5月20日，由于谐音“我爱你”，所以每年的5月20日也成了数以亿万的网友们自发兴起的节日——网络情人节。

而中国人民银行定于2022年5月20日发行2022吉祥文化金银纪念币一套，而且这个系列中总有一款心形纪念币，所以该系列也被市场代称为“520纪念币”。

吉祥文化金银纪念币有收藏价值吗？

吉祥文化金银纪念币有收藏价值，主要有以下几点原因。

【1】发行日期

由于发行日期特殊，所以该系列纪念币有一种特殊情况。

【2】设计新颖

每年该系列的“520纪念币”，往往由于设计新颖“火出圈”，“心形”币设计美观新颖，美学观赏价值也很不错，经常受到收藏人士的追捧，一币难求。

【3】龙凤题材

今年更是首现罕见的龙凤呈现主题纪念币，某拍品平台资深收藏人士直言，“龙凤题材在民间很受欢迎，但国内该类金银币很少见，这次心形设计加上爱情元素，要成‘爆款’。”

【4】发行数量及价格

这次发行的吉祥文化系列金银纪念币共7枚，其中金质纪念币3枚，银质纪念币4枚，均为中华人民共和国法定货币。

①2022吉祥文化纪念币金银套币——福寿康宁（5克金+100克银）

价格：5190元/套

预约发售数量：140套

用户限购数量：1套

②2022吉祥文化银质纪念币——福寿康宁（100克银）

价格：1960元/枚

预约发售数量：140枚

用户限购数量：1枚

③2022吉祥文化银质纪念币——兰桂齐芳（60克银）

价格：1060元/枚

预约发售数量：450枚

用户限购数量：1枚

④2022吉祥文化纪念币金银套币——龙凤呈祥（3克金+30克银）

价格：2570元/套

预约发售数量：600套

用户限购数量：1套

⑤2022吉祥文化银质纪念币——龙凤呈祥（30克银）

价格：540元/枚

预约发售数量：900枚

用户限购数量：1枚

⑥2022吉祥文化纪念币金银套币——花开富贵（3克金+15克银）

价格：2330元/套

预约发售数量：320套

用户限购数量：1套

⑦2022吉祥文化银质纪念币——花开富贵（15克银*2）

价格：600元/套

预约发售数量：1275套

用户限购数量：1套

【5】稀缺性

并不是所有的纪念币都有收藏价值，但稀缺性就可遇不可求。在该系列纪念币中，龙凤呈祥除了具有题材优势，另一方面是投资价值、收藏价值都不错。而心形设计叠加龙凤题材，比较稀缺，而且该纪念币的市场热情极高，就目前来看申购热情极高。

不过，整体来看，纪念币的投资价值其实并不稳定，更多的是收藏价值和属性。

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前言

纪念币可不可以当钱用，其实国家早就已经给出了说明，纪念币发行的意义是一个国家为了纪念一些重大的事情或者人物、名胜古迹、珍惜动植物等等发行的法定货币，法定货币就是人民币就是可以流通是用的，大家应该知道纪念币也被称为流通纪念币，所以纪念币是可以流通使用的，之所以到了现在还有在问纪念币能不能当钱用，这也是因为很多人对于纪念币并不了解，因为不了解，所以也不会收，当然也不能说人家拒收，毕竟有的纪念币确实比较奇怪，很多人不认识也是有情可原，毕竟玩纪念币的人也没有想象中的那么多，再加上纪念币每年都发行，品种数量并不少，所以纪念币的种类繁多，很多人也是分不清楚，再加上文化水平不高，有的真假不会区分，所以很少有人会收纪念币，当然这并不是说纪念币不能当钱用，有的人认识还是会收的！

纪念币

纪念币本身就是法定货币，只不过与人民币有些区别，很多人不认识，所以才会不愿意收，记得纪念币这些东西第一次刷爆网络应该是航天纪念钞发行的时候，因为航天纪念钞的量特别大，所以最后也是回到了面值，有些人直接拿着航天钞去加油站加油，当给航天钞的时候，工作人员不认识，因此也是闹了一处笑话，不过这也不能怨人家工作人员，毕竟加油站的工作人员其实说实话知识水平也不是特别高，当时那个年代，根本没有普及这些东西，所以人家不认识也是正常的，到了现在应该很多人都认识，但是这种东西尽量还是不要造成不必要的麻烦，直接去银行换人民币回存就行了，没有必要刁难这些工作人员，毕竟人家可能真的不是玩这些东西的！

纪念币价值

纪念币其实大家在换的时候就是等额面值换出来的，所以普通的纪念币也是与等额面额的法定货币相同，当然有些纪念币因为发行的时间比较早，再加上数量不多，所以到了现在也有了一些升值，因此很多人不会面值去使用这些纪念币，当然现在国家也认可纪念币的交易，大家在一些大的收藏市场也能看到纪念币交易，其实纪念币前些年还是比较火爆的，那个时候纪念币的预约方式与现在不同，再加上数量不大，收藏的人比较多，因此当时纪念币的价值还是不错的，但是到了现在因为滥发，再加上不间断的增发，也是造成了纪念币和邮票成了一个路子，如果继续这样下去，很可能纪念币就会成为下一个邮票，当然纪念币因为有纪念意义再加上法定货币的属性，所以也是有些区别的，毕竟邮票是能被淘汰的，但是流通纪念币没办法淘汰，如果不行就回存银行就好了！

纪念币收藏

因为纪念币新人进来的也不少，所以早些年的纪念币也是值得大家收藏的，当然纪念币早年的现在也不好面值换，除非是多花一些钱去买，不然根本找不到，纪念币也有很多朋友在玩，但是近些年的纪念币很少有人炒作了，基本上也都是昙花一现，当天的价格还可以，但是慢慢的也是跌落到面值附近，很难在炒作起来，毕竟过不了半年就会有新的纪念币发行，这也是为什么纪念币现在很少有人愿意加钱去买的原因，因为不着急的话，到后面还会面值附近买到，所以没有必要，当下多花钱去买！

结束语

纪念币可以当钱使用，因为纪念币最初的定义就是法定货币，纪念币也被称为流通纪念币，本身就是流通的钱币，所以纪念币完全可以当钱使用，但是为了避免造成不必要的麻烦，没有必要故意刁难一些人，直接自己去银行换，换出来的钱币在花也是可以的，银行必须无条件的回收纪念币，如果不收，那么可以直接投诉！

谢谢大家观看，欢迎大家关注老孟，老孟每天更新收藏知识！

在 iOS 15.4 更新后，许多刚入坑 Apple Watch 的朋友们傻了眼：我本就不爱运动，就想着戴口罩时，用 Apple Watch 解锁手机方便点，这一更新，我的 Apple Watch 不就白买了？

作为 Apple Watch 的重度用户，我知道它的最大的作用，就是随时检测你的身体状态，辅助记录健身数据。如果不用来锻炼健身，Apple Watch 的作用就会小很多。但作为可能是如今功能最强大的智能手表，不用来运动的 Apple Watch，也拥有不少实用场景。

用好系统功能，Watch 就很高效

首先声明，这篇文章面向的是 Apple Watch 的萌新用户，如果你使用 Apple Watch 有一年半载，这里提到的技巧和功能，对你来说可能就有些小儿科了，但当有人问「Apple Watch 有什么用」时，你依然可以把这篇文章转给 TA。

• 我的手机在哪里？

说来惭愧，Apple Watch 这么多功能，我用的最频繁的还是找手机。只需在时钟界面上滑，点击那个看起来像「手机振动」一样的图标，就可以让 iPhone 发声了。

不用担心，静音状态的 iPhone 也会发声。接下来，你就可以在枕头下面、衣服堆中、卫生间洗漱池旁或者口袋中，找到手机。

• 解锁功能，依然很实用

虽然现在 iPhone 12/13 系列已经可以实现戴口罩使用面容 ID，但 Apple Watch 解锁依然是搭载面容 ID iPhone 的辅助解锁方式。

而在 Mac 解锁上，Apple Watch 更是不可替代。在偏好设置中打开「通过 Apple Watch 解锁电脑」，在你接近 Mac 时，就可以通过 Apple Watch 解锁设备了。

