1、拿个人资料、贷款合同及贷款还款卡去贷款银行找客服经理申请提前还款，信贷员会让你填申请提前还款的表格并通过电脑核算截止到还款日期为止还剩余多少本金需要一次性偿还。(根据贷款合同可以核算提前还款是否需要支付违约金)

2、申请完毕后将提前还款的金额存入还款卡供银行审批通过后划扣

3、划扣成功后去贷款银行领取结清证明、房屋注销抵押登记申请表病将银行划扣本金的明细打印出来

4、资料准备齐全后去相关部门办理解除抵押手续

来源于网络

提前还贷需要提前一个月向贷款银行预约。要提前还房贷的各位客户，首先要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金;其次，客户向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料;按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单;然后，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续;最后，客户提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

好得家悦城

好得家悦城项目

好得家悦城位于徐州市鼓楼区殷庄路与北三环交汇处，处于鼓楼高新区核心位置，东邻青山公园，南临规划中的琵琶山公园、红星美凯龙，月星家居等家居建材聚集区，西临金驹物流园，北侧为12.5公里长丁万河风景区、和具有千年历史文化的京杭运河，二者交汇于此呈双龙戏珠之势。北三环属于徐州规划的商业贸易区，本项目正位于其核心位置。承东接西、沟通南北，区位优势尤为突出。

项目周边配套完善，除项目自身商业配套外，汇邻湾商圈、君盛广场、琵琶农贸市场、超市等商业体近在咫尺，满足购物生活需求。紧邻丁万河风景区及青山公园，是平时休闲度假的好去处。此外，项目周边还有3院附属医院，以及北区股份制医院进一步保障家人的身体和身心健康，给生活带来最妥帖的舒适。

目前在售的公寓复式平层都有，最低总价20多万起，赠送精装修，性价比非常高，在整个区域内都是独一无二的优质产品。

中小企业想要贷款，大多银行都会问你有没有房子抵押。如果没有房子，或者房子已经抵押了，怎么办呢？

目前很多银行都推出了无抵押的信用类贷款，今天和大家分享一下：

第一种，就是最简单最常见的税贷，银行调取企业给税局的申报数据和纳税情况，根据贷款模型核算贷款额度，一般代款金额在企业年纳税额的5-7倍左右。

第二种，发票贷，银行不看实际交税金额，而是根据企业过往增值税开票金额，根据贷款模型核算贷款额度，一般金额在过往12个月累计开票金额的5-10%左右。

第三种，合同贷（订单贷）是通过与政府采购交易平台合作，以入驻平台的小微企业及企业主在本行的业务信息及相关行外数据为依据建立数据分析模型，结合签订的采购合同或订单，以及政府回款锁定的安全保障，为企业提供的在线申请无需抵押的一种贷款。

第四种，科创贷，或者叫成果贷，是银行专门针对国家高新技术企业研发的贷款产品。如果你是国家高新，征信良好，负债率合理，一般都可以贷个几百万的信用贷款，最高可以给到信用1000万。科创贷的贷款金额计算逻辑相对复杂一些。

最后一种，流水贷。银行根据你的企业结算流水金额情况，给你核定的信用贷款。流水贷，有个很明显的特征，就是银行只会给在本行结算超过2年以上，且流水较好的企业，不会给非本行结算的企业。所以，如果大家想要流水贷，就得提前布局，把日常结算放在有结算流水贷产品的银行。

烟台金融服务股份有限公司是国家中小企业公共服务示范平台，于2018年被认定为为山东省中小微企业公共服务平台，2021年在全省平台评价中排名第五，同年12月被工信部评为国家级中小企业公共服务平台。现拥有粉丝6万人，企业会员4000余户，交易量10亿/年。在线金融产品60多个，涵盖多层次债务融资方式（银行信贷+融资租赁+商业保理+供应链金融+消费金融+小额信贷+票据融资），欢迎企业留言或关注了解企业政策。

辽宁省沈阳市中级人民法院

民 事 判 决 书

（2021）辽01民终15311号

上诉人（原审原告）：袁啟东，男，1973年3月16日出生，汉族，住沈阳市沈北新区。

委托诉讼代理人：樊晓蕊，辽宁基源律师事务所律师。

被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区大西路291号。

负责人：石洪峰，该公司总经理。

委托诉讼代理人：李成，北京大成（沈阳）律师事务所律师。

被上诉人（原审被告）：平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区青年大街1-1号沈阳市府恒隆广场办公楼1座2111-2112单元。

负责人：龚玲，该公司总经理。

委托诉讼代理人：张彧，北京大成（沈阳）律师事务所律师。

上诉人袁啟东因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司保险费纠纷一案，不服沈阳市沈河区人民法院（2021）辽0103民初10414号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年9月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。

袁啟东上诉请求：

1.依法撤销原判，发回重审或改判；

2.被上诉人承担一审、二审诉讼费用。

事实和理由：一审法院认定被上诉人合法收取保险费及担保费并按投保流程进行投保，并在多份投保文件上签名确认系事实认定不清。本案案涉贷款并不必然需要担保或保险，至少不需要履行双重增信付费义务。且一审庭审中并未责令被上诉人提供全部贷款时证据，在明知被上诉人掌握证据拒不提供的情况下，依然认定其向上诉人履行了告知义务，建立了服务及保险合同关系，系事实认定不清。一审法院采信被上诉人违反法定程序、单方形成的鉴定报告，系事实认定不清。民事诉讼法规定当事人申请鉴定的，由双方当事人协商确定具备资格的鉴定人，协商不成的由人民法院指定。本案一审采纳的鉴定报告系被上诉人单方委托形成的，且鉴定报告出具机构与被上诉人之间具有利益往来。

中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司辩称，案涉《平安个人借款保证保险保险单》系双方真实意思表示，不存在违反法律强制性规定导致无效的情形，中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司具有承保的资质，上诉人在申请贷款时可以选择不进行投保，上诉人完全知悉保险条款内容，不存在恶意搭售的情形，同时上诉人提交的由其本人签字的《付款金额确认书》中载明每月保险费691.20元。本案上诉人取得贷款后，在明知保险条款且保险合同已经履行完毕的情况下，又起诉要求返还保费，违反诚实信用原则。

平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司辩称，上诉人签署了委托担保合同、服务委托书、付款金额确认书。相关合同合法有效，平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司依照约定收取的担保费、服务费不应返还。一审中，袁啟东并未否认签署了委托担保合同、服务委托书、付款金额确认书的事实，委托担保合同、服务委托书中对于担保费费率、服务费费率均有明确的约定，袁啟东有权随时登陆软件查询还款金额、款项类目等。本案不存在双重增信付费的情况，平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司为案涉借款合同项下应偿还的借款本金、利息之和的10%提供保证担保，中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司为案涉借款合同项下应偿还的借款本金、利息之和的90%提供保证担保，合计担保比例为100%。上诉人袁啟东的起诉行为违反诚实信用原则。

袁啟东向一审法院起诉请求：

1.判令中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司退还袁啟东因贷款而扣缴的服务费及担保费9,172.8元、保险费4,838.4元，共计14,011.22元及利息（利息自2021年3月5日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率市场报价利息计算）；

