所谓“脱保”，就是没有在保险期截止前正常投保，使原保险标的在一段时间内没有保障的情况。这样的“脱保”车辆出现马路上，出现事故该如何理赔？“脱保”又会带来哪些不良后果呢？

一、脱保超过一定期限，车险折扣取消，保费增加

你说反正车放小区不开，不着急续保？那你可要关注这一点了。如果行驶习惯较好，本年没有发生交通事故，次年续保时会有一定折扣的，但是如果到期不续保超过一定期限，就不能享受折扣了。比如王小保的车，上年车险保费是3000元，因为没有出过险，第二年买车险时，打折可以便宜好几百块。但是不在正常期限续保，就要多交这几百块，既多交了钱又没了保障，所以及时续保才划算。

二、发生事故没有保障，损失全靠自己赔偿

车险过期原因多种多样，一种可能是车主确实忘记了当初投保的具体日期，结果错过了规定续保期限；另外一种是一部分车主心存侥幸，如果前一年度未出险，会认为自身驾驶技术不错，觉得拖几天没有事，便不去及时续保。与交费期长达数十年的寿险有60天的宽限期不同，包括车险在内的财产险一般都是一年一保，并没有宽限期，保险期限一过，保单就失效。不管保单失效时间多短，在保单失效期间发生的事故损伤及其他赔偿，都需要车主自负。

三、没有交强险上路，那可是违法的，既扣钱又扣车

就交强险来说，车辆“脱保”不但无法获得理赔，还会受到处罚。交强险是强制性购买的险种，根据《道路交通安全法》规定，所有的机动车必须购买第三者强制责任保险，如果路面执勤的交警发现车辆没有购买交强险，将暂扣车辆，并且进行双倍处罚，直到补齐了保险手续，交管部门才可能将车辆归还。由于商业车险并非强制购买，其遵循的也是商业原则，也就是“脱保”车主无法获得保险公司的理赔，自己为损失买单。

四、“脱保”再续保，需要验车

一般，保险公司对于脱保的车辆要求投保车损险的话，再去续保时会要求验车，增加了投保手续。脱保后再去续保没省钱也没省事。说了这么多，大家应该都了解爱车脱保的严重性了吧，在这里提醒大家：车主续保宜早不宜迟，是提前给自己的爱车进行续保，以免临时因时间、手续等因素的延误导致车险“脱保”，造成您的安全或者财产方面的损失哦！

移动支付时代，微信、支付宝等手机支付已经代替现金、刷卡等消费方式。现在很多人身上除了一部手机，完全不带现金和银行卡，使得小偷这个行业都逐渐淡出历史舞台。不过不带并不意味着没有，很多人的银行卡是越办越多，有时候去银行办个业务都有员工推荐你办卡，甚至还有不少活动。有的人出于业务需要或者想薅羊毛，就会选择办一张，激活并绑上手机之后，卡就扔家里。时间一长也不知道跑到哪个角落了，甚至都忘了还有这张卡。

当前社会不少人储蓄卡和信用卡加起来超过十张以上，甚至还有更多的，所以遗忘的情况也比较常见。近些年银行方面出现的一些纠纷以及“离柜概不负责”的规定，让人们明白银行不是好相与的。不少人担心如果自己的银行卡长期不使用，也没有销户，会不会有什么后果？会不会突然有一天发现倒欠了银行钱？

一、储蓄卡

储蓄卡是银行为储户提供金融服务而发行的一种金融交易卡，具有刷卡消费、转账、各类缴费等功能。储蓄卡的使用需要用户提前预存，卡里余额足够才能进行消费使用，如果卡内余额为零，那该卡的支付作用也降为零。储蓄卡的收费项目包括年费、小额账户管理费、挂失费、新卡工、取现费、转账手续费等。如果你的储蓄卡属于不使用也没有注销的那种，那取现费、转账手续费等就不用考虑了。如果你不准备补办，挂失费和新卡工费也是没有的。有可能的扣费项目就剩下的年费和小额账户管理费。

很多人可能不知道储蓄卡也有年费，主要是工农交建等国有银行，年费每年10元。而小额管理费就是针对长期不使用和余额很低的用户收取的费用，这个各家银行的标准不太一样。其中招商银行只要余额低于10000元，就属于小额，每月会收取1-5元的账户管理费。浦发银行是卡内余额低于1000元，每年收取账户管理费12元。工农交建等国有银行的则是以500元或者300元为标准，低于这个额度每个季度收取3元的小额账户管理费。

除此之外还有余额变动提醒这一业务，这是收费的，每月3元左右。有的网友说自己卡里存了100块钱，一年之后剩下几十了，就是这个原因。以工行为例，假如你的卡里只有100元，那一年下来，扣除年费10元+账户管理费12元+余额变动提醒36元，还剩下42元。但是一旦卡里余额为零，这些收费项目就会停止扣费，所以大家不用担心账户会被扣成负的，导致倒欠银行的钱。

储蓄卡余额为零再长期不使用，会变成睡眠账户，睡眠账户根据各银行控制的比例有可能会被自动销户，但不绝对。不过储蓄卡存在并不影响征信，是否要销户也无所谓。如果用户想要重新激活睡眠户，那就需要到柜台提交资料了，现在断卡行动之下审核比较严格，激活睡眠户跟办一张新卡差不多。

二、信用卡

信用卡和储蓄卡最大的不同就是前者有授信额度和透支消费功能。储蓄卡长期不用不会让你欠银行的钱，但是信用卡长期不使用就有可能会。不同于储蓄卡不收费年费或收个10元小额年费，信用卡的年费高得多，普通信用卡年费100-200元左右不等，高档次信用卡年费会收到1000元以上。下面我们说一下信用卡年费的几种收费方式：

1、刚性年费。刚性年费意味着只要用卡，年费必扣，很多信用卡是激活之后就直接扣除年费。我们知道信用卡是先消费再还款，而年费的扣除就会计算为你的一笔消费。如果你以为自己没消费而没有去还款，那过一段时间就会逾期，不但欠银行钱，还会影响征信。

2、消费抵扣年费。还有一些信用卡的年费并不是刚性扣除的，如果一年消费达到一定次数，会免除年费。这种卡如果你经常使用就没有问题，但如果长期不用，消费次数不达标，年费会自动扣除。这里就会出现第一种情况，不用也欠银行钱，忘记还款就会逾期。

