最近经常刷到一个励志内容，标题通常是：

25岁终于在北/上/广/深

拥有人生第一套房！

或者

300W拿下北/上/广/深市中心一套房，我是怎么做到的？

内容真的很励志，也让很多刚工作、没有很多积蓄的年轻人看到了拥有自己的房子的希望，但让我想到了一个问题：有人把人生第一套房瞄准了公寓。那么到底买公寓好不好，值不值呢？

购买公寓房的优点

优点一：房子面积小、总价低

相对于一般普通住宅来说，公寓房的面积比较小，40~50平米的一室一厅或loft算是常见户型。

面积小总价也就比较低，购房成本也会比较少，刚工作不久的年轻人因为手中积蓄不多，想要一步到位购买面积大的住宅压力会很大，因此可以选择购买公寓。

即使自己不住也可以用来出租，以租抵月供也是不错的做法。

优点二：位置好、配套全、生活便利

处于事业刚起步阶段的人，工作生活方式相对简单，经常是两点一线。此时他们对公共交通的依赖比较高（刚工作就自己开车的毕竟还是少数）。而公寓大多都是建在交通便利，距公交站、地铁站比较近的市中心地带。

优点三：公寓不限购

公寓房一般情况下都属于商业地产，在购买的时候不受限购政策限制。

这些应该都是年轻人选择公寓作为首套房的购房理由，毕竟再小的房子，只要拿着房产证，它就完全属于你，就是你的“家”。

但我们为什么强调公寓只是“年轻人的选择”呢？因为它的优点很多，缺点也非常明显，而且可以说都是硬伤。

公寓的缺点有哪些

缺点一：产权年限短

公寓房有一个最大的缺点，那就是产权年限比较短。有些公寓房的产权年限只有40年，稍微长一些的也就是50年。因此和70年产权的住宅房相比，就短了很多。

注意：商用公寓土地年限到期后，需要补高额地价才能继续使用的。

缺点二：生活成本更高

由于公寓是按照商业标准来收取水电费的，因此和普通住宅相比，公寓的水、电、气、物业费都比较贵，生活成本更高。

在购买公寓房的时候，千万别贪图公寓房在价格上的便宜，等买下后才发现公寓的花费反而更多。

注意：有的公寓还是不通燃气的，这一点也最好要在购买时了解清楚。

缺点三：购房首付高，贷款年限少

如果是贷款购买公寓房的话，首付比例是比普通住宅贵的。并且买公寓不能用公积金贷款，只能申请商业贷款，且最长贷款年限只有10年。

缺点四：不能入户，没有学位

有孩子的家庭一定要注意，如果有学区房的需求就不用考虑公寓了。虽然公寓一般地段挺好，但是，买公寓是不能办理学位落户的！

也就是说，就算附近有名校，也会因为不能落户也无法入读该学校，因此公寓是不具备学区房属性的，对于其后期售卖的升值潜力也是大打折扣的。

公寓房适合人群

说完优缺点，大李最后再帮大家总结一下，到底那些人适合购买公寓：

1、单身人士

单身人士对于住房面积要求不高，且单身人士的经济能力有限，所以户型面积比较小的公寓就非常适合单身人士。

几年内不考虑结婚要孩子的情侣小夫妻，也可以考虑入手公寓，有娃以后再转手或转租都合适。

2、养老人群

大房子对老年人未必意味着更便利，而带电梯方便上下楼的公寓对养老再合适不过了，再加上公寓的所处地段都还不错，周边的配套也都很齐全，对于老年人来说，日常生活也很方便。

3、买房用于出租的人

有些人买房并不是用来自住的，而是看中了房屋出租市场的潜力，买房用于出租投资。

不过，并不是公寓就一定容易出租，或一定能租个好价钱。购买之前还是要充分考虑周边环境，有条件的计算一下未来的租售比，再下手也不迟。

以上就是关于公寓的优缺点介绍，很多购房者会选择购买公寓房，就被公寓的优点所吸引，的确，公寓的优点是普通住宅没法比的，但同时也存在自身无法改变的缺点。

记住：选择适合自己的，才是最好的。

二手房贷款过户需要的资料包括：

1、买方：本人到场，提供有效身份证件、房屋买卖合同。

2、卖方：持有效身份证件及房屋所有权证到场办理。房产为夫妻共有时，则夫妻双方都应该同时到场并提供有效身份证件、房屋共有权证及结婚证等其他相关证件。

3、买方或卖方因特殊情况不能亲自到场办理过户手续时，可以委托他人办理。受托人必须带上公证委托书、本人有效身份证件、委托人身份证复印件、房屋所有权证等相关手续前去办理。

二手房贷款流程

1、看房子签订购房合同

贷款买二手房的第一步，自然得看房子和选房子了。选中好房子后，接下来就是买卖双方协商价格，一旦谈妥就可以签订购房合同，接下来就是走贷款流程了。

2、申请二手房贷款

到银行申请二手房贷款时，买卖双方带齐相关材料，前往银行，买卖双方一定要都到场，买房主要带个人资料，卖房除带个人资料以外，还要携带相关房产资料，领取并填写二手房个人借款申请表。填写好二手房借款申请表以后，工作人员会就材料做出初步评估，给出大致贷款额度和年限。最后三方约定时间，由银行联系指定的房地产评估机构前去验房做评估。

3、评估机构

根据约定时间，房地产评估机构到房源处进行评估。完成后，评估机构向银行出具评估报告。这一阶段耗时会依据约定情况而定，一般3-5个工作日内即可完成。注意了，在进行机构评估时，还涉及了一种费用，那就是评估费用，大概500元，一般是由购房者缴纳的。

4、银行审核

当提交完贷款申请以及评估完房子后，就可以提交相关资料给银行了，银行对贷款申请人的资质进行审核，符合条件后，银行根据房屋评估价格，综合贷款人的资质进行贷款额度、期限等方面的审批。审批过程一般在5个工作日左右。

5、物业交接和办理过户

经过银行的审核后，购房者就需要向卖方支付首付款。接下来的流程就是物业交接和过户了，一般都是先进行物业交接，然后再过户。在过户的当天，买卖双方可与银行人员凭首付款凭证、银行的按揭申请审查承诺函等材料到房产交易所办理产权过户，一般来说，过户当天即可完成，差不多半个月左右就领取不动产权证。

