一、什么是征信系统、信用报告？

金融信用信息基础数据库由中国人民银行建设、运维，于2006年建成并实现全国联网运行，简称“征信系统”。征信系统主要接收从事信贷业务的机构（包括商业银行、村镇银行、消费金融公司等）按照规定提供的信用信息，经过汇总、整理后形成信用报告，俗称征信报告。

信用报告是对个人和企业信用历史的客观、真实记录，包括基本信息、信贷信息、非信贷信息和公共信息，是个人和企业的“经济身份证”，如今被广泛应用在经济、金融、生活、社会等各个领域，尤其在商业银行信贷领域已得到全面推广使用。

由于不良信用记录会直接影响信息主体办理贷款、信用卡等金融活动，基于信息主体想删除逾期不良记录的迫切心理，社会上出现“征信修复”、“征信洗白”、“征信铲单”、“征信申诉”、“直连中国人民银行征信系统帮忙修改征信数据”等非法机构和个人，宣称可以代理消除逾期不良信息，实则骗取他人信息、实施诈骗、非法牟利的骗局。

中国人民银行定西市中心支行在此郑重提醒您：无论是中国人民银行还是其他商业银行，均无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。所有声称合法、收费的“征信修复”都是骗局！任何打着“征信修复”、“征信洗白”、“征信铲单”幌子，收取服务费的行为都是诈骗行为！个人和企业等信息主体依法享有征信异议、征信投诉和司法诉讼等权利，请通过人民银行、商业银行等正规渠道，依法理性维权，谨防“征信修复”骗局！

二、“征信修复”骗局的三种主要套路

套路一：收取服务费承诺能“修复”征信不良后直接失联跑路

2021年1月2日，杨某因信用报告中有逾期不良记录无法办理购房按揭贷款。经房地产销售商介绍，杨某与某公司签订“征信修复委托协议”，约定杨某向该公司支付12000元“征信修复”服务费，该公司将在60个工作日内修复杨某的征信记录。后该公司无法按协议约定对杨某逾期不良记录做出相应修复，杨某要求返还服务费，但此时该公司早已人去楼空。

◆安全贴士：

当您遇到收取服务费并承诺开展“征信修复”、“征信铲单”、“征信洗白”的，请小心骗局！

套路二：以“征信修复”培训或加盟代理为名骗取培训加盟费

李某和赵某共同经营某征信公司，对外宣传用所谓合理合法的方式帮助客户修复征信、教授“征信修复”技术，并收取服务费和培训费。公司加盟费有1.98万元、5.98万元、18万元三个档次。2020年12月，王某在朋友的推荐下和该公司签订“修复征信授课协议”，并预付定金1万元，约定学成之后交剩下的余款。后王某发现，赵某所谓的合理合法的方法是通过伪造银行流水、住院病历、恶意投诉、上访、营造负面舆情、甚至聚众闹事等，要求金融机构删除报送至人民银行征信系统的逾期不良信息。且让赵某修复的不良记录也没有修复成功，王某意识到被骗，遂报警。经法院判决，李某和赵某因犯诈骗罪，分别判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币三千元。

◆安全贴士：

当您遇到以“征信修复”培训、代理加盟等方式教授开展征信相关业务的，请小心骗局！

套路三：以“征信修复”为名骗取个人信息，非法骗取、侵占他人财产

2021年4月至8月，路某以能消除信用卡逾期不良记录为由，骗取多名被害人身份证号码、手机卡、信用卡查询密码及个人信用报告等隐私信息，擅自使用被害人信息注册支付宝、闲鱼等软件并绑定被害人信用卡，通过刷卡套现及刷卡消费等方式使用卡内金额，共骗取28余万元。经法院判决，陆某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，处罚人民币五万元，并退赔被害人经济损失。

◆安全贴士：

当您遇到以“征信修复”名义索要个人敏感信息的，如身份证、银行卡、信用报告等，请小心骗局！

三、信息主体合法征信维权方式有哪些？

◆免费异议权

如果您发现信用报告上信息存在错误、遗漏时，可以本人携带有效身份证件直接向报送数据机构或者所在地人民银行分支机构提出征信异议申请，相关机构将在收到征信异议之日起20日内予以答复。

◆免费投诉权

如果您认为征信合法权益受到侵害且无法通过征信异议途径解决时，可以本人携带有效身份证件及其相关证明资料向所在地人民银行分支机构进行征信投诉，人民银行分支机构将在征信投诉受理之日起30日内做出处理决定。

信息主体可致电金融消费者保护投诉咨询电话12363咨询具体投诉事项。

◆司法诉讼权

如果您认为征信合法权益受到侵害时，可以直接向人民法院起诉侵权主体。

最后，提醒您：若您身边有非法“征信修复”相关线索，请致电中国人民银行定西市中心支行0932-8237862进行举报。

来源：IN定西

#信用卡达人秀#信用卡怎么样？相信很多经常会遇到的问题，你可能听到最多的声音是：逾期、超前消费等对自己不利的因素，所以新手很害怕自己深陷其中，这种想法合乎常理，今天一位玩卡爱好者小编为你揭秘信用卡小知识。

理性看待信用卡

步入社会，信用卡会出现在我们的视野中。不管是上门推销信用卡的还是身边的朋友，都在渗透着这种消费观念，那么如何理性地看待信用卡，是我们办卡之前应该考虑的因素。

我们把信用卡拆分解析一下：

1、信用卡的本质是：“支付工具+个人信贷工具”，当今社会第三方支付（微信、支付宝等）都接入了信用卡。那么在消费之前要知道，假如你的消费远远超过了你的收入，到了还款日还不上就会逾期，从而影响到你的个人征信。征信不良会影响我们在银行的信誉度，个人的征信也会牵扯到个人信贷。

2、信用卡的商业逻辑：银行是经营货币的企业，无论是什么企业它推出哪一类的业务，都是以盈利为目的，信用卡也不列外。它的业务种类非常之多，年费、利息、分期还款、滞纳金、最低还款等，小编是很少使用这类功能的，银行对于我这种用户也是头疼，但是额度依然呼呼上涨，毕竟是用卡“大户”，但是很少用作于消费支出。

信用卡怎么样？

通过对信用卡的了解，我们应该理性看待信用卡，权衡利弊，再决定你是否适合使用它。

信用卡避坑指南

信用卡避坑指南

这也是很多新手常见的一些问题，我们应该确切地知道信用卡的一些知识，避免走弯路。

1、关于信用卡额度，第一次办卡通常办的是普卡、金卡、白金卡，银行会通过你的工作（事业单位是优质单位）、收入、经济情况（你的资产：车产、房产、存款）来评估你的额度，也等同于你入手信用卡的卡种，嫌贫爱富这里体现的淋漓尽致。

当然女性（80、90后）也是优质群体，额度会偏高一些，毕竟女性是消费的主力军。所以不要抱怨第一次下卡的额度低，一是你在银行没有信誉度，二是以上情况你有没有达标。第一张卡额度普遍都低，合理用卡、按时还款，额度也会随着消费情况提升，在办第二张信用卡的时候额度会大幅度增加。

2、关于信用卡年费，不管是什么卡种每年都会产生年费，只要不是高级别的卡种，银行都会有消费5~18笔交易来减免年费，具体可在信用卡APP或打客服咨询年费情况。部分人拿到卡激活了之后，觉得用不到、不敢用的想法，就会把卡搁置在一旁，切记这样到了第二年会用信用卡里的钱扣除年费，你却毫不知情，这样产生逾期影响个人征信的小白用户也是有的。

