这是“星叔房谈”带你买房的第5年，11次成功判断各城市楼市波动，目前已为8000多人提供买房最佳解决方案。星叔属于实战派，只说对你最有用的操作和建议

文章来源星叔房谈微信公众号｜可提问并学习更多楼市买房干货

提问: 星叔，请赐教:坐标宁夏银川，二套房，面积均在130平，一套A为优质学区（小到初中），近两年单价涨翻一倍（1.2万）考虑孩子上学方便，孩子初中毕业前近10年应该都不会换住地。另一套B周边环境不错（公园，商业），已持有9年未住（12年购买，目前1万已翻1倍），未出售，将来10年也不会住。后续也只是被动跟涨。夫妻二人年收入35w（另年公积金6w），工作稳定，年龄35。
1.卖出B置换:
方案1:首付100万，置换阅海cbd北师大附近新盘（单价1.5万_2万）:希望保值同时改善面积，缺点是十年内不居住享受不了，同时该片区已是银川楼王地价（最高突破2万），银川区域经济发展后续支撑不看好，且学区北师大才招生，后续升学率还未验证，后期是否保值增值不确定性大。
方案2:全款再买现住小区一套，一是老人居住就近照顾孩子上学，同时因有学区预期保值。缺点是小区内房子有点老（2013年左右）。
方案3:100万作为首付，在就近城市投资，西安限购，请推荐其他。
2.B不卖:老人从地市搬来退休居住，现有子弹50，（已定车，车价45万，退定车款损失2万），购置学区房投资。
请星叔:一是分析下银川房价高涨的原因，是否很快会下跌。二是助我个人理清思路，选择最佳方案。个人注重稳定，目的保值升职，尽量未雨绸缪，能为孩子创造条件，以后多一个选择。谢谢！

回答：你好，先说结论：

我更看好方案3，卖出B，置换投资其他能级更高城市，为将来多一个选择提前布局。

1.先说说银川。
银川的价值很低，二手市场也很差。整个银川市才200万的人口，穆斯林占1/4以上，西北边陲人口流失也非常严重。不看好。

西北就到西安为止。问题的关键在供应量，加上三四线普涨，三四线城市也会有一点涨幅。我们买房，其实是买的大城市的土地住房。

每一个城市都有自己的能量上限和分布特点，这就决定一个城市的有效范围其实是有限的，对于银川这些地方来说，不具备真实的需求，不具备大城市土地的价值。

银川排不进top20，没有人口净流入的城市，短期有小价值，长线看不乐观。


2.关于投资城市。
目前全国楼市来看，比较热门且中长期潜力较大的就是大湾区和长三角周边城市。

考虑限购因素，并结合你的情况来看，我推荐重点考虑3个城市：

a. 西安
西安对你来说有距离优势，没有房票可以考虑不限购区，西咸新区。重点关注沣东新城核心区域的楼盘，比如天地源在沣东的新项目，在售的项目可以关注沣华熙城（绿地超高层旁边）。还有就是西咸能源金贸区板块的电建洺悦府，也是值得投资的。

b. 重庆
重庆不限购，且今年二线城市里涨幅行情不错的城市，现在还可以买，但要选对板块，比如照母山 江北嘴等。

c. 珠海
大湾区里的城市都很火，比如这轮行情已经上涨完的深圳 广州 东莞，现在资金开始轮动到临深 临广城市，值得关注的是佛山和珠海。
没有房票的话，珠海相比来说进场更容易一些，可以关注唐家北围和珠海航空新城板块。

提问：星叔好，目前现在面临两种选择，一是有机会转到体制内当公务员，二是放弃现在待遇进入社会重新就业。鉴于当前的形势，该如何做抉择？希望能够指导。

回答：每个行业都有上限的情况和下限的情况。

很多人提起体制内，往往想到的是一辈子是个科员，碌碌无为、身无长物、一无是处；

而比如金融行业，想到的就是身着正装，在高档论坛上侃侃而谈，对着各种行业发展做出敏锐的分析，然后年薪百万，拥有豪车豪宅，迎娶白富美。

如果反过来比较：假如你在公务员行业，当着一把手，成为一方诸侯，在你的领导下一幢幢高楼拔地而起，同时又谈笑间樯橹灰飞烟灭。

同时，你在金融行业的同学，拿着四五千的死工资朝不保夕，日复一日的做着机械的EXCEL，还天天加班，几年之后除了熟悉运用快捷键之外也不觉得自己学到了什么，业务的低端导致随时可能被更年轻的人取代，望着节节攀升的房价望洋兴叹，不敢下馆子不敢旅游不敢谈恋爱。

所以，不要说哪个行业强于哪个行业，关键在于每个人能够努力的让自己坐在哪个位置上。

提问:星叔，你认为未来上海会像美国一样分化出富人区和穷人区么?相隔一条街道但是房价会差很多。还是依然遵从内中外环位置差价?

