英国镜报3月2日报道：女王也许在很多场合都能保持不苟言笑，但这并不代表着她没有幽默感。一天她告诉她的得力助手她被解雇了。女王由此对她进行了一些列的恶作剧。弄的得力助手哭笑不得。而事实上这仅仅女王对得力助手开的一个玩笑，并不是真正的解雇。

皇家密友雨果·维克斯说，女王最喜欢问的问题是：“她什么时候可以参加皇室活动；”女王很喜欢皇室活动。

在接受《每日快报》采访时，雨果·维克斯透露参加皇室活动是女王陛下“抓人”的狡猾方式；通过参加活动，女王能够洞悉很多人的心思，他说:“她什么都能听到，什么都能看到。她非常能干。而且心思细腻，转换速度非常快。她还很喜欢跟人搭讪。我认为她和菲利普亲王都非常享受这一点。“她最喜欢问的一个问题是‘你确定吗?’——好吧，你最好这样。”

这位皇室专家还评论了女王有“非凡的记忆力”，以及她在与人交谈时如何经常回忆非凡的轶事。

他注意到她是如何无缝地从一个对话转移到下一个对话的，当她说这些事情，当她回答这些问题时，她经常会转移到下一个人。思维的转换速度非常快，而且是无缝隙衔接，这是女王独有的能力；

“她的记忆力很好。你逮不住她的。她随机接触到的事实、轶事、故事和其他东西都是非常不寻常的。而且她总能清楚的记住，并做到随时提取”但他补充说，自从英联邦纪念活动之后他已经有三年没有见过她，也没有和她说过话了；

维克斯本人就认识女王陛下，他帮助策划了女王的最后三届登基庆典，并在女王成为首位在位70年的女王后，帮助宣传女王的白金周年庆典。为了纪念这一节日，政府批准延长6月的银行周末假期。

近来和朋友聊天，听朋友说有一个熟人“疯了”，抑郁了！听到这个消息真的好诧异。那个熟人我也接触过，一个很优秀的女孩子，室内设计师，平时的穿着打扮很时尚。心想这么一个女孩子怎么就抑郁了？问其原因是因为刷信用卡超额，自己的收入不能完全负担起债务。

像这样情况的人，在身边或多或少都会有一些，有些人为了创业，有些人为了更高的消费，有些人为了家人，各种各样的原因让消费透支，信用受损。

如今我们处在一个信息丰富、便利的时代，一不小心就会发现自己偏离了正常轨迹，是时代在推动我们，创新在拉扯我们被动前进。这个时代不再像是处在一座孤岛中，不能再有身处孤岛怎样也无法犯错的错觉了，我们已经来到一个繁华似锦的时代，便要做到身处繁华不为浮华所动的境界。

接纳与自律显得尤为重要。当我们没有足够的能力消费，而不断地消费自己的信用时，我们将似掉进了一个深渊，无法抗拒，无法自拔，任凭魔爪将自己拉进火葬场。当我们真正意识到时，留给自己的是一堆又一堆的债务危机，烦恼终于来到身边，缠绕着自己，让自己透不过气。这个时候，懊悔、沮丧、无助、失控等情绪时刻让自己几尽崩溃。我们将在信用卡中来回穿梭，每天挣得辛苦钱还不够偿还手续费。这样的生活让自己失去尊严，失去信心。从而引发各种疾病，各种事故，甚至让有些人一厥不振，失去了生命的意义。这些情况并非耸人听闻，而是我们普通人身边经常存在的。希望我们能真正意识到透支信用，不会给自己带来任何好处，只会让自己一步步走向深渊。希望大家都学会理财，努力获得财富，理性消费，这样才能让我们生活越来越好，越来越轻松。

对于信用卡你了解多少？是不是也听过很久之前信用卡套现，拥有好多张信用卡然后根据他们的额度，账期循环使用，但是随着关于信用卡的政策和措施越来越完善，这种现象已经没有以前那么普遍了，虽然不能说所有人都能完全不钻法律政策的空子，但是目前关于信用卡应该是越来越规范了。你有没有拥有一张信用卡呢？

现在各个大小银行都在推行信用卡，各种主题，也相对应着各种优惠措施，首先，不管什么类型的信用卡，最基本的一个特点就是，只要消费就能获得相应的信用卡积分，或者会有几倍的积分，然后可以根据积分可以兑换礼品或者是其他你想要的东西，比如一些生活必需品，当你点外卖使用信用卡支付时还可以抵现一部分额度。这算是每张信用卡最基本的福利。

还有就是车主卡，对于有车一族也是很棒的一个选择，它们会时不时推出洗车，加油等关于车辆的一系列优惠活动，帮面临现在越来越高油价的人减轻一下负担。还有专门为宝妈们推出的卡，会有一些母婴优惠，让宝妈宝爸们节省开支给宝宝提供更好更多的条件，让宝宝更好的生活。还有针对不同人群特定的卡片，喜欢旅游出行的，外出游学的，喜欢漂亮的卡面的，等等等等，都会根据自己的需要找到属于自己的卡片。

拥有一张信用卡，算是有一笔备用金，在你需要的时候真的会帮你很大的忙，或许会有人说信用卡每年不是都要收取年费吗？现在应该除了一些品级高的卡片，只要你每年消费几笔就可以免除年费的。

但是也不是说信用卡就都是好处，如果超额消费或者信用卡超期还款会有可能影响自己的信用，对于一些消费水平远超自己收入水平的人，还有一些经常忘记自己账期的人，更可能会发生这种情况。所以超前消费需要谨慎啊！！！！

