营改增，营业税改为增值税，那对于二手房税费的改变是怎样的了，今天小编为大家带来干货，二手房交易税费的最新大全。

最新二手房交易税费怎么征收 看了你就知道

满2年不满5年的普通住宅或满5年不唯一的普通住宅，因为无需缴纳增值税，所以在缴纳个税和契税时没有增值税抵扣。

来源于网络

1、普通住宅标准（2014年11月20日起执行）：五层以上(含五层)的多高层住房，以及不足五层的老式公寓、新式里弄、旧式里弄等；单套建筑面积在140平方米以下；实际成交价格低于同级别土地上住房平均交易价格1.44倍以下（即容积率低于1.44倍），内环线以内的低于450万元/套，内环线与外环线之间的低于310万元/套，外环线以外的低于230万元/套。

2、年限认定：出售方为二手购入的，则以产权证登记日期计算；为一手购入的（2005年5月31日之前签的预售合同），可按照交易中心调取房屋交接书、契税单完税凭证日期计算。

3、涉及到“全额”申报的，出售方无需提供原始购房合同、全额发票、契税单；“差额”的，出售方需提供原始购房合同、全额发票、契税单；

4、“承诺唯一”是指出售方本人签署税务机关“5年以外家庭唯一生活用房”承诺书；

5、“利润”计算方式：核定价-购入价-购入契税-购入交易手续费-本次交易增值税及附加税-房屋装修款（正式装修合同、正式装修发票、抵用金额上限为装修发票*10%）-还款利息（仅限出售方购入二手房按揭贷款，需提供贷款合同，银行利息清单，银行证明文件）；

6、“契税”首套需要根据房地产交易中出具的买受方家庭情况住房表认定，特别注意的闸北区、杨浦区非沪籍买受方另需要户籍所在地无房证明；

7、“房产税”中“征收价”：非沪籍、外籍人士的即合同价；沪籍首套、非沪籍持CW9人才引进类或满120积分的居住证或其正式居住证满三年的免征；沪籍二套按照家庭人均60平优惠扣除后的面积*此次购房单价核算。

好得家悦城

好得家悦城项目

好得家悦城位于徐州市鼓楼区殷庄路与北三环交汇处，处于鼓楼高新区核心位置，东邻青山公园，南临规划中的琵琶山公园、红星美凯龙，月星家居等家居建材聚集区，西临金驹物流园，北侧为12.5公里长丁万河风景区、和具有千年历史文化的京杭运河，二者交汇于此呈双龙戏珠之势。北三环属于徐州规划的商业贸易区，本项目正位于其核心位置。承东接西、沟通南北，区位优势尤为突出。

项目周边配套完善，除项目自身商业配套外，汇邻湾商圈、君盛广场、琵琶农贸市场、超市等商业体近在咫尺，满足购物生活需求。紧邻丁万河风景区及青山公园，是平时休闲度假的好去处。此外，项目周边还有3院附属医院，以及北区股份制医院进一步保障家人的身体和身心健康，给生活带来最妥帖的舒适。

目前在售的公寓复式平层都有，最低总价20多万起，赠送精装修，性价比非常高，在整个区域内都是独一无二的优质产品。

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多数负债人都会有这样的经历：信用卡快要逾期，内心急得不行。担心影响自己的征信，打算借钱直接还款，借了一圈亲朋好友，结果借到的钱还不够欠款的零头。本金还没有着落，逾期后的违约金、罚息接踵而来。那么信用卡逾期后的利息、违约金是如何计算的？

信用卡逾期后什么时候开始计息？

银行卡逾期后，一般是从逾期的第二天开始计算利息。也就是说，假如每个月的还款日是1号，那么从2号开始，就为计算逾期利息。

当然有的银行会有一到三天的缓冲期，也就是说假如1号还款日，但是没有还上借款，可能会到4号再进行扣款，如果还没有还上，就会开始计算利息.

信用卡逾期计息的方式有哪些？

银行的一共有两种计息方式。

① 全额计息

指的是欠贷方没有全额还清欠款，不论偿还多少欠款金额，但还是有一部分没有偿还，这种情况下的计息的方式都是全额计息。

② 循环计息

指的是账单上的每笔消费包括上个月没有还的金额，从消费日或消费日第二天开始收取每天万分之五的利息，直到先收还款一部分的那天为止取消计算，之后就是按照剩余没有偿还的一部分继续计算利息，直到下次还款，以此进行循环。

逾期后的利息怎么计算？

不同的银行对逾期后的利息的方式可能有所区别，以银行的实际公告为准。目前多数银行的还款计息利率为日息万分之五。

此处应有例子，好的，例子来了：

欠款方的账单日为每月10号，在5月2号当天刷卡花费5000元，5月3号入账，那么10号的账单上会显示，还款金额为5000元。“最低还款额”为250元。若持卡人在到期还款日5月25日只偿还250元，则6月10日的账单上会显示截至当日需支付的利息。

即5000元循环信用本金23天的利息和还款后剩余的4750元本金17天的利息：5000元×0.05%×23天(5月3日-5月25日)+4750元×0.05%×17天(5月25日-6月10日)=57.5元+40.375元=97.875元。

逾期后的违约金怎么计算？

如果负债方未能在到期还款日前还清上期账单最低还款额，那么银行按最低还款额未还部分的5%计收相应的违约金，最低收取人民币10元或美金1美元。

逾期后如果不想支付高额罚息和违约金，负债人应该积极主动地和银行沟通，及时争取一下银行的协商还款，而不是坐以待毙。

文/朱昌俊

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售人员立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见吗?”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。有媒体记者走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

“全款买车比贷款分期更贵”“4S店销售总是喜欢推销贷款买车”……这其实是中国汽车销售行业由来已久的潜规则，其所引发的争议早就有之。而置于当前各方力促汽车消费的大背景下，这一让消费者困惑的行为，其合理性之疑将被进一步放大。

站在消费者的角度，付全款购车意味着汽车经销商可以更高效地回笼资金，并且也少了一系列的交易程序，按理说应该得到鼓励才是。但实际情况却是，几乎所有的4S店都倾向于让消费者贷款购车，甚至贷得越多越好，并且还通过价格优惠来鼓励消费者贷款。这看起来是不是反常识？但实际上，却契合汽车经销商利益最大化的原则。

说到该问题，就不得不提“汽车金融服务费”这个概念。2019年，西安女车主坐在引擎盖上维权一事，曾经让该概念一度成为热词。而多数购车者在现实中也都缴纳了这笔费用，只不过有些是明说的，有些则是通过其他隐蔽的方式来收取。4S店之所以鼓励消费者贷款买车，最大的玄机也就在这里——因为只有消费者贷款购车，4S店才能收取“金融服务费”。所以，在同等的价格下，4S店当然就会倾向于消费者贷款购车，甚至还可以适当给予价格优惠来鼓励消费者贷款。这就是为何一些消费者会遭遇“全款买车比贷款分期更贵”现象的最直接原因。

从公开信息来看，由于汽车销售属于充分竞争的行业，并且汽车价格信息的透明度也越来越高，如今包括金融服务费等在内的一些“周边”服务性收费，已经成为包括经销商、厂商在内的整个汽车行业最为重要的利润来源之一。如有知名汽车金融公司高管就曾公开表示：“金融业务已成为各大厂商重要的利润来源，从汽车公司的利润构成看，20%的利润来自生产制造环节，而金融服务贡献的利润则高达35%。”