3、关于信用卡分期，有些特殊情况时，用卡量会加大，当面临着大额还款的压力时，不得不采取分期还款的办法，来减轻负担。有时会接到银行客服给你打来的电话，号称免息，但免息不等于免费，信用卡分期需要交手续费。银行的信用卡分期手续费率每个月在0.5%-0.9%之间。如果想提前还清分期金额，但也不一定会减免之前约定的手续费。

4、关于信用卡最低还款，这个最低还款和支付宝的花呗类似，但千万不要当做支付宝使用，最低还款你可以支付最低10%的资金，但你想不到的是它的利息是非常恐怖的。利息是每天万分之五，换算成年利率是18.25%，而且每个月复利一次。最重要的一点是：这个利息是从你刷卡那一刻算起的。

5、关于信用卡逾期，切记不要逾期、不要逾期、不要逾期。逾期是非常严重的事情，会影响到个人征信，比如你以后的买车买房贷款之类的。哪怕是1毛钱、1块钱都会影响你的征信，并且还要按照全额本金计算利息。

信用卡福利怎么薅

信用卡福利权益

小编有一张兴业精英白金卡，权益还是相当不错的，那么就简单介绍一下这些福利；

1、信用卡积分，每次用信用卡消费都会获得积分，1元等于1积分，很多银行在你过生日的时候会有三倍积分活动。信用卡积分能做什么？

兑换不同的礼品，影视会员、厨具锅具、家具日用、家用电器等丰厚礼品；

参与不定期举行的抽奖活动，比如转盘抽奖、抓娃娃等抽取手机、加倍积分等；

2、信用卡吃喝玩乐，如果你是一名资深的吃货，推荐你办理招商和交通信用卡，这两张卡的活动深受吃货的喜爱，譬如交通银行的“最红星期五”活动，在万达的很多餐饮商户参与其中，各类代金券、电影票、外卖红包，折扣力度还是非常之大。记得之前光大信用卡还有50元购100元必胜客代金券，那时网络滋生了一大批薅羊毛倒卖者。

3.信用卡权益，各大银行的权益不一，普卡用户大同小异，卡种不一样享受的权益也不为相同，有各类联名信用卡，办理的时候可自由选择。就比如小编手里的兴业卡，可享受24小时的非事故道路救援、境内机场贵宾服务、医疗服务等；民生信用卡更有机场停车、机场贵宾、高尔夫、高铁贵宾等很高端增值服务，但是要拿高级别卡种，拿积点兑换，一年的年费也得上万块，还得有资产加持才能拥有。

信用卡日常分享

小编拥有6张信用卡，没有一张是四大银行的。之所以这样选择商业银行，是因为它的额度能稍高一些，每个卡种选择的权益也是丰富多彩；现在最高额度就是兴业和交通银行，个人还是比较喜欢兴业信用卡的，给的额度还有提额速度都是出乎意料的，积分换礼品的质量都是非常之高，都是京东快递飞一般的送达体验，让我对兴业银行产生了“爱意”。

如果你想办理信用卡，建议白户办理招商、交通等好下卡的银行，先入手一张，用到半年以上在办理别的银行，循环渐进，陆续把低额卡注销，保留额度还行的卡，以备不时之需。

信用卡有利有弊，部分年轻人形成了一种超前消费的习惯，从而导致无法偿还银行欠款的能力，让个人征信有了黑点。但也有用卡牛人，要有一定的财务管理能力和自控力，在你遇到困境时，信用卡能帮到你，希望大家都不要做卡奴。用心去感受生活，用热爱奔赴山海！

　　淘宝店铺在销售商品时，最怕遇上被投诉售假的事情，如果售假被投诉成立，就会被扣分处罚，甚至会被罚款和封店。所以卖家当遇到淘宝售假罚款2000元不交有什么影响？售假被投诉后还有如下处罚。

　　一、淘宝店铺被投诉售假并罚款2000，不交罚款淘宝平台会采取相应监管措施。

　　如果淘宝店铺被投诉售假并被罚款后，卖家一定要及时去补缴罚款。若是逾期未交淘宝平台就会采取延长交易账期、支付宝账户管控措施等措施。

　　如果卖家不按规定补缴罚款，严重情况下还会被封店，若是被移交到工商局，甚至需要负上刑事责任。另外卖家不及时补缴罚款，也会影响店铺信誉。

　　但如果卖家及时补足罚款，淘宝平台就会解除限制措施，或者90天后会自动解除。

　　二、淘宝店铺被投诉售假不仅罚款，还无法参加平台营销活动。

　　如果淘宝店铺被投诉售价成立，并罚款2000元后，还会影响店铺参加淘宝平台营销活动。

　　比如当售假处罚大于或等于零分时、或者存在出售假货零分及以上扣分时，都不可以参加天天特价活动。

　　比如当店铺近730天内存在出售假冒商品扣分（包含零分）时，店铺就不可以参加淘抢购活动和聚划算活动。

　　另外以上三个营销活动即使在年底扣分清零后，仍需等待处罚日起过730天后才能报名参加。

　　最后若是店铺售假扣分处罚大于或等于零分时、存在出售假货零分及以上扣分时，都不得参加淘金币活动，直到年底分数清零或者申诉成立扣分撤销才可以参加。

　　三、淘宝店铺被投诉售假，卖家若是不想罚款2000，就要懂得即使进入后台申诉。

　　淘宝店铺被投诉售假时，卖家若不想被罚款2000，就要在收到站内通知信息的3个工作日内，及时进入后台申诉。

　　具体申诉流程为：进入后台-体检中心-客户服务-待处理违规页面，找到被投诉商品，点击查看/申诉，根据申诉场景要求提交相关申诉凭证，最后等待3-5个工作日审核即可。

被限高消费怎么办？老赵帮大家梳理了一下。

依据我国相关法律的规定，被执行人有执行能力而不执行法院生效法律文书的，被执行人是有可能被列入失信被执行人名单的，列入该名单后一般会被限制高消费，那么被限高消费能不能解除呢?

可以明确告诉你，依据我国相关法律的规定，被执行人列入限制高消费黑名单后，限制高消费黑名单是可以解除的，解除的情形包括提供担保、履行生效法律文书等。

在《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》第九条中：在限制消费期间，被执行人提供确实有效的担保或者经申请执行人同意的，人民法院可以解除限制消费令;被执行人履行完毕生效法律文书确定的义务的，人民法院应当在本规定第六条通知或者公告的范围内及时以通知或者公告解除限制消费令。

被法院限制高消费后不能有哪些行为呢?

(一)乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;

(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;

(三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;

(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;

(五)购买非经营必需车辆;

(六)旅游、度假;

(七)子女就读高收费私立学校;

(八)支付高额保费购买保险理财产品;

(九) 乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

以上就是相关法律问题进行的解答，依据我国相关法律的规定，被执行人列入限制高消费黑名单后，限制高消费黑名单是可以解除的，解除的情形包括提供担保、履行生效法律文书等。如果需要限高解除方面的帮助，欢迎咨询。

老赵说信用，8年信用行业经验，国家人社部认证信用管理师，与国家信用体系建设一同成长。

每家银行都有自己的信用卡，而且分很多种类，比如旅游信用卡、美食信用卡等等，同时中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行等各大银行的信用卡保有量均以亿来计的，今天我们就来说说信用卡的好与坏。

信用卡的好处：一是对于银行好处，银行发信用卡就相当于自动给客户办理了小额信用贷款，且运行的人力成本、后台成本比较低，利润高，因此银行喜欢发信用卡；二是对于做经营的人来说，方便他们应急周转，尤其是信用卡一般都有50天左右的免息期，没有融资成本；三是对于消费者来说，方便消费者提前购买自己喜欢的物品，又能延期还款；四是对于喜欢理财的人来说是钱生钱的工具，可以先借助信用卡花费，用现有的钱进行短期理财，免息期的时候再把钱还上，也就是薅点羊毛。

