导语

《信用讲堂》是黑龙江省诚信建设促进会主办的社会信用体系建设宣传栏目。一期一亮点，精选热门主题，与您分享信用知识，建立和完善信用修复制度，有利于深化放管服服务，推动信用建设规范化、系统化，有利于规范市场经济的秩序，释放市场主体的活力，有利于激发失信主体守信意愿，保障失信主体的合法权利。对进一步提升政府公信力，弘扬诚信的文化，培育诚信的环境，都有重要的意义。每周一、三、五将持续与大家分享诚信故事，普及信用知识，介绍国家信用工作动态，解读信用法规政策等，帮助大家知信、用信。感谢您的关注！

讲堂实录：

信用知识，为您普及，大家好，欢迎来到信用讲堂，我是黑龙江省诚信建设促进会信用宣传员李雪。

众所周知，信用卡逾期后，不仅要支付高额的息费，还会面临被上门催收，被起诉的风险，这对很多负债人的生活，也带来了很大的困扰；

据了解，信用卡逾期后，银行是有权限，根据负债人的综合情况，对债务进行二次分期或停息挂账处理；

信用卡停息挂账就是指持卡人未能按时还款产生逾期欠款后，银行暂停计息，所欠款项（逾期未还本金+停息挂账前产生的利息）留待以后处理。

如果你要向银行申请信用卡停息挂账，一定要注意以下几点：

1、阐明逾期原因

如果你已经逾期，但是暂时没有足够的经济能力，偿还欠款，建议你尽早联系银行，说明导致逾期的原因，并表示自己有意愿还款，并但目前暂时没有还款能力，也是有可能会成功分期的；

2、提供资料证明

说明逾期原因后，一定要提供足够的资料佐证，如：生病，创业失败，自然灾害等原因的相关证明，银行会根据这些证明进行核实的；

3、证明还款能力

停息挂账需要银行承担很大的资金风险，如果负债人有可靠稳定的工作，能保证分期后，自己有足够的还款能力，申请停息挂账的成功率会很大；但持卡人有还款能力，却申请停息挂账，而且逾期时间短，逾期金额小，银行一般是不会同意申请的；总而言之，持卡人一旦发现信用卡逾期，自己也没有还款能力，一定要主动联系银行进行协商还款，不能失联，逃避，拖的越久，后果越严重。

以上就是今天信用讲堂的全部内容，如果您听了今天的分享后，想了解更多信用知识，欢迎您到学府路191号哈尔滨创业孵化产业园T2楼，黑龙江省诚信建设促进会，我们将随时为您解答，我是本期信用宣传员李雪，感谢大家的收听，我们下期再会。

我们知道信用卡在逾期之后会产生相应的利息，但利息到底是怎么算的呢，很多人不是很了解，那么今天小编就带大家一起看一下信用卡逾期利率是多少？逾期后果有哪些？

一、信用卡逾期利率是多少

如果信用卡消费到期没有还款，将收取滞纳金，并按每天万分之五收取利息；如果按最低还款额还款，不收取滞纳金，按每天万分之五收取利息。

比如李先生的账单日为每月18 日，到期还款日为每月7 日； 4 月18 日银行为李先生打印的本期账单，本账单周期李先生仅有一笔消费4 月15 日，消费金额为人民币1000 元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000 元，“最低还款额”为100 元；

那么滞纳金：1000*10%*5%=5元<20元。利息：1000 元 × 0.05% × 34 天 （4 月15 日 - 5 月18 日 ）= 17元

二、信用卡逾期后果有哪些

1、逾期利息

我们都知道逾期会产生利息，而且逾期利息比普通的利息是要高的，除了利息之外，还有相应的违约金。

2、催收起诉的风险

催收是银行对于逾期用户常用的手段之一，催收主要有电话催收和上门催收，大部分时候银行都是选择电话催收，只有在电话催收无果的情况下才由可能会选择上门催收，起诉也是在催收无果的情形下才会这样做。

3、面临法律

一般情况下，信用卡逾期只是民事案件，不会涉及到法律，但若是情节十分恶劣或者贷款用于违法犯罪活动的，那么就很有可能会受到法律的制裁。

三、信用卡逾期怎么和银行协商解决

用户在发现逾期的时候第一时间将欠款还清，如果没有办法一次性全部还清，也可以先联系银行工作人员，说明情况，表达还款意愿，申请延期还款或者减免罚息，大家还可以出示有必要的证明自己非恶意逾期的资料。

在协商的时候，尽量保持良好的态度，在提出还款方案的时候，不要是只偏袒自己的，一般是双赢的话银行也是会同意的，协商成功后，后续按照规定的还款即可，只是这次千万不要再出现逾期了。

征信逾期

征信解决了！

知晓法律 善于维权

11个不良影响

生活中很多问题都跟征信有所关联，

一旦征信逾期，必定会有所影响。

征信逾期会有哪些不良的后果呢？

我们现在就来看看。

一、会罚息

贷款本来就要支付相应的利息和费用，逾期还会产生额外的费用。不同的贷款机构政策不同，罚息金额也不同，有些更是高额罚息！

二、会上征信

会上征信这条大部分人还是知道的。

征信比罚息更严重，会留下信用污点。如果出现了信用污点，借款人以后申请贷款、信用卡都会受到影响。

三、无法享受费率优惠

申请贷款的时候，银行会根据借款人的信用记录和资质对贷款的利率进行调整。

也就是说，信用较好的优质借款人，比较容易享受到费率优惠。

如果借款人存在过逾期行为，虽然可以获得银行贷款，但是很难能享受费率优惠。

四、个人职业生涯

以助学贷款逾期为例，连续逾期超过90天且情节严重的，银行会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或者告知工作单位。

五、银行向法院起诉

恶意欠款或者有意拖欠超3个月仍未缴款，银行会按照借款合同和担保合同约定，依法催收到期贷款。

情节更严重的，还将向法院起诉。法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人所有银行账户上的存款，查封已抵押的财产等。

六、法院强制执行

判决下来后，会依法强制执行财产以清偿贷款损失。具体包括：贷款本息、逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用等。

七、情节严重者被判刑

如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承受还贷的责任。

八、生活中受到监督

不还款的话会随时随地都会被监督，包括现在的微信、QQ、支付宝等，只要涉及到有钱的地方都会被发现。

九、开车上不了高速

根据此前高速执法部门与法院系统达成的联动协议，在高速路收费站附近，已经设立了卡口系统。

一旦“老赖”名下车辆通过收费站，监控摄像机就会自动拍照并比对系统内的车牌号，发现吻合收费系统就会报警。

十、子女受影响

一些故意拖延债务的“老赖”将被拉入黑名单，子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，生活将寸步难行。

十一、出境、坐飞机受限

失信不仅经商、企业受限制，出行、购房同样有“门槛”。《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒加快推进社会诚信建设的指导意见》中指出：对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。

如何清除不良征信

一、及时还款

逾期还款造成的不良征信记录；不论是信用卡、房贷、车贷、网贷，都要及时还贷！不少人在办理贷款时被拒，就是因为逾期次数过多。

二、用存款补救

信用卡逾期时间过长造成的征信不良，可以每个月往信用卡里存**元，使信用卡处于持续变化的状态。两年后，央行提取信息时之前的不良信息会被新的记录覆盖。

三、主动联系银行

因为忘记还款而导致逾期，要第一时间联系银行或者贷款平台说明情况，并且及时还清借款。

四、及时清理呆账

什么是呆账？呆账就是指已经过了偿付期限，经催讨不能收回或联系不到当事人导致不能收回，长期处于呆滞状态，可能成为坏账的应收款项。

呆账是一种严重失信表现。个人征信如果出现呆账，将被记为严重逾期，基本与贷款、信用卡无缘。因此要格外关注呆账，及时清理！

五、等待征信更新

根据《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当给予删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

还清欠款，5年后不良记录会自动清除。

欠款、债务的问题，其实是可以通过沟通协商去解决的。有想要了解或者学习怎么去沟通协商的朋友，请关注并私信我。

XX家政居间合同

合同编号：

甲方（用户）： 身份证号：

联系电话： 住宅地址：

乙方（保姆）： 身份证号：

联系电话： 原籍地址：

丙方： 联系电话：

联系地址：

根据《中华人民共和国合同法》及有关法律、法规的规定，甲、乙、丙三方本着平等、自愿、诚实信用的原则，就家庭服务相关事宜签订本合同。

第一条 家政服务内容

甲方愿意选择乙方为其家庭服务，乙方也愿意承担甲方下述服务。

1、一般家务；2、照料婴、幼儿；3、饮食做饭；4、其他 。

第二条 服务地点

。

第三条 服务期限

年 月 日至 年 月 日。

第四条 乙方的服务报酬和丙方的中介费，及其支付期限、方式

1、甲方每月支付乙方服务报酬费用 元，乙方服务报酬由甲方直接支付乙方。凡不足月者按日平均服务报酬结算。

2、甲方一次付清丙方中介服务费 元。此笔中介费包管甲方 年服务，如

果 年内甲乙双方解除合同，甲方有权利要求丙方提供免费的此项服务。

3、乙方一次付清丙方中介服务费 元。此笔中介费包管乙方 年服务，如果 年内甲乙双方解除合同，乙方有权利要求丙方免费提供 次此项服务。

第五条 甲方的权利义务

1、甲方的权利

（1）合理选定乙方。有权辞退身体不健康（体检不合格）、不能完成合同约定工作或有不良行为的乙方。

（2）有权了解乙方情况。可要求乙方提供近期在北京市医院体检合格的证明，对乙方提供的体检报告有异议的，可要求重新体检，若体检合格，体检费用由甲方承担，并给予乙方适当的营养补助；若体检不合格，则体检费用由乙方承担。

