信贷服务的人员有哪些？在客户体验端有什么影响？

第一类是传统金融机构：

银行、小贷、消金、信托、典当、保理、融资租赁的客户经理、风控经理。

第二类是助贷机构：

担保、保险、资产管理的客户经理、风控经理。

第三类是贷款中介：

中介公司、居间公司、咨询公司的客户经理，信贷经纪人、房产经纪人、融资顾问。

第四类是征信提供商：

个人征信、企业征信公司的商务经理、技术人员。

第五类是大数据提供商：

大数据公司、评级评价评估公司、信息公司的商务经理、技术人员。

第六类是金融科技公司：

数字化工具、风控支持公司的商务经理、技术人员。

第七类是流量引流公司：

流量平台、场景平台的业务经理。

第八类是其他服务机构：

支付结算机构、法务咨询服务的从业人员。

服务机构众多

这八大类信贷服务群体涵盖的从业服务人员这么多，落实到客户服务端的时候经常会产生这样的问题：

客户在接受信贷服务（特别是大额融资）的时候会面对很多的金融机构、服务公司和很多的信贷服务人员，比如他要获得信贷产品信息可能在某一个平台/渠道去查选，信贷申请在另外一个机构/公司去办理，可能还要接触N个信贷机构/公司，要另外去打征信，又要另外进行资产评估，可能还要另外找人去进行申贷资料整理或获取顾问支持，最后收款和付款还可能在另外一个通道。这种情况其实一直存在的，这种服务方式的效率非常低，客户所需付出的时间、精力和费用成本非常高，因为单个信贷客户需求的满足，需要大量的这种服务端或者机构/公司进行服务。

仍存在的问题

创新解决方案

过往信贷服务的模式存在哪些问题至今难以解决？

第一个是信息不对称；

第二个是服务效率低；

第三个是机构/产品限制；

第四个是客户触达面窄；

第五个是对接采购服务难；

第六个是付款交易结算烦。

问题难以解决

曾经在A机构/公司的客户经理/风控经理，在离开了A机构/公司之后加入了B公司，但是他在从离开到加入的整个过程里也发现，其实现阶段信贷服务也没有真真正正解决上面提到的几个问题。

未得到真正的服务

到底能不能解决，是否能创新信贷服务的模式？

创新服务模式

融桥通信贷产业对接综合服务公共平台

平台系统优势

打通产业链、深度赋能信贷业务开展

伴随着首套住房商业性个人贷款利率下限下调，不少人开始咨询银行自己的月供是不是减少了，但都被告知，目前的月供并没有减少。所以为什么贷款利率下降了，月供没有减少呢?

房贷利率降了为什么月供还是没有少?

月供的多少并不直接受市场房贷利率的影响，分三种情况讨论：

【1】个人房贷利率为固定利率

在进行房贷时，借款人都会按照要求在LPR浮动利率和固定利率中选择一种作为房贷利率计算的方式，如果借款人直接选择的时固定利率，那么即使市场房贷利率发生变化，也不会对房贷还款利率直接产生影响，自然就不会影响到月供了。

【2】个人房贷利率为LPR浮动利率

当借款选择的是LPR浮动利率的计息方式时，个人房贷的利率是由LPR加减基点组成，其中基点是固定的，房贷利率是随着LPR变动而产生变化的。但并不是每月LPR发生变化时，房贷利率就会产生变化，房贷利率每年只允许重新选一次，新的浮动利率执行时间为第二年的1月1号开始，因此个人房贷利率一般是需要到第二年才会变化。在这种规定下，当年的个人房贷利率仍然保持不变，所以月供就自然也不会改变了。

所以大家如果是采用的LPR浮动利率计息，当年内即使LPR产生了变化，但还是要按照原来的数额还月供，第二年月供才会有所变化。

【3】 采用的是公积金贷款

如果借款时购买房子时是用的公积金贷款，那么不会受到LPR利率影响，因为公积金贷款利率是按照央行规定的基准利率来执行的，不会受到LPR利率调整的影响。

总之，如果是采用固定利率或公积金贷款的，月供不会受到LPR高低的影响；如果是采用的LPR浮动利率，月供也要第二年才会发生改变。

如今，越来越多的消费者喜欢用贷款的方式来买车。有一些人的确是资金紧张预算不足才贷款的，但是身边有些人明明不差钱，全款买也无压力，但是却依然选择贷款买车。这是为什么呢？

通货膨胀让钱贬值，贷款可减少损失。我们都知道有个叫通货膨胀的家伙，这家伙无时无刻在偷我们钱包里的钱。小编了解到，目前我国的通胀率在2%—3%，再加上物价上涨等问题，实际货币的贬值可能更大。

