对养老生活提前规划，在本质上，也属于对于个人和家庭财务的规划。

现在很多朋友都对于年金险十分关注，但是要注意，在购买之前一定要了解清楚年金险的本质，自己适不适合年金险，应该怎么买。

所以，建议大家在买之前一定要多多学习，真正了解产品的内容和特点。

• 年金险有什么意义
• 年金险应该怎么选
• 什么人适合购买年金险

一、年金险有什么意义

年金险，就是指投保人一次交期或按期缴纳一定时间保费，这份保险以被保人生存为条件，按照年、半年、季度或月给付保险金，直至被保险人死亡合同期满。

年金险在本质上也是人身保险，能够保障被保险人在老年时或丧失劳动能力时还能有一定的经济保障。

但是年金险和传统意义上的人身保险不相同，传统的寿险都是死了才能赔偿，但是年金险是活得越久、保单的价值越高，所产生的利益也越多。

年金险与普通的保障型保险也不相同，有一项非常特殊的功能——长期储蓄。年金险可以帮我们存钱，存住一笔未来会用到的钱。

如果，我们想应对孩子上学所需的费用，可以考虑现在就给孩子购买一份教育金：

老王在孩子刚出生，就配上了这一份教育金保险，0-9岁每年缴费10万元，累计缴纳保费100万；

在孩子18-21岁、22-24岁、30岁的时候，能够分别为孩子领取大学教育金80万、深造教育金60万和期满保险金54.29万，累计192.49万元。

再比如，我们想要为自己进行养老规划，就可以选择购买一份养老年金险：

蜂女士给自己选择了一份养老年金险，选择20年缴费，每年缴费5万元，累计缴纳保费100万；

如图中所示，按照保险合同的约定，蜂女士每年能够领取89075元，生存多久就能领取多久。

其实不管是用于教育还是养老，这类保险都属于年金险，只是叫法不同，不存在本质区别。

他们都在合同中对于领取时间、领取方式、领取金额等进行了明确规定，确保这些细节在实际流程中有章可循。

总的来说，现在存钱，给自己的未来规划一份100%能够领取的现金，这就是年金险的本质。

由于年金险与人的寿命有关，还有财富传承、资产隔离等作用，例如有的朋友担心未来婚姻家庭出现变故，可能会涉及财产分割，想要提前做好定向的资产传承，年金险就是一个不错的选择。

关于年金险，大蜂保在这里给大家总结出了三个要点：

1.年金险是人寿保险的一种，最为主要的功能就是能够进行长期储蓄，在未来自己可能需要用钱的阶段，提供能够保证领取的资金；

2.年金险能够用来隔离资产、定向财富传承、保单贷款等；

3.年金险的实际用途十分广泛，其中养老金和教育金是较为主要的两大用途。

二、年金险该怎么选？

选购年金险，我们要重点注意下面几个点：

现金价值

某年金险的现金价值表

我们在选择年金险时，重点要关注的就是它的现金价值，这个数字就是我们一旦退保能够拿到的钱。

不同的保险产品，在各个阶段也会有不同的现金价值，有的产品现金价值在投保前期较高，有的则后期更高，我们在选择产品时要注意这部分细节，根据自己的需求选择。

基本保额

年金险的基本保额直接关系到每年能够领取的钱，即使交的钱一样，不同产品每年能够领取的钱也有差异。

例如

30岁男性，年交10万，缴费5年，累计缴费50万，60岁起领养老年金，按年领取，领至终身；

光大永明人寿的光明一生（慧选版），基本保额为75800，即每年可以领取75800元；

大家保险的养多多2号，基本保额为77900，即每年可以领取77900元。

二者相比，养多多2号能够领到手的钱更多，对于投保人而言也更实惠。

配套服务

很多年金险产品除了基础的养老金领取，还能够对接养老社区，有长居、旅居养老服务。这类附带的服务，我们在选择时可以重点关注养老社区的环境、服务制度、配套设施等。

如果以上条件都不错，可以从阶段收益和总体收益多角度出发，选择领取金额和现金价值更高的保险产品。

三、年金险适合什么人购买？

年金险也是保险的一种，但它的保障功能很有限，需要缴纳的金额不低，一旦投保建议不要轻易退保，所以在购买之前一定要看清楚相关的条款，根据自己的经济状况考虑清楚。

如果一旦罹患重病，购买一份重疾险可以赔偿几十万元，但是如果购买年金险，缴费的前几年可能还没回本……

如果想购买年金险，可以在心里先问自己以下几个问题：

自己和家人的重疾保障、医疗保障是否配置齐全充足了？

保障型保险的保额是否足够？

这笔想要购买年金险的钱，是不是长期无需动用、想要通过保险稳定增值的闲钱？

如果以上三个问题，你都回答“是”，那么购买年金险完全没有问题。

需要注意的是，年金险是通过保险合同提前约定好领取、缴费规则的保险，需要分期缴纳保费，到了老年固定的时间开始才能按约定时间领取。

年金险如果在约定时间以前领取，可能会损失很多，所以一定要在购买之前认真挑选好。

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我认为招行信用卡不管是与国内同业相比，还是在信用卡提额方面来讲，都是可圈可点的。

只要方法用对，招行信用卡是比较容易毕业的，当然，话没有绝对，比如你在某行流水很好，提额也很快，这里说的是普遍的情况。

你要提额哪家银行的卡，就要多了解这家银行，所谓知彼知己。

招商信用卡提额最大的特点是多频率消费，多次还款，尽量去模拟真实的多元化消费。无论走到哪里能刷就刷。小额度、次数多、实体店铺、偶尔分期。这样你的信用卡稳定性会更高，评分也会更高。

这样的话，在使用3个月以上，没有逾期的情况下，申请提额，80%提额，如果没有提额，当月多次消费，做一个2000-3000的分期，分3个月，在月账单还清的时候提额基本是没有问题的。

注意一点，招商新卡首次提额的理论数据是3个月，再次申请提额需要距上一次申请6个月以上，临时比较随意，随时可以提。有了临时额度你就可以申请，账单后全额还。

另外如果是商务人士或是工作的要求，经常坐飞机出国、高铁，你可以用招行信用卡买票。这些银行眼中高端消费的典型特征，对提额特别有帮助。

最后再说一下境外消费，境外消费是国内银行普遍看重的，对提额帮助很大，其道理也很简单，经济条件、消费能力不错，当然愿意提额。

另外招行的境外额度为临时额度，额度的多少跟预约的地点很有关系，预约的不同给的额度也不同，有需要境外消费去掌上生活里面看就行了。

注意！！招行的白金分期卡最好不要，严重影响提额的进度，每消费一笔分一笔，手续费也不便宜。

提额不是每个持卡人都能成功的，主要看银行对信用卡的用卡情况评估的结果来调整额度。好了，把这些情况了解清楚，提额还是很简单的事。

今天的内容就到这里，欢迎评论分享。

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申卡有技巧，用卡有风险，且行且珍惜！

楼市之大，无奇不有。

继取消限购/限售、降低首付比例、提高公积金、买房给补贴等系列政策之后，近日一线城市北京放出花式新政：将试点60岁及以上老人贷款买房！

01

北京重磅发文

试点60岁及以上老人贷款买房

8月4日北京市住建委公众号刊文称，将昌平区平西府、顺义区福环、顺义区薛大人庄等三宗地作为全龄友好住宅项目试点。

中心城区60岁及以上老年家庭前往三个试点项目购房并迁户的，普通住房执行首付比例35%、非普通住房执行首付比例40%；购买试点项目140平方米以下住房的，按首套房首付比例35%、二套房首付比例60%执行。

