提起中国银行，大家首先想到的自然是“四大行”，中国四大银行分别指的是中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行以及中国银行这4个。不过有的时候我们又会听到“五大行”这一说法，对此不少人好奇，究竟是“四大行”还是“五大行”呢？

如果说是“五大行”的话，那么就多了一个交通银行，其实交通银行成立的时间还是比较早的，属于旧中国四大行之一，1986年的时候重新组建，成为了新中国第一家国有股份制的商业银行。这几家银行背后都代表着中国金融资本的力量，不管是在国内还是国际市场的地位都是不容小觑的。

在八十年代那时候，其实四大行与工商银行并没有什么关系。主要是交通银行、中国银行、建设银行和农业银行，因为这几家都是国有控股银行，金融相关业务也都是围绕这四家银行开展的。不过重组之后，交行发展就慢慢“落后”于其他几家银行了。

放在现在来看的话，交行是不如其他四家银行的，主要是因为在规模这方面不及其他几家银行。就连在不少乡镇都能够看到农业银行、中国银行之类的，但是交通银行似乎很少在乡镇出现。

同样作为国家金融机构，四家银行的总部都设立在北京，但是交行的总部却在上海。在这方面也让人觉得有所差异，事实上总部设立在哪并不能决定这家银行的体量。毕竟不管是四大行还是五大行，也只是一个称号而已，不管是哪一家都是担得起这一称号的。

而四大行之所以在国内这么出名，是因为在整个金融行业中它们都是遥遥领先的。从国际角度来看的话，根据世界五百强企业排名来看，四大银行全部都在榜单之中。包括在福布斯2000强榜单中，四大行也牢牢占据前列的位置。

不少发达国家的银行其实是无法与四大行相比的，就拿工商银行来说，收入和知名度等方面，都是其他银行远远不及的。截止到2018年底的时候，工商银行的总资产就达到4.1万亿美元之高，折算成人民币高达29.04万亿元。放眼全球各国企业，都没有一家企业能够超越工商银行的，地位有多重要也就不言而喻了。

剩下3家银行的总资产也都超过了3万亿美元之高，在全球银行业都是数一数二的。当然中国四大行在国际市场有着这么高的地位，对于国人来说也是一种骄傲。在办业务这方面也会首选四大行，因为选择四大行在办理业务这方面有更多的保障，国人也会更加信赖。不知道你们办理金融业务时，更喜欢选择哪家银行呢？

近日，金融委办公室发布11条金融改革措施。其中，第二条是出台《中小银行深化改革和补充资本工作方案》，进一步推动中小银行深化改革，加快中小银行补充资本。

那么，中小银行是指哪些银行呢？这个问题不太好直接回答，原因是中国的银行数量众多，总共有几千家银行，其中绝大部分都是中小银行，不可能一一列举。反过来就简单了，我们先搞清楚中国有几家大银行，剩下的就都是中小银行了。

那么，哪几家银行是大银行呢？"四大行"的说法出现最早，也最深入人心。说到大银行，很多人都会想到工商银行、建设银行、农业银行和中国银行这四家大银行。不过，在中国人民银行的统计口径里，我国有7家大银行。

在中国人民银行官网公布的《中资全国性大型银行人民币信贷收支表》里，清楚地注明表中的大型银行包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行和中国邮政储蓄银行7家银行。该表采用的认定标准是：以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准，本外币资产总量大于等于2万亿元的银行。

2009年以来，我国银行业经历了一个快速发展，资产规模迅速壮大的时期。截至2020年一季度末，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行和交通银行6家银行的资产总额分别为32.09万亿元、27.11万亿元、26.23万亿元、24.02万亿元、10.8万亿元和10.45万亿元。资产规模最小的交通银行，总资产也已突破10万亿元。

截止目前，国家开发银行尚未披露2019年年度报告。另外，国开行作为非上市银行，也没有披露季报和半年报。笔者能找到的最新的公开资料是《国家开发银行2018年年度报告》。该报告显示，截至2018年末，国家开发银行资产总额为16.18万亿元，大幅领先邮储银行和交通银行，在7家大银行中排名第5。

从资产规模角度来看，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、邮储银行和交通银这7家银行都是实实在在的"巨无霸"，也是名副其实的"大银行"。

除了四大行和七大行以外，中国银行业还有五大行和六大行的说法，这又是怎么回事呢？

一直以来，交通银行的性质都是国有大型商业银行。在银保监会发布的截至2018年6月底《银行业金融机构法人名单》上，交通银行的机构类型就是"国有大型商业银行"，与工商银行、农业银行、中国银行和建设银行一起构成五大行。在这份名单里，邮储银行的机构类型还是"邮储银行"。不过，在银保监会随后更新的名单中，邮储银行的机构类型发生了变化。

如下图所示，截至2018年12月底的《银行业金融机构法人名单》当中，邮储银行的机构类型变成了"国有大型商业银行"。此后，六大行的说法就流传开来了。

最后，总结一下，中国银行业的四大行、五大行、六大行和七大行具体是指：

四大行：工商银行、建设银行、农业银行和中国银行；

五大行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行；

六大行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行和交通银行；

七大行：工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、邮储银行和交通银行。

也就是说，在中国银行业，除了上述7家银行以外，其他的银行都可以算是中小银行。

欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识！

李女士在短短2年两次不幸身患重疾，但却因为提前购买了新华保险“多倍保障重大疾病保险”，避免了“因病返贫”。她对此特别感慨：“很不幸，却又很幸运。”

