平安金融理财APP——企业发展的好助手

当人们提到金融理财APP,就可以知道有很多的企业用户都是比较有感触的,对于比较好的企业理财APP可以说是锦上添花,这样就可以给企业的资金有一定的保障,平安旗下的平安数字口袋,是不错的一款平安金融理财APP,比较值得去深入地了解。

平安数字口袋APP可以精选金融产品,而且可以融资快理财,比较灵活。对于企业用户理财来说,有一定的可靠性、安全性的平台,而且有着多种真实金融产品进行了解,在售公司理财产品有多种不同的产品,例如活期理财、公司结构性存款、定期理财、结算理财通,还有代销理财产品。灵活投资,这样账户页面是比较清晰的,查询起来也比较方便提供一定的保险服务,还有贷款余额的一些明细可以查询,也能够支持电子回单,如果是新人注册的话还有可能瓜分1亿贷款减息红包。

平安数字口袋不仅仅是灵活多样,种类比较多,期限丰富,选择性比较多,而且可以在线上直接进行购买,可以说是全天都在线服务更加的方便,满足于不同的客户。对于一些企业来说,选择了用平安数字口袋APP进行理财投资有一定的收益。由于平安数字口袋的收益比较稳定,而且投资门槛比较低,期限也是比较丰富的。背后有银行的支持,在风险控制方面很多成功人士投资理财就选择了平安数字口袋。

平安金融理财APP的平安数字口袋,除了可以满足个人,还有企业的投资理财上的需求,也可以为整个企业提供一定的资金帮助,对于一些中小微型的企业提供贷款的在线办理,例如速微贷,最高额度可以达到20万,线上进行操作没有担保,没有抵押,额度能够在一秒内批准当天可以到达账户,属于企业急用钱的第一选择。除了这些之外,平安数字口袋突破了传统的财务管理,可以提供相关的管理方面,有考勤管理,健康签到,员工培训,税务采购等一些服务,还有一些员工培训、工资代发、员工考核、数字分、数字证、设备租赁等一些跨界的服务。

平安数字口袋可以说是比较优秀的平安金融理财APP,理财产品种类是比较多的,投资起来也比较灵活,期限丰富,购买是方便的。与企业发展的好助手,特别是对于中小企业来说,可以通过投资理财能够在财富上有所增值,这就是平安和企业的共同愿景。

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC 2022上，苹果在发布全新的iOS 16时还公布了一项全新的服务——Apple Pay Later，这也是继Apple Card、Apple Cash 之后，第三个由苹果运营的金融服务。

图源苹果WWDC 2022截图

简单地说， Apple Pay Later 是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包” App 付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPhone和Mac用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用Apple Pay购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

图源苹果WWDC 2022截图

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（Apple Financing LLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项Apple Pay Later并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过Apple Pay直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

图源苹果WWDC 2022截图

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为Apple Pay Later能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司 Credit Kudos，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于 Shein 等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CoreCard。

图源苹果官网

考虑到苹果用户的基数，Apple Pay Later的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的Apple Pay Later无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持Apple Pay，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣Apple Pay Later之后，Affirm（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affirm的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】App中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

雷科技自制图，禁止侵权

小米的这一流程与Apple Later Pay几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前Apple Pay Later服务只对美国地区的iPhone用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

图源苹果官网截图

不过呢，我个人认为Apple Pay Later想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放Apple Pay，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的Apple Pay Later则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，Apple Pay Later存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前Apple Pay Later的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MacBook，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为vivo这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是Apple Pay Later也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。

购房贷款合同如果不注意的话，也是有坑，不知道有的朋友有没有碰到过呢？房贷款合同如果不看清楚的话，分分钟会让你损失几十万的呢，很多朋友不相信，但是确实是有这种风险的。

我有个同学，在签购房贷款合同的时候，合同厚厚的一大本，几十页，他都不知道看哪里，感觉无从下手。然后银行的业务人员跟他说，咱们的合同都是统一格式的，不用太担心啦！所以稀里糊涂直接就签字了。可是这次因为他想提前还款，去银行还款时，发现利息要还几十万，直接楞B了，损失惨重！

