九头第 134 篇原创

以前买保险，只能从各家保险公司的保险代理人那儿了解、投保。

近几年国家加大力度推广商业保险，互联网的发展提供更多的便利。现在想买保险，微信公众号，微信、支付宝、各种APP上随时都能投保。

渠道少的时候，信息不对称，消费者买不买全凭业务员一张嘴。

现在呢，渠道太多，同类型的产品太多了，陷入了选择困难。

各个渠道之间有什么区别？网上买保险靠谱吗？我更适合从哪个渠道买保险？

今天九头就为你解答以上的困惑。

下图是现在我们买保险的全部渠道了，一共有6大类。

左边3个渠道是大家相对比较熟悉的，右边3个渠道也发展了很多年，但近几年才逐渐进入大家的视野。

咱们买保险前要明确的有：

1、不管从哪个渠道购买保险，本质都是与背后负责承保的保险公司签订合同，由保险公司来理赔，渠道是作为中间环节提供服务（这也是不同渠道间最大的区别）；

2、同一个产品不管哪个渠道，保费都是一样的。个人保险产品不存在打折、优惠这一说法，返佣属于违法行为；

3、买保险要根据自己家庭情况来定制方案，和保险顾问沟通细节的过程不要省。

虽然九头是从业人员，但我同时也是一位客户。

我选择成为经纪人自然是已经对比过各个渠道，所以在描述的时候难免会带有一些主观情感，但也会尽量客观地分析优、劣势。

下面开始介绍6个渠道的具体内容。

没有太多可以说的，大家都很熟的渠道了。

真的很多年纪大的人，去银行存钱结果客户经理说两句，糊里糊涂地买了保险。

如果是5年内这钱没用，那确实是储蓄保险的利益比定期存款高。但万一前期要用，那是会亏钱的。

一定要通过专业人士规划才能让你利益最大化。

之前有个人来咨询九头，他从电销那里一年买个1、2份保险，还是月交从信用卡扣的那种。看着很少，叠加起来就多了。

九头梳理了一下，年交保费7万。只有20万重疾+2000医疗，其他全是意外两全险。

他还把保单现金价值贷款出来交保费，这头交利息，那头还信用卡。

电销真是宰人啊！

产品性价比极低还不为客户规划，原谅我真想不到优点。

九头从事的职业和渠道，不自夸了。想知道专业规划保障是一种什么体验的朋友，等你来哦。

也和经纪人一样拥有很多的产品选择。但九头在业内观察，这部分同业不少人会钻进产品的牛角尖。

给客户最极致的产品，说是客户利益最大化。

但保费极致，一定是牺牲其他方面为代价。一份终身合同，可不是一锤子买卖。

互联网保险的广告已经嵌入非常多日常用的APP中了。

九头认为最大的问题就是无法定制规划，方案基本是套模板，这如何保证方案是合适客户的呢？

其次就是服务人员的流动性太大，服务质量不稳定。

结语：

买保险不同渠道对比，有可能你买的产品、方案不是最便宜的，或者保障最好的。

九头觉得更重要的是，选择一个把这份职业当做终身事业来看待的保险顾问。

你知道他和你统一战线，会陪伴你和你的家庭一起成长，在你遇到困难时帮你渡过。

这是给保险再上一重保险。

从0科普系列往期文章

（点击标题进入）

我是一名提供风险管理的保险经纪人，不从属于任何一家保险公司，以客户需求为立足点，以客户偏好为参照点，提供个性化保障方案。

业务涵盖：人身保险、理财保险、团体保险、财产保险四大领域。

团队介绍：我所在的全国大团队，其中有明亚的全国销冠，90后总监等大咖。也有跨界的高管，律师，医生，教师，银行、证券从业者，还有兼职加入，主副业两开花的斜杠青年等。

如果您对保险经纪事业感兴趣，欢迎考察！

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最近小编逛论坛时，看到了很多朋友表示天星金融的多模块服务方便生活，但是关于零钱卡的谈论却很少，甚至有的朋友不知道天星金融App有零钱卡服务，今天，小编就来给大家介绍一下天星金融App的零钱卡服务。

天星金融App零钱卡在什么场景下可以使用？

零钱卡开通后可绑定天星支付（原小米钱包支付）使用，可在小米商城、小米有品、交通卡充值、话费充值、生活缴费等场景选择【天星支付】（原小米钱包支付）并选择零钱卡付款。

天星金融App零钱卡卡号怎么查看？

打开【钱包/天星金融】App →【零钱卡】 → 选择右上角【点击查看】 → 点击零钱卡右侧【查看卡号】即可查看零钱卡加掩码卡号。

温馨提示：零钱卡暂时无法显示完整卡号，请您联系相应银行核实您的零钱卡完整卡号

天星金融App零钱卡交易记录如何查询？

1.打开【钱包/天星金融】APP → 【零钱卡】 → 选择右上角【点击查看】

2.【选择零钱卡】 → 【更多】 → 点击【交易记录】即可查看交易记录。

天星金融App零钱卡开通失败是什么原因？

1、提示“银行卡预留手机号错误”

请确保您绑卡时输入的手机号和银行预留手机号一致，并使用正确的手机号重新尝试，否则请前往银行修改预留手机号。

2、提示“银行预留手机号校验失败”

请向银行查询您一类户预留的手机号，如果和现在手机号不一致，请将一类户的手机号在App中进行解绑，并重新绑定新的手机号。

解绑流程为：打开【钱包/天星金融】App → 【我的】 → 【银行卡】 → 【支付/贷款银行卡】 → 点击需解绑银行卡 → 【取消绑定】（注：解绑快捷支付需验证钱包当前支付密码）

绑定流程为：打开【钱包/天星金融】App → 【零钱卡】 → 选择右上角【点击查看】→ 【招行零钱卡】 → 【快捷绑卡】按提示操作即可

如果银行预留手机号已经停止使用，请前往柜台更改预留手机号。

3、提示“银行卡卡号错误”

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关于公积金贷款的相关问题

01

住房公积金缴存多长时间可以申请贷款？

答：职工连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，账户状态正常且应缴未缴不超过1个月，在购买、建造、翻建、大修自住住房时可申请住房公积金贷款；职工在本市缴存不满6个月但曾在异地连续正常缴存住房公积金的，缴存时间可合并计算。

