第六十九条、第七十条、第六十四条之规定，对被告人张某雄犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币二万元，连同前判未执行完毕的有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币二万元；决定执行有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币四万元；违法所得责令退赔发还被害银行。

上海市人民检察院第二分院认为，被告人张某雄于2008年1月至2011年12月间，持申领的中国民生银行、广东发展银行、交通银行信用卡，恶意透支人民币102,000元，依照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，应当认定被告人张某雄属信用卡诈骗，数额巨大，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，应对被告人张雄嘉处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。原审法院对被告人张某雄犯信用卡诈骗罪所判附加刑的罚金为人民币二万元，显属适用法律错误，对附加刑量刑不当，并导致实行数罪并罚后，决定执行的罚金也存在错误。为此，依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百四十三条的规定，对上海市黄浦区人民法院(2014)黄浦刑初字第1175号刑事判决提出抗诉。

原审被告人张某雄对抗诉意见无异议，但提出在前次因信用卡诈骗被捕时已经向公安人员供述了全部犯罪事实，因司法机关未查证而未予以一并追诉，导致对其实行两罪并罚，量刑过重。其辩护人认为，被告人张某雄系在服刑期间主动供述其他信用卡诈骗的事实，认罪态度好，应当依法从轻，原审法院对张某雄实行两罪并罚后，在决定执行刑期时对张某雄量刑过重。

经再审查明，原审法院判决认定的被告人张某雄于2008年1月至2011年12月间，持申领的中国民生银行、广东发展银行、交通银行信用卡，恶意透支人民币102,000余元的事实，有被害单位中国民生银行、广东发展银行、交通银行提供的张某雄申领信用卡资料、交易和催收记录、被告人张某雄对恶意透支信用卡的供述等证据证实，事实清楚，证据确实、充分。控辩双方对相关事实和证据均未提出异议，本院予以确认。

对被告人张某雄提出的辩解。经查,有张某雄于2014年12月18日在原审法院庭审时所作的关于曾在服刑时交代了以上三节信用卡诈骗的供述、2014年3月18日张某雄在上海市新收犯监狱六监区对其恶意透支信用卡所作的供述笔录及其亲笔供词等证据证实，被告人张某雄因犯信用卡诈骗罪于2014年2月12日被判处有期徒刑二年六个月,并处罚金人民币二万元,在服刑期间张某雄于同年3月18日在上海市新收犯监狱对司法机关尚未掌握的本案信用卡犯罪事实作了供述,依照《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第四条之规定,虽不能以自首论,但原审法院依照《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款的规定已予以酌情从轻处罚,故张某雄辩称原审法院量刑过重的理由不能成立。

本院认为,被告人张某雄恶意透支信用卡金额为人民币102,000元余元，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款之规定，其行为已构成信用卡诈骗罪，应依法予以惩处。依照《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第三款的规定，恶意透支，数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定的“数额巨大”，应对被告人张雄嘉处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金，原审法院对被告人张某雄犯信用卡诈骗罪判处有期徒刑五年并无不当，但并处罚金人民币二万元，与法不符，依法应予以纠正。上海市人民检察院第二分院抗诉理由成立。另，原审法院根据被告人张某雄犯罪的事实、在服刑期间主动供述罪行等情节，依照《中华人民共和国刑法》第七十条、第六十九条之规定，对新发现的罪作出判决，把前后两个判决判处的刑罚，在总和刑期七年六个月以下，两个主刑中最高刑期五年以上，决定执行有期徒刑六年六个月，于法有据。辩护人认为原审法院在决定执行刑期时对张某雄量刑过重的辩护意见不予采信。据此，依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百四十五条第一款、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第七十条、第六十九条第一款、第三款、第六十七条第三款、第六十四条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第三款、《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》第四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国刑事诉讼法〉的解释》第三百八十九条第一款第(三)项之规定，判决如下：

一、维持上海市黄浦区人民法院(2014)黄浦刑初字第XXXX号刑事判决第二项，即违法所得责令退赔发还被害银行。

二、撤销上海市黄浦区人民法院(2014)黄浦刑初字第XXXX号刑事判决第一项，即对被告人张某雄犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币二万元，连同前判未执行完毕的有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币二万元；决定执行有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币四万元。

