以案说“典”

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夫妻共同债务

(不仅共签的才是共债)

)

法言俗语

根据权利义务对等原则，夫妻共同债务对应夫妻共同财产，是应以其共同财产承担的债务，且在夫妻之间不分份额地共同承担。夫妻共同债务，是指夫妻一方或双方在婚姻关系存续期间，为维持婚姻家庭共同生活或者为共同生产、经营活动所负的债务。无论是约定共同财产制或法定共同财产制，原则上为夫妻共同生活所欠的债务，无论是否为夫妻共同所为，他方是否认可，均应推定为共同债务。对于非共同生活所负债务，凡经双方事先认可或事后追认，也应由双方共同清偿。

判断是否为夫妻共同债务，应把握以下两个基本特征：一是须产生于双方婚姻关系存续期间，即双方结婚之日起至离婚时止的期间。但婚前为结婚后共同生活购置物品所负的债务，应当为夫妻共同债务。二是须用于夫妻共同生活或共同生产、经营活动，包括为履行抚养、赡养义务等。符合上述两个条件，不论是以夫妻一方或者双方的名义所负的债务，都属于共同债务。

确认夫妻共同债务基本的是“共债共签”原则，基于共同意思表示所负债务为夫妻共同债务。“共债共签”包括“夫妻双方共同签字”和“夫妻一方事后追认”两种夫妻共同意思表示的情形。一方签字情形下为家庭日常生活需要所负的债务方为夫妻共同债务，超出部分属于个人债务；债权人能够证明所欠债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的除外。

以案释法

案例一2015年4月14日，杨某与甲公司签订《借款合同》一份。杨某向甲公司借款13万元，并约定了还款期限和利率。杨某和薛某系夫妻关系，二人于1988年7月1日结婚。杨某到期未按照约定偿还借款，甲公司起诉要求杨某和薛某共同偿还借款并支付利息。一审审理过程中，杨某辩称该13万元系分成款并非借款，但未提供证据证实。薛某明确表示该笔借款发生于双方婚姻关系存续期间，如果杨某确实拖欠甲公司借款，其同意共同偿还。一审判决二人共同偿还上述借款及利息后，杨某和薛某提起上诉，并提供录音及文字整理材料各一份，证明该13万元系杨某与案外人孙某合伙的分成款。二审审理过程中，薛某再次表示如果杨某确实拖欠甲公司款项，其愿意承担还款责任。

二审法院经审理认为，尽管杨某在本案诉讼期间一再声称其在签名时没有看过签名页中已有的相关内容，但杨某作为具有完全民事行为能力的成年人，其应知晓签名的法律意义。如果杨某对自己的签名持有不审慎的态度，相关法律后果只能由其自行承担。现借款合同约定的期限已到，杨某应按照约定还本付息。鉴于薛某在一、二审期间均明确表示如果杨某确实对外欠款，其愿意对此承担还款责任，且现有证据可以证明所涉借款发生在杨某和薛某婚姻关系存续期间，一审法院将系争借款13万元按夫妻共同债务处理，并判决杨某与薛某向甲公司承担共同还款责任并无不当。

案例二杨某和丁某于2008年1月登记结婚。二人均系公司员工，二人年收入约15万元。2010年9月，杨某母亲突然病重，杨某救母心切，向多位朋友借款，其中，自文某处借款5万元。杨某因照顾母亲丢了工作，难以偿还借款。文某提起诉讼，要求杨某和丁某共同偿还借款5万元。丁某认为，杨某借款自己并不知情，并且杨某是为了救母，并非为了夫妻共同生活所需，不应由其承担偿还责任。在此案例中，杨某借款是为了救治自己的母亲，虽由其个人签名，但赡养老人是其夫妻共同的义务，从二人的年收入与借款金额比较、借款前后直至文某起诉后双方关系仍然很好等情况看，该笔款项应认定为一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

案例三李某为经营罗底生意，与妻子刘某共同向银行贷款40万元，并由二人签字。在经营过程中，李某购买罗底共欠付于某74万元，并由李某出具欠据为证。于某起诉要求确认该债务为李某与刘某夫妻共同债务，并由其二人共同偿还。

法院审理查明，李某为无注册个体经营，主要为购买罗底后倒卖，自身并不加工，但其一个人忙不过来时，刘某经常力所能及地为李某提供送货、电话通知、看货等帮助，刘某在李某经营罗底生意的十余年期间并未工作、无其他收入。由此，法院认定，李某虽以个人名义出具欠据，所付债务亦超出家庭日常生活需要，但该债务系因经营罗底生意所欠，且综合二人共同从银行贷款用于罗底生意、刘某参与李某的罗底生意、刘某没有其他收入等情况看，刘某与李某共同经营家庭的罗底生意，该债务为双方共同债务，应由二人共同偿还。