3、前两年免年费。部分银行的信用卡会有一些活动，比如办卡前两年免年费，也不要求一年刷够规定的次数。从第三年开始就会收取年费，或者消费达到一定次数免年费。如果你刚好用过免费期，在第三年之后这个信用卡不用了，又没有销户，那你必须承担年费。

除了信用卡年费之外，关联的自动扣费也是大家需要注意的一个点。比如支付宝或者微信都有一些自动扣费项目，可能是人们图方面自己开通的。而支付宝和微信又有顺延扣费的规则，如果你优先扣费的卡没钱，就会顺延扣你第二张卡的钱，以此类推。因为信用卡本身有授信额度，一旦扣费到这张信用卡就会扣费成功。如果你没有注意这张信用卡的消费，且没有进行还款，等待你的又将是逾期和征信黑点。所以不同于储蓄卡，如果你的信用卡一旦不用了，必须销户。

结语

不同类型的卡，满足人们不同的使用需求。储蓄卡和信用卡都会自动扣费，但是储蓄卡不会扣到欠费，信用卡会扣到欠费。所以大家使用之前一定要搞清楚它的收费项目，避免出现银行卡长期不使用，反而倒欠银行钱的情况。

你的卡出现过自动扣费或扣到欠费的情况吗？

如何从公司破产到成功上岸

本人90后2015年毕业，然后上班2年，觉得上班无聊下海创业，先后做了p2p、互金、电商等行业。自己组建团队，招员工，养技术，最后都失败了，此时负债高达100万，心灰意冷。

团队正准备解散，此时一个之前的客户，询问我们能否帮他开发一个盲盒的app，说预算20万元，先付5万定金。我就像抓住了一个救命稻草，立马答应了下来，因为本身自己也做了国内的电商行业，非常熟悉，仅用2周时间，就全部搞定了，交付给客户后，非常满意，支付了后续的15万元。后来这个客户盲盒做得还不错，日流水达到了百万以上（如下图所示）

再后来他介绍了朋友开发了交易软件，我们也很快交付了，此软件15万元包上架

后来又开发了海外支付交易平台、海外游戏平台，海外风控系统，海外交友软件等app，在短短的半年时间，收入达到了150万元，终于养活了团队，成功上岸了，所以说创业失败不要紧，也不要灰心，说不定你有的东西， 可以给你带来其他意想不到的收获，以上就是我的分享经验，欢迎各位老铁交流创业经验

观点/浦先生 主笔/浦江河

这是浦先生笔记公众号的第68篇原创文章

很多80后90后都负债累累，哪一个不是巨债压身

如何翻身，是每一个负债上岸人的最后机会！

前两天结识了一个老师，给我分享了一个故事，是他社群粉丝咨询他的一个事情

他说，你是不是写文章的？你可以把它写出来，可以帮助到更多的人。我说好，通过我的文字，让更多的人看到这个案例，也可以帮助到更多负债压身的人。

下方的文章，都是我执笔代写，我在写的时候，本人也深受触动，特别是其中是思维方式

01:

前两天，刚加入三个月的会员，私信我一个问题，大概是说做生意失败了，现在负债60多万，我怎么扭转赚到钱？

我说，最快的方法是：抢！

他苦笑后说，现在很难，负债带来一系列家庭生活的恶性问题，想迫切地翻身，想请你给我梳理梳理方向

我说，负债60多万，DI一件事：先把债务还清！你有没有车和房？

他说：有房子和车子，之前全款买的

我说：车和房卖掉！能不能做到？你DI一件事，不是想着再借钱创业，而是把房把车卖了把债务还清

一个创业的老板是以事业为重？以客户为重？以团队为重？还是以自己的享受为重？这是本质

02：先生存，再发展

我这么回答他的原因，你请看完就明白负债的破局方法：

先让自己能够慢下来，冷静下来，一冷静才能分析什么是对什么是错，才能实事求是

得把负债还清，这就不着急了

我常说凡事不能以短期回报为目标，但是辩证地看待，长期回报是以未来5-10年为回报周期，

那这个学员负债60来万，他现在不得以短期的利益为选择方向，因为他要生存，他着急

一着急，就会慌，慌就会乱，叫慌乱

你不能债没还，又想着去搞另一个创业，然后又借钱去投，你能不能先把一个事儿干完？

还完之后，能够稳定，平静下来了，再开始思考另一件事。所以如果你做生意赚了点钱，不要急着买车买房，着急着享受

03：要厚积薄发，不要薄积厚发

什么叫做厚积薄发呢？

你见过哪个大老板，不是把事业创起来才住好房的？

SHI玉柱创业的时候为了解决住宿问题，挤到深圳大学学生宿舍去住，他采取“浑水摸鱼”的策略，“混”到学生堆里去，他多次的寄人篱下

我们有什么样的事业基础，我们才能享受什么样的YU望，能力要大于YU望，如果YU望大于能力，那会车毁人亡！

如果你现在YU望很大，老想着要赚多少钱，要看看你的能力够不够。能力不够，我应该把这些享受的YU望该砍要砍！

然后晋升自己能力，能力十成享受的物质的YU望三成，这样才可以

厚积薄发，不要薄积厚发，不是先想着享受，支出，然后再去换负债，不要搞反了

04：

革命尚未成功，同志仍需努力。就这句话，就告诉了我们，创业不是享受，而是先受罪

我在事业上受到阻碍了，我DI一时间就卖房卖车，我没有资格在里面睡觉！

即使你后面赚到点小钱之后，这些钱还不属于你，要拿这些钱去赚人心，赚客户，赚行业经验，赚人才！

我所赚的钱，20%都是作为我前进路上的粮草和兵马！想想赚/钱，你没有粮草和兵马，靠你自己肉身血拼啊？

所以，把能折腾的折腾，先把债务还上，把钱还上，把房子，车卖了，这是当下紧迫的事情

再拿20%的钱去做你成长的资金，并总结自己之前的错误在哪里

不能因为你负债了，就要找一个所谓的你认为能赚到钱的项目来翻身，这都是被别人割韭菜带着你跑

把事业的根基打牢，车和房子都会回来的，那些东西就是个玩具。

我执笔带完之后，为老师的思维所赞叹，也让我醍醐灌顶。负债创业，是最要不得的事情！因为压力太大了，不是一般人可以翻身的做法！

这是“浦先生笔记”公众号的第68篇原创文章，点击头像私信发送“1”，可领取我原创电子书《赚钱技术演练》，《亏钱踩坑启示录》，创业6年，从0到百万，关于草根创业，关于避坑踩坑，压箱底的经验，全在里面

