在汽车行业里，对于销售顾问来说，交车环节是最麻烦最不愿意干的事情，但是对于客户来说，这是买车过程中，最重要的环节。买车的人千千万，必然每个人对于提车时的要求以及过程，都有不一样的场面，今天我们就来讲讲那些奇葩事

对汽车的跪拜：客户在提车的时候，在交车间里就开始烧香，并且跪拜，周围的销售顾问都惊呆了，在询问才知道，客户上一台车也是这款，开车从桥上翻滚了下来，所幸没事。客户对车的崇拜至极，才有了提车时的这么一出

对交车仪式要求：在豪华品牌领域里，往往买入门级车型的客户要求是最高的，从价格到服务，只要有一点做的不到位，就是各种不满意和抱怨。之前有位小姑娘提车时，买的时入门级豪华品牌。提车时直接翻脸，因交车仪式上，没有红酒、没有气球、没有鲜花、没有鼓掌人员，骂完销售顾问后，直接大哭，感觉自己被轻视。销售部从上到下一顿安慰，并重新按照她的要求布置了一遍。在这里也介绍一下，网上各种高大上的提车仪式，都是极少数

对车辆苛刻要求：有位大哥，提车时拿着厚厚一叠打印的A4纸，内容是从网上搜索的各种提车攻略，比如大哥拿着小手电筒，查看电池里液体是否是绿色的！拿着尺子测量每个门子的缝隙是否一致！专业程度让销售顾问震惊

对于细节上的较真：汽车销售顾问最头疼的三大职业：律师、老师、医生，小张卖了一台车，都办理完手续了，客户准备提车走，没走几步，车没油了。此时阴天下起来蒙蒙小雨，小张打着伞拿着水壶去加油站打油，加完油之后，客户看见时没有盖的水壶，现场直接要求，马上退车。原因时汽油进水会影响发动机，造成损坏，他时律师处理过多起这种案例。最后就是小张自掏腰包，退税退保险，重新给客户换了一台车

提车时检查自己的车辆是非常正常的，但是每个人的要求是不同，对于部分客户来说，自己的车不亚于一件艺术品，一点瑕疵都不能有。所以建议大家，在交款环节检查好车辆，有什么特殊要求提前提。提车是最开心的时刻，一定要高兴而来，开心而归

用心写好每一篇文章，努力积极地帮助大家在买房和买车的过程中提供建议，希望双击加关注、有任何问题随时小窗发我，帮助大家解答

中国银行业协会银行卡专业委员会于2013年7月1日颁布了新版的《中国银行卡行业自律公约》，公约要求发卡行向持卡人明确计息规则，提供“容时容差”还款服务，并增加还款提示。

什么是容时呢？

"容时服务"是指为持卡人提供一定期限的宽限还款服务。

在还款日到期当天，如果持卡人没有及时还款，银行会给一个宽限期，宽限期各银行是不一样的，一般是1--3天。

只要在宽限期内还上钱就不会有罚息，也不会上传到征信系统。

但是如果超过了宽限期仍然没有还钱，那就很有可能被上传到个人征信系统。

这里先强调下：宇宙第一行——工商银行是没有容时服务的。

其他银行的宽限期如下：

招商：3天

浦发：3天

平安：3天

兴业：3天

华夏：3天

中国银行：普卡和金卡：3天；白金卡：9天

中信：3天（需要客户主动申请）

光大：3天（需要客户主动申请）

建行：2天（需要客户主动申请）

农行：2天

北京银行：2天

另外，如果平时用卡良好，即使逾期超过期限，也可以在发卡银行将个人征信上报到央行之前致电发卡银行客服，说明原因，请求不上报。

什么是容差呢？

容差，简单来说就是你到还款最后期限未还完全款，这未还完的金额在银行指定的容差金额内时，银行不算罚息，将该金额自动转入下期账单。

各大银行的容差细则如下：

首先，还是咱们的宇宙第一行——工行：容差金额仅对未还部分罚息，没有容时期限；

建行：没有容差金额；

农行：容差金额为普卡100元，金卡和白金卡为200元；

中国银行：容差金额为账单金额的1%；

交行：容差金额为10元人民币或等额外币；

招行：容差金额为10元人民币或等额外币；

平安：容差金额为10元人民币或等额外币；

中信：容差金额为10元人民币或等额外币；

民生：容差金额为10元人民币或等额外币；

兴业：容差金额为10元人民币或等额外币；

广发：容差金额为10元人民币或等额外币；

华夏：容差金额为10元人民币或等额外币。

浦发：容差金额为10元人民币或2美元；

光大：容差金额为最多为100人民币或20美元。

既然前面说了，如果平时用卡良好，可以在发卡行上报央行前提申请，那么各行上征信时间是怎样的呢？

第一，宇宙第一行——工商：超过还款日立马上征信

农行：超过宽限期才上征信

交行：超过宽限期才上征信

建行：超过宽限期才上征信

招商：超过宽限期才上征信

中信：超过宽限期才上征信

民生：超过宽限期才上征信

光大：超过宽限期才上征信

中国银行：下个账单日才上征信

平安：下个账单日才上征信

浦发：下个账单日才上征信

广发：下个账单日才上征信

华夏：下个账单日才上征信

逾期了，已经产生不良记录了，可以马上注销该卡吗？

建议这时候别注销，因为信用卡的还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，整体保存5年。

如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，而是长时间保存下来。

因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡五年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。

何为“申请执行期间”？是指申请执行人持有生效法律文书等执行依据向人民法院申请强制执行的期间。该期间对于胜诉的债权人来说举足轻重，打了几年官司好不容易打赢了，未及时向法院申请强制执行而丧失国家的强制执行力，跟放弃债权无异。申请执行期间是多长？该期间是否可以中断或中止？超过申请期限未申请的有何不利后果以及如何补救？

一、申请执行期间适用中止、中断

金融债权的诉讼时效为三年，且适用于中止、中断。何为时效中止？当出现法律规定的中止事由时，在诉讼时效期间的最后六个月内，诉讼时效停止不再计算。自中止事由的原因消灭之日起满六个月，诉讼时效届满。何为时效中断？当出现法律规定的中断事由时，诉讼时效期间从中断时起重新计算。多数从事信贷工作的人员都知道关于诉讼时效的中止、中断的规定，但对于执行期间的时长、起算以及是否适用中断的规定却一知半解。依照《民事诉讼法》第246条的规定，笔者将申请执行期间的时长、起算及中止、中断的规定整理如下：

1.关于申请执行期间的时长：申请执行的期间为二年。

2.关于申请执行期间的起算：从法律文书规定的履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从最后一期履行期限届满之日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。

