想要将微信中的钱免费转到银行卡中，一般来说有两种方式。

第一种是本来就是银行卡转到微信零钱通中的资金，这部分资金是可以直接免费转回到银行卡中的，不受微信提现额度的限制。

在微信购买理财，或者是活期理财，如果资金是从银行卡直接进入到理财账户的，那么等理财到期或者是想取出来的时候，直接转回到银行卡是不收取费用的。

第二种则是需要用微信支付的支付积分来兑换免费额度的，官方制作的收款码收款的金额也是可以免费提现的。如果有支付积分的话，每个月都可以兑换免费额度。

那么支付积分怎么来呢，有两种方法，第一种就是用微信支付进行支付，支付超过10元就可以在微信支付中收取支付奖励积分，过期不领取积分会作废。领取了积分就可以在支付积分兑换处兑换免费提现额度了，兑换的额度需要在1周内提取完，不然也会过期。

还有一种获得积分的方式就是通过微信支付收款。首先需要申请微信官方的收款码，然后别人向你付钱的时候，也是每笔超过10元，就可以获得积分，付款越多，得到的积分越多，这样也可以获得很多的微信积分。

再在微信支付处，根据自己需要体现的额度去兑换对应的额度，每种额度一周只能兑换一次。

微信支付好用，方便的同时，提现需要手续费是相当令人头痛的事情，以上的方法就是目前可以免费从微信钱包中将钱提到银行卡中的方法。

在想要免费提现的时候也有注意金钱的安全，不要相信别人可以帮你免费提现，将自己的钱给对方转过去。在微信提现1000元需要收取1元的手续费的，收取的额度其实也比较高，但是支付宝就可以通过各种手段去免费提现，这是为什么很多人会更加倾向于用支付宝的原因吧。

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大额存单

大额存单——上浮45%

期限有一个月、三个月、六个月、一年、两年和三年，利率执行人行整存整取基准利率上浮45%。起存金额20万元，营业网点、STM、手机银行、网上银行、裕农通、龙易行、E动终端等均可办理。

大额存单——上浮50%

期限有一个月、三个月、六个月、一年、两年和三年，利率执行人行整存整取基准利率上浮50%。起存金额30万元，营业网点、STM、手机银行、网上银行、裕农通、龙易行、E动终端等均可办理。

大额存单——按月付息大额存单

期限三年，最高年化收益4.125%，起存金额分别有100万元、200万元、800万元，最高利率执行人行整存整取基准利率上浮50%。月月结息，灵活支取。营业网点、STM、手机银行、网上银行、裕农通、龙易行、E动终端等均可办理。

特点：

①一次存入、月月取息

一次存入3年，每月坐收利息，实际年化收益率最高4.125%；

②安全便利、保本保息

安全稳健，贴心服务，存取便捷，保障本息；

③流动性好、实用性强

可办理质押贷款，质押率高达95%；可开立存款证明，出国旅游、留学一金两用。

2

梦想储蓄

渠道：手机银行、网上银行

存期：3个月、6个月、12个月、18个月、24个月，不支持自动转存。

起存金额：100元

特点：客户自行设定金额及存期，系统会自动按照设定金额和存续月份算出每月存入金额，每月从活期中自动扣划。积少成多，为您筑梦。利率最高可上浮40%，把梦想存起来！

3

拼团存款

渠道：手机银行

支持拼团产品：整存整取

具体规则：一人发起拼团后，通过微信朋友圈或分享给指定好友。参团人员点击调转至手机银行进行拼团存款。

特点：亲友拼团，共享利率上浮！

4

旺财存款

旺财A：

起存金额50元，仅支持柜面销售，期限3个月、6个月、一年、两年。利率执行央行对应期限利率上浮34%；

旺财B：

起存金额50元，仅支持柜面销售，期限3个月、6个月、一年、两年。利率执行央行对应期限利率上浮40%；

5

E红包

渠道：手机银行

类型：E红包提供新春、爱情、生日、儿童、升学等固定主题，也提供自定义主题。

特点：50元起存，送给亲朋挚友美好祝福，3个月至5年期限任选。建行整存整取存款可转送他人，建行旺财存款和个人大额存单仅支持送自己。

6

薪享通

建行推出三款代发工资客户专享个人存款产品，资金智能化管理，让您收益最大化、操作最简化。

规则介绍：

薪享通优享——

客户签约成功后，可根据日常花销需求，自由设定活期保留金额，当账户余额超过活期保留金额的部分满足定期起存金额时，自动存入专属定期存款。

薪享通尊享——

客户签约成功后，可根据日常花销需求，自由设定不低于1万元标准的活期保留金额，当账户余额超过活期保留的部分满足一户通开户金额时，自动开立一户通专属账户，并在每日日终自动归集超额部分存入专属通知一户通账户。当活期账户支出（含消费）余额不足时，自动从专属通知一户通账户支取差额部分予以补足。

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【来源：炎陵星鑫国际影城】

版权归原作者所有，向原创致敬

目前随着我们中国社会发展的越来越好了，社会岗位和机会相对之前来说也是有所减少了，很多人就把自己发展的目光看向了国外，其中在东南亚的菲律宾目前来说就是我们很多中国人的选择，那么菲律宾移民的条件是什么？

　菲律宾可以做买房投资移民吗

　　菲律宾是可以通过买房移民的，并且移民条件宽松，大家可以通过开设公司来移民。21岁以上的申请人，在菲律宾投资署规定的银行中开户并存入7.5万美金。存款可全部用于投资，所投资项目需大于7.5万美元;投资项目可以是开立新公司、投资已成立的公司、购买证券交易所上市股票公司。每年需要去投资移民署报到(购买股票是不需要)，且需要提供资产不低于7.5万美元的证明。

　　菲律宾可以做买房投资移民吗

　　移民菲律宾有何优势

　　1、办理时间短，最快15个工作日即办理完毕;

　　2、资金要求少，一家三口只需存款2万美金，即可获得永久居民身份;

　　3、没有资金来源、语言、学历、管理经验的要求;

　　4、没有移民监要求，只要存款放在菲律宾，就可以一直保持身份;

　　5、可以在菲律宾永久自由出入、就学、工作及居住;

　　6、持特别居留退休签证SRRV者，可在菲购置房地产业，子孙后代永久受益;

　　7、以菲律宾外商、华侨身份在中国投资，可以享受中国及地方政府给予外商、华侨投资企业的各种优惠政策，子女能够以海外华侨学生(侨生)的身份参加国内高考，避免激烈的国内高考竞争，轻松考取国内名牌大学的理想专业。

　　8、千岛之国，休闲养老的绝佳选择。 菲律宾是一个美丽的千岛之国，风光秀丽，自然环境优美，当地人热情好客，友好善良，是退休移民、休闲养老的绝好去处。菲律宾被 2015 福布斯评为“全球20 个最佳退休天堂之一”。 物价便宜相当于国内二三线城市，食品安全，水果和海鲜种类丰富。

菲律宾政府指定移民投资项目有哪些

　　项目一：传统项目(Classic)

　　1.35岁至49岁的申请人，将5万美元的定期存款，放在菲律宾发展银行DBP。

　　2.50岁及以上的申请人，将2万美元的定期存款,放在菲律宾发展银行DBP。

　　3. 申请人如果只带配偶和1个21岁以下未婚子女，或者带2个21岁以下未婚子女，不需要增加投资款。在此基础之上，每加一个21岁以下未婚子女，需要增加1.5万美元/人的投资款。小孩必须要提供出生证双认证书。

　　存款可全部用于投资，投资项目需大于5万美元;若投资房产，需买现楼。(菲律宾发展银行Development Bank of the Philippines简称DBP)

　　项目二：微笑项目(smile)

　　1. 35 岁及以上的申请人，将2 万美元的定期存款，放在菲律宾发展银行DBP;

　　2. 如果申请人只带配偶和一个21 岁以下未婚子女，或者不带配偶，带两个21 岁以下未婚子女，不需要增加存款。在此基础之上，每增加一个21 岁以下未婚子女，需要增加1.5 万美元的存款。小孩必须要提供出生证双认证书.

