信用卡逾期了，很多人希望能够协商分期，但是不懂协商分期会带来一些后果，这就会加重负债负担。

并不是说协商不好，只是协商没有达到想要的，就会变得更加麻烦。逾期了，也先不要去协商分期，得先弄清楚这些：

信用卡逾期了，不要盲目地去做分期，一旦收入跟不上，导致再次分期逾期，那这样的后果是很严重的。

首先明确自己是否有还款能力，因为一旦进行了协商分期，就要固定每个月还款，不能再出现逾期。

其次，所有的协议都是口头的，即使是签了协议，也不会改变逾期记录，要想征信上没有逾期，得等到债务全部还清，五年之后。

最重要的一点，协商就是在谈判，在双方都能接受的前提下达成二次分期。很多人协商一次就觉得一定要抓住机会，以至于这个方案呢，没有减轻任何负担。

协商分期没有那么简单，不是一下子就给你分期的，这中间得有一个过程：

1.查看自己的征信报告；

2.家庭情况

3.职业计划，是否要在5年内有其他置业、融资、投资计划？

根据你的情况，最终给出债务置换、债务重组、还是协商分期等方案。

拖延症，执行力差

协商成功了，你得问问自己，能不能执行下去，如果协商分期了，你还上了第一期，第二期却还不上，那你就麻烦了，因为不会再有机会让你做分期。

经济有周期，债务有轮回

你先要明白一个道理，银行核心的目的就是赚钱，而赚钱的主要手段就是经营风险，因此正常情况下，如果你信用卡账单出现逾期了，能全额还款，绝不会叫你分期，能分期银行绝对不会跟你协商停息分期。

而在平时的时候之所以积极给大家推荐分期业务，是看在你信用记录良好的基础上，在你保证能够按时还款的前提下，你分期可以获得更高的收益，但这个前提是 的钱没有风险。

所以说，一定要规划好自己的债务，安排好优先顺序

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如果本行的信用卡逾期后，那么本行的储蓄卡里面有钱，是会被划扣走的。但是他行储蓄卡里面的钱，是无法划扣走的。举个例子：比如你的工商银行的信用卡逾期了，那么你的工商银行的储蓄卡里面有钱，是会被划扣走的。但是你的招商银行储蓄卡里面的钱，工商银行是无法划扣走的。

所以一般信用卡逾期后，本行的储蓄卡里面，就不会再存钱了。因为只要储蓄卡里面有资金进入，就会被划扣走。用来还信用卡的欠款。不过一般不会立马划扣，一般是信用卡逾期一个月以上，才会从本行的储蓄卡里面划扣。

储蓄卡划扣也不是每天每秒划扣的，银行的系统都有一个统一的时间点。到时间才会划扣，所以如果你不小心把钱转进去了，只要你立马再转出去，就不会被划扣了。如果你忘记了，那么一直放着，就会被划扣走了。有的卡友多张信用卡都逾期了，这个时候，就只能重新办一张储蓄卡了。并且这家储蓄卡的银行，信用卡还不能逾期。如果信用卡逾期了，那么储蓄卡里面的资金，依然是会被划扣走的。这张新的储蓄卡，可以用来平时转账消费使用。同一家银行的系统是一样的，但是银行与银行之间，并不是互通的。本行的信用卡逾期了，你可以扣本行储蓄卡里面的钱，但是他行的储蓄卡里面的钱，就无法划扣了。因为银行与银行之间，并没有那么密切的关系。都需要保护储户的隐私。

最后总结一下：信用卡逾期后，本行的储蓄卡里面如果有钱的话，是会被划扣走的。但是他行储蓄卡里面的钱，是无法划扣的。因为银行与银行之间，是互不干涉的。所以信用卡逾期后，应该重新办理一张新的储蓄卡，用来存款转账和消费。

​

信用卡逾期2天及时的还清是没有不良记录的，因为各大银行都免费为信用卡客户提供3天还款宽限期，只要持卡人在还款宽限期用完之前还清都不算逾期还款，不逾期的话自然没有不良记录，也不会影响征信。

举例：持卡人信用卡的还款日是每月10日，那么他只需要当月13日晚24点之前还款，都是正常还款，不影响个人信用，而且信用卡的该服务无须主动申请。

但若是持卡人未能在宽限期内至少还清当期账单的最低还款额，就会收取违约金和利息，且会影响持卡人的个人信用。信用卡逾期之初是会被银行催款，征收罚息，若是逾期时间长会被第三方外包商催款，甚至打电话给其家里人，还可能会起诉的。

