楼市利率降了，并且在个月的时间内利率降低至4.25%，为什么呢？是楼市行情不好还是别的因素呢？其实对楼市来说，早就有伏笔了。

自从2016年下半年回来，整个楼市就开始了“房住不炒”的调控。其中最主要的目标就是打击炒房行为，让房价回到合理的区间。回顾以往楼市火热的时候，在几亿农民要进城的情况下，整个楼市的需求被彻底的激活，尤其是一些炒房客，在整个楼市需求的作用下，房子的价值被凸显出来，这导致很多人对房产情有独钟，在供求关系紧张的情况下，房价开始快速上涨，比如说环京津冀地区，房价上涨明显，房价也从几千元每平米涨价到几万元每平米，甚至房价追平了北京，很多刚需对此十分焦虑。

因此楼市调控政策开始不断地严格，尤其是2021年下半年开始，全国楼市进入了一个相对温和的状态，随着“两道红线”政策的出台，开发商失去以往高傲的态度，开始不断硬核购房者，给出各种降价和优惠，其最终目的就是让购房者买房，尽快缓解自身的资金压力，至于具体房价也折扣很多，从几百到几万不等，甚至还送车位、家电等，诚意满满。

但对购房者来说，现在很多人都在观望，并且很多人都认为这仅仅是房价下跌开始，未来楼市房价到底是涨还是跌还不清楚。

到了2022年，这种降温的趋势还是继续，并且很明显楼市的信心不够。这对作为支柱产业的地产行业来说，不是好事情，就目前的情况来看，房价上涨过快，打击炒房客等是正确的决策，但这并不是打压地产，毕竟在经济发展过程中，地产经济还是比较重要的。

所以自从4月份开始，全国楼市开始了松绑的迹象，还有了扩大的迹象，到目前为止全国有超过100个城市给出了救市措施，除了给出降低首付、房贷补贴等优惠以外，房贷利率不断下降，可以说这种优惠是前所未有的。

全国楼市就进入了一个低温的状态，很多城市房价都跌了，开发商没有了过去趾高气昂的姿态，纷纷放低姿态降价来迎合购房者，目的就是想让购房者尽快买房，以此来解决他们的负债压力，当然房价优惠也确实很大，降价幅度在几百元到几千元不等，而且还送车位送家电等等，确实很有诚意，但习惯了过去房价上涨的环境，大家对于这种突如其来的降温显得更加的谨慎了，认为这或许只是降温的开始，观望情绪非常的浓厚！

最近一个月以来，很多城市开启了新一轮降低房贷利率的，此前房贷利率普遍是5.5%-6%，这么高的房贷利率对购房者影响很大，毕竟率越高买房成本就越高，反之成本就会越低。当下房贷利率不断地下调，据说5月20日以后，在监控的42个城市中，有17个城市的房贷利率首套已经降至4.25%，二套为5.05%，可以说，仅仅一个月的时间，整个楼市房贷利率都在下调，这对买房人来说是个好消息。

从目前的表面数据来看，可以为买房人节省大量的资金，每个月可以节省好几千的资金，如果放到过去，这种利好出来之后，很多买房人都会抢着去买房。但现实情况则让人大跌眼镜，除了极个别城市的楼市回暖之外，很多城市的房价依然冰冷，变化不大。秒懂看来，利率下调确实可以吸引部分的购房者，但对大多数购房者来说，对买房成本很敏感，就节省了那么多，没有诱惑力没有想象中的那么大。

此外，对一些炒房客来说，他们依然对楼市的信心不够，对他们来说主要是想看到房价上涨，这个时候利率下调，房价同时下降，对他们的吸引力很有限，这并不足以让他们进入楼市抄底，观望的人依然很多。

就现在的楼市来看，虽然利率降了，买房门槛降低了，但很多人依然对楼市未来是否保持持怀疑态度，很难吸引人们大规模买房，尤其是投资者，想要重新激发他们的信心还需要时间。

杭州银行-公鸡贷

产品信息

1.额度：最高30万；

2.利率：年化一年期5.15%，三年期5.6%；

3.期限：最高3年；

4.还款方式：先息后本，随借随还；

5.提前还款：无违约金；

6.收款方式：放款至个人账户。

申请条件

1.年龄：男23-56周岁，女23-53周岁；

2.借款主体：国企，央企，世界500强, 知名企业，普通单位；

3.准入条件：

①公积金连续缴存月数≥12个月；

②优质单位在银行白名单直接申请 ；

③普通单位需提前报备加白名单。

申请资料

①身份证；

②实名手机号；

③银行卡。

免责声明：产品信息来源于产品方官网/网点/客户经理或者第三方公开信息平台，最终以产品方发布为准。本平台只做信息整合分享，如涉及侵权等问题，请与我们公众号联系删除，非常感谢！