3.关于申请执行期间的中止、中断：申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。

二、申请执行期间的中断事由

《民事诉讼法》虽然规定申请执行期间适用法律关于诉讼时效中止、中断的规定，但是胜诉后债权的主张与起诉前自我清收产生的中断事由还是存在很大区别的。笔者结合执行方面的司法解释对此进行了梳理，便于熟练掌握申请执行时效的中断情形。

（一）申请执行时效的中断事由

根据《人民法院办理执行案件规范》（2017年1月1日实施）第24条的规定，有下列情形的，申请执行时效的中断：

（1）申请执行。

债权人依据生效的执行依据向执行法院申请强制执行是申请执行时效中断的最为常见的方式。需要注意的是，法律文书规定分期履行的，对某一期债权的申请执行不能导致其他期债权申请执行时效的中断，申请执行人需依此申请。另外，依照《人民法院办理执行案件规范》第25条的规定，一方当事人申请破产、申报破产债权、申请执行前财产保全或行为保全、在另案中主张抵销、提起代位权诉讼、转让债权以及其他与申请执行具有同等申请执行时效中断效力的事项，人民法院应当认定与“申请执行”具有同等的中断申请执行时效的效力。

（2）当事人双方达成和解协议。

依照《最高人民法院关于执行和解若干问题的规定》第10条的规定，当事人达成执行和解后，被执行人逾期不履行或部分履行，申请执行人有权申请恢复执行原生效法律文书，申请恢复执行期间自执行和解协议约定履行期限的最后一日起计算两年。

（3）当事人一方提出履行要求。

依照《人民法院办理执行案件规范》第26条的规定，具有下列情形之一的，可以认定为本规范第24条规定的“当事人一方提出履行要求”，产生申请执行时效中断的效力：当事人一方直接向对方当事人送交提出履行要求的文书，对方当事人在文书上签字、盖章或者虽未签字、盖章但能够以其他方式证明该文书到达对方当事人的。对方当事人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体；对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。当事人一方以发送信件或者数据电文方式要求履行义务，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的；当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的；当事人一方下落不明，对方当事人在国家级或者下落不明的当事人一方住所地的省级有影响的媒体上刊登具有提出履行要求的公告的，但法律和司法解释另有特别规定的，适用其规定。根据笔者的经验，实践中债权人通过在媒体公告方式提出履行要求的，一般法院不予认可。所以建议审慎采用此方式。

（4）义务人同意履行义务。

依照《人民法院办理执行案件规范》第27条的规定，债务人作出分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等承诺或行为的，应当认定为本规范第24条规定的“当事人同意履行义务”，产生申请执行时效中断的效力。上述债务人的承诺或行为，通常发生在债权已被生效法律文书确认但还未申请强制执行期间。

（二）申请执行时效中止

关于申请执行时效中止的问题，实践中并非常态，且相关法律、司法解释规定也较为零星。依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>执行程序若干问题的解释》第19条的规定，在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。

三、超期申请的法律后果

债权人超过申请执行期间向执行法院申请强制执行，法院是否一律不予受理？债权人还有无救济途径？这是本文论述的重点。

依照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》（2022年修正）第481条以及《人民法院办理执行案件规范》第28条的规定，关于超期申请的相关规定，笔者整理如下：　

1.申请执行人超过申请执行时效期间向人民法院申请强制执行的，人民法院应予受理。许多法院审查执行申请材料时发现申请执行人超过申请执行期限才请求执行立案的，直接口头告知不予受理。此做法缺乏法律依据。申请执行时效同诉讼时效的规定一致，法院不应对超过时效的问题主动审查，即使超过时效，法院也应立案。

2.被执行人对申请执行时效期间提出异议，人民法院经审查异议成立的，裁定不予执行。被执行人未对申请执行时效提出异议的，人民法院不应对申请执行时效问题进行释明及主动适用申请执行时效的规定裁定不予执行。

3.被执行人作出同意履行义务的意思表示后，又以超过申请执行时效为由提出异议的，人民法院不予支持。该规定的意思是说，申请执行人超期未申请执行，但被执行人同意继续履行债务的，应重新计算两年的时效。即使执行立案后被执行人反悔的，反悔无效。该规定的精神同诉讼时效超过后债务人同意继续履行，从而重新计算诉讼时效的精神是完全一致的。

4.被执行人履行全部或者部分义务后，又以不知道申请执行时效期间届满为由请求执行回转的，人民法院不予支持。该规定意思是说，超期申请执行时效后，被执行人主动履行了全部或部分义务事后，其又反悔请求法院执行回转的，法院不支持。依照诉讼时效理论，超过诉讼时效后债权并未消灭，债权人仍有权向债务人主张，只是丧失了法律强制保护，转化为了自然之债。债务人自愿履行的，法律不加以干预。债务人已履行的又返还的，法律同样不支持。

四、实务提示

提示一：银行等金融机构应在生效法律文书确定的履行期限届满之日起两年内申请强制执行。超过该时效请求执行立案时，法院无权以此理由不予受理。法院能否作出不予执行取决于被执行人是否提出超期申请的异议。

提示二：取得金融债权生效法律文书后申请执行立案前，债权人与义务人达成还款协议，或债权人提出履行要求，或义务人主动履行了部分债务，上述行为或承诺均产生时效中断。申请执行时效自承诺的履行期限届满之日或行为发生之日重新计算两年。

提示三：超过时效未申请执行立案的，应及时采取补救措施。债权人应积极取得义务人自愿继续履行债务的书面协议、录像、录音等有效凭证。申请执行时效自义务人作出同意继续履行义务的意思表示之时重新计算两年。

法院里面有一个执行部门，执行部门会调查执行人收入、银行存款、有价债券、不动产、车辆、机器设备、知识产权等资产状况的调查。执行中采取评估拍卖措施。首先会清算统计执行人名下的房产有没有这个价值的空间，如果有的话法院可以把你这个房产强行拍卖做一个资产清算。

他们会先核算它的价值拍卖后够不够你去抵扣你的债务，够不够去抵扣第一债权人（所有的起诉如果有房贷在供的话他的第一债权人都是银行）抵扣完之后剩下的钱足不足以抵扣你剩下的债务，可以抵扣的话，你的房子就很有可能被法院去强制执行了。