信用卡没有逾期就不会产生任何的利息，一旦逾期，利息就从账单日开始算，这对于持卡人来说是得不偿失的，所以在逾期之前想尽一切办法还清账单才是正道。

朋友们大家好，这里是小王讲负债，我是小王

信用卡逾期时间长短所产生的后果严重性啊，都是不一样的。第一个信用卡逾期三天，信用卡逾期三天的影响呢？

并非较大由于啊最先许多银行都会有延长容时差服务项目会为银行信用卡人给予还贷的宽限期给予还贷的宽限期，宽限期呢，基本上是三天左右的状态，若是逾期三天仍在还贷延长期内，如此还款呢，也不会上征信，也不会缴纳贷款的利息，若是超过了还代言，长期由于逾期时间较短，

因此呢，直接影响基本上也就是说缴纳了一点儿利息。

第二呢，逾期还款30天，逾期还款三天的情况呢，影响是比较严重的

，许多银行逾期三天呢，都会报备个人征信，自然呢，也是银行是在逾期还款的一个月后才会报备个人征信。逾期30天对于个人来说。

信用直接影响。不单会被银行。干，还会继续。逾期还款的利息，逾期利息会收取两个月的付款利息。如果你的信用卡在逾期状态不知道该如何处理的话，

关注我评论区留言或者私信都可以，我们下期再见

平常消费，还能获得意想不到的“返利”，这就是信用卡积分，今天我们从信用卡积分来聊聊如何培养理财思维

信用卡在日常使用过程中，会产生积分，一般都是消费1元积累1分，有按年清零的，也有按月兑换的

我的交行、建行、邮储、中行卡都是按年清零的，从获得积分的次月开始计算，积累的积分在银行信用卡商城，又能兑换礼品，礼品还很丰富，有锅碗瓢盆、床品、小电器，还有话费，这些就是积分换取的，积累个半年一年的，拿几万分就能换一个，算是小小犒劳自己一把；另外有个河北银行的，是按月限时兑换的，好在礼品还都不错，有某东商城的优惠券、小家电、日用品等等，也都很实用。

按月兑换礼品的卡片

那获得这些只是改变一下平常的消费习惯，把消费改成刷信用卡。像现在出门刷手机，把信用卡绑到微信、支付宝上。对了，为了鼓励绑卡消费，很多银行卡都有首绑微信、支付宝的优惠券5-10元不等，消费的时候直接抵扣。不用带着实体卡，也非常方便。

直接送红包

那刷信用卡除了积分，还有啥好处呢？

最主要的，让消费更清晰明了。当收到对账单时，多少会惊讶，好像刷多了。这就是需要我们注意的地方，看看都消费到什么地方了，相当于银行帮我们再记账，有哪些消费可以做优化，也是我们接下来需要重点注意的。而且这种“记账”方式，每月都有账单按时核对，不断督促我们优化消费方式；

信用卡对账单

在兑换礼品前，我们会在信用卡商城看到心仪商品和积分数，心里会默默计算一下，看看需要多长时间才能兑换。如果这种商品我们需要的态度越强烈，下面说的感触就越深。这一步是非常重要的理财步骤，叫树立理财目标。这种商品一般都需要积累一段时间，在每月看到对账单上的积分数时，都会在心里再次计算还差多少积分就达标了，接下来该怎么处理。这也是理财过程中的监控管理。在达标兑换成功的那一刻，看着手中的礼品，心里美滋滋的。这就是享受理财、享受生活。

理财很多时候就是打理生活，放到日常生活中。我想换辆车，定下一个目标；然后努力的工作赚钱，为了早日实现目标，缩减一些不必要的消费；拿着新车的钥匙，打开车门，闻着新车的味道，陶醉其中。

理财其实就是让生活不断变的更美好，苦哈哈的“吝啬鬼”是个悲剧。

欢迎点赞、关注，我们下次说说信用卡的“意外”损失

目前国内的商业银行将银行卡分为两类：借记卡以及信用卡；对于借记卡（储蓄卡）而言，黑卡并不需要资产千万元，虽然各家银行黑卡的级别有出入，但基本上都在50万元-200万元之间，很少会突破200万元的，更别说千万元了。

商业银行贵宾等级划分

类似于各类航空公司针对客户消费情况推出各类等级，国内的商业银行同样按照客户金融资产的多寡，将客户划分为几个等级：黄金卡客户、白金客户、黑金客户、钻石客户以及私人银行客户。

