因“没有申请过贷款，征信报告上却莫名新增贷款记录”，首家由互联网企业发起设立的持牌消金机构小米消费金融，近日引发不少消费者和舆论的关注。对于消费者反映的情况，记者6月20日向小米消费金融采访求证，并邀请了多位用户对小米消费金融旗下贷款产品进行了亲测，虽未在征信报告上无故新增贷款记录，但贷款过程中的一键授权操作，仍引发争议。

没有贷款却在征信报告新增记录

“我从来没有贷过款，不知道为什么就上了征信记录！”近两日，一位来自湖南的消费者李华（化名）告诉记者，近期在中国银行查到的一份个人征信报告让他大跌眼镜。

李华表示，自己并未在小米旗下任何金融App上进行过借款，且名下银行卡也从未有该笔贷款金额转入，征信报告却显示小米消费金融曾于2021年11月13日发放44425元个人消费贷款，于2024年11月12日到期，截至2022年4月，余额为0。

“这笔贷款至今还显示在贷款记录中，这样其他贷款机构也会感觉我的个人负债比较高，很影响我的个人信贷。”李华直言，对于为何征信报告会有这样一项“无中生有”的贷款，他至今百思不得其解，曾多次拨打小米官方客服询问，但电话却无人接听。

对于李华反映的问题，记者向小米消费金融采访求证，但截至发稿未获得回应。

不过，记者注意到，李华这一情况并非孤例，例如在黑猫投诉等平台还有多位消费者也反映遇到了类似情况，其中就有人讲述于6月4日通过工商银行查询征信，同样发现在贷款明细中显示小米消费金融曾于2022年3月9日向其发放20900元其他个人消费贷款，截至2022年4月，余额为0。该人士称，经多次自查，其未通过小米消费金融进行借款，且当月所有名下银行卡流水未发现有此笔金额转入。

为何未曾贷款却上了贷款征信记录？究竟是何原因导致？虽然小米未对此给出回应，但北京商报记者多方尝试寻找答案。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，未申请贷款却有相关记录，可能是消费者点击了某授权按钮。北京市中闻律师事务所律师李亚也指出，消费者可能是在其他平台申请过，授权的时候一键授权了其他消费金融机构，这一商业模式主要体现在助贷或联合贷模式中。

记者以自身为例亲测查看了个人征信报告，报告仅在查询记录中显示小米消费金融有过贷款审批查询，并未发现在贷款一栏中有所记录。

在后续调查中，李华表示，在进行一系列交涉后，小米消费金融已经给出解决方案。“新增贷款主要因为联合贷，他们说是给别的贷款平台做的授信额度，要撤销这个贷款记录只要把账号注销就行了，我给他们发个邮件，他们直接帮我操作。”不过，对于何时注册的这一贷款账户，李华依然表示并不知情。

贷款申请过程一键授权惹争议

除了前述李华反映的联合贷问题外，记者亲测过程中也遇到了一些费解操作。

例如，记者在天星金融申请贷款时，页面明确显示贷款机构为小米消费金融，但贷款申请过程中，却需一键授权至小米消费金融合作金融机构，其中包括中银消费金融、华夏银行、中邮消费金融等，所需授权资料包括个人信息、征信授权书、客户知情确认书、个人电子签名签署授权书。以中银消费金融个人征信信息查询及使用授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核贷款申请以及对已发放个人信贷进行贷款风险管理等。

紧接着，记者在点击同意一揽子协议完成信息审核后，页面再次提示由小米消费金融提供本次借款服务。记者需要进一步点击同意小米消费金融委托扣款授权书以及小米消费金融个人消费性借款协议。从协议来看，记者此次贷款年化利率为21.6%。

为避免偶然性，记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的问题，即已告知贷款机构为小米消费金融，但在贷款过程中碰到了一键授权操作，获取授权的机构包括光大银行、苏银消费金融等，贷款年化利率分别为18%、23.976%。

既然页面已告知由小米消费金融贷款，且最终审核贷款机构同样为该机构，那贷款过程中将用户贷款信息一键授权至合作机构主要为何？此举设置是否合理？对于这一操作，北京商报记者向小米消费金融采访，但未获得回应。

