今天收到卖房款45万，到手十分钟后度小满还20万，借呗3万2，剩余的21万8还了农信的金燕e贷，顿时身心放松了许多，虽说还有信用卡和贷款快30万了，但比着去年的90万少太多了，感觉今年过完能挺过去。

房子是老妈留下的，内心纠结了一年终于下决心卖掉，以贷养贷的这五年，感觉债务像悄无声息的累计到了去年的快一百万了，虽然还了20多万但是还是压的透不过气来，最后壮士断腕卖房求生，下面讲讲如何欠了这么多钱的。

五年前生意断了，之前一直顺风顺水，五年前突然没了收入，投资在其他行业的四十万成了死钱，手里只有七万的现金，十万的外债。每月五千的车贷加上平时的开支，七万不到半年没了，车贷还有28个月没还，噩梦从此开始了，从来没用过信用卡的我疯狂的办，借呗度小满建行的分期通不停的开，感觉自己不缺钱啊！后来借呗额度六万，度小满更是升到二十万，建行给了九万，几家银行信用卡额度也是到了二十万，后来农信贷款鬼使神差的又办了二十六万额度，其实当时能用不上，是随用随取的觉得办个没坏处，后来慢慢的也用了二十多万，还有老婆的信用卡几万，加上五年前的十万贷款，合起来已经达惊人的90多万，看看这数字感到后l怕。以贷养贷越养越多，这五年从买车还贷开始，就进入了深渊，加上越没事干，越想投资越容易亏，今天亏点明天亏点，没钱就刷卡，借贷最后窟窿是越来越大。

还好之前的投资也不是一无是处，投了二十万的光伏每年收入有5万，但是连一家开支都不够，去年干别的项目赚了十几，本钱回来十几万，后来还了贷款二十五万加上卖房的45万一共还了60万，感觉要挺过来了。

一路走来，最大的心得是1不熟悉的行不要轻易涉足，我投了三个小生意40万几乎成了死，不死不活一年到头见不钱，都是合伙的。2不要逞一时之快什么钱都贷，以贷养贷是个死路。要下决心能变现还债的就还 。

作为一个21年刚买房的人，突然看到这个消息，第一反应就是，我们这些买在高利率的人是否可以享受下调利率？下调利率到底能优惠多少？

这个政策到底是什么？

通知明确，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。这无疑是降低了个人贷款购房的成本。但是力度确实还是有点小打小闹，目前最新的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。假设以贷款100万元、30年等额本息还款计算，在4.6%的利率下，月供为5126.44元，利息总额为845519.73元；在4.4%的利率下，月供为5007.61元，利息总额为802739.28元。此次政策调整后，如果购房者能以4.4%的利率贷款购房，以贷款100万元为例，月供可减少约120元，30年累计可节省利息4万多元。在实际情况中，每个银行也会加息，各不相同。每个月大概也就省个几十块钱，实在是不够解渴的。

已经买房的可以享受吗？

目前我国的房贷利率分为lpr（基准利率）和基点加成。其中只有lpr改变，你的房贷利率才会跟着改变，基点加成是固定的，合同写好了就不会变了。

lpr降了，而房贷没变的原因：

1、办理房贷时，选择的是固定利率模式。固定利率模式的房贷利率是不会随着lpr利率变动而变动的。

2、还未到重新定价日。默认的重新定价日是在每年的1月1号，如果没到重新定价日，那么即便用户的房贷利率为浮动利率，也不会随lpr利率实时变动。比如今年1月1日lpr下降，房贷要明年1月1日才会调整。