（3）有权追究因乙方过失造成损失的经济及法律责任，并向乙方要求经济赔偿，但不得对乙方采取搜身、扣押钱物、殴打、威逼等侵权方式处理。

（4）具有下列情形之一的，甲方在一年内有权要求丙方重新委派合适的家政服务员，以代替因乙方自身原因而被辞退的家政服务员，继续履行合同：

①乙方有传染病；②乙方不能独立完成合同约定的工作任务；③乙方有偷窃或刁难、虐待甲方成员等行为；④乙方工作消极懈怠或故意提供不合格服务；⑤乙方主动要求离职；⑥乙方未经甲方同意，以第三人代为提供服务；

2、 甲方的义务

（1）在签订合同时需出示有效身份证件办理用户登记手续，如实填写家庭地址、服务面积、联系电话、服务内容以及需要特殊服务照顾和家中是否有传染病及精神病人等事项；如需变更以上内容，或决定更换乙方或终止合同，要及时并以有效方式通知丙方。

（2）尊重乙方的人格及劳动，不歧视不虐待乙方。向乙方提供与家庭成员基本相同的伙食（老人、病人、孕妇、儿童餐除外）；为乙方（住家服务员）提供适当和安全的居住场所；当乙方需接触病人的血液、呕吐物及排泄物时，应为乙方提供相应的卫生用品，如口罩及一次性手套等。

（3）对乙方的工作内容和方法负有指导责任。应向乙方明确服务要求、生活习惯，合理安排日常家庭事务，重要工作可以予以示范。

（4）妥善保管家中的现金和贵重物品，并根据自己的实际情况加强防范措施。

（5）合理安排乙方正常的工作和休息时间。具体要求由双方根据实际情况商定，基本原则是：保证服务员每天的基本睡眠时间；服务员每周休息一天，可采取实时照休或集中补休的办法，以便为乙方需处理个人事务或回乡探亲时提供方便；因工作需要不能安排休息的应参照国家相关规定补偿加班服务报酬。

（6）未征得乙方同意，不得擅自将乙方转为第三方服务，不得擅自将乙方带往非约定服务场所服务，不得擅自增加合同外的服务项目，不得让乙方从事与合同内容不符的工作。

（7）要求乙方安全作业，因甲方没有采取安全措施，或因家庭设施、设备等原因造成乙方发生意外伤害，甲方应承担相应责任。

第六条 乙方的权利义务

1、乙方的权利

（1）有权按时得到服务报酬，以及得到正常的休假和休息时间。若甲方占用乙方休假或休息时间，乙方有权要求支付加班服务报酬。

（2）有权保护自己人身和名誉不受侵犯，有权追究因甲方过失造成的经济损失及法律责任。

（3）有权与有侵权行为或严重违反合同约定的甲方解除合同。

（4）有权拒绝从事与合同内容不符的工作，有权拒绝为第三方服务，有权拒绝在非约定地址服务。

2、乙方的义务

（1）乙方首次去业主家里时，必须洗澡、清理个人卫生。工作期间换上家居服。

（2）遵守国家的法律法规，不得有任何主观恶意损害甲方合法权益的行为，如乙方因工作失误而造成甲方人身或其他权益受侵害的，则要承担相应的法律责任和经济赔偿。

（3）善待所服务对象，禁止擅自离岗，如确需提前终止合同，应提前到丙方处办理手续。

（4）按照用户的要求操作，认真做好家庭服务工作，不得在甲方住处从事与家庭服务无关的活动。

（5）服从甲方的管理和指导，尊重甲方的生活习俗，工作认真负责，勤俭节约，经手的钱物帐目清楚。因工作失误给甲方造成损失，应主动赔偿。

（6）遵守职业道德，不得擅自将他人及亲友带入或住宿甲方家中；不得擅自翻动、拿用甲方物品；不得擅自动用高档电器和贵重物品；不参与甲方家庭内部事务和邻里纠纷；不泄露和传播甲方的家庭隐私和个人信息；爱护甲方家庭和财产。

（7）请假外出应征得甲方同意。住家服务员放假外出应告知去向，不得在外留宿；如遇特殊情况不能按时返回的，应提前通知甲方。

第七条 甲、乙、双方的特别约定

1、甲乙双方要和睦相处，相互尊重，彼此关心，友好互利，不得以民族、籍贯、性别、年龄等情况为由歧视对方。

2、甲、乙双方的任何一方如不能继续履行合约的，须提前7天通知对方。否则，责任方应给对方赔偿15天的日服务报酬额作为违约金；甲、乙方协商解除合同的，应与丙方办理解除合约手续。

3、乙方离岗时，甲方与乙方均应认真检查各自财物有无损坏和丢失，乙方离岗后，合同各方不再为他方承担财物损失责任。

本合同一式三份，甲乙丙三方各执一份，具有同等法律效力，自各方签字或盖章之日起生效。

甲方（签字）： 乙方（签字）：

年 月 日 年 月 日

丙方（盖章）：

年 月 日

不良资产上升必然带来不良资产处置的问题，针对中小银行，不良资产处置有多种渠道，如直接催收、协议处置、借新还旧、实现担保物权、法院诉讼、不良资产转让、贷款损失税前扣除等。笔者现针对上述处置方式进行了法律分析

一、直接催收

这是银行针对逾期贷款的普遍做法，应注意以下问题。

▍应在诉讼时效内进行催收

诉讼时效是是指权利人请求人民法院以强制程序保护其合法权益而提起诉讼的法定有效期限。因此诉讼时效首先是法定有效期间，一般诉讼时效为两年，该期间可以中断(重新计算)、中止(继续计算)，但当事人不得约定延长或缩短;其次未在诉讼时效期间主张权利，权利人丧失的是胜诉权，即请求人民法院以强制程序保护其合法权益的权利，但并不丧失实体权利，即如果债务人以超过诉讼时效为由，要求银行返还已支付的欠款，法院一般不予支持。

▍注意催收的方式

《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》(法释〔2008〕11号)第10条的规定，银行发送催款函时应注意以下问题：首先，催款函可以信件，也可以数据电文，数据电文包括但不限于短信、电子邮箱、微信等电子方式，因此这要求银行在借款、担保合同中应明确借款人、保证人等债务主体的联系方式，如家庭住址、手机号码、传真号码、电子邮箱等。其次，即使借款人等债务主体未在催款函上签字或盖章，但有证据证明该文书已到达对方，那么银行的催收能产生诉讼时效中断的法律后果。对方当事人为法人或者其他组织的，可以是其法定代表人、主要负责人、负责收发信件的部门或者被授权主体;对方当事人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为能力的亲属或者被授权主体。邮件送达应注意在有关邮寄凭证上注明邮寄物件，同时也要注意邮件的投递情况(邮寄回执单);数据电文为文书达到对方的数据终端(如电子邮件显示“发送成功”等字样)即为送达成功。再次，金融机构可以依照法律规定或者当事人约定从借款人等债务主体账户中扣收欠款本息的，但前提是“法律规定或当事人约定”，因此建议金融机构在相应借款、担保合同中约定上述内容，并用加粗、下划线或打星号等字体格式予以明示，保证消费者合法权益。

▍催收主体的问题

根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见》的规定：“权利人向债务保证人、债务人的代理人或者财产代管人主张权利的，可以认定诉讼时效中断”。因此银行在诉讼时效期间向保证人主张权利，主债务诉讼时效同时中断，但是银行对债务人主张债权，对于保证人的责任就要分情况来判断。根据《担保法》第25条、26条的规定，一般保证中，银行在保证期间未对债务人提起诉讼或仲裁，保证人免除保证责任;在连带责任保证中，银行在保证期间未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。因此，在连带责任保证中，银行在保证期间向债务人主张权利的同时，也要向保证人主张权利，才能保证保证人“不脱保”，银行债权得到有效保障。