6、银行放款

拿到不动产权证后，才可到银行办理房产抵押，银行才会放款到指定的账户，一般都是直接打到卖方的账户里，房贷则按照合同执行月供。在领取不动产权证中间可能会有保险费或者手续费，不同银行会有所不同。保险费2000元左右。

听说最近江西省景德镇市有个烂尾楼盘的业主，经过讨论决定集体停贷，景德镇一个楼盘，业主讲去年就停工了一次，是5月底停的，后来政府出来主持，说不能让业主没有房子住，在10月复工。

楼盘的二期干了大概小半年，1、2、3、4、5这几栋楼封顶了，但是一期还没有干完，到今年6月1号，又停工了。

该楼盘业主也很纳闷，一个楼盘，复工又停工，业主找工人一问，为什么不干，原来中间工人的工资就发过两次，工人工资就发了两次，工人想必是不愿意继续干，谁愿意白干？

于是业主们去了解了一下，原来该楼盘所在公司，在景德镇市有好几个项目，应该是有四个，四个楼盘的资金在统筹使用，目前该楼盘的资金用完了。

业主表示该楼盘的网签和备案都在维权后集中处理了一批，正常应该是先网签备案，后才能有抵押贷款，现在有银行违规发放贷款，业主不干了，经过商量一致决定停贷，希望该楼盘在今年10月20日前全面复工。

业主们决定了，要是没有复工，业主们表示这个责任应该由监管不力的政府部门、挪用资金的该开发商，违规放贷的银行和该楼盘的项目组一起承担，要是因为业主停贷产生了什么后续的后果，比如说对业主强制停贷行为进行违法处罚，相关责任还是由以上四方承担。

楼盘建不好，搞不好就要烂尾，不是景德镇市一个地方的问题，武汉市也出了一个楼盘的业主要停贷，停贷的理由也很充分。

业主们讲这个楼盘开盘以来卖了5000多套房子，预售资金可能有40个亿，逾期交房好几个月，目前还在停工。

业主们多次维权，不得结果，于是业主们决定停贷。

这两个楼盘有一个共同点，都是恒大的盘子，恒大欠钱几千个亿，一时半会估计是没有办法，又很难搞到新融资，楼又盖不起来。

除了恒大，还有郑州市的一些楼盘也有业主不干了，比如郑州市有个全国闻名的名门翠园，停工大概三年，业主们经过商量，也决定强制断贷，措辞几乎一样。商丘有个恒大的盘子，漯河市也有个恒大的盘子，周口市一样。

业主决定断贷，盘子很多，相当部分和恒大有关，就连江苏宿迁都有恒大的盘子，业主决定断贷。

一个楼盘烂尾，业主可能要去维权，一边维权一边还贷，直到政府给盘子找到新的开发商，或者是有人接盘这个楼盘，总归是不至于断贷。

很多楼盘烂尾，大部分业主都会去维权，但是基数上去了，一定会有机智的业主经过商量决定断贷，这样的决定和声明发出来，立华我看，接下来相当长一段时间，还会有楼盘跟进，因为现实因素摆在这里，传媒发达，一个楼盘断贷，其他楼盘就要效仿。

立华我对读者朋友没有太多要讲的，没有买房的刚需读者朋友，如果要去买房，当然要避开这些正在暴雷或者业主正在维权的房企，就好比名门或者恒大，他自己的屁股都没有衣服盖，再去买他们的房子，多少显得有点不正常。

如果是买了房子的朋友，真遇到了这种情况，或者是没有遇到，我们作为一个置身事外的人，我们如何看这个事情？

我们先从道德角度谈谈。

如果是炒房团买的房子烂了尾，我们大可以叫一声活该，然后开始看戏，但是不少买了这些房子的人，本身不是炒房团，是刚需，是拿出了一辈子的积蓄，甚至是掏空了六个钱包出来买的房子。

现在房子说停工就停工，搞不好还要烂尾，复工遥遥无期，还要人家还贷款，多少有点讲不过去。

去超市买10块钱的东西，钱交了，但是老板没有给货，尚且可以报警，更何况是去买了100万的东西，钱交了，东西没给，还要月月还贷款？

还讲天理吗？

不看道德，光看法律， 我们再从法律角度谈谈。

央行2003年121号文件，就是《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，明确写了一点，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。