各位可以去看下自己的贷款合同，合同上会标明的，实在不行也可以打电话问银行。具体情况还是要看当地银行的政策。

为啥要下调房贷利率？

房贷利率下调，是降低了我们的购房成本，但是也是微乎其微，我缺的从来也不是那月供的几十块，我们缺的是首付都拿不出来的尴尬境地。

前段时间，房地产板块股票大涨，各地都放开房地产政策，再加上这次下调利率，都是为了刺激房地产市场，但是在我们大众心中，还是直接降低房价来的更加实惠。

但这基本是不可能的，参照日本来看，自从当年的经济泡沫破裂之后，房价也没有一直下跌，一直在下调利率，现在应该是1点几，可以说是非常低了。

房价下调到大家可以接受的程度，这样生活才叫生活，但这可能吗？

突发

央行宣布降息！

5年期以上LPR为4.45%，此前为4.6%

直降15个基点

房贷利率也会跟着降！

苏州已有银行实行4.4%

接下来可能首房首贷会降至4.25%，

二套没还清贷款的5.05%

房贷利率普降实在是大利好

不管是新买房的，还是正在还房贷的都一样。

01

今天一早，央行发布公告，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

此次信贷政策“突然发力”，与近期官方接连发声，有着密不可分的关联。

5月15日，央行官网上发布一则重要消息：

一、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

央行、银保监会此次高调宣布下降首套房贷利率下限，明确表示房贷利率可以下调至4.6%以下！也就是最低可以4.4%！传递了引导房贷利率下行的强烈信号。

用一句话总结就是：楼市进一步降息空间打开了！

利率可继续调整的消息一出，业内认为5月降息可期！

果不其然，今天如期而来。

这是央行今年以来第二次降息，幅度非常大，也是自2020年4月之后，近2年来再次下调房贷利率。

如果说，央行对房贷利率的调整，主要针对新发放商业性个人住房贷款，那么此次降息，存量商业性个人住房贷款（老房贷）利率也同步下降了。

02

LPR下降，不仅仅是新的房贷利率降了，买房成本降低！

对于老房贷来说，也是极大的利好，选择浮动利率的每个月还款又少了！

苏州已有包括四大行，苏州银行、南京银行、交通银行、邮政储蓄等多家银行表示首套首贷可以做到4.4%，只等细则出炉。

我们上篇文章一出，留言爆了，三年前5.88%的默默路过，两年前的首房首贷5.93%，6个月前的6.3%，韭黄路过，首套6.125%...

这是什么概念？

我们来实际换算一下，以按揭贷款200万，贷款30年为例。

房贷利率为5.0%时，每月需还款10736.43(元)

房贷利率为4.6%时，每月需还款10252.89(元)

房贷利率为4.4%时，每月需还款10015.22(元)

相比之下每个月相差了237.67元，30年相差了8.5万多。相比5.0%时，每个月相差了721.21元，30年相差了26万。

近十多年以来，2009年房贷利率最低，当时首套房、二套房房贷利率打了7折，为4.156%。

今天降息之后，房贷利率或将进一步下调，请关注后续报道。

一文看懂LPR

降息啦降息啦！只要你有留意楼市，或者朋友圈有中介，4月份以来一定看到很多降息的消息。但他们说的隆息与你有关吗？一文带你看懂.

现在的房贷利率由2部分组成，一个是LPR，也就是货款基础利率，这个月的LPR是4.6%。另一个是“基点”，一个基点等于0.01%，用于调控房贷利率的浮动。例如二套房就是用这个基点上浮利率的。

而这次降息，就是降这个基点，主要是针对新房的降息。说人话就是，现在韭菜不够了，买房利率不上浮那么多了，你们赶快来当韭菜吧。

对于已经买房的老韭菜来说，对不起，这次降息跟你一毛钱关系没有。无论你是19年转LPR前，还是转LPR后买的房，你的基点值是固定不变的，只有LPR降你的利率才降。我们看看这个LPR走势图，2019年9月 LPR4.85%，一直降到今年1月份的4.6%。19年的时候我就叫身边的朋友都选择浮动的，当年就在去杠杆，社会的高负债率高，包括现在也是，经济下行压力大，降息是刺激经济的重要手段。我们老韭菜们就慢慢等吧。春天的到来，就是长头发的季节了。

我掉头发你避坑，更多干货输出敬请关注。

最近网上很火的的是房贷利率又下调了，2022年5月15日，央行给出的准确说法是:对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