不过，记者从小米消费金融前述合作机构处了解到，这一贷款授权主要是出于联合贷操作考虑，一般出资比例按照70%和30%分配。

零壹研究院院长于百程也告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性，但此类做法容易形成对消费者权益的侵害。

今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害消费者个人信息安全权。“因此，在具体个人信息授权过程中，需要以合规为前提，比如明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“另据《信息安全技术个人信息安全规范》，个人信息控制者开展个人信息处理活动应遵循最小必要原则，一键授权多家机构征信授权书属于信息收集过度，属于不合理不合规操作。”李亚直言道。

业内认为，当前对信贷资金来源监管穿透是大方向，不少互联网巨头已在整改过程中落实品牌隔离，通过资金来源区分自营、联合贷和助贷业务，明确信贷权责。

“正常来说，应该是该笔业务需要哪家金融机构出资放款，再授权给哪家机构。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天说道。

连续两年盈利

小米消费金融于2020年5月底开业，注册资本15亿元，是首家由互联网企业发起设立的消费金融公司。根据其官方披露，小米消费金融的愿景是做一家科技驱动型的消费金融公司，旗下包括大额消费贷款产品“星享贷”、小额线上消费贷款产品“随星借”，以及购物分期产品“星易购”，对应年化利率均在24%以内。

另据披露，小米消费金融也是目前少有的开业后连续两年盈利的消费金融公司，截至2021年末，公司总资产63.16亿元，净资产15.05亿元，实现净利润368万元。

不过，置身持牌消金行业来看，小米消费金融年度业绩并不占优。

近一年来，在减费让利金融支持实体经济的背景下，监管对于借贷市场也作出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。金天指出，可以看到各家机构在定价上，除了由其客群选择策略决定外，还受到资金成本、获客成本、风险定价能力等因素制约，如果其成本端比较刚性，那么在客户端的定价就难以压降，这在同业普遍降息的市场环境下，可能客观上造成其目标客群趋于次级、资产质量有所滑坡的问题，这需要小米消费金融提前做好应对预案。

苏筱芮则指出，从行业整体来看，小米消费金融并非老牌消金选手，在消费金融行业马太效应日益加剧的当下，多家消费金融公司采取客群上浮战略，对优质客户的争夺愈发激烈，在此背景下，后来者跻身头部的难度较大。

对于后续发展策略，北京商报记者同样向小米消费金融采访，但未获得回应。苏筱芮建议，后续展业上机构还需多方加强，例如在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。（来源：北京商报金融调查小组）

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大多数人认为只有单位才能为个人设立和缴纳住房公积金，但从2022年起，部分地区个人也可购买住房公积金了，在2021年1月5日，住房和城乡建设部公布了6个首批灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市：深圳、广州、苏州、常州、重庆和成都。从2021年8月起，成都、重庆、苏州等地发布《灵活就业人员参加住房公积金制度试点住房公积金个人住房贷款实施细则》，明确个人也可缴纳住房公积金，只要达到申请条件即可申请住房公积金贷款。截止2022年初，已经有6个试点城市开始试点，所以住房公积金交多久可以贷款买房分两种情况：

一、住房公积金一般交多久才可以贷款买房

1、如果是单位缴存住房公积金，需要足额交纳6个月后，才可以使用住房公积金贷款买房；
2、如果是个人缴存住房公积金，需要足额交纳1年后，才可以使用住房公积金贷款买房。

另外，职工连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，可申请住房公积金个人住房贷款。对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。

住房公积金究竟交多久可以贷款买房，目前不同的地区公积金贷款的规定不同，请以当地公积金中心公布的要求为准。一般单位连续缴纳6个月就可以贷款买房，但是也有部分地区要求连续缴纳12个月以上才可以贷款买房，有的地方甚至要求达到24个月才行。

当然，要申请公积金贷款买房，并不是公积金连续缴存时间达到要求就行的，一般还需要客户申请当月的公积金账户也处于正常缴存状态才行；以及名下未曾办理过公积金贷款，或者首套公积金贷款已还清。

需要注意的是各地公积金贷款都只能办理两次。如果已经用公积金贷款买了两套房，那在购买第三套房的时候，无论名下的公积金贷款有没有还清，都无法再申请办理公积金贷款了；而只办理过一次公积金贷款的话，在贷款还清前也无法办理。若是已婚人士，那配偶办理公积金贷款的次数也会算在内。