并且，还有一个关键政策点：允许子女作为共同借款人申请贷款。

|图源：财联社

也就是说，假设有户口位于中心城区的老年人，为了改善居住品质，将名下既有房屋出售且当前无正在执行中的房屋贷款，可以最低35%的首付购买上述3宗地块的商品房，子女可作为共同借款人“接力贷”并参与还款。

据悉，北京的首套房认定标准自2017年起转向“认房又认贷”，按照目前执行的标准，二套房如果是普通住宅首付是60%，非普通住宅则是80%。但这次却是只要低于140㎡以下，二套就可以60%，相当于首付降低了。

在业内看来，北京市住建委出台该购房政策属于定向放松，是北京落实因城施策支持刚性和改善性住房需求的重要内容，本次给出的积极信号更加明显。

也有相关人士认为，北京此举是为了让中心区老人往外迁移居住，直接目的不是为了刺激楼市回暖。但不得不说，仍然能间接释放购买力，隐形促回暖。

02

降首付、提额度、返补贴！

全国多地救市政策井喷！

其实，早在北京松开限购口子之前，很多城市已经做出了楼市政策调整的手段。

1、青岛：多家银行已执行“楼盘封顶后再发放按揭贷款”

据财联社消息，青岛多银行执行“楼盘封顶后再发放按揭贷款政策。”目前在青岛范围内至少有工商银行、建设银行、农业银行和光大银行已经开始执行上述政策要求，更多的银行还在跟进中。

|图源：财联社

2、全国13城二手房指导价取消

截至目前，除了上海和深圳以外，已有13个城市二手房指导价制度实质性取消。这13个城市包括：西安、成都、宁波、绍兴、三亚、广州、东莞、金华、温州、合肥、衢州、北京和无锡。

|图源：CRIC调研

3、合肥高新区职住平衡试点方案调整

8月5日，合肥高新技术产业开发区管理委员会发布《关于调整高新区职住平衡试点工作方案的通知》。根据合肥市房地产市场调控工作联席会议相关决定，高新区对原职住平衡试点工作方案进行调整。

|图源：合肥高新技术产业开发区管理委员会

高新区范围内的新建商品住宅项目登记摇号销售时，在提供房源优先用于刚需人群和重点领域高层次人才购房后，提供不低于总房源50%比例的房源用于职住平衡试点工作。

（一）参与职住平衡企业范围

工商税务关系在高新区的企业。

（二）申请职住平衡人员应同时满足以下条件

1.具有合肥市购房资格；

2.工商税务关系在高新区企业的职工，连续在高新区企业缴纳社保满1年；

3.夫妻双方及未成年子女在高新区无自有住房；

4.家庭成员中（指夫妻双方和未成年人子女）若有多人符合职住平衡政策，仅可一人申请。

（三）申请人只享受一次试点购房政策

申请人、登记购房人、摇号选房人、合同签订人须保持一致，不得变更，后期不允许以任何形式的增名、减名、更名。

（四）高新区职住平衡试点政策为先行试点条件，后期根据实际情况进行调整。

4、浙江嘉兴：取消限购限售，二三孩家庭给予购房补贴

从嘉兴市住房和城乡建设局获悉，8月2日，嘉兴市房地产市场平稳健康发展领导小组发布了《嘉兴市进一步完善房地产市场平稳健康发展的实施意见》，进一步放松了限购、限售，同时将为二孩、三孩家庭提供补贴。

|图源：嘉兴市住房和城乡建设局

限购方面：

1、支持本市户籍居民家庭合理购房需求。

2、对于非本市户籍居民家庭，凭以下资料享受本市户籍居民家庭购房政策:(1)嘉兴市范围内的劳动合同或营业执照：(2)在长三角地区(包括:上海市、江苏省、安徽省、浙江省)缴纳过社保的记录证明。

其他非本市户籍居民家庭，按原购房政策执行，在全市范围内限购一套商品住房。

3、以上政策适用《实施意见》发布后办理不动产登记的房屋。

限售方面：

1、建筑面积在144平方米及以下的普通商品住房，完成不动产权属登记的，可上市交易或公证转让。

2、建筑面积在144平方米以上的商品住房，按原交易政策执行。

3、因申领人才购房补贴需限制交易的房屋按相关人才政策要求执行。

多孩家庭购房支持：

政策发布之日起至2022年12月31日，新购买新建商品住房的本市户籍二孩、三孩居民家庭，分别给予每平方米300元(单套不超过5万元)、每平方米500元(单套不超过10万元)的购房补贴，有关实施细则将另行发布。

此外，外地户籍凭劳动合同或长三角三省一市缴纳过社保的记录证明，就可以享受本地人的购房政策，相当于变相取消限购了。建面144㎡及以下的商品房，已完成不动产登记的，可以上市交易或公证转让。

5、宣城：新市民买房最高返1.5%补贴

近日，宣城市住房和城乡建设局印发《宣城市市区新市民等群体安居工程实施方案》，推出多项优惠政策。符合认定条件的购房者可享买房补贴政策。

|图源宣城市人民政府网站

面积在90平方米及以下的，按总房价1%的比例给予购房补贴；面积在90平方米以上144平方米及以下的，按总房价1.5%的比例给予购房补贴。

购买人购买政府投资建设安置房并采取一次性付款方式的，按当前销售价格优惠15%；分期付款的（含按揭贷款），按当前销售价格优惠13%。

结语：当下的楼市，许多城市发布了一连串措施。无论是从救市行为本身，还是救市力度，都惊呆了很多吃瓜群众。在房住不炒基调之下，二三线城市已经松了个遍，楼市已开始迎来转机，接下来会是一线城市的放松主场吗？

昨晚注定是个不眠夜，一晚上辗转反侧，夜不能寐。到底是怎么回事呢，借助这个“角落”，请听我慢慢说来。

昨晚准备出门散步，苦于儿子还没吃完饭，我就拿起了老公的手机翻看了起来，突然看到了招商银行发来的一条信息，显示他还款4万+，这个月最低还款额6000+，当时看到后就特别惊讶，继续看了看，我觉得他肯定背着我又套信用卡了。只不过儿子在旁边，我也就控制自己的情绪，当时没说话，当时随口问他怎么回事，他还跟我说应该弄错了，明天打电话问问银行。我怎么可能相信，这不是把我当傻子吗？前几年我也一直用信用卡，只是这两年恍然大悟，何必老是透支未来的，所以我这两年就不用了，我一直觉得如果是投资，资金暂时周转不开，我觉得用信用卡倒腾一下，毕竟也能解燃眉之急。可是如果是纯属消费、娱乐，无限透支信用卡，看似锦上添花，实则雪球越滚越大。加上前两年他因为忘还信用卡，导致他信用不好，买房受限，不能贷款。最后我打电话给招商银行，知道了他最近有两笔开销，所以我知道他又从信用卡里借钱了。