许多人可能看不懂，我给解释一下。房贷利率=LPR+浮动点数，其中LPR是变动的，一般一年调整一次，而浮动点数是由银行在监管规定范围内定下来的，一旦和银行签订合同就永远不变了。说通俗点，2022年3月31日的5年期以上的LPR是4.6%，如果工行是加0.2个百分点，那你的房贷利率永远等于LPR+0.2%，因此老客户房贷利率的变化只能取决于LPR变化。

前面已经说了，LPR现在由市场定，国家能调整的就是给所有银行设定一个点数浮动范围，银行只要在这个范围内就算合理的，国家虽然调整，银行可以调整也可以不调整，只要在国家规定的合理范围内，但由于同业竞争激烈，银行一般都会调整。

比如5月15日之前，全国层面执行的利率下限是首套房贷利率不得低于相应期限的LPR，二套房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点。政策调整后，按照4月20日发布的5年期以上LPR为4.6%测算，首套房贷利率银行为了竞争最低可以设置成LPR-0.2%=4.4%，而在这个规定出来之前，银行房贷利率最低只能设置成LPR，即4.6%；二套房5月15日之前房贷利率最低可以设置成4.6%+0.6%=5.2%，而现在还得按照原来规定执行，因此二套没变化，所有刺激力度主要还是在首套房，对二套房是没有影响的。

讲了那么多，最后得出一个结论就是此次调整对存量房贷客户没有影响，因为LPR没有变化，调整的只是还没有买房的客户，当然你也可以重新再卖给别人再买回来，但操作起来会很麻烦。

一、产品信息

产品额度:最高30万；

产品利率:2.3厘到8.3厘；

产品期限:最长36期；

还款方式:等额本息；

到账方式:无须面签，电审，直接到账信用卡。

二、准入要求

(1)年龄:≥20周岁；

(2)持有平安银行信用卡，通过率98%；

(3) 申请资料:身份证、信用卡、手机号。

三、征信要求

(1)征信良好，无当前逾期；

(2)所有非注销账户状态不得为"呆账"、"止付"、"冻结"、"担保人代偿"等。

四、注意事项

备用金需查征信。如果申请被拒不影响申请其它产品查询

次数，显示为贷后管理，提前还款违约金为剩余本金的3%

注：该产品是持有平安银行信用卡，且用卡习惯良好的用户通过率非常高，不占用信用卡额度。

禁止行为：贷款资金不得用于购房及股票、基金、理财等投资；

温馨提示：贷款有风险，借钱需谨慎，根据个人能力合理贷款，理性消费，避免逾期！

工行数字卡指的是工商银行发行的数字信用卡，没有实体卡，有部分朋友还不习惯使用数字卡，于是想要将申请的工行数字卡转为实体卡，那么工行数字卡怎么才能转实体卡？

可以先到当地的营业厅向工作人员提出申请，工作人员将会给我们重新办理一张实体卡。其实工行数字卡是无界数字网络信用卡，是不需要办理实体卡片的，用户只需要通过工商银行的网上银行或手机银行将数字卡绑定后就可以使用了。

工商银行的数字卡是工商银行与银联合作推出的数字信用卡，该卡相对于传统的实体卡来说，申请和使用起来要方便很多，用户还可以直接将工商银行的数字卡绑定到第三方支付软件上，例如将数字卡绑定微信或支付宝，然后在付款时将付款方式选择为工行数字卡支付即可。

据了解，工商银行数字卡的额度无下限也无上限，根据已经申请到数字卡的用户反馈，该卡最低额度为3000元，最高额度为10万元，具体额度根据申请人的个人综合资质确定，个人资质越好，那么越有利于获得较高的额度。

虽然工商银行的数字卡并没有实体的卡片，但是用户使用数字信用卡消费后，一样需要在规定的还款日期内按时还款，否则一旦发生逾期行为，那么不仅会产生逾期利息，还会影响用户的个人征信。

一旦个人征信有了不良记录，即使用户后期将欠款还清了，那么不良记录自还清欠款当日起计算，还会被保留5年时间后才会被清除，在这5年时间内，如果逾期用户有贷款买房买车的需求，那么都会造成不良影响。