除了连续缴纳公积金，用户申请公积金贷款时，账户必须是正常状态，处于欠费状态也是无法申请公积金贷款的。公积金账户的余额越多，可以申请的贷款额度就会越多，请用户尽量不要中断缴纳公积金。

二、公积金和商贷到底哪个划算

要根据客户自己的具体情况，首付能力、月供能力、后期购房计划等来做比较。这样才能找到合理的贷款途径。
公积金买房总体上来说比较划算，公积金买房有以下几个优点：利率低、首付低、公积金利用最大化。

三、公积金贷款买房要注意什么

1、公积金的最高贷款额度有要求，且最高贷款额和你的缴存基数、余额、负债都有关系。
2、公积金的贷款年限有要求。公积金的年限要求是房龄加贷款年限最多30年。一般公积金贷款的年限都是20年左右。这一点也是比商业贷款好的地方。有一些比较旧的房子，就可以用公积金贷款，只是你的月供就比较高了。
3、公积金最多只能使用两次。

附：朔州市住房公积金贷款条件、流程、贷款额度与利率等

贷款条件：有稳定的经济收入，信用良好，有按期还本付息的能力； 借款人是所购建、大修、装修自住住房的产权人;；具有中心认可的一年内购建、大修、装修自住住房、商转公还款有效凭证及资料； 夫妇双方只允许由一方申请办理贷款; 套型建筑面积在90平方米(含)以下，贷款首付比例为20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付比例为30%；购买第二套住房首付比例为50%，且家庭人均住房建筑面积不达30平方米。

贷款流程 ：贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在十五日内向借款人正式答复。审查同意后，贷款人向受委托银行和借款人下达贷款通知。受委托银行办理相应的贷款手续。 新政策贷款费用规定改革前，公积金贷款相关收费主要集中在评估费和担保服务费。这些中间费用一般占公积金贷款总额的3‰至4‰，最高可达8‰。 现在已取消申请公积金贷款过程中办理贷款保险、公证、评估等多项费用。

贷款额度与利率： 目前我市住房公积金贷款最高额度为45万元；一个家庭双方(借款人，配偶，直系(父母子女)、旁系(兄弟姐妹)血亲)均正常缴存住房公积金，且缴存时间达三年或账户余额3万元以上的，最高贷款额度为45万元；.一方正常缴存住房公积金，且缴存时间达两年或账户2万元以上的，最高贷款额度为30万元; 缴存时间未达两年或账户余额在2万元以下的，最高贷款额度为20万元。 贷款期限： 目前，我市个人住房公积金贷款期限最长为30年，同时不得超过借款申请人法定退休年龄后五年。

贷款利率: 按照中国人民银行规定的住房委托贷款的利率执行。贷款期限在一年以上(含一年)的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息。 贷款期限在一年以上的遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率。 注：如遇国家利率调整，按新的规定执行。

贷款还款 ：贷款后第二个月开始还款。还贷时请主动出示借款人等有效身份证件; 临柜还款须于当月25号之前到市中心或各县区管理部大厅窗口打印还款单，持还款单到指定银行(市区、城区交款到楼下城区中行)任何一个柜台还款。打单当天必须还款，否则还款单作废; 委托银行代扣还款的职工须于每月9号前，按“银行代扣协议”上签订的每月还款额足额将钱存到银行卡上即可。

由于各地住房公积金贷款政策存在差异，以上内容仅供大家参考，具体贷款事宜，请以当地公积金中心公布的要求为准。

个体户和企业在经营过程中经常会遇到资金不足需要周转的困境。这时很多企业和个体户都会用营业执照贷款解决资金问题。那么，用个体户营业执照怎么贷款，都有哪些流程、条件和资料呢？下面为你一一介绍。

个体户营业执照贷款所需条件

个体营业执照贷款需要，经营项目满一年以上，并且需要有工商部门审核的营业执照。具有完全民事行为能力的满十八周岁的中国公民，具有常住户口。借款人需具有足够的还款能力，可以提供银行近半年的流水。具有固定的经营场所和稳定的收入。信用记录良好。

个体户营业执照贷款需要准备的资料

个体户营业执照贷款申请资料：身份证、户口簿原件以及与原件一致的复印件，提供经年检的营业执照、税务登记证原件与复印件，可证明其合法收入的相关资料，可证明其婚姻状况的相关资料，提供合法、足值的抵押物及评估报告，抵押人或出质人填写本行格式化的抵(质)押承诺书，银行要求提供的其它资料。

