那个时候，趣分期的传单铺天盖地，走在大学校园里，一不小心就会踩到，甚至连厕所的厕位里都有。”当回忆拉到学生时代，楚歌（化名）的脑海中没有青春与欢笑，充斥的只有卑微与苟且。他坦言，还清4万元债务的那天，他大哭了一场，“今后的每一分钱，终于都是花自己的了。”

如果不是罗敏的再次高调现身，那些和楚歌有着类似经历的人，都不愿回首这段和趣分期有关的往事。只是当罗敏化身直播平台上的“趣店罗老板”，转型发展预制菜，从容地叫卖起“一分钱酸菜鱼”时，大家全身的神经仿佛又被拉扯起来。

“互联网是有记忆的！”网友们高呼。由此，奋力追赶着一个又一个风口的罗敏，身上的那张充满巨大争议的标签——“校园贷鼻祖”，再次被“擦亮”。

把金融套到电商里

无论是最初的趣分期，还是后来跑到美国上市的趣店（QD.US），罗敏都在企业名称上延续“趣”这一带有“快乐”情绪色彩的词。但很显然，在趣分期借校园贷的大学生们，背上的还有沉重的债。

把目光聚焦到2014年。彼时，由于坏账增加、催收难度大，原本受到各大银行关注的大学生信用卡市场，已沉寂多年。而随着互联网和普惠金融的迅速发展，大量非银行机构和平台却开始盯上这块“蛋糕”。

对于当时刚过而立之年的罗敏来说，这块蛋糕诱人而又近在咫尺。此前的将近8年时间里，从创办校园社交网站，到发传单做大学生外卖，再到做在线教育，罗敏的轨迹基本都在大学校园附近转悠。只是若干项目下来，他花钱买了深刻的教训——纯粹的电商已经没有什么机会了。互联网金融越来越火爆之下，他决定换个思路：把金融套到电商里。

2014年3月，罗敏成立号称“中国最大的大学生分期购物商城”的趣分期。作为校园网络贷款平台最早创业的公司之一，趣分期比“友商”晚了8个月，却后来者居上。罗敏自称，这与趣分期的风格息息相关，那就是“先执行，快速扩张，再快速纠错”。

“他抛弃了传统的促销方式，雇佣了大量的推广人员包括学生，在校园内进行地毯式宣传，并喊出‘不割肾也能买iPhone’的口号。”现在已是公务员身份的刘尹（化名）那会儿是山东某大学的学生会副主席，他清晰地记得，有不少同学打电话来询问他“趣分期”是否靠谱，刘尹觉得，这是个类似“小额信用贷”的产品，没有太大风险。对方听取了他的意见。没多久，大家手上就多了一部崭新的苹果手机。

“现在看来，趣分期的存在，激发了一部分大学生的购买欲，”刘尹懊悔地说，“那些没有还款能力却又控制不住自己的欲望的学生，最终在巨大的借款压力之下走向一条不正常的道路。”

压力来自高息。不容忽视的一点是，像趣分期这样的大学生分期企业自身资金有限，其运转资金往往来自当时无限风光的P2P企业，这也就意味着获取的资金成本较高。趣分期在逾期还款说明中写明，所有未偿还价款总金额的1%为日息来征收逾期违约金，这让趣分期被指——向没收入能力的大学生提供变相的“高利贷”。

对此，罗敏作出的解释，俨然是一副“为了大家好”的姿态：“当时的考虑是希望警醒大学生用户，注意信用，安全还款。”

不仅仅是高息，一旦逾期还款，催债电话就滚滚而来，电话的那一头态度强硬，还威胁如不马上还款，会向贷款者的亲朋好友进行催收。“对一个人的精神摧毁实在是太彻底了。”网友“前门文”直言。

把“灰色”放在金融里

只可惜，喧嚣之下的隐忧被红火的市场所掩盖。罗敏和他的趣分期就这样一路高歌猛进。

在短短两年半的时间里，趣分期共完成了7轮融资。特别是2015年8月，趣分期获得约2亿美元融资，蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。2015年9月，趣分期与芝麻信用完成芝麻信用授权接入。

据媒体报道，发展到2016年，趣分期的用户数突破1000万，当年国内在校大学生总人数也才2600万。而趣店的招股书则显示，在2016年的交易中，有59.5%交易年化收益率超过36%的政策红线。

可以说，依靠面向大学生的“校园贷”，罗敏拥有了丰厚的、来自灰色地带的财富积累。

“校园贷在当年属于新兴事物，它的暴力催收行为，就算报警也只是处于行政处罚范畴，没有造成严重后果的，则不触及刑法，按照法无明文规定不为罪、不处罚的原则，无法以传统罪名给校园贷实施者定罪。”北京国樽律师事务所合伙人、律师袁盛楠接受银柿财经记者采访时表示。

公开资料显示，趣店曾在2016年获批江西省政府金融办发放的两张网络小贷牌照，旗下获得牌照的公司分别为赣州快乐生活网络小额贷款有限公司和抚州高新区趣分期小额贷款有限公司。这两家小贷公司的法定代表人与疑似实控人均为罗敏。该牌照有在全国范围内的放贷资质。

对此，袁盛楠进一步分析指出，趣分期正是因其拥有“网络小贷牌照”，才有别于常规认为的“高利贷”。

袁盛楠称，此类持牌机构的利率过高可能构成“违法发放贷款罪”，但违反国家规定发放贷款，数额在一百万元以上的或违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的应予立案追诉，对于小额贷款来说，不足以立案。

在那个年代，银行业监督机构的银监会对其仅有监管资格，但对其准入、退出方面，银监会并无插足的余地，且在对校园贷的监督管理及惩处措施上，银监会尚未出台相关监管办法，相关业务模式尚处于法律监管的灰色地带。