其实，不只是涉及贷款的“金融服务费”，当前的汽车经销商、厂商在争夺消费者服务费上，可谓是绞尽脑汁。比如，多数4S店都提供购买保险、上牌等“一条龙”服务，还有各种软件服务，这背后的成本其实都是落在消费者的身上。此外，不少汽车厂商成立了自己的金融服务平台，能够向购车者提供多元化的金融服务。汽车厂商、经销商之所以对此很重视，除了直接赚取相应的服务费，更重要的是，通过各种服务绑定，能够与消费者建立长期的“连接”关系。比如，消费者通过经销商购买保险，也就意味着保期内的所有问题，如汽车保养，都基本会找4S店解决，这就能带来新的盈利点。而4S店与消费者打交道的几率越高，实际上也就代表进一步延伸业务关系的可能性越大。

客观说，在尊重消费者意愿的前提下，4S店为消费者提供贷款等服务，收取一定的成本费用，这也算正常。但目前争议的地方在于，这些费用的收费标准往往很模糊，甚至不少是通过隐匿的方式来收取，消费者可能被蒙在鼓里。如一种常见的现象是，很多4S店不能为金融服务费开具发票。由此，该笔费用的合规性也自然留下了疑问。如2018年，北京市海淀法院网公布了一篇题为《对汽车金融服务费说“不”》的案件快报，其中就重申：汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。此外，还有不少消费者反映，4S店收取的上牌费用远高于正常市场价格。

当然，全款购车价格反而比贷款贵，之于汽车经销商符合利益最大化原则，但对消费者而言，是否涉嫌被歧视，也确实是一个值得探讨的问题。众所周知，汽车金融的一个利好就是降低了购车门槛，帮助更多人实现或更早实现了“汽车梦”。但现在经销商从价格上对贷款客户和全款客户搞区别对待，实际就令汽车金融服务带有了“半强制”色彩，这是否符合公平交易原则，或许需要法律上的严肃审视。

更进一步来看，随着当前金融服务的普及化，对汽车金融服务的成本问题，也应该有一个更为客观的审视。要知道，在过去类似的消费金融服务还显得小众的情况下，其背后的成本明显要高得多。但现在，各类消费金融服务已经非常便利，甚至一些银行直接进驻4S店提供一站式服务，这个背景下，4S店的金融服务费如果还像过去那样“坚挺”，不可避免地要受到更多的质疑。

就在日前，商务部等17部门发布《关于搞活汽车流通 扩大汽车消费若干措施的通知》。其中提出丰富汽车金融服务，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。这个背景下，已然成为当前汽车消费“痛点”之一的金融服务费问题，更应该得到一个更权威、公正的说法。它是否合法，如果是，标准又如何，等等都应该有一个明确的答案。一个万亿级的超级市场，就应该让每一笔消费都明明白白。

作者为媒体评论员

（校对：颜京宁）

当企业主在申请企业信用贷款时，有没有这样的疑惑，申请贷款时要注意哪些问题？是不是一旦出现不符合申请条件的情况就一定会申贷失败？

银行在审批中小企业贷款的时候，并不会单方面地去看某个点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，并且针对不同的企业，判断的维度可能也是不同的。那么银行需要审查的主要维度有哪些呢？首先企业经营是否合规，贷款用途是否合法，再就是企业是否有能力还款，是否会按时还款。那么具体从哪些方面去判断这几点呢？

大部分信用贷款产品的申请条件包含申请人的一些基本条件：比如必须是企业法人，占股5%以上，年龄在22-60周岁之间，近半年未发生变更，征信良好。企业的一些经营状况：如企业经营行业，企业注册满2年，开票近一年50万以上，近2个月断票不超过4次。企业和申请人的征信状况：比如征信当前无逾期，近一年无连3累6，五级分类无不良贷款，无冻结、呆账、止付记录等。说了这么多，想必大家还是看得云里雾里，接下来小编以实际产品举例分析，内容较多，建议先收藏。

苏宁银行微商贷

产品简介

授信额度300万

借款周期可选3期、6期、12期、18期、24期

年化利率在12%~18%之间，按照客户资质匹配

还款方式为等额本金,随借随还

贷款类别: 税金贷

电核: 无

分析：从产品简介中，企业主可获得的信息量有申请贷款额度的限度必须在300万以内，借款周期有5种可选，可根据企业现况选择合适周期，年化利率范围是否在能承受范围内。如果企业需求资金在300万以内，资质又很好，那么申请这一个产品即可，如果资质差一点，或者企业需求资金额大于300万，则可以同时申请两个或三个产品。这一项企业主有是否选择的主动权。

除了此项以外，下面的其他条件要求都是银行审核内容。

申请人要求

1、年龄23-60周岁

2、非港、澳、台及外籍人士

3、法定代表人

分析：首先申请人必须是企业法人，年龄在23-60周岁之间，实际申请年龄在25-55周岁之间更好申请一些，因为年龄太大或太小对公司经营来说会更不利好一些，企业的还款能力会更弱一点；法人为非港、澳、台及外籍人士。虽然条件中未提及申请人是否为合法公民，但这作为申请贷款的基本要求，即使没有标明，也是会被当做条件去审核的。

企业要求

1、实际经营24个月(含）以上

2、正常纳税满1年

3、法人和实控人变更满6个月

4、非分公司

分析：企业经营满2年，正常纳税满1年，法人和实控人变更满6个月，非分公司，这些条件都可以看出申请企业是否经营稳定，是否可以达到偿还贷款的能力，经营2年以上的公司企业并且有1年的销项纳税记录，说明公司还是有营利的；而非分公司也是考虑到分公司没有法人资格,民事责任均由总公司承担,不能作出任何决议。根据相关法律规定,分公司不能没有法定代表人,只有分公司负责人。另外，为什么法人变更也会被猎鹿审核条件呢？法人变更也有可能是公司因为某些原因不打算继续营业，但是又不去注销选择出售给其他投资者，这种情况需要进行公司法定代表人变更，变更时间太短，也就相当于企业重新经营的时间过短，也不利于申贷。

纳税要求

1、近3个月有纳税申报记录,

2、无连续6个月以上O申报,

3、企业纳税等级AB/M级,

4、当前无欠税

分析：纳税要求这里除了要纳税满一年以外，还要求近3个月是有连续纳税记录的，且当前无欠税，不能有连续6个月及以上纳税申报为0的记录，此处注意区别“没有纳税记录”和“纳税申报为0”的区别，后者是有纳税记录的。企业纳税等级分为A、B、M、C、D五级，这里的纳税等级要求的是A、B、M级，算是对纳税比较看重的，有不看重纳税的税贷产品申请条件为纳税等级不为D，如果纳税等级为D，所有税贷产品原则上是不被通过的。