来自顺德的李女士，2017-2018年为自己投保了新华保险“多倍保障重大疾病保险”，基本保额累计20万元。2019年6月，李女士不幸确诊为脑膜瘤，行手术切除治疗。新华保险佛山中心支公司理赔工作人员确认其符合“多倍保障重大疾病保险”第三组别的“良性脑肿瘤”重大疾病范畴，按条款约定快速赔付理赔金30万元（包括20万元重大疾病保险金和前10年关爱保险金10万元），并豁免了后续所有保费共12万余元。

30万元理赔金的到账，终于让李女士能安心接受治疗，且她购买的“多倍保障重大疾病保险”，是分组多倍赔付的，在本次理赔后保单继续有效。

李女士出院后，康复效果一直不错，谁知坏消息再次传来，2021年9月，李女士被确诊为甲状腺癌。新华保险确认符合“多倍保障重大疾病保险”第一组别的“恶性肿瘤”重大疾病范畴，再次赔付重大疾病保险金20万元，合同仍然有效，将继续守护李女士。

李女士感慨地表示，自己很不幸，却又很幸运。短短2年时间内得了2次重病，治疗费用真不是一个普通工薪阶层可以承受的，幸好自己早早购买了重疾保险，否则家庭肯定因为她“一病返贫”了。

新华保险“多倍保障重大疾病系列保险”保障的疾病种类多达上百种，且合理地划分为五组进行分组给付，实现多倍保障、多重守护，为客户全生命周期保驾护航，避免因一次重疾赔付令客户面临“再投保拒保”的境地。目前该系列产品更进一步拓展保险责任，提升保障力度，让保障责任更贴心。 （文/佛新）

（注：案例中关于产品责任、责任免除等内容以条款和正式保险合同为准）

来源 | 羊城晚报·羊城派

责编 | 朱光宇

21世纪的今天，许多互联网技术促使传统行业的改变及适应，如央视电台建立抖音官方帐户，银行也于电子支付发展之际作出相应措施。微信作为目前最受欢迎的社交app及电子支付途径，受央行的监管要求，个人用户的微信每年转账额度不能超过20万元，然而许多商家收入于支出远远超过20万元，基于此今天就和大家说说如何解除微信支付限额的小技巧！我们一起学习学习吧！

方法一：提升额度

1、在确定已经达到限额20万的情况下，无法顺利与好友进行转账

2、转账失败后，聊天框界面会出现微信支付发送的零钱支付限额提示

3、点开聊天框，仔细阅读后，可根据消息提供的方法进行提升

4、点击详情，查看协议内容，勾选同意后，点击开通。

5、最后上传个人的身份证正反面

6、返回好友的对话框进行转账

方法二：解除支付限制

1、进入我的页面，点击设置--帮助与反馈

2、点击微信支付相关问题--查看更多

3、点击解除支付限制，然后根据页面完成操作即可

方法三：转换支付方式

1、进入我的页面，点击设置-帮助与回馈

2、点击微信支付相关问题--查看更多，找到实名认证

3、点击图片中所标识的选项，其出现的内容就是我们要寻找的解决方案啦！！！

4、在【支付】—【钱包】——【银行卡】里添加银行卡即可

其实我们的微信支付也是依托于银行卡的，而微信限额主要是微信零钱的额度限制，大家在平时交易的时候也可以选择银行卡支付的哟，部分银行也会偶尔推出优惠活动，便于公众消费的。希望大家能喜欢小编的分享，喜欢的可以给点个“赞”哦！

本文来自互联网，不代表支付开门的观点和立场，文章如有侵权，请联系小编删除。

对达飞云贷而言，网贷存量清零比转型更重要。接入征信后，清退步伐会加快吗？

撰文 | 格东

出品 | 消费金融频道

近期，达飞云贷发布工作进展说明，谈及达飞云贷接入征信的全部流程已经审核通过并完毕，正在等待央行最后的正式接入通知。如果能顺利接入征信，会对逃废债人员形成一定的威慑，回款可能更顺利一些。

达飞云贷目前正在全力催收，旗下的关联公司均已被注销，所有人员的精力都放在清退和回款上。但网贷逃废债风气依然浓厚，想仅靠催收回款兑付恐怕没那么容易。

此外，自2019开始，达飞云贷就想撕掉网贷标签，彼时还信心满满，声称助贷、网络小贷两条腿并行，向科技公司转型。无奈被此前盲目扩张而遗留的巨额逾期坏账压身，转型仍在梦中。在内忧外患的处境下，达飞云贷转型还有很多难题待解。

，

催收加码

接入征信，是达飞云贷催收工作的重要一环。关于征信系统对接，达飞云贷表示，自上次对接完征信测试环境一年的数据后，目前全量数据已经成功上传生产环境账户，并且征信中心已经完成生产人工校验。随后征信中心反馈了抽样检查，达飞云贷已完成抽样检查数据并提交。

