在7月19日山东地区也发布了2022年的养老金上调方案，相信很多山东地区的退休人员已经看过了，有很多内容与其他省份的差异还比较大，柯雅觉得有必要单独来说一说。

定额如何增长？

定额调整上，没有太多的问题，是每一位退休人员增加43元。这个数额算中规中矩，比很多省份高，但也不算排名非常靠前的。相较于去年是少了22元，这个降幅还是比较大的，今年大部分省份降幅都在10元左右，能达到20多元的降幅的省份也并不多，所以在定额调整上，山东省在数额上居中，降幅却较大。

挂钩年龄细化

在挂钩调整，山东也分两部分，和缴费年限挂钩的部分和其他省份差异就比较明显，主要体现在年龄段划分得非常多。15年以下是每满1年增加1.3元，16年到25年是每年增加1.5元，26年到35年是每年增加1.7元，36年到45年是每年增加2.1元，46年以上是每月增加2.1元。

能把和缴费年限挂钩调整，分得这么细致的，可能今年也只有山东省了。一般省份分成15年以下和15年以上两部分就差不多了。实际上，在挂钩调整上细致划分，那是去年全国各省养老金调整表现出来的趋势，目的是为了强调缴费年限越高，养老金越多的激励机制，但是到了今年反而大多数省份把年龄段都弱化了，没有做特别细致的划分，而山东地区却依旧保留了去年的增长方式，这也算山东地区养老金调整的一大特点。

而和养老金水平挂钩调整上，是按2021年12月本人基本养老金的1.26%确定月增加额，比去年多了0.06%，变化不是很大。

倾斜独具一格

最后在倾斜调整上，往年山东省就很有特色。对达到固定年龄的人有特别照顾，今年也不例外依旧保留了下来。

首先对70到75周岁，75到80周岁，及80周岁以上的退休人员，每人每月分别增加15元、30元和60元养老金。另外就是对2021年1月1日至12月31日期间刚好达到70周岁、75周岁和80周岁的企业退休人员每月分别增加290元、190元和360元。这里特地标明了是企业退休人员，那么机关事业单位就不在其内了。而机关事业单位也有增加，只是增加额改成了每人每月分别增加20元、80元和80元。，企业一次性补缴参保人员每人每月分别增加70元、60元和120元。

这里另一个不同之处，就是将企业职工和机关事业单位人员区分开来调整，企业退休人员比机关事业单位人员涨幅还要更高，也缩短了企事业养老金的差距。算是山东地区养老金调整的一大亮点。

我们看，山东地区养老金调整还是很亮眼的，在挂钩调整和倾斜调整上，和其他省份明显不同，这样调整也把人群更加细分了起来，挂钩调整更加突出了长缴多得，倾斜调整除了体现对高龄老人的照顾，还对达到大寿寿辰的老人有特别倾斜，并且区别企业职工和机关事业单位人员，减少养老金差距，这些特点让山东地区在众多省份中脱颖而出。

你喜欢山东的养老金调整方式吗？欢迎在下方留言。

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同等条件下，谁家的福利多，谁家价格低，这是大家每年在买车险的时候，都会比较一番的。

今天喵哥跟大家聊一聊，买车险的时候怎么选的问题。

在差别不大的情况下，喵哥说的差别不大，可以理解为从去年保险改革之后，尤其是车损险，以及很多原来乱七八糟的小险种，全部取消之后，差别都不大了。

像喵哥这台普通家用车，全套弄下来，可能差别就在两三百，甚至还不到两三百。

在这种情况下，喵哥就给大家讲一讲，为什么喵哥建议大家选择大保险公司。

哪几家大保险公司可以选，喵哥也毫不掩饰给大家推荐。喵哥不是给它们代言，是真的为你们好，而且理由也给你分析清楚。

选择大保险公司的原因

首先可以跟大家明确的，像人保、平安、人寿、太平洋这种，是在全国范围内，网点包括售后力量算是比较强大的保险公司。

如果你经常会开车去一些比较偏远的地区，首选的就是网点布局比较全面的，这种国字头的保险公司，虽然价格比其它家确实硬挺一些，甚至很多福利都不给你。

但是在出险的时候、在理赔的时候，你就会感觉到，比那些小保险公司会便捷很多，尤其是涉及扯皮案件时，你就会发现国字头大公司，确实会给你不一样的底气，和不一样的解决方案。

这一点喵哥深有感触，前些年喵哥有个追尾的人伤事故，就别人追尾喵哥。保险公司跟喵哥沟通的结果就是，五千以内，直接解决。如果是五千以上，让对方直接找保险公司，该打官司就打官司，保险公司给喵哥兜底。