2.判令袁啟东按照借款合同约定年利率6.9%继续分期还清剩余期数贷款；

3.本案诉讼费由中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司承担。

一审法院认定事实：2020年8月5日，袁啟东通过平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司运营的平安普惠APP申请借款，依照借款流程填写了个人信息并进行实名认证后，作为借款人（甲方）与出借人（乙方）宁夏黄河农村商业银行股份有限公司签订《借款合同》（编号：DSNEW0000075315667），约定借款金额24万元，借款用途装修房屋，借款期限自贷款资金发放之日起36个月，借款利率6.9%，贷款发放后借款利率不变。在合同首部特别提示载明：

1、本合同以数据电文的形式展示，借款人需认同本电子合同及签名的效力并接受本合同约束后方可接受相关服务。如借款人对合同中任一内容存在疑问或异议，请务必在本合同签署之前立即中止相关操作。

2、如借款人进行下一步操作或签署本合同（包括但不限于点击确认、线上签名等方式）或对本合同项下相关贷款服务予以接受，即表示借款人已完整阅读并明确了解本合同所有条款及释义，同意所有合同事项和业务规则，视为借款人做出了签署本合同的意思表示。

合同第一条“借款规则”7、放款条款约定：7.4对于乙方要求提供保险或担保的（如有），乙方合作保险公司和/或担保公司出具以乙方及其指定的受让人（如有）为被保险人/债权人的个人借款保证保险保单和/或担保文书，为甲方全部借款本金、利息以及其他应付款项承担保证保险和/或担保责任。

在上述借款流程中，袁啟东依次通过网络平台点击确认《服务委托书》《付款金额确认书》《委托担保合同》《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》《个人征信与信息授权书》等文件，其中《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》载明：姓名：袁**，身份证号码：210113****7X，被保险人：资金出借方（包含依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业以及自然人等各类合法的资金出借主体），保险金额：投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，保险期间：自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。本人同意在保险公司签发保险单后，如果最终未能获得被保险人发放的借款，保险公司有权解除保险合同。本人知晓本保险通过互联网方式进行投保，并认可保险人将提供电子保险单。本人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除、绝对免赔等重要事项，充分理解并同意《平安个人借款保证保险条款及费率》《保险特别约定及说明》及其他与本次投保相关的全部事项。《平安个人借款保证保险条款》载明：保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式，其中书面形式包括电子数据形式。凡与被保险人订立个人借款合同的借款人可作为投保人，向保险人投保本保险。依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业，以及自然人等各类合法的资金出借主体，均可作为本保险的被保险人。本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，具体保费缴纳方式由投保人与保险人协商确定，于保险合同中载明。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。《保险特别约定及说明》载明：保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，具体按照借款合同约定为准；投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费等。《委托担保合同》甲方为袁啟东（委托人），乙方为平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司（受托人），约定如下内容：主合同为甲方与宁夏黄河农村商业银行股份有限公司签署的编号为DSNEW0000075315667的《借款合同》，担保比例：10%，月担保费率0.32%，违约金费率为0.063%/日，委托事项为甲方就主合同项下的债务委托乙方为其提供保证并愿按本合同约定支付对价，甲方愿按本合同约定履行相关义务。委托担保范围为甲方委托乙方为主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金、利息之和（包括但不限于本金、利息、罚息、复利等）按担保比例的金额提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起三年。

《付款金额确认书》载明：姓名：袁啟东，身份证：2101131973××××××××，借款合同编号：DSNEW0000075315667，借款本金金额：24万元，每月还款本息合计金额7,399.54元，每月保险费691.20元，每月担保费76.8元，每月服务费1,233.60元，每月需付款总金额9,401.14元。温馨提示：您确认委托出借人/收款方或出借人/收款方委托的第三方支付公司自《借款合同》中约定的放款（收款）/还款账户中予以扣取您所应支付的保险费、担保费、服务费、罚息（如有）利息、本金等所有款项。同日，中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司出具保单号为BD0D2008050005739334的《平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人姓名袁啟东，身份证号码2101131973××××××××，保险人中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，保险金额245,890.89元，保险期间为自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年，保费缴纳方式为月缴，每月保险费率为0.32%，缴费日期为与借款的每月还款日一致，每月保险费缴纳方式为按照保险金额计算，每月保险费金额为691.2元，被保险人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司。同日，平安普惠网络贷款平台向袁啟东发放了贷款24万元，袁啟东自2020年9月起，按月向还款账号存入资金，平安普惠网络贷款平台按月扣划借款本息7,399.54元，保险费691.20元，担保费及服务费1,310.4元。

一审法院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条规定：民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。根据上述规定，本案双方之间的纠纷应适用《中华人民共和国合同法》及其相关司法解释的规定。《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。第十三条规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条规定：承诺生效时合同成立。

本案袁啟东通过网络平台向借款人宁夏黄河农村商业银行股份有限公司借款，借款合同约定由宁夏黄河农村商业银行股份有限公司合作的保险公司/担保公司提供保险/担保，袁啟东通过网络平台操作向中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司投保并与平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司签订《委托担保合同》，中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司根据袁啟东的申请出具了保险单，应当认定袁啟东与中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司之间的保险合同关系，与平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司之间的贷款担保服务合同关系成立并生效。袁啟东应向中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司交纳的保险费，应向平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司交纳的贷款担保服务费在《付款金额确认书》均明确载明，袁啟东在上述文件上均进行了电子签名，中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司亦提供了电子签名报告，以上事实均能证明袁啟东知晓与中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司之间的保险合同关系，与平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司之间的贷款担保服务合同关系成立的事实，且在合同签订后，袁啟东亦依约按月偿还了部分款项，款项用途在扣划记录中均明确载明。袁啟东主张其在申请贷款过程中，全程在业务员引领下办理，无需本人操作，其对保险及担保并不知情。袁啟东作为完全民事行为能力人，应当知晓相关网络操作业务的风险及法律后果，故其现以未与中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司签署保险合同、服务合同为由，诉请中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司返还已收取的保险费及贷款担保服务费，一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第十三条、第二十五条、第四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审法院判决如下：驳回袁啟东的诉讼请求。一审案件受理费152元，减半收取76元，由袁啟东负担。

二审中，上诉人袁啟东向本院提交案外人王玉秋与平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司签订的服务委托书、委托担保合同打印件，拟证明被上诉人向不同贷款申请人提供的均为由其单方制作的格式合同模板且在格式合同中未用显著字体尽到足够的提示和告知义务。被上诉人中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司质证认为，上述合同的签订主体不是中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，不予认可。平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司质证认为王玉秋在沈阳市皇姑区人民法院提起诉讼，但是一审驳回王玉秋的诉讼请求，认定合同合法有效，不应返还相关费用，本案袁啟东需要支付的费用都在合同当中予以明确约定，并且通过付款金额确认书的方式向袁啟东特别提示了每月应付的各项费用及金额，平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司已经尽到了明确的说明义务。平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司向本院提交其工作人员与袁啟东确认借款金额、利息及相关费用的录音录像，拟证明其工作人员向袁啟东告知并确认借款金额、每月还款金额包括本金利息、服务费、担保费、保险费的项目和金额，袁啟东对上述费用知悉。袁啟东质证认为对上述证据的真实性有异议。中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司质证认为没有异议。中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司没有提交新证据。此外，本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。