三、被告人张某雄犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元，连同前判未执行完毕的有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币二万元；决定执行有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币七万元。

(刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年11月20日起至2020年5月19日止。罚金应于本判决生效之日起一个月内缴纳。)

本判决为终审判决。

回到题目，信用卡逾期被抓了会判多久，怎么办取保？笔者结合办案经验，简要发表以下看法：一般来说是判处五年以下有期徒刑，情节严重的可判处无期徒刑，并处罚金或者没收财产。至于怎么办理取保候审，要结合具体案情来分析研判。虽然最终是由公安机关来决定是否取保候审，但是专业的律师在提交取保候审材料之前与承办警官的沟通也很重要。即使是取保候审成功，在审判阶段被判处缓刑也不是必然的。刑事辩护是律师业务中风险最大的专职工作，为了让无罪的人不被刑事处罚、让有罪的人罪刑相适应，必须由具有丰富专业刑辩经验的律师介入刑事案件的处理，才能对案件的辩护起到有效的、决定性的作用。

法律法规：

《中华人民共和国刑法》2021.03.1

【信用卡诈骗罪】第一百九十六条：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”

【妨害信用卡管理罪】第一百七十七条之一：“有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的；（二）非法持有他人信用卡，数量较大的；（三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的；（四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。”

【窃取、收买、非法提供信用卡信息罪】：“窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。”

《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》 主席令第五十二号 1995.06.30

十四 、有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金...盗窃信用卡并使用的，依照刑法关于盗窃罪的规定处罚。

二十一 、有本决定...第十四条...规定的行为，情节轻微不构成犯罪的，可以由公安机关处十五日以下拘留、五千元以下罚款。

司法解释、部门规章、地方法规、地方司法文件：

上海市高级人民法院刑庭、上海市人民检察院公诉处《关于进一步规范部分常见刑事案件级别管辖的意见》 2004.08.13

二、对具备下列情形，同时又不具有其他足以判处十五年有期徒刑以下刑罚的法定从轻、减轻情节的案件，各中级人民法院应当予以受理。

8、信用卡诈骗罪（刑法第196条）：“（1）信用卡诈骗200万元以上；（2）信用卡诈骗虽未达到上述标准，但侦查终结前无法追回的数额在100万元以上的。”

最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为如何定性问题的批复》 高检发释字〔2008〕1号 2008.05.07

拾得他人信用卡并在自动柜员机（ＡＴＭ机）上使用的行为，属于...“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

公安部经济犯罪侦查局《关于对以虚假的工作单位证明及收入证明骗领信用卡是否可以认定为妨害信用卡管理罪请示的批复》 公经金融〔2008〕107号 2008.07.012、

...以虚假的工作单位证明及收入证明骗领信用卡不能认定为妨害信用卡管理罪。

关于信用卡诈骗犯罪管辖有关问题的通知 公通字[2011]29号 2011.08.08

...对以窃取、收买等手段非法获取他人信用卡信息资料后在异地使用的信用卡诈骗犯罪案件，持卡人信用卡申领地的公安机关、人民检察院、人民法院可以依法立案侦查、起诉、审判。

最高人民法院研究室《关于信用卡犯罪法律适用若干问题的复函》 法研〔2010〕105号 2010.07.05

一、对于一人持有多张信用卡进行恶意透支，每张信用卡透支数额均未达到1万元的立案追诉标准的，原则上可以累计数额进行追诉...