喵哥一个朋友，之前也出过一个关于人伤的交通事故。喵哥朋友买的是一个小保险公司，当时保险公司沟通结果是，三十万以内保险公司兜底，超过三十万让喵哥朋友自己想办法。最后对方扣着喵哥朋友的车，扣在当地的交警队。

然后对方各种扯皮，保险公司根本就不出面，全让喵哥朋友自己解决。最后没办法，还是自己想办法请律师去解决的，这种情况就很尴尬了。

选择大保险公司的好处

第一点，当涉及到一些扯皮的、大的理赔案件时。喵哥刚才列举的大型保险公司，兜底的能力是更强的，就不会出现最后保险公司甩锅的情况。

第二点，就是喵哥刚才说的网点布局问题。保险公司实力比较强大，比较大，全国各地都有网点，每个县城都有理赔点，还有业务人员、勘查人员。

当你开车去外地，尤其去偏远的地方。要救援或者车子出了险，打个电话，能够在一两个小时之内赶到解决问题。

但是小保险公司没有网点，没有业务人员在外地。一两天可能都没有人帮你去处理，你就会觉得很尴尬，处理起来很心力憔悴。你再想起，为了优惠两百，出这么多时间精力去处理事情。

第三点，在理赔的时候，大型保险公司都有自己的小程序。如果快处快赔，直接拍照小程序上传，甚至人都不用去现场，理赔款就结下来了，结到4S店或者结在对方账户上，完全都是通过线上操作，减少了时间成本。

喵哥这几年遇到的小保险公司，发现它们连小程序都没有，更别说有app了。基本上都是人员现场来处理，处理之后递交材料，再上传审核材料。

本来三十分钟能搞定的事情，最后愣是拖出了三天、五天甚至一个礼拜。这种情况自己耗不起，时间成本也耗不起，而且很麻烦。在理赔便捷程度上，小保险公司也远不如大保险公司。

总结

以上三点都是喵哥提出很实际的建议，在买保险时一定要考虑的。但凡只要开车一天，没有人敢拍着胸口说不会出事。意外不是你能所控制的东西，买保险就是为了防止意外。

发生意外时，哪家保险公司方便，哪家保险公司理赔快，哪家的售后服务最健全，肯定就选哪家。

在买保险的时候，很多人会纠结，谁家便宜了两百，谁家多送了一百块钱油卡，最后就选谁家。在买保险的时候一定记住一点，一定要结合自己的用车实际。

假如小保险公司在当地确实很牛，而且你开车，基本上就在当地开车，从来就没出过你们市，可以选择当地优惠力度大的小保险公司。

但凡离开当地频率高，喵哥建议大家要慎重考虑。可以选择喵哥给大家列举的大保险公司，人保、人寿、平安、太平洋包括大地，都还算是全国性的保险公司。

最后

以上就是喵哥从很实际的角度，给大家的建议。每年买车险的时候，比价的同时，一定要比后续的品质和服务。

尤其是涉及到较大的人伤事故时，你会发现，有实力的保险公司和没实力保险公司，差距真的很大。有实力的保险公司帮你兜底，没实力的保险你帮它兜底。

上篇文章简单地介绍了一下还款方式，今天单独专题详细地介绍一下。现在市场上主流的还款方式主要有四种：

• 第一种、等额本息：每个月还款金额一样；本金利息一起还，到期本金利息都还完，贷款结束；适合固定收入人群，比如上班族。
• 第二种、等额本金：每个月还相同的本金，利息递减；本金利息一起还，到期本金利息都还完，贷款结束；适合固定收入人群，比如上班族。
• 第三种、先息后本：前期只需要还利息，最后一个月还所有本金；适合现在有投资项目，想要前期还款压力小的，但到期有能力一次性归还本金的人群，这种还款方式比较受企业欢迎。
• 第四种、随借随还：在授信时间内可以随借随用、灵活还款，不用不产生利息；随借随还里可再分等额本息的随借随还和先息后本的随借随还；适合不定期使用资金的人群，例如企业，此种方式也非常受企业的青睐。

以上四种中，同等期限的等额本金还款方式比等额本息还款方式支付的利息要少，只是等额本金每个月的还款金额不一样，需要每个月查看还款金额才知道需要还款多少，而等额本息每个月的还款金额是恒定的，比较好记；先息后本方式是资金使用率最高的一种方式，而且前期每个月只需还利息，还款压力非常小，但是缺点是到期一次性归还本金的压力大；随借随还是一种特殊的还款方式，它不是单独使用的，需要结合其他还款方式来计算利息，随借随还一般也要求每个月都需要还款的。

