现如今，负债的人不在少数，有的不影响生活，有的已经接近于卖房卖车，我身边这样的人不在少数，其中就有一个朋友不仅把车子卖了，房子抵押，抵押后贷款依然高达200万，这种事情要是发生在其他人身上，恐怕早已惶惶不可终日，但是李先生却能坦然面对。

我和同村的李先生，在一个公司里上班，他家里条件一般，但靠着这几年奋斗照样开奔驰，住着全款电梯房，有妻儿，安居乐业的没有生活压力。

我和李先生只是相识并没有过多深交，因为他出行都是奔驰，出入的都是高档会所，再对照自己屌丝一枚，心生自卑所以跟他玩不到一起，不过李先生为人挺和气，在工作中相处也很融洽。

2020年年初，李先生不知道因为着了什么道，短短两个月的时间，把奔驰卖了，200万的房子抵押了120万，剩余的还有将近130万外债。后来了解才得知是因为染上了赌博才落到如此地步。

意想不到的是，李先生的表现平常人没什么区别，神态自然，该说笑说笑，不知道是故作轻松，还是真没把债务放在心上，我们都在心里暗暗佩服他。

这个几个月他这边公司正常上班，晚上一下班就去做代驾，经常是跑到凌晨回家，做代驾也挣不到大钱，勉强挣个吃饭钱吧，对于200万的巨债来说杯水车薪。

后来，听同事说李先生遇到一个贵人——阿喜，先是让他了解到自己的债务情况并没有想象中那么严重，帮他分析和制定了适合他的还款计划，然后帮他与各大平台协商，最后敲定每个月的还款金额，是他能承受的范围，现在的他每天都过得很有目标感，可以说这个贵人阿喜成功带他走出负债困境。

因为接触到债商思维，李先生似乎是找到了努力的方向，又给自己增添了新业务，但是李先生认为应该花所有的重心经营来做这个债商思维，于是向公司提出来辞职。李先生之前没接触过这个行业，但是他心想，全民负债的情况下，很多人挣不到钱，负债的人反倒一大把，做债商思维肯定有巨大的市场。就这样，李先生跟阿喜老师给自己报名学习了债商思维。

债商思维学院给李先生培训了相关理论知识，李先生很快就考到了债务优化师证，现在就是差实践了！李先生又给自己每日的工作计划里增添了咨询债务的业务，他中午不休息，联系渠道、发传单、跑楼、进店、只要能让自己的业务信息扩散出去，李先生都会去做。而且弄得都很不错很快地进入节奏，用他自己的话说，“没想到我还挺适合干这个的”。

他说“以后自己要成立了个工作室，想办法往这方面去发展”。

了解李先生的人都知道，李先生一天24小时，除了睡觉吃饭上厕所，没有一点的空余时间，早上6点起床，7点到公园发传单，中午不休息，出去跑楼，陌拜，6点下班后回家直播债商思维到9点，第二天再6点起床，日复一日，年复一年。虽然累得不行，但是负债和，保证充足的现金流才是上岸的关键，不管再苦再难他都会咬牙坚持下去，因为李先生心里知道，债务优化师刚好可以满足这一需求，只有这个样子才能挣到钱，才能还债。

功夫不负有心人，第二年上半年，李先生的房子就赎回来了，外债也还了一部分，虽然还留有百万的债务，但是李先生心里也不着急，事实上，之前他也没慌过。

李先生已经将重心全部放在这方面，下半年工作室就开张了。，按他的话说，要好好深耕这方面，以后也要以这为主。看李先生的业务发展下去，用不了一年，他所有的债都可以还清。

虽然钱不好挣，但是只要找对方法，肯定会有所结果!

这里是债商思维学院，如果您觉得有收获，可以学习邓振喜老师的《债商思维》，学习债商思维不仅可以更好地管控负债后的情绪还可以帮你有效的梳理债务，这是一个帮助成千上万人成功上岸的债商思维，企业新型思维干货系统，价格实惠。点击图片下方立即咨询！

《债商思维》

现如今，负债的人不在少数，有的不影响生活，有的已经接近于卖房卖车，我身边这样的人不在少数，其中就有一个朋友不仅把车子卖了，房子抵押，抵押后贷款依然高达200万，这种事情要是发生在其他人身上，恐怕早已惶惶不可终日，但是李先生却能坦然面对。

我和同村的李先生，在一个公司里上班，他家里条件一般，但靠着这几年奋斗照样开奔驰，住着全款电梯房，有妻儿，安居乐业的没有生活压力。

我和李先生只是相识并没有过多深交，因为他出行都是奔驰，出入的都是高档会所，再对照自己屌丝一枚，心生自卑所以跟他玩不到一起，不过李先生为人挺和气，在工作中相处也很融洽。

2020年年初，李先生不知道因为着了什么道，短短两个月的时间，把奔驰卖了，200万的房子抵押了120万，剩余的还有将近130万外债。后来了解才得知是因为染上了赌博才落到如此地步。

意想不到的是，李先生的表现平常人没什么区别，神态自然，该说笑说笑，不知道是故作轻松，还是真没把债务放在心上，我们都在心里暗暗佩服他。

这个几个月他这边公司正常上班，晚上一下班就去做代驾，经常是跑到凌晨回家，做代驾也挣不到大钱，勉强挣个吃饭钱吧，对于200万的巨债来说杯水车薪。

后来，听同事说李先生遇到一个贵人——阿喜，先是让他了解到自己的债务情况并没有想象中那么严重，帮他分析和制定了适合他的还款计划，然后帮他与各大平台协商，最后敲定每个月的还款金额，是他能承受的范围，现在的他每天都过得很有目标感，可以说这个贵人阿喜成功带他走出负债困境。

因为接触到债商思维，李先生似乎是找到了努力的方向，又给自己增添了新业务，但是李先生认为应该花所有的重心经营来做这个债商思维，于是向公司提出来辞职。李先生之前没接触过这个行业，但是他心想，全民负债的情况下，很多人挣不到钱，负债的人反倒一大把，做债商思维肯定有巨大的市场。就这样，李先生跟阿喜老师给自己报名学习了债商思维。

债商思维学院给李先生培训了相关理论知识，李先生很快就考到了债务优化师证，现在就是差实践了！李先生又给自己每日的工作计划里增添了咨询债务的业务，他中午不休息，联系渠道、发传单、跑楼、进店、只要能让自己的业务信息扩散出去，李先生都会去做。而且弄得都很不错很快地进入节奏，用他自己的话说，“没想到我还挺适合干这个的”。

他说“以后自己要成立了个工作室，想办法往这方面去发展”。

了解李先生的人都知道，李先生一天24小时，除了睡觉吃饭上厕所，没有一点的空余时间，早上6点起床，7点到公园发传单，中午不休息，出去跑楼，陌拜，6点下班后回家直播债商思维到9点，第二天再6点起床，日复一日，年复一年。虽然累得不行，但是负债和，保证充足的现金流才是上岸的关键，不管再苦再难他都会咬牙坚持下去，因为李先生心里知道，债务优化师刚好可以满足这一需求，只有这个样子才能挣到钱，才能还债。

功夫不负有心人，第二年上半年，李先生的房子就赎回来了，外债也还了一部分，虽然还留有百万的债务，但是李先生心里也不着急，事实上，之前他也没慌过。

李先生已经将重心全部放在这方面，下半年工作室就开张了。，按他的话说，要好好深耕这方面，以后也要以这为主。看李先生的业务发展下去，用不了一年，他所有的债都可以还清。

虽然钱不好挣，但是只要找对方法，肯定会有所结果!

日前，又一起涉“征信修复”黑灰产案件在上海一中院宣判：黑中介“服务协议”被认定无效，并被要求全额返还服务费。这无疑是对“征信修复”黑灰产的又一次痛击。

我国居民短期消费债务占比突出的背景下，帮人逃债成了一门畸形却又在下沉市县广受欢迎的生意，并且繁衍出众多细分领域黑色产业链：“征信修复”“反催收”“代理投诉”“债务优化”等层出不穷。牟利者打着“征信修复”“征信洗白”的幌子，以扰乱正常金融秩序为手段，将债务人推向债务泥潭。

付费寻求“修复服务”，却遭遇“失联跑路”

“征信修复”的广告无孔不入，通过短视频和社交平台的推荐、甚至是熟人介绍来到有心的潜在客户前。小艾就是“有心的”客户之一。2020年12月，小艾发现自己存在多笔信用卡及贷款长期逾期还款的记录。为消除不良记录，小艾“病急乱投医”，委托了中介畅畅公司代为“修复征信”，并支付1.7万元的服务费，签订服务协议。

在这份名为《征信记录申诉咨询协议》的协议中，约定畅畅公司为小艾提供下列服务：①征信报告解读与说明；②征信报告异议申诉咨询。双方就服务期限、服务费、双方的基本义务、违约处理等均作了约定。