那么唯一住房会不会被强制执行呢？

特殊情况下可以延缓强制执行拍卖房子，如果执行人的这个房子是唯一住房而执行人又丧失劳动能力的特殊情况就不用强制执行，法院会酌情处理。

但是根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第七条：“对于超过被执行人及其所抚养家属生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根据申请人的申请，在保障被执行人及其所抚养家属最低生活标准所必须的居住房屋和普通生活必需品后，可予以执行”。显然最高院司法解释强调的是要保障被执行人及其所抚养家属最低生活标准所必须的居住房屋，并没有提及一套房屋就不能执行。否则会出现债务人居住一套豪宅甚至别墅，却不能对其予以强制执行的荒唐局面。司法解释对被执行人房屋不能执行规定的目的是保护被执行人的生存权，而不是保护其享受超过生存权以外的居住条件。

老话说得好，出来混，总有还的那一天。用债务堆积起来的虚假繁荣，就像泡沫，只不过泡沫破裂的时候会伤人！

大家发现一个问题了吗？在过去二十年里，有很多主业并非地产的公司也要涉及房地产行业。这是为何？因为过去房地产行业风险低不说，还能有钱赚。在利益驱动下，很多公司都开始跨界进军地产。

春公子之前就说过，房地产公司最擅长的就是借钱。大家看看，恒大和融创借的钱就是给他们八辈子时间也还不清。

有人会说，融到的资金说白了就是借的钱，那也不是自己的呀，这不就是拆东墙补西墙码，但对于资本运作来说，手里的钱就是自己的，可以让钱不断的钱滚钱！

为什么恒大和融创的杠杆高？因为过去房地产行业蒸蒸向上，杠杆越高，意味着能赚到更多的钱。

可一旦行业进入下行周期，高杠杆地产公司的风险就会被放大。一旦现金流和融资流被卡死，那么等待地产公司的就只能是消亡了。目前恒大和融创均面临这样的问题！

房地产本就是一门讲究高杠杆和高周转的生意，恒大以“快周转”作为公司生命线，不断利用各类金融杠杆提高自身负债。“三道红线”一道没落全踩脚下。因为恒大的体量大，它所面临的风险也就大过其他房企，所以恒大第一个暴雷，春公子一点也不感到奇怪！

恒大表内债务超2万亿元，表外还有多少债务，这个没人能说得清楚。

值得一说的是，在去年上半年恒大暴雷之后，孙宏斌的融创非但没有引起重视，相反融创还在去年上半年大手笔拿地。

孙宏斌很有魄力，春公子估计孙宏斌想的是这一轮地产行业颓势和过去差不多，很快会得到扭转，所以孙宏斌的融创开启了所谓的“逆周期抄底！”

说白了，做金融，玩杠杆，除了需要规模还需要源源不断的资金注入，很多房企在获取资金时不计代价，因为市场太好了，太容易拿到钱了，于是乎再高的利率也要拿，那时候融创借美元债就足以说明这个问题。

但是很可惜，幸运女神没有青睐许家印和孙宏斌，这一次他们均对房地产行业的大势做出了错误的判断。

这两年可以说是地产行业的至暗时刻。今年地产行业的统计数据，充分揭示了地产行业当前的困境。根据统计局的数据，2022年1-5月份，我国商品房销售面积50738万平方米，同比下降23.6%；其中，住宅销售面积下降28.1%。商品房销售额48337亿元，下降31.5%；其中，住宅销售额下降34.5%。

那么问题来了，恒大融创和碧桂园都是“宇宙”级别的房企。为何恒大融创暴雷了，而碧桂园还安然无事呢？我们不妨来简单地分析一下这问题！

从数据上来看，碧桂园的负债逼近1.70万亿，这个体量比恒大低但比融创高。那为何当前的碧桂园还没有暴雷？

房企暴雷的标志是什么？那就是美元债违约！说白了就是没钱还账了，如融创之前就要求过债务展期。

2021年，碧桂园权益销售额5580亿元，同比萎缩2.2%，回款5022亿元，连续6年回款率超过九成。在百强房企下滑3.5%的背景下，碧桂园保持了一定的抗压性。

从2021年的财报中，能明显感觉到碧桂园有收缩的意思，短期借款下滑了17%，利息费用下滑，应付账款下滑了26.78%。但负债是垒上去容易，减下来难，公司长期借款仍然在增长，其他应付仅下滑2.68%。

从最新的数据来看，今年上半年碧桂园全口径销售金额高达2469.9亿元，位列行业第一，其中，权益销售金额1851亿元，权益回款率为92%。

我们可以这样理解，碧桂园的负债虽然也不低，但碧桂园的销售没出现大的问题，碧桂园不仅能通过发债配股等手段借钱，还能提前偿还之前的债务。由此可见，碧桂园当前的账务还是极为稳健的。

尽管碧桂园当下还算稳健，可盘子毕竟太大！如果说未来地产行业迟迟不见反转的话，碧桂园也会被之前的问题所拖累。要知道，碧桂园手里的资产大部分在全国的三四线乃至县城上。目前这些城市的房价持续下跌，二手房流动性更是被锁死，碧桂园也确实应该做出对应的方案了！

文/乐居财经 李姗姗

曾热衷于“接济”暴雷房企的大业信托，如今却一次次地将昔日伙伴送上法庭。

8月13日，大业信托新增一则开庭公告，案件原告方为大业信托，被告方为孝感佳创置业有限公司、惠东县佳兆业房地产、佳兆业空港置业（孝感）有限公司、佳兆业集团（深圳）有限公司、佳兆业科技产业（孝感）有限公司。

该起案件案由系合同纠纷，案号为（2021）粤01民初2210号，案件于8月12日由广东省广州市中级人民法院开庭审理。

除了佳兆业，此前大业信托还曾将花样年、河北众美房地产、上海明裕房地产等多家房企纷纷告上了法院。

企查查显示，大业信托所涉司法案件共499起，其中为原告身份的占比62.73%，与房地产相关的案件约76起，案由包括金融借款合同纠纷、股权转让纠纷、合同纠纷等，且案件时间集中于2021年至今。

大业信托频繁地与房企对簿公堂，这和踩雷地产脱不开干系。细数大业信托合作的房企中，暴雷的并不在少数。而接连踩雷后，大业信托亦被“拖下水”，利润下滑、不良资产规模攀升，业绩难言理想。

踩雷与追债

兑付风险一直是信托潜在的引爆点，不鸣则已，一鸣便非小事。

去年8月，大业信托与招商银行分别发布公告称，由招商银行代销的“大业信托·君睿15号（九通基业）项目集合资金信托计划”未按时向投资者分配2021年第二季度利息，构成违约事件。

