资金融通概述

金融市场是资金融通的市场。资金融通是指在经济运行过程中，资金供求双方运用各种金融工具调节资金盈余的活动，是所有金融交易活动的总称。在金融市场上交易的是各种金融工具，如股票、债券、储蓄存单等。

资金融通是通过金融产品来进行的。所谓金融产品，是指资金融通过程的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。

融资的种类

1．内部融资和外部融资

内部融资指来源于公司内部的融资，即公司将自己的资金(未分配利润和折旧等)转化为投资的融资方式。内部融资企业不必向外支付借款成本，因而风险很小。外部融资指来源于公司外部的融资，即公司吸收其他经济主体的资本，使之转化为自己的投资的融资方式，包括发行股票、发行债券、向银行借款，公司获得的商业信用、融资租赁也属于外部融资的范围。外部筹资具有速度快、弹性大、资金量大的优点。外部融资的缺点是企业需要负担高额的成本，因此产生较高的风险。

2．股权融资和债权融资

股权融资是指公司以出让股份的方式向股东筹集资金，包括配股、增发新股等方式。债权融资是指公司以发行债券、银行借贷方式向债权人筹集资金。股权融资与债权融资的最根本区别在于所有权的区别，即股权融资是股份制企业有偿发放给投资人的企业所有权的过程。而债权融资只是企业有偿发放给投资人的企业债权的过程。

3．直接融资和间接融资

直接融资是指资金盈余者与短缺者相互之间直接进行协商或者在金融市场上由前者购买后者发行的有价证券，从而资金盈余者将资金的使用权让渡给资金短缺者的资金融通活动。直接融资包括股票融资、公司债券融资、国债融资、不通过银行等金融机构的货币借贷等。直接融资能最大可能地吸收社会游资，直接投资于企业生产经营之中。间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。

融资的成本

1. 股权融资的成本包括显性成本和隐性成本。
2. 显性成本是指在融资初期确定或预计要支付以货币度量的费用；
3. 隐性成本是指非货币度量费用或由于各种不确定性的存在可能发生的费用。

企业的融资方式

1．资本融资

企业利用资本制度、机制、手段获取资源。企业资本通过上市，使资本流动性增强，同时把企业未来价值“拉近”到目前实现，使企业原有流动性较密切的资本增值；股份制可以融入商业信誉和品牌价值；有人利用国有企业改制的机会，采取低估国有资产价值，尤其低估或不记无形资产的办法，买股份合资套值，非法向国有企业融资；一些大型企业转型时会甩掉一些非核心企业，一些企业由于错误地估计了产业前景或急等着变现而低价出售企业，这时候，适合的企业兼并这些待出售的企业，会有长足进展；企业股份上市后，为兼并、收购企业创造了方便条件，同时也容易引来竞争者；

两家同业企业合并会共同提高市场竞争地位，产业互补性企业间合并会提高企业的产业规模，进而提高市场竞争力，甚至造成垄断。未来，随着市场经济的法律体系不断完善，对濒临破产的企业实行破产保护、投资银行为配合兼并者或收购者提供债券融资支持等资本融资机制与环境会越来越完善。

2．品牌融资

企业利用品牌优势融入其他资源。品牌是信誉，它可提供顾客从不怀疑的承诺，世界园艺博览会的品牌信誉可以在几乎为荒地的地方，在没有担保的情况下建起博览城；品牌是一种永恒不变的质量象征，它为顾客提供着无法割舍的价值，一个成功的品牌可以连接很多品牌域内的优质产品，许多好产品因为没有品牌而向品牌企业“投降”；成功的品牌是核心竞争力的象征，它具有竞争者无法复制的特性，如果一个品牌全面包容且强势于另一个品牌，那么消灭弱势品牌之后，会得到原弱势品牌所覆盖的几乎全部的市场资源。企业之品牌，就像军队之旗帜一样，具有极大的精神力量，其感化力和感召力往往是融资的杀手锏。

例如：一个基金托管公司中的基金管理人，虽然没有多少个人资产，也没有别人为其提供资产担保，但由于他借助了某品牌金融机构的委托进行基金运作，他可能在顷刻之间获得大额的委托投资资本，原因是这个人有十分出众的投资理财水平和业绩，还有同样出众的人品和职业道德，水平、业绩、人品、道德就是个人的品牌。目前中国金融市场上各种投资基金的涌现，繁荣了我国投融资市场的同时也为众多的基金炒手提供了施展才能的天地，从而也为某些基金管理人的个人品牌的塑造提供了平台。

3．产品融资

利用产品技术或市场容量融入其他资源。大而全、小而全不仅是计划经济时代僵化的投资经营体制的一种表现，今天，一些产品生产者仍怀有这种封闭的投资经营思想来组织产品经营。好的产品有两种典型情况——技术先进、市场容量大。为先进的技术配套生产条件、为占领市场而配套经营条件，两者都不是顷刻之间完成的，不能变成畅销商品的先进技术实质上相当于落后的技术，不能占领市场的产品实质上就是没有市场的产品。要改变“大而全、小而全”理念带来的不利局面，就需要有产品融资思路。采取契约制，与各种有关的生产企业形成产业联盟，等于别人替你事先准备了相关投资；采取生产许可证制、市场分配制等，借助别人的现有销售网络，可实现产品可控制地销售。此外，企业在项目投资中要注意投资顺序，要把那些具有融资性的子项目排列在先。

企业融资的条件

企业融资的基本前提条件是建立信贷关系，遵守贷款的程序和信守信贷契约及借款合同并努力提高经济效益三部分组成。

一、建立信贷关系.