即便如此，这种游离于灰色地带的业务模式，让罗敏和趣店备受质疑。

2015年，在《非你莫属》求职节目上，求职者向炜就曾经的校园贷业务向罗敏提出灵魂拷问。“您对一群还在使用父母给的生活费的学生，通过放贷的方式促进他们去攀比、去消费，我看不到您项目的社会价值。”

罗敏则坚称“校园贷是个中性词”，他和趣店也并没有犯错，只是让大学生“拥有金融改革带来的便利”，当时的校园贷地推团队也只是“去做风控，给他们（大学生）做审核，去建立他们的信用”，并激动地强调自己在做的是非常有价值的事。

把放贷套到卖菜里？

只能说世界变化太快。校园贷起初有多红，到了2016年就有多黑。

这一年的开春，一位21岁的大学生因无力偿还60万元网贷跳楼自杀，一桩桩被媒体报道的悲剧，正式揭开了平台虚假宣传、暴力催收、裸条贷款等问题，校园贷顷刻间变得臭名昭著。

此后，银监会和相关部门联合，先后出台了限制性文件，对校园网贷平台进行整治。

嗅到了“危险”信号的趣分期，于2016年9月退出校园金融业务，转向成人现金贷，升级为趣店集团。

2017年10月，趣店集团在纽交所挂牌上市。在蚂蚁金服的背书下，趣店市值一度超过百亿美金，股价当天上涨超过40%。2017年前6个月，趣店有700万活跃借款人，达到了约382亿元人民币的总交易金额，月均撮合交易金额为63.6亿元人民币。

即便是那样的高光时刻，罗敏和他的趣店依然备受质疑。多家媒体发文质疑趣店不合理的数据表现和用户构成，以及不完善的风控系统。

当时，处在风口浪尖上的罗敏，在自媒体上发布了一篇名为《趣店罗敏回应一切》的对话文章，当被问及“你们本心上还是想做学生的生意，还是只是迫于政策不敢明着做”这一问题，罗敏的回应是“真心不想做”，并称“2014和2015年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了”。

好景不长。在2018年8月，蚂蚁金服与趣店合作到期且不再续签。2019年5月，蚂蚁金服向美国证监会提交了更新的Schedule 13G文件，该文件显示，蚂蚁金服不再持有趣店任何股份。最大的流量靠山蚂蚁金服退出之后，趣店的客户增速放缓，获客成本增高。也就是从2018年开始，罗敏陆续尝试的“大白汽车”“万里目少儿”等项目均以争议和质疑无疾而终。

一路走来，趣店失去了大部分市值，徘徊在退市边缘。这期间，一场持续四年的投资者证券诉讼案，可谓见证了趣店的高光与落寞。美国纽约南区法院披露文件显示，当地时间2022年2月28日，趣店及其实际控制人罗敏向发起证券欺诈诉讼的若干原告支付了850万美元（约5400万元人民币）的和解金。

而根据趣店2022年一季度年报，其总营收2.02亿元，同比下滑60.9%；归属于股东的净利润为-1.43亿元，上年同期净利润为4.78亿元。报告期内，趣店融资收入1.78亿元，同比下降50.8%，但占公司总营收比重接近90%；贷款便利化收入和其他相关收入从1220万元锐减至50万元，同比下滑96.1%。

2021年，罗敏将目光投向了预制菜，砸下真金白银，做起“卖菜”生意。今年7月17日，“趣店罗老板”在抖音直播间“出位”。（详见银柿财经此前报道《一分钱酸菜鱼能否拯救趣店？》）

“一分钱酸菜鱼”还没送达消费者手里，罗敏就在次日召开预制菜品牌战略发布会表示“在未来三年要支持十万用户创业开设线下门店”。7月21日，罗敏接受媒体采访还称，“我们不仅不收取加盟费、保证金等费用，还可以提供一年的无息贷款支持其创业。”

趣店此举引发诸多网友质疑：莫非趣店是披着预制菜的“羊皮”，实则还是放贷的“狼”？答案目前尚不可知。

犹记得2018年，在35岁生日那天，罗敏曾在个人公众号“我是罗敏”中写下：“创业从来不是为了钱，而是为梦想而来，为了给社会带来微小而美好的改变。”

不知接下来，曾经的“校园贷鼻祖”罗敏，又将给社会带来什么改变。

去中国工商银行柜台提前归还一手房商业贷款。程序很繁杂：先去房贷柜台请银行职员核算违约金数额，开违约金缴纳单。再去非现金柜台请银行职员登记确认，开违约金缴纳票据。两次签名确认。输入银行卡密码。完成违约金的缴纳。只有先缴违约金，才能进行下一步的还贷款余额和利息的操作。

再回到房贷柜台，将违约金缴纳凭证交银行职员处理，请银行职员开具《个人还款凭证》。然后再回到非现金柜台，非现金柜台银行职员继续完善信息，我再签两次名，再输入银行卡密码。才完成提前归还中国工商银行的商业贷款。整个过程繁琐复杂，大约用时50分钟。这还是在两边柜台都无人排队的情况下完成的。据说，如果有两三个人提前还款，那就是一个上午才能办完的手续。

相较于柜台提前还款的繁琐，中国工商银行手机银行提前还款的过程十分方便、简捷。

①登陆贷款银行的手机APP。

②在贷款下申请提前还款。提交后等待审批。

③银行审核通过后短信提醒我们确认提前还款内容。

④我们在手机APP上确认还款内容。

⑤贷款绑定的银行卡上存入足额的现金。时间到了就自动扣减。这样就完成了提前还款。

整个过程累计用时不超过20分钟，且在家里就可操作，可节省银行和贷款方很多时间和精力。

唯一不足的是，手机提前还款需要银行审核大约需要一、二天左右的时间；还款方确认还款事项后一般还需要等待7至15天才能完成还款。时间有点长，如果提前还款10万元，在当前5.44%的年息下，15天大约需要支付226.67元的利息。