回答：总体来说，未来的房价是内中外环，向外价格衰减。

同时存在部分相对较远的热点地区，因为周边有大量优质产业，有局部的价格高点，比如现在的张江，比如大宁，比如未来的大虹桥。都出现了距离更远，反而价格更贵的情况。

这是因为房子贵不贵，是看它受周边产业的辐射效应，而不是一味看它离人民广场的距离。

再到局部某个板块里。也会出现两个小区，相隔不远，价差极大的情况。这种常见于棚户区旧改里的新项目，比如瑞虹新城和它周围的老破小或者2000年左右的房产价格就差很多。

瑞虹10万，2002年的香港丽园才7.2万。还有现在东外滩开的新盘都到了10万+，其他老大楼、老破小价格才一半。

这么大的价差不完全是房龄的原因，还是有社区人文，业主资质的贫富差距的问题。

重点说说，这种一个片区里两个小区，价差极大的情况的价值判断。

我是不看好，那种棚户区里鹤立鸡群的豪宅的，除非未来能有稳定预期，能把周围棚户都拆掉，否则不要买。

大家一定要明白，一个小区的容积率高不高，品质高不高，不能只看这个小区本身，要把周长一圈的小区当作整体考虑。

在这种情况下，高价房涨幅会受到低价房的影响的。

提问：星叔，你好，坐标上海，想买房但是还差点钱，要等明年估计才能买的起，打算先好好工作。但是慢慢了解多了，看到星叔说的很有道理，还是应该咬咬牙，先上车。要不要借点钱先买一个目前跳一跳能够到的房子？但是又怕压力太大，星叔该如何选择？

回答：我发现，很多人做不成事，不是因为他们做不到，而是因为他们喜欢找借口。

为什么不买房？因为首付差一点，合适的太贵了，没想好买在哪里，中美关系比以前更加紧张...只要不买房，你总有各种理由，总能看到各种问题。

这类人的特点是，凡事特别喜欢追求完美，一定要等到什么条件都准备好，万事俱备所有都顺着他的心意之后，他才会考虑向前尝试一下。

但实际上等到那时，往往就已经晚了，机会不会等你，房价不会等你，时间不会等你。

真正想做的人，一定是边做边准备，以终为始，哪里缺什么就去解决问题，一直努力离目标更近一点，首付不够就去借，贷款不够就去想办法，选筹不会就去踩盘学习，真正想做事的人不会被这些困住。

在我看来，有些人就是活该买不了房，有些人就是活该能赚到钱，从找不找借口，有没有执行力，这一点就能看得出来。

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作为一名刚入职场的新人,我的同事Mary看到我还在用借记卡付饭钱的时候告诉我应该要申办一张信用卡了。我就奇怪了:信用卡?信用卡有什么用呢?什么信用卡好?

她告诉我:日常用信用卡消费,借记卡里的钱可以每月买理财,可以钱生钱;用信用卡消费可以有很多优惠和折扣,比借记卡省多了;信用卡每月按时还款还可以帮我们养信用呢。

经过多方面比对,最后我办了平安银行悦享白金卡虎年主题卡面(盛世平安版),为什么呢?因为它包含的日常福利真的太多了,且听我细细道来。

首先,它终身免年费(仅限2022年12月31日前完成核卡的新户)。市面上免年费的信用卡不少,但终身免年费的卡真不多,这实实在在帮我们省下第一笔钱了。

其次,还有“百变好礼月月享”权益:每月消费达标,最多可享2次0元换购机会,全年最高可享24次,可选的礼品包括:各种视频APP月卡(如腾讯视频,爱奇艺视频,芒果TV等),大牌咖啡和潮流茶饮等餐饮美食,各种音频娱乐月卡(如网易云音乐,喜马拉雅等),以及运动健身APP月卡(如KEEP等)。音乐、运动、美食、看剧,各方面的喜好都能满足。什么信用卡好?我的选择是平安银行信用卡。

再次,有专属权益包可拿哦,即小虎青春权益包或虎王白金权益包。小虎青春权益包定制费是118.8元/年,相当于每月仅需9.9元,它里面含有:高端酒店自助餐和下午茶二人同行,一人免单的不限次优惠;咖啡茶饮天天6折起折扣;微信立减金8元×6张=48元;证件丢失保障及盗刷险。什么信用卡好?能懂你心的信用卡最好。

虎王白金权益包更高级一点,定制费是118.8元/年,相当于每月仅需49.9元,它包括小虎青春权益包的所有福利,以及:高端酒店住宿399元/间夜,全年共2间夜;全年3次的机场接送机服务;专属人工坐席的一键客服。很适合平常休闲与差旅服务的人群。

除了以上种种优惠,虎年主题卡面还有一个很吸引我的点:卡面很漂亮。我申办的盛世平安版,粉色的哟,漂亮之余还带着一丝霸气。

不久前,平安悦享白金信用卡又出了宇宙版卡面,包含侏罗纪、新大陆、有引力、边境线四种款式,同时还推出了悦享宇宙借记卡,两者合称为宇宙主题双卡。

这套双卡,卡面采用的是复古太空科幻风格的插画设计;卡面采用多种特殊工艺,信用卡冰砂质感、细腻精致,借记卡烫银工艺、非常好看。

从现在起一直到5月31日,这期间成功申请双卡的新户,在核卡次月底前完成“新户任务”,可享1元购最高120元支付立减券权益包,即1元购买96元信用卡微信立减金及24元借记卡微信立减金,合计120元微信立减金。

原来的悦享白金卡基础权益保持不变,如终身免年费、百变好礼月月享、境外消费笔笔返1%、微信和支付宝消费可积分等,这些满足条件后都可以享受。什么信用卡好?快去平安银行看看吧

