#雷军##小米金融##天星金融##小米客服#

这破事都不知道如何描述，总体感觉挺丢人的，本身又喜欢雷军，尊敬又敬佩，更多的是理工男打心底里的服气。本来不想写这些给雷军给小米造成不好的影响，选择以自己吃点亏来结束这个事情。但是昨晚还是没有睡好，心里还是会觉得愤怒，还是写出来吧，我怕憋出病来。

大概4，5年前吧，作为小米的老用户（购买产品20个以上）小米金融推送一些广告，优惠卷，算下来可能不花利息用小米金融买手机，甚至还有优惠。就通过小米金融弄了2000买了个手机，很巧不巧，我手机掉了。原来手机卡是上海的卡，在上海作为技术人员当时参与了公司一些产品的采购，老国企的作风一些设备产品的尾款卡得死死的，一些供应商总是打我的电话，比较烦，正好回武汉，借此机会我就换了个武汉的卡。之前很熟悉的朋友都会有微信，再通过微信告知号码。好了 这一换手机 就把这个事情忘记了，因为我一般预支的都是信用卡 支付宝 没有想到会有小米金融。

好了麻烦来了，过了段时间，我表哥神神秘秘的打我电话，隐晦的说是不是有什么事情，说他爸爸（我舅舅）接到了法院的短信，好嘛转过来一看，一个法院的短信，署名什么律师，说是小米金融逾期。当时气的我不知道怎么形容，奇耻大辱一辈子的脸都丢尽了，打电话给客服，希望他们给个解释，整整一周沟通没有任何消息，于是我记得周末的下午，我去派出所门口给他们电话，下班前要个说法，无果，咨询警察 ，经济纠纷去法院，或者经侦支队。从此以后再没有任何消息。没有任何人联系我。

4年后，前几天收到天星金融（小米金融换名字了，不知道是不是同名字会给小米抹黑）短信。通知还款6000，还好现在已经不气愤了，打电话沟通，没有任何效果，不谈，不听，不解释，不减免。我明确告知他们6.26号晚上截止沟通，依旧没有任何人联系我，我不想浪费时间精力来处理这么小的问题。无果，于是自己还是还了6000元。

此为事情全部经过，本人负责。

行文至此，好像也没有那么生气了，相关的截图证据，我也懒得放上去了，给雷军点面子，希望他们好自为之吧，不是说换了名字就不用给小米 雷军抹黑了。你们的短信 还是小米开头。

说说问题吧：

1.小米金融（我用的时候就是这个名字）借款出来，还一部分 就会恢复一部分额度，可以循环借款。

2.催收发送行文不规范的法院函件（极有可能是假冒的）

3.催收违法违规联系通讯录不相关的第三方，进行骚扰

4.对于借款人4年不联系，任凭利息生长而不提醒（他们有我电话，我用新电话联系他们主动告知号码），最后只负责要求还钱。没有任何解释

就这样吧

再也不见

也许是我的性格古怪了些，三十岁之前只有四五个朋友，而且还是同一个单位的，是不是决定了自己不会交友！后来因为工作性质的变化，因公接触的人多了起来，才慢慢学会交新朋友，但因性格和情商不高，到现在也没有增加真正的知心朋友！

所以当这回遇到这债务问题时，举目一望，几乎没有人帮。不是说这几个朋友不肯帮，而是经济也不宽松，尽管知道这一点，还是感叹现实，多年前旁听到一个人说:你值多少钱，就能借多少钱！套用下来，自己还真不值多少钱。

年青时候只知道玩，回想起来这几个朋友比我自律，稳重！临到50才肯剖析自己，还是因为借钱炒股摔大跟头，才痛定思痛，不然还混不自知！

今天正好有贷款公司的推销电话，躲开同事咨询了开耒，刚才查了一下，竟然通了24分钟，似乎能帮上我的危机，但这心里怎么能放心呢？怕上当，如果头脑再热出问题的话真是家破人亡了！

股友们，千万别走到我这步。特别是如我这样，瞒着家人拆东补西，强颜欢笑，压力很大，后悔可没药呀！

刚刚夜班回来，看到小院里一朵花苞，突然想不起来花名叫什么了，借着夜色拍下它，也不晓得为什么要拍。

儿子刚入睡，穿个小背心，真可爰！努力吧！必须把握好自己，不能再犯错了。

日记发于网上以泄压力，以我为戒勿步后尘。

2020年9月18日，我国发布了首部保护金融消费者权益的法规——《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，近年来，随着金融业信息化和网络化程度不断提升，个人金融信息安全在大数据时代面临诸多挑战。作为平安集团旗下正规贷款平台，平安好贷寄坚持进行金融宣传教育，致力于不断提高我国居民金融信息安全保护能力，守护好老百姓的“钱袋子”。

首先，消费者金融信息，是指银行、支付机构通过开展业务或者其他合法渠道处理的消费者信息，包括个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息及其他与特定消费者购买、使用金融产品或者服务相关的信息。那么金融消费者应该如何保护自身金融信息呢，平安好贷总结了以下3点注意事项。

1、签订金融服务合同需谨慎

以当下常见的的小额贷款为例，消费者点击小额贷款网络平台的“同意”按钮需谨慎，应提高自身信息安全权的保护意识，认真阅读并理解协议条款，厘清授权内容及时效范围，了解所同意事项的可能后果，不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，否则不仅可能影响个人征信记录进而影响正常信贷，还存在个人金融信息泄露的隐患。

2、定期查询个人信用报告

不法分子通过利诱，盗用个人金融信息申请线上贷款，通过受托支付等方式转移款项，导致到期还款时，消费者本人作为“借款人”被催收。广大消费者不可轻信“天上掉馅饼”，“免费的馅饼”背后的代价是无价的个人金融信息。消费者应妥善保管个人金融信息，同时定期查询个人信用报告，以便及时发现异常并止损。

3、选择正规渠道下载金融软件

不法分子往往将木马病毒伪装成银行的手机银行APP下载渠道，以此来盗取用户个人金融信息，进而实施不法行为。因此消费者应通过银行官方公布的正规渠道下载手机银行APP，切勿轻信未经认证的软件市场，切勿随意点击论坛、短信内的不明下载链接。切勿将存有大额现金的银行卡绑定至微信或手机银行APP。同时根据实际使用需求设置单日及年度银行卡转账限额。

