保险公司最主要的工作就是与风险打交道，因为它是通过风险的概率赚钱。

——坤鹏论保

如果问2020年什么保险最火，非普惠保险莫属。

从只有一个城市、一款普惠保产品，到现在百余个城市都推出了自己的普惠保产品，甚至个别城市还同时推出两款。

从鹏哥每次介绍普惠保产品的阅读量和评论数不难看出，关注普惠保的人非常多，关注度远超百万医疗险、重疾险、意外险、寿险。

在咨询和交流过程中，鹏哥发现了一个比较共同的问题：

同样都是基础医疗保险之外的医疗险保障，普惠保与百万医疗险的区别是什么？它们可以相互替代吗？

今天，就来讲讲这个话题。

本文主要内容：

• 投保门槛不同
• 报销比例不同
• 报销范围不同
• 投保人群不同
• 可以相互替代吗？

一、投保门槛不同

百万医疗险：有很高的投保门槛；

普惠保：没有投保门槛。

长期关注坤鹏论保的粉丝应该知道，健康保险并不是想买就能买的。

在投保之前都需要进行健康告知，只有通过了保险公司的健康告知，才能投保。

如果未如实进行健康告知就投保，会有什么结果呢？

《保险法》第十六条规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

也就是说，如果未如实进行健康告知，保险公司可以不理赔。

而且在现实中，未如实健康告知造成保险公司拒赔，也是保险公司拒赔的主要原因。

鹏哥之前介绍过，保险公司在接受客户投保之前，希望了解一下客户的相关信息。

特别是人身险，如果不了解客户健康情况，无法评估自身风险。

保险公司最主要的工作就是与风险打交道。

因此，为了能尽可能了解客户信息，保险公司会制作一个标准格式的问询书。

上面有一些问题，需要客户在投保前如实回答，这个问询书就是健康告知。

人身保险，包括重疾险、百万医疗险、寿险、意外险都有健康告知，如果健康告知过不去，就无法投保。

健康告知是人身险投保的门槛。

百万医疗险主要理赔住院医疗，理赔范围广，健康告知比较严。

如果被保险人身体健康情况欠佳，通常很难成功投保。

比如高血压、糖尿病、结节、乙肝等，能除外投保就已经是最好的结果了。

如果还有其他一些更严重的疾病，基本上就要告别百万医疗险了。

除了疾病外，百万医疗险对被保险人年龄还有要求。

不同年龄的被保险人，发病率也不同。

普惠保则不同，普惠保没有健康告知，不论被保险人之前和现在患过何种疾病。

也不限制被保险人的年龄、职业，只要在当地有社保就可以正常参保。

如果发生保险事故，保险公司也会正常理赔，不会因为之前得过病就不理赔。

在这方面，普惠保与基础医疗保险更相近。

普惠保是除基础医疗保险以外，投保门槛最低的医疗保险。

二、报销比例不同

百万医疗险：报销比例高

普惠保：报销比例低

相比之下，百万医疗险的保费要比普惠保贵一些，在保障方面也肯定会有所不同。

市场上主流的百万医疗险都是扣除免赔额以后，100%报销。

举例来说：

张先生投保了超越保2020，后来因为强直性脊柱炎住院手术治疗。

共计花费了8万元，其中社保报销4.3万元，自费3.7万元。

超越保2020在扣除1万元免赔额以后，将剩下的2.7万元全部报销。

社保+百万医疗险报销后，张先生一共只支付了免赔额的1万元。

普惠保的报销比例就没有百万医疗险这么高了。

目前市场上主流的普惠保的免赔额都在2万元左右，并且不是100%报销，而是部分报销。

以众安全民普惠保为例：

医保目录内费用报销额度200万、医保目录外费用报销额度100万，免赔额各2万元，80%理赔。

这已经是报销比例很高的普惠保产品了。

如果张先生投保的不是超越保2020，而是众安全民普惠保，最多能报销1.36万元，这还是得在最理想的情况下。

三、报销范围不同

百万医疗险：住院医疗、特殊门诊、门诊手术费用，但通常不限医保目录

普惠保：医保目录内住院医疗、特殊门诊，特定疾病药品

百万医疗险最大的优势是理赔范围广，只要符合住院医疗、特殊门诊、门诊手术，不管是否在医保目录内用药，都可以报销。

也有一些普惠保产品会理赔医保目录外用药，但通常只是一部分。

仍然以众安全民普惠保为例，医保目录外报销额度只有100万元，与医保目录内报销不共用保额，也不共用免赔额。

为什么我们要这么计较医保目录内用药和医保目录外用药呢？

我们可以先来了解一下什么是医保目录：

医保目标的全称是《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。

1977年，世界卫生组织（WHO）在第615号技术报告中正式提出“基本药物”的概念：能够满足大部分人口卫生保健需要的药物。

1985年，WHO在内罗毕会议上扩展了基本药物的概念，将基本药物与合理用药相结合，以求两者都获得更强的生命力。

2009年8月18日，卫生部联合其他八个部门，发布了《关于建立国家基本药物制度的实施意见》，正式启动国家基本药物制度建设工作。基本药物目录实行动态调整管理，原则上每三年调整一次。

2019年8月20日，国家医疗保障局、人力资源社会保障部印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。重新调整了基本药物目录中的药品，新的基本药物目录将在2020年1月1日开始执行。