营业执照贷款流程

1、到银行提交营业执照贷款申请，咨询贷款相关事宜。

2、提交营业执照贷款流程相关资料，比如营业执照证明、若是个体户办理贷款应该提供银行近六个月的银行流水，若是企业办贷款，应该提供近一年的经营流水证明以及企业财务报表等，以及借款人的征信报告。

3、等待银行审核，若审核通过，双方签订借款合同。若申请的是抵押贷款，将办理抵押登记手续。

4、银行向指定的账户发放贷款。

最后小结：

只要营业执照上的经营范围，不是国家规定的限制性行业，符合信贷准入的，都可以贷款。但好不好贷，能贷多少，要根据资产负债情况，经营情况，收入情况来核定。一般情况下，经营1年以上，个体工商户贷款30-50万元的信用贷款，银行都可以申请到的。

购房资金不够?首付不够?信贷来凑,不上征信,不计负债不影响房贷审批的信用类贷款。

对于北上广,上海的朋友来说，拥有一套属于自己的房子,一直是很多人奋斗目标,身边同事朋友买房首付最少都是付150万左右，对于我们上班族来说一百万首付也是个很大问题

那么首付资金不够怎么解决那?

很多朋友想到了做信用贷款凑首付款的方法有的朋友说了,信用贷款办理完成后征信就会体现贷款负债那么就会影响后期房贷审批怎么那?

是的,传统的信用贷款会影响后续的房贷批。接下来有有一款不上征信不计负债不影响房贷审批的信用类贷款。他为什么不上征信那?是以什么样的形式体现那?为什么不会影响房货审批?

不上征信的信用货款不是真正意义上的不上征信,而是看在征信上如何显示?不上征信的信用贷款一般在征信报告上显示为信用卡,查询也会显示信用卡审批不上征信的信用贷款征信显示有别于信用贷也不完全等于信用卡,不上征信的信用贷区别于以下几点

普通信用卡只有部分能提现而提现有手续费但是“不上征信的信用贷款”可以全额到储蓄卡

额度普通信用卡额度也就10万左右但不上征信的信贷额度单笔30万到50万

负债普通信用卡是计算已用额度和近6个月月均但是不上征信只显示每个月还款额银行审批房贷计算负债是以当月还款额的10%为负债例如30万信用贷款,征信体现月还款额为1万银行计算按当月还款额10%也就是1000元属于正常信用卡消费,不影响房贷审批可直接按揭买房达到了隐藏负债的效果

接下来咱们说说不上征信的信用货款如何办理,以及他的利率,额度还款方式等进件条件

需要当地有稳定工作一年以上并现单位连续缴存社保公积金一年以上

年龄23-59周岁以内

征信两年內不能有多次逾期夫妻双方最高能贷600万，月利率0.35%～0.5%左右,最长授信3到5年等额本息还款，或者1～3年先息后本

单家银行最高30到50万，多家银行最高单人300万夫妻双方最高600万

优势, 不上征信,隐藏负债,不影晌房贷审批。还款年限长最长5年,这种贷款比较适合买房首付不足的购房者，祝大家都能买到自己想要的房子。

有朋友说自己的信用卡和网贷总共欠了30多万，但自己每个月的收入只有6000块，拆东墙补西墙已经倒不起了，利息、违约金也一直在不断的上涨，该怎么办呢？

相信大部分逾期的朋友到了这一步都非常的迷茫无助，当你的总负债早已经超过你的还款能力时，也不用过于慌张。

首先要做的第一步就是停止以贷养贷，东墙补西墙，否则你的债务雪球会越滚越大。

第二步就是根据自己的还款能力分配好你的债务，能去协商分期延期的就去协商。

比如信用卡逾期了，根据商业银行信用卡监督管理办法第70条的规定，可以和银行协商个性化分期，最长可分五年60期，给你五年的时间来偿还，你压力是否会小很多。

剩下的网贷欠款可以去协商延期还款，延期一到三年，到时候一次性偿还所有的欠款，这样的话你的债务也就不会再恶性循环了。

负债的朋友千万别气馁，我相信只要现在给你充足的时间，你一定能够东山再起。

如果有关于债务方面的困扰，可以联系我们。帮你进行债务规划，用合法合规的方法处理债务问题，助你早日上岸，回归正常生活！

今晚的内容是他前几天就计划好要写的,而且他确信你们每一个人听了以后都会感兴趣,因为他说的是真事,不是段子。

这事要从上周五开始说,朋友老婆接到一个陌生电话,对方自称是警察,说他朋友老婆涉嫌洗钱,要求协助调查。本来接到这种逗逼电话他会让她直接就挂了,但是对方说他正在他家楼下,说他们没在家。