　　申请人的两万美金存款，固定存放在菲律宾发展银行DBP，没有利息;如需取出，则自动放弃退休移民签证。

关于菲律宾移民的事情小编今天就说到这里了，如果各位小伙伴还有哪里不懂的地方可以联系我们，菲律宾是一个不错的国家适合移民。

原文网址：
https://www.1-6.cc/news/940.html

本文由华商签证原创，希望对您了解菲律宾生活学习工作有一定帮助。华商签证菲律宾本地商家，能解答您在菲律宾的一切问题。同时会定期发布一些高质量原创文章解答客户在菲律宾遇到的各种各样的问题。欢迎您的关注与转发

记者|张晓云

曾设计出“余额宝”这样低门槛理财产品的蚂蚁金服希望用人工智能和大数据，打造出面向所有用户的理财服务。

6月20日，蚂蚁金服在上海发布了基于人工智能技术的新应用“智能理财助理”，所有支付宝用户均可在支付宝App“我的-总资产”中找到一个以蓝色蚂蚁为头像的智能理财助理，免费获得服务。

有别于传统的智能投顾，用户通过智能理财助理的入口，随时能够进行理财健康体检，对自己的理财行为进行评估，了解持仓风险，学习理财知识，获得个性定制配置策略等等。

“我们认为互联网上的智能投顾是入驻支付宝里的助手，它不会打扰你，但是你有需求的时候会帮助你，给你真正的建议。” 蚂蚁金服数字金融事业群总裁黄浩表示。

黄浩介绍称，智能理财助理这个项目凝聚了蚂蚁金服全球的科学家和工程师的心血。“我们在金融知识图谱、自然语音处理、金融洞察能力，凝聚在这一个小小的产品上，大家看的很简单，背后是最先进的AI技术，最大规模的建模运算和机器学习。比如说金融知识图谱我们相信这个智能助力的产品，是金融知识图谱在中国理财领域最大规模的应用，没有之一。”

黄浩表示，蚂蚁金服会在亿级用户和无数产品内容服务资讯和机构之间，建立亿级财富节点、万亿级的连接。“体感一下，市场上突发了一个事件，它背后和哪一个公司有关系？和那只股票有关系？哪只基金和资管产品重仓了股票？哪个用户持有基金？是不是重仓库，在他的资产配置里，会对他的资产产生什么影响？以上这些关联毫秒相应，我们提不提醒用户？”

据悉，仍在打磨中的智能理财助理，试运行阶段已经帮助超100万用户优化资产，帮助资产风险过低用户平均收益提升12.5%，资产风险偏高用户平均风险降低36%。

黄浩表示，未来，智能理财助理将成为用户的个人财富智能操作系统，同时也将是金融行业的基础设施，“开放并服务全生态”。

事实上， “开放+AI”一直是蚂蚁财富平台的核心。

界面新闻记者从“2019蚂蚁金服财富伙伴大会”上获悉，与去年同期相比，蚂蚁财富平台的非货币基金理财用户数增长超100%。这主要得益于财富号AI能力的进一步提升和入驻基金公司对产品品类和理财陪伴服务的持续深耕。“四岁”的蚂蚁财富平台上已经接入了近5000只公募基金，上线两年的财富号则吸引了80家基金公司入驻。

财富号相当于蚂蚁财富给基金公司提供了一个在支付宝端内的自运营阵地，基金公司在财富号内提供专业的理财产品、以内容为载体的理财教育、理财进阶等服务，财富号及其背后的AI能力则帮助这些专业产品和优质服务精准匹配海量用户。

来自蚂蚁金服的数据显示，AI能力让财富号的运营效能提升超80%。“智能决策参谋”司南和“智能运营引擎”如意构成了首个金融智能运营大脑，实现了全局诊断、智能锁定节点、自动生成解决方案、提供实时效果分析，过去需要3小时才能完成的运营决策，现在1秒钟就能搞定，帮助机构轻松服务亿级用户。

过去一年，入驻机构在财富号上沉淀了1.1万个持仓解读内容，其交易用户数增长了70%、定投用户数增长170%。入驻机构的平均交易金额是同期未入驻机构的62倍，资产管理规模前者是后者的68倍。

“AI正带动理财领域的人货场重构”，蚂蚁金服数字金融事业群总裁黄浩表示，过去的理财是为20%的少数人提供最全面的产品和服务，而今天蚂蚁财富要实现三个全：第一个全是所有人，以及他们的全生命周期；第二个全是全部的货——全资管品类；第三个全是全服务的链路。“在一个人的投前投中投后，我们要实现全生命周期、全资管品类、全服务链路的重组。作为结果是，所有的人在他的全周期里能够购买适合他的理财产品，能够享受全链路的理财和陪伴服务。”

上一篇《精打细算的生活记录——攒钱只要开启就不晚》，好多网友有了共鸣，好多人也留言说，工资少，也想攒钱，怎么攒？

这里向大家介绍一个我认为不太累的攒小钱的方法。

一、纸箱法（存钱罐）法

用一个密封的盒子罐子，每天固定往里面投钱，条件好的100元起，条件一般的10块起。约定装满就取出来。期间不要打开盒子看，就当从来没有过。必定每天少花10块到100块的，其实也是可以。生活也不至于过不下去。

这样，一段时间后可以有一笔钱，5000-10000都不等。这就是第一笔钱，可以存起来。

我以前是把卖废品的钱都放在零钱里，随收随花。后来我把这个钱放在儿子废弃的储蓄筒里，我就是想知道，卖废品1年，我能挣回来多少。

二、365天攒钱法

就是一张纸上划123456，，，，，365个格子，对应数字就是一年里的一天需要存进去的钱。这个可以是意外得到的钱，也可以是想买东西而最终理性了省下来的钱。开始一块，二块，可能压力不大，后来就是365，364这样的压力就不少。不过这种游戏式的存钱方式会让你一年下来，至少有66795元的收益。能坚持就是六万多啊。这是笔多好的钱。

曾经跟先生坚持了一年，就有了人生的第一桶金。

可以制表打出来，每完成一项就就涂上一个颜色，都涂满了，第一桶金就有了。

三、100天攒钱法

365天存钱其实压力也不小，我们也可以试试这种改良版的100天攒钱法。同样的每天存一个格子对应的数字，存100天。如果能坚持，就可以得到5050的金额。

画一个10*10的表，里面写上1-100的数字，每天完成一个。

这就是我目前正在操作的一张手写的表，每天划一个，有钱就多划几个，没钱就划个少的数字，挻有成就感。

100天就有5050元入帐。一年三个100天，起码就有15000的准存钱额度。想想都美。

四、12单法

去银行开个定期存折，每个月定期去一年期1000元，这样一年下来就有12个1000，就有12000元钱。然后第二年每个月都有一笔钱到期，再续存1000。。。。这样周而复始，每个月都有钱到帐，如果有事情要办，可以就近就取出一个存折出来就可以顶急用了。

