广发信用卡逾期3年了，征信上早已显示为呆账，信用卡额度1.3万，加上广发财智金额度共差不多本金有3万，现在账单都涨到6万了。

广发这边已经好久都没催收找我了，应该有一年没催我了，这两天一直有杭州的号码的未接来电，因为没空，所以没接到，还以是杭州法院那边的电话。

今天早上又打过来，刚好有空接到，说他们是银行内催委外的第三方，跟我讲是诉前协商，给出两个还款方案，一：一次性结清还本金，大概3万，二：分12期还，要还3.6万，多了6000利息。

我就跟他协商第二个方案让他再减免点，聊了20多分钟，就是不能再减免了。

要是再能减免点分12期还，我也就同意了，现在还没协商好，明天还会打电话过来继续协商。

就算起诉我也不怕，毕竟已经被起诉过一次了。

所以债友们逾期了不用慌，努力赚钱吧，毕竟有钱在手里就好协商。

笔者是招行某一级分行的对公员工，2017年入职招商银行，2018年离开。什么人最适合在招行工作？先说结论：招行最适合家庭条件中等（或偏下），学历中等（或偏下)，有强烈意愿在一线城市买房（付首付），愿意把自己的一切时间献给工作的年轻人。

毕竟大多数人刚入职都是在支行工作，招行基本就是三条线柜台，零售，对公。柜台分成储蓄柜台和会计柜台。储蓄柜台就是个人客户来存钱的，日常的工作就是上柜，9点到5点做柜台办理业务，5点到7点对账，答主没在储蓄柜待过就不做过多回答了。

会计柜台是公司客户来办理业务的，每天最主要就是开户！开户！开户！一套公司客户的资料大概能有两本《看电影》杂志那么厚了，一个户开下来少则半个小时，多则一个小时以上。除了开户，对公柜台还有些承兑汇票，海外汇款的业务，但占比不高大约是一天时间的30%左右。 因为招行现在全员营销，运营团队也有打电话营销存款的任务。答主在柜台待过10个月，柜台部门也叫运营团队，收入相比营销岗位（对公客户经理/零售客户经理）要少，每天工作时长8-9小时，最不方便的是每天中午吃饭，每天中午只能急匆匆去吃饭半个小时，吃完赶紧跑回来，中午有时候有一个小时的休息时间。

运营岗位的晋升路径柜员→主管→运营区域总→分行运营部。运营员工分成非行员柜员（合同工）、定向柜员、运营管培生，收入有差异。运营也是有转营销的机会，但每年的名额很少，不会社交或者没有背景想转岗是极难的。招行运营柜员学历多数为二本本科，当然不排除也有武大这个水平的学校，也偶有研究生会尝试柜员的岗位。柜员比较适合安分守己的人，商科毕业生如果对职业生涯有远大的目标可以应聘银行的销售岗或者证券，基金，信托的业务岗位。

再说零售，招行一直号称零售之王，2018年的零售利润贡献占比57%，基金代销总规模接近宇宙行。零售也分成几条线大堂、市拓、个贷、理财。大堂相对好理解，就是站在银行门口负责引导的专员，几个大堂专员由一个大堂主管领导，也归于零售条线。大堂专员基本都不是正式编制，收入较低。之前也听到有一本毕业生尝试这个岗位，私以为做运营专员不如再读个书，提升一下自己。

市拓是一个新兴岗位，全称市场拓展经理。市拓主要考核信用卡和储蓄卡的开卡量，以代发工资的名义和企业客户谈。这个岗位上限是很高的，拓展一家开卡2000+的大型企业，光是奖金就有20W。市拓的劣势在于业务要依附对公客户经理，一般没有企业愿意直接谈代发的，都是谈好了贷款金额，贷款利率，顺便再把代发工资的业务转到招行来。这个岗位平安银行也在招兵买马，代发工资这块蛋糕很大。

个贷应该是零售金融部最好的岗位了，零售一批新员工两百多人，大多数都希望自己被分到个贷部门。因为房贷、车贷都是刚需，又有消费贷作为补充，客户群体很大。说到放贷款就要批授信，客户的资质要到分行授信执行部做审批，审核通过贷款才能批下来。贷款按抵押品分类，分成抵押贷和信用贷，后者的利率要明显高一些，两者差150个BP左右。个贷很辛苦，想出业绩也得每天工作12个小时以上，信贷客户经理一旦能完成招行的考核指标则收入不菲。

牌面最足的咱搁在最后，个人理财是招行最核心的业务，人员占比也是最大的。个人理财客户经理的考核指标是最多最复杂的。在理财专员阶段，不仅要考核存款、信用卡、金葵花卡，还要考核银行理财、基金、保险、信托。招行的考核也不断在变，每一项的权重不同，考核达标是一件身累心累的事。当然考核达标，第一年收入20W也水到渠成。招行理财以网点营销和电话营销为主，有时候一天要打接近100个电话，销售主要是和人打交道，一旦取得了客户的信任，卖产品就比较容易。招行现在是中收导向，保险产品的中收最高，理财经理都在推保险产品。理财的晋升路径理财专员→低柜理财经理（金卡）→贵宾理财经理（金葵花）→理财主管/分行私人银行客户经理→支行行长。

最后，大篇幅讲讲对公。一提到公司业务，感觉更高大上一些，对客户经理挑战也最大。其实对公客户经理分成大中客户经理和小微客户经理，工作的节奏是有差别的。招行目前的标准，营业额以3000万为界，以上是大众客户，以下是小微企业客户。大中企业客户经理，对接企业时是完完全全的乙方。每周的日常就是“跪舔”大企业的财务总监，约总监吃饭唱歌，忽悠企业来招行开户，拉存款，放贷款。开户时要帮客户审资料，放贷款时要写企业的授信报告，分析财务数据（小微企业同理）。俗话说三年不开张，开张吃三年。大中客户经理做成一单存款或者贷款业务就能完成很多考核。

小微企业客户经理对接的是小微企业客户，很多甚至是为交社保的空壳公司。客户经理作为甲方，权力很大，很多小企业主只能满脸堆笑求着银行开户。这里要引入另一个职位——公司客户助理，这个职位主要是负责给小企业开户的，一般都是非行员编制。非行员编制无论是柜员、大堂专员还是对公客户助理，收入都相对较低，如果屏幕前的知友想应聘银行的岗位，一定问清楚是不是行员编制！！！好了，说回小微企业客户经理。这个岗位想做业绩也不容易，因为客户太多。不像大中经理一个人只对接5-10个企业，小微客户经理的客户经常一个EXCEL表格拉满！大约400-500户！这里很多都是无效户，客户经理只能细心筛选表格里的客户才能找到优质一点的客户资源。

说说对公的拓客方式，主要是几条线索。1、打陌生电话 2、陌拜 3、现有客户推介。打陌生电话也是很讲究技巧的，很多时候会从《××市高新技术企业名单》里一个个拨电话号码，能不能成功就是自己的本事了，可能还有一点点运气。陌拜是另一个拓展客户的方法，很多时候就是扫楼，工业园，企业孵化器。给企业递名片，一般聊天中还会捎上自己的领导，讲招行现在很重视小企业呀，我们领导很希望和贵公司合作。。。 总体上话术就是这个样子。客户推介客户也是一种方法，升到团队长层次会用得比较多。比如和一个企业老总吃饭，聊着聊着他说我有一朋友，做半导体的，VIVO供应商。最近下游比较缺货，企业要扩大生产，得贷点钱过来。。。业务机会有时候就是在觥筹交错间出现