他愣住了。

因为当时他们全家正好在外面玩,他问他电话哪来的,说是找物业要的,他人就在小区物业那里。他说要确定一下他的警号,对方说了一个6位数,他说他要核实一下,现在暂时不回家,他说你啥时候回家了再打电话。

挂了电话马上找了个北京当警察的朋友查,朋友说警号是假的,还笑话他们,说警察想要你的电话怎么还会找物业要,而且警察出这种警都是身着制服,至少2人一起办案,更不可能因为你出门玩这事就不管了。

他们又拨电话问物业,物业说就一个人,便服,掏出(疑似)警证问业主电话,他们被唬住了就给了,问有没有录像,说摄像头坏了,当时他就忍不住骂物业一群窝囊废。

事后想想不是一般的诈骗犯,因为还敢上门,当时就让老婆报警,结果警员说这种既没造成伤害也没人证,立不了案,让他们多加小心,或者等出事了再来找他们。

等出事了再来找他们......谢谢啊....

思前想后还是主动一点,于是就拜托朋友联系了一个网络上买卖个人信息的贩子,对方有多项服务,其中最热销的是一个基础套餐,xxx元,只要提供电话号码就能查到号主的个人全套信息,他们付了钱,对方说3个小时后交货。

1个小时过去了……

2个小时过去了……

3个小时过去了……

对方唰一下发过了七八张,第一张就是那个假警察的清晰证件照,40多岁的一个猥琐男,身份证号xxxxxxx,北京西城人,已婚,老婆比他小11岁。最近4年换过5个居住地点,一开始是租房,2016年3月买房。

从事过4份工作,都是主流行业,没有一份和警察有关,都不是体制内的。

最近3年查过14次征信,说明这人很缺钱,其中2016年12月份连1500元都要找银行贷款。

……

他越看越惊,没想到信息真的有这么详细,他问对方信息可靠吗,他说交叉验证过,这个人用这个号码已经有4年了。还告诉他,如果他不相信可以购买他们的定位服务,xxxx元。

他越听越心惊,这要别人嫉妒他长得帅,呼死他怎么办?现在互联网随便哪里注册都要手机号码验证,个人信息到处泄露。

他说那他们这里还有别的服务,就是出售一些实名过的电话号码,都是一些没文化的村民,给点钱就帮你实名买电话号码,他们再拿到网上卖。

……

哦对了,那个假警察再也没有打电话来,估计他也就专门讹一些没心理准备的老百姓,一上来被警察身份震慑住,掏个假证出来,最后吓唬你付钱消灾。如果你们有遇到类似的情况,务必要冷静,不要上套。

网络贷款近年来发展较快，发展迅速，且贷款数量多为平台。如果需要贷款的人很容易找到一个贷款平台，那么网上贷款就有限制，但不同的平台对借款人有不同的优势和要求。很多人对此一无所知。消费贷款怎么贷呢？个人消费贷款种类有哪些呢？为了帮助大家更好的理解，下面我们一起详细的了解一下吧

一、消费贷款怎么贷？

消费贷款可以直接到贷款机构办理，有些贷款机构的消费贷款可以通过贷款APP在线办理，如果是银行消费贷款的，办理的渠道会有很多，可通过手机银行app/个人网银、微信公众号等渠道。

二、个人消费贷款种类有哪些？

1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行申办代发工资业务的借钱方暂时性需要而发放的，，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不能多于借钱方月均工资性收入6倍的、无须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。

2、个人综合消费贷款。是贷款人向借钱方发放的不限定具体消费用途、以贷款人认同的有效应享受的利益质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

3、个人旅游贷款。是贷款人向借钱方发放的用于支付旅游费用、以贷款人认同的有效应享受的利益作质押担保或有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元，期限在6个月至2年、且提供许多旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款