实话说，我只坚持了一年，然后为了买房陆续取出来了，有个姐妹人家就坚持得很好。她现在存了5年了，每个月都有一笔5000元到帐。她跟我一样，属于懒人理财。不过他决定把这个钱逐步取出来然后去买保本理财产品，当然这个每个月1000块钱还是坚持在存的。她跟我说，月月有钱的感觉太爽了。

当然存一年的叫12单，存二年的叫24单，存三年的叫36单，存五年的叫60单。

这个方法唯一缺点，就得月月跑银行。坚持一个周期，就能体验到月月进钱的感觉。。。

五、减少手机支付

所有手机支付都要控制，你花出去的是数字，如果用实际的真金白银，你就会觉得这是个不小的钱了。同样，你用微信支付99网购箱水果没什么，要是在实体店同样花99买箱水果就觉得有点小贵，因为你要付出一张红票子，这时候你就会想，要是自己吃这个包装没意思。少买点勤买点省得浪费。

六、培养孩子的财商

孩子是家里的未来，我们当家长的要学会理财攒钱，对于孩子，要培养会存钱花钱。

先生每个月给孩子100元钱，这个是定期存的钱。

妈妈每周给孩子30元。约定，第一个10元是孝敬基金，不能随便使用，可以积累在一起，给奶奶、爸爸、妈妈过生日的时候买一件礼物。第二个10元是梦想基金，当自己想买一件大件的时候，可以通过自己攒钱去实现它。第三个10元是他的零花钱，可以买自己平时希望得到的东西。同时还约定，专款专用。每年把收到的红包，爸妈给的钱存起来专户专用，这个也是他将来的老婆本。

还有个约定就是如果想提前预支下周零钱钱要按双倍钱还给妈妈。就比如，想多用10块，一个月后就得还我20元。同样，如果我们向他借款，我们也按双倍还。上次买房的时候，向儿的存款借了1万，我与先生都写的字据，一年后还2万。儿子说老子借钱不用还。但是我们坚持。通过这样的方式，儿知道，约定的作用，同时我们也侧面告诉他，不要欠信用卡，更不要借高利贷。

运用这个方式一年多，儿子最开始的10元周光，到现在能有结余，他自己也会购物从喜欢到实用的转变。目前全家可动用现金最多的就是他。那天家里吃烤肉，要喝饮料，儿子说，他出钱，然后下楼拎了两桶上来。儿子说，原来经济自由的感觉特别好。虽然一下子就花掉2周零花钱，但是觉得这钱花的有意义，全家都欢乐。

小结：

攒钱的路开始有点辛苦，走起来，坚持走下去就会比较容易。

所有的财富积累都是从攒钱开始的，只有一定的储蓄额度才能考虑理财，获得更多收益。

危机和风险不知道哪天会来，小家小业顶不住大风大浪，提前的筹划是非常有必要的。

朋友们加油，让我们都能成为生活如意的人。

余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。天弘基金是余额宝的基金管理人。

余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金，特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。目前，余额宝依然是中国规模最大的货币基金。

2018年5月3日，余额宝新接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品。

品牌简介

1元起购，定期也能理财——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。华夏银行发展研究部研究员杨驰表示，余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，对现有的投资产品是一个很好的补充，不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。而中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示，余额宝的核心贡献在于确立了余额资金的财富化，确立了市场化利率的大致刻度，有利于推动利率市场化进程。

如今，余额宝已不仅仅是国民理财“神器”，它还在不断进入各种消费场景，为用户持续带来微小而美好的变化。2014年以来，余额宝先后推出了零元购手机、余额宝买车等项目，让余额宝用户能够享受特殊的优惠权益，也看到了余额宝在消费领域的想象力。到了2015年3月，余额宝又首创买房用途，这是余额宝在消费场景上的一次大突破，也是房地产行业首次引入互联网金融工具。当时，方兴地产联合淘宝网上线了余额宝购房项目，在北京、上海、南京等全国十大城市，放出了1132套房源支持余额宝购房：买房者通过淘宝网支付首付后，首付款将被冻结在余额宝中。在正式交房前或者首付后的3个月，首付款产生的余额宝收益仍然归买房人所有。这意味着，先交房再付款，首付款也能赚收益了。

正是由于余额宝的横空出世，拓展了大众理财的渠道，在余额宝强大的资金聚拢效应影响下，各大银行纷纷推出类余额宝产品以应对挑战，比如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、中信银行联同信诚基金推出“薪金煲”、兴业银行推出“兴业宝”和“掌柜钱包”等。这些银行系宝宝军团多为银行与基金公司合作的货币基金。不过，“宝宝”军团的出现，并未影响到余额宝中国第一大货币基金的地位。据3月底天弘基金公布的2015年年报显示：

余额宝在2015年净利润为231.31亿元。这一数据在2014年约为240亿元，2013年约为179亿元。截至2015年12月31日，余额宝份额净值收益率3.6686%，同期业绩比较基准收益率1.3781%。在目前利润排名前五位的基金中，天弘余额宝排名榜首，其他分别为广发聚丰、中邮核心成长、易方达瑞惠灵活配置混合、添富均衡。值得一提的是，虽然排名后四位的基金年利润均超过了70亿元，但没有一家超过百亿，因此余额宝的地位还远远无法撼动。专家指出，当前我国利率市场化改革还在稳步推进，从长期来看，余额宝的收益会逐步回归到货币基金较为均衡的收益水平。目前，余额宝作为“现金管理工具”的定位已经越来越明显。

2017年12月7日，天弘基金宣布，将余额宝单日申购额度调整为2万元，即对于投资者个人交易账户单日累计超过2万元的申购申请将不予受理，该措施于2017年12月8日零时起实施。截止2019年4月10日开始，余额宝全面取消限购。（即购买天弘余额宝货币基金将不再受到单日2万元的申购额度限制和个人最高持有10万元的额度限制。）

2018年1月31日，支付宝发布《余额自动转入余额宝暂停公告》，2月1日起取消自动转入功能，且设置余额宝每日申购总量，当天购完为止。

2018年5月3日，余额宝宣布升级，新接入博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品。

2018年5月余额宝在用户端发出公告，从是2018年6月6日0点开始，余额宝转出到银行卡当日快速到账额度有所调整，从每日限额5万元调整到1万元，转出到银行卡普通到账服务（第二天到账额度）及消费支付等均不受影响。

2018年5月28日，国泰基金旗下国泰利是宝货币基金也将正式接入余额宝。

截止2018年6月底，余额宝6支货币基金的合计规模已经达到1.8万亿元。

品牌愿景

2016年3月，蚂蚁金服总裁井贤栋在全球普惠金融合作伙伴组织——GPFI（全球普惠金融合作伙伴组织）2016峰会上，发表了名为“用技术推进普惠金融”的主题演讲，分享了蚂蚁金服眼中的普惠金融观，以及蚂蚁金服在这一领域所作出的探索和成果，而GPFI是G20框架下专门研究和推进普惠金融发展的国际组织。井贤栋指出，蚂蚁金服之所以命名为“蚂蚁”，其寓意正契合普惠金融的本义，就是服务小微企业和普通人。