当地时间2021年12月21日，土耳其安卡拉，民众在外汇兑换办公室外排队。 （视觉中国/图）

个人外汇投资步入“冷冻期”。

2022年4月13日，工商银行公告称，自北京时间2022年4月17日0时起，关闭个人外汇买卖业务电话银行和工银E投资渠道。并于2022年6月12日起，暂停个人外汇买卖业务新客户签约及全部交易品种的开仓交易，理由是“为顺应市场形势变化”。

工商银行是目前全球资产规模最大的银行。此前，招商银行、交通银行、华夏银行等多家银行自2021年起也已相继压缩个人外汇买卖业务。

个人外汇买卖，俗称“炒汇”，个人可在外汇市场择机买卖可兑换的币种，以此赚取汇差，如美元/欧元、日元/人民币等。

由于外汇市场的规模更大、专业性更强，以往参与主体多为专业性及风险承受能力较强的金融机构和大型企业。这类产品的风险相比基金、股票等投资也更大，目前个人投资者只能通过银行参与投资。

工商银行此次调整仅针对个人外汇买卖业务，不涉及个人结售汇业务，使用人民币购汇用于旅游、留学、购物等不受影响。

和“纸黄金”“纸原油”等产品类似，个人外汇产品又被称作“纸外汇”或是账户外汇。其价格指挂钩真实的外汇币种，但属于不能提取、转出或用于支付的一种外汇份额。

冻结炒汇，是在极端行情下对投资者的一种保护。外汇买卖价格受国际政治、经济以及突发事件影响。伴随美联储2022年多次加息计划，全球金融市场震荡可能会传导至汇率市场，导致投资亏损。

更何况，仍在进行的俄乌战争进一步加剧了市场波动。

继原油宝等黑天鹅事件后，与金属、原油、外汇等挂钩的高风险金融衍生品正面临市场拷问：这类纸产品的设计是否亟待修补？

各大银行相继冻结“纸外汇”

自2021年下半年起，招商银行、华夏银行等相继对个人外汇业务做出调整。

此前招商银行表示，将关闭个人双向外汇买卖业务新客户签约功能，并于2021年8月11日对个人双向外汇买卖业务规则和交易系统进行调整。同时，该行个人外汇期权业务也停止发售新产品。

招商银行的措施只能算调整。华夏银行在2021年8月底公告称，“为顺应市场形势变化，自2021年12月1日0点起，我行将暂停个人外汇买卖业务，业务恢复时间将另行通知。请您根据自身需要，提前做好外汇资金相应安排。”相当于彻底剔除了这一块业务。

次日上午，华夏银行行长张健华在公司半年度业绩说明会上提到，目前国际经济形势复杂，外汇市场波动较大，综合考虑客户风险承受能力等因素，暂停个人外汇买卖业务，但客户正常的结售汇业务将不受影响。

工商银行则是分了两步走。

先是在2021年7月16日公告称，对账户外汇业务规则和交易系统进行调整：账户外汇产品的风险级别调整为第5级（R5），客户风险承受能力评估结果要求调整为进取型（C5）。只有风险承受能力评估结果为进取型（C5）的客户可继续办理账户外汇业务。并对交易起点、交易取消、持仓限额、强制平仓、业务停办和业务功能关闭等事项与条款进行了修订。

账户外汇产品的风险级别为第5级（R5），是投资者风险评定等级中的最高级别。即风险因素可能对本金造成重大损失，最坏情况下可能导致失去全部投资本金并出现额外亏损，产品结构较为复杂。

南方周末记者发现，此前风险承受能力评估结果为“平衡型”“成长型”“进取型”之一且产品适合度评估结果为“适合”的个人客户，都可以申请开办外汇买卖交易。提高投资者风险评定等级，相当于抬高了准入门槛。

此外，工行还对外汇业务交易起点、交易取消、持仓限额、强制平仓、业务停办和业务功能关闭等事项和条款进行了修订。

例如，账户日元的单笔交易起点数量为10000日元；账户挪威克朗、瑞典克朗的单笔交易起点数量为1000单位外币；其他品种账户外汇的单笔交易起点数量为100单位外币。而此前以上几项业务交易起点分别为1000日元、100单位外币、10单位外币。

外汇市场属于双向市场，伴有做空机制，因此无论涨还是跌，投资者均有机会获利。与此同时，外汇市场波动频繁，短线操作、在同一交易日内频繁交易并不罕见，因此对交易者的投资技巧要求很高。

2021年6月，银保监会主席郭树清在第十三届陆家嘴论坛上表示，参与金融衍生品投资的主要是机构投资者，非常不适合个人投资理财。金融衍生品价格波动很大，对投资者的专业水平和风险承受能力具有很高要求，普通个人投资者参与其中，无异于变相赌博，损失的结果早已注定，“那些炒作外汇、黄金及商品期货的人很难有机会发家致富，正像押注房价永远不会下跌的人，最终会付出沉重代价一样。”

2008年的教训

首个外汇理财产品诞生于1993年。

伴随改革开放程度不断扩大，许多中国家庭收到海外亲人寄回的外汇，居民手中持有的外汇数量快速增长。然而除了储蓄，当时并无与外汇相关的投资渠道或产品，将外币兑换成人民币后无法再兑回。

“当时炒汇最多的地区要属浙江，那里华侨多，最出名的两个地方一是温州，二是如今的丽水市青田县。”上海交通大学中国金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春向南方周末记者回忆，温州是当时外商与华侨的主要聚集地，青田县同样是著名侨乡。

当时涉及个人外汇买卖的政策法规尚未完善，违法兑换外汇、炒汇，甚至用欺诈、诱骗等手段夺汇的案件在社会上屡见不鲜。为此，证监会、国家外汇局、国家工商管理局和公安部等四部委曾于1994年联合发出《关于严厉查处非法外汇期货和外汇按金交易活动的通知》，对上海的非法外汇保证金公司（炒汇）进行清查。