4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济不易的学生、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”予以贴息的人民币专项贷款。

5、个人购车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借钱方发放的用于购买汽车、以贷款人认同的应享受的利益质押或有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并承担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不能多于5年的专项人民币贷款。

6、个人住房贷款。是贷款人向借钱方发放的用于购买自用普通住房或城镇居民修房、自建住房，以贷款人认同的抵押、质押或保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

关于个人消费贷款种类大家已经了解清楚了吧，这几种消费贷款种类还是蛮常见的，选择适合自己的贷款方式，这样生活压力也会相应小一点。

综上所述，有需要融资贷款的企业可在“中小融汕尾专区”官网查看涵盖信保基金、贷款补助、专项基金等融资相关资讯及政策，还可通过一键匹配功能，获取企业专属融资产品。

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提到征信，相信大家都深知其重要性，正规贷款机构在审核贷款申请时，都十分看重申请人的征信状况。大多数人在资金紧张的时候，都会选择贷款，但是贷款并不是你想贷就能贷的。贷款是有条件的，而人们被拒贷的理由也有很多。其中“征信不好”就成为了贷款中最常见的绊脚石之一了。

虽然有些朋友因为征信的原因被拒贷，但并不是说征信不好就一定贷不到款。事实上，只要分析好问题，针对性处理，就会发现贷款并不难！这就跟大家分享一下该如何破解。

信用记录分类

贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，

正常

借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注

尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

如何养好征信？

01未使用的卡及时注销

有些信用卡一旦下卡就会收取年费，如果未激活不使用也会造成逾期；严重的甚至会造成3个月甚至6个月以上的逾期，一不小心就进了银行的灰名单，给自己的未来申贷造成极大阻碍，同时征信上也会记录未激活信用卡账户数。

02按时还款，不要逾期

一旦产生逾期我们不仅要承担相应的利息和罚息，银行还会质疑我们的还款能力或信用度有问题，不仅会影响我们的征信，严重的甚至还会直接被拉入征信黑名单，影响我们以后的申卡、申贷等，得不偿失！所以我们要想养好征信，提高个人信用就一定不能逾期。

03不要频繁申请信用卡

在银行办理贷款时，银行都会查询借款人的征信报告。有的借款人网贷特别多，导致自己的征信查询次数过多，那么下次再向银行申请贷款的时候，银行就会觉得借款人极度的缺钱，属于银行风险，客户有可能降低贷款金额，甚至直接拒贷。另外，不要刷爆信用卡，使用额度最好控制在授信额度70%以下。

征信不好如何补救？

如果借款人只是征信花了，在没有逾期的情况下，可以养三个月的时间，在此期间，不能够申请网贷、信用卡等，等征信自然进行恢复，就可以继续向银行申请贷款，只要借款人的综合评分达标，就能够申请到银行贷款。

及时清理债务

征信记录上会有个人的贷款、信用卡等债务记录，贷款人可以在申请贷款前先偿还一部分债务，减少债务"红线"的影响。

补充财力证明

个人财力证明文件可以说明个人的收入情况、现有资产情况，最后反映出借款人的债偿能力，比如工资流水、社保公积金缴纳记录、保险单据、持有理财产品证明等等。

尝试抵押贷款

如果借款人个人征信不好，可以根据自己的征信情况匹配银行抵押类贷款产品，抵押类贷款产品对借款人的征信考核相对宽松一些，而且还款的周期长，可申请的贷款额度高。通过转换贷款方式，可以缓解自己的还款压力。

选择助贷机构

助贷机构对贷款行情的了解更专业，他们对本地的贷款机构相当的熟悉，掌握众多的贷款渠道。因此他们会根据借款人的实际条件找到合适的渠道并提供具有价值的建议，为借款人找到合适的贷款产品，从而提高贷款成功率。

前几年房价居高不下，很多地方都出台了调高房贷利率的措施。在当时，房贷利率是按照国家基准利率的一定比例挂钩的。当时国家的基准利率是5年期以上贷款4.9%，当时普遍的贷款利率能达到基准利率的1.2~1.3倍，即5.88%~6.37%，也有的个别人员甚至要达到6.5%的贷款利率。