本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，袁啟东以其未与中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司签订保险合同、服务合同为由，主张返还已收取的保险费及贷款担保服务费。综合现有证据，《服务委托书》《委托担保合同》《付款金额确认书》等客户签名处均有“袁啟东”的电子签名，中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司、平安普惠融资担保有限公司辽宁分公司亦提交了相应电子签名验证报告，袁啟东对签名本身无异议，但否认曾在上述相关文件上签署，故不知合同内容。就其主张，袁啟东并未进一步提供证据证明在相关文件上记载的原始电子签名因何而签。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”之规定,袁啟东进行的电子签名与其手写签名或盖章具有同等法律效力,在未有相反证据予以推翻的情况下，应认定相关文件的签署主体为袁啟东。袁啟东作为完全民事行为能力人，对其电子签名的文件应承担相应法律后果,原审认定并无不当。因此，袁啟东上诉关于电子签名系其本人签署，但未见过相应合同文件亦未在其上签署，而要求退还保险费及贷款担保服务费的主张，缺乏法律及事实依据，本院不予支持。

综上所述，袁啟东的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：

驳回上诉，维持原判。

二审案件受理费152元，由上诉人袁啟东负担。

本判决为终审判决。

审 判 长　　侯　杨

审 判 员　　范嘉才

审 判 员　　黄大鹏

二〇二一年十二月十三日

法官助理　　张加磊

书 记 员　　胡明明

本案判决所依据的相关法律

《中华人民共和国民民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：

（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。

房贷利率下降至4.25%，消息一出刺痛了多少人，很多2017年到2021年买房的高房贷利率人们已经肠子悔青了，却没有任何办法，那这种情况无法改变了吗，答案肯定不是，有多种办法可以改变，下边请仔细阅读整篇文章，找到适合自己的办法。

房地产贷款利率变化的背景：

先从2014年说起，2014年，央妈正式进入降息、降准周期，各地取消限购限贷等政策，大力发展房地产，鼓励房地产去库存。2015年国家房地产掀起涨价潮，房价一个月涨一千，仅用了2年时间，2017年年底房价基本涨到顶峰，石家庄房价从最开始7000元/平方米涨到均价17000元/平，房贷利率也从最开始的3.92%涨到了最高5.6%，当时全国房价也是涨到顶峰，老百姓基本都买不起，但是涉及到年轻结婚的刚需人群该买还是买，导致当时大量年轻人背负起了沉重的房贷，且房贷利率很高。

2017年全国各地陆续开始出台各种限购、限贷等政策抑制房价上涨，政府对房地产企业也出台三条红线政策，防止负债过高，影响中国经济。自此全国房价一直呈下跌趋势，房地产企业也陆续出现暴雷，包括恒大、泰禾、华夏幸福、融创等都相继出现债务危机。

房地产乃中国支柱产业，牵涉产业过多，打击过重会影响经济发展，2022年初全国各地相继出台降低限购、限贷条件等宽松政策，5年期LPR贷款利率也在不断下降，当前5年期贷款利率已下跌至4.65%，很多地方房贷利率最低可以贷到4.25%。

2017年-2021年买房不仅买到了房价高位，而且房贷利率也高，最高的时候达到5.88%，而现在最低的可以到4.25%。

我们可以简单做个计算，比如我们买房贷款贷了100万，30年。

以之前贷款利率5.88%（上浮20%）计算，总还款约213万，月供5918元/月。

现在贷款利率4.25%为例计算，总还款为177万，月供4919元/月。

两者相差36万，月供相差约1000元/月。之前买房的人真的是血亏啊，36万多少人几年才能挣回来。

这让之前买房的人那是有苦没地诉苦啊。那有什么办法，可以较少的减少损失呢？请看下边：

第一种方法：提前还贷

由于之前的贷款利率较高，相比现在非常不合适，那么较早的还款是比较合适的。因为这样能够降低利息，让自己少还很多利息。

一般以贷款利率5%为例，高于5%的属于不合适的，建议提前还款，低于5%还算可以，可以暂时用着银行的钱。

第二种方法：商业贷款申请转为公积金贷款

公积金贷款利率当前仅为3.25%属于最低的贷款利率，之前买房的人由于公积金贷款基数不够或者买房不能用公积金的，在还款几年后可以选择商转公，但是这个政策有的城市是没有放开的，比如石家庄现在还没有放开商转公政策，我相信在不久的将来随着政策的宽松，商转公政策会逐步放开。

第三种方法：将自己房产转移给信任亲属

亲戚之间通过买卖、交易的形式重新洗一遍房贷，把房子卖给自己可控的人，一般是自己的亲属，房贷利率就能转成当下低利率。

但是需要注意的是:

1.首先直系亲属不可以这么操作，转移房产至亲属名下，存在一定风险，需要是非常信任的人，因为房子在对方名下，属于对方的资产，存在一定的道德风险;

2.浪费了对方的首贷资格，会给对方留下房贷记录，买第二套房时属于第二套，首付和利率都会提高;

3.产生成本，会产生一定的交易税费和摩擦成本，需要提前计算，以免不划算。

第四种方法：转经营贷

经营贷就是用作经营的贷款，是银行针对中小企业或个体工商户推出的，鼓励资金流入实体经济，为了用更低的利率，更低的金负担让企业更好地经

营，所以贷款利率有的比公积金还要低。

操作流程：

1.需要房屋无抵押，按揭房需要先结清房子尾款变成全款房;

2.用全款房办理抵押、办理经营贷;

3.审批后打入对应公司账户，归还之前结清尾款的其他款项;

但是经营贷是针对企/经营的，这种方法有点走擦边球的意思，如果没有经营主体，实际上是游走在灰色地带，伴随着政策的变动，有抽贷、断贷的风险。

经营贷办理时需要结清之前的银行贷款，而且贷款期限短，一般都是使用期间只还利息，3年一次性归还一次本金，每次都需要定期借钱或垫资，再加上中介的服务费和部分银行的手续费也是一笔大支出。这种方法我是不大建议使用。

当代年轻人都被房贷即将压垮，每个月大部分支出都给了房贷，导致不敢消费，房贷还是能降低点降低点。

以上就是4种降低房贷的方法，根据自己情况适当运用，如有不懂的问题可评论区回复，我会一一解答。

也请各位在评论区留下您的房贷利率，进行下对比。

有些购房者在贷款买房后，出于某种原因考虑想要变更房贷还款年限，那么房贷还款年限可以中途变更吗？房贷的贷款期限主要有哪些规定？影响房贷年限的因素又有哪些呢？今天，贝壳济南站就为大家梳理了相关内容，我们一起来看吧。

房贷还款年限可以中途变更吗？

还款年限不能直接改，但是可以到银行做部分提前还款后缩短年限。部分提前还款是指手中有闲钱的时候，可以到银行直接还几万本金。提前还款后，可以有两种选择：

1、还款年限不变，每月还款金额减少;

2、每月还款金额不变，还款年限缩短，选择第二种方法就可以变更贷款年限。

房贷的贷款期限主要有哪些规定？

1、最长不超过30年。一般来说，房贷的贷款期限最长可达30年。不管按揭购买的是新房还是新手房，其贷款期限都不能超过30年。

2、申请人及配偶或共同申请人的年龄与申请贷款期限之和原则上不超过其法定离退休年龄后5年，且按年限较短一方计算贷款期限。举个例子，刘先生的年龄是36岁，其妻子的年龄35岁，那么就以刘先生的年龄计算贷款期限。目前男职工的法定退休年龄为65岁，那么他们申请房贷，最长贷款期限为29年。