除了征信对接，达飞云贷还启动了多个催收渠道。在司法催收方面，达飞云贷已经开通300余家有效诉讼渠道进行诉讼，目前已覆盖全国近30个省市及自治区。此外，达飞云贷还联合监管部门、法院、公安力量打击逃废债。

网贷资产逾期严重、借款人过于下沉，导致网贷存量清零工作仍面临挑战。从达飞云贷的情况说明可以看出，清退形势依然严峻。达飞开展了债转、房产、商城等兑付方式，目前部分债转出借客户收到回款，商城满足小额出借客户兑付退出，房产匹配大额出借客户清退。

达飞云贷称，平台一直在尽最大能力满足出借人各种需求，只为助力更多的出借客户退出，广大出借客户如果有需求或者想详细了解，可联系自己的客户经理或致电官方客服，所有退出渠道和方式客户均为自愿选择。

去年年底，秦皇岛市公安局海港分局公开发布了“关于对受理海港区达飞秦皇岛西港路分公司等公司非法吸收公众存款案的通告”，警方称已受理海港区达飞秦皇岛西港路分公司等公司非法吸收公众存款案。

参照以往被警方立案的网贷机构，达飞云贷的催收回款工作可能在监管、警方协助下更加顺利，但声誉与转型愿景可能就无从谈起。目前，达飞云贷遍布在全国各地的27家分公司均已被注销，对外投资的中泓网络科技等公司也被注销。

其实，达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司改名达飞云贷科技（北京）有限公司后，达飞一直想从网贷业务中抽身。它在转型公告中也宣传优秀的头部互金机构转型持牌机构成为行业发展的大势所趋。

与其他头部网贷机构相比，达飞云贷的资产逾期情况较为严重，这主要因为达飞云贷部分地推人员操作不合规，借款人不满综合息费过高，还款意愿偏低。利用花样包装息费，达飞云贷最终作茧自缚。

难言转型

达飞云贷边清退边开展新业务，但往金融科技方向转型不易。达飞云贷提到，清退之后，为了开源，平台一直在尝试开展新业务，只有养活了自己，才可以有更好的物力和更有效的手段去回款，也才能为后续拓展更宽阔的发展之路奠定基础。

达飞云贷若想转型，还要面临存量清零、牌照合规、场景生态等方面的困境。达飞云贷早期业务的收费模式存在合规问题，与借款人纠纷较多，这无疑会增加催收回款难度。

达飞云贷的借款产品被指综合息费过高，收取的费用包括服务包、基础服务费、质保金等各种额外费用。其中，质保金在放款时立刻按本金的10%-20%划走，会计入借贷本金算利息。平台称质保金在还清欠款后会退还，然而部分借款人反馈并未退还。

去年以来，一些互联网金融平台纷纷宣布完成兑付、存量清零，实现向助贷和小贷模式转型。监管至今还未对助贷提出具体管理制度，但从商业银行互联网贷款新规、网络小贷新规，能看出助贷的牌照门槛和展业标准趋严，这也意味着网贷转型助贷会面临更加复杂的监管形势。

在牌照方面，网贷如果想申请网络小贷牌照，至少需要10亿注册资金，这对达飞云贷的财务能力而言是个考验。即使小贷牌照到手，也不代表转型就会一帆风顺。

一方面网络小贷监管约束收紧，依附在网络小贷之上的助贷业务必然面临不确定性隐患；另一方面场景、流量和科技也是助贷业务的核心支撑。

达飞云贷的业务已停滞一段时间，旗下的场景和流量流失严重，无论是存量用户还是渠道资源，价值均被削减。尤其是声誉下降，机构和用户都会避而远之，这不可避免地对业务恢复造成阻力。

相信很多人都有用过借呗和微粒贷，毕竟方便，可以应个急什么的，那么今天我们就来剖析一下他对征信到底有何影响，这里先明确地说明，支付宝借呗、微信微粒贷的每一笔借款、还款记录，都是会在征信清单里的。

1.借呗、微粒贷等等上征信的小额贷，到底是否影响车贷、房贷？

这个国家没有统一的标准，各个银行会根据自己的资金额度制定土政策，比如资金实力雄厚的四大行，即使你经常用小额贷，只要你没有逾期过，还是会给你放房贷车贷。

但遇到国家政策收紧，需要尽量砍掉一部分申请贷款的人，那尽量找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那当然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每个月用几万都能没有逾期记录，另外一个虽然没有逾期，但每个月只用几百，那自然批给每个月使用额度大的。

至于一些小的地方银行，资金有限，国家政策收不收紧，都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。

因为这个各家银行不同，同一家银行每个时间段都不同，所以你现在被某家银行拒绝了，可以换别家银行再试试。

我自己的征信报告如上，大家都看到了，蚂蚁借呗和微粒贷的记录很多，贷款200多万，在农行办的，一次就批下来了，没什么波折。

2、频繁查征信到底会不会影响贷款审批？

首先搞清楚什么叫频繁，你一年查2次，根本就算不上频繁，大家不用紧张到根本不敢去查征信的地步！

征信报告机构查询和个人查询是分开来记录的，你个人要是每个月都查询一次，确实会让人怀疑你的信用状况出问题了。

中国人民银行征信中心的官方说法是：个人每年查询征信，最好不要超过2次。

3、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗？

中国人民银行征信中心的权威说法：建议你每年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

我自己就是，查征信的时候才发现，我最近一年几乎没使用光大银行的信用卡，可光大银行居然每隔两三个月就查一次我的征信！！果断把光大银行的信用卡给注销了！

4、为什么同样是不逾期的情况，使用小额贷会受歧视，使用之后容易减分?信用卡多使用反而加分？

——不是对小额贷这个产品歧视，而是和你每次从小额贷贷款的额度有关，你每次就贷个50、500，给审批贷款的银行留下的印象就是你财务管理有问题啊，连50、500都要贷款？