02

住房公积金贷款最高额度是多少？

答：单笔住房公积金贷款最高额度为:单职工缴存家庭45万元，双职工缴存家庭55万元。

03

贷款额度是怎么计算的？

答：贷款额度按照职工（含配偶）住房公积金缴存余额的倍数、系数核定。因同一房屋贷款额度与已支付购房款（或支取公积金额度）之和不得超过该房屋总价款。

贷款额度计算：贷款额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×10倍×缴存时间系数（账户余额不足一万元的按一万元计算）。经我市认定引进的高层次人才不受公积金缴存余额及缴存时间系数的限制，贷款最高额度不超过80万。

（注：贷款额度需根据申请人及家庭的住房公积金缴存情况、家庭收入、债务、还款能力、信用记录等等方面综合判定）

04

购买非住宅性质的房子是否可以申请公积金贷款？

答：购买非住宅性质的房子，如酒店式公寓、商铺、写字楼等，是不能申请住房公积金贷款的。

05

住房公积金提取后对住房公积金贷款的申请是否有影响？

答：职工个人可贷额度按住房公积金账户余额的一定倍数计算确定，若职工在申请贷款前已提取住房公积金，可能会影响到其公积金贷款可贷额度。

06

已拥有两套及以上住房还可以申请住房公积金贷款吗？

答：职工所购住房系家庭成员名下（含未成年子女）已拥有两套及以上住房的不予申请住房公积金贷款。

来源：平顶山市住房和城乡建设局（声明：本文来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请及时与我们联系，我们将及时更正、删除。）

作为最强地级市，苏州从未停止过人才引进的步伐，户口也成为人才引进的首要考虑，今天整理了苏州最新的落户政策。

基本分为两类：需要社保和不需要社保。

文末有各类问题答案的汇总。

关注我们，了解更多苏州楼市和落户信息。

今日苏州楼市1：苏州房产政策解读2：苏州区域板块分析3：苏州新房信息速递4：专属买房方案制定51篇原创内容

1、不需要社保申请

● 适用人群

（1）国内全日制本科及以上学历（本科45岁以内，硕士50岁以内，博士55岁以内）；
（2）国外本科、硕士和博士（学位需要通过教育部留学生学位认证，年龄要求相同）；
（3）副高级职称、正高级职称（副高级50岁以内，正高级55岁以内）。

●社保要求：

以上人员无需缴纳社保，申请落户期间无需在苏州就业。

●档案要求：

以上人员申请落户，需将人事档案转入落户所在区的人才服务中心。
档案要求一次全部转入。以职称落户的，职称档案也需要转入苏州。

2、需要社保并通过单位申请

●适用人群：

（1）大专学历（包含全日制和非全日制，35岁以内）；
（2）非全日制本科（无需学位，45岁以内），非全日制硕士（50岁以内），非全日制博士（55岁以内）；

（3）中级职称（45岁以内）；
（4）高级（三级）职业技能等级证书（35岁以内）；二级职业技能等级证书（45岁以内）；一级职业技能等级证书（50岁以内）。

●社保要求：

（1）大专学历：在苏州连续缴纳6个月社保，通过缴纳社保的公司申请落户；

（2）中级职称、非全日制本科及以上学历和二级一级职业技能等级证书：在苏州缴纳1个月社保，通过缴纳社保的公司申请落户；

（3）高级（三级）职业技能等级证书：在苏州连续缴纳6个月社保，通过缴纳社保的公司申请落户。

职业技能等级证书需要是苏州稀缺工种并且缴纳社保的单位以及工作岗位需要和证书相匹配。

以上社保要求：需要申报公司连续缴纳社保，补缴的不算。通过第三方人力资源公司代缴的社保无法申报。

●档案要求：

以上人员申请落户，需将人事档案转入落户所在区的人才服务中心。

档案要求一次全部转入。以职称落户的，职称档案也需要转入苏州。

3、所需材料

（1）《苏州市人才落户申请表》;

（2）学历、学位或专业技术职称材料;

（3）人事档案;

（4）户籍及婚姻状况材料;

（5）诚信承诺材料；

（6）社会保险参保情况材料。（单位申请）

4、办理流程

●提交材料、预审：

登录需要落户区的人才市场网站，按照网站指引注册账户，填写个人信息资料，提交申报。通过公司申请需要公司配合，通过公司的人才市场公共服务账户进行申请。一般可以咨询一下公司人事，若无账户可以在公司注册区的人才市场网站申请开通。

●公示：提交材料预审通过后公示5个工作日。

●调档：
公示的同时人才市场会出具调档函，将调档函送至档案所在人才服务中心，等待公对公档案机要转递。此过程一般需要7~30天。

●复审和终审：

档案到达苏州，人才市场审核通过后，流程转到派出所。

●户籍迁出和迁入：

10个工作日左右，派出所会开出准迁证。持准迁证办理户籍迁出和迁入；如果原户籍是长三角地区（江苏省、浙江省、安徽省和上海市），则以电子准迁证形式迁移，无需去原籍办理迁出手续。

5、其他问题

（1）个人档案在哪里

毕业后档案一般会在：户籍地人才市场、毕业后第一个公司和学校。

首先电话咨询户籍地人才市场查找，若没有再联系公司和学校。

（2）不同区集体户口是否有区别

没有区别，各个区集体户不影响买房（姑苏区房卡房需要姑苏区户口）。

（3）集体户口是否可以考公务员、小孩能否上学

集体户口可以考公务员和事业编；集体户口小孩可以上学，由教育局统筹分配学校，具体建议咨询学校或者教育局。

（4）集体户口可以随迁子女和配偶吗

集体户口不可以随迁子女和配偶，配偶和子女随迁需要有自有房产。

（5）集体户口买房后是否可以迁到自有房产

可以，取得房产证后派出所办理，很方便。

（6）毕业证、学位证丢失

需要去学校补办，无法补办的需要学校开具相关证明。

（7）是否可以落到父母的房产

可以。一般情况可以先落到集体户口，再带上房产证，本人和父母到场办理。

（8）一般需要多长时间办好

整个流程从提交材料到拿到准迁证一般需要30~45天。

欢迎关注：今日苏州楼市，点赞，收藏！

前言：这是 长沙慧姐 公众号第180篇原创内容。

两年左右时间征信被查询过50次，有80多条贷款记录，但是没有任何逾期，有两张信用卡，会有什么影响?

