对于现代人来说，贷款已经成为一种司空见惯的消费方式，让收入不足的人也能触及优质的生活品质。一般来讲，我们可以选择等额本息和等额本金两种方式来进行还款，那么这两者的区别是什么呢？

1、计算方式

等额本息还款法指将贷款本金总额与本金总利息平均分摊到还款期的每个月中，计算公式：每月月供额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕；

等额本金还款法指将贷款本金总额平均分摊到还款期的每个月中，同时每月付清上月还款日到本月还款日间的利息。计算公式：每月月供额＝（贷款本金÷还款月数）＋（本金—已归还本金累计额）×每月利率。

2、还款特点

等额本息还款方式的特点是，每个月还款的额度是一样的，贷款人选择这种还款方式可以缓解自己初期的贷款压力。等额本金还款法则正好相反，前期负担大，此后逐月递减。

3、还款金额

相同贷款金额、利率和期限下，“等额本金还款法”的利息少于“等额本息还款法”。

虽然说等额本息还款法还款额度多，但是资金也是有时间价值的，前期少还款可以将钱用在其他投资理财的地方，而且选择等额本息还款方式，有助于借款人合理安排自己每个月的收入和支出。

总的来说，等额本息和等额本金两种还款方式各有利弊，要根据自己的具体情况来进行选择。财优化提醒大家，要养成良好的消费习惯，规划好自己的资产和债务，在可承受的范围内合理消费。

由于创业贷款市场需求大，因此此类贷款的申请门槛也就比较高。申请人多，但拿到钱的人却很少。原因在于银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。

因此贷款评估严格也就成为创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。

一、申请条件

（1）年满十八周岁，具有合法有效的身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所;

（2）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力;

（3）借款人投资项目已有一定的自有资金;

（4）贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资;

（5）在本行开立结算账户，营业收入经过本行结算。

此外还有开办行的一些要求，如必须要本行开立的结算帐户，以便通过办理行进行日常结算等。

二、申请材料

准备好所需要的材料

三、金额要求

创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置（安装或修理）小型设备（机具）以及特许连锁经营所需资金总额的 70%;

期限一般为 2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;

个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。

贷款偿还方式

1、贷款期限在一年（含一年）以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清;

2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

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公众号：票企一站通

作者| 刘妍 出品| 消费金融频道

「消费金融频道」注意到，今日网信办公布近期反诈情况，并集中打击一批“李鬼”式投资诈骗平台。

诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式APP，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民进行访问下载，进而实施诈骗。部分诈骗平台甚至宣称具有“国企背景”，以“国字头”名义吸引用户，以“拉人头”模式发展下线，给一些网民造成巨大财产损失。

国家网信办有关负责人提醒，广大群众需通过官方正规渠道下载APP；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。APP商店等平台应加强对可供下载APP的安全性审核，防止虚假APP浑水摸鱼，坑害广大网民。

诈骗是核心

“假冒金融类App”骗局是近些年高发的电信诈骗手段，诈骗团伙通常利用受害者急用钱、贪小便宜的心理，以借贷为名通过短信、微信推荐不明链接让受害人进行下载，以达到诈骗的目的。

值得注意的是，这种类型的骗局一般分两种，一种是通过砍头息、短期高利率等方式实行套路贷。另一种则通过假借放贷失败、征信问题诈骗保证金等各种名目的。

近期，仙居县人民法院打击了一伙推广“套路贷”软件的诈骗团伙就属于上面第一类。信息显示，李某、刘某、湛某在黑龙江省哈尔滨市设立了工作室，并购买网站，联系上线接收带有“套路贷”性质的贷款APP链接，再由下线进行推广。

李某等人通过推广贷款APP让人贷款成功后就能获取一笔佣金，甚至提供链接由他人推广成功后，也能赚取佣金差价。这些贷款APP通常收取高额砍头息，一些APP贷款人借款1500元实际到手仅1100元，借款期限自当天起算仅3天。

这种类型的套路贷通常会有一条龙的催收组织，保证放出去的资金的回收。借款人深陷“套路”逾期后，平台通过电话、微信、短信等渠道对被害人及其亲友进行辱骂、恐吓、骚扰，逼迫被害人偿还所谓的“债务”。