而信用卡不一样的地方在于，你用信用卡是在消费，虽然透支，和贷款是不一样的，你使用得多，履约记录就多，更能证明你是个诚信的人。

所以，只要是合理的使用资金，正常还款，不要太过频繁，都不会对你的征信有过重的影响。

感谢查阅。

工商银行添利宝算是一个比较老款的理财产品了，不过对于理财产品接触不是很多的用户来说，可能还是会比较陌生，对它的安全性不是很了解，我们就来简单介绍一下。

工商银行添利宝安全吗？

添利宝由中国工商银行发行，主要投资于债券，存款等高流通性低风险资产，非常的安全稳健，风险系数非常低。添利宝的流动性非常好，实时到账，但只有在每个工作日的上午9点到下午3点半可以进行申赎，利息按年化收益正常计算。所以说该产品具有安全性好、购买便利、流通性比较强等特点。

但是与此同时，它的收益情况也会相对比较低，就目前而言，近七日年化和余额宝差异不大。而且它的起购金额也比较高，最低门槛是1万元。

所以说如果对添利宝比较感兴趣的话，可以再对比一下添利宝的另一款产品“添利宝鑫享”，这款产品是1元起购，门槛会更低，而且收益和添利宝产品相似，有时甚至会比添利宝的收益会更高，如果从二者之间选择，这一款产品会更具优势。

总的来说，虽然添利宝的收益不是很高，但是从安全性来看的话，还是有一定保障的。对于这一类低风险产品，我们就主要是从收益情况、波动情况以及资金门槛和手续费等方面进行比较。

*理财有风险，投资需谨慎。以上内容均为个人观点，仅供参考，不构成任何投资建议。

个税在改革之后，相对来说个税的税负已经降低了很多。个税更是处在改革的过渡期间，在此期间个税的计算逻辑会慢慢完善的。

当然，我们作为纳税人对于个税的计算，还是需要多多少少了解一下的。

工资税点是多少？

对于工资来说，适用的税点为3%-45%。当然，这里的税率需要根据应纳税所得额进行判断。

具体来说，工资薪金所得适用的税率不是单一固定税率，而是七级超额累进税率。工资薪金所得计算个税时，应纳税所得额不同，适用的税率也不同。

基本的原则就是，应纳税所得额越高，适用的税率也会变高。

根据具体的税率来看，税率之间的差异还是很大的。毕竟，对于工资来说最低的税率只有3%，而最高的税率可以达到45%，它们之间差了15倍！

而且工资薪金所得由于在年度汇缴清算时，需要并入综合所得计算个税，预扣预缴的税率和汇算清缴的税率也会出现差异。

举例说明：

1、假设虎虎的月工资是10000。另外，每月可以扣除的“三险一金”是1750、专项附加扣除是2000。

虎虎每月的应纳税所得额=10000-5000-1750-2000=1250。

适用的税率是3%。

应纳个税=1250*3%=37.5。

对于虎虎来说，由于年应纳税所得=1250*12=15000＜36000，所以虎虎在预扣预缴时，每个月适用的税率都是3%、缴纳的个税都是37.5。

2、假设虎虎的月工资是120000。另外，每月可以扣除的“三险一金”是21000、专项附加扣除是2000。

一月份，虎虎的应纳税所得额=120000-5000-21000-2000=92000。

适用的税率10%、速算扣除数2520。

应纳个税=92000*10%-2520=6680。

二月份，虎虎的应纳税所得额=120000*2-5000*2-21000*2-2000*2=184000。

适用税率20%、速算扣除数是16920。

累计应纳个税=184000*20%-16920=19880。

本月应补税额=19880-6680=13200。

其他月份的基本计算过程，和一二月份的类似，虎虎就不再一一列举了。

小结：

通过上面的两个例子，我们就能发现区别了！第一个例子当中，由于工资低，一年当中每个月适用的税率都是一样的。毕竟，个税税率和收入有直接的关系！

而在第二个例子当中，由于收入高，随着时间的推移适用的税率也是逐步增高。第一月的时候，适用的税率是10%，而到了第二个月适用的税率就变成了20%。

当然，后面几个月的计算过程，虎虎没有列出来。实际上在第二个例子当中，到了11月的时候，适用的税率已经从最开始的10%，升高到了45%的最高税率。税率的变化还是很明显的。