基础医疗保险只理赔医保目录内用药，对于非医保目录内的用药，基础医疗保险是不予理赔的。

虽然现在医保目录内用药已近3000种，但在整个药品中占比不足2%。

也就是说，98%以上的药品都不在医保目录内，无法享受基础医疗保险理赔。

看过这个数据，再选择医保险时，你是不是也会更计较是否保障医保目录外用药了呢？

医保目录内、医保目录外。

一字之差，最后理赔时可能就是几万、十几万甚至几十万的差别。

四、投保人群不同

百万医疗险：身体健康人群、非老年人

普惠保：在当地有社保的人群

通常情况下，保险公司为了规避自身风险，会要求百万医疗险的被保险人必须身体健康，且年龄不能超过55岁或60岁。

百万医疗险并不限是否有社保，如果没有社保，理赔比例会降低。

比如使用社保后，100%理赔；

未使用社保的情况下，60%理赔。

但并不限制必须要有社保才能购买百万医疗险。

所以百万医疗险更适合身体健康的年轻人，年龄不超过55岁或60岁。

普惠保不限制被保险人的年龄、职业、健康情况，即便当前患有疾病，也可以投保。

个别普惠保为了降低自身风险，会列出几个不理赔的既往症，但对身体健康没有额外要求。

也不会限制被保险人的年龄，100岁也可以投保。

所以普惠保更适合无法投保百万医疗险的消费者。

五、可以相互替代吗？

百万医疗险理赔范围更广、理赔金额更高，可以替代普惠保。

但普惠保替代不了百万医疗险。

所以如果身体健康，有条件投保百万医疗险，肯定优先选择百万医疗险。

如果因为身体健康原因或者年龄原因无法投保百万医疗险，退而求其次还可以选择防癌医疗险。

如果防癌医疗险也无法投保，再考虑普惠保也来得及。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！

参加城乡居民医疗保险我们都知道是可以享受到医保的报销待遇的，当然具体的报销比例很多人可能并不是十分的了解，笼统来说，这个城乡居民医疗保险的报销比例，基本上都是按照50%来进行报销的。当然这个所谓的50%，他指的是我们一般性的住院报销可以享受到的一个比例，但实际上在真实结算过程中，最终的报销比例其实是达不到所谓的50%。

但有的人甚至比50%的报销水平，还要更高一些，这又是怎么回事呢？这是因为它并不是属于一般住院的报销待遇，而是属于大病医保的报销待遇，因为大病医保除了这个最基本的医保报销以外，还涵盖一个二次大病的报销待遇，所以说最终的整体比例，要比起我们普通的这样的一个住院要高一些，通常呢可以达到70%~80%左右的报销比例。

实际上我们在看病就医的过程中，并不是像我们大家所想象当中的，所产生医疗费用的全额部分，然后再乘以一定的比例这样报销，它其实不是这个样子的。医保的报销，包括城乡居民医疗保险和城镇职工医疗保险的报销，最终在医保结算的过程中，它都会有这样或者那样的额度，比如说医院的门槛起付线，门槛起付线就无法来进行报销，一般是一两千块钱或者说2000多块钱，而这个钱是需要我们自付全额支付的。

除了这个医院的门槛起付线以外，那么我们在就医住院的过程中，还有一部分钱可能也需要我们自费来进行支付，比如说你使用的一些药品，没有纳入到医保目录当中去，那么这个药品就需要我们来全额支付了。因为并不是所有的药品都可以享受到医保的报销，有一些特殊药品靶向药品等等之类的，那么如果你在住院的过程中，最终的结果就是也需要自付了费用了。

那么这样来计算的话，其实最终的整体报销比例，相对于我们平常所见到的50%的比例也好，还是70%的比例也好，明显是要偏低一些，因为有一部分的自付费用是需要你来支付的，所以说整体上提高了我们的这个自付的比例，降低了医保的报销比例。有的人说了，那么我们参加医保没有任何的意义，因为很多钱都需要自己来支付，恰恰相反，正因为有了医保，才可以从一定程度上，减少我们的医疗成本和支出，降低我们的自费成本。

所以说选择参加医保，是非常有必要的一件事情，如果说你有职工医疗保险，那么就没有必要去参加城乡居民医疗保险了，但如果说你还没有参加城镇职工医疗保险，那么我们就可以直接去参加，城乡居民医疗保险。这样的话，在看病就医的过程中就可以享受到一部分的报销待遇，切实的减轻我们自费的压力和成本。

感谢阅读，每天讲点退休知识那点事儿，本人专注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注，谢谢大家。

专栏

养老保险你真的了解吗？

作者：社保小达人

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房屋抵押贷款，顾名思义就是申请人以自己的房屋产权作为抵押，向银行申请贷款。

虽然能上市交易的商品房，都可以作为抵押物去银行申请贷款。但不同房屋类型（住宅、公寓、安置房等），在办理抵押贷款时其实是有区别的。

这个区别主要体现在抵押率（决定贷款额度）、银行接受度两个方面。

一、可贷额度

一般情况下，住宅可贷房屋估价的7成。比如一套评估价200万的住宅，抵押贷款可以贷140万。

如果抵押房屋是按揭房，则需要在该额度的基础上减去房贷的未还本金。比如这套房子还有40万房贷未还，则抵押贷款可贷额度就只有100万。

安置房以及70年产权的公寓，可贷额度基本和住宅一样。40年产权的公寓、商铺、办公楼等房产，一般能贷房屋估价的5成。还是和住宅一样，有按揭的话需要扣除房贷未还本金部分。