小艾按照中介要求提供了申诉所需材料，并多次在中介微信群中询问办理情况。起初，中介还会回复，多以“还在处理”“需要时间”等话术搪塞。然而没过多久，小艾便再也没法联系上群内的“工作人员”了。

不仅“征信修复”迟迟没有进展，要求退费也无人答复。气愤的小艾向法院提起诉讼，请求判令解除双方签订的协议并返还服务费。

经过两次审理后，2022年7月12日，上海一中院公开开庭审理并当庭宣判该案件，认定畅畅公司和小艾签订的协议《征信记录申诉咨询协议》违背公序良俗，协议无效，畅畅公司应全额返还1.7万服务费。

这个案件反射出“征信修复”猖獗黑产的一角，也让黑灰产中介的虚假牟利手段暴露在众人眼前。

骗取钱财、倒卖信息……黑灰产中介究竟有多“黑”

黑灰产中介近年来在各大互联网平台相当活跃。他们往往自称“专业公司”“经验丰富”，打着“征信洗白”“征信修复”的幌子实施诈骗。在收取客户高额服务费、套取包括身份证、银行卡密保问题在内的大量个人隐私信息之后，往往玩起“人间蒸发”，甚至倒卖客户信息，以此牟取巨额利益。

打着“征信修复”的幌子，实则游走于违法违规的边缘。这门在黑灰产中介看来一本万利的“好生意”，实际上严重扰乱了正常的社会经济秩序，给消费者、金融机构、乃至社会信用体系的建设带来了一系列负面影响。

对于银行等金融机构而言，恶意投诉的持续涌入，不仅会干扰银行正常开展协商工作，推升服务成本，更挤占了真正有合理需求客户的沟通资源，造成大量资源浪费。

而对于广大消费者来说，“求助”黑中介更是后患无穷。一方面，面临巨大的法律风险，且消费者缴纳的“服务费”随时可能打水漂；另一方面，在所谓的“服务”过程中，个人隐私也很可能会被别有用心之人倒卖，进而落入各类诈骗团伙手中，引起接二连三的不良连锁反应。

事实上，根据《征信业管理条例》有关要求，征信记录不可随意删除。如认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，可以向业务经办银行或当地人民银行征信中心提出异议申请。所有声称“合法”“收费”的“征信修复”，都是骗局！

掐断“黑灰产”大动脉，更需你我一起行动

“征信修复”这一黑灰产已引起监管部门、金融机构等多方重视。

此前，中国人民银行上海总部就发文警示“征信修复”骗局。即便有了逾期记录，也不要过于恐慌，因为一方面，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生；另一方面，银行在做贷款审批时会进行综合研判，不会将信用报告作为唯一参考依据。

这也要求金融机构亦积极承担社会责任，多举并措给予“黑灰产”痛击。金融机构应有意识地开展金融知识科普，助力消费者树立正确金融观；同时金融机构间也可以通过建立联防联治、黑名单共享等机制，协力遏制黑灰产业的发展。

而从消费者本身来说，树立正确的金融观念，才是掐断“黑灰产”大动脉的“制胜法宝”。首先，消费者应当养成良好的消费习惯，理性消费、合理借贷、按时还款。其次，消费者需加强学习金融知识，“对非法行为坚决说不”。最后，如出现逾期，消费者首先应主动结清欠款，终止不良行为。我国个人征信不良记录一般会保留5年，不会伴随终生。首选官方渠道反映合理诉求，才能保障个人合法权益。千万不要轻信第三方宣传，避免落入黑灰产陷阱！

当前，监管部门积极畅通维权渠道，金融机构建立联防联治机制，消费者法律意识的不断提高，这都成了痛击“征信修复”等黑灰产的“组合拳”。未来黑灰产的生存土壤必将一点点被铲除。

什么是停息挂账？

停息挂账就是信用卡逾期之后，停掉利息，把本金进行一个分期处理，其实"停息挂账"这个词只是通俗的叫法，在银行其实是叫"个性化分期"，跟银行协商完成后，将停止利息的增长，本金分期偿还，最长可以分期60个月。

根据《商业银行监督管理办法》第70条的规定：

1、 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

2、双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

这里还有一点，很多人以为逾期越久，就越好协商个性化分期，其实并不是的，这个和逾期多久没有关系，而且你逾期越久，产生的利息罚息越多，而在这期间产生的利息罚息，很多发卡行是不予减免的！所以如果逾期后经济压力紧张，尽快进行一个协商处理！

申请停息挂账需要什么条件？

持卡人是需要有强烈的还款意愿的

持卡人具有还款的能力

持卡人逾期且无法还清账单

如何申请停息挂账？

一、主动与银行进行沟通协商！尽可能让银行信服你有还款意愿！

二、不要逃避，如果被催收要选择性地接听，并向机构解释无法偿还欠款的原因，根据实际经济情况与银行协商还款计划！

三、如果协商不成功，可以找第三方机构进行协助！

停息挂账一般7-15天就会有结果，同意后按照协商方案还款，期间不能再次出现逾期，可以保存录音，短信，协议等，直到欠款还清。

最后告诫大家，一定要合理消费，保证自身经济足够还款，否则一旦进入负债圈将很难翻身，切记不要以贷养贷！

　一、信用卡还不起可以申请停息挂账吗

　　信用卡还不起是可以向银行申请停息挂账的。

　　停息挂账业务，是中央人民银行和最高人民法院等有关部门对短时间内无法偿还信用卡逾期债务的债务人，并且根据社会实际情况和各大商业银行的实际资金流转情况，在充分尊重各大商业银行基本利益的基础上，有效的保证了信用卡逾期债务人的人性化需求，极大的缓解他们在短时间内的还款压力，不断建立健全人性化的信用卡体系。

　　当信用卡还不起需要申请停息挂账，只需要我们信用卡逾期债务人本人向相关银行提起相关申请，银行就会对你提起的申请进行资格审查等一系列流程，会根据实际情况，审核你们的请求。

　　二、信用卡逾期停息挂账申请有什么条件

　　1、千万不要和银行玩失踪;造成了信用卡逾期，银行对信用卡逾期债务人进行债务催收是一定不可避免的，这个时候如果你还想继续申请办理停息挂账等业务的时候，你一定不要躲避银行的催收。

　　2、告知银行实际情况;是建议信用卡逾期债务仍在发生的信用卡逾期的第一时间，要及时的向银行打电话，主动的向银行说明自己的实际情况，和造成本次信用卡逾期的主客观原因，并且还要充分表明，自己在之后时间内主动还款的意愿和意向。

　　三、信用卡逾期多久会被起诉

　　一般情况下当信用卡逾期时间超过了90天，银行就会启动进入司法程序。

　　但是在实际操作过程中，因为有部分债务不高，相对于起诉成本来说，信用卡逾期债务远不达到信用卡起诉成本，所以对于这种情况来说，银行是不太会愿意直接启动法律起诉途径的，因为这样所造成的银行直接和间接性损失会更高。

作者 | 徐峥

作为东北地区第一家上市，以及国内第三家登陆香港资本市场的城商行，哈尔滨银行曾经也是风光无限。

招股书显示，2013年，哈尔滨银行的资产总额占黑龙江省所有银行业金融机构资产总额的11.5%，净利润在2012年占所有黑龙江金融机构净利润的11.2%。

带着这份荣光，见证并经历了金融市场无数风起雨涌的哈尔滨银行，终于在2014年3月31日，顺利登陆港交所。

彼时，其在中国境内拥有总计304家分支机构，包括15家分行及下属245家支行和24家村镇行及下属20家支行。

然而时过境迁，当年的荣光一去不返。

3月31日，哈尔滨银行发布2021年财报显示，其营收及净利双双大降：实现营业收入123.20亿元，下降15.66%；净利润为3.99亿元，下降49.90%；实现归属于母公司股东的净利润为2.741亿元，下降63.2%。

这张业绩表到底有多难看？我们不妨拿16家港股上市城商行成绩来横向看一看。

哈尔滨银行归母净利润同比降低63.24%，降幅居于16家港股上市城商行第二名。

此外，该行2021年的资产和负债总额分别同比增长7.76%、6.35%，增幅位列16家港股上市城商行末尾。

业绩平平，乱象不少

虽然业绩表现并不出色，但这丝毫不影响哈尔滨银行的话题度。

在今年的业绩会上，哈尔滨银行仅有董事长邓新权的致辞，而行长致辞空缺。行长去哪了？哈尔滨银行2021年年度报告公布的当天，披露了行长吕天君辞职的消息。

据媒体报道，今年4月11日，哈尔滨银行原行长吕天君已被相关部门带走调查，不过具体原因不详。

哈尔滨银行原党委委员、副董事长、董事会秘书孙飞霞涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。一时之间，信息披露不及时的声音甚嚣尘上。