楼还没有封顶，贷款就发放出来了，业主质疑银行违规发放贷款，有自己的道理。

还有更神奇的问题是，业主购房款一般来说，都要汇入一个监管账户，设立监管账户，就是为了防止挪用资金，现在有的楼盘爆出了挪用资金的问题，这个资金是怎么被挪用的呢？

地方的政府在监管上，是不是一点问题也没有呢？

立华我没有任何银行违规放贷的意思，我也没有任何地方政府监管有问题的意思，我没有任何这个意思。

我只是提出一种怀疑。

道德和法律都谈完，我们更上一层，从经济的角度谈谈。

地方财政拿了土地出让金，房企加了杠杆拿了利润，城投平台拿了融资，银行拿了贷款。

这些主体看起来都是赚钱的，万一不赚钱，问题就来了，地方财政不担心不赚钱，因为觉得有上级兜底。

房企不担心出事，因为觉得房地产泡沫不会被刺破，有人兜底。

城投平台不担心地方债还不上，因为觉得有政府兜底。

银行不担心贷款收不回，因为觉得有征信兜底。

房地产经济的各方参与者都觉得自己有人兜底，于是可以为所欲为，只有购房者不能为所欲为，各方参与者都觉得自己可以违约，只有购房者不能违约。

说到底就是把债务层层转移转移到了购房者，地方政府要财政能要尽要，银行房贷款应贷尽贷，房企拿地想拿尽拿，城投负债能上就上。

最后购房者透支未来三十年的财富，背了市场的所有风险，哪有这样的好事？

立华我没有任何购房者背风险其他各方赚麻了的意思，我的意思是现在风险确实在购房者身上，这不合理。

经济的角度说完，我们就可以讲讲政治了。

购房者决定这个锅不背了，于是坏账传导到银行，下一步呢？下一步城投公司就要因为地方债破产，下一步地方财政就要出问题，再下一步某些地方公务员的工资都要开不出来了。

一家人还不上贷款，躺平摆烂，结果无非是征信黑名单。

要是一大群人觉得自己背这个最后的风险不合理，都开始躺平摆烂，那问题可就大了。

各地的地方政府要是再不解决这个问题的话，指不定要有多大的事情。

时间紧迫，奉劝一句，尽快把这个工作重视起来，好自为之。

这次是没有人兜底的。

很多小伙伴因为种种原因，导致交了定金或首付但是房贷下不来，通过不了 处处担心 能不能退回。

那么买房因贷k批不下来能退回定金和首付吗？买房首付已交贷款批不了能退回定金和首付吗？买房是大事，世人心里觉得买房就是安家了，所有买房的人最初脸上都是洋溢着满满的幸福感。而随着买房的人越来越多，也致使了增快了这个市场的发展，那么也导致了房屋买卖过程中难免会出现的一些特殊的情况发生，如：首付交了贷款没批下来怎么办？付首付后银行审批贷款不通过房贷贷不了怎么办呢？

那么因贷款批不下来购房交的首付款能不能退呢？用对方式方法是可以退的哟！

首先要分析：为什么贷不下来呢？

因购房者自身导致无法正常通过的，例如：如果她提供的资料不真实或者她的信用记录不好造成银行不批准的，责任在于她本身。

因开发商楼盘项目无证销售，五证不全或者不具备条件现房等原因。

因银行政策变动，导致无法进行贷款而无法获得房贷通过的。

然后再看房贷批不下来的几种具体情况和归责：如果是开发商原因导致购房者房贷无法正常通过的，这个在于开发商的责任，购房者就不用承担责任，可以要求开发商赔偿自己的损失。

　　 7月1日以后，在洛阳市基层普通门诊看病的职工医保人员药品费用可以报销了。但必须是在“河南省职工门诊统筹医保目录”内，报销比例可达到50%以上，在职职工的年度报销限额在1500元左右，退休人员在2000元左右。

　　在职职工在基层医疗卫生机构（指社区卫生务中心和站点、乡镇卫生院和村卫生室等）门诊就诊报销不设起付线，支付比例为55%；

　　在二级（含二级、县三级）及以下定点医疗卫生机构（指跨几个社区提供医疗卫生服务的地区性医院，一般以县（区）级医院为主）门诊就诊报销起付线20元/次，超过20元的部分支付比例为55%；

　　在三级医疗卫生机构（指跨地区、省、市及向全国范围提供医疗卫生服务的医院）门诊就诊报销起付线40元/次，超过40元的部分支付比例为50%；

　　退休人员支付比例高于在职职工10个百分点。

　　起付标准按次设定，一个自然日内在同一定点医疗机构多次就医结算的只记一次起付标准。

　　原来医保卡只能个人用，现在由个人、配偶、子女、父母在定点医疗机构就医时发生的个人支付医药费用，可以由个人账户来支付。

　　原来医保卡在定点药店，只能个人购买目录内药品，现在配偶、子女、父母等家庭成员购买药品、医疗器械、医用耗材，都可以用职工医保个人账户支付。

　　医保个人账户可以用于本人的配偶、子女、父母参加城乡居民基本医疗保险等社会保险的个人缴费，也可以用于职工参加大额补充保险的个人缴费等。

　　每次门诊看病后，怎样知道自己报销的金额呢？我们可以通过手机上的“支付宝”进行查询，方法如下：

　　１、点击“支付宝”，进入“首页”；

　　２、然后分别依次点击“市民中心”、“医保”、“账户余额”弹出的查询结果如下：

　　从上图可以看出，个人医保账户余额，个人历史消费等详细信息。

　　笔者昨天在门诊看病购药两次，第一次在县医院门诊看病购药47.40元，门诊报销17.81元，即【（47.40-20）*（55％+10％）】元，个人医保账户支付29.59元；第二次在红十字医院门诊看病购药36.00元，门诊报销10.40元，即【（36-20）*（55％+10％）】元，个人医保账户支付25.60元。

　　两次报销共28.21元，如果两次在同一医院门诊就诊可报销41.21元，即【（47.4+36）-20】*（55％+10％）元，可以多报销13元。所以“一个自然日内在同一定点医疗机构多次就医结算的只记一次起付标准”很重要啊，切记切记！

　　如果病程需要输液7天，每天药费51元，每天付款结算一次，每天可以报销20.15元，即【（51-20）*（55％+10％）】元，7天可以报销141.05元；

　　如果7天药费一次结算，可以报销219.05元，即（51*7-20）*（55％+10％）元，可以多报销78元。

　　结算方式不同，报销金额也不同。这点很重要啊，切记切记！

一、汽车金融平台的寒冬到来

一条条新闻中传递出的种种不乐观的负面信号，大众心底不禁发出一连串的疑问：人人车到底怎么了？二手车和其他汽车金融平台还挺得住吗？我还能在类似平台上买车吗？作为大家熟知的汽车电商平台，它的倒下当然是大众不愿意看到的局面；但如果因此对这个汽车金融平台持悲观态度却大可不必。下面就为大家分析其中缘由。在分析问题前，希望大家先搞懂一个基本概念，就是“融资租赁”(financiallease)。这个名词有些人可能还比较陌生，其实这种商业模式起源于海外，是一种非常普遍且基本的非银行金融形式，本质是出租人、承租人与第三方供货商之间互相纠缠的出租关系。

二、汽车金融平台的发展

它在国外发展得风生水起，原因在于这种灵活的金融模式好处非常多：筹资速度较快、设备淘汰风险较小、分期租金财务压力小等等。它进入中国后爆发式发展，并与中国特色的互联网服务结合后，逐渐在汽车领域发展出新的分支，衍生出一系列以这个模式为运作基础的汽车金融平台

如果把整个整个汽车金融平台比作一块大蛋糕，那它其中包含的细分市场还是讲究的。众所周知，人人车的主营业务是二手车车商贷；而以弹个车、毛豆新车网为代表的其他一大批汽车金融平台才是以直接面向个人的融资租赁服务，在本质和商业模式上存在着根本的差别。所以大可不必因为某个二手车电商的倒下而对整个市场前景唱衰。