2020年，国家开始要求房贷利率跟LPR利率挂钩，并对存量贷款进行转换。既可以选择固定汇率，也可以选择LPR利率加减点。6.5%的贷款利率可以转换为4.85%＋165个基点。也有的人选择的是固定利率不变。这种选择在LPR利率下降的当下肯定是不划算的，但是如果在经济过热国家加息的背景下，又可能是划算的。

2022年5月份最新的LPR利率报价是4.45%，再加上一些银行优惠政策，一些人的首套房贷利率能达到4.25%。

6.5%和4.25%的房贷利率，还款的钱数可就差多了。贷款100万元，等额本息30年还款，每月需要偿还6320.68元。还款总额高达227.54万元，支付利息127.54万元。

如果房贷利率只有4.25%的情况下，每月只需要还款4919.4元，每月少支付利息1400元左右，支付利息总额是77.1万元。30年，会少支付利息50万元。

这种情况下，很多人就会觉得非常不公平。同样是住房贷款，为什么就差距这么大呢？这实际上也是住房调控政策的变化。住房贷款是白纸黑字，不能违约的，那该怎么办呢？

第一，提前还款。想办法筹集资金把住房贷款还上，这样就不用支付高额的利息了。不过，大多数人背负的房贷额度太高，是没有能力提前还的，那么，能还一部分就还一部分了。

第二，换房。卖了房子，买新的，不过涉及到搬家各种税费，也是非常麻烦的事。

特别是有人想通过左手倒右手，自家人买自家人的房子，这里边可是有税费、道德风险等问题存在的，一定要思量清楚。不过通过转按揭的方式，其实也能够降低利率。

一些新房还是期房，特别是我们有相应的还贷记录，不一定能享受到首套房贷的利率折扣。换房这种做法也是麻烦多多。

第三，与银行主动协商。一些银行在还款几年以后，根据市场的供需情况调整贷款合同，但是能不能谈下来，就要看脸了。

值得提醒大家的是：有人说可以“转贷”，这可要注意别上当受骗。一般来说这种转贷，都是通过抵押贷款的方式将房贷转换为经营贷款，也有的是消费贷款。消费贷款还款时间短，经营贷款必须要有规定的用途。特别是经营贷款， 一旦被银行发现违规使用，会被抽贷，甚至有可能造成房子被拍卖。

注意所谓的“中介”也没有那么好心。虽然表面上说的服务费、手续费比较低，但是往往会需要你提供一笔钱来做流水，这笔钱很有可能会被扣下当做手续费。由于贷款本身是违规的，我们说理都说不清。

综上所述，买房是人生大事，一定不要冲动，6.5%的房贷利率是很难直接转为4.25%低利率的。一般建议就是能提前还贷，就提前还贷吧。

无抵押个人贷款，应急的时候大家可能会经常用，要说小编最信赖的那一个，就要数小额贷款产品微粒贷了，现在小编已经用了2年多了，今天就和朋友们分享下它的几点优势。

优势一：线上操作，借钱简单方便

微粒贷的入口在微信服务或手Q钱包页面，找到“微粒贷”字样图标后，点进去一步步按提示走就行了，全程线上操作，简单方便。

微粒贷审核和放款的速度也都很快，从小编以往的经验来看，一般提交申请后刷2~3个短视频的功夫，就能收到短信到账提醒了。着急用钱的朋友，可以试试微粒贷这个无抵押个人贷款产品。

优势二：还款灵活，随借随还

还款方面，小额贷款产品微粒贷也很灵活，随借随还，提前还款也不会产生违约金，借几天钱就付几天利息，特别适合短期资金周转和临时应急用。

优势三：银行小额贷款产品，更值得信赖

另外，相比来路不明的无抵押个人贷款，微粒贷是微众银行旗下小额贷款产品，正规可靠，开通后利率清晰可见，利息也好计算，借钱除了利息外没有其它手续费，让人越用越放心。

现在知道小编为什么觉得微粒贷更值得信赖了吧，有无抵押个人贷款需求的小伙伴，可以试一试哦！

“从来没有申请过贷款，征信报告上却莫名新增贷款记录”，首家由互联网企业发起设立的持牌消金机构小米消费金融，近日引发不少消费者和舆论的关注。

黑猫投诉等平台，还有多位消费者也反映遇到了类似情况，其中就有人讲述了6月4日通过中国工商银行查询征信，同样发现在贷款明细中显示小米消费金融曾于2022年3月9日向其发放20900元其他个人消费贷款，截至2022年4月，余额 0。该人士称多次自查，本人未通过小米消费金融进行借款，且当月所有名下银行卡流水未发现有此笔金额转入。