不过，真正引发社会舆论的点在于，行长空缺之后的人事任命。

在人事任命公告发出后，监事会主席王海滨代为履行行长职责的消息引爆金融圈。

要知道据《公司法》第五十一条、第一百一十七条——董事、高级管理人员不得兼任监事，因为监事与高管两者之间存在冲突。

需要注意的是，去年新上任的“掌门人”邓新权曾在监管部门任职近15年，又怎么会不清楚监管部门的相关规定。

伴随着行长吕天君等高管因涉嫌严重违纪违法事件持续发酵，黑龙江银保监局又公告，哈尔滨银行旗下控股的哈银金租赁，因存在股东关联方识别不到位违规累计被罚120万元，多名责任人也被警告。

截至目前，哈尔滨银行新任行长已经到位。

7月8日，哈尔滨银行举行的董事会决议委任姚春和为银行行长，其任期自银保监管理机构核准其任职资格之日起至第八届董事会任期届满之日止。同时，董事会建议委任其为执行董事。

简历显示，姚春和，44岁。2020年11月至2022年6月任中国工商银行黑龙江省分行副行长、党委委员。

此前，历任中国工商银行大连分行公司业务部副总经理(主持工作)、总经理，中国工商银行大连分行星海支行行长，工商银行大连分行副行长、行长等职。

除了人事任命、股东关联交易乱象外，哈尔滨银行联合一些第三方平台发放贷款也是频频引发用户投诉。

据媒体报道，佰仟金融、贷贷熊背后的贷款方哈尔滨银行位列其中。据悉，早些年间，哈尔滨银行是通过一家名为“佰仟金融”金融平台发行贷款，甚至有些用户甚在不知情情况下，背上了哈尔滨银行放的贷款。

知乎用户爆料，我2020.1.3突然收到佰仟金融的催款短信，说是17.7.30的办理的消费贷（从没还过款），但我确定自己没办理过任何公司的消费贷。

有业内人士表示，根据多年处理网贷延期还款，信用卡停息挂账的经验来给你说一下，只有龙青支行，你可以去当地征信起诉他们了。这种情况就是p2p贷款软件拿着你的身份证复印件去哈尔滨银行龙青支行给你办理了贷款手续。

除此之外，哈尔滨银行还通过贷贷熊对外发放贷款，一位贷贷熊的离职员工表示：“贷贷熊的资金，其实来自哈尔滨银行。”

而在贷贷熊平台中，很多用户都是借的教育贷，一些所谓的培训机构，打着为用户找工作培训的旗号，会让学员办理贷款业务。

据公开数据显示，2015年，贷贷熊自称发放教育分期贷款104亿元，以53%的市场占有率，成为行业第一。多位从业者证实：“当时的贷贷熊，当之无愧是行业第一。”

需要注意的是，这些网贷平台的贷款方为哈尔滨银行，更具体一些是哈尔滨银行青龙支行。

而比较有意思的是，去年刚刚卸任的哈尔滨银行董事长的郭志文，历任该行龙青支行行长、总行行长助理、副行长及行长。

高利放贷，不义之财

对外房贷其实是哈尔滨银行的传统手段。业内人士介绍，一直以来，哈尔滨银行都将小额信贷作为核心业务，而且拥有较高定价能力。

2010年至2012年，哈尔滨银行小额贷款总额以33.6%的年均复合增长率保持增长，占银行客户贷款及垫款总额的比例一直维持在60%以上。截至2013年6月30日，小额信贷余额648.92亿元，占全行信贷总额64.6%。

可以说，就是因为明确的小额信贷业务定位和鲜明且契合金融消费市场，哈尔滨银行在那个阶段迅速成长起来。

为此，在2017年专门成立了哈银消费金融。

公开资料显示，哈银消费金融是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立的、经银保监会批准、全国第19家开业的持牌消费金融公司。

2019年成功引入百度旗下度小满金融战略投资后，注册资本增加为人民币15亿元。股东包括哈尔滨银行、度小满金融、斯特福德、博升优势、同程软件等。

2021年度业绩报告显示，截至2021年底，哈银消费金融实现管理资产规模超过170亿元，同比增长超过50％；累计服务人次超过2900万，不良率低于1.8％。

需要注意的是，近日哈尔滨哈银消费金融有限责任公司被列入异常经营名录。具体原因为，2021年度，该公司未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告。

除了被列入异常经营名录外，有关哈银消费金融，以及其旗下“哈哈贷”的投诉

同样充斥互联网平台，主要为高利贷、砍头息、暴利催收等问题。

一位用户表示，哈银消费金融所属哈哈贷，借款8000，分期24期，需还总额10149.6，前十期的利息居然是应还本金的一半，涉嫌高利贷。借款打款到银行，交易点是哈银，对方账户却是北京度小满支付科技有限公司。

这并非个案。另据用户表示，我在哈银消费哈哈贷贷了7890元，分24期还我总共要还10800多元，3000多的利息纯属高利贷，利息高达38%，每月还款的里面还包含什么管理费。

不仅如此，哈哈贷还涉嫌收砍头息。一位用户表示，本人于2021年12月4日在成都私人公司贷款15600，到账12199元，该公司表示扣取3200砍头息，该公司称是流水账单，会归还但并没有归还。

除了这些投诉内容外，如果在互联网投诉平台“黑猫投诉”中输入“哈银消费金融”的关键词，还能发现有很多用户针对其暴力催收的问题进行着投诉。

哈尔滨银行也是因贷款问题，频频受到监管处罚。2022年3月23日，两江银保监分局披露2022年“1号罚单”，哈尔滨银行重庆渝北支行贷前调查不尽职，资金用途审查不到位，被罚款40万元。

2021年12月6日，哈尔滨银行大连分行因虚假资产转让掩盖不良、掩盖信用风险暴露被责令改正，合计被罚100万元。

2021年4月7日，哈尔滨银行宝清支行因贷款“三查”不尽职，由借款人承担贷款抵押房产评估费被罚20万元，哈尔滨银行双鸭山分行因将经营成本以费用形式转嫁客户被罚20万元。

其实，说实话现在很多成功的企业背后，其实都有一段不为人知过去。但重要的是，这些企业已经通过业务转型扶正企业形象。

像哈尔滨银行这种，依然将小额信贷作为核心业务的银行，其实并不多见。

新任行长已经落位，是否会扭转哈尔滨银行乱象与业绩，我们拭目以待。

现在大部分的信用卡额度都是比较高的，如果个人收入和支出不能够持平的话，就容易出现贷款逾期现象。如果不能够及时偿还信用卡，根据相关规定，可以和银行协商办理停息挂账。

那么，什么是停息挂账呢？

借款人取得贷款后，在后续还款日如因个人原因未能按期归还贷款本息，可以与银行协商，银行暂停按期计息的会计处理，将欠款余额和利息挂账至后期，这就叫做停息挂账。

《商业银行监督管理办法》第70条规定：

特殊情况下，经确认信用卡债务金额超过持卡人还款能力且持卡人仍愿意还款的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。双方达成协议并签订分期还款协议的，发卡银行及其发卡服务机构应当停止向持卡人催收。

由此来看，停息挂账有以下几点好处：

1、可以减免罚息。

2、没有利息增长，每个月偿还的都是本金。

3、不再被催收，也没有被起诉的风险。

但是，停息挂账也有一些风险：一般情况下，停息挂账的账户往往说明已经出现了逾期现象，个人信用信息多半会受到影响，这可能会影响到借款人后续的贷款、买车买房等。

财优化提醒大家，协商成功之后，一定要按时还款，不能再次出现逾期。因为一旦逾期，不仅要按照协商之前的金额进行计息复利，而且你在银行的信誉会降到最低。所以在协商的时候，一定要考虑到自己的偿还能力，不要盲目的去达成这个协议。

现在大部分的信用卡额度都是比较高的，如果个人收入和支出不能够持平的话，就容易出现贷款逾期现象。如果不能够及时偿还信用卡，根据相关规定，可以和银行协商办理停息挂账。

那么，如何申请停息挂账呢？下面就让财优化来和大家介绍一下。

首先，先来了解一下停息挂账的申请条件。

条件一：持卡人具有还款意愿；

条件二：持卡人具备分期还款能力；

条件三：持卡人已经逾期而且无法一次性偿还欠款；

条件四：持卡人想避免被催收和起诉，回归正常生活环境的。

符合条件的持卡人，可以按照下面的步骤向银行提出办理停息挂账的需求。

步骤一：主动联系银行。

信用卡逾期后，应该主动电话联系银行，向工作人员表明违约原因以及强烈的还款意愿，提出停息挂账的申请。

如果对方拒绝的话，可以告知对方停息挂账的法律依据——《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

步骤二：按照银行要求提供相关资料。

为了看你是否满足申请条件，一般银行会要求你提供一些证明材料，按照具体要求提供够相关的内容就可以了。

步骤三：签订协议。

如果以上步骤顺利进行，就可以和银行协商分期期数，双方达成一致之后，就可以签订停息挂账的协议。要注意其中的条款，尤其是关于利息的部分，计算清楚每月还款金额。

想必各位在买车的时候，销售人员都会问一个问题：请问您是购买首款汽车还是购买第二款汽车？如果有旧车的话销售基本都会抛出旧车置换的“橄榄枝”，笑脸相迎以各种话术、和算账帮你算算旧车置换能够节约多少钱，如果是分期的话就会帮你算算月供会少多少。