这个图可以非常直观看到不同还款方式的特点和区别

除了以上主流的还款方式外，还有一些特别的还款方式，这里只介绍三种：

1. 自主月供：是贷款到期前借款人可选择按月偿还部分贷款本息与期末一次性偿还剩余贷款本息相结合的还款方式。
2. 气球贷：前小后大，形似气球。其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。
3. 超期月供，意思为分期还款时间大于授信时间，比如授信10年按30年的月供来还款，也是为了减轻月供压力而设计的。

购房款数额较大，一般家庭未必能够一次付清，所以，很多人会选择贷款买房。贷款买房，流程复杂，通常也会交由中介协助办理，但在操作过程中，会涉及哪些步骤，又有哪些注意事项，这些还需提前知晓。济南链家为您解答。

一、贷款买房流程

1、贷款申请：

办理贷款前，要先看所购楼盘是否有银行提供个人住房按揭贷款承诺书。然后填写《贷款申请审批表》，将付首期款证明、购房合同、身份证、经济收入来源证明、婚姻状况证明、担保证明文件等原件、复印件提交贷款银行以备审核。

2、明确保证人：

开发商作为借款保证人要在贷款申请表上签字、盖章。

3、银行审核：

银行对借款申请人提交的资料、担保人、征信进行审核，按程序审批，将审批结果通知借款人。

4、 与银行签约：

申请批准后，就可以和银行签订借款合同和相应的担保合同，代办公证、保险（采取客户自愿原则）、抵（质）押登记等手续。

5、银行放款：

将款项存入开发商账户，并通知客户取合同和到开发商处办理购房手续，并由开发商出具付清房款证明给贷款银行。

6、银行代办：

银行可以代缴契税，代办房产证等业务，但是借款人须提供办理缴纳契税、领取契证、办房产证及住房抵押登记手续的一切材料，收费严格按各有关办理机关的收费标准执行，不收代理费；

7、贷款经办人员将档案归档。

二、贷款买房注意事项

1、购房发票：

首付款发票一定要保存好，发票丢失是没有办法补开的。需自己办理发票丢失的手续。

2、个人征信：

个人征信很重要，逾期还款连续三个月累计六个月，银行将参考还款记录，不予放款。

更多房产资讯，尽在济南链家。

收入证明都需要公司盖章，那么收入证明盖章后风险有哪些，慧人力带HR详细了解下。

一、开具收入证的风险

　　收入证明盖章后，主要是有3种法律风险。

　　1、法律风险是指，收取收入证明的公司(比如银行)如果进行电话核实，或其它核实方式，表明此证明为假，你就有出伪证的嫌疑。

　　2、声誉风险是指，如果这个证明被用于非法用途，或证明为伪证，对你公司的声誉可能造成损害。

　　3、还有可能引发劳动争议。如果公司虚开收入证明或社保证明后，员工提出公司未足额发放工资时，公司虽然可以提供与员工签订的劳动合同中的工资约定、员工虚开收入证明申请或者提供银行工资卡发放明细来进行反驳，但大部分企业劳动合同中要么只约定基本工资数额，要么只是约定固定工资项目。而银行工资卡明细也只能反映每月单位给员工实际支付多少工资，并不能说明每月都足额支付了。员工虚开收入证明申请有可能是因公司属于用工强势方而提交的，所以效果并不大。在这样的情况下，公司很可能面临败诉的风险。

二、该不开开收入证明

收入证明可以开，竟这个社会本来就是一个温暖的人情社会，与人方便就是与自己方便。但是怎么开就是一个大问题。作为员工，开收入证明，是为了解决你实际生活中碰到的问题不得不开，那么在你开这个证据的时候，你同样应该站在公司的角度考虑这个问题，尽量避免公司带来麻烦。

三、如何开收入证明

如果不给员工开具，让员工购不了房或贷款不了，从情理上员工也不满意，因此慧人力建议HR给员工开具收入证的时候让员工把自己实际薪酬写上，出于什么原因，需要虚开多少工资做个说明，然后签上名字，按上手印向公司申请。这样一来显得流程规范。二来公司收到员工的情况说明，也从心理上打消了员工会对公司有什么不轨的想法的顾虑。三来公司是与人方便才给其开具，从流程上和道德上不会让员工再有其他非分想法。