如果银行能修改确认后的时间，或让还款方自己自由选择规定期限内的还款时间如10天内，我想：去银行柜台提前还款的客户会更少。

这样，银行可节省人力、物力（只打印的那六份凭证的成本就在3元左右）。贷款客户会节省时间和精力，还能减少利息支出。对双方都有利。

需要说明的是：在中国工商银行购房贷款期间，到现在一次还清为止。我一共提前还款7次，只有第一次和这最后一次是去柜台办理的，中间的5次都是在手机银行上办理的。

小编专注于贷款本息的测算和本金等额与本息等额差异的利弊分析，欢迎关注查看，欢迎批评指正。

现在，很多商家都提供了购物时使用“分期付款”的功能，大家无论是网购还是线下购物，都能方便使用它，今年的“618”购物节，你刷卡了吗？

甚至，你都不需要有一张信用卡，只要有各种金融APP，也可以快速实现“分期付款”。但是，如果你不小心，“分期付款”也可能会成为你财务上的难题。

如果这些问题没有迅速解决，拖欠还款也可能意味着滞纳金，甚至可能导致你的征信评分下降。

关于“分期付款”，人们常常有个误区，认为这个是免费的钱，可以用于你想要购买的一切，但事实上，“分期付款”仍然是信用的一部分，需要你谨慎使用。

1.了解风险

根据最近的第一财经的一份调查报告显示，“分期付款”的现象正在迅速增长，有37% 的受访者在去年使用了 “分期付款”服务，其中 12% 的借款人在去年至少使用了五次该服务。

虽然“分期付款”可能是一个方便的选择，对大家来说可能比信用卡更好用，甚至可以作为每月工资日之间的过度，但它仍然是属于债务，也会带来很多问题。

因此，虽然使用“分期付款”本身并没有错，但在开启它之前，了解其中的陷阱就至关重要了。

如果你使用 “分期付款”服务，请确保你已经仔细阅读了细则，了解还款的金额与时间节点，避免因无法偿还的大额利息而承担债务。

许多人认为他们以后会迅速按时、全额支付所需的每月还款，但如果你现在没有钱，你确定下个月就会有吗？

根据你购买的商品，这些还款金额可能会非常大，因此在你点击“购买”之前，一定要先制定一个还款计划，这样你就不会遇到麻烦。

与其先买东西，然后再弄清楚如何还款，不如考虑推迟购买，制定支出计划，再认真考虑你到底需要什么。

2.未雨绸缪

就像生活中的大多数事情一样，有一个计划就能让你做出正确的选择，从长远来看，你也不会为此而后悔。

虽然，偶尔给自己买一些新东西会产生愉悦，但这些购物的快感通常是非常短暂的。如果你还必须使用“分期付款”来做这件事，那你可能应该重新考虑下这么做到底值不值了。

3.做预算

当你真心喜欢一件商品时，应该首先考虑如何把它纳入你的每月预算。

虽然偶尔挥霍一下没什么，但你也得确保这个挥霍有价值，而不是轻率地购买，然后就扔到一边。

如果你每个月还有点结余，应该考虑将这笔钱存入储蓄账户，这样当你看到令人兴奋的好东西时，就可以随时使用这笔钱。

4.确认债务

如果你确实发现自己需要使用 “分期付款”服务，也没关系，但要清楚它只是一个工具，而且会增加你的债务风险。

许多公司提供“分期付款”的免息贷款，这可能会诱使你花更多的钱。但你要记住，这世界从来没有免费的午餐，控制你的支出和信用使用是非常必要的。

确保你有计划按时还清这笔“分期付款”，不然当时告诉你“免费”的钱，就会一直开始收取你的利息，甚至会影响你的信用评级。

5.写在最后

对于需要资金周转的人来说，“分期付款”可能是一个不错的选择。

但你要避免通过“分期付款”服务积累过多的债务，并确保你不会因为冲动购买而后悔，这种服务其实应该用在你最需要的时候，而不是天天使用它。

与其担心未来如何偿还贷款，还不如尽早开始为心仪的目标存钱，当你看着这笔存款越来越多时，那种快乐可能比刷卡更快乐一些。

关于“分期付款”，你有什么想法呢，也欢迎在下面留言讨论。

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沪牌还没有上，额度快到期了怎么办？

告诉大家一个窍门，这沪牌额度还有一个说法叫做沪牌延期洗牌。

沪牌过期有什么后果？

沪牌额度单的有效期本来就只有一年，这一年内必须要把牌上了。要是没上，那千辛万苦挤破头皮拍到的沪牌额度就作废了，只能拿到上海国拍去退掉。而且退掉之后还会面临三年不能竞拍的惩罚。

如果大伙拍中额度了，又不急于买车，又不想把牌借给别人。

记住，一定要在有效期内办理额度单延期，每次可以延期一年。行业内管这个叫做洗牌。

沪牌洗牌延期的方法：

第一步：找一辆上海的二手车（有提供）过户到你的名下，上你的沪牌额度。

第二步：等七个工作日左右，车管所的过户信息到了，再把车子过户回去，把额度退下来，退下来后会有一张退派单，额度又有了一年的有效期。

这样就相当于延期一年了。每年都可以延期一次，不限次数。

我花了9万多块钱，拍到一个上海沪牌。但是公司岗位调动。要出国2年，所以就暂时不买车了。但又不想浪费千辛万苦拍中的沪牌，怎么办？

根据上海市的规定：沪牌额度单的有效期只有12个月。如果过期没有使用的话，那么只能在过期后两年内交给上海国拍收回。并且还会被禁拍三年。

如果拍中沪牌额度，暂时不买车。可以沪牌延期。

沪牌延期流程如下：

第一步：找一辆上海市的二手车（提供）。将车辆与你的沪牌额度单绑定。到车管所将这辆车先过户到额度当名下上牌。

第二步：等车管所车辆信息显示后，再预约车管所。将额度单从车上面过户退出。也就是退牌。

退牌后车管所会开具一张机动车办结凭证，也叫退牌单。这张退牌单的有效期从退牌之日起又延长了一年时间。

这样就相当于延长了沪牌额度单12个月有效期。

问：沪牌延期洗牌有风险吗？

这个流程简单点说就是两次正常的过户手续。车辆不上路，不开动，不使用。等车管所信息收到后就马上退牌。

对于不少的80后、90后来说，赚钱速度跟不上消费欲已经成为了自己最苦痛的心病。而市面上随处可见的网络贷款与信用卡办理也像是张着血盆大口的“食人花”一般，自己一个不小心就要被吸引过去，开始一场“罪恶”的“买买买”之旅，而消费过后，那种难以还清的处境也逼得自己心神不宁。