不过，在开启时经常会出现无法与 Apple Watch 通信的情况，尝试过许多方法，最实用的还是过几天再试试。

• 遥控拍照，合照利器

虽然 Apple Watch 没有摄像头，但它可以作为 iPhone 的相机遥控器，Apple Watch 支持延时、选择摄像头以及开关闪光灯，合影、自拍时很实用。

这一功能也很适合拍摄一些小动物，比如上个假期，为了拍到花朵上的蝴蝶，我就提前用三角架将 iPhone 立在花朵旁，等蝴蝶接近后拍摄。

• 洗手计时器

在 watchOS 7 更新后，Apple Watch S4 及以上版本拥有了洗手计时器的功能，在设置中找到「洗手」开启即可。

开启后，洗手时 Apple Watch 就会进行监控，并进行一个 20 秒的倒计时。当你到家一段时间没洗手，还会弹窗提醒。并把你的洗手数据记录在 iPhone 的《健康》app 中。

• 正念

说到 watchOS 7 新增的洗手计时器，那怎么能忘记 watchOS 8 新增的正念功能？在 watchOS 8 中，呼吸升级成了正念，你可以通过沉思功能，进行一分钟短暂的思考，坚定目标，继续努力。

• Siri

比起 iPhone，定时、问天气、听歌识曲、播放音乐、设定待办。我使用 Apple Watch 上的 Siri 频率很高。

你可以在设置-Siri 中，开启抬腕对话，这样就可以更高效的使用 Siri 了。

• 浏览器

当然，Apple Watch 并没有浏览器，但我们可以利用信息 app，让我们拥有一个简易的「手表浏览器」。

通过 iPhone 给自己发一条消息，比如「baidu.com」。你就能在 Apple Watch 的信息 app 中打开链接了，简单的搜索阅读还是没有问题的。

• 系统 app 很实用

除了健身 app，Apple Watch 自带的许多 app 在一些场合中，也可以帮我们应急。计算器、计时器、地图、提醒事项……如果你是系统自带 app 的重度用户，不妨尝试下 Apple Watch 的版本。

• 表盘不止看时间

除了美观，Apple Watch 的表盘还有不少功能性，我们可以把常用的模块直接放在表盘上，抬腕就能看到天气、提醒事项，打造一个专属自己的表盘，个性又实用。

实用快捷指令，功能一步直达

只需点击，甚至不需要点击，就能帮我们扫码翻译查快递的快捷指令，在 Apple Watch 上一样好用。但限于 Apple Watch 的软硬件功能，快捷指令能做的并没有 iPhone、iPad 上那么丰富，但依然有快捷指令值得一试。

• 自动发短信、打电话

从 Apple Watch S3 开始，如果你的城市支持 eSIM 卡，就可以使用 Apple Watch 打电话、发短信。在 Apple Watch 的小屏幕上拨打电话、发送短信有诸多不便，《快捷指令》就会方便很多。

当然，拨打电话的话，把联系人添加到表盘上更高效，但对习惯发短信的朋友，快捷指令更加好用。

• 刷牙计时器

watchOS 有洗手计时器，但刷牙这个重要，又经常让我们感觉「差不多行了」的护理项目，并没有提醒方式。如果你想认真刷牙，那「刷牙计时器」值得一试。

开启后，它会每分钟提醒你一次，直到你完成刷牙。

• 控制智能家居

如果你是米家智能家居的用户，可以在《米家》app 中，设定一个场景，比如「台灯开关」。

接下来返回场景，将这一操作添加到 Siri，并为它设定一个指令。这样，你不仅可以用 Siri 语音开关，也可以在《快捷指令》app 中点击操作。

• 洗衣计时器

快捷指令还可以与 Apple Watch 的各种 app 相结合，一键实现各类功能。在这里提一个快捷指令来抛砖引玉。

在《快捷指令》的「快捷指令中心」里，可以找到一个名为「洗衣计时器」的快捷指令，输入时间（分钟）后，就会在《提醒事项》中加入一个提醒，到了约定时间，就会弹窗告诉你衣服洗好了。

Apple Watch 能用的快捷指令自然不只这几个，大家可以在「快捷指令中心」中搜索尝试，说不定哪个指令就会让你眼前一亮。

当然，这些快捷指令同样可以添加到模块表盘中，实现一键发短信、一键开关灯。

这些第三方 App，让手表体验再升级

Apple Watch 与其他智能穿戴设备最大的区别就是，它拥有非常丰富的第三方 app，和相对优秀的功能适配，虽然体验上不能与手机相比，但许多第三方 app 的体验还是很不错的。

• 微信小信号

进入 Apple Watch 的微信，长按聊天内容，就会出现「发送小信号」的提示，点击后，不论是 Android 还是 iOS 用户，对方都会收到一个全屏显示的小信号。

这个功能的优先级很高，对方只要打开微信（Android 用户甚至不打开微信都会看到），不回应你基本就不能进行其他操作了。而且这一功能在 Apple Watch 早期就已经有了，想想实用的微信支付直到去年才上线，在这里也能感受到微信如同对「拍一拍」功能一样的执着。

• 手表支付

双击 Apple Watch 下方功能键，就可以激活 Apple Pay，同样，将公交卡添加到手表上，也可以扫表上车。但微信支付和支付宝支付显然更加使用。

在支付宝中点击「设置> 支付设置> 智能设备」，根据提示就可开启 Apple Watch 付款二维码，微信方面，在 Apple Watch 上点击「开启支付」，用手机微信扫码后，按照提示即可开启。

• AutoSleep

虽然 Apple Watch 支持记录睡眠质量，但并不是每个人都习惯睡觉戴手表，而 AutoSleep 这款 app 支持不戴表监控睡眠，你只需在睡前将手表放在充电器上，它就会自动记录你的睡眠时间。当然，如果想记录更准确的数据，还是戴表更准确一些。

• 滴答清单

如果你是《滴答清单》用户，Apple Watch 版的《滴答清单》同样值得一试。添加待办、查看列表、完成任务，都可以在手表上轻松完成。

《滴答清单》同样支持再表盘模块上显示清单信息，每当你看时间时，就能看到今天还有哪些任务没有完成，这样的强提醒也更容易提高效率。

• 航旅纵横

虽然手机上有许多可以查看登记信息的 app，但旅途大包小包，抬手就能看到消息的 Apple Watch 自然会方便许多。

在 Apple Watch 上，《航旅纵横》可以查看航班信息和值机变动，把电子登机牌推送到 Apple Watch 的《钱包》app 中，还能刷 Apple Watch 登机。

• Camera M

在之前的文章中，我们详细介绍过专业摄影 app Camera M，在 Apple Watch 上，除了远程拍照，你还能用它查看黄金时刻。当然，其他摄影类 app 也大都有类似功能，选用自己喜欢的就可以啦。

• GEIST

APPSO 分享过不少 Apple Watch 的游戏，但最近发现许多游戏已经下架了。如果你想在 Apple Watch 上玩玩游戏，那试试 GEIST 吧。在 Apple Watch，你可以游玩图形回忆、颜色匹配和突击测试三款游戏。

这几款都是益智类游戏，让你在手表上开发脑力，在 iPhone 端，GEIST 还提供了共 720 关挑战，但大多都需要再次付费（还很贵），购买与否就看个人需求了。

看着这么多功能，可能你会像我一样，在内心默默发声：「Apple Watch 确实有很多功能，但一天一充的续航，再好玩的功能，也没法常玩呀。」

没错，上面这些功能可以在特定场合中为你带来些许便利，但大多数情况下，Apple Watch 依然是一个普普通通的手表——如果你不把它用在个人健康管理上，Apple Watch 就是一个看时间、看通知的智能手环，续航还差一些。