随着扫黑除恶的推进，利用砍头息、高利率来实施诈骗的犯罪团体数量减少，越来越多的黑产机构开始在申请借贷的过程中来做文章。

北京市大兴公安分局反诈中心曾接到了京东金融的举报，不少消费者向京东金融客服反映有诈骗短信诱导他们下载山寨软件“京东白条APP”进行贷款，导致被骗万余元。

消费者在下载诈骗团伙链接并注册的APP后，均在下款过程中出了问题，诈骗团伙谎称身份证号填错、银行卡号出错以及征信问题等，导致资金冻结，要求借款者缴纳一定比例的解冻费。

实际上诈骗人员在后台故意将借款人的身份证号更改，并用影响征信、仍需还款等理由恐吓借款人。当借款人缴纳了解冻费用，也无法真正提现授信额度，最终面临被拉黑的结果。

同时，借款人的个人敏感信息可能被贩卖或直接盗取银行卡信息实施资金盗窃，造成严重的信息泄露隐患。

仿制金融APP泛滥

据「消费金融频道」不完全统计，马上消费金融的安逸花、苏宁金融、招联金融、平安消费金融的小橙花、微粒贷、京东金条和白条以及花呗借呗等都被不法分子进行过山寨复刻。

消息显示，微粒贷仅2020年一季度，累计打击下架超过60个虚假APP和130个虚假网站。国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测数据，截至2021年2月底，发现互联网金融仿冒网站4.81万个，受害用户达12万人次；互联网金融仿冒APP2801个，仿冒APP下载量3343.7万次。

随着套路贷犯罪分子发展猖獗的态势，公安部、银保监等监管机构也在不断加大监管。

今年1月，公安部披露了扫黑除恶斗争的“成绩单”，截至2021年11月30日，各地共打掉涉黑组织160余个、恶势力犯罪集团1000余个，破获各类刑事案件1.5万起，抓获违法犯罪嫌疑人1.4万余名。其中，累计打掉“套路贷”犯罪团伙360余个。

今年6月，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第4期风险提示，提醒消费者警惕“虚假投资理财”“虚假网络贷款”“解债上岸”“代理退保”“白条代偿”“银行直存”等，均是利用消费者急于解困、急于挽回损失等心理特点，广大消费者要树立理性投资、理性借贷观念，通过依法取得金融业务经营许可的机构获取金融服务，依法维护自身合法权益。

值得注意的是，类似于此种套路贷的电信诈骗，当软件或者网址被封禁后，换壳继续行骗的成本十分低廉，这也是套路贷屡查不止的重要原因之一。除加强监管外，消费者自身也应该加强金融意识，减少被骗的可能性。

已办贷款的车辆通常是正在按揭中或抵押状态。

绿本押在银行或金融机构，在车管所办完抵押抵押登记。 只要按时还款，不影响车辆的使用。
因为汽车贬值快、交通事故影响车辆价值下降，并不是银行的优质产品，汽车抵押主要是金融机构、汽车消费公司提供的产品。

这种情况下，三种方式可通过车辆融资：

1、车辆质押：车辆押在金融机构，一般有专门的停车场代管理车辆。

解决的是临时需要、短期的资金周转，利息以天为单位计算。借款期间，车辆不能使用。

2、车辆信用贷款：银行或金融机构根据借款人车辆资质授信的一笔信用贷款。

不管车辆是全款还是按揭/抵押状态，只要征信良好，符合进件条件，即可办理。

3、车辆贷款结清再贷：当车辆贷款余额不高时，再次需要资金周转，可以结清重新抵押，把车辆价值最大化释放出来。

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买房是大事，对很多人来说，买房就是安家了。

看好房子，交了定金和首付就觉得心都踏实了一多半，接下来就是赚钱还月供的事了……等一下，你还忘了点什么：

贷款？对不对！

可要是这时候告诉你，贷款没批下来，怎么办？

也就是说，付了首付后，银行审批贷款不通过，房贷贷不了该怎么处理呢？

首先要分析：房贷为什么贷不下来？

1. 因购房者自身原因导致无法正常贷款。比如购房者提供的资料不真实；或者购房者的信用记录不好造成银行不予批准贷款的。
2. 因开发商楼盘项目原因导致贷款不批。比如无证销售、证件不全或者不具备使用条件现房等原因。
3. 因银行政策变动导致无法进行贷款而无法获得房贷通过的。

