8月17日晚间，平安银行发布2022年半年度报告。

半年报显示，截至6月底，平安银行总资产达到5.1万亿元，比2021年底增长3.8%，存、贷款余额分别为3.24万、3.22万亿元，同比增长9.5%、5.3%。

2022年上半年，平安银行实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；净利润则为220.88亿元，同比增长25.6%。净利润增速对比其他银行处于高位，但与2021年同期的28.5%相比，有所放缓。

上半年，平安银行实现非利息净收入279.63亿元，同比增加26.44亿元，增幅为10.4%，其中，手续费及佣金净收入160.6亿，同比减少13.36亿元，降幅7.7%，主要是受市场等因素影响，代理基金收入等下降、理财业务管理费收入减少所致。

值得一提的是，半年报中，平安银行还披露了“停贷事件”的相关数据。经查，在全国发布断供公告的300多个楼盘中，平安银行涉及27个，且全部位于一、二线城市及大湾区、长三角等经济发达区域。截至7月末，平安银行所涉楼盘中，逾期个人住房按揭贷款余额0.78亿元，占全行个人住房按揭贷款余额的0.028%，同时，7月末平安银行个人住房按揭贷款余额占全行贷款的比例为8.75%。

截至8月17日收盘，平安银行报12.4元/股，总市值2406亿元，市盈率（TTM）为5.89。（文 |《财经天下》周刊 郑浩钧）

工地欠钱到底应该找谁要呢？

不一样欠钱，有不一样的部门管理，不一样处理方式

1：如果签的是劳动合同的，是属于纯工资拖欠，你需要带着你的合同和相关的资料证明去人力资源监察大队投诉，或者拨打劳动保障热线12333，司法热线12348，工会热线12351。

2：如果签订的是施工分包合同，那么久可以去住建局的清欠办公室举证登记，已经有了发票的，但没能收回款项的，可以找税务局，把发票冲红，让住建局和税务局去找总包公司，很快问题就能被解决。

3：如果是总包合同，尽量的和甲方协调收款，在竣工后半年依然没有办法收款的，建议按照合同的约定去由管辖权的人民法院进行起诉，起诉前建议进行财产诉前保全，

4：如果是交了保证金，签了合同，但发现工地是假的，根本开不了工，这种情况就不算是工程款拖欠了，这种情况属于诈骗，要打110报警，或者直接去当地的派出所报案。

‬当你负债累累时 当如何优化债务

笔者曾经遇到过这样一个案例

那是我的一个朋友姓周，他之前用十五万转让了一家小饭店，可是因为自身对市场的错误评估，他的小饭店在一年后坚持不下去了，于是低价转让了出去。

这期间他在农村信合有着十万元的贷款（先息后本.季度还款）饭店转让出去以后，夫妻二人就闲置了下来，后来朋友出去找了一份工作，每月7000的收入，这7000的收入他要还车贷2000，给孩子买的教育险也是按月缴纳，每月2999元，那么他每月所剩就只有不到2000元。

他的妻子没有收入来源，在家看孩子，就这样的生活过了大概一年左右，一直相安无事，期间朋友还和其它人周转了信合的贷款，还进去又借出来15万，还掉周转别人的钱自己剩余5万元。

突然有一天，一个催收电话打到了朋友那里，说是他的妻子欠某贷款平台的钱，逾期了，朋友听后感觉不好，晚上下班回家和妻子质问，这一问，问出了晴天霹雳，妻子在这近一年时间里大大小小网贷，共计借款20余万，一开始只是几千，后来平台多了，金额也就高了，最高的一个借款八万元，朋友问我妻子这些钱去哪里。

妻子说家里开销用了，这一年里你往家里拿的那点钱根本不够用，我就接触到了网贷，可这些都是按月还款，还不上了，只好再借，就这样越滚越大，我也不敢告诉你，我怕。

朋友听妻子叙述，虽然生气，但也知道自己这一年里没往家里拿过什么钱。第二天带着妻子打了一份详细版的征信报告，整理妻子的借款，他把在征信系统体现的借款一一罗列，又把你不在上边体现的借款也一一罗列出来，告诉妻子除了在征信系统显示的借款，其它的暂时全部停止还款，又把自己之前剩余的五万拿出来，给妻子结清了，征信上体现的大部分欠款。

回家又刷了些信用卡，把征信体现借款全部结清，告诉妻子，以后不允许再碰网贷，接下来会有催收电话，暂时不要理会，又让妻子找了工作。

现在连个人都有了收入，车贷已经还完，孩子的保险还有再缴几年，但是生活压力一下子就下来了，每月多出了2000元，妻子所欠的网贷，有的已经不了了之，朋友又做了一些优化把一些还算正规的借款都一一给还上。剩余的一些本来就不正规，朋友也没有再还的打算。