信用卡的坏处：一是对于银行来说，如果不能严控发卡人群，会造成大面积的信用卡逾期；二是对于自制力不够的消费者来说，可能会养成不好的花费习惯，一旦遇到突发状况，极有可能造成信用卡逾期，从而影像自己的征信；三是信用卡一般设置刷卡次数才会免年费，极有可能因为刷卡次数不够扣除年费，造成自己的经济损失。

作为一名资深信用卡用户，本人已经拥有六张信用卡，在用卡的这段时间，深深的体会到了信用卡的好处。

在这里列出信用卡的六大好处，希望对还在犹豫办卡的你，有所帮助！

一、身份象征

发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡。

因此，可以看出信用卡体现了个人信用和还款能力，是一种身份和地位的象征。

二、便利

消费都尽量刷卡，无论用微信支付还是支付宝，我们都尽量选择信用卡支付，一方面避免了现金不够的情况发生，另一方面也避免了零钱或者储蓄卡上余额不足的尴尬。

三、省钱

很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销，比如刷卡刷到多少就有返现金的优惠，又比如看电影或者就餐有八折、五折等的优惠。另外信用卡积分还可以兑换一些日常生活用品，甚至可以参加一些抽奖活动。

四、享受福利和高品质生活

一些信用卡还提供免费的接送机、银行或者机场、车站贵宾厅的服务，甚至包含高额意外险、医疗险、道路救援和洗车等好处。

五、累积个人信用记录

使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用额度和信用度，同时，中国人民银行个人信息数据库就有了你良好的征信记录，以后贷款买房买车审批就容易多了。

六、缓解经济压力、少欠人情

假如一次性支付比较大额的消费有一定的经济压力，就可以用信用卡进行分期付款，提前享用心仪的物品。急需现金以解燃眉之急时，不好意思向亲戚朋友开口，这时就可以透支信用卡，虽然手续费不低，但是比起欠人家人情，孰轻孰重自己衡量。

好了，这次就信用卡的知识分享到这里，如果有什么不对，或者需要补充的地方，欢迎指正！

新加坡是新晋的亚洲金融中心，在新加坡政府政策扶持下，新加坡金融服务业发展快速，在低税收、安全和外汇自由等多重buff加持下，使得新加坡银行账户备受全球投资者的青睐。不少境内投资者在开拓境外投资时，首选新加坡银行开户。在新加坡申请银行账户有哪些开户技巧呢？

正文

新加坡银行开户技巧

1. 在KYC表格里尽可能解释清楚自己的营业范围，具体到产品，从哪些国家采购，卖到哪些国家。

2. 提供的业务单据，供货商和客户，请和KYC表格中填写的对应起来。

3. 贸易类型客户，背靠背的业务单据，必须包括真实的、网络可查询的运单/电放单。

4. 请仔细检查所有单据的公司名字、地址、签字和盖章。

5. 请提供公司网站/产品的图片/企业宣传册。

6. 请提供账户使用人的简历和名片。

7. 业务资料的数量，请尽可能提供：

(1)供货商3家，每家提供3套

(2)客户3家，每家提供3套。

新加坡开户行选择

在新加坡银行开户，首选是在新加坡注册的公司为开户申请的主体。当地政府和银行都接受公司的离岸运作，所以注册地是新加坡，但不需要在新加坡实际办公，投资者只需要找到新加坡企业服务机构注册一家公司，就可在新加坡银行申请开户。

需要注意的是：新加坡本地银行不接受中国大陆企业直接申请开户，因为两地的公司法相差太大，无法合理管控。

在新加坡选择哪些银行开户，一般首推新加坡三大银行：星展（DBS）银行、大华(UOB)银行、华侨(OCBC)银行。

新加坡银行开户注意事项

不同的银行会有不同的要求，开户前请企业家一定注意。

1.新加坡DBS星展银行为新加坡规模较大的商业银行，国际上第三方金融类杂志对此间银行的安全评级也较高，网点在全球各地分布较广；

2. 新加坡UOB大华银行则对于融资类项目较有优势。本地银行服务更加全面、有优势，不仅银行账户使用更加便利，而且如果需要进一步的金融服务、提现、贷款等等，更容易办理；

3. 新加坡OCBC华侨银行是新加坡的第二大私人商业银行，银行所收取的手续费等费用较低；

对于有中国大陆企业背景的公司，则可以选择中资银行在新加坡设立的分行，比如中国银行新加坡分行、中国农行新加坡分行等等，特别是中国大陆的企业已经在国内与该家银行有长期合作，可以节省审查时间，提高开户效率；

4. 如果新公司没有证明文件，可以考虑马来西亚银行开户，银行要求会比较低，先满足基本需求。

另外，由于近些年新加坡银行开户申请需求爆增，新加坡银行方面为了提高用户质量，也在逐步提高开户申请门槛，特别在资料要求方面审查非常严格，因此资料提供齐全非常重要，越详细越好。

来源网络 仅供参考

上篇文章聊了聊个人因在银行存款时未尽注意义务，被银行职员盗骗钱财，虽诉讼至法院，也未能获得由银行全部担责的诉请支持。有朋友就留言了：“银行典型的店大欺人，霸王条款，作为律师你们应该担当起道义和责任，最大限度地保障储户利益。”

说实话，这还真不是银行店大欺人，法律讲究事实清楚，证据充分。作为律师，有责任维护好每一位当事人的利益。如何避免储户下次再遇到类似情况，有效降低损失？给大伙支支招。上文提到“由于储户未尽合理注意义务，需要为自己的过错承担相应的责任”，也提到“银行没有违规销售、违规操作，就不会担全责”。那么，我们就从这两个方面入手，找到解决之道。

首先，储户个人要尽到合理注意义务。还是那句话：天下没有免费的午餐！作为储户，面对银行职员许诺高收益或小恩小费，要保持一定的警惕性，避免落入卡证离身的圈套。储户在银行办理存款手续后，与银行建立了借贷合同关系。储户作为合同相对方，有妥善保管像存折、定期存单、银行卡、身份证等物证的义务，有履行隐秘使用密码的义务。储户在银行内提交身份证办理相关金融业务时，一定要确保全程操作都在自己的视线下进行，对于不符合常理的操作要主动提出质疑，确认无误后才签字。当与银行发生纠纷时，有充分证据证明个人尽到了合理注意义务。

其次，当储户的利益遭到损害时，要及时向银行进行申述，让银行在最短时间内通过内部技术手段保证个人损失降到最低限度。在储户与银行双方就损失未达成一致协议时，储户诉讼至法院，提交相关证据，证明个人的损失程度及所受损失与银行内部管理失当行为存在因果关系。一方面，储户需要提供在银行所办理的所有业务都是在银行职员操作下完成的证据；另一方面，储户个人不存在未履行好保管卡证及隐秘使用密码的行为。一概言之，证实个人无过错，那么就可以推定个人的损失是由银行所导致的。

再则，储户从踏入银行那一刻起，有理由充分相信每一个银行职员所提供的服务是在银行授权范围内进行的，银行职员的行为是银行所允许的，构成了表见代理。何谓“表见代理”呢？

根据《民法典》第一百七十二条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。”

