从开始的负债爆发到现在已经有两年的时间了，我也经历了从惊慌失措、悔恨交加到逃避现实、自暴自弃再到现在的积极面对，走向光明。
回想自己一路走来，背后的心酸，没有经历过的人，永远没有办法体会。
但是改变我困境的决定，绝对是开始做债务规划，所以也把这段经历写一下，希望能给大家一点参考意见。
个人债务规划很简单，无需全部欠款明细列出来，长期承受压力心态失衡，不是每个人都有勇气，撕开已经麻木的自己，歇斯底里逃避欠款问题。
我们可以根据欠款的轻重缓急分批次解决。
有两个前提，一是能养活自己，连生存都成问题，讨论还款没有意义。
二是如果信用卡欠本金五万以上，需要避免问题放大不能长期失联，其他欠款均属民事。
规划思路
1、首先如果房贷车贷不处理，逾期超过90天就可能走诉讼流程，偿还不上会失去所有权。
2、亲友的欠款每月多少偿还一点，少了指指点点，给家人留一点颜面，愧疚感就少一点。
3、信用卡债协商停息挂账，分5年60期偿还，银行不会轻易同意很正常，要懂方式方法。
4、然后就是各种平台借款，无论规模大小，均可以看成是网贷。它最坏的结果涉及的也是民事案件。
欠债要还，都有困难的时候，按照轻重缓急处理。
网贷篇
对于网贷，我们要看下自己的合同，核算下自己还了多少钱？还够本金没有？法律是保护借款本金的，这个我们要清楚。
如果我们本金还没有还够，小贷是可以对我们合法合理催收的。如果本金还够了，最后的解决就是协商还合法利息的问题。当然如果我们有钱，不想被催收，不想影响那么大，我们还是本分还钱。如果真的没有钱还，我们除了会被催收，甚至征信影响，最坏的结果涉及的也是民事案件。
所以，对于小贷，不要想的那么可怕，不要被吓唬到，努力赚够钱了，找他们协商减免还清。至于我，我真的没有办法了，顾不上。
面对小贷催收，如果你是真的没有钱还了，你要明确一个态度：不能去以贷养贷，不能去东墙补西墙，就坚定一个说法：我没钱还了，有钱再还。随便他们去骚扰。
当他们觉得你是真的没有钱，从你身上榨不出油水了，慢慢他们就会放弃对你催收。但是这个过程你要心理准备。
信用卡篇
处理信用卡逾期，我们要更加重视。如果家人、亲人、朋友等能凑到钱，尽量把信用卡还清。现在有很多人把信用卡给别人帮忙代还，收取手续费，但是这样负债没有止损，没有减少，甚至还会增加。既然要解决债务，就一定要还清，一步一步减少自己的负债数额。
处理信用卡，第一：我们要主动，主动是我们唯一的选择，不能逃避，不能让银行找不到你人。
第二：对待银行的催收要态度诚恳，实话实说，不能骗人家，做不到就不要答应，尽量避免和银行工作人员抬杠（除了有些委外涉及暴力）。因为如果我们和银行抬杠，其实人家真的可以起诉我们，这点不要怀疑。
按照银监会规定，我们有个挂账停息分期5年的个性化还款计划。但是很多银行不会轻易同意的。我当时各种催收狂轰滥炸，顶着压力挨个银行电话协商。
与各个银行协商本金分期，最高额度的招商卡当时额度已经降到了4万8，做了60期，其他银行浦发，平安，民生分别是24-36期不等，总算是见到了曙光。
所以，信用卡还是积极去对待，多赚钱，多存钱，有钱有底气去找他们协商解决；平时也要规避风险。
注意事项
1、注意各种直接划扣，基本生活费使用现金就可以，需要转账找家人帮忙。
2、工作时把手机设置成静音，如果经常要接业务电话，增加或者更换常用手机号，并向银行报备。
银行的委外第三方致电频繁，保留好违规证据，声称投诉到银保监，要求银行停止第三方催欠款。
3、不要浪费时间跟网贷纠缠，有空可以主动致电平台客服，诉说困难表达并非想赖账。
赚够后一次结清，要求减免费用，不同意就先还同意减免的网贷，一家一家去处理。
4、不要理会任何催款手机信息，除了12368，缺席审理会很被动。收到12368发来的信息，如果只是登录验证码，没有说明具体诉讼事宜，可能只是催欠款施压的手段。
主动确认清楚情况后，如果不在户籍或居住地开庭，提出管辖权异议驳回，可以争取到更多时间应对。
5、摒弃杂念调整好心态，安抚好家人情绪，坦然面对亲友的目光。
共勉
不要试图去解释身不由己，要别人理解自己有多不容易，只会不断把伤口扒开，撒盐的大有人在。
欠款本身，只是经济暂时困难而已，倍感压力源于对未知的恐惧，看透所谓的后果。
喷泉之所以美丽，是因为有压力才能迸发；瀑布之所以壮观，是因为没有选择余地，只能奋不顾身。
既然无法逃避，那就走一趟从未经历过的谷底，成就自己站在从未到达的高峰。
被负债狠狠推了一把，再卑微的存在也不能放弃，化作奋发图强的动力。
问 个人债务无法偿还，个人债务如何偿还？