从支付宝起家，蚂蚁金服旗下至今已有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。目前，支付宝的年活跃用户4.5亿，每笔支付交易的成本低至0.02元；余额宝服务2.5亿用户，为用户带来了500多亿人民币的收益；基于数据的征信放贷系统，服务了260万小微企业，累计发放了6000多亿人民币的贷款。

以余额宝为例，根据蚂蚁金服最新公布的数据显示：春节红包活动期间，余额宝转入用户与去年同期相比增长了44%，转入金额同比去年增长60%。从地域上看，今年春节期间余额宝城市用户数同比增长了43%，而农村地区比城市高出11个百分点为54%。三线、四线、五线城市的该数据分别达到45%、59%、61%。河南省、贵州省、甘肃省、山西省、四川省、江西省6个省份同比增长均超过60%，共有15个省份同比增长超过50%。这大大打破了互联网金融的“尝鲜者”主要集中在一二线城市的旧印象，而与城市相比，农村地区同比增幅更高，践行普惠金融这一目标得到进一步纵深发展。打破城乡鸿沟，越来越多人通过余额宝可以追求到“稳稳的幸福”。

情绪指数

余额宝情绪指数的编制方法是基于余额宝的业务场景，将交易行为细分，筛选出用户直接或间接进入股市的资金，在剥离IPO、节假日、收益影响后，对数据进行标准化指数构建。余额宝情绪指数反映了余额宝用户参与股市的意愿，当余额宝情绪指数上涨时，意味着余额宝用户入市意愿增加，反之亦然。举例而言，分析余额宝情绪指数历史数据可发现，“6月15日，大盘到达最高点，随后上证综指一路暴跌，与此同时，余额宝情绪指数也大幅降低，这意味着此时余额宝用户入市意愿不强。6月底大盘下跌乃至出现千股跌停的现象，此时，余额宝情绪指数剧烈下跌，恢复到14年11月24日之前的水平。”

作为全球首只大数据情绪指数，目前余额宝情绪指数的优势在于：能做到每日发布，发布频率比银证转账数据高，而且是纯粹参与股市不含IPO的情绪。这使得余额宝情绪指数有了更多的价值。

品牌价值

2019年12月12日，《汇桔网·2019胡润品牌榜》发布，余额宝以390亿元品牌价值排名第46；2019金融品牌价值全国排名第14；2019金融品牌价值民营排名第5。

每天努力一点点，离小钱钱近一点。

哈喽，大家好，今天熊熊开启了新的一部分——支付宝的那点事儿。

目前中国人日常生活最常用的支付软件是支付宝和微信，支付宝作为其中之一，一直致力于为企业和个人提供“简单、安全、快速、便捷”的支付解决方案。

说到支付宝的理财，大家肯定最先想到的是余额宝。

第一个问题：余额宝还能赚钱么?

百度百科是这样说的：“1元起购，定期也能理财——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。”马云实现了“银行不改变，我们就改变银行”的诺言。

不知道大家还记不记得，余额宝成立初期，作为货币基金，收益率曾一度超过6%，收益颇高，并且随取随用，非常方便。对比现在，2%的收益，实在是让人爱不起来了，它还能赚钱么？

不能！为什么？

因为通货膨胀，物价持续上涨，虽然我们手里拿着同样的钱，但购买力却一年比一年低。仅凭余额宝和银行定期存款是很难跑赢通货膨胀的。

关于通货膨胀，咱们前面提到过，这里就不详细解释了。这几年看过来，大家都懂的。

第二个问题：余额宝还能怎么用?

我们可以拿出不用的钱去投股票、基金或者其他的理财产品，但是日常生活的花费肯定是要随取随用的，这时就可以放在余额宝，虽然利息不多，但是总好过在银行卡放着。

那么这些随时用的钱要怎么分配使用呢？这几个功能可以了解一下：

1余额自动转入——保证我们在支付宝里的每一笔钱都能有收益。

2笔笔攒——花完以后也能攒钱。

3蚂蚁星愿——更好地攒钱。

4还贷管家——自动还贷，还能在还款前，充分获取每一笔收益。

第三个问题：余额宝这四个功能怎么用?

1余额自动转入——保证我们在支付宝里的每一笔钱都能有收益。

顾名思义就是，不管通过什么方式到“余额”里的钱，会自动转入“余额宝”，获得收益。

步骤如图，余额宝——优选服务——余额自动转入，确定并开通就好。这里熊熊已经开通过了，出现的就是“已开通余额自动转入”。

2笔笔攒——花完以后也能攒钱。

花钱如流水，攒钱一大难。笔笔攒就是在每花一笔钱时，都会帮你往余额宝里攒点钱，每笔消费攒下的金额可以选择默认的1.88，8.88，10.88，也可以自定义，存下来的钱都会放在余额宝里，享受余额宝的利息，适合管不住手的小伙伴。

这笔攒下的钱会冻结在余额宝中，只有取消冻结才能使用。

步骤如图，余额宝——优选服务——笔笔攒——重新开启（熊熊之前开启过，所以这里是重新开启，小伙伴们可能会有不同），“扣款来源”选择好，勾选“同意服务协议”，点“体验一下”。等到有消费以后，余额宝界面会显示有多少资金在冻结中。

3蚂蚁星愿——为了达成心愿攒钱。

蚂蚁星愿就是写下你的小星愿，可以选择已有的，攒入日期、每次攒入、赞入目标都是固定的，也可以自定义，自己设置攒钱目标、自动扣款时间、扣款金额以及扣款顺序。存下来的钱都会放在余额宝里，享受余额宝的利息，适合有目标的小伙伴。

你的星愿会显示在星空里，实现星愿后可以命名1颗星。

步骤如图，余额宝——优选服务——蚂蚁星愿——许个星愿，设置好所有的选项，点“同意并许愿”。

4还贷管家——自动还贷，能在还款前，充分获取每一笔收益。

还贷管家就是把要还贷的钱放在余额宝中，定期自动转出到银行卡，不用每个月自己想着要放钱在卡里，省心省力。在还贷前，依旧能赚取一些收益，适合给有房贷或者车贷要还的小伙伴。

步骤如图，余额宝——优选服务——还贷管家——还房贷/还车贷/定时转出，设置好所有的选项，点“添加当前计划”。

对了，余额宝还有一个52周攒钱，大同小异的攒钱功能，大家自行尝试一下吧。

第四个问题：余额宝这四个功能我要全部看开通吗?