个税税率又降低了

个税的变化还是很快的，这不专项附加扣除，已经从六项变成了七项。对于我们来说，专项附加扣除增加后，又能降低我们适用的税率了。

“3岁以下婴幼儿照护费用专项附加扣除”的扣除限额是每月1000，即使按照夫妻双方平摊扣除，一个人每月还能添加500的税前扣除额呢！

我们千万不能小看这500或1000的税前扣除额，关键时候再小的金额都能影响使用的税率呀！

想了解更多精彩内容，快来关注虎说财税

每月的工资为8000元，基本上是不缴纳个人所得税的。这主要是个人所得税的计征是依法缴纳五险一金，扣除个人专项附加等费用以后，如果每月的工资还超过5000元以上，才能缴纳个人所得税。

按照《中华人民共和国个人所得税法》的规定精神，居民个人的综合所得，以每一纳税年度的收入额减除费用六万元以及专项扣除、专项附加扣除和依法确定的其他扣除后的余额，为应纳税所得额；非居民个人的工资、薪金所得，以每月收入额减除费用五千元后的余额为应纳税所得额。

非居民个人取得工资、薪金所得，劳务报酬所得，稿酬所得和特许权使用费所得，有扣缴义务人的，由扣缴义务人按月或者按次代扣代缴税款，不办理汇算清缴。

这里所说的专项扣除，包括居民个人按照国家规定的范围和标准缴纳的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险等社会保险费和住房公积金等；专项附加扣除，包括子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或者住房租金、赡养老人、三岁以下婴幼儿抚养费等支出。

每月8000元的工资，按照社保法的规定，基本养老保险的缴费比例为8%，每月需要扣除基本养老保险费用640元，基本医疗保险的缴费比例为2%，每月需要扣除基本养老保险费160元，失业保险的缴费比例为0.5%，每月扣除失业保险费用64元，三险费用每月合计扣除864元。

8000元的工资扣专项扣除860元以后，每月工资还有7136元，如果单位同时缴纳了住房公积基金的，住房公积金的缴费比例最低为5%，最高为12%，如果按照5%来缴纳，每月需要扣除400元，如果按照12%来缴纳，每月需要扣除960元，扣除了五险和住房公积金以后，每月的工资还有6736元到6176元。

如果没有专项附加扣除的职工，余下的6736元到6176元超过了5000元，这是需要缴纳个人所得税的，但是适用的税率也是最低的3%，按照税率表一的规定，不超过36000元的部分，个人所得税率为3%，计税的办法是8000元减去6736元，或是减去6176元，那么每月需要扣税37.92元到54.72元；如果单位没有缴纳五险一金的，则每月需要扣除个人所得税90元。

但在个人所得税法中还有专项附加扣除，专项附加扣除包括子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息或者住房租金、赡养老人等支出。这几项支出中并不是每一个人都会有，但每个人的情况不同，扣除其中的一项或是两项还是存在的。

比如，如果你是在大城市租房居住的，每月可以扣除1000元，如果是按揭买房的每月也可以扣除1000元，买房或是租房只能扣除其中的一项。赡养老人的费用每月可以扣除1000元，现在还有抚养不满三岁的婴幼儿的每月还可以扣除1000元等。

专项附加扣除以后，哪怕只是扣除其中的一项，扣除1000元以后，每月8000元的工资几乎不用缴纳个人所得税了。

综上所述，新个税起征点为5000元，每月8000元的工资，在专项扣除后，还需要每月纳税37.92元到54.72元之间，关键还是要看住房公积金的缴费比例；没有缴纳五险一金的每月扣除个人所得税90元；加上专项附加扣除以后是达不到缴纳个人所得税的标准的。

买车贷款3年所有的还款减去贷款本金就是3年所有的利息。

买车贷款时金融机构会告知用户每月的还款额，3年期限也就意味用户需要偿还36个月，两者相乘的积就是用户支付的所有贷款本金和利息，用这个积减去贷款本金的差就是买车贷款3年支付的利息。

比如用户买车贷款10万元，贷款期限为3年，根据金融机构的要求，用户每月的还款额为3150元，这个还款额中包括了车贷的本金和利息。在3年时间内用户所需要支付的贷款本金和利息总共是113400元（3150*36=113400元），3年时间用户支出的利息总共是13400元（113400-100000=13400元）。

现在很多人买车的时候都会使用贷款来买车，通过支付金额较小的首付就可以买到心仪的车辆。当用户向金融机构申请车贷的时候，金融机构会给用户报价，报价的方式有很多，有的金融机构直接报年化利率，有的金融机构则是报每月的还款额和还款期数，如果用户想要了解买车贷款利息的支出，那么需要根据金融机构不同的报价方式来进行计算。