▍超过诉讼时效的问题

如果银行主张的债权已经超过诉讼时效，可以通过以下方式进行催收：1.双方就原债务达成新的还款协议。新还款协议的产生，达到诉讼时效中断的效果，诉讼时效重新计算。2.债务人在催收单上签字、盖章或摁手印。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第5条的规定：“当事人在合同书上摁手印的，人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力”。因此债务人在催款函上签字、盖章、摁手印视为对原债务的确认，诉讼时效重新计算。但是保证期间届满，单纯的催款函对于保证人就不奏效了。根据《最高人民法院关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》的规定：“保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任”。因此，如果保证期间届满，银行应在催款通知书上注明保证人同意继续对原合同承担保证担保责任等字样，并由保证人签字确认，保证人才继续承担保证担保责任。3.债务人自愿履行。诉讼时效届满，债权人丧失的是胜诉权，但实体权利并不丧失，因此债务人不得以超过诉讼时效为由要求债权人返还已支付的欠款。4.行使抵销权。根据《合同法》第99条规定：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销”。该条约定的债务不以未超过诉讼时效为前提，法定撤销权作为一种形成权，其行使无须征得对方同意，只须通知对方即可，因此银行可以通过抵销权的方式化解不良贷款。

二、协议处置

根据《物权法》第195条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”。第219条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿”。因此，银行在借款、担保合同中可以约定：当借款人未按合同约定履行债务的，银行有权以抵(质)押物折价或者以拍卖、变卖该抵(质)押财产所得的价款优先受偿。协议处置有以下特点：一是银行与债务人、抵(质)押人协商一致、达成共识;二是不需通过法院等司法程序，达到节约时间和成本的效果;三是抵(质)押物的处理方式有三种，即折价、拍卖、变卖。

▍折价

相当于以物抵债，即债务人将抵(质)押物作价转让给债权人。《商业银行法》第42条规定：“商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分”。财政部《银行抵债资产管理办法》第18条规定：“以抵债协议书生效日，或法院、仲裁机构裁决抵债的终结裁决书生效日，为抵债资产取得日，不动产和股权应自取得日起2年内予以处置;除股权外的其他权利应在其有效期内尽快处置，最长不得超过自取得日起的2年;动产应自取得日起1年内予以处置”。第19条规定：“抵债资产原则上应采用公开拍卖方式进行处置”。因此，抵债资产应在规定时间内处置，并且应采用公开拍卖的方式处置。

▍拍卖

即通过公开拍卖的方式出卖抵(质)押物，出卖的价款抵偿债务。

▍变卖

即将抵(质)押物以市场价格转让给第三人，转让价款用来清偿债务。为避免道德风险，建议通过第三方评估公司对抵(质)押物进行估价。实践中，变卖方式存在两个问题，一是担保物解押后才能办理转让手续;二是担保物解押后至转让给第三人名下前，担保物为“真空”状态，未设定抵(质)押权，且名义权属还在原抵(质)押人名下，存在被其他债权人“抢”查封或者抵(质)押登记的情形，如果出现此种情形，则面临担保物权无法转让给第三人后果。

针对以上问题，笔者建议由银行、债务人、抵(质)押人及受让第三人签订四方协议，同意担保物转让予第三人名下前，担保物一直处于抵(质)押状态，待担保物权属转让至第三人名下后，再办理解押手续，做到担保物带押转让的“无缝连接”。在福建省部分地区已有成功案例，但需要当地房管部门的协助配合。实践中还存在，第三人要求担保物转让至其名下后，继续保持抵(质)押状态，有的地方明确个人与个人间的债权是不能办理抵押登记的，但有的地方已经放开，如福州市房屋登记中心出台《关于进一步规范房屋抵押登记工作的通知》(榕房登交〔2015〕141号)明确：“个人与个人之间为保障其债权的实现，提供房屋设定抵押的，可以办理抵押登记”。

三、借新还旧

借款人因临时周转困难无法偿还银行贷款，有的银行通过借新还旧、无还本续贷、债务重组等方式盘活不良资产。但这种方式应重点注意两个问题：

▍保证人

根据《担保法》第24条的规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定”。因借新还旧贷款对原合同用途、还款期限等主要条款进行变更，实为新设合同，一般都需要原保证人继续承担保证责任，但在实践中存在两个问题：1.保证人不同意借新还旧，不愿意继续承担保证责任;2.保证人在外地无法回来或根本联系不上。因此，建议银行经友好协商，在充分告知保证人的前提下，在保证合同中可以约定：保证人承诺如主合同发现任何变化，仍承担相应保证责任，并用加粗、下划线、打星号等突出字样标明，提醒保证人予以注意。

▍担保物

借新还旧合同为新合同，因此原对主合同的担保物要重新签订抵(质)押合同，抵(质)押登记也要重新办理，保证债权担保的延续性和有效性。

四、实现担保物权

根据《物权法》第195条规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”第220条规定：“质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。”因此，如果银行无法与抵(质)押人达成书面处置协议，可以通过法院拍卖、变卖拍卖、变卖抵(质)押物实现担保物权。

《民事诉讼法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》(以下简称《民事诉讼法解释》对实现担保物权都进行了有关规定，笔者着重强调以下事项：

▍担保物权管辖法院

根据《民事诉讼法》第196条规定：“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出”。根据《民事诉讼法解释》第362条规定：“实现票据、仓单、提单等有权利凭证的权利质权案件，可以由权利凭证持有人住所地人民法院管辖;无权利凭证的权利质权，由出质登记地人民法院管辖”。因此银行应按照法律规定向有管辖权的法院申请实现担保物权。

▍担保物权顺序

根据《民事诉讼法解释》第365条规定：“依照物权法第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，当事人对实现担保物权的顺序有约定，实现担保物权的申请违反该约定的，人民法院裁定不予受理;没有约定或者约定不明的，人民法院应当受理”。因此银行在借款、担保合同中可以明确，借款人逾期不履行债务的，银行有权就担保物实现债权，或者/同时要求保证人承担担保责任。

▍担保物人失踪的问题

根据《民事诉讼法解释》第372条规定：“人民法院审查后，按下列情形分别处理：(一)当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产;(二)当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产;(三)当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼”。实践中存在债务人或者抵(质)押人失踪，联系不上的问题，如果出现此种情形，法院将无法充分了解双方当事人对实现担保物权是否有实质性争议，因此实践中法院遇此情形一般较为审慎，需要通过公告送达，甚至要求通过民事诉讼方式审判解决，这对银行来说就增加了时间和金钱成本。笔者认为在认定事实清楚，经过登记的担保物权实现条件成就时，无论债务人或者抵(质)押人是否失踪，都可以实现担保物权，理由如下：

1.经过登记的担保物权已经通过公示的方式予以明示，而且根据《民事诉讼法解释》第363条规定“同一财产上设立多个担保物权，登记在先的担保物权尚未实现的，不影响后顺位的担保物权人向人民法院申请实现担保物权”的规定，即使同一担保物设立多个担保物权，并不影响后顺位的担保物权人实现担保物权。

2.《民事诉讼法解释》第365条关于：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，当事人对实现担保物权的顺序有约定，实现担保物权的申请违反该约定的，人民法院裁定不予受理;没有约定或者约定不明的，人民法院应当受理”。因此，除相关合同对实现担保物权顺序有特别约定外，法院应当受理实现担保物权的申请。

3.担保物权条件成就，意味着债务人未按照合同约定履行合同义务。根据《合同法》第107条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。因此，合同法规定的义务为无过错责任，即义务人未按照合同约定履行义务的，应该承担相应责任，无论义务人主观是否有过错。合同的无过错责任，立法目的是保证市场交易的安全和效率。因此银行有证据证明借款人未按照合同约定履行还款义务，实现担保物权条件就已经成就，法院应当受理银行的申请。

五、法院诉讼

通过法院诉讼追偿不良贷款是银行惯常做法，笔者重点强调以下问题：

▍注意诉讼时效

银行应注意在诉讼时效期间主张债权。根据《最高人民法院关于适用〈民事诉讼法〉若干问题的意见》第153条规定：“超过诉讼时效的法律后果是丧失胜诉权。如果超过诉讼时效起诉的，人民法院应当受理。受理后查明无中止，中断，延长事由的，判决驳回其诉讼请求”。因此，如果银行超过诉讼时效起诉，将丧失胜诉权，债权无法得到法院的司法救济。但是根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条规定：“当事人未提出诉讼时效抗辩，人民法院不应对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判”。也就是说，如果银行超过诉讼时效提起诉讼，对方当事人未提出诉讼时效抗辩，法院不能主动对诉讼时效问题进行解释，不能主动适用诉讼时效规定判决银行败诉。

