自扶贫小额信贷清收工作开展以来，安化镇党委政府高度重视，及时召开专题会议周密安排部署，各村根据欠款人的不同情况，因户因人施策，清收工作取得了较好成效，但仍有个别欠款人出现逾期，现将其在全镇范围内通报：

自扶贫小额信贷清收工作开展以来，安化镇党委政府高度重视，多次召开专题会议周密安排部署，各村根据欠款人的不同情况，因户因人施策，清收工作取得了很好成效，但仍有个别欠款人出现逾期，现将其在全镇范围内通报：

安化镇查家湾村冯虎成逾期贷款5万元；

安化镇恶家湾村符志英逾期贷款5万元；

安化镇李家庙村杜小明逾期贷款5万元；

安化镇石大坪村张刘玉逾期贷款5万元；

安化镇谈坪村谈刘才逾期贷款5万元；

安化镇崖羊泉村田良朝逾期贷款5万元；

安化镇崖羊泉村王文红逾期贷款5万元；

安化镇朱坪村张秋英逾期贷款4万元；

安化镇大坪村王海军逾期贷款5万元；

安化镇青崖村田黑早逾期贷款5万元；

安化镇青崖村田玉锋逾期贷款3万元；

安化镇上阴坡张二牛逾期贷款5万元。

违约处置措施：

(一)对拒不偿还到期、逾期贷款的债务人及关联人，其失信记录将被中国人民银行纳入全国征信管理系统，在新闻媒体及区内公众媒体公开曝光。对个别骗贷的赖债户、逃债户将移交公安机关进行立案查处。对国家公职人员到期逾期贷款拒不偿还的，除以上惩戒措施外，由区纪委、区委组织部等部门依纪依规追究相关责任。

(二)债务人及关联人阻扰清收工作的，依法追究相关责任。对恶意拖欠到期、逾期贷款的债务人，将依法起诉至人民法院采取处置抵(质)押物、冻结扣划银行存款、查封或拍卖财产等强制措施并纳入全国法院失信被执行人名单信息库，限制乘坐高铁、飞机、高消费，情节严重的将影响子女就学、就业和参军等政治审查。

(三)对拒不履行法院生效判决或裁定的，人民法院将视情节严重程度依法追究刑事责任。

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▎监 制：辛山泉 责 编：成杨平 编 辑：郭红亮

父老乡亲们

难，单纯的只有社保公积金，又因网贷申请过多导致征信很花，很难从银行办理贷款。

网贷申请过多导致的征信变花，意味着大多数的银行产品失之交臂，哪怕是申请人有抵押物以及还款能力。

1、申请办理信用贷款，不止低利率的银行信用产品，高利率的金融机构类型也没有能匹配的产品。

极少部分的线下信用贷款，申请人公积金稳定缴纳1年以上且公积金缴纳水平在当地属于中等以上水平时，无严重逾期、负债不高的前提下，有一定的沟通空间。线上的信用贷款几乎是不可能的，只有线下产品可以尝试。

2、银行的房屋抵押贷款，虽说是抵押型贷款，但多数银行对查询次数都有严格的要求，特别是银行线上抵押产品。

征信较花的申请人，一种是通过线下渠道申请办理，另一种是选择申请要求较低、利率较高的银行线上产品，这两种产品总体来说都较少。有房有还款能力、无严重逾期，正常的申请办理是可以的，只是融资成本会上升。

3、车辆抵押贷款。银行车辆抵押产品较少，多数为非银机构产品。

征信较花，短期内申请银行产品的可能性为0.机构产品是可以的，不过融资利率较高。

最好的情况是及时止损，切忌以贷养贷。想办法增加收入，节省开销，合理规划负债。

有融资需求时，不要图网贷申请简单方便而错失更适合自己的产品。

城市因水而荣，临水而居已成为城市菁英阶层理想的生活境界和宜居理念。

京杭大运河影响着北京城的命运，历经千年奔腾不息，而今它仍将驱动起北京通州迈向国际化的进程。

通州河畔滨水公馆依水而建，坐拥一线运河水景，独揽城市副中心的资源优势，以酒店级全维管理带来尊贵体验，让居者的生活理想得以圆满。

今天着重点说说通州区域位置最好，性价比最高的项目——保利大都汇。再运河副中心可以个人名义买的公寓，并且是能贷款10年，月租金5500元，可以确定能贷款50%的房款期限10年。

通州保利大都汇就建在通州的运河商务区核心位置。运河商务区位于通州的核心，是通州的CBD，位于北关，这里集商务休闲、会展服务、高端商住于一体，这里摩天大楼鳞次栉比，各项配套齐全。

物业公司：保利物业

整层平面图

在售产品信息

户型面积：45/49/53/58平米

总价区间：150万到215万左右

这里有地铁6号线、地下环形隧道，有轨电车等，打造立体交通。五河交汇于此，同燃灯佛舍利塔一起组成优美的河岸景色。

保利大都汇项目由5栋办公楼、2栋高端商务型公寓及数座商业裙房组成，是一座大型的商办综合体，同时也是通州运河商务区重要的组成部分。

其中的2栋商务型公寓就是今天主要介绍的项目。商务型公寓目前是现房LOFT在售，户型以53平米LOFT的为主，层高4.2米，总价200万起。

价格很有优势，区域内来说总价最低，相比周边其他的商务型公寓的总价都在400-1000万+，200多万安家在副中心的运河CBD核心区，还是很有诱惑力的。

项目配套信息与卖点

通州核心商务区，目前项目北向房源租金5000元/月起，

南向房源租金5500元/月起，

地段占得好，处处领先一步。在此之上，作为美好生活同行者，保利大都汇三载耕耘，持续升级区域交通配套，助力整个区域的发展与蜕变。

距北京市政府8公里，距通州北关地铁200米，地下环隧直通本案。周边超3000万商办体量。未来将入驻上千家企业，距离环球影城7公里，周边1公里范围三大国际商场即将开业，大融城(开业筹备中)、爱琴海(已开业)、乐提港(开业筹备中)，保利水幕双塔，写字楼已入驻10余家央企国企、高端外资企业，商业配套已招商肆月河豚、肯德基、韩味宫烤肉等知名餐饮连锁企业，火热营业中，紧邻通惠河，一线河景公寓，区域深林覆盖率高达33%，世纪级生态环境，距城市绿心公园8公里，城市绿心公园相当于20个颐和园，涵盖剧院、博物院、图书馆，项目自身配建1.38万平米艺术商街，三层打造7000平米空中花园