对于急需资金的人群来说，选择一个正规可靠的贷款渠道和服务平台是非常重要的， 平安好贷提醒，消费者应加强个人金融信息安全管理，另外，广大金融消费者作为个人金融信息的所有者，应掌握个人金融信息的基本常识，增强防范意识及能力，避免自身权益受到侵害。

最近常有人问

“我公积金交了好几年，什么时候才能贷款呢？”

“公积金贷款有什么条件？怎么操作？”

既然公积金和买房息息相关

那么在咱们长沙

公积金该如何使用呢？

这边聚焦了四个大家普遍关心的公积金贷款问题

一次性给大家盘明白！

在长沙公积金贷款需要满足什么条件？

在长沙公积金中心正常缴存住房公积金的职工（含灵活就业人员，下同）可以申请公积金贷款，具体条件如下：

(一)具有完全民事行为能力的自然人。

(二)住房公积金缴存情况符合下列要求:

1、住房公积金账户状态正常，且近12个月连续正常缴存;

2、异地住房公积金连续正常缴存6个月以上且无间断在长沙公积金中心连续正常缴存6个月以上的，异地住房公积金转移到账后，两地缴存时间可以合并计算，若异地缴存不连续或间断后在长沙公积金中心缴存的，则仍需在长沙公积金中心连续缴存12个月以上方可申请贷款。

(三)信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力。

(四)未超过国家规定的法定退休年龄。

(五)首付款不低于本办法规定的相应比例。

(六)购买、建造、翻建、大修普通自住房1年内提出申请，以签订《商品房买卖合同》、出具《担保意见书》或颁发《建设工程规划许可证》之日起计算，其中结清商业银行贷款后申请商业银行贷款转公积金贷款的应在商业银行贷款结清后30日内提出申请。

(七)职工家庭(已婚指夫妻双方，单身指职工个人，下同)未办理公积金贷款(包括但不限于长沙公积金中心的)，如已办理则须公积金贷款结清满6个月。

(八)职工家庭购买该套住房未在我市(包括长沙公积金中心和省直分中心)办理过住房公积金购房提取。

(九)职工及其配偶均无2次以上公积金贷款记录，该贷款记录为长沙公积金中心和省直分中心的贷款次数之和，婚姻关系存续期间办理过公积金贷款的，原夫妻双方各算1次贷款记录。

(十)具有长沙公积金中心认可的资产设定抵押，同意选择长沙公积金中心规定的偿还和担保方式。

(十一)长沙公积金中心规定的其他条件。

当然如果存在这些问题的话

是不可以申请公积金贷款的！

一、个人征信相关1、存在呆账、核销、信用卡严重失信产生的止付等的。2、被纳入失信被执行人名单的。3、当前贷款存在逾期或担保人代偿的。4、为他人贷款担保且未结清的。5、贷记卡当前存在逾期的。6、单笔贷款或贷记卡存在连续逾期超过6期记录（助学贷款除外）的。7、贷款和贷记卡合计累计逾期超过24期记录（助学贷款除外）的。8、公积金账户已被冻结、记入长沙公积金中心不良行为登记的。二、住房相关1、属于别墅、商业、商住两用的。2、住房土地性质为集体土地的。3、住房产权有异议的。4、法律、法规规定不能设定抵押的。

除此之外你还有这些注意事项

1、职工家庭如已经办理公积金贷款则需要结清满六个月才可以申请

2、住房公积金个人贷款期限在1年(含)以内的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；

3、贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，于次年1月1日按相应利率档次执行新的利率规定；

4、借款人家庭购买第二套住房申请住房公积金个人贷款，利率按基准利率上浮10%。

目前，长沙住房公积金贷款首套房利率：5年(含)以内是2.75%，5年以上是3.25%；二套房利率：上浮10%。

长沙公积金贷款年限是几年？？

1、住房公积金个人贷款期限最短不得少于1年;

2、贷款期限最长不超过30年;

3、贷款期限得超过贷款申请时至法定退休年龄延后5年的时限。

男性职工、干部可计算至65周岁，女性职工、干部统一计算至60周岁(高级职称技术人员和县处级以上干部可计算至65周岁；

4、贷款期限不得超过房屋剩余的国家规定使用年限。

长沙公积金贷款额度如何计算？

一般为公积金余额乘以15倍

最高贷款额度为60万

在长沙申请个人公积金贷款有什么流程？

个人申请公积金贷款的流程是：

借款申请人提供资料→管理部前台收件、录入→初审、复审、审批→签订借款及抵押担保合同→担保公司复核→受委托银行复核→开发商或借款人办理抵押→中心放款

注意：

①一般情况下，职工申请公积金贷款在15个工作日内可完成从收件录入到通知面签环节。

②公积金贷款“初审、复审、审批”三级审批环节严格控制在3个工作日内完成。

以上就是公积金贷款相关的解答啦！

你get到了吗？

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说到最良心的理财险，那一定是可以单独买的万能账户。

1

单独买的万能账户，

它成本低，只需付出1%的初始费用；

它收益较高，就能获得4-6%的结算利率，而且是复利；

它很灵活，支持追加，支持部分领取；

它很安全，受《保险法》保护。

活脱脱的银行存款Plus版。

但是——

正是因为太良心，侧重消费者的利益，同时就牺牲了保险公司和保险销售人员的利益。

所以这类产品，保险公司不愿意开发，代理人更没有动力推荐。

于是，保险公司会选择捆绑销售，比如下面这种：

“每年交10万，交3年，一共交30万，

第6年到第10年，每年领6万年金，

一共领5次，合计30万，

第11年，领取33890元。

年金不领取，还可以进到万能账户复利生息，享受二次增值，

利率5.1%，日计息月复利，

10年账户价值35万；

20年63万；

40年170万；

60年460万...