如今就只有农村信合的15万元借款，相信在夫妻两的努力下也不在是问题。

当我们面对高额网贷危机时，不要急理清自己的借款，做到细化，不要盲目地多头借贷，以贷养贷，这样只会让我们陷入死局，优化借贷方案，需要借贷时应当找正规利率合理的平台。

8月22日，LPR非对称性降低，其中中长期贷款利率降低15BP至4.3%，叠加首贷最低可以下调20个基点，则房地产首贷利率最低执行4.1%的年利率。这一变化，将给房地产市场带来哪些变化呢？

1、利好新增购房客户，但是刺激有限。

首先，房贷利率的降低，对于当前正准备买房的客户，无疑是一个利好的消息，但刺激效果有限。以100万元贷款30年期限等额本息还款方式为例，相比较4.25%的利率，每月总还款额减少87元，30年利息减少约3.15万元。相比较当前已执行的利率来讲，月减少额度和总减少额度有限，对刺激购房影响有限。对标公积金贷款利率及经营贷利率，商业贷款利率年内仍有一定的下降空间。

2、利差进一步扩大，导致提前还款客户增多

其次，更加凸显对存量贷款利率的不公，将导致更多人提前还款。2021年末住房贷款余额38.3万亿元，其中2015年以后净增贷款余额27.7万亿元，占贷款余额比重为72.23%。此部分贷款年利率多数维持在5.2%以上。相比较新增房贷的4.1%的年利率，同样假设按30年等额本息的还款方式，每100万元每月还款总额最少要多660元，利息总额最少要多还24万元。

尤其是总价较高的一线城市、新一线城市，贷款总额超过300万元的，每套房屋至少要多还款72万元，相当于养育一个子女的基础费用。说银行利用房贷利息“吃”掉了一个孩子，一点也不为过。

6月24日，LPR调整至4.35%时，已经导致一线城市房贷客户提前还款现象增多，部分银行不得不出台还款需要提前预约，执行提前还款违约金等事项。本次利率调整之后，将进一步拉大新旧利率之间的利息差，存量房贷客户提前还款的动力将会进一步增加。

3、利差扩大还将导致消费进一步萎缩，倒逼金融机构正视存量贷款利率过高的现实问题

再次，更加凸显存量贷款利率的不公，严重影响挤占居民消费指数。38.3万亿元的历史存量贷款，假定存量利率平均为5.2%，则新旧利率影响下，利息影响总和达9万亿元，将严重影响存量贷款客户的日常消费。

2022年以来，社会消费品零售总额据表现一直较差，很多人认为降低中长期贷款利率，可以减少居民住房贷款支出，从而增加居民消费，这个逻辑本身没有错误。错误的是，降低LPR中长期贷款利率，仅针对新增客户有效，而忽略掉了历史存量贷款的客户背负的利息影响，且存量贷款才是房贷的大头，才是真正对居民消费形成实质性影响的关键所在。因此，如若要刺激消费增长，仅调整新增贷款的利率是远远不够的，还必须要考虑如何降低存量贷款的利率，才能真正释放消费活力，为生育养育子女提供长续资金支持。

大家好，我是老詹。

昨天，8月LPR公布：1年期LPR3.65%；5年期LPR4.3%。相比较上个月，1年期和3年期双双下调。

下半年开厂3个月，央行已经送了来第三份大礼，今年的贷款市场波涛汹涌。

处在这个提前消费时代，又活在大放水的周期中，贷款已经越来越普遍。

但是贷款要怎么选择？哪些贷款能贷哪些不能？
今天老詹给大家一文讲透。

虽然现在我们平时能接触到成百上千的贷款，但其实归根结底只能分为三大类：1、银行贷款 2、消费金融公司 3、小贷公司以及网贷。

按照推荐程度排名也依次是：银行贷款>消费金融公司>小贷网贷

不论什么情况下，银行贷款永远排在第一位，因为它有其它贷款无法比拟的利率与安全度。

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银行贷款

1.房贷

房贷几乎是每个中国人都会接触到的大额贷款，房子是始终绕不过去的大山。

目前商业银行的贷款利率在LPR下调后，应当在4.25%-6.25%间。

其中公积金贷的利率在3.3%左右，年限30年，这应该普通人这辈子能接触到的最优质的贷款之一。

2.抵押贷款

其实严格来说房贷应该纳入到抵押贷内，房贷本质上就是一种抵押模式。

抵押抵款分为经营性抵押贷和消费类抵押贷。

顾名思义一个贷款用途用于企业经营，另一个用于日常消费，两者的差距体现在额度、利率和年限。

抵押经营贷利率在3.3%-6%之间，额度2000万以内，年限目前有三大类，一是真实1-5年期的贷款，二是授信1-20的授信，三是10-30年的气球贷。

而消费类抵押贷利率在4.25%-8%之间，额度1000万，年限最长授信10年。

这两种贷款虽然额度高利率低，但是必须要求名下有一套房，所以这并不是适合普通人的贷款，更适合企业老板或者生意人。

3.信用贷

信用贷指的是各个银行开发的一些消费贷，大部分可以通过银行APP直接申请，个别需要到银行的信贷部咨询。银行给出的最低利率表是4%左右，但实际能够贷出来的利率区间在6%-18%之间。