其一，是地段。北京保利大都汇地处通州区，作为北京的行政副中心，北京市政府东迁之地，区域整体升值空间仍然可期。并且，北京保利大都汇位于通州CBD核心地带，按规划周边几平方公里将聚集大量金融、商业、贸易机构，是北京市未来的创富中心，将拉动物业价值的持续增长。

其二，是品牌溢价。通州已经聚集了多个品牌开发商，但是受住宅限购影响，其他开发商基本上在2015年悄无声息。而商办项目开发商中保利无疑是最大牌的，作为央企，保利承担着引领通州区域建设转型高端的责任，保利的一系列营销动作也让其站稳了区域商办老大哥的位置。

其三，是产品本身。保利大都汇作为“北京最佳商务综合体”，是保利地产与美国设计公司SOM共同打造通州地标性建筑，项目设计风格前卫、时尚、开放、柔和，包括2栋写字楼、3栋创意办公楼、2栋公寓、1栋商业及底商产品，符合了投资、自用办公等多样化需求。

随着区域的发展，通州作为北京城市副中心，不论在国家政策还是城市规划上都具备优越的发展条件。目前，运河核心区内聚集了国内众多品牌地产企业，运河两岸将建起颇具时代特色的建筑群，整个区域的发展也将为中国写字楼行业增添生机。保利大都汇作为通州城市发展的载体，将逐步担当起推动时代发展的职责。

最后需要强调一点的是，保利大都汇不是一般的商改住，是“商务型公寓”，是通州特有的一类商住产品，同一般的商住有明显的区别：

1、个人名义购买，需有北京5年社保，无需通州社保；

2、“商务型公寓”由政府特批，支持贷款，不分首套或二套，都可以首付50%，剩余50%贷款10年。

作为城市副中心建设的先行区、示范区，运河商务区俨然成为市场目光汇聚的焦点。其中，为企业家和投资者提供高起点的资源整合和创新平台，由央企保利倾情打造的5A级写字楼——保利大都汇项目，作为运河商务区唯一央企自持项目，自2020年9月面市以来，便受到市场高度关注。

首先声明:我可不是个放高利贷的！请愤怒的吃瓜群众先收好自己手里的板砖。入行五年来，我一直在从事银行贷款中介的这个职业。跟高利贷不沾边，但是在这个行业里浸淫久了，对高利贷里面的那些门道多多少少还是有点了解。

什么是高利贷？顾名思义，高利贷就是利息很高的那种贷款。高利贷这个行当，自古有之。

《史记》记载，公元前154年，西汉王朝爆发“七国之乱”，朝廷没钱了，为了有钱打仗，保住江山，便承诺以10倍利息向当时的大土豪母颜氏借到了钱。三个月后，朝廷保住了江山，母颜氏也得到了巨额的报酬。

这是我国记载的第一笔高利贷。从此，高利贷成了官僚、土豪获取财富的一条重要途径。

到了二十一世纪，科技日新月异，老百姓的日子也有了翻天覆地的变化，但高利贷这个行当却依然存在。

可以这么说，全国几乎都有的地方都有放高利贷的从业者存在。其他的地方我不是很清楚，但是对长沙地区的高利贷里面的门道我还算门清。

首先，我们得了解一下到底是哪些人会吃饱了撑的去借高利贷？

借高利贷的一般的有三种人:

一种是中小微企业家,也就是我们所说的小生意人。这些小生意人不怎么受银行待见，去银行很难贷到款。有时候为了维持自己的生意，他们会迫不得已地去借高利贷

发生在2016的一个山东辱母案件，就是典型的因为企业家借了高利贷无法偿还引起的悲剧。

第二种是赌场里的赌鬼，这些人一旦在赌桌输红了眼，就会千方百计想着去扳本，没本钱怎么办？去借高利贷呗！

赌场老板巴不得大家都来借高利贷，于是所有的赌场里都有放高利贷的人在那里驻点。

第三种是吸毒的，这毒品一旦沾上就很难戒掉，戒不掉怎么办？只能一直不停地吸下去。

可是毒品又是个很贵的东西，不是每个人都有能力一直吸下去，这些瘾君子的毒瘾上来了又没钱购买毒品，怎么办？还是去借高利贷

接下来我们来了解一下高利贷的种类：

长沙地区的高利贷分为两种：一种叫私贷，一种叫零用贷。

私贷也叫私借，或者叫空放。名称不一样，本质上都是高利贷。这种贷款月息一毛五，什么概念？就是月利息15%年化利率180%，先息后本还款。借款的期限一般是3到6个月，每个月偿还一次利息。

这种贷款除了高额的利息以外，还有砍头息。贷款10万，最终到手只有85000，有点吓人吧！便便有那些不要命的会往这火坑里跳。

零用贷是长沙地区高利贷从业者的一种创新，这种贷款只针对长沙户籍的本地人，借款金额一般为1到2万，相当于给你借个零花钱，所以叫零用贷，月息一毛五，跟私贷一样，等额本息还款，借款期限为一个月，每周还款一次。

许多长沙本地的年轻人喜欢借这种贷款去应下急，那些本地的老头老太太打麻将输光了，也会去借这种贷款去扳一下本。

这么高的利息，借款的人还不上怎么办？

放贷机构也考虑到这一点，他们也有风控系统，怎么风控呢？很简单，他们只会把钱借给在长沙有房的人，你本人没房，哪怕你父母有房也行，而且你们必须是全家住在这套房子里面。没有跑路的风险才行，你如果只有一套毛坯房，或者你的房子已经出租了。放贷机构照样不敢把这些高利贷借给他们。

所以在借款的时候放贷机构会对客户进行审核确认。放贷机构能把你拿捏得住，才会把钱借给你，其次，放贷机构会跟借贷人签个霸王合同，一旦借贷人还不上欠款，借贷机构就会拍卖你的房子。

那种借了零用贷年轻人万一跑路了怎么办呢？也好办！放贷机构会直接跑到他家里找他父母偿还。

2017年的时候。长沙河西农村有一个叫夏双的女孩子，借了十几家机构的零用贷，然后跑路了。

放贷机构去她家里逼他母亲还钱，最后老太太被逼喝农药自杀了。这个事情经媒体一报道。引起了轰动，政府在舆论的压力下，开始清查高利贷机构。

长沙高利贷的大本营--------相域国际大厦一时间人去楼空，那些放高利贷的家伙纷纷跑路.