其中黑金客户，也被称为黑卡客户（卡面颜色为亮黑色），日均存款一般不低于50万元（如果是理财、基金等非存款的金融资产，则要100万元以上），黑金客户是银行低端与高端客户的划分线，正常达到黑金级别的客户都算是银行的高端客户，也是重点服务对象，这个层级的客户，一个可以抵得上几十甚至上百个普通客户。

不过黑金客户并不是银行最高层级的客户，在银行借记卡领域中，最顶级的客户为私人银行客户，一个银行网点的黑金客户一般少则几十个多则数百个，但是一个网点的私人银行客户数量，一只手基本能数得过来，甚至牛逼一点的私人银行客户，其存款就足以养活一个客户经理了，所以私人银行客户是各个银行最重点维护对象，很多银行甚至设立了私人银行部，专门服务这类客户。

那么私人银行客户的标准是什么呢？目前国内私人银行客户各家银行起点不一样，最低的为日均存款600万元，最高为日均存款1000万元（日均指的是平均下来，每天账户有这么多钱，以1000万为例，你可以是每天有一千万元，你也可以是一年内有一天存了36.5亿元，折合下来，每天也是1000万元）。此外这个标准指的是存款，如果是理财、基金等其他金融资产，一般所需的金额要翻一倍，因为这些非存款的金融资产折算系数一般不会超过0.5，所以说相比黑金，私人银行客户才是最顶级的客户。

信用卡

当然黑卡之所以出名，并不是因为储蓄卡中的黑金卡，而是美国运通信用卡的广告，将其黑卡吹嘘成了身份和财富的代表，号称信用卡里最高级的卡片，一般人根本申请不到，必须是一些有实力以及有国际地位的人，与此同时，黑卡还会有无上限的信用额度，而且此卡也只有美国运通公司的邀请才可以办理。

不过从之前郑爽晒出的黑卡来看，美国运通百夫长卡其实并没有什么特殊的，无非就是跟国内贵宾级信用卡一样而已，而且额度也就是5万美元固定+95万美元临时额度，虽然可以刷到接近650万元人民币，但也不是无上限。说句实在话，持有这张卡，还不如持有私人银行卡来得更厉害！

总结

储蓄卡中的黑金客户虽然也属于银行的重点客户，但是黑金客户目前还无法达到一对一的服务，虽然说黑金客户对银行而言，也很珍贵，但是珍惜度目前还远远不如私人银行客户。私人银行客户才是真正需要资产千万的人群。当然美国运通百夫长信用卡一般也是需要资产千万的人才能办，毕竟几百万的额度，个人资产没有上千万也很难审批出来！

信用卡现在就如同银行卡一样，很多人都会使用，但这种超前消费的方式很可能一不注意就深陷了进去，如果老公因为欠信用卡太多金额，甚至连累了家庭，连累了老婆，该怎么办呢?

婚姻是美好的，但婚后生活却并不一定都那么美好，我国法律规定了夫妻需要承担共同债务，那么如果老公欠了信用卡大笔资金，到了难以偿还的地步，这笔资金需要老婆去偿还吗?今天薯片法律咨询app就具体情况为大家具体分析。

　　第一种情况，如果丈夫从信用卡里花费的钱是用于家庭的生活开支、日常消费、生意经营等用途，那么这笔欠款就属于夫妻共同债务，是需要妻子和丈夫共同偿还的。

　　第二种情况，在妻子不知情的情况下，丈夫私下从信用卡里借钱拿来用于私人用途的消费，甚至从事一些非法活动，那么这种情况下妻子就不需要对该笔债务进行偿还。

　　第三种情况，如果丈夫的欠款是在双方结婚之前就已经有的，那也属于丈夫的个人债务，妻子不需要偿还。

　　第四种情况，如果夫妻在结婚时就有明确规定，表示婚后双方各自管理自己的财产，对自己的债务负责，这种情况下，妻子也不需要对丈夫的债务负责。

　　所以说，丈夫欠了信用卡的钱并不一定就会连累妻子，只要知道了金钱的用途，根据我国《民法典》的规定，就能够得知是否需要妻子共同偿还这笔债务。

以上就是薯片法律咨询APP为大家整理的相关内容，希望对大家有所帮助。对此还有不清楚的都可以下载薯片企服app，里面收录了2000多部法律法规及司法解释。法律法规分类详细，一目了然，让你足不出户就能解决自己的法律问题。更多内容下载薯片APP进行了解。