征信查询记录保留时间为2年。

已结清的贷款还款记录保留5年，从结清贷款那天开始计算。

如果未结清，账户异常情况，会一直保留，直到结清后保留5年，自动消除。

征信报告里面的账户数是不做清除的，账户信息属于正常征信记录，不会被清除。

也就是说，2年后，50次查询会消除，但80多条的贷款记录会一直体现在征信报告里，虽然没有逾期，但征信报告一拉出来，沉甸甸的至少得有几十页，观感就不好。

贷款机构都会看征信，包括银行、金融机构、网贷平台等，只是轻重不同，以银行为首的对征信的要求越高，审核的最严格，其次是金融机构、网贷平台。

利率也是从低到高，同等条件下（比如抵押物优越、经营良好、还款来源稳定）征信越好，意味着能匹配的产品越多，可以优中选优，比如更低的利率、更好的还款方式等。

征信花了，一靠养，二靠当下选择合适的产品。这取决于贷款的使用时间，不着急的可以等征信恢复到一定程度，产品选择肯定更多。征信变花，能匹配的产品变少，利率也会水涨船高。

养征信：呵护信用要靠自己。日常生活中，主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息。

量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。

爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

我是沪叔，拥有多年上海房产研究和投资经验，长期持续关注上海地区的楼市信息，熟悉购房政策、买房策略信息，欢迎关注及交流。

以下上海购房答疑内容，来自微信公众号“沪叔说房”的粉丝精选提问：

提问：沪叔，你好，现在上海郊环外的均价都要3.5万左右，中外环都要7万了，虽然说郊环外比较便宜，但是不方便，最起码还是想在中外环买房，想请教一下，现在上海中外环没有相对比较便宜的地方吗？

沪叔：你好，可以考虑上大板块，也算是中外环线的区域，这里均价在5.3万/平左右，虽然价格相对较低，这里还是有些不足之处。公共交通系统也不是很发达，非常依赖7号线，站点也不够多。其次，上大在商业配套上也不太完善，目前只有一个初具规模的经纬汇，还是一个社区商业。上大西北角有大量的动迁房，质量不怎么样，有些外墙已经开始脱落。很多小区周围还有大量的建筑垃圾，大大拉低了城市的环境档次。上大虽然有很多不足的地方，但是教育资源方面还是可以的，上大目前的发展还需要更多的努力和尽心。对于刚需购房，又想要在中外环买房的，这里可以考虑的。

提问：沪叔，您好！我在上海工作，本地户口，有购房资格，名下无房无贷款记录，希望买一套房子自住+投资，预算不是很充足，环沪的花桥楼市比较热，值得买吗？是买花桥还是选择五大新城比较合适？

沪叔：你好，花桥楼市是受去年上海楼市的影响，买房的情绪也会在不同板块的人群之间传导。另一方面，花桥一直在控制土地拍卖量，土地出让频次低，因为花桥本身经济发达，产业强劲，对土地依赖程度不大。花桥房源多，供应量大，但房产品质不一，拆迁小区或者老公房不在上海买房者选择范围之内，品质好的房子其实并不多。例如，加上房龄在五年内且带电梯的限制条件，可供选择的房源不超过四百套。上海的热钱外溢，资金就会向花桥流入，且花桥品质楼盘少，就会呈现上升趋势。花桥与五大新城相比，五大新城的房子会占用上海买房名额，且失去新房福利权限，在预算有限的情况下，在五大新城可能不会买到比较有投资价值的房子，而在花桥却可以买到优质楼盘，因此建议资金有限的情况下优先看花桥。

提问：叔，我手里有一些存款，想存银行，朋友劝我投资，说通货膨胀，钱放在银行不值钱。请问钱放在银行真的会贬值吗？买房投资固然能保值增值，但是投资房产需要好多钱，对我们普通人来说买房并不容易，以后房价真的会稳定上涨吗？买房赚钱适合我们普通人吗？

沪叔：你好，对许多人来说，房产保值增值能力虽然强，但买房需要投入大量资金，不如把钱放在银行储存起来。这种想法固然有道理，但如果想实现阶级跃迁，增加财富，房产投资是最容易入手的一项。人的赚钱模式有三种，首先是用钱赚钱，以公司上市、股票价值上涨等形式实现获利，以这种方式赚钱的是极少数；其次是用资产赚钱，最常见的就是房产投资，买一二线城市的房产，可通过租金与房价上涨后卖掉的方式赚钱；最后是用体力赚钱，这也是大部分人的赚钱模式，将钱存在银行获取利息，这样的方式赚钱少，易受通货膨胀影响。房价浮动是城市发展的必然，手里有预算的人建议买入房产付首付，通过房产撬动杠杆增加财富，这也是最适合普通购房者的赚钱模式。

提问：沪叔，你好，现在上海五大新城比较热门，我本人今年想在宝山和五大新城中纠结，请问宝山未来的发展是不是不太好呢？

沪叔：你好，宝山的南部靠近市区，各方面的设施也都相对完善，但是却有一个军用机场夹在了居民区中间，因此宝山很难得到发展。宝山最具代表性的产业是钢铁，这个庞大的传统工业将一半的人口限制在这里，各种高科技、新兴产业以及信息化产业都很难被引进。除此之外，交通对于宝山来说，也是一个大难题。这里产业不兴，交通也比较匮乏，上下班高峰期堵车十分严重，周边的环境也比较恶劣。不过现在宝山依托原有的产业基础，正在持续发力，将其打造成自身的王牌产业，继续交通规划建设，升级周边配套设施。相信未来宝山的方式会渐渐有所起色。

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活动时间

又是新的毕业季，根据相关部门的数据，今年全国毕业生一千多万，成都现在居住人口两千多万，而现在因为成都名气慕名而来的应届生也不在少数，加上本地的就业应届生，成都今年的应届找工作应该是有几百万人，而且学历大专打底，本科也是一大堆，所以好的工作岗位竞争力不足是很难争取到的。

那么如此大的竞争人数，成都的市场给人的感觉就是无法消化，因为现在大学生几乎学习都是很泛，却不精通某个技术，所以很多岗位招不到人，很多岗位又招不了那么多人，所以迫于生活的你很有可能会走上的几条路就是，

