征信如果有这6种记录，贷款将被直接拒绝!

征信记录对干我们来说非常重要，你不需要贷款的时候那倒没感到它的作用，但你一日需要贷款了，你就会发现，它真的很重要。

在贷款申请中，征信的重要性无需赘言。

然而，你知道吗?假如你有以下6种征信记录，那么很抱歉，你正在失去贷款资格。究竟是哪6种征信记录呢，马上来了解一下?

一、连三累六

银行在内的放款机构，查看贷款申请人的信用报告，一般会查看两年内的信用记录。在这两年的记录里，银行坚持“连三累六”的原则。所谓“连三累六”是指最近两年中有连续三个月不还款，以及累计六个月出现逾期的状况。如果你的信用记录中存在“连三累六”的行为，很抱歉，你的贷款申请将被直接拒绝。

二、逾期未还

连三累六查看的是最近两年内的信用记录，而逾期未还的时间则不限，即便是3年前，甚至是5年前，乃至更长的时间，只要你没有还款，记录就会一直存在。逾期未还也被称为“呆账”，记住千万不要有呆账，若有，很不幸的告诉您，您与贷款，缘分已尽，各自安好。

三、征信查询过多

很多人知道，征信不能被过多查询，查询过多，也会影响贷款申请，甚至直接被拒。征信被查询了多少次会对贷款申请产生影响呢?一般来说，半年内被查询超过6次，会影响贷款申请，被查询超过10次，再贷款，可能被银行直接拒绝。

四、逾期后信用中断

有些人在贷款，或使用信用卡时，不小心出现了逾期。逾期还款后，以为自己不贷款了，不用信用卡了，这样信用记录就会得到改善。然而真的如此么?这么做只能适得其反。逾期后不再贷款和使用信用卡，信用记录出现中断，只能看到最后一次逾期的状况，银行无法判断你后来的征信和还款能力等情况，也会选择拒贷。

五、信用卡透支过多

如今，不少人拥有一些大额信用卡，额度10万，20万，甚至更高。因为额度高，不少人信用卡透支也很多，可大家不知道，透支过高的信用卡额度，也会影响贷款申请。举个例子，你有一张授信20万的信用卡，你透支了13万，在银行看来，这是你的未偿还负债，负债以及偿还能力，或导致银行直接拒绝你的贷款申请。

六、大额消费贷未结清

去年底，国家严厉打击“首付”贷，严查“消费

贷”流入房地产市场。受政策影响，银行在贷款审核时，将大额消费贷款列为考察项。有大额消费贷款没有结清的，如果申请房贷，会被直接被拒;申请其他贷款也会受到不同程度的影响。

看了以上六个方面，希望对您有所帮助，请千万注意不要留下不良征信记录。​​​

经常有朋友咨询我问，合肥农商银行无抵押信用贷款（俗称E贷卡）对客户资质有什么要求呢？其实合肥农商银行是分区域、线上和线下产品的（线下产品是人工审核的），下面我简单介绍一下好让大家对E贷卡有个简单的了解。