我没有使用过信用卡，但老公在我们刚结婚那会儿，用过信用卡，知道最多的是可以应急。

年轻时，生活不易，结婚后在外租房，日子过得很拮据，时常不到月底，钱就花光了。当时带着老公的姥姥一起生活，没钱我们可以回我娘家吃饭，但没办法带上老公的姥姥，老公的妹妹还在上学，周末也会来家吃饭。没钱意味着揭不开锅，要饿肚子。借钱不是长久之计，老公想到了信用卡。没钱时，就用信用卡透支点钱，发工资立马还上，只要及时还款就不会产生利息。

当时，信用卡帮了我们很大的忙，如果没有信用卡，真的很难度过那段艰难的时日。后来，我们的生活慢慢变好了，不再透支信用卡。

最近，听闻信用卡的事，是同学女儿信用卡透支了很大一笔钱，已经无力偿还了，婚事也因此告吹。问及同学透支多少时，回复20多万元，想想这些钱咬咬牙还是能还上的。同学老公因病刚去世不久，她的退休工资二千多，生活不富裕，这笔钱对她来说不是小数目。再见面时，她又谈及了女儿信用卡透支的事，说是因为办了很多家银行的信用卡，全部加起来，大概透支了60多万，她已变卖了家中所有能变卖的东西，依然还不上。她女儿不知到底透支了多少，只是每月还最低数额，最后连最低数额也还不上了，才跟家里人说。她说信用卡利滚利，最后超出本金好多倍，越滚越多，根本还不上。

最近接到一个咨询，老公欠的债要不要还。

老公在重症监护室抢救，一天一万多医药费，老婆接到催债电话才知道老公借了多家信用卡、小额贷、借呗、花呗、京东白条等，共计30多万本金。

抢救了一个月的时候，医生告知人留不住，最后会人财两空。但是老婆还是顶着压力抢救。在重症监护室抢救了差不多两个月，老公还是去世了，留下医药费缺口和这些债务。

这是一个普通的打工人的家庭，高中学历。

老公去世后，老婆与各平台商量减少或免除债务。咨询我，我说“从做人的角度，我佩服你的担当。如果你这事搁在生意人身上，或者胆子大的，一般不会主动联系对方。如果被起诉了，再商量怎么处理。”

她还说“我咨询别人，别人收咨询费。你平时怎么收费告诉我，我转给你。”

昨天，她告诉我，有个平台的工作人员告诉她“注销老公手机号，这笔钱就不用还了”，但是她还是心不安，觉得事情没处理完。虽然心情很复杂，觉得应该还这些钱。

你们觉得，这钱该还吗？如果是你的朋友，你会给出怎样的建议？

交行信用卡每年底的刷卡活动今年不是实物变刷卡金了，按照今年的规则每笔消费返还千分之3的刷卡金，今年参加的人比较多，刷卡金不值钱了，前期还能9毛多一个金币，现在一个金币5毛钱左右，不过2月1日到2月15日期间的消费还要返还百分之3，最多返还2022个金币，还可以通过助力或者其它活动来参加获得金币，活动期间2个帐号，撸了5000多个金币，感觉又可以给自己加一个鸡腿了。

参加活动外获得的积分也是一笔不小的收益，积分可以充话费、电费各种生活交费，还能实现星巴克自由，各种美食自由，确实感觉交行是很良心的一个活动，往年的时候撸了华为的手表和小米的平衡车及掌阅的阅读器等。。。。

希望来年交行的活动能够更给力

税壹点，专注园区招商，为企业保驾护航达到节税目的！

企业成本票空缺问题，相信是很多企业都有经历或是正在经历的税务问题，企业成本票空缺，造成企业利润虚高，企业所得税增加，所以很多企业都会尽可能地解决企业成本问题。

一些企业由于和个人产生合作，个人无法给企业开具发票，但是由于企业资金支出，需要相应地发票作为凭证，若是没有对应发票作为凭证，这笔账户就水属于无票支出，无法在企业账目上体现出来，企业就会出现利润虚高的情况，企业所得税会增加。

针对这种和个人做业务无法获得发票的情况，可以通过自然人代开解决，自然人代开就是指：自然人与企业产生业务，企业资金支出需要发票作为凭证，但是个人无法给企业开发票，这时候，个人可以在税务局申请代开，代开出来的发票企业可以作为成本票入账。

在一些特定的代征点，个人通过当地税务局代开，可以低税率代开，综合税率2.5%，1-3个工作日就能够开出来，并且还会提供完税凭证。

也可以通过个独、个体核定征收的方式解决。个人独资企业在税收优惠园区内可以直接申请核定征收，核定后，个人经营所得税定额核定税率在0.6%，增值税1%，附加税0.06%。个体工商户核定个税减半征收，个税0.3%，增值税1%，附加税0.06%。