储户作为客户前往银行办理业务，没有能力也没有义务去评判每一个银行职员在银行的工作职责，在银行这个特定的范围内有理由相信银行职员按银行业务规范为自己提供服务。本着“谁主张谁举证”的原则。当储户个人利益遭受损失，举证个人无过错、已尽到合理注意义务的，若银行否认储户的损失与银行无关的，承担举证责任。由于银行用人不当、管理不善，对储户存款未尽安全保障义务，让银行职员利用职务便利或失职所造成的经济损失，将由银行承担全部责任。比如，储户正常办理相关销户手续后，银行职员却利用职务之便，通过违规取得客户的K宝及借记卡密码，转走了客户的资金。经查实银行未严格按照规定的网银开户流程办理了客户的网银开户业务，导致内部员工诈骗案件的发生。银行尽管制定了完善的业务规范，但是在实操过程中未对本单位职员的操作行为进行严格管控，导致储户存款被盗取。相对于普通储户，银行更有条件防范犯罪分子实施犯罪。这样一来，银行职员的职务行为是不能抵销银行对客户存款的兑付义务，银行应担全责，向客户履行给付存款的义务。

21世纪是一个数字化发展很快的时代，过快的生活节奏，让我们的大脑需要记忆大量的数据信息，避免不了，会遗忘一些东西，比如家里的无线密码，在这里与大家分享交流如何通过cmd窗口，查看我们的无线密码：

（1）“win+R” 打开我们的笔记本或电脑的运行，输入“cmd”，按回车键，打开cmd窗口：

同时按下win+R,打开运行窗口

运行窗口，输入cmd指令，按回车按钮

（2）打开cmd窗口，输入“netsh wlan show profiles”指令，查看无线网络连接历史清单，如下图：

无线网络连接历史清单

（3）根据历史清单，查找您想查询的无线网络密码，输入指令“netsh wlan show profile name="xxxx" key=clear" (name后面的xxxx是您要查询的无线网络名称)，例如下图：

查看密码

以上便是如何查看历史无线网络密码的操作步骤，与大家共享，希望对您的美好生活，有一点小小的帮助，我们互相学习，互相共勉，如有疑问，可以留言，我们共同进步~

分享最实在的玩机技巧，洞察最前沿的科技资讯！大家好，这里是手机科技园！

我们日常聊天都是用到微信，但是如果哪天换手机了，需要重新登录微信，可是密码忘记了怎么办？其实微信忘记密码也是可以登录的，下面这个方法你一定要知道。

01.语音登录

首先打开微信，点击右下角的【我】，进入【设置】-【账号与安全】。

然后打开【声音锁】功能，点击【创建】按钮，就可以设置声音锁了。

接着按住麦克风录音，朗读一串数字，即可创建一条属于自己的声音。

最后声音锁就制作完成了，开启【登录微信】功能，以后用语音登录。

当微信密码忘记后，就可以选择【用声音锁登录】，注意自己的语调。

02.随机密码

进入微信登录界面，点击底部的【找回密码】，选择【申诉找回微信账号密码】。

然后点击【开始申诉】，填写自己的手机号，这里用家人、朋友的手机号也行。

接着填写自己的微信号，如果你不记得了，让朋友帮忙查看一下，再进行下一步。

实在无法获取微信号的话，输入曾经绑定手机号或QQ号，根据提示完成找回流程。

最后微信就会发送一个随机密码给我们，重新登录后，记得修改一个新的密码哦。

写在后面：

今天的内容就到这里了，觉得不错的话可以分享出去，这样能够帮助到更多的人哦。

微信忘记密码也能登录，上面这个方法你学会了吗？以后可能会用到哦。

近日，看见一篇关于国家发改委的通知，全称叫《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，该通知重点针对一些不法分子假借“征信修复”“征信洗白”等名义招摇撞骗的。

顾名思义，就是针对那些专门打着给征信有污点的信贷人群做补救修复方案，以此消除不良征信的机构。

图片源自网络

经常会有些朋友，因为粗心或者干脆就是短期资金跟不上，结果拖欠了房贷、车贷、消费贷或者信用卡之类的，导致征信记录不良，然后等想干点啥的时候非常不方便，于是对于不少“修复机构”来说，这就成了一个发财的商机了；修复征信的单价听说还蛮高的，每单基本都在3-5万，有的甚至还能达到6-10万，虽然模式不是很新鲜，但是架不住很多人不太懂，尤其是逾期严重的黑户和一些有过一两条逾期的小白用户，是最容易被当韭菜割的高风险人群。

据相关资料了解，一般来说，逾期记录在央行个人征信系统里一般会保留五年，可是如果是非恶意拖欠造成的逾期，是可以提出异议来进行申诉消除的，其实简单来说这些骗子就是钻了信息差的漏洞，他们也并没有说的那么玄乎（有上达天听的关系等），其实他们真正的工作就是协助客户提交一些异议的材料，当然了，为了能证明客户是“真的非恶意欠款”而导致的逾期，就必须有一个让银行无法拒绝的理由，比如：生病住院，昏迷不醒等不可抗力因素，同时要附上生病住院证明等（当然大部分这些证明都是这些骗子机构做的假的），但是这种操作的真实修复成功率据说还不到1%，毕竟银行也不是吃素的，不可能长期有那么多人昏迷不醒，当然这不到1%的成功率，并非骗子们的盈利大头。

对于这些机构来讲，更暴利的在于收“培训费”，搞一个征信修复速成班，在全国范围内进行招生，毕竟授人以鱼不如授人以渔嘛，全国有很多在找创业项目的个人和小微企业，然后把这些想加盟挣钱的人集中在一个地方进行授课，时间一般在一周左右，可学费不便宜，基本需要在五六万左右，当然这些机构也结合了互联网思维的一些打法，比如推出亲友一起拼团还可以享受八折优惠等名目，据说卖的非常火爆（因为很多人认为这是刚需市场），所以这一块才是整个产业链最主要收入来源。

据了解，现在虽然被打掉了很多这样的培训班和机构，不过还是有很多漏网之鱼，更有甚者除了赚信息差的钱，还有更多的机构纯粹就是收了钱搞不定就拉黑客户，款项不退，毫不客气的割韭菜，与此同时，被骗者的身份信息、银行卡信息都被人家拿走了，还有的结构做的更绝，比如可能开发一个钓鱼网站作假以及通过仿造央行官网作假，让客户以为自己的征信问题已经解决好了。

所以请保护好自己的征信，不要轻信所谓的“征信修复”，当然也不必过分担心，根据国家发改委的通知，将在今年6月底会把各地方专项治理台账退出率力争达到100%，此后严格保持动态“清零”。