对你来说，智能手表的意义是什么呢？是健康助理，提醒你不要久坐、多多锻炼，还是微型手机，通信娱乐、收发消息？但不论你看重 Apple Watch 的功能还是外观，适合你的，才是最好的。

尊敬的各位朋友们大家好！前两天一个讲述“一位湖北的老大爷把攒了一年的钱，藏在了烤炉抽屉中后因遗忘不慎把钱烤焦”的新闻引起了全网的关注！大家都希望银行能尽最大的可能把老大爷的损失降到最低，毕竟老大爷年龄大了，辛辛苦苦攒点钱也不容易。

通过这件事，也再次给我们做了点提示：一是作为子女的我们要经常和父母联系，做好对父母的关怀；二是各位老人们尽量不要把大额现金存在家里，尽量存在银行里，这样每年能拿到一部分利息，同时能保证资金的安全，同样，作为子女的我们也要给父母做好相关的提示。

作为银行的工作人员，面对这样的事情也是很替这位老大爷感到惋惜。同样，我们在目前生活中，也会发生因自己保管不善，造成人民币破损、残污的情况。一旦出现这种情况，我们应该怎么处理以降低自身的损失呢？

第一、什么是残缺污损人民币？

根据《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》规定，残损币指票面撕裂、损缺或因自然原因磨损、侵蚀、火烧、虫蛀、鼠咬、胶纸粘等原因造成外观、质地受损，颜色变暗，图案不清晰，防伪功能下降，不宜再继续流通使用的人民币。

第二、去哪里兑换，是否收费。

中国各银行任意营业网点均可无偿兑换，银行不得拒绝，没有任何附带条件。

第三、兑换的标准是什么

残损币在兑换时，可以分为全额兑换、半额兑换。

提示：有些人会将两张同面额纸币的不同部分粘在一起，乍一看是一张货币，其实图案和文字不能照原样连接，这种残损币在兑换时，不能直接按票面面额兑换，只能分别按各部分剩余面积达到的兑换标准进行认定。

1、全额兑换的标准

能辨别面额、鉴别真伪，票面剩余四分之三 ( 含四分之三 ) 以上，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，全额兑换。

2、半额兑换的标准

（1）能辨别面额、鉴别真伪，票面剩余二分之一 ( 含二分之一 ) 至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，半额兑换。

（2）纸币呈正十字形或其他规则、特定形状缺少四分之一的，残损人民币也只能按原面额的一半兑换。

注意：兑付额不足1分的，不予兑换；五分按半额兑换的，兑换2分。

3、不可兑换的的情况

剩余面积不足二分之一的不予兑换。

第四、银行如何兑换

根据第三条的兑换标准，银行工作人员在残缺、污损的人民币纸币上当面加盖带有本行名称的“全额”、“半额”戳记盖章；然后当面使用专用袋密封保管，并在袋外封签上加盖“兑换”戳记。

第五、如果对银行的兑换有争议，怎么办？

残损人民币持有人可是向当地人民银行申请鉴定，当地人民银行在自收到申请日起5个工作日内做出鉴定并出具鉴定书，如果人民银行鉴定的结果和当地银行结果不一致，残币持有人可持人民银行的鉴定书及可兑换的残缺、污损人民币到银行进行重新兑换。

通过以上的文章内容，大家了解残缺、污损人民币如何兑换了吗？有什么疑问可以在评论区讨论哦。非常感谢大家的阅读和关注，我们下期聊！

在国内，虽然移动支付越来越盛行，使用现金的场合也是越来越少，但是，很多场合，使用现金还是比较妥当，诸如结婚时的彩礼和份子钱，还有过年的红包，可是，使用现金时，我们就会面临某些现金因为破损、污渍等原因被拒收，很多人不清楚这些破损人民币到哪儿去兑换，该怎么兑换，又该注意啥？又或者很多人知道该怎么兑换，又不知道银行兑换完破损人民币后又是如何处理的？

银行是唯一指定的兑换机构

很多人可能不太清楚，其实国家很早就考虑到我们老百姓在使用现金时，面临的种种难题，于是专门制定了办法《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》，指定凡是有资格办理存取款业务的金融机构都可以兑换残损人民币，并且不得拒绝。

这些金融机构其实就包含我们常见的国有六大行工农中建交、邮储，招商、浦发、中信、民生、兴业等全国股份制银行，以及北京、南京、宁波等地方商业银行，还有全国网点数最多的城商行和信用社，这些都是商业银行，不管哪个网点，都可以办理，但是如果我们碰到了像国家开发银行、农业发展银行以及进出口银行，也想办理破损人民币兑换，是不行的，因为这三家银行是政策性银行，没有权限办理存取款业务。

残损人民币兑换比例是多少

我们得弄清楚，我们拿到银行兑换的残损人民币，是真币，不能是假币，如果是假币，拿到银行就被没收掉了，有些人认为自己不认识假币，到银行识别后自己不兑换就行了，银行有什么资格进行没收，其实不然，法律也规定了银行见到假币必须进行没收，不然会被监管机构进行处罚。

弄清楚真假币后，我们再说兑换比例，一般兑换比例分为三种，一是全额兑换，二是半额兑换，以及不予兑换。

一般我们拿的破损人民币，如果缺了一角，我们可以叠成十字形，看一下是否超过四分之一，人民银行规定，一般票面剩余在四分之三以上，人民币上面的图案又是完整连续的，这时我们可以全额进行兑换，同时，如果我们不小心，将人民币的防伪标志给污损掉了，这时，也是全额进行兑换的。

如果我们破损的人民币不够四分之三，同时又在一半以上，这时我们可以兑换一半金额，比如100元我们就可以兑换50元，50元可以兑换25元，以此类推，但是，在很早的时候，有一特殊情况，那就是原来有5分钱的纸币，这时兑换的比例是2分钱，因为没有0.5分钱，1分钱是我们人民币的最小单位，没有0.5分钱，所以只能兑换成2分钱，但是如果你就拿了人民币的一角，就想去银行兑换，票面剩余部分不够一半，银行是不予兑换的。

但是很多人觉得银行兑换的不对，或者没有足额兑换，可以要求银行出具破损人民币认定结果，我们可以拿着认定结果到当地人民银行的分支机构进行鉴定，人民银行会在5个工作日内出具鉴定结果，我们拿着鉴定结果再次前往商业银行兑换。

银行兑换完破损人民币后又是如何处理的？

很多人比较好奇，我们普通人可以拿着破损人民币去银行进行兑换，可是银行拿了破损人民币又是如何处理的？其实银行拿了破损人民币也不会存放在库房里，银行也有规定，柜员收到破损人民币后，是没有权利自己销毁的，只能按照内部规定，统一交到网点管理现金的人员，由现金管理人员统一交往当地人民银行。人民银行收到这些破损人民后，他们就可以按照实际兑换的金额，将新钞返还给了商业银行，破损人民币再进行统一销毁，这也是人民银行新币进入实际生活的一种途径。

那么，你在兑换破损人民币时碰到什么问题了呢？

前不久，就有一位老人，将自己的积蓄全部放入了自家墙角中，结果却在使用时发现，已经被老鼠撕咬得面目全非，甚至有些钱还被老鼠做成了窝，纸币上布满了污渍，最终还是在子女的带领下才来到银行。这些被破损的人民币在银行人员经过三四个小时的拼接后，和被弄脏的人民币一起进行了兑换，帮挽回了老人极大损失。

那这些破损的人民币究竟是如何进行兑换的呢？

首先，破损人民币的兑换，是有一个严格标准的。

如果纸币只是缺失了一个小角，或者缺失了1/4以及被水、油等浸泡造成了污损，在可以辨别真假的前提下，都可以按照全额进行兑换。如果纸币损坏在1/4到1/2之间的话，只能兑换一半金额。如果纸币破损在1/2以上或者被水、油等侵泡变色导致无法辨别真假以及被故意涂改、损坏的情况下，在被银行回收后，都是无法进行兑换的。