短期存储，长久领取，终身增值！

三年换你一生的龙腾虎跃！

xxxx，您值得拥有！”

通过捆绑一份低收益的年金险（上述宣传中的年金险收益率仅为1.72%，还不如余额宝），来保证业务员与保险公司的利益。

这就是你付出的代价。

2

想买一个好点的万能账户，有没有更好的选择呢？

我们可以考虑选择一份“高收益率年金险+万能账户”的组合，比如光明一生慧选版。

这款产品，去年就推荐过。

它在年金方面，收益不算低。

30岁男，年交108000，交3年，到60岁，每年可以领取50220元，且保证领取20年，合计100余万。

年金领取之后，产品还有现金价值，综合收益率如下：

到80岁能达到3.54%，这是大多数人都能获得的收益。

之前不怎么强调它的万能账户，是因为很鸡肋。

只支持转入：到了年金领取的时候（比如60岁），每年发放的年金不领取，可以转入万能账户累积生息。

这个操作就让人摸不着头脑了，买年金险，就是为了补充养老，不领取，放进万能账户是为了什么？

但现在，它附带的万能账户很香。

保险公司放开了个口子：

6月30日之前，投保这份万能账户，可以直接追加。

具体规则如下：

1）年金险保费最低10万起；

2）追加不能超过年金险保费，也就是说交10万，最多能追加10万；

3）限保单生效后90天后追加；

4）全国限额1个亿，售完即止。

从保险公司限额限时销售可以看出：他们害怕。

怕什么呢？

看一下这份万能账户，就明白了。

先来测算一下收益。

投入10万，扣除1%的初始费用，剩余99000进入万能账户，按照三个不同的结算利率计算如下：

10万的本金，如果按照现行利率4.85%，

第5年，约12万；

第10年，约15万；

第20年，约24万；

第30年，约39万；

第50年，约100万；

第70年，约260万。

大家也不要过分期待，利率下行是大趋势，万能险结算利率只会越来越低。

4.85%的结算利率，只是画大饼。

重点先看看保底利率下的账户价值——这是最低能拿到的钱。

这款产品的保底利率在3.0%，也是目前最高的。

然后可以加一些期待值，看看中档利率。

其次是流动性。

这款万能账户的名字叫光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型），作为年金型的万能账户，最大的问题就是：

每次领取的钱，不能超过已交保费的20%，投入100万，每年最多可以取出20万。

不过我们还可以采用保单贷款的方式，一次性贷到现金价值的80%。

另外，保险公司还提供了终身寿险型万能账户供我们选择，就是下图中的增利宝（至尊版）。

增利宝（至尊版），领取不限制比例，更加灵活。

但相对的，作为终身寿险，当身故责任超过了万能账户的价值时，保险公司会每月扣除一丢丢保障费用。

各有优劣吧。

想换成增利宝（至尊版），需要投保之后去柜台变更，流程较为繁琐。

关于部分领取还需要注意的是，前5年会收手续费，第6年及以后就不再收取。

比如第5年，取出10万，就会收取1000块钱。

总的来说，

这份“年金险+万能账户”产品组合，年金收益够看，万能账户保底利率也很高。

对于既想存养老金，又想兼顾一部分灵活性的朋友们而言，是个好机会。

对产品感兴趣的，

可以点击左下角的“阅读原文”查看。

除此之外，如果保费达到100万，除了财富增值，还能享受光大养老社区的入住权。

所以说，年轻人，有钱是真的好。

购房者遇到所购买的房屋楼盘烂尾怎么办？自去年开始，多家大型品牌房产企业因现金流断裂、债券不能兑付频频陷入债务危机，导致部分楼盘无法按期交付、甚至烂尾。房地产开发商以“空手套白狼”之姿，仅凭“一纸空文”就轻而易举地获得了一笔零风险零成本的巨额贷款，将利息全部转嫁给购房者，于是减配减标、延期交付、质量缺陷、烂尾楼盘等房地产问题乱象丛生。那么购房人为无法交付的烂尾楼盘倾注了几乎全部财富,甚至为此背负了巨额贷款，他们该何去何从？楼盘烂尾，商品房买卖合同被解除，购房者能否不再偿还剩余银行贷款？本期栏目邀请辽宁观策律师事务所周拓夫律师进行解读。

周律师解释，情理上可以，否则无辜的购房者“房财两空”，不免有失公平正义，但法理上却受到合同相对性原理的束缚。

所谓烂尾楼，是指项目开工以后，停工一年以上的房地产项目。楼房烂尾的原因很多，有开发商破产、资金短缺、卷款潜逃、违法建设被停工等等，绝大多数是因为开发商资金链断裂，没钱继续投资开发，又找不到别人接盘。在楼盘烂尾纠纷中，大多案件判决购房者继续还贷。如果上网搜索诸如“按揭贷款买房，楼房烂尾了，开发商交不了房，银行贷款还用还吗”,除了同情之外，几乎所有人的回答都是：必须还，而且是贷款人自己还。否则的话，你很可能成为“老赖”，上了银行的黑名单，甚至被银行起诉，吃上官司。

大多数银行以及开发商的解释是这样的，你贷款买房，实际上是签了两个合同，一是跟开发商签《购房合同》，你交钱买房，开发商收钱卖房；二是跟银行签《贷款合同》，银行借给你钱，你得给银行还钱。按照合同相对性原理，你和开发商的纠纷，跟你和银行的纠纷，是两码事。既然是开发商破产交不了房，那你就去找开发商，不影响银行跟你的借款合同，该还的钱不能少。

但即便你去找开发商，甚至起诉，其实也没什么用，因为房子烂尾、开发商破产，意味着要么相关责任人已经“卷款跑路”，要么就已经到了资不抵债的地步，无论哪种情况，房款都很难再退回来了。

如果你坚持不还贷款，那么这属于违约行为，银行可以把你纳入征信黑名单，也可以直接起诉，如果法院判决后你还是拒不还款，还可以申请强制执行，拍卖你的房产，如果所得款不够，还有可能执行你名下的其他财产。如果你还不配合，甚至转移隐匿财产，甚至可能涉嫌拒不执行法院判决罪，被追究刑事责任。

在这样的规则下，几乎所有购房者都默认了悲催的命运，老老实实给银行还贷款。但近期浙江省嘉兴市一个烂尾楼引起购房者拒还银行贷款的民事纠纷，法院却有了完全不一样的判决结果。该案出现了重大反转，裁判楼盘烂尾后，由开发商偿还剩余贷款。

2014年4月，上海的许先生在嘉兴某楼盘购买一套房屋，向银行贷款392万元。许先生支付首付款后银行将贷款发放给开发商，之后该楼盘烂尾。2018年，开发商破产清算，因涉案楼盘未竣工验收，不符合交付标准，破产管理人书面通知许先生解除其与开发商之间的商品房买卖合同。之后许先生因无法再取得房屋所有权而停止向银行支付月供。2020年，贷款银行向法院起诉，要求许先生继续支付剩余贷款。

一审法院判决：双方在实质上一致同意判决解除个人购房借款及担保合同，许先生归还结欠银行借款本金和利息（含罚息）共计220余万元。一审上诉最终宣告许先生败诉，原本的按揭变成一次性支付220余万元，这对于许先生来说肯定是无法接受的。