以上三个方式都能够解决企业成本票空缺的问题，不过解决的模式不同，自然人代开属于一次性方案，能够快速解决企业当比业务问题，而个独、个体核定征收的模式则是通过成立新的企业来分配主体公司的业务，需要一定的经营管理。但是各有优势，具体的操作方案要结合企业的实际情况而定。

版权声明：文章转自《税壹点》公众号，税务筹划请移步《税壹点》！

公积金贷款是要满足以下五个条件的：

1、很多城市要求必须连续交够六个月以上才能够申请，中间断了需要重新计算。

2、必须是没有提取过公积金，而且只能用来支付房子的首付。

3、如果名下还有其它房子，正在使用公积金贷款，不能再申请。

4、手上要有购房合同或协议，能够办理抵押、担保手续。

5、信用良好，有稳定职业和收入，有偿还贷款的能力。

需要提醒的是，若公积金贷款申请人有以下任何行为的，将不能申请到公积金贷款：

1.有尚未偿还的逾期贷款的;

2.有“准贷记卡”或“贷记卡”透支逾期未还的;

3.近两年内(含)，信用报告中(含助学贷款)累计逾期期数达到12期的，或连续逾期期数达到6期(含)的;

4.近两年内(含)，借款申请人“准贷记卡”或“贷记卡”透支逾期记录达到180天的;

5.住房公积金贷款后曾被通过法律途径诉讼或仲裁(含律师催告)进行追缴的;

6.曾利用各种虚假材料骗取、套取住房公积金的。

虽然有门槛，但是公积金贷款的利率最低，相比商业贷款几十年房贷还下来，至少能够省下几十万的利息。

这边建议收入不稳定的暂时不要买房，真正变成一个房奴的时候，往往很多事情身不由己。

买房如果不是一次性付清全款，就绕不开贷款问题。最常见的是商业贷款，这个与每个月20日央行公布的LPR报价息息相关。此外，还有公积金贷款和商贷转公积金等相关问题。下面一起来了解一下！

01商业贷款

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年2月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7％，5年期以上LPR为4.6％。本月两个品种LPR均与上月持平，符合市场预期。

此前，2021年12月和2022年1月，1年期LPR连续两个月下降，分别下降了5个基点和10个基点；2022年1月，5年期以上LPR下降了5个基点。

什么是LPR？LPR和我们的房贷利率是什么关系？

LPR全称叫贷款市场报价利率，简单来说就是浮动利率，也就是说，不管你是买房还是个人信贷消费，找银行贷款，贷款利息的多少都要参照这个利率。

根据规定，国内的18家商业银行，每个月20日都要向央妈提交一个他们自己的贷款利率，然后由央妈去掉一个最高和最低，把其余的加权平均，算出来的就是LPR。

所以LPR从理论上讲，每个月是可以浮动的，LPR上升，企业贷款、个人消费贷款，包括房租、房贷的成本就会升高，下降的话成本就会降低。

一般来说，一年期的LPR主要是给企业借贷或者个人消费这些短期贷款做参照，主要是服务于实体产业和经济，五年期以上LPR主要是给房地产贷款等长期利率做参照。

但是，LPR它是一个参考标准值，各地商业银行是可以根据这个标准值，结合自己的实际情况加点或者减点。也就是我们最终的房贷利率=LPR（基础利率）+BP（浮动基点）。

02公积金贷款

购新建商品房申请公积金贷款的购房合同签订时间在一年以内，家庭购买首套房申请公积金贷款的，基准贷款额度为70万元，所购住房建筑面积在144平方米（含）以下的，最高贷款比例不超过房屋总价的80％，最低首付款比例20%；建筑面积在144平方米以上的，最高贷款比例不超过所购房屋总价的70％，最低首付款比例30%。 

购新建商品房申请公积金贷款的家庭购买二套房申请公积金贷款的，基准贷款额度为50万元。最高贷款比例和最低首付款比例参照首套房标准执行。

目前，住房公积金贷款期限在五年以下（含五年），首套个人住房公积金贷款年利率为 2.75%；五年以上首套个人住房公积金贷款年利率为3.25%；二套个人住房公积金贷款年利率按同期首套公积金贷款利率的1.1倍执行。

贷款期限内如遇国家调整利率，贷款期限在1年（含1年）以内的实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下年度的1月1日，按相应利率档次进行调整。

