前言：这是 长沙慧姐 公众号第174篇原创内容。

为了审核企业的是否符合公司要求，贷款机构首先了解企业资质，比如行业前景，企业收入，经营是否正常，企业规模等等，目的是为了评估是否有还款能力。

个人贷款可以看工资，贷款机构审核企业要看很多方面，比如经营利润表，会计报表，如果企业经营能力不好，收入不高，还款能力很弱，贷款机构也不敢放款。

贷款用途企业贷款数额巨大，所以只能用于企业的正常资金周转，而不能用于所有权投资，比如炒房，炒股等风险用途，如果企业违规操作的话，那么贷款公司可以追回贷款。

个人贷款需要征信记录，企业同样也需要征信记录。贷款机构要求企业必须有良好的征信报告，来决定是否有借款能力。如果企业有过老赖经历，那么是很难办理贷款的。

企业负债率，虽然现在允许企业负债经营，但是如果企业负债率太高，甚至资不抵债，那么企业的还款能力就有待考证，这个时候贷款机构不会轻易贷款。只要企业负债率在7成以下，才能办理贷款。

1、企业信用贷款（还包括：企业税贷、发票贷、流水贷等）

企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，审批快捷，放款迅速的贷款。由于该种贷款无需企业提供抵押物，因而银行对此类贷款的企业要求也比较高，需要满足如下要求：企业成立时间满2年、近半年开票额150万左右、开票(增值税发票)、两年的年报表、最近一个月的月报表、近6个月的发票情况。另外，贷款申请人必须近三个月贷款无逾期、企业负债率不能超过60%。

2、企业担保贷款

企业担保贷款是借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

抵押贷款是以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

3、企业票据贴现贷款

企业票据贴现贷款，是企业将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

4、企业商品抵押贷款

企业商品抵押贷款是企业可以将商品或存货抵押给银行进行融资的贷款方式。此种方式简单快捷，可迅速融到所需要的资金。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

房子对于老百姓来说，一直以来都是重要的资产，我国有很多家庭的资产都超过了300万元，而这其中就包含了非常昂贵的房产。有很多家庭为了购买房子都背负上了贷款，甚至有一些家庭为了凑房子的首付，付出了几代人的存款积蓄。很少有人能够全款买房，那么，全款买房和按揭买房的差别在哪呢？业内人士这样说。

我国近年来对于房地产行业的控制越来越严格，这主要就是因为在房地产行业的发展过程当中，已经影响到了我国的人口结构问题。在房价过高的情况下，人们的生活压力巨大，对于相关部门提出的生育政策的响应态度不够积极，而在生育率不断下降的情况下，我国的人口结构受到了严重的影响，已经进入了严重的老龄化社会。

如果不对房价进行限制，任由房价继续上涨，人们在买房方面的压力无法解决，那么就没办法解决人口问题的根源影响。而对于老百姓来说，选择全款买房还是贷款买房，是会影响到自己的经济发展的。毕竟全款买房就意味着一大笔钱的支出，如果没有充足的资金，人们就需要贷款买房，而这会让人们每个月都扛上经济压力。

而针对于这两种买房方式，也有相关的学者给出了自己的看法。根据现在的银行贷款利率来看，很多银行的房贷利率都在4.9%左右，如果贷款100万，贷款30年时间，选择等额本息的还款方式，就需要还91万元的利息。如果选择等额本金的还款方式也需要还73万元的利息。也就是说，人们贷款买房，是需要多付出一笔利息费用的。

那么在自己有充足的买房资金的情况下，是贷款买房划算还是全款买房划算呢？这就涉及到了这笔资金能够产生多少收益的问题。如果把100万的资金存在银行里，按照定期存款3.8%的利率进行计算，100万元30年时间，就可以收到184.3万元的利息，而这些本金如果被投资到理财项目当中，可以收到的利息会更多，按照4.8%的利率看，投资100万元，30年时间能收获275万元的利息。

所以在把投资买房的钱用于存款方面时，是可以获得更多的利息的。如果全款购房，也就意味着自己的这笔钱全部支出了，自己如果不将这套房用于出租获取收益，那么，只有自己的房子升值才能赚钱，如果是地段或者房源不太好的情况下，防止出现了贬值的情况，那么，自己投资到房产当中的钱也就亏本了。

贷款买房，其实是要根据自己的收入情况进行选择的，如果自己的收入比较稳定，是可以选择这种方式的，虽然每个月都需要还款，但是在买房的时候压力是比较小的。对于那些刚需购房者来说，这样还可以让自己提前住进属于自己的房子当中，在心理满足感方面，是非常有成就的。