理由是：《个人购房贷款及担保合同》第38条约定，贷款发放后，借款人或抵押人与售房人或其他第三方就该房产有关质量、价格、权属、条件或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人无关，贷款人有权选择继续履行本合同或要求借款人提前偿还本合同项下的全部或部分贷款。

于是就有了接下来的二审。二审法院判决：银行提出的由许先生归还剩余贷款、支付利息及赔偿律师费的请求不能成立，不予支持。让人不敢置信的是，二审居然迎来了“大反转”，嘉兴中院给出了与一审完全不同的判决：不支持银行的诉讼请求，也就是说银行败诉了，许先生无需向银行归还剩余贷款本息220余万元。

理由是：《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十一条第二款规定，商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。开发商因进入破产清算程序而无法向许先生交付房屋，致使商品房买卖合同解除，许先生主张解除个人购房借款及担保合同，依据充分，应予支持，故开发商应承担剩余贷款的还款责任。

至于《个人购房贷款及担保合同》第38条约定，贷款发放后，借款人（许先生）或抵押人与售房人（房产公司）或其他第三方就该房产有关质量、价格、权属、条件或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人（银行）无关，贷款人有权选择继续履行本合同或要求借款人提前偿还本合同项下的全部或部分贷款，而这条约定却被二审法院给否决了。二审法院认为该条款系银行为重复使用而提前拟定的格式条款，其中与最高法解释相抵触的内容，加重了许先生的责任，该条款对许先生不具有拘束力。二审法院认为《个人购房贷款及担保合同》第38条约定是银行单方面提前拟定的格式条款，它刻意加重了许先生的责任，而减轻了银行的责任，显失公平，对许先生不具有拘束力。

这个结果出乎了所有人意料，二审法院为什么会如此判决呢？事实上，从常理上来讲，购房者对任一合同解除均无过错，没有取得房屋，也没有实际占有贷款，却仍需还贷。相对的，开发商实际占有使用了贷款，没有交房，还不用返还收到的贷款，有违公平原则，而“谁拿贷款，由谁返还”的做法显然更符合公平正义。

从国内司法实践看，这个案件胜诉的关键点在于开发商因进入破产清算程序，经破产管理人调查无法交付房屋，致使商品房买卖合同解除。主合同解除，担保合同无效；担保合同是主债权债务的从合同，其效力的产生与消灭依据主合同而定，担保合同是对主合同中债权的担保，当主合同都解除时，其债权也就不存在了。所以只有满足开发商建设的楼盘烂尾无法交房，双方签订的《购房合同》解除的前提条件下，银行到法院起诉你继续还贷也不会胜诉！

律师提醒，购房者在购买期房时应谨慎，尽量选择有实力的大开发商和“五证”齐全项目，这样才能大概率避免遇到烂尾楼。

如果购房者不幸买到了烂尾楼无法交房，可考虑选择如下方案：先调查清楚所买楼盘烂尾的原因，不要急于向法院起诉，先给开发商一点时间，看其能否在短时间内筹集到资金，完成工程。实际上楼盘烂尾之后，政府也会介入协调，尽量筹集可用资金完成工程，向购房者交付房屋；如果还是无法解决，可以起诉至法院，请求法院判决解除购房者和开发商之间的商品房买卖合同法律关系；然后同时请求或另行到法院起诉请求判决解除你和银行之间的按揭借贷法律关系和由此产生按揭担保法律关系。这样，只要购房者胜诉，其购买商品房的按揭贷款才直接由开发商偿还给银行，购房者就不需要再继续偿还银行按揭贷款。

这个案件的胜诉，也在一定程度上督促开发商保质保量交付房产，保障普通购房者的合法权益，促进房地产业良性循环和健康发展。

来源：辽宁省律师协会官微

老百姓辛辛苦苦咱俩一辈子的钱买了楼，欣喜之余，却通知变成了烂尾楼，着急上火没有用，该怎么办呢？北京京康律师事务所主任、西北政法大学物权与土地制度研究所联席所长、西北政法大学法治学院特聘教授史西宁主任律师用一个案例告诉大家。

NO.1

案情介绍

2017年，张某在杭州某楼盘购买一套别墅，向银行分期贷款400万元。张某支付部分款项后，开发商由于资金链断裂导致无法按约定的时间交付房屋，此时这楼就变成了老百姓口中的烂尾楼。2020年，开发商顶不住资金的压力提交了破产申请，经法院指定的管理人了解，这个楼其实还没收工，若要交付也不符合交付的标准，随后，开发商向张某发出书面通知欲解除买房合同，因此，张某也因为后续无法取得房屋而不再向银行按月还贷。2022年，银行见张某贷款断交了好久，遂向法院提了诉状，要求张某继续支付剩余贷款。

一审法院认为，《个人购房贷款及担保合同》第38条约定“贷款发放后，借款人或抵押人与售房人或其他第三方就该房产有关质量、价格、权属、条件或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人无关，贷款人有权选择继续履行本合同或要求借款人提前偿还本合同项下的全部或部分贷款”。因此，根据法律规定判决张某与银行签订的《个人购房借款及担保合同》解除，张某归还结欠银行借款本金和利息（含罚息）合计380余万元。

但是呢，张某对此并不认可，所以提起了上诉。二审法院审理后认为，案件争议焦点为：张某是否在《个人购房借款及担保合同》解除后承担剩余贷款的还款责任。《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第21条规定，商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。

因为开发商进入了破产程序，所以无法向张某交付房屋，从而导致买房合同解除，张某主张解除《个人购房借款及担保合同》，依据充分，应予支持，故开发商应承担剩余贷款的还款责任。

最终，法院支持了张某的请求。

NO.2

法律科普

《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》(2020修正)

第二十条 因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。

第二十一条 以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理；未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。

商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。

NO.3

史律师提醒

拆迁是一个长期斗争，需要全面专业的知识，需要对全局的把控，需要对法条的合理运用。即使一个有着多年诉讼经验的律师，也在不断地学习和更新，才能在一个案件中冷静地分析并作出正确的判断。而对于非法学的人来说，这是一个庞大的课题，不能仅靠短时间的恶补可以达到的。所以在遇到任何拆迁问题的时候不妨问问律师，在律师的指导下行专业维权。