3、贷款期限不超过房屋剩余法定使用年限。房屋是有使用年限的，目前住房使用年限为70年。新房不存在这个问题，主要是限制二手房的。

影响房贷年限的因素有哪些？

1、申请人的还款能力。所有贷款的重点就是看贷款申请人是否有足够的还款能力，还款能力越高，年限越长。

2、申请人的年龄。年龄越小，房贷的年限就越长。

3、房龄。这个因素主要体现在二手房贷款，在购买二手房时，贷款年限会受到房屋年龄的影响。房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计算，一般情况下，房龄越老，贷款年限就越短。

4、土地使用年限。土地使用年限是从开发商拿地备案的时候就开始计算的，有时候因为开发商的原因，土地使用年限会大大缩短，这会导致房贷年限缩短。

以上就是贝壳济南站为大家梳理的房贷还款年限可以中途变更吗，以及房贷的贷款期限主要涉及的规定等相关知识，希望本篇文章能够帮助到有相关需要的朋友。

小赢卡贷介绍到,所谓高利贷,就是出借人向借款人索取特别高金额的贷款利息的贷款,特别高的利息是指超出中国人民银行对民间借贷利率规定的最高范围,一般是指超过贷款年利率的36%,根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后,高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准,而以是否超过36%为标准,也就是说借款年利率超出36%的贷款都属于高利贷。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定:借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

近日,有权威新闻媒体报道:一女子在微博上写下遗书称,其父亲因做生意失败欠下巨额高利贷,无力偿还,一家三口决定选择自杀,引发社会的极大关注!幸好此女子的同学报警及时,女子一家三口得以及时抢救,目前已脱离生命危险。

诸如此类事件,其实这只是万千个欠高利贷中的一个例子,每年不知道有多少人因为高利贷而陷入绝望,甚至自杀的数不胜数,

小赢卡贷了解到,社会上很多高利贷都是仅靠身份证就能借,相对于正规金融机构那些严格的审批程序和各种资质要求,门槛要低很多。很多高利贷受害人,借钱时没有真正认真思考到自己的经济情况,仅因为下款容易就去借,高利贷下款后会利滚利,还款压力越来越大。

小赢卡贷高利贷防范提醒,高利贷不仅严重影响个人健康生活和家庭和谐,还严重危害社会安全、和谐、破坏金融秩序。等等,最后,在此呼吁广大网友,为了自己的家庭幸福和社会更和谐,千万别碰高利贷。远离高利贷,守望美好生活。

自从我国的房屋商品化之后，我国的房地产行业获得了快速的发展，因为在我国城市化建设初期，需要有大批的劳动力来推动我国城市的发展，所以在这一过程当中，由许多农村地区的老百姓进入到城市发展，为我国城市化进程添加了非常大的动力。但与此同时，他们的住宿问题也需要得到解决，因此，在这样的情况下，也就催生了我国房地产行业的快速发展。

现在有很多人明显感受到我国的房价是非常高的，过去人们还有可能通过全款的方式购买房子，但是现在有很多人只能够通过贷款来购买，每个月都需要偿还一笔钱，这也就使得很多人身上的经济压力相对是比较大的。

尽管有些人是通过贷款买的房子，但是有不少人都非常担心，自己是否会有偿还不起贷款的一天，因此有一些人，在自己手中有钱的时候，都想提前把房贷给偿还清，提前还完房贷，是好还是坏？聪明人都这样做

现在很多人都是贷款买的房子，虽然我国有很多家庭都已经进入到了小康生活，但是一次性能够拿得出50万的家庭仍然是非常少的。

毕竟我国的银行保险存款条例自从实施以来，一直都维持在50万，所以很多家庭没有能力全款购房，只能够通过向银行贷款的方式获得一套房子，并且每个月需要偿还一大笔。

现在很多人的收入水平都非常的有限，他们每个月的收入除了有一笔需要去偿还房贷，还需要维持正常的生活开支，所以很多人在生活当中，如果不省吃俭用，很有可能连基本的生活都难以维持。

由于现在的房价非常高，人们每个月的房贷偿还额度也是比较多的，有些人的房贷已经超过了个人工资水平的一半，所以也就使得很多人的生活质量明显的下降。

由于很多中国老百姓都有存钱的观念，即便是在收入条件并不是非常好的情况下，也有不少人会选择把钱存一部分起来，有很多人都将这笔钱用于买房了。

毕竟在大多数中国人的思想观念里，房子就是家的象征，所以非常的重要。如果大家在偿还贷款期间，有了全款偿还贷款的能力，那么，该不该提前偿还房贷呢？

有不少人认为，每个月都需要偿还房贷，也就是说，每个月都需要给出一笔利息，因此，能够尽快偿还房贷，就最好早一点把钱给还进去，这样还能给自己省下来一大笔钱。

但是有一部分人认为，近些年，我国的房地产发展非常的不明朗，房价在不断的下跌，而且通货膨胀有在不断的加剧，没有必要提前把房贷偿还清。

关于这个该不该提前还清房贷的问题，我们可以从两个方面来判断，就要看大家是通过等额本息还是等额本金的方式来偿还的贷款了。

如果大家是按照等额本息来偿还贷款，随着时间的推移，很多人前期主要偿还的是利息，到了后期，人们才开始慢慢偿还本金。而很多人则是通过等额本金的方式来偿还，这种偿还方式前期的偿还压力相对比较大，到了后期，压力会慢慢地减小。

如果大家买一套房，200万贷款分30年偿还，按照房贷利率5.47%来计算。如果是以等额本息的方式偿还，30年需要偿还407.44万，如果是按照等额本金的方式来偿还，则需要偿还364.54万，这两种偿还方式的利息就非常明显了。

如果大家手中的资金比较充裕的情况下，并且采用的是等额本息的方式来偿还债务，那么是可以提前还款的，这样还能够给自己省下一大笔钱来。其中，大家要注意的是，还款的时间在没有超过还款周期1/3的时间时，提前还款是最划算的。

总之，大家在手中的钱比较宽裕的情况下，可以根据自己的贷款偿还方式来偿还欠款，毕竟很多人都不希望自己身上欠着大量的债务，也希望能多节省一点钱下来。

不管是提前偿还贷款，还是按时偿还贷款，其实都有合理的地方，就要看大家的实际情况了。你是怎么偿还房贷的呢？你有没有提前偿还房贷呢？

高额度、低利率的贷款不是每个人都能办得到的。

进入这行以来，听到的最多的问题就是“我能贷多少钱?我能贷多少利率?”其实这是一个很大的误区，银行的贷款从来不是你想要多少利率就能办多少利率。

你需要亲自上门准备好各种资料去找银行，这场交易的主动权永远在银行手上。

贷款的利率谁说的算?还是要看银行，所以只要你能摸得清银行的路子，贷款利率能拿到多少，自己心里可以提前有个数。

其实银行对于利率和额度的评判标准，在他们的广告上已经有过粗略的介绍:年龄、房产、经营情况、征信等。很多人觉得这些情况自己都挺好，结果自己去银行办理的时候发现，要么审批不下来，要么拿不到合适的利率。