今天继续分享亚马逊干货资料，开店常见问题，希望对大家有帮助哈~~~

5、开店常见问题

● 添加付款信息显示信用卡无效，怎么办？

（1）检查卡号。要做到确保它与信用卡号码完全相同。

（2）检查账单地址。该地址必须与信用卡对账单中的账单地址完全相同。

（3）检查邮政编码。该邮编是信用卡对账单的地址邮编，务必要确保其中没有空格。

（4）查看有效期。确保行用卡未过期。

（5）与发卡行核对。以确保信用卡满足以下标准：首先，具有充足的可用额度；然后，对

网上或平邮扣款无任何限制；最后，可以按 Amazon.com 所用货币（美元）扣款。

（6）如果卖家们更新了信用卡的信息，且仍然看到错误信息。这是由于亚马逊需要你的银行进行授权，因此清除此消息可能最长则需要 48 小时。

（7）如果最终信用卡仍然存在问题，那么最好的办法就是输入其他的信用卡。

● 请问店铺注册下来什么时候会收到信用卡扣款提示呢？

这个时间没有固定的，正常注册当天就会收到扣款通知了。如果当天没有收到的话，可以再

等等看。

● 在注册店铺的过程中，发现前面的信息填错了，请问怎么返回去进行修改？

亚马逊店铺注册过程是不可逆的，是不能返回去修改的，所以在注册过程中一定要非常细心。

● 我有美国公司的资料，请问可以通过国内的招商经理进行注册吗？

不可以的，国内的招商经理只接收中国大陆、香港和台湾的公司资料进行注册，但你可以用

美国公司资料进行自注册。

● 注册店铺时，发现有些材料没有准备好，而且准备的时间会比较长，请问我能中断注册

流程吗？

可以的，等你的资料准备好之后，再用邮箱和密码登录继续完成注册即可。

● 同一个法定代表人的两家公司，可以注册相同的站点吗？

当然不可以，因为亚马逊本就不允许一个人在同一个站点持有一个以上的店铺。

● 营业执照的经营范围有没有影响？

对于经营范围，亚马逊官方没有明确的规定。

但是在去年，亚马逊欧洲站曾经发生过亚马逊要求卖家变更经营范围、增加“贸易相关内容” 的通知，而且以后也不排除这种做法会大范围推广开来。

所以，为了长远考虑，如果你是在注册新公司并且正在为经营范围而发愁，不妨把一些跟跨

境有关的属性都加入进去。比如批发、零售、电子商务、贸易等等内容。

● 注册欧洲站是用美国站同一套资料，如果没有通过的话会影响现有的美国站吗？

不会影响，但建议你注册欧洲站的时候使用和美国站不同的邮箱。

● 同时注册美国站和欧洲站，需要准备两个不同的手机号码吗？

不用的，准备两个不同的注册邮箱就好。

免费资料，爱要不要！

最后，祝所有跨境人虎年大卖！大麦！大麦！

随着近几年独立站市场的走红，以及平台电商规则的收紧，经营环境的变化使独立站成为了跨境卖家的必要选择。而布局独立站通常有三个重要节点，即：建站、引流、收款。

对于卖家而言，近两年随着SAAS建站系统技术层面的突破，几分钟之内就可以搭建好独立站；推广引流也可以通过Facebook、Google等社交媒体来形成自己的一套打法；而作为跨境电商独立站的最后一环，收款必然是重中之重，也是众多独立站卖家的“心头病”，因为谁也不想自己的业绩在收款环节上打水漂。而PayPal作为跨境贸易的主要收款方式之一，也成为了独立站卖家首选的收款通道。

但这个过程往往事与愿违，“谷歌GMC账户审核不过”、“Facebook帐户被暂停”、“PayPal资金被冻结”、“PayPal账户被封” 等等这些词在各种卖家群里炸开了锅。

所以今天这篇文章主要分三个部分来讲：

一：通过PayPal收款需要注意的事项及解决方案。
二：谷歌 GMC广告辅助过审的必要资料和提审明细。
三：Facebook账户封停的原因及注意事项。

一：PayPal 被封

1：首先我们注册PayPal账户后，要进行认证，为什么要做认证呢？

影响1：不做认证的话，每个月提现将限额10万美金。

影响2：不做认证的话，PayPal风控系统会把账号标注为高风险账号，可能会触发PayPal审核机制，甚至会被永久冻结账户。

2：为什么我的PayPal账户都已经认证完了，收款还是会被冻结？

所有的新账户都会被做出冻结这一动作，就是PayPal为了防止商家不发货、发假货、虚拟发货，要确保商家账户里的资金可以应对后续买家撤单退款的金额。

Ps：如果收到钱之后不去操作账户，那21天后会自动解冻（是一笔一笔资金逐渐解冻，而不是统一解冻）。

3：除了等到21天还有其他办法解冻吗？

方法1：买家账户里会有一个“确认收货”的按钮，买家点击后就会解冻相应的资金。

方法2：在每笔交易后，发了货马上去上传单号，很多物流通道都有同步订单的功能。当PayPal那边查询到相应的物流单号，发现这个订单已经妥投后，在第二天就可以解冻资金。

另外新账户在前一个月内，如果表现都是良好的，没有太多的退单，基本在一个月后就会取消掉冻结资金的这些操作，也就是说钱都是即时到账了。

4：买家付款后，申请退款怎么办？

21天内，买卖双方都可以协商沟通，若双方都没有升级事件的话，则退款争议自动结束，不会产生任何影响。

若沟通不成则可以把争议升级为补偿申请，然后PayPal就会介入（买卖双方需要取证，提供材料），将由PayPal做最后判断。

5：哪几种情况可能会触发审核？

（1）欺诈风险审核：指PayPal怀疑你是虚拟身份注册，并且收了钱不发货、收了钱发假货。

（2）信用风险审核：比如你收了一百万美金，但是你这边库存不足以应对这一百万的收款，所以要冻结一部分资金，确保后续可以做出应对。PayPal会先发邮件给你进行沟通，然后会发出警告进行限制（能收款但是不能提现），提供供货商及库存的信息，以及进货凭证。

（3）品牌风险审核：比如侵权（产品描述、图片设计）、违禁品、被投诉（触发品牌风险最大可能性）。

Ps：解决品牌风险方法有两种，一种是提供品牌授权书；另一种则是在没有很严重的情况下，把之前侵权的产品全部下架，然后再回复PayPal，这样的话后面就还有可能继续使用这个PayPal账号。

二：Google GMC被封

1：一定不解封的情形（站群网站）

先说一下站群的判断标准，站群并不是说公司有好几个网站就叫站群，也不是说我只有2个网站就不是站群了，站群是从同一个公司的不同网站是否有相似产品判断的。

所以如果你们公司有多个垂直站，但是每个网站产品不相似，那你可以大胆申请解封。反之，即使公司只有2个网站，但是这2个站卖相同产品，那也是符合站群，不能解封的。

另外，如果是扒的别家网站图文页面，也一样被判站群。那么已经是站群的网站，是不是就没有办法了呢？也不是，做到以下几点，站群客户也可以申请解封：

（1）关掉类似网站、GMC、Google Ads账户。

（2）一个网站一个GMC账户（之前的GMC被停，有过重复开GMC的，关掉之前的GMC）

这个大家要特别注意，有很多人是重复开过GMC的，那一定要找出之前的GMC注销掉，并且要找到验证之前的GMC时添加在网站上的代码，去对应的删掉。

（3）一个产品只有一个Feed item

有人经常会说虽然我产品相似，但是我区分了IP和设备，谷歌检测不到我的，那我可以不改吗？这种我只能说，你可能低估了谷歌的检测能力。大部分情况谷歌还是能检测到的，最好不要有侥幸心理。

2：会直接驳回的情形

很多客户Feed还没传产品就申诉，或者Feed里产品过期了没有重新抓取就申诉，这种是直接驳回，不予审核的，所以申诉前请确保Feed内有有效产品（产品被拒登没关系）。

三：Facebook 被封

首先我们来看下，Facebook账号被封的原因有哪些？

1：用虚假的身份注册

很多人在注册Facebook账号时会给自己取个英文名字，认为Facebook是个国际化的网络社交平台，自己作为用户也要“入乡随俗”。但对Facebook平台而言，你就是没有使用真实姓名注册，甚至有些也不绑定手机号，所以会造成封号。

解决办法：真实的姓名注册，进行身份验证，完善个人信息并绑定手机号。添加3-5个熟悉的好友，并添加为信任联系人。新的账号不能与之前的账号有任何关联，身份信息和手机号不能重复。

2：频繁的切换IP地址

这种情况经常出现在使用科学上网工具的时候，现有的科学上网工具普遍不稳定，经常出现网络缓慢的情况，这时很多人就会频繁的切换线路，这种行为会被Facebook判定为异常登录，新注册的账号更是如此。

