来源于《2022年政府工作报告》

用好

make good use of

普惠贷款

inclusive loans

普惠金融

inclusive fnance

明显增长

a marked increase

信用贷款

collateral-free loans

用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。

We will make good use of instruments to support inclusive loans（普惠贷款） to micro and small businesses, and increase re-lending for agricultural and small enterprises. We will strengthen supervision and assessment to promote a marked increase in inclusive loans to micro and small businesses and a further rise in the proportion of collateral-free loans（信用贷款）and first-time loans.

大家一起来学习哈（专家、高手、大咖请忽略哈[害羞]），欢迎评论、点赞、收藏、私信、转发，谢谢！

对于目前大多数的90后来说，现阶段都到了安家立业的时候，现在大部分的年轻人都是习惯了提前消费，信用卡、网贷等的使用越来越多，随意到了结婚生子的年纪，我们首先需要在自己奋斗的城市拥有一个家，大部分普通人普通家庭，我们没办法去全款购房，那么网贷会影响房贷的下发吗，我认为很多人都有这个疑问，所以我决定写篇文章来给大家解答一下。

首先，我们要知道，房贷审批的关键因素有那些，一是征信记录（近三年内，没有逾期等负面影响），二是你的月收入，三是你的还款能力。所以当我们像银行借取房贷时，银行是会查询我们的征信报告的，那当然很多网贷都会记录到个人征信当中，如果出现逾期，或者欠款不还这种等等老赖行为，将很有可能影响日后的买房贷款的。

然后，我们要看看自身是否近期有频繁申请网贷，因为我们在申请网贷的时候，不仅网贷的平台会查询我们的征信，如果申请频繁，银行也会查询我们的信用，这样就留有征信记录，查的越多，申请房贷就越不利（有些银行有要求，会限制征信查询的次数）。你一直查询，他就会认为你是不是近期经常缺钱，而且无力偿还。这个时候银行审批就会更加慎重，特别是申请房贷时。

其次，你是否近期有逾期未还记录，大数据时代，不仅信用卡会影响我们的征信，网贷也会，所以我们办理房贷之前一定要把网贷还清，最好是还清满半年以上，这样银行就会觉得你虽然借网贷，但是你及时偿还了的，是有能力还款的。

最后，个人征信报告上的贷款记录，如果没有逾期等负面影响，是不会影响房贷下发的，大多数人觉得征信报告上什么都没有才是好的，其实不是，对于银行来说贷款记录都没有的人，银行是无法判断他的信用状况的，相反那些，贷款很多，且都及时偿还的人，都是守信的人。但是，如果你贷款很多，但是很多没还完，那么银行会觉得你负债率高，还款能力不足，相反你还清了，或则银行认为你收入支出合理，就没有什么。

建议大家少使用网贷，网贷逾期会导致我们车贷，房贷，无抵押贷款信用卡做不了，还有其他的一些方面，另外网贷期限短、利息高，会造成我们的负担较大。

负债的日子很难过，希望这篇文章能帮助你快速上岸

看过小编发表的第一篇文章的读友应该知道，在2020年小编放弃已成的环保事业转而投资食品项目惨遭失败，“成功”负债将近二十万。那年我有将近三个月的时间把自己封锁了起来，不和朋友联系，也不敢和家里人坦白自己的情况，差点患上严重的抑郁症。后来我努力想明白了，我还这么年轻，不能被区区一二十万的债务给打趴下，所以我决定振作起来，重新做回那只“打不死的小强”！

低迷时期，我家“小铠”陪我一起度过

这里建议大家打翻身仗之前，给自己找到一句励志名言作为座右铭，因为这好比我们的精神领袖，让我们在坚持不下去的时候可以找到方向所在，而不至于再度陷入迷茫。

小编给自己选择的座右铭是：凡是不能使我毁灭的，必将使我更加强大！（每天对着镜子重复三遍这句话，会让你浑身充满力量哦~）

“不能使我灭亡的，必将使我更强大”

“作战”预备做好之后，就要开始寻找战斗方向，也就是我们所说的战略。我们要想实现快速翻身，就要认真分析自身特长，全面准确的做个自我认知。假如你是一个能言善辩或抗压能力强的人，那么小编强烈建议你去做销售，因为好的销售岗位提成是非常可观的，往往一单就可以让你轻松实现月入过万，这样用不了多久你就可以摆脱债务危机；如果你是一个内向型的人，不太善于交际，但在写作、剪辑或者摄影等方面比较擅长，可以考虑找一份朝九晚五的办公室工作，晚上则经营自己的第二产业，比如帮别人剪辑视频、写推文等等。前期可能利润不可观，但业务熟练了之后，所创造的收入可能会超过你的第一主业哦。