我听说,平安口袋银行APP前不久上线了 [88LAB.]青年灵感频道,这个频道包括灵感集市等多个版块,覆盖主题好物、互动共创等诸多内容。

所谓“灵感集市”,是为年轻客群打造的特色主题好物集市,首期上线宇宙好物、拯救不开心、甜蜜特调、朋克养生、社恐自救指南五大主题,每一主题都有多样个性好物惊喜呈现,例如宇宙奇趣手账、幸运UPUPUP彩虹制造机、恋爱扭蛋器机、蹦迪必备水壶等数十种个性潮品。平安口袋银行APP的用户,可以直接购买,或者使用平安信用卡消费满3笔18元,参与潮品抽奖。

什么信用卡好?相信你也会选择了吧。

第一、到银行柜台取消银行卡短信服务

如果想要取消银行卡的短信服务，用户可以到银行网点办理短信服务取消的业务。用户携带本人身份证原件以及银行卡到银行网点，柜台工作人员会根据用户的要求办理银行卡短信服务取消业务。

第二、通过网上银行取消银行卡短信服务

只要是开通了网上银行的用户，还可以通过网上银行来办理短信服务取消。用户登录银行的网上银行，找到账户的安全中心，选择银行短信取消业务，根据网上银行相关的操作流程指示进行操作，完成银行卡短信服务取消。

第三、拨打银行客服电话取消银行卡短信服务

取消银行卡短信服务还可以通过银行客服电话进行办理。用户只要拨打银行的客服电话，进入人工服务的通道，将需求告知银行客服人员，客服人员首先会对用户的身份进行核对，通过身份核对后就会给客户办理取消银行卡短信服务的业务。

第四、发送短信取消银行卡短信服务

用户只要发送银行要求的短信内容，就可以取消银行卡短信服务。有些银行为了方便用户办理短信取消业务，专门推出了发送短信方式取消银行卡短信服务的功能，用户只要按照银行的要求发送短信，就可以完成银行卡短信服务取消。

大家好，我是权哥。今天和大家一起学习-保险费。

保费也称保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。

保险产品定价是指保险人在保险产品开发过程中，依据保险标的所面临风险的规律性(财产保险主要指损失概率，人身保险主要指死亡率等)、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素而确定单位保险金额所应收取的保险费的行为。

保险费率是保险商品的价格，是用于计算投保人向保险人转嫁风险取得保险保障所应付出的代价即保险费的依据，也是形成保险人用于承担赔偿或给付责任的物质基础即保险基金的依据，保险费率的厘定是否科学、公平、合理直接影响保险供求双方的切身利益。

保险产品的定价是精算师的基础工作，新业务产品的扩展，需要制定产品的出售价格，产品的价格必须要能弥补赔付和费用的支出，否则将面临损失和偿付能力的不足，但是产品的价格又必须在激烈的竞争市场上具有吸引力。保险公司要按照大数法则，出售大量的订单分散风险，使保险公司的收入支出能达到平衡，即使保单的纯保费等于所要承担的预期损失，以维持保险公司的正常经营。

寿险产品的定价假设

保险公司设计保险产品，在市场上销售，保单售出后获取保费收入，保费收入用于补偿赔付和费用支出，并获取投资收入。保险人在为投保人提供保险保障和投资功能的时候也赚取利润。下面介绍几个精算假定。

1、死亡率

在寿险产品定价中，死亡率是估计死亡赔付支出的重要基础。由于生命表的编制需要大量的死亡数据，编制行业经验生命表，保险公司可以直接用行业生命表作为寿险产品定价的基础，也可以根据自身经验调整行业生命表，用于产品定价。但是，由于不同公司在目标市场和核保标准等方面存在较大差异，是不同公司的经验死亡率存在较大差异，如果在定价中采取行业平均经验生命表，将可能存在较大的死亡风险。

随着经验数据的积累以及精算技术和计算机功能的增强，死亡风险分类更加细化。最初的死亡率不分年龄，所有年龄的保费相同导致实际死亡率更高的高年龄段人群更愿意购买寿险，而实际死亡率更低的低年龄段人群由于保费太高而退出保险公司，最后逆选择使这种定价走向毁灭。

19 世纪，生命表的出现使保险公司的保费开始反映年龄的差异。20 世纪中叶，保费开始反映性别差异。20 世纪后期，出现了吸烟和非吸烟，吸烟严重程度，非吸烟、戒烟时间长短等的不同分类，是死亡风险的分类更加细化。

2、 失效率

失效率是指一段时间内，失效的保单数与总的保单数的比值。通常用来衡量保单合同失效的指标。可能有许多原因造成使保单不能继续有效。然而保单的失效将对保险公司造成很大的影响，使公司承担较大的风险，以致利润减少。由于各公司的失效率差别很大，用于定价的失效率最好是来源于公司自身的经验数据，即使是公司自身的经验数据，在使用时也需要做适当的调整。因为产品的改变、销售压力、公司评级、经济环境等额改变以及其他许多因素都可能影响未来失效率。失效率假设有时候会建立在主观判断上，对于全新的产品，可以参照其他公司的经验数据。

3、 利息率

精算师在产品定价时，需要考虑资金在未来的投资收益率，才能合理的对保险产品进行定价。然而利息率的调整是受经济环境运行、国家的宏观调控的影响，是国家进行经济调控的重要手段，它决定了整个经济环境，因此，保险公司不能准确预测出未来公司的收益率。