征信要求

1.法人和企业当前无逾期，无连续2个月逾期, 近1年小于2次逾期

2.近12个月逾期总额不超过1万

3.3个月查询次数不超过10次，1个月不大于4次，12个月查询次数不超过25次 (含担保资质审批)，销售高征信好可酌情放宽

4.非银查询3个月内申请不大于6，7天不大于3

5.企业不能欠税，或销售负增长

分析：征信涉及到的条件类型更多一些，我们可以分类分析。

1、逾期，征信中最常见的不良记录就是逾期，这个产品中要求申请人、企业的征信中当前无逾期，无连续2个月逾期，近1年无2次逾期，近12个月逾期总额不超过1万。其中当前无逾期也就是之前所有的贷款以及其他分期欠款都已还清；连续两个月及以上逾期则是历史逾期记录中连续逾期了两个月或者更长时间才还清；近1年小于2次逾期，意思是1年内逾期的笔数不超过1笔；近12个月逾期总额不超过1万更好理解，也就是近1年逾期过的贷款、分期欠款总额不超过1万，最好小于1万，不然很难过审。

逾期时间过久则会产生呆账、冻结、止付状态，而且会影响五级分类，产生关注、次级、可疑、损失等记录，尤其是后三类属于不良贷款，有的产品会要求出现呆账、冻结、止付状态或不良贷款不能申请的条件。

2、公共信息记录钟会包含一些水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等信息，如果这些出现欠款或者出现不良记录，也会导致申请被拒。比如此产品要求企业不能欠税。

3、查询次数虽然不会涉及到欠款逾期问题，但是查询次数多少、由哪些银行等金融机构查询、查询的用途等，都客观反映出客户的征信水平，如果名下仅有一笔贷款，却被多家机构查询征信，银行有理由怀疑你偿债能力不佳，进而被视为风险客户。比如本产品就要求连续3个月查询次数不超过10次，1个月内不超过4次，连续12个月查询次数不超过25次 (含担保资质审批)，非银查询连续3个月内申请不大于6次，连续7天不大于3次，在此我们看出，不仅仅看银行查询次数，还看一些非银行的其他金融机构和个人查询，所以非必需不要经常查询征信。

通过本次对产品申请条件的分析，小编基本把所有银行会审核的条件都分析了一遍，回到最开始我们给到的观点：银行在审批中小企业贷款的时候，并不会单方面地去看某个点，而是会根据各种条件综合判断企业的还款能力，并且针对不同的企业，判断的维度可能也是不同的。从这个产品中也验证了此观点，除了综合分析条件是否全部满足以外，还会综合企业的其他经营情况，例如本产品在要求查询次数时，特别说明“销售高征信好可酌情放宽”，所以我们的企业主申请企业信贷时，不要太过于纠结是否符合全部申请条件，在必要情况下综合分析一下企业的情况，选择一款较合适的产品，提前做好计划方案，也是有可能成功批款的。了解更多内容，关注小编不迷路。

PC 领域有一句名言叫安迪-比尔定律。安迪·葛洛夫是 Intel 创始人之一，比尔·盖茨是微软的创始人，这个定律的意思就是，Intel 提升多少性能，都会被新的微软系统吃掉。

其实，这句名言在移动端同样适用，不论你是仿生芯片的 A15，还是台积电工艺加持下的骁龙 8+，遇到个别集大成的应用，保不齐就会卡一下。

至于那些手机更老的用户，很多时候广告秒读完，还未必进得去主界面

极速版？红包版才对！

为了不让这些用户量流失，软件商们推出了所谓的极速版，但我觉得它叫红包版更为合适。

这些软件打着极速版的名义吸引用户下载，然后让用户为了几毛钱的红包给自己推流“打工”，下载量居然还意外的很不错。

在 iOS 免费榜里，可以看到抖音极速版下载量高居第一，而根据蝉大师的数据报告，京东、百度、快手等极速版 APP，每天也有 3-4 万下载量。

我也特地问了许多朋友为什么会下载极速版应用，他们的回答是赚钱、赚钱、还是赚钱。好像极不极速根本就不重要，赚钱才是王道。

抱着实践得真知的精神，我们十分好奇的下载了爱奇艺、百度、今日头条、快手、抖音、京东、UC、微博、陌陌、喜马拉雅共十款 APP 的极速版，到底能赚钱吗？直接说结果。

能赚一点点

可以赚，但只能赚一点点。以抖音极速版为例，只是简单做几个活动，现金收益就来到了 4.35 元巨额，如果连续签到七天红包可拿 8 元，除此之外还有各种音符活动。

至于打开京东极速版，你可以看到“发财挖宝”“每日领神券”活动，这哪是京东呀，你说它是拼夕夕我都信。

过它也很慷慨的送了我 5 分，一个购物软件居然给我送钱，一时间整的我还有点不好意思。不过有一说一，在京东极速版上领券购物能获得部分红包减免，比收藏夹里的一款鼠标，只有从京东极速版下单才能少付 5 块钱。（虽然图上显示的是减了 10 元，但是另外 5 元我忘记是从哪里薅的羊毛了...）

总的来说，这些 APP 的活动原理大致相同，无非就是通过签到、浏览资讯、阅读小说等方式获取积分。而有的厂商更加别出心裁，比如今日头条里可以看到一个你什么都不需要做，但钱会一直涨的设计，不过虽然看起来很享受，但它加的却是小数点后的第六位。

而一些软件也会根据自身特色推出相应服务，比如喜马拉雅是通过“听”获取金币、百度可以通过“搜”。

百度这里要额外多说一句，由于它也可以刷短视频获取积分，我顺便试了一下，但给我推流的第一个短视频是哈利波特，第二个是花甲，而这两个恰恰就是我之前搜索过的关键词。虽然它是为了了解我的兴趣爱好而进行推流，但这种被人知根知底的感觉真的不太妙。

除了常规和特色活动外，这些APP的部分活动方式实际上和本身调性八竿子打不着。比如视频 APP 会让你睡觉赚钱、浏览起 APP 会让你吃饭赚钱、除此之外还有走路赚钱、喝水赚钱、搞得你就像是拥有百万身价的明星，干啥都能赚钱。但实际上，可能你只是一顿输出猛如虎，最后只拿 2 毛 5。

这 10 款软件里只有微博是唯一的清流，因为它真的意如其名，没有活动、没有签到，整个页面看起来清清爽爽，干干净净。

微博极速版相较普通版体也减少了三倍（272MB）。今日头条、快手、抖音、陌陌则和标准版体积相当。余下APP的体积大小能够控制到一半左右。所以这里面谁是真正的极速版，谁是打着极速版口号让你“干活”的APP，相信大家能够一目了然。

但不管怎么说，能赚钱这点无法否认，尤其是刚开始，很快就能获得赚上一瓶可乐。而我也大概算了一下每款软件，做完所有活动可以拿十几元不等，不过你也不要急着去下载，因为越到后面越难拿。

比如说百度，看普通视频只能赚取 9 金币，图一乐。如果你选择看 30 秒的广告能获取 456 金币，听起来是不是很多，但 100 金币只能换 1 分钱，相当于看一条广告能拿 5 分钱，想想时间和流量费，这明显不划算。你若真想靠这些赚钱，不如听我一句劝，出去溜达溜达，保不齐还能捡几块硬币。