而且很多人在贷款买房的时候，都会考虑到通货膨胀的影响，随着时间的推移，自己需要还款的那部分资金，会出现货币贬值的情况，而人们的收入水平在不断提高，虽然在短期内还款的压力会比较大，但是以后的还款压力是会逐渐减少的。

而且对于那些租房居住的人来说，每个月也会涉及到房租的支出，如果贷款买房，每个月虽然也会支出一笔贷款费用，但是自己最终会收获一套房产，但租房居住的人最终是什么都没有留下的。这样对比起来看，贷款买房其实也是比较划算的。

有部分人虽然有买房的全款，但是把这笔钱支出了之后，自己就没有任何剩余的资金了，这对于人们来说，是不可取的，因为这意味着自己失去了抵抗风险的能力，一旦遇到问题，就需要变卖房产来解决问题，而这也是会对人们产生严重影响的。

1、负债过高

负债过高增加坏账风险，负债过高往往需要看银行流水。负债和收入相差太大风险

也就越高，一个月收入只要三千的人，想要贷款月还五千基本没可能审批通过

2、查询过多

查询过多给金融机构的感觉是这个人比较缺钱，特别是近三个月查询次数每月超过5

次基本会被拒。为了避免查询过多被拒，建议有贷款需求半年内不要查询征信。

3、逾期严重

逾期严重是信用问题，也可能是能力问题。

4、过多分期

过多分期证明收入不高，经济能力有限。增加坏账风险。

5、小额多笔

小额多笔证明客户比较缺钱，特别是几百一千多这样的小金额。试想--个朋友和你

借50块钱做生活费，你会不会觉得他缺钱。

6、征信空白

征信空白也不行，金融机构没有办法知道你个人的信用记录。试想一个陌生人向你

借钱你会借吗?

近日，浙商银行南昌分行成功落地分行首笔“创业担保贷”业务，为南昌县一家小微企业发放贷款600万元.

近日，浙商银行南昌分行成功落地分行首笔“创业担保贷”业务，为南昌县一家小微企业发放贷款600万元，一直在为筹集资金发愁的企业主钱先生，脸上也露出了久违的笑容。

钱先生经营一家电气机械和器材制造的小微企业，在推进公司经营的同时，钱先生积极履行社会责任，以创业带动就业。今年，公司资金周转困难，轻资产经营模式，缺少有效抵押物，导致公司融资存在一定困难。多次尝试无果后，一个偶然的机会，钱先生联系到了浙商银行。浙商银行南昌分行第一时间获取企业需求，积极对接，为钱先生提供全面的贷款咨询服务，最后根据企业实际情况，为钱先生推荐了合适的低利率融资产品——创业担保贷，与南昌县就业创业服务中心合作，仅用3个工作日就为企业提供了600万元的贷款资金，贷款年利率仅为3.35%，高效优质的服务赢得了钱先生的高度认可。

创业担保贷由江西省人社厅发布管理办法，省内各人社局提供贴息支持，专项用于帮助实体企业稳岗纾困的特色金融产品。浙商银行南昌分行积极响应当地党委政府号召，申请开办“创业担保贷”，并统筹制定政策、简化业务流程、提升办理效率，为小微企业搭建了高效畅通的贷款渠道。

下一步，该行将继续践行金融国之大者，创新产品应用、持续输血赋能，实实在在的为小微企业降低融资成本，解决资金难题。

买车、买房、购物

……

生活中要用到钱的地方很多

当钱不够用时

小伙伴们就想到了贷款

但是遇到这样的贷款

就要当心了

你有可能碰到了高利贷

申请1万元贷款，放款后扣除服务费、手续费、利息费，最后只拿到7000元？

《民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

借款1万元，一周后到期需还本金加利息共计5万元？

《民法典》第六百八十条第一款：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

收到贷款后发现借贷平台无放贷资质？

根据《民法典》和最新民间借贷规定，未依法取得放贷资格的出借人以盈利为目的，向社会不特定对象提供借款的行为无效。所以非法机构提供的贷款合同是无效合同，所收的高额利息通通都不用还。

一图带你看懂

关于高利贷的那些事

↓↓↓

来源：综合中国人民银行贺州市中心支行

编辑：贺州新闻网 卢佳

责编：贺州市司法局普法与依法治理科

审核：罗信尊

近日，为贯彻落实全国稳住经济大盘工作要求，中国进出口银行重庆分行向重庆银行发放1.5亿元风险共担转贷款，专项用于对小微外贸企业的信贷支持，精准滴灌助力稳外贸。

据了解，小微外贸企业风险共担转贷款是中国进出口银行为贯彻落实国家关于推动普惠金融发展相关决策部署，完善小微企业融资服务而推出的业务，通过与商业银行分工合作、优势互补，以风险共担的方式将信贷资源倾斜至普惠金融领域，有效解决小微企业融资难、融资贵的问题，推动小微外贸企业的可持续发展。