他一看纸包不住火了，就告诉了我一部分。前一段时间他同事问他借钱，说他爸爸脑溢血住院了，没钱所以打电话问他借了，我老公就用信用卡透支了两万，借给了人家。他同事当时说的3个月就还钱，等医保报销了之后就给他，谁知后来才知道他爸是二婚，等出了院，他现在的媳妇直接报了，所以这个现在还不了了。然后说等他开单子（房产销售）就还。听到这了之后我已经特别生气了，为什么呢？第一：借钱的事他没告诉我；第二：他又用信用卡套钱借给别人。第三：前三四年了，他同学借了我们一万，之后也是丈母娘住院，没钱，又跑来问老公借，我老公经不住人家软磨硬泡，当时套信用卡8000+，三四年过去了，一分钱没还，每次要钱都是没有。前一段时间我们给儿子检查眼睛，路过他同学家附近，就聊起来对方孩子现在在哪上学，我老公直接告诉我他没在对应的学区上学，理由是嫌弃那个学校不好，找关系花把孩子送到了离家挺远的一个学校（名校下面的一个分校）。我说你这朋友有钱给孩子择校，没给咱还钱，真是无语如果真想还，一个月还上两三百块也是行的，而不是现在一说就是没钱。同时我心里一直认为，借钱这个事，救急不救穷。我们如果有能力我们帮帮身边的朋友，无可厚非，人生几十载，谁还没有个困难的时候，帮人就是帮己么。但是我们帮别人之前首先要考虑自己的现实情况，从去年开始，房产市场一直平淡如水，他确实也没挣到钱。而且家里的日常开支都是我支出，我工作比较稳定，但每月的收入刚勉强能够家里的日常开支。自己现实如此，我们拿什么去帮别人？我是真的不能理解。昨天说的不太好，我就出门打了个电话，把情况告诉了我公公，其实就想让公公帮忙给他说一说，开导开导他。等我晚上回来人家出去了，等我安顿好儿子，也已经11多点了。儿子睡着后，我给他打了3个电话，无人接听。我实在是担心，我就下楼去了，附近找了找，没有。我就往我们经常散步的地方走去，果不其然，人家也正往回走呢。相视无言，我转头就回来了。想想心里确实也委屈、也难过。套信用卡借钱给别人，担心媳妇不借，所以选择不说，难道你就没想过我有一天会知道吗？知道了我会不生气吗？等事情暴露，你我夫妻二人不会吵架，不会影响夫妻感情吗？我们这个小家庭能和睦吗？还是我有问题？我不自知？

一秒识别股票风险 —— 摸象

8月2日，交通银行一则《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》引起广泛关注，收费标准调整后，提前偿还部分贷款每年免收一次补偿金的优惠不再持续，所有提前还款（包括全部和部分）均按照提前还款本金金额的1%收取补偿金。

8月2日下午17点左右，注意到上述公告在交通银行官网已显示“页面不存在”，咨询客服人员，对方表示“可能抱怨太多撤下了”，但具体原因不清楚。

根据早前公告，该调整将于今年11月1日起施行，且各地分行具有补偿金优惠减免权限，但据了解，目前相关细则尚不明确，各地支行还在“等通知”。而据北京当地支行工作人员反映，此前该行不论是部分还是全部提前还款，均未收取补偿金，此次通知比较“突然”。

有银行人士认为，补偿金收取门槛的降低或与当前提前还款增多，以及新增个人住房贷款业务减少有关。

交行率先调整个人按揭类贷款的提前还款补偿金收费标准，是否会引起其他银行跟风效仿？对此，多位业内人士认为，这仍有待观察。

全面推行注册制改革后，优质企业容易上市而劣质企业更容易退市，退市则投资者血本无归，因此对于公司财报的深度分析显得愈发重要，摸象通过大数据可以一秒识别公司风险，远离“暴雷”企业，保障投资安全。

交通银行股份有限公司（以下简称：交通银行）是中国历史最悠久的银行之一,也是近代中国的发钞行之一。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业， 成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行,总行设在上海。

其投资价值如何呢？

1、高利润率

交通银行净利率趋势图

数据来源 摸象APP

2022年一季报利润率31.71%,超过93%的公司,行业排名5/6;近10年利润率平均35.43%,2012年最高为39.69%,2020年最低为32.32%。

2、成长能力较强

交通银行营业收入趋势图

数据来源 摸象APP

2022年一季报营业总收入736.08亿,超过99%的公司,行业排名6/6;近10年营业收入增速平均7.91%,2012年增速最高为16.05%,2016年增速最低为-0.36%,呈下降趋势。

3、估值风险低

数据来源 摸象APP

PE-TTM3.86，估值风险较低。与行业平均市盈率对比，该公司市盈率较低，说明该公司的股价在同行业内有较大低估的可能，未来有潜力上涨到达平均市盈率水平。

总结：从摸象APP提高的数据可以看出，交通银行整体投资价值较高。说明通过大数据计算，综合考虑该公司的盈利能力、成长能力、债务风险等等，得出该公司更能兼顾风险和投资价值，属于高价值低风险类型，值得投资者关注。

（声明：以上信息仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担）

大家不要以为高利息网贷就不用还。这种想法是完全错误的。高息网贷一样要还的。只是超过法定的利息之外的不用还。但是本金和正常的利息是要还的，最起码本金必须还清。

根据国家最新版高利贷界定标准，年化利率超过国家制定的贷款基础4倍，就属于高利贷。超过的部分属于无效债务，无需偿还。如果不还会被起诉至法院，法院强制执行。如果拒不执行，会被行政拘留15天，情节严重的构成犯罪刑事拘留最长37天。

讲的是一个真实的案例。张某某在某网贷平台借了10万块钱，第一期还款15000元。当张某某还款第三期的时候，就发现不对劲了。利息实在是太高了，三期就还进去45000元，将近本金的一半。将这笔分期12期的贷款还清，总共得还15000X12=180000元。也就是贷款10万，需要18万才能还清。其中8万块钱是利息。

于是张某某就以高利贷为理由拒绝还款。他这样的做法也对也不对。最后经过催收无效，网贷平台把张某某起诉至法院。很快判决下来了，限期张某某半个月之内，还清剩下的本金55000元，利息不用偿还，属于无效债务，法院不予支持。

此时张某某觉得自己很委屈，明明是违法的高利贷，为什么还要还呢。于是某某拒绝执行偿还本金。15日期限一到，法院将张某某行政拘留15日。如果在拒不还款，就可能刑事拘留最长37天。

为了不被拘留，张某某承诺三日之内还清，所欠本金。第二天张某某就如约地把55000元打到法院指定的账户还清了欠款。此时告一段落。

最后违规发放高利贷的平台，被依法取缔。相关涉案人员也得到了，应有的法律制裁。

高利贷违法会有法律来制裁他们。但是欠款本金是要还的，两者不冲突。所以贷款需谨慎，理性消费，远离网贷。

去年9月，杭州的吴女士给儿子家网购了一台电视。半个月前，电视坏了，叫来了厂家售后，她这才发现，自己买的原来不是小米电视。

吴女士：“起先是正常的画面，后面就变这样了。我还打电话，他给我的保修单上不是有本说明书的，我（准备）打电话，没电话。”

