【案情】

2019年3月，李某某与徐某某、鲍某某商议合伙做网络放贷。同年5月，借贷App上线运营。经营模式具体如下：通过第三方引流方式吸引借款人到平台借款，软件界面显示借款金额1060元，借款期限5天，服务费540元，到期还款1600元，逾期费53元/天。借款人同意后，即放款1060元至借款人账户。到期无法按时归还，借款人可选择支付展期费540元延期还款。如借款人未按时还款的，公司催收团队以“爆通讯录”等方式骚扰借款人及其亲友，进而实现催收目的。

【分歧】

本案是否构成“套路贷”，继而评价为诈骗罪争议颇大。

一种意见认为，本案被告人设置陷阱获取通讯录，收取高额服务费、展期费，到期后再以寻衅滋事形式催讨，每一步都是设套，其整体行为模式已经明显超出了民间借贷的范畴，实质是上述“套路”的相互配合来虚增借贷金额、恶意垒高借款，达到非法占有他人财物之目的，应以诈骗罪定罪处罚。

另一种意见认为，本案被告人并未以虚构事实、隐瞒真相的方式骗取他人财物，不符合诈骗罪的构成要件。

【评析】

笔者同意第二种意见，具体理由分析如下：

一、本案被告人并未实施虚构事实、隐瞒真相的行为

首先，本案被告人运营过程中并未通过虚假宣传等方式，诱使或迫使借款人借款。借款人及平台工作人员均表示平台仅使用了“无抵押、不上征信、放款快”等宣传用语，且平台在借款界面已明确告知借款人包括借款金额、服务费、借款期限、到期还款金额及逾期费等内容，在放款之前，经过“确认借款协议”“最终确认借款”两道确认手续，在最终确认之前，借款人均可自主选择接受或放弃借款。

其次，本案并未以“砍头息”等方式形成虚假债权债务关系。“套路贷”中的套路是以借款为幌子，通过设计套路，制造虚假的给付痕迹，以欺骗的手段收取各种名目的费用，最终达到非法占有借款人财产的目的。本案借款人既没有在借款时制造虚假的给付痕迹，也没有故意制造违约、肆意认定违约或者以其他手段恶意垒高债务等方式形成虚假的债权债务关系。我们并不能因为到期收取540元的服务费折算后的利息超高，而就认定其具有“砍头息”套路。

二、本案被告人不具有刑法意义上的非法占有之目的

“套路贷”本质上系以借贷为幌子实施的诈骗行为，出借人最终目的并非收回本金并获取利息，而是为了非法占有借款人远超过本金、利息的财物。本案被告人放贷金额和借款金额一致，其追求的就是借款人支付超高利息，在借款到期时，主动联系借款人要求还本付息（服务费、展期费），从而获得不受民事法律保护的非法利益。我们应当认识到现金贷领域的利率本就相对较高且催收极度困难，不应仅考虑其相对超高的利息，还应考量债权无法实现的风险。本案被告人收取的利息确实高得离谱，但不能以利息高就认定为“套路”。本案借款人基本都是征信极差的一类群体，出借人也要承担本金全损的极高风险，在案的证据亦能够证实平台具有很高的坏账率，因为平台基本上对于借款人并没有实质性的制约。本案被告人作为经营主体，基于风险选择合理的收益率，在借款人认可的条件下有偿放贷，而非意图非法占有他人财物。

三、借款人并未陷入错误认识而交付财物

借款人因受骗陷入错误认识后处分财物系诈骗罪构成的核心要素。因此，我们不仅应当审查被告人主观“非法占有目的”，也要审查借款人是否“陷入错误认识而交付财物”客观事实。“套路贷”不仅要求放贷过程中存在“套路”，而且要求“套路”是被告人取得财物的关键手段，即借款人系因陷入“套路”产生错误认识进而处分其财物。如借款人处分财物是建立在被告人拒接电话、失去联络、随意编造违约事由等“套路”行为致使借款人对是否违约或逾期等事实存在错误认识的基础之上，则此类行为可以评价为陷入错误认识而交付财物，继而评价为诈骗。而本案大部分借款人明确表示因为急用贷款又快捷所以接受上述贷款成本，另有部分借款人系在其他同类平台有借款历史或在本平台多次借款，还有部分甚至称借钱压根就不准备归还，而且在实际出借数额和还本付息数额均未超出借贷双方事先约定的情况下，是否选择展期、逾期、还款均由借款人自行决定。故而所谓“借款人”根本不可能陷入错误认识，他们对平台的借款模式、借款后果等均具有明确的认识，且被告人在放贷时已经明确告知借款本金、借款服务费、借款期限等，事实上平台展示的借款本金与到账金额亦是一致的，故而上述行为并不会导致借款人陷入错误的认识。因此，本案借款人在明知双方真实借款金额、超高息的情形下，其仍向被告人支付钱财，显然并非属于“陷入错误认识而交付财物”，对此若以诈骗罪论处则无疑有违罪刑法定。