中国进出口银行重庆分行相关负责人表示，下一步，该行将坚守主责主业，进一步发挥政策性金融逆周期调节作用，加大对外贸企业的金融支持力度，持续扩普惠金融服务面和覆盖度。(进出口银行重庆分行 供稿)

房子是我们居住生活必不可少的东西，拥有一套自己的房子，安全感、归属感、幸福感都将得到保障。不过自1998年房改以来，房价着实翻了不少，现如今随便一套房至少也得大几十万，对绝大多数工薪家庭来说，入手一套心仪的房子并不轻松。不过时代在发展，信贷政策无疑为广大刚需提供了买房良机，如果你要贷款买房，这4件事最好提前了解。

第一，确保征信良好

贷款买房就是向银行借钱买房，银行为了最大限度地减少损失，审批流程越发严格，如果你没有良好的征信，比如近期有信用卡、小额网贷等逾期还款的记录，那么想成功申请住房贷款是不可能的事情，毕竟没有人会傻到把一大笔钱借给一个信誉不好，日后还款说不定还有问题的陌生人。所以为了避免不必要的麻烦，建议大家买房前最好先确认清楚自己的征信是否良好。

第二，优先使用公积金贷款

相比商业贷，使用公积金申请住房贷款可以享受更低利率，房贷利息到时候能少还一些，无疑能节省一些购房成本。而且当前，不少地区都提高了公积金贷款最高额度，并降低了首次贷款及购房提取首付比例，可以说人们的购房压力将能大大减轻。

比如江西赣州，双缴存职工家庭在中心城区购买自住房，申请住房公积金贷款最高额度由50万提高到60万，其他各县由40万提高到50万元；首次使用住房公积金贷款或购房提取住房公积金的，首付款比例由现行的30%下调至20%。因此用公积金贷款买房还是非常划算的。

第三，不要弃房断供

日常生活中，我们不乏会听到有人弃房断供的消息，而很多人可能觉着这是及时止损的好办法，但事实并非如此。选择弃房断供，并不意味着你的房贷不用还了，这种情况下，你的房子将会被强制收回，如果拍卖所得未能清偿全部欠款，法院还将查封你名下的商铺、汽车、存款、债券等用来还债；与此同时你还会被拉入征信黑名单，对日后工作生活影响甚广，甚至连火车、高铁、飞机等都无法乘坐，子女报考军校、公务员等也会受到较大影响。所以无论如何都不要心存侥幸，选择弃房断供。

第四，有困难找银行

未来生活其实存在很多不确定性，如果你在还贷期间遭遇降薪、失业、生病等难题，需要用钱而无力偿还房贷时，千万别冲动行事，找一些不正规的金融机构借钱，不然最后吃亏的肯定是自己。遇到困难一定记得找银行帮忙，只要理由正当，经银行审查确认不属于恶意逾期还款，都将能放宽还款期限，缓解经济压力。

欢迎关注房视频，感谢您的阅读、点赞和转发！您的支持，是我创作最大的动力！

看到信用贷款、抵押贷款和公积金贷款就足以让人感到迷茫了，而各种还款方式的计算方法也让人困惑，就更别提如何去选择适合自己实际需求的贷款了。所以，你应该已经察觉到，这是一篇新手向的攻略了。

看到信用贷款、抵押贷款和公积金贷款就足以让人感到迷茫了，而各种还款方式的计算方法也让人困惑，就更别提如何去选择适合自己实际需求的贷款了。所以，你应该已经察觉到，这是一篇新手向的攻略了。我们聊聊怎么样去选择合适的贷款，和一些基本知识的科普，很简单的，新手可以放心阅读，了解贷款的朋友也可以温故知新。

按担保分类：

可以分为：担保贷款和信用贷款。

所谓担保贷款，指的是有第三方来做担保的贷款。担保贷款又可以分出三种类别，即保证贷款、抵押贷款、质押贷款；

信用贷款是指不需要第三方提供担保，而仅依靠个人的信用即可取得的贷款。在信用贷款的过程中，个人的信用是很重要的条件，如果个人的信用被降低到一定的点数，这也就意味着，以后将不可能取得信用贷款。所以，保持征信状况的良好是很重要的。

按时间分类：

可以分为：长期贷款、中期贷款、短期贷款。

一般来说，长期贷款是指贷款时间大于五年的，中期贷款是指贷款时间小于等于五年，而大于一年的，短期贷款是指贷款时间小于一年的。长期贷款、中期贷款、短期贷款。一般来说，长期贷款是指贷款时间大于五年的，中期贷款是指贷款时间小于等于五年，而大于一年的，短期贷款是指贷款时间小于一年的。

温馨提示：前期选择贷款银行的时候，也要仔细进行比对和筛选。

电影有时会带给我们感动和感悟,这一点被美国加州的心理医生发现了,并用在了心理治疗上。

如果你情绪不好、心理压力过重或是紧张消沉,就可以通过看电影来治疗,这种疗法被称作电影疗法。那么都有哪些电影常被心理咨询师用来治疗心理疾病呢?