通常情况，在产品定价时对利率的假设主要考虑以下因素：保险公司当前投资资金的回报率和未来短期的增长、跌落趋势；保险公司的投资类型在未来是否发生转型；国家的经济政策是否发生转变；保单的类型随着保险事业的发展是否发生变化等因素。

自1999年6月10日，原保监会发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发[1999]93号），人身险产品的预定利率上限就被牢牢卡在年复利2.5％上，并不得附加利差返还条款。

2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5％。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为4.025％和预定利率的小者。

必须要看到的是，在当下的市场环境之下，险企预定利率逐渐走高的同时，投资收益率却在不断走低。在2019年，国内宏观经济仍面临下行压力，险企投资回报率仍有可能继续下行，这给险企的资产负债匹配提出了更高要求。对于保险业而言，此番监管部门叫停4.025％预定利率产品的审批，无疑正是看到了高企的预定利率背后逐渐走低的投资收益率所给险企带来的利差损风险隐患，对于各保险公司而言，守住了不发生严重利差损的风险底线，也才算是守住了自身的生命线。

4、 费用

一个保险单从生效到作废，期间要产生许多费用，比如保单的销售费用、核保体检费用、理赔调查以及辩护费、赔付或给付支付费用等。然而，这些成本实际来源于保险公司向投保人那里收取的保费和保险公司累积资产的投资收益。在保险产品定价时，需要估计未来各个保单年度发生的费用，这样有利于使未来费用开支与未来附加保费相匹配。除了考虑费用在时间上的模式外，还要考虑费用的计量基础。

传统的定价方法

理论上，寿险产品的保费由性质不同的两部分组成：一部分是作为保险金额给付来源的保费，称为净保费或者纯保费；另一部分是附加保费，用于补偿保险公司在经营管理上必要的费用开支，以及对风险附加的安全系数、税收等其他费用。附加保费由附加费用和意外准备，附加保费用于满足由于开发、管理和维护该险种所开支的费用。意外准备用于满足死亡率、利息、费用等因素的实际值偏离预期值时的补偿需要。附加费用分为管理费和佣金两部分。净保费加上 附加保费就是总保费和毛保费。

自然保费和均衡保费是人寿保险的两种保费形式，自然保费是以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各年龄的保险费。以此为基础签发的保险单称为年更新定期保险，此保险的纯自然保费率称作年更新费率。随着被保险人年龄的增加，自然保费也每年增加。年更新定期保险很少有人购买，因为没有人愿意或有能力在年老时还投保此种保险。

均衡保费，全称均衡纯保费，是指保险人将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各个年度，使投保人按期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平，这种保险费即为均衡保险费。均衡保险费避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续保的不足，因此适合长期性的人寿保险。

自然保费与均衡保费之间的关系通俗一点来说，自然保费就是随年龄增长逐年递增保险费。均衡保费是指从投保之日起每年交的保费都一样直至交完。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。均衡保费在早期高于自然保费，而在晚期低于自然保费。这样对于每一年来讲，所收取的保费与实际保险金支付不相等。对于保险人来说，虽然早期所收取保费大于保险金的给付额，但多出的部分用于弥补以后少交的部分，所以保险人有责任将这一部分保费积存起来用于未来给付。

这样，长期交费的客户，每年就交一样的保费，好记也方便。

保险费就是这样来的，大家可以和客户好好聊聊了，今天就到这里，再见！

在增量资金不足，新股不断进场热点板块轮动的情况下，今天的大盘完完全全是一个震荡行情。昨天本来涨停的股票，今天来了个跌停，股民的心情就跟坐过山车似的。有些朋友可能要问了原因了，其实是你不知道这个涨停板强不强。因为股票涨停后可以进行交易，只是这时股价较高，卖的人很少，大家都不愿意卖。但很多人买了股票涨停之后呢，不知道是该走还是说继续持有，本来是赚了10%，后面呢，又都亏回去了，或者连续拉了好几个涨停的连板股，却在第一个涨停就卖飞了，然后后悔死了。

今天呢就告诉你四个要点以及判断涨停板强弱的技巧，如果你能看懂并且学会，它绝对能够让你收获满满，以后遇到涨停板轻松应对了。

第一：如果第二天开盘就一字涨停，那就说明这个股票很强势，先不要着急抛出，但是一定要注意买盘数量。一旦买盘数量迅速减少，接着涨停突然被放量打开了，那可能有获利资金在止盈。那我们就可以先做适当的减仓，兑现一部分利润。如果是放量打开后又涨停回封了，而且一直持续到收盘都没有炸板，就可以继续持股到第三天再考虑。

第二：如果第二天是平开，或小幅高开、低开，关键是分时没有出现急跌，成交量没有放量，我们也是可以继续持有，多看一天的。此时涨停股继续涨停的概率比较大。但我们也要做好止盈，设好防守位置大约在下浮5%的地方。

第三：如果涨停之后的第二天，高开超过3～5%，但是在开盘之后迅速的跳水，分时价格止跌反抽时没能冲过开盘价，而且还伴随着放量，这个可是很危险的信号。很大概率是主力在出货了，赶紧跑！锁住利润。

第四：涨停之后第二天出现大幅低开，且承接无力，或者横盘震荡之后下杀，再创新低。那大概几率是获利盘开始大幅度抛售获利筹码，也要注意去减仓。而如果分时图下跌时是缩量的，突然放量止跌反弹，就是有大单抄底，那这种情况他反而是一种比较好的入场抄底低吸信号。