政策对市场的堵与疏几乎同时进行。

1993年6月，中国人民银行准许国有商业银行开办个人外汇买卖业务，曾经的外汇银行——中国银行成为第一个吃螃蟹的。当年年底，中国银行在上海推出个人外汇买卖业务“外汇宝”，成为国内第一个针对个人投资者的外汇理财产品。

据中国银行的官方微信记录，当时居民凡手中持有500美元以上或等值外汇，就可以通过中行的“外汇宝”买卖各种外币，方便客户选择存款外币和外币兑换，避免汇率风险，更利于外汇保值和增加利息收入。

“炒外汇到中行”一度成为口号。据该行统计，业务推出仅一个月成交笔数就达到近千笔，成交量超过300万美元。

然而这仅仅是一种“封闭型”的外汇交易，即将所持有的外币现钞存放在银行。根据银行提供的报价，通过银行的交易系统兑换成另外一种外币，本质上并未走出“国门”。当时的叫法是“藏汇于民”。

变化始于进一步的开放，海外旅游、留学、移民等需求的增长，催促着新型外汇投资的产生。

2006年，交通银行推出“满金宝”。这是国内首个外汇保证金业务产品。保证金类业务允许银行对产品叠加杠杆。然而在2008年金融危机期间，投资者亏损严重。原中国银监会马上叫停了这一产品。

据多家媒体报道，这类产品被叫停的直接原因是市场暴跌后，不少投资者不知道要追加保证金，被强行平仓损失惨重的投诉案例增多。

杠杆是怎么叠加的？假设实际投入1万美元作为保证金，杠杆为50倍，投资者买入合同价值为50万美元的欧元。当欧元兑美元汇率上涨2%时，投资者将盈利1万美元，按实际投入金额计算，收益率为100%，但当欧元兑美元汇率下跌2%时，投资者将亏损1万美元，实际投入的本金将全部亏光。

原中国银监会指出，境外银行开办此项业务的杠杆倍数一般为10倍左右，一些审慎经营的大行并未开办此项业务。而专门从事保证金交易的公司，杠杆倍数可高达50倍甚至100倍。即使在此项业务较为成熟的国际市场上，也普遍认为外汇保证金交易投机性很强，属于高风险产品。

“经初步了解，虽然银行开办此项业务均能盈利，但目前投资者从事外汇保证金交易业务亏损的比例很高，当前80%甚至90%的投资者都处于亏损状态。这种参与者高损失、低盈利的概率状况已近似于‘赌博’。”当时的中国银监会相关负责人公开表示。

投资者、银行同时受伤

2008年6月，原银监会叫停了上述银行外汇保证金交易。肆意的杠杆被叫停，但产品的“外壳”却被保留了下来。

在某大型银行国际业务部任职的陈岚告诉南方周末记者，目前主流的外汇交易有两种。

一是外汇实盘交易，也是传统的外汇交易。投资者在持有某种可自由兑换的外汇后，根据银行提供的兑换汇率，把美元兑换成另一种可自由兑换的外汇，以此来满足实际用汇需要。

这种方式下，投资者预测某种汇率上升，选择性持有或购买换汇，以此达到升值的目的。例如投资者持有美元现汇，但预计欧元上涨，就通过外汇实盘交易将美元兑换成欧元，达到预期价格后再换回美元（相当于抛售），赚取差价。

目前国内大多数商业银行都有外汇实盘交易，而且投资者门槛不高，但这一产品并非主流。

陈岚解释，这是因为实盘交易几乎不加杠杆，收益波动极小。更重要的是，投资者已经持有外汇本金才能交易。

中国目前的个人外汇结汇额度为每人每年5万美元，且无法随意用于金融投资，相当于限制了投资本金。

于是“纸外汇”走红。在这种账户外汇交易模式下，投资者可以以人民币作为保证金，按此折算额度，对金融机构指定的“外币/人民币”（如欧元/人民币）进行买入或卖空，由此获得收益。

这种方式投资门槛更低，而且同时支持做多或做空，但并非所有银行都被允许开展这一业务。一个重要缘由是风控能力。

在这一模式下，银行相当于“做市商”，需要与投资者形成对手盘，当银行在外汇交易中产生多余头寸时（做多与做空的差额），要在国际市场进行对冲，即寻找真正的卖家。

但极端市场容易摧毁交易制度。正如2020年发生的“原油宝”事件，负数的期货油价直接导致交易体系崩溃，银行无法完成上述过程，最终投资者爆仓。

央行原副行长吴晓灵曾撰文指出，原油宝这类“纸原油”本质上不是理财产品，而是高风险的场外交易衍生品，这类产品风险极高，其客户评级和产品评级都违反了相关规定。

原油宝余震仍在影响市场。2021年12月3日，中国人民银行联合银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于促进衍生品业务规范发展的指导意见（征求意见稿）》，要求金融机构应当坚持主要面向非个人投资者开展衍生品业务的原则，并要求金融机构在对个人客户衍生品进行宣传销售时，准确、真实地反映产品的重要信息和风险水平，不得误导、欺诈或使个人客户忽视风险。

（应受访者要求，陈岚为化名）

南方周末记者 徐庭芳

近期，有个朋友比较苦恼，来到基本户开户行注销结算账户，而被告知在别的银行存在久悬账户，基本户无法进行注销，那么注销基本账户需要注意什么呢，我们从以下几个方面来分享下。

一、注销账户的情形

有下列情形之一的，存款人应向开户银行提出撤销银行结算账户的申请

1.被撤并、解散、宣告破产或关闭的;