1.（客服=拿最低的工资，干最累的活，两班倒较多）

2.（销售=电话销售，做最卑微的产品推销，能力好工资高，能力不好，吃3000的底薪）

3.（外卖小哥=顶着最烈的太阳，跑着累死人的腿，没啥欲望也可以只跑晚上，挣点维持费躺平）

4.（保安=安稳+一眼望到头）

5.（线下服务=咖啡店奶茶店等服务员，勉强维持生计，上班时间忒长）

6.（进厂=累死累活，6，7千工资，没梦想干几个月耍半年一年，有梦想干个几年累死累活）

7.（其他垃圾工资=无晋升，低工资，一眼到头）

8.（创业=又成功希望，一败涂地也很正常）

虽然如此，但是还是要给大家一些来成都找工作的建议，如下

第一，接受能力强的同学

意思就是做啥都行的同学，那就做销售吧，选公司可以选很多大点的公司，小公司总感觉容易倒闭，注册资本500万往上那种，像是之前我面试过的做空调的，自动化机械的，装修的，通讯的这些都还不错，对于销售来说混到最后没有谁能比他更了解公司运作的流程，销售才是真正的万金油大佬，当然也有很多办公室的电销，公司大的话还是勉强能接受的。

还有一点就是找工作大家基本都是在招聘网上找工作，我是不建议大家做什么金融，游戏，贷款之类的，我自己比较反感，因为这些行业给我的感觉就是风险高，切忌堤防那些招聘软件上面主动来找你的，那些一般是招不到人，谁也不知道是啥亏心事搞多了还是其它原因呢？

第二，接受岗位有限制的同学

有外向喜欢做销售的同学就有内向不健谈的同学，适合做技术岗位，如果你有剪辑，拍摄，运营这些经验，那你找工作还算好点，但是电商运营之类的职位需求量是真的小，就像是在夹缝里面找肉丝一样，新媒体运营等等岗位对应的公司一般就是小公司，大公司很少招无经验，应届生，所以其实校招才是我们真正应该找工作的好时机，当初我就进了一个大公司，现在我都在扇我耳巴子为什么要辞职。

如果你一丝经验都没有，那么客服是你唯一能浏览到最多的工作了，同学们如果接受不了，那就是只剩累活重活可以干了，服务员，外卖员，兼职日结等等，

其他建议

当然我也知道，咱应届生出来都有一种想锻炼自己，变成社会精英的这个想法，但是随着面试次数增多，你会变得越来越缺少自信，会变得讲究，干脆找个啥做做就算了，这些想法，我也很鼓励大家去多试试，下面是我面试半年来的一些想分享的点。

1.岗前培训没过不发工资：这种恶心公司就不要考虑了，假如真没过那不是白干？工作没找到还赔钱，我是遇到过几家公司，被经历过一次，气死个人。

2.参加培训签合同贷款先，培训完成后工资涨到8千，每个月还2千：这种恶心的骗局就不要来了，三个月就能涨到8千，说实话虽然我没干过，但是是骗子的几率太高了，特别是环球中心超级多，贷款越到后面越恶心死你。

3.面试要记得多多去面试，提升沟通的技巧，你要像销售一样把自己当作产品推销出去，和岗位有关的有帮助的经历就表现出来，特别是沟通的时候80%的时间我告诉你，都是需要和人事对视的，你可以先看他左眼，再看他右眼，多多尝试就会自然了，这样的话面试通过率能提升50%，我是亲测有效。

还记得之前我就是很内向支支吾吾的，后面做了几个月的销售就渐渐患上了社交妞币症，之后就是除了干了十多年的人事问我问题我可能会紧张回答不上问题，其他新来的小小人事都是再我的拿捏之中。我这种农村出生就自卑，一二十年抬不起头的人重获自信的感觉是真的爽，

4.成都的市场想进国企以及央企其实走校招是最好的，如果是社招像我现在这种，简历投过去人事都是不会看两秒的，直接跳过，所以应届生没有走成校招，社招的难度会提升一万倍，你可能根本就没有进去的渠道。

5.成都的平安，贷款，银行类，保险的工作是非常多的，客服和销售岗位给我的感觉就是占了半边江山，如果考虑入职需要明白他们说的作息和真实的作息可能完全不一样，会让你离谱到哭，而且经常加班之类的会让你整个人都累垮下来，有销售性质的客服有大片大片的话术等着你抄写，一般客服也应该是有的，所以兄弟们，富贵在天啊。

撰稿：知识辣鸡堆

为什么一打电话就被挂？

为什么总是被客户拒绝？

该如何把握电销开场黄金30秒？

一般第一句开场白就错了，如果没猜错的话，开场白通常是这样的：“喂，你好，请问是王总吗？我是某某公司的小张，我们是专业做企业助贷服务的，请问你有资金的需要吗？”

基本上这一句话就犯了三个错误。

第一句错，您好，请问是王总吗？这是典型的推销式的开头，你都不知道客户的身份，你打什么电话呢？客户一听就知道是推销，电话不挂你挂谁？

第二个错，我是某某公司的，这句话一定要晚一点儿再说，尤其是推销电话泛滥的行业，一提到公司名称，客户就已经想挂你电话了，因为公司名称有行业的关键词，客户听到关键词就烦躁，比如什么什么装修啊，保险啊，财务等等，这个坑呢，高手通常会绕到后面再说。

第三个错误，我是某某某公司的小张，你是谁并不重要，客户也不感兴趣，在你引起客户兴趣之前，自报家门，其实都是减分项，高手开篇的时候会绕过这个坑。那么高效的电销开场白应该怎么说？看看来自一套销冠的电销开场白话术，让秒挂率减少80%。

前两天我拜访一个做企业的大佬吴总，在销售行业已经干了十多年，吴总也是靠电销起家，一步一步做到今天这个位置，他曾经多次蝉联他们公司的销冠，有着非常丰富的电销经验，他把这些经验总结成了几套电销开场白话术。

吴总本人也是靠着这套话术，去年一年时间累计成交并服务了400多家企业之多，这套话术，今天分享给大家，我就给大家简单的分享其中一点。

单刀直入，废话不说，就是不要介绍自己，也不要确认对方身份，就是在对方挂电话之前的三到五秒的时间，不要废话，直接单刀直入带利益，有利益才可能感兴趣，没利益一定没兴趣。

直接确认信息，业务询问，利益刺激，寻求合作一气呵成，串起组成一个30秒的开场白，不要拖泥带水。

比如你可以这么问。

你好，王总，我们是专业为企业做贷款的，我们最近有一款月息低至三厘的实业，这款不用不计息的产品相当于一张大额的信用卡，您暂时不需要，没关系，可以先做一个资金储备。

这样呢，既表明了你自己的身份，也说明了你对客户有一定的了解，同时又充分尊重了客户的意愿，不会让客户产生很强的抗拒心理，是不是比上面那种方式好多了？这只是其中一个简单的例子，以后会慢慢分享！