2018年以后，法律开始不断地完善。政府不再允许放贷者进行暴力催收。这样一来，放贷机构就丧失了主动权。钱放出去容易，收回来难，所以现在的高利贷放贷机构越来越少了。高利贷的从业者也越来越少了

个人创业有什么创业担保贷款政策吗？

当然有啊，而且是政府给予全额贴息

真的吗？那申请有什么条件？

来来来，给你详细介绍~

个人创业担保贷款政策

申请条件

具有本省户籍或持有《陕西省居住证》的非本省户籍人员在法定劳动年龄内的自主创业者，均处于自主创业状态，且自主创业时不在机关、企事业单位就业的人员。

贷款期限、贷款额度

个人借款人贷款最高额度为20万元，合伙创业或组织起来共同创业的借款人贷款最高额度为100万元，贷款期限最长不超过3年。

贷款贴息

财政部门给予全额贴息。政策执行时间为2022年7月1日到 2022年12 月31日新发放的个人（含合伙）创业担保贷款。

需要提供哪些资料？

（1）借款人及其配偶身份证原件；

（2）结（离）婚证，未婚可不提供；

（3）营业执照或相关部门核准颁发的经营许可证原件；

（4）个人征信报告（借款人、配偶、担保人）；

（5）场地产权证明或租赁合同原件；

（6）反担保人身份证原件或抵、质押物复印件。

小微企业创业担保贷款政策

申请条件

符合条件的小微企业，1年内新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工人数15%（超过100人的企业达到8%）、并与其签订1年及以上劳动合同、无拖欠职工工资、欠缴社会保险费的小微企业，可申请创业担保贷款。

贷款期限、贷款额度

符合条件的小微企业申请贷款最高限额为1000万元，财政部门承担500万元以内的贷款贴息，贷款期限最长不超过2年。

贷款贴息

对符合条件的小微企业发放贷款利息，LPR-150BP以下部分，由企业借款人承担，剩余部分由财政部门承担贴息。

什么是LPR和BP？

LPR即贷款市场报价利率(贷款基础利率)。

BP即基点，一个基点等于0.01%。

所需资料有哪些

1、法定代表人身份证原件；

2、企业营业执照；

3、企业章程；

4、企业与新招人员签订的劳动合同；

5、企业工资支付凭证（工资表）；

6、上年度及申请当月或上月的财务报表；

7、企业与新招人员缴纳社会保险记录；

8、资产抵押相关原件。

那怎么申请呢？

线上线下两种申请方式，仔细看吧！

线上受理平台：

1、“铜川人社”微信小程序

方法：登录后进入小程序“服务”页面，点击“就业服务”-“更多”，选择“个人贷款申请”或“合伙经营贷款申请”，根据提示操作即可。

2、“秦云就业”微信小程序

3、“陕西省创业担保贷款” 微信公众号

4、陕西省创业担保贷款网站

http://1.85.55.147:18080/sxxdweb/

（操作路径：“陕西省人力资源和社会保障厅”网站 – 首页的“政务服务”页面 – 下拉至其他链接入口 – 进入“陕西省创业担保贷款”页面）

线下受理渠道：

铜川市各级经办机构联系方式：

铜川市市本级创业贷款担保中心

电话：0919-3160138

地址：新区华夏大道北段丝路金融科技产业园10号楼南段二楼

王益区创业贷款担保中心

电话：0919-2392906

地址：王益区红旗街工人文化宫6号（邮储银行王益支行二楼）

耀州区创业贷款担保中心

电话：0919-2803161

地址：耀州区步寿路金融服务中心一楼大厅（财政局对面)

印台区创业贷款担保中心

电话：0919-4563723

地址：印台区东街方泉小区7号楼1楼邮政储蓄银行印台支行大厅

宜君县创业贷款担保中心

电话：0919-8172918

地址：宜君县宜阳中街人社大楼202办公室

1、“铜川人社”微信公众号底部菜单栏，点击“微人社”中的子菜单“政策解读”。

日前芝麻信用方面宣布，已整合各消费场景的“先享后付”类服务，并正式推出“芝麻先享”服务，旨在帮助用户和商家解决交易难题，破解预付费这一消费痛点。

据官方介绍，在通过芝麻评估后，用户即可在购买相关商品或服务时“先使用后付钱”，并可在支付宝APP的芝麻频道中随时查看和管理自己的先享服务使用情况。能有效避免因货不对板导致的退款纠纷、商家卷款跑路、预付结算繁琐、预付费占用资金、服务体验不佳等问题。

同时对于商家而言，开通芝麻先享后可通过使用更完善的事前先享准入评估、事中守约提醒、事后按使用扣款，及守约激励等服务和功能，进一步扩大客群规模、降低拉新成本、简化结算流程、降低违约风险。

芝麻信用方面对此表示，“借助芝麻先享，消费者的决策成本被降低，在促进商家订单销量提升的同时，也能不断强化用户信任心智，进一步提升其下单转化率，从而形成商家与消费者的良性循环”。

据了解，目前开通芝麻先享服务的线上线下商品或服务已超1400万种，其中涵盖电商购物、电动车充电、游泳健身等诸多领域，开通该服务的线上商品或服务均将带有“芝麻先享”标识。