即便你能坚持到提现，你也是在帮他打工，如果你中途理智收手，那也可以看成你被软件商白嫖。。

而根据网友反馈，有的人坚持一个月可以拿十块；有的用户每天在不同软件上分别赚几毛，合起来能坐躺公交；有的人能赚几十，但主要是通过拉人头引流的方式，不过想想自己给亲朋好友推荐软件的样子吧，不知道的还以为你正在做保险或房产类销售。

除此之外，“无法提现”的现状也确实存在。比如在 APP 详情页中，能看到不少用户留言：“金币全不见”、“骗人的”、“无法提现”等评论。

而有的用户会在网上发帖称：明明邀请到新用户，但提现时却说自己的账号有风险，打客服问说是违规了。还有的连客服都找不到，最后只能不了了之。

这些也绝不是个例，用百度搜索“百度极速版无法提现”，会有3,460,000 个相关结果。搜索“抖音极速版无法提现”，会有 12,700,000 个相关结果，至于我目前的体验是提个两三元问题不大，所以这事大家兼听则明吧。

为何极速版那么“受欢迎”？

OK，既然赚钱这事它也说不上靠谱，为什么极速版 APP 的下载量还是高居不下？

首先，软件商推出极速版 APP 的目的是为了更精准对应目标人群。

即便这些极速版APP有让人眼花缭乱的活动，但说到底也只是底栏里的一个子板块，极速版APP整体相较普通版功能更少，运行起来自然就更加流畅。

与之对应的，很多人下载极速版的人也是因为手机性能不高，根据市场研究机构 QuestMobile 公布的数据报告，1999 元及以下机型的市场份额就达到 37.6%。这部分群体其实一直都在手机市场领域有很大一部分占比。

软件厂商自然也不会错过这个“得下沉市场得天下”的策略。

以省流量、赚钱等方式吸引三四线和广大县城的中老年群体以及尚没有太多社会经验的学生群体。

甚至，他们中有的人一天不领浑身难受，每天准时准点做任务，上班都没这么积极。

必须承认，我也有一段时间如此，但后来我发现这些只是蝇头小利，而且这些软件很容易打断我的思维，比如有时候我只是想查看天气，但打开软件会第一时间跳出“红包速领”的大字眼，领吧会打断你原本的计划，不领又感觉损失一个亿，久而久之就觉得烦了，干脆卸载眼不见为净。

当然，也有“韭菜”因为感觉薅了大厂的羊毛而沾沾自喜，而这其实才是软件商最希望看到的，一边告诉广告主说自己有用户，一边跟用户说有补贴，左手倒右手，平台就是流量搬运工，一本万利，空手套白狼，这技术功底比周伯通的左右互搏还厉害。

于是，当有一款软件开创了这种现金激流、干什么都赚钱的套路以后，其它软件商也会忙不迭跟进，毕竟你不做，就等于拱手让出市场，坐看对方发展壮大。

而这些其实想开点也没什么，大家都是成年人，我领钱我开心，你推流你开心，各取所需嘛.

最可怕的地方其实是，有一些劣质极速版 APP，会专门推送垃圾广告、低俗内容、以及一些不正规的贷款渠道，不信你现在打开某款极速版 APP 看一下，一定能够看到类似内容，而这一旦让那些没有太多社会经验的用户上了套，真正的赢家其实还是这些“黄、灰、黑”的渣渣广告商。

当然，需要申明的是，我们并非具指体验中的某一款 APP，而是聊聊这个许多用户都反馈过的现状。

行文至此，极速版到底是什么样，相信大家心里都有了一杆秤，最后我想说的是，这些APP明明充斥着大量的红包活动，明明应该叫做红包版，你偏要管它叫极速，就不能简简单单推出个不臃肿的极速版造福大众吗？

编辑：辉仔

1、在申请贷款额度的时候一定要适度，充分考虑

个人及家庭的财务状况、理财习惯，通常月还款额度不要超过家里总收入的50%。

2、要保持良好的信用记录银行，一旦信用记录出现不良，会直接影响到贷款的可操作性，甚至很可能被银行拒贷。当然如果不严重也是可以的，但还是要注意，因为征信不光对贷款业务有影响还有其他的！

3、贷款时，要向银行提供真实的个人信息资料，从一开始就培养良好的诚信意识，切勿提供虚假资料，否则可能被列入银行的黑名单，将被各家银行拒之门外；个人信息变更时要及时通知银

行。

4、贷款申请人要有稳定的收入来源，具备还款意愿和还款能力。上班族要提供单位工资证明、银行流水，公积金，社保证明等，开公司的或者个体户要提供说明经营状况的资料，提供银行流水、实物资产（如房产）和金融资产（如银行存单、国债）以及纳税证明和开票数据等。

5、向银行贷款要说明贷款用途并提供相关的佐证材料，如购置房产、生产经营周转、装修等

等。

6、如果是办理房屋抵押贷款，那房子必须三证齐全，产权清晰。如果是在银行做过抵押的房子，在尾款未还清的情况下，也可以做房屋的二次抵押。

7、要根据自己的自身情况，选择适合自己的贷款品种、贷款期限、还款方式等；签订合同、协议等时要看清楚条款，知道自己的权利义务，以便维权．妥姜保管合同、协议、借据等资料。

“让高校毕业生对安徽一往情深、来安徽一见倾心、在安徽一展身手，让江淮大地成为青年人成长成才、筑梦圆梦的沃土。”据安徽人社厅消息，近日，《关于大力支持高校毕业生筑梦江淮的若干措施》印发，精炼“筑梦九条”，为高校毕业生梦圆江淮提供真金白银政策支持。

“筑梦九条”从优化对接、拓宽渠道、创业扶持、企业聚才、搭建平台、实施专项、安居保障、优化服务、落实责任九个方面，建立学科专业毕业生去向落实率“红黄牌”提示制度，推动高校专业设置与地方产业规划深度融合；引导企业、人力资源服务机构等加大人才招聘力度；给予在皖创业的高校毕业生税收减免、担保贷款、创业补贴等支持；对吸纳就业的中小企业、民营企业等给予奖励和补贴，要求国有企业年度招聘计划安排面向应届高校毕业生的就业岗位不低于50%；支持省内企业与“双一流”高校在校生签订来皖留皖就业“信用合同”，给予学生学费、生活补助；提高博士后建站资助，为在皖企业博士后提供科研和生活补贴；为在皖就业高校毕业生提供租房购房补贴；优先在“双一流”高校布局建设“筑梦江淮服务站”，给予10万元建站经费；支持各市对应邀参加政府部门组织招聘活动的高校毕业生，给予最高2000元交通补贴等。

九条措施围绕高校毕业生就业创业各阶段需求，提供全周期服务和支撑，都是干货，具有较强可操作性，毕业生易于感知可触。

原文如下：

关于大力支持高校毕业生

筑梦江淮的若干措施

为切实落实“百万大学生兴皖”行动，进一步营造近悦远来的人才就业创业生态，促进更多高校毕业生投身现代化美好安徽建设，现制定如下措施。

一、优化供需对接。建立学科专业毕业生去向落实率“红黄牌”提示制度，促进就业创业与招生计划安排、专业结构调整、人才培养方案有效联动，每年开展一次专项评估，推动高校专业设置与地方产业规划深度融合。争取中国科学技术大学、合肥工业大学扩大在皖招生规模，按照扩招人数给予院校培养补贴。实施校企联合培养计划，每年推动省内企业与高校开发50个左右协同育才项目或校企合作教育实践基地。（省教育厅牵头，省发展改革委、省科技厅、省财政厅、中国科学技术大学、合肥工业大学按职责分工负责）