贷款提供信用记录，增长信用。如今，信用时代正式到来，信用成为我们最宝贵的财富。良好的信用可以给我们带来非常多的便利。而车贷可以为我们提供信用记录，增加信用额度，方便我们日后办理其他贷款或者是信用卡。

所以手头更宽裕心里不方、还能以钱生钱。贷款买车，只需付个首付钱，剩下手头上的钱既能够保障生活支出，还可以进行投资理财以钱生钱，何乐而不为呢？如果说个人财富状况充裕，拥有100万的积蓄，而自己看中的车子价值50万，这时候最好是选择全款买车。万一看中的车子价值刚好100万，自然是贷款购车更为保险。而且相信拥有100万积蓄的人，收入情况也很理想，不愁将来还贷有太大的压力。

贷款买车的平台也是非常重要，这里向大家推荐上汽集团直营的正规厂商车贷平台——好车e贷。作为国内领先的互联网+汽车+金融的三合一平台，一直深耕汽车金融细分市场，平台车型基本都有0息贷款优惠。直接用手机在线上填写资料即可进行申请，并且不用来回折腾，通常在申请后2个小时就放款了，大品牌就是信得过。

监管

01

深圳新发放普惠小微贷款平均利率较2021年下降0.32%

据深圳人行统计，截至5月末，深圳普惠小微贷款余额1.31万亿元，同比增长20.9%；普惠小微贷款授信户数122.70万户，比年初增加21.43万户，增长21.16%。

2022年前5个月，全市新增首贷户10762户，获贷金额268.11亿元；新发放普惠小微贷款加权平均利率较2021年全年平均水平下降0.32个百分点。（深圳特区报）

消金界点评：金融服务实体经济发展。

银行

02

北京银行董事会通过收购重庆两家村镇银行股权议案

7月4日，北京银行（601169.SH）发布董事会决议公告，通过《关于收购重庆永川和重庆秀山北银村镇银行股权的议案》。

根据北京银行2021年年报，重庆永川北银村镇银行和重庆秀山北银村镇银行均是该行主要子公司。截至2021年末，北京银行分别持有重庆永川北银村镇银行和重庆秀山北银村镇银行各51%的股份。（北京商报）

消金界点评：财报显示，北京银行2022年一季度不良贷款率1.44%，较年初持平。

大公司

03

5家小贷公司被取消经营资格

海南省地方金融监督管理局7月4日发布公告称，根据《海南省人民政府关于印发小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》（琼府〔2009〕72号）和海南省小额贷款公司监管评级有关规定，经研究，拟取消海南中宇慧通小额贷款股份有限公司，资顺（三亚）小额贷款有限公司，资邦（三亚）小额贷款有限公司，海南神州数码小额贷款有限公司，海南银恒小额贷款有限公司等5家小额贷款公司试点资格。

试点资格取消后，上述5家小贷公司不得再从事小额贷款相关经营活动，但法人主体资格依然存在，必须依法继续承担应承担的债权债务及相关法律责任。（界面新闻）

消金界点评：小贷牌照持续减少，呈“强者恒强”之势。

04

连连国际在美国推出跨境钱包

连连国际在美国宣布推出多币种跨境钱包。

据了解，连连国际跨境钱包支持各种规模的在美电商企业单笔支付最高达150万美元的款项，此外，该钱包还可容纳包括美元、加拿大元、港币、英镑、欧洲欧元、人民币和波兰兹罗提在内的多种货币。

与境外市场上其他主要的服务商不同的是，连连国际跨境钱包的客户无需支付年费、（在部分指定国家/地区的客户，如美国，英国和中国等）也无需支付开户费或收款手续费。连连国际对美国客户收取 0.5% 的外汇兑换费用，并对流水高的客户提供更有竞争力的价格。

消金界点评：金融科技出海前景广阔。

很多粉丝问我，如果房子已经做了按揭，但是最好想退不买了，钱能不能退回来？我现在只能说看情况！

合同法第94条规定：有下列情况之一的，当事人可以解除合同：

1、因不可抗力致使不能实现合同目的；

2、在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；

3、当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；

4、当事人迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同的；

5、法律规定的其他情形。可以看出，只要发展商出现了上述情形，如交房严重逾期或质量低劣等，符合法律或购房合同中规定的解约条件，买家就可以依法解除购房合同。

由于购房合同被解除，发展商从买家处取得的所有购房款项均应返还买家。然后，买家应依据《贷款通则》第32条第5款：借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商的规定，与银行协商将剩余贷款本息（部分本金、利息此前已按月归还）提前还给银行。

实际上，这种还款方法是一种理论上的做法，实践中很难这样操作，因为买家所购房屋已经向银行做抵押。 如果买家拿到这笔钱后不还银行，银行只能行使抵押权，拍卖或变卖已设定抵押的买家所购房屋。但此时房屋已不归买家所有，处分该房屋就损害了发展商的利益， 发展商绝不会吃亏。所以，就只能由发展商将应退购房款分为两部分，其中属于买家首付款的部分直接退还给买家。属于买家向银行借款的部分直接交还给银行，并 视为买家已向银行提前还款。