大家好，我是"知车知贷"的阿杰，一个10年车贷行业圈内人，一个车贷知识普及者；

告诉你买车和车贷背后的秘密，教你买车不后悔，分期不被坑。

很多朋友都会疑惑这个问题：车贷的利率到底是怎么算的？销售跟我算利率好像也算不清楚，我听着好像也没什么问题，但是为什么利息还是觉得高？

以下我们列出了常见的三个问题，一一说明：

· 什么是利率和费率？

· 什么样的利率和费率算是比较高？

· 很多宣传的"零利率"可信么？

什么是利率和费率？

"利率"是一个比较官方使用的词，在我们向银行贷款或存款时，一般会有一个年化利率，假设你借银行10,000元，年化利率是12%，一年以后你需要向银行还款：

本金：10,000元

利息：10,000 x 12% = 1,200元

共计：11,200元

请注意！这里有个前提，是你一年到期才还，中间每个月是没有还款的！也就是说，你借的10,000元，在手里拿了整整一年！用图形表示如下图：

那如果每个月都还款，会怎么样呢？

如果每个月还款，月利率就是12%÷12=1%，那么第一个月你需要付的利息就是：

剩余未还本金*月利率=10,000*1%=100元

假设每月还款888元，第一个月100元是利息，788元是本金。

第二个月开始，由于本金减少，利息也减少了，假设90元是利息，那本金就需要还798元，以此类推如下图：

在"等额本息"的还款模式下，本金越还越多，利息越还越少，最后本金还完。

请注意！在这种情况下，10,000的贷款金额，实际在你手中的使用时间并没有一年，而是平均只有约一半！

在这种情况下，总利息662元，因此总的"费率"为：

662÷10,000=6.62%

即在年"利率"12%（月利率1%）的情况下，年"费率"为6.62%（月息0.55%）。

有时候别人跟你说的"低利率"其实不是低"利率"，而是低"费率"！

因此，下一次再与人聊利率，一定要问清楚，他说的是"利率"，还是"费率"！

在银行业内，结构性存款利率一直是比较高的，而且期限较短，较定期、大额存单存款产品形成对比，对于短期闲置的资金要存银行的储户是一个不错的选择，而且早期确实有不少储户愿意办理该类存款产品，综合对比下来，产生的收益率较常见定期存款明显较高，因此，曾经一时在银行业内结构性存款业务受欢迎程度也颇高。另外，结构性存款也已经纳入存款保险制度，假如银行破产了，结构性存款和定期存款一样，都是可以享受同样的保险理赔待遇的，本金和收益在50万元以内的结构性存款可以直接获赔，这一点让不少储户更加踏实。

然而，近些年银行结构性存款在行业内的地位似乎明显有所下调，储户对其的信赖度与好感度等多方面不及前几年，甚至有些储户面对该业务是有点犹豫不决，甚至直接办理1-3年定期存款。换句话说，近些年结构性存款的揽储能力逐渐较弱，储户们对其的热情度也出现下降，且较过去几年形成对比，甚至有些储户保持以观望为主的态度，犹豫不决更是较为常见的现象。既然银行结构性存款利率较高，期限较短，为何部分储户却犹豫不决呢？

首先，所谓结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。由此可见，该存款产品具有一定风险，产生的收益会呈现波动，甚至有时可能出现亏本的现象；此外，还存在收益是否能够兑付的问题。所以，尽管银行结构性存款在年利率、期限等方面确实较为诱人，但却伴随着一定的风险，这与普通定期存款截然不同，因为一个利率是较为稳定的，而另一个利率处于不断波动当中，所以，储户办理结构性存款后获取到的往往不是最高收益率，犹豫不决也是合乎情理的。

以部分商业银行为例，推出了41天的结构性存款，假如储户投10万元资金起存，那么可获取的最高收益率高达4.3%，相反1万起存的最高收益率达3.9%。显然，该收益率要比定期存款高出许多，但由于是最高收益率的缘故，所以，即便储户投入10万元资金，通常实际执行年利率是低于4.3%的，最后到期后结算利率可能只有4.0%或3.9%，这与定期年利率是不一样的。

其次，近些年部分银行结构性存款业务出现了许多问题，银保监会对其多次进行喊话并且开了不少罚单，比如收益无法兑付、产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等，甚至有些银行制造“假结构性存款”，还有银行存在不保本以及不保收益的规定，有可能导致存款人的亏损，这也是部分储户面对该业务犹豫不决的重要原因。当然，正由于银行业结构性存款乱象丛生，所以，在金融监管机构严厉监管结构性存款的态势之下，商业银行结构性存款呈现出较为明显的收缩之势。据央行公布的数据，截至2021年6月末，中资全国性银行结构性存款余额为6.04万亿元，创下2017年6月份以来新低水平，储户们对其热情也明显下降。

总的来说，尽管银行结构性存款利率较高，期限较短，对存款人确实存在一定的吸引力，但部分储户却犹豫不决的背后与银行业内该业务乱象增多密切相关，加上本身具有一定风险，甚至有些银行收益无法兑付的现象被曝光后，储户对其态度也在悄然发生改变。

理财亏损，存款降息，很多人把目光放到了保本又安全的“结构性存款”上，那么曾经受人追捧的结构性存款，是人们理想的投资产品吗？他能不能挑起最近理财市场萎靡不振的“大梁”呢？咱们一起分析一下。

结构性存款是一个非常特殊的产品，他是一款介于存款和理财之间的产品，想当年刚推出的时候，其拥有存款安全性的同时，还可以达到理财的高收益，因此而受到了大家的喜欢。

那么经过这么多年的发展，最近理财市场普遍亏损严重，大额存单也在降息，存款利率持续走低的今天，结构性存款又是什么样的呢？

最近我们翻看了各家银行正在发行的结构性存款，真是不看不知道，一看吓一跳，原来现在的结构性存款早已风光不在，原因有以下几点：

一是收益在大幅下降，随着投资市场的持续低迷，结构性存款也没能幸免，比如某大型国有银行在售的结构性存款，358天的收益区间仅为1.1%-1.5%，也就是说这款产品到期后，最高的收益也只能达到1.5%，要知道一年期整存整取银行的挂牌利率可以达到2.0%左右，远高于结构性存款，很显然结构性存款的优势已荡然无存。