现在的年轻人喜欢超前消费，所以贷款对于他们来说，并不是一件陌生的事情。

买房当然需要贷款，有些人连买个手机也想到了贷款的方式，这也无可厚非。

但是可怕的不是贷款，可怕的是不会计算贷款利率，以为借了一笔低息的贷款，但说不定还的是一笔高利贷。

01

小罗看上了新出的一款手机，但是刚好手上的钱不够，不过这丝毫不影响，因为他非常熟悉怎么样可以通过手机APP进行互联网的贷款。

当然，他也知道网贷会有很多的问题。因此，他通过申请的贷款是来自正规银行的，这就让人放心多了。

在宣传资料中，他找到了一款很合适自己的贷款，向这家银行贷款6000元，分九个月还，每个月只需要还689元。他算了一下，一共要还给银行6200元。

但是，由于他对利率不太熟悉，所以他就向一位当年的学霸同学请教。当时他提的问题也挺简单的：“同学请帮忙，我想借一笔6000块钱的贷款，现在要还九个月，每一个月还689，那么算下来这一笔贷款的利率是宣传中4.44%吗？”

很快他的同学就回复他信息了，跟他详细分析了利率怎么计算。

首先有一种叫做名义利率的方法，他借了银行6000元还的是6200元，利息是200块钱占本金的3.33%。因为他借的是九个月不是一年，折算成年利率是4.44%。所以这一笔贷款，名义的贷款利率年化是4.44%。

但实际利率并不是这样，因为它虽然向银行借了6000元。但是他从借了这笔钱开始就每月还本金和利息，所以实际上借银行的本金是在不断减少的，通过计算公式可以推导出，实际的利率应该相当于8.9%左右。

02

他听了一通，其实也就是似懂非懂的，但是他心里面想现在自己手上没钱。为了买这台手机，银行愿意借给他6000元，九个月的时间每个月还将近700元他也付得起。最重要的是，一共要多还200块钱的利息，却可以提前九个月获得这台手机，就相当于加价了200元提前九个月享受了新手机，那也没什么问题。

于是他就痛快地办理了这一个贷款协议，并且在他发工资的账户自动扣款。

过了几个月之后，他有一次无意当中查询银行的流水才突然间发现，这一个还款每个月扣除的费用并不是将近689元，而是810元。

为什么每月要多还120元？

他马上使用在线客服的方式咨询，原来每个月要还689元的本息的同时，还要还120元的服务费，并且他没有注意到的是第一个月的服务费是460元，随后的八个月才是每个月120元。

也就是说，这一笔贷款他除了要支付200元的总利息之外，还分期支付了1420元的服务费。

03

他又想起那位学霸同学，连忙把这这件事情告诉他，结果被他的同学骂了一顿，说他当时没说清楚。

如果是还要考虑这一笔服务费的话，实际利率就不是8.9%，实际利率将会升到接近64%。

由于很多人不太清楚怎么计算实际的贷款利率，吃了亏也不知道。

醒目一点的人，可能早就发现还的钱不是689元，而是810元，不过也顶多以为自己还的利息比较高，但肯定不知道这个还款的实际利率居然高达60%。这可是妥妥的一笔“高利贷”。

当然，这些贷款也包装得非常的有技巧，银行收取的只是合法的利息，平台额外收取了一比助贷的服务费，有一些还以担保费、保险费等方式，把服务费分成几笔的支出。如果这样的话，实际的利率就更高了。

房贷利率，有望再降！

近日，

在国新办举行的新闻发布会上，

就下半年LPR是否还有继续下调空间的问题，

央行货币政策司司长邹澜表示，

未来央行将持续释放LPR改革效能，

推动继续降低实际贷款利率。

此消息一出，几乎明确了，

未来房贷利率还有继续下降的可能性！

距离上一次房贷利率下调，

刚过去不到2个月。

5月20日最新LPR公布，

房贷利率直接从4.6%降到4.45%！

如果叠加之前央行的调整，

允许最低房贷利率低于5年期LPR20个基点，

接下来首套房贷利率将低至4.25%！

如此频繁地提到降低实际贷款利率，

就已经很能说明问题了，

至少下半年的房贷利率是稳了！

虽说不知道会降多少，

但起码涨几乎是不可能了。

所以买房人，

不用担心自己还没买房利率又涨了，

此前不少中介在朋友圈说"房贷利率要涨"，

其实就是想你早点签合同的套路而已。

有些人认为，

近30年来最低的房贷利率4.25%，

就已经是底了，

其实这个底比你们想象的还要深。

之前我们已经说过，

4.25%不算折扣是历史新低，

但实际上，历史上还有比这更低的。

比如2008年，金融危机后救市，

房贷利率在基准上打7折，大概在4.16%。

2015年，也就是上一轮房价大涨前夕，

整体房贷利率在4.2%左右，

上海最低出现过4%的利率水平。

而且和全球发达地区相比，

目前利率还是很高，

未来还有下降的空间和可能。

有网友说：

"降利率，不如降房价！"