信用卡逾期怕起诉怎么办？

很多信用卡用户在自己逾期之后，不仅要时刻担心催收的“不依不饶”式轰炸法，还要担心被银行起诉后征信扫地，影响之后的工作与生活。在这种寝食难安的状态下，不仅难以正常工作，就连失眠、吃不下东西都成为了常态。那面对信用卡逾期的情况之时，债务人该怎么办呢？我们建议债务人分情况解决问题！

信用卡逾期后把握3种情况乘胜追击，上岸并不难！

1、负债金额不高的“粗心型逾期”

首先，有一部分债务人并非是故意逾期的。他们面临的逾期本质上属于“粗心型逾期”，也就是因为其他事情忘记了及时还款，导致信用卡欠款逾期。这种情况下，我们建议债务人先去联系银行的客服人员，说明清楚自己逾期的原因、问清楚后续应该如何处理，再及时把欠款补上。

这里我们需要注意一点，银行方一般都会给债务人一个还款宽限时间，这个时间一般不会超过3天，因此债务人一旦超过这个期限，就要及时查看自己的征信情况。如果发现这次逾期已经上了征信记录，可以联系专业的法务人员，让他们及时进行协商处理，帮自己恢复良好的征信。

2、负债金额高、逾期时间较长的“事故型逾期”

其次，便是“事故型逾期”。通常这类逾期都是因为债务人遇到了所谓的不可抗力，比如突然生了重病、突然出了车祸等。面临这些情况，债务人可以先向银行方说明自己的情况，询问银行方有没有相关的延期服务和延期优惠，保证自己的利息与罚息不会大幅度上涨、征信情况不会受到影响。

3、负债金额高、逾期时间长的“困难型逾期”

最后，便是最常见的情况——“困难型逾期”。这类逾期通常是债务人自己失去了稳定收入，或是现有收入难以补上欠款缺口造成的。债务人们面对这种“还不上”的情况之时，千万不能采取消极躲避的态度，因为这只会增加自己未来清债上岸的难度，一定要及时回复银行方的电话与短信，表明自己并非恶意拖欠。

除此之外，我们建议债务人先去咨询一些专业的债务优化人员，让他们为自己提供一对一的专业服务，根据情况制定不同的方案，帮助债务人及时与银行方进行沟通协商，申请最长5年60期的分期还款或是延期还款，减免最高30%的利息与罚息，避免起诉、停止催收。同时还可以停息挂账，不再增加债务人的还款负担，让债务人有尊严地开始上岸之旅，大大减轻债务人的还款压力!

信用卡行业彻底变天了，就在7月7号，关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知正式落地。如果你也正在使用信用卡，如果说你也是个负债人，一定要仔细地看完我的这个文章，对你会有很大的帮助。

第一，持续实行监管规定的个性化分期政策，这对于负债人来说可谓是雪中送炭，以前你办理停息挂账，他们不同意，现在政策一出台，只要你符合办理标准，谁也不敢再拒绝你了。如果说你不会说没有自信，不会协商，可以随时联系我

第二，要求金融机构一定要规范催收行为，不得对债务无关的第三方人员进行催收。这就对了，谁的责任谁承担，谁的欠款谁偿还。如果以后再有催收，爆你通讯录，说上门儿，说你的欠款会影响孩子上学，威胁恐吓你，不要再忍了，直接的投诉他，不会投诉的。都可以随时联系我

第三，要求一定要明确，清晰地告诉消费者分期手续费和利息。不得诱导消费者办理分期业务，不得把手续费藏在利息里。以前总说分期免息，可是收取的手续费啊，比利息还要高，

如果你也吃过这样的亏，违规收取的费用你说是不是应该咱们找他要回来？

逗吧……本来主动和银行谈个性化分期。呵呵，你谈了个啥！谈的是一地细碎～～～被对方糊弄了一愣一愣的！

先是我主动问……我还不了钱了，我想谈个性化分期……（因为卡直接被封杀了，不知道原因，然后就打电话问问。）电话打通，然后我问了个性化分期的事，对方说你是要协商还款的吧。我说是，后来就是转接电话，让等候

这等候，听里面的音乐起码5个来回。心疼的我，电话费呼呼的长[捂脸]。等了很久来了客户，来吧……傻逼的我上线了

你是办理协商还款的？我说，是，我要办理个性化分期。我门这个是有手续费的，你要办理几期？我内心全是问号我要办理个性化分期的，我只能还本金，利息还不了了～～～我们只有协商还款，协商还款就是个性化分期。擦……和我预备的课题不一样啊？？？？！！！那你们没有个性化分期么？没有……我……………………顿时词穷了我。（我明明查的很多人说的他家有个性化分期的啊！！！！）

后来的话语就是问要办理多少期，每月利息多少……脑子当时没有没有没有！重要的话说3遍……………………全程被某银行的客服带的一步一步套路了！最后莫名其妙的把业务办理了[捂脸][捂脸][捂脸]