以上就是关于“工行数字卡怎么转实体卡”的相关内容，希望对大家有所帮助！

康波财经发布此信息的目的在于传播更多信息，文章内容仅供参考和学习交流之用，不对您构成任何决策建议。

2月23日消息，小雷在通信人家园看到有网友吐槽，固定电话竟然还在收取长途费用。固话和小灵通虽说已是上个时代的东西，但前者至今仍有人用，尤其是大型企业，基本标配固话。

小雷依稀记得，小时候使用手机卡，流量和通话时间都分为本地（市内）、省内、全国。都已经是21世纪了，许多商务人士需要全国各地出差，上网和通话却要受到区域限制，运营商的这种收费方式明显会减缓我国经济增长的速度。

2017年3月6日，移动、联通、电信三大运营商集体承诺，为响应和落实国家要求，2017年10月1日前停收长途漫游费。手机普及之后，小雷就没有再用过固定电话，没想到固话居然至今还未取消长途费用。

图源：pixabay

更离谱的是，小雷去查了一下固话的费用，通话价格居然比手机还贵，长途费更是高得离谱，而且不管你用不用，每个月都要收月租费。那么问题来了，固定电话有可能停收长途费吗？

小雷认为，固定电话大概率不会停收长途费。原因在于，移动电话普及之后，普通人根本不会安装固定电话，真正需要固定电话的基本都是企业，企业级用户不会在乎那么一点点长途费用。

图源：pixabay

此外，由于固定电话用户太少，维护需要大量成本，却无法搞薄利多销战略，那就只能提高价格。在这位网友提问固话何时取消长途费时，不少答主认为固定电话永远不会停止收取长途费。

当然，对于普通用户来说，根本无需在意固定电话长途费是否合理，因为我们基本不可能在自己家安装固定电话。当初国内一线城市街头还到处都是公共电话呢，现在想找都找不到，有些事物注定不会改变，只会因社会的发展而彻底消失。

事实上，近几年国内许多新企业已不再选择固定电话，而是选择了专为企业设计的400电话。经常接到广告推销的小伙伴可能注意到了，那些电话大多是4006/4008/4007/4001/4009等号段。以前固定电话是企业的门面，显得比较正规，但受到互联网和通信技术飞速发展的影响，固定电话的时代可能没有多久了。

esim卡虽然早已问世，但由于国内运营商的限制，导致国人对于esim并不太了解。那么，esim手机卡是什么意思？esim卡怎么办理？esim卡怎么使用？一点通游小编接下来为您解答。

一、eSim卡是什么？

eSim卡可以理解为电子化的SIM卡，抑或是嵌入式Sim卡。传统的eSim卡是独立可移除的零部件，而eSim卡则是直接嵌入进设备芯片中的，这样不仅可以节省手机内部空间，同时由于esim卡槽的取消，手机的防水性能也得到了提升。

图片来源【一点通游】

二、有哪些设备可以使用eSIM卡？

任何可接入移动网络的设备都是可以使用eSIM卡的，包括穿戴设备、平板、PC以及其他终端，涵盖教育、医疗等各类应用场景，但前提是，需要设备硬件支持eSim卡才行。

同时，eSIM卡的优势不局限于手机、可穿戴设备使用方便上，它还能在高温、低温、高振动的环境中正常运行。由于以往的设备插拔sim卡非常容易损坏，但现在由于esim卡槽的取消eSim就能完美解决sim卡办不到的这些问题。

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三、手机esim卡和sim卡的区别是什么？

传统Sim卡换卡相当麻烦，SIM卡代表了用户和单一运营商的契约关系。您办理了SIM卡，就是和运营商签订了合同，凭卡享受服务。而eSIM卡是通过OTA对SIM卡仅限远程配置的，简单来说就是eSim卡无需拔插，就可以通过远程编程的方式支持不同运营商之间的切换。