二、拓宽就业渠道。引导省内企业每年开发不少于60万个高质量就业岗位，国有企业年度招聘计划安排面向应届高校毕业生的就业岗位不低于50%。常态化开展“周三就业招聘、周六人才对接”2大主题和N项“特色招聘”活动，全年组织“2+N”招聘活动不少于1万场。经营性人力资源服务机构进高校举办省内企业专场招聘会，组织50家以上企业或提供1000个以上岗位的，按每场5000元标准给予补贴。（省人力资源社会保障厅牵头，省国资委、省财政厅、省经济和信息化厅、省工商联，各省辖市人民政府按职责分工负责）

三、加强创业扶持。高校毕业生在皖创业的，按照规定享受国家标准上浮20%税收减免，最高可申请50万元创业担保贷款，期限最长3年；首次创办企业且正常经营6个月以上的给予5000元一次性创业补贴。鼓励高校大学生登录注册“羚羊”工业互联网平台，发布转化个人科技创新成果；对在省级以上创业大赛中获奖企业落户安徽的，由落户地所在市给予一定的奖励扶持。实施“雏鹰培育”行动，省、合肥市一次性拨付5亿元，资助中国科学技术大学学生创新创业。高校毕业生创业入选市级以上人才计划的，所创办的企业可申请最高1000万元初创期贷款，成长期最高5000万元。（省人力资源社会保障厅牵头，省委组织部、省财政厅、省经济和信息化厅、省地方金融监管局、省税务局，各省辖市人民政府按职责分工负责）

四、支持企业聚才。省内中小企业新招用应届高校毕业生，根据招用人数按规定予以每人1000元一次性吸纳就业补贴。民营企业招聘本科及以上应届高校毕业生并为其缴纳住房公积金6个月以上的，各市可按照企业实缴数的一定比例给予企业补贴，期限不低于1年。支持省内企业与“双一流”高校在校生签订来皖留皖就业“信用合同”，给予学生学费、生活补助，各市可按企业补助的50%对企业进行补贴。（省人力资源社会保障厅牵头，省教育厅、省财政厅，各省辖市人民政府按职责分工负责）

五、搭建优质平台。对高校新建省级大学生创新创业示范基地的，给予每个基地120万元建设经费。对符合集聚10家以上留学回国毕业生创办企业且提供不少于5000平方米孵化场地等条件的新建省级留学人员创业园，给予200万元资助。经认定的民营孵化机构，3年内成功孵化大学生创办企业的，按每户每年5000元标准发放补贴。（省人力资源社会保障厅牵头，省财政厅、省教育厅按职责分工负责）

六、实施博士后专项。各市积极争取与全国“双一流”高校合作建设博士实习实践基地，对来皖留皖实习或科研攻关的博士，给予不低于每人每月3000元的生活补贴。对入选博士后国际交流计划引进项目的按每人每年30万元予以资助，资助期2年。新设国家级、省级博士后科研工作站各市分别按30万元、15万元标准给予建站资助。企业全职在站博士后生活补助提高到16万元，出站博士后留皖在企业工作的给予20万元津贴。（省人力资源社会保障厅牵头，省财政厅，各省辖市人民政府按职责分工负责）

七、强化安居保障。在列入各市重点产业目录领域工作、无自有住房的博士、硕士和本科毕业生，3年内可免费租住人才公寓或国有租赁公司房源，自行租住的分别按照不低于每年2.5万元、1.5万元、1万元标准给予补贴，各市可根据具体情况细化明确发放方式、范围、额度和期限。各市应逐步降低高校毕业生购房“门槛”，对在本市重点产业工作且首次购房的发放购房补贴，住房公积金贷款额度可放宽至1.5倍-3倍。（省住房和城乡建设厅牵头，省委组织部、省人力资源社会保障厅、省财政厅，各省辖市人民政府按职责分工负责）

八、优化就业服务。优先在“双一流”高校依托校友会、联谊会等布局建设“筑梦江淮服务站”，可给予10万元左右建站经费。依托各市青年旅社、经济型酒店等设立“大学生驿站”，为首次来皖求职的高校毕业生提供免费住宿、就业咨询等服务。各市对应邀参加政府部门组织招聘活动的高校毕业生，可给予最高2000元交通补贴。（省人力资源社会保障厅牵头，省财政厅、团省委，各省辖市人民政府按职责分工负责）

九、落实工作责任。各地各部门要进一步强化责任，持续加大投入力度，不断完善政策体系。将促进高校毕业生来皖留皖就业创业情况作为相关领域重要考核指标，毕业生留皖率纳入对高校考核体系。要加强宣传引导，提升政策知晓率和工作满意度，全周期高质量地做好各项服务工作，让高校毕业生对安徽一往情深、来安徽一见倾心、在安徽一展身手，让江淮大地成为青年人成长成才、筑梦圆梦的沃土。（省委组织部牵头，省委宣传部、省教育厅、省财政厅、省人力资源社会保障厅、团省委，各省辖市人民政府按职责分工负责）

来源：安徽省人力资源和社会保障厅

为切实落实“百万大学生兴皖”行动，促进更多高校毕业生投身现代化美好安徽建设，进一步营造近悦远来的人才就业创业生态，安徽省人力资源社会保障厅会同省委组织部、省教育厅、省财政厅、省住房和城乡建设厅、省国资委联合印发《关于大力支持高校毕业生筑梦江淮的若干措施》，切实解决高校毕业生就业创业难点堵点问题，助力高校毕业生筑梦江淮。

政策举措主要包括优化对接、拓宽渠道、创业扶持、企业聚才、搭建平台、实施专项、安居保障、优化服务、落实责任等九个方面，建立学科专业毕业生去向落实率“红黄牌”提示制度，推动高校专业设置与地方产业规划深度融合；引导企业、人力资源服务机构等加大人才招聘力度；给予在皖创业的高校毕业生税收减免、担保贷款、创业补贴等支持；对吸纳就业的中小企业、民营企业等给予奖励和补贴，要求国有企业年度招聘计划安排面向应届高校毕业生的就业岗位不低于50%；支持省内企业与“双一流”高校在校生签订来皖留皖就业“信用合同”，给予学生学费、生活补助；提高博士后建站资助，为在皖企业博士后提供科研和生活补贴；为在皖就业高校毕业生提供租房购房补贴；优先在“双一流”高校布局建设“筑梦江淮服务站”，给予10万元建站经费；支持各市对应邀参加政府部门组织招聘活动的高校毕业生，给予最高2000元交通补贴等。九条措施围绕高校毕业生就业创业各阶段需求，提供全周期服务和支撑，具有较强可操作性，毕业生易于感知可触。

引言

在二零一九年到二零二零年之间，当时的房贷利率大概在5.6%左右，有个别银行甚至将房贷提高到了6.3%。随着相关部门的管控更加的严格，房地产行业逐渐遇冷，房贷的利率也下降到了4.4%到4.9%左右。那么假如“下调”房贷利率，对购房者有何影响？业内人士作出解读。