二、发卡银行的“催收”应有电话录音、持卡人或其家属签字等证据证明。“两次催收”一般应分别采用电话、信函、上门等两种以上催收形式。

陕西省高级人民法院《关于适用刑法有关条款数额、情节标准的意见》 2012.12.22

第196条信用卡诈骗罪

数额较大：

1、使用信用卡进行诈骗，数额在五千元以上的；2、恶意透支，数额在一万元以上的。

数额巨大：

1、使用信用卡进行诈骗，数额在五万元以上的；2、恶意透支，数额在十万元以上的；

数额特别巨大：

1、使用信用卡进行诈骗，数额在三十万元以上的；2、恶意透支，数额在五十万元以上的。

关于印发《检察机关办理电信网络诈骗案件指引》的通知 高检发侦监字〔2018〕12号 2018.11.09

二、需要特别注意的问题（一）电信网络诈骗犯罪的界定1.此罪彼罪...如果窃取或者骗取的是他人信用卡资料，并通过互联网、通讯终端等使用的...则可能构成信用卡诈骗罪...

最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》 2018.12.01

第五条：“使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在五千元以上不满五万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五十万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。刑法第一百九十六条第一款第三项所称‘冒用他人信用卡’，包括以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）骗取他人信用卡并使用的；（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。”

第六条：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。”

第七条：“ 催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的‘有效催收’：（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；（三）两次催收至少间隔三十日；（四）符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。”

第八条：“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”

公安部关于印发修订后的《违反公安行政管理行为的名称及其适用意见》的通知 公通字〔2020〕8号 2020.08.06

（八）《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》（法律）

185、信用卡诈骗（第14条和第21条）

公安部关于印发《公安部刑事案件管辖分工规定》的通知 公通字〔2020〕9号 2020.09.01

二、经济犯罪侦查局管辖案件范围（共77种）（四）《刑法》分则第六章妨害社会管理秩序罪中的下列案件：第五节金融诈骗罪中的下列案件：49.信用卡诈骗案（第196条）

关于印发《最高人民检察院 公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的通知 2022.05.15

第四十九条〔信用卡诈骗案（刑法第一百九十六条）〕进行信用卡诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：“（一）使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在五千元以上的；（二）恶意透支，数额在五万元以上的。本条规定的‘恶意透支’，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉。但是，因信用卡诈骗受过二次以上处罚的除外。”

欢迎点评、探讨。

周钰淇 律师

202 2 年 8 月 30日

创作于上海博拓律师事务所

地址：上海市吴江路31号东方众鑫大厦17层上海博拓律师事务所。

作者简介：

周钰淇，上海博拓律师事务所律师，曾任职于广州市公安局白云区分局、河南省兰考县人民法院。专业领域为刑事辩护、合同纠纷，擅长重大、复杂、疑难案件，并在多起疑难案件的辩护中取得撤销案件、不起诉、法定刑以下量刑的良好辩护效果。扎实的法学理论基础，丰富的办案经验，认真、负责的执业态度广受委托人信赖和好评。

曾办理过的部分有社会影响力的刑事、民事案件：

* 周某涉嫌诈骗罪判处缓刑案

* 鲁某涉嫌故意伤害罪判处缓刑案

* 李某涉嫌买卖武装部队证件罪案（已取保）

* 李某涉嫌假冒注册商标的商品罪案（已取保）

* 王某涉嫌开设赌场罪案

* 徐某与上海某管理有限公司服务合同纠纷案

* 王某与上海某市政工程有限公司生命权、健康权、身体权纠纷案

* 邓某与张某买卖合同纠纷案

* 蒋某与陈某租赁合同案

大股东控制模式

与明火执仗的国有大股东相比，民营企业的大股东模式与东亚国家所惯见的控制结构十分相似。

从控制链结构观察，如果将公司的注册资本作为金字塔结构中每一层次的层宽，国有上市企业的控制链大多呈倒金字塔结构，越往上，控制人的注册资本越大，不少公司的资产规模仅占集团公司资产规模很小的比例，这主要与国有企业部分上市有关。民营上市公司就不同了，它的控制链大多呈金字塔结构，基本上是以小控大，控制链的结构相对更为复杂。

其中有什么奥秘吗?有。

如果一家公司只有一个股东，也就是100%持有公司股份，该股东损害公司的利益就是损害自己的利益。如果该股东直接控制某公司30%的股份，也就拥有了相应的30%现金流量请求权，要挪走公司的利益，就可占其他股东70%的便宜，但他要冒违法的危险。