四、esim卡怎么使用？

Esim适用的机型比较主流的就是苹果、三星、谷歌，具体适配的机型参考下图

苹果 iphone

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谷歌pixel

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三星Galaxy

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以苹果手机为例，教你如何使用esim

第一步：点击蜂窝网络下的蜂窝号码，点击添加蜂窝号码，然后扫描您购买好的运营商esim二维码

需要注意的是，您需要使用数据或连接Wifi，才能使您的eSmin模块连接到运营商

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第二步：扫描成功后，点击添加蜂窝号码，点击副卡，将蜂窝号码自定义命名一下，这里我命名为csl

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第三步：默认号码和Apple ID都选择主号，蜂窝数据选择我们刚刚添加的，也就是csl

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另请记住，eSIM卡设计的目的就是为不容易更换手机的用户开发的，因此在大多数情况下，您更换手机，是需要为新手机获取新的QR码。

五、话费流量到哪里充值？

手机话费流量充值查询到公号【一点通游】，方便快捷，全网最低价

小结：以上就是关于esim卡是什么,esim卡怎么使用的相关内容介绍，想了解更多其他esim卡知识的朋友，请持续关注一点通游小编。

有多家银行的多张银行卡的用户，相信已经接到了银行发的温馨提示“您的账户因长期未使用，已被暂停部分非柜面功能，请您及时带好相关证件及银行卡至附近网点办理核实解除限制”。

一时间，银行又被推到风口浪尖，不理解的人纷纷投诉，理解的自行到网点办理解除或者对长期不用的账户进行清理销户。

银行作为弱势群体，为何对自己的客户管控，难道不要业绩了吗？

监管压力

事情的起因也是来自于2020年国家五个部委，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行联合发布《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》，以“零容忍”的态度严厉打击非法买卖“两卡”违法犯罪活动，进一步加强行业监管，在全国范围内对涉“两卡”违法犯罪人员实施惩戒，深入推进“断卡”行动，全力斩断非法买卖“两卡”黑灰产业链条。

中国人民银行作为各家银行的总管，自然而然地也将此项指标纳入了对各家银行的监管考核。

打击对象

国家五部委下发文件的初衷也是为了打击电信诈骗，挽回民众的损失。对电信与银行两个关键渠道进行压力传导无可厚非，但是工作的推进也带来了新的问题与矛盾。

如今诈骗分子开卡已经很困难，便转变方式，通过在社会上高价收卡，租卡来获取渠道支撑。而卖卡租卡的对象主要来自于涉世未深的学生群体与乡村消息比较闭塞的群体，殊不知，对于因买卖银行卡也涉及帮信罪，还未出校门就已经背负如此不良记录，对于以后的找工作简直就是闭门砖，基本与企事业单位无缘。

究竟触动了谁的神经

银行开展大规模的管控，控增量已经效果显著，排存量必将对一些账户进行排查，因此也触动了一些人的神经。

卖卡人。无可厚非，卖卡人是其中的参与者，但也有明知不可为而为之的人，这种人为了蝇头小利，不在乎其他规则。

买卡人。买卡人作为诈骗链条上的人，因为实施违法行为导致租买来的银行卡上的资金被冻结，便威逼持卡人补足资金，蛊惑卖卡人去反诈中心混淆视听等。

赌博人员。此类人群原本不在断卡行动之列，但是赌博平台违规，平台账户或多或少涉及洗钱诈骗等行为，而赌博平台收款方做为交易对手方，也顺带将赌博人员账户一并作为排查对象，被管控也水到渠成。

刷单人员。刷单原本诞生之初就是为了通过虚拟交易刷高交易量，以达到吸引消费者购买的目的。到后期逐渐沦为洗钱与诈骗的工具，双buff加持的刷单已经沦为兼职骗局，公安也多次提醒民众远离，但是仍有不少人沉迷其中。