购房贷款合同条款款非常多，非常厚，那到底要怎么去看呢？其实我们只需要看六点就基本上七七八八了：

1、贷款能贷多少钱？

2、贷款贷多少年限？

3、贷款的利息是多少？

4、提前还款是否有违约金？

5、你的利率遇到调整之后，你会是一个怎么样的调整方式？

6、还有就是你的还款方式。

不同的银行贷款条款是有差距的哦。如果您要提前还款，利息可以截止到你使用利息的截止日就可以了，只不过他可能会向你收取一定的违约金，一般违约金都不会太多啊。但是某家银行我就不点名了，这个银行实在是太坑了。借款人如果要提前还款全部本金，应结清全部利息，如借100万30年还190万，但是如果你还了几年想提前还款，那违约金就很多的。也要按照贷款30年把所有的利息结清，损失就大了。

最后大家要知道的是18家贷款银行的购房贷款内容都是不一样的。如果说您近期有贷款买房的打算，建议找一个专业的朋友，帮忙把关。另外尽量找没有违约金的银行，如果觉得有用，顺手关注并点个赞呗。

买车的时候钱不够是可以申请贷款的，可以在经销商处贷款也可以在银行贷款，贷款买车成功之后就是买车险，毕竟没有车险的车子是不能上路的。

贷款买车必须在4S店买保险吗？

不是必须，贷款买车可以在4S店买保险，也可以不在4S店买保险，没有硬性规定与要求的，但是必须是在保险公司买车险，不过有些4S店为了促销，会提供无息贷款，这种会要求支付手续费，并且在4S店购买保险，这样4S店就可以拿到一些福利。

根据《消费者权益保护法》第九条、第十六条第三款规定，消费者有自主选择商品和服务的权利，不得强制交易。如果4S店要求必须在其处购买首年保险，就违反了上述法律规定，应属无效。

贷款买车之后在贷款还清之后，会在车里安装一个GPS，目的是为了监控贷款人的行踪，避免贷款人在车贷没有还清之前，驾车逃跑。

贷款车私自拆GPS后果：

【1】需要支付违约金。办理车贷时安装的的GPS，在车贷没有还完前，借款人不能私自进行拆除，私自拆除属于主动违约行为，需要支付违约金，并且违约金的数目还不小。

【2】会对个人信用造成影响。贷款车辆的GPS进行私自拆除，还会影响用户的个人信用，对用户日后办理其他的信贷业务会产生影响。

买车险的时候，车主可以根据自己的情况选择，图方便的话在4S店是可以的，最终也是参保在保险公司，但是这不是最划算的方案，建议是多比较几家保险公司的报价。

人们向银行贷款时都会考虑利息问题，如果利息太高可能就不会申请贷款了，而银行贷款的利息计算方法是有很多种的，我们很有必要知道这些银行贷款利息的计算方法。下面就带大家一起来看一下银行贷款利息的四种常见计算方法。

