1.商业承兑汇票到期拒付，准备起诉的企业主注意了。第一步是确认起诉谁。很多人认为只能起诉出票人！事实上，票据法规定，作为持票人，你有权起诉和追究所有的背书人。我举个简单的例子。比如你持有这张票有6个背书人，你就有权追究出票人、担保人和前五手的背书人。一位客户提出了这样一个问题。我和家人有合作关系。我不想起诉他。如果我起诉我的合作伙伴，我将切断未来的合作机会。可以吗？这个没问题。可以以背书为被告起诉任意数量的企业！比如你持有的门票里有很多代言人，你可以选择你要起诉的企业主！这样既不会得罪合作伙伴，又能行使追索权！

2.商业承兑汇票被拒付后的诉讼期有多长？这个问题其实很好理解，当然起诉越早越好。规定六个月内可以追求所有代言人，但是逾期超过六个月，结果就完全不一样了。之后就只能起诉出票人和担保人了！这样你的追索时间会增加很久！

最近也听到几个客户在谈几个房企延期，签延期协议！有时候，不要相信一些冠冕堂皇的借口，要明确自己现在就有权利行使！在我看来，诉讼是目前解决商业票逾期最有力的途径！

3.目前，大量企业主持有未到期的商业票据。这里有一个关键的提醒。网银不要提前提示付款。您需要在优惠券到期日或到期日后十个工作日内提示付款。如果有提前或延迟操作，您也将失去对企业主的追索权！

诉讼保存后，收款人谈谈判方案！帮助立案，与被告协商沟通，以商业票返还为中心！解决商票问题！诉讼不是目的，目的是收钱！

今天，全网都在讨论美国那个80多岁的老妖婆会不会窜访我们的台湾省，会不会开战，舆论战已经将气氛烘托到极度紧张的氛围，股市里的金融战也全面打响。

佩洛西的飞机还未起飞，2亿股民倒是先慌了！

你们到底在怕什么？

不管这个老妖婆来不来台湾，她都改变不了一个事实和一个结果：

事实就是，台湾省在历史上和未来都属于中国；

结果就是，台湾省想独立门都没有，所有的中国人和海外华侨都不会同意。

一个80多岁的老妖婆，一意孤行地用她拙劣而丑陋的表演，赚取个人的历史地位，最终也只会留得历史骂名。

今晚她最好别来，来了就别想顺利地回去。

就在全国人民都将目光聚焦在佩洛西的行程上时，今天还有另外一件大事值得我们普通人关注，尤其是房奴们。

那就是：房贷不是你们想提前还就能提前还了，想还可以，请交补偿金。

1

8月1日，交通银行发布公告显示，自从今年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准。收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

从交通银行这个政策描述看，这并非是一个新政，只是对之期的政策进行调整。

调整前的收费标准如下：　　

一、部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1％。

二、全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1％：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

调整后的收费标准如下：　　

统一为提前还款本金金额的1%，就不再区分各种年限了。当然各地分行自己有自己的补偿金优惠减免权限。　　

总而言之一句话，想提前还房贷，你最好考虑清楚，考虑清楚了就直接交“罚款”。

暴哥了解了一下其他几大国有银行的政策，虽各有差异，但都有补偿金这一说法：

建设银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一，三年以上不罚息。

农业银行：贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。

工商银行：贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。

中国银行：贷款不满一年提前还款，收取不超过六个月利息违约金（按照提前还款日的贷款利率计算）。贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。

相比而言，交通银行调整后，这个收费就更多了。或许交通银行开了这个头后，会有更多的银行同步跟进调整普通居民提前偿还个贷的补偿金。

2

为什么银行会突然收紧这个政策？

这是银行从自己的利益考虑出发，做出的调整。银行作为商业主体，除了满足国家宏观调控的需求和政策外，最重要的是在保证资金安全的情况下，最大限度地赚取利润。

银行利润最重要的来源是息差，也就是将低利率吸收的存款再高价放贷出去，贷款的利息收入与存款的利息成本之差就是银行的利润。

从这个逻辑看，放出去的贷款越多，银行的收入也就越多。

相比于任何其他贷款，个人贷款是坏账率最低，收益率相对最高的业务，是任何一家商业银行的金饭碗，是其重要收入来源。尤其是个贷里面的房贷，绝对的银行优质业务，在六大行里面占比高达三分之一。

2021年各大上市银行的房贷占比

当然，并非所有银行对于房贷业务可以无限制地做下去。国家为了资金安全以及避免各个银行恶性争抢客户，都直接指定了一个房贷的总额度。

在过去房地产行业景气的时候，居民都抢着买房，房贷业务十分火爆，每家银行基本都是贷款额度不够，所以经常出现居民在年底办理房贷的时候需要排队，或者需要更长的放款时间。

因此，过去银行对于客户提前还房贷也就不会加以限制，罚息的情况很少见。

现在，时代变了！

随着经济环境的不景气，买房子的人越来越少了。2022年上半年全国商品房累计销售面积同比下降22.2%，商品房累计销售额同比下降28.9%。

整个上半年趋势上也是直线下滑，一个月不如一个月。

不仅贷款的人变少了，还上演了提前还贷潮。

今年2月，居民中长期贷款减少 459 亿元，同比多减 4572 亿。这是自2007年有数据以来，中国居民中长贷首次出现负增长。这意味着，贷款金额已经低于还款的了。

