众所周知，住房公积金一般在买房时候用来进行办理贷款，那如果没有买房或者买房的时候用不了公积金，那如何提取住房公积金呢。

一般有两种途径可以用来提取，现有住房为贷款购买，有贷款合同。或者现在在租房居住有租房合同。以上两种情况下都可以凭借相关合同进行公积金提取，公积金提取可以到对应银行的业务网点进行办理提取，每个城市有差异，提取金额各有不同。

下面我重点说一下深圳公积金不出门怎么提取。在粤省事公众号内登录公积金账号，一般需要人脸识别。登录进去后，点击提取按照要求流程进行就可以直接提取，提取金额在70%左右，每个月都可以提取，也可以攒在一起进行提取。

如果自己有深圳以外的公积金如何转移，方法也很简单。在粤省事公众号公积金类别进去后有一个公积金转移的业务，按照要求填写之前的公积金账号，公司名称等信息，就可以提交申请，一般需要两周左右就可以到账，非常方便。

总体来说，深圳的公共服务体验还是非常好的，基本上都可以做到不出门办业务，给大家节省了很多时间和精力。

日常生活当中，遇到资金不足的情况时，很多人都会选择贷款来解决。对于有房的借款人来说，常常纠结于信用贷与抵押贷间的选择。

众所周知，由于有抵押物的存在，抵押贷的成本具有显著优势，但是，贷款成本只能作为影响决策的因素之一，我们还需要结合其他因素进行综合考虑。

今天小编分析一下这二者的区别，大家在办理贷款的时候就知道怎样选择了！

1、考虑周期、利率与还款方式

房产抵押贷：周期最长30年，月利息在3厘-6厘之间，不同银行产品，利率也不一样，还款方式可先息后本，随借随还，也可等额本息。

信用贷：周期则相对短些，一般1-3年，最长5年，月利息2.5厘-1分之间，先息后本或等额本息还款。

所以，如果借款人的资金流动性较差，可以考虑申请贷款期限相对较长的房产抵押贷。

2、考虑放款速度

房产抵押贷：需要办理房屋抵押登记手续以及房屋价值评估等事项， 因此放款速度相对于信用贷款较慢。一般来说，需要3-15个工作日。

信用贷：只需对借款人的资质情况作考察，一般需要1-3天；但是现在的大数据时代，部分银行甚至可以做到30分钟的放款，速度是相当快的。

所以，比较着急用钱且额度在50万以下的普通上班族，建议考虑信用贷款。（无公司的情况下）

3、考虑贷款金额

房产抵押贷：额度在3000万以内，一般可贷金额是房产评估价的7成。

信用贷：最高可贷100万。

所以，对资金需求比较大的，可以考虑房产抵押贷。

小编总结房产抵押贷：

1、利率低，在所贷资金和所选还款周期一样的情况下，相比信用贷款，能为你节省一笔不少的利息。

2、额度高，能基本满足你对资金的需求。

3、还款周期的选择性多，能较好的减轻还款压力。

在有房的情况下，如果你需要大额资金，而且短期内无法还清，可以优先选择房产抵押贷。东莞的房产价值还是非常高的，可以贷的额度相对也很高！

信用贷：

1、审批和放款速度快，比较适合短期个人小额消费。

信用贷款和抵押贷款各有优劣，可以根据自身需求选择适合自己的贷款！

就在上周末，房姐跟进了珠海不限购区域第三套房也可以贷款之事：

近一个礼拜以来，房姐对此都保持关注。近日来，房姐咨询了多家银行发现，目前不限购区域第三套房，确实有银行可以贷款，但没有想象那么宽松。

什么意思？我们往下看。

多家银行的第三套房贷款，政策还不明朗

据房姐掌握的最新消息，珠海只有少数几家银行已经有这个政策并且已经实施。

其中有交通银行、中信银行、建设银行和厦门国际银行。

交通银行个贷经理表示首套二套结清了贷款，且是珠海户口的情况下，在不限购区域内购买的第三套房，可贷款。但首付最低可以做到几成，个贷经理表示暂时还未确定。

中信银行，在首套二套结清贷款的情况下，第三套房也可贷款（限不限购区域），首付最低三成。

而厦门国际银行个贷经理表示，首套二套结清了贷款的情况下，是可以进行第三套贷款的（限不限购区域）。但首付成数方面需要看客户资质情况及所买的楼盘，好的话最低三成也是可以的。

建设银行个贷经理表示，首套二套结清了贷款的情况下，也是可以进行第三套贷款的（限不限购区域），其中144平以下首付最低为3.5成，144平以上首付最低为6.5成。

至于其他银行，给予的答案并不明朗。因而，大家最好多问问几家银行，确定能贷款，才好做决定哦！

珠海首套房贷最低普遍4.25%！

明日，中国人民银行将发布最新一轮贷款市场报价利率（LPR），房姐猜测，这一次不会有变化。

那么，目前珠海各大银行房贷利率如何？我又摸查了一遍。

从近期摸查来看，现在首套房贷利率最低4.25%为普遍现象。

而对比上个月的来看，广发、兴业、农业银行下降较多，均是下降了75个基点。其次下降较多的便是农商银行，下降了65个基点。

| 利率变化图

在放款速度方面，各大行基本相同，在资料齐全情况下，大多一周内都能放款，而首付款来源方面，各大行也是表示会查，转账需是直系亲属。

| 利率变化图

写在最后

对比上个月来看，这个月房贷利率普遍下降0.55%-0.75%，算是今年来下降幅度最大的一次。

如今，楼市各种利好政策层出不穷，但市场总是变幻莫测的，如今普遍首套房贷利率的4.25%已不算高，此时入场似乎是不错的选择。

另外，大湾区有城市已经收回首付两成的政策，珠海的政策会否继续宽松，还是适时收紧，仍需继续观察。

最后附上最新楼市政策图：

对于绝大部分人来说，有闲钱一定要提前还房贷。如果你没有办法全还，那你就一部分一部分还。比如今年攒了5万，我就还5万。攒了10万就还10万。因为我们贷100万贷30年无论你选择等额本金还是等额本息，利息总额都得八九十万。大部分认为房贷是可以从银行获得的时间最长利息最低的贷款，再加上通货膨胀等因素，没必要提前还款。有这种想法的人，他一定有靠谱的投资方式，他的收益率肯定能够够覆盖房贷的利息，其实我们大部分人都不具备这种能力。

以我自己为例，我是在2017年因为在郑州买了一套房子，首付付了44万，贷款100万。前两年没有提前还的意识，当时一个月还5300多，后来还把钱用在了其他地方，比如老家结婚的房子换了个位置，补了20万，还买了车位135000，做完这些事情之后才想着提前还贷款，其实真的不如早点提前还这个贷款，因为上述的投资根本没有房贷的利息高，老家的县城的房子尽管换了个好位置，价格其实也没有涨，只是住的舒心点；车位价格根本没涨，不过就是买得早抢了个好位置。直到现在为止，我已经提前还了6次，第一次还的是22万，余下的都是每次10万，现在还差20万没有还清，打算是再还2次就全部结清了。我是在邮政银行贷的款，根据我自己的还款记录，就是每还10万元，一个月的月供大概可以降低570元。

我自己记录的每次还款后的数据

大家有闲钱的话可以尝试提前还，真的是看得见的那种开心。在还贷款上，我是没有老人帮助，女孩子结婚后，父母觉得我是别人家的人，帮我还就是帮人家家；而公公婆婆也不会拿出自己的养老钱帮我，尤其是房本上只写的我一个人的名字，尽管有了两个孩子，他们也不会轻易出钱帮我。有时候想想，这人结了婚只能靠自己，即便是父母也是指望不上的。

咱们普通人有闲钱的话，如果不提前还房贷，大多数的人都会选择把钱存在银行，而当下的存款利率较低，大额存单利率才3点多，存5年才4左右，这根本就覆盖不了利息。这里需要注意的是，我们提前还的是商业贷款。如果您之前使用的是公积金贷款，那利率会非常低，这就不需要提前还款，可以去银行买个大额存单，这时候收益就可以覆盖利息。总之，能还就提前还，手里多了多还，少了少还，慢慢坚持，终有上岸的那一天！陌生人，我们一起加油！

这是每次提前还款的扣款时间，有时候快，有时候慢

汽车车贷还不上怎么办？

1.如果车贷不还，可以尝试向银行申请信用贷款；

2.用信用卡套现，暂时缓解车贷；

3.贷款机构可申请展期，缓解贷款压力；

4.如果无力偿还车贷受资金周转影响，可以申请网上小额贷款。

银行向法院起诉，经法院判决后，债务人不履行法院判决的，银行可以申请法院强制执行。债务人有能力执行判决，但拒不执行的，情节严重的将构成拒不执行判决罪。如果确实有困难，法院也会延长时间。对人民法院能够执行的判决、裁定拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

债务应该还清。暂时不能偿还的，经债权人同意或者人民法院裁定，债务人可以分期偿还。有能力偿还而拒不偿还的，由人民法院强制偿还。实践中，债务人无力偿还有两种不同的情况:一种是暂时无力偿还。

如果车贷款还不上银行应该怎么处理

（同时可以提交一定的佐证资料上去，比如失业证、解除劳动合同证明等等），表达自己诚心还款的想法，然后尝试申请延长还款期限、分期偿还欠款。

经办银行（汽车消费金融公司）会酌情考虑，若客户的确事出有因，那可能会给予一定期限的展期。

除此之外，客户可以尝试向身边的家人朋友借钱来还车贷，等之后手里有钱了，可以按时还车贷了，再将借的钱还给亲朋好友即可。

大家需要注意，千万不要因为暂时还不起车贷就想着贷款去还，或者用信用卡里的钱还。

此种“以卡还贷”、“以贷还贷”的方式并不能减轻客户的还款负担，反而还会加大客户的还款压力。

而且一旦被银行（汽车消费金融公司）发现，对方很可能会终止合同，要求客户一次性偿清款项。

拓展资料：

车贷指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的贷款数额与本金的比例。利率越高，那么消费者还款的金额就越大。

车贷类型

个人贷款购车业务分为直客式、间客式、信用卡车贷三种。直客式一般为客户直接见面进行贷款的银行车贷，间客式一般为汽车金融公司转接客户的汽车金融公司车贷。

直客式银行车贷，所收的费用项目为押金、本息、3%担保费等，银行优质客户费用还会有所优惠，不过每家银行的优惠政策各有不同。

间客式汽车金融公司车贷除了缴纳以上费用外，还需负担监管费、车队管理费、质保续保押金

还有一种就是信用卡车贷，信用卡分期购车贷款只对银行信用卡用户提供分期付款，不是任何条件都可以办理，还要有一个审核程序，有不良信用记录的信用卡用户就很难办理。

信用卡分期购车的具体步骤大致如下:

1、持卡人(或申请人)电话资询银行信用卡中心或去当地银行，了解是否能够办理信用卡车贷。

2、持卡人持本人身份证件，至经销商处现场填写车购易分期订单，交由银行后台实施审核。

3、当订单审核通过后，持卡人付首付款，并办理正常购车手续。

4、当车辆上完牌照以后，持卡人需要向银行办理抵押手续同时购买所需规定车险险种。

5、最后我们就可以顺利地将爱车开走。

贷款额度

贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款条件

1、具有有效身份证明且具有完全民事行为能力;

2、能提供固定和详细住址证明;

3、具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力;

4、个人社会信用良好;

5、持有贷款人认可的购车合同或协议;

6、合作机构规定的其他条件。

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

首先，维修保养记录，我们可以查看到汽车历史的维修和保养内容，可以检查车辆是否有过重大的维修记录，判断车辆是否存在大修、事故历史。

其次，我们还可以查询这辆车的出险记录，出险记录反映车辆历史是否有过重大事故，碰撞记录。如果该车辆经历了追尾、剐蹭、事故、泡水的话，寻求保险理赔，我们就可以通过查询车辆出险记录，判断车辆是否存在事故、泡水历史。

通过车架号，也就是车辆VIN码，现可在【悟空查车】里查询车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等车辆信息，无需路途奔波到线下4S店或者保险公司、车管所去查询，也无需下载安装APP，直接使用手机即可一键查询。

微贷技术总结

1. 市场营销（扫街）

1、市场营销要有规划性（每天要制定扫街目标计划并按计划完成扫街任务，填写扫街反馈表，可以把扫街反馈表尽可能的做的在详细一点，建立客户信息数据库，在工作日志记录所有潜在客户并且进行营销跟进；可以通过对行业的了解，进行行业整体性营销。

具体扫街准备及扫街的话术：

1. 宣传折页及客户经理名片，文件夹；（适合场合的着装: 不要穿着西装和打着领带去市场,但是也别穿肮脏的衣服，着装必须符合当地特点，让客户感觉合适；使用客户的语言: 以平等的身份同客户对话，不要以居高临下或者哀求的语气同客户说话，要做到不亢不卑。努力发现你客户的需求：不要试图向你的客户推销他不需要的东西；透明和真诚：（1）回答客户的问题；（2）不要试图隐藏重要信息或者做出你无法实现的承诺!
2. 话术：老板，您好（并握手）！您这会不忙吧，打扰您两分钟，我是咱们浦发村镇银行的客户经理XXX，今天第一次来咱们店拜访您，想给您简单介绍下我们银行的存贷款产品，这是我们的宣传折页XXXXXXXXX。（做简单的记录，交换名片，在建立良好沟通后致谢，并告知客户，你是这一片区的主客户经理，以后你还会再次上门拜访等）。

我们的营业网点在XXX,（附近标志性建筑），如果您有需要，那边有同事接待

“如果您有需求，您可以这样...找到我”

“如果您愿意，我可以留给您一些资料。也许您的朋友会对此感兴趣。”

“这个是我的名片，您有需要或者您的朋友有需要可以随时联系我。”

得到客户的基本信息 (他/她是否是我们的客户）；生意情况；对银行的态度；生意需求。如果客户是我们想要的，和潜在客户建立持续的联系（与客户有规律的联络很重要）；约定下次会面；或者,如果客户是我们想要的,但是还没有具体需求 将信息留下来做将来使用，留下联系方式，以便日后查询。

1. 重复扫街。可根据行业淡旺季、扫街反馈表记录进行再次扫街。（总结每个行业的生意特点及资金需求）
2. 目标客户：个人工商户和小微企业等 例如：市场摊贩、小的服务提供者(饭店)、小生产作坊业主、小工厂主、农户种养殖、农户消费类；

禁止进入的行业及提供融资的业务活动

• 武器或军用设备的生产或交易濒危物种的生产或交易含有严重赌博性质的娱乐场所或其它赌博活动货币投机房地产投机任何类型的证券投资对环境有害的活动 任何非法活动: 卖淫, 毒品交易等

讨论：以下这些人是不是我们的目标客户？

• 龙先生是有名的房地产开发商，他有足够的钱，但从来没有银行纪录。他认为从银行贷一笔小款留一个好的银行纪录也许是个不错的主意。可能会对以后有用。
• 滕太太已经在城里的电影院旁边摆小摊多年。她卖CD, 书和DVD， 价格比正规的商店低得多。她非常友善，许多学生愿意和她聊天并买她的东西。
• 赵先生开出租车，他想给妻子买一家店铺。他自己有一部分钱，但还差一些。
• 包先生是一个成功的工厂主，他想在另一个城市买煤矿。因为他刚给儿子结婚花了很多钱，他想贷10万元付预付款。
• 古小姐在租赁的店铺中开小便利店已经12年了。她夏天卖冷饮，冬天卖蛋糕。也卖烟。她有卖烟的营业执照。她想贷款进更多的烟。
• 傅先生开一家小造纸厂。他需要一些钱购买新设备提高产量。
• 夏女士是老师，她想贷款开一个幼儿园，因为她下月就要退休，但是还想工作。

迟先生开一个娱乐中心还需要贷款开第二家。他属于在城里有影响力的人。

1. 贷款咨询与申请

1. 客户咨询（一般来我行咨询，准备“接待备忘”、“小额贷款申请表”）

• 咨询基本问题：我是否可以申请？利率多少？怎么申请（申请基础资料，延伸：下周跟岗时一定注意，哪些资料是留存复印件，哪些资料需要影像资料，影像资料怎么归档）？要找什么样的保证人（保证人情况）？

该具备的基础知识：A 准入条件：客户要在本地实际经营期限3个月以上；申请10万元以上要在本地实际经营期限12个月以上；申请20万（含）要有营业执照且在本地实际经营期限12个月以上。B 贷款用途：用于流动资金贷款的，期限3个月—12个月；用于固定资产投资的，期限3个月—24个月；C 贷款金额：5000万元—100万元； D 担保方式：自然人保证（保证人年收入覆盖申请金额的50%左右）E 还款方式：等额本息（不等额本息的严格按现金流执行） F 利率13.5% G 在其他支行经营性贷款没有结清的不能受理。H 申请人及保证人年龄加上贷款期限不超过60岁；有多个保证人的，只有申请人和第一保证人受年龄限制，其他保证人/共同借款人不受年龄限制。

受理申请的基本条件：

• 申请人的业务是否涉及小贷产品被禁止服务的行业；贷款用途是否用于生产经营； 是否已落实保证人；注：如果保证人是外地人，需要证明在当地一定的稳定性。申请人是否具备基本还款能力；申请资金规模是否只是满足小部分资金需求；关联人（家庭成员、合伙人）是否在本行有贷款;配偶或合伙人、股东是否同意作为共同借款人。

信贷员基本反问：

• 您在哪经营？经营什么项目？在本地经营多久了？申请的金额及期限；贷款用途？（不接受“资金周转”这类贷款用途）除去一切开支，一年净利润是多少？配偶或合伙人是否同意？是否能够提供一个合适的保证人？（公检法不能做担保人）是否有贷款？近期是否有3个月以内到期的贷款？

注意：要有有效时间控制（一般控制在5分钟之内）；信贷员控制谈话，以向客户提问为主，而不是被动回答客户提问；咨询阶段只需进行基本反提问，完成基本判断，不进入客户具体生意细节进行判断；不能根据其他客户经验，给客户承诺或拒绝客户；回答客户问题及提问严谨严密，如客户问几天可以拿到钱？信贷员问客户经营期限等等。对保证人的判断基于要求对应收入及稳定性进行，无需进行延伸。

要会解答客户咨询过程中一些经常性问题2.3—2.4

讨论练习：

• 申请人来申请时，忘记带身份证了，但其知道身份证号码，是否可以受理？
• 配偶方不同意作为共同借款人，是否可以受理？
• 配偶方在外地的，是否可以受理申请阶段？
• 申请人与配偶分居，是否可以受理？
• 申请人与配偶各有生意，并且经济完全独立，是否需要将配偶列为共同借款人？
• 申请人生意有其他股东，其他股东不同意作为共同借款人，是否可以受理？
• 申请人生意有其他股东，申请人与其他股东约定需要追加投资，所以申请人申请贷款用于追加投资，由于申请人贷款用途是追加申请人部分投资，所以，其他股东不同意列为共同借款人。是否可以受理？
• 客户有虚拟出资人，虚拟出资人不同意作为共同借款人，是否可以受理？
• 申请人（营业执照所有人）年龄已超过规定的60岁，但其子女也参与经营，是否可以受理？
• 申请人在6个月前注册公司，实际经营期限为2个月，是否可以受理？
• 申请人已在外地经营生意12个月以上，现想转移到本地经营，是否可以受理？
• 客户申请贷款用于2年前做过的生意，是否可以受理？
• 客户的生意在本地，但加工地在外地，是否可以受理？
• 客户已经营6个月以上，但由于该行业结算特点，销售要到年底才能回笼，是否可以受理？
• 客户申请6万元用于备货（多进货可以有优惠），由于年盈利为3万元，所以申请期限为2年，是否可以受理？
• 申请人经营期限为10个月，申请贷款20万，是否可以受理？
• 申请人已落实保证人，但记不得保证人身份证号码，是否可以受理？
• 申请人估计他的朋友会同意作为保证人，并且也知道朋友的身份证号码，是否可以受理？
• 申请人保证人为其另一生意的合伙人，是否可以受理？
• 申请人由于月初将流动资金借给一朋友使用，所以需要申请贷款，其朋友因为欠其钱，所以同意作为其贷款的保证人，是否可以受理？
• 申请人请其下游客户作为保证人，是否可以受理？
• 申请人请其上游客户作为保证人，是否可以受理？
• 申请人申请贷款5万元，已落实保证人为本地人，年收入为3万元，但其在本地没有固定资产，是否可以受理？
• 申请人申请贷款5万元，已落实保证人为外地人，年收入为3万元，但其没有固定资产，是否可以受理？
• 申请人申请贷款20万元，已落实保证人为外地人，年收入为20万元，但其在本地没有固定资产，是否可以受理？
• 申请人在其他支行有房屋抵押经营性贷款，申请贷款用于备货，经计算申请人有还款能力，是否可以受理？
• 申请人有生意在经营，申请贷款用于私有住房的装修，申请人有还款能力，是否可以受理？
• 申请人资金需求为500万，由于受小贷中心申请额度的限制，只能申请50万元，是否可以受理？
• 申请人没有任何生意往来的单据，是否可以受理？
• 案例一：某客户经营一家五金店。申请18万元，期限2年，用于进五金零配件。该客户口述月销售额为2.5万元，年净利为20万元左右。客户的其他财务信息：存货12万，应收账款为7万，总资产为30万。另客户口述其他收入为70-80万/年。请问是否可以受理该客户的申请。
• 案例二：某客户经营一家饭店，申请30万元用于装修。客户口述平均月营业额为25万元左右，毛利率为40%左右。客户的其他财务信息：存货8-10万元，应收账款8万元，总资产为190万元。请问是否可以受理该客户的申请。
• 案例三：某经营网吧客户，申请50万元，期限2年，用于更换电脑设备。该客户口述年营业额为72万元，年净收入为40-50万元左右。客户资产良好，有2套可以提供支付单据的小产权房，另外该客户还经营一家服装店，其配偶在汝州有一家沙厂。该客户申请贷款原因为其配偶今年上半年经营不善，使用了客户的生意上的流动资金。请问是否可以受理该客户的申请。
• 案例四：某客户经营一家旅行社，申请50万元用于团队垫资。客户口述月销售额为100万元，净利约为5%。客户的其他财务信息：应收70万，质量保证金10万，负债15万，总资产150万元。另外该客户在去年年底还与朋友合伙投资85万元购买了村民的土地，用于筹建面粉加工厂。请问是否可以受理该客户申请