电影疗法在加州最为风行,因为加州有心理问题的人特别多,还因为美国电影王国好莱坞就在这个州,所以很自然地这个州就兴起了“电影疗法”。

并不是每一部电影都适合你看,心理咨询师会根据你的心理问题而推荐特有的电影给你治疗心理疾病。

比如对于意志消沉的人应该去看《帝国反击战》,而对于酒鬼就可让他看《酒鬼岁月》或《玫瑰》。

那些被心理咨询师常用来治疗心理疾病的电影有哪些呢?根据不同的症状而选用不同的电影。

01

洛奇

症状:缺乏坚强的意志处方——好莱坞经典作品《洛奇》

现实中,许多人都因缺乏坚强的意志而在事业和生活中受阻,对此,弗德尔医生建议这些人看看曾获得1976年奥斯卡最佳影片奖的《洛奇》。在影片《洛奇》中,好莱坞巨星史泰龙塑造了一个默默无闻的拳击手,他在拳台上用自己的铁拳和惊人的意志克服身体的极限,战胜一个个勇猛的对手,从而捍卫自己拳击梦想的故事。主人公洛奇所表现出的坚强意志也是此片获得奥斯卡大奖的主要因素,观看此片的观众内心都会受到不同程度的鼓舞。

02

穆丽尔的婚礼

症状:缺乏信心处方——澳大利亚轻喜剧片《穆丽尔的婚礼》

许多人做事情最终没有成功大多有缺乏信心的心理因素在作怪,来看看这部《穆丽尔的婚礼》吧。1994年上映的《穆丽尔的婚礼》讲述的是主人公穆丽尔面对重重困难却充满信心,最终赢得爱情的故事。穆丽尔离开小镇来到悉尼独立生活,她通过单身杂志的征友信箱遇上准奥运选手大卫。她对大卫一见钟情,但大卫对她却并无爱意,大卫只想借她的身份取得居留权,以此参加奥运。所以婚后二人貌合神离,但穆丽尔并没有丧失信心,最后通过努力赢得了爱情。

03

小鞋子&肖申克的救赎

症状:消沉绝望处方——《小鞋子》、《肖申克的救赎》

影片表现了两个普通儿童以一种挣扎的方式实现一个梦想的全过程。儿童最纯净的眼神使他们的渴望具有了灼人的力量,当我们在不知不觉中同主角一起在渴望那双鞋子时,有一个念头会突然闪入脑海:我们不都在不同的境况下丢失过不同的“鞋子”吗?我们这样深深地渴望过吗?这样不懈的努力过吗?自然、质朴的真情,让我们在平凡的事件中找寻到了生命的哲理,带着我们回到纯真澄净的世界。

很多人最爱励志电影《肖申克的救赎》。冤狱错判三十年,人生最美好的年华就在狱中度过,主人公安迪(Andy)从近乎绝望到默默坚持,其中的漫长艰苦远远大于他爬过的五百米下水道。但总有人能创造奇迹!痛苦有多深,重获自由的快乐就有多深。安迪在雨夜中的咆哮,足以感染每个深陷绝望难以自拔的人。

04

谈谈情跳跳舞

症状:心理抑郁处方——《谈谈情跳跳舞》

交谊舞神奇地改变了一个中年男人,每天早晨上班的路程从无精打采变得兴致勃勃,地铁上无聊的等待也忍不住练习舞步,因为贷款买房而压力重重的生活突然变得充实和值得期待。其实重要的不是交谊舞,而是生活中出现了自己真正愿意投入的东西,有了愿意为之努力的目标,这也许是改变忧郁心理的重要过程。

05

阿甘正传

症状:自卑失落处方——《阿甘正传》

阿甘智商在正常水平线之下,却做成了许多不可思议的事情。他太幸运?不,重要的是,当他知道要“跑”的时候,他会一直跑,永不停下。也许你找不到比阿甘更该自卑的人,和他比你还有什么理由自卑?相信你也能被鼓舞,抬起头看看更远的天空。