当然，这些破损的货币也万万不可私自处理。

之前就有一则新闻称，一名男子因担心破损的人民币无法交易，于是便将这些人民币重新组装后，变成了“新的人民币”进行交易，最终被依法追究了刑事责任。

那么这些被银行回收的残缺货币，在无法继续流通的情况下，会被进行怎样的处理呢？

这些货币会被统一打上洞，等到破损货币积攒到一定的数量并将货币数据上报到中国人民银行总部后，就会派来专门的运钞车，在白天将破损货币送到指定地点进行销毁。在到达人烟稀少的货币销毁点并完成复点后，才正式开始销毁程序。

你肯定无法想象，我们生活用纸的源头居然是人民币。因为人民币是有90%以上的棉花以及一小部分的木浆制作而成的，拥有较高的柔韧性和吸水性。当然，要把不同颜色的人民币全部变为纯白色纸张，就需要先将这些人民币上面的一切图案及文字清除掉，专业术语为“脱墨”。将这些货币放入到大池子中不断搅拌进行“脱墨”，等待120分钟后，这些人民币就会被进一步解离成纸浆纤维，并在经过层层消毒之后，被一步步做成生活用纸。

而这些解离步骤，都是在人烟稀少的销毁点进行的，当这些破损货币积攒到一定数量并被统一打上洞后，首先会将破损货币的总数上报到中国人民银行总部，之后，就会有专门的运钞车，在白天将破损货币送到指定地点进行复点后就正式开始销毁程序了。

之所以会将需要销毁的货币进行粉碎，是为了防止不法分子对粉碎的人民币进行二次拼接。

当然，被销毁的纸币用处可不止这一点。销毁点会将纸币直接压成一块一块的，再运送到发电厂后再次进行粉碎，并作为发电燃料进行焚烧。

而要想制造成这样一块大约100克左右的“燃料”，就需要消耗掉170张百元人民币，并且一车10吨重的残缺货币大约可以发电10000千瓦时，可供一个家庭使用将近100个月，足以见得破损人民币有多高的利用价值。

并且用燃烧的方式处理破损人民币的一大好处就是，可以让沾有细菌的纸币在经过燃烧后，成功消灭掉纸币上的微生物，以此减少细菌的传播。

就连被燃烧后的废料也是大有用处，废料中含有的有机物可以用来做蚯蚓的饲料，而蚯蚓吃下后，排出的粪便又可以成为土壤的养料，再次做到了合理利用，并且以无公害的方式完美处理了这些残缺货币。

除了中国的残缺人民币会被这样处理外，外国的一些残缺货币也会进行相似的处理。

就拿破损的美元来说吧，残缺货币还可以通过发酵的方式做成有机肥料，将那些破损的美元被自动切割装置切成一根根的细条后，再将它们进行发酵，就可以变成有利于农作物生长的有机肥。

虽然所占的土壤比例不大，但是却能为农作物提供丰富的营养。

这些破损货币在进行简单堆肥制作后，会提供给美国各个地区的农民使用，也完全做到了废物利用。也正是这些被破损货币转换的有机肥，让一大堆蔬菜在营养土中茁壮成长，所以美国的“百万农场”这一称号也是因此才出现的。

国内每年大约会销毁掉6000吨左右的废料，换算成人民币能够达到几千亿元，因此这些破损货币在经过处理并分别交给以上几个企业后，企业必须要在全程录像的情况下立刻运用到相关生产中，并且还要确保这些废料已经被完全使用完毕，没有任何剩余。

因此，面对破损货币，送往银行才是最好的选择，并且在经过处理后被循环利用，也算是为纸币赋予了第二次生命。

虽然现在大家都在使用网络支付，但是取出一些现金作为备用当下还是很有必要的，一旦发生特殊情况，传统的交易方式还是会展现出充足的优势，即使随身携带的现金发生破损也不要慌张，可以根据上述情况，到银行进行更换。

但要注意的是，破损的货币一定不能用透明胶带进行拼接，因为这样很难被验钞机辨别并且还不利于之后的销毁工作，所以会被银行拒收。

虽然破损的货币送到银行，不一定能完全等额兑换，但是也一定不要私自处理哦！

来源 | 零壹财经

作者 | 温泉

4月2日，蚂蚁金服和全球最大公募基金公司美国先锋（Vanguard）集团独家合作的基金投资顾问服务“帮你投”在支付宝上线。

与蚂蚁金服此前为用户提供的理财服务不同，“帮你投”可以帮助用户做出投资决策。此前，支付宝是各种理财产品的销售渠道，主要是打造一个平台，平台上有丰富的理财产品，至于如何投资理财产品，是由用户自己选择。但是“帮你投”是设定了投资理财的收益目标之后，由用户投入资金，这些资金由“帮你投”决定投向哪里。

这项服务是自2019年10月中国启动基金投顾试点之后推出的服务之一。2019年10月，证监会下发《关于做好公开募集证券投资基金投资顾问业务试点工作的通知》，被认为开启了中国“买方投顾”时代。在此之前，中国公募基金的销售主要是“卖方代理”模式，基金销售渠道主要赚取销售提成。

在过去的模式下，中国普通基金投资者的利益未必能够得到保障，基金销售方赚钱、基民不赚钱是比较普遍的现象。基金投顾试点的开启，核心是希望通过放开投顾服务“全权委托”和多元化的收费模式，使得公募基金为买方服务，投顾服务与投资人利益一致，真正能为普通投资者赚钱。

更加特别的是，蚂蚁金服和Vanguard可谓“强强联手”。蚂蚁金服是中国最大的金融科技公司，支付宝平台上有大约6亿理财用户，也就是说大约一半的中国人在支付宝平台上购买理财产品。Vanguard集团则是全球最大的公募基金公司，其管理的资产规模相当于中国公募基金行业整体规模的3倍，而且Vanguard在美国的在线理财投顾市场占到50%以上的市场份额。“帮你投”是由蚂蚁金服和Vanguard集团的合资公司——先锋领航投顾（上海）投资咨询有限公司——发行的首款产品。

那么，“帮你投”真实投资效果如何？是否值得投资？

自动匹配投资目标

零壹财经对“帮你投”进行了体验。

目前，支付宝首页还没有“帮你投”的入口。需要在支付宝的“理财”页面，点击“更多”，才会看到“帮你投”。

进入“帮你投”之后，点击“立即体验”，在几秒钟的时间内，支付宝马上给出了笔者的用户画像——“**岁、资深投资人、家庭顶梁柱、工作较稳定、略有盈余、风险偏好较低”。

这使得“帮你投”体验起来像是自动完成用户画像，无需填写风测问卷。但其实针对从未在支付宝平台完成风测的新用户，“帮你投”首选需要做风测问卷。如果用户已经在支付宝平台进行了风测（例如购买余额宝、基金、定期等都需要做），那么“帮你投”在获得用户授权的情况下会参考平台的风测信息。因此，在支付宝平台上之前购买过理财产品的用户在风测这一步上会快很多。

随后，系统马上给出了投资策略。页面显示，建议笔者投资目标——3%，并且给出了“稳步增利策略”。该策略下的资产配置为：货币型基金51%，债券型基金45.01%，股票型基金3.99%。

笔者此前的投资都是较为保守的，选择“帮你投”就是希望能够得到更高回报的收益，但是却可能无法达到这个目标。

“帮你投”在这一点上较为保守，更多是从投资风险的角度来考虑问题。先锋领航投顾CEO张宇在接受媒体采访时表示：“非常不建议为了追求一个目标而改变自己的风测，这个逻辑关系要倒过来，投资目标设立要根据风测结果设定。”他解释说，也是因为这个原因，虽然投资者可以主动修改“帮你投”给出的风测结果，但是“帮你投”将这个修改的操作入口隐藏得比较深。

回到“帮你投”的体验上，如果用户确认这个策略，便可以将钱立即转入。帮你投的起投门槛为800元，这高于余额宝的“1元起投”，但是低于目前市面上的大多数公募基金投顾产品，一般这些产品的起投金额为1000元，当然也有更高的。为了体验产品，笔者将800元转入“帮你投”。