法官说法

01 没有签字、不认可款项性质是否也要承担偿还责任？

夫妻关系存续期间，一方在借款合同上签字，另一方事后追认，系其自愿加人承担还款责任，法律规定确认为夫妻共同债务，也是尊重当事人作为自由权利主体的选择权。上述案例一中，尽管薛某和杨某一再否认争议款项性质，但薛某明确表示了如杨某在双方婚姻关系存续期间对外欠款，其自愿承担还款责任。故法院依据对款项性质的认定判定是不是夫妻共同债务，当事人对款项性质的否定不影响其同意承担还款责任的效力。

02 借款用在哪些方面是为了“家庭日常生活需要"？

“家庭日常生活需要”是认定是否为夫妻共同债务的重要标准，是指夫妻双方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要开支事项，如正常的衣食住行消费、日用品购买、医疗保健、子女教育、老人赡养、文化消费等。法院在判断负债是否超出“家庭日常生活需要”时，会结合负债金额大小、家庭富裕程度、夫妻关系是否安宁、当地经济水平及交易习惯、借贷双方的熟识程度、借款名义、资金流向等因素综合予以认定。

03 对以上几个案例分析可见，夫妻共签和事后追认都比较明确，是不是夫妻债务争议点在于婚姻关系存续期间一方名义所借款项。这也提醒出借人应尽到谨慎注意义务，在出借款项时尽量要求夫妻共签，以免引起纠纷。

《民法典》条文

第一千零六十四条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

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来源：江必新、张甲天主编《中华人民共和国民法典学习读本》 （人民法院出版社）

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离婚协议约定归一方所有的房屋能否排除强制执行？

一般需要资金不超过50万，大多数人不会拿房子抵押贷款。资金需求不多，网上随便点几个网贷就能解决，所以很多人的征信就因为这样的原因被查花了。短时间再想办大额低息的信用贷款，完全没戏，那如果拿房产抵押呢，可以贷下来吗？

一、首先我们了解一下什么叫做征信花了，征信花的原因一般有两种：

1、个人征信报告被机构硬查询记录太多，但没有批款。

2、逾期太多导致征信花。

这就是征信花的两种情况，能不能办抵押贷款看具体的情况，个案个议。

二、 在银行办抵押贷款，一般看近两年的征信记录，要求2年内不能有2，不能有连续3个月或累计6个月的1，部分小银行要宽松点，要求2年内累计超8个1（1：逾期不超过30天；2：逾期不超过60天）。

1、如果逾期太多，已经超过银行最低标准了，那么自己从银行申请抵押贷款肯定是没戏的。部分银行可以只看单方征信，可以让征信更好的配偶做主借人申请贷款。

2、如果逾期不多，但是依然被银行拒绝贷款，可以看看个人征信报告里机构查询次数，一般要求半年内被机构硬查询次数不超过6次，查询次数太多，银行会觉得你非常缺钱，特别是网贷查询多，银行就会觉得那么高的利息你都非常想要，说明你太缺钱风险非常大，被拒也很正常了。

不过也不是完全没戏，因为同样是抵押贷款，每个银行的进件标准会有差异。部分银行只要逾期不严重，可以不看查询，年化4.5%，3年期先息后本。

一般这些朋友如果要钱比较急，我们建议可以先做这款产品，如果觉得3年期限太短。可以在授信期内，按时还款，结清名下其他负债，不要点小贷网贷。这样等征信养好了，根据需要可以办利息更低的先息后本或年限更长的等额本息产品。这样完美衔接顺利上岸。只要保持好，后面再需要用钱，融资成本相对也是很低的。

如果不是很急，那就减少名下的负债，特别是网贷。等到查询次数符合银行标准的时候直接做低息产品。

注：此方案是武汉银行阶段性政策，不会长期存在，具体以武汉银行即时政策为准。

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作者：武汉老柯（jsyhk16888）

当我们想要购车时，一般都是去4s店购车，但要提醒各位，去4s店买车是有很多套路的，如果没有发现这些套路，是很容易被坑的，所以各位车主要注意，那么4s店买车有哪些套路要注意呢?

4s店买车有哪些套路要注意?