再来看房贷批不下来的几种具体情形和责任归属：

情形一：如果是购房者自身原因致使房贷审批不下来的，可以通过与开发商协商沟通尽量减少损失。如果不能退回全款，具体能退多少，这要看双方的合同的约定。合同规定违约情形的，应当按照约定的赔偿额进行赔付。如违约金少于已经支付的房款，开发商应当在扣除违约金后退还买家已经支付的其余房款。

情形二：如果是开发商原因导致购房者房贷无法正常审批通过的，这个情况归责于开发商，所以购房者不用承担责任，不仅可以要求退回首付和定金，甚至还可以要求开发商赔偿自己的损失。

情形三：如果是因为银行政策变动或者银行规定发生变化，导致购房者本应拿到的贷款不能实现的，这种情况既不能怪开发商也不能怪购房者，可以双方协商。如协商不成而合同又没有约定的，购房者就可以起诉开发商，并举证自己没有过错且确实无购房能力，并以此要求开发商退回所有首付及定金。

温馨提醒：

购房者应尽量在合同中注明，“如果贷款不能办理，购房者可以解除合并不承担违约责任，开发商需返还首付款。”

还要注意如果是银行根本就没有接受贷款申请，这是由购房者自己承担违约责任的。

分享一部分二手车小套路给大家参考.

举例说明不要在意数字，只说明套路。

首先你在某二手车商那看中了一款车15万，首付是3万，然后12万是贷款，业务人员会想办法让你先交个一二万的定金签上协议。

然后安排某担保公司来给你办法二手车贷款，让你去贷款公司去签字面谈，这时候 你会发现 你的贷款申请 并不是12万，有可能 是14万，

这时候人家会解释是正常的费用 有什么账户管理 费。然后你不服就打车商电话，车商会说这是和你贷款公司的事，如果你要求退定金，

车商会说我们签字了协议的非车的问题不能退定金，惊不惊喜，意不意外 。

这时候你已经 掉到泥沟里了，后面还会想办法套路什么GPS费用 等等。

所以建议买二手车的能不交定金的就不交，能一次付款的绝不贷款。因为套路不是一般的深！

银行流水是用来证明借款人的还款能力的，若银行流水达不到银行要求，在武汉怎么才能办房产抵押贷款呢？下面就为大家介绍解决方法。

银行流水不够解决方法

1.增加共同还款人

申请人所提交的银行流水不够，已婚人士可以增加配偶作为共同贷款人，将夫妻双方在银行的流水提交给银行，两人的共同银行流水可以拿到银行的贷款要求。

若申请人处于未婚状态，假如自己的父母有稳定的收入，也可以增加自己的父母作为共同还款人。决定增加共同还款人之后，申请人需要和自己的父母一起到银行办理相关的手续，需要向银行提供身份证、户口本、共同借款人婚姻证明以及银行流水等相关资料。除了自己的父母之外，达到贷款条件的子女也可以成为共同还款人，目前银行对共同还款人的年龄有严格的限制。

2.通过贷款中介或者助贷公司办理

很多想办理抵押贷款流水不够的话，也可以选择通过贷款中介或者助贷公司办理，一般来说，专业的贷款中介都和各大银行贷款客户经理有合作的，和银行老师一般都比较熟，流水不够这种基本都属于小问题，贷款中介基本可以提前和银行沟通协商处理或者提前准备需要的材料来解决的。

3.自己走银行流水

银行流水主要体现借款人每个月的收入，借款人可以走银行流水，比如每个月向银行卡中固定存入较大金额的资金，这样的流水也是有效的。申请人需要坚持一年，固定相同一张银行卡，在固定的时间存入相同的金额，自存流水也可以获得银行的认可。

4.提供资产证明

当银行流水不足时，可以向银行提交自己的其他资产作为证明，同样也能够体现自己的还款能力，像房地产、汽车、基金、大额存单、大额保险等都可以视为资产证明材料。

5.社保、公积金证明

申请人也可以向银行提交自己的公积金和社保基数缴纳证明，提交这些材料的前提是申请人每月都在固定的时间缴纳，这样才能证明申请人有固定的收入。目前并不是所有的银行都认可社保和公积金缴纳证明，提前多寻找几家银行。

6.提供担保

有的银行也接受借款人提供有效的担保证明，比如可以出具申请人工作单位的收入证明，只要符合银行的贷款要求，也可以获得银行的贷款。不过担保办理贷款这种方法并不适用于所有的银行，建议申请人需多了解几家银行的贷款要求。