800元投向了哪？800元投向了哪？

这800元将被投向哪？

将钱转入“帮你投”的第二天，也就是4月8日，笔者收到了一份开户报告，这份开户报告告知了笔者钱的流向。

上文说过，笔者刚刚点进“帮你投”的时候，就获得一份“稳步增利策略”：货币型基金51%，债券型基金45.01%，股票型基金3.99%。但是，当时只知道这个比例，并不知道投了哪些基金。这份报告则给出了全部的清单（如下），由此，笔者知道了自己的800元是这样投的：货币基金51%（其中包括博时合惠货币A 26%，南方天天利货币A 25%），债券基金45.01%（其中包括广发安泽短债债券A 18.03%，广发双债添利债券A 16.99%，富国信用债债券A／B 9.99%），股票基金3.99%（其中包括富国沪深300 3.99%）。

这里需要说明一下，大家看到截图中笔者的初始账户总资产为799.79元。大家一定记得，笔者在“帮你投”转入的是800元。

4月8日，也就是笔者在“帮你投”开户的第二天，看到账户收益为-0.21元。当时心里就拔凉拔凉的，感觉头顶有乌鸦飞过，心想“这个产品不行啊，刚买就亏了，以后再也不买了”。

不过，4月9日，再次点开“帮你投”，收益已经变成了0.16元，开始赚钱了。

再细看开户报告，少了的0.21元，其中有0.2元是交易手续费。

回到钱的投向上。缺乏理财经验的投资者会觉得，除货币基金之外，无法判断“帮你投”给出的资产配比中所含基金产品的优劣。实际上，“帮你投”做的是策略组合、大类资产配置和动态再平衡，而不只是单类基金产品，也就无从比较。

对此，“帮你投”进一步解释了选择的逻辑：优选基金时，“帮你投”专家团队将整体考量基金的性价比，力争为客户找到最合适的基金组合。在评估基金的风险和收益时，“帮你投”主要有以下四个维度——基金预期超额收益、基金的主动风险、基金的费率、客户的风险承受能力。

在这个选择逻辑下，“帮你投”给出了全部优选基金名单：

基金名单的选择和资产配比的确定，这是“帮你投”的核心能力。这背后是人机结合的结果，“人”是“帮你投”的资深专家团队，“机”是Vanguard集团资本市场模型（包括Vanguard Capital Markets Model，简称“VCMM”等模型）。

基金名单的选择，是基于先锋领航投顾对基金历史业绩的归因分析和实地调研确定的。先锋领航投顾首席投资官陈怡达在接受零壹财经采访时解释，除了对基金历史业绩的归因分析之外，先锋领航投顾还会调研业绩背后的驱动因素，对基金的高管和投研人员进行访谈，看基金所宣称的理念和实际运作方式是否一致。同时，这些名单是会持续跟踪和动态调整的，后续如果发现有更合适的基金也会纳入名单，或者发现现有的基金不适合的也会更改名单。目前，这些基金都是中国市场的基金，还没有配置其他国家的资产。陈怡达解释，这是由于目前的额度限制、市场判断等操作方面的原因导致的，但是先锋领航投顾会密切留意，后续如果有合适的其他国家的资产也会纳入。

人的部分不用说，自然拼的是人才。我们来看下机器的部分——VCMM。

VCMM是一个统计模型。陈怡达向零壹财经详细解释了VCMM的工作原理：

VCMM核心是想解决对于各个资产类别收益预测的问题。陈怡达解释：“我们在构建组合的时候，最难的一点是预测未来股权、债券和其他海外市场商品等等资产类别未来收益如何，一旦能解决这个问题，接下来就能通过组合的模型做配置。”紧接着，他进一步解释：“在解决这个问题的时候有个难点，那就是预测的准确率。万一错了怎么办？”

为了解决这个问题，VCMM的核心思路是，不是预测未来收益的准确数字，而是预测概率。

陈怡达解释，未来各类资产的收益不容易做很准确的预测，但是这些市场的表现还是会受到基本驱动力的影响，这些驱动力包括各式各样的宏观因子，包括各个市场潜在的一些风险因子。所以，VCMM是个统计模型，它根据每个国家过去的金融市场的宏观因子和风险因子的表现，通过统计模型找出它们和大类资产收益的关系，这个关系可能是固定关系也可能是动态关系。这个关系确认了以后，就可以根据现在市场宏观跟其他因子的情况作为输入来预测未来各类资产的预期收益。

在此基础上，VCMM承认预测都会有错，并且解决了这个问题。比如，假设预测中国GDP增速在5.5%，但是最终刚好在5.5%的概率严格来说趋近于0，最终的数字可能高可能低，没有人知道。VCMM解决问题的方法是，接受这个错误，不是用“点预测”的方式来预测结果，而是用一个“概率分布”的方式来预测结果。它给出的是一个范围，比如说GDP增速可能会在2%—6%之间，各个GDP增速的概率分布是如何的。

因此，得到关于未来收益的预测之后，资产配置模型会通过上万次的模拟，看不同配置方案可能的收益分布，从而确定如何配置是更好的。

关于VCMM是否适合中国市场的问题，陈怡达解释，VCMM会根据每个市场的实际情况来进行统计和模拟，并不会把在美国市场的模型套在中国市场上。因此，VCMM在各个市场的工作原理是相同的，但是在每个市场上找到的驱动因素和资产收益的关系是不同的。

从VCMM的实际运行效果来看，陈怡达告诉零壹财经，VCMM在美国应用已经超过10年，美股的走势过去十多年几乎所有时间都在预测范围之内，并没有跳脱范围。

从Vanguard在线理财服务的市场实际战绩来看也是不错的。在4月2日的发布会上，先锋领航投资管理(上海)有限公司总经理赵曌披露，截止2019年底Vanguard集团旗下在线投顾服务资产规模达到了1597亿美元，市场份额超过了50%，是第二名的四倍，所以Vanguard集团是最大的美国在线投顾服务公司。

但是，同时，陈怡达非常坦诚地表示：“Vanguard也有想要强调的地方，我们不是给客户错误的概念，说你接受了我的投顾一定有多少收益。没有人能够保证未来收益，我们要告诉客户未来是存在不确定性的。今天在我们协助下，我们用最科学化的方法、最先进财务理论帮客户打造了这个组合，但还是会有错，可能客户还是会有亏损的时候。这时候要怎么样面对回撤、面对市场波动、面对风险，这是每个人都没办法回避的问题。‘投顾’的功能希望多一些陪伴与沟通，让客户能够了解市场就是会波动，这是正常的现象，只要我们坚持投资，市场会慢慢回到均值，回到经济长期基本面的增长，给投资人带来收益，这才是最重要的，这也是投顾的精神，不单单只有‘投’，还有‘顾’。”

实测收益水平如何？

这套逻辑下真实的投资收益如何？笔者4月7日将钱打入“帮你投”账户，这是到5月9日的投资收益以及每天的收益明细。

从结果来看，这个投资组合有亏损的时候，但是还是赚钱的时候更多，每天的收益率也是有上下浮动的。按5月9日这天账户里的总收益来算，平均年化收益率为4.3%，超过了预定的投资目标3%。4月20日，笔者也曾随机算过当时的年化收益率，也恰好为4.3%。但是，并不是每天都能有这样的收益率，前面的时间，有时收益率仅比2%多一点。

竞争力如何？

那么，这个收益率在市场上竞争力如何？

总体来看，如果“帮你投”的投资目标设定为3%以上的话，就超过了一般银行存款和货币基金的收益率，主要与银行智能存款和银行、基金、保险、券商等理财产品形成竞争。

根据零壹财经目前的了解，“帮你投”的竞争力对不同的人群有所不同，可以分为三种情况：

第一种，如果“帮你投”给投资者的画像是“稳健型”，并且给出3%左右的收益目标，对这样的投资者吸引力有限。因为现在有的银行的智能存款产品最高可以达到年化4.50%左右的收益率，而且保本保息。对投资者来说，没有必要让钱冒着更大风险，收益还更低。不过有一个有趣的现象是，虽然“帮你投”为此类投资者设定的投资目标为3%，但实际上可能可以为投资者赚取比3%更多的收益。笔者4月20日和5月9日分别计算的年化收益率都达到了4.3%。只是，这个收益率不那么稳定，但只要投资者坚持的时间足够长，获取这个收益水平看起来是不难的。