作者：章岳龙，浙江省杭州市钱塘区人民法院

来源：《人民法院报》2022年8月4日、刑辩参考

我是紫沐，这是我第118篇日记，欢迎关注公众号【紫沐楼市日记】。

昨天的日记（），分享了我对当前楼市的一些思考，都是实操向，很有使用意义，可点击链接回顾。

中午和朋友吃饭，聊到一个很有意思的话题。

他说看一些房产大佬，天天在群里聊天吹牛逼，平时也不用干活，但日常买买买花钱也不少。

那，钱从哪来？

月供呢，又从哪来？

我笑着说这更多是表象，那些大佬看着很闲，但肯定是有自己的现金流来源的。

比如管家公司，他的资产摆在那，能更容易获得客户信任度。

流量有了，后续的落地工作，就可以交给下面的置业顾问来做。

那看起来，自然是比较闲的。

你说真的一点活不干，又能活得潇潇洒洒的大佬有没有？

肯定也有，但那更多是时代的红利。

在过去的黄金年代，几张信用卡，其实就能凑一套首付。

涨了一波后，做笔信用贷，也还能凑一套。

所以那时候从零建仓的成本是很低的。

叠加抵押贷款诞生带来的巨大红利，建仓-撬杠杆-重复加杠杆-转贷、扩盘-重复加杠杆，这套流程带来的红利，是无法想象的。

把黄金10年全部吃透，月供和开销完全能够靠房产红利来支撑，自然就不用干活了。

“贷款是不用还的”这句话，在他们身上是适用的。

这是在合适的时机，用对的方法做了正确的事，现在能享受当初决策的红利，无可厚非。

但再怎么说，目前想复刻这批人的壮举，很难了。

首先入场门槛大大提高，过往几张卡凑一套首付，现在要6个钱包凑一个首付，门槛根本不一样。

获利逻辑，像过去那样一波直接翻倍，基本是过去式。

分化的存在，让核心标的仍然保持不错的竞争力，虽不至于翻倍，一波60%倒是没问题的。

可核心标的的定义，可以简单粗暴地理解为1000万起步。

千万以下的标的，一波30-40%，很不错了。

但对比当年，还是有巨大的差距。

再叠加开始说的门槛，很多人凑六个钱包买到的，是什么价位的标的？

所以别说复刻那批真大佬的壮举，目前连以贷养贷的玩法，都不适合大部分人。

现金流在现阶段的重要性，非常大。

3年左右的压力测试，也就是有3年左右不断供的本钱，对大部分买家来说，是更稳妥的做法。

保持野心与勇气，但不盲目与冲动，才是这版本房产游戏的制胜态度。

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信用贷和抵押贷的区别主要看一点：是否提供抵押物。

◉信用贷根据借款人的信用资质状况发放贷款，无需抵押物品与担保，这种贷款方式对银行来说风险较大，所以要对借款人的还款意愿和还款能力仔细考察以控制风险。

◉抵押贷款要求借款人提供有价值的抵押品作为担保，以确保贷款能定期偿还。抵押品一般为国债、股权、房产、汽车等等，根据不同的抵押物品划分为不同的贷款种类。

信用贷款与抵押贷款的区别：

【贷款条件不同】

信用贷款更注重借款人的信用保证，抵押贷款相对注重抵押物是否满足条件。

申请信用贷要求稳定的工作和收入来源，征信良好，近期无贷款违约记录，承诺按期还款就能贷出。如今市场上鱼龙混杂，各种小额贷款机构层出，为取得竞争优势对信用贷的要求也在不断降低，信用条件未达标者也能获得信用贷款（信用贷虽易，可不要贪多哦~）。

申请抵押贷款时信贷人员会相对注意抵押物的情况，有抵押物作担保对借款人的信用条件就会宽松一些。只要抵押物足值，借款人满足一定条件即可获得贷款。

【贷款额度不同】

信用贷属于小额贷款，抵押贷的额度较大。

个人信用贷款一般单笔额度为1~50万，适合资金需求不大的群体；抵押贷款视抵押物种类

不同额度不同，一般汽车抵押贷借款额度最高可达车价100%，房屋抵押贷最高可贷房产评估价值的80%。房屋抵押贷款适合资金需求较大的群体。

【贷款利率不同】

抵押贷款有抵押物可以降低贷款风险，因此给借款人的利率相对优惠一些。

普通人办理抵押信用利率一般为5.5~9%，白名单群体可享受较低的利息，一般在5%~6%。

Ps.市场上有2.7~3.5%的信用卡分期，实际属于分期手续费，不能算作利息，即使本金还入，分期手续费还是按照贷款总额计算，所以实际利率需要乘以2。

同样，不同的抵押贷款利率也不同，汽车贷款一般月利率为0.85%~1.5%左右，短期利息高一些，长期利息低一些。

房屋抵押贷款分一抵和二抵，一抵利率一般为3.6%~3.8%；二抵利率3.7%~6.2%。

【贷款期限不同】

信用贷适用于短期资金周转，多数银行给的期限一般在1~3年，只有少数银行可以申请到5年或以上。

抵押贷款适合“长跑选手”，像房屋抵押贷款最长能贷到20年，一般3、5、10和20年贷款期限较常见，期间需间隔几年授信/还本一次。

【放款速度不同】

信用贷办理程序少，只要借款人满足贷款要求，就可以快速获得贷款。现在快的当天或1天就能收到贷款资金。

抵押贷款依种类不同放款速度也不同，比如汽车抵押贷最快当天下款，房屋抵押贷款一般要3~4周才能完成。

【还款方式不同】

银行信用贷款一般为1-3年的先息后本，或者等额本息还款；银行抵押贷款还款方式更多，常见的有等额本息、等额本金、气球贷、先息后本等。

信用贷和抵押贷理论上都可以提前还款，但还是要依据你所办理的贷款产品而言，看是否有可提前还款的选择。

商业保险产品我们购买之后觉得不合适的话，想要退保是有一定的要求的，并不能任由消费者随意申请，而且退保办理退保手续，才能获得退保费用的返还，也会带来一定额度的直接经济损失。退保的方式方法是多种多样的，下面就一起来看看关于商业保险退保怎么退的相关内容分享吧!