其实降利率就相当于降房价了，

我们来算一下，

买100平的房子，1万元/平，

首付20万，贷款80万，贷30年，

按之前利率4.6%算一共还147.6万，

按下调后利率4.25%算一共还141.6万，

省了6万元，

相当于房价降了600元/平！

有购房者问：

"房贷利率一直降，买房什么时候出手？"

目前来看，

房贷利率大概率会下调，

那么下调之后，还会不会继续下调？

利率下调就是要刺激市场，

所以接下来就要看第三季度市场情况了，

如果市场有所回暖销量上涨，

利率可能将会以稳为主，不会继续下调。

对买房人，还是那句话，

不要幻想抄大底，

买房历史上能抄到大底的人，不到1%。

20号LPR公布日，

到底房贷利率会不会降？

如果降能降多少？

我们拭目以待。

大家觉得，

今年房贷利率会不会降到3字头？

（文中部分图片和视频来源于网络）

买的房子不幸烂尾！该如何正确的停贷？才能不上征信

作者：知识星球找老齐读书

最近一股烂尾楼停贷的风潮，从江西开始，现在已经蔓延到了好几个省，涉及几十个楼盘的业主，看着他们真的很心酸，特别是那句，我们有什么错，花光了6个钱包，掏空了几代人的积蓄，买到了一个房子，但却一直烂尾。现在房贷要还，租金要付，而房子遥遥无期。家庭生活已经支离破碎。实在没有办法，才联合在一起，发出最后的警告，如果不在3个月内复工，就将集体停贷。

对于这个事，老齐实在是深表同情，而且这个结果，我也其实并不意外，几年之前我们在粉丝群里就反复提醒大家，非必要不买房，不要买新房，更不要买期房，因为这几年开发商的资金链条非常紧张，烂尾的概率越来越高，以河南郑州为例，烂尾概率已经接近了30%，其他的地方也都在20%左右，也就是说3-5套房就有一套是烂尾，所以踩雷概率非常的高了，很多人一听说楼已经封顶了，就觉得没事了，但其实封顶只完成了工程的50%，开发商尽快封顶的目的是从监管账户里把钱拿出来。并不意味着封顶就能交付了，还有很多的工程要做，比如外装内装，园区，水电等等。大部分烂尾楼其实都是封顶的。所以这就是一个典型的认知误区，好多人都被这个忽悠了。另外，即便是没有烂尾，在现在赶工期增加周转的背景下，期房即便如期交付，这种质量也很难保证，跟你当时看到的样板间，会有巨大的差距。所以买期房百害无一利。我也不理解为什么那么多人热衷买期房，可能就是房价上涨的固有印象，便宜！但现在房价不涨了，甚至开始跌了，期房的优势其实一点都没有了。等你交房的时候，很可能发现，周边二手房都要便宜好多。

虽然我们早有预警，但是这种找后账的话，也就不多说了，如果您已经确实遭遇烂尾，那么老齐现在能帮你的就是尽量不要主观停贷。你可以有这么几个处理方法。

首先，去跟开发商打官司，要求解除购房合同，因为开发商违约，做不到按时交付，所以这种事实很清楚，有7成的概率会胜诉，购房合同解除，那么附庸在购房合同上的贷款合同也就自然解除，剩下的就是开发商把贷款的钱还给银行，这就跟你没关系了，而你的首付款，也可以找开发商追讨，但是这可能相当困难。要回首付的概率微乎其微。最坏的结果就是，丢掉首付，合理合法的停掉贷款。这样不影响你的征信。

其次，如果开发商已经破产了，没人可告，那么你就可以直接停掉贷款，此时银行即便起诉你，法院也不会支持，业主大概率是可以胜诉的，开发商破产，已经造成了购房合同不存在的事实，所以依附于购房合同的贷款协议也就不存在了，但这种情况，你同样是拿不回首付了。

以上两种情况，都有过具体的判例，并非有大家想象的那么难，这种烂尾楼事实认定非常清楚，就是典型的违约。所以只要法院判了，你的贷款就可以光明正大的不还了。

第三，大家可以联合起来，发集体声明，给当地施压，让他们尽快复工，这点老齐赞成，也许会有地方，迫于压力，尽快投入资金，把资产盘活。这样就皆大欢喜，也不用损失首付了。但是如果协商无果，施压无效，劝大家，不要真的傻到去主动断贷，在你没跟开发商解除购房合同的时候，你跟银行的贷款合同是两回事。

就好比你找村长借钱买了一头猪，结果猪死了，你说村长的钱我也不还了，这肯定不合理。村长也不会善罢甘休，你只有找卖猪的解除买卖关系，让他把钱还给村长，村长才不会起诉你。所以千万别犯傻，如果上了征信黑名单，那么麻烦极大，不但是限制高消费，你以后找工作，甚至你的子女找工作都是问题。可能会影响家里几代人。这是一个最差的结果。丢了首付款，你可能在努力干几年，就能弥补回来，但如果丢了征信，丢了未来赚钱的能力，那么这日子可就真的没法过了。而且这辈子你也很难再跟银行有联系，只要你有钱在银行账户里，人家可以随时执行，最后你等于两头不落好，房子没了，钱也得还，自己还上了征信。未来也很难再找工作。