它是取得贷款的前提条件.不论是国内还是国际的金融机构，向有信贷关系的企业发放贷款首先是建立信贷关系，这是必须遵守的原则.在我国，企业与银行建立信贷关系，一是要求企业向金融机构，如向银行提出书面申请，二是由银行受理审查，三是由银行做出信贷与否的决策.企业向银行提交的书面申请中，应具备经营的合渚性，经营的独立性.经营的效益状况，资金使用的合理性等内容，并附有有关文件.资料.如果是新建与扩建的企业，还应附有批准的文件、资料等。

一般工交企业应送交银行工交信贷部门.商业企业应送交银行商业信贷部门，农村企业应送交银行有关农业信贷部门.申请建立外汇贷款的三资企业以及国内从事进出口业务的企业.申请书应交银行国际信贷业务部门.如申请基本建设贷款，技术改造贷款，申请书应交银行办理固定资产贷款的业务部门.申请书经银行调查了解同意后，即可同企业签定《建立贷款关系契约》该契约中的各项条款银行与企业双方须共同遵守.

二、遵守信贷程序。

银行与企业双方建立信贷关系后，企业即可根据自身的生产经营活动中的资金需要，向银行申请所需的贷款。按照借款的种类分别填报申请书。申请书要按银行规定，提前向开户银行提出.银行根据信贷规模计划和信贷资金的状况，经审查后决定贷款与否，贷款时间、利息水平等。银行信贷应严格遵循信贷政策和国家有关规定。当企业申请银行承兑汇票时，企业应向银行提交《银行承兑申请审批书》，取得银行的同意后，企业与银行签订《承兑协议》，并开具银行承兑汇票，连同购销合同、发票、运输单证一并交开户银行.持有银行承兑汇票的企业作为收款人，在承兑期内需要资金时可持银行承兑汇票向其开户银行申请贴现.

企业向银行贷款时还应向银行提供贷款的直接用途，企业资产负债的近期状况。其目的是为了尽快取得银行的贷款。银行信贷部门收到企业的借款申请书后，应派信贷员深入企业进行调查，企业应积极配合信贷员的调查，以取得银行贷款.

三、遵守信贷契约和合同， 提高经济效益。

企业得到银行的贷款后，应遵守信贷契约和借款合约的各项规定，以提高经济效益为中心，合理使用资金，加快资金的周转，特别是遵守财经纪律、金融信贷政策。

融资涉及的法律问题

融资涉及的法律问题主要有以下八个方面：

第一，融资人的法律主体地位。根据法律规定，作为企业的承包人只有承包经营的权利，无权处理企业投融资之类的重大事项。既然该企业是县办的，很有可能是国有企业，国有企业是否需要融资是由企业或者企业的股东决定的，也就是由当地的国有资产管理部门决定的。

第二，投资人的法律主体地位。根据法律的规定，代表处不得进行任何与经营有关的商业活动。因此，代表处无权签订任何关于投融资方面的合同。

另外，我国法律规定，某些矿产资源的开发是禁止外商投资的。同时需要指出的是，这些外商投资公司或者代表处，在没有经过详细的调查、核实投资项目和融资人的资质情况下，轻易同意签署所谓的合资、合作协议，并要求融资人缴纳保证金或者其他名目繁多的费用，融资人应当慎重考察核实融资人的情况，以防上当受骗。

第三，投融资项目要符合中央政府和地方政府的产业政策。在中国现有政策环境下，许多投资领域是不允许外资企业甚至民营企业涉足的。

第四，融资方式的选择。融资的方式有很多选择，例如：债权融资、股权融资、优先股融资、租赁融资等，各种融资方式对双方的权利和义务的分配也有很大的不同，对企业经营的影响重大。

第五，回报的形式和方式的选择。例如债权融资中本金的还款计划、利息计算、担保形式等需要在借款合同中重点约定。如果投资人投入资金或者其他的资产从而获得投资项目公司的股权，则需要重点安排股权的比例、分红的比例和时间等等。相对来说，投资人更加关心投资回报方面的问题。

第六，可行性研究报告、商业计划书、投资建议书的撰写。上述三个文件名称不同，内容大同小异，包括融资项目各方面的情况介绍。这些文件的撰写要求真实、准确，这是投资人判断是否投资的基本依据之一。

同时文件的撰写需要法律上的依据，例如关于项目的环境保护要求必须实事求是地申明，否则，如果项目环保措施没有达到国家或者地方法律法规的要求，被环境保护部门下令禁止继续运营，其损失无法估量。