一、银行贷款利息的四种常见计算方法

1、单利法

单利法指在贷款期限内，到了约定的收息日，只按贷款本金计收利息，上期未收到的利息不作为本期计息的基础。我国商业银行均采用单利法计收贷款利息。

计算公式为：利息＝贷款本金×贷款日利率×贷款天数

2、复利法

复利法指在贷款期限内，到了约定的收息日，如果上期的利息没有收到，要将上期利息计入本金作为新的计息基数，在此基础上计收利息。复利就是俗称的“利滚利”。

计算公式为：本利和＝贷款本金×（1＋利率）＊n次方

利息＝本金×［（1＋利率）＊n次方一1］

3、贴现法

贴现法指商业银行在发放贷款时，预先从本金中扣除利息，到期由借款人一次还本付息的方法。商业银行为客户的商业汇票办理贴现业务时，通常采用这种方法。

计算公式为：利息＝贷款本金（或票面金额）×贷款天数×贴现日利率

4、本利分期偿还法

本利分期偿还法指在贷款期限内定期偿还本金和利息的一种方法。此法适用于数额较大、期限较长的贷款项目，如房屋按揭贷款。

商业银行在采用本利分期偿还法时，还有两种不同的选择。

一种是本金及利息各期等额偿还，称为“等额本息还款法”，这种情况下一般是先期偿还的利息多、本金少，后期偿还的本金多、利息少；

另一种是“等额本金还款法”，即每期偿还的本金数额相等，每期偿还的利息逐月递减，因而每月的还款额会逐渐减少。另外，本利分期偿还法一般是按月偿还，所以，下式中的期数均指月数。

（1）等额本息还款法

每期偿还本息数＝P×［r（1＋t）＊n次方］／（1＋r）＊n次方－1］

式中，P为贷款额，r为贷款年利率，n为贷款期（月）数。

（2)等额本金还款法

每期还款数＝每期应还本金额十当期应还利息额

每期偿还本金额＝贷款本金÷贷款月数

每期应还利息额＝未归还本金×月利率

二、 一般银行贷款利息是多少

项目　 年利率（％）

1、短期贷款

一年以内（含一年）　4.35

2、中长期贷款

一至五年（含五年）　4.75

五年以上　4

现在有很多人想要办理贷款，可又对繁杂的贷款程序一头雾水，不知道怎么做才能使自己的利益最大化。

其实想要最大限度地保障自己的利益，就要从以下几点说起，分别是：

贷款产品、贷款额度、贷款利率、还款方式、还款期限。

下面为大家展开解释，希望大家可以对比个人的真实情况谨慎申请。

贷款产品：

有时候选择比努力更重要， 选择适合自身的贷款产品 ，是一个很至关重要的环节。

个人贷款虽然看起来种类繁多，但是大体可以分为三大类：房抵贷、车抵贷、信用贷。

房抵贷跟车抵贷虽然要提供名下的抵押物，但是利率相对会低一些，办理也相对容易。

信用贷则不需要抵押，但是利率相对高。

所以在开始选择的时候就要结合自身情况，中商立信建议优先考虑抵押贷款，无论是金额还是利率都更划算。

贷款额度：

有抵押跟无抵押的贷款额度差距还是很大的，其中贷款额度最高的是房抵贷，虽然不同银行的贷款政策不同，但是房抵押一般是最高的。

而车抵贷只要符合条件，贷款额度也很高。

但是信用贷由于不需要抵押，所以贷款额度会相对低一些。

不过也不是绝对的，具体还是要看个人资质跟银行的政策。

建议多了解、对比几家银行的贷款产品再做选择，不过还是建议找专业的助贷机构帮忙，降低试错成本。

贷款利率：

虽然各个银行的贷款政策不同，产品也五花八门，但是在个人三类贷款中，抵押贷款的利率一般是最低的。

总的来说借款人的还款能力越强，能拿的贷款利率也就越低，反之则会拿到稍微高的利息。

而借款人的还款能力的判定条件如下：个人信用情况、工作单位情况、名下资产情况等综合条件。

还款方式：

贷款的还款方式主要有以下几种：

①等额本息还款：这是目前主流的还款方式。这种方式每月还相同的额度，本金和利息的数额会不同，前期还本金额大于利息额，后期还利息额大于本金额。

②等额本金还款：这种方式是贷款申请人每月所还本金相同，每个月利息会随本金额的减少而减少。前期支付的本金和利息较多，但是所需支付的利息总额相对较少，还款负担逐月递减。