在海外尤其是东亚地区，大股东一直喜欢采取间接控制的办法为自己牟取利益。假设A、B都为上市公司，大股东甲直接持有A公司30%股权，A公司又持有B公司25%的股权，甲对B的现金流量请求权仅为7.5%（30%×25%），但甲却可能是B的第一大股东，拥有控制权。

甲间接控制B公司的另一种办法是，甲持有A公司30%的股权，同时通过拥有20%股权的C公司持有A公司10%的股权，这样，甲对A公司的控制权为40%（30%＋10%），但现金流量请求权仅为32%（30%＋20%×10%）。接着，仍是由甲持有B公司25%的股权，由于甲是通过A和C两家公司的控制链持有B公司，甲对B公司的现金流量权为8%（30%×25%＋20%×10%×25%），但控制权为两条控制链的较大者，即20%。

很明显，所有权与控制权的分离会给大股东带来利益，在民营上市公司的金字塔控制结构中，中间的层次越多，处于最高层的最终控制人就越有可能投入较少资金来控制上市公司。

在德隆倒台前夕，其领导人唐万新对天山股份的控制结构是：唐万新持有德隆国际13.6%的股份，德隆国际持有新疆德隆92%的股份，新疆德隆又持有屯河集团90%的股权，屯河集团又持有屯河股份15.15%的股份，屯河股份最后持有天山股份29.42%的股份（见图4）。

唐万新对天山股份的中间控制层多达四层，他对公司的所有权仅为0.5%，却拥有高达13.6%的控制权。在这种情况下，即便天山股份出现巨亏，唐万新的利益受到的损害也较小，所以，他轻易牺牲上市公司的利益来换取自己利益的最大化也就在情理之中了。

在中国股市中，许许多多所谓的“系”无非采取类似的间接控制方法，据《中国公司治理报告（2005）：民营上市公司治理》分析，2004年上海股市同时控股两家（及以上）上市公司的民营企业有26家，被控制的上市公司有47家。这些民营企业构造企业系的方式主要有两种：

第一种是水平控制，即同时持有多家上市公司的股份并居于控股地位，上市公司之间则保持相对独立。顾雏军在被捕前直接持有60%的GCT投资和90%的扬州格林柯尔两家公司，扬州格林柯尔又持有60.67%的亚星客车，而GCT投资100%地拥有格林柯尔，格林柯尔又拥有40%的广东格林柯尔，广东格林柯尔则拥有26.43%广东科龙和20%的美菱股份（见图5）。

第二种是垂直控制，也就是金字塔式的纵向层控股方式。控股者位于金字塔顶端，由其控股第一层上市公司，再由第一层上市公司控股第二层上市公司，依此类推，最终控制人的控制权以几何级数的形式放大。如全国工商联主席副主席、民营企业家张宏伟以32.66%的股份控制东方实业，东方实业又以31.97%控制东方集团，东方集团则控制27.13%的锦州港和参股5.5%的民生银行。（见图6）

锦州港是一家主营港口业务的上市公司，发行有A股和B股，曾是绩优股群体的180指数成分股之一。但在2002年10月，锦州港涉嫌巨额财务造假被媒体揭发，锦州港之后两次公布造假事实，涉嫌虚增利润56,818万元。

1996-1999年四年间，锦州港的造假手法非常简单，直接虚增应收账款或货币资金，截至1999年年末，该公司账面货币资金只有45,693万元，其中有21,367万元是虚构的。

2000年开始，张宏伟意识到这种造假手法很容易被审计出来，便通过固定资产和在建工程填补银行存款巨额窟窿来继续造假。到了2001年年末，货币资金缺口被填实，在建工程及固定资产却虚增了34,164万元。

也许有高人在指点，张宏伟在虚增收入的同时还虚构利润分配，因为只虚增收入，往往会导致资产虚增，资产虚增容易露破绽，但通过利润分配的名义将虚增的资产“分掉”，就不会虚增资产了。此外，张宏伟还利用2,349万元费用挂账及冲掉3,689万元虚增“其他应收款”等造假手法来操纵锦州港的股价。