▍应及时申请查封抵押物

有的银行认为，只要抵押物办理登记，依法享有优先受偿权，起诉时无须申请法院查封抵押物，其实不然。根据《关于人民法院执行工作若干问题的规定》(以下简称《执行规定》)第91条规定：“对参与被执行人财产的具体分配，应当由首先查封、扣押或冻结的法院主持进行。首先查封、扣押、冻结的法院所采取的执行措施如系为执行财产保全裁定，具体分配应当在该院案件审理终结后进行”。《民事诉讼法解释》第36条规定：“两个以上人民法院都有管辖权的诉讼，先立案的人民法院不得将案件移送给另一个有管辖权的人民法院”。第39条：“人民法院对管辖异议审查后确定有管辖权的，不因当事人提起反诉、增加或者变更诉讼请求等改变管辖，但违反级别管辖、专属管辖规定的除外”。《民事诉讼法》第33条规定，法院专属管辖是指“(一)因不动产纠纷提起的诉讼，由不动产所在地人民法院管辖;(二)因港口作业中发生纠纷提起的诉讼，由港口所在地人民法院管辖;(三)因继承遗产纠纷提起的诉讼，由被继承人死亡时住所地或者主要遗产所在地人民法院管辖”。因此，银行因借贷合同纠纷实现担保物权的诉讼不属于专属管辖的范畴，如果抵押物被其他债权人先行申请查封，并先行提起诉讼，那么银行将处于被动的地位，由首先查封、扣押或冻结的法院主持被执行人财产的具体分配，且具体分配在该院案件审理终结后进行。因此即使享有抵押权，银行也应及时查封抵押物，有效实现担保物权。

▍担保物权人申请直接参与执行分配

根据《民事诉讼法解释》第508条关于“对人民法院查封、扣押、冻结的财产有优先权、担保物权的债权人，可以直接申请参与分配，主张优先受偿权”的规定，抵(质)押权人可以直接申请执行法院参与分配，而不用经过法院判决，取得执行依据(生效判决书或者民事调解书)，为银行处置担保物节约时间和金钱成本，提高处置不良资产的效率。

六、不良资产转让

不良资产的转让主要有两种方式，一是打包(批量)转让，二是单户转让。无论是不良资产的批量转让还是单户转让，都是一种债权转让方式。根据《合同法》第80条规定“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。因此，债权转让，未通知债务人的，对债务人不产生效力，但并影响债权转让协议的效力。如果未通知债务人，债务人有权直接向银行清偿债务，之后银行根据债权转让协议将相应款项支付给受让方。这一方面节省了批量转让债权后一一通知债务人的时间和成本，另一方面也避免了债务人的道德风险，认为银行把债权打折卖了，债务人的债务也可以“打折”偿还。因不良资产的批量转让和单户转让的法律依据、受让主体等方面不同，笔者现分别进行粗浅分析。

▍不良资产的批量转让问题

笔者认为应扩大不良资产批量转让的受让主体范围。根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》第3条的规定：“批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产(10户/项以上)进行组包，定向转让给资产管理公司的行为”。因此，目前金融机构的不良资产主要批量转让给华融、长城、东方和信达4家金融资产管理公司，福建还有闽投、金财两家资产管理公司。但资产受让范围还是很有限，且近年经济下行压力增大，信用风险呈阶梯式扩散，产生“供大于求”的现象，特别对于中小银行来说，议价能力低，打折程度“狠”，不良资产的批量转让成为“鸡肋”，不转让，不良资产难处置;转让了，收益不见得好，也许待债务人或担保人还钱了，收益还比批量转让高。但金融机构受到不良资产考核的压力，必须在一定时间化解和处置不良资产，因此有时不良资产只能“贱卖”，导致银行不敢放款，放款后产生不良又难处置。因此，笔者建议扩大不良资产批量转让的受让范围，如受让主体为符合一定条件的金融机构，通过增加受让主体和完善转让流程，形成良性的议价空间和市场交易。

▍不良资产单户转让的问题

根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》第8条的规定，个人贷款不能批量转让，对于个人贷款只能通过单户或在10户/项以内非批量方式转让。实践中，受让不良资产的主体一般有三种类型：1.担保驱动。保证人根据法律规定和合同约定应对债务人的债务承担偿还责任，保证人受让银行债权后，一方面免除了保证责任，另一方面通过追偿有可能减少损失;2.利率驱动。银行贷款利率加上罚息，利率远远高于普通理财收益，因此买受人为了获得高收益，会向银行购买不良资产。而且有的借款人、保证人临时资金周转困难，或者抵押物受政策导向一时卖不出去，只是银行受不良资产考核压力，清收时间受到限制，因此买受人可以通过购买不良资产获得预期高收益。3.资产驱动。有的买受人看重银行抵押物，认为有升值空间，通过购买不良资产作为低价取得抵押物的一种手段。无论出于何种目的购买不良资产，为避免道德风险，通过非批量方式转让应采取公开合规的流程操作，如全额转让、拍卖、挂牌出售等。

七、贷款损失税前扣除

根据《国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失税前扣除问题的公告》(国家税务总局公告2015年第25号，以下简称《贷款损失税前扣除公告》)规定：金融企业涉农贷款、中小企业贷款逾期1年以上，经追索无法收回，应依据涉农贷款、中小企业贷款分类证明，计算确认贷款损失进行税前扣除。贷款损失的税前扣除应注意以下问题：

▍保留催收证据

《贷款损失税前扣除公告》规定：“单户贷款余额不超过300万元(含300万元)的，应依据向借款人和担保人的有关原始追索记录(包括司法追索、电话追索、信件追索和上门追索等原始记录之一，并由经办人和负责人共同签章确认)，计算确认损失进行税前扣除”。因此对于300万元以下的贷款，银行应在诉讼时效内及时追索，追索方式只要提供司法追索、电话追索、信件追索或上门追索其中之一的证据证明，并由经办人和负责人共同签章确认，产生的贷款损失可以进行税前扣除。

▍司法追索

《贷款损失税前扣除公告》规定：“单户贷款余额超过300万元至1000万元(含1000万元)的，应依据有关原始追索记录(应当包括司法追索记录，并由经办人和负责人共同签章确认)，计算确认损失进行税前扣除”。司法追索是指，国家司法机关及其司法人员，根据申请人申请，依据法定职权和程序向债务主体追索债务的行为。“司法机关”是指法院和检察院，公安机关不属于司法机关，为行政机关。笔者认为司法追索一般应为法院追索，包括但不限于经过法院判决的判决书、调解书，以及未经(不需经过)法院判决的支付令、实现担保物权，甚至法院查封、扣押、冻结等，这些都属于申请人通过司法途径追索债权的方式。

▍资产损失确定证据

《贷款损失税前扣除公告》规定：“单户贷款余额超过1000万元的，仍按《国家税务总局关于发布〈企业资产损失所得税税前扣除管理办法〉的公告》(国家税务总局公告2011年第25号)有关规定计算确认损失进行税前扣除”。根据《企业资产损失所得税税前扣除管理办法》第三章关于“资产损失确认证据”的规定，明确资产损失确认证据为具有法律效力的外部证据和特定事项的企业内部证据，其中外部证据是指司法机关、行政机关、专业技术鉴定部门等依法出具的与本企业资产损失相关的具有法律效力的书面文件，如法院生效判决或裁定、工商部门的注销或吊销证据等;内部证据是指会计核算制度健全、内部控制制度完善的企业，对各项资产发生毁损、报废、盘亏、死亡、变质等内部证明或承担责任的声明，如有关会计核算资料和原始凭证、资产盘点表等。

附：不良资产处置业务操作流程

一、入场

1、信息来源

（1）一手包信息

一手包的信息来源相对狭窄，根据相关规定，银行的资产包转让邀约只能发给政府、四大资产管理公司和省级AMC，因此，对于其他的投资人而言，一手包的信息只能通过上述几家单位，或者银行内部人员获取。

（2）二手及以上资产包

这类信息来源相对比较广泛，可以直接向资产管理公司了解双方有计划转让的资产包，或者童那个个互联网交易平台网搜相关的资产包转让公告，还可以通过律师等资源了解民间资产包。

2、初步筛选

在获得资产包基础信息（本金规模、户数、涵盖地区、逾期时间、抵押查封等）后，投资人应结合自身需求进行初步判断，确定是否继续跟进。

对于一手包，由于银行不可将不良资产包（10户以上）直接转让给民营不良资产投资方，因此民营投资人采购的交易对象只能是国有四大资产管理公司及省级AMC。

可通过四大资管公司及省级AMC获得银行出包信息，并选择绑定一方，共同尽调跟进，提前了解资产包信息。

二、对接

针对欲剥离的资产签订保密协议，展开项目对接，具体可以分为三大部分：

1、书面资料获取（包括但不限于）

（1）剥离卷：借款合同、借据、担保合同、抵押登记（他项权证）、抵押物评估报告、抵押清单、催收文件、还款协议、裁判文书（判决书、调解书、支付令、裁定书、公证书、裁决书等）、债权凭证、贷前审批报告、贷后管理报告、剥离报告、律师法律意见书等；

（2）报纸公告

（3）亮点项目详细介绍

上述资料在银行准予情况下，可通过电子版、现场拍照、扫描等方式获取汇总。

2、访谈信息获取

——通过信贷员、资产管理部、分管行长等银行人员获取

（1）项目资产情况，贷款时期、现状、银行是否采取限制措施等；

（2）项目法律程序，是否诉讼，是否执行，如未诉或未申请执行的原因？

（3）企业出现不良的风险因素

（4）企业法人、股东、实际控制人的承债能力、现状、还款意愿等

（5）项目是否有意向买家

3、银行配合进行资产包采购前尽调

银行协同，进行抵押物、查封物、企业经营现场等实地现场尽调

三、尽调评估

除了银行的协同尽调外，投资人可依据自己的需求，独资开展更为详尽的尽调工作，补充完善资产信息，对资产状况、权属关系、市场前景等进行评估分析，估算资产价值，合理预测风险。