随着央行货币的不断宽松，5、6月份的情况有点改善，整体看依然很低迷，和去年同比依然是负增长。

虽然从房贷群体总数上看，提前还房贷的人只是少数，但是如果经济继续低迷，恐慌情绪蔓延，更多人会加入到提前还房贷的队伍中来。

这对银行利润来说影响太大了，相当于捧在手里的金饭碗在变小。开始着急了的银行不得不通过提高提前还款的成本，来遏制当前房贷早偿较多的问题。

后续，必然会有更多银行跟进。

3

过去，我们是拼了命从银行借钱，生怕自己比别人借的少。为何一夜之间，银行提前还贷款的人比要贷款的人多？

第一，经济的大环境变了。

过去我们GDP 8%、6%的增长是常态，如今4%的增长都变得不确定了，经济增长慢了，自然我们个人的收入就减少。不仅仅只是收入减少，工作的稳定性也在降低，裁员、毕业的人在增加，重新就业变得很困难。基于对未来的悲观预期，以前拼命攒钱买一套、二套、三套，现在就只能考虑提前还掉贷款，以免出现突发情况导致自己的房子变成法拍房，同时也降低自己的杠杆率来减少生活压力。

第二，高高站岗的业主，不满意了。

过去二年，拼命抢房的人正好撞在楼市调控的“枪口”上，不但房价抢在高点，贷款的成本也是历史高位。随着房地产遇冷，为了鼓励买房，更多的刺激政策出来后，现在的贷款利率相比于之前更是大幅降低。

从去年9月利率高点至今按揭利率连续10个月下调，首套房、二套房累计下调幅度分别为139BP、 93BP。

别小看这100个BP，同样的一套房，同样的价格和100万贷款，一个月月供随随便便就少个600百块，一年就是7000多，30年就是22万。

啥也没干就多花了22万，是你，你也心有不平。于是，买“贵”了的房奴动了提前还贷的念头。

第三，投资收益，跑不赢房贷了。

几年前，互联网金融火爆的时候理财动辄10%以上的收益率，隐性刚兑的信托产品也在7%-8%，银行理财收益率普遍在5%以上，甚至连余额宝这样灵活的货基类产品，收益率也在4%左右。但凡有点闲钱理个财，收益率随随便便跑赢贷款利率，这简直就是薅银行的羊毛。

胆子大的更是发家致富。

别说已经跑路清退的P2P，今年股市开年一片“绿油油”，不仅基金净值也大幅下跌，就连之前广受欢迎的银行理财也跌破净值，更别说收益率。运气不好的，存在河南村镇银行，连本金都保不住。所以想要跑赢房贷利率已经变成一件非常吃力的事情。

一些被伤透了心的投资者，也逐渐成为提前还贷的主力。

多种因素叠加让当下的贷款买房的人越来越少，提前还贷反而在快速增加。

4

要不要提前还房贷？

暴哥觉得这是一个很主观的问题，因人而异。

诚然，钱无时无刻都在贬值，30年期房贷是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金，无数有钱人还在想尽一切办法从银行搞到贷款。

但，你依然是你。

如果你手里有足够的多的闲钱，又没有更好的投资理财的渠道和方式，喜欢在股市、基金和其他理财市场瞎搞，且收益率又不能覆盖你的贷款利率，那就赶紧还吧。

如果你对未来的收入充满了确定性，自己在投资理财方面又确实有一手，那就没必要提前还。毕竟银行的这房贷，是你能拿到的最便宜的资金。

但，无论你还，还是不还，提前还多少，请记得给自己留有余地。一定要保证自己手上有足够多的闲钱来应对未来的不确定性，比如失业，看病，小孩的教育以及生活支出。

比如，你手上就20万闲钱，你还有100贷款要还，暴哥就强烈建议不要提前还，越是你生活紧迫，有压力，越不要还。万一倾其所有提前还完后，失业了，没有了收入来源，未还完的房地压在头上，还遇到需要花钱的地方，这就是自己给自己制造麻烦。

提前还房贷不是时尚和潮流，我们没必要必须追随！

2022年1月20日，央行公布最新LPR：

2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

这是时隔21个月LPR再现“双降”：此次1年期LPR为连续第二个月下调（2021年12月20日调至3.8%，2022年1月20日调至3.7%），5年期以上LPR在保持21个月后首次下调。

1年期LPR与民间借贷利率有关，5年期以上LPR与房贷挂钩。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

意味着，从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%。

作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！

附：

最高人民法院

关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，根据2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议通过的《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》第一次修正，根据2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于在民事审判工作中适用《中华人民共和国工会法》若干问题的解释〉等二十七件民事类司法解释的决定》第二次修正）

　　为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践，制定本规定。

第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

　　经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

第二条 出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

　　当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审查认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。

第三条 借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同相关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。

第四条 保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。

　　保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。

第五条 人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

　　公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资等犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理。

第六条 人民法院立案后，发现与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料的，人民法院应当继续审理民间借贷纠纷案件，并将涉嫌非法集资等犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。

第七条 民间借贷纠纷的基本案件事实必须以刑事案件的审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院应当裁定中止诉讼。

第八条 借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，出借人起诉请求担保人承担民事责任的，人民法院应予受理。

第九条 自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：

　　（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；

　　（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；

　　（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；

　　（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；

　　（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

第十条 法人之间、非法人组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在民法典第一百四十六条、第一百五十三条、第一百五十四条以及本规定第十三条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

第十一条 法人或者非法人组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在民法典第一百四十四条、第一百四十六条、第一百五十三条、第一百五十四条以及本规定第十三条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

第十二条 借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的裁判认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当依据民法典第一百四十四条、第一百四十六条、第一百五十三条、第一百五十四条以及本规定第十三条之规定，认定民间借贷合同的效力。

　　担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的裁判认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。

第十三条 具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

　　（一）套取金融机构贷款转贷的；

　　（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

　　（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

　　（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

　　（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

　　（六）违背公序良俗的。

第十四条 原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。

　　当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。

第十五条 原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的存续承担举证责任。

　　被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

第十六条 原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

第十七条 依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百七十四条第二款之规定，负有举证责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实的，人民法院对原告主张的事实不予认定。