如何在银行办理信用贷。下面说个公式

个人征信报告个人资质=成功批贷。

个人征信怎么看呢？

1.信用卡使用率小于总额度的80%

2.网贷笔数不能超过5笔。

3.查询次数两个月不超4次。

4.征信两年内逾期不能有连三累六。

5.征信不能有代偿，呆帐，担保，等等

6.个人资质有以下几点要求。

1.有缴存公积金600以上

2.单位是国企，央企，事业单位，上司公司，

3.打卡工资在5000元以上。

4.名下有全国按揭房可以办理。

5.名下有按揭车可以办理。

6.名下有商业保险可以办理。

7.名下有营业执照可以办理

8.学历越高越好。加分项

只有良好的个人征信报告上不错的个人资质才很容易通过银行信用贷款。建议您找专业的人士对您的征信进行分析。然后办理。

另外个人还不能有官司，原告，或者被告都不能有，银行很介意。有案底也不可以。银行不接受！

说白了银行看个人资质就是看你工作单位好不好。稳不稳定。工资高不高。有没有还款能力。

说看个人征信就是看你有没有逾期，不良记录。看看你缺不缺钱。有多少负债呀。等等的。

高收入，没有负债。银行就会贷款给你。那些没收入，还一大推的网贷负债的。银行怎么可能贷款给你。想什么的，银行从来不会雪中送炭。银行是为了挣利息钱的。好了就说到这吧。懂得人自然懂。不懂的也没办法

最后，我是北京江东远，码字不易，你的“▲”就是给我的最好鼓励，感恩~

志愿录取的工作正在逐步推进，比起去哪里上学，一些家长和考生可能更担心上学的开销问题。

国家有相应的帮扶政策，可以有效地帮助很多贫困学子得到公平的教育机会，使他们可以拥有步入大学校园的机会，为步入社会奠定基础，那就是助学贷款。

申请助学贷款的具体方法：

一、向学校申请国家助学贷款，通过登录信用助学贷款系统在线。填写申请表，填写完成后打印出来。

二、向校方提供写好的村委会、乡镇、街道民政部门、单位加盖章的助学贷款申请书，并且提供有效的身份证件、户口本等资料。

三、校方在收到贷款申请资料后会进行资格审核。

四、审核通过后，学生和共同借款人需要携带相关材料前往相关部门办理助学贷款的手续，并签订贷款合同，然后等待贷款银行放款就可以了。

具体情况还请以当地招生办、学校政策为准。

关注我，每天为您带来高考的最新消息。

在借款方面我们经常遇到各种各样的困惑，明明是同样的来申请借款，为什么自己的利息和别人差那么多？在我们一头雾水的同时也颇感无奈，那么，到底是什么影响着你的借款利息呢？

影响借款利息的主要原因在于机构对借款人的风险评估，一般来说，如果你信用记录良好，工作稳定的话，就可以享受到比较低的借款利率；如果你信用很差，工作也不稳定的话，借款利率便会提高。所以，即使是同一种借款产品，用户不同，利率也是会大不一样的。那么，在排除国家信贷政策、银行资金状况等外部条件影响的情况下，单从借款人资质层看，影响借款利率的主要因素有哪些呢？

1、申请人职业性质

对于当代社会来说，工薪阶层还是占大多数，从借款方面来看，国有企业事业单位员工会比民营的企业员工更容易申请，他们的利率也会低很多。这是为什么呢？因为前者有着更加稳定的工作和收入来源，还款也会让人放心很多，但是，如果是普通企业的上班族，但你信用记录良好，也有机会享受到更低的借款利率。

2、个人信用状况

个人信用里包含信用不良记录，银行负债情况，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也会影响到利息的高低。除此之外，如果申请人有太多的负债，机构为了平衡风险，也会把利息相应的上调。另外，一些信用记录空白的申请人在借款利率上也不占优势，也就是我们所说的白户，尽管没有负债，但机构也无从评估信用，在利率方面便要相对保守啦！

3、申请人还款能力

借款机构对于客户的收入体现主要是通过最近几个月的银行流水来体现，因此流水是否断续（出现某个月没有进帐，每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；另一种就是申请人的财力证明，如果能提供较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可能降低贷款利息的

4、申请贷款金额和期限

借款期限在一年内（含一年)的利率被称为短期利率，如果你的借款金额比较高，而且期限比较长的话，那么借款机构就要慎重考虑了，关于资金能够顺利被收回，他们为了降低风险，也会适当的把你的利率调高。

5、申请人的配合程度

在借款机构，有一个不成文的规矩，如果借款人能够积极配合客户经理的工作，不论是额度还是利息都有可能得到一些照顾；相反，如果借款人不配合贷款机构的工作，即使条件再好

也有可能会被上调利息处理；所以大家在办理借款的时候一定要配合客户经理的工作，有可能起到意想不到的作用。

01

瞬间暴跌31%！又有千亿地产巨头出大事

7月11日，融信地产公告，2023年6月和2023年12月到期的两笔美元债利息未支付，合计金额约2787万美元。目前，融信中国存续美元债6笔，总金额22.45亿美元，合人民币约150亿元。三个月之后融信将有一笔6.88亿美元的债券本金到期，将是更大的考验。