二是额度少，再翻看其他银行的产品，收益高的也不少，但是当你去购买的时候，却会发现，不是额度少买不着，就是有一定的购买限制，比如地区限制、年龄限制、客群限制等等，反正要想享受高收益，是没那么容易的。

不过话说回来，结构性存款作为一款发行多年的产品，并不是一无是处，他的优点还是很明显的。

首先最大的优点当然是保本了，也就是说不管他的收益变动趋势是怎么样的，到期后本金是不会受到损失的，同时他的本金部分还受到央行50万元存款保险制度的保障，这一点来说，和最近动辄亏损本金的理财相比，还是让人比较放心的。

其次是收益部分，结构存款还有一个特点就是收益有一定的浮动区间，这也就说明最终投资该产品的收益是不确定的，有可能会很高，但是有可能也会很低，甚至跑不赢普通的定期，这一点大家在购买之前，一定要有心理准备。

最后就是给喜欢投资的人一个靠谱的选择，这一点怎么理解呢？我们还是从这款产品的特性分析，结构性存款大部分的资金都是投资于普通存款，只有一小部分嵌入了金融衍生品，这个衍生品的种类就比较多了，比如黄金、外汇、期货等等。

这个时候我们的操作空间就出现了，比如你认为未来一段时间黄金会上涨，但是你又不确定，害怕投资出现失误造成资金的损失，那么挂钩黄金的结构性存款无疑是最好的选择，这样既可以保证本金的安全，还可以享受投资的收益，也是比较完美的投资组合方式。

不管怎么说，结构性存款作为一款投资理财产品，他的特点也是非常明显的，也给我们广大投资者多了一种选择方式，至于最终如何选择，大家还是要权衡利弊，结合自身的实际情况，综合分析判断后再做选择。

那么你认为结构性存款怎么样呢？你愿意购买这样的产品吗？

欢迎大家留言评论，咱们共同探讨。

“小银哥说金融”是一档面向普通百姓，分享金融知识的科普类节目，请大家关注我，带你了解更多的金融知识。

大家如果对投资理财感兴趣的话，欢迎订购我的专栏《小白财商培养计划》，相信通过本系列视频的系统学习，大家一定会对传统的金融知识有一个全新的认识，最关键的是让大家对于理财习惯有全新的理解。

专栏

行长课堂-小白财商培养计划

作者：小银哥说金融

9.9币

27人已购

查看

上三篇文章，给大家分享了从买房到准备向银行贷款的经历。同时也在上一篇文章向大家讲述了，我的房贷面签陷入了交谈的困境，那么最终我是如何顺利通过面签的呢？大家接着往下看：

一、贷款被拒？银行面签出转机

再给大家回顾下什么是银行面签。银行面签指的是：当购房人签订了购房意向书，并向开发商支付了定金后，准备好身份证、户口本、工资收入证明、近半年银行流水，以及征信报告等材料（每份材料的作用，请翻看我上篇文章有解释）到银行的贷款服务部，当面与贷款经理进行沟通贷款事宜的过程。银行的贷款经理会根据你准备好的材料，以及当天跟你沟通的情况，判断是否要给你拨贷款。

而我因工资收入证明过低，在面签的过程中陷入了困境。在我不同意贷款经理提出的增加首付比例方案或增加父母为共同还款人的提议后，面签沟通的局面陷入了僵局。

“你不是还有差旅补贴、伙食补贴、季度奖金吗？这些有没有算到工资收入里？”中介的一席话，惊醒了我和贷款经理，贷款经理也连连表示到“你是不是没有把所有的收入算在里面，包括补贴与奖金？”我诧异的回答到“原来补贴和奖金也算是收入的一部分，我以为只是实际到手发放的工资呢？”。后来，我向银行经理讲述了，我们每个月还有的各项补贴与奖金来源，银行经理用手机的计算机重新算了一遍，表示如果真像我所说的，完全符合了银行的要求，那么需要重新更正我收入证明，把各项补贴与奖金算到里面，于是我按着贷款经理的意思与公司的HR进行了电话沟通，HR表示愿意给我重开工资收入证明，心中的石头终于落下。贷款经理只要求尽快更正补齐收入证明即可。

下图我也附上了，更改后收入证明的模版，供大家参考。这里需要小结一点的是，工资收入证明要往最大数上去算，哪怕日常的差旅补贴、伙食补贴、高温补贴、季度奖金等通通都要与公司的HR沟通好，往最大的收入金额去写。这样才能更能够符合银行的贷款标准。

工资收入证明模板

在这里，我也补充说明一点，银行看工资收入证明，上面会写有就职的工作年限。若你是刚换工作不久，就职的年限仅有几个月时间，银行可能会判断你是个工作不稳定的人，同时也需要你提供上一份工作的收入证明。因为与我合租的小伙伴也买房，也正好刚换工作，且他的工作单位不够优质，因此在面签过程中，被贷款经理认为是工作不稳定人群，最终他不得不去增加父母为共同还款人。因此，工作稳定也是银行考虑的重要因素之一。