第十八条 人民法院审理民间借贷纠纷案件时发现有下列情形之一的，应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实，综合判断是否属于虚假民事诉讼：

　　（一）出借人明显不具备出借能力；

　　（二）出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理；

　　（三）出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能；

　　（四）当事人双方在一定期限内多次参加民间借贷诉讼；

　　（五）当事人无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾；

　　（六）当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理；

　　（七）借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议；

　　（八）当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形；

　　（九）当事人不正当放弃权利；

　　（十）其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。

第十九条 经查明属于虚假民间借贷诉讼，原告申请撤诉的，人民法院不予准许，并应当依据民事诉讼法第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。

　　诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民法院应当依据民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

　　单位恶意制造、参与虚假诉讼的，人民法院应当对该单位进行罚款，并可以对其主要负责人或者直接责任人员予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。

第二十条 他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签名或者盖章，但是未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。

第二十一条 借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。

　　网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

第二十二条 法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以单位名义与出借人签订民间借贷合同，有证据证明所借款项系法定代表人或者负责人个人使用，出借人请求将法定代表人或者负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。

　　法人的法定代表人或者非法人组织的负责人以个人名义与出借人订立民间借贷合同，所借款项用于单位生产经营，出借人请求单位与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。

第二十三条 当事人以订立买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。当事人根据法庭审理情况变更诉讼请求的，人民法院应当准许。

　　按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或者补偿。

第二十四条 借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。

　　自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。

第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

　　前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

第二十六条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

第二十七条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。

　　按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

第二十八条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

　　未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

　　（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；

　　（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

第二十九条 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

第三十条 借款人可以提前偿还借款，但是当事人另有约定的除外。

　　借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期限计算利息的，人民法院应予支持。

第三十一条 本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

　　2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

　　本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

来源丨最高裁判指引、民商事实务

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负债越多的人，其实是越容易翻身的，为什么呢？要么一无所有，要么无所不有。

如果你怕苦，那你就会苦一辈子，如果你怕败，那你就会一败涂地，怕什么你就会有什么。

一个负债越多的人，从另一面也证明了你是一个有能力的人，要不然不可能借到那么多钱，也不可能会亏那么多钱。

所以说一个负债多的人，一定不要有负面情绪，要把负面情绪化为动力，这就是老天爷在考验你，熬过去了你就是个王者，熬不过去你就是块废铁，你相信自己吗？

短时间之内你可能会失去很多东西，比如说亲情爱情友情等等，也可能会失去信用变成老赖，但是只要你不放弃，等到你东山再起了，你的笑话就会变成你谈笑的资本。

记住一句话，人可以输很多次，但是只要你能够赢一次就够了。

一定要坚强起来，把最艰难的岁月熬过去，你就会脱胎换骨，就不会容易受伤了。

容易受伤情绪低落，那是因为你还没有刻骨铭心的痛过，可能别人打击你几句，给你几句冷嘲热讽你就受不了，你就没信心了，但当你刻骨铭心的痛养好了之后，你就会忽视一切负能量，别人说你的不是你都会不屑一顾，你会非常的积极非常的正能量，也会比以前更强大。

好好地珍惜你所面临的不幸吧，

因为他是让你变强大的绊脚石，更是让你变强大的垫脚石。

只要你不放弃，就没有人能够阻挡你东山再起，也期待你的王者归来。

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2022年8月22日 晴

昨天搬新家，下雨了，雨属于财，证明我要发大财。

回京以有一个窝，虽然不大但是温馨，下一步骤，找工作，代驾，还贷款。

工作真的好难找，所有工作都是底薪加提成，但是我不喜欢他们给我画饼，我喜欢保证自己的生活下赚取提成，也希望自己越来越好，现在家人健康，爱人健康，自己健康，俗称三康。

在难找也要找，接下来，白天工作，晚上代驾，这样生活才能越来越好，可能的话再加上一些别的工作，实现金钱自由，人生自由，不管前面路多么坎坷，依然昂首挺胸，前进，不管风雨多么大，我也要前进，90年的我已经30多岁，面对工作，年龄也是压力，但是我不怕，我会站在最高点，让大家富裕起来。

兴业银行16000

交通银行3000

建设银行13000

中信银行30000

招商银行43000

金条35000

网商贷90000

共计13万

昨日收入0元

昨日消费0元

最近接到一网友私信，他于2018年3月份借给了一位朋友10万元，当时打了借条约定是1年后归还，因为交情好，所以没有约定利息。后面那位朋友经历了父亲病重去世、自己车祸等一系列变故，网友考虑到其经济压力大，不好意思在伤口撒盐，就没有要求其到期还钱，那位朋友也是在交谈时承诺，有钱了肯定归还。这一晃就过去了4年时间，最近因为要买房差钱，网友就去催其还钱。可谁知道那边却不认账，说已经超过3年了，可以不用还钱了！

真有这个“欠钱超过三年就可以不用还钱了”的说法吗？

我们一直都有这样的俗语，“父债子偿、欠债还钱天经地义”，在我们老百姓看来，借的钱就是砸锅卖铁也要还清的，借钱不还的人是要被人在背后戳脊梁骨的。从法律层面来说，肯定也要对这种“借钱的行为”进行保护，要不然以后谁敢随便借钱出去。但是，这个保护是有时效性的，对应法律上就是“诉讼时效”。

举例来说，如果现在有位大爷拿着一份解放前的借条出来，上面是你太爷爷的签名，这个时候去打官司，如果法律保护期是永久的，可以想象，会对我们现行的法庭秩序造成多大的冲击，并且对于我们个人来说，谁知道哪天有人拿着N年以前的老古董借条出来要你还钱。所以，规定对于这种权利的保护期限是合理的。那么，这个保护期是多长时间？