1.促销活动有套路。4s店通常在一些节日甚至周末，都会搞一些促销活动，这个只是一个噱头，这些活动与平时的价格政策、精品政策等等几乎没有任何区别，4s店就是想利用这种活动氛围以及消费者的从众心理，来促成交易，甚至成交价格比平时还高。

2.贷款买车不划算。贷款比全款有更多的优惠，这也是4s店常用的套路，这么做的目的是希望客户能够贷款买车，从而赚取利息以及佣金，实际上不管是全款还是贷款，终端价格的优惠力度往往是一样的。通常贷款4s还会多收取手续费。

3.留意购车费用的标注。购车费用标注不清晰也是重要套路之一，特别是第一次购车的用户，由于不清楚买车所涉及到的款项，很容易被销售套路进去。比如说，有些销售为了显得价格低，很多必须的附加项金额没有标注给消费者看，可能与客户只谈好了车辆销售价，但是像购置税、保险、上牌费、精品等等费用没有提及，等到客户签完合同再跟客户索取这部分费用。

4.对车价构成要细看。如果是全款买车，车价构成包括裸车价+保险+上牌费+购置税4部分；如果是贷款买车，车价构成为首付款+保险+上牌费+购置税+金融服务费+按揭利息6部分；只有这些费用才是必须的，其它费用你都可以拒绝支付。

5.合同签订要注意。买车一定要签合同，并且自己手里要留一份，合同必须要写明车辆的品牌、车型、配置、颜色和价格，对于价格，还要特别写清楚官方指导价多少，现价多少，而且一定要写明具体的提车日期。

总的来说，4s店买车套路很多，大家买车时还是要留个心眼，避免产生不必要的损失，以上就是全部内容了，希望对你有所帮助。如果你有遇到哪些套路，可以在评论区分享。

买车对于很多家庭来说，已经不再是一件难事，近期上海车展相信很多人关注，很难想象到，如今2万元就能买一辆敞篷车，可见现在的汽车入门价真的是越来越低，当然，一两万的汽车都是两厢车，不太适合真正的家庭，大部分家庭买车还是选择10~15万左右的小轿车。

提供零首付买车、免息贷款买车、贷款等多种方式，尤其是贷款买车，很多4S店都是极力的推荐，而这其中肯定是有一定猫腻，那么，“全款买车”和“贷款买车”到底有啥区别？差了多少钱，下面就来看看。

首先是来看看全款买车，一般来说买10万元的车，选择全款的人还是比较少数，因为10万元的车，刚好是一个门槛，买合资车10万元可选择性太少，甚至连一个稍好一点的国产车也很难落地，所以大部分人如果能全款买10万元的汽车，还不如多加几万元，这样选项会更多。

而假如真的10万元全款买车，其实费用也是非常透明化，只需要交纳相应的税费、保险费，如果让4S店工作人员上牌，还有一个上牌费，全部加在一起大概也只有11万左右，如果是购买电动汽车，那只用在花一两千就能提车回家。

而贷款买车，相对来说就要多花不少，如果是普通的贷款买车，那么光手续费、税费等等，落地就需要12万左右，如果再选择贷款，一般的利息在7个点，那么就需要多花2100的利息，算下来，10万元的汽车，贷款买车就要比全款买车多花一万多的费用。

那么，很多人都很好奇，为什么4S店都要大力推进客户贷款买车，甚至愿意为客户提供免息贷款，其实这主要是4S店的收益有关，一般汽车销售，4S店在整车销售的利润为4%，那么只有4000元，而这还需要给业务员一部分提成，但是如果客户是贷款买车，4S店可以获得金融手续费，保险费的40%，贷款机构的3%的返点，这些加在一起，就有1万元左右的收益，比卖车赚的还要多。

而至于提供免息贷款，上面提到了10万元的车，贷款3年的利息在2100元左右，那么如果4S店贷款卖车，从中赚取的钱有1万元左右，所以提供免息贷款也是一件很划算的事情，而且一般提供免息贷款，都是短周期的贷款，所以利息还会更少一些。

看完以上的内容，相信大家对于贷款买车和全款买车哪个划算一目了然，不过，生活中，还是有很多人，因为经济压力的原因，即使知道贷款买车要花更多钱，也是没办法，笔者倒是建议，如果差得不是太多，哪怕是在家里找人凑一凑，能全款还是全款，这样省心又省钱。

所以你们觉得是全款好还是贷款好呢？评论区发表你的观点。

房产证加媳妇名称需要办理哪些手续

1、房屋有贷款。

假如房地产有贷款的情形下，要想加另一半的名称，那么就务必征求抵押权人的允许即可加名称，而一般抵押权人是不容易允许的，因此操作实务实际操作中是结清贷款后才可加名称。由于如今买一套房价格很高，因此有买房者会挑选贷款购房，那样按月还贷款买房工作压力会非常小。

2、房屋无贷款。

如果是并没有贷款的房屋，那状况就需要简洁一些，只需是在自身户下的房地产，彼此就可以携带相关资料至行政服务中心房管所窗口申请办理就可以，需要的花费一般也不会过多。

3、房屋无房产证。

房屋未获得房产证的状况要分几类，大家要分清晰状况做解决，假如房屋处在还贷款期内，那么就需要先结清贷款，取得房屋的详细产权才可加上名称;要是没有贷款，申请办理下去就简洁多了，只需要将要想再加上的名称加上到买卖协议上，随后凭新的买卖协议、税票、发票等原材料至有关部门申请办理房产证就可以。

新房子申请办理房产证需要哪些原材料?