信用贷中还有一类比较特殊的分支，信用卡。

信用卡大家都比较了解就不多赘述，如果给银行的这些贷款排个名。

有大额资金需求：抵押贷>信用贷>信用卡

有日常消费需求：信用贷>信用卡>抵押贷

贷款难易程度排名：信用贷>信用卡>抵押贷

优质利率排名：抵押贷>房贷>信用贷

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金融消费贷

这种贷款就是我们在手机中经常刷到的广告，大致可分为银行系和非银行系。

1.银行系

银行系主要是一些消费金融贷，也就是我们常看到的中邮消金、兴业消金、中信消金等等，他们是银行投资的消费金融公司，是正规贷款。

但在利率和额度方面，和信贷没有可比性。一般额度不会超过50万，利率在7-24%。唯一的优势就是申请方便，在APP上填写资料，审核通过就能下款。

2.非银行系

这些贷款的来源是非银系消费金融公司，他们的成本来源可能比较高，所以相比较而言利率要高1-1.5倍，通常在10%-24%。

这类贷款的优势在于放款简单，毕竟相对于银行，他们有更高的收益率，所以门槛也相对较低，更适合普通人去申请。

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小贷、网贷、私人借贷

我把省下所有的贷款归到这一栏的原因，是因为这些贷款统统不推荐做。

我不否认现在不少小贷网贷公司在监管后规范了不少，但高额的利息实在是没有贷的必要。尤其是在办理贷款后遭到的电话轰炸，确实是十分恶心。

早年的砍头息经常出现在这类贷款中，虽然现没了，但还是有一些套路。

比如他们会对外宣传利率不高，可能日息万三万五左右，但其实它们会在每个月里，把所谓的利息拆分成“利息+平台管理费或担保费”等，管理费≠利息。

这种贷款往往很容易陷进去，如果只是临时需要资金，那建议用完立马能够提前还款补上，不要过多向小贷公司借款，很容易以贷养贷陷进去。

除了小贷网贷之外，还有一些民间借贷、现金贷、职业放贷人等等，统统不要碰。如果你急需的资金只是几万块，完全可以通过银行旗下的信贷解决，再不济跑两部办张信用卡。如果需求的资金超过30万了，那建议有房产的人走银行的抵押贷，没有房产的选择信贷，资质不好的选择消金。