就拿小编来说，负债后我找的第一份工作就是在新东方担任市场专员一职，工资虽然不高，但就职的那几个月，我把销售所需要的心理素质、谈判技巧等都已经熟练于心，这也为我后面被迫跳槽至其他销售岗位打下了良好的基础。我的第二份销售工作是在江苏某数据公司担任销售专员，刚开始的时候会非常不适应，因为我是该领域的小白，完全没有相关的行业经验，但我逼着自己学习公司的产品知识，以及网上搜集各种竞品信息，以让我在和客户交谈时有足够的谈资，而不至于中途冷场。大概从入职第三个月起，我的业绩开始不断增加，每个月保底能拿到两万以上的薪资，最高时拿过54000元。讲到这里，小编想告诉大家的是，开启一个全新的领域必然是痛苦的，因为摆在我们面前的沟壑是经验的空白、行业资源的匮乏以及对新领域的无知，但请相信，只要我们抱着“只要功夫深，铁杵磨成针”的心态去学习，就一定能打拼出属于自己的一片天地，还清债务也只是时间问题了！

在数据公司工作时的情景 （特别感谢我的主管明哥让我成长了很多）

后面因为数据软件市场萎缩，再加上大环境不太好，所以又改行至剑南春酒厂担任厂家代表，负责服务所辖片区的经销商，帮助他们把市场做好、增加销量。幸运的是，现在这份工作时间比较自由，五点半就结束了一天的工作，所以晚上可以有几个小时的时间用来撰写文章，和大家分享日常中的些许感悟，陪伴大家一起成长、渡过难关。小编一直致力于成为大家的知心朋友，有什么想说的话或者想探讨的话题都可以和小编主动沟通哟~

“久雨定久晴”，没有持续的困境，只有持续的干劲！

最后总结一下小编心得：人生没有白走的路，我们以往所受的苦难、所经历的一切都必将成为我们日后涅槃重生的助推剂。只要我们能像俞老师那样多次走在崩溃边缘而持续向前，就一定会迎来胜利的曙光，最近大火的“东方甄选”便很好的诠释了这个道理。

我的人生导师——俞敏洪

读友们，你们有什么想说的吗，欢迎在下方评论留言~

先跟大家分享两个小故事：

故事一

一位超市干货的供应商，想做10万元贷款，但当时月息是2.3%，相对于小额贷款来说利息比较高，但客户依然坚持贷款，因为再过两个月，干货的进货价将增加20%，如果贷款贷6个月，成本也就增加14%左右，就算利息高，最后对于客户来说还是赚了。
故事二

一位五金批发市场的大哥，生意做得很不错，但因为突发情况，一般是15号交房租，这次提前到10号，他手里没有10万块的现金，最后没有办法只能通过贷款借了10万块钱，多给了1万多块钱的利息。

同样贷款10万，同样月息2.3%，同样借款6个月：

超市干货的供应商赚了6200元

五金批发市场的大哥亏了13800元

……

作为企业老板，一定要有前瞻意识，提前做好资金规划，遇到商机时要抓住机遇，借鸡生蛋，要有通过借钱为自己赚更多的钱的意识。

2，企业贷款类型的区别

企业贷款一般为两类：抵押贷款，信用贷款。

抵押贷款，又称“抵押放款”。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存、不易损耗、容易变卖的物品，如有价证券、票据、股票、房地产等。贷款期满后，如果借款方不按期偿还贷款，银行有权将抵押品拍卖，用拍卖所得款偿还贷款。拍卖款清偿贷款的余额归还借款人。如果拍卖款不足以清偿贷款，由借款人继续清偿。
信用贷款信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。这种信用贷款是银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

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公众号：票企一站通

如今刷信用卡的人数众多，逾期的更是年年高。大部分信用卡透支，无力偿还的用户，都是陷入迷茫，一边看着利滚利，一边无能为力。实际上没钱还是一码事，你想不想还是另一码事。逾期以后千万不要逃避催收，以免错失了协商的机会。

本文将为您详细解答3个信用卡逾期问题：

1、信用卡逾期了怎么办又没钱还?

2、信用卡逾期了怎么办理停息挂账?

3、信用卡逾期了会有什么影响?