哪些是有效银行流水

1.工资流水

申请人提供自己的工资流水更能获得银行的认可，提现收入的稳定性。

2.转账流水

在固定的时间，通过银行柜台或者是网银转固定的金额，这种属于转账流水，一些自由职业者的银行流水就属于这一类。

3.自存流水

在银行柜台存现金或者是本人直接通过银行卡转账存入的流水。

提供银行流水的注意事项

1.每个月需要有固定的金额，向银行提供近半年或者是一年的银行流水，并且银行卡中有固定的余额。

2.资金转入转出的时间最好不能低于24小时，快进快出的银行流水不会被银行认可。

以上就是为大家解读的关于银行流水不足的解决方法，以上所介绍的这些方法，基本上能够解决大多数申请人申请房屋抵押贷款的问题。

昨天下午，工行、建行、邮政、徽商、农行、光大银行陆续发出首套房贷利率4.25%，要知道，各大银行的基准利率就是4.45%，这是为了完成本年度贷款额度，打起了价格战，在自己保本的利率基础上，又打了折扣。

2022年仅仅半年，已经有6次利率调整了，平均一月一次，且现在的利率已经是近20年最低利率，2010年有过一段时间的4.9%打七折，之后一直飙升，从未降过，今年的房贷利率如同限购政策一般，频繁更改，想想银行大概率也是舍不得的，否则为何从一开始就不一次降到位呢，每一次的降息如同割肉，不得已而为之，一切为了市场

这么频繁降息，导致今年早期办理贷款的或者已经办理抵押等待放款的购房者来说，会损失一部分，但是大家也不用担心，吃亏也就一年，我们的贷款都是浮动利率，每年银行会对在还款客户进行利率调整，到时会结合实时政策进行调整，高的下调，低的上浮

我是欣月，大家有房产问题，可以给我留言

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小编今天和大家分享下，公积金贷款70万条件，与公积金贷款额度有关因素：缴纳基数、贷款年限、累积缴纳时长、累积账户余额。

公积金官方贷款额度计算有两个公式，同时满足时取低值。

公式一：贷款额度=（借款人公积金月缴存额度/单位和个人缴纳比例之和+配偶公积金月缴存额度/单位和个人缴纳比例之和）*35%*12个月*贷款年限。

注意：若购新房时使用公积金贷款，申请贷款30年，月缴基数要大月5556元，且贷款人年龄男35周岁以下，女30岁以下。若购买存量房或者商转公，则贷款年限不满30年，月缴基数也要相应增加。

1、一手房转公积金贷款期限不超过30年；

2、二手房转公积金贷款期限不超过30年，并按房屋剩余使用年限（以评估报告为准）折半计算；

3、转公积金贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后5年；

4、转公积金贷款期限不得长于原商贷的剩余年限。

公式二：贷款额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）*20倍*时间系数。

注意：使用公积金贷款时，主贷人一定要缴纳公积金，夫妻一起用公积金贷款时，公积金的缴纳时长看主贷人，账户余额夫妻累加。

综上，以购买新房为例，贷款30年，公积金贷款70万条件如下，累积缴纳时长和账户余额：

公积金汇缴时长在6-12个月，公积金余额需要大于7万；

公积金汇缴时长在13-24个月，公积金余额需要大于4.4万；

公积金汇缴时长在25-36个月，公积金余额需要大于3.5万；

公积金汇缴时长在37-60个月，公积金余额需要大于3万；

公积金汇缴时长在61个月以上，公积金余额需要大于2.34万。

以上就是小编关于公积金贷款70万条件的全部讲解啦，我们下期见！

“您好，我是**银行的业务员，给您来电主要是想告诉您我们银行有一笔10万元的贷款可以特批给您，请问您是否有这方面的需要？”

日常生活中，我们经常会收到这样的电话，却没想过看上去习以为常的对话背后，会是一场精心策划的骗局。

01

办卡容易收卡难？

被害人：她看上去高冷，但实际很贴心……

小李是浙江嘉兴人，和朋友合伙开了个小作坊，平时从事服装加工生意。一次一个陌生的号码添加了他的微信，并向他发送了推荐办理大额信用卡的相关信息，小李以为是银行工作人员拓展业务就没有理会，而对方竟也没有过多打扰小李。“看上去挺‘高冷’的，和其他的推销员总是给你发信息不一样。”小李说，也正是因此他没有第一时间删除对方的微信。