银行依据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第30条之规定：“抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止”，从而接收还款，终止借款合同。

我国担保法第52条之规定：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”，贷款合同终止后，抵押权即告消灭，当事人应办理相关解除抵押登记 手续。 以按揭贷款购买房屋时，一般都会要求买家为其购房办理保险，保险受益人为贷款银行。解除售房合同势必牵涉到保险问题，由于保险法律关系是房屋买卖关系、借贷关系之外的又一独立法律关系，所以保险问题有其自身特点。

通俗易懂的说就是，责任在自己这方想退就难了，如果是开发商那边责任基本上是可以退的

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近期，有多位学员表示，从教培机构报名课程，却莫名其妙背上了“学易贷”分期贷款。他们其中有许多是刚结束高考的学生，在黑猫投诉上与海尔云贷有关的投诉，大多涉及“学易贷”诱骗贷款或退费难问题。

“学易贷”是海尔金控旗下海尔云贷的教育分期产品，有媒体报道，积极抢占教育分期市场的海尔云贷“学易贷”2022年二季度遭遇逾期和坏账上升困扰，开始大幅收缩放贷规模。另一方面，学员发现是的“分期贷款”要求退款后，遭到培训机构和海尔云贷互相推诿扯皮。

WEMONEY研究室发现，培训机构的老师在推销课程时，往往含糊其辞混淆“分期付款”和“分期贷款”，这样的情况不是少数。

01海尔消金教育分期贷款利率高达21%

山东的刘佳（化名），2022年5月从一家教培机构老师中了解到可以免费领取画板，随后根据该老师的链接填写了个人资料，然而却莫名其妙报了“设计、创作”课程。刘佳称自己并不知道是贷款，直到银行打来电话，她才知晓链接是填写贷款的。

刘佳疑惑，这笔贷款并没有进入她名下的银行卡，而是直接打给了培训机构。刘佳的贷款合同显示，贷款金额为6142元，分24期共还7647.36元，贷款利率为21.57%，资金方为海尔消费金融。刘佳的还款列表显示，在前三期需要还6142元，就是说这笔借款中前两期已经还够了贷款本金，剩余23期每期还68.12元，IRR计算这笔借款的年化利率为高达72%。

刘佳目前正在培训机构沟通取消该课程，但其相关负责人却表示，前两期培训机构已经还完了，需要刘佳还完6.7元的手续费，7天之内就可以为刘佳申请取消该笔贷款。但刘佳表示，直到现在这笔贷款也没有取消。

另一名也是刚刚结束高考的学生高珉（化名），高珉也是从一家培训机构报了网课11860元的网课，培训的网课可以分期付款，现在高珉才知晓，实际上就是“学易贷”分期贷款。

高珉的贷款合同显示，借款本金为11860，分12期还款，贷款利率为15%。担保合同显示，担保方为江西海纳融资担保有限公司，担保利率为0%。

据高珉表示，她这笔贷款没有利率，每期还988，利息部分由培训机构负担。高珉认为，培训机构老师存在误导销售的行为，如果提前知晓是贷款，她可能就不会报名网课了。

“学易贷”提供的政策是，资金到账7天内退费无手续费，超过7天退费需收取3%手续费；学员逾期要求退费，培训机构需积极配合；贷款学员逾期超过30天，机构需要回购退费。

高珉表示，培训机构表示按照政策高珉的这笔贷款属于七天之内可以办理退款，但截至发稿，已经超过七天仍未办理。

事实上不止如此，多位黑猫投诉的用户表示，在学员发现被误导贷款并要求退费时，培训机构和海尔云贷往往拖延处理，导致很多学员无法如期办理，有的甚至造成了贷款逾期。

02海尔消金、海尔云贷业务“乱象”

资料显示，重庆海尔小额贷款有限公司（海尔云贷）隶属于海尔金控旗下的重庆海尔云链科技有限公司。

重庆海尔云链科技有限公司旗下除了海尔云贷外，还有江西海纳融资担保有限公司、陕西海富融资租赁有限公司以及重庆海创云链数字科技有限公司等子公司。

海尔消费金融第一大股东海尔集团持股30%，二股东红星美凯龙持股25%，三股东海尔财务公司持股19%。

海尔云贷、海尔消金均是海尔系企业。海尔云贷的通过“学易贷”开展教育培训贷业务。据开甲财经报道，海尔云贷“学易贷”2022年二季度遭遇逾期和坏账上升困扰，开始大幅收缩放贷规模。海尔云贷回复称，资金有限，每天限量放贷，没放款的需要耐心等候。