2.注销、被吊销营业执照的;

3.因迁址需要变更开户银行的;

4.其他原因需要撤销银行结算账户的。

二、不能注销结算账户的情形

1.存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请撤销该账户；

2.存款人撤销银行结算账户，必须与开户银行核对银行结算账户存款余额，交回各种重要空白票据及结算凭证和开户许可证，银行核对无误后方可办理销户手续；

3.撤销银行结算账户时，应当先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将这些账户资金转入“基本存款账户”后，方可办理“基本存款账户”的撤销；

4.存款人撤销核准类银行结算账户时，应交回开户许可证。注：企业开户许可证被取消后，需交回基本存款账户信息（如有）。

三、其他需注意事项

1.何为久悬户。久悬户是指一年以上没使用收付功能的单位或个人账户，也称长期不动户。银行卡久悬户在银行中无效占用极多资源，所以银行会提醒银行卡久悬账户用户办理销户业务，如果逾期未办理则将自动销户，账户内未使用的金额就转入久悬未取管理专户。

2.销户的顺序。应当先撤销一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户，将这些账户资金转入“基本存款账户”后，方可办理“基本存款账户”的撤销。

3.注销单位结算账户时，需携带单位公章、财务章、法人章、非法人预留名章（如有）、开户许可证或基本存款账户信息、法人及经办人身份证原件及复印件。

综述，基本存款账户销户后，可以把账户剩余资金转入法定代表人或单位负责人账户中，当然也可以转入单位指定的对公账户。您学到了吗？如果喜欢作者，动动您发财的小手点赞加关注吧。

如今是互联网的时代，而互联网的出现和普及极大便捷了人们的生活，移动支付就是最为典型的例子。如今人们出门很少带现金了，基本上一部手机就能完成支付，大街小巷都有移动支付的身影。

可以说移动支付普及之后，对于银行业的冲击是较大的，在那一段时间中银行业务大幅下滑，毕竟人们使用现金情况少了太多。在这样的情况下，银行方面也只能缩减业务，ATM机和网点数量持续调整。

官方数据显示，光是在2020年一年的时间中，ATM机数量就好了8万台之多，除此之外银行网点也出现了“关停潮”。从2018年开始，银行网点就迎来了“关停潮”，同样是2020年中我国就有近3000家银行网点关停。

在这样的情况下银行方面也在积极的转型，跟随时代的发展将智能化、无人化等加入到ATM机、银行网点中，让储户体验感更好，还能减少人员成本支出。

就好比不少银行开始从银行卡上入手，逐渐取消银行卡的使用，未来或出现“无卡时代”，这是怎么一回事呢?

根据央行数据显示，在截止到2021年第二季度末时，全国共开立银行账户131.19 亿户，环比增长2.05%。而当时全国银行卡数量为91.1亿张，人均持有银行卡数量为6.45张。

银行卡是越来越多，但人们去往银行的次数也在逐渐减少，不少储户表示银行卡太不方便了，有时候想要去银行取点钱老会忘记带银行卡，之后也就选择移动支付了。

要知道，现在移动支付工具都更新了，流行起了“刷脸支付”，就算不带手机也能正常完成支付，可以说是非常的方便。而银行方面也做出了改变，也学习“刷脸支付”这样的方式了，未来我们将迎来“无卡时代”吗?

从情况上来看的话不少银行已经在试行了，刷脸支付主要用在ATM机上面，储户只需要在具有“人脸识别”的ATM上操作即可，之后系统会识别储户个人信息等情况，按照提示后就可以进行存取了。这样的存取方式被储户认可，表示不仅方便了许多，以后也不存在忘记带银行卡而不能存取的情况了。

目前来看，我国不少家银行都推出了ATM机“刷脸支付”的情况，不少储户也体验过了表示很不错，不知道你们那边也有了吗?

除了ATM机开始“无卡”存储外，我国也加速数字人民币的试点、运用情况，不少地区的居民也使用起了数字人民币。要知道数字人民币使用更加的方便，两个手机“碰一碰”就能完成交易，并且安全性极高。

有的企业也测试将员工部分薪资通过数字人民币的方式发放，数字人民币还有一个特点就是能在断网情况下使用，体验感还是不错的。

近日，支付圈获悉，央行正式注销3张支付牌照。陕西邮政西邮寄电子支付有限责任公司、北京繁星山谷信息技术有限公司、福建省银通商务服务有限公司3家支付机构的支付牌照被注销，方式均为主动注销，其中，北京繁星山谷业务由瑞祥商务服务有限公承接。

瑞祥商务承接北京繁星山谷业务其实早有征兆。

企查查显示，2019年5月22日，瑞祥商务关联公司江苏联合商务服务有限公司通过股权收购的形式，成为北京繁星山谷唯一控股股东，不过此前相关手续一直在监管审批中。

据了解，此次承接北京繁星山谷的瑞祥商务，这是其第三次成功收购预付卡支付机构，并获得央行批准增加业务覆盖范围。

2018年1月，央行发布公告，注销合肥新思维支付牌照，其持有的安徽省预付卡业务接入江苏瑞祥，瑞祥商务成功并入合肥新思维支付拥有的安徽省预付卡牌照。

2020年1月，瑞祥商务服务有限公司承接上海大千公司在上海市内的支付业务，支付业务范围再次新增。

随着此次央行更新支付业务许可证信息，瑞祥集团的业务范围正式扩展至苏、皖、沪、京四地。

从2011年5月签发首批第三方支付牌照算起，过去10多年的时间，央行总计发出271张支付牌照，截至目前，合计注销了50张，还剩221张第三方支付牌照。

权威人士曾多次强调，合规经营是支付机构存续的底线和最基本要求，也是支付行业健康发展的基石。合规得到支持，违规必将严惩。加强监管，对违法违规行为保持高压态势，不断提高违规成本，有利于支付行业健康发展，有利于维护法规和监管的严肃性，有利于保护金融消费者的合法权益。