过了一段时间，小李的资金周转出现了问题，他想到了之前的“推销员”，就主动给对方发消息。对方显得非常专业，很快核实了小李的工作情况和收入情况，在了解到小李的小作坊没有正式的厂房而小李又没有稳定收入的情况下，委婉地告诉他可能申请额度会有些困难。小李说自己急于借钱，让对方帮忙想想办法，对方说可以对他个人资料进行“包装”，然后帮他申请较高的额度，但在该过程中需要收取一定的“包装费”。还没拿到钱就要先付钱？小李有些犹豫，对方马上说可以“特事特办”，先支付500元的定金，剩下的费用等卡真的办好了再支付，“ 她真的很贴心，一直在帮我想办法。”小李立即通过微信将定金转账给对方。

被害人对办卡费用表示疑问

隔了一个礼拜，小李发微信问对方信用卡有没有办下来，对方称已经在系统中查到了，并给他发来了一张某银行官网页面截图，上面显示小李的申请已通过，他申请的大额信用卡也在“制卡中”，但小李还没看清，对方就撤回了消息。对方解释说这是银行内部信息，按理是不能给小李看的，先给他看只是为了让他安心。小李非常高兴，不仅立马将剩余的“包装费”2499元打给了她，还告诉她自己有很多朋友也有资金方面的需要，他会把这项业务介绍给大家。

嫌疑人欺骗被害人称收到办卡成功的“内部信息”

然而，和办卡时的顺利不同，想要真正把卡拿到手却“难上加难”。小李说，此后他不断地催促对方将信用卡邮寄给他，对方一会儿说忘了将小李的卡寄出，一会儿说邮寄的信息有误，到后来每次就简单地回复一句帮小李催一下，之后就没消息了。小李这才意识到自己可能是被骗了，向公安机关报了案。

02

不能拉黑客户、费用不得超过2999元……

这其中有什么讲究？

2021年4月，随着10余名涉案人员相继到案，一个以代办大额信用卡为幌子实施诈骗的犯罪团伙浮出水面。“从调查情况来看，该团伙以公司化的模式运营，从经理到组长、组员，层级、分工都很明确，他们不仅通过话术将被害人‘洗脑’，也通过特定的方式，‘洗’了员工的‘脑’。”承办该案的检察官蔡晓兰说，其中案发时还不满20周岁的被告人汪某某就是典型被“洗脑”的员工之一。

被害人未察觉被骗，并对犯罪嫌疑人表示感谢

小汪说，自己原来是在一家服装店打工的，月收入不高。后来她通过朋友认识了林某，林某说自己的公司缺人，月收入有8千到1万，小汪就跟着林某来到了他所在的武汉某科技有限公司就职。

小汪说，入职第一天，公司有专门的人负责给他们培训，教授他们银行办理信用卡的相关知识，并且传授他们应对不同客户问题的“话术”，接着负责人就会给他们发客户的联系方式，让他们用手机给名单上的客户打电话、发微信。与小李所遇到的“客服”不同，小汪说她在收到客户信息后会将信息填到银行的官方网站上，依照申请流程，银行真的会给客户邮寄一张信用卡，只是这张信用卡只是依正常程序办理的普通信用卡，并不是他们所承诺的可提现的大额信用卡，但因为客户能收到卡，如果不去查询或使用的话，还不会立刻发现被骗。

小汪说工作一个月的时候，她开始接到客户的投诉电话，说自己办的信用卡无法按照小汪承诺的数额提现，小汪问林某怎么处理时，林某总让小汪想各种理由推脱。“这不就是骗人吗？”小汪心里隐隐有些担忧，林某一边安抚小汪说如果信用卡真的无法提现公司会将办卡的费用返还，一边又鼓励小汪要“提高格局、努力工作、积少成多”。

“实际上，我知道他们在骗人。”小汪在接受讯问时说到，“他们说不管客户怎么抱怨都不能拉黑客户，收取的费用不管怎么样每笔都不能超过3000元，多收的也要退回去，这样就不是诈骗了……”

嫌疑人发现被害人转账3000元时，主动退还3元

“该团伙对《刑法》有一定研究。”蔡晓兰检察官说，“他们知道恶意拉黑可能会被认定为有非法占有的故意，也知道诈骗罪的起刑点是3000元，但他们却不知道诈骗的数额是累计计算的。”