公司金融部的架构和发展想必也是知友们比较关心的话题。招行的公司部是垂直管理，分行的总经理，总助和绩效室管理下属的十几个部门。部门分成两类，一类为职能，另一类为区域。拿南京分行做个栗子，按区域分的部门如秦淮公司部、江宁公司部、玄武公司部。按职能分的部门如战略客户部、机构客户部、房地产客户部。一般大的分行还会下辖两个周围地区的分行，统一听大分行调遣。说到职业规划，招行对公部门最低的职位是上文提过的对公客户助理，这个职位是非正式员工，基本都是社招。但校招进来做对公助理客户经理时，实际也是开户，开户，开户。校招的晋升路径基本是这样的：运营代培→对公助理客户经理→对公客户经理（大中/小微）→××公司部团队长→××公司部总经理→分行公司部总经理助理→分行公司部总经理。

对公基本也讲完了，但答主还是意犹未尽，容我再聊几句招行的产品。招行的产品也是分为对公和零售。银行个人业务，自己的产品主要还是两张小卡片——储蓄卡、信用卡。储蓄卡按客户分成普卡、金卡、金葵花。金葵花每月会收费，有一些打高尔夫球，到机场贵宾休息厅的服务。建行的高端储蓄卡叫龙卡，工行叫牡丹卡，中行叫长城卡。总体上大同小异，答主也不在此赘述。信用卡按客户分成普卡、金卡、白金卡、钻石卡，额度不同，每周三可以享受部分餐厅的5折优惠，招行信用卡做得确实不错，还有自己的网上商城可以分期付款。

除了自己的两张小卡片，招行的代销其实是贡献利润的大头儿。银行理财是比较简单的，就是固定收益的产品，基本上利率在3%-5%不等，底层资产主要是银行间的债券，存单。保险方面，招行最喜欢推销的是自己的招商仁和、招商信诺，还卖卖泰康人寿的保险。至于产品的性价比怎么样，留给客户自己去评判吧。友情提示：买保险前一定要货比三家，有些产品价格一样，但覆盖的疾病更多，需要客户仔细地阅读产品说明书。保险答主也不是很懂，重点聊两句基金吧，基金是答主的强项。

招行合作最多的基金是东方红——东方证券资管旗下的基金。睿远、睿丰、睿逸是他们主推的产品，收益2017年的时候不错，2018年很多偏股型基金都有15%以上的亏损，当然大市不好也怪不得人家基金。中欧基金、金鹰基金位列东方红之后，也是招行力推的产品。大家比较熟知的华夏、博时、易方达，招行也在卖，只是推的力度没有那么大。友情提示：对于买基金这件事儿，答主有个小建议。基金的收费是由四部分组成：申购费＋赎回费＋托管费＋管理费。以股票型基金为例，管理费一般是1.5%，托管费0.25%，赎回费0-1.5%（随着时间年限赎回费越来越低），申购费1.5%。管理费是基金公司收入的保障，托管费给了托管的银行，赎回费一般纳入基金的资产规模中，而申购都归渠道所有。

对公最核心的产品就是一存一贷(存款，贷款)。因为央行的规定，国有行、股份制、城商行对基准利率的上浮基点不同。如果基准利率是2.7%，国有行能上浮到3.3%，股份制银行能上浮到3.5%，城商行能上浮到3.7%，所以招行在存款方面并没有优势。招行对公业务主推企业大额存单，结构性存款劣势明显。总体上说，企业存钱更多的是评估一家银行的口碑和信誉，招商银行在对公存款这块业务做的不错。

公司贷款业务招行力推的是闪电贷，日息0.04%，年化利率在14.6%，最高额度是50万。14.6%看似很高，横向比较宁波银行月息1.5%年化18%的贷款，招行的小微企业贷价格算很友好的。大中企业客户的贷款则要低许多，利率价格往往集中在6%-10%这个区间。所以总理才说中小企业融资难啊！因为我国企业主要的融资模式是银行贷款，像欧美发达国家主要的融资模式则多为PPN（定向工具）、ABS（资产证券化）。过高的贷款利率让小微企业很难熬。为了降低自身的不良率，招行对于小微企业贷款做的很严格，很多贷款都要层层审核，从审批到成功放款需要很长的时间。2018年招行公司贷款规模总体增速6.32%，其中大中企业贷款较年初增长10.73%，小微企业贷款较年初下降14.32%。从这组数据可以看出招行对公的贷款增速是缓慢的，公司贷款也不是招行的核心业务。

在招行工作久了感悟到：银行就像一个大型超市，客户经理就像销售员，理财经理负责零售，对公经理负责批发。柜员则负责收银。超市里有生活用品、食品饮料、家用电器、高端奢侈品。个人客户走进来，只想买点生活必需的锅碗瓢盆（储蓄卡），就大堂接待一下。需要买点高端零食（银行理财）的，那就和低柜的理财专员聊聊。要再有点追求想买个TCL大彩电（股票型基金）的，那您里边请，金葵花小屋喝一杯咖啡，贵宾客户经理给您介绍一下彩电的功能、尺寸。假如您想买一件阿玛尼大衣（家族信托），不好意思，分店这儿没有，您去总店找私人银行客户经理帮您挑件合身的。

公司客户进来也一样，想开个公司账户缴纳社保，公司客户助理帮您办足矣。过两年，这个公司账户用起来了，每年足足几百万的利润，小老板想借五十万的闪电贷，小微客户经理负责做贷前调查，写授信报告。又过了几年，这个小企业成了××市百强企业，想给上游企业开一张银行承兑汇票，那大中客户经理就得把这活接下来。最后，这家企业越做越好，想得到高瓴资本、鼎晖投资的垂青，总行战略客户经理帮您联系大型PE，撮合两家机构合作。

银行本身的业务都类似，招行自己提出的“因您而变”，也是因财而变，因资产规模而变。把客户按资产规模分门别类，才能把每种商品卖给对应的客户。

招行的优势无需多多言，工资高、服务好、团队年轻、管理正规。最后的最后，答主想吐槽一下招行的弊病，招行工作两年来经历了大大小小的事情，偏偏我也不是个看破不说破的聪明人，想和各位入职招行和即将入职招行的知友们分享。

一、重工轻商，人才错位

二、高压加班，低价培训

三、文字失声，文艺为王

四、灯红酒绿，关系丛生

五、服务至上，技能难迁

这部分不展开了，点到为止。

扣个题，为什么招行适合学历和家庭相当一般的年轻人？首先进入招行的门槛并不高，非正式的大堂专员，储蓄柜员，对公客户助理等工作对学历没有严格要求。这些岗位转正为正式合同的储蓄柜员也不难，毕竟柜员很辛苦，大多数人都不愿意做。之后只要你在柜台够努力客户好评多，就很容易转刚成理财专员，慢慢升到金葵花经理，再应聘支行行长，月薪50k。从非正式工到应聘行长这个过程不长，一切顺利只需要6、7年。豪宅首付即将达成！