受消息影响，融信交易中的美元债“RONXIN 6.75 08/05/24”突然暴跌31.3%，1美元面值仅值6.5美分。

融信中国股价11日也跌超10%，带崩整个内房板块。美元债违约之前，融信中国在上周便已经出现多笔境内公司债违约，合计本金超过20亿元。同时公司存在多笔商票逾期。

惜金解读：

融信股债双杀其实早在今年4月就苗头，周一的公开层面实锤带崩整个内房股。

目前融信中国存续6笔美元债，合计金额22.45亿美元，折人民币约150亿元。

今明两年是偿债高峰期，共有4笔债券本金到期。其中最近一笔将在今年10月25日到期，本金金额达到了6.88亿美元，折人民币约46亿元，是否能兑付估计很难说了。

从房企单月业绩来看，6月已经有所回暖（2022年是黄色柱子），但是这些业绩的新增，都让给资金充裕或融资优势的央企和国企了。

随后房企能回升吗？

从开工面积、竣工面积来看，目前都不太乐观，同比下降较多。而地产相关的下游家居、装饰等行业，也跟随这个周期下行。

未来地产产业链行业应该会像白酒，整体下行，但是个别龙头会有市占率提升的机会。

02

M1、M2增速持续上升，流动性充足

央行数据显示，6月末，代表广义流动性的广义货币(M2)余额258.15万亿元，同比增长11.4%，增速分别比上月末和上年同期高0.3个和2.8个百分点；狭义货币(M1)余额67.44万亿元，同比增长5.8%，增速分别比上月末和上年同期高1.2个和0.3个百分点；流通中货币(M0)余额9.6万亿元，同比增长13.8%。上半年净投放现金5186亿元。

惜金解读：

金融数据是对股市影响最大的指标之一，因此看到数据不要略过。静下心来理解下：

先看M1、M2数据：

M1代表现金+活期存款，是购买力的象征。

M2代表现金+获取存款+定期存款，是整体货币供应量的象征。

可以用M1增速对比M2增速，看哪个更快。M1更快，说明消费意愿强。M2更快，说明消费意愿弱，都存在定期里。

从6月的数据来看，M1和M2增速都有上涨，M1增速-M2增速=-5.6%，说明居民消费意愿还是不强，不过情况已经比5月的-6.5%有所好转。

市场的货币供应量整体上升，是不缺资金的，不过需求暂时还是比较疲乏。

一般M1增速-M2增速＜-5%，说明市场处于底部位置，是有机会。

详细M1和M2指标的学习，可以看往期文章《宏观指标二：货币供应量M1、M2》

03

继续回暖！6月新增人民币贷款、社融双双创历史同期新高

新增人民币贷款和社会融资规模在内的6月金融数据继续全面回暖，双双创下历史同期的最高值。中国人民银行7月11日发布的最新数据显示，6月份，人民币贷款增加2.81万亿元，同比多增6867亿元，并创下历史同期的最高值。

惜金解读：

除了M1和M2数据外，更直观的社融数据也发布了。

社融代表银行放贷给实体经济的规模，其中更关键的是看“新增人民币贷款”，它代表居民和企业的贷款意愿。

从细节来看，累计新增人民币贷款累计增速从5月-0.97%上涨到6月4.93%，说明居民和企业的贷款意愿增强。

看数据感觉贷款增加了，会觉得社融会规模持续扩大，感觉很乐观（下图蓝线）。实际上钱去哪里了呢？

我们可以对比M2会发现，M2增速更快（下图绿线）。

6月，社融增速-M2增速是-0.6%，反映了居民存款意愿更大，并不去消费或者投资，说明钱多数拿去存定期了。

结果类似上面的M1-M2增速，两者可以互相印证。

目前是较低水平可以确认，如何判断此时是不是有底部反转机会呢？

我们可以从结构上看：

6月短期贷款（居民短贷+企业短贷+票据融资）合计新增1.20万亿元，同比多增2646亿元，同比增量较上月明显减少；

中长期贷款合计新增1.87万亿元，环比大幅增加1.21万亿元，同比多增5141亿元；

其与中长期贷款占新增贷款的比重分别为43%和66%，而上月分别为61%和35%，6月信贷结构明显改善。

（国家更期望的是长期贷款，这样企业可以做一些长期的投资，贷款增强自身竞争力。如果只是短期贷款，解一时之急，但是没法解决根本性问题。）

简单点说，现在数据低，也不意味着消极。看到长期贷款增加，反映出企业的投资需求、居民的买房需求被刺激增长了。

从金融数据来看，金融政策是有效果的，复苏的苗头已经开始了。

近日，全国各地高考成绩陆续放榜，大学校园即将迎来又一批莘莘学子。然而，面对开启人生新征程的准大学生们，各类电信诈骗、不良校园贷等金融骗局也在“伺机而动”。为此，广发信用卡提醒广大学子们要主动掌握金融安全知识，提高个人风险防范意识，树立诚实守信的价值观以及科学理性的消费观，在保护好个人征信记录的同时，避免卷入“校园贷”诈骗漩涡。