1、房屋产品购销合同原件及补充合同原件。

2、商住楼市场销售统一发票原件。

3、房屋的外业测绘工程问卷调查表及分层次单独立户总平面图原件。(若房屋测绘工程汇报为旧格式的，则还需出示竣工验收单及填好丽水市房地产业备案申请报告，新格式只需给予房屋的外业测绘工程问卷调查表及分层次单独立户总平面图原件就可以。)

4、完税证明(房产契税交款书)。

5、已经结婚的购房者：彼此身份证扫描件(正常情况下需校验原件);婚姻证明影印件(带原件校验);彼此任何一方不可以在场申请办理，则需给予人名章，若授权委托第三方代办公司则需与此同时给予夫妻彼此人名章。

6、单身男女的购房者(务必我本人在场，不能代办公司)：身份证扫描件(带原件校验);户口本或居住证明影印件(带原件校验);单身男女申明具结书买房者在当地则到民政部门申请办理。

小微企业急需融资，想申请企业信贷，开票数据不乐观，纳税金额又太低，怎么办？小编推荐尝试根据企业信息和数据匹配税贷产品，那什么是税贷产品呢？

税贷也叫税务贷款，一般是由银行发放给企业的一笔企业信贷，用于企业资金周转。那什么样的条件才可以申请税贷呢？

1、营业执照满一定年限（通常情况下满2年）

2、法人变更满一定年限（通常情况下满1年）

3、纳税信息（是否正常缴纳税、有无税务违法违规、有无断税，年纳税1万元起即可申请）

企业满足以上基本条件，正常运营周转，正常交税，并且交税金额达到一定标准就可以申请。而且还需要查询企业征信和法人个人征信，两者都没有问题后，才可以申请，审核通过后，需要在银行开立一个一般户，然后申请的贷款金额会打款到这个对公账户里面。

为什么银行会把纳税作为申请企业信贷的条件呢？

因为企业的纳税情况可以反映出企业的盈利能力。企业在扣除成本、费用、损失后所缴纳的企业所得税，缴的数额越大，说明盈利越多，是企业还款能力的体现。接下来小编以几款产品为例，看一下企业想申请税贷，纳税可以有多低。

以纳税信用等级为分类的话，有以下两类税贷可供参考。

纳税等级要求宽松：

大额税贷

►年化利率: 5%-18%

►还款方式: 等额本金

►纳税等级要求：ABMC

►近一年纳税额：1.5万以上

►其他纳税条件：纳税满一年，近两年任意一年纳税总额不得为0

宜信税贷

►年化利率: 13.44%

►还款方式: 等额本息

►纳税等级要求：ABMC

►近一年纳税额：1.6万以上

►其他纳税条件：最早一次申报税额所属起始时间距今满24月，且纳税人状态为正常

纳税等级要求高：

苏宁微商贷

►年化利率: 12%~18%

►还款方式: 等额本金,随借随还

►纳税等级要求：ABM

►近一年纳税额：1.5万以上

►其他纳税条件：近3个月有纳税申报记录,无连续6个月以上0申报,企业纳税系统内需录入最近一季资产负债 表、利润表，当前无欠税

中关村惠业贷

►年化利率: 8%-24%

►还款方式: 随借随还,先息后本,等额本息

►纳税等级要求：ABM

►其他纳税条件：最近1年无欠税记录，近12个月内在税局纳税记录大于2个月。

总结：大部分税贷产品对企业的纳税额要求很低，对纳税信用等级要求宽松的纳税额要求在1.5万以上，对纳税信用等级要求高的税贷对纳税额要求会更低一些，甚至对纳税额没有要求，所以大部分小微企业会选择申请税贷，但是也不要盲目申请，根据企业以及申请人其他基本条件的适配情况，合理选择企业信贷类型进行申请。小编带你了解更多企业信贷经纪人必备产品知识。

一.首先查看房贷合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否需要交足一定违约金;

二.向贷款银行通过电话的方式咨询房贷提前还款的申请时间，及其最低还款额等其他需要准备的资料;

三.按照贷款银行的要求本人亲自到相关的部门提出提前还款申请;

四.贷款人携相关证件到贷款银行办理提前还款的相关手续;

五.贷款人提交《提前还款申请表》，且在柜台存入提前偿还的款项。

注意事项：

1.在提前还款之前先与贷款银行那边预约，并且问好相关的要求;

2.并不是所有银行办理房贷提前还款都缴纳违约金的，具体还得咨询贷款银行;

3.每家银行对一年内进行提前还贷款次数的限制、每次的最大还款额都有不同的限制，须提前咨询贷款银行;