另外，有些人的Facebook账号被封后，第一反应就是再重新注册一个，结果往往是注册一个被封一个，这一般与你的IP和没有清除浏览器cookie有关。

解决办法：不要用免费的科学上网工具，同时，一台电脑只登陆一个账号，不再登录其他账号。如果实在资源有限，也可以一台电脑登录两个Facebook账号，不过一定要使用两个浏览器登录，每个浏览器固定登录一个账号。

3：平台操作不规范

很多人在完成账号注册后，就迫不及待的加好友、加小组，或者不停的找人聊天，这样系统会自动判断为骚扰或营销行为，将你的账号封锁。此外，谩骂、人身攻击、频繁分享等也是Facebook明令禁止的行为，有很大可能导致封号。

解决办法：完善好主页资料，然后正常登陆发帖，坚持一周左右，可以适当的添加几个好友或小组。

4：Facebook主页违规

如果你的Facebook主页名称随意取，头像和简介不完整，主页推广的帖子内容过度空泛，与公司、品牌、产品相关度很低，可能造成账户违规。

解决办法：发布与公司及产品相关的帖子，同时与用户建立真实的互动，积极建立企业的品牌。

5：抄袭内容被投诉

很多人在刚开始创作内容时，一头雾水，容易去借鉴别人的帖子是如何写的，有些甚至直接抄袭，一旦被原创作者发现进行投诉，账号被封的可能性非常大。

6：Facebook广告违规

（1）违反了 Facebook广告政策

Facebook广告政策非常详细，尽管你可能会被无意违反，但都会影响你Facebook广告账号。

解决办法：Facebook的广告账户分两种：个人广告账户和企业广告账户。个人广告账户不稳定，很容易挂掉，建议重新创建企业广告账户

（2）你的Facebook广告帐户存在安全问题

当你换设备登录时就会遇到这种情况，在这种情况下，你将收到关于“可疑活动”的通知，这可能导致你的帐户被暂停。

解决办法：可以通过提交 Facebook 反馈并验证你的身份来重新激活帐户。

（3）超过 60 天未投放 Fb广告、未登录

解决办法：定期登录以防止你的帐户被暂停。

（4）Facebook方面的错误

因为有大量的公司和个人在 Facebook广告中竞争，追逐效益，Facebook 犯错是很常见的，所以你的帐户暂停并不意味着是你自己的问题。

（5）免费图片牵连

很多卖家不具备设计图片的能力，所以会在网上寻找一些免费的图片。但在使用免费图片的情况下，有很多人会使用相同的图片，所以如果另一个广告商使用该图片时被投诉了，那么使用相同图片的人也会被牵连。

总之，在使用国外平台的过程中，要善于不断积累经验，按照规则友好操作，最忌讳的就是急于求成。

房贷，即住房贷款，是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。住房贷款按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种。很多人通过贷款方式购房，一段时间后发现手头资金宽裕，想要提前还款，那么提前还款到底划不划算？

房贷提前还款分为提前全部还款和提前部分还款两种情况，不同还款方式利息计算方式也不同，具体情况如下：

1、全部提前还款。

若房贷用户想要一次性将剩余未偿还欠款全部还清，那么提前还款利息计算到用户还清欠款当天为止，也就是说用户借了多久就支付多久的利息。不过值得注意的是，如果还贷时间不足1年，那么很多银行都会向借款人收取一定的违约金，具体情以银行的规定为准。

2、提前部分还款。

提前部分还款就是指房贷用户先归还部分本金，不全部还清欠款，对于提前还款的那部分利息计算到还款当日，剩余未偿还本金依旧按照合同约定支付利息。

3、等额本息还是等额本金。

等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。前期已经还了大部分的利息，提前还款是不划算的。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。

因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

提前部分还款有两种方式可以选择，即每月还款金额不变，缩短对应的还款期限；

或还款期限不变，每月的月供金额减少。

看图，假如17年买房，贷款150万，利率4.9%，贷款年限30年。

现在你要提前还款50万

缩短贷款年限，月供不变。

减少月还金额，还款期限不变。

结果会有什么不同，让我们来看一下。

最直观的，缩短年限能省72W的利息，减少月供只能省36W的利息，差了一倍。

有人说我一个月少还2K9，这个钱可以去理财，别骗自己了，没买房之前你能一个月存2K9吗？

最重要的是，选择缩短年限可以让你少背负13年的负债，47岁你还年富力强，还完贷款之后有无限想象的空间。

而60岁，你只能考虑安度晚年了。这感觉能一样吗？？

如果从利息角度出发，房贷用户选择还款金额不变缩短还款期限这种方式要更划算一些，但是如果对于当前还款压力比较大的房贷用户来说，选择还款期限不变降低每月还款额可以减轻大家当前的还贷压力。

因此，是否提前还贷款取决于个人条件，适合自己情况的选择，就是最好的选择。

来源：传统借贷vs新型金融

作者：戴志峰

投资要点

年报综述：1、平安银行2021年全年营收同比增10.3%；PPOP同比增11.7%；营收和PPOP增速均维持逐季向上。归母净利润同比增25.6%，盈利增长基本符合预期。2、单4季度净利息收入环比增长+1.9%：规模增长驱动，同时净息差环比基本平稳。公司单季日均生息资产规模环比增2.8%。净息差环比微降1bp至2.74%。资产端收益率环比微降1bp、降幅收窄；负债端成本环比下降3bp、存款和主动负债共同贡献。3、存贷高增，同比+16%；居民存款增长亮眼。Q4新增存款920亿（高于Q4的新增贷款767亿），较去年同期多增523亿，存款增长远好于去年同期，公司负债端战略有效性逐步显现。居民存款增长好于去年同期。4、财富管理手续费同比增18.6%：代理基金、保险和理财均保持较快的增速。总的财富管理手续费同比增18.6%（1-3Q21同比增20.5%），其中代理基金、保险和理财分别同比增83%、15%和74%。5、资产质量：4季度公司加大了核销处置力度，预计是对个别出险大户不良的确认和处置。加回核销的单季年化不良净生成大幅升至3.35%，环比上升2.56个百分点。逾期有一次性因素影响。根据监管要求，公司从4Q21起对信用卡、个人房屋按揭及持证抵押贷款的逾期认定标准进行了调整，受此影响，逾期贷款余额占比有较大幅的上升。截至4Q21，公司逾期率为1.61%，同比提升19bp。若剔除上述因素影响，逾期贷款占比同比下降8bp。由于大力度的核销处置和拨备计提力度的边际提升，拨备的覆盖程度环比上升。拨备覆盖率288%，环比大幅回升20个百分点。拨贷比2.94%，环比回升13bp。6、MGM（客户介绍客户）贡献度保持高增。新增获客方面：基础零售客群、财富客群、私行客群新增贡献分别为51%、60%和51.6%，财富客户导流力度大。AUM贡献：对零售AUM净增的贡献在56%。基础零售与私行跟踪：零售客户数1.1亿、同比增10%。零售AUM体量在3.2万亿、同比增速边际放缓至21%。管理的客均资产平均在2.7万元/户。私行达标客户数6.97万户，同比增22%。私行AUM1.4万亿，同比增25%；户均AUM在2017万元。