一、商业保险退保怎么退

商业保险退保的办理，可以通过不同的退保方式完成，办理流程上是有区别的：

1、借助于退保线上平台的“在线客服”完成退保，是直接完成登录后联系客服，按照客服的退保操作提示线上完成相关手续的;

2、在线下的客服中心网点办理退保手续，可以先联系承保公司，告知退保的意愿后提交请求，完成资料准备及提交，柜面直接当面办理退保手续，审核，及退保核算，确认退保款项确保双方认可。

二、商业保险退保最好的方法

商业保险退保的方法有很多，包括了线上和线下的不同渠道，不同的情况下推荐的最好的退保方式不同：

1、线上退保方法，一般适合于互联网保单，或者互联网保险公司旗下的产品，它们没有退保时间和地点上的制约，通过手机就可以操作，几分钟就能完成退保手续;而线上退保方式中，直接通过投保平台退保是最推荐的。

2、线下退保方法，多适用于传统渠道销售的商业保险，特别是具备储蓄性质的产品，退保的损失额度高，这样的情况下在我们退保核算的时候，当面退有问题能及时沟通解决，不至于造成退保纠纷等的问题。

三、商业保险退保退多少钱

退保能退多少钱，相关性影响因素有两个：

其一——退保办理的时间，时间不同退费水平差异是非常大的，在犹豫期内退保，是几近无损失退保的，全额退款;过了犹豫期就退保的，虽然缴费还是一年，但是会扣除90%以上的已交保费作为退保手续费;缴费满两年后办理退保的，退回费用为产品的累计现金价值。

其二——退保的责任界定，因为退保是解约保险合同的行为，谁来承担解约责任谁就是损失的承担方，如果能证明是保险人责任的，我们不需要承担损失，都能全额退保，比如属于代签名合同原件的、有销售诱导等行为的。

以上就是全文整理的关于商业保险退保怎么退的具体介绍，虽然手续很简单，但是损失额度的问题是我们不能忽视的，一定要提前了解，能接受而且测算分析退保更划算的情况下再办理退保手续，让自身的损失最小化。

今年超2万亿元退税款已退至纳税人账户

国家税务总局26日发布数据显示，4月1日大规模增值税留抵退税政策实施以来，截至8月15日已有20131亿元退税款退到纳税人账上，加上一季度继续实施此前出台的留抵退税老政策1233亿元，已累计有21364亿元退税款退到纳税人账户，大规模留抵退税存量留抵税额集中退还已经完成。

“今年留抵退税规模超过前三年总和，政策落地不断提速，原定全年退税任务提前到二季度集中完成。”国家税务总局相关负责人说，税务部门二季度办理留抵退税业务笔数超过去年同期100倍，符合条件企业退税资金从申请到入账平均用时较去年同期大幅压缩。

为确保退税资金落袋“准”，各地税务部门全面升级改造核心征管、电子税务局等应用系统，建立全国统一的宣传辅导标签体系和符合退税条件纳税人清册，精准推送政策1525万户次。

国家税务总局货物和劳务税司相关负责人介绍，税务部门在全国建立100个基层税务局直联点、100个办税服务厅直联点、每省100个纳税人直联点，直接听取来自一线的声音。国家税务总局还升级推出“我为纳税人缴费人办实事暨便民办税春风行动2.0版”，累计推出121条便民办税缴费措施，助力企业更好享受政策。

记者了解到，税务部门还持续加大打击力度，严查狠打骗取留抵退税违法犯罪行为。数据显示，截至8月15日，全国税务稽查部门通过查处骗取或违规取得留抵退税企业，挽回留抵退税及其他税款损失108.2亿元。

来源：新华社

记者：王雨萧

监制：张越

编辑：周喆、伍越

很多人买保险的时候一腔热血，认为自己买到了合适的保险，以后有了保障。但过了几年后，才发现买的保险并不合适，所以就想要退了。虽然有了退保的想法，但却不知道能退多少，该怎么处理。那交了两年退保能退多少?退保有什么影响?