对拟收购资产进行量本利分析，测算收购资产的预期收入和成本，根据自身的风险承受能力，理性评估定价。

四、资金募集

不良资产包的交易涉及金额较大，需要投资人有足够的资金实力或者资金募集能力

五、购买债权

对于二手及以上的资产包，购买方式相对比较灵活。可以协议方式向其他民间投资者或四大资产管理公司购买债权，以及以协议方式向地方AMC受让债权的收益权，或者经过拍卖、竞价、竞标等公开途径受让债权。

对于一手包而言，地方政府和国企可以协议方式从金融企业购买政府单位或国企债权；民营投资人可以从金融机构协议购买10户以下的债权；10户以上的资产包，民营投资人不可以直接从金融机构购买，可绑定资产管理公司，资产管理公司受让资产包后，再通过拍卖、竞价、竞标等公开途径从资产管理公司购买。

六、材料交接、发布债权转让公告或通知

1、交接的材料包括但不限于

（1）剥离卷：借款合同、借据、担保合同、抵押登记（他项权证）、抵押物评估报告、抵押清单、催收文件、还款协议、裁判文书（判决书、调解书、支付令、裁定书、公证书、裁决书等）、债权凭证、贷前审批报告、贷后管理报告、剥离报告、律师法律意见书等；

（2）报纸公告、催收通知等催收文件

2、发布债权转让公告或通知

根据相关的法律规定，选择有效的债权转让通知方式，通知债权人和相应的担保人。

方式包括：在约定时间内在全国或者省级有影响力的报纸上发布债权转让通知暨债务催收公告；邮寄债权转让通知公告方式送达债权转让通知等。

七、投后管理

投资人可以自行或委托服务商做资产包的投后管理。管理内容包括但不限于：

（1）整包的按期催收工作；

（2）单项目和整包的全面尽职调查工作，发掘项目的亮点和风险

（3）推动法律程序，包括保全、诉讼、执行程序，已在诉讼执行中的进行变更诉讼主体、变更执行主体、恢复执行等各项法律工作；

（4）筛选合理的项目代理人；

（5）单项目或整包的推介、营销；

（6）与买家或债务人的谈判；

（7）建立完善的项目档案管理、信息管理、客户管理制度，妥善保管档案信息材料。

八、退出

退出的方式主要有诉讼清收、强制执行，与债务人和解，债务人回购债权，以物抵债，重组，债转股，单项目转让、资产包分拆组包转让，整包转让等。

资产包整包的退出要综合考虑投资回报率和处置周期，合理地运用各种处置方式，实现高效益退出。

建议可以先和对方沟通协商，看能不能达成一个双方都同意的解决方案，例如对方其实不是不愿意还钱，而是实在没钱的话，可以商量看能否分期，或者看对方有没有能力先偿还一部分等等。

但是如果对方是打死不还钱这种态度的话，就建议走法律途径，虽然我知道现在有很多人不愿意走起诉，反而愿意选择一些催债机构等，但这种其实很容易出现纠纷矛盾甚至是人身伤害。同时如果你这边证据不充足的话，后续对于你再起诉去搜集固定证据也是有阻碍的，毕竟对方也已经有所防备了。

所以如果对方欠债不还的话，

1、首先保留借款的相关证据。

有欠条最好，如果没有欠条，这些材料也可以：

（1）、银行汇款单、支付宝微信转账凭证、收款收据；

（2）、电话录音、聊天记录 ：录音一定要注意：被录音人必须是债务人本人、录音内容尽量完整反映债务的内容和借贷关系发生的经过、具体金额和欠款数额。录音证据必须真实、完整，是未经过剪辑、编辑、篡改过的录音原始载体。

（3）、证人证言；

（4）、有担保人的，有关担保的证明。

如果要走法律程序，这些证据也可以证明双方的债务关系。

2、直接向债务人催收

首先当然是直接叫对方还钱，可以和对方先好好协商，甚至还可以要求其分期偿还，但是如果能察觉对方就是拒绝还钱，也可以发送律师函或者告知其会起诉，起到一定的警示作用。

这种情况可以避免走诉讼程序，减少一些麻烦。

3、法律诉讼

在一些欠钱不还的情况下，甚至还有债务人直接跑路的情况，而这种情况下，也是可以去法院起诉他的。

即使找不到这个人，但是你能明确提供此人的准确信息（姓名、户籍等相关资料），仍然是可以在法院立案起诉的。

要注意的是：如果不能确定到底是谁或者只知道债务人的别称，那是无法立案的。

在找不到被告的情况下，法院会公告送达传票、公告后仍不到庭，可以缺席审理、判决。（由于公告期要两个月，案子也会拖的长一些。）

其次，判决后如果找不到被告本人，但是能找到被告的财产，也可以直接由法院执行。

一定要注意诉讼时效，因为一旦过了诉讼时效，就可能得不到法院支持。

同时起诉时，可以先采取诉前保全措施。

4、如果债务人失踪，但有保证人。

保证人的责任有一种是代为履行责任，另一种是承担赔偿责任。

保证人承担责任的顺序是不同的，一种是承担连带责任，另一种是补充责任。

在向保证人催讨债务时，债权人必须注意两点：

1.催讨的标的只能限于保证的范围。

2.保证合同是一种从合同，以主合同为基础，具有从属性。

欠钱不还的情况非常常见，如果你想起诉，自己不会搜集证据，材料，不懂怎么起诉，“欠条说”也许能帮到你。

出品 | 且说金融

人在家中坐，债从天上来，这样无厘头的事正在武汉上演。

明明自身资质很差，找了贷款中介立马给办下来了...明明银行已经拒了，又重新给了批复，只要找个“担保人”...明明只是陪朋友去拍了个照，就贷了款...

这些事，你听过吗，或者遇到过吗？

这是目前武汉市面上比较流行的贷款骗局，业内称为“AB贷”。

AB贷骗局有一个完整的流程，首先是挑选急需用钱，征信很烂，到处都贷不了款的客户。

这类直贷用户，资金需求比较急迫，同时自身条件无法通过银行审核，寻求贷款中介帮助的可能性大，依赖性也高。

这是来源于互联网的一个案例。

这位陈先生就满足上述的条件，是贷款中介的目标用户。

贷款中介仅用了30分钟的时间，就给陈先生发消息并附上一张批款截图，内容为审批通过，批款额度，审核建议，是不是很效率？

当然了，p的能不快吗。

图p完了发给陈先生，就到了下个阶段，挑毛病。

以客户征信不好等问题为托词，要求陈先生找一位“担保人”“加分人”为其增信，把钱打到这第三人的账上，再由第三人转给他，就可以顺利拿到贷款了。

同时要求第三人满足条件：

为什么要具备上述条件呢？事实并不是为了做担保，而是为了贷款。

贷款中介就是要以为陈先生担保的名义，约来他的朋友，然后以朋友的名义申请银行的纯线上审批的贷款。

陈先生就是A，他的朋友就是B，A的贷款根本没有批复，所以让B来帮A贷款。

约过来之后，贷款中介会对AB做工作，在这种氛围以及循环洗脑之下，转介绍客户很难拒绝。然后让直贷客户跟转介绍客户签借款协议、直贷客户、转介绍客户跟助贷中介签融资协议。弄好之后，助贷中介就会帮客户融配资。

“AB骗局”也就正式成功了。

有人会说，明显的骗局看不出来吗？如果B足够警觉，是可以避免被骗的。

这就跟“AB贷”的性质有关系了。

“AB贷”又被俗称人情世故贷，A和B之间是认识的，甚至交情还不错，有的还找亲戚来办。

基于两者多年的交情，难以拒绝，加上信任，骗局也就更容易成。

值得注意的是：

银行要求担保人是符合要求的，具备民事行为能力的成年人,并且具有还款能力和还款意愿的都可以作为担保人，共同负债。

银行要第三方收款人也是成立的。

一是银行为了防止滥用贷款，在贷款时，银行需要贷款人提供贷款用途证明才能够发放贷款，但是在发放贷款金的前提是贷款人已经提交了贷款用款证明,而银行在放款时又没能够提取到贷款人的贷款用款证明,也就不能够将贷款打到贷款人的账户中去,这时就需要一个过渡账户。