什么是二手车金融？？

一般的二手车正规金融机构申请贷款，你可以找到私人贷款的金融机构，他们的政策更加灵活，手续简便，许多抵押样，但是请注意，他们的利率要高于银行。

二手车金融sp服务提供商什么意思

SP是ServiceProvider的缩写，即“服务提供商”，简称“代理商”。

汽车金融SP，即指“汽车金融服务代理商”或“汽车金融服务供应商”。

汽车金融代理商是如何发展而来的呢？

众所周知，中国目前的汽车金融参与者包括汽车经销商、主机厂、汽车金融公司、银行、代理商等等。其实，在年和年左右，汽车金融行业内的放款主体仍是银行和厂商系汽车金融公司。其中厂商系的汽车金融公司只做本品牌汽车的消费贷款业务。而那时，GMAC（上汽通用汽车金融公司）发现，市场上仍有很多汽车品牌没有自己的金融公司，很多4S店内其他品牌的汽车也同样需要融资贷款服务。于是GMAC开市场之先，对于通用之外品牌的经销商开展汽车消费贷款业务，开始了基于4S店的多品牌的汽车金融业务。

这个模式渐渐就演变成由独立的金融服务机构开展，也就成为了现在SP的雏形。

SP如何与经销商、金融机构合作呢？

SP与汽车经销商、金融机构的合作模式基本差不多，分为“先抵押后放款”和“先放款后抵押”两种模式。

“先抵押后放款”模式，顾名思义，就是车辆的抵押要完成后才放款，这种做法对于金融机构而言几乎没有风险。但这种模式放款流程较长，在车贷业务竞争异常激烈的现阶段，这样的模式已经越来越少。

“先放款后抵押”的模式的优点就是放款流程短，资金回收快。但是这种模式下，金融机构对于SP有更强的管控，一般都会要求SP缴纳一定的保证金，SP也更注重客户抵押的风险管控。

通俗地告诉你SP是如何运作的：

在汽车金融机构成立前期，这些机构没有这么多的销售去覆盖所有的终端渠道，而SP模式就可以很好的解决这个问题。一般SP都拥有强大的线下渠道，优质、高效的服务，连接起经销商、金融机构和购车消费者，大大提高了三方互相触达的效率。简单介绍一下SP在一个汽车贷款场景中的角色：SP与金融机构谈妥并确认合作后，客户在SP旗下的经销商购买车辆并做按揭，SP的负责人员将交客户材料提交至金融机构审核，申请后，再帮助客户操作签约、提车、抵押等等一系列后续流程。

SP收入来源主要是什么？

纵观SP的发展，SP的收入包含基本收入和衍生收益。基本的收入来源是向合作的汽车经销商、金融机构、或顾客收取一定服务费。衍生收益有打包保险服务、续保业务等。

目前还有很多SP也拥有自己的展厅销售车辆。

SP的发展前景——机遇与挑战同在

虽说在SP模式发展初期，SP可以很好地解决渠道问题。但目前市场已经发生巨大变化，上游金融机构主体日益增多，SP的业务渠道也在多元化和分散化，竞争也越来越激烈，以前作为主要收入来源的服务费收入大幅缩水。同时，由于渠道金融产品供给越来越丰富，靠保险等衍生收益也日益困难，车商更倾向自己把控这部分利益。且SP的风险把控，终究不如金融机构自己覆盖。SP的前景可谓机遇与挑战同在。

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

首先，维修保养记录，我们可以查看到汽车历史的维修和保养内容，可以检查车辆是否有过重大的维修记录，判断车辆是否存在大修、事故历史。

其次，我们还可以查询这辆车的出险记录，出险记录反映车辆历史是否有过重大事故，碰撞记录。如果该车辆经历了追尾、剐蹭、事故、泡水的话，寻求保险理赔，我们就可以通过查询车辆出险记录，判断车辆是否存在事故、泡水历史。

通过车架号，也就是车辆VIN码，现可在【悟空查车】里查询车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等车辆信息，无需路途奔波到线下4S店或者保险公司、车管所去查询，也无需下载安装APP，直接使用手机即可一键查询。

长时间借钱不还，不管你理由有多充分，都是没道义、不仗义、抬不过街的事情！“杀人偿命，借债还钱。”天底下都是这个理儿。人和人交往，没有什么小聪明可耍！

想当时，肯借钱给你，肯定考虑了方方面面的关系，承受了巨大的压力，承担巨大的风险。家庭不是单位，哪个家都不是一个人说了算，但是财产却是两口子共同的。

长期借钱不还直接影响你的运气。你想，富人不在乎钱，但你不认识，即使认识也不一定与你往来，因为你们不在一个层次，不在一个圈子。普通平民家庭，哪个有好多余钱剩米？他们的钱还不都是从牙缝缝里省出来的。人家省吃俭用的钱，你拿去办正事也好，挥霍也罢，总不能长期据为己有吧？我认为，如果长期借钱不还，你乱了天理，坏了良心，老天不会保佑你，亲戚朋友不会原谅你，不会祝福你，所以你的运气不会好。

我的一个同学她爸妈，都是六十年代出生的人。那时候地方缺人才，1985年她爸高中毕业就在财政所当临时人员，征收农业税、农业特产税，后来一大批临时人员都招收成国家合同制干部，现在那些人的身份可是国家公务员，让人羡慕的不得了。她妈在工商所当临时人员，但是她妈的运气没有她爸好，后来就被解聘了。解聘后干什么，就在街上开了一个小商店。上世纪八九十年代以前的乡村，家庭一个人当干部、一个人当农民“一头沉”的家庭比比皆是，不像城市两口子都是“双职工”。后来，她爸她妈不满足眼前的生活，她爸继续工作，她妈经商办企业了。在当地开过铁矿，办过养猪场等等，都不行，入不敷出，资不抵债，欠了一屁股债。不行，然后又去城市发展，开过土菜馆、火锅店，还是不行。然后就去了更远的地方，她爸也只好办个“提前离岗”手续去了外地。投资需要花钱呀，钱从哪里来，找亲戚借，找朋友借，找熟人借，找村民帮忙在信用社贷款等等。据说有的大户起诉到法庭去了，然后就按月扣她爸的工资。借的数量少的那些人经常到她爸单位找，但是没办法，骂的哪个难听啊！后来我的这个同学高考没有考好，大专上着上着也就算了，现在也不知道去了哪里。撇开同学她爸妈不了解自己的能力水平和市场不说，这个案例就是典型的借钱不还害人害己的事例。前几天路过镇上，小卖部几经转手依旧在，办的红红火火，引发了我良多感慨和思考。如果同学她们一家人不折腾，也许会是另一种生活吧。我同学也会像我一样，学校毕业找个工作，然后结婚生子，过上平平淡淡的稳定生活。