关注我，我们一起研究探讨股票市场！

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文/方得

不忘初心，方得始终

最近市场没有明显的趋势性行情，因为很多事情都没有明朗，大资金也只要是静观其变为主。

但是大家发现，不管大盘怎么样，每天的个股活跃度还是很高的，少则60-70家涨停，多的100多家涨停。其中也出现了一些妖股，上来就来个连板，动不动就一把涨个几倍。

有的朋友就耐不住了，今年的盈利目标还很远，亏损还没有填平。每天看到两个屏的涨停，心中不免生起涟漪。

咱也开始“涨停板”战法！

普通的涨停板战法，就是在股票快要涨停时干进去，第二天，连板最好，不连板，高开就走了。利用市场群体资金堆积形成的势能，赚快钱。

理论上好像很可行，但这里面有几个大的问题需要认清。

炸板问题：

这是中国医药今天的走势，如果有幸在上午涨停板附近买入，截止收盘就有近二十个点的亏损了，还不知道明天的情况，假如一个低开，甚至大幅下跌，怎么处理？

今天的房地产板块和新冠药板块大面积炸板，早上大家还挺好的，下午就纷纷破板了，很多抢板的资金可能就这样被活埋了。

秒板，买不到问题：

很多强势板可能是空板，也可能在盘中突然秒板，还没来得及反应，就封死了，这种板无论后面多好，实际的操作意义并没有。

头一天买到，第二天低开问题：

头一天涨停板附近买入了，维持到了收盘，第二天有两种可能性，一个涨，那是很好的，如果开盘就跌，割不割？

我们首先明白了上述的问题后，有的会做一些修正，比如低位首板，强势板块，龙头个股等等。都是一些战术方面的提升，会提高一定的胜率。

其实，涨停板战法最大的考验还不是上面那些，而是交易心态，这个是最要紧的事情，第二天涨了，卖不卖，何时卖，第二天跌了，卖不卖，何时卖，我们人的行为都有一个“处置效应”，对于投资，简单的说，就是止盈比止损的动作快。结果是，赚的是小钱，亏了不舍得割，窟窿越来越大，亏的就是大钱。

总的来说，涨停战法，是有人成功，但是那是极少的，如果承认自己是正常人，基本无法持续的成功。

昨天高潮后，今天有所回调，比较正常，所有的不确定并没有根本的改变，还是需要时间等待，等待出具体的结果，只要是结果，预期就稳定了，大家反而心里稳当了。在这些大事稳定之前，指数还是这样，震荡筑底为主。

房地产板块今天冲高回落，昨天太高潮了，今天也是正常的走势，整个板块是个超跌反弹，因为过去几年跌的太厉害，反弹也比较厉害，还有空间，但是这种不是过去那种主流板块的空间，毕竟大的背景不同了。

新冠板块回调，一个是有的票涨的太厉害了，比如中国医药，这个炒作已经非常充分了，上市公司具体有多少经营利润的兑现，是要打问号的，这么贵的药，可及性，必要性都是值得思考的，很多患者，都能自愈，市场觉得，不需要用这么贵的药。或者，即使用，量也没想的那么大，还有，最终国产药一定会出来，那个时候应该是很便宜的。

新冠抗原检测的逻辑大家看法也在发生变化，自测的结果，大家未必上报，阳性患者上报了，自己行动会受到影响，可能还是以核酸筛查为主。

还是磨底阶段，磨的时间长一点也是好事，股市里面，时间很多时候，可能要忽略，过度的在乎时间，像涨停板战法，想每天赚钱，看是最快，很可能恰恰是最慢的方法！

很早以前人们就很想像鸟儿一样在天空中自由地飞翔，所以人们对鸟的飞行做了仔细的研究。但是古代的人不懂得空气动力学，仅仅是从鸟飞行的姿势和形态上进行简单的模仿。到了近代，由于物理学的发展，逐渐地产生了独立的空气动力学和机械学。这样人们就逐渐的研究出了鸟类飞行的真正原理。由于鸟类翅膀的形状，气流流过翅膀表面上的速度要比翅膀下的速度要快。导致下一面受到的向上的气流压力大于上一面受到的向下气流的压力。从而产生了压力差。这个差值就是升力的大小。飞行的原理也就被发现了，飞机成功地飞起来。

1894年，奥托▪李林达尔试飞滑翔机成功的消息使得莱特兄弟立志要从事飞机制造。并且他们深入研究了当时几乎所有关于航空理论的方面的书籍。但当时的环境下很多人都在制造飞机，研究飞机如何飞起来，但是他们几乎都失败了。而莱特兄弟并没有放弃自己的理想。在两年多的时间中，他们进行了将近上千次的飞行试验，还制作了两百个不同形状的机翼进行了试验。不停地在修正自己的飞行数据。最终设计出了较大升力的机翼截面形状。1903年终于制造出了第一架依靠自身动力进行载人飞行的飞机，起名“飞行者一号”，他们在一个沙丘上做了一次试验。飞行仅在空中停留了59秒。但是这59秒标志着人类能够飞起来的飞机诞生了。他极大地激发了人们对发展航空事业的热情，飞机就是这样被莱特兄弟发明的。