编辑导语：随着互联网平台的发展，各大应用都推出了极速版APP。本文作者分享了有关极速版APP的相关内容，讲述了极速版APP的一些槽点和受欢迎的原因等内容，感兴趣的小伙伴一起来看看吧。

作者：果子；编辑：辉仔；公众号：科技狐（ID：kejihutv）；

PC 领域有一句名言叫安迪-比尔定律。安迪·葛洛夫是 Intel 创始人之一，比尔·盖茨是微软的创始人，这个定律的意思就是，Intel 提升多少性能，都会被新的微软系统吃掉。

其实，这句名言在移动端同样适用，不论你是仿生芯片的 A15，还是台积电工艺加持下的骁龙 8+，遇到个别集大成的应用，保不齐就会卡一下。

至于那些手机更老的用户，很多时候广告秒读完，还未必进得去主界面。

一、极速版？红包版才对

为了不让这些用户量流失，软件商们推出了所谓的极速版，但我觉得它叫红包版更为合适。

这些软件打着极速版的名义吸引用户下载，然后让用户为了几毛钱的红包给自己推流“打工”，下载量居然还意外的很不错。

在 iOS 免费榜里，可以看到抖音极速版下载量高居第一，而根据蝉大师的数据报告，京东、百度、快手等极速版 APP，每天也有 3-4 万下载量。

我也特地问了许多朋友为什么会下载极速版应用，他们的回答是赚钱、赚钱、还是赚钱。好像极不极速根本就不重要，赚钱才是王道。

抱着实践得真知的精神，我们十分好奇的下载了爱奇艺、百度、今日头条、快手、抖音、京东、UC、微博、陌陌、喜马拉雅共十款 APP 的极速版，到底能赚钱吗？直接说结果。

二、能赚一点点

可以赚，但只能赚一点点。以抖音极速版为例，只是简单做几个活动，现金收益就来到了 4.35 元巨额，如果连续签到七天红包可拿 8 元，除此之外还有各种音符活动。

至于打开京东极速版，你可以看到“发财挖宝”“每日领神券”活动，这哪是京东呀，你说它是拼夕夕我都信。

过它也很慷慨的送了我 5 分，一个购物软件居然给我送钱，一时间整的我还有点不好意思。不过有一说一，在京东极速版上领券购物能获得部分红包减免，比收藏夹里的一款鼠标，只有从京东极速版下单才能少付 5 块钱（虽然图上显示的是减了 10 元，但是另外 5 元我忘记是从哪里薅的羊毛了）。

总的来说，这些 APP 的活动原理大致相同，无非就是通过签到、浏览资讯、阅读小说等方式获取积分。而有的厂商更加别出心裁，比如今日头条里可以看到一个你什么都不需要做，但钱会一直涨的设计，不过虽然看起来很享受，但它加的却是小数点后的第六位。

而一些软件也会根据自身特色推出相应服务，比如喜马拉雅是通过“听”获取金币、百度可以通过“搜”。

百度这里要额外多说一句，由于它也可以刷短视频获取积分，我顺便试了一下，但给我推流的第一个短视频是哈利波特，第二个是花甲，而这两个恰恰就是我之前搜索过的关键词。虽然它是为了了解我的兴趣爱好而进行推流，但这种被人知根知底的感觉真的不太妙。

除了常规和特色活动外，这些APP的部分活动方式实际上和本身调性八竿子打不着。比如视频 APP 会让你睡觉赚钱、浏览起 APP 会让你吃饭赚钱、除此之外还有走路赚钱、喝水赚钱、搞得你就像是拥有百万身价的明星，干啥都能赚钱。但实际上，可能你只是一顿输出猛如虎，最后只拿 2 毛 5。

这 10 款软件里只有微博是唯一的清流，因为它真的意如其名，没有活动、没有签到，整个页面看起来清清爽爽，干干净净。

微博极速版相较普通版体也减少了三倍（272MB）。今日头条、快手、抖音、陌陌则和标准版体积相当。余下APP的体积大小能够控制到一半左右。所以这里面谁是真正的极速版，谁是打着极速版口号让你“干活”的APP，相信大家能够一目了然。

但不管怎么说，能赚钱这点无法否认，尤其是刚开始，很快就能获得赚上一瓶可乐。而我也大概算了一下每款软件，做完所有活动可以拿十几元不等，不过你也不要急着去下载，因为越到后面越难拿。

比如说百度，看普通视频只能赚取 9 金币，图一乐。如果你选择看 30 秒的广告能获取 456 金币，听起来是不是很多，但 100 金币只能换 1 分钱，相当于看一条广告能拿 5 分钱，想想时间和流量费，这明显不划算。你若真想靠这些赚钱，不如听我一句劝，出去溜达溜达，保不齐还能捡几块硬币。

即便你能坚持到提现，你也是在帮他打工，如果你中途理智收手，那也可以看成你被软件商白嫖。

而根据网友反馈，有的人坚持一个月可以拿十块；有的用户每天在不同软件上分别赚几毛，合起来能坐躺公交；有的人能赚几十，但主要是通过拉人头引流的方式，不过想想自己给亲朋好友推荐软件的样子吧，不知道的还以为你正在做保险或房产类销售。

除此之外，“无法提现”的现状也确实存在。比如在 APP 详情页中，能看到不少用户留言：“金币全不见”、“骗人的”、“无法提现”等评论。

而有的用户会在网上发帖称：明明邀请到新用户，但提现时却说自己的账号有风险，打客服问说是违规了。还有的连客服都找不到，最后只能不了了之。

这些也绝不是个例，用百度搜索“百度极速版无法提现”，会有3,460,000 个相关结果。搜索“抖音极速版无法提现”，会有 12,700,000 个相关结果，至于我目前的体验是提个两三元问题不大，所以这事大家兼听则明吧。

三、为何极速版那么“受欢迎”

OK，既然赚钱这事它也说不上靠谱，为什么极速版 APP 的下载量还是高居不下？

首先，软件商推出极速版 APP 的目的是为了更精准对应目标人群。

即便这些极速版APP有让人眼花缭乱的活动，但说到底也只是底栏里的一个子板块，极速版APP整体相较普通版功能更少，运行起来自然就更加流畅。

与之对应的，很多人下载极速版的人也是因为手机性能不高，根据市场研究机构 QuestMobile 公布的数据报告，1999 元及以下机型的市场份额就达到 37.6%。这部分群体其实一直都在手机市场领域有很大一部分占比。