记者现场观察，该电视机外观完好，正面底部有类似小米的商标，在商标旁边还写着“4K”字样，电视机遥控是白色的，没有品牌商标信息。

吴女士介绍，这台电视半个月前开始出现开机花屏等问题，现在已经无法正常进入系统。

她联系了小米官方售后，师傅来了后发现，该电视不是小米的，售后服务单上就写着“非小米电视”。

吴女士：“他说不是小米的，我这时候才知道，冰箱、洗碗机所有的东西基本上都是小米的。（觉得和其他你自己买的正品小米机器没有区别吗，没看出来吗？）没看出来，所有说买了这个问题（电视机），我比较郁闷。”

这台电视，是去年9月，吴女士在拼多多上一家店铺里买的，花了2550块。这家瀚创电子的店铺已经关闭，点进主页已无商品，发消息给客服也只有自动回复。

介绍页显示，已拼3.2万件商品，在商品介绍里，有“小米4K75寸超高清”等字样，底部写着“顶配70寸”。

在电视保修卡上，没有厂家的联系方式，尝试扫描说明书背面的二维码，都不是厂家联系方式。没有其他线索，吴女士联系拼多多平台协商解决问题。

吴女士：“拼多多一直拖，起先说1000块，我买个电视机1000块不够，后来前天又来说2000块，我又不是菜场。我说退一赔一算了，我要求也不高，我说大家赚钱都不容易是不是啊，他现在这种态度。”

拼多多智能语音客服：“（吴女士：电视机坏了。）跟您确认一下，是2021年9月10日下单的2550元的商品吗？（吴女士：是的。）名称是小米4K。（吴女士：人工客服。）”

吴女士：“电话回复是接到两个，一个说是赔偿1000块钱，前几天赔偿2000块，你说2000块，我买个电视机是多少，然后你们是假货，东西凭证都发给你们了，你们也认可的。”

拼多多客服：“非常抱歉，没有给您带来好的购物体验，这边确实在处理当中，我这边也催一下，尽快帮您处理，等有结果会第一时间通过微信、短信、电话、应用程序。（吴女士：你们每次都是这个回复，我今天好不容易找到你们人工台，也是这个回复，你怎么让我满意呢？你多少时间给我回复？）咱们这边一旦有了结果会第一时间。（吴女士：不是第一时间，确定时间。）女士这个我们是没法向您保证的，这边您需要什么时间帮您回复呢？我这边帮您记录一下。”

吴女士：“（操作）很复杂，你们来了我还好，我打了两天一个没打通过，搞不清楚。”

当天（8月19日）下午，拼多多方面联系记者，对于吴女士质疑的电视真伪等问题，平台回复表示“经核查，消费者反馈的相关商品已于2021年9月被平台下架处理，相关店铺已被关闭。为维护消费者权益，平台积极沟通回应消费者诉求，目前消费者对售后表示认可，感谢媒体关注”。

记者随后向吴女士核实，已经和平台协商一致。

8月16日上午，在江苏省银保监局上线《政风热线 我来帮你问厅长》直播节目中，无锡市民刘先生反映，他在2年前向上海银行无锡分行借贷了100多万元用于买房，合同约定30年还清，近期为了房屋解押过户，他打算将剩余的96万元贷款一次性还清，却得知银行的审批流程要近两个月。为此，刘先生同银行多次协商，都没有实质性结果。对此，江苏银保监局相关负责人进行了现场回应。

据了解，刘先生的情况属于一年之后提前还贷，按照合同约定银行不收取违约金，但需要两个月审批流程，这期间的房贷利息，以及大额的存款只能活期存在银行里。

记者在南京走访了宁波银行、渤海银行、广发银行等网点，发现这些银行针对提前还贷的要求各不相同，有的收违约金，办理的就快一点，还有一些是变相收取，口头和合同规定的不一样。按揭贷款提前还贷到底应不应该支付违约金呢？

对此，江苏银保监局统信处副处长黄娴萍表示，正常情况下，消费者和银行会在前期签订按揭贷款的借款合同，其中对于提前还款是否收取违约金都有详细的条款约定。“部分银行确实在合同中规定了会收取一定比例的违约金，但是大部分银行同时也约定了，对于符合一定条件的提前还贷行为也可以不收取，这些行为和条件，大部分是满足一定期限，比如超过一年两年，或者一年提前还贷次数不超过两次等，每家机构不一样。”

至于刘先生反映的情况，黄娴萍认为，是否是机构故意拖延、属不属于变相收费的行为，还需要以具体的合同条款为准进行判断。“如果一旦核实，有银行确实存在变相收费的不合规行为，作为监管部门会采取相应的监管措施。”

对于是否可以直接线上办理提前还贷，黄娴萍表示，不少银行实际上已经可以通过手机APP、掌上银行等平台办理，贷款人可以向自己的贷款行或者上级机构了解是否开通了此项业务。

“个人提前还贷是否容易，其实反映的根本就是银行有没有善意，有没有诚意。监管部门一直鼓励倡导和希望银行可以从社会责任、工作温度的角度，适度做一些方式上的调整”黄娴萍说。

新华日报·交汇点记者 蒋浩 实习生 黄筱敏

很多朋友都知道，银行贷款比市场上小额贷、网贷、私人贷更加的安全有保障，而且利率更低，特别是今年以来各种历史新低的产品，是非常优质的筹资渠道。

然而凡事都有两面性，银行贷款好处多就没有风险吗？当然是有的！

在贷款还没到期的情况下，突然收到银行要求提前还款的通知，这就是银行对你进行了“抽贷”！如果被抽贷了将会对自身短期的资金周转带来较大的压力，对于抽贷的了解有助于我们更好地处置债务！

01

为什么要抽贷？

抽贷是银行管理和控制信贷风险的方式之一，毕竟收回贷款是保障银行利润的根本。而当银行觉得借给你的钱，存在一些违规行为时，就可能会触发抽贷，要求提前还款。

那么在什么情况下银行会进行抽贷呢？

一、资金使用不规范

经营贷款不得用于楼市、股市等，一旦被银行发现，就会被抽贷。

二、资金回流

抵押经营贷需要通过第三方放款，如果第三方直接将款项再转存到借款人名下，就会因资金回流导致抽贷。

三、征信变差、负债增加

如果后期经常性逾期、又或者在贷后管理中，被查出负债急剧增加，也会导致抽贷。

例如还款风险，恶意逾期。一两次的逾期，对银行来说可以忽略不计，况且逾期还会有罚息或者违约金之类的，对银行来说偶尔逾期一下会能创收。但是如果说出现恶意的逾期，这种的情况下，银行一定要止损，要求提前还款。