对于农村里面的社保该去哪里交？这个农村里面的社保及时缴纳社保，而是比较容易的，比如说缴纳社保和这个养老保险其实都是比较容易的，并不需要太多的担心。

可以选择在网上加，也可以选择直接到当地的银行里面进行缴纳，或者说到这个缴费窗口里面相关单位的缴费窗口里面去缴纳。

那么今天我们来讲一讲农村里面的社保该不该讲？

很多人都对着这一个社保的问题也是比较怀疑的，他们认为农村里面的社保该不该缴纳，这一个问题很多人都在讨论。

其实对于农村里面来说，社保是应该缴纳的。我们都知道社保这一个问题呢，确切地来讲。对于农村里面其实是一种福利，大家想一想每年我们交200块钱，那么每个月如果说到了60岁之后，每个月可以领取一百二十几块钱，虽然说不多，但是一年积累下来也差不多有1500。

按照这一个时间的年限来算，15年的缴纳费用才3000块钱，那么领取的时候两年就能够把这个钱给领回来了。

所以对于这一问题，有很多农民都不愿意缴纳，一次性缴纳3000块钱的。对于他们来说，这是一笔不小的收入，但实际上对于往后领取养老金来说，他的成本根本就很容易收回来，但是不愿意交这一个为什么也不太明白。

医保就有很多人开始反对了。

其实对于医保来说，社保这方面呢，很多人都是愿意缴纳的，但是医保这方面呢，就开始出现了一些问题，有的人呢就不愿意进行缴纳了。

特别是在农村里面年轻一点的人，不太愿意缴纳这个医保的问题。为什么不愿意缴纳呢？今天我们要和大家来分析一下。医保的价格连连上涨，确切地来说很多人是交不起的。

比如说今年的价格涨到了320。对于农村里面来说，320其实它的价格还是蛮高的。如果说一个家庭里面人多一点，那么一个月的工资就没了。我们都知道农村里面的收入工资并不高，比如说在农村在镇上面工作的。大概也就2000多块钱一个月。如果说一个家庭里面有5六个人口。那么在这种情况之下，一下子2000多块钱就没了。

并且这一个还不能够累计使用，只能够今年购买，明年的那只能够明年使用。所以在这种情况之下，有很多人都不太愿意去缴纳。

到底该不该缴纳呢？

说到这一个问题，很多人都很纳闷，到底该不该讲呢？其实这一个问题也不好说，因为他们也没有完全是对，也没有完全是错。

这一个问题对于目前来说确切的来讲。每个人都有不同的看法，但是最终我个人认为得看自己的经济实力去。特别是目前的情况。那有的人说啊，年纪大一点的应该缴纳，年纪小一点的小孩子应该缴纳。

那不至于这个问题来看就不应该分出所谓的年龄段，我们对于这一个情况来看，确切的来说应该在自己的生活基础上，能够有足够的钱进行缴纳的时候，我们再进行缴纳。

每年的新农合网上缴费将在9月份开启，有需要缴费的居民一定不要错过了。新农村合作医疗怎样网上缴费？现在大家可以通过手机网上缴费更加方便了。而新农合网上缴费平台很多，其中微信和支付宝也是比较常用的，今天，我来给大家介绍下使用微信如何进行新农合缴费流程，希望对大家有所帮助。

办理者只需要在微信页面打开手机微信APP，点击右下角“我”—支付—生活缴费—社保医保—选择XX省/市城乡居民医疗保险—正确输入参保人的身份证号码、姓名—点击确认缴费编号—点击下一步—立即缴费，显示“缴费成功”就完成了。

需要注意的是办理人员需要输入所缴纳费用的人的相关手机号，以此来获取验证码，然后点击同意授权并输入密码完成实名认证。在实名认证完成后点击【居民医疗】，然后点击右上角的年份并进行选择，随后点击支付输入密码支付即可。

在此需要提醒大家的是，各地收取农村合作医疗的费用和方式存在着差异，办理者需要以当地农村合作医疗单位指定的小程序或者公众号为准，不要在不正规和非官方的渠道缴纳合作医疗的费用。

随着房价的逐年攀升，为了分摊买房压力，现在很多情侣和夫妻都会选择共同买房偿还房款。但通过这种方式买房与个人买房存在着不同之处，夫妻共同贷款买房掌握好这几点的话，可以提高贷款额度，还可以充分利用好公积金省去不少贷款利息。

夫妻购房准备要双份

房产是大宗交易，双方共同买房更要注意沟通，因沟通不当后买房时闹得不欢而散的情侣比比皆是。但买房子是奔着过一辈子的去的，总不好因为房子而耽误了过一辈子。另外，既然是夫妻双方共同买房，需要的证件就比单个人买房需要的更多，涉及到夫妻双方的收入证明、社保证明等。如果不是本地居民，在不能提供纳税证明或社保证明的情况下是不能享受相关优惠的，只能按照非本地居民政策对待。所以买房前要根据各人情况取好经。

夫妻买房交易流程需谨慎

在买房过程中，涉及到诸多签约过程，如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户等，这需要夫妻双方同时到场。之后的贷款更是给不少初次买房的夫妻除了难题：如何确定主贷人？

到了这个问题上有些网友就存在疑问了，究竟主次贷人对贷款办理有哪些影响呢？一般情况下，在银行住房贷款合同中，只把一方作为 “贷款人”，即主贷人。主贷人的确定关系着贷款额度、利率、年限等方面，建议在签订合同时，选征信记录较好、收入较高较稳定、年龄偏低且为本地户籍的一方。