4.若是提前还清了贷款，那么购房者是可以向保险公司提出退保申请的。退保之时需要携带保险单、贷款银行还款证明等相关证件到保险公司办理退保手续。

房贷提前还款的目的主要是为减少利息，特别是在贷款的前几年时间里，本金基数大，利息相应的也高。那么在这段时间里应该争取提前还款，如此一来，剩余贷款中利息的负担将会减少。

几种贷款买车方式优缺点

贷方式一之银行汽车贷款
银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直
接到银行申请汽车消费贷款。
优点：贷款利率低
消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。
缺点：申请门槛高
银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。
车贷方式二之信用卡分期贷款
信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。
优点：手续费率低
信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录重要。
缺点：可选车型有限
每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。
车贷方式三之无抵押信用贷款
无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。
优点：额度高、放款快、无需抵押担保
一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。
缺点：贷款利率较高
相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形。因此这类贷款产品深受白领们的追捧。
车贷方式四之汽车金融公司贷款
目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，吉利等都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。
优点：审批流程快
通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。贷款审批过程也比较快，可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。
缺点：可选品牌少
并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。

据央行发布的数据显示，截止至2021年上半年，我国居民存款为100.89万亿元，相比2020年的93.44万亿元，上涨了7.45万亿元。以目前现有的14.1亿人口来计算，我国的人均存款已经突破了7万元。由此可见，如今我国居民对于存款这件事还是比较看重的。

一般来说，大多数居民之所以愿意存钱，无非也就是因为银行能够给自己一笔利息。那么如果我们手上有20万现金，存入银行每年能得到多少利息呢？目前来看，拥有储户最多的当属“国有六大行”。

它们分别为：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、邮政储蓄银行以及交通银行，六大行之所以能获得广大储户的信赖，主要还是得益于受国家管理，属于国有银行。

不过，这几家国有银行的存款利率并不算高，比如活期储蓄，基本上存款利率都在0.3%，按这样算，20万的本金一年的利息也就仅有600元，显然，这并不是最合理的理财方式。那么究竟怎么样才能用20万的本金收获更高的利息呢？显然，怎么存，去哪家银行存，成为了关键因素。

不同银行下的利息

目前来看，我国银行数量众多，除了六大国有银行之外，还有许多地方性质的商业股份银行、农村信用社等等。据中国银保监会发布的《银行业金融机构法人名单》表明，截止至2020年，我国银行业金融机构法人共计4601家，其中有25家省级农信联社，1539家农商银行，616家农村信用社，27家农村合作银行。

一般来说，国有银行在存款利率方面不如农村信用社，尤其是2021年6月央行公布了新的存款利率报价方式，由原先的“基准利率上浮一定百分比”调整为“基准利率+上浮点数”的方式，这也促使了大部分银行都把存款利率进行了下调，于是在存款利率方面，农村信用社更远胜于国有银行了。

举个例子，同样是20万元起存，如果你把钱存入农业银行，按照目前农业银行三年期大额存单3.35%的年利率来计算，那么每年你可以收到的利息为6700元，显然，相比于之前活期储蓄的每年600元，6700无疑是笔“巨款”。

此外，值得一提的是，3.35%基本是目前国有银行存款类产品所能给出的最高利率了，那如果你在农村信用社存的话又会有多少呢？据收集到的相关数据显示，目前农村信用社在存款产品上，所能给出的最高利率存款产品当属5年期的定期存款，存款年利率最高的能达到4.125%。

如果你存入20万元，那每年大概能收到8250元，和此前农业银行三年期大额存单的6700元相比，要多出1550元。此外，如果你觉得五年期太久了，资金周转流动性差，那你也可以考虑农村信用社三年期的大额存单，存款年利率也基本在4%左右，每年基本也能收到8000元左右的利息。

由此可见，如果储户想要赚取更多的利息的话，不妨试试将存款放到农村信用社进行存款理财，不过，也有不少人认为：“除了国有银行，其他银行不安全”。

小银行也具备安全性

据公开的信息显示，时至今日，我国倒闭的银行一共有4家，分别为海南发展银行、河北省肃宁上村农村信用社、汕头商业银行和包商银行。其中，包商银行曾排在亚洲500强银行中的第十位，而不少储户也因此认为“包商银行都会倒闭，更何况农村信用社呢”？

实际上，储户的担心是合理的，但也不用太过担心，根据我国相关部门实施的《存款保险条例》表明，储户如果办理的是存款类产品，那即便银行倒闭，储户最高也可以获得50万元的赔偿。由此可见，即便是小银行也具备一定的安全性。

目前来看，20万的本金，去哪存，怎么存，产生的利息会不一样。作为储户而言，如今各大国有银行的利率基本差不多，而且相比农村信用社都比较低，如果储户想要为了每年收到一笔比较可观的利息，不妨考虑一下把钱存入农村信用社。