负债是什么？负债能说明什么呢？负债很可怕吗？

首先说明，你是一个有能力的人，因为你负债了，如果你成天打工混日子，房子不买车子不换，试想一下一个没有任何追求的人怎么会负债呢？你有能力别人才会借给你钱，才会造成负债的局面，不管你是创业失败还是投资失败，负债不可怕，可怕的是我们自己投降。

从小妈妈就教会我们，在哪里跌倒就从哪里爬起来，我们不要觉得负债了就再也翻不了身。我们要成长，别人不愿意做的，我来做，别人不愿意学的，我来学。只要你肯努力，最坏的结果也不过是大器晚成！

我去年也是因为创业失败了，负债20几万，在这里我想告诉大家，已经失败了的事情我们就不要再去纠结过去，总结经验、吸取教训、向前看！生活还要继续，孩子要养，房贷要还，你怎么能因为负债了就失去信心？

对于我个人而言，20万真的是彻底破产身无分文，首先我们要跟家里人坦白自己现在的状况。这样不用提心吊胆的生活，我们只不过是暂时欠点钱罢了，又不是犯了什么罪，下面跟大家讲一下我是怎么做的。

一、放下面子

我深知现在的我不配拥有，当然也没有面子，所以我们要调整心态，不管你以前有多少荣耀，你要深知在你负债的这一刻，你从前的光辉就荡然无存，我们要清楚自己要吃苦！要吃很多苦！才能苦尽甘来！梳理好自己半年来的所作所为，做出改变。

二、先活下来

什么是先活着？当你身无分文还要养家糊口，最好的途径——【打工】，不要听什么打工不可能还清债务这样的毒鸡汤，事实当然是这样，但我们无路可走的时候，打工是你保证生活开支的最好捷径！

三、业余时间才是你翻身的机会，珍惜每一分每一秒

其他人下班可以刷短视频，你——不行，一定要充分利用自己的业余时间来丰富自己，怎么丰富？这也不是像无头苍蝇一样，刷抖音学知识？不存在的！最后的结果是你什么都记不住还浪费了时间！我们要找赛道，有针对性地学习这个行业的所有知识！提升自己！

四、破圈层

如果你的圈子让你待着很不舒服，没有任何向上的感觉，那你一定要远离你原来的圈子，远离那些消耗你的人，强者都是在孤独中诞生的，要先忍受得了孤独！学会独处！还有，书中自有黄金屋，一定要养成读书的习惯！

五、学会社交

在任何行业只要是拿到结果的人，那就是值得我们尊敬、值得我们学习的！我们一定要学会社交，这是你突破圈层必须要学会的事情，身边都是积极向上的人你才能走得更快！学会社交也有利于不让你错过某个行业的大佬，结交大佬才能拉你一把。

六、创造被动收入

上面我说了下班后我们要找赛道，要找什么赛道呢？一个可以超车的赛道！现在是自媒体时代，有太多太多的项目可以做了，只是看你用不用心学习，要知道我们永远赚不到自己认知以外的钱。（因为禁止打广告这里我就不说我是如何做的了）

我们的最终目的就是可以为我们创造——被动收入！什么是被动收入？就是你白天可以去上班，晚上回来就有收益的项目。

一不小心到了凌晨四点，半年多的时间过去我也基本还清了，愿大家共勉，不要放弃，眼睛里面要有光哈！负债人，加油！

（还有一点，做人一定不要贪得无厌，这样在你落魄的时候才会有人帮你一把，古人常说"行善者，福虽未至，但是祸已远离"我们要做一个善良的人）。

我是大九，一个游荡在网络上的散人，衷心祝愿大家越来越好，早日上岸！码字不易，感谢大家~

2022.7.12 周二 雨

今天心情不是很好，因为刚还完京东白条3500元，然后工资离职半个月不给假期，其实这是违法的行为，但是我没有说什么？上一天虽然不多，但是能赚就赚点，如果离职后不给工资，那我就劳动去，监管大队见。

宝宝中午去HD图书馆，我内心是想去的，最终我给她打了顺风车，她自己出发啦，下午接着上班，到22日还有十天，其实挺煎熬的。

招商银行4.3万

中信银行3万

建设银行1.3万

兴业银行1.5万

网商贷11万

白条3.8万

总计:24.9万

网贷信用卡压力好大，但是我不会气馁，希望以后的日子越来越好，上岸历险记，真是不好弄，但是我不会放弃的

希望女朋友能为我着想，我上岸后或者上岸前，我都不会辜负她。也希望她开开心心，还有10天就回北京了，可能要离开这，4个月的生活，让我呆着都难受。

父母拿钱7.5万

帮还2万

帮还5万

帮还1万

共计15.5万

总共15.5+25=40万

如何规划才能更好，女朋友那消费怎么能得到缓解，我现在不是大款富豪，但是以后绝对是。

昨日花销:43+5+3+35=86

昨日收入:0元

家人们关注我，让你们了解不一样的自己

听我的故事，解读你的人生，然后一转身为你所用。

大家好，我是阿勋哥

最多的时候我负债85万，我没有电闪雷鸣的过往，也没有大起大落的经历，更没有张口闭口就是负债千万百万，还能轻松愉快的高谈阔论的格局。

我就用我的亲身经历告诉你，我负债后是怎么上岸的，然后你也就知道该怎么做了。

首先就是要冷静

当初创业失败我就亏了几十万，如果我能停下来，我还有几十万，也不至于负债85万。

可是很慌很急很恐惧啊，那都是我靠汗水一分一分换来的，不行，啥也不说了，只要能把亏得钱赚回来就行了，又听说这个能赚钱，那个能赚钱，我就开始胡乱尝试，那时候的脑袋根本就不会转圈了。