06

对她说

症状:交流障碍处方——《对她说》

《对她说》里的阿莉西亚处于“植物人”状态,身处人类交流的极限边缘,然而贝尼诺四年如一日的倾诉,坚信自己的表达能被所爱的人听到,坚信能够唤醒沉睡的爱人。虽然经历了难以预料的不幸,贝尼诺甚至付出了生命,但最终他的爱却在阿莉西亚身上延续下去了。这是一部关于交流和沟通的至上宝典,相信你要是能体会到贝尼诺良苦用心的百分之一,也足以解决自己的问题。交流的可贵和沟通的重要你可以从影片中得到深刻体会并有所感悟。

07

爱·回家

症状:自私冷漠处方——《爱 回家》

《爱?回家》是一部让大男人都能够无声落泪的电影。电影里的外婆代表了每个人记忆深处对亲人最深的爱,有一天我们被都市的繁华蒙住了双眼,在自私和冷漠中忘记了家的方向,但总会有一个亲人在那里默默等待我们回家。

艺术是人的本能,是情绪、情感最直接的表达方式,创作即是疗愈!

网贷平台为越来越多人解决了燃眉之急，但也被一些不法分子盯上了。近年来假冒官方金融平台的诈骗案高发。其中网络兼职刷单、快速贷款等诈骗APP较多，特别是有一些仿冒各大银行和金融平台的APP具有较大迷惑性和欺骗性。

今年以来，国家网信办反诈中心排查打击仿冒APP4.2万个，并纳入国家涉诈黑样本库。目前，国家涉诈黑样本库已涵盖并处置涉诈网址380.4万个、APP51.4万个、跨境电话41.5万个，互联网预警劝阻平台预警超20亿人次。这些不法分子给大家挖了哪些坑？作为普通用户我们如何辨别山寨金融APP？

不翼而飞的一万八

随着金融科技的发展，手机端成为许多用户办理金融业务的主要渠道，也让网络金融诈骗有机可乘。如果将两款长得几乎一模一样的APP同时安装到您的手机中，您能分辨出来哪一个是真的？哪一个是个冒牌货吗？

湖州的赵女士就中了招，赵女士原本打算网上贷款三万元用于周转，但不小心掉入了诈骗分子的坑，诈骗分子主动联系受害者，声称可以为其提供贷款，并让赵女士通过扫码的方式下载了一款应用程序，当时赵女士仔细核对过，她说因为这个应用和她很熟悉的某知名金融应用程序长得一样，就没有心生怀疑。

赵女士：我确实在APP的账户里面，看到我已经有3万块钱了，但当我想把这3万块钱提现到我自己的银行卡里时，没有成功。

客服告诉赵女士，她银行账号填写错误被冻结，需要打保证金，不然贷款的钱就提不出来。

赵女士：他说我还要往他给我提供的账户里面打一笔保证金，金额是我APP账户里面36000的一半，我就重新又往里面打了18000。

在层层“套路”之下，赵女士两天内陆续向客服提供的几个账号转了几万元的“认证解冻费“，可钱转过去了，客服却跑路了，联系不上。

类似这样的事件，有不少用户都遭遇过。近期，国家网信办反诈中心也监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。

“李鬼”式APP如何行骗？

网络安全专家谢斯告诉记者，诈骗分子推出的大量“李鬼”式APP，主要以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民进行访问下载，进而实施诈骗。部分诈骗平台甚至宣称具有“国企背景”，以“国字头”名义吸引用户，以“拉人头”模式发展下线，给一些网民造成巨大财产损失。

资金流向分析平台图

谢斯：主要有这样几种方式。第一种是诱骗型的广告，比如你在打开一个网站时，它会弹出一个广告，写着这款应用的年收入达到了多少，每年投资比例是多少，一些用户就会去点击进行下载。还有一种方式，会利用一些返利性质的活动，比如在线下举办活动，说自己是某应用的升级版本，如果用户安装，可以送一些粮油米面、话费等诱导用户下载。还有一些软件可能会通过一些熟人朋友的有偿推广，让这些用户再来推广给他们的朋友进行安装。

从技术的角度出发，谢斯告诉记者，这些假冒APP伪造成本极低，一般一周不到就可做出前端框架。而且很多仿版APP使用的都是境外IP地址，给追踪带来极大困难。

谢斯：诈骗分子会用原始应用的图标，用很相似的名字，让你看不出来。把图标改到自己冒充的APP上面，这种成本比较低一点。也有一些应用将自己的IP放在境外服务器，来躲避一些追踪。

如何防范山寨软件？

面对这种真假难辨的应用程序，我们如何练就火眼金睛呢？从记者观察来看，目前这种冒牌APP在一般应用市场难以直接搜索到，但用户仍可在一些贷款APP的导流或浏览器的推荐甚至假新闻链接的诱导，通过网页链接、短信等方式下载并使用。对此，中国信息通信研究院泰尔终端实验室信息安全部技术专家邓佑军给出了建议。