四、经营异常

针对经营性抵押，在贷后管理中，如果申请借款的公司被查出经营异常，也会导致抽贷。

五、法律风险

如果抵押人或借款人涉及司法诉讼，银行为了控制风险，也会采取抽贷的措施。

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被抽贷了怎么办？

如果真的被银行通知抽贷了也不要慌，按照流程一步一步处理：

首先：与银行沟通了解抽贷原因，具体是因为资金回流、还是没有实际经营还是操作不规范造成的抽贷等。

第二：针对原因制定解决方案。如果是因为资金回流，那就提交一些证明来解释这其实不是资金回流；如果是因为没有实际经营，那就提交一些证明来解释其实在实际经营。

经过以上两步，大部分问题都可以解决掉了。如果还是解决不了，那就只能转贷了。

03

如何避免被抽贷

除了逾期、负债增加太多的情况外，银行一般不会主动检查发起抽贷，大多是迫于银保监的要求。所以，想要不被抽贷，就要按照抽贷的逻辑把准备工作做好，不要触到红点。

1、贷款资金不要直接拿去买房或炒股，真有需求可以找专业的人解决。

2、贷款存续期间，如果做的是经营贷，不要注销公司。

3、不要逾期，如果觉得目前自己的资金比较紧张，难以还月供，可以提前跟银行沟通，延期还款问题，当然不是每个银行都会答应。

4、如果自己想找机构二押，一定要提前问原贷款银行，如果做机构二押会不会被抽贷。

5、切勿资金回流。

总之，在贷款发放成功后，一定要做好贷后管理，以免发生抽贷。

04

贷后管理很重要

抽贷并没有想象中那么可怕，但是遇到了也是个麻烦事，如果恰好碰上自身资金流紧张，那就容易雪上加霜，因此还是要在前期就做好规划，同时也要做好贷后管理。

如果申请经营贷过程中有太多不了解的地方，可以找我们做咨询，关注“财在深圳”公众号，里边有银行产品和新房资讯，省时省力，无套路！

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最高人民法院民事审判第一庭

关于《民法典婚姻家庭编司法解释（一）》

第29条的理解与适用

法律条文

第82条　夫妻之间订立借款协议，以夫妻共同财产出借给一方从事个人经营活动或者用于其他个人事务的，应视为双方约定处分夫妻共同财产的行为，离婚时可以按照借款协议的约定处理。

条文主旨：

本条是关于离婚时夫妻之间婚内借款如何处理问题的规定。

条文理解

一、调整一般借款关系的法律规范同样适用于夫妻之间以夫妻共同财产为标的订立的借款协议

要更好地理解本条规定，首先要理解发生在夫妻之间的借款，在本质上与一般民事主体之间互相借款的行为并无不同。我国《民法典》合同编第十二章借款合同部分，除了在第680条中规定禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定之外，未对借款合同规定其他限制。夫妻双方作为民事主体，在符合实施民事法律行为条件的前提下，双方合意由一方向另一方从夫妻共同财产中借款，除作为借款来源的夫妻共同财产属于双方共同共有而与普通自然人之间的借贷不同外，并无其他本质区别。人民法院在处理此类纠纷时，除了使用本条规定和《民法典》婚姻家庭编中的其他有关规定外，还应当适用自然人之间借款合同的民事法律规定。

二、注意区分约定财产分别所有和一方从夫妻共同财产中借款

《民法典》规定，夫妻对共同财产享有平等的处理权，意即夫妻双方对夫妻共同财产均享有占有、使用、收益、处分等权能，夫妻间的借款行为应当视为夫妻对其共同财产的合法处分。而众所周知，货币属于种类物，所有权随着占有的转移而转移。用于支付借款的夫妻共同财产随着借出而成为借款一方的个人财产。

正是因为这种属性，有观点认为夫妻一方在婚姻存续期内从夫妻共同财产中借款的行为，实质上是对部分财产约定分别所有。我们认为，这种观点忽视了财产的约定所有和借款行为的区别，二者不能混为一谈。

《民法典》第1065条第1款规定：“男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第一千零六十二条、第一千零六十三条的规定。”第1062条对夫妻共同财产作出了规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同财产，有平等的处理权。”第1063条规定了夫妻个人财产的范围，其中包括：（1）一方的婚前财产；（2）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；（3）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；（4）一方专用的生活用品；（5）其他应当归一方的财产。以上三个条款，构成了我国《民法典》下的夫妻财产制的基本内容。

根据夫妻财产制由法律规定还是由当事人约定，《民法典》规定的夫妻财产制的种类主要可分为法定财产制和约定财产制。法定财产制是在夫妻之间在婚前和婚后未订立夫妻财产约定或财产约定无效的情况下，由法律直接规定的夫妻财产制的形式。约定财产制是指夫妻双方以契约方式确定适用财产制的形式。婚姻家庭法律规范属于私法范畴，应当充分贯彻意思自治原则，因此如果夫妻双方对其财产的归属、管理、适用、收益、处分等事先有约定的，则依其约定；若无约定或约定无效，则以法律规定确定其财产归属。

夫妻财产制又称婚姻财产制，是指规定夫妻财产关系的法律制度。其核心是夫妻婚前财产和婚后所得财产的所有权归属问题。包括夫妻婚前所有财产和婚后所得财产的归属、管理、使用、收益、处分以及债务的清偿、婚姻关系终止时的财产分割等内容。法定财产制是指夫妻双方未对婚前或婚后财产的归属作出约定，或约定无效时，按照法律的直接规定确定婚前或婚后的财产归属的夫妻财产制。约定财产制是指夫妻双方通过约定确定财产归属的夫妻财产制。目前，受到传统文化和思想的影响，法定财产制仍是我国夫妻财产制的主要形式，实践中采取约定财产制确定夫妻财产归属的仍不多见。以上关于夫妻财产制的条文可以看出，我国采取的法定夫妻财产制是婚后所得共有制，即除法律另有规定或当事人另有约定外，婚后夫妻一方所得财产，均属夫妻共同共有；婚前所得财产，分属各自所有。

相较而言，约定财产制下，只要不存在违反法律的强制性规定等导致约定无效的情形，夫妻财产的归属以双方的约定为准，更加尊重双方的意思自治，充分体现了个人作为独立的民事主体在现代社会中的地位和价值，随着社会的发展和时代的变迁，在实践中的适用越来越多。我国目前的约定财产制度大致可分为三种类型，即一般共同制、限定共同制（或称部分共同制）和分别财产制。

一般共同财产制，是指夫妻双方婚前、婚后的全部财产均归夫妻共同所有，但特有财产除外的夫妻财产制度。在一般共同财产制下，不论夫妻各自的婚前还是婚后财产，也不论是动产还是不动产，一律归夫妻共有，由夫妻双方平等地共同享有财产的所有权，只有法律另有特别规定的财产除外。

限定共同财产制，是指夫妻双方约定一定范围内的财产归夫妻共同所有，其他财产归夫妻各自所有的财产制度。这种制度与法定的婚后所得共有制的区别在于共有财产的范围不同。法定婚后所得共有制中共有范围严格限制在婚后所得财产，婚前财产依法属于个人所有。而限定共同制下，共有财产的范围完全由当事人双方协商确定。当事人可以将婚前的财产约定为双方共有，也可以将婚后全部财产约定为共有，权看如何约定。

分别财产制，是指夫妻双方婚前财产及婚后所得财产全部归各自所有，并各自行使管理、使用、处分和收益权的夫妻财产制度。分别财产制是最能够体现夫妻双方各自独立的民事主体地位的一种夫妻财产制。

通过对法定财产制和约定财产制，以及约定财产制内一般共同财产制、限定共同财产制和分别财产制的对比可以发现，婚姻关系存续期间内，一方向另一方借取夫妻共同财产，只有在存在夫妻共同财产这一前提下才有可能发生。而在纯粹的分别财产制下，夫妻双方财产各自独立，是否存在婚姻关系对借款的出借和偿还几无影响，与其他民事主体之间的借款一般无二。