直到再也贷不到款了，我才大梦初醒，期间也走了很多弯路，但就做对了一点，那就是冷静。

其次就是要反思

我在出租屋里呆了两年，过着人不如狗的生活，悔恨，无助，懊恼，痛苦，甚至多次有自杀的念头；期间也走了很多弯路，但又做对了一点，那就是反思。

反思自己为什么会沦落到这个地步，都说痛苦的背后是礼物，我的礼物到底在哪里？

最后那就是学习

凡事学过就会，没学过就不会；凡事会就很简单，不会就很难。

我既不懂创业也没学过创业，就直接去创业，必死无疑便是我最好的归宿。

通过不断的学习我才开始慢慢的好起来的。

给你们分享下最快学习的三部曲：

1，思考下你想成为什么人

2，找到一个有结果的对象

3，去模仿他去向他学习

就这么简单，加油吧陌生人，请相信你能行。

你想说点什么呢，评论区告诉我吧

负债上岸第一步的管理规划需要做什么？

详细整理自己负债构成：

信用卡的多少，总额多少？

总可用多少，有无临时，有无贷款？等等！

有多少个贷款，循环的，不循环的，每月账单多少？

剩余期数又是多少？

总之就是得先把自己情况清清楚楚的整理出来！

明确问题所在，再来抉择

其次，无力偿还贷款或者处理减债之前做两个动作：

一、首先给好朋友发信息：目前已经被套路贷，并找法务团队找贷款公司维 权，有打电话骚扰的请不要理会

二、客户在接到催收后，或者客户朋友接到催收后，按照下面三句话询问催收，并保存录音，这些证据可用来派出所报案贷款公司暴力催收，暴力催收属于刑事责任：

1)?问对方公司名字和工号；

2)?问对方为什么打电话给自己；

3)?问对方从哪里得到的自己的电话号码。

不会的。逾期的时间这么短，是不会被起诉的。您大概是接到了催收的电话，说要起诉你。但是这并不是真的起诉。而是催收吓唬您的。目的就是为了催促您还款。还有就是催收发的一些起诉短信，这些也不是真的起诉。还有就是收到的律师函，也不是真的起诉。只有收到法院的传票或者收到12368发送的短信，才能证明你被起诉了。

大家细想一下，如果你借钱给别人，对方2个月没有还款，你会直接起诉吗？肯定是不会的。你应该先问对方要，然后去对方家里要。然后找律师给他发律师函，最后才是起诉他。那么这个时间算下来，肯定至少需要半年的时候。那么中邮消费金融也是一样的道理，对方会先发短信打电话提醒还款。如果还不还款，就会委托催收公司进行催收。那么催收公司，至少也得催收几个月，催收不回来，才会反馈给中邮消费金融，然后再由中邮消费金融，委托律师进行起诉。

首先大家要明白一个道理。就是网贷的起诉率是很低的。因为网贷的借款金额小，而诉讼的成本高。所以网贷公司，会直接委托催收公司进行催收。即使催收不回来，也可以把债权卖掉。所以除非欠款金额比较大的借款人，中邮消费金融会起诉。否则的话，是不会被起诉的。即使起诉，中邮消费金融也会先委托催收公司进行催收的。所以两个月就被起诉了，是根本不可能的事情。要是说，逾期半年以上，并且欠款金额比较大，被起诉了，那么还是可信的。但是刚逾期两个月就被起诉了，是不可能的。所以我建议您可以拨打12368，查询一下自己是否真的被起诉了。

最后总结一下：中邮消费金融，逾期两个月，是不可能被起诉的。因为网贷逾期后，会先进行内部催收。如果催不回来，还会委托催收公司进行催收。最后实在催不回来，中邮消费金融，会根据借款人的实际情况和欠款金额，来决定是否起诉。所以刚逾期两个月，是不可能被起诉的。

​

在私人借款中，债务人有按期偿还借款的义务，但现实中不按期甚至是长期不还债的情况有不少。对于债权人来说，如果债务人长期不还债怎么办呢？可以以房抵债吗？

无力偿还债务怎么办？

民间借贷纠纷属于民事案件，不会涉及判刑的问题。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。如果是永久无力清偿的话，则只能就债务人的个人现有财产来清偿。

1

债权人向法院提起诉讼胜诉之后，如果债务人在履行期未履行法院判决，债权人可以申请法院强制执行。

2

另外债务人名下没有可供执行的财产而他又拒绝履行法院的生效判决，则会有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。

【法律依据】

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

【基本案情】

原告向某、被告尹某系同村朋友关系，2018年3月23日原告通过软件转账方式借给被告50000元，双方口头约定了年利率24%的利息标准。2019年10月21日，被告无力归还借款本金及利息，向原告向某出具借条一份，借条载明“借款人尹某于2019年10月21日向出借人向某借款人民币55000元，借款期限为一年，借款利息13200”，借条还约定了如到期未还清本息按100元/天支付违约金，出借人为实现债权而产生的费用由借款人承担。被告于2020年10月21日向原告支付了利息20000元。2021年9月6日，被告无力归还上述到期借款及利息，经双方协商签订《房屋买卖协议》一份，被告将其位于某还建点35栋3单元701号楼还建房以220000元价格卖给原告，原告抵扣被告之前所欠的借款本息后，另支付给被告150000元。原告向被告支付150000元后，要求被告腾退房屋未果，故而成讼。

【案件焦点】

签订买卖合同之后，民间借贷的款项转化为购房款是否合法？

此种类似案例在实践中不在少数，其相似或相近案例多被冠以“以房抵债”“名为买卖，实为借贷”等名号。其法律关系多因掺杂了借贷关系及买卖关系而导致纠纷极难厘清，当事人各持一词，难以甄别。本案中，被告与原告之借贷关系较为明确，因被告无力偿还，遂与原告协商签订《房屋买卖协议》，可谓意思表示真实合法，并无不妥之处，依据协议规定，被告有协助原告办理房屋过户手续的义务。之所以产生争议，实则为利益所趋，一方持协议要求腾退房屋，一方则意欲保住房屋。

【审理结果】

被告尹某明确表示不履行该《房屋买卖协议》，构成违约；原告向某诉请解除双方签订的《房屋买卖协议》以及返还购房款205000元，于法有据，未超过法律保护范围，本院予以支持。