其实这些门槛只是基础，银行的审核人员还会根据客户的详细情况进行分类:

A客户征信好、收入高、公司经营时间长，就会被认定为优质客户，银行审批就会多给客户最高的额度与最低的利率;

B客户条件中等，银行就会相应的降低可贷额度，或是提高一点利率;

C客户负债过高、征信花了，流水、资料等都不达标，银

行会直接拒贷。

所以我们可以根据银行的审核习惯大致排个序，注意，这个排序只适用于通常情况，并不是每家银行都通吃，在现在大放水的时候，有些标准可能会更低。

1.经营流水。经营是你还款能力的最好佐证，可以说是给银行的的一针定心剂，流水既是未来预期。

2.房产价值。如果说流水是定心剂，那房产就是镇定剂。房子的价值越高，银行越放心给你贷款，毕竟当你还不起时，他可以拍卖房子止损。

3.征信。征信是证明你信用的一个基础凭证。

4.查询次数。查询次数的多少，反应的是你对于资金的需求程度。查询越多说明你越缺钱，银行就越能够抬高利率，毕竟“走投无路”的人，钱最好赚。

其实判断自己能办多少利率的贷款很容易，一次把这几个条件往下捋，以3.7%为基准，从4-1依次扣除1-5个百分点。

如果你所有条件都满足，恭喜你，3.7%的优质贷款你可以满足，甚至3.6%的也可以尝试。如果只是查询出了问题，那扣0.15个百分点，3.85%的贷款可以尝试。

如果是征信出了问题，问题不严重扣1-2个百分点，问题严重，可能无法申请，建议先解决问题。

如果房产价值不高，那就要扣至少2个百分点。只能考虑利率4开头的贷款。

如果经营流水不够，那至少需要扣2.5个百分点，需要考虑5开头的贷款。

注:这些数字是预估值，而且在目前信贷大放水的情况下，银行的门槛是在降低的。

以现在杭州的贷款为例，目前经营贷的主流利率区间大约

在3.6%~4.5%之间。目前看重的只有房产，对没错只有

房产。但这种利好并不一定能够持续太久，尽量早上车，避免后续办理困难。

如果真的没有办法评估利率水平，可以先提出自己预期的利率、额度以及放款时间，再让中介去给你权衡产品。实

际上，整合好自身的资质，弄清楚自己的需求。再拿上以上种种，让中介为你推荐几款可以办理的产品，应该是最方便快捷的处理方法了。

本文知识点：

1. 房龄是从什么时候开始算？
2. 二手房房龄怎么查更准确？
3. 二手房房龄多大最吃香？
4. 二手房房龄对贷款有什么影响？

房龄也是购房者买房时需要考虑的因素，房龄的多少不仅跟新旧程度有关，还跟贷款的数额和年限有关，所以是必须要注意的细节。下面就和大家一起来涨知识。

01、房龄是从什么时候开始算起？

房龄并不是从你拿房子的那一刻开始算起的，而是从开发商拿到地的那一刻开始算起的，而且房产证或者土地使用权证上的时间也不一定能反映出真实的房龄。

大部分情况下，房产证上的时间和开发商拿地的时间是不一样的，尤其是二手房的话，房产证上的时间记录的是原来房东取得房产证的日子，这个日期是远远晚于开发商拿地的时间的。

另外，在实际生活中，购买者如果想买到能使用70年的房子是很困难的，因为开发商在拿到地之后，才会开始施工建设与销售，这一段时间都是会计算在房龄里，所以大部分新房的是在开发商拿到地后的2年左右，房龄就只剩下68年了，而二手房的房龄更短了，还要看原来房东居住的年份。

02、二手房房龄怎么查更准确？

1、去建委查询房屋档案

去建委查询房屋档案来判断房龄是最稳妥的查询方式。

注意事项：此方法需要房主持房本和身份证明等资料现场查询。问题是如果没有达成购房协议，基本上没有房主愿意配合买家来查询真实房龄的；如果遇到想要刻意隐瞒房龄的房主，他根本不会配合你进行查询。

2、查房产证

房产证上的房龄不够准确，正常情况下房龄通常比房产证登记时间要长两年左右；这种方法适合查询第一次在二手房市场营销的房子。如果房子已被转手不止一次，购房者可以查看房屋建成时间，有些产权证上面会写明建成时间或者测绘说明，这些都是判断房龄的有效参考。

3、询问小区其他业主、物业或中介

如果你对业主提供的真实房龄有所怀疑，可以咨询小区其他业主或物业工作人员。从外围入手，得到的结果往往真实性很高。

03、二手房房龄多大最吃香？

通常房龄在6~8年的二手房最吃香，此时交通、教育、医疗、商业等周边配套设施基本完善，房屋质量如何、物业服务品质如何一看便知，买房人对小区居住舒适度了然于胸。而且，房龄6~8年的房子还比较新，在户型设计和小区绿化规划等方面都比较新，也不必担心房子存在质量问题，买房人到手后不需要支付大笔的维修费。

其实通常房龄不超过10年的二手房都比较受欢迎，好地段的房子、地铁房等还可再放宽两三年，但如果时间再长些，房子贬值的可能性恐怕就要增加了。

04、二手房房龄对贷款有什么影响？

1、商业贷款

二手房的商贷年限跟房龄和贷款人的年龄两个因素有关，最长不超过30年。

（1）看房龄：贷款年限=50-房龄（各个银行之间也有差异）

老旧的二手房由于房龄比较老，所能贷款的年限有限；如果房龄超过20年，那么银行批贷的可能性就会比较低。

（2）看贷款人年龄：贷款年限=65-贷款人年龄（部分银行是70-贷款人年龄）

以上两种算法取较短的年限，二手房房龄多大是以银行认可的评估机构的评估报告为准的。

2、公积金贷款

二手房贷款的期限不得超过20年，贷款期限和房龄之和不得超过40年。

如果二手房的房龄超过了20年，那么所能贷款的年限也就越低；如果楼龄超过40年，那么将不能获得银行的贷款资格。

05、房龄超过多少年不能贷款？

大多数银行超过20年的二手房基本不放贷。个别银行甚至要求房龄在15年以内的二手房才可贷款。大部分银行贷款的门槛是房龄在20年以内，面积在60平方米以上。对于拥有优质的学区配套的房产可以适当放宽到25年以内。一般的，二手房贷款的年限和房龄相加不得大于30年。

1、银行对于二手房房龄的规定一般为20-25年以内，对于房龄比较老的房产，即使可以办理贷款，银行也是会降低借款人的贷款成数。

2、房龄越老，办理贷款的机率越小。超过银行所规定期限的情况下，借款人只有全款购买房产。房产本身是可以交易的，房龄大只是会影响到借款人办理贷款。

3、理论上房屋是会随着房龄的增加价值减少的，因为房产也是具有折旧的。但是购房者不可以忽视房产以外影响他升值的因素如：地理位置、交通、生活设施等。而这些因素就是促使二手房房价上涨的主要因素。

“房龄”对于换房置业者来说也是十分重要的。因为，“房龄”和房屋的有效使用年限有着密切关系。实际使用年限越长，那房屋损坏程度越高。所以购房者在买房时也要好好思考能否承担“高龄"二手房的风险。