选错了方向，走得越快错得越远。走错了路，不前进就是最大的进步。

中国有很多家庭，特别是老一辈的家庭都喜欢把钱存在银行，主要有两个原因，一是认为放在银行安全，二是赚取利息。我们把钱存在银行赚利息，但你知道银行赚得比我们还多吗？你清楚银行是怎么赚钱的吗？今天就帮助大家分析下银行是怎么赚钱的，让大家看看银行有多赚钱，分析下中国银行的分类和差别，分析银行到底为什么能赚那么多钱，最后给大家一些投资的建议。全文2700字，阅读大概需要6分钟。

一、 银行--富得流油，躺着赚钱的行业

看看银行有有多赚钱吧，以下是2021年五大行的营收和利润数据。

再看看上市银行排最后五名的银行2021年的营收和利润。

2021年A股4817家上市公司总营收为65万亿，平均营收为137.36亿，总利润为5.06万亿，平均利润为10.5亿，平均利润率7.65%；2021年42家上市银行数量占比仅为0.87%，而净利润总和高达1.94万亿元，银行企业利润占比38.33%，超过A股所有公司利润的三分之一。即便在上市银行排名最后几名的银行，虽然营收远远没有达到137.36亿的平均线，但凭借超强的盈利能力，其利润都超过了平均利润10.5亿，可见银行业确实是一个富得流油，躺着赚钱的行业。

二、 中国银行的分类和差别

关键词：四大分类 五大行 股份制银行 城市银行 农村商业银行

目前中国大大小小的银行有4600多家，这些银行大概可以分为四大类。

第一类是我们老百姓常说的银行，一般是指四大行，在老百姓心中，四大行跟银行差不多可以画等号，后来加上交行，就变为工、农、中、建、交由国家直接掌管的国家五大商业银行。他们历史悠久，分支机构庞大，在很多县城和镇上都有网点，由于有国家信用保底，这五大吸储能力强，信用好，营收和利润都超强，属于银行业的上流阶级。

第二类是股份制银行，比如招商，浦发，民生，兴业等，目前全国大概有12家股份制银行，他们也是全国制银行，股权结构比较灵活，在经营上有自己的特色，做差异化竞争，比如招商银行的信用卡业务，民生银行的小微企业贷款业务，建议大家做个人业务尽量去股份制银行，因为服务态度好，手续费低，股份制银行的理财产品利率也相对五大行也要高一些。

第三类银行就是城市商业银行，全国大概有130家左右，例如重庆银行、成都银行、北银行、上海银行等，这些城市银行一方面属于地方政府控股，行政上属地方政府管辖，但同时银行业又是中央强管控的行业，同时还要规银监会管理，所以城市商业银行有“两个妈”。城市银行是地方政府的钱袋子。城市商业银行受地方政策和经济发展的影响很大，出现很大的差异性，有的发展不是很好，有些城市银行做得也很牛，例如上海银行，由于上海的经济基础很牛，上海银行已经是全国500强国了，比很多股份制银行还要牛。

第四类银行就是农村金融机构，农村商业银行和村镇银行，这类银行数量最多，全国超过3000多家，他们隶属于当地政府，主要是县政府，银行体量很小，主要做本地业务，受当地政府的支持和政策指导，也能把日子过的很好。

三、 银行怎么能赚到那么多钱

关键词：垄断性 经济高速增长 存贷差 规模转换 期限转换 风险转换

1、银行赚取高额利润的原因:银行的垄断性和国家经济的高速增长

中国金融的准入门槛很高，银行的牌照很难拿到，就像阿里巴巴和腾讯这么牛的企业都没拿到银行的牌照。另外国家在2000年后对存款利率实行很严格的管制。在2012年的利率市场化之前，存贷利率之间一直存在3%的利息差，更别说那些长期放在银行不动的活期存款了。所以中国银行也是一个银行资金成本偏低，存在较大利息差且具有一定垄断性的行业。

2、银行赚钱的主要方式：通过存贷差赚钱，利用资金的规模，期限和风险的转换

存贷差

2021年42家银行的净利润综合1.94万亿元，其中接近3/4是靠存贷差，也就是说是靠银行吸收存款和发放贷款，中间的利息差来赚钱的。

另外的1/4利润来源大概来源于银行的投资和通道服务费用。银行的投资主要用于债券，特别是国债这些较为安全回报也不错的资产上。通道费用是大家比较熟悉的手续费，其实这款的占比非常小，比如在银行购买的理财产品，大部分都是银行跟金融机构合作的，银行只是一个销售渠道，收取通道费。

资金规模

资金规模主要是靠银行强大的吸储能力，吸储能力很容易理解，2021年末中国银行人民币客户存款总额14.148万亿，工商银行26.442万亿，农业银行21.9万亿元，建设银行22.38万亿，通过这些数据大家就知道银行有多强的吸储能力了。

关于吸储能力，这里要解释一个关键的概念：存款准备金率，是金融机构按照规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例，主要是用于应对储户提款，保证金融机构对客户的正常支付和调节货币供应总量的，目前金融机构加权平均存款准备金率为8.1%。这个存款准备金率怎么解释呢，例如你存100元在银行，银行可以拿出91.9元出去放贷，放出去的贷款通过各种渠道又会回到银行变成存款，假设还是91.9元，银行再按照存款准备金要求的比例拿出去放贷，这样循环下去，最终这100元的存款就可以变成100*（1/8.1%），最终算出来是1234.56元的存款，放大了12.345倍，（其实这个倍数就是存款准备金的倒数）