大家有木有想过一个问题，4S店为什么对旧车置换的品牌来者不拒，就连新能源汽车品牌也收燃油汽车。今天就跟大家揭露一下这其中到底有何猫腻，谨防入坑。

什么是旧车置换政策？

旧车置换，是消费者用二手车的评估价值加上另行支付的车款从品牌经销商处购买新车的业务。车主只需将旧车开到4S店，现场评估师20分钟左右就能对旧车评估出价格，车主选好心仪的新车后，只要缴纳中间的差价即可完成置换手续，剩下的所有手续都有4S店代为办理，并且免代办费，大概1周左右就能完成。4S店按照厂家要求收购的二手车涵盖所有品牌及车型。

这其中就涉及到二手车残值的概念。二手车残值，即旧车的剩余价值，从新车落地到使用一段时间后的折损等，到目前为止所剩的价值就是二手车残值。二手车残值计算分为4个步骤：1、查询新车市场价格；2、初步估算折旧率；3、调整实际折旧率；4、修正车价差值。

影响二手车残值的因素主要有车龄、行驶里程、外观内饰等。根据经验算法，新车前5年的折旧率分别为15%、12%、10%、8%、7%，而5年后每年可按照5%的折旧率进行计算（车龄的计算是以新车上牌的时间为准）。一般来说，跑的里程数越少车辆残值也就越高。

4S店收旧车两头赚钱？

根据曾有4S店工作经历的销售说，其实4S店并不都是自己收车。当客户有心仪的新车时，4S店就抛出旧车置换的“橄榄枝”，表示可以回收旧车抵扣车价。随后，销售人员就会叫店内二手车评估员检查车况，然后评估员就联系二手车商贩询问行情价格，再报客户收车价。一般来说，4S店会砍掉1-2万元的价格当利润，因此报给客户的收车价会低于二手车商的价格。

不过呢，近两年随着短视频的火热兴起，不少二手车商开始将自己的收车过程拍成Vlog，将收车过程、收车价格透明公开，这无疑触动了4S店收购旧车的蛋糕。因此，现在4S店会在评估后给出一个比二手车上稍微高一点的价格，而最后签合同的时候再砍一刀。

不少车主嫌麻烦，害怕遇到坑人的二手车商，并且已经到了最后一步了也就自愿让4S店“砍一刀”。所以我们现在看二手车商收车Vlog中，都会询问车主一个问题：4S店给你报多少？强调一个到手价。如此一来，4S店通过层层套路还是两头赚了钱，让车主上了套。

另外，4S店还会推出置换补贴。但是置换补贴又有许多条件，比如必须在4S店上全险、必须分期买车、必须全程4S店保养等等。并且某些4S店置换补贴并不是一次性返还，有的是根据保养次数分多少次全部返还，或者将置换补贴以其他形式返还，反正就是不给你全部返还到账。

旧车置换防入坑指南

既然4S店旧车置换水太深又套路多，消费者应该怎么做才能让自己不被套路？

首先，消费者如果有旧车需要卖掉换新车，那就应该把卖旧车这件事放在买新车的前面，并且真的不要嫌麻烦，一定要亲自到二手车回收市场了解一下行情，然后在二手车平台上也多查询一下，询问几家货比三家。然后自己算一笔账选哪个旧车残值能达到自身利益最大。

当你已经处理好卖车的事，拿着到手的卖车款再自信且大摇大摆地走进4S店选定心仪的爱车时，你要做的事情就只有一个——砍价，疯狂砍价！

如此一来，既绕开了4S店的旧车置换套路，又能够以最合适价格买到心仪的爱车，何乐而不为呢！

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公众号

进入炎热的8月，抖音规则修改，一大部分打擦边球的账号都封禁了，有的是限制登录，有的可以登录，但是提示被永封。有的人会说，重新注册一个就好了。哪有这么简单呀，抖音号如果被封禁，你绑定的手机，身份证，将无法在抖音平台使用。再想注册一个号，只能拿别人的身份去认证。是不是很糟心！

所以，请珍惜，你唯一的一次可以使用抖音app提交申诉的机会。

1、启动抖音app后，在登录界面，如果已经封禁，会弹出提示窗口，点击申诉。请一定珍惜这次申诉机会，不要乱写；

2、在限制说明的界面里，能看到账号的封禁时间，和限制原因，点击申诉按钮；

3、在申诉界面，录入需要申诉的内容，最好是早上9:30-10:00提交，这时候审核员刚上班，心情还不错；

4、申诉的内容，一定如实填写，因为审核员每天审核好几百人，你的小伎俩，他都懂；

5、提交后，页面会显示处理中，这时等待一个工作日左右。快的话，几分钟到几小时，都可能给结果；

6、如果申诉成功，会收到短信提醒，可以再次登录账号，如果没有提示，就OK了。如果申诉无效，这个号就没了。

而且你也不会再有提交的权利。这时候，可以通过使用 ，【抖音账号解封助手】来迂回申诉，通过助手工具，能以互谅网行业协会的渠道，给抖音施压。抖音一般是不鸟的。但是架不住，助手工具，可以持之以恒的申诉。要知道，被申诉也是有考核的。一两次驳回，没事。用工具，就是简单提交。人终归要有解封的梦想，万一实现了呢。而且这个万一还不是那么遥不可及。

邹先生反映，7月底买了一辆大众朗逸。结果几天后，车子就出现了一系列故障，把他折腾得够呛。

“朗逸”故障“躲猫猫”

提车三天才爆发？

邹先生：在7月30号提车以后呢，第三天等于是8月2号，出现了发动机故障灯长亮 然后又出现了车机屏，死机重启了三次，在跑高速的过程中，在导航它突然重启了（高速上）是 （那当时车辆有没有停下来）第一次重启的时候，我当时猛地减了一下速，幸好后面没有什么车，第二次的时候，它又重启了，没过多长时间又第三次，然后我就找了个高速出口 就下车了。

邹先生介绍，下了高速后，想把车开到4S店做检查，又发现了新的故障。他当时拍的视频显示，车子的中控屏上出现故障提示：自动启停系统。

邹先生：后来等红绿灯的时候，它又出现这个报发动机故障，叫什么启停，自动启停技术，自动启停系统这个故障，所以我觉得这个车子刚买了第三天，等于才跑了不到260公里，就出现这么多状况，所以我现在还是坚持，唯一诉求就是换新车，因为当时来提车的时候，他们就说过这个七天无理由退换，但是第二次来的时候呢，是说七天有质量问题退换。

车子是杭州乔司的 浙江众美4S店买的，售后的俞经理认为，销售不可能说出七天无理由退换这样的话来。当事销售不在店里，邹先生拨打对方的微信语音电话，也一直没人接。俞经理当场联系了销售经理。

浙江众美4S店售后部 俞经理：因为刚才他给小陈打电话，小陈可能在医院里，不方便接嘛，他没接电话，所以说你方便的话，我办公室来一下还是怎么样。

对邹先生反映的这些故障问题，售后的俞经理先去找技术经理了解了相关情况。

浙江众美4S店售后部 俞经理：我现在了解到是这样的，首先客户刚才说了三个问题，第一个是屏幕重新启动，第二个是前期第一次，刚开始检查出来的真空泵，第三个是启停，它失效了对吧，我刚刚问了我们技术经理，首先，这个真空泵有问题的故障，我们当时已经打印出来了，我可以等下给你看一下，但启停的问题呢，是真空泵，连锁的，反应到启停上，启停是没有问题的，然后屏幕重启呢，我们也打了这个报告给厂家，厂家的意思就是本身重启就是电子产品可以重新设定一下。为了确保客户后期，不再出现问题，我们也可以给客户换个新机，就是换个新的屏幕，这个机器 把客户的问题，彻底一次性解决掉。

俞经理介绍，只要更换了真空泵，就可以解决发动机故障灯长亮和自动启停的问题，至于中控屏频繁重启，更换新的屏幕后也可以解决掉。4S店打印出来的车辆自诊断报告中，有一项内容是“制动器 真空泵启动，信号不可信”；日期是7月30号上午10点48分26秒，里程表读数是9公里；故障频率计数器是3次。

浙江众美4S店售后部 俞经理：这个是故障码，就是这个信号不可信嘛，就是这个故障灯的这个（邹先生：是这样啊，这里的这个故障，这里的这个不可信，日期是7月30号上午10点48分）没有，这个我们机器里面呢（记者：你接着说这个时间，有什么问题）（邹先生：我是怀疑当时我提车之前，它就出现这种情况 然后你看这里）不是不是（邹先生：行驶里程是九公里，当时我提车的时候，刚好是九公里，然后这里的这个，故障的频率达到三次，所以我就怀疑当时，提车之前就是有问题的 ）没有的，这个是因为我们当时现场检测的时候打出来的，你说这个时间上的话，是我们电脑上面的。