第七，尽职调查中可能涉及的问题。律师进行的尽职调查是对融资人和投融资项目的有关法律状况进行全面的了解，根据了解的情况向投资人出具的尽职调查报告。

第八，股权安排。股权安排是投资人和融资人就项目达成一致后，双方在即将成立的企业中的权利分配的博弈。由于法律没有十分有力的救济措施，现在公司治理中普遍存在大股东控制公司，侵害公司和小股东的利益情况。对股权进行周到详细的安排是融资人和投资人需要慎重考虑的事项。

以上八个方面是投融资过程中可能出现的法律风险，当然其他的法律风险也可能存在，例如资金是否严格按照合同的规定到位、担保形式的选择等，这些都可能影响项目的正常进行。

以上资料来源于网络，如有错误或者遗漏，请在评论区指出。

很多人急需资金周转，都会想通过贷款来解决。但并不是所有人都能顺利贷到款的，其中有部分被拒的人，是选择了与自己资质不符的贷款产品。为此，个人贷款不想踩坑，就必须了解以自己的资质适合办哪种类型的贷款。

个人贷款

虽说目前很多银行和金融机构推出的贷款产品不同，但只要是个人贷款，都可以按照担保条件、贷款用途对产品进行分类。

一、担保条件：

可分为信用贷款、担保贷款两类。

1、信用贷款，是一种无需抵押担保，以贷款人个人信用为基础进行的贷款，像很多市面上的网贷，如花呗、借呗、招联好期贷等等，还有就是各银行的信用贷款，如e招贷、融e借等等。

2、担保贷款，又可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款和组合担保贷款，需要一定资产作抵押，或担保人担保。

二、贷款用途

常见的有个人住房类贷款、个人经营类贷款和个人消费类贷款等三类，还有一些农业贷款、国家助学贷款等。

1、个人住房类贷款：这种都是由银行推出的，包括商业贷款、公积金贷款、组合贷款，要细分的话，还可以分为一手住房贷款、二手住房贷款等等。

2、个人经营类贷款：一般是用于自主创业的，比如企业主、企业法人、个体户等可以申请；

3、个人消费类贷款：类型很多，比如购车消费贷款、装修贷款等等，因为是专款专用，这类贷款都会要求提供贷款用途证明文件。

什么是抵押放款？

商业银行资产业务中的一种，指以借款人提供的实物或有价证券作担保的一种放款。根据抵押品的性质，抵押放款可以划分为动产抵押放款和不动产抵押放款。财产一经抵押，在法律上即归债权人所有，借款到期不还，银行有权处理抵押品作为抵偿。抵押放款的利率低于信用放款，放款的期限则较长。对放款银行来说，抵押放款可以减少放款的风险。虽然担保品并不能保证放款可如期归还，但当借款人破产清算时银行可以据此而成为优先债权人，比普通债权人享有优先受偿权，这是抵押放款可减少放款风险的原因。充当抵押品的可以是汽车、设备、厂房、住宅、商品等动产和不动产，也可以是股票、债券、应收账款、提单等资产。充当抵押品的基本条件是具备易售性。也有提供无形资产作为抵押品的，如采矿权、典当权等。商业银行一般只接受那些容易在市场上流通和变卖的财产作为抵押。抵押物的财产应属于抵押者所有的财产，而且必须是能够依法强制执行的财务。同时，贷款数额要与抵押物价值相适应，抵押财产数是贷款的最高限度。通常贷款数额应少于抵押物价值。但若借款方经营状况较好，信用颇佳，贷款额也可以超出抵押物的价值。这种贷款方式使得商业银行在很大程度上减少了贷款风险，保证了贷款安全，因而长期投资贷款中得到了广泛应用。

你了解信用放款吗？

信用放款是指单凭借款人的信用而无须提供抵押品的放款。信用放款能使借款人获得可追加的资本，促进生产和流通规模的扩大，因而信用放款是一种资本放款。是银行放款的形式之一。发放信用放款的风险一般比其他放款要大，因而利率较高，并往往要附加许多条件。

哪些人爱用通知放款？

通知放款是西方商业银行放款的一种形式，是一种无固定期限，可由借贷任何一方随时通知清偿的一种放款。通知放款盛行于证券市场，借款人大多是交易所经纪人或证券购买人。通知放款的利率较低，但须以证券或其他财产作为担保，如借款人无力偿还，银行有权处理担保品。通知放款的性质属于短期拆借，对于银行来说，具有较大的流动性，但不利于借款人有计划地使用资金。所以，工商企业一般很少借用这种放款。

外汇贷款是怎么回事？

外汇贷款（Foreign Exchange Loans）是银行以外币为计算单位向企业发放的贷款。外汇贷款有广义和狭义之分，狭义的外汇贷款，仅指我国银行运用从境内企业、个人吸收的外汇资金，贷放于境内企业的贷款；广义的外汇贷款，还包括国际融资转贷款，即包括我国从国外借入，通过国内外汇指定银行转贷于境内企业的贷款。