法官后语

借款合同到期后，经双方协商一致，终止借款合同关系，将借款本金及利息转换为已付购房款并经对账清算，不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十六条规定禁止的情形，该《房屋买卖协议》亦不属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条规定的“作为民间借贷合同的担保”，该《房屋买卖协议》具有法律效力。但对转化为已付购房款的借款本金及利息数额，不应超出法律规定保护限额的高额利息转化为已付购房款，所以今后出借人与借款人在进行房屋买卖合同签订时尤为要注意是否超出的法律规定的利息限额。

供稿部门：综合办公室

文稿：张勋/朱梓

编辑：石丽琳

核发：徐加贵

【来源：铁山法院】

裁判要旨

开发商逾期交房或逾期提供办理产权证所需资料，其违约行为处于持续状态并直至开发商履行义务后结束。因此，卖房人就上述行为主张的违约金是双方在《商品房买卖合同》中所确定的一个整体性的合同权利，而不是按照开发商违约的天数具体分割为若干分别计算诉讼时效的独立的权利，其诉讼时效应自开发商结束违约行为之日起算。 ——王弯律师 福建通民律师事务所

案情简介

（2016）闽民再361号 陈艺琳、莆田市金高威房地产开发有限公司商品房销售合同纠纷再审民事案

莆田市荔城区人民法院一审查明，2006年7月7日，原告陈艺琳的法定代理人陈辉明以陈艺琳的名义与金高威公司订立《商品房买卖合同》及《补充协议》各一份，约定陈艺琳以总价款493451元向被告购买浅水湾荔苑小区7号B梯701室商品房一套和B区地下78号车位一个，被告应在2007年2月1日前向原告交付经验收合格的商品房。该合同第九条“出卖人逾期交房的违约责任”部分约定：“若被告逾期超过90日，按日向买受人支付已交付房价款万分之五的违约金”；第十五条“关于产权登记”部分约定：“出卖人应当在商品房交付使用后180日内，将办理权属登记需由出卖人提供的资料报产权登记机关备案；如因出卖人的责任，买受人不能在规定期限内取得房地产权属证书的，双方同意按下列第3项处理：……遵照逾期交房的违约责任。”《补充协议》第二十七条约定：“出卖人统一办理产权证，出卖人为买受人办理《房屋所有权证》及《国有土地使用证》时如需买受人签章，买受人应在收到出卖人通知之日起十日内积极给予协助；……”第二十八条约定：“办理《房屋所有权证》及《国有土地使用证》时，需缴纳的税费均由买受人承担；委托出卖人代办的，出卖人应在房屋交付前按届时的收费标准一次性向买受人代收税费款，买受人须予协助。”合同签订后，原告按约向被告交付了购房款493451元。2007年3月20日，原告与被告办理房屋交接手续。2007年7月25日，原告向被告交纳了办理房屋权属证书的有关费用15802元。2009年10月19日，金高威公司把原告的商品房初始资料报产权登记机关备案。2011年9月2日、2012年6月2日，原告分别领取了《房屋所有权证》和《土地使用权证》。在本案审理过程中,原告主张因被告逾期违约办理房屋权属证书致其经济损失,但没有提供相应的证据证实。

法院认为

福建省高级人民法院再审认为，双方当事人争议焦点为金高威公司应如何承担违约责任。

陈艺琳与金高威公司签订的《商品房买卖合同》及《补充协议》，系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自义务。根据《商品房买卖合同》第十五条“关于产权登记”部分关于“出卖人应当在商品房交付使用后180日内，将办理权属登记需由出卖人提供的资料报产权登记机关备案，如因出卖人的责任，买受人不能在规定期限内取得房地产权属证书的，双方同意遵照逾期交房的违约责任”及《补充协议》第二十七条关于“出卖人统一办理产权证”的约定，金高威公司最迟应在2007年9月20日前将办理权属登记需由其提供的资料报产权登记机关备案，金高威公司迟至2012年4月6日才向产权登记机关提交办理土地证的相关资料，导致买受人无法在约定期限内取得房地产权属证书，已经构成违约，应依约承担违约责任。金高威公司的违约行为处于持续状态，且至2012年4月6日该违约责任方最终确定，故金高威公司应承担的违约责任需根据其违约行为持续发生的状况而累加计算。

陈艺琳主张的违约金是双方在《商品房买卖合同》中所确定的一个整体性的合同权利，而不是按照金高威公司违约的天数具体分割为若干分别计算诉讼时效的独立的权利。因金高威公司至2012年4月6日才履行《商品房买卖合同》约定的产权登记义务，故陈艺琳于2013年1月21日提起本案诉讼主张自2007年9月21日起的违约金并未超过法定诉讼时效，金高威公司应承担自2007年9月21日至2012年4月6日止的逾期产权登记违约责任。

《补充协议》第二十八条约定：办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》时，需缴纳的税费均由买受人承担；委托出卖人代办的，出卖人应在房屋交付前按届时的收费标准向买受人代收税费款，买受人予以协助。据此，金高威公司向陈艺琳收取办理房屋权属证书的有关费用并不存在违约行为。本案中，金高威公司收取陈艺琳办证费用后未按合同约定时间履行办证义务，故其应向陈艺琳承担逾期产权登记违约责任，而不是给付陈艺琳已付办证费用的利息损失。陈艺琳在已按合同约定主张违约金的同时，还主张金高威公司支付已付办证费用的利息损失，该诉求与合同约定不符，不予支持。《商品房买卖合同》约定金高威公司应按日以陈艺琳已付购房款总额的万分之五（折算为年18%）向陈艺琳支付逾期履行产权登记违约金，因该标准明显过高，故金高威公司请求人民法院予以适当减少的主张成立，依法予以支持。《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：“当事人以约定的违约金过高为由请求减少的，应当以违约金超过造成的损失30％为标准适当减少；当事人以约定的违约金低于造成的损失为由请求增加的，应当以违约造成的损失确定违约金数额。”陈艺琳未举证证明其损失具体数额，故本院根据公平原则，结合案件具体情况酌定金高威公司向陈艺琳支付其已付购房款总额的30%即148035.3元（493451元X30%=148035.3元）。综上，陈艺琳请求金高威公司支付已付办证费用15802元的利息损失5056.7元，缺乏事实和法律依据，依法不予支持。金高威公司迟延履行产权登记义务，应依法承担自2007年9月21日至2012年4月6日止的逾期产权登记违约责任。因《商品房买卖合同》约定之违约金标准过高，在金高威公司请求对违约金标准予以调整的情况下，本院根据公平原则并结合案件具体情况酌定金高威公司向陈艺琳支付其已付购房款总额的30%即148035.3元。陈艺琳的部分再审请求成立，予以支持。对原审判决适用法律错误的部分，予以纠正。