邹先生：那不可能，这个地方无缘无故的，系统上就会出现这个7月30号（记者：你提车的具体时间说一下）具体时间就是 7月30号的下午交车的（记者：下午才交给你的）是的（记者：这个显示上午）是的，这个上午是 7月30号的上午10点48分（记者：那个时候你还没提车）没有，还在办手续（记者：那九公里谁开出来的）九公里，我下午交车的时候 它显示的就是九公里，等于是在之前就已经行驶了九公里了。

邹先生介绍，自己是7月30号下午提的车，但4S店打印的这份自诊断报告显示，这辆车在7月30号上午就已经出现过三次故障，这究竟是怎么回事呢？

邹先生：这个地方还是频次是，故障的频次已经达到三次了，等于我提车之前，它就出现三次了。

浙江众美4S店售后部 俞经理：（记者：他是下午提的车）这个具体什么时候提的车，我现在，我要去核实情况，但是这个呢是我去我们车间，技术经理那边，我去问他信号的这个问题（调一下监控他什么时候，把车开走的嘛，很简单）（邹先生：可以，这个完全可以调的） 这个你可以，问一下销售这边看吧。

这辆大众朗逸，包括各种税费，总共13万左右。交易记录显示，邹先生是7月30号中午11点30分付完尾款的。新车出门证只写了时间是7月30号，没有具体到几点钟。

浙江众美4S店售后部 俞经理：真正的故障呢，我们都是按照我们打印的这个时间的 8月5号的故障为主的（记者：那7月30号这个它写得很清楚，几点几分）我知道，这里面是电脑里面，把它之前隐藏的故障，也全部都给拉出来了（记者：就是这三次 是之前隐藏的故障）之前隐藏的故障（没有爆发出来）没有爆发出来。

新车里程九公里

三次故障没发现？

4S店的俞经理认为，7月30号上午的这三次故障，是隐藏的故障，当时没有爆发出来，是事后才被诊断出来。对此，邹先生不认同，难道这故障还会“躲猫猫”？这时，销售小陈主动回了电话。

浙江众美4S店销售顾问 小陈：（记者：你那个车卖给他的时候，有没有承诺他说七天无理由退换）没有没有（记者：那有没有说过，七天如果有质量问题可以退换）我说的是，我们有三包卡的，根据三包法的规定，七天之内如果说有出现质量问题，按照三包法走的话，是可以包退包换的。买车是不可能有七天无理由，只有淘宝上才会有啊，实体店哪有七天无理由退换的（邹先生：对，后来你说我听错了，就说七天有质量问题，可以退换嘛）因为我们所有都是按照，国家三包法，三包法明令是包含这些东西在说的，不是我们口头上说说，本来就是法律，国家也规定这个东西的啊。

销售顾问小陈介绍，按照三包法，要产品存在质量问题，才可能在七天内退换。邹先生反映，提车第三天就发现车子出现了多项故障，时间是在七天之内，他现在想证实的是，自己提车之前，这辆朗逸本身就已经存在质量问题了。

邹先生：我跟你确认一下时间，就是我当时提车是，当时下午交车的嘛（浙江众美4S店销售顾问 小陈：对）然后当时仪表盘显示是九公里（浙江众美4S店销售顾问 小陈：嗯）（记者：之前谁试过车）之前你们有试过车吗（浙江众美4S店销售顾问 小陈：之前我们PDI都做好的呀，交车给你不是都好的嘛，我们肯定没有，我们当时不是也跟车启动过，你都看过，上面仪表盘没有故障灯）我知道，它那个检测报告上面，等于是在交车之前，就出现了隐藏的故障，然后还发生了三次 ）那我交车，我拿这车， 我也看到上面，没有仪表盘有故障灯。

4S店打印出的自诊断报告中，有一项内容是“制动器 真空泵启动，信号不可信”；日期是7月30号上午10点48分26秒，里程表读数是9公里；故障频率计数器是3次。那么这9公里，是谁开的呢？

浙江众美4S店售后部 俞经理：我们最多从我们停车场开到我们车间（记者：九公里有吗）没有的，哪有九公里（记者：那所以说我问你这个九公里，他提车的时候已经是九公里了，前面谁试的车，有没有发现问题）我已经跟你说了，你就介意这个九公里，其实这个九公里，你让我解释我也解释不来这个九公里，为什么有九公里的公里数，也有可能这个九公里是厂家在试车过程中，试的九公里也有可能，但是你说我们有没有试这个九公里，那么要问销售，当时这个车子有没有，跟客户这样的去试车，或者怎么样，对不对。

浙江众美4S店销售顾问 小陈：不是我开了九公里，是我们这个车子， 厂商出来后会有检测，检测后运到我们4S店，然后我再交车，我们在里面根本就没有开，我只开了这个，售后会做个PDI检测，我只是给他，让售后师傅去洗个车，洗好车停在那边 我根本就没开过（记者：PDI不包括自己试驾一下吗）自己试驾一下，买车不可能说因为它没有出过保险，你怎么可能车子 ，去外面试驾一下，我们厂家过来这个车子都已经做好检测了呀。

4S店的俞经理和小陈都说，车子里程表上的9公里，不是他们开的，而是新车到店时就有这9公里，新车到店后，4S店确实做过PDI检测，也就是整车检查。

浙江众美4S店销售顾问 小陈：（记者：那么现在能不能这样理解，这个车子在厂家 交付给你们4S店的时候，就已经存在隐藏的故障了，然后你们做PDI的时候呢，也没有检查出来，结果到了客户手里，第三天才爆发出来，那么回过头来再一检查，其实在他交车的当天上午，这个故障就已经隐藏，那说白了就是你们，要么厂家有质量问题，第二呢，要么就是你们 PDI检测不到位，对不对，我可不可以这么理解）你可以这么理解，差不多吧，那问题是跟我讲，我明白，我明白。

浙江众美4S店售后部 俞经理：我们PDI检查的话，有些故障不跳出来的话，我们是没办法检查出来问题的呀（记者：那厂家隐藏的这个故障，也是一个隐患啊）这个我不能说排除说这个不是隐患，但反正质量上的问题，你说前期没有跳出故障的话，我们是没办法处理，检测到内部有这些东西的，有这些故障存在的，只有跳出故障了以后，我们去检测了以后，我们再深入进去了的时候，我们再能打印出来，才能知道是有问题的。

邹先生的意思是，这辆大众朗逸在交给自己之前，就出现过三次故障，相当于是把有质量问题的产品卖给了自己，他要求换车，因为按三包法的规定，七天之内如果发现产品存在质量问题，可以要求退换。

邹先生：检测报告上面显示的是，等于是在我提车之前，就发生了三次这种故障了。

“上汽大众”客服：好的先生，我这边会帮您做个相应的记录，然后转交给我们相应的负责人来进行处理，期间您可以先耐心等待一下（邹先生：你们厂家怎么看，现在这个问题属不属于质量问题呢）不好意思先生，这个的话建议您可以，先耐心等待一下，因为我这里需要帮您，转交给相关部门来进行核实，确认之后会给到您回复的。

目前，邹先生还在等4S店和厂家的答复。

作为一位在从业了6年的贷款经理人，经常会遇到客户资质单一，比如只有一份工作没其他资产的情况，申请金额单家银行不满足贷款额度的情况，那这个时候就需要申请多家银行以达到满足贷款资金的目的。

那怎么去规划申请银行的先后顺序呢，其实这取决于你的征信查询次数和银行要求的查询次数

这个查询次数很重要

举例：小明当前征信近三个月有1次贷款审批记录，近半年有2次贷款审批记录。

A银行要求近三个月不能超过3次查询

B银行要求近三个月不能超过5次查询

C银行要求近6个月不能超过8次查询，且近一个月不能有2次查询。

D银行要求。。。。。。

E银行要求。。。。。。

那小明最多申请几家银行呢？从查询次数来讲，不考虑低息高低的情况下，最多可以同时申请6家银行。因为上面最宽松的是近6个月8次查询，小明征信本身就有2个贷款审批了，所以极限是6家。但是，一般能同时申请这么多家的借款人，肯定会考虑利息，那么在考虑利息的同时，按照我6年的助贷经验，只有前面4家有把握，后面的批贷率就不稳定了。

因为这里面涉及到实时查征信，当你申请第5家银行给的时候，信审肯定会问你申请前面4家是为什么？

这就涉及多头借贷以及贷款逾期率的上升，因为信审也是有相对应的考核标准的。

记得很清楚的一个客户是在去年，就是同时申请了5家银行的时候，电审时问到前面申请多家银行贷款是为什么，最终从预审的25万到终审变成15万。

其实申请贷款时需要考虑借款人的需求：

1.额度的需求，首先考虑的，能两家银行额度解决的不做第三家。

2.贷款利息高低，国有银行的贷款利率跟股份制银行的贷款利率是一定差别的，就比如家装分期，这个贷款申请四大行的利息在3厘左右，但是股份制银行一般在5厘-8厘。那这就有本质的差别了