二、银行接受度

银行对抵押物的接受度，其实和抵押物的可流通性有关。什么意思呢？就是房子越好买，银行就越喜欢。

这很好理解，银行是出于违约风险的考虑：万一借款人还不上贷款，那拍卖抵押物将是银行收回欠款最后的退路。如果抵押物不好出手，那银行收回欠款的时间就会被拉长。

按照这个逻辑我们很容易得出银行对各种抵押物的喜好度：

住宅＞70年公寓＞安置房＞商业地产（公寓、商铺、写字楼等）

当然，凡事无绝对。如果你的商铺是热门地段的一楼底商，一样有银行喜欢；如果你的住宅是房龄二三十年的“老破小”，很多银行也不能接受。

对于公寓性质的房屋，能接受的银行较少，而且一般是只接受“三通”（通水电气）的公寓。

刚推出更多借款功能的借呗，这次又迎来了新的调整，摇身一变成为“信用贷”。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

自从被约谈后，蚂蚁集团的整改步伐便开始提速，一方面加强生态开放，淘宝平台开放交易场景，积极接入云闪付等支付方式；另一方面对于旗下信贷产品借呗，蚂蚁正在将其与银行信贷产品进行全面剥离。

这也意味着，长期存在于借呗中的联合贷模式将慢慢被切断，新的模式下，蚂蚁消费金融公司与银行等金融机构的信贷产品将各自为战，不再统一挂名“借呗”。

01

借呗发生巨变

近日，有部分支付宝用户的借呗，名称变为了“信用贷”，目前已经有许多用户的借呗服务发生了变更，还有一部分用户是与原来的借呗服务相同，没有出现变化。

根据用户的产品截图来看，“信用贷”界面显示其为原借呗，会标注为由银行提供金融服务，但具体是哪家银行，每位用户看到的结果会有所不同。

在信用贷产品界面中，除了能看到具体额度以外，还会展示年利率等信息，借款页面的借款详情及协议中，用户能看到日利率和总利息金额。

据官方介绍，信用贷是与蚂蚁合作的金融机构独立为用户提供的消费信贷服务，会展示消费信贷服务提供方，用户的额度、利率的确定，都是由信贷服务的提供方经过审批后给出的。

借呗方面对此进行了回应，表示借呗已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供服务的会继续显示“借呗”品牌，由银行等金融机构独立提供的信贷服务，将不再沿用借呗品牌，而是会以信用贷展示，并标识出金融机构信息。

此前，支付宝用户使用借呗时，无论是由银行还是蚂蚁消费金融公司提供信贷服务，都会统一标识为借呗，如今将银行的产品用信用贷区别，能让用户更清楚地知道信贷服务的提供方，查账、还款等流程也没有改变。

从支付宝对借呗服务的调整中不难发现，借呗的品牌隔离正在加速，品牌隔离正式完成后，借呗不再是蚂蚁消费金融和银行机构联合运营，将成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌，银行等金融机构提供的信贷服务虽然也可以正常使用，但不会再以借呗的名义，这有助于用户在申请信贷服务时做出更好地判断。

02

蚂蚁整改提速

前不久，借呗推出了一项支持更多贷款产品的功能。在借呗页面中，新增一项更多贷款功能，用户可在借呗中申请更多金融机构贷款产品，目前上线了一款理财周转产品，是此前借呗与支付宝理财合作的一款消费贷产品，最高额度为20万元。

今年以来，借呗做出了多项调整，包括试水了更多金融机构产品以及引入更多贷款产品的测试等一些列整改动作，背后也能看出蚂蚁集团在向监管的要求靠拢。

借呗变身为信用贷已早有迹象，今年6月份，重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，核准重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本为80亿元人民币，银保监会有关负责人当时表示，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

如今距离蚂蚁消费金融公司获批开业已过去五个多月的时间，此次蚂蚁集团对借呗业务的调整，也完全是按照监管的指导和意见来进行的，后续银行等金融机构将不再标挂借呗，但银行等金融机构仍可以借助蚂蚁集团提供的数据信息发放消费信贷。

联合贷款模式中，蚂蚁主要扮演的是流量、技术平台角色，帮助银行等资金方获客，其自身出资比例一般较低，主要收取的是技术服务费，监管意在切断蚂蚁的联合贷业务。随着借呗的正式调整，蚂蚁集团与银行等金融机构的联合贷款模式也发生了本质改变。

除了借呗外，花呗后续预计也会采取类似的操作方式。目前来看，借呗的调整先于花呗一步，相较于借呗，花呗涉及到的用户数量更加广泛，带来的影响自然也更大，因此蚂蚁集团先对借呗动手，也被看作是对用户反应的一种试探。

昨夜，央行和住建局为楼市传来最新两大利好！

直指房贷利率，给新年楼市加了不少想象空间。

第一则利好：

昨天（1月5日）夜里7点，央行与银保监联合发布《建立首套住房贷款利率政策动态调整机制》，文件提到：

新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

关注我们账号时间长的朋友，应该对这项政策并不陌生。

去年9月，央行和银保监就发布过类似的通知。

当时说的是2022年6-8月新房价格环比和同比同时下跌的城市，可以自主决定首套住房房贷利率下限，甚至可以直接取消。

当时70城里，符合条件的城市有23个城市。

政策下发后，这些城市的额房贷利率也是大幅下降，最低的是清远，首套房贷利率来到了3.7%，像天津、武汉基本面好点的城市，首套房贷利率也降至3.9%。

只不过，这次是个短期调整，政策截止时间是到2022年12月底。

现在1月5号，再次下发类似的通知，意思很明确：

那就是将短期的房贷调整政策，确定为长期的、动态的。

只要有新房连续环比同比下跌3个月，就能实行较低的首套房贷利率政策。

那么，1月份，哪些城市符合政策执行的要求呢？

我整理了下，每月都会公布房价数据的70城里，符合政策执行条件的有38个，分别是：

徐州、牡丹江、九江、济宁、平顶山、蚌埠、天津、襄阳、惠州、锦州、厦门、郑州、石家庄、沈阳、无锡、唐山、韶关、桂林、洛阳、常德、大连、扬州、丹东、金华、南宁、吉林、太原、北海、福州、长春、宜昌、秦皇岛、岳阳、哈尔滨、温州、兰州、武汉、湛江。