然而。。。。这个过程虽然不需要一个人有多么聪明，却是非常辛苦的。每天八点一刻到支行开晨会，晚上八点左右开完夕会才能离开。周六的时间领导经常组织团建，周日分行会有大大小小的培训参加，留给自己谈恋爱，看电影，运动的时间所剩无几。招行的加班文化下，工作完全等于生活。9~10小时的工作时间是日常，职位越高下班陪客户的时间越多。

在工作时长上对公>零售>运营。去年的平安夜，答主早上八点到部门上班，晚上十一点才下班回家。营销岗位每天要背着指标的压力，不得不和客户陪笑，夸客户一些言过其实的漂亮话。而且喝酒是必不可少的。零售遇到大客户，支行行长加上几个客户经理也要带一箱红酒谈生意。唱歌、喝酒对于公司客户经理更是一个必备的技能。领导让你唱歌，挡酒的时候真是人在江湖，身不由己。

学历上招行很青睐本科生，同一职位研究生工资比本科生高也是事实。但研究生很不 听话 ，应届本科生的工作经历就是一张白纸，招行更容易宣传自己服务至上，加班光荣的价值观。研究生很多有一些社会经验，对于招行的文化不见得认同。答主一个剑桥大学硕士毕业的同事，只工作了三个月就辞职了。

综上，如果知友的家庭很富裕生活无忧，或很骄傲于自己的高学历，招行的工作是会产生很强烈的落差。站大堂，点钞，周末加班，喝酒应酬；每一项都是很大的挑战。如果真的能克服这些挑战，全身心投入招行的工作，招行也不失为一个好的选择。

答主已从招行离职，选择到一家合资企业的风控部门工作，工作节奏比较适应。在这里，也祝福每一位曾在招行工作的善良正直的人能保持初心，前程似锦!

(完)

番外篇，这部分答主将以Q&A的形式呈现，主要针对于想入职招行的年轻人

Q：请问招商银行的目标院校有哪些？（这部分非常适合准备报高考志愿的同学）

A：根据我的工作经验，招商银行的目标院校有很多。我想依据招行的喜爱程度，把他们分成三个档次（仅代表个人看法）。

第一档：江西财经大学

江财之于招行就如同肯塔基大学之于NBA，每年大批的江财学子会入职招行，分配到柜台、零售、对公每一个条线的岗位上。而且江财也是招商银行总行管培生的最低限，总行管培大部分是清北交复的研究生，足以见招行对江财学子的喜爱。而且在大部分地区江财的高考分数线不算很高（相比北京、上海、武汉的211院校），如果有志于在招行工作，江西财经大学是一个性价比很高的选择。

第二档：湖南大学、中南大学、吉林大学、东北大学

这一档的学校已经很有牌面了，而且都是985级别的综合类院校。南方的分行会比较看重湖大和中南，北方的分行会青睐吉大和东大。按照招行以往的用人特点，会把985院校的理工科毕业生放到对公，把商科的大部分毕业生放到零售。在招行HR眼里湖大、中南和武大、南开是差不多的，所以把这几所高校放到第二档，也是入职招行的人口大户。

第三档：人行直属的地方金融学院（河北金融学院、哈尔滨金融学院、广东金融学院）

遥想五十年代初，中国人民银行在各地区成立了多所银行学校，以培养未来入职银行的青年才俊。这些所银行学校命运各不相同，有些被综合型大学吞并，有的依旧独立存在着。这些学校因为是二批次，考入的难度并不大。四大行、股份制、城商行、农商行每年都会从地方金融学院中择优录取。招行每年会从各地的金融学院中录取很多毕业生，在运营柜员的岗位上培养，表现优秀的员工也有机会转岗或升任主管。

Q：请谈谈工作这段时间对金融行业的理解

A：这里推一下《金融求职宝典》这本书，我读过后觉得并不是那么尽善尽美，但是对于应届毕业生找工作应该能起到很大的帮助作用。传统行业分成保险、银行、证券、基金、信托、期货。近些年比较新兴的金融行业包括融资租赁、互联网借贷、区块链。与金融行业合作比较多的行业包括咨询公司、会计师事务所、律师事务所。

引一段作家梁成在小说《金融界》里对金融各行业的评价：

银行像恐龙，大多沉浸在存贷差的美梦里不能自拔；保险就是大象，吨位不小但是干什么都是慢腾腾的；信托都跟狼一样，到处抢项目；券商（证券公司）类似于猴子，上蹿下跳什么什么事都能做；而私募则是秃鹫——最敏锐的食肉动物。

这段话的几个比喻很传神，但我不能断章取义，最终小说的主人公也意识到银行才是抵御风险能力最强的机构。私募基金有好项目的时候利润很高，但抵御风险的能力最弱。

在日常生活中，人们已经衍生出了多种多样的金钱观念和消费方式，其中，“过度消费”和“提前消费”已经成为了现在年轻人的主要消费方式。随着各种借贷平台的兴起，年轻人也越来越依赖这些借贷平台，这些平台能够在一定程度上缓解年轻人们的经济压力。

但这也会给个人带来严重的影响，盲目地使用信贷，可能会导致巨额债务和个人征信不良的风险。在今年三月中旬，相关部门就发布了消费风险提示，建议消费者树立正确的消费观念，预防信贷的相关风险，并且要擦亮双眼，学会辨别一些消费陷阱。

据相关数据统计，在2010年，我国居民信用卡债务在70亿元左右，但随着人们消费观念的转变和信贷渠道的增多，到2020年时，这个数字已经上升到了900亿元左右，仅仅用了10年就增长了10倍以上，值得一提的是，背上这些债务的大多数都是年轻人。

据最新消息，我国相关部门将会对700万人进行清查，这700万人都是失信名单上的老赖，以后这些老赖日子难过了，不仅自己会受到处罚，他的家人也会受到连累，这到底是怎么回事呢？

不良的消费方式影响

近几年，“超前消费”和“过度消费”开始出现了融合，越来越多的年轻人已经同时具备了这两种消费方式的特点，这将会大大低年轻人抵御风险的能力，一旦出现需要花钱的紧急情况，他们就会出现透支。

以信用卡为例，现在大多数的年轻人都办理了信用卡，信用卡也出现在日常消费的方方面面，正是因为使用人数多，一些人就开始打坏主意了。

我们都知道，现在的信用卡债务分为主卡债务和副卡债务，虽然听起来是将债务进行分开的，但其实不然，副卡的债务也需由主卡持有人偿还，很多人都在这个上面吃了亏。

当然还会出现这样的情况，当借的钱还在走审批流程时，就有人就开始担心自己的征信会受到影响，并且开始偿还贷款。

此外，还有一些人就直接拒绝还钱，当起了老赖，个人征信对他们来说已经无关紧要，尽管目前一些金融机构对这种情况采取了很多措施，但依然有很多老赖存在。

老赖及其惩治办法

根据相关数据统计，在2013年时，我国的失信人员仅在9万人左右，但仅仅6年后就飙升至了1600万人左右，我国也对此现象采取了很多的措施，但现在仍然还有700万人左右的失信人员，也就是我们俗称的老赖。

