贷款买房，是开发商和银行编织的一个最大谎言！

你只付20%的首付，银行付80%，银行都不怕跌价，你怕什么？

这种听起来让人很是“鼓舞”的话语，但其实都是资本的套路！银行当然不怕，因为就算房价下跌得再怎么厉害，你的贷款也得一分不少的还，你不还试试?所以，房价的涨跌，对银行来说，都是浮云。而最终的目的只是让实力不足的那部分人去勉强买了房！形成了一个畸形的社会形态。下面就让达柠就为大家分析一下！建议大家保存收藏备用，或转发给你身边有需要的朋友，免得你想用的时候找不到了。

我们来捋捋这个谎言的逻辑：银行真的给房产商钱了吗?首先开发商从银行贷款建房，房子在建的时候卖给了你，你首付20%给开发商，剩下的80%走银行贷款，开发商再把这个钱还给了银行，你的首付款，就是开发商的成本和利润，而三十年的利息，就是银行的利润！

这个时候就有人说，银行不是给开发商和购房人先出钱了吗？你想想，银行真的有钱吗？银行的钱都是储户的钱！所以，买房的环节，银行没有出钱，开发商也没出钱，只有你付了钱，而且还要用三十年的时间给银行赚取利润，这就是俗称割韭菜。所以，你是刚需买房，首付能出多少，你就尽量出多少，你多付1万，就等于少还1万利息！每月还贷款金额不要超过工资的50%，不然你生活就会很吃力！

首付不够，分期来凑，是开发商和银行编织的又一个谎言！

首付不够，怎么才能买到房？这是买房的终极难题。现在首付分期满天飞，赚足了眼球，最后羊毛出在羊身上。对于很多普通人来说，首付分期，是当下买房的又一大谎言。假设你要买一套100平方的房子，房价是2万一平方，首付20%，那么你的首付就要40万，再加上物业维修基金、契税也是一笔不小的数目，对于预算不高的购房者来说首付是有点吃力。所以很多开发商联合银行就搞起了“首付分期”，首付分期的门槛较低，都打着低息的旗号，而且分期能够让自己有个缓冲期，资金方面不会显得太被动。因此吸引了一大波购房者选择分期首付，但殊不知购房人又掉进了另一个陷阱里了。

试想一下，200万的房子，首付了40万，贷款160万，贷款30年，按照现在4.45%的商贷利率计算，月供需要8059元/月。当你拿出所有的积蓄付了首付，而且还有一部分是借贷方式付的，商贷一般1个月左右就审批下来了，这个时候就房子还没有收到就可以还月供了，这样双重压力下，断供的风险就会大大增加！

结语：作为社会的普通阶层，哪个买房人不是在挣扎中前进，没有谁的买房梦是简单的！年轻人，做好本职工作，努力搬砖，认真挣钱，踏实做人，这才是正道。这才是解决问题的根本！那些告诉你首付分期的，贷款买房的，装修贷款的都是骗子，管好自己的钱袋，做力所能及的事，不要过分高估自己。你辛苦还贷的时候，你疲于奔命的时候，你身心疲累的时候，鼓励你的，只有你自己！

想了解更多购房知识可以关注达柠往期的文章哦！

今天的房地产知识就分享到这里，看完以后如果有好的建议，欢迎在评论区留言，我都会一一回复的！

恭喜广志！35年的房贷终于还清了！

嗯？广志是谁？就是蜡笔小新他爹呀。

从1986到2022，广志每月工资的三分之一都用来还贷，期间他还经历了美伢二胎、房子因瓦斯爆炸、等房子重修时租旧房......

动画里的人物都过得如此不易，现实更不是童话，中国社会中也有千千万万个“广志”正在经历漫长的还贷生涯。

买房是中国人的人生大事，为房子奔波、焦虑，但也为之幸福、安宁。最近利好楼市的消息不断，降首付比例、降低房贷利率、取消楼市限售、解除限购...... 这似乎让想买房的人都跃跃欲试。

问题来了，此时是买房的好时机吗？

利好措施的目的与导向

首先，我们来看看最近几项房市利好政策针对的人群以及目的。

第一，降低首付比例，鼓励买房刚需一族尽快购房；

第二，降低房贷利率，意在减少购房人群每月月供还款；

第三，取消楼市限售，促进有房者出售已有的房产；

第四，解除楼市限购，推动有房人群再度购置新房。

实际上，以上种种措施的核心目的都是为了推动大家购置新楼盘，促进房市解困。

那现在普通人可以买房投资吗？楼市会再现往日辉煌吗？我们做了一个测算。

投资买房是明智之选吗？

假设我们购入一套500万的房产，按目前多地首套房首付20%、利率4.25%计算，贷款30年，每月需付月供为19678元，利息总额为308.4万元。前5年总共支出利息81.3万元，购房税费和维修基金合计20万元，不计算首付和月供本金，需支付总成本101.3万元。

同时我们将房子按月租1万出租，5年总回报为60万。在房价不变的情况下，前5年持有房产实际亏损了41.3万元。

也就是说，若房价不涨，实际上因为房贷利息等支出，投资房产甚至会出现亏损的情况。

退一步说，假设在未来几年，房价仍每年涨幅2%，5年后房屋增值部分是52万，按照上述计算，5年的房产投资收益总计为10.7万。

这么看大家是不是觉得投资房产收益还行？

但是换个方向，如果用当初的首付加上每个月月供进行理财投资收益如何呢？我们用沪深300指数模拟一次性投入100万加上每月定投2万，从2017年7月投资至今5年总收益为20.8万。

注：模拟数据来自于wind，时间区间为2017/07/16-2022/06/16，标的指数：沪深300指数（000300.SH），从2017年7月16日一次性投入资金100万元至2022年6月16日，区间累计收益率为15.53%。次月16日开始以每月2万定投至2022年6月16日，累计定投59期，定投方式为每月16日扣款，定投的区间累计收益率为4.5%。定投模拟按照每定投日投资一笔固定金额计算，定投收益率=对应指数定投日点位/当日定投成本-1，当日定投成本=前期每定投日定投成本的调和平均数。指数历史表现不预示未来。

这样一看，目前投资房产也许并不是最佳的选择。

另一方面，解除限购、取消楼市限售等政策理论上可以制造出一批“卖旧买新”的已有房群体，但目前房市行情本就相对低落，可能会导致卖方力量愈加强过买方力量，加速整个二手房市场价格下降。