新生入学，小心落入非法“校园贷”陷阱

“校园贷”是当前比较常见的校园金融骗局之一。近年来，一些非法网贷机构以校园为“狩猎场”，利用在校大学生特别是刚入学的新生金融风险防范意识不足的特点，通过“零利息”“零风险”“超便捷”等虚假宣传，诱导大学生向其借款并在网购平台过度超前消费，最终使得借款大学生小贷滚成巨债，跌入高额贷款泥潭。

不良“校园贷”对大学生消费群体的合法权益造成了严重损害。一方面，不法分子利用大学生尚未成熟的社会认知心理，在贷款行为中收取超高额利息，造成学生财产损失。另一方面，在大学生无法及时还款时，不法分子往往采用恐吓、胁迫等各种手段向学生暴力讨债，不但危及学生及其家人的人身安全，也对校园学习生活秩序造成严重危害。广发信用卡专家表示，当前网络信贷形式花样繁多，在校大学生缺乏社会阅历，辨识能力有限，应以案例为戒，主动学习金融知识，增强对网络贷款的辨识能力，防范不良“校园贷”的入侵风险。

理性消费 保护个人征信记录

事实上，在校大学生在金融风险意识不足的情况下，除了可能卷入非法机构“校园贷”骗局，也可能由于过度借贷和盲目消费而导致无法及时还款，损害自身的征信记录。据了解，个人征信记录和日常生活息息相关，如果有不良行为被列入征信，消费者可能面临无法正常办理银行相关业务，无法正常购买飞机票、高铁动车票等，对生活造成诸多不便。因此，广发信用卡建议大学生们树立正确的消费观，从校园生活开始认真维护个人征信记录。

为帮助95后新世代群体扫除金融安全知识盲区，广发信用卡积极助力打造金融安全教育新阵地。2021年，广发信用卡作为粤港澳大湾区金融素养教育公益联盟的首批成员单位，建立了大湾区首个“95后金融素养教育示范基地”。依托广发信用卡线上传播矩阵，基地通过符合年轻人触媒习惯的直播、短视频等形式打造95后金融素养提升公开课，并在线下联合监管机构、高校等面向95后人群开展“95后金融素养提升计划营”，持续为95后金融消费权益保驾护航。

来源：广发银行

责编：苏昊

编审：沙兰梅

终审：周建军

文|雪落无尘

很多人在婚姻里受气、委屈、得到对方不公平待遇时，第一时间想到的就是离婚。

他们会觉得，只要自己能够幸福，付出多大的代价都舍得。但是不可否认，从古至今，婚姻的最低防线就是离婚。

也就是说，无论生活有多么的不堪，我们能不离就不离，因为感情来之不易。尽量的往好过，幸福的不仅是我们自己，还有家人与孩子。

没有人喜欢离婚，都希望自己的感情开始的是他，经过的是他，结束的也是他。可是，情非得已，感情的事情谁也说不好，但是婚姻终究宜和不宜散。

所以，在面对婚姻里的不顺心时，不要先急着“换”，要想想怎么“修”。

其实，夫妻过不下去了，先别急着换人，还有“一招”值得试试。

01

降低期待

每个人对婚姻都会心存幻想，礼物、关心、问候，然而梦幻总是消失于柴米油盐的琐碎里。对生活失望，对婚姻没有希望，感觉自己爱错了人。

《婚姻心理学》里说：“一段婚姻的不幸，来源于我们自己内心的真实想法。”

想要婚姻幸福，就要降低期待，减少依赖，因为有太多的婚姻毁在了期待上面。

《我的前半生》里，陈俊生对罗子君说“我养你”，于是罗子君把所有希望都寄托在了陈俊生身上。自己不进取，靠能赚钱的老公养尊处优地活着。

她没有工作，没有收入，只是一个家庭主妇。自己不付出努力，还想过安稳的日子。这样的想法在竞争激烈的今天，无论是“战”场，还是情场，都会站不住。

后来，凌玲出现在了陈俊生身边。善解人意、聪明能干的凌玲俘获了陈俊生的心，两个人走在了一起。

陈俊生正式向罗子君摊牌——离婚。尽管罗子君不同意，又哭又闹，但是在没有你的男人眼里，这一切都是无济于事。

最终，他们离婚了。

这时候，罗子君才醒悟，认识到把自己的幸福寄托在别人身上是一种错误。于是，她开始重整旗鼓，借助朋友的力量独立起来，重新活出了自我。

张爱玲说：“感情这东西是很难处理的，不能往冰箱里一放，就可以保存若干时日，不变质。”