近日，网传截图显示：广州农业银行疑似有接力贷产品，后农行工作人员表示，没有该产品。

在今年4月份，一股份制商业银行广州分行出现了接力贷产品，不过，由于涉嫌违规，该产品在当天晚些时候即被叫停。

事实上，早在2021年2月，广州就曾叫停过一波接力贷产品，今年在全国楼市调控政策有所松动的背景下又开始“死灰复燃”。

比如北京对中心城区老年家庭(60周岁及以上)购买三宗试点项目，并把户口迁至试点项目所在地的，给予政策支持。

其中，还提到了“子女可作为共同借款人申请贷款”。

同时也有业内人士透露，“接力贷”在北京市场一直都存在，并非近期才出现。

01

什么是接力贷

接力贷指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

首先，接力贷以父母为借款人，子女做担保人向银行申请贷款，考核借款人夫妻双方的贷款套数，子女不计入套数在内。反之同理。

接力贷的利率和成数跟普通贷款无异，贷款年限根据银行政策不同考核借款人和子女年龄来判定。

这里必须要强调的是，如果用父母名义做接力贷，父母至少一方要有购房资格！

若父母已退休，办理贷款时需提供退休证复印件和近一年的退休金流水。

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接力贷意味着什么？

①购房资格放松的另一种体现

不管是在哪个城市，只要是目前还有上涨空间的，还有限购政策的城市，就能体会到关于购房资格的紧俏。

有的时候，老人因为待得时间足够久，所以有购房资格，但是却因为年龄过大办理不下来贷款，亦或者办理贷款的周期过短，按揭金额过高导致无法还贷。

而子女，因为缴纳社保的时间过短或者已有一套房产而没有资格烦恼。

“接力贷”让有资格的父母主贷，有购房需求的子女共同还款，不得不说，也是购房资格放松的另一个体现。

②缓解压力，释放购房需求

“接力贷”在一定程度上，也缓解购房者的压力。

这种共同还贷的政策对于真正有购房需求的家庭来说，确实会缓解不少压力。

全家人供一套房子，资金压力小了，自然也能释放一批真正的购房需求，如果效果好，还能拉动消费。

同时，从政策上说，接力贷能够让购房贷款更容易放款，更容易获得审批，这也是可以进一步释放购房需求地方。

③缓解银行信贷投放压力

有分析师称，在实际操作中，接力贷也是一种比较创新的贷款工具，使购房者可以贷到更多的金额。

对于银行而言，风险相对小一些了。

当前各地信贷投放的压力比较大，接力贷总体上是在监管的边缘线试探，和银行希望对客户多贷款的心态有关。

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接力贷反应了什么？

其实，接力贷从另一个方面来说，也反应了现在的高房价已经让很多人望房兴叹了。

由两代人共同养一套房，如果出现问题，不光自己甚至连父母都会被牵连。

所以在买房的时候需要非常谨慎，一定要匹配自身的经济收入情况，不可盲目的去做接力贷买房。

同时，也反应出了现在的房市疲软，需要不断的出台一些有吸引力的政策，以此释放消费的购房需求。

如果深圳也开启了接力贷，那许多深二代可能就真的变成深二贷了。

如对深圳房产感兴趣，也可关注“财在深圳”微信公众号，添加小编微信进房产交流群，还可免费获取房产投资大佬分享会价值千元干货资料包！

今天的主人公是赵姐，去银行存钱的时候被忽悠购买了保险。据赵姐描述，当时去银行是准备存十万，可是银行的业务员却说存钱不划算，我们有一款保险产品利息比银行更高，和你在银行存钱是一样的，想用的时候还是随时都可以取出来。因为是银行的业务员，赵姐也没有什么顾虑，还是比较相信的，最好在业务员的解说下，赵姐把原本准备存进银行的十万全部购买了这份保险。

转眼就到了第二年，到了该交保险费的日子，赵姐手里有些困难保费也一直没交上去，就想着和业务员说把里面的钱都给取出来，金额太多今年交不起了，谁知一问才知道，只能取回三万五，赵姐气愤急了，这和当时说的完全不一样，不仅一分钱利息没有，还白白亏了六万五。而保险公司那边也不管赵姐有没有钱，一直打电话催着交保费。

赵姐这时也是被逼上绝路了，反正保费也交不起了，只能退掉，但是只退三万五真的是太少了，最后通过各种方式，终于找到了专门处理保险的机构，只需要和业务员打电话取证， 然后投诉保险公司就可以，在机构的帮忙下，赵姐的保费也很快就全退下来了。

在这里也希望大家在购买保险的时候多多注意，一定要看清楚条款在购买，如果你对自己的保险有不了解的地方，可以留言私信进行咨询。

随着中国经济的发展，很多人为追求高质量的品质生活，越来越多的年轻人进入了提前消费的时代，根据19年的数据，我国年轻人平均债务收入比(即负债率)为41.75% ,其中13.4%的年轻人零负债。在2020年我国有7亿人负债，逾期率达到42%，而到目前为止，这个数据仍增不减。那么我们应该如何摆脱负债的困扰？下面我将用我真实的故事来讲述我是如何产生负债到负债达到一定数值后，逐渐递减，直至没有，再到有一定存款。在讲我的故事之前先简单概述一下我是如何快速还清负债的。

第一步：债务梳理

债务梳理就是把目前所欠的债务按照时间长短、利息的高低，以及是否可能产生的结果，依次清晰地列举出来。

第二步：梳理开支（节流）

为什么要梳理开支？

梳理开支是进行有计划的支出，一般支出分为固定支出、不确定支出和可有可无支出。固定支出指水电、饮食、话费、房贷、车贷、利息等每月固定的开销。不确定支出指红白喜事的人情往来、生病住院等。其中还有一类支出，则是可有可无的支出，例如，水果、交通、网购、添新（包含家用电器、电子产品的更换）为什么说这类是可有可无？我们假定现有资金为一个资金池，当资金池里的钱“紧张”时，我们可以少吃水果、开车去某地换成坐公交车、将换电器、电子产品计划推迟或降低需求的方式来减少支出。等到我们资金池里面的钱“富裕”时，我们可以多吃水果或吃奢侈的水果、趁此时机购买必要电器或电子产品。