二是一旦借款人没有将资金用于合同约定的用途，被银行贷后管理时查出后可以有权收回贷款。如借贷人违规使用贷款，违规将贷款资金流入楼市或者股市。

三是主贷人资质一般或者负债有点高、有逾期情况，可找担保人，这也是银行的保障。

以上的情况是建立在正常银行贷款、担保的情况下，且担保人是需要知情并且自愿签署的，与恶意骗贷性质不一样，两者不能混为一谈。

如何预防“AB贷骗局”？

1、查个人征信。

个人信用报告可以体现很多东西，对个人越来越重要，学会自查征信，可以查到是否有贷款记录、逾期记录、错误记录，若有不属于本人记录可及时处理，一人一年可免费查询两次。

2、不要轻易做担保人，除非你是土豪。

一旦做了担保人就要承担法律责任，贷款会显示在B的征信上，如果A还不起了，或者A跑路了，债务就会落到B身上，若B不偿还或偿还不上，征信违约记录就会打上B的信用报告上，后续后果也会由B来承担。

3、保护好个人信息。

贷款中介之所以可以在B本人不知晓的情况下，强行为其贷款，就是因为掌握了B的个人信息，平时个人信息一定不要随意透露给别人，包括身份证、职业、联系方式、家庭状况、工作单位、住所、个人收入、纳税等等信息。

4、不要相信“无资质还能贷款的幌子” 。

征信是影响贷款的重要因素，真正的好征信，都是自身养出来的，现在各种平台，APP点一下就出额度，少则几千多则几万，你觉得他方便他觉得你好骗，你自己都知道银行审核不过，怎么就能相信别人能快速帮你审核通过呢？天上不会掉馅饼，只有骗子才会满足你所有梦想。

原本贷款市场是“我为你服务，你为我的服务买单”，大家可取所需，现在贷款中介质量良莠不济，行业竞争激烈了，获客成本高了，一些人就开始使用诈骗手段，把金融市场搞乱了。

“AB贷”在广州发芽，现在武汉大肆发酵，明天可能就来到了你我身边。

我们必须要提高警惕，克制逾期，杜绝侥幸心理，为了保护自我合法权益及维护良好的征信，请远离这些非法黑中介。

也希望合法中介可以做好自己，用心服务，净化行业。

不良校园贷的识别与防范应对

不良校园贷是什么？

校园贷是一种以解决学生校园生活经济需求而产生的贷款形式，其面向学生，以信用贷款的方式在引导学生贷款。校园贷乱象丛生，不良校园贷是指网贷平台上借款机构利用校园贷款虚假宣传、牟取暴利、泄露个人信息等，诱使大学生产生错误的价值观念，威胁学生生命和家庭财产安全，扰乱学校正常的教学秩序。

如何识别不良校园贷

1、“零利息”“超便捷”等诱导性宣传

不良校园贷主要来自P2P网贷平台，申请贷款门槛比较低，手续快捷简便，大学生只需要在网络平台提供身份证、学生证、个人学籍信息的截图，就能顺利完成注册和放款，有时候甚至不需要贷款者本人亲自办理。在贷款便捷的背后，一些网贷平台往往会刻意隐瞒高额手续费和高额逾期违约金等陷阱，本质上已等同于高利贷。

2、巧立名目逃避监管

由于国家加大了对不良校园贷的整治力度，一些不法机构为了逃避监管部门的查处，进行改头换面，有的打着“培训贷”“创业贷”“求职贷”“毕业贷”等旗号，采取更为隐蔽的营销手段，继续向在校大学生违规放贷，本质仍是不良校园贷陷阱。不良校园贷变身为“求职贷”“培训贷”“创业贷”等形式，隐蔽性、欺骗性和风险性更大。

3、暴力追债威胁人身安全

针对大学生还款逾期的情况，不良校园贷会采取十分强硬和卑劣的催债手段来逼迫大学生还款，例如裸照担保、暴力催债、高频骚扰电话等，严重摧残着陷入不良校园贷陷阱的大学生的身心健康，严重影响了高校及社会的和谐稳定。

如何防范应对不良校园贷

1、理性消费，树立正确消费观

树立正确的消费观，摆脱物质性盲从，摒弃不合理不成熟的消费观念，消除攀比情绪，做到消费支出与经济收入基本平衡，减少人为使用网络借款、购物分期等金融平台的可能性，对自己负责，对家庭和社会负责。

2、提高警惕，强化自我保护意识

主动学习并掌握基础金融安全知识，学习不良校园贷款的套路方式、危害性，提高防范意识。切记保护好自身的个人信息，提高警惕，拒绝提供给他人进行不合理交易的贷款需求，办理各种业务尽量到官方的营业机构或有官方授权的机构办理。

3、确有必要，借贷进正门走正道

如果在特殊情况下确需贷款，大学生要选择正规金融机构办理相关贷款手续。正规金融机构贷款严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，同时会引入社会征信机制，将校园贷和大学生的个人信用挂钩，规范大学生讲诚信、守法治、有理性的消费行为。

4、如遇困境，善于求助及时止损

如果借贷约定的利息超过法律规定的无效利息，或是还款方式不能继续履行，借款人可以通过诉讼方式要求对方在合法范围内变更之前的约定。一旦陷入不良校园贷陷阱，一定要找家长老师商量，不要自己瞒着，保留好证据，咨询专业人士，利用法律的手段保护好自己。

同学们，理性消费，借贷有道

不负青春债，快乐校园行！

国家反诈中心提醒：不要轻信陌生人声称你之前有“校园贷”记录，更不要对“征信会受影响”信以为真。切记：如遇以核销“校园贷”为借口要求转账汇款，都是诈骗！

近年来，国产手机凭借强大的产品研发实力崛起，国产智能手机可以带来愉快的使用体验，对于用户的生活品质起到提升作用。而对于年轻消费者而言，购买一款售价数千元的智能手机，可能会在短时间内给自己带来一些资金压力，因此越来越多年轻人青睐分期付款的购机方式。欢太分期联合持牌金融机构，针对手机门店、欢太商城等线下+线上场景推出的消费分期服务，主打OPPO、realme和OnePlus的手机以及IoT产品，正是深受年轻人青睐的分期付款服务。

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如果你也想在这个暑假换上一款操作流畅、性能强悍的智能手机，相信欢太分期付款会是一种不错的购机方式。

鲁法案例【2022】314

离婚时约定孩子归女方抚养

男方无须支付抚养费

之后向男方主张抚养费

法院会支持吗？

一起看看下面的案例吧~

基本案情

原告孟某某系被告孟某旺与丁某某婚生女子，孟某旺与原告生母丁某某于2019年7月10日在济南市济阳区民政局协议离婚。离婚协议约定原告孟某某由丁某某抚养，孟某旺不支付抚养费。但离婚后，原告母亲丁某某身体出现问题，时常晕倒不能正常上班工作，生活收入有所减少，已不能维持原告正常生活开支。随着原告年龄慢慢长大，各项开支也与日俱增，丁某某生活压力变大，希望孟某旺能支付孟某某抚养费。

法院审理

根据《中华人民共和国民法典》第一千零八十五条规定，子女抚养费的数额，可根据子女的实际需要、父母双方的负担能力和当地的生活水平确定，孟某某有权要求孟某旺支付抚养费。2019年7月10日，丁某某与孟某旺协议离婚时约定孟某旺不支付抚养费，距离本次诉讼已有两年，随着孟某某年龄增长，生活开支增加，原告母亲丁某某身体问题已不能维持原告正常生活开支，故其有权要求孟某旺支付相应抚养费。

本案一审法院判决孟某旺从本判决确定的日期开始，至孟某某独立生活时止，每月支付孟某某抚养费800元，孟某旺不服上诉至中院，二审法院经调解，孟某旺每月支付孟某某抚养费500元至孟某某独立生活。

法官提醒

1.签订离婚协议时，仅约定一方不支付抚养费，双方约定的效力并不能对抗法律上夫妻双方对子女的抚养义务，抚养教育子女是父母应尽的义务，该义务是一种法定义务，若双方就子女抚养费约定为一方不需要承担，抚养方的抚养能力又明显不能保障子女所需，则实际上侵犯了子女的权利。子女起诉要求另一方父母支付抚养费的，应当予以支持。

2.签订离婚协议时，虽然夫妻双方根据自身条件和实际情况在离婚协议中对子女抚养问题做出了明确约定，是双方真实意思表示，合法有效，应当按离婚协议的约定履行各自的义务。但如果双方的情况较离婚时发生重大变化，抚养方也能举证证明其生活存在明显困难，那么子女在必要时向另一方父母提出超过协议或判决原定数额的合理要求，是符合法律规定的，与公序良俗和社会公德相符，有利于亲子关系更加融洽，有利于未成年人健康成长。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第一千零八十五条规定 离婚后，子女由一方直接抚养的，另一方应当负担部分或者全部抚养费。负担费用的多少和期限的长短，由双方协议；协议不成的，由人民法院判决。前款规定的协议或者判决，不妨碍子女在必要时向父母任何一方提出超过协议或者判决原定数额的合理要求。