《民法典》第一百八十八条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。

诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。

通过民法典188条，我们可以知道，对于借贷这种民事权利，我们的诉讼时效是3年时间，也就是说，如果在得知他人已经超期不还钱时开始计算时间，在3年的时间内，你去法院起诉要求还钱，这时候只要你证据充分，法院肯定会对你进行保护，判决要求对方还钱的。如果超过了三年，你再起诉，就算准备再充分，只要被告以超过诉讼时效进行辩护，法院也会判决你败诉，钱是要不回来的。

所以，回到我们文章开头的咨询人。2018年3月借钱出去，约定一年后归还，到了2019年4月1日，就已经知道对方欠钱不还了，这时候就开始计算诉讼时效，咨询人可以在2022年3月31日之前，到法院进行起诉，这时候肯定是能够胜诉的。而现在已经是22年8月份，对方也知道超过3年的这个法律规定，咨询人想依靠法律途径要回钱是走不通的。

因此，如果网友有借钱行为的，一定要注意以下几点，避免上述悲剧的发生：

一、借条欠条定期重新打一张

一定要注意，不要超过三年，最好是一年或者两年就要欠款人重新给你写一张新的借条或者欠条，只要重新给你打了借条，这个三年保护期是按照你新打借条日期起算的，所以相当于续期，还是重新3年！

二、做好催债的证据保全

如果对方距离很远，不方便重新打借条，那么你可以对其进行催债，复述一遍这个借款事实，如：拨打电话选择外放，并且做好录像工作。如果微信催债，保留好聊天记录，并且最好是完整资料的录屏。只要是做了这个催债工作，那么你的诉讼时效也是重新开始计算的。

三、已经超期也别气馁

如果很不巧，你看了眼你的借条时间已经超过了三年，并且你也没有保留好催债的证据。这时候不建议你直接去法院起诉。而是可以跟对方套话做好证据保全，陈述这个借款的事实，可以要求其重新给你打借条（毕竟很多人是不知道这个三年保护期的），或者对方不打借条但是没有反驳否认，拿上你固定好的证据，再去法院起诉，这时候的胜率才能高。

限于篇幅，如有疑问，欢迎留言交流。

本周，央行再次降息十个基点，所有房奴们欢声一片！回想上周，全国提前还房贷还闹得沸沸扬扬。

难道现在买房的逻辑变了吗？说好的贷款越久越好，越多越好，怎么演变成了提前还贷呢？难道购房逻辑变了吗？

甚至不惜交1%违约金，也要提前还贷，这让银行情何以堪？

抱着疑问，波哥网上查阅了下资料，了解到了蛛丝马迹，对此总结下：对照消费贷与房贷做了三份不同的计算：

第一种：5.05%利率的首套房贷

按照基准4.45%+LPR60基点，100万贷款，三十年等额本息还款，总计194.4万

第二种情况：5.5%二套置业

第三种：3.7%的消费贷

总结下：第一种本息三十年还了194.4万；第二种三十年本息还了204.4万；第三种三十年本息还了165.67万。由此得出，提前换贷款方式的话，最少可少还28.8万，比二套少还38.8万。

2020年各大银行执行利率

不过这种用消费贷，经营贷的方式，虽然利率较低，也需要防止国家严打，预防抽贷情况发生，造成没必要的损失。

贷款总是申请不下来，首先要学会停下来，因为再继续申请，不仅申请不下来，反而会因为每申请一次贷款，多一次贷款查询记录，最后把征信给弄坏了。停下来之后再具体了解下做不了贷款的原因，针对具体的原因再做具体的规划，待条件成熟后，贷款自然就能申请下来了。对于做不了贷款的原因，我们分几种情况逐个做个说明：

一是不具备贷款资质，对于个人要求要有工资收入，可以参考前面的文章详细了解；对于企业主要求要有营业收入，可以参考前面的文章详细了解。这里就不再赘述。没有相关资质，唯一的办法就是去创造资质，有了资质之后再去申请贷款。例如没有公积金的，未来想通过公积金做贷款，那从当下的时间开始交公积金，经过一年左右的时间也就有资格通过公积金做贷款了。

二是贷款资质有了，但是征信不好，同样做不了贷款。对于这块就要具体分析征信报告了，怎么看征信好不好，同样可以参考下之前的文章针对具体的征信问题，采取对应的措施，例如查询超了， 那就立马停止申请贷款，养两三个月后查询好看了，那就可以好申请了。

三是有小贷影响到了银行贷款的申请。银行是不喜欢有小贷记录的客户的，因为小贷普遍利息都高，年化20-30%是非常常见的，银行看到你这么高的利息都能接受，说明你太缺钱了，说白一点就是有点饥不择食了，这会银行就会担心你还能不能还的问题。但是现在小贷的情况也挺普遍了，所以有的银行现在也放松了要求，可以容忍有小贷的，但是是有限度的，一般要求是小贷笔数不能超过3笔且合计额度不能超过20万，还有一点要特别注意的，有的银行对于最近6个月结清的小贷也算在里面。所以，如果有能力，尽量把小贷清掉，实在清不了，也把数量和额度控制住。

四是有涉及到诉讼，自己是被告的，又涉及到赔偿金额较大的，也会影响到贷款的申请。这种情况只能把案子结清，结清后出结清证明，也就可以申请贷款了。

五是有被执行人记录，一旦成为被执行人，不仅无法贷款，甚至还会影响日常的生活，例如出行、消费等。这种情况也往往会涉及到资产被查封。一旦是这种情况，基本就很难做贷款了，只有配合执行到位，后面才有资格做贷款了，而且即使配合执行到位一般要过好一阵才行，这种记录会影响好一段时间的。