1. 调查分析

1、贷款前准备及征信识别

1. 调查前的准备工作（填写“贷前调查准备表”）

A 从各种渠道获取客户个人信息

• 人民银行个人征信系统：根据客户征信查询授权，获取客户是否有贷款或担保历史，余额及逾期情况等信息。如果客户有多次逾期记录，是由于利率的提高或晚存几天而造成的，在客户提供存款记录证明按月还款记录后，可以认可（需复印留存）。细节看：非主观不良信用记录的解释。人民银行企业征信系统：如果是公司法人，公司提供贷款卡后进行征信查询，公司是否有贷款或担保历史，余额及逾期情况 ；如果公司还末办理过贷款卡，则由公司出具没有办理过贷款卡及申请过贷款的声明。如果有本行融资历史，询问相关负责信贷人员经营情况和贷款偿还情况，了解支行不再受理的原因，是否关联人（家庭成员、合伙人）在本行有现行贷款（多头贷款嫌疑），担保人是否在本行有现行贷款（互保嫌疑）等等

B 客户申请表分析与行业分析

• 行业知识和典型问题：查阅以往的同类型贷款档案，询问小贷中心或支行客户经理，甚至上网查询或咨询身边的从事该行业的熟人。问题包括：行业典型特征如淡旺季、应收应付情况以及利润水平等生意状况简单分析：包括经营历史、经营现状（资产和损益）、组织结构、贷款用途、担保人情况风险分析：行业是否风险过高，经营年限是否过短，申请人是否诚实可靠。调查中可能出现的问题及对策：如客户不配合、生意停产、骗贷等。如二次贷款，分析前次贷款档案，监控表，准备针对性的调查内容。每一个生意，都有自己的行业特征，比如，服装行业的换季，餐饮行业的淡旺季，生产类型行业的生产旺季等等。每一个行业也有各自的特点，比如，行业平均毛利率，行业的一些设备，技术要求，等等。这些特征，有些是具有行业普遍性，有些是某些企业独有的。调查前准备的行业特征分析，是建立在以前经验基础上的一个提炼，根据其行业普遍特征，根据申请表信息初步对客户进行分析。申请表中的信息，是经过基本提炼的。表中的营业额、毛利率、纯利，应收等信息，不仅仅是显示客户的基本信息，而且是对比行业特征的基础。

C 与其他信贷员的沟通

• 信贷员第一次接触某个行业，除了调阅其他的同行业调查分析档案以外，还应该通过与有经验的信贷员直接（包括电话）沟通获得经验支持，比如，主要风险点，调查中的注意事项等等。

D 客户拜访约定

• 时间地点交通工具：自己到客户那里，还是客户来接调查工具：调查草稿、纸笔、计算器、名片 （＋宣传单）客户准备：（小贷款）要求的文件（配偶方的征信查询授权书）和证明是否准备妥当，相关人员是否到场

E 贷款前主要问题：

• 生意所有权属的落实 ；落实贷款目的并检查其合理性；成本结构及加权毛利率的计算；你认为的可能风险点（比如应收过多，保证人等问题）；可能的逻辑检验方法；容易遗漏忽略的地方（如关联方的征信查询授权）；

根据“德仕”流程规定，调查前准备表完成以后必须经过主管签字。主管签字在主管不在的时候，可以由其他“被授权人”替代。签字的贷前准备，是制度。在未来的贷审会上，只有签字的“调查前准备表”可以被接受。

2、实地调查

（1）实地调查原则

• 实地眼见原则需要收集的信息须现场完成检验现值与原值结合原则谨慎原则

（2）开场白（具体话术在下周的实地跟岗调查中一定要学会临川行的优秀做法）

• 自我介绍并出示可以表明身份的名片或其他；
• 告知客户调查时间、贷款调查及审批流程；
• 保密原则，客户生意信息仅用于此笔贷款的申请；
• 请求客户配合，提供精确财务数据信息
• 征得客户同意后，在客户陪同下，参观客户经营场所并拍照；
• 简单了解产品的生产流程（生产型客户）

（3）客户基本信息核实

• 客户基本信息通过申请表所获得，信贷员调查时，应带上申请表复印件，以供随时参考核对；
• 户口本、结婚证及房产权属证明等所有涉及身份证明、权属证明（如生意权属、资产权属等）的均需拍照；
• 调查流程中提及的身份证明、权属证明均指原件。

（4）生意权属核实

• 有营业执照：通过检查营业执照和租赁合同（无租赁合同的检查生意上往来原始单据）确认生意权属；
• 无营业执照：通过检查租赁合同及生意上往来的原始单据如进货单、发货单等核实；
• 公司法人机构：查看租赁合同及公司章程（有条件的从工商局调档获得，可作为放款条件）或验资报告等重要股权证明等文件；
• 挂靠协议、进场协议、水电费缴纳单据也可以作为核实生意权属的部分资料。注：检查租赁合同时，同时计算待摊租金计入资产负债表；生意权属核实资料需拍照。

（5）贷款用途核实

• 是否有明确的贷款使用计划，核实资金需求产生的原因是否合理？特别是对于重大支出后产生的资金需求的核实。交租金：了解交租金方式？一般要求检查租赁合同后受托支付。支付工资：了解支付工资方式和规律，是否平时发一部分？年底结清？工资水平是否与行业相符？注：交租金及支付工资是比较敏感的用途，一般都需要问原因。买原材料(进货)：是否符合季节性特点？是否有订单？是否同意直接打入上游客户账户？了解现有原材料（存货）数量，结合存货比较其合理性。与上游客户的结算方式？买设备：为什么需要买设备？是否同意直接打入上游客户账户？生产能力满足不了生产需要？设备老化？提高盈利能力？买设备结算方式？部分支付？其他分期支付方式？债务重组：还利率高的贷款？还私人借款？债务重组要注意偿还负债到期时间。厂房改造装修：为什么要改造？支付方式？分期支付？上次厂房改造的时间？投资开新店的，投资计划和日程安排是怎样？是否可行？是否已完成选址或签订租房协议？开新店的速度怎样？现有生意权益规模？

（6）经营历史与积累

• 经营历史：经营历史的信息收集要与生意上的权益规模相对称；
• 经营积累：权益检验中初始权益来源要在经营历史与积累中表述清楚；
• 生意上有合伙人的，合伙人的经验历史及投资来源也要表述；

（7）最近3年生产经营发展趋势

• 机器数量、工人人数、开工天数、销售额、利润等
• 按表格规范收集相关信息；
• 适用于生产型客户。

（8）权益检验

• 初始权益时点选择：10万以下申请，尽量选择距离现在12个月左右不超过36个月，10万以上申请选择距离现在36个月以上不超过60个月；客户可以清晰记忆的初始资产负债情况，一般为年底、年初或发生重大支出之后；初始权益资产负债结构参考客户调查时资产负债表结构；初始权益来源必须在经营历史中交代清楚；注意做初始权益规模与该时点私人资产状况的对称检查。
• 资本注入指客户生意外其他注入；客户有其他生意收入的，也体现在期间资本注入中。
• 期间提取指分红、家庭重大偶然性的支出、生意上重大一次性的支出等。重大支出占期间利润积累比重大的，必须充分核实重大支出。
• 折旧/升值要与资产负债表同步。
• 在流程安排上，权益检验有可选标记。经营历史比较短及申请额度小的的客户有条件在调查开始不久完成权益检验。

（9）上下游客户供求关系

客户经理可以按照产品、产品供应或销售渠道、批发或零售等特征进行汇总。

（10）不对称偏差分析检查

• 至此流程，基本已调查完成非财务信息部分内容。
• 不对称偏差检查，可以帮助信贷员及时发现潜在问题。
• 发现逻辑不对称的内容，必须从客户处得到清晰解释。

（11）加权毛利率计算（以生产型客户为例）

• 方法：根据产品生产工艺流程，计算不同产品成本结构，根据占比，推算产品加权毛利率；要求客户口述一个加权毛利率；要求客户提供计算加权毛利率的方法；将根据成本结构计算出的加权毛利率与客户口述毛利率做逻辑检验；

（12）损益表项目

• 定义：损益表能提供客户生意关于利润、利润率、成本和成本结构等一段时间盈利能力的动态信息 。
• 区间：标准的损益表是需要完成最近12个月的；但如果收集最近12个月数据有难度，可以按照客户统计数据习惯，制定上年及今年至今的损益表区间；如果生意经营历史只有3的，则制作3个月损益表。
• 销售收入：可以使用口述数据完成加工额或销售额数据收集。如果每月有确切账本或开发票等数据，账本及开票数据用来做逻辑检验；反之损益表用账本（发票）数据，用口述数据完成逻辑检验。
• 可变成本：根据加权毛利率倒推可变成本。
• 固定支出：固定支出有通用项目，但每个行业又有其特定的支出项目；固定资产特别重大的需核实原始单据；最后使用开放式问题避免遗漏项目。
• 影响现金流的因素：成本核算时计入，但未来还款期不发生的费用。

（13）营业/销售额逻辑检验

• 要求至少完成3个收入的逻辑检验，其中至少一个根据原始单据完成；
• 收入逻辑检验：首选为围绕产品成本结构项目完成的逻辑检验；抓住行业特点完成；结合原始单据完成检验时，注意检查原始单据的真实性；存量客户的销售额检验的要求要提高；银行流水作为必须要提供的数据但可以不作为检验；生产型的还需要提供水电等耗能数据。注：完成营业额检验的原始单据需拍照

（14）资产负债表

• 定义：资产负债表是客户生意在某个时间节点资产的数据描述和价值；
• 资产负债表记录的是客户生意上的资产与负债；客户私人财产积累及对应负债放置在表外；客户私人负债放表内；
• 从实地眼见原则考虑，没有看到的资产放表外；从谨慎性原则考虑，没有看到的负债放表内；
• 客户其他生意的资产负债表外放置原则。