减少开支的小方法

（1）记账法，每日记录自己或家庭开支，月度总结，从而减少不必要开支。

（2）制定支出金额，例如本月总支出8000，当到达该金额后，减少支出或不支出。

（3）现金替代花呗、信用卡的使用

（4）减少不必要的交往，即人情往来

第三步：欠款后如何还款（如何减少还款利息）

很多人习惯一发工资或一有钱就立马还款，实际上有些还款是不可取的。

还款之前我们应按照先还高息再还低息的原则，正常不逾期的情况下，首先把先还信用卡的念头打消，因为信用卡的利息相对较低。其次，判断有些贷款是不是已经提前把利息还清，例如，某贷款，本期出账单后，还款日是下月3号，我们在3号之前任意一天提前还款，都是不合适的，因为我们自己提前还了利息，还缩短了使用时间周期。

网贷，以低息还高息，还完不销户。例如，某东贷款利息是每天一万的是4.5元，我借款10万则利息是45元。我们最近时间用某宝比较多，某宝的贷款给我们降息了，每天一万的2.5元，借10万则是25元。我们可以用某宝的贷款去还某东的贷款，这样我们可以省20元。一个月就是600元，一年就是7200元。

所有的贷款都是这样吗？答案肯定是不一样。举例，某东贷款利息是每天一万的是4.5元，我借款10万则利息是45元。某银行贷款借10万，每天利息是2.7元，借款期限2-3年提前还款，有违约金，违约金是剩余本金的3%。这种贷款不适合提前还款。

第四步：投资理财（开源）

靠谁都不如靠自己，在负债还款的过程中，我们要认识主动收入和被动收入，我们以体力劳动或时间精力来换取报酬的方式，比如，工作。就是主动收入。反之，就是被动收入，比如投资理财。

说到投资理财，先分清什么是资产类消费？什么是负债类消费？买了这样东西，不需要工作，这个东西能创造更多的价值（钱）这就是资产消费，因买了这样东西，你会不停的为这样东西买单且创造不出价值（钱）或低于所投资价值这就是负债消费。

常见的投资工具有：银行存款（活期、定期）、国债（逆回购）、保险、黄金、基金、股票、期货、收藏。

理财有风险、投资需谨慎。（未完待续）

01

案例索引

(2021)最高法执监413号，芜湖鑫鸿泰物流有限公司、安徽中元建设有限公司等买卖合同纠纷执行监督执行裁定书

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案件当事人

申诉人（申请执行人）：芜湖鑫鸿泰物流有限公司。

申诉人（被执行人）：安徽中元建设有限公司。

被执行人：芜湖凯源建设有限公司。

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基本案情

中元公司申诉事实和理由：

（一）依据《迟延利息解释》第一条的规定，芜湖中院不应将违约金作为基数计算迟延履行期间的债务利息。

（二）（2021）皖02执异18号执行裁定将“判决确定之日”错误认定为“《检察日报》公告送达日期”，即2016年3月20日。可鑫鸿泰公司于2016年2月16日已向芜湖中院申请强制执行，可见（2021）皖02执异18号执行裁定不但没有法律依据，也不符合基本常识，而“判决确定给付之日”在人民法院的判决一经作出后就已经确定。

（三）本次执行的违约金远远大于违约金上限的30%，本次违约不是申诉人主观意愿，而是大环境造成，恳请法院予以部分减免。

鑫鸿泰公司申诉事实和理由：

（一）迟延履行期间应当计算一般债务利息。如果没有一般债务利息，只计算加倍债务利息，就完全失去了对被执行人不履行生效判决的惩罚意义。

（二）迟延履行期间一般债务利息应计算至实际清偿日。

（三）迟延履行期间一般债务利息的计算应当参照最高人民法院相关司法解释的立法意图。既然约定了借期内利息，逾期还款亦当参照借期利息执行。借期外无息，是变相鼓励债务人违约，以迟延履行方式取得低息借款（日万分之1.75），显然违反公平原则。

（四）最高人民法院裁判观点支持计算迟延履行一般债务利息。

04

裁判理由

最高法院认为，本案争议的焦点问题为：是否应计算迟延履行期间的一般债务利息；是否应将违约金作为基数计算加倍部分债务利息。

（一）本案是否应计算迟延履行期间的一般债务利息。

对于迟延履行期间一般债务利息应严格按照法律、司法解释的规定和生效法律文书的主文内容进行计算。

根据民事诉讼法第二百五十三条的规定：“被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金”。

《迟延利息解释》第一条第一款、第二款规定：“根据民事诉讼法第二百五十三条规定加倍计算之后的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息。迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算”。从该规定可以看出，如果生效法律文书未确定给付迟延履行期间的一般债务利息的，则执行中不予计算。