一、信用卡逾期了怎么办又没钱还

逾期了没钱还别慌，根据你的经济能力，资金回转预估，选择不同的处理方式。

1、暂时没钱还。反正你已经逾期了，如果金额不是很大，或者过段时间就能还清，那就从简处理。你选择最低还款，或者向朋友借，都是可以的。最低还款利息比逾期没低多少，但时间短就不算太亏。

2、长期没钱。银行有停息挂账政策，对于确实还不上钱，并且有特殊原因，不是故意逾期的用户，可以给予最长60期的还款期限。

你满足前提条件的话，把自己的工资条、收入和债务证明，近期银行流水，以及困难证明等等备齐。然后找银行客服登记，提交材料，跟银行人员协商分期方案就好了。

二、信用卡逾期了怎么办理停息挂账

对于大部分无力偿还的用户，初来乍到，靠自己申请停息挂账，被拒绝的概率都是很大的。那是因为用户往往只知道办理流程，却不知道办理的诀窍。

1、确认欠款超出还款能力。你欠了几万，月入七八千肯定不合适，不需要停息挂账。那你要是欠了十来万，月工资只有几千，这证明一出，你就是妥妥无力偿还。

2、表示还款意愿。你逾期后躲避催收，电话不接钱又不还，这还协商什么。为了表示诚意，你要积极应对催收并且主动还款，还一部分就好。

3、你要拿出合适的理由。如果你失业、身患重病或破产，拿着相应的证明去协商，银行有什么理由拒绝你呢?

找对了方向，协商也就事半功倍了。前期工作到位了，态度和材料俱全，就算银行因为利润等问题拒绝你，你依然可以理直气壮地致电银监会。打12378这个号码，反馈银行的不合理行为。

三、信用卡逾期了会有什么影响

不管是什么原因，都不建议逾期后冷处理。一来利息不会原地等人，你本来可能欠了七八万，拖上一段时间，可能就欠了十来万了。

二来，逾期的后果严重，跟你逾期的时间成正比：

1、信用崩坏。你的征信报告持续出现污点，之后在任何一家银行，涉及查信用的贷款，或者申请信用卡，都是不可行的。

2、遭遇催收。你会收到银行的催收电话，频率不算高，但也可能是外包催收的电话，一天十来个，甚至影响到你的家人。

3、面临起诉。如果欠了几万，甚至更多，是不可能瞒过银行，玩深藏功与名那一套的。你越藏，被起诉得越快，少则三个月，多则也不会太晚。到时候如果变成老赖，或者去吃牢饭，可就不好受了。

总之，信用卡一旦逾期，就要做两手准备，一边与银行追究责任，一边想办法协商还款，以免后果严重。另外，大家若还有信用卡逾期相关的疑问，或者想了解更多停息挂账的技巧，都可以给我们小编咨询留言。

生产生活中为了扩大生产，需要一笔大额度的资金时候。

当自己信用卡网贷等贷款还款压力大的时候。

那么越来越多的人选择考虑用房产来做一笔抵押贷款。债务整合，优化负债。

无锡银行房产抵押贷款的优势是什么？所需的材料和处理流程是哪些呢。下面让我们详细的了解一下。

无锡房地产抵押的优势:
1.最基本的是利息低于信贷。年化为3.85-4.25，比一些房地产商业贷款还要便宜。
2.贷款金额较高，一般为70%的贷款，如果资质较好，房地产现在8成贷款。
3.还款方式方便：等额本息，10-20年的期限，资金利用率很高。这种还款方式适合上班族，每个月都有资金还款，安稳一些。

营业执照大于一年，有实地的经营产地， 1-10年的先息后本，具体资质具体处理。

4.提前还款无违约金：一般半年以上还款后，可与银行沟通还款，无任何违约金。

无锡银行房产抵押贷款需要哪些材料:
1.借款人及其配偶有效身份证件.户口簿.结婚证；
2.近半年的银行流水。
3.贷款用途证明或声明；
4.房产证以及其他的抵押财产所有权证明；
5.银行规定的其他文件或资料。
无锡房屋抵押贷款如何办理流程是什么？
1.贷款申请：借款人提出贷款用途、金额、年限；
2.准备贷款材料：借款人和抵押人应当按要求完成贷款申请所需的文件；包括配偶身份证、户口簿、相应的合同和婚姻状况证明；房屋所有权证明。所有人和配偶的身份证。户口簿的婚姻状况证明；
3.上门看房评估:有关机构对抵押房屋进行实地调查.评估(调查)评估；
4.贷款审批：将所有申请材料与评估报告或勘估意见一起提交银行审批；
5.贷款合同公证:借款人及抵押人填写(贷款合同)及所有相关文件。签字盖章后，由公证人公证；
6.抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和贷款合同公证到产权办理抵押登记手续；
7.下款到账：借款人开立还款账户。银行贷款到账户。