资产负债表-现金及银行存款

• 如果客户口述有自有资金的，并且项目计划必须有自有资金才能执行的，必须检查到自有资金；否则不认可客户有自有资金，并且结合资产负债表是否有可能的其他资金来源，来评价是否可以履行项目计划；
• 根据客户生意特点，客户有现金等营业收入且金额大的，必须要看到现金，有特殊解释的除外；
• 检查银行存款的方法是实时通过ATM、电话银行、实时短信或从银行柜台实时打印的账单余额或银行流水，非实时现场查看对账单余额或银行流水等方式不认可；
• 检查现金及银行存款前必须跟客户充分沟通；
• 承兑等同于现金，与现金存款等一并拍照；
• 现金及银行存款检查一般都放在调查流程的最后环节，如果这笔贷款你是建议通过的，才有必要检查。

资产负债表-应收账款

• 包括那些可验证其存在、权属和价值的应收账款
• 根据表格项目内容收集信息；
• 原则上超过12个月以上应收账款放表外，有特殊解释的除外。如：客户不解释具体原因，只是说肯定能收回来的，不认可；
• 核实应收注意应收的真实性；
• 结合与下游客户结算方式进行评价；
• 客户是开发票进行结算的，结合开票及银行流水等销售回笼情况进行检验；
• 必要时，结合产能作相关逻辑检验。

资产负债表-存货

• 包括那些可验证其存在、权属和价值的店面、仓库及在途的货物、半成品及原材料 ；
• 存货估值方法 ：（贸易型客户）进价原则估值，非当季的，折价处理，折掉部分放表外，滞销的放表外；（生产型客户）存货分成品（成本价原则），半成品（表外原则，潜在资产），原材料（进价原则）。
• 存货清点基本方法：基准估算与样本估算。
• 必要时用逻辑检验确定存货。
• 有存货清单，检查方法：存货清单盘点周期 (年终, 月报, 日报)上期存货水平+近期进货-近期销货=现在存货抽样盘查: 数量少的, 金额高的物品
• 无存货清单，检查方法：请客户口述存货价值；请客户根据产品分类，口述存货水平；最近时间段存货进货金额，考虑期初值，进货值，消耗数量，计算得出存货数据；3个数据比较后，确定相对合理存货值；根据清点难易度，选择金额大、数量少的存货进行适当检查清点。

资产负债表-固定资产

• 定义：使用期限在一年以上、单位价值在规定标准以上、并在使用过程中保持原来物质形态的资产。不属于生产经营主要设备的物品，单位价值在2000元以上，使用期限在二年以上的也应作为固定资产。
• 包括动产（运输工具、设备等）和不动产（厂房、土地使用权、以及各类营业用房 ）。
• 价值高的设备没有检查到发票的，注意是否是融资租赁购买；最近购买的设备或大项固定资产投资，要检查支付记录或单据。
• 价值评估按照现值原则进行，固定资产估值方法：与客户沟通请客户估值，信贷员谨慎检验；向有经验的信贷员请教；上网查询。
• 私人固定资产表外放置并一律以原值统计。

资产负债表-其他

• 其他经营资产：待摊费用和以押金或转让费体现的资产。
• 其他非经营资产：生意外其他投资的资产。并且在损益表中已经体现收益的资产。对称收益原则。否则放表外。
• 应付账款：根据表格规范填写。
• 私人借款属其他应付款。
• 短期负债：相对于现在来说未来12个月内到期的贷款。
• 长期负债：相对于现在来说超过未来12个月到期的贷款。
• 表外项目：私人或非生意上的资产 ；其他不造成任何收入的资产；其他没有确认的资产 。

（15）贷款建议

• 有目的的与客户沟通，并给客户适当的暗示。
• 根据客户现金流特点制定还款计划，一般以等额本息还款为主；
• 70%（月还款/月可支）结合客户信息，可以适当上调或下浮；
• “每月付息，到期还本”的还款方式对首次贷款客户基本不能接受；
• 受托支付一般都设置为放款条件。

（16）共同借款人（配偶/合伙人）/家访调查

配偶：

• 去客户家里查看，检查结婚证或户口本，查看生活状态是否正常稳定；向共同借款人简单介绍申请情况；征求是否同意；同意的话，要求签署查询征信授权，告知是人行的规定，是申请贷款的基本流程；签署征信授权时，检查签署人身份证件，并在征询授权书上记录签署人身份证号码。

合伙人：

• 问经营历史（包含初始投资积累）无注册登记的，检查合伙协议及分红情况核实私人资产状况（注意与申请额度做对称要求检查）其他同上

（17）中止调查判断

• 实际经营未满3个月；实际经营未满12个月，申请人不接受10万以下额度的；
• 生意权属无法充分核实的；
• 贷款用途无法核实；
• 申请贷款只满足一小部分资金需求的；
• 无还款能力或还款能力不足并不同意压额度的；
• 权益对不上并判断有重大负债的；
• 配偶或合伙人不同意作为保证人的；
• 无法落实保证人；
• 不配合调查不愿意提供生意信息的；
• 超过申请处理时效的。

（18）其他特殊情况处理

客户有合伙人的

• 合伙人同意作为共同借款人合伙人经营历史及投资来源分析如果长期没有分红要谨慎判断合伙人投资规模与私人固定资产状况、私人固定资产状况与建议额度对称检查

客户有多个生意的

• 其他生意资产负债表外放置生意权属核实生意上主要资产核实其他生意收益在权益检验中以期间注入体现其他生意权益及盈利能力大于申请贷款生意的，其他生意信息核实要求要提高。

（19）其他特殊情况处理

客户不配合调查处理

• 重申客户信息保密原则；收集信息是为证明客户有还款能力，帮忙客户获得贷款；第二次获得客户客户不配合信息，客户经理则尊重客户意见告辞后，根据客户信息情况作拒绝或暂时拒绝建议。

（20）存货盘点及估算

• 一般流程： 分类→估算数量*价格→存货金额
• 贸易型进价原则；是否当季？非当季，折价处理；滞销→表外
• 生产型：成品（成本价原则），半成品（表外原则，潜在资产），原材料（进价原则）

盘点：

• 有存货清单存货清单盘点周期 (年终, 月报, 日报)上期存货水平+近期进货-近期销货=现在存货抽样盘查: 数量大的, 金额高的物品
• 无存货清单估算清点存货的过程也是收集成本结构数据的过程

（21）保证人实地调查

保证人的要求：

• 保证人的年龄以及社会成熟度。
• 保证人是否熟悉客户。
• 保证人与客户的关系以及影响能力。
• 保证人的社会角色以及经济能力，是否经济环境稳定。

保证人调查的一般流程

• 结合保证人年龄及与申请人关系，判断保证人是否了解申请人生意及保证意愿；
• 确认保证人知悉保证责任；
• 核实保证人收入是否覆盖贷款申请额度；
• 是否已为他人作保或已有贷款；
• 保证人个人征信查询授权；

保证人为一般企业职工

• 通过工号牌、进门卡或工作证核实企业职工身份；通过提供工资卡银行流水核实收入；无工资卡的，通过公共信息核实收入，也认可；

保证人为事业单位或公务员

• 需要充分核实身份；除接受工资卡银行流水，也认可单位开具的工资证明；由于其工作性质稳定性，保证能力可以适度提高。

保证人自主经营

• 通过检查营业执照（和公司章程）和缴纳房租单据（或租赁合同）核实生意权属，确认保证人身份；根据原始单据完成一个销售额的逻辑检验，简单了解行业毛利率后，保守评估保证能力。

在分析表格中的填写要求（4要素）

• 保证人身份或生意权属核实
• 保证人收入或盈利能力计算
• 如何核实收入或者一个根据原始单据完成的营业额检验（银行流水不认可）
• 有房产要求的，描述房产如何核实的及原始价值

保证人房产要求及其他

• 建议10万（含）以上贷款申请，原则上要求保证人有房；申请人无房的，保证人必须有房，并且最高审批额度不超过20万；
• 部分城市申请人或保证人住房状态为一般无产权证宅基地的，建议批款额度控制在20万（含）以下；
• 申请人或保证人名下有产权证宅基地或回迁房等自有住房的，建议批款额度控制在30万（含）以下；
• 产权核实充分但由于某些客观原因办不了产权证的申请人或保证人，建议批款额度控制在30万（含）以下；
• 有共有住房使用权并且可以进行市场交易，但无产权证的房产，建议批款额度控制在30万（含）以下；
• 建议额度30万（含）以上的，保证人名下必须有直接登记的房产；
• 申请人及配偶名下本地无二证齐全房产的，建议批款额度原则上不超过30万；
• 保证人为借款人原家庭成员，但保证人与借款人经济独立且分开居住的，可以接受作为保证人，但额度不能超过20万；
• 申请人与保证人其他银行有互保贷款的，不能接受作为保证人，余额不多的除外；
• 申请人与保证人有其他合伙生意的，不能作为保证人；
• 申请人及（共同借款人）调查流程结束才进入保证人调查流程。

1. 贷审会

①预审：

• 实行9笔放款前必须预审制度，有预审人签字后方可预约上会。有权预审人为：师傅、主管助理、主管、贷审会成员、顾问。

②预约：

• 原则上要求提前半天进行贷审会预约。以在指定人处完成登记有效。

③准备资料

• 申请表、贷前准备表、实地调查记录、分析表格（上会30分钟前交给指定人）、关联人征信报告及提供的纸质复印件（或照片）、决议表、审批检查表、还款计划表（仅限不等额本息还款建议申请）、其他。根据审批检查表要求，信贷员将贷款关联人提供证明生意权属、资产权属证明的原始资料（复印件或照片的形式）在对应表格内打钩，供贷审会成员检查。

④贷审会陈述

• 贷审会陈述原则：陈述时间不应超过15分钟。准备充分，结构清晰，言简意赅。陈述所有相关信息，包括“问题”及“担心”。如客户资产在他人名下等信息。贷审会陈述顺序

申请人信息 申请贷款信息 财务信息（资产负债表-成本结构-损益表-营业额检验-权益检验） 风险分析 贷款建议

贷审会陈述要点提示

• 非主观不良信用记录界定的依据；申请人生意权属核实；贷款用途核实；申请人及关联人私人资产权属核实；保证人生意及私人资产权属核实；不对称偏差分析偏差部分解释；完成调查后2个工作日内不上会的解释；现金及银行存款检查；存货权属及清点；对超过12个月应收仍然放在表内理由的陈述；（生产型）固定资产权属及估值；其他经营资产权属及估值；固定支出特殊项目及损益表其他特殊项目的陈述；对权益检验初始时点选择理由的陈述；申请人重大支出核实；其他需要陈述的要点。