这些城市里，不乏很多省会和有价值城市，比如：

厦门、郑州、天津、武汉、沈阳、武汉、大连等等。

值得注意的是，这轮符合条件的城市比上轮足足多了15个。

这些城市首套房贷利率都有机会来到3.9%。

甚至，有机会更低。

而三四线城市呢？

极有可能跌破3.7%以下。

这次可以执行超低利率的城市非常多，我统计的只是70城的数据而已，全国300多个地级市，符合政策条件的城市至少一半以上。

接下来肯定会有更多的城市出台更加细节的政策，大家可能无法及时关注。

我们团队长期关注市场，如果你不想错过这些价值城市的低利率市场窗口期，可以来私信我，我会及时把消息同步给大家。

第二则利好是：

昨晚（1月5日）晚上8点，住建局部长倪虹表示：

对于购买第一套住房的要大力支持，首付比、首套利率该降的都要降下来；对于购买二套住房的，要合理支持；以旧换新、以小换大、生育多子女家庭都要给予政策支持；对于购买三套以上住房的，原则上不支持。

倪虹部长的这段话，就是最近高层对楼市各方面的态度。

留出的想象空间也很足，我总结了3个方向：

一是1月份的LPR还会降吗？

之前我们的预测是，1月份的降息可能性非常大，最早1月初，最晚春节前后，降息消息可能就会来到。

昨晚，央行和住建局都提到了降低首套房贷利率，可见鼓励刚需还是救市的重要方向。

这次央行和银保监出台的政策只能算是因城施策的降息，1月份全面的降息会不会有呢？换句话说，LPR1月会不会降呢？

我认为还是可以期待的，毕竟给个刺激再过节，也是常规的政策节奏。

虽然今年的降息空间不大，但我认为还是可能有20个bp左右的空间可以期待。

二是一线城市取消限贷的机会大不大？

其实在前两周，我有听到市场的小道消息，春节后bj可能会取消限贷。包括其他一线城市，我也听过类似的消息。

再结合现在住建局提出要降低刚需的首付比例和房贷利率，支持人民群众对美好生活的向往，支持改善需求。

那么我们也可以打开我们聪明的小脑袋，给一线城市的松绑打开更多的想象空间。

一个是限贷有没有取消的可能，认贷不认房。

第二个是，一线城市房贷利率能不能降下来。

毕竟，现在一线城市的房贷利率才是最高的。

三是除了常规手段之外，有没有可能会有个性化救市政策出台？

会不会出现：

换房退税？

住建部提及以小换大、以旧换新，那么就有可能换房给你退税、减税等等。

实际上，这项政策已经有个别城市在做了，比如郑州，就提出今年1年内换房的购房者可以退个人所得税。

接下来，不排除会有全国推广之势。

二手房带押过户？

这也是符合以小换大，以旧换新的方向的，昨天深圳也是六部门发文推广二手带押过户。

大家可以再思考下，这项政策早就有了，为什么最近各大城市开始呼吁推广？

主要还是因为很多银行还没跟上，这应该也是接下来发力的一个方向。

多生孩子多优惠？

这次住建部特地提到的，生育多子女要支持购房。

那么接下来会不会多城会有生育房价补贴、优惠补贴、甚至是减税等等，因为这既可以鼓励生育，也可以救市，可谓是一举两得。

能预见到：

前年政策收紧有多么细节，接下来的政策松绑，就会有多么细节。

而为什么要赶在1月初就出台这个政策呢？

能感受到政策还是非常迫切，我认为最早春节前后，最迟1季度前，一定会有更多细节的政策落地。

毕竟，抢收迫在眉睫，你懂的。

总之，2023年，越来越期待了！

接下来很多城市都会随着政策，迎来入市的最佳窗口期，越是这样的时候，越要提醒大家谨慎踩坑，买房之前一定要多学习多了解。

大家都知道，我们团队长期浸在楼市里，花费了非常多的时间，整理了不少购房干货，像是：

1、30城口碑物业排行榜；

2、2022年房企暴雷/安全名单；

3、楼市选筹7大指标；

4、2023年多个经济学家研判；

这些资料包我们都有仔细整理，有购房想法的朋友，可以私信我领资料包，多看数据，才能少踩坑。

-end-

我是大胡子李俊怀。深耕楼市10余年，投资买卖过10几套房，最高涨幅14倍。我从不煽动“高价买房”，不吹嘘“稳涨不跌”。10余年买房路上，用实践总结方法，用脚步丈量城市，已成功帮助2万余家庭实现财富升值。

关注我，买房路上不孤单！

房产证可以办理抵押贷款，但是需要满足以下条件：

一：抵押物所有人可以是借款人本人或他人，也就是说房产证不是自己的，只要经过他人同意并且有同意抵押的证明，可以利用别人的房子申请抵押贷款，市场上就叫做第三方抵押贷款。