软件厂商自然也不会错过这个“得下沉市场得天下”的策略。

以省流量、赚钱等方式吸引三四线和广大县城的中老年群体以及尚没有太多社会经验的学生群体。

甚至，他们中有的人一天不领浑身难受，每天准时准点做任务，上班都没这么积极。

必须承认，我也有一段时间如此，但后来我发现这些只是蝇头小利，而且这些软件很容易打断我的思维，比如有时候我只是想查看天气，但打开软件会第一时间跳出“红包速领”的大字眼，领吧会打断你原本的计划，不领又感觉损失一个亿，久而久之就觉得烦了，干脆卸载眼不见为净。

当然，也有“韭菜”因为感觉薅了大厂的羊毛而沾沾自喜，而这其实才是软件商最希望看到的，一边告诉广告主说自己有用户，一边跟用户说有补贴，左手倒右手，平台就是流量搬运工，一本万利，空手套白狼，这技术功底比周伯通的左右互搏还厉害。

于是，当有一款软件开创了这种现金激流、干什么都赚钱的套路以后，其它软件商也会忙不迭跟进，毕竟你不做，就等于拱手让出市场，坐看对方发展壮大。

而这些其实想开点也没什么，大家都是成年人，我领钱我开心，你推流你开心，各取所需嘛.

最可怕的地方其实是，有一些劣质极速版 APP，会专门推送垃圾广告、低俗内容、以及一些不正规的贷款渠道，不信你现在打开某款极速版 APP 看一下，一定能够看到类似内容，而这一旦让那些没有太多社会经验的用户上了套，真正的赢家其实还是这些“黄、灰、黑”的渣渣广告商。

当然，需要申明的是，我们并非具指体验中的某一款 APP，而是聊聊这个许多用户都反馈过的现状。

行文至此，极速版到底是什么样，相信大家心里都有了一杆秤，最后我想说的是，这些APP明明充斥着大量的红包活动，明明应该叫做红包版，你偏要管它叫极速，就不能简简单单推出个不臃肿的极速版造福大众吗？

作者：果子；编辑：辉仔；公众号：科技狐（ID：kejihutv）；

案例一

小张曾是西安一所科技学院的学生，毕业后在一家网络游戏公司从事销售业务。步入社会就业，对于一个年轻人来说都应该有一种新的感受，但小张却没有心情感受这些新鲜的东西，因为他的身上背着上学期间欠下的一些债务，每天产生大量利息，就连挣下的工资都难以支付这笔利息，小张被这些债务深深困扰，压迫的难以抬头。

“两年多以前，我被人骗了，迷上了网络赌博。”小张介绍，大二期间，有朋友诓骗他说网络上有一种投资，回报相当丰厚，禁不住诱惑的他开始在网上玩网络重庆时时彩，最初的时候有输有赢，到后来深深的陷进去了，先后输掉了十来万。在无奈之下，小张将自己的学费以及亲朋好友处借来的几万元凑在一块也不够还输掉的钱。“也就是在这时候，一个社会上的人向我推荐了校园贷。”小张说，对方知道自己急需要钱解决问题，就向他宣称通过一些网络平台贷款，手续简单，利息不高，很快能解决问题。

“我当时一看利息似乎真的不是很高，很着急，就接受了那人的建议贷了款，把网上赌博所欠的钱还了。”小张说，但让他没想到的是，虽然表面上看上去利息不高，但加上一些手续费、管理费，亏空越来越大。他不断地通过一个平台借款弥补之前的欠款，产生手续费、管理费，加上利息，欠债的窟窿不断增大。小张说，他先后在十几个平台上借过钱，如今已经滚成十多万的巨额债务。

“现在每天产生的利息总额就是100多，一个月下来就得三四千元，我上班的工资才两千多元，连利息都不够支付。”小张称，他无奈之下曾向家人求助，但家里也拿不出那么多，只给了三万元，显然是杯水车薪。而在单位，自己的遭遇又不敢向同事领导诉说，害怕影响工作。

案例二

2021年4月初，大学毕业已工作好几年的吴先生接到一个提醒他“注销校园贷账户”的电话，对方称如果不注销，可能会被人利用个人信息来注册校园贷账户，影响他的个人征信。吴先生相信了对方的说辞，并根据对方的提示：清空各大借贷平台上的额度，然后把清空提现出来的钱转到对方资金的银行账户里。对方还说，吴先生从网贷平台借出的资金，不需要他负责还款。在对方的“洗脑”下，吴先生共给对方转去了99万元。到了第二天，吴先生没收到退还资金，还联系不上对方，才知道自己被骗了。

“校园贷”是指在校学生向金融机构或者借贷平台借钱的行为。在校大学生只需提供学生证、身份证、联系人信息等材料即可办理，借贷时通常无抵押无担保，程序十分简便。

但部分网络借贷平台往往存在陷阱，虚假宣传，它们利用降低贷款利率，提高贷款额度吸引学生，实际上还款利息远远高于宣传利息。

校园贷常常利用学生的虚荣心，学生对社会认知能力较低，经济来源单一，误导大学生提前消费，利用一部分大学生对于金融贷款知识的漏洞，诱使大学生一而再再而三的申请校园贷。更有甚者一些校园贷平台利用女生学的裸照做为抵押来发放贷款，其中的利息费用相当之高，很多大学生申请了校园贷，基本是无力偿还的，校园贷平台就用这些裸照来胁迫大学生，做一些违背本人意愿的事。

另外，校园贷还存在暴力催收，基本大多数的校园贷平台都有涉黑的嫌疑，一旦还款不及时，贷款公司利用掌握的学生信息，对学生乃至学生家长采取暴力恐吓、殴打等方式讨要债务，将会使学生及家庭受到严重的人身伤害。在当下的大学校园里，并不缺乏预防电信诈骗和“校园网贷”的安全教育，却依然有一些学生上当受骗，为何?财商教育的缺失，让一些大学生难以抵御诱惑和欲望，最终“上了贼船”。理财作为一种人与资本的博弈游戏，充满不确定因素和风险。大学生拥有的人力资本和社会资本本身就比较匮乏，在利益博弈格局中处于弱势地位，缺乏风险防范能力;如果轻率、糊涂地陷入“校园网贷”，难免会“一着不慎，满盘皆输”。丰富大学生的金融知识、提升他们的理财能力， 有助于“校园网贷”的破题。