注：根据已出年报，我们微调盈利预测，预计2022-2023年归母净利润为417亿和480亿（前值为413亿和471亿）。

正文分析

Part 1 财务分析：业绩同比增25.6%；资产质量存一次性因素

营收累积同比增10%，净利润同比增25.6%，符合预期

平安银行2021年全年营收同比增10.3%；PPOP同比增11.7%；营收和PPOP增速均维持逐季向上。归母净利润同比增25.6%，盈利增长基本符合预期。营收端细拆看，传统利息收入和非息收入均实现同比向上。净利息收入同比增6%。传统利息收入增速向上主要是净息差同比降幅收窄贡献，资产端收益率同比降幅有所收窄，同时负债端缓释的力度有所增加。非息收入同比增22%。非息收入同比向上则是手续费和其他非息收入的共同贡献。营收端的趋势基本符合我们中报点评时的判断：下半年预计息差和中收保持平稳，随着其他非息高基数效应消除，营收有望回归两位数同比增长。1Q21-2021累积营收、PPOP、归母净利润分别同比增长10.2%/8.1%/9.1%/10.3%；10%/8.1%/8.8%/11.7%； 18.5%/28.6%/30.1%/25.6%。

展望22年，预计公司全年营收增速有望维持在8-10%的增长：结合产业链调研反馈，公司资产规模维系在9%-10%的增速；净息差在客户调结构已持续推进一年的背景下，预计降幅将小于21年（21年净息差同比下降9bp）。在资金端零售持续深化推进下，公司用科技力量将私行财富级的服务覆盖到大众客群，内部链式提升逐步构建，预计公司财富管理收入有望维持高成长。

2021年业绩累积同比增长拆分：全年业绩同比增速较1-3Q21边际下滑4.5个百分点，主要是公司边际加大了拨备的计提力度。拨备对业绩的正向贡献边际下降了5.7个百分点。其他因子边际变化情况看，对业绩贡献边际改善的有：1、净息差在资负两端共同贡献下，同比降幅有所收敛，对业绩负向贡献有所收窄。2、非息收入对营收支撑度边际增加，主要是20年其他非息同比增速前高后低，作为基数对21年的影响就是使得21年其他非息同比增长前低后高，因而对营收的支撑边际走高。3、精细化管理下，公司费用支出边际下降，对业绩转为正向贡献。边际贡献减弱的有：1、4季度规模增速边际放缓。2、税收对利润的正向贡献度边际减小。

资产质量：确认处置不良；逾期认定标准调整

对公司22年资产质量不悲观：公司在4季度对出险企业进行了不良确认和处置；存量不良维持在低位。随着客群调优动作持续，预计新增压力有限。

不良维度：4季度公司加大了核销处置力度，预计是对个别出险大户不良的确认和处置。4Q20-4Q21公司单季核销规模分别为222亿、67亿、111亿、54亿和249亿。我们在3季报点评也分析到，银行一般有相应的抵押物，预计随着后续抵押物的处置等，公司可收回一定的资产，实际损失有限（公司过去一直是高核销高清收的模式）。存量不良保持在低位，继续环比下降3bp至1.02%，为2014年来的低位。关注类占比1.42%，在3季度的高基数环比上升5bp，3季度关注类环比高增预计是出险大户拖累；4季度在高位环比上行，预计是信用卡逾期认定时点调整所致。加回核销的单季年化不良净生成大幅升至3.35%，环比上升2.56个百分点，预计是对出险企业的处置。

逾期维度：根据监管要求，公司从4Q21起对信用卡、个人房屋按揭及持证抵押贷款的逾期认定标准进行了调整，受此影响，逾期贷款余额占比有较大幅的上升。截至4Q21，公司逾期率为1.61%，同比提升19bp。若剔除上述因素影响，逾期贷款占比同比下降8bp。环比验证看，逾期率环比提升21bp，逾期60天以上占比总贷款环比提升2bp，意味着逾期增加的主要是2个月内的信贷，基本匹配信用卡分期、循环贷等逾期认定时点调整的影响。往后看，逾期时点的认定是一次性因素，预计1Q22逾期率环比大概率会保持平稳。

拨备维度：由于大力度的核销处置和拨备计提力度的边际提升，拨备的覆盖程度环比上升。拨备覆盖率288%，环比大幅回升20个百分点。拨贷比2.94%，环比回升13bp。

具体业务条线不良情况：对公端继续改善，零售端有波动。1、平安银行对公条线不良率仅0.71%、延续下行趋势，总的对公不良率继续环比下降18bp至0.71%，一般企业贷款环比下降19bp至0.82%。在对公做精做强战略下，客群聚焦战略客户和围绕产业链上下游的小微客群，对公条线不良率一路向下。2、零售条线不良率有所波动，按揭及持证抵押贷款和信用卡波动上升；汽融不良则是持续上行。据公司财报披露，汽车金融贷款受商用车贷款风险上升的影响， 2021 年的新户质量好转不及预期，但公司已收紧商用车业务的贷前准入政策，同时加大对逾期贷款的催收力度，预计汽融整体组合的资产质量仍将保持稳定。按揭及持证抵押、新一贷、汽融和信用卡不良率分别为0.34%、1.01%、1.26%和2.11%，环比变动+3、-22、+15和+19bp，其中新一贷不良率已经下降至历史低位。

单季净利息收入环比+1.9%：量增价稳；资产环比+2.8%、净息差环比微降1bp

单4季度净利息收入环比增长+1.9%：规模增长驱动，同时净息差环比基本平稳。公司单季日均生息资产规模环比增2.8%。净息差环比微降1bp至2.74%。

净息差环比微降1bp：资产端收益率环比微降1bp；负债端成本环比下降3bp。

资产端：生息资产收益率环比下降1bp至4.89%，降幅收窄；贷款利率下行仍是拖累主因。1Q21-4Q21生息资产收益率分别环比下降3bp、5bp、8bp和1bp；贷款利率逐季环比下降6bp、21bp、9bp和4bp。与前3季度不同的是，本次贷款利率下行主要是对公端贷款利率下降拖累。具体看各细项信贷利率情况： 1、对公贷款收益率环比下降11bp至3.9%，降幅较大，前3季度环比降幅分别为2bp、3bp和5bp。预计主要是处置出险大户所致；另预计也与4季度因政策引导，公司发力绿色信贷、普惠小微等有关，利率有一定的下行。2、零售贷款收益率环比下降5bp至7.31%，降幅较之前有所收敛。1Q21-4Q21平安银行零售贷款利率分别环比下降14bp、35bp、14bp和5bp。公司在整个21年都在进行调整风险偏好，选择质量更优客户的动作，预计客户调优已逐步步入收尾期，零售贷款利率下行的幅度将会小于21年。

负债端：计息负债付息率环比下降3bp至2.18%。存款成本和主动负债成本下降共同贡献。1、存款资金成本环比下降3bp至2.03%。企业存款成本下降为主要贡献。公司继续落实新三年战略，推动公司、零售业务转型，重塑资产负债经营，将负债成本优化提升至全行战略高度。通过发挥“金融+科技”优势、深化客户经营，持续优化业务结构，提升低成本存款；对公加大交易银行资源投入，提升客户一体化服务能力，增加结算活期存款；零售持续做大 AUM，带动活期存款沉淀增长。2、主动负债成本下行。发债利率环比下降4bp，其中CD利率环比下降6bp。同业负债利率环比下降5bp。

资产负债增速及结构：存贷高增，同比+16%；居民存款增长亮眼

资产端：全年总资产同比增11.7%；总贷款同比增16.4%。1、资产结构：贷款、债券投资、票据及同业业务分别占比64%、17%和13%；占比较3Q21变动+0.3、+0.4和-0.6pcts，单4季度信贷和债券投资投放力度有所增大。2、信贷情况：Q4新增贷款767亿，较去年同期多增8亿元，主要是零售端发力支撑；同时对公端增量好于去年。单4季度新增对公贷款-20亿；新增零售贷款787亿。