【END】

以上内容来源于网络综合整理

具体政策以各地信息为准。

当下银行信用贷款、房产抵押贷款，都存在着一定的要求，不少需要申请贷款的客户，都是在开始办理贷款的时候才发现自己的不足，导致最终贷款延期发放，或者被拒绝，同时可能遭受重大财务损失。其实多数问题是可以提前排查到，并且完美解决的。所以提前1~6个月做好贷前规划很重要。总结下来有以下几个方面：1.信息不对称虽然现在是互联网的时代，但是很多信息还是不对称不及时的，这个也是情有可原，毕竟不是专业的一天到晚在贷款上面研究，所以需要贷款的时候最好还是找正规的银行老师或专业的贷款从业人员来解决。2.时间上不允许很多朋友需要贷款的时候在时间上都是很仓促的，时间很紧，所以短时间内就会出现盲目的找寻融资渠道了。3.没有专业的融资顾问一般的企业需要短期或长期的资金周转这个是很正常的，但是公司并没有配备专业的融资顾问，一般最多只是有财务这块，有些公司财务都是兼职的，其实市场上也有兼职的融资顾问，专业为企业提供融资以及一些代理记账等相关的团队。所以如果身边有一个这样的专业融资团队是非常好的。4.盲目没有针对性最近看过一个视频很火，大概内容是某客户在A银行申请贷款，前前后后跑了一个月，说是双腿都浮肿了，结果银行贷款还是拒了，该客户说银行耽误了他的时间，所以在银行大堂报警，警察来了只是安慰客户静下心来不要激动，再去找其他办法。 其实很多人在贷款的时候都会遇到这个问题，首先就是去几家银行咨询，递交资料，结果一圈下来，银行不予受理拒绝了贷款申请，时间耽误了，而且这一通跑下来不光是腿浮肿，还有个人征信上全部都是银行的贷款审批查询，等找到合适的银行能做的时候反而因为这种查询次数多了不予受理，后面就只能去申请小贷或网贷了，其实这个归根到底还是盲目没有针对性的！在这里建议大家专业的事情还是找专业的人士，这样能省很多事！所以贷款规划和贷前审查是很重要的！

解决方案：一.时间上提前做好准备个人信用贷款贷前规划：1.打印一份自己的详版征信报告，看看征信情况。2.查询一下自己的交社保交金单位，以及连续性。最好提前准备一到两周时间，这样可以更好的比较一下，就跟买房子一样，可以多找几家贷款中介公司或者银行去咨询比较，不要轻易的决定从哪边做，等几家比较下来后再做决定，以免被捆绑式或者征信被人家乱拉导致后面无法获得低利息贷款。房产抵押贷前规划：建议提前一个月到半年时间做安排，这样时间上不至于太仓促，也有利于自己可以提前做一下准备工作；1、确定房产产权所有人及主贷人征信是否符合；2、房子的银行评估价值，区域地段与白名单；3、银行抵押贷款可行性分析；4、解答贷前疑问；5、是否需要成立公司，谁来成立公司，目前已有的公司是否适合贷款；6、提供2-4个银行贷款方案；7、贷前的整体规划；二.认识一下圈子其实大家身边或多或少都能接触到一些金融贷款类的圈子，当然这个圈子里面良莠参差不齐，每个人的职业操守和道德底线也不一样，所以建议大家在身边这个圈子里面找到有职业操守的从业人员或者正规银行工作人员，保存备注好他们的联系方式，这样在大家以后突然需要的时候会提供一些帮助和合理化建议。我们大致说下几个可服务的场景1、全款买房再抵押贷款众所周知买二套房需要7成首付，前段时间很多客户会选择全款买房再抵押，优势是二套按揭贷款利率年化5.35%，全款买房在抵押最低利率年化为3.85%，一年可节省一个点。不过全款买房在抵押由于有一定的杠杆，近期因为大政策影响，导致无法贷款需承受高额的过桥费用。目前广州市场刚买的房子，也有一两家银行可以办理，不过利率会高一些，年化5.45%。所有提前做好贷前规划很重要。2、逾期次数多近期碰到不少客户，总说自己征信没有任何问题，当看到详细版本征信后才发现，在无意中已经出现过多次逾期，甚至连续几个月逾期，申请多家银行贷款被拒绝，这类客户不适合继续申请贷款，需要查明征信情况，确认是否可以通过部分可“协商”条件的银行申请，还是需要养一段时间再申请，而不是乱申请，把征信搞的一塌糊涂。3、网贷多，查询多，征信花网贷很多，征信花的一塌糊涂。这类客户可选择银行的可能性较弱，多数银行无法接受这类客户，一般会以“资金紧张度过高”被拒绝。未来很可能会因为无法偿还网贷而变成黑户。不能坐等，如果还有房可以抵押，那就需要抓紧规划起来。4、贷款配置服务由于前些年适合的信用贷款比较多，很多客户会选择一次性办理多家银行贷款，标准上班族甚至可以申请到200多万信用贷，但多数是短期的到期还本，这类客户的潜在风险就是：到期后，银行可能会因为你的整体负债过高不予续贷。经过贷前规划，可提前把短期贷款置换为长期贷款，避免崩盘的风险。5、房产抵押转单降息服务当下的银行抵押贷款利率，短期贷款年利率可申请到3.85%，长期贷款可申请到4.35%，之前因为各种原因申请到高利息的客户可选择转单，每年可节省不少利息。

除了自主创业补贴

各位创业小伙伴

还可以申请创业担保贷款哦

门槛低，贷款额度高

个人最高可贷60万

小微企业最高可贷500万

还有政府贴息

赶紧来看看怎么申请吧？

个人创业担保贷款

申请对象及条件

提交贷款申请时在法定劳动年龄内、有具体经营项目、在深圳市行政区域内办理法定登记注册手续（包括小微企业、个体工商户、民办非企业单位，下同）的创业者，可申请创业担保贷款。

申请对象

①本市户籍人员和港澳台居民（以下简称重点扶持对象）；

②其他人员（以下简称非重点扶持对象）。

申请条件

①除重点扶持对象之外，非重点扶持对象所创办的创业主体登记注册时间须在3年内；

②借款人需在其法定登记主体内连续正常缴交6个月以上（提出申请之月前6个月）社会保险费。本市普通高校、职业学校、技工院校在校学生不受社会保险参保要求限制；

③在提交贷款申请时，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、10万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，个人借款人及其配偶应没有其他贷款；

④重点扶持对象个人创业担保贷款免予提供反担保；非重点扶持对象个人创业担保贷款，10万元及以下的，免于提供反担保，10万元以上的，按经办银行要求提供财产抵押、质押或第三方信用反担保。

贷款额度、期限和利率

贷款额度

个人创业贷款（以下称个人贷款）额度最高60万元，合伙经营的按符合贷款对象及条件的合伙人每人最高60万元、贷款总额最高300万元实行“捆绑性”贷款。

贷款期限

①创业担保贷款期限每次最长不超过3年。

②对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的重点扶持对象借款人，可继续提供创业担保贷款贴息，累计次数不得超过3次。

③不属于重点扶持对象的借款人，只能享受1次贴息。

贷款利率

由担保基金提供担保的贷款，利率由经办银行参照贷款市场报价利率并结合借款人信用情况、风险分担方式确定，利率水平不超过1年期LPR(贷款市场报价利率)+50BP(1BP=0.01%)。