二、银行流水、户口本、征信报告、首套房证明的作用

贷款中我除非出现工资收入证明受阻这个环节以外，其实我的银行流水也受了贷款经理的质疑。下面我逐点向大家分享，准备这些材料，银行经理会怎么去看和发问的。

银行流水：提供近半年的银行流水，且流水必须是月供的1.2倍及以上（工作单位性质好，会有相应的降低。当然也有些银行有相关政策可用进行免银行流水的查阅，不同的银行有不同政策。我贷款的银行免流水的条件：一是首付比例达到4成，或是公积金缴纳金额达到2000元以上。

贷款经理会特别的注意每个月带有工资、奖金字眼的流水收入，这类字眼越多，表明你的收入越相对稳定。若没有出现工资、奖金的字眼，那么你要向贷款经理说明，每个那几笔收入是你固定的收入。同时，微信、支付宝等转账是不出现在银行流水里的，因此你也可以展示微信、支付宝收入截图给银行贷款经理，这方面要是固定收入，银行也会认可。

户口本：户口本，银行贷款经理会去家里的人口数，以及对应父母的年龄。他也会问父母的工作，兄弟姐妹的工作与单位性质。这样银行经理可以从侧面判断你是否还要其他的经济负担。我们只需认真回答好父母、兄弟姐妹健康与有固定收入来源，那么这个环节可以通过。

征信报告：这是十分重要的面签材料。在这里跟大家说明的是，我们办信用卡、借网上贷款、都是被查征信，如果你的征信在半年内频繁被查，那么银行会判定你十分缺钱，有可能不允许贷款。

同时征信报告也会显示你是否有逾期还款的次数，那么一旦逾期还款超过2次，那么贷款也是十分艰难能够批准下来。因此，征信也是贷款的重要环节材料，请大家务必保证它的干净。

这期就跟大家分享到这里，下期给大家讲讲如何与银行谈贷款利率，银行又会给予什么政策给贷款者降低利率。

纯手工码字，如果文章对大家还有帮助，麻烦大家点赞与关注。谢谢！不明白之处，大家也评论留言或者私信给我，我看到了，会给大家回复的。

办理房贷时，面签以后多久可以放款？期间有什么要注意的吗？

一、面签后放款

在如今的高房价下，买房多数人都得依靠银行贷款，那么个人住房贷款的流程你了解吗？下面简单介绍一下。

二手房商业贷款的流程：购房者资质审核/房屋核验—传评估—出初评—面签—送审—银行审核通过—网上申报税费—过户、核税—缴纳税费—取证—办理抵押—取抵押—新证返回银行—银行放款—物业交割。新房商业贷款流程相对二手房而言，少去了评估环节，其他大致和二手房相同。

二手房公积金贷款的流程与商业贷款大致相同，不同的是，在审核环节，是公积金中心和银行分别审核，更加严格，流程耗时更长。新房公积金贷款流程相对二手房而言，少去了评估环节，其他大致和二手房相同。

知晓了买房贷款流程，我们可以看出，不管是新房还是二手房，从面签到银行放款，中间都要经历一个审批环节，商业贷款相对较快，一般一周时间，再到缴税过户一周时间，也就是说，从面签到放款，最快要半个月时间。而公积金贷款审核环节相对复杂，银行和公积金中心都要审核，放款最快也要一个月时间。

二、“五档分类”

以往的个人住房贷款，或许一个月左右就能放款，但自从“五档分类”集中管理制度推出后，这个时间段就延长了。

所谓“五档分类”，就是对银行在房地产贷款占比、个人住房贷款占比上采取额度占比“双管控”。越大型的银行，高限越高。工农中建交邮储地产贷款占比、个人住房贷款占比，最高限为40%和32.5%；中型股份行占比为27.5%和20%；城商行、县域银行占比限制很严。

受“五档分类”的影响，目前一些城市的银行或是提高了房贷利率基点加成，或是延缓了放款时间，对外宣称是没有额度了，实际是在等待政策宽松，亦或是通过类似措施“逼宫”。无论银行目的如何，但实质上对个人住房贷款带来的影响却是，从面签到放款的时间延长了，如今得要3个月左右才能放款。

三、贷款需要注意的事项

个人住房贷款是一件简单又复杂的事，只要我们详细了解住房个人贷款的流程，注重个人征信，就放心等待放款吧。

个人征信是个人住房贷款中的重要指标，除了个人购房资质和能满足放款条件的个人收入外，个人征信尤为重要。不仅是个人的车贷、其他方面的贷款，还包括个人信用卡，都不能有逾期，尤其是在面签后，更是不要去碰信用卡，不要有其他贷款记录，否则会被银行误认为是在“套现”，或会因此而影响住房贷款的审核。

综上所述，办理房贷时，面签以后通常1个月就能放款，公积金贷款或会较长，但也最多多个半个月。然而在“五档分类”下，银行贷款的放款期限已经延长了，一般在2-3个月时间。不管这样，只要申请了个人住房贷款，在等待放款的时间里，千万不要再有其他贷款记录，包括透支信用卡，否则会有不良影响。