⑤贷审会提问

• 以“询问”方式提问；提问尽可能在小贷技术要求范围内；提出问题同时，必须给出信贷员明确解决方案；提问范围参考贷审会陈述要点提示。

⑥贷审会决议

• 批准申请无改动；批准申请有改动；暂时拒绝（指客户满足条件随时可以再来申请）；拒绝（必须满3个月后才能再次受理）：其他：补充调查、黑名单等

其他：

• 贷审会决议的有效期为10天，超过期限需要执行决议的需重新上会。信贷员放款满9笔后，贷审会陈述流程根据需要可以做适当简化：10分钟贷审会成员申请资料查阅- 信贷员做适当补充说明- 贷审会成员提问- 决议签字要求：决议表签字顺序：较高授权人- 较低授权人- （顾问）贷审会检查表：贷审会成员之一签字即可。还款计划表（指不等额还款）：贷审会成员（不包括顾问）签字。未进入实地调查的建议拒绝（或暂时拒绝）申请，使用申请表后决议栏进行签字决议。

附：贷审会接受的一般拒绝理由汇总

• 客户（或共同借款人）有主观不良信用记录生意权属无法核实贷款用途无法核实配偶或合伙人不同意作为共同借款人还款能力不足（无稳定现金流等）客户不配合调查客户提供虚假信息无法落实保证人不符合小额贷款投向客户主动撤销超过贷款处理时效 地理位置原因（公交车不超过30分钟车程）

1. 贷后监控和逾期处理

1. 每月监控一次，且将每月监控情况填到贷后监控表格中；
2. 第一次贷后监控要在放款后第15天完成，主要做贷款用途履行的监控；
3. 放款后3个月，要求必须实地监控；
4. 每次实地监控的间隔不超过2个月；
5. 监控最后一个月要问清客户还需要续贷吗？
6. 期间至少见一次担保人。

基础知识

1. 财务报表知识

1. 资产负债表

基本结构和内容

• 左方：登记资产。按照流动性由强到弱可以分为流动资产、固定资产、其他经营资产以及其他非经营资产。流动资产：现金、银行存款、应收账款、预付账款、存货固定资产：设备、货架等。其他经营资产：待摊租金、质保金、加盟费、转让费、特许权证等。右方：登记负债及所有者权益，负债分为短期负债和长期负债。短期负债：应付账款、预收账款、短期贷款（银行和个人）。长期负债：亲戚借款、银行贷款等。权益：完全属于自己的净资产。

流动资产（现金和银行存款）

• 现金: 手头现金
• 银行存款：经常账户下的钱

包括能看见或能有理由证明存在的钱; 如果钱是以不同货币形式存在的,一定要注明

不包括“无法核实的“现金 (如客户账户被冻结，或者客户口述的钱借给亲戚，但是没有凭证，这类现金就不能放在表内，可考虑放在表外）

• 应收账款: 第三方债务 (比如赊销货物)，预计将被及时全额支付。 落实谁欠谁多少款，发生以及到期日期) 收集所有/主要的应收账款信息 (谁? 多少? 发生日期? 到期日期? 条件?合作记录?)单独列明“难以预测”的应收账款
• 存货: 放在仓库的货物,半成品及 原材料保存在仓库的货物 (存货):只包括那些能看见的(有理由追踪的); 以进价定价;单独列明季节性货物，“死”存货; 对于服务提供商：用于提供服务的低成本原料，这类物品可以根据客户口述进行价值汇总，但是必须进行合理性评估。半成品: 只包括能看见的(有理由追踪的); 价值是基于具体的环境(经验是: 按照原材料价格或按照半成品的可出售价格)，单独列明“死“的半成品原料:只含那些能看见的(有理由追踪的)， 通常按进价定价， 单独列明“死”原材料

固定资产

• 建筑物, 设备: 生产厂房, 机动车辆, 设备和机器包括那些可以合理证实为客户用做经营用途的财产 (不要将它和抵押品混淆)通常以当前市场价格定价(对于非常小的客户,可以使用进价) (不要将它和抵押品混淆)

其他经营资产

• 其他跟借款人的主要经营实体有关，主要有预付和待摊租金、质保金、加盟费、转让费、特许权证等。预付租金:为了定好租房权利提前交的钱。待摊租金：已交租金尚未使用完的部分。我们为什么不把预付房租放在预付款项呢？因为不是流动资产。任何房产或经营押金: 如质保金、加盟费。转让费、特许权费。如营运证、网吧经营许可证等。

其他非经营资产

• 一般指与直接运营不相关的资产投资: 通常指还不能投入生产的固定资产, 如在建工程，客户计划购买的用于投入将来生产的设备包括我们可以合理证明的商业投资按照当前市场价值计算, 对于非常小的客户可以使用投资额
• 专利权、知识产权如果相关，按照市场价值

流动负债:

应付账款:未付账款 (水电费,税,等等)除非到期未付,否则通常不列出明细

工资 (到期日期, 制度)除非到期未付,否则通常不列出明细

欠供应商账款 (谁? 多少? 发生和到期日期)

→ 搜集欠供应商账款的细节: 重要的是不仅要得到欠个别债权人的欠款金额, 还要得到发生日期和到期日期, 交易内容及其与供应商过去的关系

• 预收款项客户的预收款 (谁? 多少? 发生和到期日期)如上: 重要的是了解我们客户欠的总额 (比如,客户有责任提供某种产品并且已经收了50%的预付款; 他不仅欠50%, 而且通常有赔偿责任)
• 短期和长期贷款

银行贷款→ 贷款用途? 情况: 时间？金额? 期限? 还款计划和还款情况? 抵押品? 贷款记录?

从亲戚或朋友借的钱→ 为什么? 时间？金额? 期限?

其它→ 为什么? 金额? 情况?

个体工商户的情所有者权益就是业主自己所投入的钱。

• 表外款项用于列出私人或非生意上的资产。我们不希望非生意上的资产被纳入生意资产负债表:其他不造成任何收入的资产例如私人房产及相关房屋按揭贷款。其他不确定的资产。例如客户有可能收不到的应收或证明不了（通过资料或分析）的资产客户期望他投入到工程的20多万还能收回来。你认为并不算可靠客户说他投入到山东的一个火锅店。没有证明
• 权益的变化权益的减少是由于:亏损固定资产重新估价企业资源流失一次性费用 (不是投资)权益的增加是由于:投资于企业的利润所有者注入其它资源本来做为损失已经被销账的资产被偿还出售固定资产得到的利润固定资产重新估价(汇率变动)
• 常用乘数权益对资产比率= （权益/总资产）* 100负债产权比率= 总负债/权益负债比率 =总负债/总资产短期流动比率= 流动资产/短期负债速动比率 = （现金+银行存款+应收帐款）/短期负债

关于资产负债表的一些实际经验

• 根据客户行业特点，客户的资产负债表是可以进行深度分析的旺季回款以后，客户的流动资产应该较多旺季之前，一般客户的存货较多客户的负债结构以及期限应该与其行业特征对称，否则，表明客户可能有其他（我们未知）的生意以及支出客户的权益是重要指标，如果应收款与权益对比过高应该予以警惕，这类型客户主要集中在承接工程行业对于标准小额贷款客户，租金的预付是对其稳定性的一个显示

1. 损益表

公式

• 毛利润＝销售收入－可变成本（主要是销售成本）税前利润＝毛利润－固定开支固定开支：工资、租金、招待费、通讯费、水电费、交通费、运费、定额税等。净利润＝税前利润－所得税可支配资金＝净利润－家庭开支－其他支出＋其他收入

销售收入（营业额）

• 一个企业在某段时间内销售的总额 (不要将其和同期收到的现金混淆! 销售总额包括现金销售和赊销)如何计算销售额？通常我们使用售价来计算收入; 但是, 一定要考虑客户的经营策略(售价差别取决于客户和交易类型)如果企业不止一项经营业务或覆盖多个销售区域—分别收集每项业务和每个区域的信息!

销售产品的成本

• 企业一段时期内为所销售产品发生的采购,生产和制造，使其可以出售的成本。(不要和同期生产的产品相混淆!)对于贸易商, 通常使用进价; 但如果客户将关税,运输或其它与采购,生产直接相关的费用也包括在内是正确的!对于生产型企业, 计算单位产品的生产成本; 如果企业不止生产一个产品, 需要单独收集每个产品的信息。对于服务型企业, 一般不计算销售产品的成本; 为了简便起见, 营业费用通常包括提供服务过程中的耗材和工资 (理论上来说, 它们应该被算做销售成本)。

毛利润

• 通常是指销售总额减去销售产品成本。如何确定毛利率？产品类别、比例、毛利、等 加权毛利率

毛利率＝（销售收入－销售成本）/销售收入

• 和同行业其他企业的毛利润相比较，可以发现该企业的经营“效率“，也就是说, 在同行中谁的采购和生产成本更低。用销售额和毛利率也可得出毛利润

固定开支

• 指在某段时期内, 经营业务必须的费用, 但与具体的销售没有直接联系。典型的如工资(除非是计件工资), 租金, 运费, 水电费, 通讯费用, 营销, 执照,等等。确定得到所有的完整的费用开支; 支付日期和频率，以及所有逾期付款。一般这些开支都有收据记录。

营业利润

• 是以金钱形式表示的企业经营成果. (此阶段不包括所得税! 税收是由政府决定的和企业经营效率没有直接关系)
• 同时计算营业利润率(利润对营业额之比)，从而比较企业经营管理的质量与同行竞争者的差距：一个企业如果拥有略高于行业平均营业利润率, 通常比竞争者有较低的固定成本和/或较高的毛利率 (即他能更有效地采购/生产产品和/或拥有较低的运行成本); 这反映了企业的经营管理质量，并意味着比竞争对手有更多的回旋空间。但是，如果发现其毛利率过高，我们就必须考虑是否数据真实，是否我们少算了成本，一般我们的标准客户都是围绕老百姓衣食住行的生意，其毛利率应该符合行业普通毛利率区间。

净利润

• 是用金钱形式表示的企业一段时间内的经营成果 (税后)。在这个阶段计算净利润率, 它能告诉你在一段时间内企业营业收入的钱包含多少利润。

净利润率根据行业和地区的不同而不同, 但是通常(在给定的行业),净利润率越高说明这个企业的运行越好。当然，如果净利润过高，我们要同样进行合理性分析，类似毛利率。

其他

• 家庭开支、分期还款(私人贷款)、其它支出、其它收入

二、财务报表分析

1、客户财务报表编制原则与方法

• 客户经理编制原则
• 表内表外原则充分核实的表内，没有核实的表外生意资产表内，家庭资产表外客户有多个生意的，申请贷款生意表内，其他生意表外
• 实地眼见原则根据原始单据收集，如发票、设备合同无原始单据判断其真实性后使用，如账本（应收、营业额）结合关联信息判断后使用，如应收应付结合上下游结算方式选择有效方法核实，如网上银行、ATM查询等
• 现值与原则结合原则现值：固定资产（设备、汽车）、转让费等原值：房产

