2023年养老金上涨，工龄20年涨300，30年涨500，40年涨800元可以吗？

时间走到11月初，已有24个省份公布了2022年养老金的新计发基数了、重算补发将至，同时山东、陕西等地也将陆续发放取暖补贴，但是接近年底许多退休人员，对2023年养老金19连涨充满期待，目前的种种迹象表明、2023年养老金继续上调是大概率事件。

比如截至9月底养老、失业、工伤三项社保基金结余有7.24万亿、收大于支、运行稳健，而且养老基金社会化投资运营规模高达1.6万亿、去年全年投资收益高达631.8亿，同时物价和工资也有上涨，这些都能为明年的养老金上调增加底气和筹码。

在充满美好期待的同时，少数人也对于养老金调整模式有新的想法，认为应该更加重视工龄的权重，因为今年许多省份纷纷提高了挂钩调整百分比、就会出现8000×2%>3000×2%的情况，那么从明年十九连涨开始，能否凸显工龄的价值呢，比如不同的工龄的人、按照不同的梯度金额上涨，工龄满20年涨300、满30年涨500、满40年涨800元可行吗？

说实在话，工龄确实能体现一个人曾经为国家经济建设持续做贡献，比如小编的爷爷在湖北的林业站工作了42年、几乎是大半辈子、这么长的工龄理应得到重视，难道不是吗？按照工龄调整有很多的好处，比如可以让许多普通企业退休职工提高幸福感、满足感、让养老金涨得更快一点、增加实际收入，改善晚年生活质量，促进退休群体消费、拉动经济内需等等，更重要的是可以激励目前上班族长期缴费、持续加长自己的缴费工龄、从而增加社保基金的收入规模，可以说是利国又利民的好事。

但是，这样实施的话、会产生一些弊端，这也正是工龄调整模式难以实施和落实的原因，我们分别看看：

（1）工龄并不一定等于缴费年限，按照工龄确定上涨金额有失偏颇。由于一些历史原因、有些人工作时间比较长、但是实际参加养老保险缴费的年限却比较短，比如有40年工龄、但是实际只缴费20多年，有的人甚至很多年都没有参加过缴费，但是工龄其实只是指的工作的时间，因此如果明年工龄20年涨300元、30年500元、40年800元，就会产生不公平了，会让实际缴费年限长、消费指数高的人不满。

（2）没有考虑到退休人员有高龄倾斜和特殊照顾层面的影响。比如山东省今年就针对在上一年度期间、恰好年满特定岁数的人能多倾斜涨钱，对恰好年满70周岁、75周岁和80周岁的企业退休人员分别增加290元、190元和360元，那么如果某人刚好只有20年工龄、恰好年满80岁，只涨300元的话、反而会吃亏，少涨了60元，另外曾经参加过革命工作的人往往也有比较大力度的倾斜照顾，比如贵州、北京等地，那么也会存在这个问题。

（3）会让养老保险缴费指数失去意义、将会打击参保缴费的积极性、导致养老基金无法平稳运行。工龄20年涨300、30年500、40年800元，忽略了缴费档次和指数，有的人虽然只缴费25年、但是如果按照2.0或者3.0的缴费指数，也可能会比30年工龄按0.6交费指数交的钱多，按照长缴多得、多缴多得的理念，纯粹按工龄上涨显然失去了公平性和激励意义。这样的话以后都不愿意多缴费了，养老基金或将收入大幅降低、难以为继。

（4）可能会造成目前正常能领养老金的人、以后可能都领不到养老金了。接上面，如果单纯按工龄调整，大多数的人本月就都能涨到300或500元、因为工龄达到30年的人挺多的，这样势必会导致养老基金不堪重负、如果最后危害到了养老保险事业健康发展，那么现在正在领养老金的人可能以后不一定都能按月领到待遇了，这样可能会得不偿失。

所以综合来看，单纯按工龄确定调整金额是不可行的、2023年养老金预计还会保持上涨趋势、同时定额+挂钩+倾斜三步走的调整方式按政策的延续性来看，大概率还是会沿用，其实工龄比较长的人、本身核算出来的起步的养老金就高一些——所以每年养老金调整时，其实也不会明显吃亏、我们也看到了广东、江苏、山东、河北等省份，今年的调整中也很明显地重视了工龄的价值，都突出了长缴多得。对此，你怎么看呢？欢迎留言评论、点赞、关注我。

车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种之一。花钱不多，却能获得很大的保障。如果驾驶者技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障，zui好都能买上此险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费都得自己掏腰包，那可能就是几千、几万甚至几十万元的费用了。

保障内容：自己车辆受损的维修费用，或车辆被盗的赔偿。

车损保额：保额一般就是车辆的实际价值，保险公司在保额范围内承担赔偿责任。

车损险的其他主要细节

①有车损险的客户，当遇到车辆因第三方原因导致的损失无法或不方便追偿时，可以行使代位求偿权，有自己的保险公司先行赔付，然后让保险公司向第三方追讨。具体的可详询自己的车险公司。

②车损险，有一些免赔的情况需要注意，比如，逃逸，酒驾，醉驾，肇事逃逸、故意肇事、无证驾驶、伪造现场、无明显碰撞痕迹的车身划痕、车轮的单独损坏等。具体的请注意看车险条款。

车损险怎么计算价格?

车损险的价格并不统一的，各家保险公司对车险的优惠和费率不尽相同，因此车损险保费会在一定区间浮动，以一辆10万元左右的普通6座以下家用轿车为例，保费一般在1000元左右。

计算公式

1、车损险保费 = (基础保费+车辆购置价×费率)×优惠系数

2、车辆购置价 = 裸车价 + 购置税。

其中优惠系数每家保险公司都不尽相同，包括费率等也有一定的偏差，车损险的费率一直都在变动，具体要根据车型在保险公司进行精确报价.

放眼全球，全世界的人罹患癌症率最高的国家排名里，前几名有很多发达国家。这说明随着医疗手段的进步，人们罹患重病的概率并没有减少，反而更高了。在中国经济技术都发展迅猛的今天，癌症发病率及死亡率已经达到了全球第一。

这个“第一”实在不值得高兴。根据数据显示，一个人如果在40岁之前没有患过重大疾病，那么在40岁之后罹患重大疾病的概率非常高，就拿恶性肿瘤来说，肺癌是男性发病率及致死率最高的癌症，乳腺癌则是当之无愧的女性杀手。

而中国人健康的最大杀手却并不是癌症，而是心血管病。每5例死亡中，就有2例是死于心血管病。就目前来说，25岁以上人群已经逐渐高发，35岁-44岁之间，心血管疾病发病率大幅上升。

可以说我们活这一生，只要长寿，没有什么重病是我们不可能得的。但是重大疾病的治疗费用，想必保哥不用多说大家也心里有数，所以说购买重疾险是保障重病风险的头等大事，大家一定要重视起来。（顺便一提，我国的人均寿命已经达到了76岁左右）