一、交了两年退保能退多少

能退保单现金价值。大部分交了两年就去保险公司单方面提出解约的，都会需要承担一定损失。虽说可能还没有出险，但对保险公司没有特别大的损失。但毕竟这两年里保险公司也需要维护、给业务员佣金等，所以这部分费用需要投保人承担，会从保费中扣。大部分扣完后，保单现金价值较少，会有较大的损失。

因为不同保险公司对于佣金、维护等费用扣除比例不同，且每个人缴纳的保费也不一样，所以需要大家根据自己的情况进行计算。如果不知道如何计算，可以找到现金价值表，一看就能知道能退多少钱。通常现金价值表在合同中的尾部或者中部。

二、交了两年退保有什么影响

1、带来一定的经济损失，大部分两年后退保，经济损失都比较大。除非是有犹豫期就申请退保了，才有可能将损失降为最低，或者是因为业务员违规操作。

2、失去保障，当申请退保且完成退保手续后，该份保险就会失效，被保险人就会无法享受到该保险的保障，除非重新购买该保险。

3、影响再次投保，如果被保险人退保时，身体有异常，就会影响到下次投保，会出现被拒保以及保费提高的风险。其次，部分保险产品会要求近一年不能有退保记录，这也会有一点影响，但好在只是少部分。

三、交了两年退保怎么办理

1、咨询退保

拨打保险公司的客服热线，告知其该份保险单号，询问是否具备退保条件以及能退多少钱。接着询问退保需要带什么材料，可以去哪里办理等，最后提出口头退保申请。

2、办理退保

根据客服的指示找到最近能办理该份保险退保的保险公司，在现场根据工作人员要求，将保险合同、保费缴费单据、身份证等退保材料一起提交。如果没有填写退保申请，可以在现场 领取并填写。通常将所有材料都递交，就是完成退保申请了。后续会在5-10个工作日内完成退保手续，并且将费用退回。

以上就是关于交了两年退保能退多少的全部内容了。交了两年能退回多少要看个人保费、扣除费用等情况决定。大家可以通过现金价值表或者客服处得知具体的金额。

退保也是一个老生常谈的问题，退保对于我们来说可能会有一定的损失，其实很多人都并不是特别的了解，退保损失究竟有多少，今天我们就来给大家讲一下，保险交一半退保能拿多少，如果大家有同样的问题，可以一起来看一下。

一、保险交一半退保能拿多少

这个时候退保就只能够拿回产品的新价值，至于产品的现金价值有多少，需要看一下产品的保单。

保单里面有一张现金价值的表格，里面有现金价值的数据，我们可以看一下，我们想要退保的保单年度日，他的现金价值的情况。

一般情况下，按照常规退保，保险交一半退保损失还是比较大的，这个时候基本上的保单都是很难回本的，保险的现金价值要想回本一般在保障中后期，大家可以看一下合同数据。除非我们走全额退保的流程，可以跟保险公司协商全额退保。

二、保险交一半退保如何减少损失

第一，如果我们在购买产品的时候，保险公司有需要宣传，夸大宣传，诱导购买等违规的行为，如果我们有证据，我们可以申请全额退保，跟保险公司协商，尽量减少退保损失，我们也可以投诉到银保监会进行全额退保。

第二，如果不能进行全额退保，我们可以根据产品的现金价值，看一下产品的现金价值什么时候可以回本，等到现金价值回本了之后再去退保，或者是找相对来说损失并不是很大的时间去进行退保。

我们看现金价值的时候，可以计算一下自己累计缴纳的本金跟现金价值的差额，就可以知道什么时候损失比较少了。

三、退保需要多长时间

退保一般情况下是需要7~10天左右，具体的时间根据不同的保险公司可能会有不同的规定。

大家在退保之后可以询问一下保险公司具体的退保时间，在提交了退保申请之后，也可以在官网或官微及时地去查看我们的退保进度。

如果10天之内退保进度，仍然没有任何进程，大家可以去询问一下保险公司具体的情况。

遇到保险公司恶意拖延迟迟不为退保的情况，可以拨打银保监会的电话，投诉到银保监会进行处理，维护我们合法权益。

以上就是对于保险交一半退保能拿多少这个问题的介绍，具体的情况大家要看一下保单才能确定，希望能够对你有帮助。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人是有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

有很多消费者受保险业务员或者其他人的诱导，还没有了解清楚保险合同就直接投保了，在投保成功之后又突然醒悟，觉得保险产品不是很好就想着要退保。那么今天的文章就给大家说一说刚买的保险能退保吗?能不能拿回本金呢?

一、刚买的保险能退保吗

刚买的保险是可以退保的，刚买的保险肯定是还在保障期内，还有效的，只要保单有效，那就是可以申请退保的。

刚买的保险就想着要退保的话，大家可以直接找保险业务员去办理退保业务，跟保险业务员提出自己要退保即可。

正常情况下业务员都会配合你完成退保手续的办理，但也有少部分业务员会因为自己的利益，阻碍客户申请退保，碰到这种情况的话可以向保险公司总部进行投诉。

二、刚买的保险退保能不能拿回本金呢

刚买的保险退保能不能拿回本金主要是看保险是否在保单犹豫期内。

如果尚在保单犹豫期内的话，此时退保是可以拿回本金的，有的保险公司可能会扣除10元左右的工本费用，损失很小。保险的犹豫期一般是10~15天左右，大家想要退保要抓住这个无责退全款的机会。

如果此时保单不在犹豫期内，退保的损失那就比较大了，只能拿回保单的现金价值，并且头两年的现金价值是最少的，大概只能拿回30%左右的本金。

三、刚买的保险退保多久能拿到钱

刚买的保险退保后大概3~7个工作日左右就能拿到钱。

刚买的保险退保的话，保单情况比较简单，与保险公司应该也不存在什么纠纷，所以到账速度会比较快。

但要是不巧碰上了保单犹豫期或者节假日的话，保单到账时间会有所延迟，但是最迟也不会超过30天。因为保险法有相关规定，保险公司在收到退保申请之后，必须在30天内完成退保审核并将全部已交保费或保单的现金价值退还给投保人。