一、肥东线下

区域要求：合肥及三县户口，安徽省内户口要求合肥有房产。

房产要求：最好有房产无论回迁房、自建房等。

贷款利息期限及还款方式：

年利息5.5%，3年先息后本。每年需要回本一次当天能重新提取。

征信要求：

5年内不能有连续3个月逾期或者累计超过6次逾期，不看查询和负债。

贷款方式分营业执照待和公积金贷：

1）营业执照：营业执照至少注册一年以上，已婚双签，未婚离异需担保人（资质好可以不要担保人）

2）公积金：单边500以上，可单签（可以没房）

额度：20万-30万

优势：不看查询和负债。

二、长丰线下

区域要求：安徽省内户口。

房产要求：无需房产。

贷款利息期限及还款方式：

年利息5.5%，3年后息后本。每年需要回本一次当天能重新提取。

征信要求：

5年内不能有连续3个月逾期或者累计超过6次逾期。不看查询和负债。

贷款方式公积金贷：

国企事业单位的上班人员，公积金单边500以上，可单签（可以没房）

额度：30万

优势：不看查询和负债。

三、长丰线上

区域要求：安徽省内户口。

房产要求：合肥必须有房产无论回迁房、自建房等。

贷款利息期限及还款方式：

年利息5.5%，3年后息后本。每年需要回本一次当天能重新提取。

征信要求：

征信良好，5年内不能有连续3个月逾期或者累计超过6次逾期。查询半年不能超过8次，负债不能高。

额度：10~20万。

优势：速度快。

hello，大家好 ，我是看过上万份征信的阿尧说财，全网阅读播放量破百万的征信常识博主。

关注我带你一起看征信。

还是老规矩，简述一下粉丝的问题。

粉丝想问最近想办理车贷，不知道自己的征信能不能办下来。

OK，那咱们就简单看一下征信。

可以看到，粉丝呢是使用过10 张信用卡，目前未结清的是2张。

使用过32笔网贷，目前未结清是5笔。

从来没有发生过逾期。

目前呢网贷的余额大概是3万左右。

信用卡未结清的大概是个9000左右。

相当于4万左右的负债。

因为车贷也要看查询次数，所以咱们来看一下查询次数。

我大概数了一下查询次数大概是12次左右。

就这个征信来说的话，如果现在买车的话大概率过不了。

或者说，如果能过的话，大概率跟你的资质有关系。

什么意思呢？

如果你是自由职业并且非本地买车，并且首付很少，并且贷款金额比较大。

那么基本上会拒绝。

如果说你是本地有房产，或者是本地户口，并且有固定的工作，每个月工资流水比较大。

那么你的车贷大概率能批。

现在其实车贷能批就看2个点。

要么你的征信非常的不错。

要么你的资质特别的不错。

要么你对征信比较了解。

前两个直接就能买。

第三个对征信了解啥意思呢？

就是你知道自己的征信不太好，或者知道下个月或者今年要买车。

就要有意识的去注意自己的征信。

负债改变不了，那就降低自己的查询次数。

信用卡还不完，那就注意不要逾期。

查询次数对于贷款来说是非常非常重要的。

所以说，你目前这个征信大体没问题，还是需要等上三-六个月，降一降查询次数。

这样呢，可以办到更合适的贷款。

可能有人说，阿尧啊，我的征信比他还差为什么我能下款呢？

其实呢这个东西真的要具体看待。

但是呢决定征信好坏的肯定不仅仅是逾期。

最主要还是负债，其次是查询次数。

有的人负债几十万怎么来的？

如果查询次数多的话，其实根本办不下几十万。

就是慢慢的，温水煮青蛙，3-43个月办一笔。

慢慢的把贷款累计起来。

当然啦，减少负债是目前的共识。

如果想买车或者买房，建议呢就先清一清自己的负债。

否则呢到最后只会得不偿失。

让自己的财务状况变得很难受。

OK，那么今天就说到这里。

创作不易，感谢关注。

作者| 里奥 出品| 消费金融频道

今天，海南省地方金融监督管理局发布公告称，拟取消海南中宇慧通小额贷款股份有限公司，资顺（三亚）小额贷款有限公司，资邦（三亚）小额贷款有限公司，海南神州数码小额贷款有限公司，海南银恒小额贷款有限公司等5家小额贷款公司试点资格。

试点资格取消后，上述5家小贷公司不得再从事小额贷款相关经营活动，但法人主体资格依然存在，必须依法继续承担应承担的债权债务及相关法律责任。

其中，海南神州数码小额贷款有限公司，成立于2013年5月，注册资本5000万，通过股权穿透可以看出，海南神州数码小贷隶属于神州数码有限公司。

据「消费金融频道」了解，神州数码旗下一共有三家小额贷款公司，分别是海南神州数码小额贷款有限公司、重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司和西安神州数码网络小额贷款有限公司。

其中，西安神州数码网络小额贷款有限公司注册资本5亿元；重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司注册资本10亿元，已达到小贷公司10亿元门槛，但还未达到跨省经营资格。

今年以来全国各地都加强了对小贷公司的监管。此前「消费金融频道」曾报道北京金融监管局同意取消京东科技旗下北京京汇小贷试点资格。京东金融表示取消试点就是配合监管部门的指导，整合同类型地方金融牌照，小贷公司牌照主体最终将仅保留一家。

网络小贷整改加速，有的提高注册资本达到监管门槛，有的正在向“两参一控”的要求整改。

注册资本已达到50亿的小贷公司

像京东盛际小贷、美团小贷、360小贷均将注册资本增至50亿，腾讯旗下财付通小贷注册资本也从50亿元增加至100亿元，均已达到跨省经营门槛。

除了京东金融，平安普惠也先后注销了旗下的湖南普惠小贷和深圳平安普惠小贷，目前仅剩一家重庆金安小贷。

除了网络小贷的整改，传统小贷也遭到监管严查。今年1月，安徽、江苏两省披露了取消小额贷款公司试点经营资格的名单，一次性要求22家小贷公司退出市场；6月8日内蒙古地方金融监管局取消6家小贷公司经营资格；6月20日湖南地方金融监管局停业整顿12家评级不合格的小贷公司。

市场中不合规的机构被肃清后，越来越多的贷款余额掌握在越来越少的机构中，那些拥有雄厚股东背景、深耕地方多年以及拥有优质场景的小贷公司更容易吃到监管的红利。

未来市场上的小贷公司数量将进一步减少，但是整体质量会继续提升。政策干预促进了行业规范发展，小额贷款公司更好的发挥金融“毛细血管”作用，更好地支持小微企业和本地经济的发展。

来源：人民网－人民日报

“第一步，打开‘赣服通’铅山分厅，进入‘一件事’办理专区，选择‘出生第一件事’，点击立即办理；第二步，刷脸进行身份验证……”日前，在江西省上饶市铅山县人民医院，刚刚迎来二胎宝宝的王芳在医院专岗人员指导下，几分钟就办好了“出生第一件事”线上办理的所有手续，随即领取了宝宝的出生医学证明、预防接种证等，并被告知其他证件会邮寄到家。

“真方便呀，就在手机上点几下，原来需要一个多月才能办好的手续，不出医院就办好了，还能帮忙邮寄回家。”王芳开心地说。

民生所盼就是改革所向。聚焦群众反映的“证件满天飞、材料反复交、办事跑断腿”等问题，上饶市加强系统谋划，认真梳理“人生十件事”，即“出生第一件事”“就学一件事”“个人创业一件事”“军人退役一件事”“低保救助一件事”“公积金贷款一件事”“医保一件事”“二手房办理不动产证及电水气联动过户一件事”“退休一件事”“身后一件事”等群众最关注的十大事项，以“出生第一件事”联办改革破题，边探索、边总结、边完善，逐项打通堵点痛点，逐条优化政务服务，持续推动“人生十件事”系统化集成、一站式办理。

根据政策要求和群众需求，上饶分门别类制定标准化操作手册，对适用范围、申请材料、办结时限、收费依据、结果送达等8个要素逐一明确，精心绘制出群众“办事指南图”和工作人员“经办路线图”，进一步拉紧业务链条、压紧工作责任，做到“一看就明白、一来就能办”，让群众办事省时省事又省心。信州、广丰、广信、万年、德兴等县市区在实施“二手房办理不动产证及电水气联动过户一件事”改革前，群众需要往返税务、供电、自来水、燃气等多个部门，耗时5到6天。改革后，群众只需跑1个部门、交1份材料，最多两个工作日即可办结。这项改革举措很受群众欢迎。