目前现办营业执照也可以正常操作，一般的是营业执照要满足三个月。

温馨提示：根据自身的能力，不要长期借款，用于合法营业额和经营需求，不要向禁止行业，未成年人和无合法收入者不得申请任何贷款。珍惜信用，合理借款。

当今的社会现状，贷款买东西的事例越来越多，已经可以说是在我们生活当中无处不在，就说身边常用的支付宝借呗花呗，想必很多年轻人就是经常用到的，小到买手机、买奢侈品，大到买房买车，很多时候贷款买东西成为了大家一种习惯的付款方式，因为它不仅可以让你得到你喜欢的东西，还可以让你分期付款，这算是一种最方便，最容易让你拥有你买不起的东西的方式，但是一般的贷款都有固定的借款时间和固定的还款期限，有些人因为无法还清贷款导致抵押的东西被收走，还有些人因为手头有了富余就选择提前结束贷款，选择不还款肯定是不可能的，国家是不允许这种老赖事件发生的，但是我们可以在力所能及的范围内，做到还款量最少。

1. 减少还贷款的时间

首先我们都知道贷款有固定必须要还款的日期，在这个固定的日期里你还款的时间越长自然你给的利息就越多，所以减少还款时间是减少利息的一种，但是这个方法也是根据你所选择的贷款方式所决定的，但是如果你并不考虑省钱，只是单纯的想把心里悬着的石头放下的话，你选择这种方法是最优的。

2. 利用所有公积金

如果你是拥有公积金的借款人，你可以选择使用公积金，也是可以做到省钱的作用的，但是会有很多人没有使用公积金，那么这个方法对于他们来说，就是没有用的，但是公积金的作用不止于帮助减少利息，所以公积金还是有很大作用的。

3. 提升单次还款数额

如果你手头有富余，还想有效做到省钱，不在乎是否存在外债的话，你可以选择单次还款数额提升这种方法，因为在这种方法的帮助下，你既可以减少还贷压力，又可以节约金钱，何乐而不为？单次的还款数额增加不但不会导致利息的增加，还会有效地减少还款时间，上交利息的次数少了，总金额自然就会随之减少，所以，在还款的时候，我个人认为，这种方法是最奏效的，既可以快速还款，又可以减少利息的损失，所以，大家可以试着使用一下。

虽然每个人的选择不同，但是还是希望大家可以在购物的时候不要盲目贷款，就算真的贷了款也不要盲目地还款，更不可以逾期不还，让我们在做一名合法公民的基础上，努力减少我们的损失，让我们更加快乐幸福的生活。对于还款这件事，您是如何成功上岸的，不妨分享一下您的经历。



个人征信查询分以下两种情况。

第一是我们自行到对应银行网点查询，这种情况我们的征信报告上会显示本人查询字样，是不会影响后续银行业务的，不过我们每个人一年只有两次机会，之后再查询的每一次，银行都会收取十块钱的工本费。

第二，就是我们办理信用卡、贷款等向对应机构申请时的查询，此时我们的征信报告上就会显示某某机构的对应审批字样，这种情况就会产生很大影响。如果没有顺利申请，接下来再申请的时候，银行肯定会考虑前面申请没通过的原因。多次申请不通过，就会造成征信花乱。