外汇贷款是商业银行经营的一项重要资产业务，是商业银行运用外汇资金，强化经营机制，获取经济效益的主要手段，也是银行借以联系客户的一条主要途径。

外汇贷款的开办，对于利用外资和引进先进技术设备，对于促进我国对外贸易和国际交往的发展，对于国际商品市场和国际金融市场的变化，都具有十分重要的意义。

你是外汇贷款的对象吗？

外汇贷款的对象主要是有外汇支付需求的企（事）业法人或经济实体，包括中资国有、集体企（事）业；股份制企业；中外合资、合作企业；外商独资企业；港澳台商投资企业等。

从宏观上来讲，外汇贷款有两个基本条件：一是贷款项目必须按程序上报，经批准并纳入计划。二是国内配套设备要落实。借款人还应具备以下条件：

1．经济效益好，产品适销对路，有偿还外汇贷款本息的能力。

2．必须具有独立法人资格，实行独立核算，持有《贷款证》，在银行开立账户；有健全的财务会计制度，资产负债率一般不超过75％；注册资本金已按期到位，并经合法核资。

3．固定资产贷款项目须符合国家产业政策，并经有权机关批准，

项目配套人民币资金、设备、物资、技术条件落实。

4．建设项目投资总额中自筹资金不低于30％，新建项目企业法人所有者权益与项目总投资比例一般不低于30％。

5．借款人申请外汇贷款须提供贷款人认可的相关资料。

文章来源于网络，小赢卡贷转发。

现如今信用卡消费越来越成为普遍现象，有钱没钱，都用信用卡。但刷卡一时爽，还款就忧伤了。尤其当账单金额超出还款能力时，让人不免焦虑。这时候分期似乎是个不错的选择，但怎么分期，如何分期呢？其实关于分期的“学问”还是很多的！一起来看看吧~

分期还款三种方式

现金分期

这种分期还款方式就是将信用卡到银行里面变成为可以使用现金额度的形式，然后在银行当中进行分期还款服务的办理。现金分期的方式主要适用于需要急用现金的人。

许多人想知道和取现相比到底哪一种划算呢?现金分期还款方式其实比较划算，因为取现银行会从中收取手续费和利息，而且许多银行已经对于现金分期还款而产生的手续费不收取了，其实相比信用卡取现分期方式来看产生的利息更加的划算，其实使用信用卡的过程中经常取现其实并不太好。

账单分期

这种分期还款就是等账单出来之后，将这段时间消费的总消费金额进行分期支付。消费者在买的时候没有任何压力和犹豫，等到账单出来以后看到数字就傻眼了，有些人往往选择将账单进行分期还款，用这种方式给经济减轻压力。

消费分期

这种的还款方式其实就是将账单上发生的一笔或是几笔消费分别进行几次分期还款，分期的金额从几百到几千甚至几万都可以选择分期还款。

选择这种方式的只要在这几笔消费还款日的前十天内时间当中都可以进行消费分期操作，部分银行还会下发消费分期之后的短信到在你的手机当中，只需要按照短信进行正常操作就可以了。所以现在的消费者想买名牌包包或是昂贵商品都没多大问题。

小编提醒：信用卡还款分期不管选择什么方式都是需要支付利息或是手续费的，而且银行都有规定，一旦成功选择分期还款以后，如果再进行提前还款的话，就要连同后面产生的未还手续费一起进行还清。所以大家在选择分期还款的时候一定要慎重考虑。

分期还款技巧

1、信用卡分期还款途径

信用卡分期还款途径有很多，大家比较常用的是银行信用卡官方APP，比如说招行的掌上生活APP，大家可直接登陆个人账号，在“查账还款”页面，选择“分期还款”，按提示操作即可。

2、信用卡分期期数及费率

信用卡分期虽然能解决持卡人的还款压力，确保征信良好，但是，天下没有免费的午餐，选择不同的分期期数，持卡人要承担不同的手续费。

手续费=分期总金额*分期期数*每期费率

建议大家，根据自己的还款实力，选择手续费最低的分期期数进行分期，这样就能减少费用支出。另外，各银行不时有分期优惠推出，持卡人可以密切关注。

3、信用卡分期还款时间

信用卡分期后，每期还款额(本金+手续费)都会在账单中体现，这部分金额只能全额还款，不能再分期或以最低还款额还款，切记一定要在还款日钱全额还清。

据全国工商联人士表示，国内90%以上的小微企业难以直接获得银行贷款。然而，小微企业早已是国民经济的毛细血管，其地位不可谓不重要。面对如此庞大的经济市场，部分嗅觉灵敏的银行已经将目光瞄准至此。

目前市面上，涉及小微业务的信用卡有超过5家银行，这些针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额度最高甚至达到1000万。小微企业已成为各家银行重视的“蓝海”市场，在这个领域，银行们纷纷摩拳擦掌使出浑身解数。

目前，信用卡业务也正在渐渐参与到小微金融中来，不少银行通过信用卡发放小微贷款的业务风生水起。信用卡突破了消费范畴，已将触角伸向了小微贷款，在授信额度下资金随借随还是其最大优势。

然而银行通过信用卡进行小微金融创新的路径并不那么顺利。

杭州银行前两年尝试用信用卡作为载体给个体工商户发放一百万以下的小额贷款，但因监管条例规定银行卡只用于消费不可以用于经营，今年初曾被银监会叫停了；到了5月底收到监管层反馈，允许该行做信用卡发放小微贷款的试点。

无论有关信用卡业务管理法规，还是银监会的日常监管文件、通知，对于“信用卡用于经营性贷款”一直没有明确的定论。但从目前情况看，银监会并没有完全叫停此类信用卡发放小微贷款的创新业务。