时至今日，我国已走过了房地产迅猛发展的时代，若此时依然抱着炒房心态入场，可能会失望。

从大方向看未来房地产发展

除了成本、收益的考虑，我们还要从国家大方向看未来房地产的发展。

据国家发改委统计，2021年中国常住人口城镇化率达到64.72%，户籍人口城镇化率提高到46.7%，预估2040年我国城镇化率将达78.6%。

数据来源：国家发改委《2022年新型城镇化和城乡融合发展重点任务》

从发达国家发展经验看，当城镇化率超过60%的拐点以后，城镇化速度会出现一定程度放缓，城市开发的窗口期也会相应减短。

目前我国城市化水平虽距发达国家的80%还有一定距离，但也说明了未来上升空间有限。

2016年12月，中央经济工作会议首次提出“房住不炒”；2021年8月，“努力实现全体人民住有所居”新闻发布会提到了“住有所居”。“房住不炒”和“住有所居”两个概念的提出与后续政策的完善决定了未来房地产将回归居住属性。

未来，国家依然会深耕保障性住房体系，将“惠及改革成果、推动共同富裕”等作为重要目标。在国家保障住房大方向下，对于有充足资金、稳定还贷能力的购房刚需人群，此时上车也不失为与国同行的好时机。

成年人的世界哪有容易二字，善待自己，好好生活。

祝广志们早日还清房贷，与爱的人住进装满阳光的梦想小屋~

深圳证监局提醒您：根据《防范和处置非法集资条例》有关规定，任何单位和个人都不得从非法集资中获取经济利益



（投资有风险，入市需谨慎）

现在有很多抵押车交易平台，但大多数人对抵押车不了解，往往忽略在购买过程中需要注意的细节问题。很多想要购买抵押车的客户本来想要购买这样的车，但是由于对抵押车存在诸多顾虑，在犹豫的时间就错过了买到心仪抵押车的机会。

1抵押车从何而来

抵押车的购买价格较新车，二手车的价格便宜，通常是汽车市场价格40%--60%左右，这将会给购买者节省不少资金成本。但是在购买前一定要明白这台抵押车的来源，是否合法,是否债权清晰。其实主要你购买的不是来源违法的车辆，其他性质的车辆上路行驶过程中交警一般是不会扣下的，所以安全系数就比较高。并且能够提供抵押协议，那么可以在很大程度上保障自身财产安全。

2审车保险问题

抵押车异地审车很简单，2018年9月1号实行车辆全国“通检”，申请人可以直接在机动车登记地以外省份直接检验，申领检验合格标志，无需办理委托检验手续，只需原车主身份证复印件，行驶证，保险单副本，直接就可以到你要审车的车管所去审车。保险也可以正常买在自己名下，保险实名制并不影响抵押车买保险。

3过户问题

抵押车的车辆登记证书（俗称大本）压在银行还贷款，原车主无法到场，因此，抵押车不过户，只要抵押合同有效就行了。 其实抵押车和普通新车没什么区别。要正常年检，正常买车险。抵押车买回家以后必须要重新购买车辆的各种保险，受益人换成自己。遵守交通规则，拒绝酒驾，出现事故也可按正规手续向保险公司进行索赔。

4手续是否齐全

购买抵押车的时候，一定要有车主亲笔签字画押的车辆抵押协议原件或彩色复印件，车辆行驶证，还有原车主的身份证复印件，债权转让协议等，抵押手续越全越好，以免后期用车过程中出现不必要的麻烦。

5安保措施怎么做

很多车主在进行汽车抵押时，会在车上安装GPS，购买者在购买前也会有不少顾虑，购买后也会出现一定的风险。其实完全没有必要担心，等到车子开回家之后，找专业人士帮忙检查，拆除定位，也自己可以买一个GPS屏蔽器或干扰器，解决后顾之忧。

因为住房公积金贷款具有利率较低的特点，所以很多购房人为了节省利息，会选择公积金贷款，但是是不是缴了公积金就有了贷款资格了呢？

其实不是的，在杭州买房申请住房公积金应该要满足以下特点。

(1)借款申请人在公积金管理中心建立账户；

(2)连续缴存满6个月；

(3)目前在缴存状态，未停止；

(4)无未结清的住房公积金按揭贷款；

(5)以家庭为单位，公积金申请次数不得超过两次(同一次购房，夫妻双方同时使用住房公积金贷款只计算一次公积金贷款申请次数)。

【注意】：余杭区、临平区和萧山区申请省公积金贷款需要该楼盘在省公积金中心备案完成后方可办理。

除此以外，也并不是所有的房子都可以申请公积金贷款，商住和非住宅的房子不能使用公积金贷款，而且申请公积金贷款不能用于购买别墅，排屋。

那住房公积金贷款基准利率是多少呢？

贷款利率按中国人民银行规定的利率执行。住房公积金贷款期限为1年的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限超过1年的，遇法定利率调整时，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定。

目前执行的住房公积金贷款基准利率为：五年期以下（含五年）贷款年利率是2.75%，五年期以上年利率为3.25%。

今年上半年小编身边的朋友有两个使用公积金贷款成功。一位是自己单位缴的公积金，组合贷款公积金贷了52万，另一位是他单位只缴了社保，在人力资源公司交的公积金。然后今年商转公成功了70万。那么武汉公积金贷款额度是怎么样计算的呢？为什么大家都在缴公积金，但是贷款金额有高有低呢？

首先武汉公积金贷款额度要看个人武汉公积金缴纳时长、月缴金额和公积金帐户余额。这几个是条件是决定贷款人公积金能贷多少钱的关键因素。简单来说缴纳时间越长，余额越多，就能贷的金额越多。那么武汉的公积金最高贷款金额是70万，决定武汉公积金贷款额度的除了您自己的公积金帐户情况外，商转公还要看您的商贷余额，是不可以超过商贷余额的。另外武汉二套房公积金可以直接贷款，最高贷款金额只有50万。

不管您是想首套使用公积金贷款70万，还是想以后买二套用公积金贷款50万，如果您也是单位没有缴公积金的情况下，都可以选择人力资源公司缴纳公积金。以上就是小编关于武汉公积金贷款额度的全部讲解啦，我们下期见！

文/陶国俊

房屋建筑是城市居民安居和生产经营场地。

50年代以前长沙城区，南北长，南门到北门七里三分；东西短，小吴门火车站到湘江河边三里多。大街小巷多是文夕大火后重建的三层以内砖木结构民房，20-30年代建造的四层以上钢筋混凝土楼房，如中山路国货陈列馆、泰安里明德中学乐诚堂、小吴门邮电局、教育街中山纪念亭是长沙城独特的风景线。

50年代以前房屋建筑工程，基本是私人建筑营造厂承建。

50-60年代国家经济得到恢复，城市建设也进入发展期，建设大型场馆、多层楼房、大型工厂，势在必行。省建六公司、省机械化施工公司、市建筑工程公司就是在这个时期成立的国有大中型建工企业。