大学生一定要有风险意识，提高警惕，注意保护个人信息，不要为了蝇头小利而落入嫌疑人圈套。树立正确的价值观，天上不会掉馅饼，要想成功得靠正途。提高自身判断能力，不要轻信他人，不管对方是谁，只要涉及个人身份信息以及钱财，都应慎重，保护好自身安全。

1.保护好个人的身份信息，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等);

2.正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信;

3.购物分期需量力而行，且要综合比较，同时切忌以贷还贷;

4.以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询;

5.无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。

今天说说公积金的知识。

1，关于缴存。公积金不是每人都有，个人不能缴存，很多中小型企业都没有缴存。但其实这样是违规的，公积金是强制要为职工办理的。只是执法力度不强，处罚力度又小，企业才能省则省。

2，公积金作用。公积金只能按规定用于买、建、大修自住住房，或交纳房租。方式有提取或者贷款。还有一个很多人忽略的好处，就是可享受免征个人所得税。缴存部分可在缴纳个人所得税前扣除。所以如果你的收入高，像个税15%以上的，可以考虑多交点。特别是中小型企业，例如公司交5%，你可以跟老板商量提高到12%，高出部分由你个人承担。前提是你要有房，可以提取出来。

3，公积金贷款。现行公积金利率是3.25%，比商贷低不少，特别是前几年更明显。贷50万随随便便能少十来万。个人贷款额度每个城市不同，二套也能贷，只是首期比例高点，利息也要上浮10%。第三套就不能贷了。二手房也可以贷，只是年限蕞长为20年，一手是30年。需要缴纳满一年以上才能申请。而且一个家庭同一时间只能申请一次，也就是说想买二套必须还完再申请。

4，公积金提取。公积金提取的条件有很多，例如退休、离职、户口迁出等。你用商贷或者一次性付款买了房，夫妻双方都可以提取，但累计提取总额不得超过实际发生的买房支出。

作者 | 李海霞

编辑 | 付影

来源 | 独角金融

老龄化加速带来养老需求的爆发，险企纷纷抢滩养老领域。

相较短期理财型产品，养老这类长期限保障型产品本身就难卖，且市场上同质化严重。为了打开局面，不少保险公司寻求新的营销模式，力争走出一条差异化之路。

泰康保险集团股份有限公司（下称“泰康保险”）则将保险产品与养老项目相结合，“以养老社区为噱头吸引客户投保”。

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以养老社区为噱头吸引客户投保

近日，“中访网”财经报道，泰康保险“变脸”营销，“以养老社区为噱头吸引客户投保”。

有人感叹：买保险容易，入住难！未买保险前，常常被嘘寒问暖、各种轰炸。以“送送送”为名，通过电话、短信，发出邀约，之后进行保险销售。这样的路数想必很多人都体验过。

图源：黑猫投诉

一些人对保险推销手法不胜其烦，“忍无可忍”，在黑猫上发起投诉，称“经常接到泰康保险的电话轰炸”，或者长期给客户发送短息，称送鸡蛋、送防疫保险，送指纹密码锁等，邀请实体参观高端养老社区。

2021年7月，基于微博投诉、黑猫投诉、消费保等投诉平台的3.4万多条投诉数据，《消费者报道》对16家保险企业服务情况进行了整理，结果显示，泰康保险被投诉超1万次，居于首位。其中，诱导投保问题占全部投诉的41.5%。

为了成单，一些泰康保险销售人员打着“投保20万，即可入住养老社区”的幌子，吸引人购买保险。一位北京的客户在2019年时想为婆婆找养老社区，有保险人员向她推销保险，投保20万即可入住泰康燕园养老社区。

图源：黑猫投诉

两年前，花20万就能入住泰康打造的高端养老社区，如今门槛有无提高亦或下降？

咨询泰康保险负责养老社区的客服获悉，通过购买保险途径入住养老社区，购买保险的标准保费不低于200万元，可享受保证入住权和优先入住权的权益。保证入住权主要针对于投保人，申请后最迟18个月内保证入住完成，且需缴纳全部保费后才能行权。优先入驻权则针对投保人的家属，保证本人及其配偶的父母享有优先入住权，但需另外缴纳20万元每户入住费。

不买保险是否可以入住泰康养老社区？通过咨询得知，养老社区入住的另一种途径则是缴纳押金。以北京泰康燕园为例，需要缴纳20万元入门费与120万元乐泰财富卡，可以预定最小的1居室。所选房间不同，乐泰财富卡费用亦不同。20万元入门费与120万元乐泰财富卡实际性质均为押金。

这笔押金如何退还呢？泰康保险工作人员表示，入住时间小于3个月，或者超过3年以上，全额无息退还押金；入住时间在3个月到3年之间，则根据具体入住时间，按比例退还。

泰康保险的保险+养老模式布局已久。早在2009年，泰康保险就开始布局养老社区；2012年，泰康之家的北京项目-燕园奠基，2013年完成北上广及三亚四地布局。官网显示，目前泰康养康宁业务布局26城。根据泰康保险发布的《集团偿二代偿付能力报告摘要》显示，截至2021年12月末，泰康之家已有9 家养老社区开业运营。

从布局时间看，泰康之家成为填补中国养老市场空缺的先行者之一，但如此高的入住门槛，也将收入中等或偏低者拒之门外。

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保费收入以寿险为主，养老社区助力几何？

官网显示，泰康保险成立于1996年，总部位于北京。坚持“多条腿”走路的陈东升,将泰康保险划分为“保险、资管、医养”三大业务板块，打造出了泰康之家（养老社区）、幸福有约（保险+终身养老）、健康财富规划师（医药人才）三张名片。

截至2021年底，泰康保险集团管理资产规模超2.7万亿元，营业收入超2600亿元。自成立以来，泰康累计服务个人客户4.2亿人，累计服务企业客户超42万家，累计理赔金额超1000亿元，累计纳税金额超750亿元。

图源：企业预警通

近年来，泰康保险业绩表现不错。其中，营业收入自2017年的1626.01亿元增至2021年的2619.33亿元，在行业中排名第11位；净利润从2017年的113.76亿元增至2021年的246.81亿元。