像杭州银行这样通过信用卡开拓小微企业融资渠道的银行不止一家。作为企业贷款的补充，中国银行)、招商银行、民生银行和广发银行[微博]等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品。

民生银行的新e贷信用卡，主要面向联网中小微电商和依托电子化支付及交易的企业主发放，一次核准、循环使用三年，额度的90%可以电话转账提现，按日计收和分期收取手续费两种计费方式可选。

资金难、融资渠道单一，向来是制约小微企业发展的瓶颈。在金融市场上，大型企业可以通过上市、发行企业债券等诸多手段募集资金，而高新技术企业也容易获得天使投资和风险投资的青睐，然而市场最缺的还是中小微企业及农业金融服务。小微企业贷款意愿强烈，但供给却不足。

“民间借贷，利率太高。以前要是在银行贷款，抵押通常是贷款的前提条件，我们这样的小企业一般没有像样的抵押品，所以很难贷到款。现在有了深圳金服平台专门撮合中小企业贷款业务，我们想要贷款就简单多了。”今年2月，通过深圳金服平台获得贷过款的小企业主赵祝说，

“目前看来小微企业客户数量占中小企业客户总量的绝大多数，其实也都有融资贷款的需求，只是因为传统的民间借贷和银行贷款渠道都不适合他们，所以才无钱可借。”深圳金服平台的负责人如是说。

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欠钱不还，法治社会总会有办法的！

人民法院受理10000元以下诉讼费用是50元，简易程序只需25元，所以不要以为金额小，我就不会起诉你。（不论多少，只要你还想要是你的钱，国家就会给你撑腰。）

第一步：法院起诉，提交诉状，法院受理，受理费10000元以下是50元，简易程序减半收取只需25元。

第二步：法院会给你送达开庭传票及起诉状副本，通知你开庭时间。第一次是调解。如果你不到法院领取开庭传票或者通过其他方法无法送达给你，则法院启动公告送达的方式向你送达传票，公告费260元（哈哈……也会由你承担的），公告期满，你如果还不知道自己已经被起诉了，法院会通知原告缺席开庭。当然你会败诉的。

第三步：法院通知原告领取判决书（判决书继续公告送达，费用300元），判决书上会写清楚你还钱的时间，即判决你在本判决生效七日内，将款项支付给原告，否则需要支付双倍迟延履行金。

第四步：判决生效后如果你不履行判决（不把款项打给我，嘿嘿），不好意思，那我只能申请法院强制执行了。到时法院的执行法官带着法警找你。

以上就是诉讼流程，就这么简单！上述诉讼费、公告费、本金及利息和双倍迟延履行金都要你支付。

好了，重点来了，有些欠款人是确实没有了偿还能力，那么，法院强制执行程序启动后，你会在央行征信记录上留下法院强制执行记录。

那么，你会进入“黑名单成为失信人”就是老赖，会有四十四个部门会联合惩戒你，你们如果是年轻人，今后办信用卡、贷款等，任何需要向银行，金融机构，或小贷公司借钱，那几乎是不可能的了。如果，你觉得自己年龄大了，那还会影响你的子女（一想就可怕），你以后坐高铁、飞机，子女升学就业

可能懂得人都知道，贷款并不是这么简单，需要具备银行所指定的要求，要通过银行的审核，只要有一点不符合就会被拒，那么怎样才能提高贷款通过率呢，下面一起来看看。

1、选择合适的贷款产品。根据自己的实际情况，选择合适的贷款产品，不要盲目跟风申请，这样不仅不会成功通过申请，还会导致后面贷款变难。

2、个人资料要真实。一般贷款系统都有自己的风控系统，可以通过多方位核实借款人信息，如果发现某一项材料造假，那被拒的概率将是很大。

3、个人征信信息。提供最有利的信息可以增加贷款通过率。提交的增信材料越多，利率越低，额度越高，越容易通过。

4、工作信息要完善。最好提供一年以上相对稳定的工作。留下企业电子邮件信息，给贷款平台的正常工作状态和稳定的收入留下深刻印象。留下的公司地址和电话号码是真实的。如果没有单位，可以尝试找一家大公司，然后联系电话留那种需要转接很多才能接通的分机。

5、运营商认证。手机号必须通过实名，手机号使用的年限越久越好，最低不能低于6个月。新手机号码或未经实名的手机号一般很难通过。手机每个月必须有通话记录，证明你这个电话是你经常使用的。

6、联系人电话。如果要留联系人方式，一定是近期有联系的，而且联系人在其他银行和平台没有不良记录

7、留意回访电话。很多银行或机构都会打电话回访，有的会连续两次没接到就直接拒绝了，所以一定要特别注意接听，回访问答问题的时候一定不要犹豫，比如贷款用途，有没有其他贷款，回答的时候要坚定。

8、银行流水不要走股票，期货，彩票，赌博等不利的信息。

我是郑州金融小鑫，如果您有什么金融，房产抵押，贷款，信贷，车贷方面的问题 可以随时与我联系[送心]