其实老赖也分为两种，第一种是主观意愿上愿意偿还债务，但没有偿还能力。第二种是有偿还能力，但故意不还，这种情节十分恶劣，国家也不容姑息。

我们现在熟知的老赖有很多，例如贾跃亭，王思聪等人都上了失信人员名单。此外，还有一些明星的父母也是老赖，他们生活过得富足美满，但却不愿意偿还债务，这个做法让人十分愤怒。

对此，我国也对这些失信人员进行了一定的制裁，他们被限制高消费，甚至连机票和动车都不能进行搭乘。

随着国家打击力度加大，现在这些老赖的家人也受到了影响，老赖的子女不能上那些高消费的私立学校，只能在普通公立学校读书。从另一个角度来说，这相当于限制了其子女享受高消费待遇的权利。

那些有偿还意愿但没有偿还能力的人，国家也出台了相关政策，他们可以申请延期偿还。所以欠债不可怕，怕的是态度不够端正。

因为愿不愿意还钱和想不想还钱是两码事，就比如恒大的负责人许家印，恒大负债2万亿，这个数字说出去都吓人，可能有些心理素质不够强大的人，如果知道自己欠这么多钱，早就不想活了。

可许家印却一直在想办法降低恒大消费者的损失，短短一年多的时间，他苍老许多，可有一部分的购房者的损失已经降低。老赖更大程度上体现出一个人素质不行。

结语

所以在这个经济高速发展的社会里，我们要树立正确的消费观念，学会克制，过着和自己经济实力相匹配的生活，背负债务只会增加自己的征信风险。现在国家对失信人员的惩治力度越来越大，万万不可以身试险。同时欠债还钱是天经地义的事情，不要以为自己拿着别人的钱逍遥，国家不会允许这样的事情发生。

看了这个数据，太吓人啦！

看到这个银行息费的数据，太恐怖了！

难怪越用要还的越多！这么下来，挣的工资还不够还利息的！

怪不得到处都是让你办信用卡的！

办了之后又是不断的打电话让你分期！

这就是信用卡越用还的越多的缘故！

有多少是因为这个原因造成最后逾期，还不上呢？

后悔也来不及了，这次能把信用卡的问题处理掉了之后，再也不用啦！打死都不会用啦！

而且我会让我的孩子不碰信用卡！

这其实就是一个变相的坑！

坑死啦还不知道咋死的！

整天都在为还信用卡发愁，没有一点生活质量可言！

短短的一生在煎熬中度过，生不如死的感觉！

还要背负着一圈人的抱怨、耻笑！

当你一旦到了拆东墙补西墙的时候，到了还不上的时候，你会感到莫名的无助！

千万要记住：

有多大力干多大事，千万别逞能，千万别超前消费！千万别攀比！

有些银行在推销办卡时经常会打出免息期长达56天的广告用语，可当自己真正使用时却发现免息期通常只有30天左右。这是怎么一个算法？我们接着往下看。

通俗点讲，信用卡从消费之日起到还款日之间的这一段时间我们称之为免息期。信用卡的免息期计算方式是固定的，但是持卡人的消费时间不是固定的，因此免息期实际上也有长短之分。范围从最短18天到最长56天。银行家们就像开水果档的老板，总是把最漂亮的水果摆放在最显眼的地方吸引大家进店购买。虽然诱惑满满，但我们只要搞清楚了摆放规则，就能如愿买到最可口的水果。

免息期的具体计算规则就是从消费之日起，到下一个账单日之间的天数，加上25天的数字之和。打个比方，某张信用卡的账单日是1号，在2号这天消费了1万块，免息期就是从2号这天到下一个账单日1号之间的31天加上25天等于56天，也就是最长的56天。但如果是31号消费1万的话，那免息期就是31号到1号的1天加上25天等于26天的免息期。

知道了算法，我们来总结一下操作方法：1、找出信用卡的账单日。可以在电子账单或APP内查询，觉得麻烦也可以直接打人工客服查询。2、账单日后一天消费免息期最长，更往后推一天，免息期则少一天。记住这两点，免息期是长是短，自己说了算。

手把手教你如何玩转iPhone。本文全面总结了iPhone设置建议(33条)、配件选择建议(5条)、常用技巧(32条)、注意事项(3条)，共四个部分。

本文内容很细，排序先后不分重要性，不定期会有更新条目在后面追加，建议耐心看完。相信无论是对第一次使用iPhone的小白，或者是玩机老手们应该都能有所帮助。

 首先，要清楚iPhone和安卓机的差异。

iPhone的特点，概括起来就是：简单，省心，丝滑，安全。

简单：每年就几款iPhone，每款都定位清晰。

省心：App Store应用整体符合规范、无论是安装卸载；iPhone上的app工作在沙盒Sandbox中，应用一旦被卸载，就会连根拔除；另外，不用担心后台占用内存不足。

丝滑：iPhone的UI设计交互高度统一，细节规范严密，在细节设计上达到了非常恐怖的程度

安全：对于普通公民，Apple ID的安全机制、隐私保护机制，在日常生活中都以可以非常好的保护到用户的隐私安全。

具体例如：

 线性马达：iPhone的横向线性马达体验十分好，在有震动触发的地方都能感觉到，比如知乎的双击屏幕，非常的有爽感。

 墓碑机制：也就是当一个应用被关闭后，系统允许这个程序给自己建立一个墓碑，记录关闭前的模样。等再次切回时，系统会按照记录的信息直接加载入内存（恢复上下文），而在墓碑状态下，不占用CPU和内存，对系统几乎没有损耗。这是IOS系统和安卓系统的一个重要差异。

 广告较少

 苹果生态：对于同时拥有iPhone、AirPods、macbook、Apple Watch、iPad等多个苹果设备的用户来说可能深有体会

 操作系统：IOS的封闭性决定了其相对安卓操作系统更加安全、流畅

 3D Face ID、3D Touch：这里不详述

 Apple ID、iCloud：不详述

 Siri：唤醒灵敏、识别准确

 A系列处理器：反应灵敏、使用流畅，丝滑丝滑

......