一、房贷利率高于4.9%的人

其实从2017年开始一直到2021年，在这5年的时间内，全国总体的房贷利率都呈现着高速上涨的趋势。购买第1套房子所需要缴纳的房贷利率基本上维持在5.6%~6.3%之间。当时的民众也非常害怕房价会继续上涨，所以他们迅速的购买了房产。

时至今日，房地产行业的发展逐渐走向了下坡路，房贷的利率随之也出现了明显的下滑，对于那些在前几年买房的民众来说，他们现在的情绪是相当焦虑的。没有对比就没有伤害，自己每个月都要比如今买房的群体多偿还一笔不小的金额，这就导致这些民众的住房压力非常大。

2017年到2021年，5年期间内郑州的商品房成交量达到了1153254套，除此之外就连二手房的成交量也达到了340222套。然而时至今日，郑州市的不少银行已经正式对外宣布，他们要将房贷的利率下调到4.4%。那么曾经那些用更高的利率购买下房子的人，之后又该怎么办呢？

二、之后该怎么办？

有一位同事是在2020年的时候在武汉地区购买的房子，当时武汉当地的房贷利率为5.68%，但现如今银行已经将利率进行了下调，房贷的利率只需要5.2%。若房贷的金额为100万，按照目前的房贷利率来看，每个月能比之前少还300块。

假如后期利率可以下调到4.4%的话，与之前相比，少还款的部分将会达到790元，可能有一部分民众觉得，这笔资金也并不是很多，可日积月累下来，这也是一笔不小的金额。如今的利率水平，对于那些还没有买房且准备买房的购房刚需者来说，是一个极大的好消息，但是那些已经买了房的民众，现在的心情是十分焦灼的。

虽然利率进行了下调，可他面对的群体只是那些准备购房的客户，对于那些已经与银行方面签订了房贷合同的用户来说，利率会严格按照贷款合同上的规定来继续执行，不会发生任何的改变。

有一部分老业主对房贷利率下调的政策了解不够透彻，总是觉得自己的房贷也可以少交。还联络了当地的客户经理，在经过一番询问之后才知道，自己已经与对方签订了购房合同，之后会严格按照合同当中的利率进行实行。

这个利率是固定的，所以无论市场上的房贷利率会发生怎样的变化，他们都需要按照之前的贷款利率来偿还房贷。目前市场上的房贷利率已经出现了下跌，但是他们该缴纳的房贷金额一分钱都不会少。

相关部门之所以在当下出台了利率新规定，也是想要进一步调动起广大民众的购房积极性，努力推动房地产行业的健康发展。这是一项有利于购房刚需者的优惠政策，当然在此期间，老业主可能没有办法享受到相关的福利，大家也不必太过于心急。

相关部门会尽可能地贴近群众，了解大众的心声。其实他们也知道，在推出了利率新规定之后，那些老业主的压力会变得越来越大，所以在后期，相关部门也有可能出台一系列有利于老业主的福利政策，尽可能的改善他们的生活条件，减轻生活压力。

如果你现在已经拥有了房产，但是又觉得目前的市场利率比较低，非常的吸引自己，那你完全可以把自己名下的房产卖掉。银行方面是认贷不认房的，所以依旧可以按照首套房的利率购买房产。

不过唯一存在的问题就是，你必须要在最短的时间内，把这套房子卖掉，在此期间一定要严格关注房价的变化以及利率的变化，稍有不慎就有可能赔了房子又折钱。若你自身有一定的能力，并且想节省一些利息的话，可以提前向银行还款。

结语

之所以对利率进行调整，就是想要进一步调动起民众的买房热情，让房地产行业重换生机。若在实施新规之后，房地产行业的市场仍然保持低迷状态的话，房贷利率将有可能再一次进行调整，通过更加强有力的手段降低还款压力，与此同时也有助于经济发展。

在房屋买卖交易过程中，有些购房人为了逃避税款，会与卖家签订阴阳合同。但这样的操作往往伴随着一定的法律风险。下面我们通过真实案例来和大家聊一聊，遇到此类纠纷该如何解决。

【案情回顾】

购房人胡某经中间人介绍，购买了苏某的一套房屋，双方口头谈好价格为45万，但是为了逃避税收，双方在购房合同中写明的房屋价格为25万，胡某先交了10万定金，苏某给胡某出具了收条，收条上写明了房屋的价款是45万元，已收到定金10万元。

双方约定剩余房款在房管局办完过户登记后一次性支付完毕，可是等到房屋办理过户手续之后，胡某却一口咬定房子就是合同上白底黑字写的25万元房款，只愿意再支付15万元，无奈苏某将胡某告上法庭。

【浩云说法】

这是一起典型的因签订阴阳合同而引发的购房买卖纠纷。阴阳合同是指二手房买卖双方签订一虚一实两份合同，以达到逃避税费，或骗取贷款等目的。

本案中，苏某需要证明房屋的真实价款是45万元而非合同载明的25万元。一般可以通过以下方式来进行证明：

首先，可以参考当地同区域同户型的平均房价和当地房管局掌握的完税最低交易价格，可以得出25万元并不符合当地的二手房交易行情，因此有理由怀疑合同约定价款的真实性。

其次，苏某可以找到介绍买房的中间人做真实交易价款的证明。

再者，当苏某要求胡某出具备注了房屋价款为45万元的定金收条时，胡某却以收条已丢失为由拒绝提供，以常理来判断，定金收条是双方交易的重要内容及凭证，胡某不太可能将能够反映双方主要交易活动的收条丢失，当苏某主张收据可以证明房款为45万元，而收据在对方手里，法院要求对方提交，对方没有正当理由拒绝提交的，法院就可以认定苏某主张的内容是真实的。

本案虽然是为逃避税款而签订的阴阳合同，是以合法形式掩盖非法目的，应当无效，但是交易价款条款无效对整个合同其他条款没有影响，法律会保护当事人的真实意思表示下的法律行为，双方应当以45万元的交易价继续履行合同义务。

卖房纳税有税务部门监管，低于税务部门评估价的合同价款不会得到税务部门认可。即使双方网签合同写的价款再低，最后还是会按照税务部门评估价缴税。在遇到阴阳合同的时候，法官会根据现有证据和日常情理来综合判断哪一份合同才是双方当事人真实意思表示。虚假意思表示的合同是没有法律效力的。

但是，举证证明双方当事人是否以虚假的意思表示实施民事行为，是一件并不容易的事情。例如本次案件所签合同的价格过低，已经不符合情理，法官凭借自由心证就可以推断。如果本案中双方只是将房价适当写低几万元，价格仍在合理范围内，法官在审理中恐怕就难以确认哪一份合同才是双方真实意思表示，原告也就会有较大的败诉风险。

下面简单说一下房屋买卖阴阳合同的效力问题。

按照我国《民法典》第一百五十四条：“行为人与相对人恶意串通，损害他人合法权益的民事法律行为无效。”

阴阳合同以虚报价格来逃避国家税收或骗取高额贷款损害国家税收和第三人的合法利益，属于无效合同。无效的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。司法实践中，如签订的阴阳合同仅仅是虚假价格，则该价格条款无效，但不影响其他部分效力，即其他部分仍然有效。