小米消费金融已经给出解决方案。用户李华表示“新增贷款主要是因为联合贷，他们说是给别的贷款平台做的授信额度，要撤销这个贷款记录只要把账号注销就行了，我给他们发个邮件，他们直接帮我操作。”不过，对于何时注册的这一贷款账户，李华依然表示并不知情。

在天星金融申请贷款时，页面明确显示贷款机构为小米消费金融，但贷款申请过程中，却需一键授权至小米消费金融合作的全部金融机构，其中包括中银消费金融个人信息、征信授权书，华夏银行综合授权书、中邮消费金融客户知情确认书、小米消费金融征信授权书以及个人电子签名签署授权书。

以中银消费金融个人征信信息查询及使用授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核贷款申请以及对已发放个人信贷进行贷款风险管理等。

要进一步点击同意小米消金委托扣款授权书以及小米消金个人消费性借款协议。从协议来看，记者此次贷款的年化利率为21.6%。

在贷款过程中碰到了一键授权操作，获取授权的机构包括光大银行、苏银消费金融等，贷款年化利率分别为18%、23.976%。

至今仍有网友在网上发帖投诉：为什么我没有借钱却上了征信呢。几个月就算了关键2061年到期。

很多用户投诉：未申请就“被贷款”、上征信。

媒体对于小米消费金融的报道基本都会提到两件事：1、2021年变相降薪，2、2021年前三季度大额亏损。恰巧，这两件事都是我们操刀的独家，此后笔者也长期关注小米消金和天星数科。

小米消费金融一季度可能再次亏损，亏损金额至多为5096万元，同时小米消费金融一季度净资产可能下降，下降金额至多为5096万元。

2022年初，媒体曝出：天星数科的消费信贷资产将由小米消费金融承接。

　　这会是小米消费金融2021年业绩逆风翻盘的原因吗？可能性很小，因为天星数科的消费贷资产也搞得一塌糊涂。

　　2020年，小米集团不到90亿元的应收贷款，产生了超过17亿元的应收贷款信贷损失拨备．．．．．．这种质量的资产给到小米消费金融，好像只能帮倒忙。

大量用户缘何“被贷款”？

　　对于黑猫投诉上“用户未下载、未注册过小米消费金融就上征信”一事，小米消费金融表示：

　　“经排查，2022年年初到5月，我司客服收到监管渠道和400热线渠道的征信投诉4件，已按照公司投诉处理流程完成处理，客户均表示无异议。另关于截图部分反馈的投诉案件（指黑猫投诉），经排查，我们也与客户取得联系，并沟通解决，后续会持续关注该客户的诉求情况。感谢您对我司的关注！后续我们保持联系。”

【CNMO新闻】小米消费金融是首家由互联网企业发起设立的持牌消金机构，近日，CNMO了解到，有媒体报道，用户未在小米消费金融平台申请贷款，却发现征信报告上有新增的贷款记录。

小米消费金融

据媒体报道，一湖南用户近期在中国银行查询个人征信报告，征信报告上显示小米消费金融曾于2021年11月13日发放了44425元个人消费贷款，于2024年11月12日到期，截至2022年4月，余额为0。该用户表示，自己并没有在小米旗下任何金融APP发起借款，而且名下也没有该笔贷款金额转入，这笔贷款现在还显示在贷款记录中，对自己的征信造成了很大影响。在进行一系列交涉后，小米消费金融给出了解决方案，称新增贷款主要是因为联合贷，这是给别的贷款平台做的授信额度，如果要撤销这个贷款记录只需要把账号注销就行了。

媒体报道

此外，媒体邀请了多位用户对小米消费金融平台进行实测，发现了其他问题——页面显示贷款机构为小米消费金融，但贷款申请过程中，却需要一键授权至小米消费金融合作的金融机构。不过，媒体也从小米消费金融的合作机构处了解到，这一贷款授权主要是出于联合贷操作考虑，一般出资比例按照70%和30%分配。

对此，有相关人士表示，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性，但此类做法容易形成对消费者权益的侵害。