70年代长沙市建筑安装公司、长沙市第二建筑公司、长沙市建筑装修公司、华湘、华成水电安装公司和东，南，西，北，郊区建筑公司兴起。

改革开放以来，80、90年代高岭、洞井等一大批乡镇建筑公司，走进城市，不断壮大，中建五局、二十三冶建设公司转战长沙。

本世纪以顺天建设集团为代表的民营企业，异军突起。长沙市建筑施工企业从原先只几家成规模的大中型国有企业，发展到现在大批上规模的各种类型企业。其中国家特级资质建筑施工企业8家，国家一级资质建筑施工企业100多家。

湖南建筑企业的老大哥一一省建六公司

省建六公司位于劳动西路296号，原叫湖南省人民政府建筑工程局建筑公司，是1952年成立的国有施工企业，1958年改名为湖南省第六工程公司，下属五个工程处、水电施工队、机械厂、汽车队、子弟学校、职工医院，还代管南湖路的省建筑技工学校。省建六公司成立之初职工人数1592人，80年代末4000人左右。

省建六公司实力浓厚，技术精湛，60年代施工项目遍及全省，除参加省内国家三线建设外，还支持所在地建筑公司发展。据我所知常德、吉首和怀化地区工程公司，六公司调去了不少技术力量和管理人员。

省建六公司很早就走出了国门，参加了非洲援建工程。我下乡时同大队女知青张发祥，她父亲是六公司职工，参加非洲援外工程，1971年六公司照顾家属子女，将她招工上来。

长沙老标志性建筑湖南烈士公园烈士塔、岳麓山电视发射塔、岳麓书院、长沙火车站、黄花机场、贺龙体育场馆都是省建六公司的杰作。

1959年4月5日，施工中的“湖南烈士公园纪念塔”。同年9月26日，纪念塔竣工。唐又庭 摄

1959年建成的湖南烈士公园烈士塔，烈士塔总高58.6米，塔身高38.6米，占地面积1080平方米，是国内罕见的堂塔合一建筑，由省城建局设计院设计，工程造价仅37.2万元，六公司严格施工过程，用简单的提升设备，建成了当时长沙最高最雄伟的建筑。

烈士公园烈士塔历经60多年风雨，昂首挺立在年嘉湖畔，成为爱国主义教育的基地，烈士公园最靓丽的景点。

70、80年代省建六公司在长沙有影响的建筑工程还有蝴蝶大厦、省人民政府大楼、省图书馆、国防科技大学、天心公园城墙、省儿童医院、长沙电信大楼、长沙友谊商店、芙蓉宾馆、市五水厂等。

1987年建成的蝴蝶大厦高76米，由长沙矿山设计院设计，采用大开挖整块基础，是当时长沙最高的大型建筑，从动工到建好经历较长时间。该楼是否沉降，偏移，一直是长沙市民关注和议论的话题，省建六公司以优良的施工，保证大楼稳定，为长沙建造越来越高的建筑，树立了典范。

蝴蝶大厦 图源/三湘都市报

省建六公司开始做大做强

90年代起省建六公司开始做大做强。1993年到1994年省建六公司内部体制改革，撤销了原来的五个工程处和水电安装队，改公司原来三级管理机构(公司，工程处，施工队)，为二级管理，即公司、工地项目部两级，五个工程处改为劳务分公司。

我高中同班同学姜伟祥，国家注册造价师，当时任省建六公司生产计划处处长，六公司《施工项目管理办法》以他为主起草，二级管理办法实行强化了公司资金、技术、质安管理，凡公司中标工程，由公司研究选定项目经理，公司与项目部签订施工承包合同，政令畅通，生产经营良性发展。

在省建六公司老办公楼前合影，左二是公司生产计划处处长、作者同学姜伟祥，左一是公司质安处长曾南京 陶国俊供图

为了在市场经济中赢得主动权，省建六公司扩大经营范围，向市政工程领域进军，承建了沙特阿拉伯、肯尼亚的路桥工程，长沙东塘、袁家岭立交桥工程，贵州大型水利水电工程等项目，还在全国各地建立分公司，像深圳芙蓉大厦、海口市48层高楼，都是省建六公司的建筑产品。

2003年施工的东塘立交桥，由长沙市规划设计院设计，采用预制梁现场安装工艺，我亲眼看到六公司工人师傅在炎热的天气中，日夜辛勤工作，短短几个月就建成通车。

省建六公司注重施工质量和安全管理。2003年竣工的贺龙体育场馆工程，开工前就制定了鲁班奖管理目标，质量指标划分到分部工程，每一项工序，按质量指标验收。经过工地施工人员努力，该项目获得国家最高质量奖鲁班奖。省建六公司自成立以来共获得35项鲁班奖。

贺龙体育场 图源/省建六公司官网

2008年省建六公司长沙大道高架桥工程，我当时担任工程指挥部监理，桥梁基础施工时，遇到百年一遇的冰冻气候，六公司项目部及时制定详细安全防范措施，保证桥梁桩基施工，在复杂的施工环境下质量、安全、工期三不误。

本世纪改制后的省建六公司有限公司，现有工程技术人员3000多人，大中型施工设备3000多台，施工队伍上万人，已成为特大型建筑施工企业。

全省第一家机械化专业施工企业一一省机械化施工公司

省机械化施工公司是1960年成立的国有企业。该公司前身是省机械化施工站，由省建四公司、五公司、六公司土石方队、吊装队组成。开始在南湖路，后搬迁到井湾路，1973年改名为省机械化施工公司。省机械化施工公司大院内除办公楼、职工医院、机修厂外，还有宿舍区几十栋房屋。

省机械化施工公司经营范围是承建房屋建筑地基、土石方、钢结构工程，下属五个工程处、金属结构厂、机修厂、汽车队、水电队等，80年代末有职工2000人左右。

1985年，省建工系统单位编写公司史人员在芷江合影，第3排正中戴眼镜者是省机械化施工公司作者高中同学黄山力 陶国俊供图

60年代长沙土方工程很少有机械化设备施工，文革时我在南区劳动服务大队土方队做临时工，在长沙化工机械厂工地挑土，工地上的小山包，都是土方队用十字镐挖、扁担簸萁挑，移平作为建造厂房用地，市房屋修建公司(市建筑工程公司)在平整好的场地，建造厂房和宿舍。

省机械化施工公司60年代主要在三线建设，会同330电厂、津市盐矿、岳阳氮肥厂等重点工程施工，为国家工业战略转移作出了贡献。

省机械化施工公司津市盐矿工程，主要承担津市盐矿的土石方工程，常德地区工程公司承担房屋建筑工程。津市盐矿建成投产，结束了湖南省不能产盐的历史，当年我下乡农村离津市不远，这里人们将津市产盐，视为洞庭湖下挖出“宝藏"一样，奔走相告。