同样的逾期事件还发生在2020年，当年3月份，“大业信托-东方资产111号集合信托计划”出现利息逾期。该信托计划的存续规模为2.3亿元，8月底，该资产被北京金融交易所挂牌转让。

据悉，该笔资金计划用于向河北众美房地产旗下全资子公司众美城（天津）房地产开发有限公司（下称“众美城房地产”）的天津青城项目开发建设。企查查显示，众美城房地产仅在2020年就被天津滨海新区法院九次列为失信被执行人，执行金额累计达860万余。

2020年6月，大业信托还被曝打折出售上海浦东临港项目资产包，该资产包涉及5项债券，为“东方资产112号集合信托计划”的抵押资产。据了解，该项目成立于2017年底，通过“股权转让+信托贷款”的方式将20亿元的信托资金发放给三盛宏业。

而三盛宏业这家曾经的百强房企在2021年初向上海市第三中级人民法院申请了破产重整，当年8月31日，青岛中院悬赏千万元向三盛宏业索债。

用益信托网显示，目前，大业信托处于存续状态的地产信托项目主要集中在东原房地产、大名城、鑫苑置业、佳源创盛等房企。企查查显示，部分房企存在多条被执行人记录。

房地产信托频繁踩雷之下，大业信托开启了追债模式。

2021年2月，大业信托以金融借款合同纠纷为由将河北众美房地产、众美城房地产告上法庭，最终被执行金额约3.54亿元。

同年5月，大业信托以相同原由起诉上海明裕房地产开发有限公司（下称“上海明裕”），裁判文书显示，此案件背后牵涉的正是上述“东方资产112号集合信托计划”违约一事。

此外，去年11月16日，大业信托还将花样年及其旗下3家子公司诉至法庭，最终被执行标的约3.38亿元；今年4月5日，大业信托作为原告，以借款合同纠纷为由将四川新开元置业、四川新开元环保工程、金昌新开元房地产告上了法庭。

被房企“拖下水”

资料显示，大业信托原为广州科技信托投资公司，是经中国银保监会批准的非银行金融机构，于2011年3月重新登记后正式开业，注册资本20亿元，注册地为广州。

实际上，大业信托在业内知名度并不算高，然而其背后的股东来头不小。

大业信托控股股东为中国东方资产管理股份有限公司（下称“东方资管”），为四大国有AMC之一，目前持股比例达41.67%。另外，大业信托还由广州金融控股集团有限公司和广东京信电力集团有限公司，分别持股38.33%、20%。

背靠处置不良资产高手的东方资管，大业信托亦热衷于向爆雷房企伸出援手。

2019年5月，大业信托接盘了上海明裕，该公司的控股股东即三盛宏业。同年，三盛宏业发生债务违约，身陷暴雷乃至破产困境。

2015年4月20日，大业信托从董雨薇和江苏昆仑恒基投资有限公司手中接过昆仑润泽置业；7天后，又接手了江阴润泽置业。

目前，大业信托旗下江阴润泽置业、昆仑润泽置业、江苏昆仑恒基投资、南京昆仑沃华置业等多家公司，均是从江苏华厦融创置地集团手中接盘而来。

据企查查，大业信托现存对外投资企业，处于在业状态的累计44家，其中房地产类公司就有14家。

2021年年报显示，大业信托投向房地产行业的信托资产为222.21亿元，占其总资产的比例高达38.91%，在其投向的所有行业中排名第二，集中度颇高。

而俗话说，常在河边走，哪有不湿鞋。大业信托虽胃口大，但并非所有的不良资产都是它所能消化的，接连踩雷多家房企之后，大业信托也逐渐被“拖下水”，陷入业绩增长乏力、不良资产规模攀升的困境。

2017年-2021年，大业信托营业收入分别为9.39亿元、7.79亿元、4.83亿元、5.04亿元、5.6亿元；实现净利润分别为4.07亿元、1.57亿元、1.07亿元、1.12亿元、1.18亿元。

在资产质量方面，2018年，大业信托不良资产规模为0.3亿元，2019年则猛增至10.26亿元，不良资产率增至9.89%。

2020年-2021年，其不良资产再次分别增长至12.12亿元、13.85亿元，同比分别上升18.13%、14.27%；同时，其不良资产率分别为9.06%、8.79%，虽有所下降，但仍高于行业平均不良率8.61%。

知法维权

信用卡逾期太长时间、逾期额度过高等情况会被银行起诉，因为自己逾期在先，无特殊情况，大概率都会败诉。败诉并不会判刑，银行的目的是为了让你还钱，所以最终败诉结果会判为立刻还钱款。˙˙

大多数债务人逾期是因为没有能力偿还，当被判决还款以后还是没有还款能力，我们该怎么办？(●—●)

处理流程

债务纠纷案处理流程一般有四步

1、诉前财产保全

诉前财产保全就是将对方的账户、房子、车等财产查封，防止财产转移。这并非必要流程，根据实际情况及对方的财产情况来决定是否要采取措施。如果对方欠款不多或有能力偿还可省去这步。(..•˘_˘•..)

2、起诉

起诉、立案、庭审、判决是常规的诉讼流程。普通程序审理民事案件时，一审审限为6个月，二审为3个月，判断结果出来后就能进入执行阶段。＜（￣︶￣）／

3、执行

法院判决生效后，被告人仍不还钱，原告可在2年内提交资料向法院申请强制执行。

(′▽`〃)

4、调解

有时法院会主持对原被告进行调解。若双方各退一步达成和解最好。（＞▽＜）

无力偿还

如果借款人实在没钱可还，法院将会下达中止执行的裁定，但并不意味着债务能一笔勾销。( ´Д｀)y━・~~

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一旦债权人发现借款人有可执行财产后，可以向法院申请立即恢复执行。那些抱着侥幸心理，认为装一时就能够逃避债务的人，可以趁早放弃这个念头吧。<(￣ ﹌ ￣)>

法院会从实际情况出发，主持双方调解，通过制度减免利息或者分期还款等方案达成共识。所以，即使没有钱还款，借款人积极配合法院的工作，和债权人进行沟通，争取协商的机会。(๑´ڡ`๑) ◍

END

创业无忧

有想要了解或者学习怎么去沟通协商的朋友，请关注并私信我。(ง •̀_•́)ง

夫妻离婚后，双方需要就夫妻共同财产、共同债务、孩子抚养权等内容进行分割。其实夫妻共同债务这个要点，经常被一些人忽略，当离婚后受到法院通知，才发现自己“被负债”了。