邓佑军：最好避免从一些社交软件、短信链接或二维码链接下载这些APP；不要私自通过一些个人账户就把自己的钱转出去；也不要在这个APP的范围之外进行转账。

网络安全专家谢斯也提示，广大群众需通过官方正规渠道下载APP；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。

谢斯：如果要分辨这些真假APP可能比较难，但是我们有一些我们的方法。比如当我们下载应用时，优先去可信的应用市场上安装应用，因为比较可信、大型的应用市场，靠前的应用都比较真实，而且一般是做了担保和检测的。

□谷肖楠 杨海峤

来源：江苏法治报

刑法修正案增设了“催收非法债务罪”，用于规制采取“暴力、软暴力”等手段催收高利放贷等产生的非法债务行为。司法实践中对于“非法债务”范围认识不一，准确界定“非法债务”的范围，对司法实践中认定索债人有无非法占有目的具有重要意义，关系到有无动用刑罚的必要以及运用何种罪名对行为人进行定罪处罚。本条规定的“非法债务”主要包含以下几种：

高利放贷产生的非法债务

刑法修正案规定的是“催收高利放贷等产生的非法债务”，该条明确了高利放贷产生的债务是非法债务，自2019年8月20日起，以不超过“一年期贷款市场报价利率”的4倍取代了原来的标准，根据民法典的规定，高利贷属于无效的民事法律行为，所以高利贷产生的债务是非法债务，即使用“暴力、软暴力”等其他违法手段催收高利贷债务属于本条规定的罪名。

“中间地带”债务是否属于“非法债务”

本条所规定的“……等产生的非法债务”是兜底性规定，即除了法律明确规定的高利贷产生的债务系非法债务外，还有其他未列举的非法债务类型。那么本条规定的“等”是否包括那些民法上未明确规定，也不予保护的债务呢？笔者认为，只要此种债务不受民法、行政法保护，即属于本罪名所规定的“非法债务”。因此，笔者认为，采取本条规定所述手段催收相关债务的，可以认定为本条所规定的催收非法债务罪。

“套路贷”等非法行为产生的“债务”是否属于“非法债务”

笔者认为，本罪中的“非法债务”的性质在本质上应与高利放贷产生的“非法债务”具有相类似性质，不应包含像“套路贷”、贩卖枪支、贩卖毒品等基于违法犯罪行为产生的“非法债务”。原因有以下几点：一是刑法规定，犯罪分子违法所得的财物要上缴国库，由此可见，法律不承认犯罪分子对其违法犯罪所得具有所有权，自然也就不承认由此而所产生的债权；二是法律明确禁止贩卖毒品等行为，由此认定由该类行为产生的非法“债务”不具有事实存在的基础，若索取该债务，则行为人具有非法占有的目的；三是根据套路贷的界定，实施“套路贷”的行为人主观上具有非法占有他人财物的目的，其行为可以根据采取手段的不同而认定为敲诈勒索罪或者诈骗罪，这两种罪名均可能面临十年以上有期徒刑，而催收非法债务罪是法定刑最高刑期为3年有期徒刑,如果适用本罪，可能会出现罪责刑不相适用的情形。综上，笔者认为应对本罪名中的“非法债务”进行限制解释，不能包含主观上具有非法占有目的的“非法债务”。

长沙企业贷款的申请条件是什么？需要满足哪些条件？中小企业到银行申请企业贷款，往往是因为缺乏营运资金，是银行判断其资金流向的有效证据。业务范围很小，而且没有担保。质押货物不能由第三方担保。因此，很难从银行获得企业贷款。然而，世界上没有绝对的东西。





企业贷款做好融资贷款更容易

如果中小企业在申请企业贷款前能做好融资，获得银行企业贷款并不难。那么，申请企业贷款的企业在申请企业贷款之前需要满足哪些条件呢？业向银行申请企业贷款的条件是什么？申请银企贷款的企业需设立一年以上。企业最近6个月的发票金额不得低于150万。贷款企业需要有固定的营业场所和良好的财务状况。

企业申请企业贷款需要准备哪些材料？

银行要求的其他条件。企业申请企业贷款需要准备哪些材料？企业资质证书。企业向银行申请企业贷款时，应当提供营业执照、组织机构代码证、税务记证等能够证明企业资质的相关证件。企业负责人的身份证明。企业应当向银行提供企业法定代表人或者主要负责人的身份证明。营业地点证明。相关财务报表。企业需要向银行提供近两年的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表。

银行能为中小企业提供多少贷款额度？

你还需要向银行提供六个月以上的对账单。企业增值税发票汇总表及其他相关财务报表。银行需要的其他贷款信息。第三，银行能为中小企业提供多少贷款额度？一般来说，企业的贷款年限为1-3年，中小企业的授信额度可达10-100万元。(更具体的公司情况)。