（一）贷款对象：

在武汉住房公积金管理中心按规定连续正常缴存达6个月（个人公积金缴存账户开户时间距贷款申请时间满180天；缴存账户状态正常；公积金账户申请贷款前六个月连续正常汇缴不能断缴；公积金账户余额大于或等于月汇缴额的6倍）及以上的职工，可申请公积金贷款或组合贷款。

（二）贷款条件：

借款人应同时具备下列条件：

1、有较稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力；

2、购买、建造、翻修、大修具有完全产权的自住住房；

3、提供符合管理中心及其分支机构认可的担保；

4、购房首期付款的金额不低于规定比例；

5、借款人及配偶无住房公积金还贷债务且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务；

6、借款人及配偶个人信用良好，无还贷方面的不良信用记录，符合中心的《个人住房公积金贷款信用审核标准》；

7、缴存职工申请住房公积金贷款的年龄下限为年满18岁，年龄上限为男职工未满60岁，女职工未满55岁。

公积金贷款办理流程

一手房公积金贷款办理流程：①贷款咨询、申请：借款人可向受托银行咨询贷款有关政策及办理程序，并领取《新建房个人住房公积金贷款资料夹》。②贷款受理、初审：受托银行在公积金系统中录入借款人信息并进行初审。③贷款复审：受托银行复审人员复审资料，录入复审信息。④贷款终审：管理中心对受托银行送交的贷款资料进行终审。⑤签订合同：公积金中心终审通过后，受托银行应当与借款人面签借款抵押)合同，签署房产抵押登记等相关贷款资料。⑥抵押登记：受托银行办理抵押登记，系统登记抵押物信息。⑦资金发放：受托银行核对放款资料录入放款信息，确认放款。

二手房公积金贷款办理流程：①贷款咨询、申请：受托银行对借款人及卖方进行面谈做好谈话笔录之后，对初步审核符合条件的借款人发放《存量房个人住房公积金贷款资料夹》。②贷款受理、初审：受托银行在公积金系统中录入借款人信息并进行初审。③贷款复审：受托银行复审人员复审资料，录入复审信息。④贷款终审：管理中心对受托银行送交的贷款资料进行终审。⑤签订合同：公积金中心终审通过后，受托银行应当与借款人、购房人面签借款(抵押)合同，签署房产抵押登记等相关贷款资料。⑥抵押登记：由借款人与卖方办理房屋交易过户手续。受托银行办理抵押登记，系统登记抵押物信息。⑦资金发放：受托银行核对放款资料录入放款信息，确认放款。

名词解释

受托银行：受武汉住房公积金管理中心委托办理公积金贷款的银行。目前有19家：建设银行、工商银行、中国银行、招商银行、民生银行、交通银行、中信银行、农业银行、光大银行、汉口银行、兴业银行、浦发银行、农村商业银行、华夏银行、广发银行、湖北银行、邮政储蓄银行、渤海银行、平安银行以及其受理公积金贷款的经办网点。

公积金贷款额度

对于想办理公积金贷款的朋友们，最关心的应该就是自己可以贷多少钱了。

那么在哪里能计算自己的可贷额度呢？下面就为大家归纳一下可贷额度试算的途径。

(1)若借款人符合公积金贷款条件，可注册登录个人网上业务系统，在“我的公积金贷款-可贷额度”中进行额度试算，或者携带身份证到就近的公积金分中心柜面、公积金受托贷款银行柜面进行额度试算

(2)通过以下两个贷款计算公式取低值试算：

①贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)x35%x12个月x贷款年限

②贷款额度=(借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额)x20倍x借款人缴存时间系数

具体缴存时间系数详见下表:

以上额度试算都是仅作为参考的，具体贷款额度在满足当年公积金贷款最高限额、贷款最高比例的前提下会根据借款人的还款能力、征信记录等因素综合确定，以最终审核为准。

公积金贷款所需资料

除商贷所需的全套资料外，公积金贷款还需提供：

1、公积金缴存证明原件一份；

2、银行版征信报告；

3、提供近6个月公积金缴存明细；

4、单位委托其他企业代缴的必须提供所在单位的劳动合同并提供所在单位与缴存单位签署的代缴协议，社保明细，个税明细。

公积金贷款申请不予受理的情形

申请公积金贷款的借款人及其配偶（以下简称借款人及配偶）存在被列入“中国执行信息公开网”失信被执行人名单的情况，以及个人信用报告有以下情形之一的，其公积金贷款申请将不予受理：