本案中，生效法律文书安徽高院（2015）皖民二终字第00572号民事判决的判项载明，中元公司于判决生效之日起十日内给付鑫鸿泰公司钢材款4510769.8元及违约金（按照中国人民银行同期贷款基准利率的4倍自2011年10月7日起计算至判决确定之日）。从该判项内容来看，明确了本金及违约金的计算方法，但未确定一般债务利息。故本案在计算迟延履行期间的债务利息时应只计算加倍部分债务利息。申诉人鑫鸿泰公司关于本案应计算迟延履行期间的一般债务利息、一般债务利息应计算至清偿日等主张不符合法律规定和本案生效法律文书的内容，本院不予支持。

（二）本案是否应将违约金作为基数计算加倍部分债务利息。

根据《迟延利息解释》第一条第三款规定，加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。

本案中，生效法律文书的判项确定了被执行人应给付钢材款、违约金的金钱义务，且将违约金计算至法律文书确定之日，被执行人应履行的金钱债务包括货款及相应的逾期付款违约金。因此，该院以违约金作为基数计算迟延履行期间的债务利息并无不当。

此外，执行法院根据生效法律文书的判项，确定本案中“判决确定之日”为判决确定履行期届满之日的2016年3月29日，据此作为案涉违约金计算截止日亦无不当。中元公司认为其承担的违约金远远大于违约金上限的30%，不属于执行监督程序应审查的内容，中元公司可通过其他途径解决。

一帆风顺的时候，总以为没有什么能难倒自己，和谁在一起，也没有压力，感觉什么都是那么美好，你能做到保持天真，你不知道其实成年的崩溃是从负债开始的，负债能让你有压力，压力就像两座大山，逼迫你必须努力，但是负债后，你发现身边人变了，曾经把酒言欢的朋友不再和你联系了，经常串门的亲戚也不串门了，他们都在有意无意的躲你，在你负债前，你觉得朋友和亲戚是你的精神支柱，甚至是依靠，负债后，你成了过节老鼠，彻底攻破了你心里的最后一道防线，负债后你看到了自己不足，不再自负，也不敢把话说的过满，你认清了自己，但是又害怕改变自己，担心负债会滚雪球一样，越来越大。

今天大杨告诉你怎么去债务重组，让自己更快地脱离债务深渊

第一：梳理优化债务和找到负债的原因

把你之前乱七八糟的信用卡和网贷做一个打包，把所有债务转移到一个账户，避免太多记不住忘记还款，把高息转为低息，这样压力就小了，用纸和笔记下来，整理一下平时的消费，把不合理的支出抛掉，这样又可以节省一部分开支，少喝狐朋狗友和低质量人群牵扯，不要光想，一定要记下来，这样可以加深记忆，要做到言行合一。

第二：找方向和融资，寻找翻身的机会

把有价值的东西做抵押，可以盘活一些资金，既可以作为还款资金，又可以做翻身的准备，如果目前不能做到全部还款，可以和欠款机构谈下停息挂账或者二次分期，做下缓冲，分析一下当前的自身情况，自身有什么优势，以后该往哪个行业发展，如果当前不合适创业，那先找个符合自己特长的工作好，这样可以避免资金断裂，又可以为后面打基础，累计经验，快速入行 负债后，活下来比什么都重要

第三：寻找出路和找靠山

在当前行业深耕细作，提高自己的专业能力，勤能补拙，提升自己成为优秀者才能和行业大佬近距离接触，懂得被人利用，只有你有价值，能给他人贡献价值，才有可能弯道超车，获取资源，你要想，别人凭什么要带你，肯定你能给他人提供情绪价值和财富价值。

上面三个步骤保存下来，多看几遍，多去实践，你不会再迷茫，眼前会豁然开朗，拔得云开见明月，我是大杨分享财商知识，负债摆渡者

作为任何一个企业的法人代表，其在参与公司经营决策管理的同时，最重要的是，必须对该企业的所有合法经营行为和非法经营行为负责。

最近有网友在问小编假如我是公司的法人，如果公司欠款了，跟我有关系吗，我需要偿还吗？

公司欠别人钱，法人不承担还款责任，但可能会存在一个风险：如果债权人把公司起诉至人民法院，公司没钱可还，最后债权人胜诉后，在法院申请强制执行，债权人可以申请该公司的法人限制高消费。那么此时想要出门，高铁坐不了，高档酒店住不了，不能买车买房。

公司债务一般是由公司全部资产承担，而法人不承担，公司具有对人格，法人如果作为自然人是不需要承担公司债务的，但是，变更后的法人是需要承担原公司的债务。

根据我国《破产法》第二条规定：企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。

《公司法》第三条规定：公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。第六十三条规定：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。

当债务人有本法第二条规定的情形，可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。

根据法律规定， 企业法人有下列情形之一的，除法人承担责任外，对法定代表人可以给予行政处分、罚款，构成犯罪的，依法追究刑事责任：

1、超出登记机关核准登记的经营范围从事非法经营的;