以上就是刚买的保险能退保吗，能不能拿回本金的相关内容介绍。刚买的保险是可以退保的，退保只要在保障期间就能够申请退保，并没有时间限制。如果大家在退保方面还有不理解的问题的话，可以添加微信咨询小编！

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

裁判要旨

夫妻一方作为借款人以其个人名义向出借人借款，出借人（债权人）仅以借款人配偶的数次还款行为认为该借款系用于其夫妻共同经营，因还款行为与是否构成夫妻共同债务无必然联系，在出借人（债权人）尚无其他证据佐证的情况下，人民法院不应支持其关于案涉借款债务系借款人的夫妻共同债务，从而要求其夫妻双方共同偿还的主张。

中华人民共和国最高人民法院
民事裁定书

（2021）最高法民申2196号

再审申请人（一审原告、二审上诉人）：秦洪，男，汉族，住江西省南昌市东湖区。

委托诉讼代理人：陈凯，海南东方国信律师事务所律师。

被申请人（一审被告、二审上诉人）：熊善水，男，汉族，住江西省南昌市青山湖区。

被申请人（一审被告、二审被上诉人）：万梅珍，女，汉族，住江西省南昌市青山湖区。

再审申请人秦洪因与被申请人熊善水、万梅珍民间借贷纠纷一案，不服江西省高级人民法院（以下简称江西高院）（2020）赣民终975号民事判决，向本院申请再审。本院依法组成合议庭对本案进行了审查，现已审查终结。

秦洪申请再审称，本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第二项、第六项、第十一项之规定，应予再审，主要事实和理由：（一）本案不能分为两期借款。秦洪提交的银行转账凭证证明，在双方对2014年10月至12月的2550万元借款本息未进行任何结算确认的情况下，因秦洪质疑熊善水的还款能力，熊善水为证明自己的还款能力于2015年3月25日向秦洪转账2630万元，该款项随即又转回了熊善水账户，显然不是真实转账，双方没有形成新的借贷。（二）借款应为有息借款。双方自2014年5月发生的借贷关系，均为有息借款。虽然没有借款协议以及约定借款利率，但熊善水转账支付利息的银行凭证足以证明双方口头约定了借款利息的事实。秦洪提交的2015年7月至2018年6月熊善水支付的10笔共计1080万元银行转账凭证证明，熊善水对其中3笔共200万元明确注明还本，其它应为付息。而且秦洪在承担借款风险的同时不要收益回报，违背正常的生活情理。（三）案涉借款应属夫妻共同债务。秦洪提交的银行转账凭证反映出万梅珍有多笔还款记录，因此借款系用于夫妻共同经营，属于夫妻共同债务，应当共同偿还。（四）原审法院存在超诉讼请求判决的问题。在有明确的证据证明且原审法院均认定所谓第一阶段存在借款利息的情况下，将持续的借款行为认定为新的借贷，并以秦洪主张无息为由，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称民间借贷司法解释）第二十五条第二款规定系属不当。秦洪以一个持续的借贷行为起诉请熊善水偿还2014年10月至12月的借款本金及利息，若法院认定2630万元系新的借贷关系，则应向秦洪释明，未释明即将不同时间不同金额的借贷关系同时审理，超过了诉讼请求，缺乏法律依据。

本院经审查认为，（一）关于是否分为两期借款。案涉借款从发生时间看能够认定为两笔款项。秦洪与熊善水之间存在多次借款转账行为，2014年10月24日、2014年10月27日、2014年12月5日，秦洪分别向熊善水转账500万元、1950万元、100万元，在此期间直至2015年3月25日案外人钟旼以及熊善水向秦洪转账的款项明显多于秦洪向熊善水出借的款项，熊善水具有偿还本息的意思表示。且2014年11月26日的短信记录也能够佐证该时间段的借款应为有息借款。熊善水于2015年3月25日向秦洪转账2630万元应为主动偿还前述债务，而2015年3月27日，秦洪再次向熊善水转账2530万元的行为应视为再一次形成借款关系，2530万元的款项给付时间发生在熊善水还款2630万元之后的三天之内，无法认定2015年3月27日的借款系对2014年10月至12月借款的继续增加。原审法院将双方的借款分为两期具有合理性。（二）关于案涉第二期款项的利息。秦洪并未提供证据证实双方对于该期款项约定了利息，虽然其提交的自2015年7月至2018年6月熊善水支付的10笔款项中有3笔注明“还本金”，尚不能直接推断出其它7笔款项的给付应为还利息或者含有还利息的意思表示。江西高院依据审理查明的2015年3月27日的借款、借期为三个月的事实，依照民间借贷司法解释第二十五条第二款之规定，认定借期内为无息借款并无不当。同时，因熊善水未能及时还款，江西高院要求熊善水向秦洪给付资金占用期间的逾期利息亦符合民间借贷司法解释第二十九条第二款第一项的规定。（三）关于是否构成夫妻共同债务。熊善水以个人名义向秦洪借款，秦洪仅以万梅珍的数次还款行为认为案涉债务用于夫妻共同经营，因还款行为与是否构成夫妻共同债务无必然联系，在秦洪尚无其他证据佐证的情况下，无法支持其主张。（四）关于是否存在超诉请判决。秦洪的诉讼请求为要求熊善水还本付息，是对长期借款关系的整体诉请，一、二审法院依据查明的双方前后两期款项关于利息的约定并不一致的事实，从而分别作出判决，均在秦洪提起还本付息的诉讼请求范围之内，且符合法律关于利息标准的认定，并非超诉讼请求判决。