房产纠纷问题，现如今也成为许多人离婚时的难题。

结婚的时候，有的人为表忠心，会在婚后将房产证上加入另一半的名字，或者直接将房产证上的名字改成另一半的名字。

这也让许多人以为，房产证上是谁的名字，离婚时房子就是谁的。事实果真如此吗？

答案是不一定。

房产证上写谁的名字其实并不能直接决定房子的归属问题。需要考虑婚前还是婚后购买、父母出资还是一方购买、谁来还贷，这些因素都会影响到房子的归属问题。

小明和小花结婚，住的是小明妈妈出资购买的房屋，付了首付，小明为了表达爱意，婚后将房屋登记在小花的名下，并以小花的名义办理按揭贷款，房贷由小明偿还。

直到四年后，小明和小花感情破裂离婚，小花说这房子是自己的，小明说这房子是共同财产。这种情况下到底是哪一方的？

根据相关司法解释规定：当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女个人的赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。

虽然房屋登记在小花名下，但是该房产是小明的父母出资主要是为了子女婚后共同生活居住所用，所以是对子女及其配偶的共同赠与。

因为将房屋认定为父母对子女的单方赠与，但是房屋登记在子女配偶名下，明显不符合单方赠与的事实，考虑到双方用共同财产还贷，所以认定为夫妻共同财产比较恰当。

另外，值得注意的是，根据司法解释规定：父母出资购置房屋，原则上按约定处理，没有约定的，则按照《民法典》第一千零六十二条，归属于夫妻共同财产。

根据《民法典》第一千零六十二条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬；

（二）生产、经营、投资的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

注意！这些情况下，即使房屋登记在个人名下，依然为夫妻共同财产。

1、双方在婚后共同购买房屋，即使房屋登记在一人名下，依然为夫妻共同财产。

2、双方父母出资支付首付，婚后夫妻二人共同还房贷，如果双方没有事先约定的，则被认定为夫妻共同财产。

3、夫妻一方按揭贷款已经取得房产证，和另一方结婚，婚后房产增值部分和共同还贷部分为夫妻共同财产。

现如今结婚，房产几乎成了标配，购房更是要花费大半积蓄，而离婚时，也很容易因为房产产生纠纷。所以有必要在结婚之前，将房产的归属问题弄清楚，避免之后出现麻烦。

房屋抵押贷款可以单签吗?

办理抵押贷款时，不管是银行、中介都会询问你婚姻情况，这是必要的问题，很多人说，我自己婚前买房的或者是自己一个人的名字，为什么还要夫妻一起签字。因为大部分情况下，财产都属于夫妻共有的，银行为了避免以后出现更多的纠纷，所以要求夫妻双方签字，债务也是一起共同承担偿还。要不想让配偶知道贷款可以吗?

PS:当然是可以的，你要有合理的理由说明无法双签的原因或者是找到支持单签的银行。，现在银行政策都在收紧，各项要求也越来越高，有很多银行也不再支持单签。

夫妻共有产权可以单签吗? PS:这种绝对不可以

因为夫妻双方各占50%，这种在银行申请中就需要夫妻一起签字，哪怕银行给你申请了，去房屋交易中心办理不动产登记也办理不了。

房产证上是两个人名字，在做抵押登记时，相关法规规定:有房屋，应当由共有人共同申请登记。所以，正常流程理应要双方的同意才可抵押。

如果房产证是一个人名字的话，原则上是共同财产共同同意，不排除登记名字的那方可以单方抵押的，目前还是有银行支持单签的。你的借款用途合理合法，而且有非借不可的理由，尽量让家人知道，说不定家人有更多的办法可以给你解决当前的困境，而且还能免去办理贷款的繁琐​​​

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湖北省武汉市中级人民法院

民 事 判 决 书

（2020）鄂01民终10603号

上诉人（原审原告）：王文艺，女，1976年11月14日出生，汉族，住湖北省武汉市黄陂区，

被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江汉区北湖西路2号双玺中心B栋17层8-14号房及20-23层8-14号房。

负责人：张小春，该公司总经理。

委托诉讼代理人：李家军，湖北今天律师事务所律师。

委托诉讼代理人：陈铭，湖北今天律师事务所律师。

原审第三人：平安普惠投资咨询有限公司，住所地广东省深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦7B。

法定代表人：周立新，该公司总经理。

委托诉讼代理人：李家军，湖北今天律师事务所律师。

委托诉讼代理人：陈铭，湖北今天律师事务所律师。

上诉人王文艺因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安财险公司）、原审第三人平安普惠投资咨询有限公司（以下简称平安普惠公司）保险合同纠纷一案，不服湖北省武汉市江汉区人民法院（2020）鄂0103民初6582号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年10月22日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。

王文艺上诉请求：1、依法撤销原判，发回重审或依法改判支持其一审第一项诉讼请求；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。

事实和理由：上诉人与被上诉人并未签署保险合同。而法院却查明上诉人于2017年8月17日投保了《平安个人借款保证保险》这与事实明显不符。上诉人当庭对该份电子签名不予认可，该份电子签名系平安普惠企业管理有限公司运营的平安普惠APP终端提取，且其没有提供该电子签名数据运营方（或者存管方）关于该电子签名真实性的证据。被上诉人提供的演示视频为其自己制作的投保和借款流程视频，与本案没有任何关联。一审法院以此视频为依据认定上诉人投保了保险，系认定事实不清。上诉人在平安普惠公司办理申请贷款业务时，平安普惠公司经营范围内没有销售保险的资格。在办理该笔借款时，上诉人从未与保险公司有任何形式的接触。在APP上办理业务时，并无保险公司向其销售保险的痕迹。上诉人在申请借款时并未接触过任何保险公司的员工、代理人，亦没有其他任何人向上诉人披露过该保险的有关信息、承保公司、产品类别、保障范围、被保险人和免除保险人责任条款内容。上诉人在办理借款过程中，是通过平安普惠APP申请的借款，只在进入页面的时候签过一个名字。至于签一个名字，为何在众多文件（含投保单）上都有签名，需要法院在查清事实的基础上予以认定，而一审法院对此并未调查清楚。被上诉人的行为违反相关法律、法规及相关规定。原判决认定事实不清，为维护合法权益，特提出上诉。

平安财险公司辩称：

第一，本案贷款是信用保证贷款，上诉人如果没有投保或者未增加征信作用，贷款是批不下来的。上诉人能够获得贷款，是因为上诉人进行了投保。

第二，案涉保险法律关系已经履行完毕。上诉人在2020年4月18日已经结清了该笔贷款，同时也向被上诉人履行了保险合同以及相关的文件约定的义务。权利义务已经终止，没有返还的法律事实依据。