那么夫妻一方婚内借款，离婚之后另一方是否需要承担还款责任呢？这个要分情况来对待，有一些需要还钱，有一些不需要。

离婚后，双方需要共同还钱

属于夫妻共同生活所负债务，离婚后仍需共同承担清偿责任。

法律依据：

《婚姻法》第四十一条的规定，离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。

离婚后一方可以不承担责任。

婚前有约定、明确个人名义所负债务的不用负责承担清偿责任。

夫妻双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有或一方所有，也可以约定债务由各自承担或由一方承担。此约定是合法有效的，但该约定不能对抗第三人。

除非第三人知道夫妻之间财产归各自所有的约定，或是第三人与夫妻一方明确约定为个人债务，否则夫妻双方应共同向第三人偿还。

法律依据：

《婚姻法》第十九条规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。

《婚姻法解释二》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条规定情形的除外。

如果想要避免离婚后被欠款的情况，小编建议新婚夫妻在结婚之前约定好债务相关的协议。其次，如果离婚后遇到了夫妻共同债务纠纷，要赶紧保存证据马上到法院诉讼解决，千万不要拖延。

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民间借贷纠纷被起诉了，被告如何应对？

随着经济的快速发展，市场经济主体之间的资金往来越来越频繁，资金需求随之激增。但资金从何而来？最快捷的方式就是“借”。不过话说回来，借来的钱，迟早是要还的，债务人如果没有及时偿还借款本息，很有可能会被债权人起诉，此时，很多债务人不知道该怎么解决眼前的困境，甚至干脆避而不见，也拒绝出庭应诉，但最终的结果往往不尽人意。

今天，我们就结合团队经办的两个案例跟大家谈谈民间借贷纠纷案中借款人应如何应对。

案例一：周某诉邵某民间借贷纠纷案‍

2014年11月至12月期间，当事人邵某分两次向周某借款共计人民币20万元，周某与邵某签订了《借款合同》及《借据》，双方约定月利率2%。后邵某因资金问题未能按时归还全部借款本息，但借款后仍尽自己所能在陆续归还借款。周某认为，邵某归还的只是部分利息，没有偿还本金，于是在2021年12月向法院提起诉讼，要求邵某偿还借款20万元及欠付的利息。

面对突如其来的官司，邵某不知该如何应对，因为这么多年过去了，自己还过的款项，大大小小数不胜数，其认为不可能还欠周某这么多钱，于是邵某找到我们，决定委托我们代理其出庭应诉。

接受委托后，我们详细听取了邵某的陈述，并指导他将过往每一笔的转账记录找出来并进行了梳理。同时，为了方便法官直观了解还款事实，我们还专门制作了还款明细表，将借款、还款金额、利息、天数等等数据通过表格清晰呈现，从而得出邵某仅拖欠周某少部分本息未归还的结论。

经过审理，法院最终采纳了邵某的抗辩意见，最终仅支持由邵某归还周某借款4741.74元及利息。‍

案例二：颜某诉刘某民间借贷纠纷案‍

颜某与刘某是朋友关系，因生意周转需要，刘某在2017年期间多次向颜某借款共计70万元（刘某实际只收到借款67.77万元），并在颜某安排下签订了多份借款协议，同时约定了高额罚息。借款后，刘某未按期还款，但只要一有钱就会向颜某转款，数年间共向颜某转账一百五十多万元，但颜某仍然将刘某起诉至法院，要求偿还全部借款本金及利息。

刘某收到法院应诉通知后，委托我们代理其出庭应诉。接受委托介入案件后，我们发现刘某的案件存在很多问题，这些问题将成为刘某抗辩的利器。

首先，本案存在砍头息、高额罚息等情况。

其次，据调查了解到，本案原告颜某在起诉刘某的同时还起诉了其他借款人，目前已知的诉讼案件共有7起。除已起诉的案件外，颜某还有其它对外有偿出借借款的行为。据此推断，颜某极有可能是职业放贷人。根据相关法律规定，职业放贷人从事放贷业务属于从事非法金融业务活动，职业放贷人与借款人签署的借款合同因违反法律强制性规定而应认定为无效，因此，颜某无权向刘某主张任何利息。

最后，经过梳理刘某的转账记录，我们发现，刘某向颜某转账的款项已远远超过颜某出借给刘某的借款金额，双方存在频繁的经济往来关系，但大多数转款都没有备注清楚用途。

抓住上面这些问题，再结合刘某的实际还款情况、双方证据、法律规定等，代理律师在庭审中向法官详细阐述了观点，最终，法官认为，刘某向颜某转账的款项已完全覆盖了颜某出借款项的本息，据此驳回了原告颜某的全部诉讼请求。

民间借贷纠纷中，债务人多数处于不占理的一方，但现实情况往往是错综复杂的，法律也赋予了债务人依法抗辩的权利，如同时履行抗辩权、后履行抗辩权、不安抗辩权、债权无效抗辩权、诉讼时效抗辩权等等，只要债务人合理运用好法律赋予的权利，自身权益亦能被最大限度保障。

所以，债务人被起诉后应当怎么应对，律师给出的建议是——认真对待，积极应诉，将专业的事交给专业的人处理，正如上述两个案例中的被告，积极委托律师应诉取得了良好的效果。债务人切勿抱有“玩消失”就可以逃避债务的想法，否则，最终的结果可能比你想象中的更糟糕。‍

律师提醒

无论是出借人还是借款人，在借款时都应当严格遵守相关法律的规定。此外，为了防止日后发生不必要的纠纷，律师在这里给大家提个醒，请大家注意。

作为借款人：

1. 尽量不向高利放贷机构或个人借款，确实有需要可以向正规机构或熟人朋友借；

2. 如不了解借贷利率是否合法合规，可以提前咨询律师进行了解，或者委托律师拟定借款借据；

3. 借到款项后应注意在约定期限内将本息汇至出借人指定的收款账户，最好备注清楚用途，以免产生歧义引起不必要的麻烦；

4. 如果遭遇暴力催收，在保证自身安全的前提下第一时间报警；

5. 被起诉偿还借款，特别是大额借款时，最好聘请专业律师代理应诉。有些出借人会隐瞒事实、避重就轻或重复计算本息，律师介入可及时发现问题点，积极举证质证，有效维护借款人的合法权益。

作为出借人：

1. 出借款项之前最好了解清楚借款人的经济实力，可以要求借款人进行债务担保，如提供保证人、抵押物等；

2. 留存好借款合同、借据和支付凭证，如有利息、逾期罚息、违约金等要书面约定好，并且借款合同、借据里最好约定由借款人承担出借人为起诉追款而支出的一切费用，如律师费、诉讼费、差旅费等；