苏宁！

想必大多数人听到“苏宁”二字，第一反应就是苏宁电器吧？

但是在这里，金邦邦小编要给大家介绍的是苏宁集团旗下的另一大版图，苏宁银行推出的专门面向小微企业主的信用贷款产品——微商贷。

微商，在这里并不是基于移动互联网的空间，借助于社交软件为纽带而形成的新商业（通俗来讲就是大家常常在微信朋友圈里卖货的微商）。

微商，在这里指的是小微企业主，微商贷是苏宁银行为小微企业主量身打造的企业信用贷款产品。

作为全国第一家O2O银行（正规持牌金融机构），江苏苏宁银行推出的微商贷，最高额度可达300万，年化利率7%起，门槛低，放款快，深受广大小微企业主的喜爱。

苏宁微商贷通过率怎么样？好申请吗？申请流程附上！

下面是苏宁微商贷的要素信息，有需求的小微企业主们可以放心申请！

一、产品要素

贷款金额：300万

年化利率：7%-18%

贷款期限：12/24期

还款方式：等额本金，每月21日还款

注：签约《个人信息查询授权书》后查征信，50万以下是查个人征信，50万以上查企业及个人征信；放款成功后上个人征信；征信上显示查询和放款的资金方名称是“苏宁银行”。

二、准入要求

申请人要求：

1、年龄24-59周岁（含）；

2、非港、澳、台及外籍人士；

3、申请人为法定代表人，法人可以0占股。

征信要求：

1、当下无逾期，无连续2个月逾期，近12个月逾期总额不超过1万且无2次；

2、3个月查询不超过10次，一个月不超过4次。销售高，征信好可以酌情放宽，12个月查询次数不超25（含担保资质审批）；

3、非银机构查询3个月内申请不大于6，7天不大于3。

企业要求：

1、成立且实际经营24个月（含）以上；

2、正常纳税满1年；

3、法人以及实控人变更满6个月；

4、非分公司；

5、企业不能欠税，或销售额负增长。

纳税要求：

1、近3个月有纳税申报记录；

2、无连续6个月以上0申报；

3、企业纳税等级A/B/M级；

4、企业纳税系统内需录入最近一季资产负债。

三、申请资料

1、申请人实名制手机号码；

2、法人身份证正反面照片；

3、税务公众平台账号+密码。

四、准入地区

北京：全区

江苏省：全省

山东省：全省

浙江省：全省

广东省：除阳江、湛江、茂名、云浮

安徽省：全省

上海：全区(暂时关闭)

河南省：全省

湖北省：武汉、襄阳、宜昌、荆州、孝感、黄冈、十堰

四川省：成都、绵阳、德阳、泸州、宜宾、南充

湖南省：长沙、岳阳、常德、衡阳、株洲州、郴州、湘潭、邵阳、永州

福建省：除 宁德

河北省：全省

重庆：全区

陕西省：西安、咸阳、宝鸡、渭南

五、禁入行业

企业在纳税申报时的行业选择是金融，地产采矿，文化娱乐会出现行业拒绝。

六、如何获得平台佣金？

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七、申请流程

1、点击立即申请。

2、上传借款人身份证，核对信息后提交。

3、上传营业执照，填写相关信息。

4、选择贷款申请人属性，选择纳税地区以及所属省市。

5、勾选个人征信授权书，同意协议。

6、勾选《企业征信授权书》，同意协议。

7、勾选《综合信息授权书》，全部勾选完，点击提交。

8、上传发票（纸质电子均可），从相册中选取发票照片，OCR识别信息。

9、核实信息，点击进行下一步，填写企业信息和法人信息，点击一下步，填写纳税人识别码/社会信用代码，并输入登录密码。

10、选择“身份”，填写手机号码，点击同意协议并确认授权。

11、企业授权平台信息填写（税务局网厅账号和密码填写）。

12、勾选《企业授权协议书》，点击确认授权。

13、等待审核结果。

14、申请结果以短信形式发到申请人手机上。

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普通人想改变自己的命运，有时候一代人的努力都不够，需要两代人甚至几代人的共同努力。对于这句话，我现在有了更深的理解。

我是杰哥，出生在豫东一个农村，爸爸是收破烂的，骑个三轮车走街串巷，很是辛苦，也被人看不起。妈妈是家庭主妇，在家洗衣做饭照顾我和我妹妹，家庭条件非常一般。

我爸爸就骑着这样的三轮车走街串巷

我就是穷人家的孩子，可是我人穷志不穷，小时候学习就很努力，成绩一直是不错，高考我考上了河南一所二本大学，河南高考考生多，当时能考上二本都很不错了。大学毕业我又考上了一所211大学(现在叫双一流了)的研究生，毕业之后通过努力，我以笔试第一面试第一的好成绩考上了市直单位的公务员，可是我真的改变自己命运了吗？