③先息后本还款：产品到期前，每月只支付利息，最后一个月归还全部本金。因为借款的本金不变，所以每月还款的利息不变。

除了以上的三种常见的还款方式还有一次性还本付息、按期付息还本等。

以上几种还款方式各有好处，大家在选择还款方式的时候，不要只看到还款利息的多少，应该结合自身的实际情况，谨慎选择！

贷款期限：

​这个就要考虑一个问题，你的现实月供能力可以承受哪种还款方式。根据第4点，大家可以结合自身实际情况，慎重考虑。

简单来说，贷款期限越长还款压力越小，但是相对的，利息也就支出得越多；相反，贷款期限越短还款压力就越大，相应的，利息也就可以少支出一些。

不过现在银行的政策也逐渐放宽，选择长的还款期限，也不意味着利息一定会高，也可以随借随还。

最后，除了以上五大要素之外，还应该注意自身的信用情况。

每人每年可以免费查询征信两次，建议大家及时查询，了解自身信用状况。

这对贷款的利率、额度影响都很大，所以申请人应该结合自身情况，谨慎选择贷款。

在风险业务中，各位童鞋经常接触的就是拨备率，拨备率也就是大家接触最多的内容，拨备率全称为贷款拨备率，其计算公式为：

拨备率=(贷款损失准备金余额/各项贷款余额)×100%

比如经常性的，我们在计算某些资产的拨备率的时候，可以参考下以下内容大概就能计算出相关资产的拨备率：

1）先将每个月的booking的金额做一个统一的规整，得到一张booking金额表·

2）将每个月charge_off，逐一统计

3）最后将步骤2中的进行cumulative，得到一张表

4) 根据前三个步骤得到的值，进行一个汇总得到资产表现情况表

（下图依次对应步骤1、2、3）

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另外关于拨备，还有一个与之相关的成为拨备覆盖率。

拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”），是银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率，是衡量贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。

拨备覆盖率的计算公式为：

拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)×100%

在这个三种准备金额中，分别指的是：

•一般拨备(亦称一般准备)，主要用于信用卡透支、贴现、银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款、进出押汇、拆出资金、应收账款、投资(包括股权、债权)等。计提标准银行原则上应不低于风险资产的期末余额的1%。

•专项拨备(亦称专项准备)，指根据《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的拨备。

•特种拨备(亦称特种准备)，是指针对某一国家、地区、行业或某一类贷款风险计提的拨备。由银行根据不同类别贷款的特殊风险情况、风险损失概率及历史经验自行确定。

之所以有这三种拨备，是因为金融业务与衍生品的发展，使得业务的划分越来越精细化。特别是在《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发〔2018〕7号），明确拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%至150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%至2.5%。

另外在按照不同贷款的划分，对于拨备覆盖率与贷款拨备率的要求也截然不同：

①按照逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例，确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。

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②按照处置的不良贷款占新形成不良贷款的比例，确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。

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③按照不同类别商业银行的资本充足率情况，确定拨备覆盖率和贷款拨备率最低监管要求。

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关于以上在金融相关的专有名词拨备率、杠杆率、充足率以及相关的银行中用到最多的内部评级法等内容，有兴趣的童鞋可关注星球课堂-《巴赛尔协议—发展历程、资本充足率、拨备、杠杆率、资本流动性》：

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~原创文章

信贷营销与风险防控

课程背景

随着竞争的加剧以及信贷环境的变化，优质的信贷客户越来越成为银行的稀缺资源。然而，部分信贷营销人员仍然存在等客上门或盲目推销的现象，忽视客户全方位需求的挖掘，不善于进行综合化营销，对优质客户缺乏吸引力及粘度，导致将优质的客户拱手让人，客户的综合效益不佳。还有部分信贷营销人员将营销与风控相分离，相对立，导致客户的不满及工作的被动。

因此，加强对信贷营销与风控协同的实战训练，提升信贷全过程的营销与风控技能迫在眉睫。本课程立足于银行信贷营销过程中的问题及盲点，采取实战训练的模式，切实帮助银行信贷有关人员提升技能，提高业绩。