 接下来是正文。

一、设置建议篇

1、注册Apple ID

千万记住，Apple ID一定不要忘记，最好是记在某些地方，比如一些可以同时在手机和电脑上登录的记事本软件，比如印象笔记app，防止忘记时无法找回。

当然，如果万一你忘记了Apple ID密码，那只能祈祷你还记得锁屏密码，通过锁屏密码，我们可以再次修改Apple ID密码：

设置方法：设置 → Apple ID → 密码与安全性 → 更改密码 → 输入锁屏密码 → 输入新密码

2、设置Face ID、指纹解锁、锁屏密码

设置方法：设置->面容ID与密码

3、关闭短信重复提醒

对于新iphone，默认开启了短信重复提醒功能，就是一个短信会重复发送两次，相当于增加了一个消息通知打断我们的日常，其实没有必要。

设置方法：设置 → 通知 → 信息 → 重复提醒

4、更省电的设置

当然省电的前提是不影响使用，这是基本原则。

 关闭后台刷新

后台刷新到底开不开，这里建议是关闭。

具体原理涉及到苹果的墓碑机制和消息推送服务机制（APNs）。

墓碑机制前面提到了，也就是进入后台的进程不占用内存和系统资源。

苹果的消息推送服务机制：也就是消息来了，不直接发给app进程，而是先发给IOS操作系统，同时触发推送，此时用户就能看到有消息过来。然后用户点进去，启动对应app，app再拉取最新的消息。所以有时候会收到微信消息点进去后发现还在转圈圈的情况。

而后台刷新就是在app在后台时也能定时拉取最新消息，以便你在打开app时直接就能看到最新消息。

本人亲测关闭后对日常使用并无影响，现在一般网速都比较好，打开app基本立马就能看到最新消息。

设置方法：设置 → 通用 → 后台app刷新

 关闭相关app定位服务使用权限

对于无需使用定位权限的app，使用定位服务只会增加耗电量，可以关掉其位置访问权限

设置方法：设置 → 隐私 → 定位服务 → 进入对应app设置为使用期间/永不

 关闭分析与改进

功能会全天候发送数据进行耗电，建议关闭。

设置方法：设置 → 隐私 → 分析与改进

 关闭邮件自动获取新数据

该功能会定时查询是否有新的账户数据，很耗电的，建议改成手动。

设置方法：设置 → 邮件 → 账户 → 获取新数据

5、屏幕显示设置

 固定屏幕亮度

对于日常生活中其实比较少场景会出现在强光源环境，除非在太阳下暴晒，不过我相信此时应该也不会有心情戳手机。有时候的自动亮度过于晃眼睛，因此建议关闭自动屏幕亮度调节，设置为固定，按需调节亮度即可。

设置方法：设置 → 辅助功能 → 显示文字与大小 → 自动亮度调节

本人亮度调节为刚好在小太阳中心，大部分场景都比较舒适，看剧打游戏时会调亮些：

 开启原彩显示

可以准确让屏幕还原真实的色彩。具体技术原理是，通过检测不同环境下的色温，然后以特定算法调整iPhone屏幕的色温，让人在观看屏幕的时候更舒服、更和谐、更接近“原彩”。

副作用：如果有一天突然关闭原彩显示，你会觉得屏幕没法看了。

顺带一提，原彩显示并不会对屏幕造成实质上的损伤，开启原彩显示的耗电量也基本可以忽略不计。

 开启夜览

夜览模式可以让用户在夜晚使用手机的时候更好的保护眼睛，让手机屏幕不那么刺眼，色调会更柔和一些。

睡眠障碍必备。时间可根据睡眠习惯自行设定，建议睡前2小时。屏幕蓝光会抑制褪黑素的分泌，而褪黑素的浓度越高越利于促进睡眠。

 设置自动锁定时长

当你不使用手机的时候，手机会自动锁屏。默认一分钟，个人觉得这个时间太短了，建议设大点，比如5min，因为用久了你会发现，大部分时间这个自动锁定锁的是你自己（比如跟着菜谱做饭时，1min完全不够好嘛）。

同时，为了你的电池使用寿命，建议养成良好的随手锁屏的习惯。

设置方法：设置 -> 显示与亮度 -> 自动锁定

 开启抬起唤醒

建议开启，这是一个开了就关不掉的功能。

设置方法：设置 -> 显示与亮度 -> 抬起唤醒

6、设置本机名称

自定义手机名称，开启个人热点时显示。

设置方法：设置 → 通用 → 关于本机 → 名称

7、隐藏信息预览

系统推送消息时，不直接显示内容，比如这样：

为避免不必要的尴尬，微信一般是必须关掉的。短信现在一般都是外卖、10086、银行等推送，个人建议没必要隐藏。

设置方法：设置 → 微信/信息 → 通知 → 显示预览 → 解锁时/从不

或者也可以在微信app里设置：

微信 → 我 → 设置 → 新消息通知 → 通知显示消息详情

当然如果觉得自己光明磊落没啥见不得人的，那就忽略这一条［狗头］

8、关闭小红点

如果你能忍受像我这种满屏小红点，请忽略这一条：

设置方法：设置 → 通知 → 对应app → 标记

9、短信存储时间

设置短信的最大存储时间，超时自动清除。

设置方法：设置 → 信息 → 保留信息

注意：该方法可以用来批量删除短信，比如从1年设置为30天，则超过30天的短信都将被自动删除。

10、控制中心

屏幕右上角下滑，个人觉得这是最常用的一个功能。

将最常用的功能放到这里，我的最常用：

设置方法：设置 → 控制中心

11、开启Siri

建议开启，用来设置一些简单的指令，比如睡前设置闹钟，备忘录等

设置方法：设置 → Siri与搜索 → 用“嘿Siri唤醒”

12、查找我的iPhone

划重点，这条非常重要！！！

很多人只知道这个功能可以在手机丢失时能查找到iphone的大致位置。但其实更重要的是：该功能开启后可以远程锁定手机，也就是变砖，保护隐私安全。

其实，在手机丢失后通过这个定位找回的概率是比较小的，如果关掉了这个功能，手机丢失事小，对方却可以通过刷机等方式破解密码盗取你的手机上的一切信息，想想你的相册里那些东西，想想你的聊天记录，如果被不法分子利用后果不堪设想。

所以个人建议该功能全部打开，手机丢失后第一时间锁定iphone，对方拿到也无法使用。当然如果运气好，遇到了好心人，那通过该功能找回手机的概率应该会更大一些。

设置方法：设置 → Apple ID → 查找 → 查找我的iPhone → 全部打开

13、自动更新

对于比较新的机型（比如iPhone XR及以上）建议打开。对于比较老旧的机型不建议开启，需了解更新内容后再考虑是否手动更新。

它只会在夜间、充电状态下、wifi连接状态下才会自动更新

设置方法：设置 → 通用 → 软件更新 → 自动更新

14、相机设置

 格式选择高效、打开ProRaw

设置方法：设置 → 相机 → 格式

 录制视频设置为1080p 60fps

这个比较重要，录制的视频非常丝滑，存储空间也相对可以接受

设置方法：设置 → 相机 → 录制视频

 打开网格构图

没什么好说的，辅助构图必备。

15、电池健康

确保开启优化电池充电，该功能默认开启。

设置方法：设置 → 电池 → 电池健康 → 优化电池充电

16、关闭辅助触控

会占用屏幕，一般情况下用不太上，强迫症患者肯定无法忍受屏幕上一直有个黑色圈圈，建议关闭。

也就是一个虚拟键，如图中的黑色圈圈：

17、屏蔽消息推送

选择性关闭一些消息提醒，否则铺天盖地的消息推送掩盖真正重要消息的同时，会打扰日常办公。关闭消息推送有两种方法：

1、进到「设置」→「通知」中找到 App，然后屏蔽通知。

比如我的爱奇艺App设置为了隐式推送：

也就是在锁定屏幕下不会弹出提醒，正常使用情况下也不会有横幅提醒。也可以点「允许通知」直接关掉。

2、在锁定界面或屏幕顶部下拉界面，在相应通知上朝左划，可以看到一个「管理」，点击就可以设置屏蔽这个 App 的所有通知。

18、照片定位设置

看个人喜好打开还是关闭。

打开后所拍摄的照片都会带有位置信息，有利于查找、整理照片，但容易泄露隐私。

泄露隐私常见场景

• 如果你开了照片的定位服务，并且将你所拍摄的原图发给了对方，对方在收到后保存至自己相册就能轻松获取到照片所拍摄的具体位置。
• 如果你开了照片的定位服务，并且再微博上传了live照片，别人将你的照片保存至本地，同样也能获取到照片所拍摄的具体位置。