我花了半年的努力准备公务员笔试

我的工资不算高，加上奖金平摊到每个月算下来有个七千块钱左右，可是我所在的城市房价均价已经过万，我和家人东拼西凑了点首付，才买了一个90平的二手房，贷款30年，每个月房贷需要还4100块钱，扣完房贷，日子过得挺紧张的。我爸爸50出头，身体没有以前好了，最多再出几年苦力，就干不下去了。我要给父母养老，到时候要养自己的孩子，还要还房贷，经济方面的压力还是很大的，所以我虽然努力的向上爬，但是我的起点太低，很长一段时间，经济方面都不会太宽裕。

而我单位其他几个年轻的同事，他们都是城市里的孩子，父母大都是体制内的，有的还在领导干部的岗位上，在房价较低的时候，已经给他们买好了房子。等他们父母老了，也不需要担心，因为他们父母的退休金足够维持生活了，所以我单位同事小日子过得都不错。

有时候我不得不感慨，虽然我和他们在一个单位，一间办公室里坐着，但是由于原生家庭的差距，再加上我吃了高房价的亏，我和他们的生活相比，差的不是一点两点。

但是，话又说回来，我现在是市直单位公务员，已经很不错了，人要学会知足常乐，同时对未来保持乐观，日子一定会越过越好的。

从2022年6月1号起，南宁住房公积金单人首套最高可贷款80万，二套可贷70万，你缴存的公积金能贷多少呢

从6月1号起，南宁单人公积金最高贷款额度为80万，二套最高70万，受个人缴存基数，公积金账户余额，缴存系数影响，每个人贷款的额度都不一样。

我们要申请公积金，那么得满足公积金的基本条件

1.公积金要正常缴存6个月以上

2.征信良好，信用卡，贷款没有逾期

3.无违规提取记录

4.购买房源拿到合同或者认购书，并非第3套以上住宅

5.年龄18岁以上，女未满55岁，男未满60岁

符合以上条件后，我们来计算一下我们能申请的公积金额度吧

首先我们要了解一下缴存时间系数，风险防控系数的参考

一、时间系数

A:当连续正常缴存时间介于6个月和23个月时，缴存时间系数为08

B:当连续正常缴存时间介于24个月和35个月时，缴存时间系数为1

C:当连续正常缴存时间介于36个月和59个月的，缴存时间系数为12

D:当连续正常缴存时间为60个月及以上的，缴存时间系数为1.5

区直公积金

市直公积金

二、风险防控系数

根据申请贷款时南宁公积金中心的资金运用率(指南宁公积金中心公积金贷款余额占公积金缴存余额的比率)确定

A:资金运用率不超过85%时，风险防控系数为1 B:资金运用率超过85%但不超过90%时，风险防控系数为0.9

C:资金运用率超过90%但不超过95%时，风险防控系数为0.8D:资金运用率超过95%时，风险防控系数为0.7

️公积金贷款额度=借款人的公积金账户余额*10*缴存时间系数*风险防控系数

比如，借款人缴存账户余额为5万，缴存时间为36个月，则时间基数为1.5，风险防控系数为0.9

则50000*10*1.5*0.9=675000元

公积金贷款利率首套3.25%，二套3.4%，大家都想公积金贷款买房，那么大家知道南宁能楼盘公积金有哪些吗？干货来啦，点赞收藏

看到这里，大家还有什么疑惑，评论区留下你的问题吧，在线解答

#南宁市公积金贷款最新政策解读 #公积金贷款 #南宁买房 #住房公积金

那帮小美拿回借款的“支付令”到底是什么呢？

支付令，是人民法院根据债权人申请向债务人发出限期支付现金或有价证券的法律文书，省去了开庭、宣判等程序，债务人应当自收到支付令之日起十五日内清偿债务，或者向人民法院提出书面异议。在前款规定的期间不提出异议或异议不成立，又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请执行。许多纠纷标的小、争议不大、债权债务关系明确，仅仅是因为债务人缺乏支付意愿或暂时没有支付能力而引发诉讼。支付令是解决这类纠纷最为便捷的途径。

今天天法小新将用此文为您全面厘清支付令的相关要点，希望能对您有所帮助。

一、申请支付令的基本要求

请求给付金钱、有价证券的案件，且金钱或者有价证券数额确定、已经到期；

债权债务关系明确、合法；

债权人与债务人之间没有其他债权债务纠纷；

支付令能够送达债务人。

二、申请支付令的材料准备

支付令申请书（模板如下）

申请人与被申请人的主体资格信息（如身份证复印件、营业执照等）

证明债权存在、到期的相关证据（如对方欠钱不还，则应提供到期的借条以及转账凭证，证明借贷行为的发生）

三、劳动者可以申请支付令的情形

用人单位拖欠或者未足额支付劳动报酬的，劳动者可以依法向当地人民法院申请支付令，人民法院应当依法发出支付令。

因支付拖欠劳动报酬、工伤医疗费、经济补偿或者赔偿金事项达成调解协议，用人单位在协议约定期限内不履行的，劳动者可以持调解协议书依法向人民法院申请支付令。人民法院应当依法发出支付令。