聚焦“一次办”，改出便利度。通过主要领导挂帅抓、设立专班统筹抓、部门配合协同抓等方式，上饶强化总体设计，注重统筹协调，督促工作落实。鄱阳、横峰、弋阳、余干、万年等县充分发挥一线窗口的作用，将业务办理窗口集中前移至发起环节，推动涉及18家部门的71个颗粒事项集成联办，切实做到“窗口吹哨，部门报到”。通过实行领导干部现场体验“找症结”、联席讨论“解难题”等推进机制，积极推动“一单式申请、一窗式受理、一次性办结”，做到“能并全并、能减尽减”。截至3月底，全市市直、县直部门“一把手”下沉基层，共发现问题844个，现场整改165个，制定整改优化措施882条。

聚焦“一网通”，改出加速度。按照政务数据“一个平台集成、多个部门共享”的要求，上饶研发“一件事”联办信息系统，推动流程有效交互、数据高效流转。在省直部门支持下，一些全省信息系统专门开通上饶端口，下沉数据资源，提供数据支撑，优化数据服务，真正做到“让数据多跑路、让群众少跑腿”。同时依托“赣服通”上饶分厅平台，建立“一件事”办理专区，大力推行“异地办”“网上办”“无证办”“掌上办”。目前，“人生十件事”联办全部实现线上办理。

与此同时，上饶积极推进跨省通办，实现同浙江衢州等地互动合作，做到市内“方便办”、市外“联通办”。不久前，全家户口都在上饶玉山县的刘先生，妻子在衢州柯城区人民医院分娩。通过上饶“出生第一件事”联办系统，刘先生直接在浙江为新生儿办理落户及参保事宜，随后还收到了新生儿的户口簿、医保卡、预防接种证等证件，成为赣浙首个新生儿“出生第一件事”跨省通办受益家庭。

截至目前，上饶市已办理十大民生事项14万余件，群众办事的跑动次数、申请材料和办结时限平均压缩70%以上。

一、信用卡逾期还款怎么谈减免

信用卡逾期之后，若想减免利息，可以向发卡银行申请停息挂账。若能申请成功，之后的欠款将不再产生利息，如此一来，自然能有所减免。不过大家需要注意，之前欠款产生的利息并不会被免除，仍然还是和本金一块记在账单上好，客户需按时还清才行。

而客户就算直接提出免除利息的申请，银行多半也不会同意。如果客户一时还不上，可以在申请停息挂账的同时尝试提出延长还款期限、分期偿还欠款。对此，银行会酌情进行考虑。

只要客户不是故意逾期不还，而是的确不具备还款能力，那银行有可能会应允，之后客户再按和银行新商量出的还款计划按时逐期偿还欠款即可。

当然，客户平时最好避免出现逾期情况，应养成按时还款的好习惯才行。若早发现自己无法全额还清账单，其实可以在还款日到来之前申请账单分期，或先还上账单最低还款额再说。

二、信用卡逾期不给减免怎么办

信用卡逾期后协商减免利息不成功的话，客户其实也没什么办法，毕竟银行是按万分之五的日利率来计收罚息，都在正常利率范围内，并没有违规，所以想直接免除利息是很难办到的。

不过客户可以尝试申请停息挂账，若能申请成功，虽然之前产生的利息无法免除，但至少之后欠款不会再计息了，也能减轻客户一定的还款负担。

当然，客户最好尽快还清欠款，还得越早，产生的逾期罚息自然也越少。纵使一时无法还清，也尽量能还一点是一点，逾期总额下降了，产生的利息也会少一些。

当然，短时间内无法还清的客户与其自己慢慢还，不如主动联系银行客服进行协商，尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款。而银行了解到客户有积极还款的意愿，轻易也不会去起诉客户。一般逾期超过三个月，银行就有起诉的权利，因此客户逾期后千万不要直接逃避不还款。

三、信用卡逾期起诉后还款有用吗

信用卡逾期被发卡银行起诉后，只要法院尚未受理，那客户还款就还是有用的，客户在法院受理前将逾期欠款还清，届时发卡银行自然会撤诉。

如果法院已经出判决结果了，客户尽早还清欠款，履行完还款义务，也好避免之后被法院列入失信被执行人名单中的可能。要知道，一旦成为了失信被执行人，日常生活消费、出行都将受到限制，更别想办新的信贷业务了。

而纵使客户一时无法还清欠款，也应想办法能还一点是一点，可以主动联系发卡银行进行协商，尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款或者停息挂账，好让银行知道自己积极还款的意愿。银行若同客户协商好，自然也不会再起诉客户。

其实客户自己手里暂时没钱的话，还可以尝试找身边的亲朋好友借钱，先将信用卡还上再说。

　一、信用卡逾期减免是真的吗

　　信用卡发卡行告知的信用卡逾期减免是真的，若是第三方等非银行的人告知的，我们还是不要相信，避免造成不必要的损失。

　　大部分情况下，银行催收都是外包给第三方来进行的，催收人员是没有权利说直接给持卡人减免的;若是消费者本人有一次性还清本金的能力，那么可以直接到银行的线下服务部门与他们进行协商，一次性结清一般都可以减免大部分的滞纳金;这是不需要通过第三方催收人员来协调的，大家不要轻信。

　　二、信用卡逾期减免申请书怎么写

　　书写一份信用卡逾期减免申请书，主要说明以下三个部分：

　　1、申请原因：向信用卡发卡行说明自身实际情况，这里主要是说明为什么无法按时足额还款。

　　2、实际情况：在无法完全偿还的情况下，你作为持卡人愿意向亲朋好友借款，以此来偿还本金，但是对于逾期利息以及违金的部分，实在是无力承担。

　　3、减免申请：最后就是恳请银行，考虑到你无力偿还的实际情况，让其给予你进行部分的减免。

　　信用卡逾期减免申请的书写其实比较简单，将你的主要诉求以及事实情况表达到位即可;不知道怎么写的，可以直接参考网上的模板，或者是向银行了解其具体要求之后进行书写。

　　三、信用卡逾期减免申请理由哪个好

　　信用卡逾期减免申请理由直接根据自身实际情况书写即可，常见的几种理由有：突然失业导致无力偿还、家庭遭遇变故等等，这个理由一定要真实。

　　除了说明理由之外，大家在写申请的时候一定不要忘了说明自己并不是有意逾期的，并且要承诺以后不会再出现逾期行为，向银行诚恳的说明自身实际情况以及遇到的困难，同时体现自己之后按时还款的决心。