炒币人员。炒币因为去年比特币等一众虚拟币的暴涨行情，令众多民众趋之若鹜。我国对于期货类交易一般有金额与入市时长限制，而炒币的交易所在监管之外，风险敞口的扩大使一些人血本无归。而虚拟货币作为去中心化的货币，天然使它具有逃避监管，洗钱和诈骗的集中营。国家在去年也发文打击虚拟货币的买卖，但仍有人通过其他渠道买卖，而炒币交易特征较为明显，也被重点排查打击。

总体而言，国家发文推动监管发力，打击诈骗等危害人民群众利益的行为值得肯定，但在精准打击，减小误伤上仍有提升空间。

我是小文说奇，欢迎大家关注并留言转发！

许多卡友在信用卡逾期后仍未上银行，他们想着如何与银行协商还款。这里要说的是如果不是因为特殊原因而无法偿还贷款，那么通常情况下银行将不会同意谈判并退还付款的建议。

一般来说，如果信用卡刚刚逾期，银行会发短信或打电话催收。在这种情况下，银行将要求全额还款，并想谈判停息还款的任何其他方法，即使持卡人有偿还贷款意愿也不行；对于欠款金额较大的持卡人，银行还将上门信用卡进行收集，或者将其外包给第三方以获取收入。

不好的一面是一些用户使用过度消费的信用卡导致他们无法偿还贷款甚至拖欠更多钱；有些用户因此欠了40万，那么如何上岸欠下40万张信用卡呢？

除非持卡人因特殊原因丧失劳动力，否则银行确认信用卡欠款金额超过了持卡人的还款能力，并且持有者仍有偿还意愿的，可能会与持卡人协商签署个性化的信用卡分期付款协议。

银行不会轻易同意持卡人的请求，因此持卡人不能使用信用卡。为了避免影响信用调查，最好的方法是借钱偿还亲戚朋友和朋友的钱，否则如果逾期超过3个月，欠本金在50，000元以上，则可能直接去法院起诉两次有效收取费用，但持有者将被追究刑事责任。

如果您欠了40万张信用卡，则必须尽快处理偿付问题，不要拖延或拒绝付款。

通过向家人和朋友借钱解决：如果信用卡欠款过多，最好直接向家人坦白。毕竟，我们的信用卡逾期还款后拖延时间越长，需要承担更多的罚息。

逾期利息：用户使用信用卡透支后，通常有20至50天以上的免息还款期限。

在银行申请贷款业务，申请信用卡或为他人提供担保后，可以在任何国内商业银行中找到信用报告。

恶意透支的刑事责任：根据《刑法》第一百九十六条及相关司法解释，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限透支的行为。

由于信用卡逾期要求偿还全额款项，以及信用卡逾期付款后是否可以出售卡？信用卡如何退还贷款而无需利息。

因此，如果信用卡账户欠款40万4年，银行同意用户协商还款，还将要求用户在1-2年内结清所有拖欠。

首先，说明一下我是个卡奴，目前我手里有6张信用卡，使用时间最长的应该说是某个银行信用卡，我记得我是2008年办理的这个信用卡，额度8K，在当时那个时间额度算是很高了，记得第一次使用信用卡买东西让我终身难忘，我和同事一起去买一台价值5K的笔记本电脑，买的时候还专门问商家能不刷卡，当时那个心里害怕商家问我要手续费我自己该不该出，害怕信用卡刷不出来钱怎么办，心里那个紧张，最后顺利购买了。目前额度已经涨到5.4万，这么高的额度，都是慢慢提高的。其中额度提高我个人认为主要是以下三个方面，第一：根据平时的消费次数，第二：消费的高低，第三也是最重要的，那就是你的信誉，（主要是看你出账单日后，还款是否以及时）。下面我们来说一说，信用卡促销活动，早在以前没有app，后来有了智能手机才对信用卡app做了一些了解，目前信用卡多数都是赚积分，领现金，换礼品，其中某些信用卡中心，还有积分+现金等等很多的消费活动，目的就是为了让你消费。建议大家合理使用自己的信用卡，世界上没有免费的午餐，花的快还得多，时间长了收支就不平衡。