这些年来，我国的人口老龄化在逐渐加重，国家越来越重视人们的养老问题，对此出台了不少相关政策。不管是农民，还是城里上班的职工都会购买养老保险，这样到了退休年龄的时候也能有个保障，农村的养老保险缴费较少，退休后领的钱也少些，所以有些人在城里找到稳定工作后就想将之前交的农村养老保险退了，这样可以吗？能退多少钱呢？需满足什么条件？下面就让小编来告诉大家。

农村的养老保险能退吗？需满足什么条件？

在正常情况下，农村养老保险是不能退保的，如果是首次申请农村社会养老保险，之后因为工作而加入了职工基本养老保险的人，其居民养老保险个人账户的金额可以在养老保险关系转移后立即转入职工基本养老保险缴费期，到了退休年龄一起发下来。但有些人就要拿到现钱才安心，这样其实也可以，但通常要满足下面的几个条件才行：

1、保险人在缴费期间出国长期定居或已死亡。

2、保险人达到了法定退休年龄，但缴费却没有达到15年。这时候需要有书面申请才可以。

3、保险人在同一时期重复参与过养老保险，或者保险人从农村户口转为非农村户口。

农村养老保险能退多少钱？

从上面我们可以知道，农村养老保险满足条件也是可以退保的，具体能退多少钱，也是视情况而定的，正常退休人员和非正常退休人员的补偿金额计算标准也会不一样，前者个人每年复利5%，集体补助部分按扣除管理服务费后的5%的复利率退还个人，集体补助不退还个人的部分记入基金；后者只退还被保险人支付的保险费本金。集体补助金部分不予退还。按照被保险人不参保不支付集体补助的原则，原以个人名义登记的集体补助不予退还，记入基金。所以如果不是正常退休人员退保，还是不太划算的。

农村养老保险退保如何办手续？

如果想拿到农村养老保险退保的钱，还得办理好相关的手续才行，具体办理流程如下：

1、首先退保人需要写一份退保申请，这里面需写清楚退保的原因，并带上相关材料，如升学、招工、户口迁移等材料，到乡管理机构办理手续。

2、然后乡管理机构要对其有关证明进行审核，并签署意见，与申请退保者的缴费证、缴费记录卡一起上报县级保险机构。县级保险机构要再次对上报来的材料进行审核，对符合退保条件者，要为其核算退还的保险金数额。

新农保退保需要多久钱才能到账？

一般来说，新农保退保后一周左右钱就能到账。新农保退费在经办机构核实之后，参保人员如果的确有多缴费的情况，是可以依法申请查询其缴费信息和申请退费的，在查询属实后，社保经办机构立即将费用退给缴费人员。

农村养老保险与职工养老保险都交了怎么办？

很多农村父母在交养老保险的时候，习惯性给城里打工的子女也交了社保，以为这也是一份保障，那如果两种都交了也没关系，可以按照下面的方法来处理：

1、如果各位单位也为自己缴纳了养老保险，可以将农村养老保险先停掉。

2、要是两种保险是重复缴纳的情况，我们可以去社保局将单位养老保险缴费明细打印出来，然后拿到农村养老保险的社保办事机构办理重复缴费的退费手续。

3、如果两种养老保险不存在同时重复缴费的情况，将来城里工作辞了后，就可将单位所交的养老保险与农村交的养老保险结合在一起，我们只需在单位缴纳养老保险的社保局去开具一份转移证明，然后再把证明交给村里的养老保险参保社保局，工作人员会根据资料办理转移手续，这样就可以合并在一起了。

从上文我们可以了解到，正常来说，农村养老保险是不能退的，如果因为工作而同时参加了职工养老保险，养老保险个人账户的金额可在养老保险关系转移后立即转入职工基本养老保险缴费期。但有些人就希望能退钱，那就需要满足一定的条件才行，比如该保险人在缴费期间出国长期定居或已死亡，保险人在同一时刻重复参与过养老保险，保险人从农村户口转为非农村户口。一般来说，农村养老保险退保后，正常退休人员每年可拿到集体补助，还有个人福利，如果非正常退休人员，则只退还被保险人自付的保险费本金，这样看来，还是不大划算的，如果可以转入职工养老保险，还是更好些。新农保退保后，钱通常一周左右就能到账，大家可以根据实际情况来确定是否要退保。

随着保险行业的竞争日趋激烈，人们买保险的时候会有很大的自主权，很多人买了保险以后会发觉市场上又有更好更合适的的同类产品而退保，那么，中国太平洋保险退保流程简单吗？中国太平洋保险退保会退多少保费？

一、中国太平洋保险退保流程简单吗

中国太平洋保险退保流程非常简单，只要消费者符合退保要求缴纳退保费。

如果消费者想要退保中国太平洋保险，可以提前准备好退保材料，然后携带退保材料直接去中国太平洋保险的营业网点办理退保手续。

消费者在中国太平洋保险的营业网点填写好退保申请书连同退保材料提交给保险公司，中国太平洋保险收到退保材料会进行审核，审核通过后就会退还应该退的保费。

一般中国太平洋保险从收到退保材料那一天开始，在3-7 天内就会把退保金汇入新地址的银行账户中。

二、中国太平洋保险退保会退多少保费

中国太平洋保险退保一般会退全部保费或者一部分保费，主要是看退保情况的。

中国太平洋保险退保一般分为两种情况，一种是在保险的犹豫期内退保的情况，中国太平洋保险可以退还全部保费，最多会扣除10元左右的工本费。

另一种是正常退保的情况，也就是过了犹豫期退保，中国太平洋保险只能根据合同约定退还保单的现金价值，而现金价值往往只有所交总保费的30%-70%左右，消费者损失的保费还是比较多的。