编者按：胎儿有继承、接受赠与权利；高空抛物，物业也是责任主体……《民法典》已于2021年1月1日正式施行。这部被称为“社会生活百科全书”的《民法典》将如何影响我们的生活？掌上春城联合昆明市普法办、昆明市司法局、昆明市律师协会特别策划推出“美好生活 民法典相伴”系列报道，带领大家学习更多民法典小知识。

答应借钱，在签了《借条》的情况下，还可以反悔不借吗？近年来，随着融资渠道变得更加多样化，但“借钱”作为传统融资方式，依然是自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的重要方式。记者联系到云南和与合律师事务所合伙人、律师许庆江，跟他聊了聊《民法典》中关于借钱的“知识点”。

案例：小刘意欲购置一套房产，于是向同事小邓提出借款20万元。小邓答应借给小刘，于是小刘遂向小邓出具了《借条》，载明“今借到小邓人民币20万元，借款期限一年，月利率3%。”不料，小邓月底开销较大入不敷出，无力再借钱给小刘。小邓心知小刘已向其出具《借条》，但又想反悔不再为小刘提供借款。

记者：在这个案例中，小刘已经向小邓出具了《借条》，小邓也答应了借款，小邓可以反悔拒绝提供借款给小刘吗？

许庆江：可以拒绝。民间借贷是实践合同而非诺成合同，要求除双方当事人达成借贷的一致意思表示外，还须完成款项的真实交付。我国《民法典》第六百七十九条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”也就是说，自然人之间借款只有在完成借款的交付后借款合同才能成立。因此，即使已经签订了书面《借款合同》或者借款人依约向出借人书写了《借条》，贷款人也不负有按照约定日期、数额向借款人提供借款的义务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“自然人之间的借款合同具有下列情形之一的，可以视为合同成立：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。”本案中，小邓尚未支付借款给小刘，两人之间的借款合同尚未成立，如果小邓反悔，可以拒绝提供借款给小刘。

记者：如果小邓最终未提供借款给小刘，小邓依据《借条》向法院提起诉讼要求小刘还款能得到支持吗？

许庆江：不能。很多人认为，只要手握借款人出具的借条，就能到法院起诉打赢官司，这是一种严重错误的认识。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条第二款规定：“被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。”依据该规定，只要小邓未能举证证明其已经实际向小刘交付了20万元借款，就应当承担举证不能的法律后果。而且更为重要的是，如果小邓未实际出具资金又向人民法院起诉要求小刘返还借款的，还可能涉嫌虚假诉讼，情节严重的，还构成虚假诉讼罪。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十九条第二款规定，“诉讼参与人或者其他人恶意制造、参与虚假诉讼，人民法院应当依据民事诉讼法第一百一十一条、第一百一十二条和第一百一十三条之规定，依法予以罚款、拘留；构成犯罪的，应当移送有管辖权的司法机关追究刑事责任。”《刑法》第三百零七条规定，“ 以捏造的事实提起民事诉讼，妨害司法秩序或者严重侵害他人合法权益的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”

记者：如果小邓如约提供了借款给小刘，但是未和小刘约定借款期限。那小邓何时才能要求小刘还款呢？

许庆江：可以随时要求小刘还款。《民法典》第六百七十五条规定：“……对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第五百一十条规定：“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同相关条款或者交易习惯确定。”若小邓和小刘没有对借款期限达成补充协议，也无法根据原《借款合同》的相关条款或双方的交易习惯确定借款期限，那么小刘可以随时返还借款，小邓可以催告借款人在合理期限内返还。

记者：假设小刘向小邓借款并不是用于买房，而是用于赌博，此种情形下，双方签订的民间借贷合同有效吗？

许庆江：应区分情况而定。如小邓明知小刘借款用于赌博等违法活动，则该借款合同无效；反之则有效。法律只保护合法的民间借贷。《民法典》第一百五十三条第二款规定，“违背公序良俗的民事法律行为无效。”赌博既有违社会公共道德，又破坏社会管理秩序，是我国治安管理处罚法和刑法明令禁止的行为。与赌博相关的债务往往以借条、欠条等形式存在，法院在审理民间借贷案件中发现存在涉赌因素时，应依职权从严审查借贷关系的合法性。出借人明知借款人借款用于赌博仍然提供借款，属于违背社会公序良俗的借贷行为，民间借贷合同应认定为无效。

记者：本案中，如小邓已无能够出借给小刘的自有资金，又想信守承诺把钱借给小刘，小邓以自己名义向银行贷款，再出借给小刘，成立民间借贷吗？

许庆江：不成立。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条明确规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。而且更为重要的是，套取银行贷款用于民间借贷、企图获取高利率的，还可能涉嫌骗取贷款罪和高利转贷罪。《刑法》第一百七十五条规定：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”同时还规定，“以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”由此可见，用于民间借贷的资金只能是自有合法的资金，而不能是从银行等金融机构套取出来的资金。

掌上春城记者：杨梦奇

视频：朱俊霖

责编：许妍茹

编审：吴晨萍

终审：周建军

最近一段时间，“要不要提前还房贷”的话题热度居高不下。

支持者有之。有人感叹，提前还房贷是自己今年做得最棒的投资；有人算了笔账，提前还房贷节省利息几十万，等于赚了辆豪车。

反对的也不少。有人说，虽然手有余钱但坚决不提前还房贷，毕竟“房贷是普通人这一生能借到的金额最大、期限最长的钱”……

那么，今年到底要不要提前还房贷？什么情况下提前还贷更划算？

▲图/视觉中国

提前还贷人：省了一大笔利息

“无债一身轻。”前几天提前还完房贷的李维接受《财经国家周刊》记者采访时如此表示。

谈到为何提前还贷，他的逻辑很简单：银行理财的年化收益率降到了4%以下，房贷利率虽然有所下降但还是在5.73%，现金留在手里，没有更好的赚钱渠道，还要还较高的利息，有钱当然要提前还了。