课程收益

Ø 正确认识信贷环境变化趋势，主动出击，共创共赢

Ø 学会进行客户的分区分群，精准分析不同客户群的金融需求和非金融需求

Ø 学会挖掘客户需求，并运用该工具挖掘不同利益主体需求，进行批量化营销

Ø 学会根据客户的需求进行综合服务方案设计，并进行风险预控

课程模型

课程时间：2天，6小时／天

授课对象：银行对公客户经理、零售客户经理、信贷经理等信贷业务相关人员

授课方式：翻转课堂／行动学习：讲师讲授+小组研讨+群策群力+沙盘模拟+视频研讨+城镇会议

内 容 纲 要

杨老师 银行营销管理专家

【专业资历】

银行创新营销管理实战专家 13年银行培训服务经验

江西培训师联合会 副会长

江西师范大学财政金融学院 副教授 硕导

工商银行培训中心 客座教授

山东大学、西南财大等知名大学 特聘课程讲师

同济大学 管理学博士

上海交通大学MBA

《前沿讲座》《宣讲家》栏目组特聘专家

欢迎联系咨询更多老师资料，私信约老师上课！

产品介绍：
“个人创业担保贷款”是以符合国家相关政策规定条件的个人客户为借款人，由经办银行发放，用于支持个人创业、就业的贷款业务。

对象范围：
“个人创业担保贷款”对象包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人员。

客户准入条件：
（一）具有完全民事行为能力和一定劳动技能；
（二）持有相关证明材料；
（三）年龄不低于18岁且不高于60岁；
（四）信用状况良好且具备还款意愿和还款能力，并符合《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和监管规定；
（五）贷款担保机构承诺提供借款担保，或符合政府和该行规定的其他担保方式；
（六）除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。

贷款额度：最高60万

期限：最高2年

目前执行利率：政府全额贴息，详情请咨询中国银行开封分行各营业网点

联系人：刘主任 15037892670

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公积金是指职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。公积金具有福利性，利率远远低于商业贷款。

一、公积金贷款申请条件:

1.在上海缴纳公积金的在职职工。（退休、离职都不行）

2.办理贷款前，连续缴纳公积金不少于6个月

3.没有在受理中的公积金贷款或者还款

二、限制公积金贷款的情形:

1.家庭名下在上海有一套住房且人均住房面积大于37.4㎡

2.家庭名下在上海有2套或者以上住房

3.家庭名下在上海有公积金贷款在还

4.家庭名下在上海有2次或者以上公积金贷款记录

5.征信显示连续6次或者累计12次逾期

三、公积金贷款基准利率:

首套贷款利率5年及以下:2.75%

首套贷款利率5年以上:3.25%

二套贷款利率为基准利率的1.1倍

四、公积金贷款首付比例:

1.普通住宅:90㎡及以下，首套房最低首付比例20%，二套房最低首付比例50%；90㎡以上，首套房最低首付比例30%，二套房最低首付比例50%

2.非普通住宅:不论面积，首套房最低首付比例30%，二套房最低首付比例70%

注:

首套房:家庭名下在上海没有住房且名下没有上海市公积金贷款记录（婚前借款人夫妻与各自父母登记在产证上的最多有1套可以剔除）

二套房:1.家庭名下在上海没有住房，有1次公积金贷款记录且已经还清；2.家庭名下在上海有一套住房，且人均面积≤37.4㎡，没有上海市公积金贷款记录；3.家庭名下在上海有一套住房，且人均面积≤37.4㎡，有一次公积金贷款记录，但是已经结清

五、公积金贷款额度计算:

1.按人数申请公积金贷款:

1人申请公积金贷款:

首套房最高60万，其中有补充公积金10万，若无补充公积金，则最高可贷50万

二套房最高50万，其中有补充公积金10万，若无补充公积金，则最高可贷40万

2人申请公积金贷款:

首套房最高120万，其中有补充公积金20万，若夫妻双方均无补充公积金，则最高可贷100万

二套房最高100万，其中有补充公积金20万，若夫妻双方均无无补充公积金，则最高可贷80万

2.按月缴额或缴存余额:

以上两条，按人数和按月缴额或余额的计算结果，取最低值，确定贷款额度，最终额度不超过最高公积金贷款额度。

六、公积金贷款年限:

1.按房龄计算:房龄5年内，可贷30年；房龄5-20年，可贷35年-房龄；房龄20年以上，可贷15年

2.按主贷人年龄:男性65周岁-实际年龄；女性60周岁-实际年龄

公积金贷款年限以房龄和年龄的计算结果，哪个结果低选择哪个。

七、公积金贷款还款方式:

等额本金和等额本息

八、公积金查询:

1.上海公积金公众号

2.上海公积金服务热线:12329

3.各区县公积金管理中心网点

为什么要找宁波房产抵押贷款中介？

举个例子：小刘想要申请贷款，找贷款中介咨询，中介为小刘规划好贷款银行产品，并且协助小刘准备好银行进件的所有资料，最后还会为小刘预约好银行业务经理，这是小刘再到银行办理时，因为所有资料都已经按银行要求准备完毕，对银行业务经理来说只需要整理提交就好了，可能就花上1个小时就能全部处理完

普通人借款，特别是第一次借款的人，不一定知道哪个银行好，哪个银行最合适自身。你基本不会知道银行需要什么材料，等你按照银行官方的要求提交完材料，银行会告诉你，这不合格，那不合格，需要重新提交，接着又不合格，还得重新提交。

但是找个宁波房产抵押贷款中介，这一切就变得简单多了，因为中介对银行很了解，每个客户需要提供什么材料，中介都会有针对性的让客户一次准备好材料，大多数情况基本都是一次性通过，省得客户来回跑。

还有客户以为银行给的额度其实都差不多，相同条件的客户额度应该是一样的，事实上，虽然有些客户条件一样，但是贷款额度却有很大的差别。举个简单的例子，两个客户都是有价值200万的房产，月收入都是3万元，但是自己去贷款的那个人只批了100万，另一个找中介却批了150万，额度相差50万，为何有这么大的差距呢？

原因是自己去贷款的那个人找到银行然后就办了，而找宁波房产抵押贷款中介的那个人，中介根据他的条件，然后对比了多家银行，最后选择了一个最合适客户的银行，结果多批了50万。

所以为什么要找宁波房产抵押贷款中介？

1.资料更全面

①．因为中介机构与银行有合作关系，对银行所需资料及最新政策有着透彻的了解，所以对于客户的需求，中介公司能快速的为客户找到最适合的产品。

②．中介机构的收益与客户的贷款通过率相关联，所以中介机构的工作人员会以最短的时间，最快的速度将贷款所需资料备齐。这一既提高了银行审批的效率，也节省了客户东奔西跑的时间。

③．中介机构更为了解银行的喜好，通过分析银行的近期政策，在为客户申请贷款时，能更好地为客户进行包装，从而增加获贷的机率。

2.效率更高，批款更快

一家银行的工作人员是有限的，对于额度不高的贷款，银行并没有太多精力进行详细的讲解及指导。由于银行在业务也有一定需求，所以银行更喜欢通过中介贷款的客户，一方面通过中介的客户资料准备得较完善，可以节省不必要的环节。另一方面，中介机构为银行带来的客户数量较多，银行为了提升工作效率会优先审核批量业务，哪些个人申请的单笔业务可能会往后排。

设备及安装工程概算编制方法：预算单价法、扩大单价法、设备价值百分比法、综合吨位指标法。预算单价法适用于初步设计较深，有详细的设备清单；扩大单价法适用于初步设计深度不够，设备清单不完备，只有主体设备或成套设备的重量时；设备价值百分比法适用于初步设计深度不够，只有设备出厂价而无详细规格、重量时，价格波动不大的设备；综合吨位指标法适用于初步设计的设备清单有规格和设备重量，价格波动较大的非标设备和引进的设备。