设置方法：设置 → 隐私 → 定位服务 → 相机

19、iCloud云存储

建议开通6元 50G/月的icloud云存储，不过这个可以在存储空间用的差不多了再开启，不需要一上来就开通。

20、注视感知

如果经常看小说看视频建议开启，如果想省电可以关闭。

21、默认浏览器

无需下载第三方浏览器，建议safari，safari是被严重低估的浏览器，功能非常强大，后面会单独写篇关于safari浏览器的介绍

当然，如果某些网站点名了需要一些浏览器才能观看小视频，那safari就满足不了你了。

同时可以选择设置浏览器默认搜索引擎，国内首推百度。在搜索的时候直接在主屏幕下拉就能搜索，而不用繁琐的打开safari → 打开百度，再在百度搜索框搜索。

设置方法：设置 → Safari浏览器 → 搜索引擎

22、主副卡名称

可以设置主副卡的名称为表情之类的，便于个人区分或者拿来喂狗粮：

比如我主卡设置为️，副卡设置为 ，在通话记录就一目了然：

或者这样：

设置方法：设置 → 蜂窝网络 → 蜂窝号码 → 蜂窝号码标签

23、开启IOS自带词典（强推，非常好用）

IOS自带词典，非常好用，基本取代第三方app，而且方便快捷。

主屏幕下拉直接搜索就可以显示翻译结果。

设置方法：设置 → 通用 → 词典

24、关闭App评分

设置方法：设置 → app store → App内评分及评论

25、限制成人网站

可以设置一些不良网站dddd，当然作为成年人，我关掉了所有限制：

设置方法：设置 → 屏幕使用时间 → 内容和隐私访问限制 → 内容访问限制 → 网页内容 → 限制成人网站

26、设置文本替换

如果你喜欢使用系统自带输入法，那这个功能一定要用起来，大幅提高打字效率。

其他的输入法好像并不能生效。

可以设置一些常用的文本替换，比如邮箱，身份证等

设置方法：设置 → 通用 → 键盘 → 自定

“云闪付”是什么意思？

听名字就特别好理解，“云”就是在线，“闪付”闪一下，以特别快的速度把你钱转走付款，别笑，真的。
说人话：

云闪付是一种非现金收付款移动交易结算工具，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付工具。

云闪付有什么功能？

云闪付有三个核心功能如下。

1、有收付款；

2、打折享有合作商家店铺优惠；

3、卡管理。

云闪付和微信、支付宝对比有优势吗？

优势：

1、云闪付推广优势在于背靠大树好乘凉，云闪付具有管理所有银联标志的银行储蓄卡信用卡的功能。安全性绝对有保障，听起来也有很大的想象空间。

2、云闪付应用场景最广泛，用云闪付可以扫微信或支付宝的收款码进行付款，

劣势：

云闪付的劣势在于没有生态，是独立的“孤家寡人”。
除了使用促销，让利的活动方式获客，不像淘宝拥有自己的购物“一条龙”服务，夜间双11、双12购物节，抢购商品的帅哥美女们第一付款方式依旧是支付宝。
更不似微信，可以依赖社交购物，大爷大妈买菜依旧我行我素在使用微信付款。
淘乡间地头小卖店却没有见到太多她“俏丽”的身影。

云闪付转账和信用卡还款收费吗？

1、云闪付支持转账到银行卡、转账到云闪付账户、扫描个人收款码面对面转账等多种形式的转账，所有形式的转账均免收手续费。

2、云闪付已支持各主流银行信用卡还款，还款时可自动填充还款金额。通过云闪付进行的信用卡还款均不收取手续费。

一说付款方式我就想叹气，付款方式总是“日新月异”，今天闪付，明天刷脸。

我怎么就没见过挣钱方式更新“闪富”？

真不让人省心，省着点花吧，宝贝们！

信用卡逾期一般是不会从工资卡里面扣钱的，虽然银行卡与信用卡都是银行发行的产品，但是二者的性质不同，而且是相对独立的产品，银行在这方面的规定是有一说一的，意思是信用卡逾期，并不关银行卡的事情。

但若信用卡逾期，工资卡也是这家银行的，这家银行会保留扣款权利。再者是信用卡逾期之后被银行起诉，法院进行了判决，但是持卡人依旧不还款的话，法院会对持卡人名下的资产进行冻结，可能会直接从其银行卡里面扣钱还款。

还有一种情况是：若信用卡绑定了自动扣款，银行会在每月的到期还款日从绑定帐户中自动扣取相应的账单金额。自扣绑定了本行借记卡的，如借记卡中金额不足，同样扣款，直至扣到零为止;自扣绑定他行借记卡的，自扣账户余额不足将不进行扣款，需自行还入信用卡内。

信用卡逾期随着逾期时间的拉长，后果会越来越严重，所以不要抱有侥幸的心理，赶紧还款才是正确的做法。信用卡逾期会影响持卡人的信用度，最好按时还款，如果不能一次还上，可以申请分期还款或按最低还款额度还款，都有利息的，但不会影响信用度。

我们都知道，每个银行的信用卡，甚至是同一家银行不同卡，账单日各不相同的，而不少卡友同时拥有好几张信用卡刷卡的时候就犯了难，不知道刷哪张信用卡比较好。

其实这个很好解决，你可以把每张信用卡的账单日列出来，再根据账单日安排合理的刷卡时间。下面立哥就以5张信用卡为例，来教大家怎么排账单日。

5张信用卡怎么排账单日

假设有5家银行的信用卡，每张信用卡的账单日分别是：

兴业银行账单日1号；招商银行账单日22号；建设银行账单日27号；中信银行账单日2号；民生银行账单日18号。

然后根据每月的上、中、下旬，将这5张信用卡账单日进行排列：

账单日在上旬的信用卡有：兴业银行、中信银行；

账单日在中旬的信用卡有：民生银行；

账单日在下旬的信用卡有：招商银行、建设银行。

然后就可以根据账单日来安排刷卡时间了。

遵从账单日当天不刷卡的原则，立哥理想的安排状态是：

2号~18号：刷兴业信用卡；

19~22号：刷民生信用卡；

23~次月2号：刷招行信用卡；

次月3号~18号：刷中信信用卡；

次月19号~26号：刷建行信用卡。

总结一下要点：

1、按账单日顺序排好信用卡，上例中，就是兴业银行、中信银行、民生银行、招商银行、建设银行。

2、第N个账单日的次日，才刷第N张信用卡，上例中，第1个账单日（1号）的次日，即2号，才刷第1张信用卡（兴业卡）；第2个账单日（18号）的次日，即19号，才刷第2张信用卡（民生卡）；以此类推。