综上，秦洪的再审申请不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第二项、第六项、第十一项规定的情形。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第三百九十五条第二款之规定，裁定如下：

驳回秦洪的再审申请。

审 判 长　 薛贵忠

审 判 员　 汪　军

审 判 员　 杜微科

二〇二一年四月二十五日

法 官 助 理 叶康喜

书 记 员 王 婷

来源：民事审判

什么是“被贷款”？

“被贷款”，也被称作“冒名贷款”，一般是指他人冒用你的个人信息去申请贷款。大致分为两种情况，一种是你的身份信息被盗用，你毫不知情。另一种是在你知情的情况下，愿意让别人借用你的身份信息办理贷款。

第一种情况：骗子通过非法手段获取受害人的信息，利用受害人的名义在贷款公司骗贷。在网贷发展的早期，技术并不成熟，容易出现审核漏洞。随着风控技术不断更迭，用户采样实名制认证、人脸识别等方法，被冒用的概率大幅度减少。但并不排除一些非法分子在渠道不正规的产品上借贷，其对个人资质审核并不严格，也可能会出现“被贷款”的情况。

第二种情况：如果本人知情，让他人使用你的个人信息贷款，甚至是自己主动帮他人贷款，也属于“被贷款”的范畴。但这个后果其实非常严重。若别人没有在这个贷款合同、协议里留下任何署名信息，那么这笔贷款从法律意义上就属于你本人的贷款，与别人毫无关系。如果后续你没有按时还款，发生逾期行为，你需要对冒名贷款的逾期记录负责。

“被贷款”了怎么办？

1、第一时间联系贷款机构核实贷款是否真实存在，如果确认贷款合同上并非是本人的签名，则无需担心，被贷款人有权要求认定合同无效，也可在当地银行或征信中心打印一份自己的征信报告，作为维权时的依据。与此同时，收集相关证据线索及时向公安机关报案，让贷款机构配合立案调查。

2、向当地的征信中心或直接向人民银行提出申诉，表示不良记录并非本人所为，并找相关放贷机构提出异议，要求配合删除不良征信记录。

3、确认不良记录消除后，要求银行删除内部信贷系统中的放贷信息，避免今后出现向该银行申请贷款时被拒绝的情况。

4、定期核查自身征信记录与借贷情况，日常要保护好自己的身份信息，避免做出损害自身征信和财产安全的行为。

5、请切勿听信任何中介机构称可以洗白信用记录的谣言，选择正规的法律程序解决问题。

如何避免“被贷款”？

1、妥善保管好身份证。身份证或银行卡丢失后第一时间挂失，否则被不法分子捡到非法利用的概率很大，所以身份证丢失一定要及时到相关部门进行挂失并且补办。

2、不要出借身份证给他人。首先，这属于违法行为，身份证具有专属性，出借身份证应承担法律责任；其次，不要轻易帮别人贷款，这会造成信用记录失真。为避免“背黑锅”的事件发生，不要随意为他人做贷款担保。

3、对外提供的个人信息复印件标注授权用处说明。日常办理相关业务时，对要求提交身份证复印件等个人信息时，一定要用不可擦拭的水性笔在所印身份证图片上标明授权用处。

4、请勿点击不明短信、网站中的未知链接，或下载未经验证的高仿假冒APP，不要随意填写相关个人信息，避免信息被盗取。

最后，除了盗用个人信息向金融机构申请贷款外，还有一些不法分子以兼职为诱饵，让人代为购物或者刷单获取佣金，然后骗取身份证等个人资料，请大家务必擦亮眼睛，妥善保管好自己的个人信息，养成定期查征信的习惯，选择正规的机构获取信贷服务，让“被贷款”无机可乘。

信用卡的还款方式有很多，持卡人可以选择一次性还清欠款，但是在无力还款的时候，也可以通过最低还款或是分期还款，来偿还债务。所以小编整理了以下资料，来说说信用卡分期怎么申请？有什么好处？希望能帮助到大家。

一、信用卡分期怎么申请

1、拨打发卡银行的客服热线，说明持卡人的需求，请客服帮助处理，并在客服的指导下完成相关操作。

2、通过应用程序，持卡人可以在注册和登录后按照页面上的说明进行操作。如果途中有任何问题，您可以询问应用程序的客户服务。

3、通过信用卡所属银行的官方网站申请。登录官方网站后，您可以按照页面上的说明进行操作。

除上述三种方式外，持卡人还可以直接到本行线下业务处理点，在工作人员的帮助下完成操作。

二、信用卡分期有什么好处

1、享受折扣：很多商家对信用卡分期付款有独家折扣，也就是说只有信用卡分期才能享受，这也是促使很多人使用信用卡分期的原因。

2、增加限额：信用卡限额将根据使用情况而变化，如果你使用分期付款后能按时还款，这意味着此人有良好的消费记录，有助于提高信用卡的使用限额。

3、降低短期还款压力：分期还款最大的好处是不能一次付清债务，可以缓解短期还款压力。

三、信用卡分期可以分全部债务吗

当信用卡申请分期付款时，通常只能分期账单的一部分。分期全部债务是不可能的。大多数银行都有这样的规定。

毕竟，根据信用卡章程和收款协议，信用卡账单可能包括现金提取、分期付款、利息以及房地产等各种手续费，还有超额付款或临时限额相对应的消费，所以不可能全部债务第一分期付款的。