2、分析表格制作问题汇总

• 经常性问题一：对分析表格中6种居住场所理解不全面自有住房：全额付款或者已还完房贷的二证齐全的登记在申请人或配偶名下的房产。二证齐全的宅基地也属于自有住房。按揭住房：有房贷未结清的二证齐全的登记在申请人或配偶名下的房产。客户还未办理产权证的，能提供购房合同、购房发票的已有房贷记录的也属于按揭住房。租赁：申请人租赁民房居住。经营场所：指申请人居住在租赁的经营场所；经营场所如为自有的，则根据是否有房贷，选择自有或按揭。与亲属共住：与父母共住、住在父母名下房产、住在亲属名下房产等。其他：未过户、无产权证房产。
• 经常性问题二：房产权属核实问题房产权属核实遵循双保险原则，必须核实房产证、购房合同、购房发票、房贷2项以上；有转让协议无过户的，属于无房；登记在父母名下房产，属于无房；无房贷记录以及最近几年全款付清的房产，除双保险核实外，建议放款时申请人提供房管局调档证明（信贷员陪同或安全渠道）
• 经常性问题三：征信记录问题主观不良信用记录与非主观不良信息记录的界定，最高逾期期数比累计逾期期数更重要。消费类贷款、信用卡最高逾期期数不超过2的（累计逾期次数特别多的例外），一般判断为非主观不良信用记录；最近贷款到期，征信报告未及时更新的，客户需提供还款扣款记录及单据；到期的贷款金额高的，客户经理需通过还款账户检查还款来源；客户有经营性贷款逾期，有银行非恶意逾期证明的，谨慎判断；公司类贷款需获得贷款的详细信息，如贷款期限、还款方式、担保方式。放款时作为放款条件核对一致；不接受客户所谓的多少年授信或转贷承诺，一切贷款信息以征信报表为准；不认可客户名下贷款“借名贷款”的解释。
• 经常性问题四：借款人结构设置问题单身：申请人名下无房产，且投资来源为父母的，一般将父母一方列为共同借款人；家庭：一般将配偶列为共同借款人；如申请人及配偶年龄大的，子女参与生意并且名下有房的，一般列子女为共同借款人；申请人及配偶名下无房，子女有房的，一般也列子女为共同借款人（子女外地的除外）；申请人及配偶名下有房，子女有房但不参与生意的，根据情况设定共同借款人公司：一般要求股东都列为共同借款人，至少所列股东需要控股；超过30%占股的一般要求列为共同借款人（不接受所谓客户虚拟出资人的解释）。
• 经常性问题五：保证人问题保证人没有按照4要素填写；建议20万以上贷款，保证人房产必须提供详细信息，如购买时间、大小、原值；保证人营业额检验必须通过原始单据完成，银行流水检验无效；建议30万以上贷款，保证人名下必须直接有房。
• 经常性问题六：贷款用途核实贷款用途无使用明细；贷款用途用于购买原材料、设备等，没有简单核实；缺失受托支付等放款条件的沟通。
• 经常性问题七：软信息不对称偏差分析中私人固定资产差、一般、良好的理解
• 经常性问题八：资产负债表固定资产估值及负债：不能提供发票的，注意是否融资租赁购买；最近购买的，注意检查是否已付清；固定资产需拍摄名牌后上网核对价值；存款没有实时查询；盘点存货时没有注意滞销或过季的货折价或表外放置；没有遵循没有充分核实的资产表外放置，没有核实的负债表内放置；客户有其他生意的没有表外放置。
• 经常性问题九：损益表可变成本项目缺失或者加权毛利率计算没有根据行业特征，考虑打折、折价处理、残次品、损耗等要素计算，使得客户盈利能力偏高；固定支出中重大支出项目没有核实。
• 经常性问题十：营业额检验没有使用原始单据；使用加工过的数据，但没有抽查原始单据与系统数据核对一致；抽查单据覆盖时间周期太短，如用3个月数据推算12个月的；没有抓住行业特征完成检验；过分依赖银行流水完成检验；存量客户的必须提高营业额检验质量，注意检查原始单据的真实性。
• 经常性问题十一：权益检验问题初始权益来源在经营历史中没有交代或交代不清；初始资产与负债结构与现时资产负债表结构不一致；最近一年利润增长过快，盈利能力与申请人的私人资产状况及代步工具很不对称；期间大项注入或大项支出未充分核实；折旧/升值与资产负债表不一致；期间提取中有规律的固定的生意上或私人支出，应体现在损益表中。
• 经常性问题十二：贷款建议不考虑生意上权益规模，或者贷款用途为流动资金的，贷款建议时忽略现有流动资金规模；建议额度过分控制月还款额与月可支70%比例；对作贷款建议时，需要考虑哪些核心要素不敏感；忽略通过设置放款条件控制贷款风险。

1. 客户财务报表比率分析

• 自有资金与贷款额度自有资金的必要性自有资金是否已有约定用途自有资金>贷款额度的，必须要有合理解释
• 私人债权与贷款额度私人债权发生的时间债权债务人的关系及用途是否合理私人债权的规模与生意上权益的规模私人债权的规模与私人固定资产状况
• 负债（贷款、民间）与还款能力贷款还款方式及到期时间担保方式，是否第一次获得贷款？负债率及与私人资产状况比较私人债权人？约定的还款方式负债率及与私人资产状况比较
• 应收规模与营业额比例生意模式与应收？应收的结构？1年内？正常？应收是否集中？应收的质量？应收规模/月营业额>3?应收/生意上权益？
• 流动资产（固定资产）规模与贷款额度贷款用途为流动资金/固定资产用途的的，原则上<流动资产/固定资产规模现有存货/月营业额>3?如果贷款额度>流动资产规模，是否最近有重大支出？
• 生意上权益（家庭资产）与贷款额度比例生意上权益<100万，贷款额度/生意上权益<50%贷款额度/生意上权益>50%的，需要有特殊说明抵押类的，比例会适当调高申请人没有可转让的固产如房产，额度不超过20万申请人自建房的，额度不超过30万保证人无房的，额度不超过10万保证人自建房的，额度不超过20万

4、财务信息的逻辑检验

（1）加权毛利率检验

• 计算方法根据主要产品的毛利率及占比计算
• 计算公式（例）

产品1（售价-进价）/售价*占比+产品2（售价-进价）/售价*占比

1. 营业额/销售额检验

• 根据可变成本项目完成（结合原始单据）
• 根据原始单据完成
• 根据客户加工过的数据（账本或管理软件数据）完成
• 根据客户口述提供的数据（注意逻辑关系设计的复杂性）完成

注：一般银行流水不能作为营业额/销售额的检验

逻辑检验营业额：服装,商品贸易,零售,批发行业

• 按销售时间检验销售额(每日,每周,每月,每年)
• 按销售类型检验销售额(如零售占比,批发占比)
• 按销售产品比例检验销售额(A类产品占比,B类产品占比)
• 通过进货额检验：
• (期末存货-期初存货+期间进货)/（1-毛利率)
• 通过托运单据和托运费用检验销售额
• 通过当天的现金检验(旺,淡,平）
• 通过员工的提成工资检验

逻辑检验营业额-饭店等服务行业

• 通过进货额做营业额的逻辑检验：如每日菜及定期调料和食用油的采购情况
• 通过当时营业现金做逻辑检验
• 通过保留的点菜单（最近几天）及抽查最近几天点菜单计算的人均消费额做逻辑检验
• 通过燃气的消耗情况做逻辑检验
• 通过上座率及人均消费额做逻辑检验
• 通过一次性碗,筷的消耗量及人均消费额做逻辑检验
• 通过分析当时段的人流量及人均消费额做逻辑检验

逻辑检验销售额-生产制造业

• 根据可变成本项目完成逻辑检验（辅助原始单据检查）
• 根据台产值检验销售额/加工收入
• 根据入库单检验销售额/加工收入
• 根据装箱单据检验销售额/加工收入
• 根据水电等耗能检验销售额/加工收入
• 根据发货单据检验销售额/加工收入
• 根据计件工资检验销售额
• 根据外发加工费检验销售额 注：水电等耗能无法完成检验的，也作为必须收集数据
• 根据银行流水（公司账户）检验销售额/加工收入
• 根据账本记录检验销售额/加工收入
• 根据产品占比检验销售额/加工收入
• 根据运输单据检验销售额/加工收入
• 根据开发票金额检验销售额/加工收入
• 根据税赋检验销售额/加工收入
• 根据辅料或产品配件消耗检验销售额/加工收入

逻辑检验-毛裤行业

• 根据台产值推算销售额
• 根据单条毛裤毛纱使用量及毛纱采购量推算销售额
• 根据织造流程工人计件工资推算销售额
• 根据压烫流程工人计件工资推算销售额
• 根据外发丝光费用推算销售额
• 根据缴纳电费单据推算销售额

成本结构=毛纱用料+织造计件+压烫计件+丝光计件

逻辑检验-服装加工业

• 根据产品工艺流程中的成本结构推算加工收入
• 根据台产值推算加工收入
• 根据装箱单据检验加工收入
• 根据银行流水记录检验加工收入
• 根据发货单据检验加工收入
• 根据缴纳电费单据检验加工收入
• 根据每件产品必须配备的塑料包装袋、吊牌、内标或衣架等辅件检验加工收入

逻辑检验-纸箱加工行业

• 根据机器产量推算加工收入
• 根据打钉机工作效率推算加工收入
• 根据用钉数量推算加工收入
• 其

第一种：固定利率还款(按等额本息方法计算)。固定利率房贷最大的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整。但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。

优点：1.利率风险小;2.收益稳定;3.利率不随物价或其他因素的变化而调整。

缺点：不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

适用人群：有固定收入，专业投资者或者商人。

02

第二种：等额本金还款。采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。

优点：1.总体利息支出较低;2.在随后的时间里每月还款额将会递减。

缺点：前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。

适用人群：收入较高人士，如企业高层、金领、海归派等。

03

第三种：等额本息还款。以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。

优点：1.借款人每个月还给银行固定还款金额;2.利息比重逐月递减。

缺点：总体利息支出较多。

适用人群：工作收入稳定，国家企、事业单位职员等。

04

第四种：公积金自由还款。即设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，每月多还的部分系统会自动划为提前还款。自由还款是公积金贷款独有的还款方式。

优点：每月可自由还款、灵活便捷。

缺点：因最低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。

适用人群：符合贷款条件的公积金缴存职工。

买车贷款要注意什么？！

您好，时下生活需要，买车贷款很普遍。贷款买车的方式可以优惠很多，主要体现在贷款利息上。利息越低，所缴纳的费用就越少，也就越省钱。

与您分享下汽车贷款的相关知识：

贷款对象：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。

贷款条件：借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

贷款额度：贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。

贷款期限：汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。

贷款利率：由中国人民银行统一规定。

还贷方式：可选择一次性还本付息法和分期归还法（等额本息、等额本金）。

以上就是关于汽车贷款的相关知识，如果急用钱贷款买车，推荐您使用大平台。比如度小满金融旗下的有钱花，借款额度高、利率低、放款快，不影响买车流程。点击链接测试额度，最高可得20万。

和您分享有钱花消费类产品的申请条件：主要分为年龄要求和资料要求两个部分。

一、年龄要求：在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校学生提供消费分期贷款，如您是在校学生，请您放弃申请。