从上述案例中，海尔消金也同样在做教育贷。此前，海尔消费金融多次被媒体报道，海尔消费金融疑似向未毕业的大学生发放教育分期贷款。海尔消费金融教育培训分期场景时常出现问题，疑似存在对合作平台审核不严的情况。此前被爆出的疑似问题合作方就包括山西多特通信技术有限公司、学霸君、平安好学等，在投诉平台也有多起相关投诉，称在求职就业过程中，被相关公司诱导在海尔消费金融上进行上万元的贷款，但付费后并没有获得相关承诺的服务。在黑猫投诉平台，海尔消费金融投诉量高达三千余条。排在最前面的投诉则是和上述案例类似的，未毕业被分期贷款，找工作培训为由被贷款。

从刘佳的贷款合同后中看出，其教育消费贷利率达21%，实则海尔消费金融深陷利率过高等负面新闻。多位用户向WEMONEY研究室反映，从海尔消费金融旗下借款平台“够花”借款，年化利率达36%。不仅现金贷产品，其培训贷产品利率同样不低，用户刘先生告诉WEMONEY研究室，今年3月份他从58同城看到某公司招聘化妆助理的信息，面试通过后该公司就告知并引导学员办理培训贷款，才能进行学习。刘先生办理了培训贷款7960元，每期还款730.99元12期共还8771.88元，IRR计算年化利率为24%。

刘先生表示，在办理好培训贷后会要求学员额外购买学习工具或者产品，如果用户不购买就无法完成学业，而且用户即使退学也需还完剩余金融贷款。多数用户陷入进退两难的境地。

贷款行业现状分析

受宏观经济下行、企业发展低迷、社会高利贷冲击等因素影响，我国贷款公司普遍发展信心不足，业务出现不同程度地萎缩，风险防控压力加大。2017年，我国共有贷款公司8665家，从业人数10万余人，贷款余额9377亿元。贷款行业分析指出，贷款公司的发展，对解决小微企业、“三农”的资金短缺等起到很好的补充救急作用，弥补了传统商业银行在基层金融市场中的缺位。

2018年，我国贷款公司机构数量呈现减少趋势。2018年贷款行业企业数量为8551家，相较于2017年年底的8665家，减少114家，共有19个省市地区的机构数量出现不同幅度减少。其中，云南省减少最多，为66家。总体上看，贷款公司退出潮仍在继续。

截至2019年5月底，共有33家贷款公司挂牌新三板。贷款行业现状分析指出，从这33家贷款公司披露的2018年经营业绩来看，有28家实现盈利，占样本总数的84.85%，这28家2018年净利润达到5.85亿元，其中仅1家净利润超1亿元，1家净利润在5000万-1亿元，15家2018年净利润在1000-5000万元，11家净利润在0-1000万元；另外有5家公司2018年处于亏损中。

在营业收入方面，33家新三板贷款公司，仅28家实现收入增长，占比为31%。而这28家营收增长的贷款公司中，无一家收入超过6亿元。前三名分别为商汇贷款、宏达贷款、通利农贷，分别实现营业收入5.61亿元、5.37亿元和5.10亿元。

专业的贷款平台

专业的贷款平台是最高效的贷款客户来源渠道，类似于希财信贷经理平台，为入驻的信贷经理提供优质的独享、共享客户，支持一键抢单，还保证24小时不满意退款。

社区网站

社区网站，比如天涯社区、新浪论坛、网易论坛、百度贴吧等有影响力的网站也会有很多人发布产品广告，信贷经理可以在这发一些产品贴和经验贴等。

分类信息发布平台

比如58同城、赶集网等，上面全国各地的贷款公司都有，而且直接可以看到联系方式，但是贷款客户来源渠道获得的贷款客户质量不高。

社交工具

信贷经理可以通过微博、微信、QQ寻找贷款客户。在这些社交网络平台上，信贷员可以把自己从事的行业、产品及专业知识展现给大家，把自己的人脉变成客户资源。在加深了这些朋友的印象后，只要他们需要贷款，肯定就会想到你。

百度问答、360问答、soso问答等也是不错的贷款客户来源渠道，有很多业务员针对客户提出的问题的答案，这些答案往往带有个人的联系方式。

搜索引擎

信贷经理可以灵活地运用搜索引擎来找企业贷款客户，通过一定的关键词，比如“长沙贷款 公司”等这种组合可以通过百度搜索到很多公司，点进去之后，很多公司都会看到联系方式。