至于账单分期付款的具体可分期金额，不同银行信用卡的规定可能不同。例如，中国建设银行规定，信用卡账单的分期付款金额不得超过已发行账单中人民币消费总额的90%，最低金额应达到300元。

说了这么多，大家对信用卡分期怎么申请也比较清楚了，不同的发卡银行，信用卡分期的规定都不太一样，所以持卡人在申请分期的时候，最好能提前规划好信用卡债务，申请合理的分期期数。

现在很多持卡人在消费的时候，都容易透支太多，那么为了避免逾期就可以选择分期还款而不是一次性还款。在使用信用卡分期的时候，都会分期还款的最大优点就是可以减轻还款压力。所以小编整理了以下资料，来说说信用卡申请分期是真的吗？有什么途径？

一、信用卡申请分期是真的吗

信用卡申请分期是真的，但是所有信用卡分期付款都需要向银行支付一定的服务费，当然服务费主要由银行和分期付款的数量决定，在付款人申请分期付款后，每期还款单自动转入下一期还款单。

大多数信用卡分期付款有三期、六期、九期、十二期、二十四期和三十六期。如果持卡人只分三次还款，服务费减少。如果持卡人分三十六期还款，服务费会很多，主要用于根据可分期还款的次数直接查看每月还款的具体金额，并根据您的实际情况确定分期还款的数量。

二、信用卡申请分期有什么途径

1、电话申请，持卡人可以直接打电话给银行信用卡客服中心，申请人工客服后，说明自己想分期还款，并请客服调整分期付款，客服更改后，持卡人就可以分期还款了。

2、持卡人可以直接前往发卡银行的线下网点，程序非常简单，可以直接带自己的身份证让柜台人员进行操作。

3、如果持卡人有发卡银行的应用程序，也可以直接在应用程序上操作。不过持卡人需要注意的是，有部分银行是没有此功能的，最好先查询发卡银行的具体情况再申请。

三、信用卡申请分期后可以一次性还吗

信用卡分期后是可以一次性付清，但分期后的提前还款业务需要持卡人主动申请，如果没有申请，那就算是提前还款了，还款金额也不会立刻还清债务，只会留在信用卡里，等到还款日再扣除相应的还款金额。

而且申请提前还款后还需要支付部分违约金，所以就算信用卡分期付款一次付清，上期发生的手续费和服务费将不予退还。不过分期付款一次性付清后，信用卡额度将立即恢复。

虽然大家对信用卡申请分期是真的吗也比较清楚了，不过也不是谁都可以分期的。大部分银行对分期还款都有一定的要求，例如分期金额、有没有逾期等，所以在申请分期前还是要搞清楚。

关于网贷逾期后是不是会被起诉，大概是所有债务人最关心的问题了，今天，我就带着我的个人经验，来帮大家减缓逾期后的焦虑，帮助大家尽快上岸。

我们从3个维度来对这个问题进行梳理。

逾期天数

债权方在处理逾期贷款问题的时候，通常有3个时间节点。

30天，基本是平台的工作人员进行催收，还算温柔地对待你，基本是要求你偿还所有本金、利息、违约金。即便是有什么减免方案，这一阶段的催收人员也不会主动告诉你。这个阶段基本不会起诉你。

90天，可能是平台的工作人员催收，也可能是第三方催收，这也是债务人最难熬的一个阶段，80%的强制上岸人员都会扛不住这一阶段的压力而更深一步陷入债务陷阱中。这个阶段起诉的概率也是非常小的。

180天，这是一个比较重要的时间点，这是银行坏账处理时间，现阶段基本都是第三方催收，催收人员会认真地了解你的情况，可能会给到某些所谓的减免政策，比如减免罚金什么的。催收人员的每一句话都可能有陷阱，比如你说现在手里有500块钱，是留用这个月的生活费，催收人员听到你手里有钱，可能会各种诱导你说出“不还”两个字。起诉的条件之一是债务人不还钱，这里的不还钱指的是没有还款意愿。

1年，超过这个时间，且没有还款意愿的，被起诉的概率就非常大了。

网贷是否正规

尽管整治金融的力度越来越大，市面上也还有大量不正规的金融借贷行为在发生。那么，我们怎么来识别哪些借贷是正规的呢？

简单地说，就是看贷款是否上征信，但凡没有上征信的贷款出现逾期，那就等啥时候有钱，啥时候联系对方客服协商减免一次性结清。

债务人名下是否有资产（车房等）

如果说被起诉概率最大，莫过于名下有车房等固定资产的债务人了。这样的债务人一定要合理规划自己的负债，主动积极与债权方进行协商。当前，被起诉的债务人，基本都是有车有房的。

我的真实经历大家可以参考一下。

我名下有一辆车，当初被起诉，也是因为债权方查到我名下有车。但是我每天晚上和周末有出去跑滴滴，这是收入来源之一，而每个月只留1200左右用于生活开支，其他收入全部用于还贷，法院判决的时候，也有考虑到我的这一情况，因此，判决后，车依然留下了。