3. 凡涉及转款一定要备注清楚用途或项目，避免款项性质混淆。‍

近日，榆林公安高新分局经侦大队成功侦破一起信用卡诈骗案，抓获犯罪嫌疑人1人。

2021年11月，某银行榆林分行委托工作人员来公安高新分局报称，其银行信用卡客户郭某存在恶意透支信用卡行为，逾期9万余元，经工作人员多次电话、登门催收，仍拒不归还。

接到报案后，公安高新分局经侦大队立即开展侦查工作。经进一步调查核实，2012年5月份，郭某在某银行榆林分行申请办理并开通了一张额度为10万元的信用卡后，于2020年11月开始，恶意透支本金9万余元，截至2021年11月，共产生本息费用12万元，经银行工作人员多次催收后，拒不偿还，涉嫌信用卡诈骗罪。6月27日，民警将犯罪嫌疑人郭某抓获归案，经审讯，犯罪嫌疑人郭某对其恶意透支信用卡9万余元的犯罪事实供认不讳。

目前，郭某因涉嫌信用卡诈骗罪被分局依法采取刑事强制措施，案件正在进一步办理中。

“利率低！审批快！快速放款！催款不家访！”这样的贷款广告小心了！在河南省郑州市做生意的李某，因资金周转困难，掉进“套路贷”陷阱难以脱身，差点走上轻生的道路。

经郑州高新区检察院提起公诉，今年5月9日，郑州高新区法院以诈骗罪、非法拘禁罪判处被告人郝某有期徒刑七年六个月，并处罚金。一审判决后，被告人郝某不服，提出上诉。近日，郑州市中级法院审理后，裁定驳回上诉，维持原判。

李某在郑州经营一家汽车美容店，因为店铺资金周转遇到了一些问题，就想通过贷款缓解资金上的压力，“上网的时候，弹出了一条贷款广告，上面写着‘利率低、无抵押、审批快’，我一下子就被吸引了。”

本来只是借款1万元，可让李某没想到的是，在与贷款公司签了合同后，到手的钱只有6800元，而之后的几个月，更是连本带息滚到了十几万元。贷款公司催收员还隔三岔五上门催债，眼见多次催债无果，便强行将李某带往外地，途中对其拳打脚踢，并非法拘禁李某及其家人12小时，这让李某一度崩溃。

眼看李某已无力还款，业务员便向李某介绍其手中还有其他的贷款公司。李某为了偿还之前的贷款，只好又通过业务员向其他贷款公司先后借贷，在向速达公司（化名）贷款时李某已经先后向20多家贷款公司进行了借贷。

这些所谓的贷款公司套路大致相同，贷款合同上写明2万元的贷款数额，实际贷款数额为1万元，除去贷款公司收取的各项费用，贷款人实际拿到手的钱只有6000元至7000元左右，贷款时还必须明确个人的家庭住址、工作单位地址。同时，业务员还会让贷款人将之前在其他公司贷款、还款的手机记录都删除，声称只有这样才能通过审批。

报案之前，李某已经偿还贷款本息40余万元以及一套房产，可即便如此，李某每天仍在发愁如何面对多家贷款公司的上门催收。

郝某是速达公司的投资人兼老板，为了方便公司贷款业务开展，招揽了许多业务员，他们的职责就是给公司拉客户，让客户到公司贷款，业务员根据开单量赚取提成。

“业务员每做成一单业务，公司会给业务员200元的奖励，如果业务员把贷款人推荐到其他公司，并在其他公司做成了贷款业务，那家公司会按照贷款额的一定比例返还给公司。”据郝某交代，各个贷款公司的业务员都在一个“踢球精英群”中，而贷款人则被叫做“球”。顾名思义，就是把贷款人当成皮球，在各个贷款公司之间踢来踢去，进而让贷款人的贷款数额越来越大，直到牢牢被套住，无法挣脱。

在多位被害人的陈述中，他们曾经在同一位业务员的介绍下向多家公司进行借贷，紧跟其后的是利滚利、息滚息，明知是套路却又无可奈何，只能越陷越深。

2019年下半年，因无力偿还贷款，多名速达公司的贷款人到公安机关报案。后经郑州高新区检察院审查认定，速达公司以非法占有为目的，假借民间借贷之名，虚构事实、隐瞒真相，与被害人签订虚假借贷合同，通过肆意认定违约等方式虚增债务，进而向被害人索要虚高贷款。在被害人还款逾期时，指派公司人员上门催收。郝某系速达公司的主要出资人、创建者，负责运营成本，亲自控制放款、回款、参与催收，是该犯罪集团的首要分子（其他犯罪嫌疑人已另案处理）。另查，郝某在催债过程中还实施了非法拘禁行为。经检察机关提起公诉，郝某最终受到应有刑罚。

（来源：检察日报 作者：刘立新 张艳霞 刘璜 段紫漫）

相信很多人网贷逾期后，都经历过催收的折磨，整天电话短信不停地轰炸，特别是对于催收说要上门核实你的经济情况这点抱有疑虑。

这到底是真是假，催收真的会上门吗？

我先做出回答：亦真亦假，但大部分网贷的催收都不会上门，只有个别平台有上门的案例，比如支付宝。迄今为止，我接触到两个支付宝逾期用户被上门的案例，但只是上门了解情况，流程很正规，没有过分行为。

再根据实际情况分析来看，其他网贷催收员几乎不会上门，有两点原因。

一、很多人逾期总金额虽大，但单个网贷金额都不会太多，为了这点钱网贷平台就投入人工费和车费不划算，关键是就算上门不一定能追回欠款，这样无功而返赔了夫人又折兵。

二、按网贷催收的流程来说，上门催收是到了无计可施的地步，毕竟很多网贷平台存在诸多违规行为，他们不敢也不会走法律程序。这些网贷平台在上门催收前，几乎都用上了暴力催收手段，比如打电话给工作单位导致失业，还有打给亲朋好友导致你的声誉受损，一系列的违法行为都足够你报警处理，所以一般他们都会避免和借款人进行正面接触。

催收发户籍地街道图片以及说出村委联系人名字，扬言已经到你老家，尽快偿还欠款，这又是真的吗？

现在互联网这么发达，找你户籍地街道图片只需要上地图软件输入你户籍地的地址，就有实景图片。

村委联系人的名字可能是当初借款时授权了通讯录，催收那边有记录。另外催收也可以根据户籍地址，通过查当地政务信息查到村委联系人名字。

是不是很震惊，催收为了追回欠款，用各种手段施压，就是为了突破你的心理防线以达到让你还款的目的。

现在明白这一切，催收的恐吓威胁手段不攻自破，纸上谈兵不足为惧。

如果你也有债务问题，欢迎留言评论，我会给出合理建议。

对于已经买房上车的人来说，现在最害怕听到的消息莫过于：开发商降价了。

根据墨菲定律，越害怕的事，往往越容易发生。

8月5日，合肥北城某楼盘的业主们，就遭遇了这样的事情。据乐居网合肥报道，在现如今市场不景气的背景下，合肥北城某楼盘，却逆风起势，斩获了不俗的成绩：两天清一栋楼，3天成交54套。