3.电核需求，部分银行是需要家里人知道切支持的，（有一些不想让家人知道，有的挂靠第三方社保公积金）。了解客户情况才更好的找匹配的银行。

觉得对您有用的，劳烦您点赞转发收藏支持一下。

2021年8月16日，北京市朝阳区望京地铁换乘站的LED广告牌和广告灯箱均换上“开课吧”的广告。 （视觉中国/图）

爆雷的在线教育公司又多了一家，这次是有“在线职业教育独角兽”之称的北京开课吧科技有限公司（下称开课吧）。

为了引流，开课吧推出了一种“不合逻辑”的奖学金模式，即学员缴纳的学费可在学习后或考试后退费。但现在不少学员拿不到开课吧承诺的退费。

多位开课吧的前员工对南方周末记者表示，由于公司拖欠薪资，他们已采取劳务仲裁等方式尝试解决。近日，开课吧被广州市天河区人力资源和社会保障局罚款1万元，处罚事由系开课吧未发放员工2022年3月、4月、5月工资。

一个月前，开课吧的创始人、实际控制人方业昌，在内部发表了一封致全体员工信，称“（公司）每个月现金流缺口在一个亿左右，导致工资晚发、部分学员退费延期。”

方在信中还表示，公司当前困境的关键是钱，自己要做的是最大限度为公司找钱，一是快速借钱，另一个是慢慢融资。自2021年8月开始，尤其是最近几个月，他已通过个人信用借款、个人投资抵押以及个人资产抵押等方式，负债十个多亿。

但就在2021年7月15日，即方业昌自称开始借钱的半个月前，他在开课吧的微信公众号上发布的另一封公开信，称开课吧刚刚完成6亿人民币的B1轮融资、B2轮融资也在进行中，且公司单月营收将突破2亿元。

加上开课吧2020年8月融到的5.5亿元，意味着，两年时间里，开课吧烧掉了二十多亿元资金，还不包括拖欠学员、员工、供应商的款项。

开课吧是如何把钱烧没的？

独立不过两年

“2022年我已经一两个月，没有接到过这家公司的企业单。”50岁的出租车司机老韩对南方周末记者说，2021年经常晚上11点，开课吧还有很多员工排大队打车。

开课吧位于北五环“宇宙最堵之路”——后厂村路附近。这里聚集了中关村软件园与一众知名互联网公司，如百度、新浪、网易、腾讯、快手、联想等，是二十余万互联网从业者上下班的必经之路。

开课吧离职员工何涛对南方周末记者说，开课吧从2022年春节后开始出现问题，“公司裁员一半的时候，隔壁大厂也在裁，没有感觉特别明显。”

但到了2022年6月，何涛发现自己5月份的社保被莫名停缴，“公司把我们个人部分给缴纳了，但是公司那部分没有缴，直接断了。”在北京，社保与买房、孩子上学等密切相关，何涛选择了离职。

7月的一天，当时还在职的孟平发现，所有人突然被踢出了公司组织架构，“相当于给大家发了封邮件，默认把你解雇了。”开课吧当时还剩两千人左右。孟平于2021年下半年加入开课吧，离职前为公司中高层。

实际上，开课吧最早并不是做教培的，而是靠IT起家。何涛介绍，早期主要是做外部前端，Java、数据分析等业务。

据开课吧微信公众号2022年1月发布的一篇文章，创始人方业昌毕业于北京航空航天大学，曾供职于IBM（中国），负责诺基亚、摩托罗拉及索尼、爱立信等全球手机厂商的大客户业务。

2010年，方业昌与岳喜伟一起创办慧科教育科技集团，做的是高校专业共建业务，方向包括云计算、大数据、人工智能等。

2013年，经过一年的内测，方业昌在慧科集团内部孵化了主营线上教育的网络开发课程平台——开课吧，最初是向数字化专业和应用人才提供Java、WeB前端等热门学科体系化课程，随着在线教育逐渐火热，公司开始尝试不同的教学形态。

一年后，中国在线教育开始蓬勃发展，2019年7月，教培行业有史以来最大规模的营销大战开启，尽管市场主要参与者为K12机构，但整个教培行业不乏资金涌入。

2020年8月，开课吧宣布从慧科集团拆分，并获得A轮融资，高榕资本和高瓴创投联合投资5.5亿元人民币。之后，开课吧还宣称拿到了6亿元B1轮融资，B2轮融资也在进行中。

“因为这6亿的B1轮融资，我才知道行业里有这么一家公司。”孟平对南方周末记者表示，但直到离职，他也没搞清B1轮的投资方究竟是谁。

不过，两笔共计11.5亿元的融资，让这家独立不到两年的公司发生了天翻地覆的变化。

销售主导

“融到钱以后，公司管理层急于实现自己在成人教育市场上的独角兽地位。”何涛亲历了开课吧两轮融资，他明显感觉到人员规模、教学内容以及营销都开始疯狂扩张。

2020年何涛加入公司时，员工只有一两千人，之后快速增加至六千人。扩张最快的为前端的销售部。

“课程交付都在北京，但开设的地区分公司，全部是以营销为主，他们的提成非常高。”离职员工王强对南方周末记者说，比较保守的销售提成比例为销售额的10%，“开课吧头部销售一个月提成在二十万元左右。”

王强原本在K12机构工作，他以及很多同事都是被高薪吸引至开课吧。

前端的销售部，被王强称为一次销售，当学员们掏钱买完课了，还会面临二次销售，“老师在服务你的过程中会让你继续交钱，老师也要承担一部分营销任务。”

一位杭州的开课吧学员对南方周末记者表示，自己在抖音上看到了开课吧，花费1元钱学习了公开课。体验良好后以9800元购买了相关课程，不久，课程班主任找到她，提出续加6000元可以升级班型，享受更好的教学体验，被她拒绝。

何涛说，融资后，开课吧在职业赛道里的扩张也非常迅速，“学科培训从最开始的单品类，扩张至无所不包的上百门课程”。

开课吧官网显示，公司课程包括研究生、公考编制、资格证、专本学历、IT互联网、副业（短视频、影视后期）、大学生、品质生活课、父母兴趣课等大类。每个大类中又包括诸多细分品类。

让何涛觉得不可思议的是，哪怕是市场很小的一个需求，公司看到后，也会马上推出相关课程。

比如负责财商课的团队，曾在两三个月内，迅速扩张至一两千人，但搞了几个月后发现搞不起来，该团队又在极短的时间里，收缩至几百人。

然而教学质量并没有跟上扩张速度。

孟平回忆，有一段时间，市场上人力资源师的课程比较受欢迎，同行做了收益情况良好，开课吧马上启动项目，“传个大纲，总共60节课，每一节课的标题先出来，没有课程内容，然后就去招生了”。

何涛说，最初开课吧是以全直播的教学模式为主，学员体验感较好。但当公司规模扩张后，这一块不再被重视，全直播更多应用于公开课，以吸引用户。

“前端的课程，用网红、流量招生，生源招进来以后，课程是东拼西凑的。”王强坦言。

据开课吧披露的数据，2020年8月，开课吧累计付费学员人数超过400万，2021年12月，累计付费学员人数超过500万，进入2022年，开课吧披露的学员规模突破600万人。

开课吧北京总部。 （南方周末记者 梅岭/图）

少见的广告投放量

结合多位开课吧学员、员工、供应商的说法，开课吧的获客路径为：依托各类广告商在微信公众号、抖音等互联网平台上大力投放广告，以1元或0元的免费公开课吸引学员购买正式课程，课程费用低至几百、高至数万。

多位开课吧的广告投放供应商告诉南方周末记者，开课吧投流的成本极高，承诺给他们的利润也比其他公司高。

“公众号不管效果好不好，他们疯狂地投号。”一位来自安微的供应商从2021年10月开始为开课吧进行广告投放，合作初期，他一个月会为开课吧垫资约二十万元，但从2022年2月开始，开课吧给他的回款出现困难，至今欠其款项超过两百万。

“我当时被开课吧给的利润冲昏了头脑，以公众号投放来看，他给我的利润，比行业高出5%—10%。”这位安徽供应商坦言，为了做开课吧业务，他曾从银行贷了近一百七十万。

另一位来自江西的广告供应商从2021年9月开始与开课吧合作。他向南方周末记者出示了双方合作的系统记录，合作第一个月，公司投放的公众号为10个，到了2021年10月，投放公众号数量达到70个，12月投放的公众号数量高达150个。目前，开课吧欠他180万元广告款。