所以我们一定不要随意申请信用卡、不要随意点击网络等链接。如有需要，先自行到银行网点查询，向专业人士咨询。更多银行知识，请关注我们。

在原有的平安客服热线95511的基础上，平安推出了新的平安保险电话—消费者维权直达专线4001－666－333。

为什么要推出400专线电话呢？这就要提到最近很猖狂的“代理退保”陷阱。社会上有一些个人或者机构以非法牟利为目的，对保单持有人宣传“可全额退保”，并诱导，怂恿保单持有人委托其代理退保事宜，从中收取高额手续费。关于代理退保，中国银保监会已多次发布风险提示。此举不但扰乱了保险市场的正常经营秩序，更重要的危害在于侵犯了保单持有人的利益。笔者的朋友小方之前就是在某保险公司投保了重疾险与医疗险，后来听从了不法分子“代理退保”的建议，而且觉得自己年轻，买保险浪费钱，就退保了。但是并没有全额退保这回事，保险公司是根据保单的现金价值退保费的，小方还要交一份不菲的代理费用，其实都没有退回多少钱，真是亏大了。等到差不多40岁，家里有亲戚生了大病，觉得保险还是很必要的，又想重新买保险，但是因为有了乳腺结节，结果重疾险与医疗险都需要加费或者乳腺疾病成了除外责任，真是后悔莫及啊。如果小方在遇到“代理退保”骗局的时候，能拨打平安保险电话400专线，认清自己正面对的风险，可能就可以挽回损失。

400专线电话正是平安保险为了保护客户利益，帮助客户远离保险圈套而推出的新的电话沟通平台。400专线是人工客服电话，24小时在线服务哦。这是平安保险彰显有温度服务的又一举措。

保险的主要功能在于转移风险。保单持有人通过年交保费并与保险公司签订保险合同，就把当事人可能会面临的一些风险转移给了保险公司。当灾难或疾病或意外不幸来临，保险公司就要担当起理赔支付赔偿金的责任了（风险是属于保单约定的可保风险）。如果贸然退保，那么面临意外或疾病，风险还是得客户自己承担，“家里有人生大病，一夜回到解放前”这种例子并不罕见；再有，以人身险为例，人的身体状况是会变化的，当有了一些小状况出现后，再想按照原来的费率重新投保得到原来的全面保障就很难了。就像上文案例中的小方一样。所以，“代理退保”最大的危害是会损害保单持有人的保险权益。

人生百年，有阳光，也有风雨，保险很重要，买了保险不要轻易退保，更要避开“代理退保”的圈套。有问题，请拨打平安保险电话吧。

存在借款事实，借款时却未打借条，想要回钱该怎么办呢？往下看！

一、没有借条打官司，该做哪些准备 ？

1、起诉前，通过微信、短信等催取方式，在聊天记录中，获得对方对借款事实进行确认的证据；

2、起诉前，就借款事实以及还款承诺等内容以通话录音、现场录音等方式固定证据；

3、起诉前，以结算利息等对账名义，要求对方向自己出具一份明确的借款还款承诺书，或者补出具欠条；

4、起诉前，通过报警立案等形式获取公安机关人民调解下的调解文书；

5、起诉前，要求借款人寻找其他担保人或者提供其他担保等形式对之前的借款进行进一步追认；

6、起诉前，必要时咨询专业律师通过其他有效形式保留能够证明出借人“同意”出借、借款人“愿意” 借款达成一致意愿以及欠款事实的证据。

如果当事人既没有借条，又没有转账凭证的，建议在补齐证据后再行诉讼。而在这段期间为防止诉讼时效届满，可以通过微信、短信、电话等方式固定催讨借款的证据。

二、哪些民间借贷会认定为无效？

1、套取金融机构贷款转贷的；

2、以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

3、未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

4、出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

5、违反法律、行政法规强制性规定的；

6、违背公序良俗的。

三、有借条但无转账凭证，

法院如何处理？

一方以借条向法院起诉，但无法提供转账记录的，如借款时提供的是现金，对方答辩说借款已经还清的，根据民事诉讼法举证义务的规定，必须对还清的事实进行举证。如果对方抗辩说根本就未获得借条中相应金额的借款，且原告也无法提供款项出借的证据的，则法院会结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。

法官提醒：没打借条，隐患多多。为维护自身合法权益不受侵害，下面附一份民间借贷借条模板，供您参考！

来源：法务之家、民商事实务、会昌县人民法院

2019年买房的时候，用我们两个人的公积金一起贷款了五十万。还款是绑的老公的工资卡，每月从他的卡里扣月供，到年底的时候公积金中心再将他的公积金返还到他的工资卡上。

当时是以我们两个人的名义贷的款，因为两个人一起才能贷五十万。

并且我们需要将我们两个人帐户里的余额提出来付首付。想着反正年底可以返回来，两个一起贷款也没有关系。

我马上就要退休了，想着反正退休后公积金都可以取出来，所以每年对冲的时候只对冲了我老公的，当时签对冲合同的时候也就他去签字了，我没有去签。

结果今年听人说如果有贷款没有还完，退休后公积金是取不出来的。

那天就去公积金中心咨询，果不其然，像我这样的情况退休的时候公积金是取不出来的，要等到我们房贷全部还完，因为只要我们签了贷款合同，公积金帐户就会冻结，只有等我们的房贷还完了，才能解冻。