（我国并不是判例法国家，本文所引述分析的判例也不是指导性案例，对同类案件的审理和裁判中并无约束力。同时，尤其需要注意的是，司法实践中，每个案例的细节千差万别，切不可将本文裁判观点直接援引。本律师对不同案件裁判文书的梳理和研究，旨在为更多读者提供不同的研究角度和观察的视角，并不意味着本律师对本文案例裁判观点的认同和支持，也不意味着法院在处理类似案件时，对该等裁判规则必然应当援引或参照。如有具体案件，可私信留言咨询。）

“车辆抵押，低息贷款”，车辆抵押贷款广告遍布网络和线下，也给车主们提了个醒：缺钱了，您可以抵押名下车辆办理贷款。

    买房、买车、装修、留学、结婚、创业…….这些人生“大事”背后无一不意味着一笔大额、超大额支出，不仅如此，老百姓居家过日子并非永远顺风顺水，难免会遇到一些急情或难处，需要用钱。

    名下有辆车，日常出行更方便，遇到难处或手头紧张时还可以抵押变现。相比于房产，车辆抵押更灵活，变现能力更强。

    对一般家庭来说，只要做好收支规划，不出重大变故一般走不到抵押爱车进行周转的地步，小额借款需求信用贷款就能解决。

    此外，“生意人”倾向于办理车辆抵押贷款还因为以下两个原因。一是“生意人”多有资金周转、扩大经营等需要，常面临急用大钱的状况，车辆抵押贷款流程简单，额度也高，能满足这部分人群用钱需求。二是“生意人”收入不固定，申请一般的银行消费贷款相对困难，有些人甚至还存在资信不佳的情况，车辆抵押贷款因为有汽车作为抵押物，银行等金融机构对申请人的资质要求会相应降低，容易批款。

    说到这里，不妨深究下对于有贷款需求的车主来说，汽车抵押贷款具有哪些特点。

    一、由于汽车属于消耗品，贬值速度较快，因此能做汽车抵押贷款的银行不多，目前平安银行可做汽车抵押贷款业务。车抵贷业务多由非银行机构办理，诸如典当机构、车贷公司及P2P网贷平台等等。不同机构车抵贷的申请条件、对于车辆的要求、能够审批的额度以及贷款成本都是不同的。

    二、汽车抵押贷款需要区别于汽车质押贷款，一般抵押贷款不押车，拿到贷款后车辆仍归车主使用，不耽误日常用车；而车辆质押贷款则涉及到实体车辆被扣押，二者形式上有明显区别。

    三、汽车抵押贷款申请门槛相对较低，对申请人整体资质要求不高；但对所抵押车辆有一定要求。

    四、审批快，只要提供完备的申请资料，完成申请流程，最快当天就可以放款。汽车抵押贷款一般需要提供身份证明、车辆行驶证和机动车登记证明（有些机构要求提供保险单、车船税、进口车辆相关税证明等）、 收入证明如银行流水或公司出具的收入证明等以及居住证明如水电煤账单等。

    五、车辆抵押贷款通常额度较高，贷款额度跟着抵押车的价值走，如果从银行贷款，单笔贷款金额最高可达50万。

    六、费用方面一般会涉及到以下几项：贷款利息及违约金（如逾期还款则需承担）、车辆评估费用（一般由贷款机构承担）、抵押登记费（一般由贷款机构承担）、安装GPS的费用（部分需要申请人承担），部分机构会收取保证金；此外，如果贷款申请人逾期还款发生了扣车、拖车等费用，一般也由申请人承担。

    其中，比较典型的是车抵贷“套路贷”，类似案例也经常见诸媒体。今年初，江苏公共新闻频道报道了当地一起“汽车抵押套路贷”案件。犯罪团伙引诱受害人通过抵押车辆，签订“低门槛违约条件”“高金额违约责任”等借款合同，比如约定只要晚还款一分钟就算逾期，逾期就要被扣车等等，让受害人落入陷阱。受害人王先生因家中有事逾期一天还款就遭遇车辆被扣，并被要求支付3万元罚金。

    无独有偶，今年6月份，内蒙古包头市也对当地一起车抵贷“套路贷”案件进行了宣判。被告贷款机构针对车辆抵押贷款客户，故意设置各种陷阱，在借贷过程中签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任。如被告贷款机构临时更改还款账户导致被害人没能按时还款而恶意造成被害人“违约”，以此为由强行扣押车辆。

需要做车辆抵押贷款，如何在业务办理过程中防坑呢？

    一、选择正规的贷款机构，编辑建议有贷款需求的车主选择平安银行车辆抵押贷款产品或者通过汽车之家“家家金融”在线申请。

    二、签订抵押贷款协议要擦亮眼睛，深究细节。抵押合同是主合同(借款合同)的从合同，主合同无效时，抵押合同也无效。目前我国法律是禁止企业间进行借款的，而对个人之间借款没有此规定，因此在签订抵押合同时要特别注意主合同的有效性。抵押合同中不能约定“在债务履行期届满，抵押权人没有清偿债务能力时，就将抵押物的所有权转移给债权人所有”，此约定没有法律效力。违约条款更要逐条细看，条款过于苛刻则谨慎签订。

    三、用汽车作为抵押物，应向有关部门（车管所）申请抵押登记，不办理抵押登记手续的，抵押合同不生效。

    聊完了汽车抵押贷款业务常识，再来关注一个车抵贷延伸问题——市面上的抵押车能不能买？

    抵押车根据来源大体分为以下几种：车主抵押车辆向银行等金融机构贷款，后期无力偿还债务跑路，金融机构变卖车辆；车主抵押车辆向银行等金融机构贷款后，又抵押给其他贷款公司，然后无力偿还债务跑路，贷款公司变卖车辆；其他一车多押的情况。