第三，二审期间，被上诉人提交了认证公司出具的对王文艺签名的电子认证文件五份，该文件能够清晰的显示该签名是上诉人实名认证后完成的。经比对电子合同和手写笔记数据均为一致，说明关于本保险的保险合同等都是王文艺本人签署，是王文艺真实意思表示。保险合同以及相关文件成立、有效。被上诉人没有返还保费的义务。

第四，本案所有的保险条款，特殊条款以及费率等全部的文件，均已在保监会登记备案。该保险以及保险业务模式完全符合法律和监管部门的规定。被上诉人无义务返还已经支付的保费。

第五，上诉人通过APP直接投保，是经过实名认证后签订了保险合同以及全部文件的情况下才生成的合同。整个投保过程是上诉人真实意思表示，应受到法律保护。

第六，该信用保险不仅平安财险公司有，其他的各个保险公司均存在，模式也一样，也可以证明整个业务的合法性。

平安普惠公司述称：同意被上诉人的意见。

王文艺向一审法院起诉请求：1、判决被告平安财险公司偿还原告已缴纳的保费11047.68元；2、判决第三人平安普惠公司承担连带责任；3、本案诉讼费用由被告承担。

一审法院认定事实：“平安普惠”是平安普惠企业管理有限公司开发的，为注册用户提供互联网借款服务的一款APP。用户需通过手机号码、身份号码完成注册登陆，借款前需进行人脸识别及视频面谈环节，还需要用户点击相应流程节点和输入短信验证码才能完成整个借款流程。

王文艺于2017年8月15日完成“平安普惠”APP注册流程并申请贷款。8月17日，“平安普惠”APP通知王文艺，平安财险公司对王文艺投保的保证保险核保成功及王文艺申请的贷款亦审批通过。2017年8月19日，王文艺申请的借款108000元放款成功。平台生成的个人借款协议显示还款方式为每月等额本息，还款期数为36期。平台于当日生成保单，保单显示每月保险费额为345.6元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日止；投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。王文艺在第32期时结清全部款项（包含32期保费）。

现王文艺以借款时不知购买了保证保险，借款实际利率超过年化利率24%为由，要求平安财险公司返还已缴纳的保费。

一审法院认为，合法的保险合同关系受法律保护。平安财险公司提交的证据证明王文艺完成整个借款过程除需要提供身份证、密码、银行账户外，还需要进行人脸识别及视频对话确认。王文艺完成申请借款流程需要按顺序点击相关节点（包含投保案涉保证保险）并输入短信验证码。虽然王文艺否认相关电子文件签字的真实性，但对手机号码的真实性及视频签约的经过均予以认可，结合上述借款流程，一审法院足以认定系王文艺本人在“平安普惠”APP进行的操作。故王文艺对投保案涉保证保险应当是明知的，“平安普惠”APP上形成的文件是各方当事人真实意思表示，具有约束力。王文艺要求平安财险公司返还保费无法律依据，一审法院不予支持。

王文艺提到的借款成本问题，一审法院认为借款利息、保险费收取主体不同，王文艺认为上述费用均属借款利息于法无据，一审法院不予支持。再则，按照交易惯例，保险公司提供的保险是无抵押借款人获取借款的重要征信手段，借款人应按合同约定缴纳相应保费。

最后，王文艺未提供证据证明平安普惠公司享有“平安普惠”APP的经营权，亦未提供证据证明该公司与案涉保费有何关系，对王文艺要求其承担连带责任的诉讼请求，一审法院不予支持。

综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决：驳回王文艺的全部诉讼请求。一审案件受理费76元，由王文艺负担。

二审期间，王文艺就一审法院查明事实提出以下异议：在借款时，平安财险公司没有和王文艺进行协商，合同欠缺了必要的要件，不能成立。王文艺只在贷款合同上签名，在其他地方没有签名。平安财险公司向本院提交五份电子签名验证报告拟证明王文艺签名是其实名认证完成的，经核对电子合同摘要值和手写笔记数据均一致，该签名由本人签署，是真实的意思表示。保险合同及相关文件均合法成立且有效。经质证，王文艺对平安财险公司提交证据的真实性、合法性和关联性无异议，但认为王文艺从头到尾只签署过一个名字。平安普惠公司对平安财险公司提交证据无异议。本院认为，王文艺所提异议系就案涉保险合同成立与否提出的观点，本院在本院认为部分予以论述。根据各方质证意见，本院对平安财险公司所提交证据的真实性予以确认。本院对一审法院查明的事实予以确认。

本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，本院对上诉人上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。本案二审的争议焦点为：王文艺与平安财险公司之间是否构成保险合同关系，平安财险公司是否应向王文艺退还保险费。根据一、二审查明事实及平安财险公司提交的相关证据可以证明，王文艺申请借款流程需要按顺序点击相关节点（包含投保案涉保证保险）并输入短信验证码。王文艺在一审中虽否认相关电子文件签字的真实性，但对手机号码的真实性及视频签约的经过均予以认可，一审法院认定购买保证保险系王文艺本人在“平安普惠”APP进行的操作并无不当。根据查明事实，2017年8月17日，“平安普惠”APP通知王文艺，平安财险公司对王文艺投保的保证保险核保。且平台亦生成保单，显示每月保险费额为345.6元。王文艺依约按期支付了32期欠款及保费，并提前还款。王文艺在结清全部款项后，主张其借款时不知道购买了保证保险，有悖于常理。一审法院综合相关证据，认定系王文艺本人在“平安普惠”APP进行的操作，王文艺对投保案涉保证保险应为明知。该认定于法有据，并无不当。王文艺要求平安财险公司返还保费无事实和法律依据，本院对王文艺的上诉主张不予支持。