有供应商向南方周末记者反映，这一行通常需要为客户垫资，合作初期供应商比较谨慎，但开课吧刚开始不仅不拖欠费用，还会提前结账。

开课吧打动供应商的关键原因还在于，“双减”后，曾经的广告大户K12企业不再砸钱，“横空出世”的开课吧，撒出了职业培训和成人教育这个赛道少见的广告投放量。

“曾以为是自己的坚持等来了开课吧，没想到等到了一个大坑。”一位供应商说，开课吧在过去一年时间里，可能是整个成人教育培训行业广告费投放规模最大的企业。

“从欠款规模上来说，开课吧欠供应商的钱，远高于目前学员退费规模。”孟平提供了相应的欠款数据，但南方周末记者无法核实。

奖学金班

不仅扩张烧钱，开课吧一直没能形成正向盈利的商业模式。

最让何涛诟病的是开课吧的奖学金班模式。所谓奖学金班，即学员上课或考试后，可以获得学费返还。

王强向南方周末记者梳理了奖学金班的奖励方式：980元的课程，没有任何退费；2980元分3个月全返学费；3980元、4980元、5980元和6980元的课程，学员进行相应考试后全部返还；9800元，学员考完试后退还3000元学费，考不过不退。

上万元的课程中，11000—19800元档，学员考试考不过也全退，若考过了，开课吧会奖励学费的60%—80%；22800元的课程，只要参加考试，无论考试通过与否，都会当场全额返还学费。

王强表示，设置不同的退费方式，是为了吸引学员缴纳更高的费用。比如19800元的课程，考不过才全退，但加钱至22800元，只要参加考试，开课吧就全退。再加至25800元，学员甚至不用考试，听课率只要达到比例，就能获得退费。

“当时销售跟我说，有奖学金课程的活动，可以免费学，学费可以全返，如果报两门课程，还会送一个iPad。”一位在2022年1月报名的学员对南方周末记者说，她购买了两门课，一门13980元，另一门接近5000元。

“每次我们给学员推销，都说这是最后一次奖学金班，但永远还有下一次。”何涛说，2020年年底，开课吧就推出了奖学金班，当时公司说不会长期做下去，只是那段时间回馈老用户、抢占市场的一个营销方法，“后来听说是为了拉一下公司的现金流”。

在他的印象中，2021年，开课吧的奖学金模式中断过两三次，但最后还是继续销售。而且奖学金班在课程中的比例，从最初的极个别单科慢慢延伸至各品类，最后所有课程都这么做了。

“这个模式已经被玩成了庞氏骗局。”孟平直言。

分期付费

为了让学员有能力前期支付高昂的学费，开课吧引入了多家分期贷款公司。

天眼查显示，2019年9月，方业昌悄然出现在北京芝士未来科技有限公司（下称芝士分期）的企业变更记录中，他开始出任这家公司的董事一职。

芝士分期的法定代表人为胡超，后者同时是深圳丰信商业保理有限公司（下称深圳丰信）的法定代表人。南方周末记者致电深圳丰信，对方表示，不清楚开课吧的事情。从一些学员提供的贷款合同来看，贷款甲方为开课吧，乙方为学员，放贷方为深圳丰信。

“贷款的第一平台是芝士分期，后来才与深圳丰信这些公司合作。”王强介绍。贷款合同显示，提供贷款的公司还有花呗分期、京东白条等。

一位学员向南方周末记者提供的贷款协议显示，若学员通过分期、贷款方式付款的，扣除分期付款手续费，费率如下：花呗分期自放款之日起15日内无手续费，超过15日的，3期1.8%，6期4.5%，12期7.5%。信用卡及芝士分期的费率为3%。

开课吧一位学员向南方周末记者表示，从2022年4月开始，开课吧承诺的奖学金班返现没有到账，但自己的分期贷款仍要按月还款，逾期后开始出现利息。

小额贷款公司的牌照由地方金融监管机构发放。在北京市地方金融监督管理局官网上，南方周末记者没有查到芝士分期相关信息。但深圳市地方金融监督管理局官网于2021年2月披露的“第二批疑似空壳商业保理企业名录的公告”中，出现了深圳丰信的身影。

一位通过芝士分期贷款的学员表示，由于查不到资质，他不想按时还款了，“因为不用上征信”。

对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对南方周末记者表示，如果放贷平台没有小贷牌照，有一种可能是与有金融牌照的小贷公司进行了合作，是一种助贷的模式。

“没有牌照直接放贷，不太可能出现。因为央行三令五申，所有的金融活动必须持牌。”王蓬博强调，所有正规的金融活动都会纳入征信系统。

“方业昌一直在跟我们提上市，我知道他经常允诺别人一千万或者几千万的期权。”在孟平看来，方业昌如果不做这个企业，活得挺好，早就财务自由了，但他“错估形势以致资金链断裂”。

一位K12龙头公司原高层对南方周末记者表示，以前K12公司扩张，烧钱是不可避免的，都是以价格战、投放广告来获客，“但现在的融资环境发生了变化。”

方业昌在上述公开信中说，“我甚至已经把老婆孩子以及爸妈的资产也都抵押了出去”。

孟平曾在公司花名册里看到方业昌登记的房产地址，这套位于海淀区的房产，目前正在以1700万的价格出售。中介对以购房者身份咨询的南方周末记者表示，“业主诚心出售，看付款方式快慢，还能聊。”

南方周末记者多次添加方业昌的个人微信，未获通过。他的微信个性签名是“快了”，手机则处于关机状态。

（应受访者要求，孟平、王强、何涛、老韩为化名）

南方周末记者 梅岭

出品 | 且说金融

从校园贷业务到现金贷、奢侈品电商、汽车金融、在线教育、餐饮多个等领域，趣店CEO罗敏的创业步伐从未停止过，如今趣店又开始转型做起了预制菜。

继新东方直播间爆火之后，“屡败屡战”的罗敏再次成了追风口的人，他卷起袖子亲自上阵，在直播间卖菜，同时也有不少人询问：趣店是做什么的？是那个给学生放高利贷的公司吧?

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趣店CEO罗敏直播卖菜

近期，罗敏与前《奇葩说》选手杨奇函一起搭档，在抖音开启了直播首秀，为自家公司新项目“趣店预制菜”带货，并在直播间里打出了“上市公司CEO正在直播”的标语。

在抖音账号“趣店罗老板”的直播中，罗敏一边介绍着菜品，一边自我介绍，并表示“我和新东方的俞老师一样，在做业务转型。”

据灰豚数据显示，6月15、16日，“趣店罗老板”的直播销售额分别为231.7万元、197万元，单场直播最高在线人数超3万。截至7月6日，账号的粉丝已达107.9万。

“趣店罗老板”账号简介中介绍：2005年北漂创业，2017年带领趣店美国上市，2021年二次创业预制菜行业。为什么进军这个行业罗敏表示，”要用互联网思维帮助农民、渔民、牧民打开销路。”

值得注意的是，趣店预制菜也在打价格战，包括鲍鱼花胶鸡、香菇滑鸡、水煮牛肉等多种“硬菜”，单品券后价在9.9元至39.9元不等。

对于做消费贷起家的罗敏来说，线上流量的玩法无疑是轻车熟路。他通过自己擅长的低价拉新、补贴获客等互联网打法，为直播间赚足了噱头和流量。

据了解，从去年年底开始，厦门趣店科技有限公司就面向市场招聘预制菜门店服务员，趣店的预制菜门店为厦门家有仙餐饮管理有限公司。

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“校园贷鼻祖”趣店蒸发百亿市值

趣店原名为“趣分期”，是早期“校园贷的鼻祖”，曾经疯扫全国，于2017年登陆纽交所，上市当天股价即上涨至34.35美元，成为国内分期信贷第一股，市值一度达到113亿美元。

但好景不长，在百亿美元市值的位置上没呆多久，趣店的股价就一路狂跌，半年时间就跌到10美元之下。此前，趣店股价还因连续30个交易日低于1美元，在2022年2月份收到纽交所的“退市”警告。

由于趣店自身就带有“原罪”，是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，后因学生无力偿还网贷而频频出现的跳楼、自杀事件，还有许多女大学生深陷“裸贷陷阱”被曝光，乱象丛生的校园贷因此被推上了风口浪尖。

随着国内对于校园金融整治的不断深化，2017年5月，银监会要求网贷平台一律暂停校园贷。

趣店不得不退出校园市场，开始从2017年向成人现金消费贷转型，并与支付宝、芝麻信用达成战略合作，为自身带来巨大流量和收益。

尽管已经对外声明退出了校园贷市场，但关于趣店的舆论并未停止。深陷舆论漩涡的罗敏在《趣店罗敏回应一切》中提及，“趣店的坏账一律不会催收”、“如果实在不还钱就当送福利了。”

而如此反常识的言论，不仅未平息大众的愤怒，反而更把现金贷的原罪以及盈利模式再次推向了巨浪之上，还有人指责罗敏满口谎言。随后趣店又被扒出招股书中存在诸多问题：融资额造假、过度依赖蚂蚁金服。

尽管舆论不断，但公司2017年至2019年的营收和净利仍呈现逐年上升趋势。而随着“流量靠山”蚂蚁金服的离去，自2020年开始，趣店的业务收入开始迅速下滑。

在最新的2022年第一季度财报显示，趣店实现总收入2.018亿元，总营收同比下滑60.9%；归属于股东的净亏损为1.428亿元。主营的金融信贷业务也大幅缩水，交易总额为21亿元，同比减少接近30%。