老齐希望大家能够理性，问题出了，现在是两害相权取其轻的时候，你是没有错，但不代表没错就不会有伤害。但凡被骗的人，都不会有错。错的都是那些可恶的骗子，但问题是把他们绳之以法，你的钱也拿不回来了。

所以老齐总说，金融上的事，你只能事先防范，这是认知的问题，真等出了事，损失就已经注定了，那么此时，就要尽量把自己的损失降到最低，而不是逞一时之快的时候，既然你买了不良开发商的期房，已经犯了认知上的错误，就不要再犯主观停贷的更大的错误。在知识星球齐俊杰的粉丝群里。老齐总反复强调一句话， 别人伸手拉你的时候，至少你也要伸出手才行，如果连拉你的人也一起骂，那么以后就不会有人在帮你，说白了财富都是认知的变现，认知是决定财富再分配的根本，这个世界坏人太多了，你自己要是不提高，这个世界会有一万种方式，收割你的财富。烂尾楼只是其中之一

买房门槛又降低了吗？

泉州公积金政策再调整，具体内容。

一、降低贷款首付比例

职工家庭首次申请住房公积金贷款购买首套住房的，首付款比例调整为不低于20%；职工家庭第二次申请住房公积金贷款或购买第二套住房的，首付款比例调整为不低于30%。

二、提高二孩或三孩家庭最高贷款额度

生育、抚养两个及以上子女的职工家庭申请住房公积金贷款，且符合其他贷款申请条件的，其住房公积金贷款额度在最高贷款额度基础上另加10万元。

三、提高租房提取额度

职工家庭在住房公积金缴存地无自有住房且租赁商品住房的，租房提取额度由每月600元提高至800元。

本次政策调整自2022年6月23日起施行，其中降低贷款首付比例政策执行至2022年12月31日止。

说说产生的影响：

一、 对市场会产生什么影响？

先看这样一组数据，2021年大泉州包括区县，房地产成交面积将近900万㎡，约9万套，而2021年公积金发放1.03万笔，占比11%，非常小。这是因为2021年公积金政策不能冲抵首付，而且上半年市场热度高，公积金使用环境不是那么好。

好了，现在公积金条件放松了，按以往每年公积金发放的增长幅度约1%，假设今年能提提高10%，也是1.1万笔。所以，再怎么增长，能促进公积金使用的，可能就1万多人。这样就会对市场产生转变吗？不会马上转变，但是会促进1万多人消费，提升一定的市场信心。销量相比上半年，会有所提升。但因为整体经济环境不好，价格应该不会有太大变化。

二、 公积金交多少才能贷款？

1、 先来看这张表格，要满额贷款到，单个人每个月的公积金缴交额度得1170以上，双方每个月缴交额度得1872元以上。

2、 如果公积金没有缴交这么多，那得提供相关的交税证明，以证明每个月的收入至少是贷款额度的2倍以上，才能符合相应的公积金贷款。

还有什么需要了解的，评论区互动。

关注余少，买房少吃亏。

金融服务行业日新月异，人们使用贷款等金融产品的频率也越来越高，越来越多的人通过贷款解决了临时资金困难，但对于有贷款需求的消费者来讲，面对市面上琳琅满目的贷款机构和贷款产品，如何选择一个正规靠谱的贷款平台和适合自己的贷款产品呢？而平安好贷经纪人的职责就是为消费者高效准确地解决这些贷款问题，满足客户的贷款需求。下面就为大家介绍平安好贷经纪人工作模式的优势。

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民间借贷纠纷利息核算标准及依据（2022版）

最高审判研究 2022-07-19 09:38 发表于福

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民法典| 司法解释| 刑法合集| 指导案例

导读：根据约定或法定，金钱之债往往附有利息。利息之债系从债，产生与金额都取决于作为主债的金钱之债，民间借贷中约定利息更是普遍现象。实践中发生的借款本金数额不断增大，利息的有无及其金额问题一直是当事人和办案人员绕不开的“争议焦点”之一。本文试图在法律“理解与适用”的层面上，将民间借贷中利息的相关问题梳理清楚，望有助于实践中问题的解决、风险的规避。

全文：

一、民间借贷中的三类利息：

由于根据《民事诉讼法》(2021年修正）第260条规定的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，所以逾期利息的计算又可以分为两段：一段是生效法律文书确定的履行期限届满前，一段是生效法律文书确定的履行期限届满后。对于后者，生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。

二、没有约定或约定不明的情形：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称法释〔2020〕17号）第24条的规定，在当事人之间就借款利息没有约定或约定不明的情况下，法院是否支持出借方对于利息的主张，应当按照以下情形分别处理：

所谓没有约定或约定不明，是就“借期内利息”而言，当事人之间对于逾期还款的利息没有约定或约定不明，不影响权利人对于逾期利息的主张。

三、借期利息：

根据法释〔2020〕17号第25条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。需注意，该规定同样适用于逾期利息。