正如以上对我国夫妻财产制的简要介绍，夫妻双方可以在婚前或婚后的任何时间，通过协商一致对财产归属作出约定，选择适用某种夫妻财产制，财产完全分别所有或部分共同所有、部分分别所有，或完全共同所有均可。一对从未约定过财产归属的夫妻，在婚姻关系存续期间约定部分共同财产属于一方所有，对借款这部分财产所有权的影响，与本条所规定的夫妻一方在婚姻关系存续期内从夫妻共同财产中借款产生的效果其实是一样的，都构成了对夫妻共同财产的处分。但需要特别注意的是，这种相同也只限于借款所有权的变更结果，从其他方面看，二者仍可说是天差地别。首先，两者处分财产的范围不同。约定财产分别所有的财产范围不仅限于夫妻共同财产，还包括夫妻一方婚前财产。其次，两者约定的内容不同。财产约定的内容是夫妻一方婚前财产、婚后的夫妻共同财产的一部分或全部的所有权归属。而本条规定的夫妻一方在婚姻关系存续期内从夫妻共同财产中借款的行为虽然在客观上也造成部分财产所有权的转移，但其主要内容是侧重于一方从夫妻共同财产中借款。再次，两者的法律后果不同。基于两者约定的内容不同，财产约定在双方之间产生了所有权的确定、变更的效果，而夫妻之间的借款行为则在夫妻之间建立了借贷法律关系。最后，两者的形式要件不同。根据《民法典》第1065条规定，夫妻双方约定财产制应当采用书面形式。而《民法典》虽然规定借款合同应当采用书面形式，但对自然人之间的借款也没有排除其他形式的适用，夫妻之间借款并非必须采取书面形式。

实践中对夫妻间借款究竟属于夫妻约定财产分别所有，还是一方从夫妻共同财产中借款进行判断，应当结合双方协议约定的内容进行。通常情况下，约定借贷双方、借款数额、偿还期限、偿还方式和金额等内容的，是借款协议。而约定部分财产归一方所有以及财产的管理、使用，但没有约定是否需要偿还以及偿还期限、方式、金额的，属于财产约定。

三、适用本条规定需要满足的条件

（一）借款来源于夫妻共同财产

前已说明，婚姻关系存续期间内，一方向另一方借取夫妻共同财产，只有在存在夫妻共同财产这一前提下才有可能发生。否则，无论是夫妻双方实行分别财产制，还是夫妻一方向另一方借取的是其个人财产，只要适用一般的借贷法律规范，即足够解决双方形成的借贷关系，该关系也不因双方之间存在的夫妻关系而受到任何影响。故此，本条将借出财产限定在“夫妻共同财产”，针对因借贷双方之间存在夫妻关系而形成的特殊情形制定对应规范。

审判实践中，要正确处理本条所规定类型的纠纷，人民法院首先需要查明借款是来源于夫妻共同财产还是一方个人财产。我们认为，对于借款的来源，应根据不同夫妻财产制的不同情况分别加以认定。在法定财产制和一般共同财产制下，如果夫妻一方向另一方借款，除负有举证义务的一方有证据证明该款系夫妻一方个人财产外，应推定为借款来源于夫妻共同财产。而在限定共同财产制下，如果夫妻一方向另一方借款，除负有举证义务的一方有证据证明该款系夫妻共同财产外，应推定为借款来源于夫或妻一方的个人财产。

（二）借款的用途是夫妻一方个人的经营活动或其他个人事务

理解本要件的关键在于界定经营活动或事务属于“一方个人”而非家庭或夫妻双方。

一般而言，对于借款是否用于个人经营活动，可以参考以下情形加以判断：（1）投资的财产是否属于一方个人所有，如本条规定情形下的借款，在交付给借款方时所有权即发生转移，即从夫妻共同财产转化为借款方的个人财产；（2）双方是否明确约定经营活动完全由一方负责；（3）实际的经营过程中是否完全由一方进行经营管理，另一方或者家庭其他成员是否参与经营管理；（4）投资开办的经营主体是法人的，其财产是否与夫妻共同财产混同。例如，夫妻一方从夫妻共同财产中借款投资开办了一家一人有限责任公司，按照法律规定，公司作为法人，其财产应当与出资人的财产以及出资人夫妻的共同财产严格分开，公司经营活动的收益除正常分红派息外均应属于公司所有，如果作为非出资人的夫妻一方经常为其个人或家庭生活使用、处分公司财产，那么，就不宜认定该经营活动是夫妻一方个人的经营活动。当然，在实践中大量存在的个人合伙、个人独资企业，由于其是非法人民事主体，其财产所有权属于投资人，因此就不能以是否存在财产混同来进行判断。

对借款的用途是否为除经营活动之外的其他个人事务可以运用排除法加以判断，即看其是否是夫妻应尽的法定义务（如赡养父母、抚养子女等），或者是为共同生活所进行的事务（如装修共同居住的房屋等）。如果属于上述两种情形，则一般不属于个人事务。也正是考虑到履行法定义务的需要，《民法典》第1066条规定在夫妻一方需要履行法定义务，而另一方不同意给付时，在不解除婚姻关系的情况下，需要履行义务一方有权请求分割夫妻共同财产。对于除夫妻应尽的法定义务和为家庭生活所进行的事务外的其他事务，一般可以认定为本条规定的一方个人事务。例如，夫妻关系存续期间，妻子的弟弟因急病需要做手术，家里钱不够用，妻子要拿出10万元作为弟弟的手术费用，此即为一方个人事务。又如，丈夫想为其亲戚的孩子读书捐助一笔款项，夫妻双方对此无法达成一致，该事务即属于一方的个人事务。

（三）在婚姻关系存续期间，借款方未偿还借款

本条“离婚时可以按照借款协议的约定处理”隐含了借款在离婚时尚未偿还完毕的意思。如果在婚姻关系存续期间，借款已经全部偿还，或夫妻双方通过其他方式或新达成的约定使债权债务得以消灭，离婚时当然就不再存在按照借款协议还款的问题。

借款方未偿还借款又具体可分为两种情形，即借款方未偿还全部借款和借款方未偿还部分借款。借款方未偿还全部借款适用本条自不待言。对于只偿还了部分借款的情况，偿还部分已经恢复了夫妻共同财产的性质，按照一般的夫妻共同财产分割原则和规则处理即可。未偿还部分仍然适用本条规定，如夫妻双方在借款协议中或通过其他方式对还款金额作出了约定，则按照约定确定借款方应当偿还的数额；没有约定的，则可由借款方给予出借方未偿还的部分借款的一半。

审判实践中应注意的问题

在审判实践中，人民法院在审理离婚案件时，对夫妻一方在婚姻存续期内从夫妻共同财产中的借款行为在适用本条时还应注意以下几个问题：

1.本条规定的因夫妻一方在婚姻关系存续期内从夫妻共同财产中借款的行为产生的债权债务关系适用《民法典》关于诉讼时效的规定。从平等民事主体之间民事行为角度看，夫妻一方向另一方从夫妻共同财产中借款，除在作为借款来源的夫妻共同财产属于双方共同共有这一点上与普通自然人之间的借贷不同外，其行为在本质上并无不同，产生纠纷时应适用自然人之间借款合同的民事法律规定。因此，应当适用诉讼时效制度的规定。