综上，王文艺上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

二审案件受理费76元，由上诉人王文艺负担。

本判决为终审判决。

审判长　陈　敏

审判员　胡　劲

审判员　王日升

二〇二〇年十二月二十八日

书记员　丁　洁

车这玩意，咋说呢如果是单身男性（或者不检点的有妇之夫）

车确实有加成不管是10万的卡罗拉，还是20万的亚洲龙，还是30万的3系，只是加成的程度不同。但是有加成，当然你别买个九手夏利。车对于男女两性关系来说至关重要，意味着独立的空间，可以发生很多事，意味着与世隔绝，对于上下班公共交通的女生来说。男朋友车接送这个条件真的比较有吸引力。比如一对热恋（和小三）的男女，周末出去玩玩，有个车方便太多，能干很多事情。这也是很多男性想买车的原因，男人可以没有房。但是得有车。也是这个原因。我来说一下怎么避雷如果一个男的打扮的油光锃亮，还动不动展示他的车钥匙，或者动不动就说我开车接你。周末咱们开车去哪里玩，车总是一个他极度想展现的东西，那么有三个可能。

第一，他家有辆车不容易，刚有车，非常兴奋，大概率之前家里没车，条件一般。

第二，他拥有的这个车和他的收入不符合，一个年入50万的男人，开5系永远会说自己的车很一般，现在开100万豪车的人太多了，我这个车一般。如果开着20万的帕塔特，你夸他车好不便宜吧，他脸上是自豪的表情，很得瑟的时候，这个人一定是年收入远远低于车价，强上的，父母买的可能性都不大。如果他还会说什么c级不是奔驰，类似的话，趁早跟他拜拜里好了。

第三，企图不轨。两个人在车里，你懂的。所以，如果是一个收入一般还想买远高于自己收入车的时候，敲黑板了！这个男的有事！什么事你们自己琢磨。家庭换车买车也是。如果是女人强烈要求买豪华品牌，或者强上高于自己收入的车，那么这个女的一定是想证明自己和家庭现在过的很好。男性也是，但是男性多了个可能，想用好车干点其他的事。知道为啥现在很多三四十万的车被很多男性键盘侠瞧不起，就是因为他自认为自己能买，不就是贷款嘛，谁买不起啊。这种人太多了，这种人买车的话。也会强上，可以收入不高，可以没房，但是自己的车不能掉价。我自己现在能不开车就不开车，骑着电动车太爽了。老婆说买了车也不开，我说不喜欢开，现在开车就是遭罪，堵车，怕刮擦，本来开车是想舒服，结果更糟心，真不如我骑电动车，多爽。想停就停，不用找车位，不收停车费，还能吹着小风，看着风景，不堵车，简直不要太爽。踢个球，带孩子附近玩玩，太爽了。除了一家人出去，或者远行，其他的电动车简直通勤利器。其实还有个原因，就是过了那个想开车的年纪了？回到收入不高买车问题，车是一个踏入社会男人的面子，为什么很多教授，医生这些职业人收入不低，但是买车方面不太喜欢强上自己高于收入的车，一是身份问题不能太张扬，二是已经不用车彰显自己身份了。所以有一些人买豪华品牌主要是彰显身份。收入低买车也是这个道理。所以路上很多开s90 雷克萨斯es200的真别小瞧人家，有一些就是买个代步工具，不是一些键盘侠说的买不起bba。所以归根结底收入低的买车，一定是为了面子。买房又不能天天开出去，买车可以。比上不足比下有余，总比天天挤公共交通强多了。之前记得什么弹个车，什么一成首付这种，坑了很多刚毕业的男生，自己也是傻，房子有个断供，车也是，断供。就卖了。更有甚者收入4000，月供4500买个二手a4 为了啥？懂得都懂

现在随着社会发展得越来越好，人们的消费水平，也大幅度地提高！家家户户男女都开始买小轿车了！

看车

而往往男士买车的欲望也远远超过女性，男士占大多数！

交车

汽车这个东西，就是一个消耗品，买了就亏，（如果家里有钱，很富裕的话当我没说)，但是没钱肯定是大多数的，明知自己没钱，为何男人还是如此心急的买车呢？

你比如这个男的

图1

再看这个小伙为了回村过年更是搞了一辆车！还被网友调侃，回村声音搞大一点！

图2

这些都是男人的面子在作怪！大多数的男人都是工薪阶层，一个月也就5000左右，他们往往都是贷款买车！每个月还车贷，只为了回家，那几天，开车回家过年这时，他们把车洗得是干干净净，跟新买的一样！

可洗干净了

新车啊！

还有就是回家相亲时，女方也总要求男方有车，而且车的价格还不低，最起码是本田思域，这也促使，男人要买车，买好车，

买不起，怎么办？只能贷！可是男生知道没有钱，可是想着娶媳妇，怎么也要买

买不起，怎么办？只能贷！可是男生知道没有钱，可是想着娶媳妇，怎么也要买。

后悔

但为什么那些借钱买车的男人又都开始后悔了呢？

因为，他们买车的初衷不对，买车不能只是为了有面子，，而面子过后车子是不是没有什么价值了，而车子要花钱的时候却在后面！

更让他们负担不起！

1一个车一年的保养要500，保险每年都是几千，还有停车费等！

车险

停车收费

而且加油都加不起，现在的油价早就不是

加油

6元时代了，而是向10元的方向冲刺！

而这些买车的人也是够牛的，他们为了不用交停车费，加油费，而选择不开！这是够狠的，那他们的车都停在哪里呢？

说远不远，说近也不近，他们想反正也不开，停那里不行啊！当然停在路边，肯定不行的，交警抓住要罚款的！他们可不想罚款啊！

于是他们就向免费停车位（公共停车位)发起进攻！导致我们现在看到一种现象，

1公共停车位上停满了车，没有空车位，有的车上能落很多灰就是没人开。

2公共停车位不公共，变成私人停车位，因为他们一停就是几个月，还有一年的，到了过年的时候，你会发现停车位空了好多，这些人，才把车洗洗开回家，毕竟过年回家要开车才有面子啊！其实这是公共资源的浪费！让想停车的人停不了车。

这就是冲动买车代价！车成了烫手的山芋，这样的想的人，还不如把车卖了这样更省了交保险了！哈哈，

其实买一辆车还是有好处的，最起码出行方便了，冬天带着父母出行不冻手，夏天出行不怕晒，带上心爱的人开车自驾游，都是很好的

图1

图2

车不是核武器，不需要人人都有！男同胞们，买车我们还是要根据自己的实际情况，经济能力，理性消费！买得起，有那个实力养起车再买车，你对此有什么看法？

一.首先查看房贷合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否需要交足一定违约金;

二.向贷款银行通过电话的方式咨询房贷提前还款的申请时间，及其最低还款额等其他需要准备的资料;

三.按照贷款银行的要求本人亲自到相关的部门提出提前还款申请;

四.贷款人携相关证件到贷款银行办理提前还款的相关手续;