2、向登记机关、税务机关隐瞒真实情况、弄虚作假的;

3、抽逃资金、隐匿财产逃避债务的;

4、解散、被撤销、被宣告破产后，擅自处理财产的;

5、变更、终止时不及时申请办理登记和公告，使利害关系人遭受重大损失的;

6、从事法律禁止的其他活动，损害国家利益或者社会公共利益的。

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　　国家企业信用信息公示系统是由国家市场监督管理总局主管的信用类公示网站，公示的主要内容包括：市场主体的注册登记、许可审批、年度报告、行政处罚、抽查结果、经营异常状态、严重违法失信名单(黑名单)、公告信息等信息。其中，行政处罚、严重违法失信名单(黑名单)影响企业的经营如投标、融资、信誉等，这些是可以删除的，怎么删除呢?可以听听北京立本美好信用怎么说。

　　国家企业信用信息公示系统的行政处罚主要记载：处罚决定书文号、违法行为类型、行政处罚内容、决定机关名称、处罚决定日期、公示日期、处罚详情。这些信息也会同步在企查查、天眼查、爱企查、启信宝的网站。

　　国家企业信用信息公示系统的列入严重违法失信名单(黑名单)信息主要记载：类别、列入严重违法失信名单(黑名单)原因、列入日期、作出决定机关(列入)、移出严重违法失信名单(黑名单)原因、移出日期、作出决定机关(移出)等。这些信息也会同步在企查查、天眼查、爱企查、启信宝的网站。

　　根据信用修复机构立本信用的实践经验发现，国家企业信用信息公示系统的行政处罚类型包括：工程质量类行政处罚、交通运输类行政处罚、税务处罚、应急行政处罚、消防行政处罚、安全生产行政处罚、财政局行政处罚、食药监行政处罚、排气污染处罚、环保处罚、危险物品未按要求储存等行政处罚、工商局行政处罚、住建局行政处罚等。

　　部分受罚企业向我们反馈：我企业正在承担省市重大项目，如果不能尽快消除行政处罚记录就无法开工、无法开展投标工作，工程进度耽搁造成的损失每天上千万元，甚至影响城市建设。能否根据我们行政处罚严重程度和企业面临的实际情况，提前进行信用修复?完全可以!

　　信用修复就是为了解决这些问题，可以消除国家企业信用信息公示系统、信用中国、信用地方、处罚局官网，企查查、启信宝、天眼查、爱企查等第三方平台的行政处罚，且是永久消除，尤其擅长公示期内的行政处罚修复。信用修复，对营造优良的信用环境，搞活经济具有重要意义。

企业诉讼记录如何删除？

企业的司法案件和法律文书在中国裁判文书网、中国执行信息公开网公开，然后会被企查查、启信宝、天眼查、爱企查等第三方企业信息平台采集后向社会公开，任何单位和个人都会较为容易的查到该企业的法律诉讼信息、劳动争议信息等。这对公司的经营生产造成了很大影响，很多单位认为该企业不履行法律义务是不诚信单位。因此，很多企业希望撤回裁判文书，但苦于没有合适的渠道，以至于公司丧失了很多合作机会、损失了一些高级人才
裁判文书、诉讼记录对企业经营及品牌形象的影响

由于平台集结了大量的数据，采用大数据分析还可以判断企业风险、背景调查、客户开发、投资参考等用途。大量的诉讼记录，从侧面反映出目标公司的经营管理能力和风险特征。被告的案件多话，则说明公司存在重大履约风险，可能经常延期交货、产品质量不达标、习惯性拖欠等行为。原告的案件多的话，则说明公司的风控工作漏洞多，要经常通过诉讼保全利益。

按照最高法规定，

第一，裁判文书上网公布前，需要对当事人的个人信息以及其他不宜公开的内容进行技术处理。

第二，虽然《最高人民法院裁判文书上网公布暂行办法》规定，当事人认为案件涉及个人隐私或商业秘密，请求不在互联网公布生效裁判文书，经案件承办部门审核理由正当且不涉及公共利益的，可不在互联网公布。但是，立本信用发现《最高人民法院关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定》中并没有明确规定当事人可以对是否在互联网公布裁判文书提出意见，这就造成了当事人想删除诉讼记录缺乏法律依据。企业的司法案件和法律文书在中国裁判文书网、中国执行信息公开网公开，然后会被企查查、启信宝、天眼查、爱企查等第三方企业信息平台采集后向社会公开，任何单位和个人都会较为容易的查到该企业的法律诉讼信息、劳动争议信息等。大多数企业诉讼记录如果已经完结的情况下，是可以通过相关部门去申请移除的。