二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。

注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

买卖二手车为什么一定要查车辆维修保养记录、事故出险理赔记录呢？

首先，维修保养记录，我们可以查看到汽车历史的维修和保养内容，可以检查车辆是否有过重大的维修记录，判断车辆是否存在大修、事故历史。

其次，我们还可以查询这辆车的出险记录，出险记录反映车辆历史是否有过重大事故，碰撞记录。如果该车辆经历了追尾、剐蹭、事故、泡水的话，寻求保险理赔，我们就可以通过查询车辆出险记录，判断车辆是否存在事故、泡水历史。

通过车架号，也就是车辆VIN码，现可在【悟空查车】里查询车辆的事故记录、维修保养记录、出险记录等车辆信息，无需路途奔波到线下4S店或者保险公司、车管所去查询，也无需下载安装APP，直接使用手机即可一键查询。

汽车进入国人家庭时间还不是很长，很多人和家庭都是初次购车，有不少人对购车流程还不是很清楚，今天我们一起梳理下整体的购车流程。

1）选定大体范围

    选车是最重要的一个环节，只有选择正确了，才能保证以后的环节正确。选车首先得考虑自己的经济实力，看一下自己大约想买什么价位的车，价格区间确定了，可以再考虑自己喜欢的品牌或者车型，如果对车的性能不是很了解的话，可以多跑跑汽车销售市场，4s店什么的，也可以向有经验的朋友咨询，尽可能多的获取第一手资料。

2）试驾新车

    初选几款车后最好实际体验一下，看是否符合自己的需要和驾驶习惯，同时对比感受一下车辆动力、操控、刹车以及乘坐体验。通常4S店都会提供顶配或者次顶配的试驾车，可能不是实际购买的车型配置，但依然对最终购买具有参考意义。

3）确定具体型号

    选定了车的品牌之后还要根据自己的情况和需要确定车的具体型号，比如买什么排量的，是标准配置还是高级配置的，这些当然是根据自己的购车目的，经常跑的线路，乘坐人员的数量等进行选择。 

4）商议价格

    选定了适合自己的车之后，接下来就开始砍价了，砍价之前可以到网上看一下这款车的报价，别人购买的价格等信息，这样可以做到心中有数，然后可以多去几家店进行询价问价，看看哪家店给的价格最为实在，在砍价的时候一定要诚恳，表示自己一定会买这款车，而且会尽快提车，这样的话，销售人员才会考虑给你一个比较可以让人接受的价格，如果能找到销售经理的话，你可能会拿到一个更低的价位，或者会附赠很多赠品，比如车子脚垫、玻璃贴膜等。

5）购买爱车

    即付款购车，一般有全款和贷款两种，贷款又分为抵押贷款和信用贷款，最终按照合同约定的金额支付即可。

6）购买保险

    买完车子之后就要买保险了，除了交通强制险外，商业保险如划痕险，玻璃险，第三方责任险，自燃险等这些都可以根据自己的需要自行选择的，但是如果是新手驾驶的话，可以考虑多买几种保险，这些会减小风险。

7）缴纳购置税

    购买保险之后要去当地国税局相应部门或者柜台缴纳汽车购置税，目前国内新能源车免购置税政策，燃油车还需要按照规定缴纳，缴纳完购置税之后才可以为新车上牌照。

8）新车上牌

    每辆车子出库的时候都有一个序列号（VIN码），这个就像孩子的出生证明一样，然后为新车上的牌照就相当于每个人的身份证号了，都是独一无二的。到当地的车辆管理部门，先进行车检，提供发票，身份证等购车手续，然后可以通过抽号选取一个自己喜欢的车牌号，工作人员给你办理行车证，这样新车的手续基本就算办理完成了。

9）新车装饰

    购买回家的车子还是裸车，有些用户喜欢加装一些装饰，比如贴玻璃贴膜，前挡，后档贴膜，放置脚垫，座椅套，方向盘套等，这些都弄完了，再将保险标志，车检标志灯贴于前挡玻璃右上角的位置。

现在买房更容易了，公积金贷款就是其中一种，不仅利息低，还有特殊的补贴，甚至额度也很高，所以愿意申请贷款买房的人也越来越多。

住房公积金怎么贷款？

凡正常缴存住房公积金，且具有完全民事行为能力的存缴者在购买、新建、大修自住住房时，均可申请个人住房公积金贷款。在满足住房公积金贷款申请条件的情况下，按照以下流程进行操作：

1、贷款申请。向房源对应的，受托银行公积金贷款业务网点提交申请；同时，需要提交以下材料：

(1) 个人住房公积金借款申请表；（原件）

(2) 居民身份证以及户口簿等有效证件；（带原件并留2份复印件）

(3) 婚姻情况证明；（带原件并留2份复印件）

(4) 购房合同、首期购房发票或收据、定金收据；（带原件并留2份复印件）

(5) 收入证明、供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号）；（带原件并留2份复印件）

(6) 《个人名下房地产登记情况查询证明》及个人信用报告；（原件）

(7) 承办银行要求的其它证件、资料。（带原件并留2份复印件）

2、受理贷款。公积金中心会受理该贷款申请，需要审核贷款人是否符合贷款资质；

3、贷款审批。在确认受理后，五个工作日内作出，给予贷款或不予贷款的决定；

4、签订合同。公积金贷款申请获得批准的，公积金中心或者受托银行，就会通知借款人办理签约手续；

5、办理抵押。在签完合同后，贷款申请人及房屋的共有人，需要与公积金中心一同前往不动产登记中心，进行抵押登记；

6、放款审核。公积金中心收到不动产权登记证明后，进行放款审核；

7、贷款发放。受托银行按约定的放款条件，审核无误后发放贷款，贷款资金按合同约定的账户划拨。

住房公积金贷款能贷多少？

1、使用本人的住房公积金申请贷款，贷款最高限额是40万元；同时使用配偶的住房公积金申请贷款，贷款最高限额70万元；

2、使用本人的住房公积金申请贷款，且是本人正常缴存补充住房公积金的情况，贷款最高限额是50万元。

当然，不同城市的住房公积金贷款政策完全不同，可贷额度也不一样。

来源：人民网-辽宁频道

近年来，中国人民银行大连市中心支行深入贯彻国家乡村振兴战略，大力推进全市农村信用体系建设，将信用户、信用村、信用乡(镇)创建工作作为金融服务乡村振兴的重要举措，对改善大连地区农村信用环境、赋能农村金融服务发挥了积极作用。时值“6·14信用记录关爱日”，人民银行大连市中心支行与农业银行大连分行相关工作人员共同来到普兰店区四平街道顾家村，对信用村建设及惠农贷款投放情况进行了深入调研走访，针对农村信用体系建设开展座谈，并为村民们带来了一场生动活泼的农村金融知识普及课。

“征信记录就像新时代下公民的信誉身份证，它不再是无形而不可捉摸的，而是切切实实写在征信报告中的。”面对着共同座谈的四平街道干部及顾家村致富带头人，人民银行工作人员说：“今天，征信关乎到每个人自身利益，不仅影响到我们日常消费或经营中涉及的融资、交易等活动，甚至还延伸到每个人的生活出行和求职就业。为了帮农户们更好的享受良好信用记录带来的实惠，我们出台了一系列政策，指导各金融机构积极推进信用村创建工作。信用村建成了，金融机构的支农力度就更大了。希望大家都能够把握并珍惜这来之不易的机会，带领咱们村民们进一步维护良好信誉、建立守信乡村。”

顾家村占地面积15平方公里，共有13个自然屯，常住人口2900人，主要以樱桃、草莓等温室种植为主要产业。近年来，周边乡镇大樱桃和油桃等温室种植培育了农民的致富梦想，但升级改造蔬菜大棚的资金缺口却像一只拦路虎横亘在眼前。农行普兰店支行葛玉梅行长在带领团队落实人民银行工作要求、逐村宣传征信及惠农政策时，了解到这一情况。在经过详细摸排后，当地农行立即形成了“信用村”联合创建方案，并启用“白名单”信用贷款模式。近年来，农行累计为普兰店区四平街道596户村民发放了1.48亿元农户贷款，为当地农户提供了真金白银的支持，真正实现引金融活水，促乡村振兴。

四平街道是一个受益于人民银行牵头、农业银行实施，联动赋能乡村振兴的缩影。在农村信用领域建设上，人民银行大连市中心支行积极发挥信用信息服务农户融资功能，引导金融机构加大涉农贷款投放，辖区内以农行为代表的涉农金融机构积极配合，多措并举，共同描绘了地区美丽乡村建设的新蓝图，谱写了大连乡村信用体系创建的新篇章。

强化政策引领，落实保障支撑

一是建章立制，为农村信用体系建设筑牢根基。为进一步加快农村信用体系建设，人民银行大连市中心支行积极联合大连市农业农村局，制定了《关于推进信用户、信用村、信用乡(镇)创建工作更好服务乡村振兴战略的实施意见》，确立了“信用村、信用镇”的参考评定标准，将村内集体经济情况、乡村治理水平、信贷资产质量等要素作为重要指标纳入测评体系，积极推动创建结果的应用转化，引导金融机构将更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求。二是精准施策，指导涉农金融机构制定实施细则。为推动责任落实，人民银行大连市中心支行先后多次组织辖内涉农金融机构召开座谈会，专题研究并分解信用村建设重点任务，同时选择农村金融领域经验较为丰富的农业银行作为试点行，结合网点优势和业务特色，鼓励当地涉农金融机构制定相应的实施方案。三是压实责任，建立信用村创建工作考核评价机制。人民银行大连市中心支行通过完善配套政策、落实系统保障，将“农村信用创建”工作纳入辖区农村信用体系建设考核评价中，积极指导金融机构开展信用村创建工作，并对创建结果及应用成效进行动态跟踪。

推进信用建设，构筑美丽乡村

一是开展征信助力美丽乡村建设专题活动。组织当地人民银行及金融机构向村民讲解征信的概念，以及良好的信用记录对个人及家庭的重要意义，并结合农村常见警示案例，用通俗易懂的语言向村民讲解如何查征信、用征信，着力普及征信权益维护的相关知识，在农村营造“学征信、用征信、讲诚信”的良好氛围。二是积极推动“信用村”贷款模式落地。鼓励辖内涉农金融机构积极探索信用贷款模式，让融资额度、融资利率与农户的自身信用程度、村内的诚信文明程度挂钩，让村民在享受贷款低利率、纯信用的同时，更加关注自身信用，培育文明乡风、良好家风、淳朴民风，展现乡村文明新气象。三是持续优化农村金融生态环境。以农户信息采集、贷前调查、信用村创建为契机，进一步强化信用经营意识。