经查，2018年6至2019年3月期间，被告人王某、殷某某等人结伙，在湖北省武汉市某创意大厦开设某科技有限公司，招聘林某、汪某某等人作为员工实施诈骗多起，截至案发，王某、殷某某等人名下用于收取诈骗钱款的微信账号累计钱款达280余万元。

近日，萧山区人民检察院依法以诈骗罪对王某、殷某某提起公诉。林某某、汪某某等人被另案处理。

（注：以上涉案人物皆为化名）

检察官提醒

本案的诈骗手段并不高明，为什么会有成百上千人相继被骗？“不法分子瞄准的是那些急需用钱但对信用卡使用缺乏了解的人。”蔡晓兰检察官这样说。

目前，有不少银行将信用卡办理的业务外包给其他公司，所以会有公司有提供贷款或办理信用卡的服务，关键在于辨别“真伪”。检察官提醒，申请办理可透支的金融类卡时，都会受到申请单位的严格审查，核定金融类卡的消费额度，绝对不会是依所谓的“工作人员”承诺。而且信用卡申请过程大都是免费的，即便涉及缴费，也要到特定单位或银行办理，获取相关的收据、收条，切莫被所谓的“高额”“低息”“无息”“办理信用卡送POS机”等假象所诱惑，谨防被骗。

来源：萧山检察 杭州检察

法官解读

合法的债务受法律保护，应当予以清偿。本案中，根据小林及担保人小杨向小明出具的借条，小林与小明之间的借贷关系明确，借贷行为合法有效，小林应当予以清偿。对小明主张由小杨承担连带清偿责任的请求，根据民法典第六百八十六条的规定：“当事人在保证合同中对保证方式没有约定或约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。”本案中，小杨仅在借条上签署“担保人：小杨”，小明与小杨的约定保证方式不明确，故小杨在本案中系承担一般保证责任，不承担连带清偿责任。

《中华人民共和国民法典》

保证方式有那些？

保证方式分为一般保证和连带责任保证。

民法典第六百八十七条规定：“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。”

民法典第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”

以本案为例，一般保证就是在小明起诉判决之后，小林的财产依法强制执行仍不能履行债务前，小杨可以拒绝承担保证责任。若是连带责任保证，那在小林不履行到期债务或者发生双方约定的情形时，小明可以请求小林履行债务，也可以请求小杨在其保证范围内承担保证责任。

在当事人未约定保证方式或约定不明时，保证人应承担何种责任？

民法典第六百八十六条第二款：“当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。”

民法典于2021年1月1日开始实施。原担保法规定“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”因本案的借款行为发生在民法典实施以后，而民法典已经调整了保证人的保证责任，当事人未约定保证方式或约定不明，不再推定为连带保证责任，而是一般保证。

法条链接

《中华人民共和国民法典》

第六百八十六条 保证的方式包括一般保证和连带责任保证。

当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任

第六百八十七条 当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：

（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；

（二）人民法院已经受理债务人破产案件；

（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；
　　（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。

第六百八十八条 当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》

第一条 民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。

民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。

民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。

文稿来源：泰宁法院

作者| 于振北 出品| 消费金融频道

在今年即将过半的时间点上，中信消费金融迎来了自己的三周年。

多年以来，中信系所彰显的风格均以合规、稳健经营发展为主基调，中信消费金融也秉持了一贯严谨的金融基因。

中信消费金融于2019年6月正式获批开业，注册资本金7亿元，是中国银保监会批准成立的全国第24家持牌消费金融机构。股东方包括中国中信有限公司、中信信托有限责任公司、金蝶软件（中国）有限公司。

截止到2022年，全国一共有30家持牌消费金融公司，从股东背景来看，有银行参股的有25家，而市场则会把中信消费金融看作产业系消金公司。

中信集团在金融业有着举足轻重的地位和丰富的行业经验、经营理念、低成本的融资渠道，加上金蝶在场景、数据等产业互联网方面的优势支持，含着金钥匙诞生的中信消费金融可以发挥出传统金融与产业互联网联动的独特基因。