二：贷款人需要具有完全民事行为能力的自然人，在贷款到期日是的实际年龄一般不超过65周岁。

三：贷款愿意并且能够提供认可的房产抵押。

四：所抵押房屋的房龄（从房屋竣工日起计算）+贷款年限不超过40年。

五：所抵押房产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任。

六：所抵押房屋的产权要清晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他的抵押。

七：贷款人有固定的场所，有正当的职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的额能力。

讲到这就会有客户说，我有套房产，没证，能不能办抵押呢，其实也是可以的，只需要你在办理贷款的流程中，将房产证办理下来即可。

为什么要办证才能办抵押呢？

因为办理房产证，是办理房屋抵押的必要证件，因为在我国法律规定当中，办理房屋方面的相关抵押登记时一定要出具相应的房产证来证明当事人具有该房产的所有权，《中华人民共和国民法典》规定第四百零二条[不动产抵押登记]在我国想要办理房产抵押登记，一定需要出具相关的房屋产权证明书的。

办理房屋抵押不仅需要提供房产证，还需提供夫妻双方身份证，结婚证，户口本，工作证明，收入证明，银行流水账单等等材料（单身及只需提供自己即可，离异需提供离婚协议书或者离婚证）。

需要注意的是，如果房屋抵押贷款的用途不同，需要准备的贷款资料也是不一样的，以上资料只针对个人办理房屋抵押贷款，如果是个体，中小微企业想申请房屋抵押贷款，那么还需要另外准备经营资料。讲到这就会有人问，个人和企业去做房屋抵押贷款那个好，这么说吧，银行的资金房贷到经营者手上是国家的政策，大力扶持中小微企业的经营，所以可想而知，无论是利率还是贷款期限或者还款方式，都是倾向于经营者的，想到这儿就有很多的上班族做抵押贷款时就想做成经营性抵押。这个可行吗？

我的回答是当然可行的，但是如果你是公务员或者事业单位这种情况下，不建议办理执照，因为国家是不允许的，宁外很多企业是不允许自己名下的员工有执照的，这个自己前期一定要弄清楚。毕竟贷款不是小事，很多客户就说我办理了经营性抵押，但是我不经营这个会影响吗？回答肯定是受影响的，但是我们是全方位地帮你办理，不是放款就是我们不管啦，所有的客户都会进行贷后管理的，这儿就涉及到很重要的一点，就是贷款用途，提交了贷款用途，放款之后肯定要做文件，收据，证明你所贷的款项用于做了什么。

如果有任何疑问也欢迎大家一起讨论，学习的道路上很长远，但是有你们的陪伴，就是件很快乐的事情。有写的不足的地方也请各位大佬指出，一起成长。

一般来说我们的房子都是拿来住的，因为对于大多数人来说房子就是一种刚需。现在很多人在急需要用钱的时候都会选择去贷款，而房产抵押贷款不仅能够申请到大额的贷款，并且不影响借款人的正常居住，是一个非常不错的选择。

但是，并不是任何房子都可以申请房产抵押贷款的。

很多人觉得只要我有正常上市交易的房子都可以办理房屋抵押贷款，但事实上银行对用于抵押贷款的房产在面积，房龄，地理位置，房屋用途及土地性质等，都做了很多规定。

（图片来源于网络）

以下几种属性的房产就不能用作抵押贷款。

小产权房

什么是小产权房呢？小产权房是没有房产证的，不允许对外销售，只有房屋使用权，没有不动产权证所赋予的所有权，对于这种不能在房管局进行过户的房子，银行自然也不接受抵押贷款，因为资金风险太大了。

当然，对于没有房产证的房子是不能买卖、置换、赠与、继承、转让的，不管哪种原因，银行对这类房屋都是拒绝办理抵押贷款的。

（图片来源于网络）

未满5年的经济适用房

根据规定，只有满5年的经济适用房才能进行上市交易，未满5年的经济适用房是无法提供有关房产证的，没有房产证就不能办理抵押登记手续，也就无法上市进行交易，所以也就无法获得贷款机构的认可，银行也不会为了给业主办理抵押贷款而违反法律。

若借贷人的经济适用房在5年以上的话，只需根据一般的房产抵押贷款要求就能办理贷款了。

（图片来源于网络）

房龄太久、面积过小的二手房

银行对于二手房抵押贷款的条件是严格的，大多限制在房龄和面积上。通常来说，对于房龄大于20年或者面积小于50平方米的二手房，银行会认为较难变现，许多银行都是不予放贷的，所以大家在买小型二手房时要注意到这个问题。

当然，如若该房产在较为主要的城市功能区域，也有部分房产可另当别论。

（图片来源于网络）

公益用途的房屋

这是国家法律规定不能上市交易以及作为抵押的。根据有关规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。不论其属于事业单位、社会团体还是个人，都不得抵押。

未取得上市许可证的公房

公房，也称公有住房，是属于国家的房子，是由国家以及国有企业、事业单位等投资兴建的住宅，房屋的产权归单位所有，个人只享有使用权。这种房子想要上市交易，就需要提供购房合同或购房协议，或者提供产房上市许可证明，否则也无法进行抵押贷款。

（图片来源于网络）

违反房屋抵押规定的房屋

比如，在拆迁范围内的房子、违章建筑、文物保护建筑、权属有争议的房屋和被依法查封、扣押、监管和以其他形式限制的房屋，都不得在银行办理抵押贷款。

想要申请房产抵押贷款的借款人，可以根据以上内容判断自己的房子是否符合抵押贷款要求。

写在最后：

我是暨哥，资深金融助贷从业人员，希望能帮助需要贷款的人少走弯路、不踩坑，更快找到适合自己的贷款方案，如果你有贷款方面的问题，欢迎找我答疑解惑。

还我国也是在加大力度继续的改善农村的经济建设，毕竟让农民奔上小康生活也是我国作为一个发展目标在实现。要说这几年除了农村的经济建设以外，就是农村的土地改革了，这几年我国对于土地进行一系列的改革，比如这几年土地的确权，宅基地的各种福利政策也是开始了实施，总体来说现在的政策也是保障了农民的额合法权益。农民手里将会多出一个红本本——不动产权证书，你可别小看了这个不动产权证书，价值是很高的，尤其的是这几项福利，城里人都羡慕。