围绕“三农”服务，加快信贷投放

以农村信用体系建设为引领，切实提升地区“三农”金融服务水平，是人民银行大连市中心支行长久以来的愿景，也是各金融机构努力的方向。其中，农业银行作为地区“三农”金融服务的主力军和先锋队，表现抢眼。近年来，农业银行大连分行实施了一系列金融支持乡村振兴的举措，积累了丰富的经验并取得了一定的成效。在人民银行的政策保障下，农业银行大连分行结合自身业务优势，进一步打开了金融支持乡村振兴的新局面。一是推进政银融合，开展信用村共建。在人民银行的带领下，农业银行积极与各乡镇政府及行政村密切沟通，按照人民银行信用村评定的参考标准，迅速遴选出了“信用村”候选名单，并与各地村两委签订了《信用村建设合作协议》。通过密切政银合作，初步形成了银行放贷、政府监督、乡村自治、农民维护的良好信用监督管理体系。二是逐户深入走访，做好全面摸排。大连农行各分支机构的客户经理走村入户开展地毯式走访，全面抓好信息摸排，推进信用宣讲，确保符合条件的老百姓都能享受到农行惠农政策。为做好帮农、扶农工作，农行人随叫随到。正是这种“立足三农、深耕三农、服务三农”的责任感，让大连农行在人民银行的指导下，走出了一条服务“三农”的康庄大道。三是开辟绿色通道，加大贷款投放。在人民银行政策的支持下，农业银行积极开通惠农绿色通道，一笔助农贷款从现场调查、签约到发放，最长仅3天时间，破解了银行传统贷款审批“流程长、环节多”的难点，解决了农户长期以来“担保难、融资难”的痛点问题。同时，农行依托惠农e贷相关产品，为52个信用村、1500余户村民发放了2.59亿元贷款。四是聚焦党建引领，深化金融服务。农业银行大连普兰店支行党支部与顾家社区党总支签订了“支部共建”备忘录，成为党建共建单位，双方共同开展征信知识普及、惠农政策及产品宣传等活动，通过党建引领，在顾家社区打造一个用征信助融资、促发展的良好信用环境，为普兰店地区信用体系建设添砖加瓦。

“信用村创建落地，标志着农村信用体系建设初见成效。就拿顾家村为例，信用村创建后，随着农行的惠农贷款迅速到位，进一步激活了村内的特色种植产业，村民们不仅在经济上富了起来，更在精神上富了起来。这是令人欣喜的变化，也是我们期待的变化。未来，围绕农村信用体系建设和完善，我们会采取更多有效的措施，让更多的村民真正享受诚信意识带来的实惠，带领辖内涉农机构为乡村振兴贡献金融力量。”人民银行大连市中心支行统计研究处相关负责人说。

贷款服务的发展日新月异，贷款产品也不断更迭出新，其中平安好贷推出的保单贷产品深受消费者青睐，简单来讲，保单贷就是以保单的现金价值作担保的贷款产品，对于一些短期内需要资金周转的朋友，保单贷是不错的选择。那么，保单贷款能贷多少？期限多长？所有保单都能贷款吗？下面平安好贷就为大家一一介绍。

保单贷款能贷多少？

银保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定，不同贷款公司提供的保单贷款额度不一样。以平安好贷的保单贷为例，其贷款资金范围在3到50万之间。

保单贷贷款期限是多长？

不同贷款公司提供的保单贷产品贷款期限不尽相同。以平安好贷为例，其保单贷产品的贷款期限有12个月、24个月和36个月三个选项。

所有保单都可以贷款吗？

并不是所有保单都能贷款。

一般来说，短期保险是无法用来申请保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值较低。能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法确定性，所以一般不能进行保单贷款。

平安好贷保单贷的申请条件有哪些？

1. 要申请平安保单贷款，借款人必须是投保人本人。

2. 借款人的年龄需在21周岁到55周岁之间。

3. 需要拥有合法稳定的工作和收入来源，在现单位需工作半年以上，月收入也得在三千元以上。4. 个人信用要良好，在个人征信报告上不能有逾期、套现等不良信用记录。平安好贷的保单贷产品，只要客户材料齐全，最快1小时放款，而且线上申请无需上门，节约时间，最重要的是贷款无抵押无担保，不收任何手续费，安全有保障。平安好贷提醒，保单贷在许多消费者眼中是方便好用，但贷款需适度，消费者需要根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期影响个人信用。

贷款买房，有商业贷款和公积金贷款两种方式可供选择，公积金贷款利率虽然较低，但需满足的要求较多。商业贷款，相对而言普适性强一些，也是多数买房人选择的贷款方式。

（一）如何办理商业贷款

商业贷款，即购房者购买住房时，以其所购买的住房为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。有关银行规定，凡符合下列两种情况之一的，即可申请贷款品种：一是参加住房储蓄的居民；二是住房出售商和贷款银行有约定，由房地产担保企业为居民购房贷款向银行提供担保，办理流程如下：
（1）购房者与开发商签订购房合同，并交付购房的首付款。
（2）提交贷款申请，准备有效身份证件、常住户口证明或有效居住证明、婚姻状况证明、收入证明或个人资产状况证明、征信报告贷款用途使用计划或声明，以及银行要求提供的其他资料。
（3）银行审查。银行审核通过购房者的贷款申请后，会与购房人签订借款合同、抵押合同、保证合同。
（4）银行根据有关资料办理抵押登记手续及房屋保险、合同公证手续，并发放贷款放款。
（5）放款后，购房者的月供要及时还，否则可能被追回贷款。购房者也可一次偿还，提前还款当期仍计收利息。不收取违约金。

（二）如何办理公积金贷款

住房公积金，国家法律规定的重要的住房社会保障的组成部分，单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。购房者按以下流程办理公积金贷款：

（1）贷款申请

申请人可在网上办事大厅填写申报材料，也可直接携带材料到受托银行贷款网点进行办理；

（2）公积金中心受理贷款

在收到贷款申请人的登记申请以及相关的资料后，公积金中心会受理该贷款申请，对申请人的公积金贷款资质进行审核；

（3）贷款审批

市住房公积金管理中心在确认受理后，5个工作日内做出给予贷款或不予贷款的决定。

（4）签订抵押贷款合同

公积金贷款申请获得批准的，公积金中心或者受托银行就会通知借款人办理签约手续。

（5）办理抵押登记手续

在签订合同后，贷款申请人及房屋的共有人需要与公积金中心一同前往不动产登记中心进行抵押登记。在不动产登记中心受理后，会在一定时限的工作日内通知公积金中心领取不动产权登记证明。

（6）放款审核

公积金中心收到不动产权登记证明后进行放款审核。

（7）贷款发放

受托银行按约定的放款条件，审核无误后发放贷款，贷款资金按合同约定的账户划转。

能够！申请办理的小企业贷款的申请资格和办理手续：

申请资格

1.符合我国的产业链、制造行业现行政策，不属于高耗能、高能耗的中小企业；

2.公司在每家银行业信誉度稳步增长，沒有欠佳个人信用记录；

3.具备市场监督管理管理方法单位审批备案，且年审达标的企业营业执照，拥有中国人民银行签发并一切正常年审的贷款卡；

4.必需的组织架构、运营管理制度和会计管理制度，有固定不动的基本和经营地，诚信经营，有产品销售销售市场和经济收益；

5.具备合同履行和清偿债务的工作能力，具备还款借款的优良意向，无欠佳个人征信记录，银行间市场业务流程风险性被归于全部对非会计要素危害的一切正常类型或关心类型；

6.企业管理者或控股股东从事亲身经历在三年之上，素养优良、无欠佳个人征信记录；

7.企业运营状况平稳，创立期限正常情况下在2年(含)之上，最少有一个及之上会计期间财务报表，且持续2年销售额提高、利润率为恰逢；

8.合乎与中小型企业工作流程有关的加工制造业借款开设现行政策；

9.遵循国家金融行业的现行标准法律法规和金融企业的有关规定；

10.在申请办理行设立基础银行结算账户或一般银行结算账户。

申请办理手续

1.企业营业执照正、团本影印件；企业名字、运营详细地址(省、市、县)

2.组织机构代码证、团本影印件；

3.税收证正、团本影印件；

4.税务登记证影印件；

5.贷款卡影印件及登陆密码(或贷款卡查询結果影印件)；

6.公司法人身份证原件影印件；公司法人的个人履历(工作经验及所任职位)；

7.法定代表人职位证明、法定代表人个人简历；.授权委托人的授权证书及委托人身份证原件及影印件；

8.公司股权结构(公司股东名字、公司股东占有率)、公司注册资金、创立時间、固定资产净值、资产总额(万余元)；

9.企业章程影印件；公司业务进行状况详细介绍(关键表明业务流程进行方法，交易方式，商品在技术性品质上的竞争能力)；

10.汇算清缴报告影印件；企业近三年经财务审计的财务报告(包含详细的附注)，近三个月的财务报告；

11.房地产总面积、购买使用价值(万余元)、房地产部位(省、市、区县)；

12.最关键设备名称、最关键机器设备总数、最关键库存商品名字、最关键库存商品总数；

13.应收账款(万余元)；

14.银行贷款总金额(万余元)、别的银行贷款总金额(万余元)；

15.此次借款总金额(万余元)、主要用途及新项目的可行性方案；

16.能够 出示的合同类型(住房质押、铺面质押、厂房、公司确保、库存商品质押贷款、应收帐款质押贷款等的产权证明)；拟出示的反担保措施；贷款申请书；

18.公司决策申请办理担保的股东会议决议或合作伙伴会议决议；

19.特殊行业生产制造许可证的正本和影印件；

20.基本户开户银行。

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【贝壳成都科普】公积金贷款的办理流程及备件要求是什么

来源 | 贝壳找房成都站

办理流程：准备齐资料做预审批-正式面签、审批贷款-过户办理抵押登记-公积金中心复审放款。

所需资料：（一）业主（卖方） 1、身份证、户口本、婚姻证明、不动产权证书、银行卡、注销后的成都市不动产登记信息摘要3。2、业主未成年，需要所有监护人的身份证，户口本，婚姻证明，具结保证公证书（需体现出收款人的姓名及收款账户），不动产权证书，银行卡，出生证明，除开出售房屋的另外1套未成年人家庭名下房屋的不动产权证书复印件，成都市不动产登记信息摘要3。3、若业主是外籍人士或者港澳台人士： （1）产权为单独所有：护照/港澳居民来往内地通行证/台湾居民来往大陆通行证、护照/港澳居民来往内地通行证/台湾居民来往大陆通行证的变更证明、不动产权证书、成都市不动产登记信息摘要3；（2）产权为共同共有：护照/港澳居民来往内地通行证/台湾居民来往大陆通行证、护照/港澳居民来往内地通行证/台湾居民来往大陆通行证的变更证明、结婚证、结婚证翻译公证，成都市不动产登记信息摘要3、不动产权证书。

（二）客户（买方）身份证、户口本、婚姻证明、公积金缴存证明及明细、银行卡。

其他备件网签合同、资金监管回执单，龙泉驿区还需要银行盖章的资金监管协议。