5月份提前还了80万元房贷的徐艺凡，则感叹“太划算了”。

2019年，因为孩子上学，为了离学校更近，她置换了自己的房子，因为有贷款记录，换房的商业贷款算是二套房贷，利率上浮20%，贷款180多万元，期限25年，月供1.5万多元。

换完房这几年，虽然并非完全没有积蓄，但徐艺凡一直认为，二套房贷利率虽然并不低，毕竟是长期、确定的债务，只要收入稳定、做好规划，1万多的房贷压力尚可承受，手头有些余钱，还可以寻找投资机会。

让她没想到的是，还了三年多，50多万元还进去，本金只减少了10万元，大部分都是利息；手里的投资，虽然前两年股票、基金有所盈利，随着市场波动，算算账总体还是亏的。

“还着利率近6%的贷款，投资并不赚钱，还不如提前还了。”徐艺凡如此告诉记者。于是，今年5月，她提前还贷80万元，房贷利息总共减少了110多万元，月供也大幅减少，“感觉自己赚到了”。

相对于手头有较多资金的李维、徐艺凡，同样着急还房贷的赵江手头并没有多少余钱。1996年出生的他，工作三年多，去年刚刚结婚，在双方父母的资助下付了首付买了婚房，自己负担房贷。

赵江坦言，现在张罗还房贷，其实有点“反转”。买房时为了减轻父母的负担，小夫妻商量好，尽可能多贷款、期限越长越好。500多万元的房子，总共贷款300万元，公积金120万元和商业贷款180万元，两个人的公积金可以覆盖公积金贷款，商贷月供1万多元。

当时的想法是，不用急着还钱，随着收入的增加和通胀带来的货币贬值，10年后每个月的1万块钱根本不算什么。

赵江告诉记者，那时他还没有具象地感觉到，一笔长达25年、每个月都要从钱包里掏出现金的贷款意味着什么。但真正开始还房贷，每个月雷打不动1万多的房贷，占据了整个家庭收入的三分之一，压力还是挺大的。

同时，看着基金、股票下跌的消息，自己买的理财产品也一度浮亏；工作上，他所在的行业也不时出现裁员、降薪，曾经期望中的收入大幅增加短期内也很难实现。

买房一年后，作为曾经坚定的不提前还房贷者，赵江也开始谋划攒钱还房贷了。于是，他降低了自己买车的预算、赎回了不多的理财产品，凑了10万元提前还了一笔房贷。

“虽然10万元相对于180万元的商业贷款和总量300万元的负债看起来杯水车薪，但25年下来可以减少十几万的利息，我感觉还是挺香的，接下来准备攒钱再还一部分。”赵江如此表示。

提前还房贷并非上述几例个案。央行4月份金融数据显示，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。2月份金融数据显示，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。5月央行金融数据没有单独公布住房贷款数量，以房贷为主的住户中长期贷款虽恢复正增长态势，增加1047亿元，但仍比去年同期少增3379亿元。

方正证券研报称，这是2007年有统计以来仅有的两次负增长，说明居民按揭贷款的偿还量高于新增按揭贷款量。多位专家也分析认为，居民还贷数量高于贷款数量，是导致贷款增加值为负的原因。

▲新华社记者 蔺以光 摄提前还贷并不适合所有人

从各方数据来看，提前还房贷的人确实多了，那么对于不同的购房者而言，今年提前还房贷是否都划算呢？

对于提前还贷的李维、徐艺凡、赵江来说，银行利息账很容易算明白，利率确定，每个月的利息就在那里，拉长到二三十年的维度，确实就像赵江一样，哪怕只还款10万元，减少的利息也非常可观。

不过，对于其他一些人来说，也不能简单地只算利息账。背着150多万元贷款、利率超过5%房贷的唐森就是其中之一。

他告诉《财经国家周刊》记者，虽然房贷利率并不低，手里也有几十万现金，但他并不打算提前还。“现在市场利率下降，看起来没有安全又收益较高的投资渠道，怎么能保证以后没有机会，毕竟房贷有二三十年的期限。”他说。

长期以来，“房贷是普通人这一生能借到的期限最长、利率最低的钱”这一观点深入人心，很大程度上在于考虑到货币发行量增加和通胀因素，全社会工资水平大概率会是增长的趋势，房贷的实际利率大概率低于其名义利率。

这也就是人们常说的，10年前的3000元月供放在现在没有任何压力，如今的万元月供10年后大概率也可能如此。

考虑了上述因素之后，再研判一下个人未来几十年的收入走势，提前还房贷是否划算这一问题就存在不同的答案。

贝壳研究院高级分析师唐瑄接受采访时表示，对于在利率高点购房的人而言，资金成本较高，当下如果手里有多余的现金，由于没有更好的投资渠道和更高收益，为降低利差带来的成本支出，会选择提前还贷。

某银行人士告诉记者，自2017年以来房贷利率明显提高，近两年在5.5%左右，今年一季度金融机构个人住房贷款加权平均利率为5.49%；而理财产品收益率不断走低，比如1年期理财产品预期年收益率从2018年的5%以上降至2021年的3%左右。两者相比，100万元现金房贷利息相比银行理财收益多了2万多元。

这位银行人士认为，算明白利息账的同时，还要考虑在可预见的将来有没有大额支出，是否要储备足额资金来应对突发事件，日常收支是否平衡等等。

在他看来，是否要提前还房贷，说到底是一件因人而异的事情，要结合个人收入结构、职业规划、对经济指标走向的研判等各种因素，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