数据解构中信消费金融

从中信消费金融发布的2021年度报告中可以看到其去年全年业绩数据，可以对这家平台做出更立体的评估，截至2021年年底，中信消费金融累计发放贷款484亿元，服务客户近830万人，实现贷款余额90.02亿元。实现营业收入5.77亿元，同比增长139%，净利润6550万元，同比增长112%。

有人或许说，与招联、马上、兴业等头部消金公司相比，这样的成绩或许并不那么惊艳，不过，作为仅仅成立3年的年轻消费金融公司，从盈利表现就可以看出中信消费金融良好的经营能力和发展潜力，消金公司开业前三年业绩亏损普遍为常态，中信消费金融却能交出开业第二年即实现盈利，2021年实现营收和利润较2020年翻一番的成绩单，非常亮眼。从利润增速来看，已披露年报的各消金公司里中信消费金融排名前六，仅次于中邮消金。

抛开对消费金融行业「普惠、高效与责任」的趋势预判和中信消费金融高增速的营收能力阐述不谈，仅就中信消费金融的经营理念而言，其管理层的观点其实非常清晰——专注于企业长期稳健的价值增长。

一位接近中信消费金融内部人士向「消费金融频道」透露：中信消费金融刚成立之际，管理层就多次在内部会议中强调，相对于追求贷款规模的增长速度，中信消费金融更要打好各方面的根基，夯实基础，绝不以盈利为唯一目标。

从上到下秉持“稳健”的经营理念

如果说看业绩数据只算是管中窥豹，长期追求合规、稳健的经营理念，中信消费金融也与大多主张依靠优势资源“开疆扩土”的同业公司大不相同。

商业的使命就是追求利润，这无可厚非，的确，生存是一家企业的第一要义。

「消费金融频道」据央行发布数据进行计算，剔除房贷后的狭义消费贷款规模，从 2015 年末的 4.78 万亿增加到 2020 年末的 15.13 万亿，五年时间增加了10多万亿。

今年初，国家开始倡导针对3亿“新市民”丰富金融服务供给，这里面包括信贷的服务，理财、保险、房贷等服务体系。

这说明整个信贷服务市场它的供给还是不充分，部分经济条件较好的用户同时拥有多个信贷服务，而新市民群体的信贷服务获得率还比较低。

这是一个快速扩张的市场，同时存在着待开发的庞大客群，可以说是一个“大生意”。吸引着不止持牌消金公司，还有传统银行、数字银行、金融科技公司、互联网平台们枕戈待旦。

许多同业持牌消金已经准备大展拳脚，开始推出相对应的产品、策略、营销，而再看中信消费金融，“理智、冷静”的过于保守。

这与中信消费金融从上到下统一的风格和经营理念不无关系，只要跟中信消费金融的人聊过之后，那就不觉得意外了。

“稳健踏实、良好的工作氛围潜移默化影响了我们”，一位中信消费金融老员工说，“在公司开展企业文化的全员调研问卷当中，稳健踏实获投票第一”。

“你不知道的事情比你知道的事情更重要。” 尼古拉斯·塔勒布在《黑天鹅》一书中这样说。金融业和其他领域最大的不同在于风险滞后。

对于消费金融公司来说，“风险”需要时间来验证，就是一项难以被识别、被预知的事情。

在消费金融行业，比起追求营利和市场份额，稳健经营有着更强的生命力和社会价值，因此不应只以业绩来判断一家企业的健康度，也不要小觑“理智、冷静”背后的长远考量，就政策对市场性波动影响而言，合规、稳扎稳打的经营风险远远小于以追求市场业绩为先的经营策略。

透视中信消费金融的各业务运营

说到感观，不用说消费者，就连许多金融行业从业者对中信消费金融感到神秘、低调。

再加上中信消费金融的“控制欲望、不做攀比”，同业并未将低调的中信消费金融看做潜在竞争对手。

从2022年开始，是新一波的增长年，也是精耕细作的经营年。中信消费金融深谙其中道理，多数消金公司也开始从粗放式拼规模逐步转变为服务质量、产品设计、客户运营等精细化管理，行业竞争进一步加压。

对此，中信消费金融将建设以大数据中台为基础的敏捷型、专业化运营管理和营销体系，针对不同客群的个性化消费金融需求和不同专业细分市场的特点，做到“深细精专”，提升品牌影响，加强客户粘性，实现管理运营成本最低化、消费金融服务及时化、战略执行精准化。