1、指定网址，截取访问过网址的用户，比如同行的竞价页面访客信息

2、指定公众号访问用户

3、指定APP，截取手机上装有指定app的高频用户

4、指定小程序用户

5、指定地区省份，城市的用户，同时可以限定性别、地域、年龄

也就是我们说的脱敏数据，这种数据的优点在于非常精准，不管你是金融贷款，房屋中介，教育培训都会涵盖了。

贷款服务的发展日新月异，贷款产品也不断更迭出新，其中平安好贷推出的保单贷产品深受消费者青睐，简单来讲，保单贷就是以保单的现金价值作担保的贷款产品，对于一些短期内需要资金周转的朋友，保单贷是不错的选择。那么，保单贷款能贷多少？期限多长？所有保单都能贷款吗？下面平安好贷就为大家一一介绍。

保单贷款能贷多少？

银保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同贷款公司提供的保单贷款额度不一样。以平安好贷的保单贷为例，其贷款资金范围在3到50万之间。

保单贷贷款期限是多长？

不同贷款公司提供的保单贷产品贷款期限不尽相同。以平安好贷为例，其保单贷产品的贷款期限有12个月、24个月和36个月三个选项。

所有保单都可以贷款吗？

并不是所有保单都能贷款。

一般来说，短期保险是无法用来申请保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值较低。能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。

平安好贷保单贷的申请条件有哪些？

1. 要申请平安保单贷款，借款人必须是投保人本人。

2. 借款人的年龄需在21周岁到55周岁之间。

3. 需要拥有合法稳定的工作和收入来源，在现单位需工作半年以上，月收入也得在三千元以上。4. 个人信用要良好，在个人征信报告上不能有逾期、套现等不良信用记录。平安好贷的保单贷产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。平安好贷提醒，保单贷在许多消费者眼中是方便好用，但贷款需适度，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。

所谓企业税务贷款指的是银行为企业发行的“税务贷”产品。不过，不是每个企业都能申请这一贷款。银行规定，只有正常纳税，信誉良好的企业，才能申请这一贷款。但是有一点大家要注意，即使是信誉好，正常纳税的企业，也要满足一系列的要求。

今天给大家整理出的税贷产品，都是支持小微企业，利率低，下款率高的产品，以便各位可以进行参考。

1. 企业成立时间两年以上，纳税等级在A、B
2. 农业银行：
3. 下款额度：最高300万
4. 利息：年化4.2%

5. 建设银行：
6. 下款额度：最高300万
7. 利息：年化4.2%

8. 交通银行：
9. 下款额度：最高100万
10. 利息：年化5.225%

11. 中国银行：
12. 下款额度：最高300万
13. 利息：年化4.2%

14. 网乐贷：
15. 额度：最高100万
16. 利息：月息8厘
17. 企业成立时间两年以上，纳税等级在A、B、C
18. 渤税经营贷：
19. 下款额度：最高50万
20. 利息：2.6厘

21. 富税贷：
22. 下款额度：最高50万
23. 利息：月息9厘

24. 微业贷：
25. 下款额度：最高300万
26. 利息：日息万一

27. 兴E贷：
28. 下款额度：最高50万
29. 利息：年化12%
30. 企业成立时间两年以上，无纳税评级限制
31. 好事贷：
32. 额度：最高50万
33. 利息：年化18%

34. 惠龙贷：
35. 额度：最高50万
36. 利息：年化10%

37. 老板贷：
38. 额度：最高100万
39. 利息：年化9%

41. 旺新贷：
42. 额度：最高30万
43. 利息：年化15%
44. 企业成立时间一年以上，无纳税评级限制
45. 幸福贷：
46. 额度：最高50万
47. 利息：月息8厘

48. 浦望贷：
49. 额度：最高100万
50. 利息：月息3.3厘
51. 
    
52. 极享贷：
53. 额度：最高20万
54. 利息：6.9厘

以上是个人根据多年来的税贷经验整理的，央行多次降准，小微企业贷款利率越来越划算，对企业的生产更有帮助。只有银行的资金充足，企业去申请才更好放款。

如果您对税贷还不了解的话，也可以评论留言，协助你进件申请哦~

日前，美国住房抵押贷款巨头房地美(Freddie Mac)表示，美国30年期房贷利率的单周涨幅达到5.78%，创自1987年以来35年的新高。

自2021年同期以来，房屋抵押贷款利率大幅上升，当时30年期固定利率抵押贷款的平均利率为2.93%，一年时间，贷款利率增长了一倍，多还的贷款都已经可以再买一套房子了！

无论在利率如何高涨，选对适合自己的贷款产品其实都是为自己省钱。

今天一起来深入了解，美国最常见的两种贷款的优缺点，选对适合自己的贷款。

贷款的两个“基本款”

在美国，看似多种多样的贷款种类，其实都是从两个“基本款”衍生出来的，搞懂这两个基本类型，再结合自身的贷款条件，就更清楚自己适合申请哪类贷款了。

1.浮动利率贷款（Adjustable- Rate Mortgage，缩写ARM），有3-1、5-1、7-1三种类型，指的是还款总时长30年的前3年、5年或7年里，贷款利率是固定的，而锁定期之后的利率，根据每年市场利率水平（Index）来决定。通常贷款公司会给出利率的限制区间，比如将利率限定在2.5~8%之间。