今天给大家带来的是一款重疾险的测评，信泰超级玛丽2020Max。保哥对它进行了一系列的测评，发现它真的是不可多得的重疾险，性价比超高！

让我们先一起来看看超级玛丽2020Max有哪些亮点：

1 基本保额最高可达70万！超出同类产品40%～

2 轻症、中症赔付比例45%、60%，高于同类产品平均赔付比例；

3 恶性肿瘤额外赔付，间隔期短，赔付比例高；

4 心脑血管疾病高发，可获得额外赔付；

5 61岁之前确诊重疾，可获得额外50%的赔付，最高保额105万！

基本保额高达70万，保障更充足～

购买重疾险最重要的就是保额要充足，因为现在重大疾病的治疗费用相当高昂，动辄几十万。如果保额买不到位，需要治病的时候还要砸锅卖铁、四处借钱，那么保险的意义何在呢？

所以在挑选重疾险的时候最重要的一点就是买足保额，哪怕保障期限短一点也没关系。等到预算充足的时候，再延长保障期限。

保哥把超级玛丽2020Max和达尔文二号、嘉和保、超级玛丽2020、芯爱2号这4款最近大热的重疾险进行了对比测评，一起来看一下吧。

从图中我们可以看到，超级玛丽2020Max的基本保额是最高的，高达70万，是其他50万保额的1.4倍！

在基本保额上，超级玛丽2020Max赢了。而与此同时我们可以注意一下轻症和中症的赔付：超级玛丽2020Max的轻症赔付比例为45%，可赔3次；其他四款重疾险的轻症赔付比例不均，仔细算下来，平均不足45%；

而超级玛丽2020Max的中症赔付比例达到了60%，在5款产品中略高于平均水平。

因此在轻症和中症的赔付上，超级玛丽2020Max比其他4款的更优越。

恶性肿瘤、心血管疾病二次赔付

其实对于重大疾病，特别是癌症、心血管疾病，大家往往担心的并不是患病，而是无法一次治愈，病情反复。比如癌症复发、转移，心血管病治了又犯……

多次赔付的重疾险更加昂贵，单次赔付的重疾险又不一定够用，那该怎么办呢？

现在很多单次赔付的重疾险产品在设计上非常人性化，会针对特定的病种给予多次赔付。

保哥请大家再次仔细看一下超级玛丽2020Max、达尔文二号、嘉和保、超级玛丽2020、芯爱2号这5款重疾险测评图里的【产品特色】部分，他们分别标注了不同的额外赔付。

图中可以看到，信泰超级玛丽2020Max增加的特定重疾额外保险金（可选）的非常优越。

在癌症的二次赔付方面，超级玛丽2020Max是唯一一款保障首次癌症-间隔三年-癌症复发、转移、新发、持续状态，赔付120%的。

其他的要么赔付比例只有100%，要么必须是不同的癌症，要求非常严格，而超级玛丽2020Max对二次赔付要求宽松一点；

如果首次非癌症，距离二次赔付癌症的间隔期，只有180天。这一点也非常吸引人，因为市面上很多多次赔付重疾险的间隔期短则3年、长则5年，非常不人性化。

而信泰超级玛丽2020Max还有其他4款重疾险都没有的心血管疾病二次赔付。

首次急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，3年后再次确诊，可赔付120%，也就是84万；首次确诊非特定重疾，180天后确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，还可获赔120%，仍然是84万。

这是其他重疾险都没有的心血管疾病二次赔付，保障非常到位。

另外值得一提的是，如果在61岁之前确诊罹患重疾，可以额外获得50%的赔付，也就是说可以获得的理赔金为70*150%=105万！

接下来再进行一下分别对比：

和达尔文2号相比：两者都有61岁之前确诊重疾额外赔付50%的保障；但是超级玛丽2020Max有更高的轻症赔付比例，还多了特定的心血管疾病保障责任，整体保障更广泛；

和国富嘉和保相比：嘉和保需要投保前15年且51岁之前确诊重疾才有50%的额外赔付，不如超级玛丽2020Max；

和芯爱2号相比：在恶性肿瘤额外赔付上，芯爱2号只有医疗津贴责任，每年赔付20%，最多赔3年，最多可累计赔付60%保额；而超级玛丽2020Max的赔付比例为120%，远高于芯爱2号；

而在心血管疾病额外赔付责任上，芯爱2 号保障的疾病种类更多。但是首次确诊非特定心血管重病，芯爱2号的特定心血管疾病二次赔付责任是无效的；

而超级玛丽2020Max不仅对首次确诊非特定重疾、再次确诊特定心血管疾病有所保障，两次赔付的间隔期也只有180天，可以说在心血管疾病的二次赔付保障上，超级玛丽2020Max更有力度。

总的来说，在保障责任上，超级玛丽2020Max整体优于达尔文2号、嘉和保和芯爱2号，保障范围广，保障力度强。

保险费率性价比高

接下来就到了大家最感兴趣的部分了，那就是超级玛丽2020Max的保费如何呢？在价格上和其他重疾险相比有优势吗？

让我们来对比一下他们的保费测算结果：

同样把超级玛丽2020Max和其他重疾险进行分别对比保险费率：

和达尔文2号相比：男性投保价格基本相同，女性的则便宜3%-5%；

和国富嘉和保相比：30岁以后女性投保价格更便宜，而男性的保费则贵10%-14%左右，但是保障内容上超级玛丽2020Max保障更广更好；

和芯爱2号相比：男性价格便宜5%-7%，女性的价格则贵3%-4%，相差不大。

综合来说，在价格上超级玛丽2020Max还是比较有优势的。

最后综合保障责任和价格来看，超级玛丽2020Max的性价比高于达尔文2号和芯爱2号；和嘉和保相比，超级玛丽2020Max更适合追求保障范围广、保障力度强的用户，也更适合30岁以上的女性购买。

最后可能有人要问，信泰这家保险公司都没听说过，靠谱吗？大家可以看一下这家公司的资料：

其实保险公司并无大小之分，保单理赔都是受中国保监会和法律的保护的，它能卖，我们就能买。更何况信泰已经成立了13年，偿付能力还是很OK的。

最后保哥要提醒大家的是，目前的信泰超级玛丽2020Max只能选择保终身，如果你想要买保障到70周岁的，可以等到春节后～

摘要：重疾险是很多人买保险的首先，但是，重疾险怎么买最合适？买重疾险要注意些什么？很多人是没有概念的，我们今天就来详细说一下，希望对大家有所帮助，谢谢。

1、买重疾险之前应该有哪些考虑？

2、重疾险怎么买最合适？

3、不同年龄规划如何规划重疾险？

4、买重疾险要注意些什么？

5、推荐几款重疾险

一、买重疾险之前应该有哪些考虑？

重疾险的主要作用是弥补患者生病期间无法工作减少的收入，确保患者患重大疾病后，自身有一个不错的康复疗养环境和家庭生活质量不会有太大的变化。重疾险对于一个家庭来说的是比较重要的保险，特别是家庭的经济支柱。一般来说，在投保重疾险时有以下技巧:

1、轻症保障必须有

轻症通常是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况，比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等。早期阶段如果积极治疗是有可能痊愈的，而治疗极早期恶性肿瘤也需要资金，这时就发挥了轻症的作用。

2、重疾保障重点关注高发疾病

重疾新规颁布后，规定所有的重疾险必须包含28种重大疾病，这28种重疾几乎占了差不多95%的理赔。虽说28种之外的重疾发病率不高，可一旦发生，对于遭受疾病的家庭来说也是巨大的打击。所以，在有能力的前提下，还是选择保障疾病数量多的产品。此外，还应重点关注高发重疾多次赔付，比如恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付等。

3、保额要充足

俗话说，买保险就是买保额，充足的保额才能达到抵御风险的目的。结合到当前的医疗水平，一般建议购买重疾险的保额不低于30万，如果生活在一线城市，建议买到50万。

4、越早投保越好

重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，年龄越大所交的保费越贵，而且到了一定的年龄，还有可能因为身体情况不能承保或者部分责任免除，所以越早投保越好。