除此之外，签订房屋买卖阴阳合同，还有可能引发税务相关的法律风险。以逃避税费的目的签订“阴阳合同”的行为一旦被税务机关查出，则不仅会被追缴税款，还可能被处以罚款。

【浩云小结】

遇到阴阳合同产生的纠纷时，要证明是不是虚假的意思表示并不是一件容易的事情，举证难度高，败诉的风险也很大。正如我们前文所说的，如果两份合同内容的房款数额差距较小，则很难认定哪一份才是真实意思的表达。因此在购房时一定要遵守法律，以免因贪小便宜而给自己造成大的损失。

当下的楼市，很多人都在讨论强制断供的问题。对买房碰到烂尾的业主来说，现在是最尴尬的，一面是看不到交房的希望，一方面还得要背负沉重的房贷，同时银行的催收一直都在进行。在这种困境下，全国多个城市停工或者烂尾的楼盘，业主开始发布“停贷告知书”。

虽然很多人称之为“强制断供”，但从每个城市的实际情况来看，断供还未发生。从表现的信息来看，业主仅仅是想通过这种形式向地产企业和银行传递压力，希望能够收到房子。

现在，根据线上流出的断供项目已经有18个地区，包括河南、湖南、湖北、广西、山东等。在这些项目中，最大的就是恒大、泰和、融创、阳光城等，这些已经暴雷的企业。另据凤凰房产统计，当下“强制断供”的项目已经涉及到了47个城市。这其中，郑州有24个楼盘发布了停贷告知书，占据全国首位，其次就是武汉和长沙。

当下，湖南是重灾区，其中总计有35个楼盘，其次就是湖北和湖南，目前问题楼盘有15个。除了这三个省份之外，南京、西南、重庆等这些城市也出现了几个楼盘的业主发布了“强制断供”的告知书。

根据业内人士认为，“断供”、“烂尾”的出现是地产行业因为下行出现的问题。目前很多人开始关注按揭合理性、银行对预售资金监管有无责任的问题。并且，如果未来大规模停贷发生，可能会对银行造成直接或者间接的影响。但有一点很确定，因为央行，银保监会在几年前就开始启动楼市调控政策，并且实行了精准调控政策，在降杠杆落地以后，这些还不会对金融和房产造成系统性的风险。

对买房人来说，诉求很简单，那就是“复工，交房”。

那么为什么业主会要求“强制停贷”呢？就目前公开的信息来看，业主对银行提出了三个责任：

1、房屋在未封顶前发送按揭贷款。

2、违规把监管资金划入非监管账户。

3、自己监管错误没有履行，导致预售资金流向不明。

因此，现在很多媒体和自媒体用一个词“断供潮”。

秒懂认为，这有些夸大，同时也对断供有一定的误解。业主目前是停止还贷，一旦项目复工，业主会继续还贷，这不是不能支付月供，或者房价下跌导致支付不起房贷。

换个角度梳理一下强制停贷的因素，其实就两个：

1、开发商资金断裂导致项目停工，这多数是盲目扩张导致的。

2、预售制的问题。

在预售制下，银行一般会对开发商资金有监管的责任。这就是为什么业主在看不到收房希望的情况下，把努诺撒向了银行。

答案是可以的。

但，如果不是逼不得已，业主不会这么做。强制断供会让业主进入进退失据的境地。如果真的停电了，房子复工之后，收房可能就困难了。但也会导致违规违法，纳入征信，还得支付违约金。

从法律的角度来看，业主是分别和开发商、银行签订的买房、贷款合同，虽然和开发商是买卖关系，买房人和银行是借贷关系，二者不是一回事。但反过来说，贷款的前提是买卖关系存在。简单来说，业主和开发商买卖关系是主要合同，银行贷款是次要合同。当买卖关系存在的时候，借贷关系也可以解除了。

看这两个案例，要合理维权，不要乱来。

1、（2018）粤民申7516号民事裁定书中。

法院指出银行存在违规将款项支付到非监管户等过错行为，最终判令在商品房具备交付条件之前，无需向银行再支付贷款。

也就是说，银行违规发放贷款，银行未能对监管账户上的资金尽到勤勉尽责的义务，那么，银行就该承担相应的责任。买房人有权解除房贷中的借款合同，停止还贷。

2、（2019）最高法民再245号民事判决书。

最高法院指出，如果因开发商原因无法交付房屋的，《商品房预售合同》解除，《借款合同》《抵押合同》因合同目的无法实现亦被解除，应由出卖人将收取的购房贷款本金及利息返还担保权人（贷款银行）和买受人（购房者），而买受人不负有返还义务。

在该案例中，当时青海建行起诉一个购房者，高法判决在购房人没有过错的前提下，贷款合同解除后，未偿还贷款本息不具有偿还义务。按这个判决，买房人想要断供需要分两步，第一步是状告房地产公司不能按时交房违约，解决买房合同，要求房企赔偿损失。第二步，拿着和房企解除合同的判决，要求银行解除借款合同。

从这两个案例来看，这对“强制断贷”的买房人来说有合法的意义。

但，这样的买房人几乎没有。

从逻辑上来说，如果开发商破产了，买卖合同解除了，那么房贷就不存在了，业主给地产的房款就是债权，排序在房企应该偿还的债务后面，很难拿到首付款。

因此，现在很多业主最关心的就是“何时复工，什么时候交房”。

看到这里是不是明白了，“强制停贷”告知书的出现前，央行和保监会已经要求银行和开发商也叫杠杆，也就是所谓的“三道红线”，并且已经提前三年开始布局，就是为了对冲这次风险，其实这次风险不大，已经被降低到最低点。在5年前，要求降杠杆是正确的，如果没有降低杠杆，问题会比现在严重十倍。

无论如何，为买房人勇气点赞，也为银保监会、央行提前降杠杆点赞，希望早点“复工，交房”。

鲁法案例【2022】271

民间借贷中，

利息能不能预先在本金中扣除？

利息预先在本金中扣除的，

应怎样计算本金和利息？

一起看看下面的案例吧~

基本案情

原告与被告系朋友关系，被告因缺少过桥资金欲向原告借款。2019年8月6日，原、被告签署借条一份，借条载明“今原告借给被告人民币200000元。借款期限自2019年8月6日至2019年10月6日止，共2个月。”原告予以签字确认；被告予以签字并按手印确认。同时，被告向原告出具收条一份，载明“今被告收到原告手机银行转账人民币200000元。” 同日，原告在扣除两个月的利息6000元后，通过手机银行向被告账户转账194000元。审理过程中，原告承认，预先扣除的6000元为利息。

法院审理

裁判要旨

借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

法院审理认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。上述规定符合民间借贷合同的实践性特征，即应当将实际交付的借款数额确定为本金。

本案中，虽然原告与被告签订的借条以及被告出具的收条均载明借款金额为200000元，但依据该规定，双方的借款应当以实际出借的金额194000元为准。结合原告提交的银行交易查询单及原告自认将利息6000元预先在本金中扣除的事实，法院判令被告向原告偿还借款194000元。