    写在最后：“车辆抵押，低息贷款”套路虽多，但多为不正规机构抓住了贷款申请人急需用钱的迫切心理，做局诱导。对于有借钱需求的车主来说，最重要的是选择正规的贷款渠道和贷款机构，在办理车辆抵押贷款过程中签订完善的借款合同与抵押合同，防范合同细节中的圈套。二手车市场尚存在不规范现象，抵押车情况更为复杂，切勿贪图价格便宜，购买仍需谨慎。

根据胡润百富发布的《2021胡润财富报告》，截至2021年1月1日：

中国拥有600万人民币总财富的“富裕家庭”数量已经达到508万户，拥有千万人民币总财富的“高净值家庭”数量达到206万户，拥有亿元人民币总财富的“超高净值家庭”数量达到13.3万户，拥有3000万美元总财富的“国际超高净值家庭”数量达到8.9万户。

1、什么是家庭净资产

报告称：“家庭净资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利的总和减去家庭总负债。”

计算公式为 : 家庭净资产 = 家庭总资产 - 家庭负债额度

总资产是指所有可以用货币衡量的财产、债权和各种权益，包括房地产、存款、股票、基金、债券、珠宝、收藏、家用电器、保险单价值等一系列无形资产的估价；负债包括银行抵押贷款、信用卡透支、借款、欠款等。

比如你有2套分别价值400万的房子，没有其他资产，总资产是800万，但是还有200万房贷未还清，那么家庭净资产就刚好是600万，刚好达到“富裕家庭”的门槛。

2、成都的情况

先看整个四川地区：

总财富600万人民币的“富裕家庭”为9.61万户；总财富千万人民币的“高净值家庭”4万户；总财富亿元人民币的“超高净值家庭”为3020户；总财富3000万美元的“国际超高净值家庭”达到1800户；

再看成都地区：

总财富600万人民币的“富裕家庭”为3.66万户；

总财富千万人民币的“高净值家庭”为1.75万户；

总财富亿元人民币的“超高净值家庭”为1550户；

总财富3000万美元的“国际超高净值家庭”达到910户，最后两项的家庭占比都超过整个四川地区的一半。

按照平均一个家庭3个人计算，达到“富裕家庭”的人口大概在11万，千万身家的家庭大概5万多人，上亿的5000人左右，属于凤毛麟角了。

3、手把手教你算下你的资产【固定资产+可投资资产+持续收入】

（1）房产

600万就算“富裕家庭”，按照这个标准，在北京、上海、深圳、广州、杭州、苏州、成都等热点城市的中心城区，随便一套房产的估值都超过600万，只要你没有房贷，就算没有任何存款，已经算富裕了。

是不是很震惊？！明明穷得叮当响，咋就成了富裕家庭了？

首先，你名下的房子，要看区域或地段，比如同样是成都，在桐梓林、麓山、金融城等地的房子，就是其他区域不可比拟的，这也是决定单价最重要的因素；

其次，要看大小，我们都知道，越大的房子，总价就越高；

当然，还要看楼盘、学区、物业等一系列因素。

如何估值呢，可以参考小区或周边小区最新成交价，八九不离十。

（2）收入

近年来，圈内比较公认的是胡润财富的算法和排行，按照胡润对于“新中产”的定义：新中产家庭：平均家庭年收入65万元，平均家庭年可支配收入50万元；

这个收入不仅仅在成都，在北上广深也算得上是高收入了，要达到是有一定的难度的。

（3）车辆

除了房产，胡润对新中产的车辆持有情况也有调研，97%的新中产家庭，拥有私家车，私家车的平均价格为43万元，其中37%的家庭拥有2辆以上私家车；

不过车子跟房子不一样，在大城市里，房产一般都是增值的，而车子开出4S店价格就开始往下走，所以也不能按照提车价计算。

（4）其他投资

对于绝大部分家庭而言，除了房车、收入外，最大的资产就放在存款、股票、基金、债券、保险等上面。

4、举例：家庭有2套房年收入30万

按一个家庭有两套房，夫妻二人年收入30万，有一辆30万左右的家庭车计算，这应该能代表成都很多中产家庭的经济水平了。

两套房按照100平、2.5万一平，两套房一共500万，一共还有100万的房贷，还差20年还清，即每年需还款5万元。

房子按照平均一年6%的涨幅计算；一套房自住，一套房出租，一年租金收益在5万元，刚好能以租养贷；

年收入30万，且工资收入在近些年不会有明显的波动，刨去一年生活、子女教育、旅游、房租等支出，一年结余10万；

其他车辆等固定资产不计入；

在各级机构里有50万投资，按照年收益率5%计算；

现在家庭总资产：500-100+50=450万

所以，在这种理想情况下，只需要4年就能进入家庭净资产600万的“富裕家庭”行列了，指日可待！

写在最后

所以，你算出来了吗？看下自己在哪个层级？是不是很扎心？

同时，要看到另一个数据，我国目前大概有4.3亿户家庭，只要你的家庭净资产达到600万了，就已经属于前面的1.1%左右。

当然，真正的富人，都是一种固定资产+可投资资产+持续收入都非常高的一种状态，不光要看当下的资产，更重要的是要看到未来的可持续发展和可能的增长空间。

梦想还是要有的，万一呢？

随着存款利率和理财收益下行，“是否提前还房贷”的话题一度冲上热搜。

但提前还贷的人多了，银行也开始急了。

1、提前还房贷，得交补偿金了？

近日，交通银行发布了《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。

公告表明，2022年11月1日起，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

公告一出，便引发了热议。8月2日晚，交行官网撤下相关公告。

据交行电话客服表示，对于补偿金总行目前还没有明确收还是不收，要根据地方市场和房贷政策落实来判断。客户办理提前还贷，也需要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请。