熊熊还是那句话，根据自己的实际情况选择。用不用支付宝，用不用余额宝，都在自己，在这里只是为大家提供一个方向，真正怎么去选择，完全看你自己。

当然，如果你能很好地管住自己的手，定期攒钱，定期还贷，有更好的选择去管理自己的金钱，那熊熊给你一个大大的赞。

重要的不是你的判断是错还是对，而是在你正确的时候要最大限度地发挥出你的力量来！

理财是为了更好地生活。那种为了理财而劳苦奔波的生活方式，绝非真正意义上的理财。

每个人的理财方式千差万别，有这么一群人总是不断在寻求更为省事的理财途径。在他们的努力探索和银行朋友的指点下，他们现在过着轻松又有效的理财生活。按他们的话说，是"理财并快乐着"。

用定期定额方式投资基金

卢尼是一个慵懒的IT人，但他又是一个懂得理财重要性的青年人。卢尼最喜欢的投资就是基金。但他作为一个IT从业者，生活繁忙而没有规律。要卢尼抽出很多的时间来关注基金行情是不大可能的。以前卢尼总是跟着朋友购买基金，朋友买哪只基金他就买哪只，结果这种"跟着朋友走"的投资效果没有让卢尼满意。朋友选择的入市机会，都不怎么好，他跟着屡遭损失。于是痛苦的卢尼开始硬逼着自己抽出时间来每日观盘。时间是抽出来了，但卢尼同时也发现自己没有足够的专业知识来分析判断基金市场走势。于是，又硬着头皮啃一通基金市场的相关书籍。但不久，卢尼就厌恶了这种痛苦的理财生活。

正当卢尼烦恼的时候，在银行从事基金营销的朋友向卢尼推荐了一种新的基金投资方式--定期定额。定期定额投资，是指投资人在每个月固定的日期将固定资金投资到固定基金上的一种方式。它使众多的普通基金投资者，省去了择时购买的麻烦，因此被人称为"懒人理财术"。

按照银行朋友的指点，卢尼与一家业绩较好的基金公司约定每个月的16日从指定的账户中划出2000元来投资基金。如此，卢尼省出了每月跑银行柜台购买基金的麻烦。更为重要的是，这种定期定额的投资方式让卢尼因分散了投资时点而分散了投资风险，达到降低基金单位成本、取得平均成本的目的。在很大程度上规避因市场变动、选择入市时机错误带来的风险。

卢尼用上的"懒人理财术"后，逢人就夸定期定额投资的好处。他说以定期定额的方式进行投资，定期买入定额、不同单位数的基金；当基金净值上涨时，买到的基金单位数较少；当净值下跌时，所买到的单位数则较多。如此，就达到"上涨买少、下跌买多"的佳好状态，长期下来就能有效地摊低基金的单位购买成本。等未来基金净值上扬，累积的资产基础就大，再加上复利效应，报酬非常可观。

巧用银证通实现资金搬家

目前，银行储蓄网点实行了个人结算账户制度，个人结算账户允许个人款项从这家银行转账到另一家银行。但现实中，个人结算账户制度执行的并不是那么的顺畅，个人资金还是不能自如地在银行间转来转去。因此，经常需要"资金搬家"的私营业主王老板，苦于经常要抱着一大堆现金从一家银行跑到另一家银行。

其实，银行的银证转账业务可以解决这一问题，让"资金搬运"之事变得轻松无比。通过证券公司提供的银证转账业务平台，可以实现在不同银行之间的资金划转。具体来说，就是通过银行与证券公司的联网，为个人投资者提供其银行活期储蓄账户与证券公司个人保证金账户之间的"点对点"双向实时资金划转业务。目前，国内的证券公司都分别与数家银行合作开通了银证转账业务。

因此，徐经理就可借助"银证转账"这一银行服务，就能在每个工作日的上午9时30分至11时30分、下午13时至15时(这段时间是证券交易的时段，银证转账业务只有在证券公司营业的时候才能使用)的时间里，实现不同银行之间的资金自由划转。

在专业人士的指点下，徐经理在一家证券公司开设了一个证券投资账户，此后一同开通该证券公司与各家银行之间的银证转账功能。如此，王老板就好比打造了一个供个人使用的联接各银行的网络平台。

例如，徐经理要将工商银行的资金转移到建设银行，那么他就可以利用工行与证券公司的银证转账功能，先将工行储蓄账户中的资金划转到证券公司的资金账户上；然后，再利用建行与证券公司的银证转账功能，将证券公司资金账户上的款项转到建行储蓄账户中。而这一切均可通过电话银行或是网上银行来轻松搞掂。

用电子银行搞掂银行交易

如今，个人与银行打交道，不管是在次数还是在时间上，都很比以前大幅增加。但同样是与银行打交道，采取不同的方式就会产生不同的效果。有些人直接跑银行，结果是费时费力很花车费。但像郑小姐那样，用电子银行来搞掂银行交易，就省时省力还省钱了。

充分利用电子银行的多项功能，就能实现"足不出户，轻松理财"的理想效果。目前，各家银行都提供了电话银行、网上银行、手机银行等多种电子银行服务。每个电子银行都有强大的银行服务功能。仅网上银行，就提供了存款自动转账、活期存款自助转存通知存款、代缴公用事业费、购买基金和债券、网上支付等多而全的服务。

潘小姐和王小姐一样，每月都要往在本市就读大学的弟弟的银行卡里存上一笔生活费。但不同的是，潘小姐每次都存520元给弟弟，而王小姐却每次只存500元。为什么郑小姐每次都能多存20元给弟弟呢？原来，潘小姐利用网上银行的"资金转账"功能在家里的电脑上就完成了给弟弟转生活费的事。而没有使用电子银行的王小姐，每次去银行转钱都要花20元的打的费。如此，潘小姐将20元的打的费省下给了弟弟。

今年春节前夕，潘小姐想在股市长时间休市的时间里，将100万元的炒股资金转存为通知存款，以多赚点银行利息(目前银行的活期存款利率是 0.52%，而7天通知存款的利率是1.52%)。要是没有用上网上银行，潘小姐无论如何都要跑趟银行柜台办理转存手续的。但用熟了网上银行的郑小姐，不必亲自到银行柜台，而是利用网上银行的"活期转存通知存款"功能，轻松就将100万元的活期存款转为7天通知存款了。潘小姐风趣地说："这多赚的二三百元利息，就算是给自己使用网上银行而发的 年终奖 吧。"

用缴费通打理生活琐事

在国企任高层管理人员的梁先生，因工作繁忙而惧怕各种缴费占用宝贵的时间。但令人无奈的是，由于妻子是一家医院的护士，上倒班，没有时间，因此打理各项缴费事宜的只有梁先生亲自处理了。但跑这跑那忙于缴费了一二个月之后，梁先生就厌烦了。

服务那家国企的银行客户经理知道此事后，建议梁先生使用银行的缴费通业务。自从用上缴费通业务后，梁先生再也没有被各项缴费之事而烦恼过。

缴费通是针对目前居民缴费种类繁多、缴费麻烦而推出的便捷产品。只要到银行办理一张银行卡或是一本存折，就可集多种缴费于一卡或一折，省去了一到月底就得忙于跑多个收费单位的烦与累。目前，缴费通几乎将各种收费一网打尽，固定电话、移动电话、寻呼机、水费、电费、煤气费、保险费、个体工商户税费等等都在"缴费通"之列。

为了方便用户，银行赋予了缴费通多途径缴费的功能，即可到银行网点用现金实时缴费，也可委托银行从卡(折)中代扣费用或转账缴费，还可以通过电话银行、网上银行缴费。更为可喜的是，有了缴费通，就可实现异地缴费。例如，今年冬天，赵先生数月出差外地，而缴费通账户资金不足，家中电话因欠费被停机，他就在出差当地的同一家银行缴费，开通了电话。缴费通还具有通过寻呼提供各项欠费提醒的服务，银行网点还可以提供打印的缴费收据，使用十分方便。