挂断电话后，懵逼的自己自己懵逼，越想越不对。最后利息一共3200多～～～～内心一顿想死[捂脸][捂脸][捂脸]

发生了是什么，刚才我说了什么，我………………………………啊

普通话不过关寄希望于网购证书

宁德屏南的余女士想入职教育机构当老师，但国家普通话水平考试却成为她前进路上的一大阻碍。

考不上就买证？余女士动起了歪脑筋，淘宝上一搜，还真有人在售卖相关证书。通过对比，余女士挑选了一家店铺，并支付了1800元定金。可以看到，该家店铺赫然将“普通话二甲等级证书考试培训”“全托保过班”“三网可查”等字样标注在商品页面，余女士表示，卖家还承诺如果没出证，就全额退款。

消费者 余女士

这家店就是说全托，交了钱他们来弄，我只需要等着就好，不用考试。

店铺收完钱失联电商平台给不出有效措施

原以为不用考试，在家等着就能拿到证书，但没过几天，余女士就发现自己联系不上买家，店铺也显示下架状态。余女士马上联系了淘宝的官方客服但未果。

采访当天，记者找到淘宝客服了解情况，工作人员表示由于商家无保证金，他们现在正在联系商家退款，如果对方执意不退款，以后将无法在淘宝平台上架。如今的情况她们已登记下来向上级汇报了，之后也会加强对店家的监管。

律师也提醒大家，商家售卖的证书无论真伪，都涉嫌违法。

锦天城律师事务所律师 蔡思斌

刑法规定有违法制造、伪造或者买卖国家证件的，涉嫌非法买卖国家证件罪，替考也涉嫌违法。如果情节相对较轻，也是可以予以治安处罚，买卖过程中，个人信息也容易被非法行为人用于其他用途，导致自己的信用或者其他利益受损。

关于商家的做法，余女士也反映给了宁德屏南县市场监督管理局，但工作人员表示，此事要反映给淘宝卖家的所在地，建议余女士向全国12315平台进行投诉。目前余女士已将此事反映给了相关部门。

电商平台卖证现象不是个例

在调查中，记者发现不少电商平台在从事“买卖职业资格证”这一非法业务。记者在淘宝上搜索“普通话”，出现了多家普通话等级证书培训的店铺。商品页中标榜着“全国通用”“2017年开店至今靠谱更放心”等字眼。

当记者向客服咨询产品时，客服却表示：无需考试，直接拿证，教育部网站可查。

不仅如此，记者在淘宝上搜索特种行业操作证时发现，多家店铺页面上标注了“七天快速考证”“扫码可查”等字眼。但客服表示，他们的产品仅支持指定网站和卡片二维码查询，是高仿的证件。

店铺违法出售“职业资格证书”，为何能在电商平台公然上架？平台日常有没有筛查监管机制呢？对此，淘宝官方客服的工作人员表示，他们只是处理消费者纠纷的，面对媒体采访无法解答，也无法转接给相应的媒体对接人。

网上代办证涉嫌违法应坚决抵制

随后，记者也将情况反映给辖区市场监管部门。福建省应急管理厅安全生产基础处的黄志明处长提醒大家，特种作业操作证电子证照只能通过特种行业操作证及安全生产知识和管理能力考核合格信息查询平台进行查询。

而针对不少人投机取巧，选择网购证书的情况，人社部门也发出提醒。

福州市人事考试中心市职鉴中心工作人员

凡是以“包过”、“免考”、“积分入学、落户”等噱头进行的虚假宣传，凡是在网上或者其它渠道可以直接买到的证书，都是违规的。对技术技能类“山寨证书”出现的类似问题，可及时向人社部门反映。

另外，记者了解到，这些主管部门也采取了相应措施来打击山寨证书的乱象。

黄志明处长称，下一阶段，各级应急管理部门也会继续落实“三打击、一查处”重点任务，和公安部门形成常态化打假机制，遏制此乱象的产生。

调查后记

轻点鼠标即可在平台上轻松交易，看似方便节省时间，但孰不知后患无穷，还让自己触碰法律红线，付出代价；

除了消费者自觉抵制，让这些商家没有市场外，平台方面也该做好相关净化市场的工作；

早在2017年，就有媒体曝光网上售卖“真证”的情况，如今五年过去了，为何各大平台上仍可以看到违法出售证件的情况，值得电商平台反思。

信用卡产生利息的服务有很多，通过信用卡取现，不仅会产生利息，还会产生手续费。另外选择信用卡最低还款或者信用卡逾期也会收取利息。

在生活中，你是否听说过信用卡利息减免？要满足什么条件才能减免利息呢？下面财优化带大家一起来了解下。

大部分情况下，信用卡逾期原则上是不能减免利息，但是满足以下情况，是可以减免的。

1、银行问题：如果是银行方面原因造成信用卡逾期产生利息，那么持卡人可以要求银行减免利息。

2、不可抗拒因素：如果持卡人因重大疾病、失业、破产等不可抗拒因素导致逾期，可以主动跟银行说明情况，然后提交资料证明，银行酌情考虑后，会减免利息的。

3、其他原因：如果持卡人在还款日前已经与银行达成延期还款方案，但是还款日当天银行仍扣款，这样产生的逾期利息，也可以要求银行减免的。

2021年多家银行下发了新政策：逾期持卡人如果实在无力偿还欠款，可以和所在银行进行协商，制定个性化的停息分期方案，来减轻自己的负债压力，尽早偿还清债务，回归正常生活。

因此，财优化建议各位债务人，如遇到逾期还不上的情况，要尽早和银行协商，达成个性化分期，停止催收，停止高额违约金的增长，同时避免被起诉。

大部分借款人并没有想过贷款优化这一问题，通过贷款优化可以缓解自己的还款压力，同时，也能够减少还款的费用。接下来，就向大家来介绍贷款优化问题。

信用贷款转为抵押贷款

借款人可以将名下的信用贷款转化成抵押贷款 ，因为信用贷款的年限比较短，每月需还的贷款金额较高，假如借款人个人名下的负债比较低，个人的名下恰好有房产的话，就可以将信用贷款转化成抵押贷款，这样不仅能够拉长还款的年限，同时也能够降低贷款的月供。