法官简介

张艳伟，济南市济阳区人民法院曲堤法庭负责人，一级法官。

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来源：济南市济阳区法院

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“假”离婚变为真分手，财产分割约定还有效吗？

债务公告登报的样本

债务的意思一是指负有以劳力或金钱偿还之义务,相对于债权而言。二是指所欠下的债。三是指债权人向债务人提供资金，以获得利息及债务人承诺在未来某一约定日期偿还这些资金和利息。其实欠了债是要登报的，那债务公告登报的样本怎么写呢？债务是要向他人承担的义务，可分为金钱义务和非金钱义务。债务因其产生的原因也可分为，合同之债，包括因合同设立、变更、终止而产生的债，以及侵权之债等债务。那债务公告登报的样本是什么样子的呢，我们来看看就知道了。

遗失声明的要求是：在市级以上公开发行的报纸上进行刊登。如果有省级报纸，国家级报纸能刊登肯定能用，也更好，好在哪里呢？因为这些报纸发行量大，刊登价格可能会比市级报纸便宜很多。

第二种方法今日头条登报操作步骤

1.打开今日头条，首页搜索：登报点点

2.进入登报点点，点击极速登报办理开始登报

3.选择公告型根据模板填写内容，就可以询价登报啦。

这下知道怎么了解到债务公告登报的样本了吧，在登报点点里就可以了解了，债务逾期是要马上想办法还的，有几种办法，第一种是分期还款。第二种是给亲戚朋友借钱也好，变卖财产也好，尽快的将债务处理了，这才是最有效的方式。不然你的债务公告登报的样本就要通过登报点点出现在报纸上咯，这样的话，看报纸的人都会知道你的名字，信息这些了，这会对个人产生很不好的影响，总之就是如果你也想了解一下债务公告登报的样本的就可以去今日头条搜登报点点看看。

1、非强制性车险过期几天没有事的，但是国家要求必须投保的交强险若过期未及时缴纳，是不允许行驶上路的。

2、车险过期未交时处于脱离保险状态，当出现车辆事故、车辆损坏等情况，保险公司是不予赔偿的。

3、不论是什么原因，交强险未交而上路则会被交警处罚，处罚金额是应投最低保险金额的2倍，延迟三个月内缴纳交强险原保险公司仍接受续保。

4、车险过期是非常危险的事情，一旦发生交通事故，对车主会造成巨大的损失，而且自己需要支付大量的费用。就算没有发生交通事故，被交警查到后会进行处罚，只有补办了保险才可以领回汽车。

5、车险中的交强险是必须要买的，交强险不购买不能审车，所以，为了正常使用车辆和减少自身的经济财产损失，车主应留意自己车险到期的时间，这样可以避免车险过期，一般在车险到期的前两个月都可以购买。

当信用卡逾期，影响个人信用时，每个人都很难申请贷款，尤其是需要银行审批的信贷服务。但有时人有急需，借钱也不是不可能。很多网贷平台申请门槛低，不需要看征信报告。今天就来聊一聊“网贷和信用卡逾期哪个优先还”的介绍和知识解答。

一、逾期网贷和信用卡哪个优先还?

1、网贷不上征信;

不是所有的网贷平台都上征信，所以本着优先还款的原则，大家肯定会选择对自己负面影响较小的。在这种情况下，必须先处理信用卡欠款，否则信用卡逾期后会在征信报告上留下不良信用记录，违背了用户的还款意愿。

2、网络贷款的信用信息;

由于都是征信的信用产品，所以很难直接说谁先还款，谁后还款。但考虑到信用卡的特殊性，一方面可以申请最低还款额以减轻用户还款压力，另一方面还有还款宽限期，一般为3天左右。在这种情况下，您可以先还清网贷。毕竟，能够支持最低还款或宽限期还款的网贷很少。

3、用户信息;

然后根据用户的实际情况，比如信用卡有小额账单要还，你完全有能力还的。如果网贷额度大，即使不够，也可以考虑先解决，先处理。

二、多张信用卡逾期会先还哪张信用卡?

如果一个人名下有多张信用卡逾期，一般建议先解决问题较大的，也就是逾期较长的先还款。 毕竟，逾期越长，不良影响越严重。例如，如果持卡人此前未还款，多次催收逾期超过三个月，银行仍有权起诉。逾期越长，罚息越高。

当然，如果逾期最多的卡暂时无法还清，客户也可以选择先还逾期情况较轻、无逾期、逾期金额较小的卡。毕竟一张卡就能解决。

此外，客户还可以选择一起还，第一个是一分。但无论客户如何决定还款，最好还是打电话给银行说明情况，正在还款，可以协商看是否可以申请停息延期还款。

三、网贷逾期是先还多的还是少的?

如果客户欠下大量网贷，目前无法还清所有欠款，建议客户先还清大额，再还清小额。

之所以先欠多后欠少，是因为网贷逾期后会一直收罚息，罚息会根据逾期金额计算。 如果大额留到后期还款，每天都会产生大量的罚息，到时候又是一笔费用。如果小额留到后期还款，虽然会有罚息，但至少每天产生的罚息会少一些（具体根据平台提供的利率进行分析）。

当然，如果你负担得起，你应该尽快全部还清。一般情况下，客户在借款时也要考虑自己的还款能力和经济水平，不要申请过多的贷款，以免出现多头借款的情况，导致个人债务过多，债务高筑。还需要注意的是，如果某些网贷违规收取高额费用，客户也可以选择不还款，并收集相关证明进行举报。

最后，财优化提醒大家，信用卡逾期了，千万不能以贷养贷，这样只会导致越来越大的漏洞，最终走向无尽的深渊。

膝关节是人体最大、最复杂的关节

站立、行走及跑步等日常活动

都与膝关节密切相关

膝关节非常容易遭受损伤

X线结果正常，却时有明显疼痛？

25岁的张女士因“右膝内侧间断疼痛2月余”来康复医学科门诊就诊，其自述近期没有外伤史，没有剧烈运动习惯，也没有跑步、爬山过度使用膝盖的情况。此前，张女士进行过X线检查，结果显示膝关节完全正常，没有手术治疗指征。外用药膏半月左右，张女士的膝痛未见好转，并严重影响日常生活。

中山大学附属第六医院康复医学科主任姜丽仔细了解了小张的病情，并进行认真细致的检查：右膝关节活动度正常，无弹响，在关节内侧缘及下方均有压痛，VAS疼痛评分为4分（满分10分，分数越高表示疼痛越严重）。

为了进一步弄清楚膝痛的病症和原因，姜丽安排了膝关节的肌骨超声影像评估。

鹅足肌腱滑囊示意图

经肌骨超声影像评估，姜丽发现小张右侧鹅足肌腱回声信号不均匀，肌腱结构肿胀增厚，肌腱下滑囊明显增厚，超声探头触压上述部位肌腱，可诱发明显疼痛。

根据症状、体征及影像检查结果，小张膝痛的诊断终于明确了——鹅足疼痛综合征。

鹅足肌腱健及滑囊、患侧对比

左图：健侧、左膝 右图：患侧、右膝

鹅足疼痛综合征（PAPS）以往称为“鹅足滑囊炎”，是一种常见的临床情况，表现为膝关节内侧周围疼痛和胫骨上端内侧压痛。一项国外的研究结果发现男性和女性PAPS患病率分别为0.54%和0.7%。在膝关节骨关节炎患者中PAPS发生率更高。目前PAPS的病理生理机制仍属推测。患者经常伴发膝关节骨关节炎、肥胖和膝关节成角畸形，表现为膝关节内侧的机械紊乱导致胫骨上端内侧的牵涉痛。

常见膝痛部位

找出膝痛诱因，定制个性化康复方案

为了帮小张找到患病的元凶，姜丽安排了专业的运动治疗师为她进行右下肢生物力学评估，结果发现：小张右侧梨状肌压痛，右侧臀肌力量较左侧差，左侧足内翻，双小腿肌跟腱紧张等问题。

进一步询问得知，她常常久坐，右腿习惯性翘二郎腿，平时行走时右脚有外八字步态，近期出现过右臀部疼痛的状况。

于是，姜丽主任团队为小张制定个体化的综合康复方案：“增生疗法”结合物理治疗。增生疗法即使用2—3ml的12.5%葡萄糖注射液，在超声引导性精准注射至鹅足滑囊和肌腱内；物理治疗则采用冲击波松解梨状肌和髂胫束、臀肌力量训练、拉伸双侧小腿肌肉和跟腱。

注射后第二天，小张膝内侧疼痛明显减轻，走路也轻松了；到了第三天，膝痛全无、步履轻健。

之后，经过物理治疗及运动疗法，小张右脚不自主外八字步态完全纠正，右臀部无疼痛。

复查超声检查见：注射后一个月，患侧鹅足肌腱结构清晰，回声信号均匀（左图：治疗前 右图：治疗后一个月）

治疗膝内侧痛的新方法

姜丽介绍道，近年来增生疗法已经被应用于多种类型的骨骼肌损伤与疼痛类疾病，如膝骨性关节炎、颈椎病、腰痛、扭伤、肱骨外上髁炎、肩袖损伤、跟腱炎、颞下颌关节紊乱和神经病理性疼痛等。