《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”）第十条规定，商业银行应当根据运作方式的不同，将理财产品分为封闭式理财产品和开放式理财产品。本办法所称封闭式理财产品是指有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。开放式理财产品是指自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定，在开放日和相应场所进行认购或者赎回的理财产品。

根据该条规定可知，对于封闭式理财产品，在封闭期不能办理认购赎回。对于开放式理财产品，可在开放日办理认购赎回，非开放日不得办理开放赎回。

但操作实践中，理财产品的投资者因各种原因，包括自身财务状况变化或者产品本身收益不乐观等原因，要求在封闭期赎回理财产品。那么，封闭期到底能不能赎回理财产品？这既是投资者关心的问题，也是理财子公司关心的问题，现笔者尝试分析如下：

1、封闭期不能赎回的立法溯源

2003年10月28日通过的《中华人民共和国证券投资基金法》（以下简称“《证券投资基金法》”），其中第五条规定，采用封闭式运作方式的基金，是指经核准的基金份额总额在基金合同期限内固定不变，基金份额可以在依法设立的证券交易场所交易，但基金份额持有人不得申请赎回的基金。虽然《证券投资基金法》几经修订，但封闭式基金不得赎回的规定一直保留至今。

经查阅《证券投资基金法》相关释义，封闭式基金不得赎回的主要考虑是确保基金财产可以全部用于投资，基金管理人可以据此制定较长期的投资策略，以求获得长期经营业绩，回报基金份额持有人。开放式基金的基金份额随时面临申购与赎回，其基金财产必须保持一定比例的现金或者政府债券，以备支付基金份额持有人的赎回款项，不能全部用于投资，可用于投资的部分，主要投资于变现能力强的资产，以求基金资产的保值增值，取信于基金份额持有人。

综上可知，封闭式基金及有一定封闭期开放式基金在封闭期不得赎回的主要考虑是确保推进长期投资策略，给与基金份额持有人更优质的长期投资回报。同理，封闭式理财产品及定期开放的理财产品封闭期不得赎回也将有利于推进长期投资策略。

不过我们也应当注意到，证券投资基金可以通过设定转让等方式让投资者中途退出，或者说至少有法律上可选择的转让路径。但是理财份额的转让已被监管叫停，理财产品投资者只有赎回一个途径。

2、封闭期赎回的相关依据

为了考量投资者能否在封闭期赎回理财产品，笔者从民法基础上的合同变更、解除及特定理财产品本身的性质进行分析如下：

（1）民法基础上的合同解除

其一、合同解除模式

合同解除的目的是使当事人在其合同目的不能实现的情形中摆脱现有合同权利义务关系的约束，重新获得交易的自由。合同解除分为协商解除和法定解除两种模式。理财产品投资，实质为投资者与理财产品管理人签署的资产管理合同，《中华人民共和国民法典》第五百六十二条规定，当事人协商一致，可以解除合同。第五百六十三条规定法定解除合同的情形中，只有因不可抗力致使不能实现合同目的这一情形勉强可能适用。但是，不过对于理财投资合同而言，法定解除合同很难适用。唯一可能解除的即协商解除，理财产品管理人与投资者协商一致解除合同，投资者实现赎回。

其二、情势变更解除合同模式

《中华人民共和国民法典》第五百三十三条规定，合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。人民法院或者仲裁机构应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更或者解除合同。

本条即情势变更解除合同的模式，但情势变更解除合同的模式有适用前提，即一是合同成立后，合同的基础条件发生了重大变化。二是继续履行合同对于当事人一方明显不公平。情势变更制度是对当事人权利义务显著失衡状态所作的必要调整，当事人本身并不享有实体法意义上的合同解除权或者变更权，该调整更多通过法院进行判断。但是，理财产品投资者赎回理财产品较难适用此模式。

（2）民法基础上的合同变更

合同的变更是指合同成立后，当事人对合同的内容进行修改或者补充。《中华人民共和国民法典》第五百四十三条规定，当事人协商一致，可以变更合同。

此模式基于双方协商一致，与合同解除模式基本趋同，即理财产品管理人与特定投资者协商，对合同期限进行变更，从而实现提前赎回的目的。但是，理财合同系公示的统一合同文本，对合同投资期限条款的变更具有操作难度。因此，此模式不建议采用。

（3）特定理财产品的直接赎回

对于每日可认购，认购即锁定一定期限的理财产品而言，由于其产品特性，笔者认为可以随时赎回，具体分析如下：

对于前述类型的开放式产品而言，理财与基金的规则存在如下差别：

注：《公开募集证券投资基金运作管理办法》(中国证券监督管理委员会令第104号) 规定，开放式基金的基金合同应当约定，并在招募说明书中载明基金管理人办理基金份额申购、赎回业务的日期（以下简称开放日）和时间。据此可知，开放日是指办理基金份额申购、赎回业务的日期。但理财相关规范中并无开放日的明确规定。

通过上述规定可知，开放式基金的申购、赎回可由基金合同自由约定时间，但理财的认购赎回只能在开放日进行。那么，基金可以约定申购与赎回日期不一致，理财的认购与赎回日期只能重合在开放日。换言之，基金可以设计天天可以申购，但申购即要锁定一定期限的产品。理财产品如果设计为天天可以申购，那么天天都是开放日，强行锁定一定期限的要求将变得不合理。因此，笔者认为，此类产品的投资者可以直接申请赎回。

3、封闭期赎回的其他疑虑

如果允许封闭期对理财产品进个别赎回，以下两个事项将需要考量：

其一、理财新规明确禁止封闭期不得赎回，赎回安排明细违背监管意志，是否需要违规进行操作？毕竟可能面临监管问责。

其二、如果不允许理财产品在封闭期进行个别赎回，一旦产品管理不善，将面临大量投诉，最终引致监管对投诉量过大的质疑。

其三、理财产品投资合同不同于其他商业合同，此类合同为管理人一方与大量投资者进行签署。如果安排个别投资者提前赎回，那么是否需要进行信息披露？如果不披露，一旦消息走漏，其他投资者的质疑将引发灾难性后果。如果进行披露，在产品净值下跌的情况下，同样会发生赎回挤兑的恶性后果。

其四、封闭期赎回的原因是什么？如果是因产品管理不善而允许个别投资的赎回要求，建议不允许。实践当中，封闭期要求赎回的主要原因就是产品管理不善。

4、结语

综上，就封闭期理财产品赎回而言，从民法角度来看，理财产品封闭期提前赎回的最优依据是协商解除合同。另外，部分特定开放式产品，笔者认为可以直接赎回。但是，对于理财产品封闭期的赎回，应审慎开展。因此，唯有提升投资管理能力，力求产品收益稳健，同时，积极做好投资教育工作，培养投资者风险自担意识，才能真正解决封闭期要求赎回这一顽疾。