期限转换

期限的解释比较简单，放在银行的钱，有的是活期，有的是一年，两年，三年等，银行通过将零散的短期的资金，利用其规模效应，可以把他变成大额的，长期的贷款，这样获取更高的更稳定的利息回报。

风险转换

银行的房贷并不是没有风险的，银行要承担贷款收不回来的风险，这就叫风险转移。储户存在银行的钱是安全的（50万以内），不但保本还有一定的利息，这就是银行通过他们的专业能力来把控风控和风险，所以银行要控制坏账率。

其实银行 赚钱方式充分体现了金融的三个基本要素：时间，风险，杠杆，期限转换其关键就是时间，风险转换对应的是防线，规模转换其实就是银行在利用存款准备金这个杠杆做大存贷规模。

四、投资建议

我的投资建议是根据你所处的人生阶段来规划你的投资，如果你正处于青壮年阶段，可能积蓄不太多，事业正处于上升期，对风险的承受能力较强，设个阶段建议可与把更多的剩余可支配资金投资股市大城市优质地段的房产（关于股市的投资逻辑后续我们再详细分析）

如果你进入了中年阶段，家庭对资金的需求较大，但也有一定的储蓄和风险承受能力，这个阶段客户配置房产，股票外，还可以再配置一定比例的基金或债券，给家庭买保险（建议青年时期就可以买）。

如果你处于即将退休或者已经退休，这个时间收入上逐渐减少，用钱的机会越来越多，对风险的承受能力也较低，建议在投资上一稳妥为主，要确保资金的安全，在保证本金的情况下赚取一定的利润，盈利不是最主要的目的，建议把把钱存银行或买短期国债。（千万不要相信那些高回报的理财产品，一般回报超过8%就要谨慎）。

后记：我是李寻欢，“非专业”的金融人士，终身学习者，这里是李寻欢的金融江湖，我们一起聊聊金融，谈谈人生，交个朋友；喜欢我请留言，点赞，关注，也欢迎你留下你感兴趣的关于金融方面的话题，我们一起探讨交流。

如果你想在中信银行个人贷款，首先要了解以下内容。今天我就带大家了解一下，中信银行个人贷款业务。

中信银行北京三元桥支行

什么是个人贷款

个人贷款指银行向自然人发放的用于合法规目的的按照合同约定到期收回本金和利息的人民币贷款。

意义分类

客户类型：个人和公司

贷款期限：短期和中长期

有无担保：信用和担保

贷款用途：住房，消费，经营

五级分类：正常，关注，次级，可疑，损失

担保方式：不转移对财产的占有

抵押担保：不动产抵押率最高70%

质押担保：存单/折，本外币定活期，国债

保证担保：有清偿能力的法人

信用担保：网络银行在线POS贷信用卡在没有余额条件下的支付

贷款用途：风险越大，利率越高

固定利率

个人住房贷款最长不超5年阶段性固定利率个人住房贷款

浮动利率

按月、季、半年、年为周期调整

次年1月1日按最新的执行

还款方式

等额本金：本金等分，前期还款压力大

等额本息：先还利息后还本金，每月还款相同

（提前还款时损失较大）

一次还本付息：用于一年内（含）的贷款到期后一次性还本付息，利随本清

新增还款方式

单、双周供还款法

递进还款法

宽限期还款法

借力还款等等

提前还款

渠道 柜台和网银

提前一个月借款人和共同借款人带身份证银行卡及贷款合同到贷款行提前申请

信用、经济

信用 有可能会产生影响，建议去关注一下个人信用记录

经济 按日收罚息不计福复利

罚息利率：合同利率×倍数

罚息：1.5倍

罚息金额：应还款未还金额×合同利率×倍数×天数

存入金额

应还款未还金额+（罚息金额）÷360

欠款总金额+逾期金额

还款计划

1、变更扣款账户为同一分行辖内借记卡或存折

2、三个卡号都是扣款账户，如果第一个账户余额不足会从第二个第三个扣除

中信银行北京三元桥支行

好了朋友们，今天就到这里，下篇最为重要的住房、二手房、商用房贷款，汽车消费信贷业务，我们再见吧！

如果急需一笔钱款装修或购置大件商品，又难以向朋友启齿，可以通过哪些渠道来筹集资金？

较为常用的个人消费贷款途径有三个：

● 银行：开展此业务银行不多，业务内容各有千秋

●消费金融公司：目前全国范围内已开业的消费金融公司有20家左右

●信用卡分期付款：手续费与利息要多加比较

到底哪一种最合算呢？针对个人消费贷款，想省钱还得货比三家。

目前银行基本上承包了所有的个人购房贷款，但涉及到其他方面的消费贷款比如装修、留学、旅游等，银行往往需要消费者办理抵押、担保等相关手续，贷款的高门槛高、长周期，将大部分消费者挡在了门外。

今天，我们主要就消费金融公司与信用卡做个详细比较。

申请比较◆

消费金融：弥补空白，主要面向不容易取得信用卡贷款、或其他传统银行贷款服务的人群，因此面临的放贷风险也相对较高，贷款管理成本也相对较高。随着消费金融公司业务扩展，大部分日常消费领域都被覆盖，包括3C产品、家电、购买大件耐用品、教育、旅游等，消费者申请信用卡的必要性也在不断降低。

信用卡：面向有良好还款能力者，消费领域没有具体要求。

审核时长比较◆

消费金融：最大的优点是，不需要消费者带着资料跑来跑去，也不需要提供任何抵押或相应的担保，信用记录良好即可发放贷款，通常在1小时内就能完成。一些拥有大数据风控优势的领先的科技金融公司（比如马上消费金融）甚至能做到几分钟、十秒钟内放款。

信用卡：银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于２万元。需要提供身份证明、工作证明、财力证明，且必须线下当面办理。所携带材料越齐全，办成功率越高。一般整套流程至少需要一周，（2天审核，5天制卡发送）有时也会长达一个月。

费率比较◆

消费金融：消费金融公司规定贷款利息从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍，除了利率，大多数消费金融公司都会收取一定的服务费或手续费。