现在如果想取，只能我们两个重新去公积金中心签一个合同，两个人签字，我的公积金才能年底对冲提出来。

但是前提是我们两个人合起来对冲的金额不能超过我们全年的还款金额。

如果这样提取的话，就算优先提取我的，我的公积金帐户的余额也要几年后才能提完。

还不知道能不能优先提取我的。我到现在还没有去办手续。

想想这件事就闹心。如果知道是这样，当时去签对冲合同的时候就应该两个人去签。那现在起码每年提的钱就会多一些。

做任何事情还是多了解政策吧。

“ 股东借款是一个经常听到的词语，特别是在公司合作中，但是其中的借贷关系一直没搞明白。”

1、借贷关系

借在传统的汉语意思中是“借入”，简单的认为，借就是“进”或者“收入”，贷就是“出”或“支出”。所以从字面理解，股东借款应该是股东向公司借款。

根据《公司法》，公司享有由股东投资形成的全部法人财产权。股东以出资方式将有关财产投入到公司后，该财产的所有权发生转移，成为公司的财产，公司依法对其财产享有占有、使用、收益和处分的权利。公司借款给股东，是公司依法享有其财产所有权的体现，股东与公司之间的这种关系属于借贷关系，合法的借贷关系受法律保护，公司对合法借出的资金依法享有相应的债权，借款的股东依法承担相应的债务。当股东需要资金，又不想让渡自己的股份，可以采取这种方式。

当公司需要资金的时候，比如在公司注册成立之后，若需要再扩大规模经营，就面临了两种选择。一是由股东进行追加投资，扩大公司的资本总额。基于公司的有限责任的原则，股东出资越多，其所负的风险也就越高。一旦公司破产，股东先后所有的投资也都将失去。所以股东不愿追加投资，以达到风险规避的目的。二是公司向外借款，利用借款来扩大经营。这里就分为向外借款与向内借款（向股东借款）。在这里的股东借款是指向股东借款，债权人是股东。

2、向股东借款的利弊

之所以很多公司选择向股东借款主要是因为民营企业或私营企业向外借款难以实现。而股东持有大量剩余资本，与其向外借债，不如将利息归于股东手中。股东由于对市场环境的担忧或其他风险规避方面的考虑，而选择借贷的形式，扩充公司财力。同时，可以获得相应较高的利息。

一般而言，企业资金按照来源渠道不同，可分为所有者权益（自有部分）和负债（借入部分）两大类。根据企业所得税相关税法规定，企业支付给所有者的报酬（股息、红利所得）不允许税前扣除，而支付给债权人的报酬（利息所得）只要符合了特定条件就可以税前扣除。因此两者相比，负债筹资发生的利息支出能够减少所得税计税依据，从而增加股东税后净收益，无疑更为划算。

股东可以通过向股东借款，将该借款作为投资总额的一部分，并在借款合同中规定极高的利息从而达到快速收回投资和规避税收的目的。但对于作为具有法人独立地位的公司而言，大量向股东借款，特别是在高利率的情况下的股东借款，提高了公司的运营成本，大量吞食了公司的利润。同时，由于负债比例过高，从企业管理者和所有者的角度看，可能对公司的财务数据造成影响，甚至面临财务危机。财务危机是指企业财务结构不合理、融资不当使企业可能丧失偿债能力而导致投资者预期收益下降的风险。

参考资料：《关于公司接受股东借款的法律思考》

案例：

年末了，财务经理在例会上和会计们交待工作：“大家把账目都清理一下，进入一月份帐套也得初始化，要保证科目余额的准确性，特别是往来款项，购销往来要与客户核对相符，内部职工借款（备用金等）也要清理，不能跨年度。”

会后，会计找到财务经理：“经理，股东王总借得那20万还没还呀，我也不好意思催。”“哦，你提醒的对，我找他吧。”财务经理马上给王总打了电话：“王总，您好！有件事打搅您，您的20万借款最好月底能还上，否则税务查账这笔借款会视为分红征20%个税的。”“好的，好的，不好意思了，我尽快办。”