企业贷款申请流程是什么？

首先，中小企业向银行申请贷款；同时，他们向银行提交必要的上诉材料。银行收到中小企业贷款申请及相关材料后，将对企业进行资质审核和实地调查。3企业在满足银行贷款条件并通过银行资质审核后，即可与银行签订贷款合同。

双方签订贷款合同后，银行按照合同约定向贷款企业发放企业贷款。以上是企业贷款的一般情况和所需材料；但各家银行对企业贷款的要求各不相同，具体情况需要详细分析。企业向银行申请贷款时，仍按银行企业贷款的标准流程办理。

说到买房，大多数人选择向银行贷款，然而贷款买房一般有两种选择方式：等额本息和等额本金。

两个词仅一字之差，但却有着很大的不同。那么，我们在买房的时候，到底要选择哪种还款方式，会更加适合呢？

1.按揭贷款的还款方式有哪些？

按揭贷款的还款方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明，贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清，贷款期限在一年以上的，长月归还贷款本息，即分期还款。

借款人可以根据自己的不同情况和需要，选择还款方式。但一笔贷款合同只能选择一种还款方式，合同签订后不得更改。

被政策规定，房贷利率要根据央行的利率浮动实时调整，这是因为住房贷款不同于一般的商业贷款，其贷款期限较长，假如按照合同最初确定的还贷利率一路执行下去，银行将面临极大的风险。遇利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，并计算每期还款额。

目前，最常见的分期还款主要有等额本息还款法（等额法）和等额本金还款法（递减法）两种方式。

还款人可选择委托代扣，按月偿还贷款本金和利息，借款人应在与贷款银行签订《借款合同》的同时，与贷款银行签订《代扣还款委托书》，并指定用于扣款户类型〔储蓄存折、储蓄卡或信用卡）的账号，保证每月在扣款日开始前将不低于其月均还款额的款项存在其指定的扣款胀户内，就可足不出户自行还款。

2.什么是等额本息还款法？

等额本息还款法又称等额还款法，是指按月等额归还货款本息。等额本息还款法的计算公式如下：

每月供款额=[月利率×（1+月利率）供款总期数]÷[（1+月利率）供款总期数-1]×贷款金额。

采用此还款方式，在整个还款期的每个月，还款额将保持不变（调整利率除外），在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，还款额中利息的比重将不断减小，而随着本金的逐渐摊还，还款额中本金比重将不断增加。此种还款方式的优点在于借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支，适用于收入稳定的个人或家庭。

3.什么是等额本金还款法？

等额本金还款法又称为递减还款法，是指按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清，等额本金还款法的计算方式如下：

每月供款额=贷款金额/供款总期数+（贷款本金一已还本金）×月利率

等额本金还款法的特点是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的，较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。

中宏网山东7月7日电（记者 陈莹）民族要复兴，乡村必振兴。“十四五”开局之年，全面推进乡村振兴步履铿锵。乡村振兴的关键在于人，人的关键在于致富带头人要有实干精神。人民的钱袋子鼓起来了，乡村产业可持续发展起来了，人民美好生活也就进一步得以落实。

近日，平安普惠、平安银行联合中国乡村发展基金会（原中国扶贫基金会）等在浙江围绕数字乡村发展经验、平安普惠“数字金融+普惠实践”乡村多维振兴模式案例等进行交流。培训交流会上，甘肃临洮县、和政县、陕西佛坪县、四川西昌市50余位“新农人”参加，为乡村振兴人才建设、落实全链路闭环乡村振兴组合拳迈出重要一步。

从赋农到富农，打通助农供应链

“佛坪食用菌新农人项目”是中国扶贫基金会发起的“扶贫新农人”项目下，典型的农业赋能缩影。“2021年该项目销售的香菇与黄花菜产品较上一年增收了20%与10%，销售近1万斤。项目以合作社为基础，从技术、品控、组织化建设、价值链管理、品牌效益与销售等多方面，立体化为‘新农人’提供产业发展支持，形成小农户与市场的有机衔接。同时，也为佛坪县农特产业提供了稳定的销售渠道。未来，还将通过直播带货、品牌输出等创新形式，助力佛坪县农产品走出陕西、走向全国。”相关负责人在5月17日陕西佛坪“平安普惠产业振兴示范合作社”揭牌仪式上说道。

据了解，自2020年开展以来，“扶贫新农人”协助甘、陕、赣3地，4个合作社，约900户社员实现了增收。在合作社为组织基础上，平安普惠以“金融+”模式，通过资金投入、项目扶持、搭建经营团队、派技术员驻地教学、拓展销售渠道等方式，帮助扩大该项目规模，形成助农供应链，帮助农户实现持续增收。