夫妻买房需知悉风险

说到风险争论多的就是产权的归属问题，如果是夫妻双方在婚后共同买房，共同还贷，无论产权登记在哪一方名下，通常都会视为产权共有，一旦婚姻生变，双方可根据实际需求对产权和债务进行分割。而对于现在认房又认贷的城市来说，婚后贷款买房双方名下都会存在贷款记录，这方面的影响大家也要提前知悉。

刚要买房的人应该特别注意抵押合同和产权证书之间的区别。这两个概念完全不同,不应混淆。

总之,签订抵押合同就是为了偿还购房贷款。产权证书与房地产的所有权有关。许多人认为,如果夫妻平等地分享房屋所有权,这两份文件应该由双方签署。然而,事实并非如此。夫妻双方签字的做法可能不适合您的情况。

解读按揭贷款图片一对夫妻共同申请按揭贷款时,贷款方采用的并不是两位借款人FICO评分(信用评分)的平均值。每位借款人分别有三家徵信机构的FICO评分,贷款方将审查所有评分得出借款人的信用评分中值。在审核共同贷款的申请时,贷款人将采用两个借款人中较低的信用评分。如果你的共同借款人信用分数较低,就可能成为共同贷款的劣势。

因此,如果您或您的伴侣信用状况不佳,您可以考虑单独申请贷款,以避免因一方信用评级较低而提高利率。然而,值得注意的是,单一收入也可能导致贷款限额的降低。

在提交共同借款之前,可以做不同情况的评估,和贷款专员一起找出对你和你的家庭更有利的方案。

房屋的所有权如果你认为申请抵押贷款对一个人最有利,但又关心房屋所有权的划分,你就不必担心。即使抵押合同上只有一个人的名字,夫妻仍然可以在房产证上签字。一般来说,如果你想避免额外的手续和麻烦,在办理房屋结算时,最好将配偶或伴侣的姓名添加到房屋所有权证书中。您的贷款人可能不允许您在将来添加其他贷款,因为大多数抵押贷款都有条款和条件,只有在贷款全额支付后才能更改产权。然而,一些贷款人可能会放弃这一要求,并允许您添加家庭成员。

如果你选择两个人签署产权证书,即使一个人签署抵押贷款,双方仍然是所有者。在这种情况下,签署抵押贷款合同的人有义务偿还贷款,而未签署合同的人没有偿还贷款的法律义务。

按揭贷款合同或产权证均未署名如果抵押合同和产权证书没有签署,那么你的房屋所有权将很难得到保证。从法律角度来看,如果你不在产权证上签字,你就没有房子的所有权。如果婚姻或合伙关系破裂,你就没有房子和相关资产的所有权。

大多数人都是选择在结婚之后再来购买房产，因为结婚之后购买的房屋是属于是属于夫妻双方共有的，此时不会因为房屋的所有，所有权问题而产生争议。

年轻刚需购房者

很多年轻刚需购房者入市，为自己挑选婚房，为了给彼此一个稳定的住所，一个人的购房能力是有限的，许多夫妻会选择双方共同贷款，以此减少房贷带来的压力，夫妻共同贷款买房需要提供的证件比较多，比如夫妻双方的身份证，户口本，收入证明，购买合同，结婚证以及首付款收据，这些资料缺一不可，在申请贷款前就要准备好，不要到了申请的时候才发现资料不全，影响贷款进度，那么夫妻买房要注意什么呢，贷款谁做主贷人好呢。

签订买卖合同

夫妻买房要注意什么，提前约定好房产所占份额夫妻共同买房就会涉及到房产份额的划分，这一点在买之前，就应该有意识的主动约定好，以免日后产生纠纷，在共同贷款购房的过程中，即使房产证上没有出现另一方的名字，也不影响其对房屋享有所有权，在买房过程中，会有很多签约的流程，不管是签订买卖合同，银行贷款合同，房屋过户等手续，都需要夫妻双方到场，如果无法到场，也必须办理公证授权委托手续，并将相关事宜交代清楚。

双方共同贷款

证件准备齐全夫妻双方共同贷款跟个人不一样，需要准备的证件就更多一些了，为了保证在办理手续的时候不会遗漏证件，需要夫妻两人提前准备好，包括一些基本的身份证件，结婚证，收入证明，首付款证明材料等，在夫妻共同买房的过程中，即使房产证上没有出现另一方的名字，也不影响其对房屋享有所有权，所以，为了避免日后产生纠纷，共同买房时要把财产所占份额各是多少提前确定好，共同到场如果是以夫妻双方的名义来申请，那么在办理手续的时候要求夫妻双方共同到场，因为银行方面需同时考察两人的资质，办理相关手续时也必须同时签字。

合适的主贷人

如果想要以夫妻双方的名义共同贷款买房，那就要选好合适的主贷人，因为银行主要考核的是主贷人的资质，确定一个合适的人，能更容易申请到额度较高的和较长的年限，选择主贷的时候，可以选择收入比较高的一方和征信好的一方，根据收入来选择现在大多数的人买房子都是通过这种的方式购买的，银行审批的时候很重视借款人的还款能力，其中收入就是非常重要的因素，建议应选择收入更高更稳定的一方，便于贷出较高的额度，更容易批贷放款。