5、先大人，后小孩

　　在生活中很多家庭都是优先为孩子投保，这是不对的。毕竟年龄大的人得重疾的概率要比孩子高，而且大人也是家庭的经济支柱，若大人发生意外，全家人的生活都会受到影响。所以在投保时要优先为家庭中的大人投保，最后才考虑孩子。

二、重疾险怎么买最合适？

1、重疾保额：是年收入3-5倍，年收入是在15万左右，那么重疾保额搭配是在45万-75万之间是比较合理的；

2、保费预算：在搭配好了百万医疗险和意外险之后，按照最低45万保额搭配，如果预算不够的话，可以花保费整体预算30%买终身重疾险+70%买定期重疾险，就能买到比较高的保额，保费预算也比较低；

3、关注疾病定义：其实买重疾险，不仅关注承保责任，还要关注疾病定义，那样理赔就会更简单，这要和专业的保险经纪人咨询。

三、不同年龄规划如何规划重疾险？

1、成年人要根据现有保障选产品

成年人在购买重疾保险时，应当根据自身已有的保障来选择产品。若有社保，建议选择重疾+住院津贴保障;若没有社保，建议选择重疾+住院医疗保障。因为住院津贴是根据实际的住院的天数来给予补偿的，对于有社保的成年人来说，可用于社保无法报销费用的补偿。而住院医疗保险是报销医疗费用的，在一定程度上缓解没有社保带来的经济压力。同时，根据当下重大疾病的治疗费用来看，成年人购买重疾保险建议保额不低于30万，若想要更好的医疗资源，建议买到50万是比较合适的。

2、小孩要重疾和住院医疗双管齐下

为孩子配置保险，建议考虑住院医疗保险和重疾保险双管齐下。因为小孩年纪较小，抵抗能力较弱，一旦患有疾病，自我恢复能力差，需住院接受治疗，医疗险可以报销医疗费用带来的经济压力，而重疾险则可以弥补患病期间家长的收入损失。而且少儿重疾险年龄越小投保越划算，一般仅需几百块钱就可以获得几十万的重疾保障，性价比较高。

3、老人购买专属健康险更划算

因为年龄和健康状况的限制，适合老年人可选的重疾保险产品较少，而且重疾保险保费与年龄有关，年龄越大，保费越高。年龄大了投保，即使有产品可选，但保费较高，很容易出现保费倒挂的现象。这种情况下，可以考虑为老年人选择防癌险，针对恶性肿瘤提供保障，投保条件宽松，三高人群也可投保，且保费也合适，作为重疾险的替代品，是老年人不错的选择。

四、买重疾险要注意些什么？

买重疾险要注意以下几个方面：

1、注意重疾险的保障范围是否包括了轻症，轻症的赔付次数是多少，轻症的赔付金额是否会占用重疾保额；

2、注意遵循先大人后小孩的投保原则；

3、注意重疾险是否带有豁免条款；

4、注意购买时间，在经济能力良好且身体健康的情况下，应该尽早购买重疾险；

5、注意重疾险包含哪些重大疾病；

6、注意保费支出不要过重，大约占家庭总收入的10%——15%即可；

7、注意保额不要超过国家规定的风险保额，目前，国家有规定，未满10周岁的人的风险保额不能超过20万元，对于已满10周岁，不满18周岁的人的风险保额是不能超过50万元；

8、注意健康告知，如果不懂健康告知中的医学名词，应该主动咨询保险公司的客服人员。

五、推荐几款重疾险

1、国富达尔文6号：隐藏式多次赔

投保灵活：可定期保至70周岁，重疾额外赔、身故责任皆可选，投保方案选择多；

隐藏式重疾二次赔：配置重疾复原保障，60岁前满足间隔条件，可赔付第二次重疾保险金，最高可赔100%保额，也即是重疾可获得双倍保额；

特别保障特定疾病：30岁前罹患20种特定疾病，可额外获得100%保额，给孩子投保也适合；

可选癌症无限赔：可选的癌症保障，突破市场以往的额外2次赔，可无限次赔付，直至被保人身故或保障期结束，是看重癌症保障人群的福音。

适用人群：追求高性价比，或看重癌症保障，或想要多次赔但预算不高的人群。

2、和泰超级玛丽6号：同种重疾也能赔两次，额外赔付比例高

同种重疾可赔两次：可选的重疾复原保障，不仅没有时间限制，且再次罹患同种重疾（不同部位）也能获得80%保额。

额外赔付比例高：超级玛丽6号的额外赔付为可选项，60岁前重疾可额外赔付100%，中症额外赔付20%，累计重疾最高双倍赔付，中症最高80%保额，整体赔付比例相当高。癌症可选保障费率低：可选癌症津贴保障，间隔时间短、获赔率高，且保费较低

适用人群：投保方案选择多，适用不同预算、不同保障需求的人群。

3、同方全球凡尔赛PLUS：额外赔付延续时间长，核保较宽松

额外赔付延续至64岁：通常重疾险的额外赔时间在60岁前，凡尔赛PLUS除了60岁前额外赔80%，在60~64岁时还能额外赔30%，重疾高发时期覆盖更久；

轻中症共享5次赔付：60岁前，轻中症都能额外赔15%保额，与此同时二者共享赔付次数，减少理赔限制，提升了赔付的灵活度;

健康告知、核保宽松：健康告知对早产儿的要求更宽松，也无问询女性妊娠、特定疾病的情况，核保也给到高血压、抑郁症、大三阳等疾病承保机会；

适用人群：适合看重高龄时期赔付或带病投保的人群。

4、北京大黄蜂6号：保障优秀，拥有极致性价比

基础保障扎实：重中轻症、少儿特疾和罕见病保障齐全；

定期版和长期版赔付有差异：保30年（定期版）和保至70岁/终身（长期版）虽然都有额外赔，但两个版本的赔付条件略有不同，但总体来说都是长期版更优越；

身故责任可选：不捆绑身故保障，投保更灵活；

提供健康管理服务：能够给孩子在线问诊或电话问诊，同事还有重疾绿通服务，就医更方便。

适用人群：追求极致性价比的家长。

5、招商仁和青云卫1号：重疾赔付过后轻中症还能赔，整体赔付比例高

重疾理赔后轻中症保障仍有效：一般重疾理赔后，轻中症保障也会终止，但这款产品在重疾确诊90天后，如果轻中症未达到理赔次数，在保障期内仍能各赔一次，让轻中症的赔付次数更有意义；

重中轻症都有额外赔：保单前30年，重疾额外赔付50%，中症额外赔付20%，轻症额外赔付10%，整体赔付比例较高；承保公司规模大：招商仁和保险是国内规模较大的保险公司，资金实力雄厚。

适用人群：追求保障全面、大公司大品牌的人群。

在购买重大疾病险的时候，更应该好好了解重大疾病险的相关事宜，重疾险采用的是确诊即赔的赔付方式，有效缓解大病初期带来的经济压力，而且只要保额充足，后期的康复费、营养费以及患病期间的收入损失都可以得到补偿，这对减轻家庭经济负担有着很大的作用。

需要注意的是，不同阶段具有不同的重大疾病险种，购买的方式和保费都存在差异，大家根据自身的情况选择购买重疾险。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

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重疾险是投保时最令人头疼的险种了，它的保障内容比较多，同样的坑也很多。重疾险大多是长期型产品，买一份要保好几十年的，如果购买时没有研究明白，之后遇到问题可就麻烦了，而且很容易被保险销售套路，所以大家在买重疾险的时候要小心这3个坑。