一、不动产权证可以作为抵押进行贷款

在农村里，有的家庭还是比较困难，可能有的房屋都是比较老旧的，因为没有钱不能进行翻建，农民住的也是非常的危险，其次还有一部分的农民由于在家乡搞项目或者是做生意等，就可能面临资金的短缺问题，那么有了这个小红本以后，农民就可以进行贷款了，要知道以前的时候，农民的产权证是不能进行抵押的，现在是完全可以了，所以说这个是一大福利。

二、维护农民的合法权益

农民的宅基地是农民享有的特殊权益，现如今，农村城镇化的发展步伐加快，很多宅基地都面临拆迁的情况，一旦拥有了不动产权证，只要是被依法征收的宅基地，农户都可以获得相应的赔偿。并且不动产权证清清楚楚写明面积大小，避免很多不必要的矛盾纠纷，维护农民的合法权益。

三、可以入股拿分红

现在很多地区的合作社和企业，可以吸收农民入股，比如现金、土地等，入股大家没有资金，可以持不动产权证入股了，年底也可以从企业拿分红啦！如果企业经营好的话，每年分红拿个几万都不成问题。

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如果遇到经济问题，在需要资金周转的情况下，许多人会选择将自己的房产进行抵押贷款。很多人并不清楚怎样用自己的房产进行贷款，在考虑用房产进行抵押贷款时，会产生很多的疑问。每个人考虑的问题会有所不同，今天小编就对两个常见的问题进行解答：有不动产权证可以贷款吗?怎样用不动产权证向银行贷款?

一、有不动产权证可以贷款吗

有不动产证可以申请抵押贷款。根据规定，不动产证可以说是房产在买卖、交换、租赁和抵押时必须出具的重要法律文件。因为住房抵押贷款需要将房屋产权抵押给银行，所以房产必须有不动产证才可以办理抵押。另外，不动产必须是抵押人所有，同时不动产产权和使用权没有争议等。

但是要通过银行贷款是要有条件的，比如说有合法的身份、稳定的经济收入、有偿还贷款本息的能力等。通常情况下，银行还会要求用户提供个人的收入征信、征信报告等资料。若是借款人征信不好，就算提供不动产权证也是无法申请贷款成功的。

二、怎样用不动产权证向银行贷款

用不动产权证向银行贷款是需要按照相关流程进行的，具体步骤如下：

1、准备资料：把银行需要的资料备齐，包括夫妻双方身份证、户口簿、不动产权证、结婚证、购房合同或发票，个人账户最近半年的银行流水帐单。

2、审查资料：银行会在贷款人提交资料以后进行相应的审查，如果资料有误或者不齐全，会要求贷款人重新提交。

3、收押不动产权证：审核通过以后贷款人将自己所抵押不动产权证交给银行收押。

4、签订贷款合同并公证：借贷双方签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5、银行放款：公证以后贷款就成功了，银行会开始向贷款人划款。而贷款人需每月按期向银行还款直至还清为止。

以上就是关于“有不动产权证可以贷款吗?怎样用不动产权证向银行贷款?”的回答，希望能够帮助大家解决一些疑惑，通过上文的内容，想必大家也明白了并不是所有房子有不动产权证就能够抵押贷款，是否能够贷款还需要银行方面进行评估下。

伴随着现在互联网不断发展这种网络大平台已经成为人类文明，迄今为止发展速度最快，也是存在最激烈竞争的项目。互联网带来的创新是十分活跃的，能够极大的提升每个人的参与度，同时也是一项渗透力最广泛的项目，这种大平台影响是十分深远的，在技术产业领域中取得了非常显著的成就，在人类发展历史上，没有哪种技术可以与互联网相媲美。

在当下互联网发展的时代，人们可以享受的便捷程度大幅度提升，移动支付网络平台的出现，更是给人们的生活消费提供了诸多。当前移动支付平台类型比较多样化，但支付宝的影响力是无可比拟的，在支付宝推出的各种服务功能中，花呗是比较受欢迎的一种类型，对于那些手头资金缺乏的人而言，使用花呗可以满足日常消费的需求。自从这一功能推出之后，吸引了一大批忠实的用户，能帮助人们缓解手头资金不足的问题。受到超前消费思想的影响，有不少人使用花呗消费，不一定能及时将钱还上，这样的情况下就很容易出现征信问题。因为这一功能已经和征信系统连接到一起，其中有一部分用户在升级了功能之后，如果不能及时还款，被列入征信名单，但那些没有升级的用户，如果依然使用老版本的话，那么还没有接入到征信的服务。不过，从目前的情况来看，华北已经即将进入全面征信的时代，所有用户都要与征信系统联系到一起，受此影响，银行市场或许会再次重新展露热度。

使用银行逾期的情况

提前消费已经成为大多数年轻人的一种最新消费观念，在人们享受提前消费的同时，也就意味着很有可能出现逾期未还，无论是使用银行，还是使用网络平台提供的贷款服务，都有可能遭遇这种问题。之所以说使用花呗将进入征信系统时代，会对银行市场造成影响，是因为从很大程度上，两者之间是采用的相同模式，都是先消费再还款。

在此之前花呗之所以深受众多用户的青睐，其中一大最新原因在于这种服务功能是不接入征信系统的，但银行是需要接入征信系统的。正是凭借着这一优势，让花呗和银行出现了很大的区别。