总而言之，按照上述安排的5张信用卡的账单日来刷卡，基本上都能享受最长的免息期，并且每张信用卡的还款日可以相互错开，这样刷卡也算是赚到了。

一、怎么查信用卡欠款多少

　　如果我们想要查询自己的信用卡欠款是多少钱，一般最直接的方法就是直接去当地银行网点进行柜台查询，我们只需要拿着信用卡申请人的身份证原件，然后拿着信用卡去当地网点直接问工作人员查询就可以。

　　另外一个，如果我们方便不直接去当地网点，我们可以拨打各大商业银行的客服热线，通过客服热线的相关提示或者人工客服等途径，都是可以直接查询到我们所需要查询的信用卡到底有没有欠款，具体欠款多少钱。

　　二、逾期了怎么恢复信用呢

　　1、当你发生了信用卡逾期之后，必须要在信用卡逾期还清了之日开始计算，在5年之内保持良好的信用记录，因为只有这样才可以使你的个人征信报告上面是完全没有不良使用记录情况记载的。

　　2、信用卡逾期不良使用记录是因为其他人或者某些原因导致的，这个时候你可以向中央人民银行征信管理中心的有关部门进行申诉，将自己的具体情况和信用卡逾期不良记录的相关事实进行了陈述，他们在核准的基本事实之后就会对你的申诉作出答复，也会撤销你的不良使用的记录。

　　三、信用卡逾期了会产生哪些方面的负面影响

　　1、个人征信;信用卡逾期了是会对我们的个人征信造成负面影响的，本质来说，信用卡的使用是协议精神契约的体现，造成信用卡逾期就是没有遵守所签订协议精神的基本原则，这是一种不诚信的行为，自然而然这种行为是会影响到我们每一个人的个人征信体系的。

　　2、信用卡逾期利息和罚金;信用卡逾期除了会对我们的个人征信造成不可挽回的负面影响之外，还会产生相对应的信用卡逾期利息和罚金。这一部分每个商业银行所收取的部分都是一模一样的。

信用卡逾期还款将面临以下后果：信用卡逾期滞纳金。所谓信用卡逾期滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。逾期利息。用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的无息期。还有些银行过了还款日后会有3到5天的宽限期，工行除外，宇宙第一大行没有宽限期。想要了解更多关于信用卡逾期还款将面临怎样的后果的知识，关注一下，我们一起看看吧。



信用卡逾期还款将面临以下后果：

1、信用卡逾期滞纳金。

所谓信用卡逾期滞纳金，是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的费用。

2、逾期利息。

用户使用信用卡透支以后，一般有20多天到50多天不等的免息还款期，如果持卡人还款逾期，那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五，即年利率达到18%。

3、不良信用记录。

信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，我国个人征信记录已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。

4、诉讼费用。

如果信用卡超过3个月不还款，银行就请律师向用户发出律师函，并向法院提起诉讼，诉讼费用将由持卡人承担。

5、恶意透支的刑事责任。

根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡行催收后仍不归还的行为。恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金。

我们是专业的团队，专注做停息挂账，避免因逾期造成征信黑户，减少资金损失。

停息挂账政策温馨提醒️

所有逾期用户提高警惕了，各大银行政策变了，门槛变高了，审核变严了，速度变慢了，银行开始收费了！再往后就不是费用的问题了，而是还能不能做的问题，有逾期的抓紧办理停息挂帐！

一、信用卡透支逾期还不上怎么办

信用卡逾期还款将导致滞纳金和利息，并会影响个人信用信息。随着逾期时间的延长，滞纳金和利息将越来越高，一直持续到全部付清。

如果你暂时无法偿还信用卡债务，那就必须主动和银行解释情况并好好协商。如果您因工作等特殊情况在一段时间内无法还清，也可以主动打电话给银行解释原因，并证明其并非恶意，确实是有原因。协商是否可以推迟还款，不要换电话号码，也不要忽视银行催收。这对征信的影响是最大的，甚至还有可能入狱。

二、信用卡逾期不还会有什么后果

信用卡逾期还款的后果是严重的，虽然信用卡最大的特点是具有透支功能，但它实际上构成了客户与银行之间的贷款关系。逾期不还不仅可能引发法律纠纷，还可能产生高额罚息，每天万分之五的利息加上每月百分之五的罚金。虽然万分之五看着不多，但其实利息的年利率甚至有18%，随着逾期时间的增加，利息只会越来越高。

最重要的是，它将形成不良的征信记录，对未来的工作和生活产生不利影响。

而且被法院认定为恶意逾期的，依法追究刑事责任，具体情况结合实际情况确定。当事人应当严格按照约定的期限还款。如果因个人原因确实无法还款，应主动解释并协商解决。

三、信用卡透支逾期多长时间上征信

在还款日的到期日，如果持卡人未能及时还款，会有一个宽限期。在宽限期内还清欠款就不会产生罚息，也不会上传到征信系统。但是，如果超过宽限期，并且这笔钱仍然没有归还，则很可能会被上传到征信系统。

不过需要注意的是，有的银行是没有宽限期的，对于这类银行，只要逾期就会造成征信不良，需要持卡人格外小心。

大家有时候会因为各种需求办理多张银行卡及信用卡，但有的卡用了几次就闲置了，但如果你长期不用，而又没去注销，可能也会产生一笔不小的费用。

首先，信用卡。信用卡算是贷款，只要你办理了，不管你有没有激活，有没有使用都要上征信，而且信用卡一般都有年费，就算不用每年也得交几百块，不交也会对你的征信造成损害。当然每个银行政策不一样，有些银行的信用卡你没激活就不会收年费。

但是如果你反正一直都没用的话，早早注销是万全之策，没有就是最保险的（具体操作流程，大家可以根据自己办理的卡片打相应银行的人工客服问问）。

其次，银行储蓄卡。一般大银行的储蓄卡是要收小额账户管理费的，就是如果你卡里只有几百块钱，大部分银行都要收10元/年的管理费；如果你开通了短信通知服务，还要收2-3元/月的服务费，尽管你一直都没有用该卡进行过任何交易服务，但是它还是会一直扣服务费，扣到你卡里的钱不够为止，而你之后又转钱进去，它还会先扣掉你之前欠的钱。

但是目前很多银行都在开展清理活动，超过半年不用的卡（就是里面一分钱也没有）就会被冻结，一是怕被盗用，二是节约资源。

根据相关规定，我们每个人都可以在一家银行设置一个独立账户，这个账户是免收小额账户管理费的，但是要本人携带身份证去银行柜台办理才行。

如果你想收银行卡的相关变动信息，又不想用短信，那就可以绑定该银行的微信银行，一样能实时收取余额、交易等银行卡变动信息。

虽然这些短信费、年费省下来的钱也不多，但是这种纯属浪费的钱就能省则省嘛。大家看完赶紧行动起来吧。

先看一组数据，国内信用卡发行量如何：

央行官网截图

央行《2021年支付体系运行总体情况》公告展示，截止到2021年末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8.00亿张，同比增长2.85%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