一是有既往病史，最好不要买，买了也不会赔。什么是既往病史，就是以前体检查出有什么小毛病、住过院、医保卡买过相关病的药(可能不是你用，但是是用的你的卡，也算你头上)，不要以为你不说保险公司就会不知道，除非乡村医生给你治的，人家很容易弄得到你的病历、体检报告。

二是赔付标准要看清，防止买了赔不了。买了保险却赔不了，是一件很烦的事情。重疾险并不是你生病了就能赔付你，它有一定的理赔要求和标准。如果你的情况不符合它的赔付标准，那么你的钱就可能是要白花了！

三是疾病种类不是越多越好。理论上说，病种数量越多，对我们越有好处，但如果为了表面上的重疾数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多5%的差距。如果预算有限，只要覆盖28种重疾，问题也不大。

当然，如果预算充足，产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品。

目前，各家保险公司推出的开门红，

主要是以“年金险+万能账户”的形态出现，

这种模式一方面是受监管部门的影响，

另一方面也是为了迎合消费者对资金的增值和灵活性的需求，

这种组合和增额终身寿险一样，

具有强制储蓄、保本增值的功能，

收益稳定、安全、可持续，并兼顾灵活性，

那它们之间到底有什么区别？要怎么选？

下面，哆啦就跟大家详细聊聊~

N1

增额终身寿和"年金+万能"，有啥区别？

增额终身寿险，大家可能比较熟悉，

它的本质是寿险，就是把钱交给保险公司，让资金复利增值，

在身故或全残时会赔一笔钱。

期间，由于它的现金价值增长较快，并且有部分减保的功能，

我们可以根据自己的需要取出一部分现金价值，

帮我们实现子女教育、财富传承、婚嫁、养老等人生规划。

而"年金险+万能账户"，是两个双主险组合。

年金险是把钱交给保险公司，经过一段时间复利增值后，

保险公司会按照约定的时间把钱返还给我们，

如果期间不幸身故/全残，也会有一笔赔偿金。

在保险公司开始返钱后，我们可以选择不领取，

让全部资金进入万能账户进行二次增值，

之后，我们可以按照自己的需求进行部分支取，

也能达到对资金自由支配的目的。

在这个组合中搭配的万能险，主要有2种：

①年金险(万能型)，领取有一定限制；

②终身寿险(万能型)，可随心规划，对保单有最大控制权。

这两种万能账户，没有优劣之分，主要看个人选择。

另外，在灵活性方面，两者差别其实并不大，

增额终身寿险，一般至少需要5年时间回本，

之后减保领取才不亏损，

而“年金险+万能账户”，一般前5年资金出入，

或减保领取都需要手续费，第6年之后免手续费，

所以长期来看，两者的灵活性相当。

搞清楚各自的特点之后，我们来看一下它们的收益情况~

N2

增额终身寿和"年金+万能"，收益谁高？

增额终身寿险的收益，在投保时就已经确定了，

每年的现金价值有多少，白纸黑字写进合同，可以直接看得到。

也就是说，增额终身寿险的收益率是完全确定的，也是完全保证能拿到的。

比如，30岁的大雄给自己投保守护神2.0，

选择5年交，每年交5万。

现金价值、身故赔付，以及其他保障一目了然：

根据测算IRR，可以得知，

守护神2.0在保单第20年时，收益率为3.45%；

保单第30年时，收益率为3.47%；

保单第40年时，收益率为3.49%；

越往后，IRR越高，

但不管现金价值怎么增长，IRR始终不超过3.5%~

而"年金险+万能账户"属于组合险，需要分两部分来看。

年金险(非分红型)的收益，收益固定并且有保障；

万能账户的收益，分保底利率（保证利率）和实际结算利率（非保证利率）；

因此，"年金险+万能账户"组合的整体收益率，

是由保证收益和非保证收益来共同影响的。

比如，太平国玺世享这款开门红产品，

3年交的主险收益是1.74%，万能账户保底2.5%，实际结算利率在2.5%~5%。

最终它的整体收益可能是2.5%，也可能是5%。

从这两类产品收益率水平来看，

增额终身寿险的长期收益率在3%~3.5%；

"年金险+万能账户"的收益率，

由1.75%~3%的保证收益，加上1%~2%的浮动利率，

总体预期收益率在2%~5%。

那么增额终身寿险和"年金险+万能账户"，选谁更好？

N3

增额终身寿险和"年金+万能"，怎么选？

严格来说，这两种产品没有绝对的好与坏，就看是否适合自己。

如果想在将来能拿到一笔确定的收益，那么选择增额终身寿险；

如果可以接受保底2.5%左右，想搏一搏更高收益，

可以试试“年金险+万能账户”这种组合。

具体怎么选，就看自己的需求了~

正如我们看到的那样，现如今我国绝大多数老人从岗位上退下来之后，唯一固定的经济来源，就只剩下了每月可按时按量领取的养老金了。事实上在某种程度上来说，在其它条件一定的情况下，养老金的多少就决定了个人晚年生活质量的好坏。我国向来是个尊老爱幼的民族，因此很多时候都会给予那些上了年纪的高龄老人，这样那样的政策倾斜，以确保他们晚年生活质量能得到更好一些的保障。

受之前计划生育政策的影响，现如今我国已经全面进入了轻中度老龄化社会，由此引发的劳动力不足、消费能力不够等问题，已经严重阻碍了国家的经济发展。近些年来60岁以上的人口数量激增，加快了退休潮的到来，那么问题来了，在这样的社会大环境之下，那些年满70周岁的退休老人，可享受哪些方面的优待？综合来看以下3项优待异常明显，来一起看看你都知道吗：

第一，高龄津贴

截至目前我国的很多省份都建立了高龄津贴制度，要想享受这一利好，只要我们的年龄达到即可向当地的村委会或者居委会等部门提出申请。在我国的绝大多数城市，都规定年满70周岁及以上的老人能享受高龄津贴，当然这里采取的是分级制，一般是以10岁为一个界限，80岁以上和90岁以上的老人，很多时候都能领取到更多的高龄津贴。

当然各地的实际情况不同，对于高龄津贴的规定也有所不同，有些城市将高龄津贴的门槛降低至65周岁甚至是60周岁，不过60周岁一般情况下只限女性。还有些地方将高龄津贴的门槛提高至80岁，具体还是要看地方的规定是什么。

第二，高龄倾斜

从2005年开始，我国就在着重上涨养老金的最低发放基数，截止2022年已经上涨了18个年头。不出意外的情况下，2023年我国养老金的最低发放基数，仍旧会延续之前上涨的趋势。养老金的调整主要有三种方式，第一种是挂钩调整，即同一地区的所有退休人员，都上涨一样的额度；第二种是挂钩调整，主要挂钩的是个人缴费年限与缴费基数，这一调整方式很好的体现了“多缴多得、长缴多得”之原则；第三种就是倾斜调整，主要倾斜的就是上了年纪的老人，以及在艰苦边远地区退休的老人。

第三，优惠坐公交

我国绝大多数城市都出台了老人能优惠坐公交的相关政策，一般这一利好制度的年龄门槛就是70周岁，不论男女都是一样的。但很多年轻人对此有着深深的抱怨，因为很多不自觉地老人，有了这一特权明明很近的路程也要坐公交，还偏偏要在年轻人赶着上班的时候坐，当然这里说的只是个别现象。为了解决这一矛盾，很多城市也出台了新政策，那就是将优惠或者免费乘坐公交的这一福利折现，给予符合条件的老人，更多真金白银方面的实在。