各地结合当地实际情况优化和完善房地产政策的落地情况还是非常迅速的，因为这是要求，也是自身的需要。每天都有很多城市在住房公积金政策上入手，原因很简单，公积金贷款相对稳定。

所以，你会发现，很多城市首付比例最低降至2成也都是公积金贷款，如果轻易放开所有贷款是很容易被撤回的，这样的例子也是有的。

据统计，今年以来，已经有超过50个城市调整和优化了住房公积金政策，而且可以看到，每天放松公积金贷款政策的城市还在持续增加。仅仅是刚刚的这一周，不完全统计，就有江西南昌、浙江温州、浙江衢州、河南商丘、山东聊城、广东潮州、安徽蚌埠、四川资阳、四川南充、湖南邵阳、青海西宁等至少超过10座城市松绑了公积金贷款政策。

其中至少有8个城市发布了职工可以提取公积金帮助子女或直系亲属购房的政策，即所谓，一人买房全家帮忙。除了这些，就是在公积金首付比例上的支持政策。

这些城市大都是这样表述的，在本市购买首套住房申请公积金贷款的，首付款比例不低于20%。随着越来越多城市政策的落地，那么购房者买房门槛大大降低，随着近段时间以来房贷利率的下调，买房成本也大幅下降。

但众所周知，哪怕是一个小城市，房价也都不止100万了，对于公积金贷款上限也不过几十万，所以单纯指望公积金贷款并不现实，那么很多人会选择组合贷。

于是，有粉丝就问了，规定公积金贷款首付比例不低于20%，虽然表述这么含蓄，实际上就是20%，但是如果采取组合贷款首付比例该是多少呢？

我们也查看了各地公积金贷款政策的文字表述，大多数只针对公积金贷款实行20%的首付比例，所以，也就意味着商业贷款是不能享受20%的首付比例的。

对于组合贷购房用户来说，除非有城市刻意强调商业贷款和公积金贷款首付比例不低于20%，否则基本上是按照最高首付比例来计算。

就比如，青海西宁是这样规定的，西宁将购买首套住房的商业按揭及公积金贷款，最低首付比例调整为20%。购买第二套住房的商业按揭及公积金贷款，最低首付比例调整为30%。

这是最好的，商业贷款和公积金贷款同等对待，不管你采取商业贷款还是公积金贷款，或者是组合贷，都是首套房首付比例最低20%。但我相信，一些城市不到万不得已，不会这样做。所以，这样的城市并不多。

那么对于没有这样规定的该怎么办呢？如果没有规定，那就是只有公积金贷款才会按照20%执行。

我们再看看浙江衢州，购买首套住房公积金贷款首付比例不低于20%；第二套首付款比例不低于30%；申请公积金组合贷款且商业银行贷款和公积金贷款的首付款比例不一致的，执行较高的首付款比例。

看到了吧，对于很多只调整公积金贷款首付比例的城市，跟商业贷款肯定不一致，所以，像衢州这样的城市就只能选择按照较高的商业贷款首付比例来计算了。

再看看福州，首次申请纯住房公积金贷款，产权面积在90平方米（含）以下的，首付款比例不低于20%；申请组合贷款，参照商业银行首付款比例相关规定执行。不用说，基本上跟衢州的要求类似。

会不会有分着计算的可能性呢？目前为止，还没有听说。

像西宁这样明确表示支持“公积金+商业银行”组合贷，且把要求都说清楚的很难得，但还是那句话，因为底线问题，不是哪个城市都敢把首付最低比例调整为商业贷款和公积金贷款一样的。

综合下来，就一句话，各地执行标准不一样，还是要以当地银行政策为准，只规定公积金贷款首付比例的大概就是商业贷款不能享受，组合贷也不能享受，必须按照最高的来执行，而且各地基本上也都规定了执行时限，毕竟是阶段性支持政策。

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目前推出专项贷款，年化利率只需3.2%,,政策窗口期；

6~9月最新政策!!!

1、经营性抵押贷款(企业或企业主都可以)，行业必须是普惠类，1年期最低3.7%，3年期最低4%。

具体根据客户资质审批，政策截止9月末。(一抵二抵均适用，住宅为主，其他性质房产利率也有优惠)

2、经营性抵押贷款(企业或企业主都可以)，行业必须是普惠类，经营必须在杭州主城区或者下沙白杨街道，1年期最低3.2%，3年期最低3.5%，具体根据客户资质审批，政策截止7月末。

3、消费抵押贷款无需营业执照，普通上班群体可做，最高可做200万，1~3年期，年化利率5~6%，根据客户资质审批。(超50万部分需要受托到对公账户)。(政策时间有限)

关于普惠类客户的解答：营业执照注册满一年的公司和个体工商户，主体为企业、法人、股东的都可以认定为普惠类客户，不论行业；个人客户如能提供一年以上经营流水佐证的，可以算作普惠类客户。

公积金贷款的利率市场最低，没有之一。所以很多人购房都愿意选择这种方式。虽然有一定的门槛，但是公积金贷款的利率最低，首套3.25%，二套3.575%，相比商业贷款几十年房贷还下来，能够省下不少利息。那么贷公积金需要什么条件呢？