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多次转型失败后，再追风口

上市即巅峰，为了“自救”，主营项目开始如走马灯般变幻。从2017年开始，趣店创始人罗敏尝试向多个领域转型，均以失败告终，损失惨重。

2017年，罗敏创办汽车消费分期项目“大白汽车”，曾80天内在全国开出175家自营门店，但大白汽车的“高月供”模式也遭到不少消费者的吐槽，这项业务在2019年5月份停止。

2018年，趣店推出高端家政项目“唯谱家”、儿童教育项目“趣学习”等一系列项目，均未能在市场站稳脚跟。

2020年，罗敏推出跨境奢侈品电商品牌“万里目”，再次出现在公众的视野，号称给予“百亿补贴”，并邀请黄晓明等一众明星为其代言。结果在2021年4月，万里目开始了库存清仓。

2020年年末，公司又进军K12教育领域，但在2022年3月份，罗敏在朋友圈发文告别万里目少儿教育项目。

再就是今年初，趣店宣布再次进行业务转型，进军预制菜行业，还搞起了电商直播。

“创业”一直贯穿在罗敏的职业生涯中，据不完全统计，预制菜至少是他的第15次创业。

现如今，预制菜在很多人眼中，已经不算新鲜事物了，这是一个庞大的市场。艾媒咨询数据预测，2021年，中国预制菜市场规模为3459亿元，之后将以20%左右的增长率逐年上升，成为新的风口。

但在预制菜领域内，趣店还要面对众多的竞争对手。互联网巨头、生鲜电商、速冻品牌等各路企业都盯上了这块“肥肉”。

相比于其他人，罗敏并没有广泛的群众基础。一个做校园贷起家的人，无论如何自辩可能都无法洗白，所以，当他在直播间推介预制菜时，也有不少人人询问关于校园贷的事。

那么，对于屡次追赶风口的却“屡战屡败”的罗敏而言，这次能不能轻松的从趣店的压力中解脱出来，并成功切换到预制菜的赛道上，还有待观察。

最近，一位曾经与我共事多年的年轻同事，因为嫖娼被开除了党籍，撤销了职务，从一名事业单位正科级干部降为了一般职员。大好前途毁于一旦，令人唏嘘不已。那么，在日常生活中，嫖娼对于机关事业单位公职人员来说，有什么样的影响呢？今天我们就来聊聊这个问题。

一、对公职人员嫖娼进行处分的法律依据

毫无疑问，嫖娼是一种违法行为。对于一般老百姓来说，其嫖娼行为是依据《治安管理处罚法》有关规定进行处罚的，而对于具有特殊身份的机关事业单位工作人员来说，其嫖娼行为还有其它的处罚依据，下面我们就来了解一下这几个法律依据。

1、依据一：《中华人民共和国治安管理处罚法》第六十六条规定：卖淫、嫖娼的，处十日以上十五日以下拘留，可以并处五千元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。在公共场所拉客招嫖的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。

2、依据二：《中国共产党纪律处分条例》第一百五十六条规定：嫖娼、卖淫，或者组织、强迫、介绍、教唆、引诱、容留他人嫖娼、卖淫，或者故意为嫖娼、卖淫提供方便条件的，给予开除党籍处分。

3、依据三：根据《行政机关公务员处分条例》第三十一条规定，吸食、注射毒品或者组织、支持、参与卖淫、嫖娼、色情淫乱活动的，给予撤职或者开除处分。

4、依据四：《事业单位工作人员处分暂行规定》第二十一条第一款第二项、和第二款的规定，有下列行为之一的，给予警告或者记过处分；情节较重的，给予降低岗位等级或者撤职处分；情节严重的，给予开除处分：……（二）组织、参与卖淫、嫖娼等色情活动的；……（五）包养情人的；……有前款第（二）项、第（三）项、第（四）项、第（五）项规定行为的，给予降低岗位等级或者撤职以上处分。

5、依据五：《中华人民共和国公职人员政务处分法》 第四十条：有下列行为之一的，予以警告、记过或者记大过；情节较重的，予以降级或者撤职；情节严重的，予以开除：（一）违背社会公序良俗，在公共场所有不当行为，造成不良影响的；……（六）其他严重违反家庭美德、社会公德的行为。吸食、注射毒品，组织赌博，组织、支持、参与卖淫、嫖娼、色情淫乱活动的，予以撤职或者开除。

二、公职人员嫖娼会受到哪些处罚

嫖娼在我国作为一种违法行为，不管你是普通群众，还是党员干部都会受到相应的处罚。那么，作为公职人员嫖娼会受到哪些处罚呢？

1、拘留和罚款。根据治安管理处罚法有关规定，被公安机关认定为嫖娼行为的，对当事人处以十日以上十五日以下拘留，并可处五千元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。可见，对嫖娼行为人进行拘留和罚款是规定动作，没有例外。

2、开除党籍。作为党员群体，无论你是没有职务的一般党员，还是身居要位的领导干部，一旦构成嫖娼行为，无论情节轻重，无论既遂未遂，无论被迫自愿，都会在受到行政处罚并记录在案的同时，一律开除党籍，无一例外。

3、撤职或开除。作为行政机关具有公务员身份的公职人员来说，一旦被认定为具有嫖娼行为，在处以行政处罚的同时，给予撤职处分那是跑不了了，给予开除处分也是屡见不鲜。

4、降低岗位等级或撤职。对于事业单位工作人员来说，如果被认定具有嫖娼行为，在给予行政处罚的同时，给予降低岗位等级处分，情节严重的也会处以撤职以上处分。

可见，对于嫖娼行为，从党员层面来说，一律开除党籍没有任何异议，而对于机关事业单位工作人员来说，撤职或者降低岗位等级是标配。至于公职人员嫖娼是否会被开除公职？那还得依据具体情节来决定，但不管怎么说，公务员与事业单位工作人员相比，被开除的概率要高得多。

三、公职人员嫖娼的后续影响

通过上面的分析，对于 “嫖娼”行为的法律后果，我们有了一个大致的了解。但是，公职人员嫖娼，除了拘留罚款、开除党籍、撤职等这些显性影响之外，还有许多严重的后续影响，这些影响对本人、家庭和孩子地冲击是深远和不可逆的。下面，我们就来简单聊聊这一问题。

1、无脸见江东父老。嫖娼是一种令人不齿的违法行为，也是一件让人丢人现眼的丑事，好事不出门，丑事传万里，这种事一旦事发，给当事人带来的心理冲击是巨大的，可以说是无地自容，无脸见人，特别是刚返回工作岗位的那几天，恨不到找个地缝给钻进去，不想见领导，不想见同事，早来晚走，避开熟人，真有种生不如死的感觉。

2、你的未来是个梦。拘留，罚款，开除党籍，撤职，哪怕没有被开除公职，但对于一名机关事业单位公职人员来说，那已经是致命的了。抛开处分的影响期不说，出现这种情况，自己没有面子是小事，势必会引起领导和同事的敬而远之，在优秀人才辈出的情况下，试问一个人品有问题的人，怎么可能会获得提拔重用的机会呢？所以，这个影响是非常巨大的，它不仅会影响你的前途和未来，还会让自己这些年为工作所付出的心血付诸东流，清盘归零。

3、妻离子散的悲剧可能上演。嫖娼一旦被抓住，通知家属来派出所领人是必经的一道程序，所以，一旦出事，是肯定瞒不了和瞒不住的。当你走出派出所大门，警察把你交给你亲人的那一时刻，也许也就是你即将获得单身的时刻。就算妻子不跟你离婚，那肯定也会造成妻子和孩子与你的隔阂，那你在未来的日子里，将会以怎样的心情，面对你的妻子，面对你的子女，面对你的父母呢？

4、子女将为你的行为买单。虽然说嫖娼没有触犯刑法，不影响无犯罪证明的开具，但这毕竟是一个行政处罚，会永远记录在案，一辈子不可能被抹除。而正是这一原因的存在，致使嫖娼这一违法记录可能会影响到子女在未来就读学校和工作单位的选择。举个例子来说吧，如果你的子女将来入伍、上军校，或者考公务员都需要经过一个政审程序，特别是就读军校和考一些涉密岗位的公务员，其政审涉及的内容范围更为广泛，程序更加严格，你的这一违法行为，在一定情况下，可能成为孩子实现梦想的绊脚石。试想，如果因为你的过错，让子女失去自己梦寐以求的学校或工作岗位，孩子是多么的绝望和无助，你又是多么的自责和悔恨。

综上所述，“嫖娼”作为一种违法行为，其后续影响是深远和致命的，作为公职人员一旦违反，那妥妥地是为了一己私利，损害整个家庭，自己受影响不说，全家跟着遭罪，断送自己的前途不说，还会影响孩子的未来。所以，公职人员千万不要为了一己私欲，铤而走险，洁身自好，警钟长鸣啊！