这里有一个小知识分享给大家，但凡106开头的短信，全是机器发的，不用管它。

苦海无边，及时上岸。个人分享，希望能帮助到各位债务人。

最近很多客户咨询小编，怎么做线上逾期的广告投放？

下面小编就来给大家分享一些比较好的平台：

第一个模式

就是常规的搜索平台：

（信息流和竞价跑加粉或者表单的模式）

百度、360、搜狗、神马、头条

1、百度搜索推广具有覆盖面广、针对性强、按效果付费、管理灵活等优势。您可以将推广结果免费地展现给大量网民，但只需为有意向的潜在客户的访问支付推广费用。相对于其它推广方式，您可以更灵活地控制推广投入，快速调整推广方案，通过持续优化不断地提升投资回报率。

2、今日头条推广的独特优势是：它能够基于机器学习的数据挖掘和引擎推荐，为用户提供个性化内容，实现精准推送。将广告主的每一个诉求提炼出受众人群，每一分投入实现变现，限度提升转化率，程度发挥品牌广告效应，达到最优投放。

广告主如果想投放广告，可以联系小编，我这边有专业的运营的团队，以及一对一的服务团队，能及时的对接。

基本上市面上的停息挂账协商都是使用的表单留资的方式来筛选合适的客户。就当前跑抖音、今日头条、百度出来的成本和资料来看，百度的流量最大，质量最好，其实是广点通，然后再是抖音。百度的优质率3星以上，一般可以达到20%-30%。其他的2个媒体稍微要差一些，所以在媒体选择上建议还是以百度为主。
当前城市的实时成本价，根据经常跑的价格可以确认分别如下（仅供参考）：
1 一线城市： 北京在70-120之间，上海80-130之间。广州和深圳在100-130之间。
2 二线城市：南京、杭州在100-110之间，武汉、成都、天津、重庆在70-110之间。
3三线城市及以下：省会城市在80左右，其他城市在50-80之间。
当然以上的单位是（元/条）

当然想省钱的客户可以选择第二个模式

就是常规的SEO领域：

现在做协商推广这一块，还是很少人注意到分类信息平台，因为想着投竞价、信息流曝光，来客户的数量很多一些，如果投放了分类信息平台，客户咨询量就没那么多，但是唯一没有注意到的一点，做分类信息平台优化（比如58、百姓网、天涯、新浪、列表网等高权重平台）这种分类信息平台优化来的客户质量会高很多，除去了广告推销电话，剩下都是有需求的客户，成本方面也降低了很多，如果按表单价可以做到50元左右一个客户

经济的不景气，使得很多人面临失业或者资金周转不便，遇到到这种情况是所有人都不想的。如何解决问题才是问题的核心。信用卡逾期，是持卡人一定要处理，不然会直接影响持卡人的信用，并且对持卡人以后的发展，也会产生不良影响。相信很多持卡人都不会捡了芝麻，丢了西瓜吧。信用卡逾期行业的发展前期还是有的。

现在有很多小伙伴会申请网贷，但是如果没有合理的还款计划，随便消费，透支自己的收入，那么也很可能会出现无力还款的问题。到时候网贷就会疯狂催收贷款人，还有可能会直接找上门。所以小编整理了以下资料，来说说网贷逾期被上门催收该如何处理？该怎么避免？

一、网贷逾期被上门催收该如何处理

事实上，如果网贷平台说要上门催收，贷款人是无法阻止的，只能积极应对。贷款人不需要过于害怕，许多催收人员只是了解情况，不会对债务人做任何事情。

贷款人也可以与催收人员协商，同时打开手机录音，防止出现任何冲突或是违规行为。

一般来说，上门催收会有两人，而且会提前通知贷款人。在催收人员上门后，贷款人也可以要求他们出示相应的证件，如果没有或是不齐全，可以拒绝催收人员进门。

二、网贷逾期被上门催收该怎么办

网贷逾期后，如果想避免催收人员上门催收，贷款人需要做的就是尽快还款。只要贷款人进行还款操作，即使逾期钱还没有还清，催收人员的催收频率也会降低，不会有人上门催收。

而如果贷款人无法还款，也可以尝试向催收人员申请协商还款。贷款机构收到协议还款申请后，将对贷款人进行审核，通过后，网贷平台自然也不会上门催收了。

上门催收网贷的成本很高，除非贷款人逾期情况特别严重或逾期金额较高，且贷款人所在地与催收机构所在地位于同一区域，否则都不会有上门催收人员。

三、网贷逾期被上门催收是真的吗

网贷逾期被上门催收是真的，网贷逾期后，逾期金额高、逾期时间长、逾期情况差的，网贷机构确实可以安排催收人员上门催收。但是，如果网贷逾期金额较小，逾期时间不长，则网贷机构主要以催收为主。上门催收的成本相对较高。逾期情况不是很严重的话，不会进行上门催收。

不过上门催收必须有相应的证件，有的网贷平台并不正规，所以是没有相应资质的，他们也没有权力上门催收。如果这类网贷平台上门催收，可以收集证据，然后投诉到银监会。

总之，大家对网贷逾期被上门催收该如何处理也比较了解了，如果贷款人的逾期时间不长，或是逾期金额不高的话，网贷平台是不会那么轻易就上门催收的，毕竟上门催收耗费的人力物力都比电话、短信催收高得多。