信用卡：信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息的，但是大部分信用卡无论是否激活，都会收取一定年费。用信用卡提现也是会收取一定手续费的。

逾期比较◆

本质上，信用卡与消费贷款的逾期没有差异，都属于违约行为。

逾期还款会产生违约金，不同银行的信用卡、不同消费金融公司的消费贷款在逾期违约金的收取标准上可能会存在一些差异。如果借款人未按照合同约定履行还款义务，不仅需要偿还拖欠的款项，还需按合同约定向贷款人支付违约金。违约金按照每笔贷款的逾期天数分别计算，逾期天数是指该笔贷款最早一期未全额支付的期款已逾期的天数。

强调一点：目前，大部分消费金融公司都已接入中国人民银行的个人征信系统，如果有不良信用记录，影响很大。

如何选择消费金融服务商

各家消费金融公司及银行的产品不尽相同，消费者可以将各家的贷款产品从额度、利率、审批时长、逾期违约金、还款方式、服务质量等多方面进行综合比较，挑选适合自己的公司及产品。

这样的消费金融服务商才靠谱

消费金融服务商是否按照监管要求，向消费者提供透明的、便捷的、高效率的信贷服务。衡量标准包括：是否有消费金融公司牌照、是否纳入央行征信体系、是否具备灵活多样的还款方式、是否有正规的官方网站、客户呼叫中心、短信提醒业务等。

分享最实在的玩机技巧，洞察最前沿的科技资讯！大家好，这里是手机科技园！

微信是我们最常用的社交软件，平时使用最多的就是微信支付，那么你知道吗，你的身份证捆绑了多少个微信号？下面就来教你查一查。

1.首先打开微信，点击右下角的【我】，进入【设置】，再点击【通用】；

2.然后找到【辅助功能】，点击进入后，启用【微信支付】这个功能；

3.接着在微信支付功能界面，点击【帮助中心】，找到【实名问题】；

4.随后点击【查询名下账户】，一个身份证最多可以绑定5个微信账户；

5.下面需要输入自己的姓名、身份证号，点击【下一步】，进行刷脸验证；

6.最后我们就能查询到名下账户了，发现不认识的账号，立刻点击【清除】，冻结此账户。

写在后面：

今天的内容就到这里了，如果你觉得还不错，可以分享给家人朋友，这样能够帮助到更多的人哦。

教你一招！查询自己的身份证捆绑了多少个微信号，如果有不认识的赶紧删除。

信用卡透支是指信用卡持卡人在发卡银行账户上资金不足或者已无资金。

1.信用卡是商业银行或信用卡公司向信用合格的消费者出具的信用证明，信用卡的形式是正面印有名称、有效期、发卡银行编号和持卡人姓名的卡片，持卡消费者可以到专门的商业服务部门购物或消费，然后银行会与商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定金额内透支。

2.信用卡申请方式，一般是通过填写信用卡申请表，申请表的内容一般包括申请人的基本信息、经济状况或收入来源、担保人及其基本信息等，并向发卡行提交一定的证件复印件和证明。客户根据申请表内容如实填写申请表后，在提交填写好的申请表时，还应提交相关信用证明。申请表附有信用卡使用合同，申请人授权发卡行或相关部门调查相关信息，并提交信息真实性声明。发卡行的隐私保护政策等，有申请人个人签名。

3.信用卡特点：信用卡是发展最快的金融业务之一，是一定范围内传统现金流可以替代的电子货币；持卡人可使用持卡人购买商品或享受服务；也可以通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是金融业务与计算机技术相结合的高科技产品，可以减少现金的使用；信用卡可以提供结算服务，方便购物消费，增强安全性；可以简化收款手续，节省社会劳动力；可以促进商品的销售。

你对现代年轻人透支信用卡什么看法，请在下方评论区留言评论。

《家住美国》7月7日报道，据美国《金钱》（www.money.com）网站6月29日消息,为了应对不断上升的抵押贷款利率，今天的许多购房者已经转向浮动利率贷款（又被称为可调利率抵押贷款）ARMs。美国抵押贷款银行家协会（Mortgage Bankers Association）的数据显示，ARM贷款的数量比例从1月初的3%左右跃升至5月的近11%，这已经是自2008年以来的最高水平。

与传统的固定利率抵押贷款相比，浮动利率抵押贷款的初始利率和月付款通常较低，但还款条件可能会随着时间的推移而变化。由于用户的抵押贷款利率可能会上升，因此当固定利率期限结束时，你的每月付款和整体贷款成本将更高，这也蕴含着相当程度的风险。

美国银行零售贷款主管马修·弗农（MatthewVernon）表示：“市场上的许多客户正在利用较低利率提供的现金流优势。”

如果你正在考虑用浮动利率贷款购买房子，以下是你需要知道的。

2022年浮动利率贷款是个好主意吗？

通常，选择用浮动利率和付款在初始阶段是相对固定的。固定利率周期通常持续5年、7年或10年。当贷款人支付完上述年份的利率后，这时候就正式进入浮动利率阶段。这个时候，贷款人利率和付款可能会定期变化。

今天，有这么多购房者转向浮动利率抵押贷款，你可能想知道这种住房贷款选择是否适合你。

首先，你需要考虑在固定利率期结束时利率可能在哪里。但是，由于没有人能够完全准确地预测长期利率趋势，因此在5年或10年内，利率可能会与您预期的相差很大。

PNC银行执行副总裁彼得·布默（PeterBoomer）表示，在选择固定利率抵押贷款和反向抵押贷款时，你还应该仔细考虑自己独特的财务状况。

布默说：“如果一个人不打算长期呆在家里，如果他认为未来利率可能会下降，或者他正在考虑在不久的将来大量偿还抵押贷款，那么这个风险是值得的。”

此外，彼得·布默（PeterBoomer）还表示，如果购房者预计在下一个调整期之前收入会大幅增加，那么他们可能会考虑使用浮动利率贷款，因为在下一个调整期，月付款可能会增加。尽管如此，与你的金融机构就你的住房贷款选择进行沟通是很重要的，因为没有适用于所有抵押贷款申请人的一刀切的策略。在此过程中，您应该提出以下几个问题：