经过调查发现，该盘之所以能在淡市中热销，根本原因是开发商主动割肉让利——7折卖房，引来哄抢。据悉，该楼盘备案均价12000元/平，优惠后最低价格为8590元/平，而且可以做到最低一成首付，免息分期。计算下来，最小的户型，首付仅需7.6万。

合肥今年刚晋级新一线城市，且GDP破万亿，被很多业内人士安利是“有发展潜力的城市”，所以这样的价格能在合肥安家，很多购房者自然要挤破头上车。

开发商降价卖房，让利新购房者，但此举却彻底惹怒了老业主——新购房者每套房的确能省下二三十万购房款，但老业主却要独自承受，“刚刚买完房，房子就贬值”的悲痛结果。尤其是首批开盘买在最高点的业主，等于白白损失了三十万。

图文无关

此情此景，老业主们坐不住了，于是聚集到售楼处，向开发商讨要说法，老业主的要求很简单，要么退差价、要么退房。开发商目前没有回应。

开发商降价卖房，老业主强烈反对，这事不是第一次发生。过去这些年，每年都有大量类似情况发生。今年6月底，碧桂园这淄博的某项目大幅降价卖房，还发生了被老业主举报的事情。相关部门接到举报后，经查开发商确实违背了《商品房销售管理办法》，于是暂停了该项目的销售许可证办理、合同网签及预售监管资金拨付。

对于这类事件，我们此前也讨论过很多遍了，开发商“打骨折”降价卖房，法律层面来看确实没有问题，且只要没违背地方的相关“限价”政策，即便买房人再怎么无理取闹，也是徒劳无功。但是站在买房人的角度，开发商此举，是典型的损人不利己——如此大力度降价卖房，不仅没有利润，而且严重损害了老业主的切身利益，更扰乱了正常的市场秩序。

一般情况下，名不经传的小开发商是不敢大幅降价卖房的。原因很简单，新房市场价格体系有保护机制，且小开发商敢降价卖房，往往都会被相关部门约谈。今时今日敢于大幅降价卖房的，一定是有背景的开发商。此次合肥北城打7折卖房的，正是央企保利。

另外，我们查看了30家开发商2022年上半年的年报，发现了一个惊人的秘密：今年上半年有18家房企中降价卖房，占比高达60%。基于此，我们完全可以说，今年上半年，楼市“降价潮”真的已经来了。我们随便列举几个案例：

保利：2021年上半年，销售额2852亿元，合约销售面积1671万平方米，销售单价17064元/平。而今年上半年，保利实现签约金额2102.21亿元，同比减少26.29%；签约面积1307.31万平方米，同比减少21.78%，销售单价为16080元/平。销售单价下降984元/平，平均降幅高达5.8%；

融创：今年前7个月累计合同销售金额为1239亿元，同比下滑66%，累计合同销售面积940万平米，同比下滑63%，销售均价为13170元/平米，同比下滑9.5%。尤其是7月份，销售额、销售面积同比跌幅均超过75%，销售单价降幅更是高达11%；

碧桂园：今年上半年累计合约销售金额约达1850.8亿元，累计合约销售面积约为2349万平方米，同比出现明显下滑，销售均价为7879元/平。而2021年上半年，碧桂园合同销售金额约3030.9亿元，合同销售面积约3451万平方米，销售单价为8780元/平。这意味着，今年上半年碧桂园销售均价同比2021年上半年，下降了901元/平，降幅也达到了10.3%。

新城控股：今年上半年累计合同销售金额约651.6亿元，销售面积约657.2万平方米，销售均价为9915元/平。2021年上半年，合约销售额1176.64亿元，销售面积约1086.96万平方米，销售均价为10829元/平。降幅为8.4%。

龙湖集团：2022年上半年，累计合同销售金额565.1亿元，累计合同销售面积340.9万平方米，销售均价为16577元/平。2021年上半年，销售降价为17268元/平。2022年上半年销售均价同比下降691元/平，降幅为4%。

综上所述，上半年连头部房企都在降价卖房，而且不少大开发商降价的幅度整体超过了10%。这说明市场比我们看到的其实还要差。

另外有一个问题，我始终没搞懂，开发商年报中的数据显示，6成以上的房企都在降价卖房，且降幅普遍在4%-12%之间，但反馈在整体层面，今年上半年的新房价格却“依然坚挺”。中指研究院数据显示，2022年上半年，百城新房价格同比、环比均上涨。到底是哪里出错了呢？

上半年，开发商扎堆降价卖房，在我们看来，主要有三方面的原因：

第一，急需通过卖房来拉动回款。曾经风光无限，吃尽了时代红利的一众房企，上半年倒下过半，归根结底是债务压顶，无法按时偿还贷款所致。彻底还不上债的，就只能无奈躺倒，而有能力还债的，往往也都需要通过卖房回血。

2022年5、6月份，房企销售额环比出现两连升。很多人并不知道，其实开发商销售业绩好转，都是以价换量的结果，而开发商之所以降价卖房，也是因为有大批债务即将到期——克而瑞地产研究中心统计数据显示， 6月至7月，200家核心房企境内外债务到期规模约1755亿元，约占下半年到期量的61%。其中民营房企还债压力尤甚，近两月整体到期债务约1178亿元，占总规模的67%。

众所周知，银行债务是不等人的，债务到期就必须还上，否则将会引发连锁反应。比如评级下调，而一旦评级为“负面”，则开发商未来很难再借到钱。

第二，市场需要自己去抢，而抢客户最好的办法，就是降价让利。8月份发生在合肥北城的真实案例，就是最好的证明。市场大环境不佳，与其等着市场变好，不如自己付诸行动。最重要的是，如果别人行动，你不行动，那么客户就被别人抢走了。

第三，楼市缺少成交量，对于房企来说是至暗时刻。这就好比我们开了一家包子铺，不管开门多早，关门多晚，价格多便宜，但没有人购买，这才是最大的问题。所以开发商为了提振消费者的信心，为了促成交易，不得不祭出“杀手锏”——以价换量，降价促销。这个时候，如果开发商摆不正位置，仍然高高在上，损失的就是自己的利益。