今天说这个事情从四个角度去说，

1是找工作角度：大家找工作，最先要考虑合法合规这个角度去找工作，而不能先从挣钱这个角度考虑，选择一份哦概工作其实是选择了一种生活方式，甚至一种性格发展方向。

催收这个工作虽说不是违法，但是你在工作过程中不小心就违法了。而且对于个人的心理也会有很大的变化，整天面对当事人因为没钱的那种困境或者因为你的催收给当事人带来的那种处境，时间久了内向的人可能都会抑郁。

2是欠了钱怎么还：建议大家不要以贷养贷的日子，不管是信用卡或者是小额贷，如果你既欠信用卡也欠小额贷，那就先以信用卡为主，因为很多小额贷是不上征信的，而且现在市场对于催收管理很严，基本上不会爆通讯录了。还不上就跟他们商量，怎么还，记得录音，因为现在催收公司也怕曝光，大部分还是合法合规的催收。

3.被催收了怎么办，大家看打电话的号码，正常催收用的都是固定电话，如果是手机号码，那有可能用个人电话打的，或者虚拟电话，有可能有的人用个人方式在催收，遇到这样的情况建议先让他自己说出他的身份，录音他的催收方式和话语。如果合规我们好好商量，不合规我们把录音保留好就行。

4.从消费角度讲：尽量不要提前消费，能不借钱尽量不借，除非特别重要，特别需要去做这个事情，能保守的生活尽量保守，人总是禁不起诱惑和外面的花花世界，所以只有耐得住寂寞才能守住繁华。

今天就说这么多，明天再说下我做的另外一个工作。

使用信用卡分期还款业务，是不少人选择的支付方式。很多银行推出的分期还款业务都含有分期手续费，分期手续费往往均摊到每期还款。如果因为信用卡持卡人逾期还款等原因造成违约，银行在追讨本金、利息等款项时，是否可要求持卡人支付剩余期数的分期手续费？近日，广东省珠海市中级人民法院审理了这样一起案件，认定持卡人没有享受分期利益，无需支付分期手续费。

案件详情

2019年，张某向某银行珠海分行申请办理信用卡装修分期业务，并与银行签署相关分期业务协议。双方约定，张某用该信用卡透支的消费金额分60期还款，每期还款金额包含本金、利息及分期手续费。合同生效后，张某用该信用卡消费18万元，按合同约定归还了9期款项。从第10期开始，张某未按时还款，产生了违约金和利息。在还完第12期分期款后，张某不再向银行还款。

银行催缴款项未果，向法院提起诉讼，要求张某返还透支消费的本金144841.9元、利息7107.73元、违约金1896.45元及分期手续费26320.85元，合计180166.93元。

法院判决

一审法院审理后认为，双方就办理信用卡装修分期业务签订的协议符合法律规定，银行已为张某提供了消费透支金额，张某应按照合同约定向银行还款。张某透支信用卡后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。一审法院判决支持银行的诉讼请求，张某需向银行支付透支的本金144841.9元、利息7107.73元、违约金1896.45元及分期手续费26320.85元，合计180166.93元。

张某不服一审判决，向珠海中院提出上诉，请求改判驳回分期手续费等。

张某称，银行主张信用卡分期手续费26320.85元既没有事实依据，也没有法律依据，已经支付的7128元应当从本金中扣除。

银行辩称，依据合同约定，信用卡透支消费分期期数60期，手续费率0.3300%/期，张某本人已经签名确认，且在分期业务办理后，张某也依照该约定归还了9期，没有异议。因此，分期手续费的收取是符合约定、有事实和合同依据的。

二审法院审理后认为，双方争议焦点主要在于张某应否支付分期手续费。根据双方签订的协议，在银行分期收取张某还款的情形下，该分期手续费不仅体现双方的合意，亦是该业务模式所决定，应予支持。张某主张其完全不应支付手续费，不能成立。

但是，由于分期手续费属于张某对分期付款所支付的对价，在银行宣布涉案信用卡贷款提前到期，张某需提前归还全部欠款的情形下，张某已经不存在可分期支付后续款项的事实，对于银行请求张某支付尚未发生的分期手续费，缺乏事实和法律依据，法院不予支持。

二审法院改判张某无需支付未到期分期款项的分期手续费，维持一审其他判项。

根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。

涉案合同明确约定银行针对客户分期还款按月收取分期手续费。因客户违约，银行宣布合同提前到期。在此种情形下，因不存在客户后期支付分期手续费的事实，如若继续支持未发生的分期手续费虽有合同依据却有违公平。因此，法院对于涉案合同被银行宣布到期后分期手续费不予支持。在该类案件的审理中，法官应注重发挥司法智慧，透过现象看本质，以公平原则和诚实信用原则为基础，力求实现违约责任认定的实质平等，实现法律效果与社会效果的统一。

来源：珠海中院