在支付行业持续强监管的背景下，没有具体业务和存在重大违规的支付机构将会加速清退，未来，支付牌照的数量还会进一步减少。

定了！官方公告：个人收款码不关闭、不停用、功能不变

关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知

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什么是银行行别号？

就是标识银行的一个号码一般是三位的：

001 中国人民银行

011 国家金库

012 支付业务收费专户

102 中国工商银行

103 中国农业银行

104 中国银行

105 中国建设银行

201 国家开发银行

202 中国进出口银行

203 中国农业发展银行

301 交通银行

302 中信实业银行

303 中国光大银行

304 华夏银行

305 中国民生银行

306 广东发展银行

307 深圳发展银行

308 招商银行

309 兴业银行

310 上海浦东发展银行

313 城市商业银行

314 农村商业银行

315 恒丰银行

316 浙商银行

317 农村合作银行

318 渤海银行

319 徽商银行

320 村镇银行

321 三峡银行

401 城市信用合作社

402 农村信用合作社

403 国家邮政局邮政储汇局

501 汇丰银行

502 东亚银行

503 南洋商业银行

504 恒生银行

505 中国银行（香港）有限公司

506 集友银行有限公司

507 创兴银行

509 星展银行（香港）有限公司

510 永亨银行有限公司

512 永隆银行

531 美国花旗银行

532 美国银行有限公司

533 摩根大通银行（中国）有限公司

561 日本东京三菱银行

562 日本日联银行

563 日本三井住友银行

564 日本瑞穗实业银行

565 日本山口银行

591 韩国外换银行

593 韩国友利银行

594 韩国产业银行

595 新韩银行（中国）有限公司

596 韩国中小企业银行

597 韩亚银行（中国）有限公司

621 华侨银行（中国）有限公司

622 大华银行（中国）有限公司

623 新加坡星展银行

631 泰国盘谷银行

641 奥地利中央合作银行

651 比利时联合银行

652 比利时富通银行

661 荷兰银行有限公司

662 荷兰安智银行

671 英国渣打银行

672 英国苏格兰皇家银行

691 法国兴业银行

693 法国东方汇理银行股份有限公司

694 法国东方汇理银行股份有限公司

695 法国外贸银行

711 德国德累斯登银

712 德意志银行

713 德国商业银行

714 德国西德银行

715 德国巴伐利亚州银行

716 德国北德意志州银行

732 意大利联合圣保罗银行

741 瑞士信贷第一波士顿银行

742 瑞士银行

751 加拿大丰业银行

752 加拿大蒙特利尔银行

761 澳大利亚和新西兰银行集团

771 摩根士丹利国际银行（中国）有限公司

775 联合银行(中国)有限公司

776 荷兰合作银行

781 厦门国际银行

782 法国巴黎银行（中国）有限公司

783 平安银行有限责任公司

785 华商银行

787 华一银行

901 中央国债登记结算有限责任公司

902 公开市场业务操作室

903 中国外汇交易中心

904 城市商业银行资金清算中心

905 中国银联股份有限公司

又一家银行开始对部分用户线上转账支付交易限额。

近日，工行福建分行发布关于调降部分客户线上渠道转账支付交易限额的公告称，近期电信网络诈骗频发，为保障您的账户和资金安全，我行将根据账户使用情况，对余额较低且非活跃账户的客户线上渠道（个人电子银行、工银e支付、第三方支付）主动发起的转账支付交易限额进行调整。

自4月以来，已有多家银行针对线上支付限额发布相关公告。

农业银行：近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，农业银行将陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。如客户需要提升线上转账限额，需要携带有效身份证件和银行卡，到农业银行任一网点办理。

浦发银行：浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行、杭州分行相继发布关于调整个人银行结算账户非柜面业务限额的公告称，将根据情况，适当调整个人银行结算账户非柜面业务限额。

就调整原因，据了解，主要是为了贯彻人民银行对于个人账户分级分类管理、防电信诈骗、反洗钱等要求，防范电信网络诈骗等。

实际上，近年来随着互联网经济和电信产业的迅猛发展，电信网络诈骗案件处于高发阶段。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）此前发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2021年12月，有38%的网民表示过去的半年内在上网过程中遭遇过网络安全问题。其中，遭遇个人信息泄露的网民比例最高，占比22%；遭遇网络诈骗的网民占比16.6%。

多家银行相继调整个人账户线上交易额度，究竟对用户的影响有所大呢？

对此，一位银行人士表示，从近年来支付金额、笔数及日常零售交易看，各行限额对普通客户影响有限。此举主要是防范钓鱼网站、电信诈骗、洗钱违法行为等对客户民众的财产损失风险。同时，银行部门会根据市场交易情况进行动态调整限额，少数客户合理大额交易可以与指定网点进行申请。

银行在调整个人账户线上交易额度的同时，也表示如客户需要提升线上转账限额，可携带有效身份证件和银行卡，到该行任一网点办理。部分地区因当地监管要求，可能需要提供其他辅助证明材料。

对此，多位网友均表示，近日已收到银行对非柜面额度调整的短信通知。

“尽管银行也提醒了如果有超额转账需求，可以持身份证到线下网点申请提额。但是对于爱网购一族而言，仍然觉得有点麻烦。”一位网友表示，希望银行可以尽量平衡好用户交易便利性与防范风险。