对于当下的市场，地产大佬朱荣斌的点评，可谓一针见血：房地产行业所面临的“风暴”会很猛烈，大变局之后，企业之间也会出现很大的分化。尽管经历了前所未有的调整，房地产行业仍然值得坚守。不过，目前行业艰难，地产商仍要准备过苦日子。

楼市“降价潮”真的来了，现在是出手买房的最佳窗口期吗？个人认为，要因城而异：

对于有人口增量、经济发达的一线、强二线、国家中心城市、都市圈核心城市等，现在的确是上车的好时机。一方面，现在银行贷款利率，已经降至2016年的水平，且银行额度充足，放款周期大大缩短；另一方面，这类城市新、二手房都属于“触底”阶段，且绝大多数城市已经开始“放量滞涨”了，比如北京、杭州、上海、苏州等；

对于人口流失严重、经济发展薄弱的大多数三四线城市，虽然开发商降价促销的消息满天飞，但市场还未触底。尤其是很多需求严重不足、新二手房供应严重过剩的县城，现在市场仍处于“下降通道”。这类城市现在贸然进场，就要做好为开发商“长期接盘”的准备。

大家好，欢迎阅读本篇文章，感谢大家评论转发。

我们在用卡的过程中，账单分期在很大程度上解决了我们还款紧张的问题，但是就有那么一些卡友，在用卡的过程中，突然就不让分期了，这也间接的导致很多人，资金链出现问题，面临逾期的风险。

我也经常收到一些卡友的反映，在分期的时候，被提示不符合分期条件，申请分期失败。

那你知道为什么会这样吗？我总结了四大原因，供大家参考。

第一、超过分期次数

每家银行账单分期都有一定次数限制，很多人会忽略这个。一般银行会按照账单日进行分期次数限制，也会根据两次分期时间间隔来限制分期，如果短期内分期次数过多，也会导致失败。

第二、分期金额

分期金额太小，无利可图，失败的可能性很大。这个在我们分期的时候，点分期边上的小问号，可以看到分期额度组合和金额。

第三、信用卡存在违规操作

如果你在用卡过程中，存在违规用卡行为，或者有逾期，为了降低风险，也会拒绝分期，就好比其他平台无辜断贷一样，借出去再还就不让借，又或者必须全部结清才可。原因都是为了降低风险。

第四、负债率过高

信用卡分期金额过多，几万的卡，全部分期，期数很长，并且仍有部分欠款未还清，人家必会担心你的还款能力，出于对资金的安全考虑，也是不会给分期。

总而言之，大家最好根据自身经济能力使用信用卡，且行且珍惜。

好了，关于更多信用卡知识，请点击打开阅读我的这篇文章：

今天的分享就到这里了，关注我每天花三分钟带你学习一个信用卡干货知识和第一时间分享卡圈的最新动态！

近日，招联金融旗下“招联好期贷”先后发送京选品质空调、厨房小家电，最高6期免息的推文广告。

开甲财经尝试购买“格力1.5匹“京爽”新一级能效变频冷暖壁挂式空调”发现，该空调售价3299元（同款商品京东自营价也为3299元），页面显示，京东旗舰店暂不提供发票，商家信息：江西云威乐商贸有限公司（简称“云威乐商贸”），分3期/6期支付免息，分12期/24期支付年化利率19.324%（小编招联信用付额度为1.8万元）。

查看多个商品发现，招联分期商城中，京东旗舰店均不提供发票，且商家均为云威乐商贸。咨询客服：商品来自京东还是云威乐商贸？对方回复“本店所售商品均为正品，统一由京东仓库发出”。工商资料显示，云威乐商贸成立于2013年6月3日，注册资本500万元，股东为蔡伯坤（99%）、刘练练（1%）。

开甲财经注意到，早在2018年11月，有媒体报道，招联分期商城上线以来，凭借强大的平台实力和广泛的用户群体，吸引了诸多品牌纷纷入驻开启战略合作。事实上，这也是30家持牌消费金融机构中，最早上线的的一家分期电商平台。

与之形成鲜明对比的是，蒙商分期商城可能是上线最晚的一家平台。今年4月29日，蒙商消金官方微信号发布消息，分期商城全面上线，手机最高满5000减500。

据开甲财经统计，截至发稿前，30家持牌消费金融机构中，共有10家机构上线了分期商城/电商平台。

其中，招联金融和中邮消金主要与京东合作，京东覆盖的产品种类也更全。马上消金和兴业消金商城以公益性质为主，并未作为核心产品来运营。

平安消金和海尔消金主的分期商城主要由集团旗下业务提供服务，例如海尔商城的商品只有海尔家电、海尔门锁；而平安消金商城的商品来自平安健康（jk.cn），该网站Banner图显示，平安健康线上商城全品类火爆招商中。

中原消金、哈银消金、金美信消金，以及蒙商消金均对接第三方平台。其中，中原消金和蒙商消金合作的是“纬雅商城”，而哈银消金合作的是“中鑫柏汇”，金美信消金合作的是“桔子分期”。

可以想象的是，随着各家平台不断积累用户，未来股东没有电商基因的持牌消金，可以效仿招联金融和中邮消金，通过与京东合作上线分期商城。这样既能丰富旗下产品和服务，同时也能扩宽消费金融场景。

值得注意的是，蚂蚁消金虽未上线分期商城，也没有官方APP，但“花呗”支付对接了包括天猫、美团、拼多多、饿了么、12306、唯品会、小米商城、华为商城、OPPO、VIVO、当当网、大疆、途虎养车、银泰网等数十家商城。这也意味着，蚂蚁虽为上线商城，但其覆盖的场景行业行业无人能及。

与蚂蚁消金类似，小米消金既未上线分期商城，也没有官方APP，但据蓝鲸财经消息，小米消金已承接小米分期和随星借（原天星金融旗下）业务。开甲财经注意到，小米商城、小米优品商城均大部分商城均支持小米分期。不过，小米商城还支持信用卡分期、花呗分期，小米优有品还支持花呗分期、信用卡分期，以及白条分期。

开甲财经注意到，唯品会作为唯品富邦消金的第一大股东，国美作为金美信消金第三大股东，唯品会旗下唯品花由唯品会小贷直接提供服务，真快乐（原国美在线）分期则对接的是信用卡分期和国美分期。当然，唯品富邦消金可能是唯品会小贷的资金方之一，而金美信消金也可能是国美分期的资金方之一。

附：30家持牌消金旗下分期商城情况一览