建设项目总概算是预计整个建设项目从筹建到竣工交付使用所需花费的全部费用的文件。有各单项工程综合预算、工程建设其他费用、预备费、铺地流动资金组成。

施工图预算是以施工图设计文件为依据，在工程施工前对工程项目投资进行预测和计算。施工图预算价格分为计划或预测性质的施工图预算价格和反映市场性质的施工图预算价格。

施工图预算对投资方的作用：1、施工图预算是设计阶段控制造价的重要环节，是控制施工图设计不突破设计概算的重要措施；2、施工图预算是控制造价和资金合理使用的依据；3、施工图预算是确定工程最高投标限价的依据；4、施工图预算可以作为确定合同价款，拨付工程进度款和办理结算的基础。

施工图预算对施工企业的作用：1、施工图预算是建筑施工企业投标报价的基础；2、施工图预算是建筑工程预算包干的依据和签订施工合同的主要内容；3、施工图预算是施工企业安排调配施工力量和组织材料供应的依据；4、施工图预算是施工企业控制施工成本的依据。

施工图预算的编制依据：1、保证编制依据的适用性和时效性；2、完整、准确的反映设计内容的原则；3、坚持结合拟建工程的实际，反映工程所在地当时价格水平的原则。

单位工程施工图预算编制方法包括实物量法和单价法。单价法包括工料单价法和全费用综合单价法。

实物量法。用实物量法编制施工图预算，就是根据施工图计算的各分项工程量乘以预算定额人材机的定额消耗量，分类汇总得出该单位工程所需的全部人材机消耗量，然后再乘以当时当地人工工日单价，各种材料单价，施工机具台班单价，求出相应的直接费。在此基础上，通过取费的方式计算企业管理费、利润、规费和税金。

单位工程直接费=汇总（综合工日消耗量*综合工日单价）+汇总（各种材料消耗量*相应的材料单价）+汇总（各种施工机械消耗量*相应机械台班单价）+汇总（各种仪器仪表消耗量*相应仪器仪表台班单价）。单位工程预算造价=单位工程直接费+企业管理费+利润+规费+税金。

实物量法编制施工图预算的不走：算量、套量、计价、汇总、取费、说明。1、准备资料熟悉施工图图纸；2、列项计算工程量；3、套用定额人材机消耗量；4、汇总直接费；5、计算其他各项费用；6、编制说明。

工料单价法。工料单价法采用的分项工程单价为工料单价，将各分项工程量乘以对应分项工料单价后的合计值汇总后，再记取企业管理费、利润、规费、税金，汇总各项费用得到的单位工程的施工图预算造价。工料单价法中的单价一般采用单位估价表中的各分项工料单价（定额基价）。单位工程预算造价=汇总（分项工程量*分项工程工料单价）+企业管理费+利润+规费+税金。

工料单价法编制施工图预算造价的步骤：算量、套价、调差、取费、汇总、说明。

分项工程的名称、规格、计量单位与预算单价或单位估计表中所列内容完全一致时，可直接套用预算单价。分项工程的主要材料品种与预算单价或单位估计表中的规定材料不一致时，不可以直接套用预算定额，需要按实际使用材料价格换算预算单价。分项工程施工工艺条件与预算单价或单位估价表不一致造成人才加的数量增减时，一般调量不调价。

工料单价法和实物量法的不同主要是中间两个步骤：1、实物量法套用的是预算定额的人材机消耗量，工料单价法套用的是单位估计表中的工料单价或定额基价。2、实物量法采用的是当时当地的人材机实际价格，工料单价法采用的单位估价表或定额编制时的人材机单价，需要调价系数或指数进行调整。

工程建设其他费、预备费、建设期贷款利息和铺地流动资金以建设项目施工图预算编制时为界线，若上述费用已发生，按合理发生金额列计，如还未发生，按照原概算内容和本阶段的计费原则计算列入。

资金周转问题在所难免，对于有实物可以用于抵押贷款的个人或企业来说，典当行和抵押贷款公司都是获取资金的渠道，抵押贷款公司和典当行实质上都属于抵押实物来获得周转资金。今天小编就告诉大家这二者有什么区别。