1、必须连续交够六个月以上才能够申请，中间断了需要重新计算，且目前是缴存状态

2、如果名下还有其它房子，正在还公积金贷款，不能再申请。

3、有两次贷款记录或者北京一套房，全国范围内一套贷款记录，且不是这个房的贷款

4、信用良好，有稳定职业和收入，有偿还贷款的能力。

优势很明显，也有不足之处：

1.贷款额度低：不仅要看缴存额，还要看缴存年限。判断标准取严格的一方。首套最多贷120万，二套最高60万。

2.要看房龄。砖混结构和钢混结构差10年。

网络查征信的方法：1、可通过中国人民银行征信中心http://www.pbccrc.org.cn/官方网站查询，登录中国人民银行征信中心网站，点击“互联网个人信用信息服务平台”。

2、点击“马上开始”，登录之后点击“申请信用信息”。

3、然后选择信用信息，获取动态码，收到信息后退出征信中心即可，24小时内收到验证码重新登录获取信用记录。

中国人民银行柜台打印：

中国人民银行网点----填写《个人信用报告本人查询申请表》-----柜台提交申请表和身份证-----查询并打印个人征信报告

查询机自助操作：

身份证放在查询机的识别处-----摄像头采集面部头像------与身份证信息对比------确认一致后，按提示操作，查询到个人征信报告。

三种查询征信的办法，个人建议最好本人去查询，因为后期无论是贷款还是别的什么，都会看查询记录。通过网络查询的，都会记录到查询次数里面。临柜查询，不会被记录在查询次数里面。

宁波房子装修贷款怎么办理，需要准备哪些材料？

今天我来和大家讲一下办理装修贷的流程以及准备的材料。如果你家里的房子正在装修或者是需要贷款，可以做一笔10至50万的装修分期，五年期等额本息还款。银行的装修贷主要是针对于70年产权的住宅业主，不需要抵押，也不需要担保，月利息2.8厘，年化3.4%左右，最高额度可以申请50万，最长年限也可以申请到八年期

宁波房子装修贷款所准备的材料：

1、夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、房产证

2、收入证明，近半年工资流水或者经营流水，营业执照

3、征信逾期近两年不得超过6次，信用卡近半年平均使用额度不得超过80%。满足以上条件，不管你是全款房还是按揭房，正在装修还是未装修，都可以办理宁波房子装修贷款

一 购房人的征信记录：银行会让购房客户提供购房人征信报告，有没有呆账，或者逾期还款等，是否上银行贷款记录黑名单，主要看2年和5年内征信报告。

二 首付来源：银行对于首付来源查得还是比较严格的，理论上只能是自有资金或者直系亲属持有的自有资金。

三 收入证明和银行流水：通常情况下银行会让购房者提供贷款月还款额的2倍的收入证明和银行流水。

四 贷款一般情况下有3种方式：

1.纯公积金贷款

2.组合贷款

3.纯商业贷款

由于贷款利率不同，首选公积金贷款，次之组合贷款，最后选择商业贷款

五 常用的贷款的还款方式

1.等额本金还款：等额本息的还款方式为每月的还款额度固定不变的

2.等额本息还款：等额本金的还款方式为每月还款额度是递减的

等额本息还款方式，还款额度每月固定，但是在利率相同，贷款年限相同的情况下，贷款总利息对比于等额本金要多；等额本金每个月的还款本金相同，利息递减，总的贷款利息少于等额本息的还款方式，但是还款的初始阶段，还款压力稍大，且在贷款过程中所需的受人证明和银行流水更多。

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广东省惠州市中级人民法院

民 事 裁 定 书

（2021）粤13民申142号

再审申请人（原审被告）：程烨，女，汉族，1979年2月1日出生，住广东省惠州市惠阳区。

被申请人(原审原告)：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市。

法定代表人：YONGSUKCHO。

再审申请人程烨因与被申请人平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）保证合同纠纷一案，不服广东省惠州市惠城区人民法院作出的（2019）粤1302民初1646号民事判决，向本院申请再审。本院依法组成合议庭对本案进行了审查，现已审查终结。

程烨申请再审称：2017年7月17日，再审申请人向被申请人贷款462000元，通过被申请人“平安普惠”ａｐｐ，按照ａｐｐ所规定的流程办理了贷款相关手续。2017年7月28日，再审申请人收到放款金额448140元。收到该款项后，再审申请人每月本息需支付16583．52元，共计36期。2017年8月28日至2018年8月18日期间，再审申请人还款本息共计195631．83元。2018年9月，再审申请人因资金周转不灵，无法按时偿还借款本息。此后，再审申请人多次接到催款电话，但从未有人告知己将此纠纷提起诉讼。2021年7月16日，惠城区人民法院执行法官到再审申请人户籍地址家中敲门，同时告知再审申请人被起诉，并粘贴拍卖房产公告，至此，再审申请人才知道涉诉之事。

一、原判决查明的案件事实与实际不符，本案的实际借款本金为2017年7月28日发放的448140元，而不是2017年11月10日的462000元。

1.再审申请人2017年7月就职于平安人寿，在工作期间开晨会时听同事说平安普惠可以贷款，刚好再审申请人需要资金周转，因此通过“平安普惠”ａｐｐ办理的相关的额流程，并在ａｐｐ上进行了电子签名，申请贷款。