导语 信用卡逾期后，每个负债人的还款能力，还有自身负债困境都不尽相同。即便是银行能够给予负债人二次分期的机会，可负债人的还款能力，依然无法覆盖还款。因此，很多负债人就希望能够得到“个性化分期”的机会，真正缓解债务危机，让自己能有一个喘息的机会。需要明确一点

信用卡逾期后，每个负债人的还款能力，还有自身负债困境都不尽相同。

即便是银行能够给予负债人二次分期的机会，可负债人的还款能力，依然无法覆盖还款。因此，很多负债人就希望能够得到“个性化分期”的机会，真正缓解债务危机，让自己能有一个喘息的机会。

需要明确一点，个性化分期，并不是银行固有的业务。通常都只是负债人的一个说法而已，如果负债人直接跟银行协商个性化分期，银行自己都不理解，肯定不会承认的。

对于负债人来说，个性化分期包括以下三种：

***种：阶梯型还款

对于一些工作类型或者回款比较特殊的工作，如工程建筑行业、房地产行业等，他们自身的工资其实是很高的，但是有时候因为工程款拖延或者是回款时间，会影响到还款能力。

比如3—6月可能每个月拿出2000元都很费劲，但是7—9月，每个月拿2万元都不是问题。

对这类负债人来说，他们需要的是一定缓冲时间，需要停止利息的增长，以及前期还款数额相对小一些，后续还款相对集中。所以常规的分期期数对他们并不适用，需要根据负债人的还款能力而量身定做。

第二种：停息挂账

所谓的停息挂账，严格来说不是每家银行都一定会承认的。毕竟停止停息，将当前的欠款固定，银行或者三方催收不进行催收，银行作为债权方要承担的风险加大。

毕竟负债人的信用卡逾期，已经说明了是未按照约定履行还款义务。

如果再次给予极大的还款优待，如果负债人还是拒绝还款，或者是利用停息挂账的时间躲避呢？再有即便是银行给予了停息挂账的分期方案，通常停息的时间也不会很久，1—3个月的时间居多，偶尔会有6个月，不过整体上时间都比较短。

第三种：停息减免的二次分期方案

根据银行的相关管理规定，银行是有权力对信用卡逾期的负债人，进行二次分期的。根据负债人的逾期理由、还款能力以及负债金额，给出一定的分期或者减免。

对于有明确逾期原因的负债人，能够提供相应的病历、贫困证明以及离职失业证明时，银行会有同情分，自然会对逾期期间产生的违约金罚息存在一定减免。

对于还款能力稳定的负债人，自然也会给予一定的优待，毕竟银行要的只是钱，而不是麻烦。

如果能通过一定的让利行为，与负债人重新达成一致的平等的还款协议，银行收回欠款，负债人解决债务上的麻烦，如此一来，岂不是双赢的局面！

综上，虽然银行没有承认自身存在个性化分期，但是对于负债人来说，可以向银行协商申请，银行能够根据自己的特殊情况，给出一定的减免分期或者是其他分期方案，从根本上解决掉自己的债务矛盾，这就是一种个性化的分期！

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如题，工资卡有利息吗？如果有，怎么没在卡上体现呢？用不用每月发工资时取出来另存？

一、工资卡利息

1.利息是有的。

只要你的卡不是信用卡类别（一般工资卡都是借记卡），卡也好、折也好，都是正常的储蓄卡和存折，利息按照活期计算，现行的利率（2022年）为0.35%，各地方银行有可能在此基础上上下浮动。

2.发放时间

工资卡利息结算不是日结或者月结，而是一个季度进行一次结算，一般在3月、6月、9月、12月的21日结算，大概22日会打入卡中。

3.利息体现

如果你卡里钱多，并且办理了短信提醒业务，那么一般在3、6、9、12月份的22日左右会接受到利息收入的消息。如果卡里钱不多，利息额度十分小，可能不足以发信息提醒，但是在月末工资到账时，利息会直接体现在总额上。（可以用之前余额乘以0.35%，再加上本月工资，加到之前的余额上，看看是不是现在的余额。）