2.固定利率贷款（Fixed- Rate Mortgage，缩写FRM），即无论市场利率如何改变，在较长的年限内每月的贷款利率都稳定不变。这种稳定的代价就是比ARM锁定期的利率要高于当下的利率水平。

30年期固定利率与15年期固定利率波动图，图片源自MND

两种贷款的优劣

• 浮动利率贷款ARM/优势:

浮动利率贷款适合打算短期持有房子的买家。

浮动利率贷款ARM的锁定期利率一般低于相同情况下FAM（美国金融抵押贷款有限责任公司）的利率，因此如果不打算长期持有，而是几年以后搬离或者换房，使用浮动利率贷款ARM方式贷款更省钱。

浮动利率贷款ARM可能拿到更高的贷款额度，可买的房子价格可以更高一点。

如果锁定期后的市场利率下调，将减少还款成本，享受低月供。

• 浮动利率贷款ARM/劣势:

浮动利率贷款ARM的计算方法相对复杂，存在被贷款公司蒙骗的风险。选择这一方式贷款，尤其对于华人群体来说，一定要选择值得信任的贷款经纪人，协助把控利率限制和调整的细节。

另有一种可能，锁定期过后若市场利率高涨，月供将突然变高，且持续在高值。

• 固定利率贷款FRM/优势:

利率及月供都会保持稳定，无论在未来利率怎样波动，都不影响贷款人的支出。稳定的还款可以让家庭财务规划更容易。

计算方法非常容易理解，不会有浮动利率贷款ARM进入后期浮动阶段会出现的复杂情况。

• 固定利率贷款FRM/劣势:

因为固定利率贷款FRM锁定的利率高于浮动利率贷款ARM锁定利率，因此对于贷款人来说，前期的月供成本较高。

如果市场利率下调，相比较而言，手中的贷款合同将变“贵”。如果想通过贷款重置来降低月供，则又这需要支付几千美元的费用，还要再去产权公司花几个小时理清自己的税表、银行单据等。

另外，各个借款公司给出的固定利率贷款FRM条款基本相似，贷款人可挑选余地很小；而ARM通常可以根据情况进行个性化定制，选择较多。具体选择，可以咨询专业的贷款经纪人进行评估。

图片源自Investopedia

如何选择贷款?

贷款之前，每个买家可以结合自身情况，搞清楚以下几个问题：

• 房子是否打算长期持有？
• 如果未来浮动利率飙升，我是否可以承受？
• 如需贷款重置，支付交易费用是否合算？
• 目前整体利率环境如何？上升还是下调趋势？
• ARM多久调整一次？什么时候调整？

简单说，若是长期投资，建议选择固定利率FRM，短期投资建议选浮动利率ARM。

• 担心利率飙升会超过浮动利率的最高水平且维持高值，建议选择固定利率FRM。
• 如利率大幅下调，需贷款重置，可获得当下较低的利率。但需要将贷款重置需要支付的费用作为成本考虑，节省的月供多于重置费用，建议重置，否则不建议。
• 如整体利率处于历史高值，且呈下降趋势，建议选择浮动利率ARM；如整体利率市场处于历史低值，呈上升趋势，建议选择固定利率FRM。

图片源自mortgagecalculator.org

要关注ARM利率调整的频率。最初锁定利率结束后，调整利率根据银行/贷款机构的不同，有的按年调整，有的按月调整。这部分可咨询贷款经纪人，经过测算选择合适的贷款方式。

总之，贷款买房涉及很多方方面面非常复杂，通常有经验的地产经纪人可以推荐靠谱的贷款经纪人，而且买家不用担心经纪人的佣金和利率相挂钩，这在美国受到法律保护，所以大家可以放心大胆咨询经纪人给出专业的建议。

都有听过穷人把钱存入银行，实际上是在补贴富人，这很好的解释了富人为什么越来越富，穷人为什么越来越穷。

从买房这里也可以看到有些人不喜欢贷款，认为贷款时间越短越好，贷款数额越少越好，全款买房就绝不会贷款买房；而富人思维方式上则恰恰相反，能贷款绝不付全款，因为银行能让他们享受更多的收益，得到更多的升值资源。

那买房会遇到哪些问题呢？

第一，买房到底是全款好还是贷款好？

答案一定是贷款买房好，来分析两者的优劣势 全款买房少了一笔银行利息，基本不承担风险，相对很划算，但丧失了很多机会成本，比如公积金贷款，利率超级低。如果全款付清，那么公积金账户里的钱就用不到了，这是一笔不小的损失。