据悉，除芝麻先享外，目前芝麻信用还拥有先惠、速办、修复、延期5项服务。其中，免押服务可为用户消除租车、租物、住宿、拍卖等消费场景中的押金门槛。据官方公布的数据显示，截至目前已有超过40万商家接入了芝麻信用服务，为上亿用户免除了4000亿元押金。

一些人会要求对方婚后在其婚前购买的房产上加名，这种情况其实属于夫妻一方对另一方的赠与，使得被加名方对房产享有部分权利。婚后一方名字加在产证上，离婚时分割该类房产时法院主要考虑双方对该房屋分割是否有协议，如有协议，一般会支持双方的协议。如无协议，则会考虑归还房屋贷款情况、双方有无子女以及离婚后子女抚养问题、双方婚姻存续期间过错情况等进行综合判断。

案例一

原、被告2009年初相亲认识，2009年8月10日登记结婚，2011年3月22日生一女甲（现就读于幼儿园），2013年4月6日在生育一女乙。此次为原告第二次起诉离婚，被告同意。

位于北京市海淀区某房屋，系原告婚前购买，总价款1,162,220元，原告支付首付款242,220元，贷款920,000元。2010年底，取得该房屋所有权证，其中原、被告各享有50%的份额。至2015年10月19日，该房屋尚有贷款本金813426.47元、利息484,894.64元未还清（共计1,298,321.11元）。庭审中双方均认可房屋现价值3,000,000元。

法院认为：

位于北京市海淀区某房屋，虽然是原告婚前单方购买，但婚后加名的行为应视为对被告的赠与，故双方对该房屋均享有二分之一的产权。离婚时，依据与原、被告双方对该房屋的贡献，该房屋归原告所有，原告给予被告相应的补偿款，扣除被告应还剩余贷款的本息649,160.6元后，原告支付被告房屋补偿款800,000元，该房屋剩余贷款由原告偿还。

案例二

原告与被告一原系夫妻关系，双方2011年8月8日登记，2016年1月4日经调解离婚。两被告系母子关系。2009年8月6日，两被告向案外人购买了位于上海市松江区某房屋，合总价760,000元，其中首付310,000元，贷款450,000元，截止到2015年12月18日，该房屋上的贷款余额为276,477.86元。该房屋产权证上原为两被告，2011年10月，原告名字被加入，其中被告二占二分之一，原告占四分之一，被告一占四分之一。在诉讼过程中，双方对系争房屋的现价值达成一致意见，确认为2,200,000元。

法院认为：

不动产物权可以由两个以上单位、个人共有。共有分为按份共有和共同共有。按份共有人对共有的财产按照份额享有所有权。共有人约定不得分割共有的不动产或者动产，以维持共有关系的，应当按照约定，但共有人有重要理由需要分割的，可以请求分割；没有约定或者约定不明确的，按份共有人可以随时请求分割。本案中，系争房屋现登记在原、被告名下，且系三人按份共有，故原、被告三人对该房屋应按照产证记载的份额享有相应的所有权。原告与被告闻某现已离婚，原告要求分割本案系争房屋，并无不当，根据原告在该房屋中的份额以及房屋的使用现状，扣除该房屋上贷款后，原告主张四分之一房屋折价款，法院予以支持。

案例分析

案情一和案情二都属于在一方婚前的房屋产权证上加上配偶的名字，且双方都并未出资。但是综合两案例来看，被加名方的相关诉请都得到了法院的支持，两个案件都有相似的情形即婚后加名都约定了房产的份额比例。案例一中，双方约定各自占比50%，案例二三人各自约定了相应的份额，最终法院在判决时充分尊重了各自对方房产份额比例的约定。

风险提醒

依据民法典的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。夫妻双方婚后对房屋产权登记的加名行为，视为是一方对另一方的赠与行为，房屋转为双方共同共有，只不过法院在分割共同财产时依旧结合加名字的时间、保护妇女合法权益等综合因素确定各自的份额和利益。

最近，有朋友咨询：A公司从银行贷款后，将资金借给B公司使用，有什么风险？

在实际经营中，有的公司因不具备贷款条件，经常采用以A公司名义贷款后，给B公司使用的手段，以达到从银行获取贷款的目的。殊不知这样做存在巨大法律风险。该行为涉嫌提供虚假文件、不按合同约定使用贷款资金。为此，笔者进行了简单梳理，该行为主要存在以下法律风险。

第一，民事风险。首先，如借款人不按照贷款合同约定用途使用资金，贷款人有可能解除贷款合同，宣布提前到期，收回贷款，并追究借款人违约责任。《贷款通则》第二十八条规定，借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。其次，如果A公司将资金借给B公司使用，其借款合同无效，A公司将承担合同无效所带来的损失。

第二，刑事风险。该行为有可能涉嫌骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，高利转贷罪，贷款诈骗罪等犯罪。如果行为人以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为，将涉嫌骗取贷款罪。如果A公司有获取高利的情节，将涉嫌高利转贷罪。如果A公司有非法占有的目的，将涉嫌贷款诈骗罪。

本文观点，仅作为法律学术交流使用，不针对现实中任何公司或个人，如有巧合，请专门聘请律师解决。

今年7月武汉公积金系统更新之后，和购房者最密切相关的变化就是：武汉公积金大额补缴取消了变成了差额补缴。

众所周知，公积金贷款利率比商贷利率低，首套房年利率仅为3.25%，二套房贷款利率也只上浮10%，即3.575%，相比商贷划算很多。

只要在武汉买房的朋友们，要么就是公积金贷款，要么就是商业贷款，要么就是公积金和商业组合贷款。

大多数购房者都想使用公积金贷款买房，以达到省钱的目的。

因为公积金贷款条件要求严格、限制颇多，所以很多人无奈之下才选择商业贷款。

其实公积金申请贷款是与公积金每月缴存基数、公积金月缴存额度和公积金账户余额息息相关的，只要其中某一条件未达到，是无法申请贷款70万的。

但是只要了解公积金的规则，也不难达到公积金贷款的目的，甚至贷满70万。

我们在申请武汉公积金贷款前，一定要连续缴纳满6个月才能有贷款资格，其次目前武汉市个人首套房最高贷款70万，二套房最高贷款50万。

但是为什么有很多人在武汉交了七八年的公积金，贷款只批了20多万。

而别人只交了两年公积金却贷了70万，这其中的原因，大部分购房族都不知道。

大部分人以为只要公积金余额达到3.5万，就能贷满70万，其实这只满足了公式之一。

想贷满70万，还得同时满足另一个公式，月缴存额除以单位和个人缴纳比例之和，乘以0.35再乘以12个月乘以贷款年限等于贷款额度，这两个公式算出来的额度，两者取其小。