警惕贷款置换背后风险

需要特别警惕的是，近期，有些中介机构打着银行利率降低的幌子，推荐用抵押贷款置换按揭贷款以节省利息。

《财经国家周刊》记者调查发现，抵押贷款置换按揭贷款实质就是中介机构先通过垫资结清剩余按揭贷款，然后重新再向银行申请一笔抵押经营贷款的行为。

在中介口中，这样操作“利率更低、可贷款额度更高、用款方式更灵活”。一位中介机构工作人员告诉记者，今年以来银行利率不断降低，以房产做抵押的小微企业经营贷年利率可以做到3.5%，而且最高可贷到房屋评估总价的80%，不用拘泥于个人按揭贷款等额本息、等额本金还款方式的限制，可以先息后本，而且最长可以做到20年授信。

以此计算，这种抵押贷款置换按揭贷款的方式，相比大部分上浮20%的房地产商业贷款利率相差2%以上，200万元房贷每年便可节省利息4万多元。

果真如此吗？

一位银行客户经理告诉记者，中介口中所谓抵押贷款置换按揭贷款，实际上指的是银行的小微企业经营贷业务，只贷款给企业，利率远不如宣传的低，而且要求相应企业有真实经营，一般要求流水是贷款额的3倍以上。此外，贷款期限也没有中介宣传的那么长，而是以一年、三年居多。

中介机构帮助个人办理的此类业务，一般会涉及到先通过过桥贷款垫付按揭贷款、为贷款人收购包装一家企业、并保证贷款期内这家企业存续等业务。

“过桥资金利息，购买和包装公司，加上企业年检、报税等，算起来费用并不低，房贷和经营贷利息相差的那些钱扣除这些，每年也省不了多少钱。”前述银行客户经理告诉记者。

不仅如此，因为经营贷银行一般要求放款到相关业务的第三方公司收款账户，这一操作还存在资金安全风险。

贷款人作为公司所有人，从供应商处采购一批货物，由于没有足够的资金，所以向银行申请贷款来支付货款，银行会在放款后将贷款直接用于支付货款。而所谓的抵押贷款置换按揭贷款，其实是虚构了这一交易，在银行放款后会想办法将该笔资金转出用于偿还按揭贷款，如果这一步出现问题，可能会有大额资金损失的风险。

此外，这种操作在政策上并不允许，“以经营贷、过桥贷等方式还房贷的做法与政策相悖，一旦查出可能会要求提前收贷，既会使得个人短期内面临巨大流动性压力，又会影响个人信誉，需要特别注意。”前述银行客户经理表示。

近几天，各省陆续公布高考成绩，学子们也忙着报考事宜。此时，一则旧闻在网上流传：某考生高考考了高分，却因父母是失信被执行人，而被高校拒绝录取。父母失信，真的会影响子女上大学吗？记者就此采访了有关专家。

“父母被法院纳入失信被执行人名单，不会影响子女正常接受教育的权利。在此特别提醒广大家长和学子，做到知法、守法、懂法，不信谣、不传谣。”北京市高级人民法院执行局法官助理李航说。

最高人民法院出台的《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》明确，对未履行生效法律文书确定义务的被执行人，法院可以对其采取限制消费措施；被执行人未履行生效法律文书确定义务，且具有违反财产报告制度、违反限制消费令等情形的，法院应当将其纳入失信被执行人名单。

其中，《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》明确，被采取限制消费措施后，禁止高消费及非生活和工作必需的消费行为中包括了“子女就读高收费私立学校”。很多网络谣言就是对这条法律进行了错误解读。如何准确理解“高收费私立学校”的含义？

李航说，根据《最高人民法院关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》规定，限制被执行人子女就读高收费学校，是指限制其子女就读超出正常收费标准的学校，虽然是私立学校，但如果其收费未超出正常标准，就不属于限制范围。人民法院在采取此项措施时，应当依法严格审查，不得影响被执行人子女正常接受教育的权利。

还有网传消息说，父母的不良征信也会影响孩子上大学。北京市中闻律师事务所合伙人王维维律师介绍，通常所讲的不良征信，一般是指被人民法院认定为失信被执行人。此外，广义概念上的不良征信也包括诸如在银行贷款后逾期等所影响的央行征信，以及由司法执法部门记录的行政处罚、刑事处罚等违法信息。“父母这些不良征信只有在极端情况下，才可能影响孩子上大学。”

王维维说，父母的贷款失信等产生的不良征信记录，只影响其本人及配偶信贷，不会影响到子女读大学。即便父母有行政处罚记录或刑事犯罪记录等，绝大部分情况下也不会影响子女上大学。

是否认为既然不影响自己的孩子上大学，生效法律文书确定的义务就可以不履行了？切勿心存侥幸。我国刑法规定，“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金”。

此外，《最高人民法院关于审理拒不执行判决、裁定刑事案件适用法律若干问题的解释》也明确，违反法院限制高消费及有关消费令，经采取罚款或者拘留等强制措施后仍拒不执行的，应当被认定为“有能力执行而拒不执行，情节严重的情形”，将可以被依法追究刑事责任。

“切勿视法院生效法律文书为儿戏，被列入失信被执行人名单或被采取限制消费措施的，应当主动依法履行法定义务，避免因失信行为给自己和家人带来不利影响。”李航说。

来源：经济日报

如今的情况特殊，有不少的朋友开始给我反应说自己的经济状况出现了很大问题，所在的公司不仅经常会出现工资无法按时发放的情况，严重的甚至会拖欠两三个月才发到手中。很多人为了及时还上房贷、车贷，不得已又去网络贷款平台贷了钱，而手头又没有多余的钱还上，害怕逾期又去其他网贷平台贷款。

还不起贷款就“以贷养贷”？

我们一直称呼这种“转圈还钱”的方式为“以贷养贷”。很多不了解债务知识的人以为这样还钱只是多了一点利息，没必要担心，因为它完全在自己的还钱能力范围之内。然而，这样想就大错特错了。这样“循环”一次两次还好，“循环”到第八次第九次之时，利息便会越滚越多，大有超出本金的趋势了。