负债端：总负债同比增13%；总存款同比增15.8%。1、负债结构：存款、发债和同业负债分别占比66.5%、18.5%和14.9%，占比较3Q21变动+0.2、+0.7和-0.7pcts，存款占比边际有所上行。2、存款情况：Q4新增存款920亿（高于Q4的新增贷款767亿），较去年同期多增523亿，存款增长远好于去年同期，公司负债端战略有效性逐步显现。居民存款增长好于去年同期。

存贷款细拆：新增信贷仍以零售为主；居民定期存款增长较快

新增信贷结构及行业投向：新增对公比零售=23:77，公司新增信贷仍以零售为主。1、新增对公信贷投放领域较20年有所变化，集中在卫生社服以及批发零售业，新增占比分别为11.8%和7.4%。20年主要集中在地产和制造业。2、个贷以持证抵押贷款和信用卡为主力；信用卡有所发力。新增持证抵押、按揭贷款、信用卡、汽融和新一贷占比新增总贷款分别为22%、10%、23%、14%和3.2%。

负债端存款情况：居民存款环比高增；尤其是居民定期存款。公司存款成本管控抓手：零售端——1、抓场景带动活期存款增长，增强 AUM 沉淀活期存款，推动 LUM带动活期存款增长提速，夯实代发、收单等支付结算业务带动活期存款增长基础作用。2、拓宽渠道，推动一手房线上认筹保证金业务、二手房线上资金监管业务等创新业务，拓展低成本负债增长来源。3、紧盯市场利率走势，前瞻性调整产品定价，引导个人存款结构调整，推动付息率下降。对公端——1、利用考核工具和内部转移定价的指挥棒， 引导经营机构主动控制高成本负债吸收，优化存款结构，降低负债成本。2、加速产品创新与平台建设，沉淀客户结算资金。3、围绕战略客户核心企业上下游产业链，通过新型供应链金融和财资管理服务，沉淀客户低成本活期存款。4、发挥综合金融优势，运用集团团金投融资和公司投行优势做复杂投融，通过投融资项目派生低成本企业存款。

净非息收入：同比向上增22.4%；手续费和其他非息共同支撑

全年净非息收入同比增长22.4%，较1-3季度增速边际走高4.8个点。其中净手续费保持平稳，净其他非息收入由于去年基数效应、对非息形成一定的支撑。截至2021，净非息、净手续费和净其他非息收入分别占比营收29%、19.5%和9.4%，净手续费占比相对较高。

净手续费收入同比增长11.5%（VS 1-3Q21同比11.4%），增速基本平稳，收入端同比增1.8%，支出端同比增-27%。 1、手续费结构情况：财富管理和投行业务是公司手续费收入主要构成，代理业务收入、银行卡手续费和咨询费分别占比21%、49%和18%，银行卡手续费占比相对较高。2、手续费收入同比增速：代理和托管收入增速下滑是主要拖累。其中代理业务收入同比增-9%，主要是由于代理贵金属业务规模同比较大规模下降，导致公司向客户收取的手续费收入及向代理居间机构支付的佣金支出均同比降幅较大以及其他佣金支出减少。财富管理手续费则保持同比18.6%的高增速。其中在私行业务推进中，代理基金、保险、理财增速相对较高（数据见下表）。其他手续费收入维持不弱的增速、同比增15%，主要是理财业务手续费收入增加。净其他非息收入同比增长53.5%（VS 1-3Q21同比32.9%）。20年其他非息收入由于资金市场利率由上半年陡降转为下半年陡升，对应银行的投资收益和公允价值浮盈则是前高后低；作为基数映射在21年则使得21年的增速前低后高。

财富管理手续费情况。1、财富管理手续费结构：代理基金、保险和理财三者收入合计占比财富管理手续费81.6%。其中代理基金为大头，占比49%。保险和理财分别占比18.5%和14%。2、同比增速情况：代理基金、保险和理财均保持较快的增速。总的财富管理手续费同比增18.6%（1-3Q21同比增20.5%），但代理基金、保险和理财分别同比增83%、15%和74%，总财富管理手续费增速由其他业务收入拖累。

其他：管理费与资本情况

管理费增速继续放缓，精细化管理。单季年化成本收入比29.8%，较去年同期下降4.3%。全年管理费同比增长7.3%，较1-3季度的同比10.2%增速边际有所回落。公司持续深化战略转型，通过全面数字化经营促进管理提效。同时加强费用精细化管理，精简日常开支，压缩职场成本，实现优化动态资源管理体系，精准投放业务资源。

核心一级资本充足率环比上升4bp。2021核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.6%、10.56%、13.34%，环比+4bp、-2bp、+79bp。风险加权资产环比+2.7%，生息资产规模环比+1.5%，贷款环比+2.8%。

前十大股东变动：1、增持——中信证券卓越成长股票集合资产管理计划增持0.02%至0.26%。2、减持——香港中央结算有限公司减持1.08%至8.99%。易方达蓝筹精选混合型证券投资基金减持0.06%至0.97%。3、新进——易方达上证50指数增强型证券投资基金新进持股0.31%。

Part 2平安银行对公与零售条线转型持续跟踪

零售业务条线情况：三大业务模块规模增长边际放缓；MGM持续贡献

基础零售：零售客户数平稳增长；零售客群贡献的AUM增速远超客户数、客均资产贡献度增加。零售客户数1.1亿、同比增速10%左右，客户数总量不低，总体增长平稳。零售客群贡献的AUM体量在3.2万亿、同比增速边际放缓至21%。管理的客均资产平均在2.7万元/户，公司管理的零售客群客均AUM规模仍有增长空间。

私行AUM：私行AUM规模恢复增长；客户数增长维持在相对高位。私行达标客户数6.97万户，同比在22%左右的高增长。私行AUM1.4万亿，同比增25%，环比恢复正增、+5%。户均AUM在2017万元，客均AUM总体保持稳定。

消费金融：信用卡恢复高增；汽车贷增速边际放缓。客群相对优质的按揭和持证抵押、信用卡和汽融分别同比+24%、+ 17%和22%。

综合金融贡献：公司依托平安集团个人综合金融平台，MGM（客户介绍客户）贡献度保持高增。新增获客方面：基础零售客群、财富客群、私行客群新增贡献分别为51%、60%和51.6%，财富客户导流力度大。AUM贡献：对零售AUM净增的贡献在56%。

对公业务条线情况：行业银行、交易银行、综合金融三大业务支柱持续做精做强

对公条线情况：公司聚焦行业银行、交易银行、综合金融三大业务支柱，重点发力战略客户和小微客户两大核心客群，以AUM（管理的对公客户资产）+LUM（管理的对公资产业务）联动，建立统一的获客平台和经营门户作为团体综合金融业务的发动机，当前仍在布局发力期，背靠集团的科技与综合金融，公司的对公模式有一定的相对优势。

观察指标：1、客户与用户数增长情况。对公客户数 51万户，较上年末增加 8万户，对比可比同业，仍有较大发力空间。2、业务沉淀的存款，尤其是活期存款的增长。企业存款日均余额 2万亿元，较去年同期增长 10%，其中企业活期存款日均余额 8192亿元，在企业存款日均余额中的占比大幅提升至 39.2%；企业存款平均成本率继续环比下降1bp至 1.96%。3、行业银行的发力，利用复杂投融，做大客户 AUM 和 LUM。复杂投融规模达1.16万亿。4、综合金融的贡献。打造生态化综拓，成为平安集团内外部资源的生态连接器。截至2021，银行推保险规模32.6亿元，同比增长 21%；通过深化综合金融业务合作带来的企业客户存款日均余额 1,707亿元，其中活期存款日均余额占比 50.5%。