在项目具体赋能方面，平安普惠通过“产前”扶智培训、“产中”产业造血、“产后”产销赋能的跟踪支持；联合中国乡村发展基金会，从乡村小微群体的实际需求出发，有机结合“数字金融”与“普惠实践”，打通助农供应链，推动“实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接”“数字乡村”与“农业现代化”。

金融作为产业发展的重要杠杆，对于稳住农业基本盘起到关键作用。但长期以来，始终存在人才、土地、资金等生产要素不对称；加上金融服务供给不足，产业金融发展薄弱的问题始终存在，要实现“活水”到田间作用，需各从业机构多层次、差异化发力，加快推动乡村振兴发展。

数字化金融为乡村振兴注入新动能

让数据成为新“农资”，让手机成为新“农具”，是平安普惠落实乡村振兴的数字化方式之一。

在贵州毕节市纳雍县一处樱桃园内，种植带头人正带领着农户们有条不紊地开展选种、嫁接、栽植流程。

“朋友说可以试试平安普惠，以前我没搞过手机线上贷款，有点害怕被骗。”这位种植带头人正犹豫到哪找人问问，平安普惠的咨询顾问主动上门了。“平安普惠的工作人员驱车几十公里，从贷款常识到国家政策，一一给我讲解，根据我的情况推荐了方案。通过手机APP贷款，还有AI客服一步步指导操作，各环节一再让我确认，让人非常放心。”他说。

在数字化经营理念下，平安普惠运用AI、大数据、云计算等技术，在超过18年完整信贷周期数据基础上开发的“人+企”风险评估体系，有效整合三农小微主体信用信息，通过多维数据挖掘提高三农小微企业主画像的精准度，自动形成信用记录，有效帮助解决因轻资产、无抵押而带来的融资难问题。

像这位种植带头人一样，通过农村数字普惠金融解决资金难题的小微客户和三农用户还有很多，乡村振兴需要数字化金融“灌溉”。

过去几年，平安普惠不断在实践中找准结合点，以“金融+”模式为主导，通过科技创新力量，在金融服务最难触达的县域和农村地区，全方位、多举措扩大其服务范围，为金融更好服务乡村振兴提供参考。

同时以其独特的“AI+O2O”服务模式，超5万人的咨询顾问深入全国各地农村基层提供咨询服务，线上线下有机融合扩大了服务覆盖面，破解农村偏远地区网点布局难题，打破传统农村金融的固有边界。

2021年，平安普惠已累计为超22万名涉农产业小微企业主、农户提供融资服务超380亿元。截至2021年12月，平安普惠累计协助近300位农村合作社带头人及农创者获得帮扶资金超1.33亿元，直接扶持超过800户贫困户，覆盖40个县域，带动周边超10,000人，覆盖14个省份，涵盖种植业、畜牧业、林业、渔业等多种农业类型。

今年，平安普惠还将开启乡村振兴扶持计划，支持各地农林牧渔产业发展增收，继续鼓励农村小微返乡创业、持续支持乡村女性小微成长，赋能乡村产业振兴带头人，探索乡村绿色低碳发展等一揽子“金融+”产业计划。精准帮扶乡村小微，将“金融下乡”落到实处，支持乡村产业多元发展，让数字经济赋能美好生活。

编辑：邱敏敏

审核：王晶晶

申请贷款时，选择非常重要，房屋抵押贷款的门槛也不尽相同，国有银行门槛较高，审批难度大，但利率更低。而其他银行门槛较低，但是利率更高，所以需要根据自己的实际情况选择符合自己条件的银行贷款。

以下是根据不同特点推荐的4家银行(不错的银行有很多，这里只是简单列举几个)：

1、中国工商银行

在所有国有银行中，工商银行的抵押贷款利率最低。

2、招商银行

在众多银行中，招商银行办理抵押贷款的效率最快。

3、建设银行

在建行申请房产抵押贷款，要求最严格，但利率波动也最小。

4、民生银行

在民生银行申请房产抵押贷款最省心。

​

用房产抵押怎么选银行?

抵押贷款首选是利息低的，哪个银行的利息低选择几率也就越高，毕竟省下的钱也是你赚到的。

其次，银行的还款方式比较灵活，有先息后本，等额本息，等额本金等。还款方式不同，还款时间也不同。

另外，每个人的贷款使用途径不一样，周转率也不一样。放款时间也不一样。所以要根据自己资金周转使用的周期来做选择。

小提示：

房屋抵押贷款不存在好与坏之分，重要的是满足你的实际需求，虽然四大银行的房产抵押贷款利率低，但只有部分资质好的借款人才能申请。

因此，选择银行主要还是看你是否符合办理的条件，哪家银行可以借钱给你，适合自己的才是最好的。