往期文章：

据富德生命人寿深圳分公司相关人士介绍，该理财保险计划延续生命产品“保额分红+万能账户”的经典模式，并对金管家账户进行全面升级，由《生命富贵花年金保险（分红型）》和《生命附加金管家B款年金保险（万能型）》两个产品组成。　　此外，该计划新增“返保费、见利快、收益多、能豁免”的特色，既体现了保险的安全性、收益性，又体现了保险的保障性，是财富保值增值、财富传承的好帮手

生命人寿保险富贵花年金保险（分红型）

　　生命人寿保险十周年庆特供保险险种富贵花年金保险（分红型）司庆特供，富贵花开

　　购买保险因素：

　　缴费期：趸交、三年交、5年交、十年交

　　保险期内：至81岁

　　购买保险年纪：30天至55岁

　　产品特点：

　　返保险费：合同条款有确保，期满保险费所有返还

　　盈利迅速：10天迟疑满期马上给付保险额度的10%，存活年金年年给付

　　盈利多：假如所返的钱半途不领取，进到万能账户日计算利息，月利滚利，终结收益大容量

　　产品作用：

　　解决升息：迟疑满期给付保险金额的10%，60岁前每一年给付合理保险金额的5.5%，60岁后每一年给付合理保险金额的10%

　　抵挡通胀：以保险金额为数量开展利滚利分红，自动累积，合理抵挡通胀

　　灵便标准：年金返还有确保，期满服务承诺返保险费，万能账户更灵便

　　富贵花产品权益分析：

　　（0岁女生，十年缴费，十万元的保险额度，年交保险费3570零元）

　　一、返还快：这款产品起效十天（也就是度过宽限期）就可以领第一笔钱10000元，这10000元你能取走，还可以不取走，企业将以日计算利息，月利滚利的方法让你测算贷款利息。

　　二、固定不动贷款利息：60岁前按十万元测算固定不动贷款利息5.5%（每一年5500元），60岁到81岁固定不动贷款利息10%（每一年10000元）

　　三、波动贷款利息：它是一款分红产品，并且选用的是保险金额分红，是依照保险额度十万元来分红的，依照如今的分红水准得话每一年有1200多元化，分红十分的高，分到的收益加在原先十万元的保险金额基本参加下本年度分红和领取，以此类推，收益和领取的额度一年比一年增加，确保你的钱资本增值

　　四、期满贷款利息：选用的是保险金额分红，合同书期满时企业还需要额外给付一笔期满贷款利息（终结收益），使你的钱在升值的基本赚一大笔钱

　　五、期满还本：除全部领取的钱外，合同书期满时企业还需要将你的本钱（所缴纳的保险费35.七万元）所有返还让你

　　六、定活两便：每一年的固定不动贷款利息和波动贷款利息如果不领取，保险企业有权威专家给你再度投资，以日计算利息，月利滚利的方法让你复利计息的测算贷款利息，盈利十分的高，假如你半途要想花钱，随时随地能到保险企业转出，十分的便捷

　　七、豁免保险费：保险合同生效后不仅有保险的保障作用，同时，假如被保险人60岁前因意外身故还是全残，之后每一年的保险费都无需交了，全部该有的权益也不受影响，一张保险单保两个人。

　　备注名称：合理保险金额=基本保险额度 积累收益保险额度。

大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。

增额终身寿险的热销下，我们也不能忽略掉高杠杆定额终身寿险。增额终身寿险重在储蓄以及现价的复利递增，而定额终身寿险重在高杠杆保障及资产传承。

数据君把传统非分红型定额终身寿险分为4大类：第一类是互联网线上高性价比产品，定价非常便宜，投保也非常方便，出于风控等原因可投保额有限；第二大类是目前主流的线下公司产品，一般定价略高，不过可投保保额非常高，比较适合高净值客户投保高保额；

第三大类是数据君自己命名的类终身型定期寿险，一般都是网销产品，保障至88岁、90岁、99岁不等，定价极其便宜；最后一类就是目前个别支持转为终身寿险的产品的定期寿险了，不过需要注意转换的时间节点以及是否还需要健康告知等。

下面数据君将一一拆解以上4种类型的代表产品：

1：线上网销高性价比产品

数据君搜集到了5款可以线上直接投保的终身寿险，每款产品在投保规则上略有差异：

对被保人职业以及年龄要求各不相同，其中华贵守护e家最高到70岁，仅有横琴优爱保和上海人寿优选支持未成年人投保；仅有横琴优爱保与华贵小爱支持5与6类职业投保。

免责条款上，华贵小爱最少，只有3条，还不包括被保人故意自伤，非常良心！

在加保上，如果后期想提升保额，仅有中荷传家保支持在交费期内每满5年或者结婚或者添娃支持加保，还是按照初始投保年龄计算保费，并且不需要做健康告知，非常非常良心！其余产品不支持加保。

关键是可投保的保额上限，每款产品区分年龄及地域，甚至一线地区包括的城市都不一样。其中华贵小爱和中荷传家保最高为300万保额，不过华贵小爱的超一线地区仅有北上广深及杭州、南京6地，少于中荷的12城。

在费率上，男性费率最低的是华贵小爱，女性费率最低的是上海人寿优选。100万保额保终身，30岁男士选择10年交，华贵小爱每年保费22600元；30岁女士选择10年交，每年保费19500元。

考虑到中荷传家保后期加保仍然按照初始投保年龄计费，如果到时候加保了，实际保费成本最低的还属中荷传家保。

通过以上对比：中荷传家保与华贵小爱综合表现最佳，上海人寿优选次之。

2：线下主流产品

这种产品一般可以做高保额，特别适合线下高净值客户做资产传承与身价保障。

其中中英爱永恒与中信保诚祯祥B是没有等待期的，同方全球传世荣耀（尊享）在71岁因因意外身故的额外赔付保额的20%。

一般是分普通客户、中产客户与私行客户，每类客户的授信免体检保额额度不一样。

以上几款数据君比较推荐三款：同方传世荣耀（尊享版）、瑞泰瑞享金生、中华中华恒。中华恒胜在费率上，定价最低；同方与瑞泰胜在高客的免体检保额高以及可以对接保险金信托上。

3：线上类终身型定期寿险

有一种定期寿险，保障期限非常长，可以保障至88岁、90岁甚至99岁，其费率也是最低的。

数据君从市场上一共找到了5款在售的可以保障到88-99岁的定期寿险，两款国富的，一款阳光人寿的，一款中信保诚，另一款瑞泰人寿的！

职业与年龄：全部不允许未成年人投保，且一般最高投保年龄在50-60岁之间，瑞泰瑞和定期寿险不限职业，其余都限1-4类，将高风险职业排除。不过保诚的吸烟人士（每天大于20支）也可以参保，如果3年内没有戒烟成功将提高费率！

免体检保额：一线城市由于预期寿命更高，风险发生率相对低点，所以给的免体检保额更高。一线地区基本都在300万左右，其它地区略低点，不过保诚的祯爱过了200万就得体检，而国富的中流砥柱是必须体检的，支持居家与在办公室移动体检（亲见过，大约10来分钟）。

加保：一般加保只是针对一开始买的保额不足免体检保额人士用的，后期加保后的总保额不能超过免体检保额。这里国富定海柱定寿和阳光的麦满分Pro加保是按照初始年龄计费的，不过需要提供体检报告，需要重新核保，而保诚祯爱是按照加保时的年龄计费，好处就是不需要再次核保了！