区别一：债务人不同

在抵押贷款公司是可以委托他人进行贷款申请，也可以有担保人，这样来说抵押贷款公司的借款人可能是债务人本人，同时也可能是委托的第三人。典当行则不同，出典人只能是借款人本人，债务以外的第三人不能为债务人担保，并且在典当过程中，需要出示证明当品所属权的文件，这样对于当品也更加安全，绝大程度杜绝了盗用信息的不法人士。

区别二：融资期限不同

抵押贷款公司在进行贷款时支持长时间贷款，一般都是几年至几十年不等，但是在进行抵押物评估时时间较长，完成借款大概需要几天到几十天不等。典当行则有所不同，借款周期较为灵活，可以支持以天、周、月、年来进行贷款期限，同时2天内放款解决用户急缺资金的问题。

区别三：典当物与抵押物的处理方式不同

抵押贷款是指抵押人以其合法的抵押物以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。抵押物在抵押期间内，不需要抵押人交出抵押物，只是限制其产权转移，抵押物仍归原产权人使用；而典当属于质押贷款，典当物在典当期间是要封存起来并置于典当行的监管之下，典当人不能再使用已出典的典当物。

区别四：抵押物品范围不同

抵押贷款公司，由于是属于抵押贷款，具备的抵押属性虽然不需要借款人转移占有方式，但主要适用于汽车、房产等金额较大的抵押物进行借款，抵押物种类较为简单。但是典当行的典当业务，其实属于质押贷款，包含黄金、铂金、K金、钻石、名表、手机、平板电脑等等民品典当，同时也支持汽车典当、房产典当等大额典当业务。

特别提示：

抵押贷款和典当贷款是有区别的，在申请贷款前，还是要了解之间的不同，结合自身的情况，选择更适合自己的贷款方式，有助于借款人能够顺利获得资金。

期满换证其实没有这么麻烦

做好准备工作

只需几分钟

手机上就能完成！

只要在驾驶证

到期前90天内至到期后1年内

都可以办理“期满换证”

但要注意的是

驾驶证超过有效期

就不能驾驶机动车了哦！

在办理期满换证前

以下几件事需要提前做！

1 将本人驾驶证的交通违法处理完毕

驾驶证若有交通违法未处理或者未缴款，是无法办理期满换证的！

2 完成驾驶人体检

驾驶人体检并不是我们每年做的身体检查，而是针对驾驶人专门的体检，包括视力、色盲等。

3 近半年免冠白底小一寸照片

建议到有资质的照相馆或自助设备拍摄驾驶人照片。

4 提前准备好证件等材料

现场办理的，需提交驾驶人的身份证明原件、驾驶证、一寸白底照片2张；

准备工作做好后

以下的方式

都可以进行期满换证

建议首选线上办理！

线上办理方式

“交管12123”App -

① 下载（两种方式二选一）

② 登录→更多→驾驶证补换领

③ 按系统操作提示

④ 选择网点自取或邮政寄递

⑤ 提交申请

温馨提示

一、办理期满换证业务前请先到具有资质的驾驶人体检点或者自助体检机进行体检，由医院上传体检信息后方能申请办理该项业务。

二、使用“交管12123”办理遗失补证等业务，用户需实人认证后方可办理

三、请认真阅读使用须知，了解在互联网上办理期满换证的相关要求。

四、用户一旦在互联网提交期满换证申请，不再受理该业务退办，如果用户拒绝签收或者超过一个月未到指定网点取证，系统将自动把用户加入互联网黑名单，用户将不允许办理网上机动车和驾驶证相关业务。

线下办理地点

A鹰潭交警支队车管所

中童镇206国道旁 （手拉手汽车城往东500米） 电话：0701-6461645

B贵溪交警大队车管所

贵溪市雄鹰大道（荣腾国际汽车城内） 电话：0701-3315818

C余江交警大队车管所

安仁大道1号 电话：0701-5884777

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来源：车管所

编辑：邱莉红 审稿：罗依诺 核发：朱海玮

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