2.2017年7月28日，再审申请人收到448140元的借款本金，但再审申请人直到今日，才知道实际借款人是重庆金安小额贷款有限公司，而非平安普惠融资担保有限公司。原一审过程中，被申请人提供错误联系方式，导致再审申请人无法接受法院送达的诉讼材料，错过参加庭审维护自身的合法权益，导致原审法官只听取一方片面之词，作出错误判决。

二、原判决认定事实的主要证据是虚假的。1.如前所述，本案实际借款时间发生在2017年7月28日，实际借款金额为448140元。被申请人在原审中仅提交的2017年11月10日向再审申请人转账462000元的记录，但却没有提交前后的其他转账记录。再审申清人知道本案后，将全部银行流水打印出来，才发现2017年11月10日，我平安银行账户有462000元，但在同日马上又扣款332900元，在2017年11月12日扣款130000元，共计扣款462900元。而这些转账记录，都不是再审申请人操作，也没有短信通知，再审申请人一直蒙在鼓里。

2.不止上述流水，2017年11月20日、11月21日，又发生多笔再审申请人毫不知情的转账流水，一进一出抵消的大额转账记录见证据清单。

三、有新的证据足以推翻原判决。1.再审申请人将平安银行账户2017年7月1日至2019年6月30日的交易明细清单打印出来，该证明可证明被申请人串通伪造假流水，损害再审申请人的合法权益，本案实际借款本金为448140元。

四、涉案借款截止至2021年8月4日，尚欠本金311816．17元，借款利息应当按照年利率15．4％计算。

综上所述，申请人的再审申请符合再审条件，故请求撤销（2019）粤1302民初1646号民事判决，改判再审申请人偿还借款本金311816．17元，滞纳金按年利率15．4％计算，本案一审案件受理费、保全费、公告费、担保费、律师费全部由被申请人自行承担。

平安普惠公司未提交意见，亦未提交证据。

在申请再审阶段，再审申请人程烨提交以下证据：证据一，平安银行个人账户2017年7月1日至2019年6月30日期间的交易明细清单；证据二，还款记录；证据三，（2019）粤1302民初1646号民事判决书；证据四，民事起诉状、还款计划书、电子回单；证据五，（2021）粤1303执1500号公告。被申请人平安普惠公司未对再审申请人程烨提交的上述证据提出质证意见。

本院经审查认为，本案的主要争议焦点是：再审申请人程烨是否属于超期申请再审？

本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零五条规定“当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出”。根据程烨于2017年7月17日出具给平安普惠公司的《送达地址确认书》显示，“送达地址：广东省惠州市惠阳区（或代收人）程烨联系电话：*******”为诉讼法律文书送达地址和联系方式。《送达地址确认书》亦约定若发生无人签收、拒收或者被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日。一审法院于2019年3月15日向程烨上述地址邮寄送达应诉材料，该邮件显示拒收。一审法院随后进行公告送达并无不当。因广东省惠州市惠城区人民法院作出的（2019）粤1302民初1646号民事判决已于2020年5月25日生效，再审申请人程烨提出申请时已超过六个月的法定再审申请期限，程烨的申请并不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条所规定启动再审的条件，本院对其再审申请不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零四条第一款、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第三百九十五条第二款之规定，裁定如下：

驳回程烨的再审申请。

审 判 长　温永宏

审 判 员　张　竹

审 判 员　刘天贞

二〇二一年十月九日

法官助理　徐彦怡

书 记 员　湛浩星

贷款篇

提前还房贷还要付违约金吗？

这几个还款要点您务必要知道

那段时间朋友拉家常聊天，有朋友就说手里有余钱了，想把这房贷提前还上。

先不说我支不支持这朋友提前还上房贷，当然无债一身轻，是您的好事。

但我必须得讲，这么一大笔钱，您别稀里糊涂的就给银行还了。

其中有些关键要点您必须要知道

1、是想还随时就能还吗

肯定不行，您得提前跟银行预约，不同银行提前还款的流程也不同，手续办理周期也不一样，快的需要一个星期，慢的一两个月、三个月都是有可能的。

我建议您跟银行的工作人员先咨询清楚需要什么资料，提前准备预约。

2、预约就可以还款了吗

恐怕还没那么简单，毕竟您跟银行签的都是十几年甚至二三十年的合同，提前还款意味着银行损失了您的利息，您说他能让你痛快的还了吗？

这时候银行就有五花八门的限制了，比如要求您支付一定比例的违约金，不同银行的标准也不一样，或者限制您还款的最高额度，真的不是想还多少就还多少。再或者限制您提前还款的时间，银行可能要求您月供一年之后才能提前还贷。

3、组合贷可以提前还款吗

组合贷提前还款的约束会更多一些

很多这个组合贷的朋友本想着提前还贷时先还商业款，结果却被拒了，原因在于组合贷提前还款时不能只还其中一种，必须保持一定的比例，这时候如果你选择提前还款，一定要向银行打听清楚这方面的要求。

最后，如果您提前还了全部的房贷

别忘了拿着银行开的这个还款证明去办理房屋的解押

祝大家都能无债一身轻！

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