1969年6月12日，津市盐矿建设誓师大会，拉开建设序幕。10月1日第一口卤井开钻，11月初采出卤水，在盐井镇双炳墙用圆锅熬出盐，结束了湖南不产盐的历史。这口盐井被命名为“红一井”，是湖南的第一口盐井。

70、80年代，省机械化施工公司参加五一路湘江大桥、五一西路人行天桥、省人造板厂、长沙车站南客外线等工程建设。

1983年建造的五一西路人行天桥，横跨在太平街与西长街之间，由市规划设计院设计，市政工程公司进行基础施工，省机械化施工公司钢构件制作、安装。我当时住在西长街，见证了这座全省第一座人行天桥的竣工。

省人造板厂综合车间采用机械化打桩，在进行单桩承载力测试时，省机械化公司大胆创新，对综合车间4号桩进行单桩垂直静载试验获得成功。

90年代省机械化施工公司参加长永公路，浏阳国道及岳阳华能电厂等工程建设。

1993年7月岳阳电厂干煤棚扩建工程，由于现场堆满煤炭，运煤系统不能停机，大型吊装设备无法进场作业，省机械化公司工人师傅采用穿芯液压顶推技术，将跨度76米，重达50吨大型钢屋架缓缓提升到36米标高处安全就位。该吊装技术在全国还是第一例。

由于建筑市场竞争激烈，建筑工程招投标，大多采用建工企业总承包，造成专业施工业务减少，省机械施工公司生产经营陷入困境，90年代后期被省建六公司兼并，现为省建六公司有限公司分公司。

市属最大建工企业一一市建筑工程公司

长沙市建筑工程公司（简称“市建公司”）位于胜利路(现人民路与芙蓉路路口)，公司机关大院内有四层办公大楼，还有礼堂、职校、实验室。

市建公司前身是1953年成立的国有长沙市工程公司。1962年国民经济出现严重困难，基本建设进一步压缩，长沙市工程公司下放，改为集体所有长沙市房屋修建公司。70年代初国家经济好转，基建任务增多，长沙市房屋修建公司改为长沙市建筑工程公司。90年代长沙市人民政府作出恢复长沙市建筑工程公司国有的决定。

市建公司下属六个工区、汽车队、机修厂、木材加工厂、预制加工厂、打桩队、水电队、油漆厂、职工医院，80年代末有职工人数3000人左右。

长沙市建筑工程公司1982年毕业的电大班学员合影，后排右二为作者 陶国俊供图

市建公司是市属最大建工企业，城市建设的主力军，建造的房屋建筑遍佈长沙城，还承建省内外不少建筑工程。

50、60年代市建公司建成的五一广场湘绣大楼、五一路长沙饭店、湘春路工人文化宫、碧湾街海员俱乐部、橘子洲水上文化宫、五一路市委、市人民政府大楼、五一广场毛主席语录碑、南门口大庆饭店等都是长沙市民记忆最深的经典建筑。

60至70年代以市建公司为主，建成长沙许多工厂和居民小区。当时省建六公司施工队伍，大部分在三线建设。

60年代市建公司长沙钢厂主厂房工程，屋面是钢丝球形薄壳屋顶，市建公司按照设计要求，采用新的工艺，精心施工，保证主厂房屋面质量优良，受到设计院和长沙钢厂领导好评。

70年代市建公司市三水厂工程，市建公司党委书记魏正威任三水厂工程指挥部指挥长，亲临工地指挥调度，保证了市重点民生工程早日建成。

60-70年代市建公司朝阳二村居民小区工程，施工的几十栋楼房，原是郊区大队菜地、水塘，软土层深承重能力差，二工区主任李正光带领施工队伍，采用打木桩，取土填沙石施工方法，加固所建楼房地基，楼房主体，水电油漆施工，严格要求层层把关。我曾住在朝阳二村，当年楼房做工精细，质量确实不错。

80年代是市建公司大干快上的时期，有许多场馆、工厂、小区建设和援外工程。

市建筑工程公司80年代修建的长沙卷烟厂工程

80年初市建公司市体育馆工程，位于市青少年宫内。市体育馆空间跨度大，材料设施等级高，公司选调各工区精兵强将，日夜奋战，精心施工，建成这座大气恢宏，质量优良的市体育馆。

80年代市建公司长沙烟厂工程，一工区施工员钟继光率领的施工队，拼劲足，技术精，所建车间和宿舍栋栋创全优，成为公司生产战线的一面红旗。

80年代市建公司望月湖小区建设，为保证小区几十栋楼房工程进度，在市建公司预制加工厂(望月湖附近)，由工程师陈建设牵头，自行设计建造混凝土搅拌站。还和市城建科研所、南区保温材料厂研制隔热泡沫硷复合板，用于小区大板住宅。

80年代市建公司高级工程师杨振家和朱择权，在工程建设中的科研成果《混凝土螺旋楼梯》，获得1985年省科技进步奖。

80年代市建公司走出国门，组织施工队伍援建非洲国家工程，和中建五局三公司承建伊拉克库法坝水电站，和市自来水公司合作援建斯里兰卡自来水厂。

市建公司走上改制之路

90年代市建公司除房屋建筑工程外，还投入市政工程建设，先后建成长沙电视台、长沙市自来水公司、长沙理工大学体育馆、长沙铁道学院教学楼、长沙铁路总公司大楼、省物资储备局、省茶叶公司、省包装公司、省种子公司、韶山路工商银行大楼、人民中路电脑市场大楼、东风路服饰广场、长沙卷烟厂醇化仓库、市人民政府大楼、赤新路立交桥、龙王港大桥等工程，还在芙蓉路建一栋19层市建公司办公大楼。

市建筑工程公司90年代修建的公司机关办公大楼 陶国俊供图

90年代市建公司长沙铁道学院工程，工程师曹祖怀和余志武等人，在教学楼施工时，完成“无粘结预应力混凝土框架结构的抗震性能"研究，该成果获得1995年湖南省科技进步二等奖。

90年代市建公司长沙卷烟厂醇化仓库，以钟继光为首的项目经理部，再创辉煌，以优良的品质，获建设部国家优质样板工程。

1996年东二环赤新路立交桥工程(现叫高桥立交桥)，市建公司年轻工程师、项目经理李忠根过去没有建设大型桥梁工程经历，谦虚谨慎，脚踏实地，带领项目部一班人，外出参观学习，聘请专家现场指导，科学组织施工。经过一年奋战，于1996年底建成造价近1亿元大型赤新路立交桥，该工程还荣获1998年中国市政金杯奖。