国富定海柱在50岁前不限条件加保，而保诚祯爱和阳光麦满分Pro，是需要被保人在特定人生节点的，比如婚配、添娃、购房，这也预示着新的责任！

延长期限：如果觉得初始保障期限太短，保障到60岁，现在想延长到70甚至更长，那么国富定海柱和阳光麦满分Pro支持，而如果觉得一开始保到88甚至99费率高，那么可以先买个保到60的，待日后经济允许了，再转过来，而且都是不需要再次健康告知的哦！

转为终身寿险：如果觉得延长到88/99岁期限还是不够，身体很好，有信心能更长寿，那么可以申请转为终身寿险吧，保额不超过定期寿险保额，无需健康告知，在满足指定年龄前转保!国富定海柱1号与阳光麦满分pro支持50岁前转为终身，而保诚需要在60岁前转换。

再来看看费率:

数据君这里采集了几款产品在300万保额下，保障到最高年龄，30岁小青年和45岁按照10年/20年和30年交几种特定情况下的费率：

保障至88-90岁：四款产品，国富的两款费率差不多，而且都是最低的。如果是超优体，30岁女同胞，10年交费，300万保额10年共缴费29.4万元，10倍杠杆，而以上线下8款最便宜的中华恒需要总交63万，其它传统的保障终身的一般需要70-90万左右的保费，接近3倍保费的差距，这差距我都差点没相信！

保障至99岁：保诚的祯爱过200万必须体检，按客户身体分为三个等级：超优体、优选体、标准体三个等级，不过费率其实差不多。总体上保诚祯爱的性价比比阳光麦满分Pro高。

4：定期寿险转为终身寿险

年轻时可能没有太多资金去规划终身寿险，买份保费极低的定期寿险，然后择机再转为终身寿险。

看起来不错，不过需要关注该定期寿险是否支持转换，最后转换的年龄多少岁，转换时是否按照投保时年龄计费，转换时是否需要再次健康告知等。

比如说以上中信保诚祯爱定寿要求必须在60岁前申请，转换时按照当时年龄投保一份当时该公司在卖的终身寿险，并且无需健康告知。

问题是如果时间足够长，有的过了10年、20年甚至30年再转换，但是未来的产品如何这是未知数，说不定当时的产品的预定利率又降回2.5%了。

所以这种方法虽然前期所投入的保费极低，但是后期的产品充满不确定性。

目前大陆所有定寿中转为终身寿险的产品属中荷简爱定寿性价比最高：！

5：总结

对于大部分中产客户来说，投保定额终身寿险其实主要是为未来可能实施的遗产税准备以及为房产过户提供交易税支持，至于高杠杆保障更多的人还是优先定期寿险。

对于高净值客户，投保定额终身寿险主要考虑的是高身价保障以及资产传承，而保险在传承上的私密性、受益人指定性以及安全确定性等特征也确实是现金传承极佳的工具之一，甚至可以对接定制化的保险金信托规划下一代的行为提供奖惩提前安排。

总体来看，中产可能会更倾向于产品的性价比，而这种类终身型定期寿险与网销的线上产品颇具竞争力，如果所需保额较高，可以采取多家投保方式。

而对于高净值客户，对保险价格并不太敏感，对保司的实力以及附加服务要求较高，线下传统主流产品更能契合需求。

当然也会有不少客户选择分红型终身寿险，尤其是英式保额分红产品，今后数据君也会盘点这些英式分红的终身寿险。

下期见!

郑重声明：

1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！

2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人。

众所周知：职工个人养老保险累计缴费年限满15年，到了法定退休年龄，就可以办理退休手续，领取养老金。但是，你知道该如何查询自己的养老保险缴费年限吗？也许有人会说：去社保局查询。然而，在实际办理退休审批的过程中：实际缴费年限可以到社保局查询，视同缴费年限却很难查到。今天，就重点为大家讲解一下，如何查询自己的养老保险缴费年限？

一、职工养老保险缴费年限的构成

一般来说，职工的养老保险缴费年限主要由2部分构成：一是实际缴费年限；二是视同缴费年限。具体如下：

在实操过程中：我们一般将建立职工养老保险缴费制度，作为划分实际缴费年限和视同缴费年限的分水岭。在建立制度以前形成的缴费年限（包括有过知青和参军等特殊工作经历的人员，可以连续计算工龄），称之为视同缴费年限；在建立制度以后形成的缴费年限，称之为实际缴费年限。

二、如何查询个人的养老保险缴费年限，需要哪些材料？

首先，我们要明确，查询的是哪部分的缴费年限，一般来说，查询个人养老保险缴费年限的方法有以下3种（附查询所需材料）：

1.查询企业存档的社保相关档案：《职工养老保险手册》

在全面建立养老保险缴费制度以前，很多国营企业的职工，已经开始缴纳养老保险。只不过在当时的历史背景下，社保部门并未建立起完整的养老保险缴费信息系统。当时都是以比较原始的方式（手写），在《职工养老保险手册》上登记个人养老保险缴费情况。

我们可以通过《职工养老保险手册》，确定个人的养老保险缴费年限。

2.查询职工个人的《人事档案》，主要用于确认视同缴费年限。

在很多国有企业，一般都会为职工建立《人事档案》。通过查询个人的入职材料（《招工备案表》、《人员安置表》、《劳动合同》、《上山下乡登记表》、《入伍登记表》、《退伍登记表》等），办理工龄确定，进而确定个人的视同缴费年限。

3.登录当地政务服务网，在个人养老保险查询窗口，查询个人的实际缴费年限。

下面以沈阳为例，仅供参考。

登录沈阳政务服务网，点击个人养老保险，点击个人权益记录查询打印，即可查询到个人的养老保险缴费情况。

需要注意的是：如果是第一次查询个人养老保险，需要提前注册，然后登陆个人账号，方可查询到个人的社保缴费情况。

关于养老保险缴费年限等有关问题，欢迎留言！

我是，每天分享你最关心的职场和社保问题！

给孩子买重疾险，最容易让爸妈产生“选择困难症”了！

毕竟少儿重疾险价格相差大，保障花样多，网红款多，咱们总想挑出“最好”的那款给孩子。

结果挑来挑去，废了不少脑细胞，还可能买错、买贵！

01 少儿重疾险怎么买？

市面上的少儿重疾险很多，但是我们在选择的时候总是绕不开四个问题：

• 给孩子选重疾，要保哪些疾病？
• 给孩子选重疾，保额要买多少？
• 给孩子选重疾，保障期要保多久？
• 给孩子选重疾，要选哪些保障责任？

1.1 给孩子选重疾，要保哪些疾病？

目前市面上的少儿重疾险很多。保障的疾病大部分都包含了： 轻症、中症、重疾以及特定少儿疾病保障。

如果从患病概率上讲，高发重疾成人和孩子有较大的不同。少儿特定重疾双倍赔付保的都是高发疾病，非常实用。

像白血病这类高发重疾，治疗费用高，容易复发，买50万保额，得了白血病就会赔100万。没贵多少钱，但一下增加了一倍杠杆，在少儿重疾险上，这个责任建议要有。

1.2 给孩子选重疾，保额要买多少？

给孩子买重疾，是为了应对孩子得了重大疾病后，疾病的治疗和康复费用。所以，如果保额太低，赔付的金额太少，保障不够，疾病的治疗及康复会受到很大的影响.