作者简介：

王平，上海兰迪律师事务所合伙人，专注于金融及投融资法律服务。

上1期，我们聊了现阶段银行存款环境下，要不要考虑银行理财产品的事。

内容里，也描述了关于银行理财产品的几种常见形式（有兴趣的，可以去翻阅下）

本想着说，希望可以打开下大家的视野，看看有么有什么新的收获。

确实也收到了很多朋友的留言，看下来是，不少朋友都已经受伤了，因此“抱怨”的心情偏多。

比如有诧异，买的光大银行理财的稳健天天购H，出现了负收益。

也有买的华夏固收系列的产品，收益没有达到预期的（背后也是最近频繁的负收益）。

一、

分享一个，大部分用户可能没概念的信息。

比如，上期聊的中低风险的理财产品（固收类、现金管理类）中，一般50%以上的资产配置都是债。

而混合类产品中，债券的配置一般在30%左右。

所以债市的行情，一般对这些理财产品的影响可见一斑。

用一些代销机构的说法，最近债市波动比较大（一般规律是，债市收益涨、理财产品收益跌。反之债市收益跌，则理财产品收益涨）。

一些产品的净值可能会出现短期调整。

对一些底层多数是债的产品，受到影响自然而然就比较大的（当然，实际还是需要看产品管理人的能力）。

看了一些观点，比较共识的，是市场波动性将明显加大。

实体经济稳定，还需要点时间。政策方面，是保持友好的趋势。

对上半年的债市评价，风险与收益共存。

放在债相关的理财产品上，就是大家看到的现状了，日收益层面的有涨有跌。

*对于债市波动性说法，其实从去年下半年就开始了（已经不少产品都受这块影响，整体收益死活拉不高）。

二、

具体我们拿一款华夏理财的固收增强来聊下。

这款产品最近频繁出现了日收益为负的情况。

而且收益为负的情况还比较“严重”，具体可以看下下图。

当然同样的情况也发生在华夏理财的其他固收产品身上。

具体产品我就不一一列举了。

很多朋友会好奇背后的原因是什么？

一部分是上面聊的，因为底层资产的问题。

底层资产，对应的也就是市场问题。

可是，其实如果去看其他银行理财产品的话，同样底层是债的。

但收益为负的情况，其实远远没有这个产品这么“严重”。

其实，大概率是底层“债”和“增强”的缘故，说白了就是持有的资产造成的。

类似增强类的产品（产品说明其实也有说）有一部分是持有“较高风险”的资产。

对应资产就有"可转债"，如有你有了解过最近可转债市场的话，那你应该会明白一些。

可转债连涨了好多年，2022年年初以来基本就是疲软的状况（中证转债指数，截止3月4日，跌幅是-4.65%）。

这个问题以至于，一些媒体和投资经理也会反思是否会需要继续这种策略，亦或者提出风险。

比如今年2月份的时候，曾有天弘基金的基金经理杜广在社交媒体表态。

转债估值不低，他操盘的转债基金，今年性价比会弱很多（具体，你可以体会下）。

当然，转债对部分固收+理财有影响，但不是对所有稳健型理财。

三、

放到实际操作层面上，有2个问题可以回答下。

不敢说，给大家一个绝对正确的答案，各位姑且参考下。

第1，如何判断理财产品的风险情况？

首先，一定要看产品更多维度的信息。

一些理财产品如果说你只看近1月收益、近1年收益、业绩比较基准的话，其实是看不出来产品的实际收益的。

基本就是管中窥豹。

有几个维度，建议一定要看。

1.净值变化，最少看半年以上（评估下收益波动）；

2.看产品底层投向（评估产品的操作策略）；

3.搜索下其它评价，产品名搜索引擎一搜，基本就出来了；

4.产品公告，如果产品有“异常”，一般也会有相应说明；

剩下来，你应该就能感受到这个产品的风险了。

这里说下，某银行的理财产品详情展示页面，部分产品也明确给予了日期、单位净值、日涨跌幅的显示。

这方面的体验非常好。

话说回来，理财产品本身出现收益的波动是一件非常正常的事情。

但是对于投资者来说，如果你不能完整的去了解产品的可能风险，这事本身才是不可取的。

第2，现在固收类的这些中低风险理财产品还能不能入手？

我的看法是，短期内慎入固收增强类的理财产品。

这个短期是多久，我现在还判断不了。

但是普通固收类，如果年化收益在你可以接受的范围内，是可以考虑的。

这个范围，大概是在3-5%之间。

普通的固收相比固收增强，现阶段的波动性没有那么大。

很好奇，如果你持有银行理财产品的话，最近收益如何呢？

我办理提取公益金时到了一间建行所想办理，在该所我问了一个指导职员是不是在这里办理提取公积金的？她说拿号在这边排队，我拿号到了这柜员机在排队时我又问该负责办理业务的职员是不是在这里办理提取公积金的，她说排队！我排队约一个半小时终于排到我了便说我要办理公积金提取，她说办理公积金提取不是在这里办理，我说在哪里？她说你去问业务经理，我找到了业务经理后他讲述了提取公积金这间建行所的详细地址后我便向该建行所前往，在办理时我拿了个工行卡说把钱转到这卡上，这职员说如果你不把钱转到社保卡（建行）而转到别的银行万一提取不了资金就麻烦了，我说你们的建设银行服务质量这么差我不想把这笔资金存放在建行，如果转别银行确实麻烦必须要存入建行的话大不了到时我再在建行把这笔资金转到别的银行去，跟着该职员叫我拿出工行卡给我办理完毕后不到一分钟这笔资金顺利转入了工行卡上。有次我进入建设网上银行想把我社保卡工资卡里的部分钱转到别的银行去，在操作时提示要到建行所开通转账开通才能在网上转账，第二天我到建设首先问指导职员办理网上转账业务在那？她说取号在这边排队，排队到我后我说办理网上银行转账业务，她说办理网站转账业务这里办不了你去找业务经理办理，我找到了业务经理在办理网上转账时经理说只能给你办理每天转账最多3000元，一年累计最多可转账5万元，我说我在别的银行在办理网上转账最高每天可转账20万，你最少也给我每天网上转账5万吧？他说不可以，要看看以后确实有这个需要再考虑给你网上转账多些，跟着他只给我办理每天最多网上转账3000元。上个月我在建行网上转账顺利转到别银行3000元，但昨晚我上建行网银行在转账别银行时提示转账失败，跟着几次转账都转不了细看一行红色字提示“转账已超最高限额”，怎么回事？转账3000元失败再转账就不能再重新转账了？我在信息里查看显示1.22分转账出3000元 1.23分账户进入3000元，难道小小转账3000元建行都在限制了我？因此我决定以后把我这建行卡里的全部余额包括我每月的工资到提款机提出来在存入别的银行，只有这样才能使我的卡里的钱随意转账以及提取现金。

企业账户向私人账户转账，简称公转私。

随着金税四期税收征管系统快速推进、以及监管力度的加严，老板愁的都是：取钱比挣钱还难。按规定，企业及个人不能够随意进行公转私行为。

原因有三：

一是有额度限制；

二是需提供相应的合同或证明；

三是注意缴纳个人所得税。

因搭建了各部委、银行等参与机构之间信息共享和核查通道，实现企业法人和股东基本信息、企业纳税情况、企业登记注册信息核查三大功能，是税务及“非税”业务的更全面监控。

特别是个人卡交易，如果老板名下一张卡涉案，则5年内不能开新户，禁用移动支付（微信和支付宝等），只能现金消费。所有业务都得去银行柜台办理，同时计入征信，失信损失的不仅仅是经营便利的问题，而是企业发展的长远问题。