市建筑工程公司90年代修建的赤新立交桥(现叫高桥立交桥)工程 陶国俊供图

本世纪建筑市场竞争更加激烈，大量工程要承建单位垫资，市建公司生产经营困难，工程业务逐年减少，下岗人员增多，2006年市建公司企业改制。

我是市建公司一名退休工程师，虽然这家50年代国有企业，现在不存在了，但是市建公司对长沙城市建设作出的贡献，几十年风风雨雨的历程，永远留在3干市建职工心中。

（系列文章，未完待续）

参考资料：《长沙市志》

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何才能缓解房贷压力?跑了几家银行后发现，很多银行都有专为个人住房按揭贷款客户设计的专业化理财产品，既可省钱又可赚钱。另外，根据个人情况选择不同的房贷方式和还款方式也可以减少不少压力。

1、选择房贷理财产品

贷款总是要付出利息，加息当然意味着要多支付利息，减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金，尽量缩短贷款期限。

据了解，目前多家银行都提供了投资还贷同时进行的可能，比如工-行(601398)的"存贷通"业务，这是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。在工-行办理个人住房或个人商用房贷款、贷款余额大于10万元的客户，且名下的贷款形态正常，还款纪录优良，不存在连续两期违约情况，贷款剩余还款期大于12个月，可根据协议开立存贷通账户。在账户内存款达到5万元以上，即按固定比例抵扣贷款本金，产生的利息减免作为增值收益按月向客户支付。抵扣起点仅为5万元、享受相当于贷款利率80%的收益率，增值收益每日计算，按月返还。

例如彭女士名下有一笔住房贷款余额25万元，存款余额20万元，贷款利率为5.81%，活期存款利率为0.72%，x=5，y=80%，抵扣情况如下：20万元存款抵扣贷款，抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣，抵扣额度为：5×0%+15×80%=12万元。彭女士使用"存贷通"产品后获得的年增值收益为6886元，120000×(5.81%-0.72%)=6886元。存贷通既能满足客户"购房置业"的需求，又能保持客户资金流动性，还能获取"高利息"收入，可谓是"一举三得"。

如果你手头拥有一笔资金，既希望提前还款，减少贷款利息支付压力，又希望保持一定贷款额度，应对可能出现的投资机会，则可以考虑兴业银行(601166)的"存贷宝"。假使客户贷款50万元，期限为20年，按照当前基准利率下浮15%(即年利率5.049%)支付贷款利息，并假设该利率当年不发生变化，且一年内每日存款余额为40万元，则办理按揭理财户头后当年最多可抵冲的利息为12117.60元。

2、设法将房贷利率固定

目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。因此，随着**央行加息预期的再度升温，不少希望通过按揭贷款买房的购房者再次绷紧了神经。那么，如何防范加息预期有可能带来的压力呢?理财专家建议购房者不妨考虑固定利率房贷和结构性固定利率房贷两种贷款方式。目前，长沙的招商、中-信等银行还有此类业务。

固定利率房贷是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同约定的固定利率支付利息，不因利率变化而改变还款金额。不过，利率降低或提前还贷都会使购房者受损。以贷款50万元、期限为10年、利率下浮15%(即5.049%)的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.299%，而固定利率就算定为5.049%，10年下来，实行固定利率可以节省约3万多元。

结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率，这样可以在贷款的前几年让客户享受更低的执行利率，缓解客户最初的还款压力。另外，使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。不过，当借款人发生提前还款、提前终止固定利率等违约行为时，银行会收取一定的违约金。固定期限剩余时间越短、市场利率变动情况越小，违约金就越少。

3、考虑直客式贷款

同一时期内，各家银行所执行的房贷优惠政策是不尽相同的。以目前长沙的各家商业银行为例，尽管首套房贷首付大都已提高至三成甚至四成，利率一般也只能下浮15%，但只要你多问几家，仍在个别银行可以拿到比这更大的优惠。

如果你找到了这样的银行，且条件允许，不妨尝试办理直客式贷款。

所谓直客式贷款，就是银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。

购房者可以自由选择有该业务的银行;可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定);免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费;免除保险费支出(视不同银行、项目而定);放款速度快。但是与其他产品相比，直客式贷款申请门槛比较高。这一产品比较适合银行信用等级较高的客户。

4、其实还有一种更合适的方式，就是转贷，低利率贷款置换高利率贷款，拉长时间看，少则减少几十万利息，多则减少几百万。

前言：这是 长沙慧姐 公众号第174篇原创内容。

二押就是二次抵押，是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。

房屋二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。

房屋二次抵押贷款贷款办理：

1、直接在原贷款行办理，不过必须已经按时足额偿还贷款本息一定期限，且信用记录良好；

2、结清再贷：结清上笔按揭余额后重新办理抵押。

房屋二次抵押贷款款需要的材料：

1：借款人的有效证件、户口本、婚姻证明等材料。

2：借款人收入证明、流水。

3：借款人房产证、购房合同。

4、经营类型，另需提供营业执照、公章、购销合同等。

房屋二次抵押贷款去哪办理：

1、通过银行办理

向贷款银行提交二次抵押贷款申请，银行同意后才能办理二次抵押手续，申请通过后，提交贷款所需的资料给银行，银行会对资料进行审核。审核通过后，与银行签订二次抵押贷款的合同，并且办理贷款合同公证的手续。。

2、通过非银行金融机构办理

提交申请，贷款机构会对个人信息进行了解，是否符合二次抵押贷款的条件，并了解房屋的基本信息。贷款机构会对房屋进行实地考察，查看房屋的位置、配套、环境和面积等因素，看看房屋是否具有二次抵押的价值。考察完毕，贷款机构会具体确定房产二次抵押的贷款额度、期限、利率等；预约房屋抵押登记并办理公证手续，办理完成后等机构放款。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

分享一件发生在自己身上的事，我们生活在一个三线城市。

五年前，一位至亲的长辈对我说：你去买房吧，我支持你，帮你承担首付。还带着去看，当时新开发的一个楼盘，毛坯均价15500。

因为我是一个长期坚持看空楼市的人，心如止水，当时就拒绝长辈的好意。

今天一位阿姨跟我聊及此事，提到当时没有买那个房子是幸运的，不然现在就被坑惨了。当时看的楼盘跌至11000并且带装修，折算下来，差价在5000以上。

长辈听到阿姨的话，走了过来说：就算你当时买了那个房，你是刚需也没差，没有影响。

我是一个尊老爱幼思想比较重的人。极少去顶撞长辈，但是这一次我不乐意了。

严肃阐明自己的观点：

五年前买下那个房子，按100平方计算，总价155万的成本，首付拿出50万，贷款100万。20年利息是65万之间，总成本过215万。

五年后的今天购买，总价110万的成本，首付拿出40万，贷款70万，20年利息是40万之间，总成本150万。

我租个房子五年下来，不会超过10万。当时买房，跟现在买房总差价在65万。

我只是一个平凡的上班族，五年存下65万现金对我来讲是很困难的。不止如此，我还给长辈您增加了一份负担。刚需自己住没差，这其实是被套高价房的一种无奈的说法，自我安慰罢了。如果是资本家的表达，就是一个资本的骗局。