第二种，如果“帮你投”给投资者的画像更为积极，并且给出的收益目标在4.50%～8%之间，有一定的竞争力。因为收益在这个区间的，就要靠买基金实现，但是基金购买需要一定的专业知识和时间，对于缺乏专业知识和时间的理财者来说，“帮你投”的省心服务是有吸引力的。

第三种，对于比较专业的谋求更高收益的投资者，“帮你投”恐怕在现阶段缺乏吸引力。零壹财经随机询问了身边几位比较资深的投资者，其中包括资深的基民和股民，对方的反馈是不感兴趣，因为“帮你投”给出的收益目标较低，这些资深的投资者有更多的理财方面的资源、也更相信自己的判断。

常见理财产品收益率及风险对比

来源：零壹智库

对所有投资者来说，目前还不能期待“帮你投”获取全市场最高的长期投资收益率，这款产品暂时还达不到Vanguard在美国市场取得的成功。

相信很多人都听说过巴菲特劝投资者买指数基金的故事，而且巴菲特当时拿来打赌的指数基金就是Vanguard发行的“标准普尔500指数基金”。他曾说：“我认为，对于大多数想要投资股票的人来说，成本费率低的指数基金是最理想的选择。”2008年，巴菲特找人打赌，如果职业投资人至少选择5只对冲基金，那么在很长的一段时间内，这个组合会落后于标准普尔500指数基金。

Protégé Partners的对冲基金经理Ted Seides接受了巴菲特的赌局。最终的结果是，标准普尔500指数完胜5只对冲基金。在2008年—2017年这10年中，标准普尔500指数累计上涨了125.8%，平均年收益达到8.5%。而5只基金表现最好的累计只上涨了87.7%，平均年收益为6.5%，表现最差的仅增长了2.8%，平均年收益仅为0.3%。

巴菲特赌局的收益率对比

资料来源：2018年巴菲特致股东的一封信

不过，在中国市场，恐怕暂时还达不到这样的收益率。

首先，“帮你投”并不只是一个指数投资产品，它投资于多种资产，是一种基金投顾产品。

其次，指数投资要想在长期跑赢市场，需要外部条件，而中国目前还不具备这样的条件。比如，指数投资要长期跑赢市场需要一个基础，那就是长期的牛市，但是中国市场是牛短熊长。

但是，如果投资者的目标并不是获取全市场最高的长期投资收益率，而是获得一个较为合理的收益率的话，“帮你投”应该不难实现目标。

“帮你投”的盈利模式

在考虑是否投资基金投顾产品时，除了专业水准之外，还有一个很重要的“信任”问题，就是：基金投顾是否会完全与投资者站在一起，完全为投资者利益服务？

虽然基金投顾试点的本意，就是希望通过放开投顾服务“全权委托”和多元化的收费模式，使得公募基金为买方服务，投顾服务与投资人利益一致，真正能为普通投资者赚钱。但是，多位基金业观察者向零壹财经表示，这一点在实际当中效果如何，目前并不能确定，还需要时间来观察。

财新在4月曾经发表文章《基金投顾扩大试点 站稳投资人立场还是老问题》来质疑这一点。其中提出的核心问题是：由于所有投顾牌照持有者手上都有产品销售或者长期从事销售业务，卖方特征与习惯固定，拿到投顾牌照并不意味着能够准确转换为买方身份，百分之百从投资人角度考虑问题。如果继续以卖方思维开展买方服务，不过是换了个马甲继续进行产品销售。

确认这个转向的具体方法有两个：立法和转换盈利模式。财新的报道中提出：投顾业务作为一项新业务，能否准确定位其业务模式并为其提供一套完整的法律法规体系，成为下一步发展的关键。

但是，形成一套完整的法律法规体系毕竟需要时间，当下能够快速切换的是盈利模式。

可以确定的是，目前先锋领航投顾公司收入的唯一来源是向投资者收取的0.5%的投顾服务费。在接受零壹财经采访时，先锋领航投顾CEO张宇确认了这一点。对于“帮你投”是如何完成基金申购的，“帮你投”相关负责人回复零壹财经：作为一家投顾公司，先锋领航投顾负责选基金组合、匹配策略、动态调仓、给出资产配置建议等。购买这些由基金销售公司去安排，先锋领航投顾不涉及。

这与已经上线的不少其他基金投顾试点推出的产品有所不同，更多的产品在收取投顾服务费之外，还要再收取基金申购和赎回的费用。

已上线基金投顾产品收费对比

来源：零壹智库

“帮你投”与其他基金投顾产品另外不同的一点还在于，“帮你投”并不是由持有基金销售牌照的蚂蚁基金来直接发行，而是由蚂蚁金服和Vanguard集团的合资公司——先锋领航投顾（上海）投资咨询有限公司来发行。

合作者Vanguard在基金业也较为独特，其核心使命即是“从投资者根本利益出发，公平对待所有人，并致力于为投资者提供实现投资成功的最佳机会”，并且Vanguard集团用独特的股权架构来保证这一点。Vanguard集团是历史上第一家、也是唯一一家由美国证券交易委员会(SEC)特批的“由投资者共同拥有的基金公司”，因为其中并不涉及“第三方”股东要求从基金中收取利润。

不过，这些在现在还无法完全打消一些资深投资者的顾虑。不是针对“帮你投”，而是针对目前所有的基金投顾试点机构，一位资深的基金投资者向零壹财经表示，他无法打消一个担心，那就是投顾会不会两头收费？——一边收基金公司的销售分成，一边收投资者的服务费。

在传统的基金代销模式下，基金销售渠道与投资者的利益并不完全一致。据此前媒体公开报道中提及，中国基金的分销模式以银行渠道尾随佣金为主。这就导致了中国消费者买到的基金往往不是最适合自己的，而是付给渠道尾随佣金最高的基金；对基金公司而言，银行以及强势的线上渠道定价权力太大，超过五成甚至八成的管理费都去往渠道，同时短期易销售的产品并不适合长期回报。

因此目前对于这一点，还需要时间观察。

End.

目前，我国数字金融服务的主要媒介是手机端，因此近两年商业银行日益注重手机银行建设，以此来进行获客、活客、场景嵌入、线上营销等金融生态平台建设。在此基础上，银行业不断拓展外部合作伙伴，展开智能营销、AI服务、风控建模等科技合作。

现在移动支付的方式已经很普及了

大家普通使用的支付方式就是微信支付和支付宝，不知道大家平常会不会把钱存到支付宝里面，但是如果是单单存到支付宝的余额中，是不会有收益的，所以大家会对其进行一些基金理财之类。

今天主要说的是支付宝中的余额宝产品，支付宝本身也会出很多的活动，去推荐用户把钱转到余额宝中，可以每天产生收益，存储到余额宝中，就是帮你购买的一些低风险的基金产品，但是其实我们是可以根据需要，切换到其他的产品，以提高的每天的收益。

更换的方式也是，很简单的，下面列一下步骤。

1：点击余额宝的基金详情

2：点击更换产品

3：选择收益高的产品

4：更换以后，点击底部按钮确认更换

这里需要提醒大家，基金更换会损失两天的收益，所以确认更换后这两天的收益是没有的。每个产品的七日年化率也是会变动的，这里建议有时间，把产品的7日和30日进行比较，综合选择最高的收益产品，如果没时间，直接选当时最高收益的产品。