像张宏伟这样一个造假犯不但没有被市场禁入，至今（2006年9月）仍是民生银行重要的和有影响力的股东之一，不禁令人对该银行的状况感到担忧。

本篇图片源自网络，侵删

广州

目前在广州官方认可的总体的运营商只有3家（哈罗、青桔、美团）

三家服务商基本覆盖主中心城区

佛山

目前官方认可的骑电共享电动助力车、哈罗单车、美团、青桔单车

单车方面有大规模投放，共享电动车只有少量运营

肇庆

暂无共享单车或少规模运营

清远

暂无共享单车或少规模运营

中山

暂无共享单车或少规模运营 （但有回归计划）

珠海市

官方认可的运营商（美团、哈罗、青桔），大部分城区都有运营。无共享电动车

珠海美团单车

惠州

核心区域在运营的只有小N车行，属于共享电动车

投放的车辆的数量中规中距，不多不少

江门市

目前“哈啰出行”运营范围在蓬江、江海、新会三区。青桔单车在新会区运营

深圳

深圳已明确说明不发展共享电动车，但是（哈罗、青桔、美团）共享单车随处可见

湛江市

目前好像只有一家运营商，是官方的绿通出行，可以使用微信小程序“绿通出行”

绿通出行

潮州市、揭阳市、汕头市

潮州市只有美团的电单车

揭阳市青桔电单车、美团电单车

汕头市核心区域只有美团电单车

梅州市

在运营的有青桔电单车，投放密集

青桔

河源市

核心区域有美团电单车、人民出行等

河源美团

汕尾、茂名、阳江、云浮、韶关

云浮暂无共享单车或少规模运营

茂名市美团电单车等在运营

阳江市哈罗单车等品牌都有在运营

汕尾市暂无共享单车或少规模运营

韶关市共享电动车哈罗、美团等都有在运营

说实在的，没有共享单车的地方，都是公共交通极不发达的地区。以上数据通过app、网络收集，如有补充，在评论区补充了

知晓法律 善于维权

个人债务重组就是帮助债务人对欠款进行重新分期，让负债人有偿还的能力。减少和减免罚息罚金，也能让负债人减少一部分经济损失，甚至能够避免刑事风险。ヽ(ﾟ▽ﾟ)ノ

为什么我不能进行个人债务重组？

债务重组能减轻负债人的压力，但是并不是所有人都可以进行债务重组的。

(°ー°〃)

1.还款意愿不真实的人

有些负债人在咨询债务重组的时候，嘴上说着想要还钱，想早点上岸。但是对于自己欠下的债款会找很多理由。(ー`′ー)

只有真正有还款意愿的人，才是债务重组真正服务的人。（○｀ 3′○）

2.无偿还能力的人

负债人上岸的最终方法一定是还钱，如果没有能力偿还，是不可能行得通的。债务重组只能将债务进行重新分期和减少罚息罚金，让负债人在保证生活的情况下少量多期地还款。

(*￣(エ)￣)

但是对于无偿还能力的人来说，债务重组是没有什么作用的。哪怕协商成功，在分期中再次逾期，银行是不会宽容的。

3.不配合的人

有些负债人在需要机构协调办理债务重组的时候并不配合。当分析师、风控师询问情况时什么都不说或者说假话，最终导致协调失败。也有些负债人并不能主动去配合跟银行表达意愿等情况，最终导致无法达成债务重组。˃̣̣̥᷄⌓˂̣̣̥᷅