贷款买房，要承担一定的银行利息，看起来不划算，但房贷利率永远比经营贷利率要低。富人固有思维方式，他们喜欢贷款，贷款年限越久越好，这是存在一定风险的，得到的收益远远大于全款和贷款年限短的买房者。

贷款买房，是花明天的钱圆今天的梦 ，这是贷款买房最大优点，钱少也能买房。原先很多买房赚钱的人现在都在后悔一点，早知道就不全款了，当初买几套就好了。这是10年前买房者说的。

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随着金融科技的不断发展，消费者足不出户在手机上办理金融业务，比如人们常见的贷款业务。线上贷款确实有很大的便利性，不过不少非法贷款平台利用人们急需用钱的心理，进行金融诈骗。

平安好贷作为平安金融服务旗下的贷款品牌，一直以来都坚持维护金融消费者权益，为了帮助消费者更好地维护自身权益，平安好贷下面将为大家介绍在申请个人消费贷款时需要注意几个地方。

1.信息要填准。办理消费贷款时，住址、身份证号码、联系方式等资料要填写真实准确，后续如有变更请及时告知贷款行。

2.还款方式要慎重。在选择还款方式时，要充分考虑自己的还款能力、未来预期收入，选择最适合自己的还款方式。

3.阅读合同要仔细。签署贷款合同前，请仔细阅读合同条款，全面了解自己的权利和义务

4.还款要及时。还款日应及时存入足额金额，否则会形成逾期，不但会产生罚息，还影响自己的信用记录。

5.可多渠道咨询。在办理贷款过程中，如果有任何疑问或不明之处，都可联系贷款行或客户经理咨询，也可拨打邮储银行客服热线：95580。

6.办理途径要正规。办理贷款要提高警惕，选择银行等正规渠道，防止受到不法分子的侵害。

消费者在使用贷款资金后，也承担了偿还贷款本息的义务，根据平安好贷对贷款服务的了解，如果贷款逾期可能会有以下3个不良后果。

1.逾期会使借款人承担罚息。为防此现象发生，要按合同约定的日期、金额偿还贷款。

2.逾期会影响借款人的征信。金融机构会将逾期记录上报至中国人民银行的征信系统，在借款人的征信报告上予以体现，这将会对借款人后续贷款产生影响。

3.逾期会使借款人难以再享受贷款优惠利率。金融机构会根据客户资质来确定贷款利率，优质的客户比较容易获得低贷款利率，逾期会导致客户无法享受优惠利率。

平安金服提醒，金融消费者在使用金融服务时，应选择正规持牌机构，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款，消费者发现自身权益受到侵害时，可通过正规投诉渠道反映问题，依法合理维护自身权益。

贷款现在是比较常见的事情，尤其是企业在生产和经营过程中如果遇到周转困难时都会选择贷款解决资金难题。那么，小企业贷款怎么贷呢?下面钱云详细为大家盘点2022企业贷款的申请条件和流程。

企业贷款的条件

1、企业注册成立时间

新注册成立的一家企业,基本上是没可能拿到银行贷款的,除非是某家大企业新设立的子公司,且大企业提供担保。银行对于企业注册成立的时间要求一般是2年以上,甚至需要3年,也有比较短只要求1年或半年的。

2、企业和个人征信

企业和个人的信用状态良好，没有不良信用记录，企业经营者或者实际控制人，从业经历在3年以上，从业素质良好，不能有违法记录和未结清的执行案件在身，如果有法律纠纷或者案件未结清则需要借款人结清案件三个月以后才行，包括不能成为失信人黑名单，被限制高消费。

3、固定的经营场所

一家企业,是由一群人组成的,有组织架构和分工协作,有固定的经营场所。如没有固定办公室,公司名下也没几个员工,没有与公司经营相配套的团队,很容易被当作是空壳公司,或是为了融资目的而设立的融资公司,这类中小微企业想申请融资,难度会很大。

4、企业经营情况

企业经营状况稳定，成立时间原则上要满足2年(含)以上的，如果成立时间只有一年的话，至少满足一个及以上会计年度财务报告。企业要求连续2年的销售收入是属于增长模式，并且毛利润为正值才可以符合基本条件。

a、企业执照类型，是属于有限公司这类小微企业或者是个体工商户，在这里个体工商户也是可以办理企业贷款的，只是能做的银行产品方案很少，需要提供房产资料辅助办理。

b、公司成立时间满足2年(含)以上，如果未满足2年注册时间，需要企业资质和经营情况非常良好才可以。

c、年纳税额，银行只看近两年的增值税额度，银行企业税贷的增值税要求是近两年2万以上。当然也有出现这种近两年增值税都有两万以上却不能申请被拒的情况发生，这种情况发生的原因就是你去年的增值税同比今年的增值税有所下滑，下滑率超过30%就会被判断企业经营异常，那么在银行的印象里就不是很好的企业形象，会有逾期坏账的风险。