所以，中国太平洋保险退保尽量选择在犹豫期内退保，可以全额退还保费，否则，只能退还一部分保费。

三、中国太平洋保险退保需要哪些材料

中国太平洋保险退保一般需要投保人的身份证、银行卡、退保申请书、保单原件以及缴费凭证等材料。

如果是被保险人申请中国太平洋保险退保的情况，还需要投保人同意退保的书面说明、退保金领取人的身份证和银行卡、被保险人的身份证等材料。

如果是委托他人申请中国太平洋保险退保的情况，还需要退保委托书、被委托人的身份证、退保金领取人的身份证和银行卡。

中国太平洋保险退保一定要准备齐全的退保材料，避免因材料不全而来回跑的麻烦。

大家通过本文可以看出，中国太平洋保险退保流程很简单、快捷，一般根据退保情况会退全部保费杭州一部分保费，而且一定要准备好退保材料。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

很多朋友在购买了重疾险之后，认为保费太贵，没有什么用，于是想要退保，那么小编就带大家一起了解一下重疾险交了5年不想交了能退吗？有必要退吗？

一、重疾险交了5年不想交了能退吗

重疾险交了5年不想交了是可以申请退保的，不过在犹豫期外的正常退保一般是只能退还保单的现金价值，所以大家在这时候申请退保还是要谨慎考虑。当然如果能找到保险公司的差错，那还是有机会能拿回全部保费的。

所以关于能不能退这个问题，答案当然是可以的，但要不要退就取决于用户本人了，退保所面临的损失是否能被接受，以及是否有新的替代保险来保障，这些都是需要考虑的问题。

二、重疾险交了5年不想交了有必要退吗

退保会带来损失，所以想要退保时，要谨慎考虑，重疾险的保费一般都很贵，如果后续保费带来很大的经济负担，已经到了无法承受的地步，可以考虑下是否要退保。

在保单的前几年，只要退保，能拿回的保费是很少的。想要退保，首先确定自己能否接受这样的损失。如果能接受，可以考虑下能不能退保。

重疾险对身体健康情况是有要求的，并不是每个人都可以随时购买。如果身体情况发生变化，重新投保，不能买到比之前更好的产品，最好还是不要退保。

三、重疾险交了5年不想交了能退多少

重疾险交了5年一般只能退还保单的现金价值了，具体的金额大家可以再保险后台中查看，或者询问保险公司的客服人员，一般会因为保险公司的不同以及投保年限的不同而存在差异。

但如果保险公司存在差错，比如投保人投保的时候受到了业务员的误导，以及代签名等，这些情况用户都是可以向保险公司申请全额退保的。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人是有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

很多人在购买保险的时候，并没有经过深思熟虑就冲动地去购买了保险，那么这个时候是很容易产生退保的问题的，今天我们来讲一下，交一年保费不想交了能不能退保，如果说你也有同样的问题的话，那么可以一起来看一下。

一、交一年保费不想交了能不能退保

交一年保费不想交了的话是可以退保的，当然具体还要看我们的一个情况，如果说这个产品有出险过的话，那么这个时候我们就需要咨询一下保险公司，按情况一般来说出险过的产品是不能够退保的。

我们可以咨询一下保险公司或者是看一下合同的规定，就可以知道具体能不能退。

那么如果说没有出险过，一般都是可以退的，可以看一下合同里面有没有规定的其他的不退保的条件，看一下我们是否符合退保的一个规定。

二、交一年保费不想交了怎么退

第一可以互联网进行退保，这个只针对于我们在互联网上购买的一些产品，并不是所有的产品都能够在互联网上退保，我们需要去看一下是否有退保的通道。

第二可以去保险公司的线下的服务点去进行退保，这种的话需要投保人携带资料去进行退保，或者是由投保人委托他人去帮忙处理退保的申请。

一般来说就是这两种退保的途径，退保一般是不能够通过电话去退的，具体的话大家可以拨打保险公司的客服电话，询问一下相关的退保要求。

三、交一年保费不想交了能退多少钱

如果是消费型的保险的话，这个时候退保我们是可以退回剩下的部分的保费，那么就相当于基本上损失了一年的保费，这个时候退保损失还是比较大的。

如果是储蓄型或者是分红型的产品这类的产品它有一定的现金价值，那么在退保的时候是可以退回一部分的现金价值的，但是在第1年，它的一个现金价值还是比较低的，所以说退保的损失也是比较大。

那么具体的话，大家可以看一下保单合同，里面有一个现金价值的表格，可以看一下第1年现金价值是多少，这个数据基本上就是我们退保能够退回来的钱数。

以上就是对于交一年保费不想交了能不能退保这个问题的介绍，退保是可以退到，只要符合条件就可以，具体可以咨询保险公司，希望能够对你有帮助。

哪些情况可以退保维权？

如果我过了犹豫期，想退保是否还能全额退保呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作还是有机会全额退保的。那么具体有哪些情况呢？

• 代理人是有代签字行为
• 销售过程中有返钱或者送礼
• 销售过程中夸大产品收益和理赔
• 代理人有诱导或者误导销售等

当然全额退保还是需要一定的技巧的。

如果说欠钱被起诉了，而且明确是自己无力偿还的，请往下看。

首先，你需要拿出积极配合处理事情的态度。

一旦欠债被起诉，无论你是否应诉，法院都会根据原告方的诉求，以及他提供的证据，完成相应的审判流程，直至做出生效判决。

有些人说，去不去都一样，反正都是输。但是我这里需要提醒各位欠债人几点：

常见的债权债务诉讼，都是属于民事诉讼。民事诉讼有个很大的特点：谁主张谁举证。

法院审判流程，首先就是要确认债务是否真实存在，这里包括债务是怎么形成的，是借款，还是欠款，如果是欠款，又是因何而欠，这个时候，法院需要搞清楚整个事情的来龙去脉，以及能够证明客观事实每个关键点的证据，需要有一条完整的证据链来形成法律事实。