怎么可能没差？在同一个小区，同一个位置，甚至同一间房子，未来多年要为65万付出许多努力，这能说没有区别？

这是我第一次如此坚定不留情面地反驳长辈的观点，长辈犹豫了许久说了一句：你的观点也没错。倔强的他，默默地走开了。

看过我文章的朋友都知道，我是一直坚定看空的楼市。之前文章也详细分析过几大核心理由。

理由一：出生人口不断下跌，导致供需严重失衡，市场需求严重过剩。

理由二：因为一些特殊原因导致，目前大环境下行。失业严重就算刚需，也无力购买。

理由三：房地产行业属于资金密集型产业，资金流速和周转，必须要快。更直白地说，资金的周转速度，就是房企的生命线。现在周转不过来，大大小小的地产公司不断暴雷。

理由四：楼市“救市”政策越频发，反而说明当前楼市形势越严峻，未来楼市面临的问题越来越多。

最后再提醒下有购房需求的朋友 下半年的房企暴雷会非常频发

房子不好卖是摆在门面上的事实，开发商的资金周转非常慢，以前房子不好卖，可以融资，可以借钱。但是，“三条红线”限制了房企的融资门槛，一方面是回款慢，另一方面是借不到钱，这些风险会不停地显现出来，会出现更频繁的暴雷，烂尾。

从目前的楼市整体情况来看，并没有回暖的希望，如果您是刚需确实迫于无奈，那请买现房吧。

如果可以忍住，暂时不要出手，几年后你会在更低的价格买到更好的房子。

因为我这篇文章对你有影响，这真是我的荣幸！

近日，烟台、沈阳等城市，网传房贷利率要上调！随后被多个银行纷纷辟谣，在全国各地房贷利率走低的趋势下，有贩卖焦虑那味儿了。

事实上，本月LPR没变！利率走低的银行还越来越多了！

6月20日，央行发布了贷款市场报价利率（LPR）公告：1年期LPR为3.7%， 5年期以上LPR为4.45%。1年期和5年期LPR加点均与上月保持不变。

早在5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合下发关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知。

通知明确，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点！

意味着按照目前5年期LPR4.6%计算，首套房贷利率最低可下调至4.4%。

从官方种种的指示上看，为支持普通自住房家庭，坚持合理的房贷利率这个方针短期内都不会有所变化。

那么目前中山的房贷利率如何呢？

5家银行首套最低4.25%

据房讯哥不完全统计，中山目前大部分银行首套实际利率都可以做到LPR，即4.45%。

有5家银行表示首套房贷利率最低为4.25%，分别是光大银行、汇丰银行、农商银行、建设银行、广发银行。

其中光大银行、交通银行均表示只要征信报告良好、流水审批等政策规定审核通过即可申请，无其他额外条件。

而二套房房贷利率方面，统计的14家银行清一色的5.05%。

注：同一家银行与不同楼盘签订的利率方案可能会有所差异，不同支行实行的利率方案也可能有所不同，因此具体情况请以银行为准。

房贷利率下降

我的月供会立刻变吗？

每次最新房贷利率出炉，总有网友咨询房讯哥这个问题，这次就集中回复大家啦！

很多朋友都以为，我贷款的银行房贷利率降了，月供也会自动跟着下调，其实不是的！

存量房月供是根据贷款基础利率（Loan Prime Rate简称LPR）变化，而这里面有两种情况。2020年8月31日前须确认存量房贷合同利率定价基准，即选择固定利率或者 LPR浮动利率。

如果你选择了固定利率，那你就不用管了，LPR怎么变都跟你没关系；如果选择了LPR浮动利率，有两种生效方式，官方叫法是“重定价日”：

1、每年的1月1日

根据最近一期同期LPR来确定新一年的房贷利率，也就是12月20日公布的LPR。如果LPR是12月20号下降的，则1月1日起的月供就会跟着减少，若重定价周期内都执行同一个贷款利率，则当年都是用前一年12月20日发布的LPR。

听不懂？举个栗子：

如果你的房贷利率重定价日是在1月1日，那2022年的LPR有调整，今年你的月供都不会变啦，要等到2023年1月1日才有变化，以最近的LPR调整为准。

2、每年对应的贷款发放日

即贷款发放日的对月对日，选择这个日期作为重定价日，要看LPR调整时间是在今年的重定价日之前还是之后。

如果LPR下降时间是在今年的重定价日之前，那月供变化生效时间就是在下个月的还款日；

如果LPR下降时间已经过了今年的重定价日，就要等明年再根据重定价日前的LPR变化情况，来确定月供变化生效时间。

还是听不懂？再举个栗子：

由于2022年5年期LPR调整了两次，一次是在1月20日，一次是5月20日，如果你是在今年1月20日到5月20日之间发放的贷款，那你将在贷款重定价日享受1月20日的降息，5月20日的降息要到第二年的贷款发放日才能享受。

如果还不懂，也不知道你的重定价日是哪天，请直接咨询贷款的银行啦。

宁波市房子贷款需要什么材料？银行房产抵押贷款分为个人消费抵押贷款和企业经营抵押贷款，贷款用途不同，需要的资料也不同。

1.个人消费抵押贷款所需资料：

借款人及其配偶的身份证、户口本、婚姻证明、房屋产权证明、收入工作证明、半年银行流水、以及银行规定的其他资料

2.企业经营抵押贷款所需资料：

经营性抵押贷款除了以上资料，还需要营业执照、公章、近一年的财务报表及对公流水、上下游合同、经营场地租赁合同、第三方账户。以及银行规定的其他资料

为什么两种贷款，后面都有一句其他资料，因为选择的银行不同，贷款产品不同，具体宁波市房子贷款需要什么材料还是有所差别的，很多银行还是会有其他辅助性材料要求的

比如说银行还可以做按揭房二次抵押贷款，除了提供不动产权证，还得提供按揭合同、最近一期的还款清单

以上就是宁波市房子贷款需要什么材料的介绍，每家银行房产抵押贷款政策是有所区别的，所需要的资料也要具体问题具体分析

在成都申请过抵押贷款的朋友应该知道，想要做大额、低息、年限长的贷款，基本都需要营业执照。为什么呢？

因为这是申请的抵押经营贷，需要依托一个经营主体才有资格申请。造成的结果就是，借款人为了办抵押贷款而注册公司。

而很多银行对这种现象其实是睁一只眼闭一只眼，并没有做严格的审核。有些朋友就很疑惑了，为什么空壳公司也能申请下来抵押贷款？

其实，银行本质上是商业机构。在决定放款与否时，最主要考虑的因素还是自己的利益。明白了这个道理后，上面的问题也就迎刃而解了。

01

银行日常主要干三件事：融、投、风控。

融指的是揽储、推理C等，这些对银行来说是要付出利息成本的。而投主要就是贷款，这是银行盈利的重要方式。

当银行有足够的储量资金时，就要考虑怎么把资金快速安全地放出去。每个银行的贷款部门都会面临非常大的压力。因为几亿、甚至几十亿资金只要1天没放出去，就会产生1天的利息成本。