举个例子，我每个月公积金缴420，缴存比例是8%，交了7年，余额也有3.5万。按照公式一算，我能贷满70万，但是按照公式二算，就只能贷33万多，两个公式取其小，最终我申请公积金只能贷33万。

注：两个公式取小值，贷款额度试算结果仅供参考，具体贷款额度应根据借款人的还款能力、征信记录等因素综合确定，以贷款审批下来的额度为准。

从贷款额度计算方式可以看出，缴存的时间越长，月缴纳金额越高，理论可贷款的额度就会越高。

这个时候你想要贷款70万，就需要单位给你提高公积金的缴纳基数，如果单位不愿意帮你提高缴纳基数。

那就只能把公积金转移代缴提高缴纳基数，贷款成功后再把公积金转移回去。

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前言：这是 长沙慧姐 公众号第173篇原创内容。

生活中，很多人纳闷，我有房有车有公司，而且信用记录也良好，为什么贷款总是申请不下来呢？

贷款被拒，有很多原因，从申请人的角度上分析，主要是以下两大类：

征信

1、 逾期及违约信息概要：这里看逾期情况，一旦有出现逾期，不分金额大小，时间长短，贷款还是信用卡，一条记录会伴随5年之久。

2、 授信及负债信息概要：所有的贷款和信用卡额度会在这里体现。负债过高会认为潜伏风险大，还款能力不足，很多人申请贷款和信用卡被卡在这里。

3、 信贷交易信息明细：名下所有的贷款信息。包括抵押贷、担保贷、信用贷、经营贷、小额消费贷款、信用卡等。体现24个月内的还款记录，2年内的逾期记录也会在每笔贷款中体现。信用卡，可以看到最近6个月平均使用额度和最大使用额度，本月应还款，本月实际还款。

4、有行政处罚等记录。征信报告还有一项重要信息，就是行政处罚记录，比如酒驾、醉驾、监管措施、法院强制执行信息等等，也是评价申请人个人信用的一项重要指标。

5、 查询记录：会体现2年内所有的征信查询记录，包括本人查询。如果贷款审批和信用卡审批查询在短期内次数非常密集的话，银行会认定近期相当缺钱，这种情况办卡或贷款比较困难。

申请人的其他条件

1、不符合贷款条件：银行产品基本面的要求不符合，比如个人信用贷款类：公积金缴纳时间不符、按揭房还款时间太短、流水不够，社保缴纳时间不符、保险缴纳时间太短。房屋房龄过大、刚过户、车子过老或过新等等。

2、行业禁入：银行明确规定，如果是法律禁止的行业，违法犯罪类的行业、公关业，无证流动商贩，都属于银行拒绝的类型。个别比较敏感的行业，娱乐行业，如KTV、酒吧、夜总会、洗浴、足浴休闲等。

3、还款能力弱：银行或机构审批借款人的贷款申请时，会考察申请人收入情况、流水状况以及负债情况，会综合考量是否具备还款能力，如果认定不足，通常会拒绝该笔贷款申请。

4、年龄不符：申请人年纪太大或太小，比如小于18岁，大于60，很难界定是否有稳定、足够的收入来源，除非有充分的收入流水、资产证明，否则贷款机构会认为还款风险太大，一般会拒绝。另外未成年人也是不能作为借款人的。

5、征信白户：征信信用状况空白的用户，有一类人，他们从来都没有办理过贷款业务，也从未申请过信用卡，他们没有与任何一家银行或金融机构发生过信贷业务，如果借款人的个人征信报告一片空白，那么贷款机构就无法从征信报告中来判断出借款人的信用状况，对于这种情况，贷款机构为了规避风险，就会拒绝。

6、大数据差：网贷借贷过多，还款记录不良等都会被大数据记录，同行共享，大数据有问题最明显的影响便是申请贷款很容易被拒，而且就算申请下来，额度也不高。

其他比如：提供资料不齐、资料错误、地域限制、担保额过高等等。

来源：长沙慧姐

小编：CSDK26

根据约定或法定，金钱之债往往附有利息。利息之债系从债，产生与金额都取决于作为主债的金钱之债。民间借贷中约定利息更是普遍现象。实践中发生的借款本金数额不断增大，利息的有无及其金额问题一直是当事人和办案人员绕不开的“争议焦点”之一。

本文试图在法律“理解与适用”的层面上，将民间借贷中利息的相关问题梳理清楚，望有助于实践中问题的解决、风险的规避。

一、民间借贷中的三类利息

由于根据《民事诉讼法》第253条规定的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，所以逾期利息的计算又可以分为两段：一段是生效法律文书确定的履行期限届满前，一段是生效法律文书确定的履行期限届满后。对于后者，生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。

二、没有约定或约定不明的情形

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称法释〔2020〕17号）第24条的规定，在当事人之间就借款利息没有约定或约定不明的情况下，法院是否支持出借方对于利息的主张，应当按照以下情形分别处理：

所谓没有约定或约定不明，是就“借期内利息”而言，当事人之间对于逾期还款的利息没有约定或约定不明，不影响权利人对于逾期利息的主张。

三、借期内利息

根据法释〔2020〕17号第25条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

需注意，该规定同样适用于逾期利息。

四、逾期利息

根据法释〔2020〕17号第29条等规定，对于逾期利息的处理应当区分以下不同情形：

另外，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

与下述超过生效法律文书确定的履行期间后产生的利息相比，该利息属于一般债务利息。对此，《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（2014年8月1日）（下称《迟延履行利息司法解释》）第1条第2款规定：“迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。”