五.贷款人提交《提前还款申请表》，且在柜台存入提前偿还的款项。

注意事项：

1.在提前还款之前先与贷款银行那边预约，并且问好相关的要求;

2.并不是所有银行办理房贷提前还款都缴纳违约金的，具体还得咨询贷款银行;

3.每家银行对一年内进行提前还贷款次数的限制、每次的最大还款额都有不同的限制，须提前咨询贷款银行;

4.若是提前还清了贷款，那么购房者是可以向保险公司提出退保申请的。退保之时需要携带保险单、贷款银行还款证明等相关证件到保险公司办理退保手续。

房贷提前还款的目的主要是为减少利息，特别是在贷款的前几年时间里，本金基数大，利息相应的也高。那么在这段时间里应该争取提前还款，如此一来，剩余贷款中利息的负担将会减少。

中小企业融资难一直是社会上常见的问题，有的是刚申请就被拒绝，有的是在临门一脚时候，遇阻卡壳。

所谓知己知彼才能贷得资金。今日，我们就以上海钱智金融信息服务有限公司视角看看银行，看看企业批贷前，银行都在忙活哪些事情。

1接洽

如果企业是线上申请贷款，最初的接洽往往是从电话沟通开始，若是双方相聊甚欢，客户经理认为企业符合申请资质，企业又认为银行适合自己，接下来则将进入递交申请材料的环节。

2贷前调查

资料核查：完整性、真实性和有效性是资料核查的主旋律。完整性，任何一项申请材料的提交，都有其意义所在，是证明企业符合申请资质的佐证，所以每一项材料都不可或缺；真实性，也就是围绕企业法人身份、财务报表、银行流水、营业执照、乃至贷款申请表上所填写的内容等一系列材料做背景调查，核实材料是否有弄虚作假之嫌；有效性，譬如说会核实企业营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等是否按规定办理年检手续等等。

客户信誉及人品调查：要说了解信誉情况，银行可不仅仅停留在通过征信系统，了解企业和企业主的信用记录做表面功夫那么简单，他还会将功课重点落在与客户周边人的交流上；譬如向上游企业问及客户是否有拖欠账款的行为，又或者将视线定格在员工身上，了解企业是否有拖欠员工工资的习惯。另外，由于征信系还反映出企业对外的担保情况，或当下尚未偿清的银行债务，所以围绕债务情况，评估资产负债率也是贷前调查不可绕过的一个点。

企业资产及经营状况：通过查看企业资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化，分析企业经营成长曲线；对生产经营的产品质量、市场占有率及市场前景等进行了解，以便分析企业还款来源和还款计划能否按部就班。

贷款用途：调查企业贷款用途是否真实合理，确保资金流向安全地带，担心企业打着生产经营的幌子，将资金挪作他用；为了彻底打消疑虑，有些银行除了在贷后监督款项的使用外，更是在贷前做好了防范措施，将贷款资金支付给客户的交易对象，而非企业账户。

3方案谈判

如果认为风险能够在可控范围内，银行会与企业的可贷金额、期限、价格、担保方式等等进行又一轮谈判。

4贷款审查

方案谈妥，调查报告写好后，客户经理会将全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段，风控部门会对项目进行审查，判断风险大小，收益多少，并得出初步审查结果。具体说来，无外乎三种情况：要么批贷，要么不批，要么以调整贷款金额、利率或担保方式为前提才能批贷。

5办理手续

审批通过后，银行带领客户走完签订合同、办理抵押手续等必经之路后，便准备开闸放款6放款审批

为了防止纰漏，放款审核环节是把控贷款风险的最后一道关口。这关主要是在“检查”两字上下工夫，放款中心检查合同是否签好，手续是否办妥等内容。检查无误，接下来便是放款审批。

7贷后管理

贷款发放后，客户经理会定期或不定期去监测企业营运状况、信誉情况、抵押物及担保人的情况，防止贷款风险的发生。

自民法典施行以来，人们对离婚后财产分割的法律规定又有了新的认知。比如一方婚前出资支付购房首付，将房产登记在自己名下按揭贷款，婚后夫妻双方共同还贷，离婚时该不动产应如何分割？近日，信宜法院审结了一起离婚纠纷，依法判令不动产登记人应向对方补偿婚后共同还贷金额的一半。

【案情回顾】

2021年初，胡某（女）与彭某经人介绍相识后不久就办理了结婚登记。婚后双方经常为生活琐事争吵。10月，彭某提起离婚诉讼，后因胡某怀孕而撤诉。11月，胡某又起诉离婚，称彭某婚前承诺将其名下的存款11万交给其保管，但彭某没有做到；并提出彭某婚前购置并登记在彭某名下的信宜市某小区的房产，婚后一直由双方共同还贷，彭某应补偿共同还贷的一半13500元给胡某。而彭某认为该房产属于其婚前个人财产，与胡某无关，胡某从未共同负担过房贷，不应作出补偿。

【法院判决】

信宜法院经审理认为，胡某与彭某经人介绍相识不到半年便结婚，婚前缺乏足够了解，婚后共同生活时间较短，双方在一个月时间内先后提起离婚诉讼，可见双方感情已完全破裂，没有和好的可能，因而准予胡某与彭某离婚。对于登记在彭某名下的信宜市某小区的房产，该房产系彭某婚前交纳首付并按揭贷款购买，且办理了房产证，该房产应为彭某的婚前个人财产。但是对于双方婚后共同还贷支付的款项，离婚时彭某作为不动产登记权利人应对胡某作出补偿，故判决彭某应补偿婚后共同还贷的一半12848.55元给胡某。判决后，双方均未提起上诉，该判决已发生法律效力。

【法官说法】

根据《最高人民法院关于适用婚姻家庭编的解释（一）》第七十八条的规定，夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据民法典第一千零八十七条第一款规定的原则，由不动产登记一方对另一方进行补偿。从还贷的时间看，还贷的时间只要处于婚姻关系存续期间，一般即可认定是双方用夫妻共同财产还贷，而不必区分还贷的资金来源于哪一方的收入。从财产性质上看，在夫妻双方婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、劳务报酬等财产是夫妻共同财产，如果不能证明夫妻实行约定财产制或对案涉房产的还贷有特别约定的，婚后还贷使用的是夫妻共同财产，故离婚时不动产登记人应向对方补偿婚后共同还贷的一半。

【撰文】邱茜

【通讯员】梁燕秋

【作者】

【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端