贷款申请流程

申请人在完成商事登记及企业参保登记后，在深圳市公共就业服务平台，进行个人注册立户。

申请人可在完成注册立户后，登录深圳市公共就业服务平台，补充完善基本信息。

完成注册后，申请人可到就近的经办银行网点（名单及地址，扫描文末二维码查看）申请个人贷款，并提交以下资料：

①《深圳市个人创业担保贷款申请表》（系统填报自动生成）；

②个人身份证（验原件，留复印件）；

③贷款尽职调查报告（经办银行对创业项目尽职调查后出具）；

④第三方信用反担保材料（重点扶持对象可不提供）；

⑤同意银行信用查询承诺书以及银行要求的其他证明材料。

小微企业创业担保贷款

申请对象及条件

①在深圳行政区域内登记注册、当年新招用职工人数达到企业现有在职职工人数15%（超过100人的企业达到8%），并为其连续正常缴交6个月以上社会保险费的小微企业，可申请创业担保贷款。

②小微企业创业担保贷款申请企业按经办银行和担保机构要求提供财产抵押、质押或第三方信用反担保等形式的反担保。

③当年新招用职工人数为企业申请贷款当月之前12个月内首次在此企业缴纳社会保险费的职工，且贷款申请时仍在职正常缴交，且已连续缴交满6个月以上。

贷款额度、期限和利率

贷款额度

小微企业创业担保贷款（以下简称小微企业贷款），额度由担保机构、经办银行根据企业经营状况、还款能力、吸纳就业情况等合理确定，最高不超过500万元。

贷款期限

①小微企业贷款每次贴息期限最长不超过3年。

②对还款积极、带动就业能力强、创业项目好的小微企业借款人，可继续提供创业担保贷款贴息，累计次数不得超过3次。

贷款利率

小微企业创业担保贷款利率由经办银行参照贷款市场报价利率并结合借款人信用情况、风险分担方式确定，利率水平不超过1年期LPR(贷款市场报价利率)+50BP(1BP=0.01%)。

贷款申请流程

申请人在完成商事登记及企业参保登记后，在深圳市公共就业服务平台，进行单位注册立户。

申请人可在完成注册立户后，登录深圳市公共就业服务平台，补充完善基本信息。

完成注册后，申请人可到就近的经办银行网点（名单及地址，扫描文末二维码查看）申请小微企业贷款，并提交以下资料：

①《深圳市小微企业创业担保贷款申请表》（系统填报自动生成）；

②小微企业法人代表身份证（验原件，留复印件），法定代表人授权他人经办的，还需提供经办人本人身份证明和法人授权委托证明书；

③深圳市小微企业当年新招用职工花名册（系统填报后自动生成）；

④深圳市中小企业服务局划型认定证明材料；

⑤同意银行信用查询承诺书以及银行要求的其他证明材料。

详细申请流程咨询关注公众号：【创业申报一站通】

在社会经济高速发展的今天，借钱贷款本是再平常不过的事，但也正是因为这样才有了很多逾期背负债务的朋友，他们大部分都是迫不得已才逾期的，面对这种局面心中有很多疑问，比如：我逾期了家人有责任吗？家人会受影响吗？

甚至有的朋友心里可能不堪承受巨大压力还会想到死，就会疑问人死了欠的钱还用还吗？今天我们就这几个问题讨论一下。

不管是哪种情况导致的逾期，都会对贷款人产生许多不良的影响！家人虽然没有责任，但是也可能受到影响！

1、个人无法再申请贷款，配偶也无法再申请贷款。

2、夫妻双方在法律层面，属于一个“经济共同体”，负债和还款就是夫妻双方的事情，假如你贷款逾期不还，你的妻子也要承担还款的责任，以后夫妻俩的征信也是关联的。如果你被起诉，法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款，不可能不殃及其妻子。

但是毕竟是个人和银行之间的欠款，一般情况下欠款不是很多不到最后一步，伴侣是没有义务去还这笔款项的，除非她是你的担保人。

3、严重的情况下子女不允许就读高收费私立学校。

4、子女考公务员、事业单位受阻，报考公务员、事业单位时会经历资格审查的过程，如果父母被列入失信被执行人名单，将无法顺利报考。

但若是债务人死亡，欠的钱是不是就不用还了？债权人该如何主张自己的权利？该笔债务，是否随着债务人的死亡而销账？

讲到这里很痛心，希望大家千万不要有这种想法，留得青山在不愁没柴烧，任何事情都有解决的办法。

虽然债务人死亡，丧失了民事主体资格，但债务并不会因债务人的死亡而消亡。若债权人想要继续追讨债务，首先要确定该债务属于个人债务还是夫妻共同债务，如属夫妻共同债务，可向债务人的配偶提出还款要求。若为个人债务，则需看债务人有无遗产可继承，如若没有遗产，则债权人无权要求债务人的继承人偿还，若有可继承的遗产，则可要求继承人在继承遗产的范围内进行偿还。

大家要重视逾期问题，不要因为你一个人而连累全家人！一人逾期，全家受罪！

平时客户咨询我办贷款时我都会问客户征信怎么样？往往听到最多的回答就是没有问题，结果打印征信出来一看，惨不忍睹。

我最近接触的一个客户就是这样，征信没有逾期也没有其他贷款，咋一看这征信真好，但是当看到最后一页查询时头皮发麻，近一个月查询都超过七八次了，好好的资质就这样被查询给害了，最终只能先养征信等一段时间再做。

今天我们来聊聊为什么机构查询多了毁征信

首先我们需要了解哪些查询多了是银行不喜欢的

通常查询会有：个人查询、贷款审批、贷后管理、信用卡审批、保前审查、担保资格审查等情况，其中个人查询和贷后管理是不计入查询次数的，剩余的查询类型多了银行是会拒绝的。

第二、我们需要了解各种贷款对查询次数的要求，以武汉为例：

1、银行要求查询次数近三个月不超过3次，具体每个银行要求不一样以实际为准

2、消费金融公司要求查询近三个月不超过7次

3、机构要求查询近三个月不超过9次，近半年不超过15次

4、小贷公司则要求查询近三个月不超过15次

第三、这种查询一般都是怎么出现的

现在很多客户都不清楚贷款对征信的具体要求，以为不逾期没有实际借贷就是好征信，其实不然，现在随着互联网的普及，各种借款平台都会发布广告窗口，蛮多客户不知道出于好奇就点进去授权了，不好意思你的这一动作就产生了一次查询，所以说如果想要贷款千万不要在借款平台上面随便点击要咨询专业的人

第四、查询次数过多还能申请贷款吗？

答案是可以的，但是需要先养一养征信，一般三个月的时间不再产生任何的查询记录的话，就可以正常申请贷款了，只是这个资质不是蛮好可匹配产品不多；如果说想要完全养好征信那么最少都是需要等待两年时间的，征信查询记录只会在征信中保留2年，过时就会消除记录恢复个人征信。