银行针对贷款部门，主要有三个考核指标：放款量、坏账率和盈利。如果没法达成考核指标，很容易下岗或降职。

02

贷款按是否有抵押物，可分为信用贷和抵押贷。信用贷因为风险比较大，一般审核会比较严，而且单家银行给予的额度一般只有30-50万。所以，银行的放款任务主要还是依靠大额抵押抵款。而且，有抵押物做担保的风险就下降了很多。

03

抵押贷款根据资金用途的不同，分为消费贷和经营贷。因为消费贷额度低、利率高、年限短等劣势，导致不被大多数借款人接受。所以贷款部门想要完成业绩，就不得不依靠抵押经营贷。

但是，一些真实经营的企业并没有商品房能够抵押。因为商品房一般属于个人家庭财产，一些公司又存在多个股东，有多少人愿意拿自己的私人财产来为公司做担保呢？而对于那些经营良好的企业，正常情况下也不会有贷款方面的需求，自然也不会去找银行贷款。

04

空壳公司和真实经营的公司在办理抵押经营贷时，还是有一些差别的。通常情况下，真实经营的企业更容易拿到低利率的抵押贷款。同时，真实经营的公司可选择的抵押贷款也更多，这主要体现在办理门槛上。

目前，成都多数银行办理抵押经营贷主要看营业执照时间。但也有银行不仅要求营业执照时间，还会通过下户拍照、开对公账户的方式来核实企业的真实性。

总之，不同银行的抵押贷政策有松紧之别。是否考察企业经营的真实性，如何考察，每家银行都有自己的标准和要求。

6月15日，

青岛住房公积金官宣重磅消息！

贷款额度提高！

通知自今日起，购买家庭首套房的，夫妻双方都符合公积金贷款条件的最高可贷至80万，单人可贷款最高50万；购买二套房的执行原先60万和36万规定不变。

之一：与商贷对比，差距有多大？

众所周知，目前公积金贷款首套利率为3.25%，二套上浮10%为3.575%。如果同样以贷款80万元为例，商贷首套4.25%，贷款30年计算，两者比较能差多少呢？

1、商业贷款

以上我们可以看出，商贷按首套4.25%利率，月还款额3935元，30年利息总额61.7万元。

2、公积金贷款

以上我们可以看出，按公积金贷款首套3.25%利率，月还款额3481元，30年利息总额45.3万元。

两者比较，同样贷款80万元，月还款额相差454元，1年下来相差5448元，30年下来如果用公积金贷款，一共能节省16.4万元。相差还是挺大的。

之二：政策实操中的关注点

公积金贷款提额，对广大买房者来说，尤其是刚需买房，无疑迎来实质利好，可以优先使用公积金贷款，进一步降低购房利率成本。但有以下几点须引起注意：

1、本次政策调整倾向于支持刚需群体，贷款额度提高只针对首套房，但对购买二套房的未作调整，仍维持原来的标准。这说明，改善群体、购买第二套房的这次无法受益。

2、在关于二套房的界定上，这里面包含以下几种情况，需要注意：

一是名下已经有一套房，不管有无贷款，再买第二套房，那肯定享受不到这个提额政策。

二是名下仅有一套房，从未使用过公积金贷款，但还有商业贷款或已结清。如果卖出仅有的一套，再改善置换另买一套，也应该算首套，并且享受3.25%的贷款利率。

二是名下仅有一套房，但已使用过或正在使用公积金贷款。如果现在把仅有的一套卖出，再改善另买一套，虽然名下仍然仅有1套房，但已经使用过一次公积金贷款，因此，已经不能算首套。公积金贷款已经是第二次使用，所以不能享受这个政策优惠，仍按购买二套房的执行原先60万和36万规定不变，并且贷款利率上浮10%为3.575%。

之三：公积金贷款政策变化带来的影响

近来，公积金贷款政策利好频出。此前，5月23日，青岛公积金发布《关于进一步强化租购并举支持力度优化我市住房公积金政策举措的通知》，主要涉及三大变化，对公积金贷款申贷缴存条件以及二手房公积金贷款房龄有关规定进行调整，核心内容主要为：

1、房龄＋贷款年限小于等于30年更改为房龄加贷款年限小于等于50年；

2、取消房龄跟首付比例挂钩，统一青岛首套30％、二套40％首付（认房又认贷）；

3、公积金缴存满12个月更改为满6个月即可申请（申请时公积金正常缴存状态）。

应该说，这一系列公积金新政的调整，对青岛无论是新房还是二手房来说都是利好。随着首付比例的下降、贷款年限的拉长、贷款额度的提升等条件越来越亲民惠民，都为购房者降低门槛买房、降低成本买房提供了良好的政策空间。

但与此同时，公积金贷款降低条件或提额，无疑会对商业银行贷款产生一定替代效应，对银行来说，是利空，住房贷款市场份额会有一部分被挤占。但如果政策刺激作用下，能促进更多买房者加快入市，也算是共同做大市场蛋糕。

以上这些政策都是对即将买房群体的优惠政策。下一步也许大家共同期待的就是存量贷款方面，公积金贷款政策“商转公”何时落地？前段时间媒体都在热炒官方的一次答复，认为年底前这个政策有望落地，不过依小编之见，对此并不乐观，即便出台也会有种种限制性条件。

当然，这不是因为小编从事银行职业，就为维护银行利益而说话，而是“商转公”的实行技术操作层面绝对没问题，关键是大家都缴存的公积金“资金池”有没有那么多的资金？能不能支撑起如此庞大的存量商贷转换？再加上这次公积金贷款提高额度，资金池里的钱就会消耗地更快。那么，在本来公积金“资金池”就并不宽裕的情况下，以后“商转公”估计就会更困难了——

说起金融行业，大家第一感觉是金领、高薪、高大上。动辄百万年薪，出行头等舱，入住五星级。金融行业，充满了太多的江湖和虚假信息。今天夭夭就跟大家做一个基本普及，如果以后在各种社交场合遇到装13的人，可以直接鄙视。

金融行业分主要分为银行业、证券业、保险业、基金业（信托）四大行业。不同环境下，四大行业的名字会略有差异，如美国把证券叫做投资银行，国内叫证券公司。基金业还被称作资产管理。虽然都是金融，但四大行业其实差别很大。