对于很多即将结婚或者已婚的家庭来说，买房是一件大事，现在大家更多的是用贷款的方式买房。很多人选择领证后夫妻共同买房，那么夫妻可以共同申请贷款吗，对于结婚时间有没有什么要求呢？

贷款是一种信贷活动，是银行或其他金融机构根据一定的条件，如一定的利率和必须归还贷款。宽泛地说贷款是指贴现和透支等贷款资金的总和。银行业以贷款的方式向社会提供集中的货币和货币资金，既能满足社会扩大再生产对补充资金的需求，促进经济发展，又能获得贷款利息收入，增加银行自身的积累。

夫妻共同贷款，需要提供的材料包括结婚证，所以说事实婚姻也就是没有领证的情况下，是无法以夫妻名义共同贷款的。银行会审核夫妻的收入证明、银行流水、社会保障、个人信用记录、家庭财产等资料，只要选择了共同贷款，双方就有还款的义务，只是还款顺序不同而已。一般借贷资料：结婚证书、双方的户口本、收入证明、银行流水、税务证明、购房合同、按揭贷款等，可先向银行查询再准备相关资料。

夫妻共同买房，在贷款合同中，一般是一方作为贷款人，另一方作为共同贷款人。通常情况下，会选择收入较高的一方作为主贷款人，以便申请到更高的额度。另外，还需要注意当地房贷申请的相关政策，比如需要一定的纳税或者社保证明。

这些都是小编关于“夫妻结婚可以共同申请贷款吗”的回答，希望对大家有帮助。由于各地区的具体政策都不太一样，如果还存在疑问，建议大家进入社保局了解。

度小满金融用科技手段为小微企业主提升额度降低融资成本，为小微企业精准输血，拓宽融资边界。去年全年，度小满金融联合数十家银行累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，小微企业主人均放款额增加35%，平均利率下降10%。

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虽然连“房本上写谁的名？”这样的问题都已经商量好了，但是又有一个新的问题出现了，要不要用两个人的名字共同贷款买房。

对于这个问题，购房指南可以明确的告诉你，当然要！

夫妻共同贷款买房是有很多好处的，比如额度高，省利息之类。但是要想得到这些好处，也不是那么容易的事情，今天购房指南就给大家说说这中间的技巧和窍门。

先说说夫妻共同贷款买房有哪些好处？

好处一：扩大贷款额度

现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。

有什么影响呢？我们举个例子。

小刘夫妻要买房，申请住房贷款，每个月需要还款3500元，而小刘的月收入在6000元左右，不能达到银行的这项要求。刘太太一起来贷款的话，这个问题就迎刃而解了，虽然在教育机构工作的刘太太月收入不高，2500元上下，但是两位贷款人的月收入和达到了8500元，超过了每月还贷额的两倍7000元，因此符合了银行发放贷款的基本要求，如果其他条件都满足的话，他们就可以成功地申请到银行贷款了。

好处二：公积金贷款省利息

其实也是扩大贷款额度的问题，当然这次是由夫妻一起去申请住房贷款，扩大公积金的贷款额度。现在房价涨得那么快，有时候公积金贷款往往不很够用，但是即使用组合贷，也要尽量把公积金的价值发挥到最大。

目前公积金贷款的利率是3.25，而商业贷款基准利率是4.9，就算商贷可以打个折扣，也要高出1个百分点以上。夫妻共同申请住房贷款，可以使用的公积金贷款比例提高了，为住房贷款所需要支付的利息自然也会减少。

那么，要实现共同买房的这些好处，需要注意哪些问题呢？

注意一：备好夫妻共同贷款买房的材料

证件准备是关键。夫妻双方共同贷款买房需要准备以下资料。

身份证（2代需正反两面）、户口本（最前页、索引页、个人单页）、收入证明（由银行提供，你只需要在上边盖单位章）、购房合同、结婚证（拿一个就可以）、首付款收据。

其中，身份证、户口本、结婚证和首付款收据，需要复印件一般一式三份。

注意二：签约、签合同、过户均需双方同时到场

在买房过程中，涉及到诸多签约过程，如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户等，这需要夫妻双方同时到场。

一般情况下，共同买房时房产证上要载明两个人的名字，则应双方亲自到场;如一方不能到场办理手续，则必须办理公证授权委托手续。

专家解释说，在申请房贷时以夫妻名义共同申请，银行方面需同时考察两人的资质，所以办理相关手续时也必须同时签字。

办理过户手续时，原则上要求同时到场，因为根据《物权法》规定，夫妻共同购置的房产，到底是共同共有，还是按份共有，需要在买卖合同中体现出来，进而在房产证上载明，因此,需要双方到场签字确认。但如果无法到场，也必须办理公证收取委托手续，并将相关事宜交代清。

注意三：谁是“主贷人”不是闹着玩的

在银行的住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。

那么谁是“主贷人”更合适？“主贷人”到底起什么作用？

“主贷人”主要关系一些保险的问题，在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险，要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。

所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方，这样在住房放遭遇意外时，可由保险公司承担剩余贷款。

注意四：离婚后“非主贷人”也有债务

贷款合同上没有自己的名字，就不用承担偿债义务吗?答案显然是否定的。

就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样，婚后他们的债务也是共同债务。无论一方是否是“主贷人”，是否共同申请了住房贷款，都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有，才可以提出变更住房贷款人的要求，解除自己偿还贷款的义务。