最后，希望大家点赞加关注，知道好东西就分享给大家

来源：逍行客

作者：煎饼摊小哥

最近我有一笔零钱存在余额宝，也研究了下余额宝。

我发现余额宝可以自己选底层产品，收益率还不一样？

我给大家分享分享，大家花3分钟看完，蚊子腿再小也是肉。

01

余额宝其实就是货币基金。

货币基金主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高的）、同业存款等短期有价证券。

货币基金一般风险非常低，趋近保本。

02

这是我的余额宝的界面，显示余额宝底层的产品就是景顺长城景益货币A ，7日年化收益率2.025% 。

而余额宝的底层产品是可以更换的。请注意，余额宝的底层产品是可以更换的。

更换的方式是点击右上角的三个黑点，选择基金详情，点击更换产品，如下图。

点击选择更换产品的名称，可以看到有很多可以更换的产品。

03

我对数十个底层产品做了筛选和对比，首先排除基金规模在1000亿元以下的，其次排除收益率低于我现有2.025%收益的，剩下共有7支基金。

相关对比详见上面两个表格（赎回费一般不需要支付）。

04

从整体对比来看，余额宝底层产品中兴全添利宝、建信嘉薪宝货币A、中欧滚钱宝货币A相对比较有诚意，收益率比一般要高，收费相对不高。

您好，证券开户是没有时间限制的，只有在您选择去证券公司营业部开户的话是有时间限制的，因为证券公司营业部的开户时间是在星期一到星期五的早上9点——下午5点期间才可以进行的。但是在网上开户的话，时间是没有限制的。网上证券开户的时间是随时随地都可以的。包括周末，节假日。合肥周末哪家证券都是可以开户的，只要是办理了网上业务的话，都是可以在周末时开户的。您如果想要在合肥周末开户的话，开户是这样的：

1、先去了解清楚自己要开的证券公司，然后在第三方搜索引擎上找到证券公司的官方网站，点击开户，会有个开户APP二维码界面，您直接扫码下载就可以了。

2、下载完成后，进入APP，点击开户，输入手机号获取验证码，进入后开始签署风险协议，开始上传身份证正反面照片，记得不要反光，曝光，用手拿身份证全身拍照，一定要清晰，不然开户提交后会被打回。上传完之后，开始填写信息，联系地址记得把门牌号都要写上。

3、选择您自己要购买哪一类的市场类型——深市和沪市，选择新开即可。然后进入三方存管界面，选择您自己要绑定的银行卡，建议是四大行的，一般地方性的银行卡不是所有券商都可以支持的。然后输入银行卡卡号，再设置您的交易密码，也就是登陆软件APP的登陆密码。

4、最后完成风险评估选择题15—20道，然后开始提交开户申请，等待审核，审核通过后一般一个半小时后就可以接收到资金账户了，然后您就可以进行入金了，入金之后等下一个交易日就可以进行炒股了。

如果对你有所帮助的话，帮忙点赞加关注可以随时私信我有关于股票开户的问题。

信用卡是一种仅能用于超前消费的银行卡，和银行储蓄卡是有很大不同的。它上面存储的是信用额度，不支持直接提现到微信。否则就成了违法信用卡套现了。如果你一定要想办法提现到微信的话，有两种花钱的方法实现。

1、信用卡取现到微信

大部分银行发行的信用卡都支持取现功能。也就是在你急需花钱的时候，可以直接去银行ATM机上取现。取到现金后你再存入你的储蓄卡，再用微信绑定储蓄卡。然后就可以从储蓄卡提现到微信了。

不是万不得已，不要使用这个方法。因为这操作手续费非常高，高过银行借款。首先，银行的信用卡取现功能是要收取手续费的。不同银行的手续费可能会不一样。一般需要收取1%左右的提现费，然后，从你提现之日起，每天收取提现金额的万分之五作为利息，换算成年利息将近20%。而且，如果没有及时还款会影响征信。

2、商家收款提现到微信

微信支付也是支持信用卡来消费的，那对应的商家就可以收信用卡付出的钱。所以，这种办法就必须有两个微信。一个微信A开通微信收款商业版，一个微信B开通普通的微信支付即可。值得注意的是，商业版开通需要有商户的营业执照。

首先在微信B的微信支付上绑定你的信用卡，然后用微信B扫描微信A的收款商业版二维码。你就可以将钱从微信B支付给了微信A，微信A就可以将钱提现出来。但微信A要提现出来也是需要收取手续费的。普通行业一般为6%，收费也是比较贵的。所以也不太建议使用。

总结

总之，信用卡是用于消费的银行卡片。里面的信用额度，如果你用于消费并准时还款，是不会有任何费用的。但是如果你要提现出来到微信，就相当于借款。费用还是比较贵的。不是急用钱不建议使用。

如今，很多人喜欢在微信上绑定信用卡，这样就可以不用带卡出门，照样能够消费了。不过，虽说信用卡可以支持微信支付，但是有的情况使用微信付款却不支持信用卡，那么，遇到这种情况要怎么办呢？下面就和希财君一起来找找原因吧。

信用卡不能微信支付吗？

信用卡是可以微信支付的，不过并非所有场所都能适用。要是发现信用卡不能微信支付了，可以从三个方面来找原因：

1、网络环境信号：

微信支付必须在网络良好的情况下进行，所以就必须对手机的网络环境进行下检查，看是不是手机的网络信号不好，或者是连接的wifi信号不稳定，要是手机网络不行可以重启下手机，或者是连接wifi再尝试下；如果是连接的wifi不行，那么就用手机流量。

2、收款商家方面：

并非所有的商家都支持信用卡付款的，所以在使用微信支付前，最好问清楚商家是不是支持信用卡付款。一般用微信扫商家的个人二维码是不能用信用卡支付的，不过要是商家扫你的付款码，是可以用信用卡支付。

3、信用卡自身原因：

首先要清楚信用卡状态是否正常，有没有被冻结或者支付；然后看看是否有足够支付的额度，必须确保可用额度大于商品价格才行；最后再查看下交易额度是否超过信用卡支付限额，这个包括单笔交易限额、每月交易限额等等。

以上即是“信用卡不能微信支付吗”的相关介绍，由上述介绍可知，信用卡不能微信支付主要有三个的原因，大家可以根据自己的实际情况对照这三种原因来查找下问题出在哪里。

关注我“小郭说卡”，每天为您解答一系列用卡知识。

随着社会的进步，在互联网时代各种网络金融机构如雨后春笋般出现，投资者选择了不同的投资方式进行理财，然而理财投资的根本是“资金安全”。随着近年来的诈骗案件徒增，越来越多的投资者开始更加相信商业银行的投资“安全性”。

什么是银行理财产品？

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

投资者比较青睐于银行的定期、债券、国债、大额存单、国债逆回购等产品，特别是商业银行固有的投资理财产品，会以较高的年化投资收益率展现在我们面前，最关键的是低风险加上相对高的投资收益，还给你限定额度，你说“抢不抢”？这种产品往往会受到投资者的青睐，不过投资者在购买理财产品的时候，除了关注年化收益率，还要注意赎回时间的长短。

最近有同事买了商业银行一款144天的理财产品，年化收益率达到了4.25%，资金门槛20万元起。同事当时手上也没有什么急用钱，就想着用闲钱先买份理财产品，以免之后想买没有了，哪知道才过了1个月，突然遇到家中有人生病急用钱的情况，这时找亲朋好友借钱也是较难在短期内筹到的，一下让同事手忙脚乱不知道如何是好！

遇到这种情况该怎么办呢？骑牛看熊来给大家支招：

（1）信用卡

信用卡是提前消费的产物，我们手中的信用卡有一定的使用额度，可以用该额度来应急，还可以向商业银行申请临时额度，这样做也能最大限度地解决短时间内急用钱的问题。持卡人可以打电话给商业银行信用卡客服中心，申请一份临时额度，同时向客服人员提出自己的诉求，希望得到一笔较大的额度。持卡人哪怕凑不齐20万元，也可以解决燃眉之急了。

如果你问我：“短期借这么多钱，下个月怎么还款？”