1、银行业：

银行的核心业务是借贷，主要是吸收公众存款，然后高息贷款给企业，赚钱中间的利差。银行一般是一个国家或地区最重要的金融机构和力量。从银行资金来源（来自公众存款）可看出，其风险偏好较低，主要喜欢向信用资质良好的大型企业放贷，经营效益很大程度上看经济发展周期。国内的银行基本都是国企，而且行政级别很高。如工农中建四大行是副部级（副省长级别），四大行的省级分行是厅局级（相当于省里的厅长或者地级市市长级别）。股份制银行基本是厅局级。银行的领导是可以直接去地方政府转任的，经常有四大行的董事长（副部级）去接任证监会主席（正部级），也有副行长去地方当分管金融的副省长的。银行的国企属性决定了工作的状态。因为银行是特许垄断经营，所以经营效益不错，整体福利待遇好，在总行机关的甚至有当公务员的感觉。总行入行5年左右的员工，到手薪酬在30w左右，福利较好，工作整体比较清闲。在省分行机关待遇也不错，基本和总行持平，在支行的则相对比较辛苦，支行主要是营销部门，有相对多的KPI考核。在银行，除了做金融市场投资等特定业务部门的人，很少有人能拿100w以上的年薪。当然灰色的不算。

2、证券业：

证券公司也被称作投资银行，核心是把企业证券化，将企业的股权或者债权包装成标准化的股票、债券，并在证券交易所上市交易。在金融市场上，一般金主爸爸（基金、信托、保险）叫做买方，证券公司被称作卖方，实质看就是个中介（当然比房产中介待遇好）。投行业务是区分证券公司实力的最主要业务。过去，投行业务职业代表保荐人，是真正的金领，赚钱能力突出。10年前，签字保荐人的一个月津贴就有10万，但现在已经今非昔比，随着投行竞争的加剧和保荐人制度的改革，最为代表的保荐人收入大不如从前。投行人员虽然工资高，但工作强度非常大，是典型的空中飞人，要经常出差，资深的投行人士，一年出差要超过200天。当然，证券公司还有经纪业务（代理买卖股票），研究业务（研报）、资产管理业务等，各个业务条线待遇差异非常大。一般来讲，证券公司投行、研究条线的人薪酬超过100w很正常，而且入职门槛很高，整体看是高薪高强度。经纪业务条线薪酬一般，还不如一般国企。

3、保险业：

保险业的核心是通过契约形式集中资金，用以补偿被保险人（发生约定的保险事件）的经济利益，通俗讲是大家先交一点钱，发生投保事项后可以获得较大金额的赔付。保险是经营风险和概率的行业，由于投保事件的发生是概率事件，而且不是在当期，所以保险公司会收到大量的现金，获得现金后保险公司会进行证券投资（主要是债券），保险公司一直是金融市场上的大买方。保险公司作投资的人待遇很高，但是一般的保险经纪人待遇很差，而且名声不是太好。

4、基金业：

“手握重金，头顶光环，叱咤风云”，是广大群众对基金经理的印象。确实，不管国内国外，基金业的人均收入是金融四个子行业中最高的，很多人的跳槽路径都是银行跳证券，再跳基金（或者直接跳基金）。基金的核心是募集钱，然后进行证投资。按照标的不同，可以分为PE（私募股权基金）、对冲基金（私募证券基金）、地产基金等，基金的收费一般是按照基金规模的一定比例提取，比如1.5%，所以基金规模越大，效益越好，国内最牛的基金经理管理规模超过1000亿。基金经理待遇很高，一般都超过100w，如果遇到行情好的年份，经常能超过1000w，堪比小型企业。但是基金公司的招聘门槛非常高，名校+硕士是基本的条件。基金经理也很辛苦，精神压力也非常大，因为基金是实时排名的，你收益做的好，但是如果其他人做的比你更好，也会被比下去，竞争激烈，内卷严重。

总结来看，相较于其他行业，金融行业整体薪水较好，按照大行业分类，应该是妥妥的第一了，但是内部分化很严重，岗位不同，薪酬差别很大。一般做投资或者投行业务的薪酬相对较高，资深人士薪酬超过100万属于正常，其他中后台业务条线也整体不错，30-80万之间，但是金融行业的门槛很高，需要很好的学校，很高的学历才能进入，而且精神压力大。也印证了那句话，没有人能随随便便成功，吃的了苦，才能享的了福。[狗头]

大家在生活中可能或多或少听过“白户”这个词，但可能不知道究竟是什么意思？纯白户与白户有什么区别？白户=征信良好？白户究竟能不能贷款？白户怎么样才能贷到款？今天就以孙女士为例为大家解答心中的疑问。

前几天就接待了一位“白户”客户—孙女士。

孙女士说：我想贷款100万，相信凭我的征信应该是没问题的。”我一听到这种征信良好的客户，那肯定是眼前一亮了，结果去查询了该顾客的征信报告发现是“白户”，在我这贷款就较为困难，那究竟为何呢？下面给大家详细说说。

信用白户是中国人民银行征信中心未提供个人信用记录的客户。白户并不意味着空白，在没有信贷和信用卡的情况下，社会保障，公积金，判决等信息也是有可能存在的。像孙女士这种人是属于没有个人信用记录，但却有公积金、社会保障等信息。

纯白户是指从来没有申请过贷款或信用卡产品，也没有为其他人做过贷款担保的用户。纯白户个人征信是完全空白的，如果是纯白户，进入征信中心网站会提示“无法注册”。

没有征信记录的白户，就像是一个没有“经济身份证”的陌生人，没有任何贷款、还款等资料。在向银行申请贷款时，银行也不能判断申请人是否有偿还能力和偿还意愿，难以对其进行风险评价。所以，白户到银行去办贷款会更难，就算办成了，也不会有多高的额度。

孙女士不是不能贷款，而是很难贷款。因为白户的信用记录是空白的，白户到银行或者放款公司那里申请贷款，银行和放款公司都没有任何的依据，根本不可能知道他们的资信，更不可能知道他们的还贷能力。这就造成了部分银行和放款公司出于降低风险而拒绝向贷款者提供的贷款。不过，这并不是说，没有钱的人，是不能申请贷款的。只要借款人满足了银行和放款公司的要求，并且提供了足够的证据，那么银行和放款公司就会批准。

从白户到非白户的转变，是非常有必要的，希望大家可以转变白户的身份。可以利用一些小额信贷，比如芝麻信用，信用分也可以帮助你进行改善征信记录。最后，我们要注意，在挑选信贷机构时，要注意选择正规的信贷公司哦。

以上是针对贷款的讲解，想了解更多产品知识请关注微信公众号【粤融金】或下方留言私信我哦~