根据目前重大疾病治疗费用，建议给孩子买重疾险的时候：

保额至少要30-40万元，如果所在城市的物价比较高，建议保额至少要买到50万元。当然，保额确定之后，如果保费的预算不足，可以通过调整保障期来降低每年的交费压力。

1.3 给孩子选重疾，保障期要保多久？

少儿重疾险根据保障期来分，可以分为定期重疾险和终身重疾险：

• 定期重疾险的保障期，一般有保障30年、保障至70岁和保障至80岁；
• 终身重疾险的保障期，是被保人的生命期，活多久，保多久。

所以建议：

家庭保费预算如果充足的：优先考虑给孩子买保障终身的；

家庭保费预算如果不多的：那就量力而行，先考虑保障定期的，但是要把孩子的保额买够，等后面手头宽裕了再给孩子买终身的重疾险。

千万不要因为保费预算不多，通过降低保额来减轻保费支出。

1.4 给孩子选重疾，要保哪些保障？

在给孩子选重疾险的时候，还会遇到各种各样的 附加保障：

其中比较常见的是： 投保人保费豁免、重疾多次赔付和特定疾病（癌症）二次赔付：

• 投保人保费豁免：就是大人给孩子买重疾险，大人是投保人，如果大人确诊为重疾险中的轻症、中症或重疾，那么孩子的重疾险的后期保费就不用交；
• 重疾多次赔付：前后患不同的重疾就能赔付，比如第一次患癌症，获得赔付，过了间隔期，第二次患癌症外的其他重疾可以继续赔付；
• 特定疾病（癌症）二次赔付：前后两次都确诊为癌症才能赔付，比如先患了癌症，获得赔付，过了间隔期，再次患了癌症可以继续赔付。

02 小易推荐

具体这次小易搜罗推荐3款现在比较具有高性价比的产品供大家参考：

招商仁和青云卫1号综合实力优秀：

• 保障责任全面的同时，可附加不分组重疾多次和癌症二次；
• 重疾没有“三同条款”限制，少儿高发病种覆盖全面，扩展少儿罕见病，均不限定赔付年龄；
• 前30年患轻症、中症和重疾，均有额外赔付比例。特别是重疾赔付后，不相关联的轻症、中症继续有效。

这是青云卫1号的优势，该项责任十分罕见，打破了传统重疾险赔付顺序和保障诉求之间的矛盾，是作为 少儿长期重疾的最大亮点 。

北京人寿大黄蜂7号：

• 可灵活选择保障周期，以及是否带有身故责任；
• 可选重疾多次赔付，累计可赔付4次，且没有分组限制；
• 和同类型的少儿重疾险大的责任差异不大，同质化严重，少儿高发病种虽然覆盖全面，但部分仅在重疾中涵盖，可以翻倍赔付的病种有一定不足。

整体保障已经十分有优势，综合实力很有竞争力。

复星联合妈咪保贝新生版：

作为早期最有实力的少儿重疾险之一。虽然近期没有更新升级，风头也逐渐被赶超。

但妈咪保贝新生版依旧有其凸显实力的优势，这些优势不在责任多少和病种个数，都在条款深处。

比如20种常见高发的少儿疾病和5种罕见病的选择，十分实用且考究，可以翻倍赔付的少儿特定高发病种个数最全，白血病翻倍赔付无需治疗，确诊即可。

这些细节优势，使得妈咪保贝新生版依旧十分有竞争力。

03 少儿重疾险怎么选？

3.1 重视轻中症保障，看重疾病赔付力度：青云卫1号

• 重疾赔之后，轻中症还能再赔，保障的含金量很高。
• 重疾、中症、轻症都包含额外赔付，整体的赔付比例相当高，尤其是中症，给到被保人更高的保险金治疗。

希望能获得更实用的轻中症保障，疾病保障力度更大，性价比更高的家长，可以考虑给孩子买这款。

3.2 追求扎实的保障内容，实用的健康管理服务：大黄蜂7号

• 附加上重疾多次赔付之后，重疾不分组最多赔4次，赔付概率更高。
• 加入了重疾赔后，轻重症还能赔，也是非常有诚意。
• 提供健康管理服务，在线问诊或电话问诊
• 提供重疾绿通服务，就医更便利。
• 在不含身故的情况下保费最便宜，也有保30年的版本，适合给孩子补充短期重疾保障。

希望重疾保障更加全面，能获得更实用健康医疗服务的家长可以给孩子买这款。

3.3 看重短期保障：妈咪保贝（新生版）

• 保障期限选择多，除了长期保障，还可以选保至20/25/30年的短期保障，满足不同预算。
• 可选责任丰富，二次重疾、二次癌症、少儿意外医疗等保障皆可选，满足不同保障需求。
• 在保身故的情况下，妈咪保贝（新生版）的保费价格是最便宜的。

适合想要短期保障，给孩子暂时过渡的家长，可以考虑给孩子投保这款。

04 小易点评

父母之爱子，则为之计深远。在孩子年纪还小、身体健康状况不错的时候为他们配置好重疾险，也是做父母的未雨绸缪的方式之一。提前做好准备为孩子保驾护航，才不至于在风险来临之时乱了阵脚。

不过给孩子买保险跟大人有所不同，需要关注的细节也不一样，小易也建议各位家长一定要提前做好攻略和产品对比，或者寻求专业人士的帮助。

此外，在给孩子投保之前，一定要先把自己的保障做好。

如今电子支付方便了我们生活生产，为了安全起见，大多数朋友都会利用输入支付密码来确认支付。

我们都觉得这挺方便的，快捷的。但是商家为了快速提高开单率，绞尽脑汁，希望用户开通自动扣费功能。

自动扣费功能就是商家每次问你要钱时，不需要通知你，输入密码确认支付。而是直接拿着你给他签发的授权协议，跟支付宝说，你看用户同意我扣他的钱，扣吧。这种“无感”支付，直接避免了你花钱肉疼，让你在不知不觉中消费。

看到这里有的用户会问，我没有给他签发扣我钱的授权啊。其实你点击开通自动扣费功能的时候，就是签发授权，一份电子授权协议。

有的用户还会问，我没钱它怎么扣呢。其实他是有默认扣款顺序的，扣完余额，扣余额宝；扣完余额宝，扣银行卡；扣完银行卡，扣花呗。直至你有钱可扣。

那我如何知道自己有没有开通自动扣费功能呢？如何关闭呢？

下面我来手摸手教大家，检查和关闭支付宝自动扣费功能。

第一步：点击右下角“我的”

第二步：点击右上角工具图标，小螺丝

第三步：进入“支付设置”

第四步：点击“免密支付/自动扣款"

第五步：选择你要关闭的自动扣费相关业务

不得不说，支付宝的自动扣费功能比微信更人性化，易找易关，不像微信，一个自动扣费功能，还”藏着掖着“，生怕你关闭。

如果你需要了解微信的自动扣费功能如何关闭，请参考以下内容：

最近太平医保无忧、超e保百万医疗续保的事闹得沸沸扬扬，借此来说说“保证续保”到底是什么意思？或许并不是大家所理解的那样。

根据最新公布的《健康保险管理办法》第四条：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说，保证续保的“保证”二字，包括如下3方面意思：

1. 保证续保期间内，投保人要续保，保险公司必须给续；
2. 续保费率事先约定好，保险公司不得随意涨价，涨价也得有理有据；
3. 续保时合同条款只会比原先更好，不会更差。