债主起诉的时候，往往会把利益拉满——其实很合理，如果你作为债主去起诉，你也希望能把金额拉满，反正都打官司了，能争取多少利益就争取多少利益嘛。

那么作为债务人，应诉的关键，就是看清楚债权人提交的全部证据，以及他在诉状以及材料里面的叙述，看看是不是完全与你了解的事实吻合。有问题必须及时向法庭说明，并且提供相应的证据。

比如：债主借你100万元，一个月后你还了10万，但目前起诉又按100万起诉，那你就要提供相应的还款证明。总之，必须配合债主，把整个事情毫无保留地和盘托出，这对法院公平合理地确认债务情况是很重要的。

另外千万别抱着“大不了上诉”的想法。要知道，上诉只是针对一审的审判过程进行监督，比如一审法院对事实确认过程是否合法，参照的法条是否合法。

切记，上诉不是对案子进行重新审判。如果你在一审之前就有证据，请务必在法院规定的举证期限内提交，或者当庭提交。否则拖到上诉再提交，有可能会发生证据采纳但是因逾期提交证据而被罚款的情况。

等法院把来龙去脉都搞清楚了，法院就会下达判决，告诉你要不要还，还多少，怎么还。

注意：要不要还、还多少的判决，法院不会考虑你现在有多少钱，是否有能力还。

好了，接下来的事情，极有可能轮到法院执行庭的执行法官来找你了，要求你履行判决。

你必须做的事情是，如实+如实+如实+主动+主动+主动 向法院申报你有哪些财产。千万别抱着，让法院自己去查，反正他们能查到的想法。你说出来的是如实申报，他们查出来你没说的，那就是瞒报。

特别注意：如果你确实没钱还，那你还没资格成为大家口里的“老赖”！老赖的前提是你有能力履行而不履行生效判决，如果真没钱，那是无能力履行生效判决。这种情况下，法院对你的执行，则会“终本”，暂时终结案件的执行。但是法院在终本后5年内仍旧会每6个月查询一下你的相应资产的变动情况，法院也会根据债权人新提供的你的相关财产线索，做出是否恢复执行的决定。

如果你已经到了这个阶段，并且已经维持了一段时间后，仍无力还款的话，那么你可以尝试与债权人协商，是不是可以去筹点钱，在不足额还款的情况下，把债务还清，对于这种双方达成和解的情况，法院也会让债主撤回执行。

其实法院也很希望你们尽快有个了断，这对他们来说会提高结案率。但是这个债务谈判的结果可能会受到很多因素的影响，结果差异也很大。

我们从多年实操经验中，提炼出债务打折清偿谈判的案例、经验、思路、技巧、策略、风险控制、失权复权等内容，在这里分享给大家。有问题欢迎私信交流。

编辑：晶晶

来源：今日律司=，关于法律的那些事儿

伴随群众法律意识的不断提升，律师这一职业在人民日常生活中出现的频率越来越高。一旦遇到无法处理纠纷，寻找一个专业能力强的律师咨询代理，不但省时省事，还可以帮助更好维护自己的权益。

不过怎么寻找一个好的律师就成了一个问题。这里有一个简单的方法，挂靠律师事务所是律师执业的必备条件，因此找一个好的律师事务所对找好律师来说就是事半功倍。下面为大家盘点一下深圳前十排名的律师事务所：

1、广东华商律师事务所

创建时间：1993年

执业律师：600余

擅长领域：境内资本市场及证券、境外资本市场与证券、公司营运和治理、房地产与建设工程、知识产权等

2、北京大成（深圳）律师事务所

创建时间：2008年

执业律师：330余

擅长领域：刑事、资本市场、公司与并购、不动产与建设工程、银行与金融、知识产权、破产重整与清算、政府/公共政策与国资运营监管、保险、私募股权与投资基金等

3、上海锦天城（深圳）律师事务所

创建时间：2005年

执业律师：270余

擅长领域：公司商事、收购兼并、私募基金/风险投资、证券资本市场、银行与金融、跨境投融资、诉讼及争议解决、资产债务重组与破产清算、房地产、知识产权、海商海事、家族财富管理、合规及税务等

4、广和律师事务所

创建时间：1995年

执业律师：1000余

擅长领域：房地产开发经营、建设工程、知识产权、争议解决、金融证券、并购与重组、私募股权与风险投资等

5、广东国晖律师事务所

创建时间：2004年

执业律师：400余

擅长领域：诉讼、仲裁、遗产承办及继承、房地产、知识产权、公司相关、证券期货等

6、中伦(深圳)律师事务所

创建时间：2002年

执业律师：200余

擅长领域：工程和项目开发、中国内地资本市场、投资并购和公司治理、知识产权、诉讼仲裁、劳动人事等

7、金杜律师事务所深圳分所

创建时间：1995年

执业律师：140余

擅长领域：银行融资、外商投资、公司事务、国际贸易、争议解决、证券业务、知识产权保护、劳动法、破产、不良资产、金融衍生产品、资产证券化、风险投资、杠杆收购业务等

8、君合律师事务所深圳分所

创建时间：1999年

执业律师：40余

擅长领域：房地产和建筑工程、兼并与收购、证券与资本市场、金融与银行等

9、天同律师事务所深圳分所

创建时间：2017年

执业律师：30余

擅长领域：争议解决、破产重组、买卖、借贷、融资性贸易、大宗贸易、担保、公司股权、银行金融、票据、侵权以及房地产与建设工程等

10、方达(深圳)律师事务所

创建时间：2001年

执业律师：40余

擅长领域：资本市场、兼并收购、私人股本融资、银行、结构融资、项目融资、公司事务、境内直接投资等

要注意的是，小编上面收集的十大律师事务所排名前后不分顺序，他们都有各自的擅长领域和独特优势，没有一个固定的标准进行衡量，因此如果您有其他推荐的律师事务所，欢迎留言评论~