这种做法可行吗？来看看这个公式！

其实，“以贷养贷”的利息最后能滚到多少，我们计算一下就知道了。按照当下网络贷款平台的平均年利率——20%来计算，假设我们欠款10万，那么一年之后，需要归还的就是100000+100000*20%=120000元，平均到每个月的话就是，10000元。然而，事实却是，很多人的月工资还不到5000元，这如何还得上？

如果这时候我们再采取“以贷养贷”的方式，利用另一个平台的贷款来按时归还这笔贷款，那么到最后两个平台加起来欠下的便会是本息和+本息和*利息=总欠款——120000+120000*20%=144000元，你看似还完了上一个平台的贷款，事实上，不仅没还上，连本带息加起来，还比本金多出了44000元！

这便是我们想要强调的问题，两个平台“转圈还款”、10万贷款本金尚且会产生44000元的利息，更不用提很多人4个平台来回“转圈”，借贷本金超过50万的情况了，那样所产生的数额更是难以想象，到时候想要赖账都不可能了，只能一点一点拾起来慢慢还。还多久？中间还会产生多少利息？更是未知数！

做好债务规划，尽量不要选择“以贷养贷”！

我们这里需要提醒大家的便是“以贷养贷”的坏处，现如今身边这样的例子数不胜数，不要等到“以贷养贷”转不动的时候才知道后悔，越是在还不起贷款的时候，越是要冷静地做好相关的规划，不要被忽悠着再去办一个贷款来“以贷养贷”，哪个更适合自己一定要想清楚！

事实上，只要与平台方协商妥当，网络贷款最长甚至可以延长到60期，给足自己足够的时间来还款，如果不了解相关的协商流程，也可以去咨询身边的债务规划师，让他们设计一个适合自己的协商方案与还款方案，最大限度地减免不必要的利息与罚息、避免起诉，给债务人一个足够有尊严的“还款缓冲时间”。

卖房子开发商套路还是很多的，很多人听说买家没有卖家精，主要是现在开发商很了解买房在人们的心，因为每个人都觉得送的不是花钱买的，所以很划算，所以很多楼盘都推出买房很多人对这种营销方式和套路了解不多。那么小编就来介绍一下买房送车位的套路？买车位要注意什么？

　　买房送车位的套路

　　1.找出是车位产权还是车位使用权

　　如果是产权停车位，还需要签订停车位购买合同。合同中停车位的费用应正常标明，但购房合同中的价格应减去停车位价格的一部分。如果发送停车位使用权，一般签订协议。在大多数情况下，所谓的停车位发送是停车位使用权。

　　2.送货不等于免费

　　买房送停车位，停车位是免费的，但有些停车位不一定。许多房地产公司将向社区停车的居民收取管理费，这与停车位租金不同，无论是购买停车位的业主还是租用停车位的业主都需要支付。

　　3.找出停车位的条件

　　找出是否只有购买开发商指定的房屋类型、建筑物或楼层才能获得免费停车位。普通人可能一辈子都买不到房子。他们一生辛苦挣来的钱不能被房地产开发商欺骗。购买房地产是生活中最大的开支，所以我们必须小心，不要被愚弄。

　　买车位要注意什么？

　　1.明确停车位的产权

　　购房者在购买停车位时，必须注意停车位的产权，看看停车位是否属于开发商，如果停车位不能处理产权，停车位或车库不能用于销售，此时购房者购买停车位属于公共设施，只能有使用权，不能有所有权，一定年后，停车位将返还给政府。

　　2.观察车位

　　购房者在选择停车位时，应选择停车位的位置。最好的位置应该是两根柱子之间的位置。一般来说，这个位置会比较宽，两边的门都不会影响旁边的车。

　　3.车位实地调查

　　买停车位和买房子是一样的，买家需要进行实地调查，在调查停车位时，主要看停车位的模式、高度、深度、开放等问题。在签订停车位购买合同时，买方应注意要求卖方附上停车位的结构图。在选择停车位时，还应注意地下停车位的顶部，是否有管道，应选择高停车位，并了解地下车库的排水系统是否完善。

　　4.公积金贷款不能使用

　　购买车位也是可以贷款购买的，但是车位不能使用公积金贷款购买，因为公积金是属于住房储蓄金，应用于职工购买、建造、翻建、大修和装修（新增）自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。因此住房公积金只能用于和房屋相关的，不能用来购买车位，

上海房产抵押贷款能贷几年?很多人在贷款的时候都会关注这个问题，因为贷款的时间长短直接关系到你的还款金额，还有就是你首付需要准备的金额，但是很多人却是因为不符合贷款条件而无法贷款，这样就没有办法了，所以在买房前先来看一下北京大兴区房产抵押贷款能贷的条件?

上海房产抵押贷款能贷的条件?

1、房产抵押贷款能贷需要年龄在18－65周岁（部分小额贷款机构可接受有小孩或者老人）。一般房屋抵押贷款额度为房产评估价格的50～70％（部分银行可能会有所增加）。房屋抵押贷款的期限一般为1年－10年（少数银行对与客户长可到30年，不过贷款结束后借款人年龄不能超过60岁）。

2、房龄在30年内（少数银行可做35年内、多数有备用房更容易审批）。抵押贷款的贷款利率一般为基准利息上浮10％－20％。有一定还款来源（有效证明主要为银行流水、至少每月有效进账大于房屋抵押贷款月还款的2倍）。个人或公司信用良好（逾期要少，要不银行可能会找借口加利息或者不批款）。

3、房产抵押贷款能贷款目前银行可接受的房产类型有商品房、住房、商铺、按揭房、二次抵押贷款、酒店式公寓、写字楼等、其他材料证明（提供更多的资产证明。办理房产抵押贷款，个人还款能力是一项重要考察因素，所以如果能提供类似于其他房产、车辆、有价证券、公司等做资产证明，能大大提高银行房产抵押贷款额度。

上海房产抵押贷款能贷几年?