银行这么热衷于发行信用卡，肯定是有利可图的，有哪些利润来源呢？

银行发行信用卡怎么挣钱？

信用卡的主要利润来源如图所示，主要有以下6点：

1、持卡人刷卡消费产生的手续费；

2、持卡人做账单分期产生的利息（现在银行统一称为分期手续费）；

3、持卡人最低还款产生的利息；

4、持卡人逾期还款产生的滞纳金及利息；

5、持卡人信用卡年费及取现手续费利息；

6、向持卡人精准推销其他产品产生的收益（现金分期、保险、收藏品等）。

银行能挣多少刷卡手续费

很多人会好奇，我们去购物，产品价格1万元，我们刷卡1万元，完成交易，并没有额外付出成本，银行怎么靠消费挣钱；其实我们消费1万元，商家到账并没有1万元，而是扣除交易产生的手续费之后的金额，这个手续费由商家承担了。

自从“9.6”费改之后，银联将国内千千万万个行业统一分为三个类型，执行3种标准费率，分别是标准类商户费率0.6%，优惠类商户费率0.38%，公益类商户费率0%。

银联商户分类

不管在什么店铺消费，按照如上的分类，都会产生相应的手续费，以消费1万元为例，在标准类商户消费产生手续费60元，在优惠类商户消费产生手续费38元，在公益类商户消费产生手续费0元，那么刷卡产生的手续费银行全赚吗？并不是，这里涉及3个利益方，按照一定的比例（721原则）来分，如图：

刷卡手续费721分配原则

我们刷卡消费产生的手续费，发卡行会分得70%，我们每消费1万元，发卡行就收入42元，所以银行鼓励持卡人多消费，多消费，多消费！

账单分期：正常手续费0.7%左右，换算成年化利率是15%左右。

最低还款：非常坑，最低还款虽然不会记录逾期，但是账单会进行全额计息且无免息期（就是从上月消费的那一天开始计息）。

逾期还款：这个一般持卡人会尽量避免，如果逾期除了全额计息外，还会另外产生滞纳金万5每天。

年费：一般可根据刷卡次数进行减免，休眠卡易产生年费。

取现：取现金额的0.5%-1%手续费，且无免息期，利息万5每天。

推销其他产品：不用多说，各位持卡人肯定经常接到银行的推销电话，推销各种产品。

以上就是银行发行信用卡的收入部分，资本逐利，欢迎关注交流。

4 月 28 日，华为召开折叠旗舰及全场景新品发布会，搭载 HarmonyOS 2 的华为 MatePad SE 智慧畅享家庭娱乐平板，也在发布会上亮相发布，售价 1499 元起。

作为华为 MatePad 平板家族的新成员，华为 MatePad SE 聚焦于家庭娱乐领域产品定位，在 HarmonyOS 2 加持下，不仅仅是学习娱乐多面手，更是千元价位体验鸿蒙的最佳选择。

首先是全面的教育生态资源。

华为 MatePad SE 继承了华为 MatePad 家族的“教育中心”功能，强大的教育生态，用一个 App 就解决了不同年龄段的所需教育需求，用户无需频繁下载各种学习类 App，是学生身边的专属家教，也是跨屏学习的最佳选择。

华为 MatePad SE 可根据孩子不同学习阶段，打造定制化学习桌面，比如围绕小初高阶段的学子打造的学习桌面，可以帮助孩子快速找到需要的资源内容。为 0-8 岁的儿童，则打造了界面童趣轻松的专享宝宝乐园。

此外，华为教育中心还提供了精品学习课程资源，以及多样化的学习资源供学生选择，满足各阶段学习需求。不仅如此，还加入了丰富的编程、美术、音乐等素质拓展资源，引导孩子培养广博的兴趣。同时家长也可通过家长管控功能，对孩童使用平板的时间、功能软件等进行设置实现更为科学的管控。

其次，是高屏占比娱乐影音大屏。

华为 MatePad SE 搭载了一块 10.1 英寸全高清显示 1920X1200 的 IPS 屏幕，清晰悦目。80% 高屏占比的屏幕，四边对称微窄边框，视野大开。同时还支持华为锐屏显示技术，画面鲜活，观影更酣畅。

这块屏幕还支持多重护眼模式，通过德国莱茵低蓝光认证，有效减少蓝光辐射，降低视觉疲劳。诸如创新电子书模式，让平板看书更自然舒适；而到了晚上，开启“深色模式”，体验柔和暗光界面，避免强光刺激。从多方面，保护用户的用眼健康。

华为 MatePad SE 在音效处理上采用了双声道大振幅扬声器音响系统，左右对称发声，沉浸立体声场更显饱满震撼；华为 Histen 7.0 音效系统加持，配合哈曼卡顿“金耳朵”专业调音，实现更加逼真细腻的声音还原，无论是上网课还是听歌、刷视频，都将带来影院级更为沉浸的视听体验。

最后，则是 HarmonyOS 2 加持下的智慧体验。

HarmonyOS 2 为华为 MatePad SE 带来了更清晰简洁的桌面设计，新增底部应用栏，包括常用 App 和最近打开的 App；万能卡片功能则可以实时显示特定信息，用户无需进入 App，只要轻点卡片即可直接实现应用功能，更好地做到信息直达。

华为 MatePad SE 的智慧多窗功能，同样支持最多 4 个应用同屏显示，悬浮窗口大小可调节。你可以用左边屏幕上网课，右边屏幕做笔记；也可以左侧屏幕查询资料，右侧屏幕打开微信和同学老师探讨，学习效率大幅提升。

华为 MatePad SE 还支持平行视界功能，两个窗口任务并行操作，比如淘宝打开两件商品对比价格，比如新闻阅读类 App，一边浏览新闻，一遍查看评论等等。更灵活的应用横屏体验进一步的提升了大屏的利用率。

此外，华为 MatePad SE 还支持畅连通话、屏幕共享功能以及超级终端。

比如畅连通话，华为 MatePad SE 可与其他华为设备进行高达 1080P 清晰度的视频通话，并借助超分技术实时补偿视频画质，即便是网络环境不佳，仍可获得清晰流畅的通话体验。

而屏幕共享功能，可以让自己的屏幕分享给他人，或者是实时查看对方屏幕，并进行涂鸦提示，让双方的沟通交流更加生动且高效。

超级终端更是华为 MatePad SE 的一大亮点功能，能够帮助华为 MatePad SE 实现与智慧屏和耳机等更多终端便捷互联。操作更是简单，一拉即合，平板轻松连接智慧屏或耳机。

小结：

华为 MatePad SE 是一款让你智慧畅享家庭娱乐的平板。其能够满足音乐、综艺、电影、阅读等场景更高品质的追求，也能成为广大学子们的学习利器，家长生活中的娱乐小帮手。千元平板新选择，就是华为 MatePad SE。

华为 MatePad SE 1499 元起，2022 年 4 月 28 日 21:00 于华为商城、各大授权电商平台开启预售，5 月 6 日 10:08 正式开售。