点评：

年度内的职工借款要在年度内清理完毕，普通职工有被税务视为奖金征个税，股东有被视为分红征个税的风险。

你真的了解你的结婚对象吗？他犯过罪吗？他身上有未结清的债吗？今天就教大家如何合法的更全面的了解他！

1.中国执行信息公开网

想看他是不是老赖，大家可以通过中国执行信息公开网查询他的信用记录，是不是失信人员，如果是，那他不能坐高铁、飞机，不能贷款买房买车，孩子不能上贵族学校，也不能高消费。

2.中国裁判文书网

她有没有向你隐瞒过他的婚史，大家可以通过中国裁判文书网查询他有没有被起诉过离婚，有没有判过刑，有没有坐过牢。

3.国家企业信用信息公示系统

如果另一半告诉你是开公司的，大家可以通过姓名查询国家企业信用信息公示系统，看他的公司是否经营异常。

还有一个特别值得注重的问题就是婚前一定要做体检，因为很多家庭遗传疾病可能他自己也不知道。最后我想说，只要是他人品好，三观正，和他在一起真的幸福，即便他是二婚，我也嫁，即便他曾经犯过错，我也嫁，只不过掺杂着隐瞒的感情走不远罢了。

办理房屋抵押贷款一定要找中介才行吗？

其实，如果借款人资质OK，完全可以自己去银行办理抵押贷款。今天，朱行长就来给大家讲讲，房屋抵押贷款的详细步骤。

明确贷款需求

贷款金额

房屋抵押贷款一般能贷房屋估价的7成，也就是200万的房子能贷：200*0.7=140万。

如果该房子还处于按揭中，则需要从可贷额度中减去按揭的未还本金。比如，这套200万的房子还有100万本金未还。那可贷额度就是：200*0.7—100=40万。

如果抵押房屋为公寓，那可贷额度就只有房屋估价的5成左右。

贷款年限

这笔贷款你打算使用多久？房屋抵押贷款，1-30年期的产品都有。一般来说，年限越长利率越高。而且有的抵押产品提前还款要支付违约金，所以我们需要结合自己的实际情况选择贷款年限。