感情并不是一个顺其自然的东西，它需要用心经营，需要在发现不对的时候，及时修复，才能够天长地久。

作家彼得森说：“婚姻的艺术在于，不要期待丈夫是戴着光环的神，妻子是飞翔的天使。不要求对方十全十美，而要培养任性、耐性、理解和幽默感。”

尽人事，听天命，很多事情的结果都是过程和努力的最终呈现，需要我们脚踏实地的坚持，而不要幻想一步登天。

把对另一半的期待值放到最低，没到来的事情不要放大痛苦，也不要过分期待。而是自己努力前行，才会更接近幸福。

02

换位思考

老舍说：“两个帮手，彼此帮忙，是上等婚姻。”

婚姻是两个人的事，夫妻是利益的共同体，唯有两个人懂得付出，知道换位思考，婚姻才会获得幸福。

在《包法利夫人》里，艾玛犯下了背叛婚姻的错误，最终走到了悲惨的结局。她在婚姻里太在意自己的感受，从来不站在丈夫包法利的角度去想问题。

包法利对她很好，但她对于包法利的爱只有接纳没有感恩，反而嫌弃包法利幼稚，去外面找别的男人享清欢。却导致自己最后无家可归，无路可选。

其实，这就是包法利夫人身在福中不知福。

生活里，发生矛盾，甚至会爆发更激烈的冲突，这对于夫妻之间的感情来说，是一件很不利的事情，很可能会将感情推倒崩溃的边缘。

这时候，就要学习一下换位思考，把自己的思维带到对方的角度上。这样才能体会对方的心情，才能够感同身受，才会增加更多的感情融合的机会。

拿破仑曾经说过：“懂得换位思考，能真正的站在他人的立场看问题，考虑问题，并且能切实的帮助他人解决问题，这个世界就是你的。”

婚姻里，发生口角争执，两个人都没有错，只是因为站的角度不同。站在自己的立场感受到的是自己的苦，站在对方的立场才会感受到他的不易。

人都是有同理心的，如果能感同身受，就一定能够化解干戈，而最后的结果必定是欢声笑语。

03

学会独处

感情里不能没有自己独处的时间，每天面临着日常琐事，生活就会陷入停滞不前的状态。所以，学会独处，才能提升自己。

都说美好的婚姻是亲密又独立，婚姻不是把两个人以爱的名义锁在一起，而是让两个相爱的人既亲密无间，又能活出自我。

所以，婚姻是在恋爱甜蜜的基础上，能够彼此独立，互相尊重，不强权才是最好的状态。

可是，怎样才能做到亲密又独立呢？

首先，给对方多留些空间。

婚姻里，不要认为绑在一起就是最好的爱情，要知道合适的距离才会产生美，有时候给对方足够的空间做自己喜欢的事情，还会增加对方对你的好感。

其次，不要过多插手对方的事情。

人是一种很聪明的物种，对于别人的干涉会很不情愿，婚姻里也一样。

所以，不要在婚姻里过多地干涉对方，这样也是尊重对方。对方自然也会尊重你，久而久之，会形成感情世界里的良性循环，感情上不再产生矛盾。

最后，适当地离开对方一段时间。

小别胜新婚，给对方一点时间，让他和朋友聚聚，出去旅旅游，散散心，都会让彼此的感情有一个良性的发展。

这会在以后的婚姻里形成一定的模式，会有一个稳定的健康发展的感情局势，能够维护良好的感情关系。

张爱玲说：“婚姻像一件华美的袍子，里面爬满了虱子。”

不经历的人都无法理解，经历婚姻的人才知道，没有经营的婚姻，过不好，离不了，一生耗在其中，不能自拔，只得忍气吞声地度过所有岁月。

所以，我们早在婚姻里学会适当地停留，享受一下独处带来的乐趣，把自己从琐事里抽出来，享受一下浮生半日闲，远离尘世嘈杂。

生而为人，活着不是在为了某个人付出，而是能够成为更好的自己。

独处，对自己而言是提升，对他人而言是改变。

04

夫妻过得不好，别急着离婚，学会“退一步”就还有救。

没有一段感情是毫无瑕疵的，出现了问题先别急着“换”，而是看看怎么去修，才能够相守到老。

所以，比起离婚，在婚姻里减少期待，换位思考，学会独处，往往会让婚姻焕发出生机。

改变自己总比改变别人容易，如果不能逢山开路，遇水架桥，那就在原地做出最美的东西，同样会耀眼远方。

因为“原材料”总是有的，就是你们两个人，只要愿意去修，一切还有机会。

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01

案例索引

最高法民终1286号（编者注：此为裁判文书网2022年6月7日发布，本案最高法院2021年12月2日立案受理，案号有所遗漏），广东威尔登酒店有限公司、中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司等金融借款合同纠纷民事二审民事判决书