1、房产抵押贷款能贷多长时间以商业用房做抵押的，授信期限长5年，且需满足商业用房已使用年限＋授信期限≤30。

2、以住房为抵押的，授信期限长为30年，同时需满足以下条件：借款人年龄＋授信期限≤60，符合银行下发的《关于行业单位个人客户简式授信评级的有关规定》中明确的＂双优＂个人客户标准的，借款人年龄＋授信期限房屋已使用年限＋授信期限≤40。在此基础上结合抵押物的变现能力、借款人还款能力等综合确定授信期限。

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根据约定或法定，金钱之债往往附有利息。利息之债系从债，产生与金额都取决于作为主债的金钱之债。民间借贷中约定利息更是普遍现象。实践中发生的借款本金数额不断增大，利息的有无及其金额问题一直是当事人和办案人员绕不开的“争议焦点”之一。本文试图在法律“理解与适用”的层面上，将民间借贷中利息的相关问题梳理清楚，望有助于实践中问题的解决、风险的规避。

一、民间借贷中的三类利息

由于根据《民事诉讼法》第253条规定的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，所以逾期利息的计算又可以分为两段：一段是生效法律文书确定的履行期限届满前，一段是生效法律文书确定的履行期限届满后。对于后者，生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。

二、没有约定或约定不明的情形

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称法释〔2020〕17号）第24条的规定，在当事人之间就借款利息没有约定或约定不明的情况下，法院是否支持出借方对于利息的主张，应当按照以下情形分别处理：

所谓没有约定或约定不明，是就“借期内利息”而言，当事人之间对于逾期还款的利息没有约定或约定不明，不影响权利人对于逾期利息的主张。

三、借期内利息

根据法释〔2020〕17号第25条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。需注意，该规定同样适用于逾期利息。

四、逾期利息

根据法释〔2020〕17号第29条等规定，对于逾期利息的处理应当区分以下不同情形：

另外，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

与下述超过生效法律文书确定的履行期间后产生的利息相比，该利息属于一般债务利息。对此，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（2014年8月1日）（下称《迟延履行利息司法解释》）第1条第2款规定：“迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。”

五、迟延履行期间的加倍部分债务利息

民事诉讼法第253条规定，被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。上述《迟延履行利息司法解释》第1条规定：加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。但是该解释第7条第1款规定：本解释施行时尚未执行完毕部分的金钱债务，本解释施行前的迟延履行期间债务利息按照之前的规定计算；施行后的迟延履行期间债务利息按照本解释计算。而《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年5月11日）对于迟延履行期间债务利息的计算有不不同的规定。

据此，履行期间的债务利息应分两部分进行计算。第一部分：根据上述批复，截止2014年7月31日，迟延履行期间的债务利息=法律文书确定的金钱债务（含利息等）×同期贷款基准利率（日）×2×迟延履行期间（参照相应期限的人民银行贷款基准利率，按利率变动分段计算）。第二部分：根据上述司法解释，自2014年8月1日起截止履行完毕之日，加倍部分债务利息=尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。两部分计算结果相加即为需计收的迟延履行期间的债务利息。

2014年8月1日前迟延履行期间的债务利息计算的基数包括债务本金、利息、罚息、滞纳金、违约金、评估费、鉴定费、公告费等因诉讼或仲裁所支出的费用，但不包括案件受理费、保全费及其他申请费。

需注意，根据《民事诉讼法》第253条的规定，未按照法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，都应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。支付加倍部分债务利息或迟延履行金是一项法定义务而非约定义务，无论当事人双方是否有约定、法律文书是否有记载，只要出现本法律条款规定的情形，就应当予以适用。也即，不论据以执行的生效法律文书中是否引用民事诉讼法第253条的规定，在被执行人未按期履行金钱给付义务的情况下，申请执行人均有权要求被执行人支付。

六、其他问题

（一）砍头息“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，法释[2020]17号第26条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

（二）复利所谓的“复利”、“利滚利”、“驴打滚”，即出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再次计算利息。计算复利是金融机构使用的一种计息方法，民间借贷中也有常出现此种约定。法释[2020]17号第278条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

（三）新旧规定的衔接法释〔2020〕17号第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

民间借贷纠纷官司怎么打？

一、什么是民间借贷纠纷

民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。民间借贷纠纷属于借款合同纠纷的一种，如借款未还，双方发生争议。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。

二、诉讼管辖

该类案件由被告住所地人民法院管辖，被告住所地与经常居住地不一致的，由经常居住地人民法院管辖。纠纷双方也可以在借款时约定被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地人民法院管辖。

三、法律规定

1、《中华人民共和国民法典》第667条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

第668条规定：借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。

借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

第670条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020第二次修正)

四、委托人须准备的基本材料

1、双方的身份证明材料，如身份证复印件、户口本复印件等；

2、借款合同；

3、借据、收条；

4、借款转账凭证；

5、还款承诺等；

6、其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

五、委托律师手续与办理流程

1、与委托人确认委托事项、内容、费用，办理案件委托合同与授权委托书等委托手续；

2、委托人支付律师费；

3、律师向委托人了解案件具体情况，收集案件相关材料；

4、委托人为原告的，律师草拟起诉状等文书，组织证据，经委托人确认后，提交法院申请立案，委托人按时缴纳诉讼费用，参加庭审，法院裁判。

5、委托人为被告的，律师草拟答辩状等文书，组织证据，经委托人确认后提交法院，参加庭审，等候法院裁判。

六、案件受理与审理所需时间

按照法律规定，符合立案条件的，人民法院应在7日内立案并通知当事人，一审从立案到判决时间约需3-6个月，但实践中立案受理与审理的时间，需以法院时间为准。

本文来自：微法官，网络;

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