五、迟延履行期间的加倍部分债务利息

民事诉讼法第253条规定，被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。上述《迟延履行利息司法解释》第1条规定：加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。但是该解释第7条第1款规定：本解释施行时尚未执行完毕部分的金钱债务，本解释施行前的迟延履行期间债务利息按照之前的规定计算；施行后的迟延履行期间债务利息按照本解释计算。而《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年5月11日）对于迟延履行期间债务利息的计算有不不同的规定。

据此，履行期间的债务利息应分两部分进行计算。第一部分：根据上述批复，截止2014年7月31日，迟延履行期间的债务利息=法律文书确定的金钱债务（含利息等）×同期贷款基准利率（日）×2×迟延履行期间（参照相应期限的人民银行贷款基准利率，按利率变动分段计算）。第二部分：根据上述司法解释，自2014年8月1日起截止履行完毕之日，加倍部分债务利息=尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。两部分计算结果相加即为需计收的迟延履行期间的债务利息。

2014年8月1日前迟延履行期间的债务利息计算的基数包括债务本金、利息、罚息、滞纳金、违约金、评估费、鉴定费、公告费等因诉讼或仲裁所支出的费用，但不包括案件受理费、保全费及其他申请费。

需注意，根据《民事诉讼法》第253条的规定，未按照法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，都应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。支付加倍部分债务利息或迟延履行金是一项法定义务而非约定义务，无论当事人双方是否有约定、法律文书是否有记载，只要出现本法律条款规定的情形，就应当予以适用。也即，不论据以执行的生效法律文书中是否引用民事诉讼法第253条的规定，在被执行人未按期履行金钱给付义务的情况下，申请执行人均有权要求被执行人支付。

六、其他问题

（一）砍头息

“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，法释[2020]17号第26条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

（二）复利

所谓的“复利”、“利滚利”、“驴打滚”，即出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再次计算利息。计算复利是金融机构使用的一种计息方法，民间借贷中也有常出现此种约定。法释[2020]17号第278条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

（三）新旧规定的衔接

法释〔2020〕17号第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

本文来自大成武汉办公室，法律服务业务交流，作者：闫瑞;

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原创 刘晓博

楼市形势，在过去9个月里发生了大转折。

如果你现在买首套房，在很多城市里可以享受比LPR基准利率低20个基点的优惠。

最新的5年期LPR利率为4.45%，则最优房贷利率是4.25%。

于是一个重要的问题浮出水面：你该选固定利率，还是浮动利率？

如果选固定利率，则意味着在整个贷款期（比如20年或者30年，除非你提前还贷）你的房贷利率都是4.25%，未来加息和降息和你都没有关系。

如果选浮动利率，合同上表现为你的利率为LPR利率下浮20个基点。今年是4.25%，未来就存在不确定性。如果3年后5年期的LPR利率加息15个基点，则你的房贷利率将变成4.4%；如果加息50个基点，则你的房贷利率会变成4.75%。当然，如果出现降息，你的房贷利率也可能比当前的4.25%低。

LPR利率改革之后，一直到今年5月降息之前，我一般是建议大家选浮动利率。但是到了今天，鉴于房贷利率接近历史低点，我觉得选固定利率可能更正确一些。

下面做一个详细的分析。

上图是1991年以来，中国5年及以上期限人民币贷款的基准利率走势。

可以看出，基准利率的趋势是不断向下的。其实，这也是全球主要市场化经济体的利率走势。

比如美元自1970年代以来，利率走势是这样的：

过去50年美元利率的高点出现在1991年之前，那些高点大多跟石油危机或中东地区的战争有关。

所谓石油危机，就是以中东为主的产油国，对西方经济体做出的经济制裁：通过减少产量提高油价，打击西方经济。因为西方支持以色列，而犹太人和阿拉伯人多次起冲突。

后来，随着美国对石油掌控能力提高（比如颠覆了萨达姆等政权），以及以色列站稳脚跟，石油危机很少发生了。美国的输入型通胀减少，利率就很少飙升了。

1990年代以后，中国逐步成为世界工厂，廉价的制成品降低了美国等西方国家的通胀，这也有利于让利率走低；过去几十年，发达经济体的人口老龄化越来越严重、出生率下降，这都带来通缩压力，也倒逼利率不断走低。

但需要说明的是，低利率不意味着房贷利率一定低。比如最新的美国房贷利率最近就飙升到了5.78%，而中国首套房最优惠利率下降到了4.25%，中美房贷利率出现了非常罕见的倒挂：

再看一下其他重要经济体的长期利率走势：

上图是欧元利率，过去20多年也是一路走低，实现了零利率、负利率。

上图是日元利率，自从没有石油危机后，基本上在零水平附近呈现为一条直线。

上图是英镑的利率走势，从长期看也是不断走低的。

发达国家利率走低的逻辑，基本上都是相同的——老龄化、少子化。技术进步也是一个重要原因，如果将来碳达峰、碳中和实现，新能源替代化石能源（石油、天然气、煤炭），机器人普及，估计利率会更低。

熟悉金融的朋友应该知道，SDR（特别提款权）篮子里一共有5种货币——美元、欧元、人民币、日元、英镑。这5种全球最重要货币，在过去30年甚至更长时间里利率都是走低的。

这就是利率的大趋势。

从长远看，只要中国经济继续全面参与全球大循环，跟美欧日保持合作关系，人民币未来利率也将不断走低。

因为中国也在进入老龄化、少子化时代，中国的科技也在进步，此外中国需要跟主要经济体的利率保持基本同步。

在这种情况下，如果你选固定利率，大概率是会吃点亏的。

短期看，房贷利率可能还有下降空间；中期看，人民币有可能在2年之后进入加息周期，但估计加息周期比较短；长期看，人民币利率可能逐步走低，未来房贷甚至可能进入3时代。

但未来另外一种可能性在升上：中美战略博弈可能擦出火花。

我们不妨看看跟美国”擦出火花”的主要国家，其利率走势：

上图是俄罗斯过去20年的利率走势，整体是走高的，最近出现过剧烈波动，因为爆发了跟乌克兰的战争。

假如你几年前在俄罗斯贷款买房，当时利率是5%，贷款1000万卢布，按照20年等额本息计算，则月供为6.6万元左右。如果利率飙升到20%，则月供为17万元左右，是过去的2.58倍