四、支付令的管辖法院

债权人申请支付令，适用民事诉讼法第二十二条规定，由债务人住所地基层人民法院管辖。

五、申请支付令的费用

依法申请支付令的，比照财产案件受理费标准的1/3交纳。例如，一个诉讼标的为10000元的案件，按照目前诉讼费用的收费标准，依据普通程序审理，诉讼费为50元；简易程序为25元，申请支付令的费用为16元。可以说，相对于其他程序，申请支付令还是比较划算的。

六、申请支付令（督促程序）的具体流程

七、支付令的防御手段

债务人应当在收到支付令之日起15日内向法院提出书面异议，口头异议无效；

在书面异议中，债务人应当针对债权债务关系的成立及履行提出异议，仅提出缺乏清偿能力、延缓债务清偿期限、变更债务清偿方式等异议的，不影响支付令的效力（如债权人申请支付令，督促债务人偿还借款，债务人可以在书面异议中提出，债权人尚未支付该笔借款或者自己已经偿还借款，仅提出自己没有偿还能力不影响支付令的生效）；

在书面异议中，债务人还可以提出与债权人具有其他债权债务关系（如申请人申请支付令，督促被申请人偿还借款，被申请人可以在书面异议中提出，申请人还欠付本人货款未还）。

支付令能够送达债务人。

八、生效支付令的撤销

若债务人未在法定期限内提出书面异议或者异议被法院驳回，支付令便会生效。支付令一经生效，便产生执行力与既判力。若想撤销生效的支付令，仅有一种途径，即人民法院院长发现支付令确有错误并认为需要撤销的，提交审判委员会讨论决定。

虽然支付令容易失效，但对于债权债务关系明确的案件，相比于诉讼程序而言，支付令仍具有方便快捷还便宜的优势，能够确保当事人权利的早日实现噢。

（来源：天心区人民法院）

不管任何金融公司给你电话或者催收，你首先要看的是利率，一般的催收公司7天、14天和打欠条的那些平台（主要是不记得了）你直接不还，他是不可能起诉你的，爆你通讯录最多2个月，你提前和你的朋友同事打好招呼，说最近遇到诈骗，如果有任何人和你打电话说你欠钱或者叫你打款的千万不要相信，（如果你实在没钱，又不怕解释的，你可以搞这种7天、14天的）。如果你遇到那个比较正规的公司，包括银行，你是可能协商还款的，有些公司协商是只还本金，最多就是正常利息，如果是银行千万要接电话，你可以听话乱讲，开外音放到一边，你的意见没钱，分期还本金。如果你觉得我这个建议有用请点赞，如果有需要帮助解释的可以和我聊，教你，我没有平台，借款我这没有，主要是帮助一些人而已。

　　现在买房的人越来越年轻，越来越多的新手买房。他们不知道自己的定位，如何贷款，如何选择房子的类型。如果他们不知道这些，他们会盲目地买房子，所以他们将来会后悔的。以下小编将向您解释新手买房的注意事项。

　　怎么办理公积金贷款

　　现在很多上班族都有五险一金，所以我们买房的时候买房的时候会派上很大的用场。公积金贷款需要满足一定条件才能申请，不是任何人都可以申请。单位在职员工签订期限超过3年的劳动合同，或者连续3年签订期限为1年的劳动合同，在一定期限内每月定期连续缴纳，中间不得中断。只有提供当地住房公积金管理中心及其分公司同意的担保方式，同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋买卖合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存证明等。只有经过严格审查，才能享受公积金贷款。办理这些手续时，时间比较简单，程序也很复杂。所有你都要有足够的耐心等待。买房准备的材料很多，没有住房证明就是其中之一。这个怎么办？没有住房证明要到你的户口所在地出具，需要提供身份证。户口簿一般有效期为一个月。

　　腰线层买不到

　　我们在购买房子的时候，需要注意什么呢，首先就是楼层和户型了，不要选择带有造型的楼层，就是腰线是建筑装饰中那种，主要是从外墙的窗户挑出60×120mm砖，做成横带，经常出现在早期的建筑装饰中，一般在早期销售的销售部门，只要客户不提，就没有S行业顾问会提前解释腰线的影响，这主要是因为现在人们喜欢落地窗，太厌恶老窗户，销售办公室没有明确的不利因素，腰线房价格正常，但为了自己的生活质量，腰线或引起必要的注意，不仅遮挡视线，长时间也落灰，雪，让我们打开窗户困难。

　　评估你的购房能力

　　如果你是小白的新手，你必须学习更多，了解更多，不仅了解房地产知识，而且评估自己的定位，根据自己的经济能力，选择合适的房子，不要负债。