2.婚姻关系存续期间，一方以从夫妻共同财产中的借款投资开办个人独资企业的，另一方不参与该企业的生产经营活动，该企业的对外债务，在个人独资企业财产不足以清偿时，应由投资方的个人财产还是夫妻共同财产承担无限责任？《个人独资企业法》第2条规定：“本法所称个人独资企业，是指依照本法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。”第18条规定：“个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应当依法以家庭共有财产对企业债务承担无限责任。”该法明确规定除非投资人在设立登记时明确以家庭共有财产作为个人出资，否则，应以个人财产对个人独资企业的债务承担连带责任。夫妻一方从夫妻共同财产中借款，该笔借款在交付时起所有权转移归借款方所有，该借款方用该笔资金投资开办个人独资企业的，当然属于个人财产出资。《个人独资企业法》第17条规定：“个人独资企业投资人对本企业的财产依法享有所有权，其有关权利可以依法进行转让或继承。”因此，作为个人独资企业的投资人，夫妻借贷关系的借款方对企业财产依法享有所有权，企业财产属于投资夫妻一方个人所有的财产，这当然也包括企业生产经营所取得的收益。而结合《民法典》第1062条以及本解释第25条规定，生产、经营、投资的收益和将一方以个人财产投资取得的收益为夫妻共同财产。对此，我们倾向于认为，婚姻关系存续期间个人独资企业产生的收益归夫妻共同所有，并不意味着在此期间的个人独资企业所负债务也由夫妻共同财产承担无限责任，而是仍然应当由投资一方以其个人财产承担责任。

3.需要特别留意的是，人民法院在处理本条规定的夫妻一方在婚姻关系存续期内从夫妻共同财产的借款行为时是“可以”而非“应当”按照原借款协议的约定处理。这是因为，考虑到在婚姻关系存续期间，夫妻之间在很多情况下对财产的使用、收益、处分可能区分的并不是很清楚。因此，人民法院在处理时应与处理普通自然人之间的借贷纠纷有所不同，不能仅仅简单地根据借款协议的约定处理，而是应综合夫妻财产制、共同财产、共同债务等可能影响到财产分割的情形加以妥善处理。

来源：本文节选自最高人民法院民事审判第一庭编《最高人民法院民法典婚姻家庭编司法解释（一）理解与适用》（节选）、最高判例

债务纠纷发生后，协商解决不了，那么去法院起诉就是很好的解决方法。个人债务纠纷诉讼有什么技巧呢？

注意诉讼时效

①对于没有约定履行期限的债务关系，三年的普通诉讼时效从权利人主张权利而义务人拒绝之日起计算。

②从诉讼时效再次中断时起，诉讼时期要再次重新计算，且诉讼时效中断不受次数的限制。

③债权人一直没有主张权利。则适用最长诉讼时效期，从债权债务关系发生之日起计算20年。

注意管辖法院

因债权债务纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者合同履行地人民法院管辖。如果在其他法院比如原告所在地法院提起诉讼，被告可能提起管辖法院的异议，打草惊蛇，影响案件的审理过程。

提供证据

①从书面证据上讲，当事人应考虑借条、借款合同等书证。

②就证人证言来讲，当事人一定要选择与自己无利害关系的证人证言作为证据，并且要保证该证人可以当庭作证，便于法院庭审的顺利进行。

③当事人还应注意，所诉的债务纠纷案件是否涉及到有关部门的技术鉴定结论、经过公证、登记的书证等，这些证据具有较高的证明力，也应向法庭提供。

上一篇文章说了笔者接触过民间借贷案子，这篇文章讲一下诉讼前需要做的准备。

第一，确定是否已经过了诉讼时效

“法律不保护躺在权利上睡觉的人”，积极行使自己的权利是维护合法权益的前提之一。对于欠钱不还的行为，我们要及时敦促、催促对方还钱。《民法典》规定民间借贷的时效为3年，如果在还款期限到了之后，连续三年没有问对方催要欠款，则是法律上讲得过了诉讼时效。这种情况，在诉讼中对我们非常的不利，一旦对方向法官说明诉讼时效已过，我们便会丧失胜诉权。尽管对方确实欠钱不还，但因为时效已经过了（可以理解为过期了），对方便获得了法律赋予的抗辩权，拥有了拒绝履行还款义务的权利。

如果没有过诉讼时效，正常起诉即可。如果已经过了时效，就应当想办法让对方重新出具欠条或者还款承诺等，重新协商一个还款日期，这样就有了新的诉讼时效，到期不还就可以到法院起诉了。

第二，确定管辖法院

确定管辖法院，意思是这个案子应当起诉到哪一家法院审理。民间借贷案件，通常在被告（欠款人）住所地法院，有一些特殊情况可以在原告住所地法院起诉。选择管辖法院一般要综合考虑以下因素：

1.审理周期。在一线城市的法院，由于案件多，可能需要排很久才能审理我们起诉的案子，等待时间过长。

2.方便自己，麻烦对方。距离自己近一些，通行食宿费可以节约不少，对方也可能觉得麻烦便直接还款，或者不来应诉，最终缺席判决。

3.执行。被告所在地的法院执行时候更方便。

第三，明确对方的身份信息

律师提示：在借款之时，就要向对方掌握其身份信息，不要过分相信情分，纠纷都是起源于合作。

起诉到法院的时候，要求有明确的被告信息，但很多人不清楚对方的身份信息，甚至有时候借款是网友。若有身份证号码，可委托律师去派出所调取对方的户籍信息，也可自行去法院立案庭开具协查函，到派出所调取。一般情况下，有名字和手机号就可以确定被告信息。只有支付宝、微信号的，只能请求法院开一个协查函去支付宝、腾讯公司查。

第四，整理证据

民事案件的核心是证据。民间借贷案子的证据，讲究以下几点：

1.证明借贷双方身份的证据。

2.证明借贷存在的证据。

3.证明借款已经给付的证据。

4.证明借款期限、利息、担保人等其他事项的证据。

以上证据应当列明一个清单，简要写明哪些证据用来证明哪些内容，方便法院查阅。

最后，排列起诉材料：

起诉状列明原被告信息、诉讼请求、事实与理由、受理法院、具状人。

写好起诉状后，将起诉状、原被告身份信息材料、证据一并提交给法院立案即可。

很多人以为考过二建就万事大吉了，殊不知后面还有注册、继续教育的问题。

其实二建证书是会“过期”的，考到证书后每三年要参加一次继续教育，通过后才可以开始新一轮的注册。

也就是说，如果你的证书注册三年后，就会过期，只有进行过继续教育后，才可以重新注册，继续使用二建证书。

小编整理了一下学员常问的问题以供大家参考，具体以当地公告为准：

01

二建继续教育是怎么回事？多久一次?