过去数年，银行在办卡业务上疏于管理，导致大量卡片闲置，未来还会有更多银行跟进卡片管理。

行业人士认为，加强用户账户和卡片管理将是大势所趋。银行在限额管理方面，未来预计会根据用户银行卡的使用情况来设定额度，在客户便利性和资金安全性上进行平衡，针对不同客户采取不同的管理方式。

定了！官方公告：个人收款码不关闭、不停用、功能不变

关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知

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电子式国债存在诸多优点，受到很多投资者的喜爱，如具有国家背书，保本保息，投资风险程度低；利率相对比银行存款高，投资回报多。那么个人投资者如何购买呢？

国债

一、何为电子式国债？

储蓄国债根据是否发放凭证的形式不同，分为储蓄国债（电子式）和储蓄国债（凭证式）
其中：

（1）电子式国债一般是指储蓄国债（电子式），电子式国债源于传统的凭证式国债，在原有凭证式国债的基础上，应用了计算机技术，以电子记账形式取代纸质凭证发行债券。

（2）凭证式储蓄国债，即储蓄国债（凭证式），向投资者填制并发放国库券收款凭证，但不印刷国债实物券。

储蓄国债

二、电子式国债如何购买？

投资者购买电子式储蓄国债非常方便，既可以到承销银行的各个网点购买，一些银行也可以自己直接在银行app或者网上银行购买，不同银行规定还不同，例如交通银行在网上银行购买，邮政储蓄银行在手机银行上购买。

到承销银行网点购买比较容易，只需要询问银行工作人员，并按照其操作要求购买即可。若是在手机银行购买电子式国债，需要自己操作，不过也比较简单，不同银行的购买流程大同小异，只要找到相应的国债购买入口即可。

以邮政储蓄银行为例，其手机银行app购买电子国债的具体流程如下：

1.打开邮政储蓄银行app，输入账户名、密码、验证码后，登录个人账号。

2. 点击“全部”，在投资理财中找到“国债”并点击进去。

3.在页面中将呈现所有可以购买的储蓄国债（电子式）明细，点击购买即可。

需要强调的是，（1）一些银行的电子式国债非常紧俏，在发行的首日就可能被抢光，所以对于有意向购买的朋友，要关注各期国债的发行日期，提前做好准备；（2）同时购买电子式国债前还需要开立“个人国债账户”，采用实名制，可以‬在‬银行‬网点‬或者‬网上‬银行‬开通‬。

购买国债

卡友跟我抱怨说，我就三张信用卡，用了七八年也不提额，跟鸡肋似的，我不想要了。

我说，你是哪几家银行的信用卡？都是什么多少额度？

卡友说，工行2000的额度，农行8000的额度，民生10000的额度。

以卡友的额度跟她确实不匹配，有房有车工作稳定。沟通才了解，工行每次去超市购物采用，民生线上偶尔用用，其他都用花呗。最近学习财商，想多多增加自己的信用资产，以后用钱也不用再向亲朋好友周转了。这个想法挺好的，在信用状况很好的时候建立信用资产。其实信用卡提额很简单，就需要做到提升在用信用卡银行的信用评分，每家银行又有点不一样。通用以下三点，做到了，提升额度就很容易。

第一选择适合自己身份的信用卡。家底比较厚的，展示给银行看。办信用卡，有房不填，有车不填，银行下的额度就不高。像工商银行2000的额度，上传相关资料，重新申请一张，额度会提升。

第二多使用，多类型消费。平时消费比较少的卡友，可以一张一张来用，例如前面这个卡友，可以集中用民生的，日常消费多多刷卡，出门吃饭、和朋友看电影、线上线下购物、旅行订票等等，都优先使用信用卡。

第三按时还款，可以帮到储蓄卡自己还款，不仅给银行留下诚信的好印象，也是你还款能力的体现。

这三点是各家银行比较通用的，若还是没有提升，可以私聊我，全网通用名。为你针对性的解答！

上次给UU们说了电子社保卡怎么在主流APP（天府市民云、微信、支付）上激活注册，那除了这三个就不能用银行的APP来使用电子社保卡吗？

当然可以！所以我带着10个合作银行APP的激活方式走来了~

1.银联云闪付APP

①首先下载“银联云闪付APP”，实名认证注册；

②选择“更多”中的“政务民生”；

③再选择“我的社保”页面，按流程完成即可申领电子社保卡；

④使用电子社保卡时，可在“我的社保”查看电子社保卡展示页面。

2.平安城市一账通APP

①下载“城市一账通”APP，实名认证注册；

②APP左上方选择“成都市”，然后在电子社保卡栏点击“立即领取”，按流程完成即可申领；

③使用电子社保卡时，点开电子社保卡即可。

3.工银融e联APP

①下载“工银融e联”App，实名认证注册；

②进入“全部”页签，点击 “工银e社保”，点击“管理”，按照流程完成即可申领；

③使用电子社保卡时，可在“全部”点击 “电子社保卡”，展现电子社保卡页面。

4.建行手机银行APP

①下载建行手机银行APP，完成实名认证注册；

②在“龙支付”选择“我的”，在从“证件”中选择“电子社保卡”，再按照流程完成申领；

③使用电子社保卡时，同样“证件”中展开电子社保卡。

5.