四、逾期利息：

根据法释〔2020〕17号第29条等规定，对于逾期利息的处理应当区分以下不同情形：

另外，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

与下述超过生效法律文书确定的履行期间后产生的利息相比，该利息属于一般债务利息。对此，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（2014年8月1日）（下称《迟延履行利息司法解释》）第1条第2款规定：“迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。”

五、迟延履行期间的加倍部分债务利息：

《民事诉讼法》(2021年修正）第260条规定，被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。上述《迟延履行利息司法解释》第1条规定：加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。但是该解释第7条第1款规定：本解释施行时尚未执行完毕部分的金钱债务，本解释施行前的迟延履行期间债务利息按照之前的规定计算；施行后的迟延履行期间债务利息按照本解释计算。而《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年5月11日）对于迟延履行期间债务利息的计算有不不同的规定。

据此，履行期间的债务利息应分两部分进行计算：

第一部分：根据上述批复，截止2014年7月31日，迟延履行期间的债务利息=法律文书确定的金钱债务（含利息等）×同期贷款基准利率（日）×2×迟延履行期间（参照相应期限的人民银行贷款基准利率，按利率变动分段计算）。

第二部分：根据上述司法解释，自2014年8月1日起截止履行完毕之日，加倍部分债务利息=尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。两部分计算结果相加即为需计收的迟延履行期间的债务利息。

2014年8月1日前迟延履行期间的债务利息计算的基数包括债务本金、利息、罚息、滞纳金、违约金、评估费、鉴定费、公告费等因诉讼或仲裁所支出的费用，但不包括案件受理费、保全费及其他申请费。

需注意，根据《民事诉讼法》(2021年修正）第260条的规定，未按照法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，都应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。支付加倍部分债务利息或迟延履行金是一项法定义务而非约定义务，无论当事人双方是否有约定、法律文书是否有记载，只要出现本法律条款规定的情形，就应当予以适用。也即，不论据以执行的生效法律文书中是否引用《民事诉讼法》(2021年修正）第260条的规定，在被执行人未按期履行金钱给付义务的情况下，申请执行人均有权要求被执行人支付。

六、其他问题

（一）砍头息“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，法释[2020]17号第26条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

（二）复利所谓的“复利”、“利滚利”、“驴打滚”，即出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再次计算利息。计算复利是金融机构使用的一种计息方法，民间借贷中也有常出现此种约定。法释[2020]17号第278条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

（三）新旧规定的衔接法释〔2020〕17号第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年819日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

来源：民法典帝国

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前言：这是 长沙慧姐 公众号第180篇原创内容。

想50万用于装修、买家具，征信好，工作稳定，年收入税前23万，请问选择哪种贷款方式？还有其他贷款方式适合吗？哪个银行适合？哪种前期压力小、利率低？

信用贷款，怎么选产品？

首先，银行个人信用贷款。

这类型的最大特点是利率低、额度高，缺点是办理门槛高。银行信用贷款又分国有银行、全国性股份制商业银行、地方性银行、村镇性银行，要求也是从高到低。资质越好的往前申请，贷款的利率越低。

其次，金融机构个人信用贷款。

这类型的要求次于银行信用贷款，额度高、利率中等。包含担保机构、信保机构、小贷公司、消费金融公司等等。

最后，互联网个人信用贷款。

缺点是利率高、额度普遍较低，优点是准入门槛低，通过率高，银行和金融机构办过后还可以续申请。尽量选有金融持牌的头部公司。

其他有套路的、互联网贷款里的黑口子、不上征信的，尽量错开，不要申请。

个人信用贷款主要依据借款人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款人的还款能力、还款意愿等情况进行详细的考察，以降低风险。