①申请公积金贷款时存在“呆账、欠费、欠税、资产处置、行政处罚、账户冻结、保证人代偿” 和“强制执行记录”等情形的；

②贷款、贷记卡逾期所欠款项尚未还清的；

③贷款（国家助学贷款除外）、贷记卡、准贷记卡最近24个月还款记录显示，连续逾期（透支）达到3期及以上或累计逾期（透支）次数达到6次及以上的；

④贷款（国家助学贷款除外）、贷记卡、准贷记卡最近60个月还款记录显示，累计逾期（透支）次数达到12次及以上的。

依据我市住房公积金信用评价管理规定，被评定为B级和C级的借款人及配偶，其公积金贷款申请不予受理。

公积金贷款申请可予受理的情形

①借款人及其配偶的个人信用报告显示有逾期记录，但未达到前述规定条件的，借款人及配偶在补充提供逾期情况说明，并签署按时偿还公积金贷款的书面承诺等贷款资料后，公积金贷款业务经办银行可受理其贷款申请。

②借款人及配偶的国家助学贷款有逾期记录，在申请公积金贷款时已还清的，在签署按时偿还公积金贷款的书面承诺后，公积金贷款业务经办银行可受理其贷款申请。

③借款人及配偶的贷记卡、准贷记卡逾期（透支）记录超过前述规定条件，但全部因未缴纳年费所致，由发卡行出具相关证明后，公积金贷款业务经办银行可受理其贷款申请。

④个人住房商业贷款转公积金贷款在遵循以上信用审核标准的同时，还应同时符合该笔商业住房贷款近12个月内无逾期还款记录（以人行征信报告为准）。

相关名词解释：

1、贷款、贷记卡、准贷记卡连续逾期：指单笔贷款或单张贷记卡、准贷记卡连续月份均有逾期记录。

2、贷款、贷记卡、准贷记卡累计逾期：指单笔贷款、单张贷记卡、单张准贷记卡所有的逾期记录累计。

03商业贷款转公积金贷款

所谓“商业贷款转公积金贷款”，就是住房公积金缴存职工将本人尚未结清的商业性个人住房贷款（不含组合贷款中商贷部分）转为公积金中心审核发放的公积金贷款的一种行为。

哪些人可以申请商转公贷款业务？

凡在武汉地区按时连续足额缴存住房公积金6个月及以上的职工，在我市购买新建商品房（一手房）或存量房（二手房）时办理了个人住房商业贷款的，必须以本人（以下简称“转贷人”）名义申请商转公贷款。

商转公贷款有何要求？

①转贷人及配偶持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力, 年龄在18周岁（含）至法定退休年龄期间，即男性未满60周岁、女性未满55周岁；

②转贷人及配偶信用良好，同意授权受托银行和公积金中心查询本人及配偶的个人信用报告，并符合公积金中心《个人住房公积金贷款信用审核标准》；

③转贷人及配偶有稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力；

④无尚未结清的住房公积金个人贷款，且无影响住房公积金个人贷款偿还能力的其他债务；

⑤同意提前结清原商贷余额；

⑥原商贷发放后已正常还款12个月及以上，并提供由发放该笔贷款的商业银行出具的原商贷正常还款和贷款余额证明；

⑦原商贷所购房屋已办理《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证》，产权明晰；

⑧转贷人及配偶同意由公积金中心认可的担保机构提供商转公贷款担保；

⑨转贷人及配偶同意由公积金中心委托的房屋评估机构出具存量房《房屋估价报告书》；

⑩同意用原商贷住房进行抵押担保；

⑪存量房商转公贷款房屋房龄（以建成年份为准，下同）不超过30年（含30年）。

商业贷款转公积金贷款额度有何限制？

商业贷款转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过公积金中心关于新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。目前，公积金贷款首套房最高转贷额度为70万元。

转公积金贷款期限有何要求？

新建商品房商转公贷款最长期限不超过30年。存量房商转公贷款最长期限不超过30年，并不得超过按房屋评估基准日剩余使用年限折半计算的期限。同时不得超过转贷人法定离退休时间后的5年，贷款期限取实际年龄的整年计算。商转公贷款期限不得长于原商贷的剩余期限。上述贷款期限以其中最短期限作为贷款期限。

“商转公”办理流程？需要准备哪些证件？

办理流程↓↓↓

贷款咨询→提交申请→贷款受理→办理担保→签订合同→预存资金→银行复审→公积金中心终审→贷款发放→办理抵押。

需要准备的资料↓↓↓

①贷款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；

②婚姻状况证明原件及复印件（单身需签署单身声明）；

③原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》或《不动产权证书》原件及复印件;