高利息转化成低利息贷款

如果借款人发现自己的贷款方案出现错误，导致自己申请到的贷款利息比较低，就可以寻找利息较低的贷款方案进行替换。若借款人频繁申请利息高的贷款方案，那么在短时间内将无法申请到低利息贷款。

非循环授信转化循环授信

很多做生意的借款人可以将贷款转化成循环授信，这样就能够轻松解决不定期使用资金的问题，随时都能够向银行申请到贷款。将非循环授信转化成循环受限，不仅能够节约借款人的贷款费用，同时也能够节省更多的时间。

分散贷款转为单笔大额贷款

如果借款人的名下有多笔小金额的贷款，贷款额度不高，贷款的利息也不高，但是却给借款人带来很多的不便，无法在短时间内申请到贷款还款，有可能出现逾期等问题。所以借款人就可以将自己名下的分散贷款转换成单笔大额贷款，每个月只需要还一次贷款，再也不用每天担心还款的问题。

转化成随借随还贷款

如果借款人之前的贷款是只能还不能借，就可以转化成随借随还的贷款方案。在转换之前，借款人也需要提前确定随借随还贷款方案的还款方式以及贷款利率。

短期转化成长期

一般情况下，信用贷款的年限是有限的，所以借款人可以将短期贷款转换成长期贷款，这样可以缓解每月的还款压力。

以上就是我向大家详细讲解的贷款优化思路，合适的贷款优化方案能够缓解借款人的负债压力。如果借款人也知道了贷款方面的问题，想要进一步优化贷款方案，就可以直接来道了贷款方面的问题，想要进一步优化贷款方案，就可以直接来

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制造业是实体经济的基础性行业，是立国之本、兴国之器、强国之基。日前，中国银保监会印发《关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的通知》（以下简称《通知》），从任务目标、重点领域、金融创新、帮扶政策、风险防范和监管协调等方面提出要求。进一步强化金融支持制造业，提升制造业金融服务，应创新思维方式，完善工作机制，优化资源配置，更好地支持制造业高质量发展。

目前，我国是全世界唯一拥有联合国产业分类中所列全部工业门类的国家。工信部公布的数据显示，2022年二季度我国规模以上制造业增加值占国内生产总值（GDP）比重达到28.8%，比2021年增加1.4个百分点。制造业是促进国民经济与社会发展、参与国际产业竞争的重要力量。但近年来，受内部外多重复杂因素的影响和冲击，我国制造业生存与发展面临着新的挑战。全球经济下行速度加快，发达经济体通胀高企，不可避免对国际贸易需求、全球供应链稳定、大宗商品价格产生较大影响。特别是部分国家采取限制措施，部分高附加值的部件、设备出现供应短缺或价格上涨，在一定程度上影响我国制造业可持续发展。从自身情况看，我国制造业总体上仍处于全球价值链中低端，部分核心技术受制于人，面临着技术创新能力、资源利用效率不高等瓶颈，“大而不强”问题较为突出。

2017年3月，中国人民银行等印发《关于金融支持制造强国建设的指导意见》，强调要高度重视和持续改进对制造强国建设的金融支持和服务。2021年4月，银保监会发布《关于做好2021年制造业金融服务有关工作的通知》，提出金融服务制造业的12项措施。在金融管理部门政策推动下，近年来金融业加大了对制造业的支持和服务力度，有效地支持了制造业复苏和产业链稳定。截至2021年底，制造业贷款较年初增加2.8万亿元，其中中长期贷款新增2.1万亿元、信用贷款新增1.1万亿元。但金融支持服务制造业，还有改进和提升空间，仍然面临着不少困难和挑战，主要表现在：金融服务体系仍然不够完善，金融产品创新力度有待加强，加大投入与防范风险难以平衡等。近年来，部分制造业企业有效融资需求也有所下降。

金融是实体经济的血脉，加大对制造业的支持和服务，是金融业的责任与使命，有助于加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。同时，这也是金融业自身加快结构调整、优化资源配置的重要内容。下一步，金融业应以《通知》印发为契机，以创新的思维和措施，抓好三个方面工作，进一步提升制造业金融服务的质效。

从融资方式看，坚持直接融资和间接融资“两手抓”。在发挥银行业主力军作用、加大对制造业信贷投放的同时，大力发展资本市场，提高制造业企业直接融资比例。如完善股票发行和再融资制度，优先支持制造业中小企业在科创板、北交所，创业板、新三板等上市挂牌，扩大制造业企业股权融资和债权融资规模。同时，发挥保险的风险保障功能，创新符合制造业需求的保险产品，引导更多的保险资金流向制造业。

从服务对象看，同步支持先进制造业和传统制造业。优化资源配置，强化对先进制造业、高技术制造业、战略性新兴产业领域的金融支持，尤其是要大力支持制造业企业发展新技术、新材料、新装备、新产品方面的融资需求，提高对具有核心技术、成长性强的“专精特新”企业的服务力度。对传统制造业产业和企业，继续在设备更新、技术改造、绿色转型发展等方给予中长期资金支持，不简单地抽贷、断贷、压贷。

从支持措施看，既要加大产品创新又用好原有产品。深度应用金融科技，克服企业信用数据较少等不足，积极发展供应链金融，着力提高中小制造业企业的首贷比例；破除对抵押担保的迷信，将商标、专利等授信依据，开发更多新的产品和服务，多样化地满足制造业企业需求。制造业企业对资金需求的突出特点是需求量大、周期长。因此，要用好中长期信贷产品，为企业提供长期稳定资金并优化其债务期限结构。