消费贷还是经营贷

武汉的抵押消费贷产品较少，而且额度低、利率高。在有营业执照或者能办营业执照的情况下，优先选择抵押经营贷。

在明确了自身贷款需求后，我们再去匹配银行及合适的抵押方案。然后，就是按照流程一步一步走即可。

01

准备资料

不同银行的办理要求会有差异，所以资料准备上也并非完全一致。通常情况下，办理房屋抵押贷款主要需要以下资料：

个人资料

借款人夫妻双方的身份证，户口本、婚姻证明（离婚人士需要离婚证+离婚协议/离婚判决书）

半年银行流水

资产证明（房产证、土地证）

评估机构出具的资产评估报告

企业资料（经营需要）

企业有效的营业执照、组织代码机构证、经营许可证、税务登记证、贷款卡、公司章程等

企业名下资产、经营场地的租赁合同等

借贷人有效的身份证明、财政证明、近半年的银行流水等

除了以上这些，还需准备一份借款用途合同（三方合同/上下游合同）

02

银行面签，提交贷款申请

正如前面所说，明确了自身贷款需求后，我们再去找合适的银行申请。

03

看房评估

材料全部交齐后，银行会安排专业的评估机构对房产进行评估。评估包含线上评估和线下评估，具体是哪一种方式，得看银行的要求。

04

报批贷款（审核出批贷涵）

银行根据房产评估报告和借款人的资质，比如征信、财务情况、负债等，决定给予借款人多少的贷款额度，并出具批复。

05

签订借款合同并公证

在《借款合同》中，会约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理等一系列问题。

06

办理抵押登记

签订完借款合同后，银行会和你约定日期到房管局办理抵押手续。

07

发放贷款

银行将贷款资金，打入借款人指定的银行卡。

随着经济发展，我们现在很多人都迫切地想要拥有自己的一辆代步车。

很多人都想着是一步到位，购买自己喜欢的品牌车，这样让自己非常有面子。作为本作者跟大家讲述一下我当年购车的经过。

显然当时我也不是全款购车的，因为房贷孩子教育，以及双方父母医疗，都需要我们两口子承担，这样一来我们两口子手中就没有额外的资金，一次性购买一辆车的钱。

那么我和我爱人就想到了按揭贷款购车，其实作为对汽车知识方面，可以说是完全不懂的小白。

因为我一五年年底才拿到的驾照，想要在一六年年初就开上自己的车，钱不够咋办。最好的办法就是通过银行进行按揭。

可是往往在这个时候，我们要是一不注意很可能就会掉坑里去。

当时我们这边有个汽车城，里面有很多的正规4S店，但是还有很多那种私人性质的，进行汽车倒卖的那一类店，而且这里还能快速的给你提供贷款。

其实在一开始购买车的时候，我还专门进行了解过，因为很多4S店给你打出的广告是零利率贷款购车。

我其实就是记住了这一点，还好我记住了这个，不然真心被熟人给坑了。

对于按揭贷款购车说实在的确实不懂，所以我和我爱人两个就想通过熟人，想着就是购车的时候优惠一些便宜一点。

这时我爱人说她一位外甥女从事销售汽车的工作，我于是就跟我爱人说咱们去找她。

我老婆的外甥女或许是性格泼辣，跟她老公离婚，独自一个人带着孩子。

都是熟人，老婆外甥女直接跟我老婆说：“小姨！咱们都是亲戚，别人押金交两千，你就给我交一千块钱的押金，你想要啥车，我这边都能给你弄到。”

我老婆外甥女所在的门店上面只写了一个销售各种汽车就完了。这时我心里就犯嘀咕了。

因为为了看车，我跑了很多4S店，最终确定了东风起亚的SUV智跑这一款车。

可是这时我老婆却十分信任她外甥女，二话不说的将一千块给转过去了。

我看一时间来不及阻止，我就问道那能不能办理安检贷款。

这时她外甥女犹豫了一下，开口说道：“可以办理按揭贷款，不过要交一些费用。”

其实她所说的交一些费用，其实就是一些手续费加贷款利息。

而我认为的却只是一些手续费而已，老婆的外甥女把我们带到另外一个门店，这个门店似乎什么业务都搞。

修车配件，以及关于汽车方面的种种一切，看起来这个门店还不小，于是我和我老婆两人暂时放心一些。

这家店给的我想要的那款车的价位确实比4S店少了一下，接着我就问贷款的事情。

这时对方没有明确的说什么贷款利息，拿着一张单子就开始计算了起来。

然后要了我们的身份证，开始查询征信问题，显得他们十分忙碌而且还十分专业的样子。

当时一套组合拳下来，差点把我和我老婆两人给打懵逼了。

我记得当时是这样给我们计算的，我们首付交五万，贷款是七万，两年的利息加肥车辆上安装GPS等，两年时间我们要还十二万。

这还不算缴纳购置税以及车船税，还有保险，对了保险必须在他们这里购买，而且保险费用也非常高，挂牌单另算费。好像是要缴纳一千。

这样算下来，我彻底的有些糊涂了，等于说十二万的车，贷款两年，我们要额外的要多出五万。

这时我的脸色很难看，对方是这样解释的，给你安装GPS定位这个钱是要我们出的，这个当时算的好像是上万的，并且这个贷款是他们店贷给我们的，要算利息的

我笑着跟对方说道：“我们先考虑考虑。”

于是拉着我老婆走了出去，这时我老婆也不知怎么的，好像心非常热，不停的在我耳边说道：“老公我们在这里买吧，我外甥女不会坑咱们的。”

这时我有些没好气地说道：“我们要是交钱首付钱，那么我们就掉坑里去了。”

“不可能！”我老婆还有些不信。于是我开始给她计算了起来，首付加两年贷款十二万，这就是十七万了，缴税保险怎么的算下来将近二十万了。

我们在4S店看的车报价是十四万多，要是讲价的话下来估摸也是十二万点，在缴税车船税保险等等下来，也就是十五万多。

他们凭空给我多出来将近五万，这比高利贷还高利贷啊。

跟我老婆一番计算下，这时我老婆还是没反应过来，不过这时我已经把我老婆拉走，准备挡车直接去4S店。

这时我老婆外甥女还在后面喊着：“小姨姨夫你们去那里。”

我老婆没好意思，对着她外甥女说道：“我跟你姨夫去一下4S店在看看。”

“小姨姨夫，我可跟你们说，你们要是不在这里购买车，刚才交的一千元就不退了，毕竟刚才人家给你服务的。”

“总共下来不到俩小时，这还没说准备购买呢，只是交订金……”我的话还没说完，我老婆拉了我一下，示意我不要再说了。

最终我们是在4S店购买的车，办理按揭贷款花了三千元的手续费，总共下来十五万多一些，还更换了座椅。

要是在我爱人的外甥女那边按揭购车，我们凭空两年要多出五万。

幸亏我反应及时，要是在被他们忽悠下去真可能掉坑里去。