④原商贷的《借款抵押合同》原件和《武汉市商品房买卖合同》或《存量房买卖合同》复印件；

⑤原商贷银行出具的转贷人原商业贷款近12个月的还款记录，以及截止商转公贷款申请日的原商贷余额及剩余贷款期限的证明；

⑥由公积金中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》；

⑦公积金中心和贷款银行要求提供的其他证明材料。

申请周期是多久？

商转公贷款终审环节不超过5个工作日。

商贷转公积金贷款可提前还款吗？

①借款人可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息，按照借款合同已计收的贷款利息不作调整、不退还，也不收取违约金。

②借款人从贷款发放的次月起，可到其贷款银行所属公积金业务经办网点办理提前部分归还或提前结清贷款业务。提前部分还款的，提前还款后公积金中心会根据借款人选择的提前还款约定方式（缩短贷款期限或减少月还款额）来重新计算剩余贷款的月还款额或剩余贷款期限。

若贷款后信息发生变更如何处理？

主借款人及配偶的身份信息变更：

本人携带公安机关出具的相关材料及本人身份证到就近的公积金中心各分中心办理。

还款账号变更：

1、办理条件：

借款人及配偶有尚未结清的住房公积金贷款。

2、所需资料：

①借款人持本人身份证原件及复印；②公积金贷款还款储蓄卡。

3、办理地点：

贷款银行所属的公积金贷款业务经办网点。

商业贷款转公积金贷款是否收取费用？

客户在申请办理“商转公”业务时，因涉及担保机构对公积金贷款抵押债权的阶段性担保，担保机构依据其行业市场标准收取担保费用，市公积金中心不收取任何费用。另外，对于存量房（即二手房）“商转公”业务，还需出具中心认可的房屋评估报告，评估报告由公积金中心认可的房屋评估机构在贷款审批过程中直接出具，申请人无需自行提供评估报告，也无需出具评估费用。

“商转公”贷款对信用逾期的核定标准？

2020年10月23日，市公积金中心印发的《武汉个人住房商业贷款转住房公积金贷款实施细则》（武公中规﹝2020﹞3号）中，已明确要求客户申请商转公贷款时，必须符合“原商贷发放后已正常还款12个月及以上，并提供由发放该笔贷款的商业银行出具的原商贷正常还款和贷款余额证明”的规定。

商贷还款过程中有逾期行为（逾期记录以人行征信报告为准），属于未认真履行商贷合同约定的还款义务，属非正常还款。故申请人原商贷还款过程中只要有逾期行为，其商转公贷款申请不予受理。

“商转公”贷款的担保公司有哪些？

商业贷款转公积金贷款需要担保机构提供阶段性担保，主要是为了落实公积金贷款的抵押担保手续，以防范贷款风险。

目前为我市商业贷款转公积金贷款提供阶段性担保的担保机构有2家，分别是：武汉中喆融资担保有限公司；武汉信用风险管理有限公司。

大额消费 银行主动要求‬分期

前阵子，小编的信用卡有两笔大额消费，第一笔银行没有任何反应，而第二笔的账单出了后，银行的客服给小编打来了电话：“您好，我们看您近期有笔大额还款，考虑到您的资金压力，我们为您提供分期服务。”

账单分期 银行主动提额

正好最近手头不太富裕，于是选择了分6期来还款。让人意想不到的是，分期后，银行主动为小编的信用卡提额了。两周后由原先的3万元提到了4万元。

分期手续费知多少

小编的信用卡是招商银行的，下面我们来算一下，分6期手续费是多少

招商银行信用卡分期付款可以分为2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期。每期手在每月还款时一同缴纳。

消费了20000元，如果分6期还款，手续费总额为：

20000X4.5%=900元

每期应还款为：

20000÷6 + 900÷6 =3483.3元

推荐分期 醉翁之意在收费

大家已经看到了，虽然看似分6期的手续费费率并不算高，只有4.5%，但是计算下来也需要将近一千元的手续费，本金还是需要一分不少地交还给银行，手续费等于是白白送给了银行。

至于为什么会给小编的信用卡提额，原因也与小编的账单分期密不可分。首先，信用卡消费的2万元给了银行一个信号——持卡人有消费需求，而且额度比较大。

其次，银行推荐小编分期醉翁之意不在酒，并不是真的为了让用户能减小还款的压力。我们都知道分期还款虽然不用担心利息缠身，但是手续费并不低，银行其实就是为了可以收取持卡人的分期手续费，所以才“帮助”小编分期。