鹅足疼痛综合征的基础治疗包括减重计划、股四头肌力量训练、佩戴护膝以及短期服用非甾体类抗炎药；一些物理因子治疗也有助于缓解局部疼痛。然而，约70%的患者无法通过基础治疗改善。

20世纪40年代，美国创伤外科医生George S首次提出“增生治疗”的概念。增生疗法也被称“增殖疗法”或“再生疗法”，是一种非手术注射技术，即多次将少量的刺激性溶液注射至疼痛和退变的肌腱、关节、韧带或关节腔内，以促进正常组织和细胞再生。动物实验研究显示葡萄糖具有促进软骨细胞增殖、分化；可修复和强化损伤松弛的韧带，增强关节稳定性。临床研究发现再生疗法可以有效缓解关节疼痛，改善关节活动功能。

如何鉴别鹅足疼痛综合征（PAPS）

•内侧膝关节活动时疼痛，如从椅子上站起、上下楼或者侧躺时一侧膝盖压于另一侧（可能干扰睡眠）。

•膝关节骨关节炎患者内侧膝痛迅速加重。

•膝关节骨关节炎患者膝痛由活动时疼痛转为夜间疼痛。

本期医学指导

姜丽

中山大学附属第六医院

康复医学科主任

擅长领域：临床擅长将肌骨超声影像技术应用于四肢关节、软组织疼痛及周围神经损伤评估；擅长肌骨超声影像引导四肢关节疼痛/脊柱疼痛的注射治疗，擅长周围神经损伤的再生疗法；擅长肉毒毒素注射治疗眼睑/面肌痉挛/痉挛性斜颈/肢体痉挛。

送10个专家号

1.关注“广东发布”微信公众号。

（长按可识别二维码）

2.进入公众号，对话框回复“关节+全名+手机号码”，广仔将在后台抽取10名留言者，每人获得1个免费专家号。

3.被抽中的网友及具体福利领取方式将由中山大学附属第六医院工作人员通过电话进行通知。

Tips：报名者填写资料须与享受福利为同一人，并请正确填写与诊疗卡或身份证相符合的全名（请勿填写昵称或“X小姐”“X先生”）。

News

策划丨广东发布、中山大学附属第六医院

编辑丨梁翠

校对丨陈大钻

“增长的精髓是一套体系和方法，它以数据为指引，以实验的方式，系统性地在用户生命周期的各个阶段（包含用户获取、激活、留存、推荐、变现、回流等），寻找当下性价比最高的机会，在具体的执行上横跨市场、产品、工程、设计、数据等团队，通过快速迭代实验的方式达到目标。”

这是国内知名互联网增长专家张溪梦老师对“增长”的精准定义，很显然，“增长”并不仅仅是通过某种手段获取了多少新用户，或者打造了某个人见人爱的“爆款产品”，更是能通过数据分析全面了解用户需求，继而通过产品迭代持续提升用户留存率和忠诚度，实现产品功能与用户需求的正向循环，从而达到相互成就共同增长的理想境界。

在传统的企业组织结构下，“增长”会涉及多个部门的多个团队（包括但不限于市场、运营、产品、研发、数据等），此时如果企业对于增长有着较高的渴望度和期望值，建议搭建一支专业且专注的“增长团队”来推进相关事项的落地。

那么，搭建互联网增长团队的基础条件都有哪些呢？

1.明确北极星指标

北极星指标（North Star Metric）是衡量产品、业务成功与否的关键指标。北极星指标要能最为精准地抓住产品为用户创造的核心价值，它体现了产品试图解决的“用户需求与产品功能”之间的关系，是一经确定后增长团队要实现的唯一重要指标。

具体在操作性层面，设定北极星指标时需遵循以下四点：

• 简单：是一个具体的数字；
• 实时：数字支持实时更新；
• 可落地：能够具体到可落地的运营事项上；
• 可比较：能实现纵向和过去对比，横向和竞对对比。

北极星指标看起来只是个量化的数字，但其背后的测算逻辑却与产品和运营的诸多指标高度相关，以京东商城为例，其北极星指标为“平台总交易额（GMV）”，该指标能与多项关键指标进行关联，具体见以下公式：

GMV增长=平台品类数量*品类产品库存*产品页流量*购买转化率*客单价*重复购买次数*……

所以要想制定一个科学且客观的北极星指标并非易事，需要综合考量特定时段内的预计市场规模、用户与产品的现状及规划、企业所掌握的各项资源、竞品相似指标的发展脉络以及高层对业务的整体期望值等等。

一旦将北极星指标确定下来，所有的资源就可以围绕该指标进行配置，强相关的方面给予高优支持，弱相关的方面可以适当往后排，至于不相关的，要么暂停要么拿掉。这就是北极星指标的魅力所在，不仅能帮助企业厘清关键事项，并且能为运营资源的配置提供关键依据，这其中就包括增长团队的具体配置。

2.设定增长模型

在北极星指标确认之后，与其相关的关键指标也就浮出水面。此时，为了能让增长团队对这些指标的内在逻辑有更为清晰的认知，同时也为日后的运营动作提供方法论依据，我们还需要构建一套贴合实际需求的增长模型。

以下给出两个较为经典的增长模型，分别适用于处于不同发展阶段的企业。

（1）AARRR增长模型

“AARRR增长模型”是互联网运营领域的经典模型（如下图），该模型所设计的的5个阶段覆盖了用户的全生命周期，不过在笔者看来，该模型更为关注用户获取和激活，所以较为适合那些尚处于明显增长阶段的平台或产品。

可以看到，模型中的“A-A-R-R-R”分别代表了用户生命周期的5个阶段，具体如下：

• 获客（Acquisition）：用户从哪些渠道获取？如何才能让其成为产品的使用者？
• 激活（Activation）：新用户能否Get到产品的价值？如何让其快速体验产品？
• 留存（Retention）：用户为何会留下来？如何让用户反复购买？
• 变现（Revenue）：能否将留存用户变现？通过什么形式？
• 推荐（Referral）：用户对产品是否满意？是否愿意将产品推荐给他的朋友？

增长团队不妨可以根据这5个阶段的主要目标来安排不同组员的分工和增长节奏，从而促进相关平台和产品的增长。

（2）ARGO成长模型

相对而言，“ARGO成长模型”则更适用于处于存量阶段（增长乏力甚至停滞）的平台或产品，该模型主要由获客转化（Acquisition）、活客黏客（Retention）、创造价值（Growth）和开放性技术（Open Tech）四部分组成（如下图）：

ARGO模型中的A和R与AARRR模型中的A和R较为类似，在此不再赘述，仅对G和O做下简单解释。

Growth指的是用户价值的持续增长，而为了实现这个增长，不仅需要尽可能延长用户的生命周期，还要在让用户尽可能产生更多的商业价值，而则其中的关键就在于能否与用户频繁进行产品价值交换。

Open Tech主要指的是开放性技术对运营的支撑，这其中包括更开放的平台接口（支持接入更多外部应用）、更开放的数据架构（支持二次开发）和更开放的社区（支持开发者资源分享）等。

ARGO模型以用户为中心，通过量化用户旅程中关键场景的关键行为，对用户进行生命周期阶段的划分以及人群细分，针对用户生命周期的不同阶段、不同细分人群，制定的运营目标，并通过智能化的工具和手段为不同用户人群提供差异化的服务来实现运营目标。

3.盘点基础设施

在确定了北极星指标和增长模型之后，还需要提前准备一些增长所需的基础设施，具体有以下三个方面。

（1）运营后台

这是做增长不可或缺的基础设施，增长策略的制定与落地、用户的洞察与分群、活动的创建与部署、A/B测试的设计与优化、营销渠道的投放与评价、活动/用户数据的采集与分析、客诉的实时处理与统计分析等都需要通过运营后台来实现。

（2）营销工具

任何一个增长策略在落地时，营销活动都是重要的抓手之一，而营销工具作为活动的有机组成部分，自然也不能缺席，以金融产品的运营为例，常用的营销工具有支付立减金、理财加息券、分期减息券、还款折扣券、体验金、鼓励金等。

（3）数据体系

在增长策略的执行中，不管是对用户需求的洞察，还是营销文案的设计，或是对触达渠道及方式的选择，都需要经过大量的试验、分析和迭代，才能到达一个相对健康的转化状态，而这一切的基础都是数据分析所得到的结果。

结语

既然“增长”是大部分企业永恒的主题，甚至是立根之本，那么很有必要组建专门的团队来负责增长，尤其在瞬息万变的互联网时代，增长团队已成不少企业组织架构中不可或缺的一部分。

当然，并不是所有企业都具备组建增长团队的基础，希望本文能给那些将要或正在搭建增长团队的企业提供若干参考，尽快把企业的增长带入快车道。

作者：西欧欧 互联网营销与运营领域15年老兵，混迹于传统IT、互联网金融、保险集团和国有大行等行业平台，专注互联网营销运营和用户增长。