申请信用贷款，需要了解：

个人信用贷款又称无抵押贷款。

具备以下进件条件：满足其一，征信良好，即有可能申请到一笔最高50万的信用贷款，稳定的工作(打卡工资）、公司有缴纳公积金、个税、名下按揭房、商业保单、车子等。

申请流程：现在基本线上申请，出额面签，放款。快则一小时，慢则一两天即可到账，简单高效。

额度：个人最高50万，企业法人资质可达100万。

利率：年化4%-23.9%不等，拉开的差距比较大，主要是受个人资质及征信情况影响。

融资周期：3-5年。

还款方式：等额本息(居多)、先息后本。

个人信用贷款申请的流程细节：

1、提交申请，征信授权；

2、银行受理申请；

3、银行审批；

4、审核通过；

5、签约；

6、银行放款。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

前言：这是 长沙慧姐 公众号第180篇原创内容。

因为一些原因，现在没有钱还，网贷马上逾期，在银行里有20万的贷款，贷款每个月只要付利息钱就可以。但网贷就没有钱还了。该怎么办呢？

很肯定讲，逾期不管是网贷、银行贷款，结果都是一样的有影响。

任何机构审批贷款时，都会收集申请人各种资料，调取征信报告，还可能会调取网络大数据。现在不管是央行征信，还是网络大数据，只要存在不良记录，申请贷款都会产生影响。

使用网贷的人，几乎都是资金状况不佳非常缺钱的人，而且网贷的授信金额普遍都非常低，需要几百上千都要借小贷周转的人，银行会质疑申请人的还款能力。

逾期的影响不仅当下正在还的贷款，每笔贷款每月的贷后管理，就是在核查这些，所以其他贷款有被收回的可能性。

另外还影响以后的贷款申请，包括要求最低的网贷。

网贷虽然利息高，要求宽松，但一旦逾期，也是接受不了的，贷款资金方的底线是可以适当的允许多头借贷，但逾期肯定不行啊，特别是当前的逾期记录，而且还是暂时没办法还上的。

银行或机构虽然不会对逾期一杆子全打死，但是一年两年内的逾期记录会实实在在的影响到后期的贷款申请，即便是少数可以申请，但利率必然也高的惊人。

任何时候，都要理性负债。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

前言：这是 长沙慧姐 公众号第178篇原创内容。

个人无抵押贷款，又称个人无担保贷款、信用贷款。

作为贷款产品里最便利的产品，没有之一。

不需要提供纸质材料，当天申请，当天即可放款。

现在市面上有很多的借款机构，线上、线下，银行、非银行，千万不要因为急需资金而盲目的选择贷款平台，特别是网贷，建议尽可能选择银行或者和银行合作的贷款机构。

我们在办理贷款前，贷前准备必不可少，这个准备工作主要是匹配产品，首先要对自身的情况有一定的认知，然后对所有的贷款产品进行筛选，对申请的目标银行产品进行研究，是否适合自己，通过率大不大。

避免盲目申请，增加征信的查询次数。

而无抵押贷款对个人资质及征信要求比较苛刻，要申请银行个人无抵押贷款需要满足一定的条件。

无抵押贷款需满足的基本条件：

1、需要我们具有中国国籍(不含香港、澳门、台湾三地的居民);

2、23-55周岁这个年龄区间范围;

3、现居住的住址要满6个月，在当地工作必须满半年;