（1）“管理条例”规定：注册证书与执业印章有效期为3年，3年到期后应申请延续注册。

（2）继续教育在3年内参加一次并考试合格即可，一般建设行政主管部门每年都要举办一次，也有特殊的举办两年停一年再举办，你可以留意当地建设行政主管部门(住建厅)官网上的通知，只要有班能培训就可以报名。

（3）建造师本人近三年内已参加并完成了继续教育之后，方可填写承诺书。“组织继续教育机构名称”是指建造师本人已经参加过的组织继续教育培训的单位或机构名称。现聘用企业和承诺人需要在承诺书上加盖公章和签字。

02

有效期满怎么办？

注册有效期满需继续执业的，应当在注册有效期届满30日前，按照第七条、第八条的规定申请延续注册。延续注册的，有效期为3年。
申请延续注册的，应当提交下列材料：

(一)注册建造师延续注册申请表;

(二)原注册证书;

(三)申请人与聘用单位签订的聘用劳动合同复印件或其他有效证明文件;

(四)申请人注册有效期内达到继续教育要求的证明材料。

继续教育只要按时去签到打卡认真上课再参加考试，是没多大问题的。

03

二建继续教育考试没通过怎么办？

（1）二级建造师的继续教育考试不合格者，以后是无法注册的，需要补考，直到合格为止。

二建继教属于日常行为，到期不做继续教育的（或考试不合格的），就会影响以后的注册。按照住建部的文件精神，二建证书注册三年（也包括没有注册的）的证书，须及时进行继续教育。

（2）继续教育由本省住建厅或建委组织，集中统一学习一周，主要学习建筑业有关国家的法律法规，及新政策，更新知识，学习完成之后进行考试，成绩合格者颁发合格证书。

在以后的注册中需提交继续教育的合格证书和资格证书，才生效的。

没有合格证书是无法再注册的。所以对二建执业人员来说，继续教育非常重要，须重视。

（3）不过，通常情况下，只要认真完成继续教育作业，并全勤参加继续教育六天的全部学习，即可达到及格。通过继续教育学习或更新建筑行业的新法规和国家的有关政策，同时延长证书有效期三年，就算完成任务，并不像建造师考试那么严格。只要认真做到了，都能达到及格的。

那么继续教育情况怎么填写呢?

04

方法/步骤

（1）登录网站

二级建造师继续教育网（http://jzs.sjze.com/），输入注册证书号和身份证号，填写验证码，就可以登陆了。

（2）进去后填写个人资料，选取需要培训的年度，就可以交费了。

（3）缴费成功后，下载表格，填写完成，公司盖章后去南礼士路那边开通一下课程。就可以开始学习了。

（4）学习完后，下载资料，然后报名考试。通过后，拿证明文件。就可以办理继续注册文件了。

05

二级建造师注册证书过期怎么继续教育？

（1）自取得二级建造师执业资格证书之日起，三年内提出初始注册申请，逾期未申请或申请未获注册资格者，需完成所要求的继续教育学时，方可申请注册;

（2）注册的二级建造师，在注册周期内需完成规定学时的继续教育，方可申请续期注册;

（3）被注销注册或未能按时办理续期注册且被注销期或未注册期超过三年以上的二级建造师，申请重新注册时需完成被注销期或未注册期内所规定继续教育学时，方可申请重新注册;

06

为什么要继续教育呢?二建继续教育是怎么回事?

(1)目的

为进一步提高注册建造师职业素质，提高建设工程项目管理水平，保证工程质量安全，促进建筑行业发展。

(2)继续教育的组织管理

各省级住房城乡建设主管部门组织二级注册建造师参加继续教育

(3) 继续教育的教学体系

1. 必修课包括以下内容

工程建设相关的法律法规和有关政策、注册建造师职业道德和诚信制度、建设工程项目管理新理论，新方法、新技术和新工艺、建设工程项目管理案例分析。

2.选修课内容为：各省住房城乡建设主管部门认为二级建造师需要补充的与建设工程项目管理有关的知识。

最后，还没上岸的二建考生快备考啦！早上岸享受证书福利~

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我们在路边时常能看到一些僵尸车，长时间占用公共道路、停车场、小区等地，无人维护，挡道还影响美观。

这些车或因濒临报废、年检不通过等原因被车主“抛弃”。其实，对于不开的车子搁着不管、随便卖掉、停在路边等，都是错误示范。今天，就来教你机动车报废的正确姿势。

* 什么情况下车辆会面临报废？

实际上，车辆报废跟车龄并不是完全正相关。有些情况，报废与不报废，只在一瞬间。即使车子只开了几年，也有可能面临报废。根据《机动车强制报废标准规定》第四条，已注册机动车有下列情形之一的应当强制报废：

（一）达到规定使用年限的。

（二）经修理和调整仍不符合机动车安全技术guo家标准对在用车有关要求的；

（三）经修理和调整或者采用控制技术后，向大气排放污染物或者噪声仍不符合guo家标准对在用车有关要求的；

（四）在检验有效期届满后连续3个机动车检验周期内未取得机动车检验合格标志的。

大家尤其注意的是第四点，这里的“3个周期”并不是指3年，而是指3个年检周期，对于半年一检的车辆，3个周期就是一年半。连续3个周期都没有参加年检，车子就会被默认为“报废车辆”。

* 车辆报废不注销有什么后果？

机动车在该报废的时候如果不及时注销报废，将会造成以下后果：

· 车辆状态改成“强制注销”，并公告该车停止使用。“强制注销”状态并不代表车辆已经注销，只是表示车辆达到了报废标准，应当注销；

· 如果别人继续驾驶、或者车辆出了交通shi故，要承担相应的责任；

· 如果车pai照被人冒用，还是要追究原登记车主责任；

· 拿不到以旧换新的车补；

· 以前的pai照不能继续用；

· 以后新车不能上报废车的户名；

· 有多次交通违法未处理、逾期未报废、逾期未检验的重点车辆车主，交警部门将锁定重点车辆车主及驾驶人档案信息;

· 对于被查扣后，经公告三个月未处理的机动车辆将作强制报废，或达到强制报废的车辆，将失去车辆指标！

* 驾驶报废汽车有什么后果？

如果驾驶达到强制报废标准的车辆再上路，将有较大shi故安全隐患，因此交警部门对驾驶、出售报废车辆的行为予以严厉打击：

1、车辆：收缴＋强制报废

驾驶已达到报废标准的机动车上道路行驶的，交警将收缴该车辆，并强制报废。

2、驾驶人：罚款＋吊销机动车驾驶证

驾驶达到报废标准的机动车上路的驾驶人，处200元以上2000元以下罚款，并吊销机动车驾驶证。

3、出售方：没收违法所得并处罚金

有上述行为的，除了没收违法所得，还将被处销售金额等额的罚款。

结语：很多车主不愿意把车子送去报废，便想着当废品卖掉，或自行拆解，这也是不合法的。报废车的非法售卖，会导致不合格的拆车零配件以及拼装车流入市场，构成严重的交通安全隐患。而车子没报废注销，指标就不能更新。在限购的城市，车子不销户，就没办法买新车。

还有人问，假如私家车到一定年限后，我不上路了，而是收藏在家，可不可以？这是可以的，不过车辆年检标志还是要按时申领，否则连续三年不申领，也会被视为强制报废。

一、机动车逾期未检验的危害

1.存在较大安全隐患。机动车逾期未检验，无法及时发现机动车制动、转向、灯光等安全系统存在的问题。

2.发生事故无法理赔。车辆未按规定检验或检验不合格发生保险事故时，保险公司不承担赔偿责任，车主无法获得理赔。

3.上路将被查扣。根据《道路交通安全法》等相关法律法规，机动车未按照规定进行安全技术检验的，将被处罚款及车辆暂扣。

4.连续3个周期未检验将被强制报废。根据《机动车强制报废标准规定》，车辆虽然未达到报废期限，但连续3个检验周期未年检的，车辆也将强制报废。

二、驾驶报废车辆的危害

1.《道路交通安全法》规定：驾驶已达到报废标准的机动车上道路行驶的，对驾驶前款所列机动车上道路行驶的驾驶人，处二百元以上二千元以下罚款，并吊销机动车驾驶证。

2.出售已达到报废标准的机动车的，没收违法所得，处销售金额等额的罚款，对该机动车予以收缴，强制报废。