企业贷款申请流程

1、先由中小企业向银行提出贷款申请;同时将上诉所需材料一并提交给银行。

2、银行在收到中小企业的贷款申请书以及相关材料之后，会对企业进行资质审查和实地调查。

3、企业在满足银行的贷款条件和通过银行的资质审核之后，就可以与银行签订贷款合同。

4、双方签订完贷款合约之后，银行按照合约上的条款向贷款企业发放贷款。

【咨询】老师您好，请教一个问题，种植中药材，养殖蝎子，是成立农业合作社还是有限公司合适，这两者在税收政策及国家贷款扶持方面有什么利弊？种养殖与初加工这两项经营范围是放在一个单位还是分开成两个单位，老师给分析分析，指导指导。

【答复】你好，你咨询的问题，都是涉农项目，一个是种植业，一个是养殖业，作为市场主体，相对来看，现在注册登记农业合作社，要求比较严，登记有限公司相对宽松。

从税收优惠政策方面来看，无论是种植业，还是养殖业；只要符合《增值税暂行条例》第十五条（一）款规定，农业生产者销售的自产农产品免征增值税；《增值税暂行条例实施细则》第三十五条第(一)项所称农业，是指种植业、养殖业、林业、牧业、水产业。农业生产者，包括从事农业生产的单位和个人。农产品，是指初级农产品。深加工农产品不免增值税。

在企业所得税方面，根据《企业所得税法》第二十七条（一）款规定，从事农、林、牧、渔业项目的所得；可以免征、减征企业所得税；《企业所得税法实施条例》第八十六条（一）款规定，中药材的种植；牲畜、家禽的饲养（养殖业），均可以享受免征企业所得税优惠政策。

从金融贷款优惠政策方面来看，根据国家发展改革委等12部门关于印发《促进工业经济平稳增长的若干政策的通知》（发改产业〔2022〕273号），结合吕梁市人民政府办公室《关于进一步强化“小升规”企业培育工作的意见》（吕政办发〔2019〕56号）文件规定（五）加大融资支持力度1、缓解企业融资难题，鼓励税银互动，优先发放贷款，降低贷款利率。

综上分析，老师认为，在条件具备的情况下，建议成立农业合作社，可以享受更多的税收减免优惠政策及国家贷款扶持政策，种养殖业与初加工、深加工两项经营范围放在一个单位也可以，该免税是享受免税，该交税的，正常申报纳税。供你参考。

我们在使用信用卡的时候，有时会遇到止付的情况，此时再去申请贷款或信用卡就会被拒。在某种程度上，止付比逾期的后果和影响还要大。

什么是信用卡止付？

信用卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范措施。简单来说就是银行关闭了该张信用卡的消费功能。原因包括银行卡挂失、主卡要求止付附属卡/单位要求止付公司卡、超过限额而未在限期内还款的信用卡等。

信用卡止付会影响征信吗？

信用卡止付分为两种情况：

1、银行采取强制止付：

这种情况对个人征信的影响非常大。通常是信用卡使用时发生了严重逾期或违规行为。

银行有权对存在以下行为的信用卡进行止付：信用卡长期空卡、长期处于休眠冷冻状态、长期使用最低额度还款、长期全额分期、长期刷固定商户或固定交易金额、长期被银行邀请做账单分期。

2、持卡人主动选择止付：

这种情况不会影响到个人征信。比如因为信用卡被盗、遗失等情况，主动向银行申请止付保护，这样能保护好你的资金安全，和平时的挂失没什么区别。

信用卡止付的正确处理办法：

一、对于持卡人主动申请止付的

1、致电银行信用卡客服中心进行止付申请；

2、持本人身份证、信用卡及刷卡凭据前往发卡中心前台申请。

二、对于银行主动采取止付处理的，需要根据具体情况来判断

1、信用卡逾期造成止付的：在偿还信用卡逾期的本息金额后，可以主动向银行申请。不过，并不是所有申请都会被允许，有可能会被直接拒绝甚至是被降额。

2、信用卡严重违规行为造成止付的：需要向银行证明正常用卡的凭据，比如合规的刷卡小票、商户发票甚至一些相应的出货单等；

3、对于一些特殊原因，比如生病、坐牢、意外等造成逾期问题的情况，如果能够提供充足的理由和证据，止付解封几乎是没问题的。

总而言之，当信用卡被止付之后，持卡人第一时间不要想着注销或逃避，而应勇敢面对、解决。

当然，持卡人还需规范用卡和按期还款。如果持卡人还清了逾期账单，又能按时还款，并能保持良好的用卡习惯，这些对征信来说都是有好处的。