4、还款记录良好，且当前没有逾期，历史无严重逾期；

5、贷款用途合理，明确；

6、基本的进件条件：本地的打卡工资、社保、公积金、按揭房、全款房、车辆人、保商业保险、营业执照等。

无抵押贷款申请的流程：

1、提交申请，征信授权；

2、银行受理申请；

3、银行审批；

4、审核通过；

5、签订借款合同；

6、银行放款。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

大家好，我是老詹。

有句古话叫：民可使由之，不可使知之。

大概意思是，让老百姓按我们说的做就好，不需要让他们知道为什么。

这句话用在银行身上再合适不过。

有些人觉得银行抽贷只是因为客户自身出现了问题，被银行抓住了。

但我要打破你这种幻想。

抽贷只不过是银行为了保护存量客户的手段。

被抽的人，充其量只是替罪羊罢了。

为什么会抽贷

首先我们要知道，抽贷指的是在还未达到协议规定的还款期限期前，银行认为资金流动出现问题，或是贷款人还款能力出现问题，银行为了规避风险，提前收回贷款的行为。

我们来划几个重点：

1、资金流动出现问题；2、还款能力出现问题；3、为了规避风险。

银行从骨子里就是一个趋利避害，追求稳定回报的金融机构。

一个企业主是怎么被银行玩“废”的？

开局：双方蜜月期。银行放出低息贷款消息，每个老板施展公关本领，想方设法从银行贷款，构建一个资金池。

中场：短融长投。将贷款变为公司资产，或者个人名下的房产、股票等。当然，还有买豪车、奢侈品等消费。

期待的结局：资产运转中带来的利润，用于偿还银行利息。

只要银行不抽贷，这套模式基本能运转下去。

但变故，早在开局就已经出现。

银行圈子里有一条不成文的规定，“有名无实”不如“有实无名”。

为了完成指标，银行只能放宽受理标准，对资质差、缺少经营痕迹的企业贷款睁一只眼闭一只眼。

而通过做资料进场的企业主，本身习惯很差，喜欢民间短期拆借，或者信用卡套现，搞得征信极为难看。

在上严查，下缩进的情况下，一些贷后管理没有下足功夫的客户，就成了稍微有点准备的人的背锅侠。

银行为了对存量客户尽可能保护，很多手段只可意会，不可言传。

真实的结局：当银行抽贷后，贷款到期了，老板为了保征信记录，于是找过桥，过桥资金进去，银行不许带，然后欠银行的钱，变成欠高利贷。

欠银行的钱是个麻烦，欠过桥的钱，是个大麻烦。

被抽了怎么办？

所以如果真的不幸成了银行的“牺牲品”，被抽贷了，该怎么办？

首先建议你三步走：

1.向银行了解具体抽贷原因，是因为资金去向、经营状况、或者其他什么情况产生的抽贷；

2.根据具体原因解决问题；

a.如果是资金去向，那应及时提供资金流向证明，证明你的资金没有回流，没有违规使用。

b.如果经营情况出现问题，请及时向银行提供相关流水资料证明经营状况良好。如不能证明，可找人担保。

3.如果上面两个方法都没有解决的话，最后就别想那么多了，转贷吧。其他银行去进行申请，拿到批复以后找人垫资过桥即可。

如何预防被抽贷？

而银行，一般不会主动对贷后检查发现的问题采取措施，除非是逾期不还。

但如果上层施加了压力，必须贷后检查，这时候就要看贷款客户有没有实现想好应对措施，继续完善自己的“表面形式”，帮银行解决问题，给银行个台阶下。

在一笔贷款成功放款后，一定不能忘记贷后管理，抽贷这种事情要未雨绸缪：

1.合理控制企业的银行负债率，评估自身银行负债的性质，抵押类抽贷少，信用类抽贷多。

2.与多家银行保持信贷关系：每家银行信贷政策有差异，要与多家银行保持信贷关系。一般来说，大型国有银行+全国股份制银行+小银行。这个组合是可以的。

3.关注自己的资信变化：一旦发生重大事件，例如大额诉讼失败，需要及时与贷款银行联系。不要隐瞒。

4.续贷提前联系：在贷款到期一个月以前，需要与贷款银行联系续贷事宜，免得到时候来不及，从而造成断贷。

贷款买二手车利息多少？

二手车的三年期贷款，首付最低5成，总利息是贷款总额的20%以上。

二手车贷款利息的计算公式为：月供×贷款期限-贷款金额=总利息。

二手车购买需要注意的事项：

一、老龄二手车不可抵押贷款

二手车的车龄、里程等因素会决定该二手车是否可用作抵押贷款。如果二手车车龄过老，在申请贷款时将很难被办理。因此，申请贷款的按揭二手车车龄应不超过3年，最长不超过6年。

二、车价过高或过低的二手车贷款难

一般而言，车价偏高、成数偏新的二手车容易办理贷款。车价过高，贷款机构会因此承担很大的风险;车价过低，一般很难被办理，因为贷款机构往往不会接受6万元以下汽车贷款业务。所以，只有评估价在8万—80万之间的二手车贷款，才比较容易办理。

三、查明抵押车辆是否为按揭二手车

目前，绝大多数贷款机构不会接受正在按揭的二手车做抵押贷款。用以抵押的二手车必须要是全款支付的，目前没有贷款在身的。买家应与经销商协商关于车辆未还清的按揭要由买家暂时支付的还款内容，并在签订的合同中单独说明。此外，还需注意车辆是否有违章记录，是否处于抵押、封存状态，确认无误后再进行车辆过户、提档。

综上所述，我们不难发现，现在二手市场的前景非常的好。二手车贷款的利息也有相应的公式，想要买车的一方通过计算公式就可以知道自己的利益受没受到损失，通常在一个范围内就可以算是没有损失。那么就需要自己的认真了。如果您想买到性价比高的二手车，还是要细心一点，通过以上的公式就算一下自己的得失。

二手车按揭利息多少

一般情况下都是在6到8厘左右，有一些二手车贷款的平台可能甚至是会更高的利率。

8厘利息也就相当于是0.8%的月利率，换成年利率就是9.6%。目前优信二手车的贷款首付是三或五成，那么贷款年利率为6.6%，贷款期限为24期/36期。然而银行的贷款年利率一般也就在4厘到6厘左右。

注意事项：

二手车市场的贷款利息是要比银行新车贷款的利息高一些的，一些小规模的金融贷款公司收取的利息可能会比一般情况更高，也就是想依靠客户的利息来实现获取利益，而且在收费上也会较多，二手车按揭费用项目也较多。

例如有公证抵押费：办理车辆的公证抵押时需缴纳元的公证抵押费，当然会有收据。按揭手续费：按揭手续费一般是收取3%左右。履约手续费：一般是按照贷款额度的3%来收取，不足元的将统一收取元，在贷款贷款还清后，保证金应该是会全额退款的等等费用项目。

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

首先，维修保养记录，我们可以查看到汽车历史的维修和保养内容，可以检查车辆是否有过重大的维修记录，判断车辆是否存在大修、事故历史。

其次，我们还可以查询这辆车的出险记录，出险记录反映车辆历史是否有过重大事故，碰撞记录。如果该车辆经历了追尾、剐蹭、事故、泡水的话，寻求保险理赔，我们就可以通过查询车辆出险记录，判断车辆是否存在事故、泡水历史。

通过车架号，也就是车辆VIN码，现可在【悟空查车】里查询车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等车辆信息，无需路途奔波到线下4S店或者保险公司、车管所去查询，也无需下载安装APP，直接使用手机即可一键查询。