图源：泰康保险年报

寿险是泰康保险主要营收险种。2021年泰康保险寿险收入1271.6亿元，远超健康险、财产险、意外伤害险的总收入。

泰康保险旗下保险子公司中，泰康人寿保险有限责任公司（下称“泰康人寿”）以养老和健康为核心，销售渠道以银行代理为主。泰康养老保险股份有限公司（下称“泰康养老”）则以团体短期医疗保险和健康有约终身重大疾病产品系列为主打产品，销售渠道以公司直销为主。

图源：平安证券研报

“泰康之家”的养老社区项目由泰康人寿承担建设养老社区的全部资金，泰康人寿集投资、运营角色于一体，并主导社区开发建设。

在营销模式上，将泰康人寿“幸福有约”养老险计划与泰康之家养老地产结合，让客户可以通过不同途径入住养老社区。

而险企强制搭售养老社区项目，监管层已着手治理。今年4月15日银保监会发布《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》中显示，健康、养老服务应由客户自主选择，保险公司或中介机构、以及保险销售人员不得将健康、养老服务与人身保险产品强制搭配销售。

这意味着，保险产品与养老社区项目捆绑销售已然行不通。

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布局养老地产项目的险企，何以解忧？

目前，泰康保险并未披露养老社区项目的收支情况。而泰康保险创始人陈东升曾表示，一个成熟的养老社区做到收支平衡需要6-8年，真正实现盈利要8-10年的时间。

以泰康之家的北京燕园为例，从2012年正式动工算起，如今已经整整十个年头，当监管层对保险产品搭售养老社区的收紧，加上动辄几十亿、甚至上百亿的投资，泰康之家打造多年的养老社区项目的盈利难度也不言而喻。

泰康保险入局养老社区较早，宽松土地政策下，加之国家对于养老产业建设给予政策优惠，泰康保险享受到了商业用地的高折扣，拿地成本并不高。随着土地供应愈发紧张，这一优势不再。

此外，拿地成本低还与其多选择偏远市郊有关。选址偏远则衍生出养老社区周边配套设施不全，需要自建的问题，这无疑加重了养老社区建造成本。

泰康保险建成后的养老社区距市中心多超过1小时车程，也导致去化慢，资金回笼时间长。

某大型保险公司旗下的养老子公司人士对《21世纪经济报道》表示，从投资角度看，目前整个行业大举并进，保险公司的风险可能在于资产负债的匹配上，虽说保险公司以长期资金为主，在所有类型的资金中最适合用来投资此类（指养老）长期项目，但若遇上诸如此前万能险产品所遭遇的监管问题，也可能形成压力；另一方面的风险，即长期项目未来的效益能否符合最初的预期，中间是否会产生一些风险等都是未知数。

除了布局养老社区项目外，“泰康系”（包括：泰康人寿、保险养老、泰康资管）还在2020年9月份以34亿元战略投资上市房企阳光城（000671.SZ），成为阳光城第二大股东。

本以为抱得美人归，不曾想却因阳光城陷入流动性危机，2021年12月份，“泰康系”不得不割肉减持，清仓阳光城股份。

公开信息显示，“泰康系”此前入股阳光城价格为6.09元/股，而减持股份的均价则为3.05元/股，缩水近半。

险企经营养老项目，还面临着具体运营问题。IPG中国首席经济学家柏文喜表示，险企对于养老项目中特别需要的强运营并不熟悉，这是险企设租养老项目的不足所在。

某保险行业资深人士点出了养老项目经营之困，最重要的是客源问题，长期护理问题，以及如何长期经营问题。

布局养老项目的险企应该如何做呢？四川天府健康产业研究院首席专家孟立联对《国际金融报》表示，做好养老产业，做实、做细、做优才能做强。做实，就是要办实事。现在的养老产业噱头很多、名义很多、概念很多，真正赚钱的却不多，必须在透彻研究的基础上，排好优先顺序、开发顺序、进入次序，做实实在在的养老服务。

柏文喜表示，需要提前作好运营规划，以终为始来开展项目建设。另外为了稳妥起见，也可以以并购成熟养老项目的方式去规避项目初期的各类风险。

你是否购买过与养老社区有关的保险，对于这类保险你怎么看？欢迎留言讨论。

抵押贷款在现如今的生活中已经非常常见了，也是不少人在资金紧缺时会首先考虑的选择之一。关于抵押贷款的相关事宜，之前我们已经为大家详尽介绍过了。于是，有朋友就会问了，房子抵押出去之后，贷款还没还清，这种情况下房子还能办理过户吗？

一般来说，房子在抵押给银行期间，是不能过户的。毕竟，没有经过抵押权人的同意，抵押物是无法在市场上流通的，如果要更换产权登记人，必须要在解押登记之后才可以过户，而解押的前提就是必须还清贷款。

但是，如因特殊情况确实需要办理过户的，买卖双方也可以向银行申请产权的变更手续，在银行同意变更了之后，也能直接办理过户手续。那么，具体有哪些办法是可行的呢？下面就来为大家介绍一下~

1、还清贷款

一般来说，最典型的方法就是卖方将银行贷款结清，然后取消抵押再办理过户手续。在这个过程中，双方首先需达成产权变更协议，再进行公证，待卖方付清银行贷款后，买方就可以从银行取出房产证，解除抵押登记手续，最后完成过户。

2、买卖双方协商

如果确实无法在过户前清偿债务，那么就需要买卖双方进行协商，并向银行出具双方关于房屋产权变更所达成的书面协议。但是，使用这种方法首先要征得银行的同意。

如果银行同意进行产权变更，那么银行会出具相关证明，在房屋已设抵押权情况下可以办理变更登记。而后，买卖双方可以携带银行出具的证明以及相关房产交易的材料，到房屋所在地的房地产管理部门进行产权变更登记手续，就可以顺利完成房产过户了。

但是，如若银行不同意变更，那么卖方依旧需要先把贷款清偿完毕之后，才能办理过户手续。

3、赎楼

这种方法下，卖方需要先找担保公司担保，然后把未清偿的贷款结清，再取出房产证，然后办理过户登记，之后由卖方偿还担保公司的借款即可。

4、找中介公司

目前，我国法律尚不支持签协议过户，因此，买卖双方也可以找靠谱的中介公司进行办理。大致操作与赎楼类似，买卖双方需要先支付一定手续费让中介垫资进行解贷，在卖方拿到房产证，将房产过户到对方名下，买方再进行按揭还中介公司资金。