2022年涉税风险行为被监控如下：

1、短期内，有意化整为零、逃避大额支付交易监管。

2、频繁地向与其经营业务无关的个人汇款。

3、周期性发生与企业性质、业务特点明显不符的大额资金往来。

4、长期闲置的账户，突然启用、并大量的资金往来。

5、违规“公转私”，对公账户直接给股东转账，未缴纳分红个税。

除了以上稽查部门，重点稽查和关注的，以下是合理合法的：

1、以工资形式支付劳务报酬

企业通过公户将资金转入法人卡，以支付公司人员的工资的形式转出。

2、产生外包业务、支付款项等

将公司的业务外包给个人来做，公司把钱给个人，举例金额是20万元，取得了自然人在税务部门代开的发票，通过对公账户把20万元货款转入自然人的个人卡中。

3、以公司名义消费或差旅报销

公司将差旅费报销款或备用金通过公户转入出差员工个人账户，出差回来后实报实销。以公司名义消费，并计入公司名下。

4、个人借款形式和支付赔偿金

公司通过对公账户归还个人借款，包括股东或其他自然人的借款。如有借款利息，公司需代扣代缴20%的个人所得税。

公司根据合同、协议的约定，或法院的判决书，通过公户向相关个人支付违约金、赔偿金等款项。

5、股东分红

公司分红，股东可以在缴纳20％股息红利所得税后直接提取。

6、个人独资企业利润分配

属于个人独资的企业，定期会将扣除费用、缴纳完经营所得个税后的利润通过对公账户打给个人独资企业的负责人。

综上所述，正常的业务是可以公转私的，但如果企业通过大量公转私偷逃税款，这种行为就不是风险问题，而是违法违规行为。

了解更多政策详情，可关注公众号--麦小穗财税。合理合法规避涉税风险行为，是每个老板的必修课，助力企业赢在最快跑道！

现在的家庭都特别重视小孩的财商交易，从小就开始培养他们的理财能力。现在的小孩，基本上都会有自己的零花钱，加上一些压岁钱等等，早早的就有了自己的小金库，有的家长会选择自己提小孩打理这笔钱，也有的家长选择让小孩自己管理。

对于中学生来说，这个年龄年龄阶段已经具备了较好的知识理解和快速掌握能力，也能接受很多理财基础知识，已经完全可以实现简单的独立理财了，我们今天就来讲一讲适合中学生的理财技巧，管理好自己的零花钱，让自己的零花钱越来越多。

首先要理清一个基本概念，理财不仅仅是管理我们的金钱，理财的财指的是财富的财，那么财富除了金钱以外还包含我们的时间，包括我们的资源。我们理财除了要学会存钱之前，还要学会赚钱。要懂得同时创造主动收入和被动收入。

第一步，先改变我们对于金钱的观念，存钱不是说花了之后，剩下的钱存起来，而是每个月限定好，要存多少钱，剩下的钱才是可以花的钱。一个小小的观念的转变，可以大大提高我们存钱的效率。

现在很多中学生每个月都有固定的零花钱，大部分是几百元的样子。拿到零花钱之后，先把要存的钱划分出来，放到另外一个账户里面，和零花钱分隔开，家长可以给孩子开通他们自己的银行账户。中学生的年龄基本上都已经满了16周岁，可以注册一个自己的支付宝账号了，可以存到余额宝里面，也可以开始进行简单的基金定投，以中学生的理解能力，学会基金定投也是比较简单的事情。

家长如果懂的相关知识可以指导孩子操作，家长如果也不懂的，也可以买一些适合学生阅读的入门级别的理财书籍，从树立正确的理财观念到掌握简单的理财工具。跟孩子一同学习，一同进步。

作为学生也要记住，学习才是第一要务。坐好学业的基础上再去学习其他额外的知识。

每月优先存储

很多人存不了钱的主要原因是，每个月先把能花的钱都花掉，剩下的钱才存起来。这样是没用的，因为在有钱的情况下，你永远不会觉得自己花不完。除非是意志力非常强大的人能很好去控制自己的支出，做到每个月都“用剩”一笔钱，否则我还是建议大家先强制存储，再花剩下的钱。

简单点说，就是把“赚-花-存”转变为“赚-存-花”。

存钱比例我建议是收入的10%-30%，包括工资、奖金、补贴等等，剩下的钱才拿去做支出。而我又会将支出部份分为两大方面，第一是生活必要支出，比如食、住、行、水电费等，第二是娱乐消费，包括购物、聚餐、游玩等等。之后每个月尾再把花剩下的钱继续拿去存起来，直到下一个月继续重复这步骤。

以我自己为例，每个月到手3000元，分为三部分。首先必须存起1000元，再把剩下的2000元中，一半用作生活必要支出，一半用作娱乐消费。假如这个月我外出娱乐消费少了，到月底还剩300块，那么我可以继续把这300存起来，就相当于我本月存了1300元。

按照这样的方法，我每年至少能存12000元以上啦。

存起来的钱可以用来做“定期存款”或“基金定投”，既可以避免冲动使用，也可以额外增加收益。

关闭花呗、借呗等

花呗、借呗等本质上是机构给用户的一个贷款平台，给你预支消费。

不知道大家有没有这种心理，每次在付款的时候，若是选择用自己余额宝中的钱付款，或多或少便会有几分肉疼，但若是选择花呗付款，那心理压力就小多了。有时候买得太激动了，甚至感觉用花呗付款的话，花的根本不是自己的钱……

希望大家要知道，额度不是你的财产，信用消费用的是你未来的收入做抵押的，你预先花出去的钱是要用你未来的收入去填补的。

看着自己每个月的还款日，难道你就不心疼吗？

关闭花呗、借呗，就是给自己减少负债支出，避免钱在不知不觉中溜走。

使用笔笔攒

笔笔攒是支付宝中的一个功能，目的是为帮助用户攒钱，每当用户使用支付宝进行一笔消费时，该功能就会自动给用户存一笔款，攒入金额用户可自行设定，攒入资金也会被锁定在余额宝中享受余额宝同等收益。即可存钱又有收益，一举两得。

如果本月笔笔攒攒下的钱数目变多，说明本月消费次数明显变多了，可以看一下账单进行分析，是不是又冲动买买买了一堆没用的东西了？如果本月笔笔攒的攒下的钱数目明显减少，说明本月消费的次数明显减少，自己成功的抑制住了消费的冲动。

所以只要使用得当，不仅能攒到钱，还可以改掉冲动消费的习惯。

当然，除了以上方法之外，另外还有一些小技巧可以帮助大家减少消费：

1、让自己忙起来。忙到一回家就倒下睡着的那种，让自己根本没有时间去消费，就是俗话说的连花钱的机会都没有。有空就多读书，或者多锻炼，把身体养好了，在健康这方面也能省下不少钱。

2、为自己找个泼冷水大神，强制你理性消费。当你每次想要买些什么包包、口红的时候，就去问问他这个怎么样，然后听他跟你说“你不是有个差不多的吗？你买了会用吗？你真的需要吗？有那么好看吗？.........” 听他跟你叨叨一大堆，相信你的购买欲望一定能直速下降。

不太建议的方法：

网上还有一种365日存钱法，即每天对应1到365的一个数字，每天挑一个数字来存钱，但数字不能重复，一年下来能存1+2+3+……+365=66795元。但这种并不是很建议，因为按照这个方法，虽然每年能存大量的钱，但其实对于年薪不足6.6万或者只略高于6.6万的上班族而言并不友好，学生党实施起来则更困难了，甚至可能引起存钱焦虑。

所以这个方法比较适合高收入人群使用。