或者到银行查一下流水，也能清晰的体现出来。利息可能不多，但是纯好奇，就是玩。

二、工资需要取出另存吗

工资卡一般与正常储蓄卡是没有区别的。取出另存的想法，是为了满足安全、或者理财需要。

1.理财

如果是理财，不用多说，可以存定期、买国债，利息肯定要高于活期利率。如果是出于安全考虑，不太有必要。

2.单位扣钱

一般而言，单位无权也不能以任何理由将卡里的钱扣除，如果真想扣钱，一般是在下发工资时直接扣掉，不打入卡里，所以跟存在卡里的钱不发生关系。

3.被盗刷、转走

近些年是有类似案件出现在新闻当中的，而且手段匪夷所思。所以如果出于安全考虑，建议在工资卡办理业务时，直接取消掉网络支付等服务，只单纯做储蓄卡使用，当然，这样一来，要用钱时也只能到银行支取。

4.清点工资是否到账

如果是为了这个需求，那么可以办理信息提醒业务，这样一来，每当账户中钱款有变化时，就可以第一时间了解。当然，每月会有一点点费用，如果不愿意花销费用，每个月又都有时间，那么以按时支取的方式也是可以的。

工资作为职工经济主要来源，或许不多，但也不少，不能大意，但也不需要太过在意，不过心可以活的洒脱，过心细算也不过是生活乐趣，就是玩。

使用信用卡有利也有弊，合理使用信用卡会给生活带来方便，恶意透支信用卡只会给生活带来不必要的麻烦，一些持卡人因为收入和支出不成正比，所以在使用信用卡时就没有节制，一味的刷卡，最后导致还款日无法还款。

信用卡逾期后会带来哪些后果

一、无休止的催收

信用卡逾期将会面临一系列的催收，其中包括电话催收、上门催收，甚至会联系家人以及亲朋好友。

二、逾期产生的利息违约金

使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果超过这个期限，就要产生相应的利息和违约金，利息是按照万分之五一天收取，违约金是按照账单金额5%按月收取。

三、影响个人征信

信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，不良征信会影响日后办理房贷车贷。如果被银行起诉的话，还有可能被列入失信被执行人名单的风险。

四、承担刑事责任

额度超过5万以上，如果构成信用卡诈骗罪，将面临刑事责任。

负债逾期后该怎么上岸?

一、评估自己未来的收入

在证实自己短时间内没有能力还款的情况下，不要一点一点去还款因为这样都只能冲抵你的利息违约金，提高你本身的债务成本。

二、保持和银行良好的沟通

表明自己有强烈的还款意愿，并告知真实情况，目前一直在努力地工作赚钱，不要失联，更不要逃避。

三、逾期后主动表明还款意愿

主动和银行联系申请分期还款，自己的收入除去基本生活开支以外，剩余的作为本金分期偿还，表明自己偿还债务要建立在生存基础之上。

四、和银行达成的分期计划

逐月进行还款，期间一定要按时还款，如果中途有意外情况也要及时沟通，申请延期，可以减免其中的违约金和利息。

五、调整心态

哪怕你的负债每个月能减少1千两千，也是你继续前行的希望和信心，你要记住，你不是一个人在奋斗，每一个负债的人都在负重前行，你必须要学会如何脱颖而出。

如果发现自己信用卡逾期了，短时间内不能处理欠款的话，最有效的方法就是保持电话通畅，不要失联，并向银行表达还款意愿，最好达成协商分期还款方案。这样才能避免被起诉的风险。并且政策规定欠款可无息最长分60期。

如果有固定收入，自己协商不下来，经济条件允许的情况下，可以委托专业的机构进行协商，毕竟专业的人，做专业的事。这种方法是完全可以避免起诉和催收的，但是前提是你协商好之后是正常还款的。

信用卡逾期之后最好的办法绝对不是逃避，相反的应该积极应对，哪怕因为自身的经济情况导致不能按期还款，也要想办法尽快的解决问题，特别是信用卡逾期以后，要及时停息止损，否则债务长期积累会恶性循环，到最后赚的永远没有还的多。