有固定期限吗？如果是这样，持续多久？

利率多久调整一次？

利率或每月付款的变动幅度是否有限制？

布默说：“借款人应该与金融机构合作，将所有浮动利率贷款选项与固定利率选项进行全面比较，以找到合适的匹配项。”

当前的浮动利率与固定抵押利率

今天的抵押贷款利率比一年前甚至几个月前高得多，这同样也适用于浮动利率和固定利率。

据房地美公司称，截至6月23日的一周，美国30年期固定抵押贷款平均利率为5.81%。这比2022年初的3%左右有所上升。即使是15年期固定抵押贷款，利率也从1月初的2.43%升至目前的4.92%。

同样，美国的浮动贷款的平均比率从年初的2.41%上升到6月底的4.41%。虽浮动贷款利率现在可能提供的初始利率是所有抵押贷款产品中最低的，但到5年固定期限结束时，该利率可能会大幅调整。

就抵押贷款利率未来的走向而言，一些行业团体提供了研究支持的预测。美国抵押银行家协会预测，2022年30年期固定抵押贷款利率将平均为5%，然后在未来几年下降，2023年降至4.8%，2024年降至4.4%。另一方面，房地美预计，30年期固定利率将在2022年至2023年间从4.6%上升至5%。因此，浮动贷款利率也可能会调整。

应对抵押贷款利率上升的替代方法

据报道，虽然美国的浮动利率抵押贷款可能有助于您在最初节省资金，但并非所有房主都愿意承担贷款期限内利率上升的额外风险。但值得庆幸的是，还有很多办法能化解这些风险。以下是一些需要考虑的替代策略：

尽快锁定你的抵押贷款利率。当你签署购房协议时，大多数贷款人都会让你锁定抵押贷款利率，通常在30天内不收取额外费用。这可以保护你的利率不上升，如果市场条件发生变化，你还可以通过收取费用（通常是贷款金额的固定百分比）将利率锁定延长更长时间。

丘吉尔抵押贷款公司（Churchill Mortgage）高级贷款官迈克尔·布朗（MichaelBrown）表示：“我们将继续看到利率市场的高波动性，但持观望态度的买家应该考虑在利率走高之前立即锁定利率。”

存起来准备更大的首期付款。准备更多的现金用于购房可以降低贷款人的风险，从而降低抵押贷款利率。例如，如果你用15%的首付，而不是5%的首付，你可能有资格获得更优惠的利率。如果你能支付20%的首付，你还可以省下私人抵押贷款保险。

选择较短的还款期限。受欢迎的30年期抵押贷款可能会为你提供最低的月付款，但这种住房贷款的利率往往要高得多。通过切换到15年固定利率抵押贷款，你可能能够锁定一个低得多的利率，并节省大量的利息费用，在整个贷款的生命周期，因为你支付的利息更少。

比较多个金融机构和贷款类型的抵押利率。抵押贷款利率在贷款人之间可能存在很大差异，这意味着它可以在正式申请之前支付更低的利率。抵押贷款预批准将略微降低您的信用分数，但您可以通过将您的利率购买限制在45天内，将负面影响降至最低。

同时，你还应该比较不同抵押选项的利率，例如FHA和传统的。如果是一名退伍军人，你还可以通过对退伍军人的优惠贷款获得最低利率。

购买抵押贷款折扣点。如果你计划在家里呆很长时间，比如10年或更长时间，那么通过贷款人购买折扣点可能是值得的。这是你贷款金额的一个固定百分比，允许你降低抵押贷款利率。

#美国PNC银行#美国金钱网站#抵押贷款利率#浮动利率贷款

由于中小企业融资贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急，而对于这些急需资金的人来说，银行贷款太慢，太麻烦，转而寻求典当融资帮忙。其实，在各个城市里典当行都有不少，只要能够好好利用，绝对能够轻松达到融资的目的。

典当融资跟过去的当铺不完全一样，既有传统的方式，又有现代金融业的特征，因此想要利用典当融资的话，必须注意如下四个方面的细节。

01

弄清楚什么东西可以典当

从理论上讲，只要有价值，能够在市场上卖出去的东西都能被典当，不过在实际的典当过程当中，那些变现力强，价格比较稳定的东西才好典当。比如说房产、汽车、金银玉器、古玩字画，甚至包括一些较新的电子数码产品、高档家电等也可以典当，不过后者的典当价格就相当低了。若是想要典当的话，一定要选取最容易被典当行接受的物品去典当，这样才能最快的获得资金，同时不同的物件典当价值也不尽相同，在典当之前可以做一个相关的咨询，提前做好准备。

02

当多少钱合适

一般来说，典当东西的时候典当行可以给出物件当下市场流通价的5成到8成的资金，至于具体是多少，那既要看物件的性质，又要看典当物件的时间和风险。对于典当物件的人来说，就存在一个如何确定当多少钱的问题，因为典当是按你实际典当融资的金额收费的，你当的钱越多，收费也就越多。所以在典当的时候，一定要根据实际的资金需要来确定当多少钱，比如说你的房子可以当300万，但是你只需要200万，那你就当200万好了，反正到时候赎回来是一样的，这样可以节省一大笔费用。

03

当多长时间合适

一般来说，典当的时间越长，收费的标准和比例就会越高，这是因为典当行业需要大量的资金周转，他们对于长期占用资金的典当行为自然要收取较高的费用。本来典当就是属于典型的短期融资，目前全国典当行大都以月为单位，最短为5天，最长6个月，所以最好不要过长。在典当的时候，尽量按照较短的时间来进行估算，因为即使出现特殊情况而超过了时间，你也可以通过续当的方式来延长时间，这丝毫不影响收费和典当融资。

04

相关证件、合同和收据的保存

因为在典当的时候，是需要提供不少的物件所有权证明的，因此在典当之时一定要准备好，这样可以减少审批的时间，加快融资的速度。在确认典当之后，对于典当的合同和相关的收据等凭证一定要保存好，这是将来赎回自己的东西的重要依据，毕竟通常通过典当当出去的东西价格都比较低，要是不及时赎回来就是很大的一笔损失。

总的来说，在短期急需资金的时候，典当行的确是个不错的融资机构，只要按照规范流程走，合理估算成本，典当能够帮助很好的达到融资的目的。