虽然使用花呗的额度不如银行高，使用的范围也没有银行的范围大，仅凭不接入征信系统，就为花呗提供了先天有利的条件。不过，华北在全面接入征信系统之后，肯定会减少许多用户，导致不少用户而使用银行。

在使用银行的过程中，很有可能出现逾期，据了解近些年来出现银行逾期的现象十分普遍，超过逾期未还的贷款总额度达到了将近900亿元。可能是很多人都会非常好奇，如果银行出现逾期的话，会带来什么样的后果呢？

银行处理坏账的方法

在消费者使用银行欠款情况下，如果没有偿还贷款，肯定会收到银行催促的，如果银行实在要不回这笔钱，就会将其视为坏账，一旦出现这种情况，肯定会给银行带来经济损失。在将钱借出去的情况下，没有按期收回，也没有得到利息，甚至连本金都收不回。

事实上，银行在处理逾期未还的用户时，往往会划分成多个不同的等级，在不同的情况下，往往做出的处罚是不一样的。银行机构会想尽办法要回这笔钱，就在欠款超过了一年以上的，才有可能进行坏账处理。如果实在要不回这笔钱的话，那么银行必然会将欠款者拉入征信黑名单，让其在征信报告上留下记录。

逾期未还的后果

如果被银行拉入了黑名单之后，日后想要从银行办理贷款是非常困难的，不仅不能在原来的银行办理贷款，就连其他银行也会拒绝用户申请贷款的请求，在这样的情况下，不管是贷款买车买房都会遇到阻碍，无法从银行办理按揭。

一旦成为了老赖，那么不仅仅对贷款方面会产生很大的影响，就连孩子上学坐车以及住宾馆等等方面也会造成很大的影响，老赖是不能坐高铁出行的，子女不能就读私立学校，不能进行高额消费等等。

在欠款未还的情况下，贷款者必然会遭到各方面的限制，甚至连个人孩子都会因此而受到牵连，因此对于贷款者来说，最好的方法是赶紧将欠银行的钱还清，即便是没有办法全部还清的话，也应该寻找方法和银行进行协商，避免进入征信黑名单。

一般情况下不会连累家人。若已经死亡的人留有可以分配的遗产，则以遗产的剩余价值来偿还贷款。若遗产已经在继承人之间进行了分配，被分配的财产需要追回进行还贷款。若没有留下遗产，家人自己自愿的偿还贷款，此时可以说是连累家人的。

网贷人死了要父母还吗

子债不需要父母还，但如果其父母继承了遗产，则在其遗产中清偿相关的债务。如果父母继承了欠债人的遗产，应负责偿还欠债人的债务，以遗产实际价值为限；但放弃继承的，则不负偿还责任。如果遇到银行和催收公司催款厉害，尽量自己的态度要委婉，告诉他们请尽量不要惊扰自己的家人，更不要做一些带有恐吓性质的言语和行为，免得自己家人受到惊吓，告诉他们一定慢慢还，全程录音或者是录视频留做证据。

《民法典》第六百七十八条 【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

网贷逾期暂时还不起怎么办

网贷逾期暂时还不起办法：当事人可以与贷款机构申请延期还款。若双方无法就延期达成协商的，当事人可以通过调解、仲裁、诉讼等途径解决。若因该贷款机构给出的利率高于合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，当事人可以申请确认超过的部分无效。

网贷逾期不还会有什么样的后果

（一）罚利息以及违约金

（二）信用会受损

（三）情节严重者要坐牢

现阶段来看，网贷模式的的确确有着自己的优势，有着较大的便利性，可以提供给很多银行体系不能覆盖群体一定的帮助，为大家带来便利操作的同时，提供一个可靠服务。通过上面的简单介绍，我们能够发现网贷不还钱后果其实也是很严重的，所以每位朋友在网贷之前，都应该衡量好自己的能力，看看后期当中可不可以按时还款，如果不能按时还款，建议最好还是不要借款，要知道现在网贷逾期不还也会影响我们的征信问题。

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条件：

每个银行产品各有侧重点，具体问题具体分析，一般看的点有以下几个：

1 首先是人

年龄 婚姻状况 配偶年龄 双方征信( 查询次数 逾期 负债 信用卡使用习惯 有无呆帐代偿 ) 这里面的每个小项目每个银行规定都不一样

2 房子

房龄 面积 区域 楼层 是否XQ房 产权性质 商品房 央产房 一二类经适房 成本价 两限房 是否有抵押 按揭的话还了多久 这些都与银行能否作业 如果可以 贷款成数 期限 利率 还款方式息息相关

3 如果涉及到经营贷 还要看公司情况

注册地址 经营范围 经营状况 流水 负债 法人主要股东持股情况 近期有无变动等等

流程： 由于是行业从业者 就以自身角度来说 当然这些都是一般指导性流程 每个银行有细节上差别；只是框架性，里面细节很多

1 签订服务协议

2 面签+下户；客户和银行签贷款申请表，之后银行才走流程；如果有上家，需要把上家解抵

3 补充件，件齐；面签完根据客户资料要求补资料；1-2天

4 银行根据客户资料报评估，让评估所出报告，

5 资料齐全之后银行客户经理写报告上报，出批贷函； 1-3天；

6公证；银行把件发到公证处；约客户公证处时间，要么在公证处公证要么在银行公证； 几个小时时间就行；

7上抵：建委做抵押登记，把房本抵押给银行；从机构贷款抵押给机构；出来他项权力证件； 最快2天；

8 他项权力证、三方合同，公证书回行；

9 银行放款（受托支付）转到三方账户

10 给客户

前言：这是作者第18篇原创文章分享。

对于需求100万来说，其实做抵押贷款有两种选择，一种是消费性抵押贷款，不需要办理营业执照，另外一种是经营性抵押贷款，可以新办或过户一个营业执照，那两者有什么不同？接下来一一说明一下，供参考。