遇到这种情况，持卡人可以选择分期还款和最低还款的方式，甚至做一份单独金额还款的协议，这样就可以在之后慢慢还清欠款。用最少的手续费借最多的钱，你难道觉得不划算吗？

（2）提前支取

在商业银行购买的一些定期类理财产品，遇到突然需要急用钱，短期借贷无法解决燃眉之急，这时也是可以通过商业银行的客服电话来解决的。

投资者可以告知银行工作人员具体的情况，只要产品没有特殊的限制，都是可以提前被取出的，但是之前积攒的利息可能会按照活期利息计算，部分产品甚至会出现罚息的现象，这也是投资者要考虑在内的问题。

投资者在做银行理财产品的配置时，可以将手中的资金一部分购买货币型理财，一部分购买封闭性的高息理财产品，这样做就能够长短结合，避免要用钱时拿不出钱的尴尬。骑牛看熊认为家庭资产配置要结合短期、中期、长期做投资策略，再根据低等风险、中等风险、高等风险这3类风险等级来分配资金，这才是一个合格的投资者应该去考虑的问题，这样做也能让投资理财实现年化收益率持续“正增长”。

证券时报记者 杜晓彤 李颖超

一向以“稳健”著称的银行理财产品，近期也难抵行情震荡，且破净产品数量出现了小幅增加。

证券时报记者查阅Wind数据发现，截至3月17日，全市场28821只银行理财产品中（包含银行发行的和银行理财子公司发行的），破净产品已达2036只，其中尚有2342只产品累计净值等于“1”，触及破净边缘。

“基金跌就算了，问题是为什么连银行理财也在跌？”一位购买了某城商行理财子公司发行产品的客户表示不解。

近段时间，这样的情况比比皆是。多位受访银行理财经理告诉证券时报记者，已有不少客户前来问询理财产品净值波动的原因。“一些客户自身本就风险偏好相对较低，未曾预料到银行理财产品也会出现多日低迷的情况。”一位银行理财经理表示。

证券时报记者从多家银行客户经理处了解到，尽管前来问询的客户较多，但当前极少有客户选择赎回操作。

“一方面现在是市场低谷，谁也不想轻易割肉；另一方面很多银行理财产品都是有封闭期的，现在很多客户在封闭期内自然无法赎回。”一位银行理财经理说，目前其所在机构尚未感到银行理财产品有赎回压力。

“打破刚兑”、走向“真资管”的银行理财产品，必然要不断面对市场的考验，只有表现更好的产品才能赢得客户青睐。因此，如何充分运用各类资产与策略，更好地应对行情波动，也成为当下摆在银行理财子公司面前的一道必答题。

兴银理财相关负责人告诉证券时报记者，一般而言，经济好转的时候股票好于债券，经济恶化的时候债券占据优势，因此债券和适量股票搭配的产品，可以很好地抵御御经济周期的变化，即利用“股债跷跷板”给予客户稳定的回报。

“债券相对波动较小，作为产品或者底仓资产可以提供稳健的收益。不过在资管新规对市值化的严格要求下，债券资产亦会随着经济的变化产生波动。”上述负责人进一步表示，股票长期收益高于固收，但短期波动很大，作为风险资产可以为产品提升收益。

但是，股票和债券在高通胀或者流动性收缩时也会发生“双杀”的情形。上述人士补充道，这个时候则需要增加一些反脆弱的策略，比如期权策略和趋势策略，“这些策略在出现黑天鹅或者灰犀牛的时候出现较好的收益，可以阶段性对冲股债双杀的情形。”

“银行理财产品以固收投资为主，注重‘安全垫’积累，坚持稳健策略，追求控制回撤。”工银理财方面表示，在市场风险释放过程中，该行的投资团队也在及时调整策略：首先，通过调整债券组合久期、控制利率风险、提高票息收入等方式稳定固收投资，充分发挥高票息资产的“稳定器”作用；其次，加强市场分析研判，坚持多元均衡配置策略，通过多资产、多策略降低单一资产和策略的波动风险；最后，根据市场形势灵活调整股票仓位，积极应对市场变化，力争在收益和风险之间做好平衡，提高风险收益性价比。

在时隔15个月之后，央行又突然宣布降准。中国人民银行宣布于7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金的金融机构），本次下调后，金融机构加权平均存款准备金为8.9%，预计将向市场释放10000万亿的流动性。本来很多人预测央行会定向降准，但没想到这次是全面降准。

导致央行全面降准的原因主要有两个：一个是，要降低实体经济的融资成本。受到原材料成本上升的影响，进入5月份后，各大行业的利润均出现两位数以上的下滑，比如橡胶制品及化工、造纸行业、纺织服装、农副产品加工业。

在利润空间不断被压缩的情况下，如果实体经济的融资成本还持续处于高位，这将进一步压缩实体企业的利润空间。预计这次降准可以有效减少银行130亿的资金成本，降低的成本很快会传导出去，实体经济的融资成本就会下降。

另一个是，央行降准是为了对冲即将到期的MLF（一年期）。具体来看，短期内有4000亿元一年期MLF到期，而一年期的MLF的年利率 2.95%，显然，银行拿到MLF既要用资产作为抵押，而且融资还要成本。而这次降准，释放的流动性是不需要有任何融资成本的，这样银行方面可以省下这2.95%的利息，银行融资成本降低了，可以更好地服务于实体经济，同时，银行的业绩也会有所提升。

面对央行的全面降准，很多网友提问，降准后会对普通百姓的生活带来什么影响呢？第一，银行存款的利率也将会呈现下降趋势。之前，央行叫停了银行的靠档计息、结构性存款、异地存款、互联网存款等高息揽储的业务，后来又宣布改变存款利率的方式，由之前在LPR基础上Х百分比，现在改为LPR基础上+加点，现在又释放1万亿流动性，总体上看，储户们的存款利息收入将会有所下降，特别是中长期的存款，利率下降会更大一些。

第二，对A股市场算是利好，至少全面降准对股市来说，并不是利空。当然，也并不是央行每次降准，股市都会大涨，这要看股市处于什么位置，如果股市跌至较低点，央行降准会刺激股市上涨，如果股市之前已经有较大的涨幅，获利筹码会趁着这个利好，而大量高位出货，被套的还是中小投资者。此外，还要看央行是否允许大量信贷资金流入股市，如果没有明令禁止，股市上涨的概率还是较大的，如果禁止信贷资金流向股市，那股市也很难有较好表现。

第三，物价有可能还会上涨。2021年6月份，全国居民消费价格同比上涨1.1%，这个数字还是与人们实际的感受是不同的。现在除了猪肉价格下跌之外，水产、蔬菜、水果、鸡蛋的价格都在上涨，特别是蔬菜，3元以下的蔬菜很少见了，青菜也要买到3元/斤。同时，前几年吃一份工作套餐也只要十几元，现在都涨到二十几元了，现在物价水平并不低，如果再全面降准，很可能物价还会进一步上涨。

第四，央行全面降准，很多人认为这是对房地产市场的利好。而我们认为，银行全面收紧房贷，提高房贷利率主要有两个原因：一个是上半年二手房市场有些过热，需要给市场降温，如果现在放松房贷，再调房贷利率，岂不是要前功尽弃了吗？

另一个是，现在各地银行全面收紧房贷，上调房贷利率，主要是防控房地产金融风险，房价越是非理性上涨，对于银行来说，系统性风险越大。所以，炒房者不要指望银行会放松房贷申请，并下调房贷利率了。

央行全面降准，主要是为了降低实体经济的融资成本，以及对冲即将到期的MLF，让市场保持足够的流动性。对于普通老百姓来说，全面降准会使银行存款的利息收入有所下降。而对股市应该算是利好，但也要看股指在什么位置。

更关键的是，降准可能会把物价给推上去，普通人的生活成本会有所上升。至于降准对房地产是否构成利好，我们认为，此次降准主要是减轻中小企业的融资成本，并不是要拯救过热的房地产，房地产的各项调控政策不会改变。