想要进行债务重组：

一：选择了机构就要信任，配合(〃･ิ‿･ิ)ゞ

二：债务重组后也要努力赚钱提高收入，珍惜银行的信任，不要再次逾期(`･ω･′)ゞ

创业无忧

有想要了解或者学习怎么去沟通协商的朋友，请关注并私信我。(ง •̀_•́)ง

关注我，一起学习更多的债务知识(ง •̀_•́)ง

4.3%，史上最低房贷基准利率！

8月22日，最新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

5年期以上LPR，也是今年第三次下调了，成为史上最低。

看看1991年以来的房贷基准利率表：

图据网络

既然已经创了历史纪录，那此次降息会产生哪些影响？捌哥认为有以下几点：

对购房者多大的影响

需求不同效果不同

值得一提的是，此次本月LPR再次出现非对称下降，其中5年期以上LPR下降15个基点略超市场预期，同时，也是自5月下降15个基点后的再次大幅度下降。

业内专家表示，此次5年期以上LPR下降，对增量和存量个人住房贷款均会产生影响。从购房者角度看，有利于购房成本降低，激发住房消费需求。

成本具体降低多少？

捌哥来跟大家算一算：

假设以商贷额度100万元、贷款30年等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供将减少约90元，累积30年月供减少3.18万元。

住房需求又能刺激多少？

捌哥觉得应该从不同类型购房者分别分析：

•对刚需客户来说：

购房成本会得到小幅度的降低，可这种降低的成本比起对自己收入的预期及市场预期，却是几乎可以忽略不计的。因为对市场缺乏信心，会担心此时上车所付出的风险，因此对为购房需求的影响不会太大。

•对改善/置换的客户来说：

本来已经有比较充足的资金，或者说准备好要换房的购房者来说，此次超预期的降息，将大大减少购房成本，这种购房需求也会较大被刺激。

对地产楼市会有多大影响

前文刚刚已经分析了，此次降息对购房者来说，更有可能，是刺激改善需求的购房者。

可当前楼市更需要哪些人呢？

捌哥觉得，是那些买个房要想100遍才敢掏钱的真刚需！只有这部分人敢买了，市场才是真的好起来，地产业也才能迎来真的春天。

看然而当下，一面是暴雷，一面是停贷，地产仿佛是沙漠里缺水奄奄一息的大骆驼。

虽然也得到了一些水源补给支持的动作，比如这次的降息，想要刺激周边的人来主动送水。

还有保交楼的政策，昨天捌哥此前也分析了，实则需要有够能力的国资企业，同时需要时间。

保交楼，面临的都是错综复杂的问题，即便有政策性银行的资金注入，仍然需要很长的时间来慢慢解开那些棘手的死结；其次，目前的新举措仍然是着眼于解决问题项目，而不是处理问题企业，项目数量极其庞大，这同样需要很长时间。

通过政策性银行专项借款方式推进“保交楼”工作，就像是给骆驼做检查治疗，确保它的生命体征，是修复手段，为了修复差不多已经千疮百孔的市场信心。

而关键问题是三道红线。但这个作为核心，已很难解决不调整不动摇，对市场和房的影响依旧存在。

所以治标不治本，此次降息对市场修复依然有限。

但是捌哥同时也觉得，这样的修复即使温柔，不过也已会比之前迈出了一小步。毕竟现在已经进入深水区，风险错综复杂，咱只能慢慢来，把调控工具“用足”“用好”。

此次降息已创历史最低，那下一步货币政策走向会如何？

央行在7月份发布的《中国区域金融运行报告（2022)》中指出，下一步要继续深化LPR改革，完善LPR报价机制，不断提高LPR报价质量，使中央银行政策利率通过市场利率向贷款利率和存款利率的传导更加顺畅。

捌哥赞同中国民生银行首席经济学家温彬的观点，他认为，在后期美联储加息节奏有所放缓、“以我为主”的政策基调下，不排除再次降息的可能。三季度降准的概率不高，但若四季度房地产融资有所改善，宽信用进程加快，在结构性流动性短缺框架有所恢复的情况下，为给银行体系提供长期流动性、进一步降低负债成本，也不排除会适时进行0.25个百分点的小幅降准操作。

Tips：

高位站岗5种自救方式

最后，捌哥，也给高位站岗的朋友们一些自救tips。

现阶段，可能只有5种自救方式：

1、转按揭（有的城市可行）

2、商转公（有的城市可行）

3、转经营贷（操作难度一颗星）

4、提前还贷（看个人情况）

5、lpr(最简单)

不过，除了第5种比较简单，其它真正实行起来都很困难，不过难也不妨试一试，省钱等于赚钱，咱不要怕麻烦，捌哥祝大家顺利。