中信消费金融有两大核心自营产品“信金贷”和“信期贷”。信金贷面向优质企业员工进行定向开放，具有高额低息、安全可靠、使用便捷等特点。“信期贷”为面向大众的个人循环消费信用贷款产品，围绕个人用户提供多场景、全渠道、全方位的小额消费贷款服务。

稳健带来的优势也已显现，去年末，中信消费金融首单5亿银团贷款完成提款，今年3月获得央行同业拆借资格，获批速度居行业前列，这也显示了监管、市场相关部门的高认可度。

消费者权益保护方面已上升为中信消费金融的战略任务，中信消费金融优化了客服、投诉受理渠道、建立了对消费投诉统计分析、溯源整改的机制，跟踪客诉解决落实情况，持续加强消保体系建设，落实产品与服务消保审查管理，加强用户个人信息安全保护。客服电话接通率超过95%，客户服务满意度达到99.16%。

中信消费金融的行业竞争势态

中信消费金融目前从业绩综合排名来看，属于中腰部机构，追求稳健不代表没有市场目标，“争前保中”已然在中信消费金融的规划里。

上述中信消费金融人士进一步向「消费金融频道」透露：中信消费金融内部的战略规划是通过不断夯实金融科技与全面风险管理两大核心竞争力，提升精细化运营能力，十四五规划末跻身国内消费金融行业中上游。

客观上，作为追赶者，中信消费金融既有同业先进的发展经验可以探索和参考，亦可以规避发展弯路，牟足后发优势。

这也是经济学经典理论、也是构成市场竞争中不确定性的重要参数——「后发优势」的来历。

通过中信消费金融往年业绩增速判断，可以看出这个平台的特色鲜明、通过夯实业务基础、稳中有细、步步为营的中信消费金融正在浮出水面，作为“纳入金控”的首家消金公司，也将为中信消费金融持续稳健提速发展提供强有力的支撑。

今年初，人民银行发布消息称批准了中国中信金融控股有限公司（筹）设立许可。后在2021年业绩发布会上表示，中信金控将纳入中信银行、中信证券 、中信保诚、中信信托、中信消费金融，将打造具有国际竞争力、全球影响力的金融控股公司。

对中信消费金融来说，在金控体系下，合规稳健经营也会更加得到保障，同时亦能获得市场、监管、合作伙伴的信赖，符合“成为可信赖的消费金融公司”的发展愿景。

花呗的利率高吗？

我想，应该没几个人不说花呗的利率不高。

花呗的计息方式主要有两种：

1、按日计息，万分之3-5，折合年化率为10.95-18.25%；注意：免息期内（最迟还款日当日）还清，不计息。

2、分期费率，分期数不同，其费率和实际年化率也不同，如下：

注：上表数据来自支付宝的花呗。

实际上，花呗的功能类似银行信用卡（贷记卡）。

借呗的计息方式与花呗上述计息方式雷同。

我们再看看，房贷利率是多少？4.45%起，最高一般是6.37%。房贷利率 = 5年期LPR（4.45%） + 加减值（一般是上浮）。

这么一对比，花呗、借呗的利率简直高得让人惊掉下巴，妥妥的“高利贷”啊。但花呗、借呗的本质不是一般的商业贷款，而是信用贷（消费贷其实也是一种信用贷，以信用作为“抵押物”而不是实物资产），显然拿花呗的利率与银行的商贷（比如房贷）利率对比就不恰当。如果真要比较，应该与银行的同类贷款——信用贷的利率对比，我们看看银行的信用贷利率，以常见的信用卡利率为例，对比如下：

信用卡的计息方式与花呗一样，主要分两种：

1、按日计息，一般是万分之5，折合年化率就是18.25%；超过免息期（还款日）未还清，就会从消费之日起计息。

2、分期费率及折合年化率，参照上述的花呗分期费率。

此外，很多人不清楚什么是高利贷，认为借贷利率高于金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍就是“高利贷”，显然是误解。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》第25条、28条规定，民间借贷利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限（超过就是俗称的“高利贷”）。

目前法律法规只是规定了民间借贷的贷款利率的上限，并没有明确规定该规定适用金融机构的借贷利率，因此只凭花呗、借呗或信用卡的利率（实际年化率）高于房贷利率就说它们是高利贷于法无据。

当然，笔者不鼓励大家过度消费，借贷应量力而行。

注：本文图片来自网络，侵权必删。

作者：陆典谷。