即便按照目前的9.5%计算，月供也要达到93210元，是过去的1.4倍！

由此可见，利率飙升对于按揭者压力非常沉重。

另外一个常常跟美国擦出火花的国家是伊朗，上图是它的利率走势。

可以看出，时不时飙升一下是基本走势。这种飙升，跟俄罗斯卢布利率的飙升一样，诱因是战争、根本原因是经济制裁和经济封锁。

目前伊朗的利率仍然高达18%，这对于按揭房子的人压力肯定比较大。

但伊朗房价上涨也非常快，比如德黑兰现在平均每平米房价是3.6亿元里亚尔。过去5年里，时常出现1年翻倍的情况。

如果房价飙升，月供增加1倍其实也无所谓。

上面两张图，第一张是2020年7月到8月之间房价，当时德黑兰均价为2.31亿里亚尔，第二张图是2022年3月的房价，涨到了3.5亿里亚尔。

如果按照美元计算，则从966美元/平方米，上涨到了1377美元/平方米，涨幅也不算小。

从上面的分析可以得出结论：

第一，高度融入世界的经济体，如果没有内乱和战争，其利率是不断走低的。这一方面来自美元、欧元等主要货币的引导，另一方面也来自本国的人口老龄化、少子化等因素。

第二，被欧美排斥在外，不断遭受经济制裁的经济体，则利率波动性比较强，常常出现脉冲性的上涨，而且容易维持在高位。只有这样，才能遏制本币贬值，留住国际热钱。

从长远看，人民币利率是趋势性走低，还是出现脉冲性上涨，关键看中美关系。如果中美斗而不破，只是竞争关系、不是敌对关系，则利率有长期走低的可能。

曾长期担任央行行长的周小川曾说过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

这向我们传递了一个重要信号：以中国人口老龄化、少子化的速度，未来进入负利率时代，是大概率的。

但他忽略一个前提，中美关系。

俄罗斯同样少子化、老龄化，但利率并没有变负，而是飙升到了10%左右，甚至20%！

而美国这种加息后政策利率仍然远低于中国的经济体，房贷利率反而超过了中国。

所以，如果你能拿到4.25%的房贷利率，把它固定下来或许是明智的。即便未来还有降息空间，其实也不太大了。

在未来20年到30年的漫长岁月里，利率如何演变，真的很难说。

4.25%以上的空间有多大，不可预测；但4.25%向下的空间，是可以计算出来的——如果持续降息，你损失的利率空间比较有限；如果中美关系出现黑天鹅，利率波动向上的空间，就不好预测了。

上图是2021年4月以来，全国每月卖地收入的同比增速，数据来自财政部官网。

去年8月以来，卖地收入同比下降比较多。中间只有2021年12月，因为房企付款之后到年底的因素，没有出现同比下降，其他8个月都是下滑的。

这意味着，未来楼市政策还会进一步松动。强二线城市的限购，或许会事实上消失（比如保留6个月社保或者个税，但允许一次性补缴）。

一线城市也可能通过吸引人才、降税、或者允许多证房合一等方式，做幅度不大的松动。

给大家介绍一下做贷款的过程中，可能被收取的费用及大概标准（各地情况不一，仅以北京地区为例）。

其中最后一条一定要看！一定要看！。

1、贷款服务费：贷款金额的1%-3%，1-2%合理，再多的话基本都是以你有某某硬伤不符合政策要求乱收的；

2、通道费：2%以内，这个费用是产品方收取的；

3、担保费：1-3%，有担保公司担保的产品才会收，否则就是乱收；

4、保费：特殊产品才会有，一般都是融合为综合费用报给你（比如平安系的产品）；

5、下户费：超过1000的都算过分了；

6、评估费：直接走银行的基本都是免评估费的；不免的基本都是500-几千不等，商业的评估费按评估价的0.1%收取（也可以打折的）；7、垫资过桥费：一般10天0.7-1%（都算合理，超出太多就有点过分了）；

8、还有一些隐晦环节的费用，就看你找的人对路不对路了，不对路的，黑你也没商量；

9、综合费率，记住这个词，这个往往都是前期给你报的价格，这个收费包括了前期需要收取的费用和每年还的利息，比如年华10%，其实可能银行那边年息只有5%，另外5%都是前期需要付的，但有的时候不会告诉你，等办的差不多了让你交钱，如果多的会有不小的压力的；而且这个说辞，也往往是套路最惯用的方式；最好还是货比几年，多问问不同的人，横向一对比就会发现问题。

#长沙贷款#

征信花、有网贷，申请银行贷款会有一定影响，但能不能贷，要根据个人情况综合评估后才能确定。

银行和非银金融机构会参考借款人近两年内的征信情况，有无逾期，还款记录是否良好，有过哪些贷款等；特别关注近半年的征信，比如近半年贷款/信用卡申请的次数，有无逾期等。

因为互联网金融的快速发展及便利性，很多人有融资需求时倾向于申请网贷，过度负债、以贷养贷等问题比较常见，导致征信较差。

而网贷过多的群体，基本征信花，也就是查询次数较多。

而查询次数过多就会导致申请银行贷款时过不了“查询要求”的硬性门槛。

破解的办法，只有等征信养个半年时间再申请。这个办法只能解决征信花的问题，当其他条件都符合时，才有养征信的必要。

对于有一定资质的借款人，征信花了，想申请银行贷款的方式主要有：

1、银行信用贷款（线下）

网贷多征信花的人群申请信用贷款，不止银行信用产品，非银金融机构产品基本也很难申请通过。因为现在多数都是线上产品，申请人提交资料直接过系统。查询次数过多，直接触发“硬性查询”的要求而被拒绝。