2、广州多家银行回应：以合同为准

补偿金通俗理解为贷款的“违约金”。

经过咨询广州多家银行发现，目前对于是否收取提前还贷的“违约金”，银行间的政策有较大差异。

中行、工行客服均称，提前还贷是否有违约金，以及违约金额度，一切按合同规定。

中行提前还贷补偿金收取方式：还款满一年之后，方可申请提前还款。还贷满一年以上三年以下，收取1个月的贷款利息作为违约金；还贷满三年，则不收取提前还款违约金。

工行则与中行有一点不同：工行只要是贷款期限内提前还款，都需要收取三个月的贷款利息，具体标准为：提前还款补偿金=提前还款金额×贷款执行月利率×3个月。

部分银行回复相对模糊。招行客服表示，原则上提前还款没有违约金，“但要以之前签订的合同为准，每个城市不一样。”

邮储银行回复类似，“违约金需要按照合同规定以及地方具体政策处理，目前没有统一规定是否要交违约金以及交款金额。”

也有银行表示，正常情况下提前还款没有违约金。

建设银行客服表示，在网上银行或者到所在地区银行办理，广东地区不用交违约金，但其他省份政策可能有差异。

民生银行答复称，该行没有发出对提前还房贷收取补偿金的公告，正常情况下没有违约金，只有贷款本金的利息。

3、部分银行需提前书面申请，办理时长一至三个月不等

对于提前还个贷的申请流程，有银行简化至全程线上办理，更多银行需要客户线下提前预约，做出书面申请，等待银行网点同意。

民生银行表示，广州需提前一个月提交还款书面申请，并将资金存入提前还款的账户中，通过后要按约定时间到线下办理手续，若是提前部分还款，还要签订还款变更协议等。

交通银行的流程分为四步：办理提前还贷需要提前15个银行工作日向贷款网点提出申请，网点同意后再签订协议，协议生效且还款资金到账后才可办理还款手续，具体的申请通过时间需由网点业务办理具体工作来定。

也有银行简化至线上办理。

招行客服表示，若要提前还款，通过手机App即可提交申请，22个工作日内会得到回复，部分地区无需到线下网点，在App自主操作确认还款，系统会自动扣款。

中信银行表示，申请提前还贷可在每月1日至月末预约，预约成功后次月1日凌晨0点系统会进行自动扣款。

邮储银行答复称，提前还贷申请流程和办理时间按照贷款合同处理，需要联系客户经理或者贷款经办行线下办理。

对于提前还贷，银行间的办理时长从一至三个月不等。

从农行广州某支行了解到，申请提前还贷需要借贷人带齐资料线下申请，扣款需要等一到三个月，“银行会电话通知”。

平安银行客服表示，提前还贷申请一般需要提前30天向分行个贷中心提出申请，提出申请后个贷中心会告知扣款日，建议在扣款日前三天提前存入还款额。建行客服答复南都记者称，申请提前还贷，需要在网上银行或者到所在地区银行办理。

4、提前还房贷究竟合不合算？

对于购房者来说，提前还房贷究竟合不合算？

易居研究院智库中心研究总监严跃进建议，如果手中有闲钱，认为市场投资机会不多，购房者先还房贷问题不大。

但如果出现违约金较高，或大部分房贷利息前期已经还得差不多的情况下，他建议“还是要慎重提前还款，太折腾的话意义不大”。

严跃进建议，每位购房人可根据自身情况，对比市场资本的投资收益与贷款成本后再做还不还房贷的决定。

在他看来，随着LPR逐渐下调，购房者未来要还的贷款利率长期也会是一个走低的趋势。

内容来源：羊城纵览，楼市前线等，如有侵权请联系删除。

随着上半年苏州楼市发布政策利好，目前苏州贷款利率已经降到了4.25%，同时公积金额度提升，最高可贷90万，这样一来组合贷可以最大程度的降低买房人的负担。

组合贷的存在让很大一部分购房者既可以享受到公积金贷款的便利，又可以在贷款数额不足的情况下，借助商业贷款来弥补缺憾。因此，从整体上而，组合贷是比较受大众欢迎的。

但是对于房企来说，却并非如此了。觉得很疑惑？那接下来就跟着小编一起来看看组合贷办理过程中应该注意的事项吧。或许从中你能看出一些关于组合贷在市场上的使用行情到底怎样的。

一、组合贷中的商业和公积金贷款要在同一家银行申请

一般来说，公积金贷款需要到公积金中心指定的银行办理，至于商业贷款则需要到开发商指定的银行办理贷款事宜。而在申请之余，一般都是需要将房屋抵押给贷款银行的。

因此，对于申请组合贷的购房者来说，在购买一套房子的前提下，为了实现申请贷款和抵押房子共同进行的目的，只能选择一家银行。也就是说，公积金中心指定的银行办理组合贷事宜。

二、申请组合贷要经过开发商同意

从当前状态来看，很多开发商越来越不愿意接受购房者的组合贷申请意愿。这是为什么呢？这往往都是因为，组合贷既涉及到了公积金办理中心、商业银行、开发商以及购房者等多个主体。

而且更牵扯到公积金管理中心的办事速度和审批效率，最重要的是还牵扯到银行贷款的征信调查以及贷款审批手续。这从整体上来说，要比单一的贷款程序要慢很多。也就是，申请贷所面对的主体太多，不但会手续繁琐且还会拖慢整个审批流程，从而导致时间长放款慢。

因此，这种情况对于开发商来说，是一个非常不乐意听到的消息。因为这就意味着开发商收回房款的周期会延长很多，且更不利于资金周转了。故而，大家在申请组合贷的时候，一定要咨询房屋的开发商是否接受该贷款方式。如果开发商不接受，那么只能另选方式或者放弃该楼盘了。

三、组合贷要了解提前还款相关事项

现在就有很多城市规定了，采用组合贷的购房者在决定提前还款的时候，一定要优先偿还公积金贷款的额度。甚至有的城市还规定了，提前还款时，公积金贷款和商业贷款要保持一定的比例偿还，而且不能只偿还一种。

因此，这就要求购房者来决定采用组合贷之前，一定要了解清楚公积金和商业贷款各自的贷款利率，选择好偿还贷款的方式。

四、组合贷要同时满足商贷、公积金贷的首付、利率要求

关于首套房和二套房的首付比例以及贷款利率等问题，放在组合贷身上，则还需要同时满足公积金贷款和商业贷款两个条件。当公积金贷款和商业贷款对首套房或二套房的首付比例或者贷款利率不一致时，那么在这种情况下，是按照较高一方的要求来完成贷款的。