02

案件当事人

上诉人（原审被告）：广东威尔登酒店有限公司。

被上诉人（原审原告）：中国信达资产管理股份有限公司广东省分公司。

03

基本案情

威尔登公司上诉请求：请求依法撤销一审判决第一判项中关于威尔登公司向信达公司偿还计算至2018年8月30日的16807198元罚息的判决，改判威尔登公司无需向信达公司支付罚息。事实和理由：

（一）《固定资产支持融资借款合同》（以下简称《借款合同》）约定的借款用途与实际用途不一致，《借款凭证》所对应的债务不应当受《借款合同》有关罚息条款约束。根据《借款合同》的约定，借款8375万元用于威尔登公司置换交通银行存量贷款，14125万元用于归还实际控制人胡某某借款，2500万元用于归还潮濠公司借款，实际用于威尔登公司的借款仅为8375万元，但一审判决却将所有借款计算罚息并由威尔登公司承担，对威尔登公司不公。

（二）《借款合同》约定的借款期限未到期，不应当计算罚息。《借款合同》中约定：借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。罚息是指借款到期借款人未按约偿还，贷款人有权自逾期之日按合同约定的逾期罚息利率收取的款项。而本合同约定的借款期限为15年，自首次提款之日即2011年9月2日起计算，届满日期为2026年8月19日。借款期限没有届满，威尔登公司未逾期还款的情况下，计算罚息的条件未能成立。

（三）一审判决罚息计算至2018年8月30日止，罚息为16807198元，但对于罚息的计算利率、起始时间、计算罚息的本金标准均没有列明，存在不当。

（四）一审法院准许信达公司撤回对胡某某的起诉，不利于查明本案事实，程序不当。胡某某作为案涉借款的连带责任保证人在死亡后，一审法院应中止本案的审理，并追加继承胡某某财产的继承人为当事人。

（五）信达公司主张的罚息起算日期不合理，不应得到支持。信达公司主张从2017年10月18日开始计算罚息，不符合公平合理原则。威尔登公司从2011年向中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称工行开发区支行）借款开始，截至2017年10月18日，仅拖欠利息约90万元，且威尔登公司已经提供价值远超借款本金的土地使用权作为担保，工行开发区支行应该给予威尔登公司一个合理的还款宽限期，罚息的起算时间应从本案起诉之日起计算更为合理。

04

裁判理由

最高法院经审查认为，本案二审争议焦点为：威尔登公司是否应向信达公司支付罚息。

基于本案已经查明的事实，2011年8月19日，工行开发区支行（贷款人）与威尔登公司（借款人）签订《借款合同》，其中第二部分“固定资产支持融资借款合同条款”第8.3条明确约定：“借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计算复利。”

2017年10月18日，因威尔登公司涉诉、资产被司法查封，工行开发区支行依据合同约定宣布威尔登公司未偿还的所有借款立即到期。威尔登公司在借款被宣布立即到期后未按约定偿还借款，信达公司作为工行开发区支行权利的受让人有权依约向威尔登公司主张罚息。

威尔登公司上诉主张《借款合同》约定其所借款项用于归还实际控制人胡某某借款14125万元、归还潮濠公司借款2500万元，该两部分款项并非威尔登公司使用，因此产生的罚息不应当由威尔登公司承担，与《借款合同》的上述约定明显不符。《借款合同》第一部分“借款条件”第2.1条中关于借款用途或者使用方式的约定，并不影响威尔登公司作为借款人依约承担偿付案涉全部借款本息责任的基本认定，威尔登公司的上诉事由缺乏基本的事实和法律依据，不能成立。

关于一审法院准许信达公司撤回对胡某某的起诉是否有误的问题。原《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”

本案中，因作为连带责任保证人的胡某某去世，信达公司撤回对胡某某的起诉，符合上述法律规定，一审法院裁定准许信达公司撤回对胡某某的起诉，程序并无不当。信达公司（编者注：判决中有所混淆，似应为威尔登公司）上诉据此主张本案应中止审理，并追加继承胡某某财产继承人为当事人，缺乏法律依据，本院不予支持。