有部分线下信用贷款，申请人公积金稳定缴纳1年以上且公积金缴纳水平在当地属于中等以上水平、借款人单位较优质（公务员、国企、事业单位、上市公司等），无严重逾期、负债不高的前提下，有一定的空间。

2、银行的房产抵押贷款

虽说是抵押型贷款，但多数银行对查询次数也有严格的要求，特别是银行线上抵押产品。

征信较花的申请人，一种是通过银行房屋抵押线下渠道申请办理，另一种是选择申请要求较低、利率稍微较高的银行线上产品，这两种产品总体来说都较少，需要仔细甄别。

网贷多，征信花并非银行的优质客户群体，那为什么有些人又能够成功办理银行贷款呢？

主要的原因还是在于借款人有资产或较好社会身份背书，公务员、国企、事业单位类人群，具备良好的还款能力及还款意愿。

这一类人群符合银行对于“稳定”的要求。

4S店买车必须知道这些套路，看懂不花冤枉钱。

1、车价构成要细看

对于全款买车，车价构成包括4部分：裸车价+保险+上牌费+购置税；对于按揭买车，车价构成为6部分：首付款+保险+上牌费+购置税+金融服务费+按揭利息；只有这些费用才是必须的，其它费用你都可以拒绝支付。

2、“定金”和“订金”大不同

从法律的角度说，“定金”不能退，因为“定金”具有担保性质，只有遇到认购不规范等情况，才能退还；而“订金”只是单方行为，不具有明显的担保性质，可以协商退还；所以，在交钱预定车辆的时候，一定要注意些的是“定金”还是“订金”。

3、提前了解价格，货比三家

对很多家庭来说，买车都是件大事，在买车之前，尽量提前在相关的APP和论坛了解一下车辆的价格，做到心中大致有数，然后再去4S店看车谈价；谈价的时候，一定要多逛几家店多对比，货比三家，对比后才知道哪家最优惠；千万不要轻易听信销售所说的“现在做活动，价格最低，明天就要涨价了”，这些都是忽悠你，让你马上交定金，一旦你糊里糊涂的交了定金，你就被销售锁定了，主动权就转换到他的手里。

4、能全款买车，不要按揭。

买车的时候，4S店的销售会想方设法让你按揭购买，原因是按揭买车，4S店会收取金融服务费，并且能得到银行的按揭利息返点，比全款买车利润更大；但是，对于买车的人来说，按揭买车虽然首付较低，但是算上按揭利息和金融服务费，总的费用往往比全款买车要高出很多，不划算。

5、不要在4S店加装配置

买车的时候，销售通常会建议你对车辆加装配置，最常见的比如胎压监测、倒车影像、电动尾箱和无钥匙进入等，这个时候一定要冷静，4S店的加装价格往往比外面的改装店要贵很多，很多人第一次买车，都会吃这个亏，在4S店花两千块加装的配置，外面可能几百块就能搞定。

6、尽量买现车

如果店内有现车，尽量买现车，并且将车架号和发动机号写到合同中，另外，特别注意让销售出示车辆的合格证，避免车辆被4S店抵押给银行换取流动资金，导致买车后迟迟无法上牌；如果销售说没有现车，要等一段时间，那么必须在合同上写清楚最晚提车日期，以及逾期提车的违约赔偿条款，比如逾期不能提车，可以约定双倍返还定金或者按日支付违约金，只有在合同里约定了违约责任，才有约束力。

7、自行买保险更划算

销售通常会要求你在店内购买保险，因为这样他们可以获得保险的返利，如果你自行购买保险，保费估计能节省30%，并且车险改革以后，保险只需要买交强险、车损、三者和座位险即可，其余附加的险种，没必要购买。

我再教你一招，如果4S店非得强制你在4S店买保险，不买保险不卖车，那么你可以在提车上牌以后，去对应的保险公司服务网点，把之前在4S店购买的保险退掉，汽车的保险是按天算钱的，从提车上牌到退保险，也就几天时间，保费花不了多少钱，绝大部分的钱会退给你，等保险公司退钱以后，你再重新购买保险，能便宜不少，因为保险公司会返现给你！至于保险应该怎么买？具体可以参照图片。

8、自己上牌节省钱

销售往往会以代办上牌为由，收取几千的上牌费，很多新手因为不熟悉车辆上牌的流程，以为上牌的流程很复杂，自己不懂就花钱让4S店代办，其实大可不必，车辆上牌的流程非常简单，就算是新手，花半天时间，也能顺利上牌，不懂的可以看图片的上牌流程，写得很清楚。

9、合同签订要注意

买车一定要签合同，并且自己手里要留一份，合同必须要写明车辆的品牌、车型、配置、颜色和价格，对于价格，还要特别写清楚官方指导价多少，现价多少，而且一定要写明具体的提车日期。

10、不用纠结赠品

在砍价的过程中，销售往往会提出赠送一些东西，比如贴膜、脚垫和记录仪啥的，并且吹嘘“赠品很值钱”，目的是让你觉得“车价虽然贵，但是赠送了很多东西”；其实这些东西根本不值钱，不要被所谓的“赠品”麻痹，你可以选择不要赠品，让销售把价格降低，直到价格合适，在签合同。

11、提车当天验车没问题再交尾款

预定车辆的时候，会先交定金，并且签订合同，之后销售往往会催促你尽快交尾款，这时候千万要冷静，可以明确告诉销售，必须“提车当天验车没问题再交尾款”，如果你没验车就给了尾款，提车时万一给你一台有瑕疵的车，你想要退钱就没那么容易了；正确的流程是这样，到了提车当天，我们先验车，不懂验车的，可以找第三方的验车公司一起去，花几百块钱买个放心，确认验车没问题，再交尾款。

12、购置税尽量自己去交，避免被吃差价。

购置税尽量自己去交，避免4S店从中吃差价，有些新手不知道购置税怎么计算，我整理了一张图，按照这个公式计算就行了。

以上就是买车常见的套路，你看懂了吗？大家在买车的过程中，还遇到过哪些套路呢？欢迎留言讨论！