【农行掌上银行APP】：下APP，完成实名认证，“全部服务”<<“社保服务”<<“我的社保卡”，按流程申领。

【成都银行手机银行】：下APP，完成实名认证，首页中“社保”<<“电子社保卡”，按流程申领。

【邮政银行手机银行】：下APP，完成实名认证，“生活”<<“电子社保卡”，按流程申领。

【成都农商手机银行】：下APP，完成实名认证，“首页全部”<<“社保业务”<<“电子社保卡”，按流程申领。

【四川农信蜀信e】：下APP，完成实名认证，“首页全部”<<“便捷生活”<<“电子社保卡”，按流程申领。

【中国银行】：下APP，完成实名认证，城市定位选成都，点击“生活”<<“四川专属服务”<<“电子社保卡”，按流程申领。

　一、信用卡个性化分期后再次逾期的后果是什么

　　信用卡在个性化分期后再次逾期，银行会直接终止此前和持卡人协商的个性化分期还款协议，并直接要求持卡人一次性结清所有逾期欠款，基本上不会再有谈判的余地。

　　如果持卡人的逾期金额相当大，银行在你再次逾期的情况下会直接向法院起诉。这个时候持卡人将会面临民事责任。一旦银行胜诉，就会判决持卡人在指定时间内一次性还款。若是依旧没有还款，可能被强制执行，直接查封房产、车辆和其他资金，抵扣逾期还款。

　　个性化分期再次逾期后，征信上的逾期不良记录就又会添上一条，个人征信报告更加受损。

　　二、信用卡个性化分期需要什么条件

　　信用卡已经逾期。想要个性化分期一定是因为信用卡账单出现逾期，并且一直没有归还的情况下，才能够和银行申请个性化分期。

　　持卡人无力偿还。确实是因为持卡人的当前经济水平不足以支撑信用卡消费账单的金额，造成的逾期，银行才会根据情况考虑持卡人的请求。

　　持卡人有还款意愿。如果持卡人面临银行催收态度恶劣，银行极大程度上可能会拒绝个性化分期的申请。一定要表现出诚恳的还款意愿，你的态度会影响银行的决定。

　　三、信用卡个性化分期影响征信吗

　　个性化分期其实就是停息挂账。这个协商途径一般情况下，还是会影响征信的。个性化分期只是银行为了方便持卡人最大程度地还款而设置的业务，逾期记录在信用卡逾期时就有了，并不会因为办理个性化分期而结束，要逾期行为结束也就是欠款还清之后，逾期记录才能消除。

　　需要注意的是，欠款还清后，逾期记录在征信中还会保持5年时间才能够被彻底删除。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指持卡人拥有一定得信用额度，这个月可在信用额度内使用消费，下个月还款日还款；准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所以在个人征信报告上显示贷记卡。

很多人觉得信用卡是超前消费，一不小心让人掉到坑里面去了！银行推出信用卡的初衷就是给用户带来好处。那如何避免掉到坑里面去呢？

在这里给大家几点建议。

一、合理持有信用卡数量

很多朋友不合理的信用卡透支，底气在于他们拥有很多张信用卡，这张卡刷完了可以刷另外一张；第一张信用卡没钱还了，可以通过刷第二张，第三张信用卡来还，这就好比慢性毒药一样，让大家在不知不觉中对信用卡依赖性变严重了。

所以想要从源头上解除信用卡压力，就合理控制自己信用卡的数量。

对于普通工薪族来说，我认为拥有两张信用卡已经差不多了，大家可以留那些优惠力度比较大，而且额度比较大的信用卡，然后把一些不必要的信用卡给注销掉，两张卡完全可以应付日常的各项消费。

对于做生意的朋友，如果大家平时需要资金周转比较多，可以留3~5张信用卡，但我建议最好不要超过5张。

合理的信用卡数量不仅可以抑制大家消费和取现的冲动，同时较少的信用卡还可以方便大家进行管理，不至于出现一些乱账。

二、摸清银行信用卡收费标准

现在很多人把信用卡申请下来之后，对于信用卡的消费标准几乎是不清楚的，以为信用卡都是给大家免费用的，其实并不是。

信用卡有各种各样的收费，大家只有弄清信用卡的收费标准才能够从容地去面对，目前可能产生收费的信用卡项目具体如下。

(1)罚息。

每个银行都有自己的罚息，罚息的标准是按照未还款额度日息5/10000进行收费，如果大家经常按最低额度还款，就会产生很大的罚息。

(2)现金分期手续费。

现在各大银行都积极推荐大家使用现金分期业务，而且各大银行号称免息分期，但真实的情况并不是免费给你分期还款，而是有一定的手续费，至于手续费是多少，目前不同银行规定不一样，大多数银行每一期的手续费都是在0.6%~0.9%之间。

(3)现金取现手续费。

有些信用卡小白刚拿到信用卡的时候，不了解信用卡的取现规则，没钱了，然后直接拿信用卡去ATM取款，这种取现产生的费用是比较高的，一方面是取现当天就会有1%的取现手续费，另外从取现当天开始就不能享受免息期，而是按照日息5/10000进行收费。所以一般不急的情况不建议这样！

(4)逾期违约金。

以前信用卡有滞纳金，只不过前几年被取消掉了，但目前信用卡还有违约金，违约金一般是按照最低还款额未还部分的5%进行收费。

比如某个账单月的还款金额是2万块钱，最低还款额是2000块钱，但是大家只还了1000块钱进去，那产生的违约金就达到50块钱。

(5)刷卡手续费。

如果大家正常还款一般不会涉及刷卡手续费，刷卡手续费一般都是由商家支付给收单机构。

但现实当中其实有很多信用卡用户都会自己申请一些POS机用来刷卡取现，这时候大家要弄清刷卡手续费的收费标准，不同POS机的收费标准是不一样的，正常情况下刷卡手续费一般是在0.3%~0.65%之间。

(6)信用卡年费。

正常情况下各大银行信用卡都会有年费，至于年费多少，要看信用卡的等级，一般在几十块钱到几千块钱不等，这里面普通信用卡的年费大概在100块钱到300块钱之间，而有一些钻石卡的年费可能达到两三千块钱以上。