前言：这是 长沙慧姐 公众号第179篇原创内容。

按揭买的房子，可以抵押贷款吗？

正在按揭的房子，有两种方式可抵押。

1、房屋二次抵押，不用结清按揭贷款，直接用房产证复印件办理二次抵押登记。

2、结清再贷（一押），是目前按揭房子办理抵押贷款的常规流程操作。流程：先审批通过---结清按揭余额----解除上笔抵押登记---抵押登记---放款。自有资金不够归还按揭余额时可合作过桥资金。

一押是我们常说的首次抵押，申请人以自己的房屋产权作为抵押向银行或贷款机构申请贷款。

二押房子已经办理过一次抵押贷款，并仍在还款中，再次做抵押贷款叫二次抵押贷款。

一抵和二抵的区别：

1、贷款要求不同

一押：借款人具有完全民事行为能力；拥有合法稳定的收入来源、还款能力和还款意愿；借款人信用良好；个人和房屋具有抵押贷款条件；符合贷款机构规定的其他条件即可。

二押：除了满足首次抵押贷款的诸多条件和良好的征信记录外，还需要借款人具有该房屋的房产证，并且该房屋拥有可抵押额度。

2、贷款额度不同

一押：最高可贷房屋估值的7成；起贷金额30万。

二押：二次抵押贷款主要看剩余的评估额度，贷款额度=房屋价值*抵押率（一般为7成）-原贷款的本金余额。对于贷款额度，金融机构一般要求是10万起，银行20万起，小于这些额度，一般不予通过。

3、贷款机构不同

一押：银行、非银行贷款机构一般都接受房屋抵押贷款，利率和贷款期限上一抵更占优势；

二押：大部分银行不接受二次抵押贷款，因为其风险较高和手续复杂等因素。目前市面上存有的二次抵押产品主要是金融机构，银行二次抵押较少。

4、办理时间不同

一押：中间多了结清贷款、拿证、解押流程，时效上至少多出1周，总的办理流程会更长。

二押：直接复印件进件办理，流程简便，时效上更占优势。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

口说无凭，立据为证，民间小额借贷时立个书面的借据是习惯做法，也是非常必要，不然很容易产生纠纷。那么，写借据的时候要注意哪些要点呢？

一、写借据应该用对纸和笔

首先，写借据应该用对纸和笔，防止时间久了字迹淡化甚至消失。纸必须用普通书写纸，特别注意不可以用各类表面含油含蜡的纸；笔应该用毛笔或钢笔，墨水笔，不能用圆珠笔和铅笔、水彩笔。借据也可以以普通打印机打印而成。

二、标出收款方式

其次，写借据不能忽略收付款方式。是现金，还是转账，或者微信支付，不论什么方式，都应该在借据中明确表明，如：借款以现金（或微信转账等等方式）于出据当日交付借款人。如果以银行转账汇款方式交付款，应该将相关凭证与借据一并保存，以备相互印证。

三、写明还款日期

写借据应明确写明还款日期，还款日期是借款方履行还款义务的最后期限。如果没有明确约定还款日期，则贷款人可以随时要求借款人还款，但应该给予借款人合理的筹款时间，借款人也可以随时向贷款人偿还借款。值得一提的是，没有约定还款日期而借款人长时间没有向贷款人偿还贷款，贷款人也没有向借款人催促还款的，一般不会产生诉讼时效问题。法律规定，因民间借贷纠纷向人民法院起诉的诉讼时效期间为三年，诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害之日起计算。

四、写明利息率

如果是有偿借贷，借据中应该写明利息率（利率）及利息的支付方式。利率必须遵从国家规定，之前国家规定，民间借贷年利息率不超过24%的受法律保护，超过24%但没有超过36%且已经支付利息的，借款人要求返还部分利息的，人民法院不予支持，但超出36％的部分借款人已经支付利息而要求贷款人返还的，人民法院予以支持。贷款人在没有收到利息的情况下，要求人民法院判决借款人支付利息的利率不得高于年利率24％。现行民间借贷利率上限为一年期LPR四倍

五、写明还款日期

第五，借贷中如果有担保人或抵（质）押担保的，建议签订规范的借款合同，在担保条款中详细列明借贷双方及担保人，抵（质）押人权利义务，而不能在借据中简单描述。

六、写明借款用途

第六，借据中应该写明借款用途，必要时还应写明借款人不得将款项挪作它用，如借款人没有按约定用途使用款项，贷款人可以提前收回贷款。写明贷款用途的主要意义在于贷款人有权监督借款人合法合理使用贷款，以防止贷款流入非法领域或贷款的不合理使用导致借款人还款能力受限，进而侵害贷款人权益。

七、借据最好由借款人执笔书写

借据最好由借款人本人执笔书写。如借款人因文化程度低不能胜任，可以委托与贷款人没有利害关系的第三人执笔，也可以由第三人写好并向借款人解读之后由借款人抄写并签名。如由第三人代写借据，可要求第三人在借据适当位置代笔人名下签名。

八、写明借贷双方的身份证信息

借贷双方的身份证信息应该在借据中列明，或者将双方身份证复印件做为借据的附件。