同样的100万，消费性抵押贷款跟经营性抵押贷款在利率上有什么区别？下面我们来做一个对比，以十年周期为计算，看一下我们两者相差了多少利息。

以下是100w，消费抵押4.25%和经营抵押3.65%，20年期的总利息对比。

结果：20年期，两种方式相差了7.57w。

以下是100w，消费抵押4.25%和经营抵押3.65%，10年期的总利息对比。

结果：10年期，两种方式相差了3.42w。

通过以上图片可以看出，如果你是短期用，也不想很复杂，那就消费性抵押，简单省事方便，因为用的周期短，从省钱这个角度来说，因为省的不多，所以意义不大，就没必要去办营业执照。那如果说是打算长期用的，会考虑到利息这一块，那就建议新办营业执照经营性抵押。

杭州抵押贷款的基本要求： 经营性年龄要求18至70周岁，消费性要求是20至60周岁，中国公民，无法务纠纷，有正常的收入来源。

一、消费性抵押贷款：

就是贷款的用途是消费，抵押物为产权清晰，可交易的房产。额度一般最高是500w，年化利率3.75-5.5%，还款方式先息后本和等额本息。年限1-10年。以杭州为例，分享几个常遇的，银行的产品详情。

银行A，年化3.75%，5年期，先息后本，随借随还。限一抵。最高500w。

银行B，年化4.85%，5年期，先息后本，限一抵。最高500w。

银行C，年化5%，10年期，先息后本，或者等额本息，可以一抵或按揭二抵，最高50w。

银行D，年化4.25-4.5%，10年期，先息后本，或者等额本息，最高300w。

总结：消费抵押，好处是不用办营业执照，对于一些自身不方便或不喜欢办执照的人群来说，比较适合。

二、经营性抵押贷款：

经营性抵押，因为享受了普惠政策，所以利率偏低。年化利率从3.2-4.5%都有，额度最高3000w，年限最长可以30年。以杭州为例，分享几个常遇的银行抵押方案详情。

银行E，年利率3.4-3.8%，1-3年授信，先息后本，随借随还，额度7成，1000w，过户执照。

银行F，年利率3.2%-3.45%，10年授信，先息后本或等额本息，额度7成，1000w，执照满半年。

银行G，年利率3.6%，20年授信，先息后本，额度7成，2000w，执照满半年。

银行H，年利率3.65-3.8%，10年授信，先息后本或等额本息，额度7成，500w，可新办执照。

银行J，年利率3.7-4.5%，10年授信，先息后本，额度7-9成，1000w，新办执照。

三、需要提供的资料有： 身份证，户口本，结婚证或离婚证/协议（未婚不用提供），房产证，营业执照正副本，公章，法人章，财务章，近一年收入流水。没有执照当然可以新办，如果做消费类的抵押不用提供执照相关资料，其他一样。

四、流程： 确定好银行后，先提供资料去银行签字，走审批，贷款批好以后，确定100%可以了，再去还按揭贷款（如果全款房和按揭二抵，可以省去此步骤），如果自己能拿出钱就更好，或者问朋友短借一下。如果拿不出，那也可以过桥。当把房子的按揭尾款还清以后，按揭 贷款注销掉了，那就可以到新做抵押贷款的银行去办理抵押登记手续，办好以后正常当天或隔天放款。放款后，如果有涉及垫资，把钱还给垫资的，如果后续自己要用钱，也可以多申请一点，做一个备用金。这样后面你就每月还银行就好了。

总结：对于没有营业执照来说，不管是不办执照，直接消费抵押，还是新办或新过户弄经营性抵押，都有其各自的优劣势，适合自己就是最好的。

最后我是杭州的程凯，银行金融从业，如果觉得这篇文章对你有启发，别忘了点赞转发哦。赠人玫瑰，手留余香！

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厘是什么意思？经常听别人几厘，到底是什么意思？他在这个年、月、日这种语境下，都会出现。比如说年息6厘，就是按百分位6%，10万块钱，一年6000块钱利息。月息6厘，是千分之六，10万块钱1个月，600块钱利息，1年7200块钱利息。日息6厘，是万分之六，指的是10万块钱，每天60块钱利息，1年21900块钱利息。虽然都是六厘，但是在不同的单位语境下，它中间的相差会很大。我们一般情况下讲的月息6厘，就是指的是10万块钱，每个月利息600块钱，一年乘以12就是7200块钱利息，这是厘的意思。

分是什么意思，月息几分到底是什么意思？分就是按百分比算，比如说10万块钱一分就是1000块钱，一般情况下分都用在月息上面，月息三分就是10万块钱，一个月3000块钱利息。月息一分一就是10万块钱，每个月1100块钱利息。分在月息上面用的是最多，但是如果说一年六分，它就是6%，但是很少有人会这样讲，那多少的利息算是超过国家规定的最高费率呢？有金融许可证的，月息三分以内，没有金融许可证的，月息1.28以内，都属于是受到国家保护的 就是一定要还的钱。

点在一般语境下，我们口语聊天的时候，客户经常会问，我贷款10万块钱几个点，这个点到底是什么意思？点指的就是年化率，比如说一年17个点，就是年化率17%，一年7.2个点，就是年化率7.2%。我们以10万块钱作为例子来算，比如7.2个点，10万块钱，7.2个点就是7200块钱，这就是利息。那换算到月息上面，就是6厘，就是这么一个换算的过程。点，百分之几的意思指的是年化利率。