此次太平这件事，其实就是销售误导所致，业务员脱离合同条款将“承诺续保”误解为“保证续保”，结果因产品停售而无法续保。

目前此事炸开了锅，业务员对保险公司此举相当不满，认为自己给太平效力这么久，却没有得到公平。

那到底是怪保险公司还是怪业务员呢？从合同来说，保险公司有据可依，条款明确写着“停售不可续保”。

而一些做了几十年的保险从业者，却根本就没看过条款到底是怎么写的，反正公司培训怎么说，原话传递给普通消费者即可。

不过，这时候再去追责其实意义并不大，关键是先解决这些投保人的续保问题，但这个事情真的有点难。

虽然政策鼓励保险公司开发长期甚至终身医疗险，但要考虑医疗费用的通胀、保险产品的综合成本、赔付情况等等，目前常规百万医疗险做不到终身保证续保。

现如今，百万医疗险续保情况可分为4种：

1.终身保证续保

目前，仅有2款防癌医疗险可终身保证续保：

• 平安终身防癌医疗险
• 支付宝好医保终身防癌医疗险

2.一定年限保证续保

• 20年期代表产品：支付宝好医保长期医疗（20年期）、平安e生保长期医疗（20年版）、泰康泰享年年医疗保险（20年期）
• 15年期代表产品：太平洋安享百万
• 10年期代表产品：新华康健华尊
• 6年期代表产品：支付宝好医保长期医疗（6年期）、复星联合超越保

保证续保期间内，被保险人健康状况发生变化、理赔过、产品停售等情况，都可以按合同约定费率承保。

虽费率可调，但对调整条件、时间、比例都有合同约束。

3.健康状况变化或理赔过仍可续保

代表产品：众安尊享e生系列

不会因被保险人健康状况发生变化或历史理赔原因而拒绝承保，但需注意这两点：

• 停售不可续保，但部分产品也有写明，产品停售后可免健康告知、免等待期续保其他产品；
• 保留调整费率的权利，但费率调整适用于所有被保险人。

4.续保需经保险公司审核或同意

代表产品：国寿如E康悦C、泰康健康尊享D等等。

所谓审核，大概率就是看健康状况是否发生变化、是否有过理赔等。

再次强调一下，当前有且仅有2款防癌医疗险可以终身保证续保，但费率可调，分别是：支付宝好医保终身防癌医疗险、平安终身防癌医疗险。

最后，希望保险公司能将更多精力放在专业知识培训，而非销售技巧。

当然，更希望我们保险从业者能强大自己，辩证去看、去听公司培训内容，而非无脑“听话、照做”。

因为，我们是在为每一个投保人打工，而非保险公司！

什么是保险金信托？

保险金信托是将“人身保险合同的相关权利和对应的利益“装入家族信托法律架构内。

保险金信托也是家族信托其中的一种类型。

保险金信托是一种法律架构。

保险金信托≠保单。

保险金信托，是信托法律关系，不是保险合同关系。

保险金信托因其法律功能不同，有1.0、2.0、3.0版。

我们来看看什么是保险金信托1.0、2.0、3.0版？

保险金信托1.0，是将大额保单（指年金与终身寿，下同）的受益金请求权（未来发生理赔的钱）变更为信托公司；

保险金信托2.0，是将大额保单的投保人与续期保费、受益金请求权装入家族信托；

保险金信托3.0，是将同一投保人名下的多家保险公司的多张保单装入同一个家族信托内。

我们重点来说说目前实务中比较多用的保险金信托1.0和2.0，理解了2.0也就理解了3.0。

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保险金信托1.0和2.0的相同之处：

保险金信托1.0和2.0相同之处其一，保险金信托中装入的保单类型一样：

是大额终身寿和年金险（限于目前实务的情况，未来有可能增加保险品类）。

（详细了解请看我写的其他主题《家族信托内为什么要装入大额保单？》）

保险金信托1.0和2.0相同之处其二：

都是先有保单再有家族信托：

站在客户的立场梳理客户基本情况（家庭结构、财富结构等）和客户的需求，我们要重点关注保单架构设计的几个问题：

谁做投保人，被保人，受益人，相关的法律权利义务以及未来在遇到何种情况下如何变更保全？

要配置哪种保险工具以及配置逻辑是什么？

了解客户家庭成员中：谁应该拥有资产？

谁背负债务不应该持有资产？

谁承担税务负担较重应当避免税收成本？

谁是特殊未成年或无行为能力人，是需要重点照顾的对象？

保单作为一个所有权、控制权、收益权三权分立的法律化的金融工具，其架构设计比保单本身更重要。

保险金信托1.0和2.0相同之处其三：

保单受益人变更为信托受益人，家庭成员作为受益人享受有受益金的应用场景：

生活保障金：比如家庭成员每月领取8000元生活费，保障日常生活。

子女教育金：子女考取大学本科、硕士、博士时，凭录取通知书，可每年申领比如40万元教育基金；

养老金：本人夫妻或父母养老保障，从60岁起每月申领养老金比如2万元/人，70岁与80岁分别每月增加多少养老金与护理金；

子女婚嫁金：子女婚姻祝福，结婚时凭结婚证可一次性申领比如50万元结婚礼金，以两次为限。

子女生育金：鼓励子女多生育，家族人丁兴旺，每生育一个后代可一次性申领比如50万元生育祝福金；并且可每月申领1万元作为子孙抚养支持。

子女创业金：子女创业支持，鼓励创新创业发展家族企业，创业可一次性申领比如500万元创业支持金。

对于如果家庭中可能有失能失智的老人或者孩子，家族信托是最好的工具，不用担心监护人身故或监护权利滥用的风险，这种家庭特殊成员会被照顾周全。

各受益人分别通过各自信托合约的约定申领受益金，体现了家族信托的私密性；

各受益人通过信托合约的设定的时间与条件下申领受益金，体现了家族信托的防挥霍功能；

信托合约可以约定信托受益权仅限受益人本人与配偶无关，体现了家族信托财产抗婚变的功能。

信托合约可以约定受益人的品行道德的限制性行为，如果触发限制性条款会阶段性或永久性丧失受益权，体现了家族信托建立与提升家风与家族精神的功能；

美国经济学家司考特：家族信托可以和人类的想象力媲美！

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保险金信托1.0与2.0不同之处：

保险金信托1.0

是将保单受益人变更为家族信托受益人，将未来理赔的保单受益金提前装入家族信托法律架构内，等理赔发生后按提前设置好的要求分配给家族信托受益人。

保险金信托1.0主要作用是传承监控，由保单理赔金变更成为保险金信托受益人，并且投保人是保单所有者，理赔前有保单贷款等权利。

保险金信托2.0

是同时将投保人和续缴保费一并装入家族信托法律架构内，按提前设置好的要求分配给家族信托受益人。

因为保单投保人和受益人都装入了家族信托，保单已经是家族信托财产。

家族信托设立策略（先拥有再完美）：

可考虑先设立保险金信托1.0（设立门槛低且高效）

未来有需求可升级变更为保险金信托2.0结构，或升级加入股权或不动产等资产结构。

家庭财富管理是因地制宜，动态变化的。。。。

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保险金信托的设立门槛与费用

保险金信托设立的资金门槛：

累计总保费（或总保额）200万-500万起（每年几十万就可以撬动两三千万保额的高杠杆）。各大信托公司的设立门槛要求有所小不同，保险金信托1.0的门槛比2.0低。

家族信托设立的资金门槛要求现金1000万起，实务中银行、证券、第三方财富公司等机构基金类家族信托一般是3000万起。

保险金信托综合了信托和保险的优势，同时也可以降低了家族信托的设立门槛。

所以，保险金信托是最低门槛享有尊贵的家族信托的服务。