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编辑：晶晶

来源：今日律司，关于法律的那些事儿

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“贷款千万条，诚信第一条，信用有污点，再贷两行泪”。互联网金融行业的兴起满足了小微客户日常借贷需求，但也有不少网贷老哥因无力支撑多平台借贷，出现逾期等不良记录。

有需求就有市场，不少中介打出“黑户漂白”、“永久性消除”等噱头进行获客，声称能够百分百消除不良征信数据，这大话真的可信吗？

本文所说征信修复针对的是人民银行征信系统中的个人信用记录，当前人行征信是最权威、最被广泛认可的征信体系。

个人信用信息基础数据库建设始于1999年，2006年正式运行，截至2019年6月征信系统累计收录9.9亿自然人。信用制度的建立使得个人信用信息透明化、共享化，逾期“老赖”和恶意逃废债行为得以部分公开。

据国家公共信用信息中心统计，截至2019年4月末，发改委等相关部门向全国信用信息平台推送征信污点信息共计5.25亿条，涉及失信主体约9323万个，退出失信主体1323万个。

本文主要从以下两方面进行分析：一是说说“上征信”这个事是什么，通过梳理接入征信的平台特征，判断“上征信”与否；二是讲讲征信修复这个事可靠吗，分别从征信修复怎么来、征信可修吗、征信怎么救三个维度进行阐述。

你“上征信”了吗 ？

所谓“上征信”，指的是机构接入人行征信系统，对接后在该平台发生的经济行为会上报征信系统，举例来说，如果你在该平台逾期，你的逾期行为将被记录在人行征信中。

那么哪些贷款产品会上征信呢？通常可根据放款平台、协议授权情况以及放款资方三个方面进行判断。

（1）放款平台。银行、银监会批准的持牌消费金融公司、以及部分持牌小贷公司均接入人行征信，而市面上的多数网贷平台是不上征信的。如“714高炮”类产品，其综合利率远超监管红线36%，属违法违规业务，同样不被纳入征信系统。

（2）协议授权情况。除法律规定的情形外，机构对于个人征信报告的调取需要取得被查询人的授权，基于此我们可以通过借款时签订的电子合同，查看是否有“征信授权查询”这一条目，若有，则表明该平台是接入征信的。

（3）放款资方。查看借款协议中的实际放款方，并判断其是否具备接入征信的资质。部分机构虽未接入征信系统，但可以通过和有资质的平台合作间接实现征信接入，具体方式有联合放贷、助贷业务等。

上征信的平台会及时将客户的信用数据上传至人行征信系统，客户在该平台发生的逾期、呆账等不良行为会被完全公开化，其他金融机构在进行贷前资质审核时，均可查看到以往的信用记录。

二、征信修复费还是充值智商税？

1.征信修复怎么来？

大数据信息共享使得个人信用影响到日常生活的方方面面，如车贷房贷申请、工作岗位选择、出行购票等，人们对于个人征信记录的关注度日益提高，存在征信“污点”的人群迫切寻求上岸契机，征信修复行业在此背景下产生。

征信修复行业鱼龙混杂，割韭菜骗局频发。不少中介声称在人民银行有内部关系，打出“黑户漂白”、“永久消除”、“100%处理”等噱头吸引眼球，客户需提供个人征信记录和身份、账户密码等信息，并事先支付保证金，事成后补交余款，最终骗取客户几千元到几万元不等的征信修复费用。

除了前端的信用污点洗白业务，中介还设立信用修复培训课程，在全国范围内进行招生，利用征信修复噱头不断发展下线，借机收取培训费和加盟费。有偿推介客户、加盟形式培训、修复费用预支付，征信修复行业已形成层层叠进的灰色生产链。

中介惯用征信洗白三步走：

（1）让客户结清所有逾期欠款；

（2）和银行客服沟通，开具非恶意逾期证明；（该项证明能否开具要看和银行沟通的结果，部分中介让客户伪造出生病、昏迷、住院、遭遇特殊情况等证据提交银行，以期换得商量的余地。但银行对于这种惯用套路也有着高警惕性，申请通过率往往很低）

（3）将证明提交至央行征信中心，申诉该逾期非本人有意为之。

总的来说，中介只是在和银行沟通的话术方面更为精通，熟悉整个申诉的流程，但事实上这些操作客户自己就可以完成。

此外，中介所谓的修复术最多只对近期的逾期有一点效果，多数情况是修复无果中介拿钱跑路。中介利用客户对于征信修复的法规盲点进行诱骗，巧立“预付定金”、“资料费”、“申诉费”、“培训费”等名目进行圈钱。

实际上，个人信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心的，全程由电脑自动化处理，没有人为操作空间。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报，除上报机构外任何人没有修改或删除权限。网络中介等灰色渠道发布的征信修复广告，大多是巧立名目的骗局。

那么，征信有“污点”的老哥真的没有回头是岸的机会吗？

2.征信可修吗？

人行规定个人确实可以进行征信负面申诉，但征信修改只在极特殊情况下可行。

2013年1月《征信业管理条例》发布，该《条例》第二十五条和二十六条涉及征信修复，文中指出对于征信数据存在错误、遗漏的，信息主体有权向征信机构提出异议，要求更正。

征信中心和金融机构均不能单方面修改个人信用数据，需经层层核查和处理，因客户疏忽大意或恶意逾期造成的不良记录基本上无法更改。据某银行工作人员透露，一般只有以下几种情况可以进行征信记录修改：

（1）因信用卡年费造成逾期、信用卡利率调整导致还款金额不足；

（2）身份信息被盗用、信用卡被盗刷；（2019年5月新版征信报告新增“反欺诈警示”栏目，若发现个人信息被盗可以主动申请添加）

（3）银行上报数据出错；

（4）其余因不可抗力导致无法按时还款的情况。