想要免除这些年费，大家必须满足一定的条件才可以，比如每年的消费次数要达到多少次以上，（一般信用卡都是只要使用6次就免免费，不管总金额使用多少！）或者消费金额达到多少以上才可以免年费。

假如大家把信用卡申请下来之后，一直没有刷卡，或者刷卡没有达到银行的条件就可能产生年费。我自己之前就有两张大额信用卡没用分别收取500元和300的免费。以为没用就不用去管还款，结果逾期了！

(7)其他费用。

这里所说的其他费用，一般包括信用卡工本费、短信通知服务费、加急费等等，这些费用大多数用户都很少接触到。

以上这些费用是信用卡使用过程当中最常见的一些收费，所以大家一定要弄清收费的逻辑和标准，这样才能避免掉到坑里面去。



三、选择合适的信用卡还款方案

虽然信用卡有50天左右的免息期，然而一旦最后还款日期到了，大家必须按时偿还，如果不偿还就会产生罚息。

至于如何选择还款方案，在信用卡还款的最后截止日期到来之前全额还款，这是最好的方式。

但是对于众多卡奴来说，大多数人都不可能在还款日到来之前全额还款，这时候很多人会有各种各样的还款方案，不同的还款方案产生的费用和压力是不一样的。

第1种还款方案，按最低额度还款。

按最低额还款，最大好处是可以避免大家信用卡出现逾期而影响信用。

但如果选择最低额度还款，未还的部分就会产生高昂的罚息，也就是按照日息5/10000进行收费。

比如某个账单月还款金额是2万块钱，但是大家只还了2000块钱最低还款额度，那剩余的18000块钱从消费当日就要收取罚息，如果大家从还款日第2天就消费，产生的罚息就可能达到450块钱以上，这个罚息是非常高的。

而且这个罚息会计入银行的下一个账单当中，如果下一个账单大家还是按最低额还款，将会产生利滚利。

所以一般情况下，就算大家没有能力还款了，也不建议大家按最低额还款，这是最差的一种还款方式。

第2种方案，分期还款。

分期还款有现金分期和账单分期，一般在每个月账单出来之后，各大银行有多少金额符合账单分期都可以显示出来。

虽然账单分期手续费也不低，但相比于最低额还款而言，账单分期还款有一个好处，就是不用承受高昂的罚息。

但是账单分期也有一个弊端，那就是一旦大家选择一个期限之后将不能提前还款，如果大家提前还款，大多数银行剩余的期限同样会收取手续费。

比如某一个账单月账单金额是2万块钱，大家选择12个月分期还款，每期手续费是0.65%，12个月分期手续费总额是1560元。

假如大家还款到第8个月之后想要提前还款，那不好意思，剩余的520块钱手续费你照样要交给银行。

所以到底要不要选择账单分期还款，大家一定要根据自己实际情况来选择，如果大家未来很长一段时间之内都没有能力全额还款，那建议大家可以选择账单分期，这样可以减轻还款压力。

但假如大家只是短期没有能力还款，未来可以全额还款，那建议大家可以跟亲戚朋友借钱还进去，或者通过以卡还卡的方式来达到还款的目的。

第3种方案：以卡还。

现在很多人信用卡透支余额都非常大，他们拥有多张信用卡，所以很多人都通过以卡还卡的方式来达到延续债务的目的。

这种还款方式手续费比较低，一般只需要支付0.65%左右的刷卡手续费就可以。

但是这种还款方式本身就属于违法，一旦被银行监控之后，随时有可能面临降额甚至封卡的危险，到时就会出现资金链断裂，如果不是迫不得已，建议大家不要采用这种方式。



四、增加收入来源，同时学会克制自己才是根本

前面我们所提到的这些内容，可以让大家更深入去了解信用卡的收费标准，还款方式等等，但这些都只是权宜之计，真正要排除信用卡压力，摆脱卡奴最根本的措施还是要克制自己。

建议大家有多大的能力就透支多大的信用卡，只有信用卡消费在自己承受范围之内，信用卡才能发挥出它最大的价值。

另外在欠下巨额信用卡账单之后，大家不要想着通过一些技巧就能够轻松躲过，真正要解决信用卡债务压力，最根本的解决措施还是要想方设法增加自己的收入，只有你的收入可以覆盖信用卡账单，你才能够从容的去面对。

假设1号出了账单，20号为还款日，期间全款偿还，一般是免息的，超过还款日三天，有一个缓冲期，原则是也是免息的。当然，如果只还了最低，利息是要收的。

一旦超过了还款日，就会算上利息和一定比例的违约金。利息是每天都算的，违约金则是一个月算一次。

截止到下个账单日出来之前，手机会收到短信，告知逾期，偶尔也会有银行内部的电话过来提醒。这个期间，主要是以提醒为主。

到了第二个账单日，如果还没还够最低还款额，就会有外包人员进行语音催收，他们一般每个号码会打个三遍以上，如果联系不到卡主，就会联系办卡的预留信息。

到了第三个还款日，那么催收的电话就会更加密集，言语就会更加强硬。

真的没钱，应该及时联系银行客服人员，争取办个停息挂账，停止利息的增长，慢慢还，态度一定要坚决些，说出自己不能偿还的理由，死磨硬泡，客服可能就会为你办理。

当然，如果银行真的没有这个业务，那就没有办法了，那就只能往后慢慢拖了，那样会对自己的征信造成影响，然后就是银行降额度，接着就是停卡，还有可能被要求全额还款，再然后就一般是上门探访，寄送律师函和法律起诉了。

这些措施都是分开进行的，不是一下子就全都实施的，但也就两、三个月的时间，如果金额过大，银行是真的会起诉的，甚至会被判为老赖。