当然，推动金融更好地支持和服务制造业，根本还是在于解决制约制造业发展的关键问题，实现制造业高质量发展。因此，要着力增强制造业技术创新能力，推动先进制造业和现代服务业融合发展，加快制造业结构优化升级。此外，还要加快落后产能淘汰，加快“僵尸企业”退出，加快困难企业重组，培育形成一批优质制造业企业。只要制造业保持健康稳健发展态势，市场竞争力和抗风险能力不断提升，金融服务必将进一步改善和增强。对各级政府和金融管理部门来说，要为金融支持服务制造业创造良好的政策环境。制造业企业自身要依法全面披露自身信息，加快数字化转型步伐。同时，要注意防止生产过剩，形成新的库存。

4月2日，三好律师重庆运营中心正式开业，当地遭遇以卡还卡、以贷还贷、暴力催收等困局以及其他法律帮助的朋友们可以享受更专业的法律咨询服务了。

三好律师平台是行业内领先的互联网+综合法律服务平台，以债务法律咨询服务作为进入法律服务行业入口，逐渐进化为包括在线法律咨询、诉讼指导、债务优化、庭前调解、企业法律服务等多元化的法律服务平台。平台的爆品信用卡个性分期、网贷高息减免业务，一经推出，受到很多负债用户的追捧，每日成功优秀案例300+单，累计帮助120000+人负债群体减轻压力，累计成功案例70万单，运营中心遍布全国一二三线城市，如广州、深圳、济南、天津、厦门、哈尔滨等。

三好律师董事长夏蔚（左一）、副总裁胡可（右一）与刘可健先生签约合影

在了解到三好律师平台的优秀模式后，刘可健先生日前亲自前往三好律师平台郑州总部，经过洽谈后决定拿下重庆运营中心，帮助更多本地朋友摆脱债务困局。

刘可健先生表示，他将引入三好律师规范的服务以及优质产品，造福更多本地市民。

文/乐居财经 靳文雨

7月最后一个交易日的深夜，原本承诺披露重组方案的恒大食言了。在投资人的失望与质疑声中，恒大又给了一个期限，将公布方案的时间拖延至2022年年底。

恒大的食言，其实早有迹可循。

临近7月底时，恒大主要往来银行之一的渤海银行，还在起诉追债。

7月25日，据人民法院公告网显示，哈尔滨市胜智房地产开发有限公司（以下简称：胜智房地产）、大连新兴水工工程公司、恒大地产集团有限公司被渤海银行大连分行起诉，案由系票据纠纷，票面金额合计310万元。

传票显示，渤海银行大连分行要求胜智房地产、大连新兴水工工程公司支付商业承兑汇票金额110.52万元及逾期利息1.41万元，共计约112万元，同时要求恒大集团对此承担连带责任。

股权穿透显示，胜智房地产为恒大地产全资子公司。2020年8月，恒大集团曾以11.6亿元拿下哈尔滨新区平房片区的两宗地块，临近碧桂园欧洲城和哈南万达广场项目，面积超40万平。而恒大方面此次参与竞标的公司即为胜智房地产。

据了解，在恒大欠下的2万亿中，银行融资贷款约2300多亿元，金融机构融资贷款约3684亿元，国外资本贷款约2400亿元，剩下的大多数债务则是来自供应商和承包商的垫付。

作为恒大主要往来银行之一，渤海银行已经不是第一次将其告上法庭。今年以来，渤海银行成都、西安、长沙等多家分行均先后起诉恒大系公司，而案由多为票据纠纷。

渤海银行踩雷恒大

踩雷这事，渤海银行也有责任。

去年9月，有网友在宁波民生e点通平台留言，直指渤海银行违规放贷。该网友自述，他在2020年8月份首付购买九龙湖恒大5期沙盘号22栋房子，政策是房子结顶了银行才可以放款，但是12月份就给他放款了。据他观察，当时22栋一直没有开始修建，直到次年5月，房子还没结顶。

事实上，网友对渤海银行违规放贷的质疑，并非凭空捏造。据不完全统计，渤海银行2021年共收到9张罚单，合计罚款金额过亿元，涉及四十多项问题。其中包括违规向资本金不足的房地产项目发放贷款；违规向四证不全的房地产项目发放贷款；违规发放土地储备贷款等等。

今年7月，中国银保监会广东银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，渤海银行因贷款业务严重违反审慎经营规则，连收3张罚单共计被罚135万。

更早前的4月，渤海银行股份有限公司宁波分行因房地产贷款业务管理不规范，流动资金贷款“三查”不尽职，票据业务贸易背景审查不严，被罚款90万元。

据2021年报，渤海银行房地产贷款约758.17亿元，在按行业划分的贷款分布中排名第三，占比7.94%。不良贷款从2020年底的23.85亿元，上升至28.17亿元，增长18.11%；不良贷款率从2.13%上升至3.71%，增长1.58个百分点。

房地产不良贷款率攀升，渤海银行成了追债大户。截止2021年末，渤海银行下设36家一级分行，32家二级分行，192家支行。其中，成都分行涉及房地产的案件达145个，大连分行涉及房地产的案件达44个。

今年5月6日，渤海银行成都分行作为原告方，将恒大集团及其全资子公司成都津金江房地产开发有限公司，以及深圳市建筑工程股份有限公司、成都利钰商品混凝土有限公司等告上了法庭。

该起案件案由为其他民事，案号（2022）川0193民初5702号，受理法院为四川自由贸易试验区人民法院。企查查显示，成都津金江房地产开发有限公司成立于2003年9月26日，注册资本为4900万元人民币。