济宁市兖州区人民法院做出一审判决：被告于本判决生效后十日内偿还原告借款本金194000元。

宣判后，各方当事人并未提出上诉。

相关法条

《中华人民共和国民法典》第六百七十条

【借款利息不得预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

案例解读

借款合同是借款人向出借人借款，到期归还借款本金并支付利息的契约。在现实的民间借贷纠纷中，一些出借人为确保收回利息，在提供借款时常常将利息预先从本金中扣除，借款人实际借款数额仅仅是本金扣除利息后的数额。

民间借贷出借人将全部或部分利息预先从本金中扣除，即通俗所说的“砍头息”，这相当于借款人尚未开始利用资金，就要先为借款付出代价，使得借款人一开始就不能获得借款的全部金额。这种做法将导致借款人实际获取的金额低于借款凭证记载的本金。影响了借款人资金的正常使用，一定程度上加重了借款人的资金成本，损害了借款人的合法权益，显失公平。同时，预扣利息属于变相提高贷款利息的行为，也在一定程度上影响了我国的经济秩序。

民间借贷出借人不得将利息预先在本金中扣除，利息是货币一定时间的使用费，出借人因为出借货币从借款人手中获得报酬，不可以预先在本金中扣除，否则将影响本金及利息数额的认定。出借人将利息预先在本金中扣除后，仍主张按借款凭证记载的本金偿还借款及利息的，法院将以实际出借金额计算本金及利息。

法官提醒

借贷前应仔细询问清楚，或者仔细审查相关合同条款，分辨是否有预先扣除利息或者变相收取利息的行为，比如：是否存在以违约金、保证金、定金等方式变相收取超过法律规定利息上限的行为；是否存在以各种“莫须有”的服务费、查询费、咨询费、管理费和配套费为名义预先扣除部分借款本金的行为；是否存在采取案例中的方式预先从本金中扣除利息的行为，从而更好地维护自己的合法权益。

审判法官：赵长刚

案例编写：赵长刚、董良浩

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来源：济宁市兖州区法院

“发包人欠付工程款”的证明责任分析

离婚协议中的“赠与子女财产”条款的处理

关于醉驾刑事案件的22个裁判观点（2022版）

一、信息不实导致征信不良

如果信息不实导致征信不良并且程度不严重，可以去当地的央行信用中心提出异议申请，一般15个工作日即可得到回复。

如果比较严重的，比如冒名贷款，这样就会比较麻烦，除与银行协商之外，还可能需要前去公安机关报案。

二、非恶意逾期导致信用污点

最常见的例子就是我们身边很多人都办了信用卡，很多人不懂信用卡规定，欠缴年费，或者银行扣款不及时造成个人信用污点。发生这种情况首先要积极还清欠款，然后与银行沟通，解释清楚原因，请求银行开具非恶意逾期证明。

三、把握逾期的“度”

首先，不建议借款人有任何逾期情况发生，但凡是总有意外，一旦借款人真的因为一些无法避免的事情导致逾期，那也应当保持一个度。

不同银行对逾期的容忍度各不相同，有的严格有的宽松，这就需要借款人把握好一个数据：

近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次逾期次数。在这个“度”之内，如果借款人具有可观的收入、良好的还款能力，银行仍然会酌情放贷，但是一些优惠政策基本不要想了。

如果借款人的逾期非常严重，超过银行的容忍程度，那么只能在还清欠款之后，再保持5年良好的还款习惯，以让不良记录自动清除。

四、寻求中介机构

首先需要说明，中介机构不是万能的，如果借款人没有还款能力、没有还款意愿，那么中介公司也不会轻易帮助这样的人。而如果有一点情节较轻的信用污点，中介机构则会帮助借款人向银行解释逾期原因，以促进贷款成功。

贷款买二手车需要交什么费用？

近年来，各大二手车平台的发展可谓是热火朝天，同时随着二手车行业越来越规范，很多朋友在购买人生第一台车的时候往往都是选择二手车。虽然现在各大二手车平台上面的购车流程已经很方便，不过为了防止自己“入坑”最好还是需要了解一下贷款购买二手车需要哪些费用。

贷款购买二手车需要以下费用：

1.车辆保险：具体费用还是需要因车而定，毕竟不同品牌的车型之间的保险价格也是不一样的，车辆价值越高，零整比越高其保险费用也会相应的增加。其次你选择的保险种类也决定了你保险的总价格。

2.核查资格费用：贷款机构是会根据你提供的资料进行贷款资格的评估，其中所产生的的费用都是需要我们自己去承担的。

3.抵押公证费：车辆在抵押贷款的时候是需要交纳元的抵押费。

4.按揭的手续费：一般是按照3%收取的。

5.履约手续费：贷款金额的3%收取，不满三千元按照三千计算，这个钱是可以退回来的，不过需要我们还款结束之后才能退还。

6.上牌费：我们自己去车管所进行办理即可，一般上牌费是元左右，如果由车商帮你上牌的话大概需要元。

7.其他的费用：办理途中的路费，gps安装的费用之类的。

我们在贷款买二手车的时候，最好选择比较好资质的二手车行。同时还有一种是4s店认证的二手车，我们可以去相关品牌的4s店进行问询，虽然4s店认证的二手车价格会稍微贵一点点，但是质量方面是更加有保障的，如果对二手车检测不太清楚的朋友可以去了解一下这些车型。

买二手车按揭需要提供驾驶证不？

按揭买车是不需要驾驶证的，开车才要驾驶证，按揭买车条件如下：

1、借款人身份证明、婚姻状况证明、经贷款人认可的部门出具的借款人职业经济收入证明、与贷款人指定的经销商签订的购买协议或者合同，不得少于借款人的存款证明或者第一次付款收据。首期付款收据；

2、财产抵押、质押，应当提供抵押物清单或者质押物清单、抵押、质押人（包括财产共有人）的权属证明和同意证明，并提供主管部门出具的抵押物估价证明；

3、担保由第三人提供的，应当出具担保人同意担保的书面文件、有关资信证明材料和一定比例的保证金，贷款人要求提供的其他资料。

二手车贷款，即二手汽车按揭贷款，是指商业银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为借款抵押物并抵押的一种贷款。我国二手车的发展潜力非常大，许多人或因经济能力有限、或只为练车或过渡性使用等原因都非常需要二手车。

从年开始，中国车市就开始进入发展快车道，短短五年，中国车市已经由一个汽车消费大国，转变为汽车产销世界第一的霸主地位。按照汽车使用五年后将进入换车的时间段，那么接下来这几年，中国车市将逐步进入换车潮。

二手车市也将由树立消费者信心向服务消费者转变。中山某二手车交易市场联合六家银行，正式向市民推出二手车消费分期付款业务。此举意味着市民能通过车贷购买二手车。二手车车贷业务终于破冰。

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

首先，维修保养记录，我们可以查看到汽车历史的维修和保养内容，可以检查车辆是否有过重大的维修记录，判断车辆是否存在大修、事故历史。

其次，我们还可以查询这辆车的出险记录，出险记录反映车辆历史是否有过重大事故，碰撞记录。如果该车辆经历了追尾、剐蹭、事故、泡水的话，寻求保险理赔，我们就可以通过查询车辆出险记录，判断车辆是否存在事故、泡水历史。

通过车架号，也就是车辆VIN码，现可在【悟空查车】里查询车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等车辆信息，无需路途奔波到线下4S店或者保险公司、车管所去查询，也无需下载安装APP，直接使用手机即可一键查询。