综上所述：不管我们需不需要贷款都要注意保护好我们的征信，这样一旦有贷款需求时一份好的征信可以帮助我们节省很多成本，建议大家每年可以打印一份自己的征信检查一下自己有没有不好的地方提前预防。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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现在人们出行的方式多种多样，飞机，高铁，开车等都能来上一次说走就走的旅行，一般情况下短途都选择开车或坐车出行，如果目的地超过1000km，并且要在当地待上一段时间，大部分可能会选择将自己小汽车托运过去。可是如何选择一家正规的汽车托运物流公司托运？选择公司需要注意什么？小白怎样做才能避免踩坑？

乌鲁木齐

正常情况下，第一次托运小汽车，会在网上搜索“私家车托运，小汽车托运公司“等，避过广告（首页前5位，尾部标注广告）打广告的主要是汽车大型三方托运平台，自己没有运力，通过协调其他托运公司赚取之间差价，类似于美团。你让过广告后找到专业汽车托运公司的官网，找出3-5家来备选。

托运车

然后查看对方的经营资质，比如对方的营业执照原件、税务登记证等，在网站上查看企查查或天眼查查询这家托运物流公司是否存在。如果托运数量较大的话要实地考察对方的经营场所及公司是否有中华人民共和国道路运输经营许可证。再就是要看对方平台的经营环境。如果是在物流园区或停车场类似的小办公室或者小铁皮房，这种托运公司是托运物流公司的中介公司，只是收车转给托运公司或者托运车司机不能保证托运安全。

托运公司

第二需要查询汽车托运协议，正规的托运物流公司都有最新版汽车托运协议，包括验车，验车图片，视频等，能否承诺准时托运，迟到扣款。能否送车等。最后一点是重要的也是必要的，就是后付费，托运到目的地后，验车，付费，取车，完成托运，所以在洽谈的时候，咨询下是不是后付费，正规公司没有问题，没有实力的小公司一般不敢承诺。洽谈托运费用也是其中一环，除去最高的和最低的，在托运费用相差200-300元之间的公司中挑选。

这样询盘一圈下来，备选公司也就剩下1到2家了，选择适合自己爱车的托运公司就可以了。说起来简单做起来难，有的人在托运过程中还是会踩坑，怎么才能避免踩坑呢？以下这几步如果您能看明白，基本上可以避免汽车托运踩坑！

托运公司

1，托运公司的报价是否跟你心里的费用相差较大，打比方说，您的同事托运车去一个地方路程距离3400km，托运费用用了3700元，你找的汽车托运物流公司给你报价才2200元，这时候你需要警惕了，因为托运行情费用不会低于1元/km，所以给你报价的极有可能不是正规汽车托运公司，有可能是大型物流公司跨界服务，因为大型物流车是按体积来计算的，所以费用极低，但是为了您爱车的安全着想，尽量不要选择这类公司；

2，是否有比较正规的托运流程，汽车托运公司正规托运流程是这样的，取车，验车，保险签字，协议签署，装车，运输，验车，付款，交车，完成服务。取车的时候需要你提供身份证复印件，行驶证复印件，目的地收车人的身份证，电话号码，托运汽车物品清单1份，小汽车托运协议复印件一份。这里面有两个问题需要注意，1，验车不认真，马马虎虎，反映托运公司没有能力托运，公司取车人员要么不专业，要么新公司；2，不签协议，以各种借口搪塞；3，着急收费，正规公司大部分都是托运到目的地收费。

有了如上几条，基本上避免了选择托运公司的时候踩坑的可能性，因为托运市场上大部分正规托运公司还是比较规矩的，小白选择托运公司踩坑的主要原因是为了贪便宜找了跨界的托运公司或小型中介托运公司。

提及房贷，前些年媒体、专家还一致宣传在货币超发的年代，房贷是你一生中最优质、利率最低的资产，要用足额度，用满年限，提前还贷的钱，还不如做高杠杆，继续买房积累资产。

这才没多久，人们对房贷的认知发生大转变，急于提前还贷。为什么会发生这样的观念转变，主要客观环境有了以下变化：

1、现在房贷利率下降幅度较大，前两年买房的人房贷利率较高，多少会觉得自己亏了，想提前还贷不想承受怎么高的房贷利率。

2、前些年互联网各种高息理财要么暴雷，要么退出市场；股市、基金这两年的行情别说赚钱，本金都已经缩水不少；银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益率也持续走低。相对于此前5%以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。

3、30年房贷犹如隐形的枷锁，需要你工作稳定，收入稳定，踏踏实实干上30年，还贷30年，你买的房子才是你的。房贷给习惯躺平的新一代带来了精神压力，想赶紧还清房贷，安心躺平。

如果没有好的投资渠道，将手里的闲钱用于还房贷，也相当于一笔投资收益。

提前还贷有以下策略

1、先要了解你的房贷提前还款有没有违约金。一般在申请房贷一年内提前还贷是有违约金的，一年后没有违约金；如果提前还款有违约金，需要计算违约金与“理财收益-房贷利息差额”之间的差额，然后根据差额的正负值选择是否提前还款。

2、房贷不要全还了，保留每月还款额尽可能覆盖每月公积金。缴存公积金的年息仅为1.5%，放在里面利息太低，平常也很难取出来，通过每月还贷抵扣，节省了手里的现金用以理财、投资或应急，收益非常明显。

3、保留必要的储备现金，至少能维持6个月的还款、日销。金额不用太大，可以做银行里的活期理财，2-3%的收益，可随时取用，极大增加抵抗风险的能力。

4、如果后期还需要大额现金，比如装修、买车等，尽量不要提前还款。相比装修贷、车贷、车位贷等，房贷利率是最低，年限最长的；提前还房贷再去搞那些贷款很不划算。

5、保证以上4条的前提下，如果没有理财习惯，或理财收益低于房贷利率，应尽可能提前还款。

常见错误观点

1、“为抵抗通货膨胀，尽量不要提前还款”。虽然贷款的金额通过通货膨胀稀释了，但拿在手里没用来还款的现金也一样被通货膨胀稀释了，所以通货膨胀不能成为否定提前还款的因素。

2、“因为前期还的都是利息，所以尽量在前期提前还款，后期没有必要”。实际上每月还款利息都是当月产生的利息，而不会把后期的利息在前期给还了。计算公式为：当月还款额=当月还款本金+剩余本金*月利率。

并不是银行先收取了利息导致每月还款额中的利息占比高，而是前期剩余的本金多，而月利息=剩余本金*月利率，所还的利息当然就多。实际上这个每月利息占比没有任何意义，不具备参考价值。

既然提前还款合理，那为什么不直接提高首付比例，尽量少贷款呢？这是因为贷款买房是现金兑换资产的行为。首套房是普通人能获得的最优质资产，不只是资产保值，还附带教育、医疗等城市红利，也是生活品质的一次提升。二套房的附加值就低了很多，第三套房就是纯金融投资了。

因此购买首套房时，应尽量以最大比例贷款，这时通货膨胀的说法是有效的。手里的现金会在通胀中贬值，兑换为房产后抵抗了贬值。同时产生的贷款也会在通胀中贬值，因此贷款行为是有利的。

等额本金与等额本息的选择。开始还房贷后手中现金一般会很紧张，而且紧接着会有装修家电、买车、结婚等事项，手中的现金使用价值很高，所以不建议选择等额本金。等额本息还款能减轻前期还款压力，随着工资的增长、大额消费事项的结束，手里开始有闲钱了就可以提前还款了。