7月21日，渤海银行成都分行再以票据纠纷为由，向成都高新技术产业开发区人民法院起诉了恒大集团及其子公司林芝恒大旅游发展有限公司。

据悉，今年以来，渤海银行成都、西安、长沙等多家分行均先后起诉恒大系公司，而案由多为票据纠纷。单就渤海银行成都分行一家，与恒大相关联的司法案件就高达121起。

多家银行“围攻”恒大

值得注意的是，除了渤海银行之外，还有多家银行扛起向恒大追偿债务大旗。其中，不少银行在7月发起诉讼，这是恒大原定披露债务重组方案的关键时点。

7月7日，广州农村商业银行股份有限公司华夏支行以金融借款合同纠纷为由，起诉许家印、韶关市悫素房地产开发有限公司、恒大地产(深圳)集团有限公司、恒大地产集团有限公司，不过并未公布具体的诉讼金额。

7月22日，贵州银行龙里支行因金融借款合同纠纷，将数家恒大系公司告上了法庭，包括恒大地产集团贵阳置业有限公司，贵州博华置业投资有限公司，贵州恒大港城云栖谷置业有限公司等。

同月，还有中国工商银行金堂支行、重庆银行忠县支行、徽商银行成都分行、浦发银行贵阳分行等多家银行机构，因金融借款合同纠纷将恒大系多家公司推上被告席。

更早前的4月，长沙银行起诉恒大贷款担保人深涛生活服务（广东）有限公司（以下简称：深涛生活），追偿近14亿元引发关注。

乐居财经《资管K线》获悉，2019年4月24日，长沙银行广州分行与恒大智能汽车（广东）有限公司（以下简称：恒大智能）签订了《授信额度合同》，约定自2019年4月11日起至2021年4月11日止，长沙银行广州分行向恒大智能提供15亿元的授信额度。深涛生活服务公司作为最高连带责任保证担保。

企查查显示，恒大智能由恒大新能源汽车投资控股集团有限公司控制，深涛生活则由恒大汽车产业园投资（深圳）集团有限公司控股，两家公司均属于恒大系。

自去年恒大陷入债务危机以来，并未影响到长沙银行广州分行和恒大智能之间的贷款。但在今年3月11日，长沙银行广州分行获悉深涛生活的股权在今年3月8日发生了变化，在股权变更后也未告知长沙银行广州分行。

深涛生活作为贷款担保人，严重违反合同约定，长沙银行发送督促函要求提前履行保证责任，无果后，长沙银行广州分行向广州市中级人民法院提起了诉讼。

乐居财经《资管K线》获悉，在恒大的金融机构借款余额表上，国内知名的大型国有银行的身影几乎都能找到，此外还有城商行、农商行等机构。

截止恒大爆雷的时间点，也就是2020年6月底，恒大集团在境内75家银行借款余额为2159亿元。其中排名前10位的民生银行、农业银行、浙商银行、光大银行、工商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、江西银行、盛京银行合计余额1270亿元。

其次，还有122家非银行金融机构，涉及证券、保险、信托、理财、租赁、小贷、财务公司、资产管理公司、法人股权投资以及民间资本，借款余额合计3676亿元。

尽管不少银行均表示对恒大的债务抵押充分、整体风险可控，不会对资产质量产生实质性重大影响，但恒大集团仅是我国房地产市场的一个缩影。在房地产市场的发展形势有所变化、高负债的经营模式难以为继的情况下，这些高额的房地产贷款还是会不可避免地冲击相关银行的资产稳健性。

如今，越来越多的人欠债逾期。当许多债务人无法偿还债务时，他们将面临大规模催收，尤其是一些非正式的网络贷款。他们的催收方式可以说是无所不能，无数的债主被蹂躏。这种情况下，债务人无法专心赚钱，还款越来越痛苦。

几乎所有信用卡逾期的债务人都经历过这么一个过程，涉及到债务催收，整个过程都不会很愉快，第三方催收甚至会用上一些小手段。

理论上，催收公司应该是合法单位，但为了快速收回资金，他们往往会使用一些非法手段。以下7个催收公司的弱点，你必须知道，当你的合法权益受到侵犯时，你必须学会保护自己。

有一些债务人挺害怕的手段实际上是不可行的，不可信的。

1.用虚拟号码打来的电话不可信，如果是400开头或者银行的官方电话必须要接。

2.包含退订两个字的短信不能信。

3.要上门了，已经在路上了，马上就要到了，假话说的越真，就越不能相信。

4.先还一部分再进行协商，以后再减免，这些话不可信。

5.报警了，立案了，要到你家里取证，大家记住，相关机构是不能够参与这种程度的催款过程的。

6.恶意拖欠要坐牢，起诉后小孩不能考大学。这太夸张了，起诉后可能会影响国企就业或者考公务员和军校，但子女不能考普通大学就太假了，这点千万不要相信。

7.收到律师函，催收函，告知函等，这些函件都是没有任何法律效应的，不用相信。

总而言之一句话，处理债务的唯一方法就是要么协商处理，要么一次性还清！催收主要就是玩的心理战术，击溃负债人的精神支柱。目的——让借款人还钱；过程——用各种手段给借款人施压，从精神上击垮负债人；结果——让借款人想方设法筹备借款还清欠款。很多催收人员虚情假意的，假装为你着想，然后让你先还一部分欠款，他可以帮你申请减免或者分期等。你们是不是一下子感觉遇到救星了，谁知却是把你推向深渊。

当你们东拼西凑把可能是救命的钱都拿出来还了欠款，结果催收人员立马翻脸不认账或者是直接换了一个催收重新对你施压，我们就会发现我们还的钱打水漂了。

以上就是催收公司的性质。说白了就是专门帮人讨债的第三方公司，所以不要太惧怕他们，平等地跟他们对话就可以了，如果他们侵犯了您的合法权利，也要用法律的武器保护自己。如果自己确实不知道如何与银行或者平台协商的，一个人也不知道如何去操作这些行为的，你可以用极小的花费找一个像财优化这样的第三方公司帮你去制定还款规划以及洽谈。